第一篇：當(dāng)前中小企業(yè)融資過程中存在的問題

當(dāng)前中小企業(yè)融資過程中存在的問題

2011-10-14 16:37 提問者：匿名 | 瀏覽次數(shù)：143次

2011-10-14 16:51 最佳答案

一、我國中小企業(yè)融資問題

我國中小企業(yè)普遍存在著融資困難的現(xiàn)狀，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）融資途徑不暢通

從內(nèi)源融資來看，我國中小企業(yè)的現(xiàn)狀不盡人意，一是中小企業(yè)分配中留利不足，自我積累意識(shí)差。二是現(xiàn)行稅制使中小企業(yè)沒有稅負(fù)優(yōu)勢。三是折舊費(fèi)過低，無法滿足企業(yè)固定資產(chǎn)更新改造的需要。四是自有資金來源有限，資金難以支持企業(yè)的快速發(fā)展。從外源融資來看，中小企業(yè)可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我國中小企業(yè)的外源融資渠道方面并不暢通。

（二）融資結(jié)構(gòu)不合理

主要表現(xiàn)在：（1）我國的中小企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、嚴(yán)重依賴內(nèi)源融資，外源融資比重小。單一的融資結(jié)構(gòu)極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。并且在外源性融資中，中小企業(yè)一般只能向銀行申請(qǐng)貸款，主要表現(xiàn)為銀行借款；（2）在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔(dān)保貸款為主；（3）在借款期限方面，中小企業(yè)一般只能借到短期貸款，若以固定資產(chǎn)投資進(jìn)行科技開發(fā)為目的申請(qǐng)長期貸款，則常常被銀行拒之門外。

（三）融資成本較高

企業(yè)的融資成本包括利息支出和相關(guān)籌資費(fèi)用。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在借款方面不僅與優(yōu)惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動(dòng)利息。同時(shí)，由于銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款多采取抵押或擔(dān)保方式，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅旱?，中小企業(yè)還要付出諸如擔(dān)保費(fèi)、抵押資產(chǎn)評(píng)估等相關(guān)費(fèi)用。正規(guī)融資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業(yè)為求發(fā)展不得不從民間高利借貸。所有這些都使中小企業(yè)在市場競爭中處于不利地位。

二、我國中小企業(yè)融資問題的原因分析

我國中小企業(yè)融資問題的原因，分別來自于企業(yè)本身、銀行與政府三個(gè)方面。

（一）企業(yè)信用等級(jí)低，融資意識(shí)淡薄

中小企業(yè)自身信用等級(jí)低，這是其普遍存在的現(xiàn)象。中小企業(yè)自身規(guī)模有限、資金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業(yè)規(guī)劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業(yè)一般是由具有血緣關(guān)系的人共同創(chuàng)立，大多實(shí)行家族式管理，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰，企業(yè)經(jīng)營效率不高，開拓新的市場難，不能有效地避免市場風(fēng)險(xiǎn)，影響了中小企業(yè)的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的首要目標(biāo)是安全性、流動(dòng)性和收益性，然而中小企業(yè)的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導(dǎo)致銀行不愿放貸。

同時(shí)，中小企業(yè)對(duì)金融系統(tǒng)市場化程度的提高嗅覺不靈敏，主動(dòng)出擊意識(shí)不強(qiáng)，而且缺乏高素質(zhì)的金融人才，對(duì)金融市場和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身金融形象，從而束縛自身開拓融資渠道的可能性。

（二）金融體系不完善，銀企信息不對(duì)稱

1.缺乏市場化的利率調(diào)節(jié)機(jī)制，損害銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款積極性。從國外的情況來看，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款平均利率，一般都要高于市場的平均利率水平。美國的銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的利率就比對(duì)大企業(yè)的貸款利率水平高出1～1.5個(gè)百分點(diǎn)左右。但是中國中央銀行目前對(duì)利率和收費(fèi)的規(guī)定是固定的，自由浮動(dòng)的范圍十分有限，這種機(jī)制不利于金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款。限制金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的收費(fèi)會(huì)挫傷金融機(jī)構(gòu)調(diào)查和收集中小企業(yè)信息的積極性，從而影響向中小企業(yè)提供貸款和其他金融服務(wù)。

2.信用擔(dān)保體系的不完善，中小企業(yè)尋求擔(dān)保困難。我國從1999年才開始進(jìn)行中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的工作試點(diǎn)，存在著擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，擔(dān)保資金不充足，擔(dān)保手續(xù)繁雜等諸多問題。而且，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行會(huì)員制，中小企業(yè)需要交納一定的押金才能成為會(huì)員，增加了企業(yè)的融資成本，也增加了擔(dān)保的難度。出于對(duì)自身利益的保護(hù)，銀行則在中小企業(yè)的擔(dān)保貸款問題上又比較謹(jǐn)慎。同時(shí)，銀行對(duì)抵押物的要求十分嚴(yán)格，目前國內(nèi)銀行一般偏好于房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)的抵押。而中小企業(yè)大多受經(jīng)營規(guī)模所限，固定資產(chǎn)較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押品。

3.銀企信息不對(duì)稱和銀行的不利選擇。許多中小企業(yè)為實(shí)現(xiàn)融資目的，往往會(huì)想盡一切辦法，甚至不惜弄虛作假。這不僅會(huì)產(chǎn)生有損銀行與投資者利益的道德風(fēng)險(xiǎn)，亦會(huì)進(jìn)一步損毀企業(yè)自身的社會(huì)公信度。因此，銀行要向中小企業(yè)提供貸款，只有加大人力資源的投入以提高信息的收集和分析質(zhì)量，否則銀行的貸款違約率將會(huì)很高。同時(shí)，由于中小企業(yè)對(duì)資本和債務(wù)需求的規(guī)模較小，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營成本，只有選擇不向中小企業(yè)貸款。

（三）政府扶持力度不夠，政策不配套

政府在中小企業(yè)融資問題上起著不可忽視的作用。美國、日本、西班牙等國家都設(shè)有專門的政府部門和政策性金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發(fā)、人才、技術(shù)、信息等方面一直給予國有大中型企業(yè)特殊的扶持，造成了中小企業(yè)市場競爭環(huán)境的不確定和競爭條件的不平等。同時(shí)，由于政策原因?qū)е挛覈行∑髽I(yè)基本無法進(jìn)行直接融資。深滬交易所要求上市公司注冊(cè)資本在5000萬元以上，這使處于成長期的效益好但規(guī)模較小的企業(yè)難以進(jìn)入證券市場。同時(shí)債券市場上，受到“規(guī)?？刂?、集中管理、分級(jí)審批”的約束，中小企業(yè)也很難以發(fā)行債券方式籌集資金，因此直接融資渠道基本沒有。

我國2003年實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，雖然以法律條文的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供了保護(hù)和支持。但是該法在內(nèi)容上相當(dāng)原則，缺乏具體的優(yōu)惠政策和措施，也缺少相應(yīng)的配套法規(guī)和制度，最終導(dǎo)致政府對(duì)中小企業(yè)的扶持很多都沒有落到實(shí)處。

第二篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)融資過程中存在的問題及對(duì)策

內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)融資過程中存在的問題及對(duì)策

摘 要：文章介紹了自治區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及中小企業(yè)面臨的融資環(huán)境，分析了自治區(qū)中小企業(yè)在融資過程中面臨的主要問題，并針對(duì)自治區(qū)中小企業(yè)在融資過程中面臨的主要問題，提出解決自治區(qū)中小企業(yè)融資難的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：內(nèi)蒙古自治區(qū)；中小企業(yè)；融資難

內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)方面、增加政府稅收方面，同沿海地區(qū)中小企業(yè)一樣有著同樣重要的地位，但內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)在融資過程中面臨的金融環(huán)境與沿海地區(qū)中小企業(yè)大相徑庭。解決內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資過程中面臨的問題，不能照抄照搬沿海地區(qū)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)走一條適合自治區(qū)特點(diǎn)的融資道路。

