第一篇：中小企業(yè)融資難解決對策論文（范文）

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一、我國中小民營企業(yè)融資的現(xiàn)狀

我國的民營企業(yè)以勞動密集型、低技術(shù)的行業(yè)為主,僅制造業(yè)、批發(fā)零售餐飲業(yè)就集中了民營企業(yè)的75%。絕大多數(shù)民營企業(yè)無論是在其初創(chuàng)期,還是發(fā)展期,主要是依靠自我積累、自我籌資發(fā)展起來的。但是,由于這些企業(yè)管理水平低、生產(chǎn)規(guī)模小、創(chuàng)利能力弱,要進(jìn)一步發(fā)展,仍受到資金嚴(yán)重不足的制約。民營企業(yè)有著巨大的資金需求,然而,從銀行所得到的貸款,尚不足銀行貸款總量的2%;通過發(fā)行股票融資的民營企業(yè)在我國證券市場的上市公司中約只占9%左右,這里還不包括那些以較高昂的代價購買別的上市公司的股份而曲線上市的;在債券市場上占有的份額則幾乎為零。民營企業(yè)的融資難,突出表現(xiàn)為中小企業(yè)難、中西部地區(qū)難、小城鎮(zhèn)難,而這又恰恰是我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要加大支持力度的重要環(huán)節(jié)。

應(yīng)當(dāng)看到,中央有關(guān)部門和不少地方政府為了解決民營經(jīng)濟(jì)融資難的問題,下了很大的力氣,也出臺了一些具體政策措施,如,組建民營股份制銀行和地方商業(yè)銀行、鼓勵和支持四大商業(yè)銀行,增加對民營經(jīng)濟(jì)貸款、建立擔(dān)保體系、建設(shè)風(fēng)險投資體系等等。但是,從實(shí)施效果來看,這些措施還沒有使民營企業(yè)融資難的問題發(fā)生根本性的改變。因?yàn)?民營企業(yè)融資難的問題,表面上看是反映渠道狹窄,而深層次的原因則是體制和制度問題。我國民營企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)為:

(一)中小民營企業(yè)在各大商業(yè)銀行貸款困難

銀行貸款是民營企業(yè)融資的主渠道,但大部分民營企業(yè)很難得到銀行的信貸支持,尤其是大量規(guī)模較小、自身實(shí)力較弱、處于創(chuàng)業(yè)開拓階段的中小民營企業(yè),很難在銀行借貸到資金。一方面,大多數(shù)商業(yè)銀行對民營企業(yè)的貸款條件和管理要求十分嚴(yán)格,符合銀行貸款條件,具有合格資信等級的民營企業(yè)較少;另一方面,隨著經(jīng)濟(jì)由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變,民營企業(yè)貸款風(fēng)險加大,而銀行為減少壞賬的積聚,對高風(fēng)險的項(xiàng)目沒有興趣。

(二)抵押擔(dān)保難

首先是驗(yàn)資、評估手續(xù)繁雜。一個陌生的企業(yè),如需要上門貸款,需經(jīng)過申請、評級、授信等一系列程序進(jìn)行資格審查,最快也要兩個月才有點(diǎn)眉目。特別是對大多數(shù)中小私營企業(yè)而言,銀行的評信、授信指標(biāo)體系不符合中小私營企業(yè)實(shí)際,現(xiàn)有評級標(biāo)準(zhǔn)仍比照大型企業(yè)執(zhí)行,根本無法反映中小私營企業(yè)資信情況?！般y行對有發(fā)展?jié)摿?但目前狀況并不十分好的企業(yè)缺乏識別能力”。其次是評估費(fèi)用高、隨意性大。根據(jù)國家《關(guān)于整頓企業(yè)抵押貸款收費(fèi)的通知》精神,工商、土地、房產(chǎn)等部門要減免相關(guān)收費(fèi),但事實(shí)并非如此。某企業(yè)申請貸款20萬元,辦抵押手續(xù)費(fèi)就需交5萬元,企業(yè)被迫放棄。再次是民營企業(yè)無法滿足銀行對抵押品的要求。民營企業(yè)在特殊的成長背景下,土地、廠房、設(shè)備等的產(chǎn)權(quán)不全,即使有一定的資產(chǎn)規(guī)模,也因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)殘缺而很難抵押,獲得所需貸款。

(三)中小民營企業(yè)在資本市場融資受限

當(dāng)前,我國資本市場已形成股票類、貸款類、債券類、項(xiàng)目融資類、財政支持類等六大融資方式,但有些融資方式對民營企業(yè)的開放程度很低,除信貸資金外,民營企業(yè)很難通過債權(quán)和股權(quán)融資的渠道獲取資金。在正常融資渠道不暢的情況下,絕大多數(shù)民營企業(yè)的中長期投資只能依靠非正規(guī)、小范圍的集資或股權(quán)融資取得,此類融資規(guī)模小、成本高、風(fēng)險大,使

投資缺乏穩(wěn)定性與可持續(xù)性。融資方式的單一加劇了民營企業(yè)融資的難度,也成為了民營企業(yè)融資難的關(guān)鍵所在。

二、我國中小民營企業(yè)融資難的原因分析

1.從體制上看。當(dāng)前仍然不同程度地存在著對民營企業(yè)的“歧視”現(xiàn)象。由于長期受計劃經(jīng)濟(jì)體制和傳統(tǒng)意識的影響,金融部門對非公有制企業(yè)尚不能一視同仁,受各種條件制約。由于國有銀行和國有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中具有不可拆解的性質(zhì),國有企業(yè)的社會地位和責(zé)任事實(shí)上鎖定了國有銀行的地位和責(zé)任,同時也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對于民營經(jīng)濟(jì)而言是“外生”的,它很難與民營經(jīng)濟(jì)相兼容,所以目前民營企業(yè)融資困難主要是由于體制性障礙所引起的。出于對貸款責(zé)任的考慮,不少銀行員工寧肯少貸或不貸給民營企業(yè),盡量限制對民營企業(yè)的貸款數(shù)額。其貸款手續(xù)之繁雜,抵押條件之苛刻,對抵押品要求之嚴(yán),抵押率之低,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有企業(yè),使不少民營企業(yè)望而卻步,當(dāng)民營企業(yè)在無可奈何的情況下不得不去貸款時,也往往要花費(fèi)很長的時間,白白地錯過了寶貴的商機(jī)。此外,民營企業(yè)也無法享受開發(fā)區(qū)企業(yè)應(yīng)有的政策優(yōu)惠等等。這種政策性差異在很大程度上影響了民營企業(yè)融資渠道的拓展。

2.從制度上來看。(1)擔(dān)保公司和各類基金制度還未完善。我國的信用擔(dān)保體系是以政策性融資擔(dān)保為主體,政府出資較多,而民間資本介入很少。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)無需自負(fù)盈虧,追求的是社會效益,它不符合擔(dān)保的高風(fēng)險性質(zhì),有可能使擔(dān)保規(guī)模過大,使擔(dān)保變成一種福利。(2)銀行為民營企業(yè)服務(wù)嚴(yán)重不足。當(dāng)銀行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過大或集中代償?shù)那闆r,擔(dān)保機(jī)構(gòu)又無力代償時,反而會不愿意向中小企業(yè)貸款。(3)融資渠道狹窄。目前我國資本市場整體發(fā)展不夠,尤其是為中小企業(yè)融資的創(chuàng)業(yè)板在深圳上市僅一年左右,目前我國證券市場十分蕭條,使得中小企業(yè)發(fā)行債券、股票相當(dāng)困難。

