第一篇：吉林省中小企業(yè)維權(quán)問題和途徑（模版）

吉林省中小企業(yè)維權(quán)問題和途徑

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為國民經(jīng)濟(jì)的快速增長和吸納勞動(dòng)就業(yè)，構(gòu)建和諧社會(huì)發(fā)展，發(fā)揮著重要的不可替代的作用?？梢哉f，一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)要強(qiáng)大，不僅要有能走向世界的大企業(yè)，而且也要有成功的中小企業(yè)。我省作為一個(gè)典型的老工業(yè)基地，傳統(tǒng)重工業(yè)是現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的主體力量，依附這些重工業(yè)而生的中小企業(yè)則面臨著的良好生長空間，比如依附汽車工業(yè)的廣大零部件民營企業(yè)。

根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)顯示，20 世紀(jì) 90 年代以來，吉林省中小企業(yè)得到了快速發(fā)展，為我省經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。截至 2011 年上半年，全省中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)主營業(yè)務(wù)收入同比增長 36．4%，占全省地區(qū)生產(chǎn)總值的 49．4%，對全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率達(dá)57%。企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，總體實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，規(guī)模以上、限額以上、資質(zhì)以上企業(yè)戶數(shù)達(dá)到 8297 戶，同比增長 14．2%。其中，規(guī)模以上民營工業(yè)企業(yè)戶數(shù)4100 戶，比去年底新增 217 戶；規(guī)模以上民營工業(yè)企業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤 153．5 億元，同比增長 58．1%；戶均實(shí)現(xiàn)利潤 374．4 萬元，高于去年同期 168 萬元；全省主營業(yè)務(wù)收入超億元的民營企業(yè)達(dá) 1044 戶，較去年同期增加 409 戶。2011 年上半年，全省中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)上交稅金 301．6 億元，同比增長 49．5%，占全省全口徑財(cái)政收入比重達(dá) 35．4%；民營經(jīng)濟(jì)固定資產(chǎn)投資完成 1672．4 億元，占全省城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資的比重為72．9%。

面對數(shù)據(jù)，可以說正走在希望的春天里的我省中小企業(yè)，已經(jīng)成為吉林省國民經(jīng)濟(jì)重要的組成部分，已經(jīng)成為拉動(dòng)吉林省經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，已經(jīng)成為緩解我省就業(yè)壓力和保持社會(huì)穩(wěn)定的重要力量。但喜人的局面不能掩蓋困擾吉林省中小企業(yè)發(fā)展的種種問題，尤其是其中因某些不健全制度而涉及侵害中小企業(yè)權(quán)益的內(nèi)容。這部分因制度而生的困擾是一種“人為損耗”，是完全能在析清根源，對癥下藥的基礎(chǔ)上加以緩解，甚至徹底根除的。結(jié)合我部門現(xiàn)有工作內(nèi)容和部分經(jīng)驗(yàn)，吉林省中小企業(yè)面臨的維權(quán)問題主要有以下幾個(gè)主要方面亟待解決。

一、自2008年《勞動(dòng)合同法》實(shí)施之后，企業(yè)用工成本陡增，面臨被迫裁員以降低經(jīng)營成本和支付裁員經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)拿堋Ｊ芨鞣N因素影響，2008年以來企業(yè)勞動(dòng)力成本大幅上揚(yáng)，中小企業(yè)從業(yè)人員勞動(dòng)力報(bào)酬增長15%以上，新的《勞動(dòng)合同法》實(shí)施，對我省中小企業(yè)用工提出了更高的要求。目前，我省中小企業(yè)勞動(dòng)合同簽訂率和社保覆蓋率不到70％，若按要求全覆蓋，企業(yè)用工成本必將大幅增加。省內(nèi)一家勞動(dòng)密集型企業(yè)，員工總數(shù)上百人，若實(shí)現(xiàn)“五金”全覆蓋，需增加費(fèi)用30多萬元，加上提高工資水平尚需資金投入，累積用工成本大幅增加，占該企業(yè)全年利潤50％以上。在我省相關(guān)中小企業(yè)難以在短期內(nèi)提高技術(shù)水平的情況下，相當(dāng)數(shù)量企業(yè)面臨著被迫裁員以降低經(jīng)營成本和支付裁員經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)拿堋?/p>

二、法律意識(shí)淡漠，致使商業(yè)秘密被侵案件增多，企業(yè)權(quán)益屢受侵害。我省中小企業(yè)的發(fā)展，很大一部分是依賴其自身都“不能清晰界定”的商業(yè)秘密，以至于在企業(yè)因被泄密而發(fā)生經(jīng)營困難時(shí)，無從維護(hù)自身權(quán)益。有些企業(yè)或企業(yè)主認(rèn)為商業(yè)秘密離他們太過遙遠(yuǎn)。事實(shí)上，任何一家企業(yè)從成立之日起，企業(yè)就有產(chǎn)生商業(yè)秘密的可能。省內(nèi)一家經(jīng)貿(mào)公司的進(jìn)貨渠道特別有效，能夠以較低的價(jià)格進(jìn)貨繼而獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益，但其一名員工在掌握該渠道之后，辭職進(jìn)入另一家公司后，該家公司也開始經(jīng)營同樣貨品，致使原經(jīng)貿(mào)公司效益下降。同樣的，有的公司老板不知其手中技術(shù)能夠申請專利，在他人非法獲悉之后，不能以專利法維護(hù)權(quán)益。這樣的案例，造成了部分中小企業(yè)生產(chǎn)過程的困難。

三、合同管理粗放，合同風(fēng)險(xiǎn)極大。無論企業(yè)是作為甲方還是乙方，合同是企業(yè)最常見的法律文書，也是出問題最多的環(huán)節(jié)。但我省部分中小企業(yè)限于資金困難，無力聘請專業(yè)法律顧問和組建自身法律事務(wù)崗位，在經(jīng)濟(jì)交往環(huán)節(jié)中，盲目簽署對方提供、網(wǎng)上下載等隨意的經(jīng)濟(jì)合同，致使在發(fā)生爭議時(shí)無法糾正對自己不利的合同條款。就我中心會(huì)員單位吉林富港律師事務(wù)所反饋情況，其所服務(wù)的企業(yè)單位中，因合同不規(guī)范而發(fā)生的經(jīng)濟(jì)糾紛數(shù)量最大。