一、內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)面臨的金融環(huán)境

1.截止到2010年末，內(nèi)蒙古自治區(qū)地方性銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有了較大的規(guī)模，資產(chǎn)總額達(dá)到3933億元，資產(chǎn)規(guī)模占全區(qū)銀行金融總資產(chǎn)的30%以上；存款余額也有了大幅度的提高，達(dá)到2872.5億元，占全區(qū)銀行業(yè)存款余額的27.8%；貸款余額達(dá)到了1560.2億元，占全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的19.5%。

農(nóng)信社體系經(jīng)過五年改革和發(fā)展，也有了較快的發(fā)展，資產(chǎn)已經(jīng)超過1900億元，成為內(nèi)蒙古自治區(qū)資產(chǎn)規(guī)模最大、服務(wù)范圍最廣、網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)。包商銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破1000億元，在區(qū)內(nèi)外設(shè)立13家分支行、18家村鎮(zhèn)銀行和1家貸款公司，正在向全國性股份制銀行發(fā)展；內(nèi)蒙古銀行總資產(chǎn)近300億元，已經(jīng)在區(qū)內(nèi)設(shè)立3家分行，籌建區(qū)內(nèi)2家分行和區(qū)外哈爾濱分行，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。

2.自治區(qū)中小企業(yè)擔(dān)保體系和社會(huì)征信體系進(jìn)一步完善。自治區(qū)政府通過推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系實(shí)現(xiàn)擔(dān)保運(yùn)作模式、擔(dān)保資金籌集方式和擔(dān)保業(yè)務(wù)種類的根本轉(zhuǎn)變，初步形成了一個(gè)核心、三級(jí)層次、網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)的擔(dān)保和再擔(dān)保系統(tǒng)，覆蓋到自治區(qū)各盟市。截止到到2010年末，全區(qū)已經(jīng)備案的各類融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有130家，累計(jì)籌集擔(dān)保資金76.2億元，累計(jì)為中小企業(yè)融資擔(dān)保430億元。內(nèi)蒙古自治區(qū)還率先在全國以自治區(qū)人民政府令出臺(tái)了信用信息管理辦法，成為全國第一個(gè)地方性信用信息規(guī)章。自治區(qū)建立了以行政執(zhí)法信息為主的非信貸信用信息數(shù)據(jù)庫，與人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信信息系統(tǒng)、銀監(jiān)會(huì)的客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)形成相互補(bǔ)充、聯(lián)合互動(dòng)的信用信息系統(tǒng)。

二、內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

自治區(qū)中小企業(yè)融資渠道主要有通過留存收益融資和銀行貸款融資，由于中小企業(yè)自身規(guī)模較小、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度以及治理層及管理層水平的限制，中小企業(yè)的內(nèi)源性融資主要靠中小企業(yè)的自身積累，外源性融資主要依靠銀行貸款。這兩種融資方式對(duì)中小企業(yè)都有一定的限制，因此融資難仍然是中小企業(yè)面臨的突出問題。

1.通過留存收益融資

內(nèi)蒙古中小企業(yè)內(nèi)源性權(quán)益資本融資主要依靠留存收益。自治區(qū)中小企業(yè)由于規(guī)模及管理水平的限制，在市場經(jīng)濟(jì)條件下與大型企業(yè)競爭，自身就缺乏競爭優(yōu)勢，因而中小企業(yè)的資產(chǎn)收益率一般情況下都低于大型企業(yè)，再加上中小企業(yè)規(guī)模較小，中小企業(yè)利用留存收益融資的額度更有限。

2.通過銀行貸款融資

隨著自治區(qū)中小企業(yè)數(shù)量的不斷增大，中小企業(yè)的資金需求總量規(guī)模在迅速增長。單個(gè)中小企業(yè)對(duì)資金的需求量相對(duì)于大型國有企業(yè)來說并不大，但絕大多數(shù)中小企業(yè)存在資金短缺問題，中小企業(yè)在整體上存在一個(gè)較大的資金需求總量。由于中小企業(yè)規(guī)模較小、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)較少，很難滿足銀行貸款的抵押擔(dān)保條件，并且中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平一般較低，再加上基層銀行發(fā)放貸款的權(quán)限比較有限，致使銀行為中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性普遍不高，尤其是各類大型商業(yè)銀行經(jīng)常以中小企業(yè)缺乏抵押資產(chǎn)或財(cái)務(wù)制度不健全等為由而將中小企業(yè)拒之門外。

三、導(dǎo)致內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的原因

1.中小企業(yè)自身方面的原因

（1）中小企業(yè)規(guī)模較小，商業(yè)信用水平較低。內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)大多數(shù)是民營企業(yè)，這些中小企業(yè)的存續(xù)時(shí)間較短，企業(yè)在短期內(nèi)沒有形成深厚的文化氛圍，不重視對(duì)企業(yè)自身商業(yè)信譽(yù)的管理，商業(yè)信用水平較低，很難申請(qǐng)到信用貸款。另外，這些中小企業(yè)規(guī)模一般較小，缺乏優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)為企業(yè)融資作為擔(dān)保。

（2）中小企業(yè)管理這水平有限，管理層素質(zhì)較低，盈利持續(xù)性水平不高。目前，內(nèi)蒙古中小企業(yè)大多為家族式企業(yè)，家庭成員擔(dān)當(dāng)中小企業(yè)的管理層。管理層缺乏一是對(duì)政策的認(rèn)知能力，面對(duì)融資政策，管理層不能選擇正確的融資渠道；二是管理層缺乏戰(zhàn)略投資眼光，在投資策略方面注重眼前利益、忽略長遠(yuǎn)利益，存在憑感覺投資、拍腦袋投資現(xiàn)象，使中小企業(yè)缺乏盈利的穩(wěn)定性，金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不愿意把錢放到這樣的企業(yè)中去。

（3）中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，不能向投資者傳達(dá)企業(yè)經(jīng)營狀況的有用信息。決策有用觀認(rèn)為財(cái)務(wù)報(bào)表的作用在于向投資者傳達(dá)對(duì)其決策有用的信息，通過企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表及其他相關(guān)資料，投資者可以了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果及現(xiàn)金流量，從而吸引投資者進(jìn)行投資。而自治區(qū)目前仍有很多中小企業(yè)，財(cái)務(wù)制度不夠健全、缺少獨(dú)立的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員、難以編制連續(xù)完整的財(cái)務(wù)報(bào)表及其他相關(guān)資料，這就阻斷了投資者了解企業(yè)相關(guān)信息的途徑，中小企業(yè)很難吸引到外來投資者。

2.金融機(jī)構(gòu)方面的原因

目前，“盈利”目標(biāo)仍然是中國金融機(jī)構(gòu)的最主要目標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)在“盈利”目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)下，自然會(huì)考慮到風(fēng)險(xiǎn)與收益原則。

（1）為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意為中小企業(yè)提供貸款。由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，不能及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息，金融機(jī)構(gòu)了解中小企業(yè)的途徑較少，中小企業(yè)自身商業(yè)信譽(yù)水平較低，銀行不愿意為中小企業(yè)提供信用貸款，再加上中小企業(yè)規(guī)模較小，很少有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)去做抵押貸款，因此中小企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)融資的難度較大。

（2）為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款的利率較高。銀行等金融機(jī)構(gòu)把款帶給中小企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)比把款項(xiàng)帶給大企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)要大，按照風(fēng)險(xiǎn)與收益并存原則，銀行自然要提高對(duì)中小企業(yè)貸款的利率。對(duì)于中小企業(yè)而言，一方面面臨的是比大企業(yè)更低的資產(chǎn)收益率，另一方面是融資時(shí)比大企業(yè)更高的融資成本，這樣以來，能留在中小企業(yè)的利潤更少，中小企業(yè)也喪失了從銀行融資的信心。