3.從民營企業(yè)自身來看。民營企業(yè)自身因素:①民營企業(yè)整體管理水平、經(jīng)營者素質(zhì)不高,公司治理結(jié)構(gòu)較弱。我國民營企業(yè)的整體管理模式較差、管理水平較低,公司的治理結(jié)構(gòu)、治理模式和管理模式不適應(yīng)進(jìn)一步的發(fā)揮,大多數(shù)民營企業(yè)主要是家族式模式或集群式模式,隨著企業(yè)的規(guī)模壯大,這種企業(yè)的管理模式的局限性日益暴露出來。目前民營企業(yè)普遍存在:高度集權(quán)與“家長制”管理等問題。②民營企業(yè)信用意識不強(qiáng),影響企業(yè)融資。信用是經(jīng)濟(jì)主體在長期博弈過程中為追求自身利益最大化而形成的行為約束。在市場經(jīng)濟(jì)處于初創(chuàng)階段,規(guī)范市場和競爭秩序的法規(guī)不成熟、不完善,民營企業(yè)的不正當(dāng)競爭問題十分突出。

三、我國中小民營企業(yè)的融資對策

中小民營企業(yè)的融資問題嚴(yán)重地阻礙了企業(yè)的發(fā)展。資金是企業(yè)的血液,是企業(yè)發(fā)展的第一推動力和持續(xù)推動力。我國中小民營企業(yè)要持續(xù)發(fā)展下去,必須解決好其融資問題。

1.轉(zhuǎn)換政府和國有商業(yè)銀行的觀念

改革開放以來,我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展證明,非公有制經(jīng)濟(jì)可以繁榮市場,有利于社會的進(jìn)步。我們應(yīng)該堅(jiān)持以“公有制為主體,各種所有制共同發(fā)展”的方針。國家政府部門應(yīng)該將民營企業(yè)與國有企業(yè)同等對待,消除所有制歧視,通過制定一系列法律法規(guī)保障民營企業(yè)的合法權(quán)益,為民營企業(yè)創(chuàng)造良好的外部發(fā)展條件。

堅(jiān)決貫徹平等準(zhǔn)入、公平待遇原則。按照《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》的精神,在投資核準(zhǔn)、融資服務(wù)、財政稅收、土地使用、對外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作等方面,對民營企業(yè)應(yīng)一視同仁,實(shí)行同等待遇。民營企業(yè)的發(fā)展壯大,實(shí)力的增強(qiáng),是促進(jìn)民營企業(yè)融資的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和必備的條件。

3.建立和完善擔(dān)保與評估體系

(1)建立和完善中小民營企業(yè)擔(dān)保體系。我們應(yīng)該多渠道發(fā)展中小民營企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),建立完善的擔(dān)保體系。

國家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。國家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由地方和中央預(yù)算撥款設(shè)立的具有法人實(shí)體資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu),擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行市場化公開運(yùn)作,接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,不以贏利為主要目的。

協(xié)會擔(dān)保機(jī)構(gòu)。協(xié)會擔(dān)保機(jī)構(gòu)就是由各民營企業(yè)出資籌建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。該擔(dān)保機(jī)構(gòu)不受政府控制,不以盈利為目的,以各成員企業(yè)的信用達(dá)到擔(dān)保的目的。同時,協(xié)會擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以起到聯(lián)系企業(yè)與政府部門的作用,促使政府部門與企業(yè)多方位的對話。

商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與前兩種擔(dān)保機(jī)構(gòu)相比,最大的區(qū)別就是帶有商業(yè)性質(zhì)。它是由私人或者是企業(yè)建立,具有獨(dú)立的法人,采用商業(yè)化運(yùn)作,以盈利為主要目的機(jī)構(gòu)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以起到補(bǔ)充的作用,有利于完善我國的擔(dān)保體系。

(2)提高民營企業(yè)信用水平

民營企業(yè)要從進(jìn)行產(chǎn)權(quán)開放、資產(chǎn)重組,完善法人治理結(jié)構(gòu);轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,提高經(jīng)營管理水平;規(guī)范財務(wù)制度,增加透明度;產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級幾方面著手,完善自身決策、運(yùn)行和管理,接受社會公眾輿論監(jiān)督,使企業(yè)傳遞出來的經(jīng)營信息真實(shí)有效。

4.完善中小企業(yè)服務(wù)體系,建立完善的法律保障體系。

建立區(qū)域性或行業(yè)性的服務(wù)體系;完善審計、信用評級和資產(chǎn)評估制度;有關(guān)部門簡化辦事程序。我們必須盡早制定諸如“民營企業(yè)法”、“民營企業(yè)信用擔(dān)保法”,以及促進(jìn)民營企業(yè)技術(shù)進(jìn)步方面的法律法規(guī),使民營企業(yè)在發(fā)展中做到有法可依,給其發(fā)展創(chuàng)造一個寬松、公平的環(huán)境。

5.提升民營企業(yè)家素質(zhì),為民營企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造平等的競爭環(huán)境。

民營企業(yè)的出資人和經(jīng)營管理人員都應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)法律觀念、誠信意識和社會公德,努力提高自身素質(zhì)。要想通過間接融資從而解決資金不足的問題,需要做的最大事情,就是如何提升民營企業(yè)家的素質(zhì),樹立良好的企業(yè)法人形象。在融資過程中,應(yīng)杜絕不良信用行為的發(fā)生,提高還款的信譽(yù)程度。

總之,要改善我國中小民營企業(yè)的融資狀況,政府和各商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念,建立起保障民營企業(yè)合法權(quán)益的法律法規(guī),為民營企業(yè)的發(fā)展建立相應(yīng)的支持平臺,只有這樣才能促進(jìn)我國中小民營企業(yè)的快速發(fā)展。

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第二篇：中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀與解決對策

中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀與解決對策

中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀與解決對策

丹東市人民檢察院孫富海

摘要： 中小企業(yè)在加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ,在提高經(jīng)濟(jì)增長效率、提高解決就業(yè)等方面 發(fā)揮 著重要的作用。但是 ,在中小企業(yè)發(fā)展的過程中卻遭遇了幾大難題:用地難、融資難----本文就中小企業(yè)在發(fā)展中融資難的原因,現(xiàn)狀及解決的對策做一小探,試圖提出解決中小企業(yè)融資難的對策。

關(guān)鍵詞： 中小企業(yè)；融資難；解決對策；



中小企業(yè)融資難，已是不爭的事實(shí)。在世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中 ,普遍存在著中小企業(yè)融資難等問題。世界各國對解決中小企業(yè)融資難采取了各種不同的對策。在解決中小企業(yè)融資難的過程中,各國政府都不遺余力的采取了財政政策與其他經(jīng)濟(jì)政策相結(jié)合的方法。造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，在不同國家、地區(qū)有不同的表現(xiàn)形式及原因；即使是在同一個國家、地區(qū)，在不同的歷史環(huán)境下表現(xiàn)都是不同的。由于中小企業(yè)在發(fā)展中面臨融資難的問題具有普遍性，為了探討化解我國中小企業(yè)融資難的對策，我們先對國際上中小企業(yè)在發(fā)展中遇到的融資難問題的原因，特點(diǎn)及各國政府為化解中小企業(yè)融資難而采取的政策措施作簡單的回顧，從中得到啟發(fā)，借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)。