針對省內(nèi)中小企業(yè)面臨的這些問題，簡單地總結(jié)如下的可行性的解決途徑：

一、從調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提高效益和幫助其融資角度，降低企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)?！秳趧?dòng)合同法》對于勞動(dòng)者合法權(quán)益的保護(hù)和強(qiáng)調(diào)無可厚非，但企業(yè)面臨的生存壓力也客觀存在，在企業(yè)效益和勞動(dòng)者權(quán)益之間的博弈過程中，只有通過引入外部因素才能破解勞資雙方的零和博弈局面。具體而言，一是引導(dǎo)我省中小企業(yè)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，依靠科技進(jìn)步和技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)中小企業(yè)快速發(fā)展，引導(dǎo)中小企業(yè)走“精、特、新”的發(fā)展路子，努力提高產(chǎn)出效益，實(shí)現(xiàn)我省中小企業(yè)由由粗放向集約、由外延向內(nèi)涵發(fā)展的轉(zhuǎn)變，在企業(yè)強(qiáng)勞工富的方向邁進(jìn)；二是為中小企業(yè)融資創(chuàng)造更加有利的條件，積極探索推廣中小企業(yè)間聯(lián)保、互保制度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適宜中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)，簡化貸款審批程序、提高對中小企業(yè)的信貸比重，加速建立風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，鼓勵(lì)符合產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)以股權(quán)融資、項(xiàng)目融資等方式籌集資金，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道，以此緩解企業(yè)在用工成本增加之后的資金緊張問題。

二、對省內(nèi)中小企業(yè)開展法律知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)其依法保護(hù)商業(yè)秘密和專利技術(shù)的意識(shí)。進(jìn)貨渠道、銷售渠道等能帶來經(jīng)濟(jì)利益的內(nèi)容都是企業(yè)的商業(yè)秘密，為了保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密，可以委托律師為其修改掌握商業(yè)秘密崗位相關(guān)員工的勞動(dòng)合同，通過增加競業(yè)禁止條款達(dá)到保護(hù)商業(yè)秘密的目的。同時(shí)，增強(qiáng)企業(yè)主依法申請專利的意識(shí)，拿起法律武器保護(hù)自身合法權(quán)益。

三、企業(yè)應(yīng)聘請專業(yè)律師擔(dān)任法律顧問，以此規(guī)范采購和銷售的常用合同文本，規(guī)范管理合同。省內(nèi)部分中小企業(yè)主主觀上已經(jīng)萌生了合同法律意識(shí)，但限于經(jīng)濟(jì)能力，對于聘請專業(yè)律師望而卻步，為此應(yīng)增加國家對中下企業(yè)服務(wù)的資金力度，以政府購買服務(wù)方式，代中小企業(yè)支付一部分聘請法律顧問費(fèi)用，建立“政府投入一部分，企業(yè)負(fù)擔(dān)一部分，律師所降低一部分”的費(fèi)用分?jǐn)倷C(jī)制，共同承擔(dān)起省內(nèi)中小企業(yè)的法律維權(quán)事務(wù)。

省內(nèi)的中小企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)增長的一個(gè)支點(diǎn)，作為貢獻(xiàn)吉林的一支力量，承擔(dān)了光榮的社會(huì)責(zé)任，但在激烈的市場競爭中，光憑企業(yè)自身的力量是很難應(yīng)對所有的問題和風(fēng)險(xiǎn)，作為吉林省中小企業(yè)發(fā)展的首要服務(wù)者和指導(dǎo)員，我們中心只有洞察當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的全局，把握好競爭中的機(jī)會(huì)，幫助中小且與借好外力、練好內(nèi)功，繼續(xù)茁壯而有力地成長。

參考文獻(xiàn)：

［1］曾 偉．中小企業(yè)生存狀況調(diào)查報(bào)告［M］．北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2009．

［2］高興野，孫啟明．吉林省全民創(chuàng)業(yè)與中小民營企業(yè)發(fā)展對策研究［J］．東北師大學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)，2007，(02)．

第二篇：中小企業(yè)融資途徑

對投資創(chuàng)業(yè)者來說，很多人都曾有過“找錢”的痛苦經(jīng)歷。

很少人相信，但事實(shí)上，中國社會(huì)并不缺錢。據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾分析，我國財(cái)富的分配已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。以前是幾乎全部財(cái)富集中在政府手中，現(xiàn)在財(cái)富的分配大量傾向于家庭，而家庭的財(cái)富又大量地進(jìn)入了銀行。以2005年為例，我國家庭除投資股票、房地產(chǎn)以及耐用消費(fèi)品之外，僅僅在銀行增加的存款數(shù)量，就超過了15萬億元人民幣，幾乎相當(dāng)于我國當(dāng)年的國民生產(chǎn)總值。這是一個(gè)十分驚人的信息，強(qiáng)烈地說明在國人之中缺乏的并不是真金白銀，而是財(cái)富的公平分配和資金的有效流通。

因?yàn)橘Y金缺乏有效的流通渠道，所以，一方面大量資金在銀行和部分人手中閑置，睡懶覺，同時(shí)，又有大量的創(chuàng)業(yè)者，手中握著上佳的項(xiàng)目，因?yàn)檎也坏絾?dòng)資金，而徒呼奈何。對于創(chuàng)業(yè)者、對于手中握著資金卻找不到出路的朋友、對于國家財(cái)富的增長和人民福利的增加，這都是一個(gè)巨大的損失。為此，我們需要破解這個(gè)困局。

從創(chuàng)業(yè)者中小企業(yè)融資的角度來講，途徑多種多樣，可以用私人儲(chǔ)蓄、向親戚朋友求助、同業(yè)拆借；可以利用中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)籌資，向銀行貸款，發(fā)行企業(yè)債券；還可以尋求風(fēng)險(xiǎn)投資、政府或國際金融組織信貸支持，以及中小企業(yè)融資租賃、商業(yè)信用中小企業(yè)融資。為給有中小企業(yè)融資需要的朋友提供一些切實(shí)有益的參考，我們總結(jié)了一些中小企業(yè)融資途徑，相信聰明的朋友不難從中發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)融資的一些辦法，并據(jù)以解決自己的資金困局。

中小企業(yè)融資途徑一：銀行貸款

通過銀行借貸來解決創(chuàng)業(yè)資金短缺，是許多朋友開頭就會(huì)想到的辦法。但是，一方面由于成本問題，對于銀行來說，一筆10萬元的小額貸款和一筆1億元的企業(yè)貸款所要走的程序幾乎是完全相同的，所花費(fèi)的成本幾乎一模一樣，而產(chǎn)出的效益卻不可相提并論，因?yàn)檫@個(gè)原因，銀行不愿意做小企業(yè)貸款，不愿意做小額貸款，畢竟銀行也是企業(yè)，要講究投入產(chǎn)出；另一方面，是風(fēng)險(xiǎn)控制問題。目前國內(nèi)銀行的壞賬普遍居高不下，令人們詬病，銀行管理者承受著巨大的壓力。而小企業(yè)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不健全，同時(shí)從業(yè)者缺乏商業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸款缺少抵押物，這些都大大增加了銀行對小企業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)性。風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避，也是銀行不愿意對創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)放發(fā)貸款的一大原因。