（3）缺少多層次的金融機(jī)構(gòu)體系。內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資難的根本問題是缺少較小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)。大型商業(yè)銀行缺乏為中小企業(yè)提供貸款的動(dòng)力，而中小金融機(jī)構(gòu)由于自身規(guī)模、地域性的限制，只能向中小企業(yè)提供金融服務(wù)。中小金融機(jī)構(gòu)的管理人員大多來自當(dāng)?shù)兀鄬?duì)比較穩(wěn)定，對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的管理者、中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、信譽(yù)程度更加了解。這些優(yōu)勢促使中小金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于大的商業(yè)銀行來說更愿意向中小企業(yè)提供貸款，而自治區(qū)目前這樣較小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展比較緩慢。

3.政府方面的原因

（1）政府為中小企業(yè)提供的融資環(huán)境不夠完善。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)，就是指讓市場在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起基礎(chǔ)性的決定作用，其前提條件是所有企業(yè)都可以參與到公平競爭的優(yōu)秀的市場環(huán)境中去。目前，內(nèi)蒙古自治區(qū)為中小企業(yè)融資提供的市場環(huán)境雖然有了很大的發(fā)展，但仍不夠完善，缺乏適合中小企業(yè)融資的金融市場環(huán)境。

（2）政府為中小企業(yè)提供的融資政策不夠優(yōu)惠。中小企業(yè)由于資金及規(guī)模劣勢，本身就缺乏和大企業(yè)公平競爭的先天條件。但中小企業(yè)在促進(jìn)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)以及稅收方面卻和大企業(yè)一樣，起到了同等重要的作用，因此自治區(qū)為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)為中小企業(yè)提供生存環(huán)境，而不應(yīng)讓中小企業(yè)在同一政策下與大企業(yè)一起競爭。

四、解決內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)融資難的對(duì)策意見

1.政府應(yīng)為中小企業(yè)提供完善的融資環(huán)境

（1）完善自治區(qū)中小企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)

各類金融機(jī)構(gòu)不愿意為中小企業(yè)融資的主要原因是對(duì)中小企業(yè)的誠信狀況調(diào)查難度大、成本高，擔(dān)心為中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此即使中小企業(yè)愿意付出較高的利息費(fèi)，一些金融機(jī)構(gòu)的資金即使閑置著，也不愿意把錢帶給中小企業(yè)。為了解決這一問題，自治區(qū)政府可以為中小企業(yè)建立統(tǒng)一的征信平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)可以通過這一平臺(tái)及時(shí)了解所有中小企業(yè)的各類信息。通過這一平臺(tái)，可以減少中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱，減少資金流轉(zhuǎn)之間的摩擦，既有利于中小企業(yè)，也有利于金融機(jī)構(gòu)。

（2）自治區(qū)政府應(yīng)為中小企業(yè)提供優(yōu)惠的融資扶持政策

各類金融機(jī)構(gòu)以及中小企業(yè)都是盈利性組織，盈利是其主要和根本目標(biāo)。由于金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資要求的利息率比為大企業(yè)融資的利息率高，而中小企業(yè)由于受規(guī)模的影響，中小企業(yè)的資產(chǎn)收益率卻低于大型企業(yè)，這樣就導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的問題，這一問題是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，要想解決這一問題，政府可以為中小企業(yè)提供優(yōu)惠的扶持政策，例如，在中小企業(yè)融資過程中可以減少對(duì)其的稅收，為中小企業(yè)提供利息補(bǔ)償?shù)取?/p>

2.中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身修養(yǎng)，提高企業(yè)商業(yè)信譽(yù)水平

（1）塑造企業(yè)文化、提高企業(yè)聲譽(yù)水平

良好的企業(yè)文化是企業(yè)的精神支柱，是企業(yè)發(fā)展的凝聚力，中小企業(yè)要想長期健康發(fā)展，必須塑造好企業(yè)文化。良好的企業(yè)文化，是企業(yè)價(jià)值判斷的標(biāo)準(zhǔn)，在大是大非面前，具有良好企業(yè)文化的企業(yè)，不會(huì)僅僅注重眼前利益，還會(huì)注重長遠(yuǎn)的利益；具有良好企業(yè)文化的企業(yè)，不僅僅會(huì)注重經(jīng)濟(jì)利益，還會(huì)注重自己的商譽(yù)；良好的企業(yè)文化是企業(yè)的生存之本，是企業(yè)的靈魂，各類金融機(jī)構(gòu)更愿意為具有良好企業(yè)文化的企業(yè)提供金融服務(wù)。

（2）完善中小企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度

金融機(jī)構(gòu)不愿意為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的一個(gè)主要原因是，金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱。財(cái)務(wù)報(bào)表及其相關(guān)資料是中小企業(yè)向信息使用者提供企業(yè)各種信息的主要途徑。而大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全，很難為信息使用者提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，這樣就阻斷了中小企業(yè)向信息使用者傳達(dá)各類信息的途徑。中小企業(yè)要想發(fā)展好自己，必須讓外界了解自己，因此健全中小企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度是當(dāng)前中小企業(yè)亟待解決的問題。

3.金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)融資方面，應(yīng)敢于擔(dān)當(dāng)

各類金融機(jī)構(gòu)要加快改革、轉(zhuǎn)變觀念，為中小企業(yè)的融資提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。各類商業(yè)銀行不能把“盈利”作為經(jīng)營的唯一目標(biāo)，銀行還應(yīng)擔(dān)當(dāng)起在國家社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的社會(huì)責(zé)任。各類銀行應(yīng)為中小企業(yè)營造公平的貸款環(huán)境、調(diào)整信貸政策、支持中小企業(yè)的合理資金需求，逐步提高對(duì)中小企業(yè)信貸投入的比重。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的融資特點(diǎn)，不斷進(jìn)行開發(fā)和探索，創(chuàng)造出適合我國中小企業(yè)的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。主動(dòng)地去了解、爭取中小企業(yè)客戶群，培養(yǎng)符合自身銀行特點(diǎn)和優(yōu)勢的客戶，使之發(fā)展成為自己穩(wěn)定的客戶。

參考文獻(xiàn)：

[1]內(nèi)蒙古自治區(qū)發(fā)展和改革委員會(huì).關(guān)于內(nèi)蒙古自治區(qū)2012年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃執(zhí)行情況與2013年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃草案的報(bào)告[R]，2013.[2]內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)《內(nèi)蒙古自治區(qū)金融業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》的通知，內(nèi)蒙古自治區(qū)政府，2012年67號(hào)文件.作者簡介：楊紅艷，女，呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教師，講師

第三篇：中小企業(yè)融資存在的問題及對(duì)策

中央廣播電視大學(xué)人才培養(yǎng)模式改革和開放教育試點(diǎn)本科 __________會(huì)計(jì)學(xué)______________專業(yè)畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)

廣東廣播電視大學(xué)

畢業(yè)論文

題 目：淺談中小企業(yè)融資存在的問題及對(duì)策

姓

名： 王亞琪

學(xué) 號(hào)：

X X X X X X X X X X

專 業(yè)： 會(huì)計(jì)學(xué)

入 學(xué) 時(shí) 間：

2003年秋

指導(dǎo)教師及職稱：

王六 副教授

所 在 電 大：

佛山廣播電視大學(xué)

2006年 6 月 20 日 淺談中小企業(yè)融資存在的問題及對(duì)策

目錄

一、中小企業(yè)融資概述.....................................................................................................1

（一）中小企業(yè)的含義..............................................................................................1

（二）中小企業(yè)融資環(huán)境........................................................................................1

（三）中小企業(yè)的融資渠道......................................................................................2

二、中小企業(yè)融資面臨的問題.........................................................................................3

（一）缺少有效的融資渠道......................................................................................3

（二）融資成本居高不下..........................................................................................4

（三）融資行為有待規(guī)范..........................................................................................5

三、解決中小企業(yè)融資問題的對(duì)策建議.........................................................................5

（一）拓寬融資渠道..................................................................................................5

（二）降低融資成本..................................................................................................6

（三）規(guī)范融資行為..................................................................................................7 參考文獻(xiàn)：.........................................................................................................................8