一、國外中小企業(yè)融資綜述

（一）、國外中小企業(yè)融資的基本特點(diǎn)和融資難的原因分析

西方國家在解決中小企業(yè)融資難問題上是各有側(cè)重的：美國是一個具有創(chuàng)新傳統(tǒng)的國家，因此比較重視高科技型中小企業(yè)的融資問題。意大利比較注重制造業(yè)型中小企業(yè)的發(fā)展和融資問題，這與其著力解決南部相對落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加該地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力和 “造血”功能有直接的關(guān)系。法國比較重視就業(yè)問題，因此政府扶持中小企業(yè)的重點(diǎn)主要放在了就業(yè)潛力比較大的服務(wù)業(yè)型中小企業(yè)上。瑞士和西班牙（包括法國）則在解決社區(qū)型中小企業(yè)（包括街道手工工業(yè)）上具有特色。

不同發(fā)展階段的中小企業(yè)對融資有不同要求，從企業(yè)創(chuàng)辦一直到企業(yè)因種種原因而退出，都有對融資的不同的要求。

從中小企業(yè)的特點(diǎn)來看，中小企業(yè)易受經(jīng)營環(huán)境的影響，變數(shù)大、風(fēng)險大，難以吸引投資者的注意。中小企業(yè)資產(chǎn)少，負(fù)債能力有限。

從金融業(yè)的特殊性來看，金融業(yè)實(shí)行的謹(jǐn)慎原則，不利于風(fēng)險性較高的中小企業(yè)的融資。謹(jǐn)慎原則對國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展非常重要，但在客觀上也給風(fēng)險性較高的中小企業(yè)的融資帶來極為不利的影響，往往會使一些中小企業(yè)喪失極好的發(fā)展機(jī)會。金融企業(yè)融資手續(xù)繁瑣、耗時耗精力，影響了中小企業(yè)的融資積極性。金融部門為安全起見，在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)時，必須有一套完整的融資手續(xù)，這就難以滿足中小企業(yè)融資簡單快捷的要求。

（二）、國外中小企業(yè)融資的主要渠道和融資方式

中小企業(yè)的資金的來源主要有以下幾種途徑：一是自籌，二是直接融資，三是間接融資，四是政府扶持資金等。

1、從自籌資金方面看，它包括的范圍非常廣泛，主要有業(yè)主（或合伙人、股東）自有資金；向親戚朋友借用的資金；個人投資資金，即“安琪兒”資金；風(fēng)險投資資金；中小企業(yè)間的互助機(jī)構(gòu)的貸款等等。

2、從直接融資方面看，指以債券和股票的形式公開向社會籌集資金的渠道。這種籌資方式只有公司制中小企業(yè)才有權(quán)使用，一般公司制中小企業(yè)的債券和股票只能以柜臺交易方式發(fā)行，只有極少數(shù)符合嚴(yán)格條件的公司制中小企業(yè)才能獲得公開上市的機(jī)會，或進(jìn)入“第二板塊市暢進(jìn)行融資。

3、從間接融資方面看，包括各種短期和中長期貸款。貸款方式（即金融產(chǎn)品）主要有抵押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款等。

4、政府的資金支持是中小企業(yè)資金來源的一個重要組成部分。綜合各國的情況來看，政府的資金支持一般能占到中小企業(yè)外來資金10％左右，具體是多少則決定于各國對中小企業(yè)的相對重視程度以及各國企業(yè)文化的傳統(tǒng)。各國對中小企業(yè)資金援助的方式主要包括：稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼、貸款援助、風(fēng)險投資和開辟直接融資渠道等。

以上分析的是國際上中小企業(yè)融資難的特點(diǎn)、主要原因及融資的主要方式。由于我國把建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系作為經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，各種經(jīng)濟(jì)成分的不斷出現(xiàn)，非公有經(jīng)濟(jì)的壯大，各類中小企業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，中小企業(yè)在我國發(fā)展過程中也必會遭遇融資難這一國際性難題。結(jié)合中國的實(shí)際，具體分析我國中小企業(yè)融資難的原因特點(diǎn)，以期提出化解我國中小企業(yè)融資難的對策。

二、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)融資難的原因是多方面的 ,歸納起來,主要有如下觀點(diǎn)：

（一）、中小企業(yè)自身方面：

1、中小企業(yè)的體制不健健全,各項(xiàng)管理制度不完善,造成銀企關(guān)系中嚴(yán)重的信息不對稱,給銀行造成嚴(yán)重的損失風(fēng)險，影響銀行給中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。很多中小企業(yè)，尤其是私營企業(yè)仍然沿用的是經(jīng)驗(yàn)式和家庭式的管理方式，缺乏科學(xué)決策機(jī)制，且內(nèi)部管理混亂，財務(wù)制度不健全，更無法為銀行提供完整的財務(wù)表和信息資料。為避免信息不對稱可能導(dǎo)致的逆向選擇或道德風(fēng)險，銀行對中小企業(yè)的審查格外嚴(yán)格。在嚴(yán)重信息不對稱的情況下 ,銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款必然采取慎之又慎的態(tài)度,采取嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)。這樣,很多中小企業(yè)不能獲得銀行提供的貸款和其他金融服務(wù)就在情理之中了。

2、企業(yè)信用觀念淡薄，失去了銀行支持的信心。企業(yè)法人個人信用程度低，造成企業(yè)信用行為扭曲，存在著逃債、賴債、甩債等觀念；企業(yè)歷史客觀原因，表現(xiàn)為企業(yè)信用觀念差，一些企業(yè)負(fù)債大，包袱重，還貸難度大，企業(yè)主觀不存在逃債意識，企業(yè)法人一直對無力還貸深表對金融部門的歉意。這種情況在現(xiàn)代激烈的市場經(jīng)濟(jì)競爭中越來越成為一個影響銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時考慮的因素。在信用環(huán)境比較好的地區(qū)，那些效益好的中小企業(yè)紛紛成為銀行競爭的重點(diǎn)，中小企業(yè)融資并非難事，浙江省的情況就可以充分證明這一點(diǎn)。

3、抵押擔(dān)保能力不足，不能為銀行提供完整的信貸手續(xù)，影響中小企業(yè)向銀行申請貸款融資的成功率。抵押擔(dān)保難是制約中小企業(yè)取得貸款的主要問題，在私營中小企業(yè)中表現(xiàn)尤為突出。一些企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景都是好的,于是向銀行申請貸款。銀行等金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)發(fā)放的貸款必然以抵押、擔(dān)保貸款為主。但是銀行在對其進(jìn)行考察時, 企業(yè)缺乏必要的抵押品和沒有擔(dān)保，往往受制于中小企業(yè)無法提供正常的擔(dān)保信貸手續(xù)而不能夠?qū)ζ溥M(jìn)行融資，必然形成中小企業(yè)融資難的狀況。

（二）、從金融結(jié)構(gòu)與金融體系方面看：

1、中小企業(yè)融資難的根本原因是資金的供給和需求不平衡，沒有建立完善的金融體系，中小企業(yè)融資渠道不暢通。現(xiàn)階段中國金融市場還是以國有大型商業(yè)銀行為主的間接融資比較發(fā)達(dá)的間接融資體系。企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金余缺問題通過銀行來調(diào)劑解決，銀行在此過程中扮演著重要的角色。由于我國金融體系的建設(shè)剛起步不久，金融機(jī)構(gòu)與金融體系的完善尚在過程中，以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的需求。