盡管如此，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年國內(nèi)幾大商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款仍舊達(dá)到了800多億元人民幣。這就是說，在大多數(shù)中小企業(yè)都認(rèn)為銀行貸款不現(xiàn)實(shí)的情況下，仍舊有不少中小企業(yè)從銀行貸到了款。那么，這些成功的貸款者是如何辦理的呢？這些幸運(yùn)兒在銀行貸款的辦理過程中都遭遇了些什么？他們是如何解決銀行的信任問題和信心問題的？換句話說，這些幸運(yùn)兒是如何“擺平”難纏的銀行的？這是大家都關(guān)心的問題。我們曾經(jīng)陪伴我們的朋友秦先生走完了銀行貸款的全過程。我們的感覺，用兩個(gè)字來形容，就是“艱難！”

秦先生的公司成立于1999年，是秦先生和幾個(gè)朋友一起創(chuàng)辦的一家科技型公司，注冊資本50萬元。因?yàn)槿狈Y金，公司發(fā)展比較緩慢，為了加快企業(yè)發(fā)展，秦先生和朋友們商量，想方設(shè)法也要“搞到”銀行貸款。因?yàn)榍叵壬?fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)，是公司決策層中唯一一個(gè)經(jīng)常與銀行打交道的人，大家公推由秦先生負(fù)責(zé)這次中小企業(yè)融資工作。

秦先生從接了任務(wù)起，就開始緊鑼密鼓地忙活，同時(shí)請求我們幫助。秦先生告訴我們，自己雖然因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，沒少與銀行打交道，但是向銀行申請貸款卻正兒八經(jīng)算是頭一遭。

秦先生知道從銀行獲得貸款不容易，但他認(rèn)為只要解決了企業(yè)的信譽(yù)問題，讓銀行相信他們的企業(yè)是一家有信用的企業(yè)，其他的事情就會(huì)非常好辦。這樣，秦先生就選擇了自己公司寫字樓下面的一家工商銀行作為主攻目標(biāo)。秦先生認(rèn)為這家銀行與自己公司同處一個(gè)寫字樓，離得近，監(jiān)督起來容易，對方應(yīng)該對自己更加容易產(chǎn)生信任，再加上一些公關(guān)手段，秦先生相信應(yīng)該不會(huì)有大問題。

秦先生先來到了工商銀行的這家分行，提出自己的企業(yè)準(zhǔn)備貸款，不知道該準(zhǔn)備哪些手續(xù)。信貸員是個(gè)30歲出頭的小伙子，他一臉抱歉地對秦先生說：“很對不起，雖然在我們的業(yè)務(wù)種類中，包括了對國營工商企業(yè)、集體企業(yè)、科研單位、外商投資企業(yè)和私營工商企業(yè)等的本外幣流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和科技開發(fā)貸款等，但近兩年，我們的業(yè)務(wù)活動(dòng)主要集中支持大中型國有企業(yè)?！边@樣秦先生的貸款被拒絕了。

秦先生對此有充足的心理準(zhǔn)備，更何況人家的話這么中肯。只好再找別的銀行。找之前，我們?yōu)榍叵壬伊艘晃汇y行貸款方面的專家，就申請銀行貸款中需要注意的內(nèi)容對秦先生進(jìn)行“特別輔導(dǎo)”。這位專家很直接地對秦先生說：“對于中小企業(yè)和私企來說，尋求貸款應(yīng)該找地域性比較強(qiáng)的銀行。這兩年，民生銀行對私企的貸款進(jìn)展的比較好。

另外，要想比較容易獲得銀行的貸款，第一，在貸款品種方面，一般宜從小到大逐步升級，可先通過有效的質(zhì)押、抵押或第三方保證擔(dān)保等手續(xù)向銀行申請流動(dòng)資金貸款，等有了一定實(shí)力再申請項(xiàng)目貸款。

第二，在貸款金額方面，由于個(gè)私經(jīng)營者一般經(jīng)濟(jì)不太富裕，貸款時(shí)應(yīng)量力而行，盡量避免搞大投入。第三，在貸款利率方面，根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，各商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社對個(gè)私經(jīng)營者的貸款利率可實(shí)行上浮，上浮幅度為30%以內(nèi)。但各家銀行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申請貸款時(shí)，可‘貨比三家’，盡量選擇利率上浮幅度小的金融機(jī)構(gòu)去貸款。

第四，在貸款期限方面，現(xiàn)行短期貸款分為6個(gè)月以內(nèi)(含6個(gè)月)、6~12個(gè)月(含1年)兩個(gè)利率檔次，對1年期以下的短期貸款，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息；中長期貸款分為1~3年、3~5年及5年以上3個(gè)檔次，對中長期貸款實(shí)行分段計(jì)息，遇貸款利率調(diào)整時(shí)，于下一1月1日開始執(zhí)行同期同檔貸款新利率。

總之期限越長，利率越高，因此應(yīng)把握貸款利率在兩個(gè)時(shí)間段的‘利差’，在確定貸款期限時(shí)盡量不要跨過一個(gè)時(shí)間段?！?/p>

聽了專家的介紹后，秦先生覺得找民生銀行貸款比較好一點(diǎn)?？墒沁^去一問才知道，在民生銀行申請貸款有一大前提，即企業(yè)必須在民生銀行有固定賬戶，而且必須達(dá)到13個(gè)月以上，這一條難住了秦先生，而且即刻辦理賬戶也來不及了。秦先生只好又選擇了另外一家股份制商業(yè)銀行。

一天下午，我們陪同秦先生來到了這家商業(yè)銀行的信貸科。信貸員要他拿出申請貸款的資料，秦先生馬上將一大包包括企業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、資產(chǎn)核算表之類足足有20多頁的資料遞了上去。信貸員接過后，眼光在材料上一掃，起身走到自己的座位上，抽出一張紙遞交到秦先生的手中，隨后說：“你們是第一次申請貸款吧？”不容秦先生有任何反應(yīng)又說：“這是辦理貸款手續(xù)需要準(zhǔn)備的資料，拿回去看看，將資料全部準(zhǔn)備齊全后，再約時(shí)間談?wù)??！钡谝淮蔚纳暾埦驮谇叵壬f出自己名片的一瞬間結(jié)束了。

回到公司后，秦先生認(rèn)真地學(xué)習(xí)了一番信貸員交給他的那張紙，上面寫的是獲得貸款的主要條件也就是借款單位必須具備的幾項(xiàng)基本條件：

(1)需經(jīng)國家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照；

(2)實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，即企業(yè)有獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動(dòng)的權(quán)力；