內(nèi) 容 摘 要

中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)中最活躍的主體，在實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)和增加出口等方面都發(fā)揮了重要的作用，中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得的巨大成就，離不開中小企業(yè)的突出貢獻(xiàn)。本文從中小企業(yè)的含義、中小企業(yè)的融資環(huán)境和中小企業(yè)融資渠道入手，分析了中小企業(yè)在融資過程中面臨的三大問題：缺少有效的融資渠道、融資成本居高不下和融資行為有待規(guī)范，因此解決中小企業(yè)融資方面的問題，必須拓寬融資渠道，降低融資成本、規(guī)范融資行為。當(dāng)然，中小企業(yè)融資問題，是一個(gè)世界性難題，一直困擾著諸多中小企業(yè)，但是無論從哪個(gè)角度說，解決這個(gè)問題的關(guān)鍵，在于中小企業(yè)自身，政府或者非政府組織只能起到一定程度的推動(dòng)作用，在政府、非政府組織與中小企業(yè)的合力下，共同解決融資問題。

關(guān)鍵詞 中小企業(yè) 融資 問題 對(duì)策

淺談中小企業(yè)融資存在的問題及對(duì)策

中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)中最具活力的參與者，無論在優(yōu)化資源配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，還是在增加就業(yè)崗位，擴(kuò)大出口能力等方面，都發(fā)揮著非常重要的作用。在美國，許多中小企業(yè)以某項(xiàng)核心技術(shù)或嶄新的盈利模式，在風(fēng)險(xiǎn)投資基金的扶持下成長為跨國公司；在歐洲，中小企業(yè)一直是技術(shù)創(chuàng)新與知名品牌的發(fā)祥地；在日本，中小企業(yè)憑借精湛的工藝水平，成為國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的主要力量。

根據(jù)我國工信部的調(diào)查，我國中小企業(yè)總數(shù)已經(jīng)超過99%，創(chuàng)造了6/10的GDP與進(jìn)出口，每年解決了1000萬新增勞動(dòng)力的就業(yè)問題，中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了突出的貢獻(xiàn)。但是，無論西方發(fā)達(dá)國家還是中國，中小企業(yè)融資難、成本高等問題，一直困擾著大多數(shù)中小企業(yè)的快速、健康發(fā)展。中國作為發(fā)展中國家，更加凸顯了資本的稀缺性，因此中國中小企業(yè)融資問題，一直是理論界關(guān)注的熱點(diǎn)問題。

一、中小企業(yè)融資概述

（一）中小企業(yè)的含義

關(guān)于中小企業(yè)的定義，眾說紛紜。按照世界同行標(biāo)準(zhǔn)，一般從資產(chǎn)規(guī)模或者員工數(shù)量的角度定義中小企業(yè)，亦或?qū)烧呓Y(jié)合起來。美國作為發(fā)達(dá)的法治國家，法律明確規(guī)定雇員數(shù)量低于500人為中小企業(yè)。中國工信部、發(fā)改委、財(cái)政部、統(tǒng)計(jì)局聯(lián)合印發(fā)的一份文件中，按照工業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、商業(yè)等不同領(lǐng)域，結(jié)合雇員人數(shù)、營業(yè)收入與資產(chǎn)規(guī)模等多個(gè)方面的因素，對(duì)中小企業(yè)做出了界定。

一言以蔽之，中小企業(yè)就是在整個(gè)行業(yè)中缺乏話語權(quán)與影響力，在資產(chǎn)規(guī)模、主營收入、凈利潤、雇員數(shù)量、繳納稅收等方面，規(guī)模相對(duì)較小的企業(yè)。

（二）中小企業(yè)融資環(huán)境

經(jīng)濟(jì)全球化作正在給世界帶來一場廣泛而深遠(yuǎn)的變革，影響中小企業(yè)的融資的環(huán)境因素愈發(fā)復(fù)雜，除了企業(yè)自身?xiàng)l件之外，企業(yè)外部環(huán)境的變化更為劇烈。

1.外部融資環(huán)境

中國與其他國家一樣，都非常重視對(duì)中小企業(yè)的扶持，但是受制于經(jīng)濟(jì)政策、資本市場與法律規(guī)范等諸多方面的影響，我國中小企業(yè)在外部融資環(huán)境方面更復(fù)雜。

從經(jīng)濟(jì)政策的角度講，自2005年實(shí)行有管理的自由浮動(dòng)匯率政策之后，人民幣總體上處于上升通道。為了避免國際熱錢炒作人民幣升值，國家在調(diào)控通過膨脹的

時(shí)候，大多采用提高存款準(zhǔn)備金的手段而不是提高利率的方法，這對(duì)中小企業(yè)的融資和現(xiàn)金流，都產(chǎn)生了很大的負(fù)面作用。

從資本市場的角度講，由于我國資本市場尚未完全開放，而且國內(nèi)的股票市場起步比較晚，為了保護(hù)中小投資者利益，證監(jiān)會(huì)對(duì)中小企業(yè)上市實(shí)行嚴(yán)格的審批制度，因此中小企通的直接融資渠道基本堵死。在直接融資渠道不能解決融資問題之際，大量的中小企業(yè)走向間接融資渠道，在間接融資渠道中，銀行貸款成為中小企業(yè)的主流選擇。在民間借貸尚未充分放開，利率受到管制的前提下，貸款方與借款方供需力量的不均衡，導(dǎo)致銀行業(yè)在貸款方面設(shè)置了諸多限制條件，許多中小企業(yè)很難獲得貸款機(jī)會(huì)，或者要付出更大的交易成本。

最后，從法律規(guī)范的角度看，我國對(duì)中小企業(yè)的注冊(cè)資本最低要求為3萬元，而一人公司最低注冊(cè)資本為10萬元，門檻相對(duì)較高；而《破產(chǎn)法》在破產(chǎn)程序方面規(guī)定的不夠詳細(xì)，擔(dān)保物權(quán)的制度尚未真正與國際接軌，導(dǎo)致中小企業(yè)信用體系建設(shè)滯后，阻礙其正常融資。

2.自身融資條件

由于我國缺乏完整的信用體系，導(dǎo)致許多中小企業(yè)在財(cái)務(wù)管理等諸多方面違規(guī)操作，不能反映企業(yè)的真實(shí)信息，因此各個(gè)融資主體各自為政防范誠信風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)提供中小企業(yè)融資成本與難度。

中小企業(yè)由于處在從規(guī)模相對(duì)較小到規(guī)模相對(duì)較大的成長期，因?yàn)橘Y金流一直是困然中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的主要問題，在這樣的背景下，許多中小企業(yè)堅(jiān)持將資金投放于產(chǎn)生更大的短期經(jīng)濟(jì)效益的領(lǐng)域，忽視企業(yè)的長期建設(shè)與管理，中小企業(yè)的短視行為，不僅降低了抵御長期金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且降低了自身的信用水平。

（三）中小企業(yè)的融資渠道

市場經(jīng)濟(jì)中的強(qiáng)勢地位與融資能力上的弱勢地位形成的鮮明反差，是中小企業(yè)在整個(gè)社會(huì)中的真實(shí)寫照。中小企業(yè)的融資能力，主要受制于融資渠道狹窄。雖然在理論上中小企業(yè)有三大融資渠道，但是每個(gè)融資渠道中，都有諸多的掣肘因素。

1.債務(wù)融資渠道

所謂債務(wù)融資渠道就是中小企業(yè)向銀行或者貸款公司貸款，或者通過融資租賃、發(fā)型債券等方式取得資金。由于中小企業(yè)的擔(dān)保能力和商業(yè)信譽(yù)的影響，大型商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度；因?yàn)橹袊狈ν晟频墓驹u(píng)級(jí)制度與歷史，中小企業(yè)發(fā)行債券成功融資的案例少之又少；融資租賃的專業(yè)性與復(fù)雜性，使許多中

小企業(yè)望而卻步；在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，大量的中小企業(yè)在債務(wù)人融資渠道上選擇向小額貸款公司貸款。雖然小額貸款利率高，但是放款速度快，貸款條件寬松，因此滿足了諸多中小企業(yè)對(duì)資金的極度渴求。