2、隨著國有獨(dú)資商業(yè)銀行商業(yè)化、股份化的改造和市場化的運(yùn)作，銀行開始回歸企業(yè)的市場地位，把追求自身利益最大化作為經(jīng)營目標(biāo)，在企業(yè)服務(wù)的過程中越來越樹立市場意識，逐漸擺脫在經(jīng)營過程中的行政干預(yù)，經(jīng)營決策越來越自主化。這就必然使銀行在經(jīng)營過程中越來越重視風(fēng)險意識，在發(fā)放貸款等金融服務(wù)中產(chǎn)生了強(qiáng)烈的自主選擇性，各家銀行都把追求質(zhì)優(yōu)的、有發(fā)展?jié)摿η熬皠恿Φ拇笃髽I(yè)作為自己的服務(wù)對象，而忽視了大量中小企業(yè)的正常融資需求。同時，銀行從成本、風(fēng)險收益的角度考慮時，也往往把貸款成本高、風(fēng)險大、收益具有較大不確定性的經(jīng)營環(huán)境競爭激烈、發(fā)展前景不明、各項(xiàng)管理制度不健全的中小企業(yè)排斥在服務(wù)范圍之外。

3、金融改革的深化，商業(yè)銀行信貸管理體制進(jìn)一步完善。商業(yè)銀行在信貸管理上推行了授信授權(quán)制度。風(fēng)險管理強(qiáng)化，考核力度加大，銀行貸款更加謹(jǐn)慎。目前，商業(yè)銀行加大了對基層行的考核力度，對信貸人員實(shí)行以資產(chǎn)質(zhì)量為主要指標(biāo)的考核，實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制度，這就形成了在貸款管理上只有責(zé)任而沒有利益，從而使得銀行信貸人員對中小企業(yè)的貸款產(chǎn)業(yè)“懼貸”心理。依法收貸環(huán)境差，削弱了銀行放貸積極性。

4、中小金融機(jī)構(gòu)不夠發(fā)達(dá)，沒有形成面向中小企業(yè)的具有專業(yè)性質(zhì)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，導(dǎo)致對中小企業(yè)提供的服務(wù)不全面，沒有針對性。從而加大了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險，增加了中小企業(yè)融資的成本，打擊了中小企業(yè)融資的積極性。

三、我國中小企業(yè)融資難的解決對策

（一）、加快中小企業(yè)自身建設(shè)，改革中小企業(yè)經(jīng)營機(jī)制，盡快建立健全適合中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營決策機(jī)制，建立健全完善的企業(yè)財務(wù)制度，提高企業(yè)經(jīng)營決策的透明度與科學(xué)性，充分實(shí)現(xiàn)信息公開，解決銀企關(guān)系中信息不對稱的問題。

這就要求中小企業(yè)進(jìn)款轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，尋找經(jīng)營發(fā)展最優(yōu)的有利于企業(yè)經(jīng)營信息公開、決策科學(xué)透明的經(jīng)營管理機(jī)制?；诂F(xiàn)階段以銀行貸款為融資主渠道的現(xiàn)實(shí)，而銀行在對企業(yè)發(fā)放貸款可行性分析時重要一環(huán)是財務(wù)分析，中小企業(yè)應(yīng)盡快建立完善財務(wù)制度，編制各種有利于銀行等金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)經(jīng)營狀況，以便于對企業(yè)經(jīng)營能力及潛力進(jìn)行分析的完善的報表。這有利于降低銀企信息的不對稱性，有利于社會中介機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、資信狀況的了解，便于對其進(jìn)行信用評級，降低銀行獲取信息的成本，降

低銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險，從而提高其向中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。

（二）、加快推進(jìn)金融體制改革，建立健全能為中小企業(yè)融資提供金融服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。這可以從以下幾方面考慮：

1、建立完善中小金融機(jī)構(gòu)，形成為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。這可以結(jié)合現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行的改革進(jìn)行。在中小企業(yè)分布較多的縣及以下經(jīng)濟(jì)區(qū)域范圍內(nèi)建立多種形式的金融機(jī)構(gòu)。在國有商業(yè)銀行退出的過程中可以通過控股等形式進(jìn)行改造，在農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)上，建立適合中小企業(yè)融資需求的中小商業(yè)銀行。

2、加快推進(jìn)多層次資本市場體系的建立與完善，打開中小企業(yè)融資的直接渠道，拓寬中小企業(yè)融資途徑。加快制定相關(guān)法律法規(guī)政策，規(guī)范肅清主板市場，建立恢復(fù)投資者信心。研究推進(jìn)建立二板市場的可行性及其運(yùn)行所需的環(huán)境并加快建設(shè)以適應(yīng)其的推出。研究推出場外交易及股權(quán)互換的方式，多種措施并進(jìn)，推動中小企業(yè)直接融資渠道的建立。

3、建立風(fēng)險投資基金?；诂F(xiàn)階段中國風(fēng)險投資尚處于起步探索階段這一現(xiàn)實(shí)，這需要我們更多的從國外吸收成功的經(jīng)驗(yàn)，研究其過程中可能出現(xiàn)的問題，制定相應(yīng)的法律規(guī)章制度進(jìn)行協(xié)調(diào)與解決，為風(fēng)險投資基金的發(fā)展奠定良好的基穿現(xiàn)階段，中國風(fēng)險投資基金應(yīng)以政府倡導(dǎo)為主，有各種形式資金進(jìn)入的、實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)制度管理的市場化運(yùn)作的管理模式，形成風(fēng)險管理體制健全、投資經(jīng)營決策科學(xué)民主、內(nèi)控制度健全完善的投資基金。它應(yīng)該主要以成長型、科技型、對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要意義的、有發(fā)展前景的競爭性中小企業(yè)作為投資對象，通過提供發(fā)展所需資金及經(jīng)營管理咨詢等服務(wù)的形式介入中小企業(yè)發(fā)展的各個階段。同時，還要探討風(fēng)險基金的退出機(jī)制，在時機(jī)成熟的情況下退出一個企業(yè)而轉(zhuǎn)向另一個中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險投資基金的良性循環(huán)和保證中小企業(yè)發(fā)展的資金需求。在這方面，美國風(fēng)險投資基金的成功經(jīng)驗(yàn)尤其值得借鑒！

（三）、轉(zhuǎn)換政府職能，由過去的單純管理型逐步向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，理順政企關(guān)系，積極疏通中小企業(yè)融資渠道，建立健全社會化服務(wù)體系。各級政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定中小企業(yè)發(fā)展的政策，建立從政策上引導(dǎo)、由企業(yè)自主決定破產(chǎn)、兼并、變賣等改制方式的機(jī)制。引導(dǎo)和鼓勵發(fā)展為中小企業(yè)融資服務(wù)的各類中介機(jī)構(gòu)，給予中小企業(yè)與大企業(yè)相同的國民待遇。一是要制定支持中小企業(yè)融資的政策。出臺具體的可操作的政策性融資措施，推動中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)步伐并實(shí)現(xiàn)擔(dān)保行為的規(guī)范化。二是建立和規(guī)范中小企業(yè)稅收支持政策，加強(qiáng)財政對中小企業(yè)工作的支持力度，加大對科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的基金支持力度；三是要拓寬中小企業(yè)的融資渠道。鼓勵中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)流動，積極招商引資，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保的受惠面；要為那些有市場潛力的中小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保，對發(fā)展前景好的中小企業(yè)要積極爭取上市，通過股票發(fā)行募集社會資金，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。四是要成立各級中小企業(yè)發(fā)展中心，聯(lián)合各相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)，在資金、信息、技術(shù)市場等方面為中小企業(yè)提供專業(yè)化、一站式金融、培訓(xùn)和信息咨詢等服務(wù)，架起商業(yè)銀行與中小企業(yè)間溝通、聯(lián)系的橋梁，促進(jìn)銀企合作與共同發(fā)展。五是加強(qiáng)對中小企業(yè)經(jīng)營管理人員的培訓(xùn)。一方面可以依托現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院及有關(guān)大專院校，優(yōu)先安排中小企業(yè)經(jīng)營管理者創(chuàng)新培訓(xùn)、工商管理培訓(xùn)及技術(shù)、財務(wù)等專業(yè)骨干的業(yè)和技能培訓(xùn)，在培訓(xùn)收費(fèi)等方面提供優(yōu)惠。另一方面，鼓勵中小企業(yè)創(chuàng)辦 “學(xué)習(xí)型組織”，積極開展自主培訓(xùn)，發(fā)展中小企業(yè)人才市場，為中小企業(yè)提供各類合格人才。