(3)有獨(dú)立的經(jīng)營資金、獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃與會(huì)計(jì)報(bào)表，依靠本身的收入來補(bǔ)償支出，獨(dú)立地計(jì)劃盈虧，獨(dú)立對外簽訂購銷合同；

(4)有一定的自有資金。此外還有貸款企業(yè)需在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶、產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營要有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等，一共十多項(xiàng)內(nèi)容。

除此之外，還規(guī)定申請貸款企業(yè)還應(yīng)符合下列條件：有按期還本付息的能力，即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經(jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；資產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求等等。銀行方面聲明，只有在上述條件都具備的情況下，企業(yè)才可以向銀行正式提出借款申請。

秦先生將整整兩個(gè)月的時(shí)間和全部精力投入到準(zhǔn)備各種資料和往返于銀行與公司之間。為了這50萬元貸款，兩個(gè)月內(nèi)他究竟跑了這家銀行多少次，他都數(shù)不過來了，也懶的去數(shù)了。信貸員告訴秦先生：“我們對于你們企業(yè)了解不多，又是第一次打交道，是繁瑣一些。而且你們要貸50萬元，對于我們來說其實(shí)貸50萬和500萬的成本與手續(xù)是差不多的，這就是為什么銀行都愿意給國有企業(yè)貸500萬元?；ハ嗾徑獍?！”

又堅(jiān)持不懈地跑了兩個(gè)多月后，終于有一天信貸員通知秦先生到銀行去一趟。我們再次陪同秦先生前往。秦先生告訴我們，走到這一步，前前后后公司已經(jīng)花去了將近3萬多元的成本。

這一次，信貸員給了他一份借款申請表。秦先生看到申請表后，終于松了口氣。將近半年下來，秦先生已快變成這方面的專家了，他悄悄告訴我們，填過這個(gè)表就意味著貸款已經(jīng)八九不離十了，我們聽了，也為秦先生感到高興。信貸員對秦先生說：“填好這個(gè)表格，然后，按照所需提交書面文件的細(xì)目，一樣樣將書面文件準(zhǔn)備好，一起交過來。”

這以后，秦先生又忙乎了一個(gè)星期。那一天，秦先生第N次一份份仔細(xì)檢查了銀行所需資料，唯恐有所遺漏。秦先生笑著告訴我們，為了跑下這50萬元的貸款，自己都快落下病來了，聽到銀行的電話就緊張，渾身哆嗦。我們看了一下，秦先生準(zhǔn)備的資料包括：

(1)法定發(fā)證機(jī)關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證；

(2)貸款申請報(bào)告。報(bào)告載明了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點(diǎn)、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績等；詳細(xì)寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式，以及附上項(xiàng)目可行性報(bào)告、購銷合同等；企業(yè)財(cái)務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負(fù)債總額、所有者權(quán)益合計(jì)、總資產(chǎn)、本期凈利潤以及最近一年累計(jì)利潤總額；

(3)財(cái)務(wù)報(bào)表。包括兩方面內(nèi)容：上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表；本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；(4)有關(guān)證件、證明(借款人、擔(dān)保人均須提交)。這些證明包括：營業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身份證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書(授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章)；

(5)保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表，本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；

(6)抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。如：抵、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物價(jià)值證明；抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機(jī)構(gòu)出具的評估報(bào)告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機(jī)關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。

當(dāng)秦先生將厚達(dá)87頁的所有證明資料及借款申請書交到銀行時(shí)，對方告訴他，貸款準(zhǔn)備階段的工作已經(jīng)告一段落，接下來的就是等待銀行受理、審批。銀行方面告訴秦先生，一般情況下，銀行自受理之日起，會(huì)按照法定的答復(fù)期限(短期貸款20個(gè)工作日，中、長期貸款130個(gè)工作日)為銀行信貸部門審議貸款時(shí)間。秦先生聽了，偷偷對我們做出一個(gè)很夸張的表情，我們知道他肯定松了一大口氣。后來秦先生順利地為自己的企業(yè)貸到了50萬元，時(shí)間花費(fèi)了半年多。秦先生對我們談到自己的貸款經(jīng)歷時(shí)感慨頗多：第一，累。“從開始準(zhǔn)備申請貸款起，就一直有一種累的感覺。實(shí)際上，我們的企業(yè)由于對此貸款的需求還不是特別強(qiáng)烈，因此在手續(xù)的準(zhǔn)備工作中，準(zhǔn)備時(shí)間比其他企業(yè)要長2個(gè)多月，即使是這樣，依然會(huì)感覺很累，主要原因是，申請貸款并非與銀行一家打交道。從工商管理部門、稅務(wù)部門、中介機(jī)構(gòu)等等，要一個(gè)門坎一個(gè)門坎地過，少了一家的報(bào)告都無法申請貸款，因此哪一家都不能忽視，哪一家都需要至少用去三四個(gè)工作日的時(shí)間?！?/p>

第二，成本高。“申請銀行貸款的成本，原先并沒有過多的考慮在內(nèi)，然而經(jīng)過這幾個(gè)月下來，才發(fā)現(xiàn)銀行貸款的成本實(shí)際上是其他中小企業(yè)融資方式的兩倍。各種證明資料的報(bào)告書、評估書、鑒定書等等，已經(jīng)用去了數(shù)萬元。當(dāng)然，這其中還不包括一些公關(guān)的費(fèi)用?！?/p>

第三，手續(xù)繁瑣。“申請初期，對于貸款的一些細(xì)節(jié)了解不太明了，走了一些彎路，特別是一些資料的證明書中，該蓋哪些章，不能蓋哪些章。一時(shí)沒有搞明白，就需要從頭再來。大概數(shù)過一次，申請資料中的各種證明章不下15個(gè)。手續(xù)實(shí)在是太復(fù)雜了?！?/p>

不管如何，秦先生算是貸款成功，成為能夠從銀行貸到款的少數(shù)幸運(yùn)兒之一。據(jù)我們了解，近來年，私營企業(yè)的貸款成功率差不多占到全國商業(yè)貸款的20%，20%中大中型私營企業(yè)又占去了其中的95%以上。也就是說，小型私營企業(yè)從銀行貸款的成功率不高，雖然成功率不高，但至少說明問題小型私營企業(yè)從銀行貸款還是有一些成功案例的。

對于創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)來說，在沒有其他中小企業(yè)融資渠道的時(shí)候，銀行貸款仍不失為一個(gè)有效途徑。在決定申請貸款前首先要考慮成本問題。如果只是想從銀行獲得十萬八萬的貸款，不但成本高，需要花去至少1萬元左右的各種費(fèi)用，而且時(shí)間漫長，需要申貸者具有足夠的耐心。