2.權(quán)益融資渠道

所謂權(quán)益融資渠道是指通過出售、轉(zhuǎn)讓或者稀釋公司股權(quán)獲得融資。權(quán)益融資多見于中小企業(yè)成立之初，有風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)行投資。在美國，風(fēng)險(xiǎn)投資基金可以接受90%的失敗率，因?yàn)橐坏┯?0%的成功者，就完全能夠獲得預(yù)期的盈利水平。中國的風(fēng)險(xiǎn)投資基金更多的是在做私募基金的業(yè)務(wù)，他們只能接受20%的失敗率。因?yàn)樵谥袊?，一旦風(fēng)險(xiǎn)投資成功，由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)不利，企業(yè)難以獲得高額的利潤。與此同時(shí)，由于中國沒有真正實(shí)現(xiàn)利率市場化，風(fēng)險(xiǎn)投資基金即使做私募基金的業(yè)務(wù)，仍然能夠獲得相當(dāng)可觀的利潤會(huì)高。

雖然在2009年推出了創(chuàng)業(yè)板市場，但是面對(duì)期末2千萬資產(chǎn)總額，總股本3千萬的硬性要求，大多中小企業(yè)難以在創(chuàng)業(yè)板上市獲得融資。截止今日，創(chuàng)業(yè)板市場的企業(yè)數(shù)量不足400家，與數(shù)以千萬計(jì)的中小企業(yè)來說，無異于九牛一毛。

3.政策融資渠道分

為了鼓勵(lì)和扶持中小企業(yè)的發(fā)展，許多國家都在稅收減免、加速折舊、補(bǔ)貼出口、安置就業(yè)、技術(shù)研發(fā)等方面制定了大量的優(yōu)惠政策。隨著中小企業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)體系中起到越來越重要的地位，我國中小企業(yè)獲得政策融資的可能性越來越高。在北京、上海、天津、廣東、江蘇、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，中小企業(yè)每年獲得了大量的政策性融資，成為推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的重要力量。

二、中小企業(yè)融資面臨的問題

2012年以來，受銀根緊縮的貨幣政策以及人民幣匯率變動(dòng)等外部因素的影響，中小企業(yè)面臨的生存壓力迅速放大，分析和解決融資問題成為理論界和企業(yè)家共同面臨的棘手課題。

（一）缺少有效的融資渠道

雖然上海證券交易所與深圳證券交易所設(shè)立了創(chuàng)業(yè)板市場，但是通過股票融資的中小企業(yè)數(shù)量與全國的總量相比，仍然是極少數(shù)的一部分。因此從總體上看，中小企業(yè)資金來源的主要渠道主要集中于商業(yè)銀行的貸款。

民間借貸到小額貸款的飛躍，不僅是民間資本推動(dòng)法治進(jìn)步的里程碑，也在相當(dāng)大的程度上結(jié)局餓了中小企業(yè)融資問題。小額貸款作為一條有效的融資渠道，在

為中小企業(yè)提供短期流動(dòng)性支持等方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。羅馬不是一天建成的，新生事物的進(jìn)步與發(fā)展，也需要一個(gè)歷史過程。為了保護(hù)國有商業(yè)銀行，國務(wù)院銀監(jiān)會(huì)規(guī)定小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能吸收存款。一紙規(guī)定，不僅抑制了小額貸款公司的造血功能，而且小額貸款公司于商業(yè)銀行之間存在的利差，必然產(chǎn)生權(quán)力尋租，從而增加中小企業(yè)融資的難度與成本。

政策性融資既包括財(cái)政部門直接管理的融資項(xiàng)目，也包括政策性銀行管理的融資項(xiàng)目，由于政策性融資不以營利為目的，還款期限比較長，而且兼具財(cái)政投資效果，因此世界銀行鼓勵(lì)發(fā)展正國家積極開展政策性融資。但是政策性融資金也存在著諸多弊端：政策性融資規(guī)模小，不能滿足中小企業(yè)對(duì)融資規(guī)模方面的要求；政策性融資緩解眾多、手續(xù)繁雜，不能滿足中小企業(yè)在融資方面的時(shí)間緊迫性要求。除此之外，由于缺乏有效的第三方監(jiān)管，政策性融資的整個(gè)操作過程所涉及到的損公肥私問題飽受質(zhì)疑。

（二）融資成本居高不下

中小企業(yè)缺乏令人滿意的信用是上衣銀行不愿意向中小企業(yè)發(fā)放貸款的主要原因。許多中小企業(yè)沒有規(guī)范的會(huì)計(jì)核算，企業(yè)的諸多款項(xiàng)都在老板個(gè)人賬戶上，個(gè)人財(cái)產(chǎn)與公司財(cái)產(chǎn)混同，銀行部門難以對(duì)經(jīng)營狀況和經(jīng)營效益進(jìn)行評(píng)估。在這樣的前提下，銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款，一般會(huì)要求更強(qiáng)的增信措施，傾向于土地使用權(quán)、廠房等固定資產(chǎn)做擔(dān)保，而許多中小企業(yè)的廠房和土地都是租賃物，于是銀行在發(fā)放貸款的時(shí)候，必然要走嚴(yán)格的審批程序與繁瑣的業(yè)務(wù)流程，從而增加了中小企業(yè)的融資成本。

從成本效益的角度說，做任何事情都會(huì)有成本，而成本越大，則收益越大，因?yàn)橹挥惺找婺軌蚋采w成本，才會(huì)促使理性人從事該經(jīng)營活動(dòng)。貸款也有一個(gè)成本與效益的匹配問題，商業(yè)銀行向大型企業(yè)貸款，動(dòng)輒幾百萬、幾千萬，營銷成本和后期維護(hù)成本都相對(duì)較低；而中小企業(yè)的貸款多則幾十萬，少則幾萬塊。同樣金額的貸款，對(duì)于大型企業(yè)來說只需要一個(gè)銀行經(jīng)理做后期維護(hù)，而對(duì)于中小企業(yè)來說，可能需要幾十個(gè)經(jīng)理做后期維護(hù)，因此必然要增加中小企業(yè)貸款的費(fèi)用以分?jǐn)偝杀尽?/p>

簡單的觀察銀行對(duì)規(guī)模不同企業(yè)的區(qū)別態(tài)度，許多人給銀行扣上了“嫌貧愛富”的道德帽子，實(shí)際上，銀行用于發(fā)放貸款的資金來源于廣大儲(chǔ)戶的存款，銀行發(fā)放貸款考慮的首要問題是能夠收回貸款，銀行“嫌貧愛富”是由其謹(jǐn)慎性經(jīng)營原則所決定的。

（三）融資行為有待規(guī)范

由于法制監(jiān)管的滯后，以及缺乏法治精神，中小企業(yè)在管理和融資等諸多方面存在著一系列不規(guī)范行為，主要表現(xiàn)為公司治理與財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。

在公司治理方面，根據(jù)東莞陽光網(wǎng)的報(bào)道，東莞市30%的企業(yè)總經(jīng)理沒有接受過高等教育，在人才市場中招聘的職業(yè)經(jīng)理人不足20%，許多公司認(rèn)為制約公司發(fā)展最主要的因素是缺乏高級(jí)管理人員，但是這些企業(yè)又不愿意讓渡管理權(quán)，公司管理水平低下是應(yīng)有之義。另一方面，按照我國《公司法》的規(guī)定，企業(yè)需要形成董事會(huì)、股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)三方結(jié)構(gòu)，但是許多中小企業(yè)基本不設(shè)立監(jiān)事會(huì)或者監(jiān)事，完全違背《公司法》對(duì)現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要求。由于公司治理層面缺乏監(jiān)管，因此大量的中小企業(yè)以公司的面紗，從事非法活動(dòng)或違規(guī)業(yè)務(wù)。這在一定程度上影響了企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，也使得許多銀行對(duì)這些企業(yè)發(fā)放貸款持保留意見。