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第三篇：淺析解決中小企業(yè)融資難問題之對策

淺析解決中小企業(yè)融資難問題之對策

摘要：文章從多種角度分析了我國中小企業(yè)融資難的問題，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)以后所帶來的一系列負(fù)面影響，并提出了相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：金融渠道；財政扶持政策

中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)格局中占有非常重要的地位，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占到了全部工商企業(yè)登記注冊數(shù)量的99％，而工業(yè)總產(chǎn)值和利稅也分別占到了60％和50％，每年出口創(chuàng)匯率更是達(dá)到了驚人的68％，并且消化吸收了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。中小企業(yè)已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支主力軍。從此意義上分析，如何解決好中小企業(yè)融資難的問題，對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)健康快速增長，保持經(jīng)濟(jì)格局的多樣性和豐富性，提供更多的就業(yè)機(jī)會等方面，具有重大的政治、經(jīng)濟(jì)和社會意義。但我國的中小企業(yè)融資難問題，長期以來一直是制約和影響其健康發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，特別是從2008年金融危機(jī)爆發(fā)以后，融資難問題更加凸現(xiàn)，在市場和資金的雙重壓力之下，部分企業(yè)被道采取減產(chǎn)、停產(chǎn)甚至是破產(chǎn)的方式來艱難應(yīng)對金融危機(jī)的嚴(yán)冬。

造成中小企業(yè)融資難的問題是多方面的，既有歷史的，也有現(xiàn)在的，既有內(nèi)因。也有外因。首先，從微觀方面看，我國中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險大、信用能力低、財務(wù)制度不健全、可抵押品少、難以找到合適的保證人等問題使中小企業(yè)先天對資金缺乏吸引力；其次從宏觀環(huán)境上看，當(dāng)前我國正處于體制和結(jié)構(gòu)雙重轉(zhuǎn)型時期，國家的金融政策和資金流向絕大多數(shù)用于支持大中型企業(yè)發(fā)展和關(guān)系到國計民生的重大項(xiàng)目和建設(shè)之中，對中小企業(yè)發(fā)展的支持力度不夠，而金融體系發(fā)育不健全，融資渠道過于狹窄、單一，審批門檻過高，審批手續(xù)煩瑣、時間長，成本高以及企業(yè)自身存在的管理不善、財務(wù)制度不健全以及創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問題也是中小企業(yè)在融資過程中面臨的具體問題。筆者認(rèn)為，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題，應(yīng)該從以下幾個方面入手。構(gòu)建完善的政策和法律保障體系

我國雖然對中小企業(yè)發(fā)展制定并出臺了一系列的政策和法規(guī)支持，但是從現(xiàn)實(shí)的情況看來明顯滯后于中小企業(yè)發(fā)展的步伐和需求，特別是在法律方面，現(xiàn)有的針對中小企業(yè)的法律條文如《中小企業(yè)促進(jìn)法》以及與之相關(guān)的《反不正當(dāng)競爭法》和《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法》等法律條文，雖然在一定程度上保護(hù)了中小企業(yè)的利益，促進(jìn)了其發(fā)展，但這些條文在針對中小企業(yè)融資這一切實(shí)問題上沒有相應(yīng)的具體措施。特別是在金融信貸、融資引資方面更是缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則和保護(hù)措施。而為中小企業(yè)發(fā)展提供各方面的政策和金融支持離不開立法支持。所以必須加快有關(guān)中小企業(yè)信貸制度和融資方面的立法，盡快指定有關(guān)部門組織制定中小企業(yè)融資信貸的法律法規(guī)。并可以從以下幾個方面進(jìn)行考慮：首先，要劃分中小企業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)，明確中小企業(yè)的界定方法。其次，要明確各類金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)信貸制度中的作用和功能，制定中小企業(yè)貸款的具體管理方法和鼓勵措施。再次，要落實(shí)政府支持中小企業(yè)貸款的財政資金渠道、執(zhí)行機(jī)構(gòu)及管理辦法。建立和完善中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系

應(yīng)根據(jù)我國的實(shí)際情況以及國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，堅(jiān)持“政策化資金、法人化管理、市場化運(yùn)作”的基本原則。形成一個以政府擔(dān)保為主，其他擔(dān)保形式并存的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。成立多種形式的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開辟多種渠道籌集擔(dān)?；?；由政府、社會中介組織、企業(yè)和銀行共同建立中小企業(yè)貸款擔(dān)?；穑⒄J款擔(dān)?；穑瑸榻?jīng)過其評估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保；建立中小企業(yè)共同擔(dān)?；穑烧右砸龑?dǎo)，調(diào)劑各企業(yè)間的擔(dān)保資源。鼓勵企業(yè)間實(shí)行會員制的聯(lián)保，從而形成完善的中小企業(yè)擔(dān)保體系。同時，金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)服務(wù)，簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)，降低標(biāo)準(zhǔn)和條件，可適當(dāng)擴(kuò)大有效財產(chǎn)的抵押范圍允許以固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)為抵押。擔(dān)保資金實(shí)行政府財政啟動，各方出資，風(fēng)險共擔(dān)，利益共享。建立財政有限補(bǔ)償機(jī)制及各種優(yōu)惠政策

中央和地方政府應(yīng)該依法運(yùn)用積極的財政扶持政策，確保對中小企業(yè)的財政投資的力度并且使其逐年增加。政府應(yīng)每年從財政預(yù)算中劃撥一定的資金，作為企業(yè)融資和風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)基金，主要用于對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，對銀行及擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償以及對出現(xiàn)資金危急的企業(yè)進(jìn)行應(yīng)急性救助。還可以將來自于中小企業(yè)稅收總額一定比例的資金用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)償基金，形成一種扶持——征收——扶持的良性循環(huán)，更好地服務(wù)于中小企業(yè)的健康發(fā)展。尤其是在目前小企業(yè)生存艱難的環(huán)境下，政府應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的優(yōu)惠和減免的具體政策，放大政府的輸血功能并“放水養(yǎng)魚”。讓企業(yè)可以很好地活起來。設(shè)立專業(yè)的中小企業(yè)銀行