通常來說，中小投資者為了更快、更順利地獲得銀行貸款，可以有以下一些捷徑可走。第一，為銀行提供抵押，如房地產(chǎn)等實(shí)物抵押；用含有現(xiàn)金值的保單抵押；用股票、債券尤其是信用度較高的國庫券抵押；用擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的專利、發(fā)明等無形資產(chǎn)抵押，對于短期中小企業(yè)融資來說，還可以利用存折抵押。第二，尋求擔(dān)保，包括自然人擔(dān)保，如尋求家人、朋友、生意伙伴為你的貸款提供擔(dān)保；擔(dān)保公司擔(dān)保，目前市場上有一些政策性的擔(dān)保公司專門在為中小投資者提供貸款擔(dān)保，還有一些社會(huì)性的公司也可為此類貸款提供擔(dān)保，中小投資者應(yīng)該注意利用；托管擔(dān)保，如一些朋友的機(jī)器、車房都是租來的，產(chǎn)權(quán)屬于別人，以往是不能用此類資產(chǎn)來向銀行提供貸款擔(dān)保的，銀行也不會(huì)接受，但現(xiàn)在，在上海當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)了一種這樣的公司，允許投資者經(jīng)過中介公司對相關(guān)租賃性資產(chǎn)價(jià)值的評估，將這些租賃性資產(chǎn)托付第三方公司管理，由第三方公司為投資者的銀行貸款提供擔(dān)保。目前這種做法尚不普及，但也不失為有需要的朋友可以考慮的一條途徑。

陳杰是一家外資銀行浙江總部的信貸部經(jīng)理，在總結(jié)剛剛過去的10月，他覺得自己是做了一場“噩夢”。

?整個(gè)十月我沒有放出去一分錢，相反我在不斷收錢回來，”陳杰說。更讓他沮喪的是，國慶節(jié)后他以前做的業(yè)務(wù)有幾筆大單成了“壞賬”———借款企業(yè)的老板跑了，欠下一屁股債，指望以資抵債拿回貸款希望渺茫，“國慶節(jié)后我們行里出現(xiàn)的壞賬比例比我們前十年加起來的還多?！?/p>

陳杰講述了10月份因放貸需前往企業(yè)考察的兩件事，讓人印象深刻。在大宗原材料期貨價(jià)格出現(xiàn)四個(gè)跌停板后，一家銅冶煉加工出口企業(yè)找到陳杰希望獲得150萬美元的貸款，據(jù)說這家企業(yè)每年的出口額都在幾億元。

到了這家企業(yè)以后，該企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)等高層一行悉數(shù)陪同接待，陳杰剛開始受寵若驚?！疤忻孀恿恕?，陳杰事后回憶說，以前從來沒有被這么重視過，一個(gè)小小信貸員，企業(yè)能如此看重，實(shí)在不容易。

飯桌上，這企業(yè)董事長邊給陳杰倒酒，邊介紹那些山珍海味，然后切入正題，介紹自己的企業(yè)去年?duì)I收超5億元，利潤也有1個(gè)多億。陳杰說，“好企業(yè)啊，下午去生產(chǎn)車間看看。”三杯酒下肚，陳杰有點(diǎn)迷糊，上洗手間，用水洗個(gè)臉，一照鏡子，尋思不太對勁，“按理說一個(gè)這么大規(guī)模的企業(yè)不至于為了一百多萬美元的貸款來討好一個(gè)信貸員，以前這種事情就沒有董事長、總經(jīng)理兩人同時(shí)親自接待的，這說明這筆錢對該企業(yè)很重要，非常重要。”

再往下想，陳杰明白了，這家企業(yè)肯定是資金出問題了。從信貸員角度而言，風(fēng)險(xiǎn)控制比什么都重要，加上近一段時(shí)間老聽到企業(yè)破產(chǎn)、老板逃跑的事情，“有錢也不能放，等等再說?！?/p>

果不其然，10天后，這家企業(yè)資金鏈斷裂，老板潛逃。

還有一事跟上述案例有點(diǎn)相似，由于價(jià)格出現(xiàn)暴跌，銷售急速萎縮，客戶違約增加，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈。一家塑料生產(chǎn)企業(yè)找到陳杰，希望貸款幾十萬美元，會(huì)談在該企業(yè)的辦公室舉行。

陳杰說，這家企業(yè)不是很大，可能每年只有幾千萬人民幣的營收，上半年的經(jīng)營情況非常不錯(cuò)，建了兩個(gè)新的廠房準(zhǔn)備擴(kuò)大生產(chǎn)，當(dāng)時(shí)談的時(shí)候企業(yè)給出的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)都是非常優(yōu)異的，但是考慮到塑料價(jià)格近期出現(xiàn)暴跌，他比較猶豫，這家企業(yè)老總就說，“我們存貨很少的，采取很先進(jìn)的零庫存管理方法，客戶也都非常穩(wěn)定，這次價(jià)格下跌并沒有帶來什么影響?！?/p>

這讓陳杰很為難，畢竟現(xiàn)在這個(gè)環(huán)境能夠找到一個(gè)好客戶很不容易，有好的項(xiàng)目它也愿意放出去。正當(dāng)他在琢磨時(shí)，這家企業(yè)老總接到一個(gè)客戶電話，在電話里，這老總很兇、又很急地要這客戶把貨款趕緊匯過來。陳杰一聽，這老總語氣不對，恐怕又是一個(gè)資金出問題的企業(yè)，沒敢貸。

陳杰說，這波大宗原材料價(jià)格的暴跌讓很多企業(yè)的資金都出問題，而且從報(bào)表上來看，因?yàn)?0月份一個(gè)月的大幅波動(dòng)，很多企業(yè)的報(bào)表又是截至9月底的，光存貨損失就夠企業(yè)受的了，更別說銷售下滑。從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來說，在看不到價(jià)格回升前景時(shí)，只能謹(jǐn)慎、謹(jǐn)慎、再謹(jǐn)慎。

第三篇：勞動(dòng)者維權(quán)六途徑

勞動(dòng)者維權(quán)六途徑

隨著我國市場格局的嬗變，勞動(dòng)關(guān)系亦隨之更加復(fù)雜多變，侵犯勞動(dòng)者合法勞動(dòng)權(quán)益的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給社會(huì)和諧穩(wěn)定造成了不利的影響。對這些問題，除需要有關(guān)部門運(yùn)用立法和監(jiān)督等手段，通過法律措施加以改善和解決外，勞動(dòng)者亦應(yīng)努力增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，學(xué)會(huì)用法律維護(hù)自己的合法權(quán)益。