在財(cái)務(wù)管理方面，中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全或者不按照財(cái)務(wù)規(guī)章制度辦事屢見不鮮，或者聘請(qǐng)缺乏職業(yè)道德操守的會(huì)計(jì)師事務(wù)所做賬，導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息不夠透明。正是因?yàn)橹行∑髽I(yè)在財(cái)務(wù)管理方面的不規(guī)范行為，導(dǎo)致許多商業(yè)銀行或者專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)審查的過程中，基本不采納中小企業(yè)自己提供的財(cái)務(wù)報(bào)告，即使該財(cái)務(wù)報(bào)告有會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的無保留意見的審計(jì)報(bào)告，其財(cái)務(wù)報(bào)表的公允性與客觀性仍然受到擔(dān)保公司的質(zhì)疑。與外界缺乏信任相比，六成多的中小企業(yè)負(fù)責(zé)人認(rèn)為自己的財(cái)務(wù)信息公允、客觀，財(cái)務(wù)制度規(guī)范?；蛟S，解決外界與中小企業(yè)自身在財(cái)務(wù)方面的認(rèn)識(shí)分歧，是解決中小企業(yè)融資問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

三、解決中小企業(yè)融資問題的對(duì)策建議

解決中小企業(yè)融資問題，也是一個(gè)見仁見智的問題。從財(cái)務(wù)管理的角度分析，應(yīng)該從融資渠道、融資成本、融資行為等角度，運(yùn)用管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)等研究工具，綜合、全面的解決融資問題。

（一）拓寬融資渠道

中小企業(yè)融資渠道狹窄，是中小企業(yè)融資方面的首要問題。這個(gè)問題的產(chǎn)生，有金融市場等外部環(huán)境的影響，也受到中小企業(yè)自身的影響，解決這個(gè)問題，必須從多個(gè)角度入手，運(yùn)用系統(tǒng)論觀點(diǎn)分析。

拓寬中小企業(yè)的融資渠道，除了通過技術(shù)創(chuàng)新和金融衍生工具開辟融資渠道以外，更應(yīng)該從銀行業(yè)入手。一方面，金融衍生工具風(fēng)險(xiǎn)大，不容易為中小企業(yè)接受；另一方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，許多地區(qū)出現(xiàn)了城市商業(yè)銀行。這些城市商

業(yè)銀行的主要資金，來源于居民儲(chǔ)蓄和當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的資金，因此他們和本地的中小企業(yè)是天然的合作伙伴。促進(jìn)本地城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)的合作，當(dāng)?shù)卣仨毎l(fā)揮積極的作用，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在信貸額度、授信程序、審批效率等方面做出積極的變化，規(guī)范與約束中小企業(yè)的資金使用，促進(jìn)企業(yè)與銀行之間形成良性互動(dòng)。

中小企業(yè)貸款難，既有金融系統(tǒng)資金短缺的因素，也有企業(yè)信用不足的因素。各個(gè)地方政府完全可以通過各種途徑鼓勵(lì)中小企業(yè)之間建立規(guī)范的非政府組織，打造中小企業(yè)誠信平臺(tái)，在時(shí)機(jī)成熟之后，由中小企業(yè)之間聯(lián)合出資成立擔(dān)保公司，為中小企業(yè)貸款提供便利。

利率市場化政策真正落地之后，完全可以放開金融機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這樣既可以通過市場競爭手段提高銀行的工作效率與服務(wù)水平，又可以降低中小企業(yè)貸款的難度與成本，還可以充分發(fā)揮金融市場的效率。一旦小額貸款公司與銀行利率水平同一化，就是利率在金融資產(chǎn)配置效率的最優(yōu)化，中小企業(yè)融資問題演變?yōu)樾庞脝栴}，這對(duì)于建立誠信社會(huì)具有積極的推動(dòng)作用。

與股票市場相比，債券市場的融資功能非常單一。改革開放30多年來，債券市場的最主要品種一直是國庫券，地方政府債券與企業(yè)債券、金融債券所占比例極小。為了解決中小企業(yè)融資問題，應(yīng)該逐步放開中小企業(yè)發(fā)行債券的審批條件，拓展債券市場的產(chǎn)品種類，大力發(fā)展包括可轉(zhuǎn)換債券在內(nèi)的各類企業(yè)債。

（二）降低融資成本

中小企業(yè)的融資成本主要由以下七個(gè)方面構(gòu)成：基準(zhǔn)利率和上浮利率、攬存費(fèi)用、貼現(xiàn)費(fèi)用、以中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)形式支付的有關(guān)費(fèi)用、抵押評(píng)估費(fèi)用、短期拆借利息、銀行工作日不合理利息差。根據(jù)有關(guān)學(xué)者的估算，企業(yè)實(shí)際支付的貸款成本至少在10%以上。融資成本的居高不下，直接增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用和經(jīng)營負(fù)擔(dān)，減低中小企業(yè)融資成本，為中小企業(yè)減負(fù)，已經(jīng)成為社會(huì)各界的共識(shí)。

首先，適當(dāng)降低存貸款利差。中國的存貸款利差之大，世界罕見。這一方面降低了商業(yè)銀行提供經(jīng)營效率的動(dòng)機(jī)，另一方面增加了中小企業(yè)的融資成本。隨著技術(shù)與金融兩大領(lǐng)域的創(chuàng)新，金融交易成本日益降低，中央銀行完全可以逐步降低存貸款利差，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率的提高。

其次，進(jìn)一步規(guī)范金融業(yè)務(wù)。國有銀行在銀行業(yè)中占據(jù)主體地位的現(xiàn)實(shí)情況，決定了金融業(yè)必然存在突出的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在此背景下，銀監(jiān)會(huì)必須加強(qiáng)監(jiān)管力度，真正取消名不副實(shí)的貸款咨詢、財(cái)務(wù)顧問等名目繁多的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，徹底解

決銀行間在吸儲(chǔ)方面的惡性競爭行為，出臺(tái)規(guī)范化、可操作的表外業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)范。在規(guī)范商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，提高效率、優(yōu)化服務(wù)，多為企業(yè)著想，在確保資產(chǎn)安全的情況下，可考慮為風(fēng)險(xiǎn)可控或者信用記錄良好的中小企業(yè)直接延長貸款期限，盡量避免在節(jié)假日前發(fā)放貸款，以免增加企業(yè)不必要的利息支出。

最后，進(jìn)一步完善金融考核體系。由于我國的商業(yè)銀行由公有經(jīng)濟(jì)興辦，其監(jiān)督管理的職責(zé)最終落實(shí)到中央與地方的國有資產(chǎn)管理委員會(huì)。各個(gè)級(jí)別的國資委應(yīng)該運(yùn)用端正的考核態(tài)度，科學(xué)的考核方法，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目己顺绦蚩己烁鱾€(gè)商業(yè)銀行的績效水平，保證商業(yè)銀行不斷提高經(jīng)營管理效率。在必要的時(shí)候，可以與銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行等機(jī)構(gòu)積極溝通，密切合作，規(guī)范與引導(dǎo)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的收費(fèi)與服務(wù)，將貨幣政策的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)落到實(shí)處。為后續(xù)政策法規(guī)考慮，相關(guān)機(jī)構(gòu)還要研究中小企業(yè)經(jīng)營過程中可能存在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注中小企業(yè)整體的資產(chǎn)負(fù)債率、凈利率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)，防止出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）規(guī)范融資行為

由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)，是中小企業(yè)在融資過程中被金融業(yè)詬病的主要方面。如果要實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)良性融資，必須規(guī)范融資行為。

首先要制定適合中小企業(yè)的貸款條件與審批程序。鑒于中小企業(yè)融資程序復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)情況，社會(huì)各界與政府有關(guān)部門應(yīng)該通力合作，在中小企業(yè)融資方面增設(shè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，簡化審批程序，對(duì)于財(cái)務(wù)狀況良好，技術(shù)創(chuàng)新能力比較強(qiáng)的企業(yè)，減少擔(dān)保物的比例；對(duì)于負(fù)債率比較低，市場潛力比較大，管理水平比較高的中小企業(yè)，應(yīng)該放寬貸款方面的限制。