從國際上成熟的經(jīng)驗(yàn)和操作層面看，設(shè)立專業(yè)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難的行之有效的方法之一。根據(jù)我國的實(shí)際情況，在政府的指導(dǎo)下設(shè)立中小企業(yè)政策性和商業(yè)性銀行。政策性銀行主要解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期發(fā)展過程中和固定資產(chǎn)投資等方面對中長期貸款的需求，對該類企業(yè)發(fā)放免息、低息和貼息貸款。同時還可在政府指導(dǎo)下由股份制銀行、城市合作發(fā)展銀行和城鄉(xiāng)信用合作社改制組建商業(yè)性銀行。充分發(fā)揮和運(yùn)用這些區(qū)域性銀行經(jīng)營機(jī)制靈活，經(jīng)營方式的多樣性、實(shí)用性和對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)比較熟悉的優(yōu)勢，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。金融管理部門應(yīng)該從我國中小企業(yè)的實(shí)際狀況出發(fā)，科學(xué)制訂信貸管理制度和信用評級體系，既要建立嚴(yán)格的對融資主體信用度、風(fēng)險控制能力和還債能力等的信貸審查、信貸發(fā)放和信貸責(zé)任追究制度，避免權(quán)力關(guān)系貸款和盲目放貸等造成的損失，也要相應(yīng)建立信貸激勵獎賞機(jī)制和適當(dāng)?shù)姆艡?quán)讓利機(jī)制，改變目前銀企之間這種不敢貸，不愿貸和不能貸的現(xiàn)狀。以規(guī)范管理拓寬民間資本市場，使民間融資合法化

正視地方金融機(jī)構(gòu)和民間借貸市場的合法化和存在的合理性和必要性，進(jìn)一步解放思想，勇于創(chuàng)新，大力發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)和逐步放開民間借貸市場，拓寬中小企業(yè)直接融資的渠道。在政策和法律允許的范圍之內(nèi)，依托政府政策指導(dǎo)，宏觀管理，強(qiáng)化監(jiān)督，規(guī)范經(jīng)營的基礎(chǔ)之上，鼓勵其進(jìn)入資本市場參與競爭，從而形成一個多種金融形式并存的多層次、立體式的金融格局。以聚集更多性質(zhì)的資金，進(jìn)一步解決中小企業(yè)融資難的問題，支持中小企業(yè)的健康發(fā)展。建立中小企業(yè)行業(yè)協(xié)會或聯(lián)盟，實(shí)行互助性的會員制管理。協(xié)會或聯(lián)盟內(nèi)的會員共同出資成立一個互助管理基金，主要用于解決會員間資金短缺時的困難。當(dāng)互助管理基金無法滿足會員的資金需要時，還可以通過會員間的貸款擔(dān)保等方式予以解決。6 加快建設(shè)支持中小企業(yè)發(fā)展的綜合服務(wù)體系

按照社會化、專業(yè)化、市場化的原則，積極支持發(fā)展各類社會中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)推動創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、信用擔(dān)保、公共信息、技術(shù)創(chuàng)新和維護(hù)權(quán)益“五大”服務(wù)平臺建設(shè)。充分發(fā)揮其連接政府與企業(yè)的橋梁紐帶作用，加強(qiáng)與社會各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，組織和引導(dǎo)服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，降低服務(wù)成本，從而形成多層次、全方位的社會化服務(wù)體系，為中小企業(yè)提供公益性、扶持性的服務(wù)。中小企業(yè)間加大整合和兼并的力度

在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢面前，中小企業(yè)應(yīng)該拋棄傳統(tǒng)保守的思想觀念，把企業(yè)的現(xiàn)實(shí)生存和未來發(fā)展放在首要位置，通過優(yōu)勢互補(bǔ)、強(qiáng)弱互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合等方式，在解決融資困難的同時，最大限度地實(shí)現(xiàn)管理、技術(shù)、市場、人才、信息、物流等資源共享和優(yōu)化配置，增強(qiáng)中小企業(yè)的競爭能力和抗風(fēng)險能力。企業(yè)通過練好內(nèi)功提高自身素質(zhì)，提升企業(yè)競爭能力

建立科學(xué)的管理體系，逐步實(shí)現(xiàn)由粗放型、無序性向集約型和標(biāo)準(zhǔn)化的過渡轉(zhuǎn)換。在融資方面，尤其要規(guī)范企業(yè)的財務(wù)管理與監(jiān)督制度，以保證相關(guān)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，提高企業(yè)有關(guān)信息的透明度以及企業(yè)法人對貸款的擔(dān)保力度，使企業(yè)合法經(jīng)營，并通過企業(yè)再造、激活企業(yè)競爭機(jī)制、提升企業(yè)競爭力。

第四篇：中小企業(yè)融資難的主要原因和解決對策

中小企業(yè)融資難的主要原因和解決對策調(diào)查

——科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)實(shí)踐紀(jì)實(shí)

（縣中小企業(yè)局許俊奎）

開展學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀是當(dāng)前和今后一個時期的首要政治任務(wù)，深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，是在深刻變化的國際環(huán)境中推動我國發(fā)展的迫切需要，是落實(shí)實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會奮斗目標(biāo)新要求的迫切需要，是以改革創(chuàng)新精神全面推進(jìn)黨的建設(shè)新的偉大工程的迫切需要。結(jié)合本單位實(shí)際，近期筆者就我縣中小企業(yè)融資難問題進(jìn)行了實(shí)際調(diào)研，為了更好地實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，參照相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，提出了解決對策。

中小企業(yè)融資難嚴(yán)重地制約了中小企業(yè)的良性發(fā)展，也成為各方關(guān)注和討論的熱點(diǎn)問題。本文通過對中小企業(yè)融資難的主要原因進(jìn)行分析，以圖對解決該問題的對策進(jìn)行探討。

一、中小企業(yè)融資難的原因分析：

概括地說，中小企業(yè)和金融部門以及社會各方之間嚴(yán)重的信息不對稱，加之中小企業(yè)存在的很大的投機(jī)性是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的主要成因。下面分別從企業(yè)自身、銀行部門、社會方面闡述：

企業(yè)自身：

1、多數(shù)中小企業(yè)管理混亂和有效資產(chǎn)抵押不足使得銀行慎貸和惜貸。由于大多數(shù)中小企業(yè)先天規(guī)模小、資金少、技術(shù)水平相對低、人才缺乏，在產(chǎn)品開發(fā)、融資貸款、市場開拓等方面缺乏優(yōu)勢；再有，一些中小企業(yè)因公司管理制度不健全，尤其是財務(wù)制度混亂，使得金融部門難以獲得企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運(yùn)用狀況信息。再次，目前對于中小企業(yè)貸款擔(dān)保資產(chǎn)的范圍有嚴(yán)格限制，一些初創(chuàng)的高科技企業(yè)往往有效資產(chǎn)抵押不足，不符合金融部門資產(chǎn)擔(dān)保要求，從而造成銀行惜貸、慎貸。

2、內(nèi)外部原因?qū)е轮行∑髽I(yè)發(fā)生以外信用風(fēng)險。

由于企業(yè)貿(mào)易糾紛、客戶經(jīng)營不善、無力償還貸款等外部原因以及客戶管理信息系統(tǒng)不全、企業(yè)內(nèi)部控制制度不健全，銷售作業(yè)和財務(wù)作業(yè)脫節(jié)、應(yīng)收賬款的會計信息和信用期分析系統(tǒng)不健全或沒有建立，缺乏和客戶良好的溝通，信息渠道不流暢等內(nèi)部原因?qū)е轮行∑髽I(yè)對金融部門發(fā)生意外信用風(fēng)險。金融部門因此輕易不敢放貸。

3、“公司面紗”蓄意惡意套取銀行資金造成故意信用風(fēng)險。

少數(shù)信用惡劣的企業(yè)利用《公司法》、《破產(chǎn)法》合法的“公司面紗”，以假合同、票據(jù)以及預(yù)付定金、延期付款等方式有意轉(zhuǎn)移侵吞資產(chǎn)、長期