維權(quán)途徑之一：協(xié)商。勞動(dòng)爭議發(fā)生后，勞動(dòng)者可與用人單位自行協(xié)商，達(dá)成新的協(xié)議或者有過錯(cuò)的一方改正錯(cuò)誤，消除爭議。

維權(quán)途徑之二：調(diào)解。發(fā)生勞動(dòng)爭議后，勞動(dòng)者可以向本單位的勞動(dòng)爭議調(diào)解委員會(huì)提出申請，請求調(diào)解。調(diào)解申請應(yīng)當(dāng)自知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起30日內(nèi)提出。調(diào)解30日內(nèi)結(jié)束。到期未結(jié)束的，視為調(diào)解不成。經(jīng)調(diào)解達(dá)成協(xié)議的，制作調(diào)解協(xié)議書，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)自覺遵守。

維權(quán)途徑之三：仲裁。仲裁是處理勞動(dòng)爭議的必經(jīng)程序。勞動(dòng)者申請勞動(dòng)爭議仲裁，應(yīng)當(dāng)自勞動(dòng)爭議發(fā)生之日起60日內(nèi)向勞動(dòng)爭議仲裁委員會(huì)提出書面申請。書面申請書應(yīng)當(dāng)著重闡明仲裁請求和所根據(jù)的事實(shí)和理由，并且提供相應(yīng)的證據(jù)材料。勞動(dòng)爭議仲裁委員會(huì)受理的勞動(dòng)爭議范圍包括：因企業(yè)開除、除名、辭退職工和職工辭職、自動(dòng)離職發(fā)生的爭議；因執(zhí)行國家有關(guān)工資、保險(xiǎn)、福利、培訓(xùn)、勞動(dòng)保護(hù)的規(guī)定發(fā)生爭議；因履行勞動(dòng)合同發(fā)生的爭議；法律法規(guī)規(guī)定的其他勞動(dòng)爭議等。當(dāng)事人可以委托1～2名律師代理參加仲裁活動(dòng)。仲裁委員會(huì)一般會(huì)在收到仲裁申請之日起60日內(nèi)（法律另有規(guī)定的除外）作出裁決。對仲裁裁決無異議的，當(dāng)事人必須履行。

維權(quán)途徑之四：訴訟。勞動(dòng)爭議當(dāng)事人對仲裁裁決不服的，可在收到仲裁裁決書之日起15日內(nèi)向人民法院起訴。一審法院適用民事程序?qū)徖韯趧?dòng)爭議案件，一般在立案之日起6個(gè)月內(nèi)結(jié)案；如果當(dāng)事人不服一審判決，可在收到判決書之日起15日內(nèi)提起上訴，二審法院審理期限一般為3個(gè)月。但要注意，未經(jīng)勞動(dòng)爭議仲裁委員會(huì)仲裁的勞動(dòng)爭議案件，法院不予受理。

維權(quán)途徑之五：監(jiān)察舉報(bào)投訴?！秳趧?dòng)法》第八十五條規(guī)定：“縣級以上各級人民政府勞動(dòng)行政部門依法對用人單位遵守勞動(dòng)法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對違反勞動(dòng)法律法規(guī)的行為有權(quán)制止，并責(zé)令改正?！钡诎耸藯l規(guī)定：“任何組織和個(gè)人對于違反勞動(dòng)法律法規(guī)的行為都有權(quán)檢舉和控告?！睋?jù)此，勞動(dòng)者發(fā)現(xiàn)自己的勞動(dòng)權(quán)益受到侵害時(shí)，應(yīng)及時(shí)向勞動(dòng)保障監(jiān)察部門舉報(bào)。如果該勞動(dòng)行政部門執(zhí)法不當(dāng)或勞動(dòng)者對處理結(jié)果不服，勞動(dòng)者可以對其提起行政訴訟。

維權(quán)途徑之六：信訪。勞動(dòng)者在勞動(dòng)權(quán)益受到侵害時(shí)，可以通過信訪的方式，向各級工會(huì)、婦聯(lián)以及政府信訪部門反映。

第四篇：解決我國中小企業(yè)融資難問題途徑分析

解決我國中小企業(yè)融資難問題途徑分析

摘要：我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用，但中小企業(yè)獲得的金融資源相對匱乏，這就需要我們從直接與間接融資渠道著手，同時(shí)要發(fā)揮政府與企業(yè)自身的作用，想法設(shè)法、創(chuàng)造性地解決我國中小企業(yè)融資難的問題。

關(guān)鍵字：金融資源、政策性融資渠道、直接融資、間接融資、現(xiàn)代企業(yè)制度

目前我國在工商注冊登記的中小企業(yè)已經(jīng)超過1000萬家，占全國注冊企業(yè)總數(shù)的99%，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額已分別占全國的60％、57％、40％和60％左右；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點(diǎn)的90%以上，中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。與我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。一是獲得信貸支持少。二是直接融資渠道窄。由于證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，中小企業(yè)難以通過資本公開市場籌集資金。三是自有資金缺乏。我國絕大多數(shù)中小企業(yè)從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)，企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累，制約了企業(yè)的快速發(fā)展。為進(jìn)一步發(fā)揮中企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，需要政府、企業(yè)、及社會(huì)各方面協(xié)調(diào)配合，針對原因采取積極措施，共同化解?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面考慮:

(一)建立政策性融資渠道

一、建立政府系統(tǒng)中的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在這方面，日本的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。日本政府為了發(fā)揮中小企業(yè)的活力，綜合實(shí)施了各種相應(yīng)措施，其中中小企業(yè)金融公庫、國民金融公庫和工商公會(huì)中央金庫利用財(cái)政資金對中小企業(yè)進(jìn)行融資。針對我國具體情況，建立相應(yīng)的政府金融支持機(jī)構(gòu)勢在必行。在具體操作上建議如下：(1)在形式上，可以設(shè)立相應(yīng)的政策性銀行，也可以委托現(xiàn)有的商業(yè)銀行開設(shè)此類業(yè)務(wù)，但要保證貸款專項(xiàng)使用。同時(shí)，也可以考慮設(shè)立專項(xiàng)基金，用于中小企業(yè)的技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級等特定用途；(2)在資金來源上，可以由中央財(cái)政拔款，也可與地方財(cái)政共同出資；(3)在融資方式上，要以長期的信貸資金融通為主，也可考慮設(shè)立投資性機(jī)構(gòu)。

二、建立和健全對中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系。雖然近年來我國陸續(xù)有一些地區(qū)性的擔(dān)保政策和中小企業(yè)擔(dān)?；鸪雠_(tái)，但擔(dān)保力度不夠且缺乏統(tǒng)一的政策規(guī)范。為此，應(yīng)大膽借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，在部分地區(qū)的中小企業(yè)擔(dān)?；鹪圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上，由國家負(fù)責(zé)研究制定符合中國國情的中小企業(yè)信貸擔(dān)保制度，盡快頒布中小企業(yè)信用擔(dān)保法，使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能依法經(jīng)營、依法防范風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范經(jīng)營行為，從而持續(xù)、有力地促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