其次，建立支持中小企業(yè)發(fā)展的信用保證制度。西方許多發(fā)達(dá)國家都具備完善的征信系統(tǒng)，中小企業(yè)或者個(gè)人貸款時(shí)，將征信記錄作為發(fā)放貸款的主要依據(jù)。隨著中國商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，完全可以借鑒這些國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，有財(cái)政部門撥款簡歷專門的征信系統(tǒng)，并在征信系統(tǒng)背后建立一個(gè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的杠桿作用，放大對(duì)中小企業(yè)的融資規(guī)模。

最后，鼓勵(lì)設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，并加強(qiáng)對(duì)基金的監(jiān)管。中小企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中是一個(gè)龐大的群體，因此中小企業(yè)不應(yīng)該孤軍奮戰(zhàn)，完全可以成立風(fēng)險(xiǎn)投資基金。對(duì)于基金的會(huì)員，如果出現(xiàn)短期資金困難，可以通過基金自身的力量得以解決。要實(shí)現(xiàn)“抱團(tuán)取暖、同進(jìn)同退”的效果，需要積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。

綜上所述，中小企業(yè)融資問題，首先是一個(gè)世界性難題，凡是在市場經(jīng)濟(jì)中，資源總是稀缺的，中小企業(yè)融資難的問題，必將困擾每一個(gè)中小企業(yè)，從而促進(jìn)資金的優(yōu)化配置；其次，無論是融資亦或其他領(lǐng)域，僅僅依靠政府出臺(tái)扶持政策，而不是提高自救本領(lǐng)，不能從根本上解決問題，也與市場經(jīng)濟(jì)的要義不符。正是從這個(gè)意義上，關(guān)于中小企業(yè)融資問題，政府不便直接干預(yù)，但是可以通過取消不合理的行政許可與行政收費(fèi)的方式減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，或者組織中小企業(yè)的展覽會(huì)、展銷會(huì)、博覽會(huì)等活動(dòng)，多渠道、多層次、全方位的促進(jìn)中小企業(yè)與外界的合作與交流，切實(shí)提升中小企業(yè)的核心競爭力。

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第四篇：中小企業(yè)融資問題

中小企業(yè)融資

1． 錢荒下的中小企業(yè)融資情況（查找資料，進(jìn)行思考分析）

2． 銀行是否是無能和無恥的（對(duì)中小企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)）；影子銀行能否解決中小企業(yè)融資

難的問題；了解“中小企業(yè)融資難、影子銀行、社會(huì)融資規(guī)模、貨幣基金公司、互聯(lián)網(wǎng)金融、長尾理論”的概念

3． 了解某一國家（如法國、美國、葡萄牙、新加坡、泰國等）的中小企業(yè)融資情況，以及

為什么會(huì)是這樣（從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融秩序、企業(yè)管理等等方面）

4． 貸款利率放開對(duì)我國中小企業(yè)的影響（數(shù)據(jù)說明，自去年7月至今）

5． 查央行的歷年的數(shù)據(jù)（人民幣存款、貸款余額、金融資產(chǎn)、M2余額、當(dāng)年GDP），將

其進(jìn)行比較（包括與當(dāng)年GDP比較），進(jìn)行分析、理解；查找我國有幾家可以稱之為銀行的機(jī)構(gòu)

第五篇：中小企業(yè)融資問題

中小企業(yè)融資難歷來是一個(gè)世界性的問題。今年以來，受世界金融危機(jī)的沖擊，中小企業(yè)遭遇了前所未有的困難，融資難成為中小企業(yè)普遍面臨的最突出問題。造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的：融資渠道過于單一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用難以發(fā)揮，銀行中小企業(yè)信貸“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)落實(shí)不夠，企業(yè)自身貸款能力下降，等等。破解中小企業(yè)融資難，需要地方政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三個(gè)層面的共同努力。

一、地方政府要努力打造有利于中小企業(yè)融資的良好社會(huì)環(huán)境

1、研究制定有利于擴(kuò)大中小企業(yè)信貸的激勵(lì)政策。針對(duì)商業(yè)銀行給中小企業(yè)放貸面臨的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題，要認(rèn)真予以研究，處理好銀行市場化經(jīng)營與政府政策性扶持之間的關(guān)系，制定出臺(tái)有利于擴(kuò)大中小企業(yè)信貸的扶持政策，引導(dǎo)、激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。當(dāng)前尤其要充分發(fā)揮財(cái)政政策的引導(dǎo)和激勵(lì)作用，撬動(dòng)中小企業(yè)信貸投放。我省已經(jīng)出臺(tái)的微小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理辦法，對(duì)激勵(lì)銀行增加小企業(yè)貸款的作用尚嫌弱，要盡快改進(jìn)完善，并能有所突破。還可以研究出臺(tái)對(duì)中小企業(yè)的技改貸款予以貼息的政策，既能引導(dǎo)企業(yè)的技改投入，又能激勵(lì)商業(yè)銀行提供貸款支持。各市、縣政府可以學(xué)習(xí)借鑒浙江的做法，在小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立、對(duì)增加中小企業(yè)貸款額的商業(yè)銀行進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)等方面有所作為，以充分調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。

2、健全融資擔(dān)保體系。目前，實(shí)力較強(qiáng)的擔(dān)保公司要強(qiáng)化管理，規(guī)范運(yùn)作，加強(qiáng)與銀行的合作，擴(kuò)大擔(dān)保貸款倍數(shù)，可像浙江那樣擴(kuò)大到8—10倍；實(shí)力較小、組建后未開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司當(dāng)務(wù)之急是要增加注冊(cè)資本，把公司的實(shí)力做強(qiáng)，具備擔(dān)保能力，盡快開展業(yè)務(wù)。加快建立省級(jí)再擔(dān)保公司，為部分目前資本實(shí)力較弱的市、縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保，分散擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步做好對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)試點(diǎn)工作，逐步形成較為科學(xué)的評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，促進(jìn)全省信用擔(dān)保體系發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

3、大膽推進(jìn)金融改革創(chuàng)新。我省中小企業(yè)面廣量大，主要集中在縣域農(nóng)村范圍。針對(duì)當(dāng)前中小企業(yè)資金需求強(qiáng)烈，而廣大農(nóng)村地區(qū)金融組織體系不健全、金融市場競爭不充分、服務(wù)不到位的問題，必須深化金融改革，加快金融創(chuàng)新，通過建立新型金融組織，進(jìn)一步健全中小企業(yè)金融服務(wù)體系。目前，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的試行和推進(jìn)，受到中小企業(yè)的廣泛歡迎。但我省金融創(chuàng)新的步伐總體偏慢，截至目前，村鎮(zhèn)銀行才開業(yè)2家，小額貸款公司才開業(yè)12家，資金互助合作組織主要是在鹽城一地作了些探索，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的資金需求。因此，必須大膽解放思想，敢于創(chuàng)新和突破，加快試點(diǎn)，穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范運(yùn)行，為中小企業(yè)提供更多的融資支持。

4、扎實(shí)搞好銀企對(duì)接。政府出面，通過向金融機(jī)構(gòu)推介中小企業(yè)、舉辦中小企業(yè)融資洽談等多種形式，構(gòu)建銀企對(duì)接平臺(tái)，創(chuàng)造合作機(jī)會(huì)，是化解中小企業(yè)融資難的一項(xiàng)行之有效的做法。各級(jí)政府及相關(guān)部門要不斷深化這方面工作，積極加以改進(jìn)和完善，并使之規(guī)范化、制度化，鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀企合作，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，讓行業(yè)協(xié)會(huì)憑借“行業(yè)代表”的身份筑路鋪橋，降低中小企業(yè)的融資成本。