1拖欠等手段，最后達(dá)到賴帳，侵占銀行貸款的目的。從而造成故意信用風(fēng)險。這些企業(yè)的失信行為使得金融部門對整個中小企業(yè)的放貸收緊。

銀行方面：

1、基層銀行貸款審批權(quán)利上收且放貸程序繁瑣。

隨著我國國有商業(yè)銀行的改制以及銀行為降低內(nèi)部交易成本等因素，基層銀行的審批權(quán)限上收和經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)減少，另外中小企業(yè)貸款往往程序繁瑣，費(fèi)時費(fèi)力。企業(yè)需要時貸不下來，不需要時貸款指標(biāo)又放不下去。這種狀況使得企業(yè)和基層銀行都非常尷尬。尤其基層銀行無權(quán)按時按需實(shí)施預(yù)定受益。

2、銀行人員業(yè)務(wù)素質(zhì)所限對企業(yè)項(xiàng)目前景認(rèn)識和預(yù)見不足。

一些中小企業(yè)開發(fā)和持有的專利或高科技項(xiàng)目往往前景廣闊，效益顯著。但由于銀行人員專業(yè)和市場知識所限，對這些項(xiàng)目的前景認(rèn)識不足。最后的結(jié)果是：通常這些高回報項(xiàng)目被民間資本和風(fēng)險投資資金贏得，銀行部門卻失之交臂。

3、與大企業(yè)相比小企業(yè)規(guī)模和利潤小而銀行放貸成本偏高。

與大企業(yè)相比小企業(yè)規(guī)模和利潤小，但對銀行來說，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸中小企業(yè)其經(jīng)營成本和監(jiān)督費(fèi)用會上升，銀行放貸收益不合算。中小企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，對銀行沒有吸引力。使得銀行不愿向中小企業(yè)貸款。

（三）社會方面：

1、資本市場不發(fā)達(dá)，投融資渠道單一。

受傳統(tǒng)觀念限制，人們的理財意識不足，社會成本市場不發(fā)達(dá)，民間資本投融資渠道非常單一。中小企業(yè)很難通過發(fā)行債券直接融資，股權(quán)融資又達(dá)不到市場高門檻。個人投融資風(fēng)險意識淡薄，融資機(jī)制創(chuàng)新不足。中小企業(yè)融資一般只有國有銀行渠道。其它渠道幾乎沒有。

2、擔(dān)保機(jī)制不健全，缺乏分擔(dān)風(fēng)險的行業(yè)和機(jī)構(gòu)。

目前由于社會擔(dān)保機(jī)制不健全,銀行除了固定資產(chǎn)抵押以外,企業(yè)質(zhì)押、個人信譽(yù)、項(xiàng)目擔(dān)保等沒有大量推廣開來，社會第三方擔(dān)保缺乏嚴(yán)格的法律監(jiān)督和規(guī)范，擔(dān)保的中介機(jī)構(gòu)和行業(yè)魚目混珠，這些機(jī)構(gòu)往往是變相的高利貸場所，難以起到真正的擔(dān)保作用。對中小企業(yè)來說，融資往往是水中月鏡中花，有時與這些機(jī)構(gòu)合作甚至債臺高筑導(dǎo)致企業(yè)徹底死亡。

3、沒有形成一套完整的中小企業(yè)信用評級體系和征信系統(tǒng)。

國外的經(jīng)驗(yàn)表明，中小企業(yè)信用評級體系的建立有利于解決信息不對稱的問題。然而這是一項(xiàng)復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程，需要科學(xué)的漫長的建立過

程，需要完善的法律制度保證信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性和信用數(shù)據(jù)主體的積極參與，需要政府行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律管理。在我國尚沒有一套并且急需要建立的完整的評級體系和征信系統(tǒng)，中小企業(yè)和銀行部門往往干著急沒辦法。

二、解決中小企業(yè)融資難的主要途徑及對策：

從企業(yè)自身入手：

1.建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全和完善各項(xiàng)規(guī)章管理制度。

中小企業(yè)要贏得銀行的信任很支持，就必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，健全各項(xiàng)規(guī)章制度。強(qiáng)化管理制度。保證會計信息的真實(shí)性和合法性，增強(qiáng)誠實(shí)信用意識，樹立良好的社會形象。同時保護(hù)有效資產(chǎn)，提高企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量，嘗試3項(xiàng)目專利權(quán)和收益權(quán)等作為抵押、質(zhì)押分紅擔(dān)保等辦法的有效措施。

2.加強(qiáng)合同管理，建立企業(yè)預(yù)警機(jī)制和提高風(fēng)險管理能力。

中小企業(yè)要掌握現(xiàn)代企業(yè)管理知識，熟悉本行業(yè)發(fā)展前景，學(xué)會對付欺詐的學(xué)問，尤其要加強(qiáng)合同管理，從簽訂到執(zhí)行以及售后服務(wù)等環(huán)節(jié)均堅(jiān)持合同條款和法律依據(jù)。此外還需要學(xué)習(xí)和了解合同以外本行業(yè)的潛規(guī)則，重視對合作方的考察和信用評估，確保對信息掌握的充分有效。建立企業(yè)預(yù)警機(jī)制，提高抗風(fēng)險能力，防止發(fā)生意外信用風(fēng)險。

3.樹立誠實(shí)守信意識，杜絕僥幸心理，遵紀(jì)守法公平合法經(jīng)營。中小企業(yè)不要為少數(shù)鉆法律空子，利用“公司面紗”蓄意惡意套取銀行資金而一時得逞的企業(yè)為榜樣，須知這樣的結(jié)果是不長的，法律是公正的，即使有漏洞也會完善和補(bǔ)充的，最終一定會刺破“公司面紗”的，真正要實(shí)現(xiàn)公開公平交易，樹立誠實(shí)守信的經(jīng)營意識。從而減少社會和銀行對企業(yè)的信用危機(jī)。

從金融機(jī)構(gòu)自身做起：

1.建立獨(dú)立審查人制度，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上下放貸款審批權(quán)限。

在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中推行客戶經(jīng)理制，主要依賴基層信貸經(jīng)理掌握的各種“軟信息”，賦予客戶經(jīng)理相應(yīng)的權(quán)限，對200萬以下貸款實(shí)行獨(dú)立審查人制度，操作程序比照個人貸款。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上合理下放對中小企業(yè)流動資金貸款的審批權(quán)限，下放全額存單質(zhì)押貸款、全額保證金的承兌匯票簽發(fā)權(quán)。爭取不喪失一個優(yōu)良客戶。

2.多渠道吸收和培養(yǎng)復(fù)合型金融人才，加大對高科技創(chuàng)新型項(xiàng)目的支持。

金融部門可通過自我培養(yǎng)、跨行業(yè)吸收聘用等方式多渠道吸納復(fù)合型人才，打破固有思維模式，提高對高科技創(chuàng)新型項(xiàng)目的認(rèn)識，專門對這些

項(xiàng)目貸款設(shè)立一定比例的風(fēng)險損失率，以利補(bǔ)虧，增加金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)流動資金貸款的原始動力，建立長效機(jī)制，推動商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3.以價值鏈為核心，改進(jìn)組織機(jī)構(gòu)，使商業(yè)銀行服務(wù)更貼近中小企業(yè)。商業(yè)銀行要以價值鏈為核心，改變現(xiàn)有的以行政區(qū)域劃分總分行關(guān)系的組織模式，按不同客戶對象進(jìn)行劃分，建立專門的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行組織機(jī)構(gòu)扁平化，專門設(shè)計出臺中小企業(yè)貸款管理的制度安排，簡化程序，委托專門社會中介機(jī)構(gòu)評級授信，降低經(jīng)營成本和監(jiān)督費(fèi)用，建立緊密型的銀企關(guān)系，達(dá)到銀企雙贏的結(jié)果。