三、制定相關(guān)的中小企業(yè)扶植政策。(1)鼓勵(lì)中小企業(yè)通過改制和重組優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)；(2)在稅收上除對新改制的中小企業(yè)給予優(yōu)惠外，也應(yīng)對中小企業(yè)用于開發(fā)、改造的投資減免所得稅；(3)發(fā)展多層次、多元化的資本市場，建立成本較低廉、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較寬松的二板市場，使中小企業(yè)的股份制改造及產(chǎn)業(yè)投資基金的設(shè)立獲得堅(jiān)強(qiáng)依托。

四、加強(qiáng)對中小企業(yè)法人的管理。企業(yè)法人的信用能力大小決定了企業(yè)的信用能力，企業(yè)法人信

用的最主要表現(xiàn)形式就是企業(yè)制度。企業(yè)制度是否完善是經(jīng)營的基礎(chǔ)條件，企業(yè)制度不規(guī)范的企業(yè)，很難約束經(jīng)營者、所有者的行為，不可能有較好的信用度。所以必須從稅務(wù)、工商及制度上加強(qiáng)對中小企業(yè)的管理。

(二)直接融資的發(fā)展

一、股份合作制改造。通過股份合作制方式改造中小企業(yè)，將大量閑散的民間資金轉(zhuǎn)化為民間資本，其利益導(dǎo)向?qū)⑹蛊淙谫Y功能更加強(qiáng)大。除了融資功能外，中小企業(yè)還可以明晰企業(yè)產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，提高資金使用效率，建立高效的現(xiàn)代企業(yè)制度，一方面為企業(yè)今后的融資活動(dòng)的開展奠定良好的基礎(chǔ)，另一方面可以從制度上提升中小企業(yè)的信用度。

二、發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金。產(chǎn)業(yè)投資基金又稱創(chuàng)業(yè)投資基金，是一種以長期股權(quán)投資方式投資于某一產(chǎn)業(yè)，特別是尚處于創(chuàng)業(yè)階段的新興企業(yè)，以追求長期效益為目標(biāo)的一種投資基金。產(chǎn)業(yè)投資基金對于解決中小企業(yè)特別是高科技型新興企業(yè)的融資問題極有功效?；鹜ㄟ^籌集社會(huì)資金投資于企業(yè)，可以有效地實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄到投資的轉(zhuǎn)化，解決被投資企業(yè)的資金短缺問題?；鸩扇」蓹?quán)投資方式，改善企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。另外，有了基金的投資，企業(yè)的成長有保障，資信水平提高，增強(qiáng)了融資能力。

三、發(fā)展多層次的資本市場。

1、發(fā)展債券市場。從國際范圍看，企業(yè)通過債券市場融資的規(guī)模往往是其通過股票市場融資規(guī)模的3~10倍。要發(fā)展我國債券市場，首先要降低企業(yè)債發(fā)行的門檻，擴(kuò)大企業(yè)債發(fā)行范圍，改變目前這種主要由國有獨(dú)資企業(yè)、用國家信譽(yù)擔(dān)保的企業(yè)債的發(fā)行。監(jiān)管層應(yīng)對中小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債盡快制定出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，以后發(fā)行企業(yè)債券主要不是看企業(yè)性質(zhì)，而應(yīng)看企業(yè)規(guī)模、信用以及融資后資金的用途；其次是要廢棄傳統(tǒng)的多家審批管理的債券體制，建立起真正由市場發(fā)行、交易和依法管理的發(fā)債機(jī)制，讓中小企業(yè)平等的進(jìn)入市場發(fā)債融資。

2、推出創(chuàng)業(yè)板市場。這是運(yùn)用資本市場的功能，推進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資，吸引民間投資和外資，推動(dòng)高技術(shù)、新技術(shù)的成長的一個(gè)重要舉措，對培育國民經(jīng)濟(jì)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)具有特別重要的意義。

3、建立為中小企業(yè)服務(wù)的小額資本市場，改變我國現(xiàn)有資本市場為大企業(yè)所壟斷，中小企業(yè)根本無法進(jìn)入的不平等現(xiàn)象。從國外情況看，許多國家都根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，通過建立小額資本市場為之打開進(jìn)入資本市場的通道。目前，可以試辦這樣一個(gè)小額資本市場融資渠道，由交易所管理，專門為中小企業(yè)獲取和轉(zhuǎn)讓權(quán)益性資本提供服務(wù)。

四、對民間金融的合理引導(dǎo)。民間金融作為一種內(nèi)生性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，在我國民間已經(jīng)存在很久。我們應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到它的利弊，對于正確的方面要加以引導(dǎo)和利用，對于其不足要通過制度來完善和改進(jìn)，通過民間金融逐步合法化的舉措，實(shí)現(xiàn)“雙贏”的效果。

(三)間接融資渠道的拓展

一、發(fā)展地方性中小商業(yè)銀行。

中小企業(yè)信用薄弱，完全依靠國有銀行實(shí)踐證明已經(jīng)是不能有效的解決他們對資金的有效需求，而地方中小企業(yè)銀行與中小企業(yè)容易具有信息與交易成本對稱的優(yōu)勢。發(fā)展中小商業(yè)銀行，可以有兩種形式，其一是設(shè)立主要是吸收企業(yè)法人為股東的股份制中小商業(yè)銀行，充當(dāng)中小企業(yè)專門的銀行。中小商業(yè)銀行的建立，要依照商業(yè)銀行法，獨(dú)立自主，自我經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，接受國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督；其二是允許設(shè)立或改制為民營銀行,由私人資本出資、控股經(jīng)營。中小城市商業(yè)銀行和民營銀行都要建立有效的進(jìn)入和退出機(jī)制，同時(shí)建立保護(hù)存款人利益的機(jī)制，讓符合條件的銀行進(jìn)來，經(jīng)營不善的倒閉或者被兼并，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)充分競爭。中小商業(yè)銀行應(yīng)該遵循市場化、靈活性、安全性、收益性原則，樹立服務(wù)于中小企業(yè)的思想，填補(bǔ)大中型銀行留下的空白，進(jìn)行技術(shù)上和業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新。