5、建立和完善征信體系。中小企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，需求信息及風(fēng)險(xiǎn)信息收集難度大。因此，政府要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門構(gòu)建統(tǒng)一的中小企業(yè)社會(huì)征信系統(tǒng)和運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細(xì)地提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照年審情況、納稅情況、企業(yè)及法定代表人個(gè)人銀行信用記錄、對(duì)外擔(dān)保、法律訴訟、履約情況等信息，方便金融機(jī)構(gòu)查詢，提高市場透明度，這樣既便于銀行全面了解情況，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)企業(yè)自覺履約形成約束，有利于增強(qiáng)企業(yè)誠信意識(shí)。

6、幫助中小企業(yè)完善融資抵押條件。要盡快研究建立集體所有土地的評(píng)估、交易和登記制度，促進(jìn)集體所有土地交易市場的形成和完善，幫助部分中小企業(yè)解決由于集體所有土地限制難以實(shí)現(xiàn)抵押的問題。針對(duì)許多中小企業(yè)有房產(chǎn)但沒有產(chǎn)權(quán)證的問題，要盡快為符合條件的企業(yè)辦證，盤活這些沉淀下來的資產(chǎn)，從而為企業(yè)的融資提供抵押服務(wù)。政府部門要敢于大膽創(chuàng)新，如工商部門可推出股權(quán)質(zhì)押辦法，房管部門可創(chuàng)新在建工程作抵押辦法。另一方面，要規(guī)范貸款抵（質(zhì)）押物的評(píng)估、登記程序，簡化手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，提高辦事效率。對(duì)資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等要給予政策優(yōu)惠，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以減少融資成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

7、開拓中小企業(yè)直接融資渠道。要充分利用資本市場和債券市場，積極推進(jìn)中小企業(yè)上市和發(fā)行債券等工作，努力提高中小企業(yè)直接融資比重。省和各地應(yīng)建立健全企業(yè)上市引導(dǎo)、扶持和培育工作機(jī)制，制定企業(yè)上市激勵(lì)機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)贏利能力強(qiáng)、市場占有率高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)改制上市工作，著力提高中小企業(yè)直接融資能力。積極探索中小企業(yè)集合發(fā)債券，政府要研究解決好集合發(fā)債的擔(dān)保問題，建議省財(cái)政設(shè)立中小企業(yè)集合發(fā)債補(bǔ)貼資金，降低中小企業(yè)集合發(fā)債的成本。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極加大對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投入

1、提高認(rèn)識(shí)，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的高度，從中小企業(yè)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)、構(gòu)建和諧社會(huì)方面重要作用的高度看待中小企業(yè)金融服務(wù)，認(rèn)真貫徹中央關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的精神，積極落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知中的各項(xiàng)要求，進(jìn)一步增強(qiáng)做好中小企業(yè)金融服務(wù)的社會(huì)責(zé)任感。我省中小企業(yè)資源豐富，金融需求旺盛，為金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展提供了廣闊空間。各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合江蘇中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容，確立與中小企業(yè)共同發(fā)展、共同繁榮的戰(zhàn)略目標(biāo)。

2、用足政策，擴(kuò)大貸款規(guī)模。最近國家已將年初從緊的貨幣政策調(diào)整為適度寬松的貨幣政策，相繼出臺(tái)了取消商業(yè)銀行信貸規(guī)模、大幅度下調(diào)一年期貸款基準(zhǔn)利率和金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率等一系列有利于緩解中小企業(yè)融資難的信貸政策，各金融機(jī)構(gòu)要用足國家對(duì)中小企業(yè)的信貸支持政策，確保對(duì)中小企業(yè)的貸款增幅不低于本機(jī)構(gòu)全部貸款的平均增長幅度，增量不低于上年。江蘇居民儲(chǔ)蓄率高，民間資金潛力大，各金融機(jī)構(gòu)要在全力組織存款的基礎(chǔ)上，把貸款規(guī)模做大，全力支持中小企業(yè)的發(fā)展。

3、積極創(chuàng)新，千方百計(jì)滿足中小企業(yè)融資需求。加快信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，為客戶開發(fā)從資金融通、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等的一攬子金融產(chǎn)品，將業(yè)務(wù)品種覆蓋中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、貿(mào)易融資、物流運(yùn)輸、工程建設(shè)、廠商聯(lián)動(dòng)等各個(gè)方面。加快抵押方式的創(chuàng)新，適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)的范圍，嘗試采用企業(yè)無形資產(chǎn)、股權(quán)、項(xiàng)目權(quán)益、商業(yè)匯票、應(yīng)收賬款等多種抵押方式，積極探索集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押制度，探索實(shí)行集體林權(quán)、海域使用權(quán)擔(dān)保方式，為中小企業(yè)擴(kuò)大抵押貸款提供方便。創(chuàng)新與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作方式，拓展合作領(lǐng)域。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)降低與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的限制性條件，增加合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量，放大擔(dān)保倍數(shù)。對(duì)運(yùn)作規(guī)范、信用良好、資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的中小企業(yè)貸款，要下放審批權(quán)限，并給予貸款利率優(yōu)惠。在大力發(fā)展中小企業(yè)貸款的同時(shí)，積極發(fā)展表外業(yè)務(wù)，創(chuàng)新集合發(fā)債、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等資本市場業(yè)務(wù)，幫助優(yōu)質(zhì)企業(yè)拓寬融資渠道。

4、開展優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)水平。要進(jìn)一步細(xì)分市場，擴(kuò)大客戶群體。對(duì)符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品有競爭力、信用記錄良好、經(jīng)歷宏觀調(diào)控逐步走向成熟的優(yōu)秀中小企業(yè)，要大力拓展；對(duì)市場前景好而目前遇到臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難的中小企業(yè)，要依據(jù)政策給予貸款重組、展期等多種形式幫扶。針對(duì)中小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，要量身定做中小企業(yè)信貸管理制度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)行貸款“一站式”審批，精簡審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。

5、深化“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，完善中小企業(yè)金融服務(wù)長效機(jī)制。一要成立專門的中小企業(yè)貸款部門、專門服務(wù)于中小企業(yè)的特色支行（或?qū)I(yè)支行）等專業(yè)機(jī)構(gòu)，專司中小企業(yè)金融服務(wù)職能。二要安排專門的貸款計(jì)劃，向中小企業(yè)傾斜，保證資源配置，對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立的成本和利潤核算。三要對(duì)有條件的基層行進(jìn)行合理授權(quán)，盡量簡化中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序，減少貸款審批層級(jí)。四要注重對(duì)從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)員工的專業(yè)化培訓(xùn)，提高信貸服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)。五要逐步建立風(fēng)險(xiǎn)防范與正向激勵(lì)并重的業(yè)績考核評(píng)價(jià)機(jī)制，按照“盡職免責(zé)，不盡職問責(zé)”的原則，進(jìn)一步完善中小企業(yè)授信工作盡職標(biāo)準(zhǔn)，明確對(duì)中小企業(yè)授信專業(yè)審批人和客戶經(jīng)理的免責(zé)條款，設(shè)定合理的中小企業(yè)壞賬容忍度，為經(jīng)營單位發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解除后顧之憂；同時(shí)設(shè)置新增中小企業(yè)授信戶數(shù)、中小企業(yè)信貸投放等指標(biāo)，使中小企業(yè)信貸員工的個(gè)人利益與其業(yè)績緊密聯(lián)系，充分調(diào)動(dòng)工作積極性。六要在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部定期通報(bào)違約信息，以防范風(fēng)險(xiǎn)，改善信用環(huán)境。

三、中小企業(yè)要不斷提高自身融資能力

1、注重誠信建設(shè)，樹立良好的企業(yè)法人形象。要著力提高企業(yè)的信用等級(jí)，切實(shí)做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄。

2、加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度。要自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為，逐步建立健全內(nèi)部的財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度。

3、調(diào)整結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。要順應(yīng)國家宏觀調(diào)控，加快推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，使產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，不斷增強(qiáng)市場競爭能力、贏利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

4、密切與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，爭取金融機(jī)構(gòu)的支持。要主動(dòng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對(duì)接活動(dòng)，擴(kuò)大了解，增進(jìn)互信，求得共贏。