二、擴(kuò)大對中小企業(yè)的信貸支持。中小企業(yè)難以獲得銀行的信貸支持一方面固然是因?yàn)橹行∑髽I(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高于大企業(yè)，但另一方面，銀行對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不夠重視，甚至存在歧視也是一個(gè)重要原因。眾多中小企業(yè)是銀行重要的負(fù)債對象，銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到服務(wù)中小企業(yè)的重要性。銀行在商業(yè)化過程中需要有正確的定位，選擇相應(yīng)的目標(biāo)市場，認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)貸款的商機(jī)所在，積極為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，摒棄偏見，做到與大中企業(yè)一視同仁。

三、拓展相應(yīng)的銀行中間業(yè)務(wù)。與中小企業(yè)資金融通相關(guān)的銀行中間業(yè)務(wù)包括票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)、代理融通、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。發(fā)展此類業(yè)務(wù)，有利于企業(yè)間商業(yè)信用的發(fā)展，可使企業(yè)迅速籌措到生產(chǎn)經(jīng)營所需的短期資金，緩解資金困難，又可使銀行在靈活運(yùn)用基礎(chǔ)上增加效益，還能促進(jìn)資金流通，形成社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)的良性循環(huán)，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

四、從金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的層面看，應(yīng)鼓勵(lì)面向中小企業(yè)的多種金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

面向中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，最有代表性的是合作性的金融機(jī)構(gòu)。目前的一些投資公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司和中小企業(yè)投資公司，就在一定程度上類似這種性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，我們需要做的就是積極鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)的規(guī)范化發(fā)展。這些面向中小企業(yè)的融資機(jī)構(gòu)的競爭優(yōu)勢，就是其對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、當(dāng)?shù)刭J款人的深入了解，這一點(diǎn)是優(yōu)越于大型商業(yè)銀行的，可以大大減少借貸雙方的信息不對稱程度。

五、從融資渠道的層面看，應(yīng)當(dāng)積極拓展中小企業(yè)融資租賃、擔(dān)保、保險(xiǎn)、典當(dāng)?shù)热谫Y形式的發(fā)展。

融資租賃業(yè)是企業(yè)進(jìn)行長期資金融通的一種有效手段。一般來說，企業(yè)進(jìn)行融資租賃的成本比貸款低，風(fēng)險(xiǎn)較小，而且其方式靈活、方便，比長期貸款和發(fā)行股票、債券受較少限制。在現(xiàn)

實(shí)金融運(yùn)作中，租賃對中小企業(yè)具有以“融物”代替“融資”、緩解債務(wù)負(fù)擔(dān)、還款方式靈活、資金使用效率高、盤活存量、加速折舊、優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性等多項(xiàng)功能，在中小企業(yè)融資和發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特的作用，是最適合中小企業(yè)的融資新途徑。中國大多數(shù)企業(yè)、大多數(shù)地方政府對此認(rèn)識(shí)不足，融資租賃的金融杠桿作用基本沒有得到發(fā)揮。美國以中小企業(yè)貸款和消費(fèi)信貸為主的租賃公司目前有1千多家，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1萬億美元。而我國的租賃公司的資產(chǎn)規(guī)模最多是幾百億元。

我們還應(yīng)當(dāng)積極考慮應(yīng)該發(fā)揮保險(xiǎn)的對中小企業(yè)融資的支持功能。對地方政府而言，與其直接投資某一個(gè)項(xiàng)目，不如與保險(xiǎn)公司合作，通過市場化的手段，對中小企業(yè)提供擔(dān)保，發(fā)展擔(dān)保信用保險(xiǎn)。同時(shí)，支持擔(dān)保公司的發(fā)展，大力發(fā)展民間信用擔(dān)保體系。放寬民間社會(huì)資本進(jìn)入擔(dān)保公司的準(zhǔn)入限制。

（四）完善中小企業(yè)制度，健全治理結(jié)構(gòu)。

當(dāng)前，我國中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性與準(zhǔn)確性較低，銀行利益難以保障的現(xiàn)象，這些往往都是企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全所致。而建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。應(yīng)推動(dòng)中小企業(yè)制度的多元化和社會(huì)化，實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。對國有中小企業(yè)實(shí)行積極的退出戰(zhàn)略，走改制重組道路；對私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會(huì)化方向，改變家族式管理方式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素；對于集體企業(yè)要推動(dòng)產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)制度，按照國家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度，增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。這樣可以提高企業(yè)的競爭力，同時(shí)可減少銀企間的信息不對稱，有利于企業(yè)的融資。

解決我國中小企業(yè)融資難問題，需要國家、企業(yè)和各種金融組織機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合，努力創(chuàng)新，開拓更多的融資渠道和方式，促進(jìn)我國中小企業(yè)的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn):

[1]李偉.中小企業(yè)發(fā)展與金融支持研究[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社，2005.[2]劉曼紅.中國中小企業(yè)融資問題研究.中國人民大學(xué)出版社,2003.[3]王競天.李正友等.中小企業(yè)創(chuàng)新與融資.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.[4].俞建國.吳曉華.中國中小企業(yè)融資.中國經(jīng)濟(jì)出版社,2002.[5]成思危.中小企業(yè)融資創(chuàng)新與信用擔(dān)保.中國人民大學(xué)出版社,2002.[6] 胡勇.重塑銀企格局—中小企業(yè)發(fā)展與金融深化.中國水利出版社, 2004.孫凱（山大交流生）

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第五篇：公民的基本權(quán)利及維權(quán)途徑

公民的基本權(quán)利及維權(quán)途徑

1.生命健康權(quán)：生命健康權(quán)，是指公民對自己的生命安全、身體組織、器官的完整、生理

機(jī)能以及心理狀態(tài)的健康所享有的權(quán)利。

維權(quán)途徑：當(dāng)公民的生命健康權(quán)受到非法侵害時(shí)，受害人有權(quán)請求國家保護(hù)。任何非侵 侵害他人生命健康的行為都要受到法律的制裁。

2.人格尊嚴(yán)權(quán)：公民作為人的最起碼的社會(huì)地位和受到他人與社會(huì)最起碼尊重的權(quán)利。這

一權(quán)利表現(xiàn)為自尊與他尊兩個(gè)方面。

3.名譽(yù)權(quán)：名譽(yù)權(quán)是公民依法享有的對自己所獲得的客觀社會(huì)評價(jià)排除他人侵害的權(quán)利。

名譽(yù)權(quán)主要表現(xiàn)為名譽(yù)利益支配權(quán)和名譽(yù)維護(hù)權(quán)。

4.肖像權(quán)：公民依法享有的對自己肖像支配的權(quán)利。

維權(quán)途徑：當(dāng)肖像權(quán)受到侵害時(shí)，我們要拿起法律武器，追究侵權(quán)人的責(zé)任，必要時(shí)可 提起訴訟以討還公道。

5.姓名權(quán)：公民依法享有決定、使用、變更姓名，并且排除他人侵害的權(quán)利。

維權(quán)途徑：