從政府社會多方推進(jìn)：

1.多渠道融資，刺激資本市場發(fā)育，規(guī)范民間融資渠道。

利用產(chǎn)權(quán)交易所,為中小企業(yè)提供資產(chǎn)重組和融資舞臺,建立多樣化的融資制度.中小企業(yè)可嘗試申請創(chuàng)新基金、引入風(fēng)險投資基金、項(xiàng)目融資（項(xiàng)目包裝、債務(wù)有限追索）、融資租賃（直接購買租賃、售后回租賃、轉(zhuǎn)租賃、委托租賃、維修租賃）、典當(dāng)融資、補(bǔ)償貿(mào)易（產(chǎn)品返銷、間接補(bǔ)償、部分補(bǔ)償）、境外上市融資等方式進(jìn)行多渠道融資。對于民間非正規(guī)渠道借貸一定要謹(jǐn)慎，在政府的規(guī)范主導(dǎo)下，通過合理的渠道、合適的利率、合法的機(jī)構(gòu)下進(jìn)行，嚴(yán)防以借貸為誘餌造成企業(yè)債務(wù)風(fēng)險。

2.設(shè)立擔(dān)保基金或機(jī)構(gòu)，健全擔(dān)保機(jī)制，分散金融風(fēng)險。

一方面修改完善《擔(dān)保法》，引入動產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，擴(kuò)大動產(chǎn)擔(dān)保范圍。允許應(yīng)收帳款和存貨為擔(dān)保物，允許在普通債權(quán)上設(shè)立擔(dān)保，引入浮動擔(dān)保制度。另一方面，通過激勵中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸷蜋C(jī)構(gòu)，采取全額擔(dān)保、部分擔(dān)保、反擔(dān)保等方式為擔(dān)保和抵押品不足而又有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)獲得商業(yè)銀行貸款提供擔(dān)保。同時，可推動保險公司介入，要求其設(shè)立信用保險險種，逐步建立一套信用擔(dān)保體系，從而分散金融風(fēng)險。

3.建立中小企業(yè)信用評級體系和征信系統(tǒng)

設(shè)立中小企業(yè)資信評估機(jī)構(gòu)，建立社會化信用評級體系和征信體系的服務(wù)體系。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，通過信用數(shù)據(jù)主體的積極參與，促進(jìn)信用數(shù)據(jù)庫的建立。用市場化手段豐富信用數(shù)據(jù)庫，建立起覆蓋全國范圍的數(shù)據(jù)庫。通過信用數(shù)據(jù)信息、政府行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律管理，用完善的法律制度保證信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享。借助外部專業(yè)力量，如中小企業(yè)服務(wù)中心、財務(wù)服務(wù)中心、中小企業(yè)秘書公司、技術(shù)服務(wù)中心、中小企業(yè)商會等。采用先進(jìn)的信用風(fēng)險控制技術(shù)，采用“3+1”科學(xué)信用管理模式，即前期信用管理階段的資金信用調(diào)查和評估機(jī)制，中期信用管理階段的債權(quán)保障機(jī)制，后期信用管理的應(yīng)收帳款管理和回收機(jī)制，在企業(yè)內(nèi)

部建立一個獨(dú)立的信用風(fēng)險管理部門?？茖W(xué)合理地界定中小企業(yè)的信用等級，特別要建立法人代表、控股大股東的信用等級評定。確保銀行資金和社會資本安全。

4.政府主管部門推動銀企緊密合作，加大中小企業(yè)的扶持力度。政府主管部門與各商業(yè)銀行就中小企業(yè)融資問題簽署貸款合作協(xié)議書，與商業(yè)銀行共享工商、稅收信息，創(chuàng)新特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款模式。比如重慶推出了“擴(kuò)大特許經(jīng)營權(quán)為質(zhì)押的貸款”模式，對預(yù)期收益比較穩(wěn)定的經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施性項(xiàng)目，允許以政府授權(quán)的特許經(jīng)營的收費(fèi)權(quán)和收益權(quán)為質(zhì)押權(quán)益，向金融機(jī)構(gòu)申請質(zhì)押貸款。廣東提出，只要屬于政府授權(quán)的投資經(jīng)營項(xiàng)目，都允許收費(fèi)抵押、項(xiàng)目資產(chǎn)折價抵押、發(fā)行項(xiàng)目債券等多種方式籌資。設(shè)立風(fēng)險投資基金，建立政策性的中小企業(yè)投資公司和擔(dān)保公司，建立中小企業(yè)政府監(jiān)管體系，針對中小企業(yè)貸款特點(diǎn)，增設(shè)中小企業(yè)監(jiān)管部門，實(shí)行不同于大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。同時加大對中小企業(yè)人才培養(yǎng)力度和人力資源的合理運(yùn)用，創(chuàng)造融資創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

第五篇：如何解決中小企業(yè)融資難問題

改革開放以來，中國確立了以市場化為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)體制改革，中小企業(yè)產(chǎn)值在中國國民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值中的占比越來越高，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其所起的作用也越來越大，已經(jīng)成為推動中國經(jīng)濟(jì)增長的重要力量和緩解就業(yè)壓力的重要渠道和保障。但中國中小企業(yè)如何解決融資難的問題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的首要問題

現(xiàn)狀許多中小企業(yè)由于自身因素，例如企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模問題，財務(wù)制度不健全，信息不對稱，有些還存在信譽(yù)缺失等問題，難以控制信貸風(fēng)險。由于外部因素，例如現(xiàn)行金融體制的國有商業(yè)銀行壟斷程度過高，不利于開展對中小企業(yè)的信貸活動。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應(yīng)不足等，已經(jīng)成為中小企業(yè)融資難得大問題了，我們需要解決。

首先，第一基本點(diǎn)，中小企業(yè)要自我提高。（1）樹立良好的信用觀念，建立良好信譽(yù)。提高自覺還貸意識，保持良好的銀企關(guān)系。小企業(yè)的良好信譽(yù)形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業(yè)經(jīng)營者和管理者的水平，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，不斷建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，大力引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)技術(shù)。（3）建立監(jiān)督機(jī)制。不僅企業(yè)內(nèi)部需要建立的機(jī)制是監(jiān)督機(jī)制，企業(yè)外部也要建立監(jiān)督機(jī)制。因此，中小企業(yè)必須從自身做起，通來擴(kuò)大社會影響力。

第二.加強(qiáng)政府的制度供給。（3）由政府發(fā)起，同擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)、四方共同組建貸款融資平臺，擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資渠道（1）政府主導(dǎo)建立信用擔(dān)保體系。由政府出面組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保，這樣不僅能夠使中小企業(yè)獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，同時也降低了銀行的風(fēng)險。（2）制定相關(guān)的法律法規(guī)。通過立法手段扶持中小企業(yè)發(fā)展。發(fā)揮政府的政策導(dǎo)向與資金支持功能，培育、引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)。由政府來保障中小企業(yè)的發(fā)展，這些都將有效緩解中小企業(yè)融資難的問題

第三，深化金融機(jī)構(gòu)的改革與完善。（1）完善中國的銀行體系，建立為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。在金融機(jī)構(gòu)上有所創(chuàng)新，例如建立民營銀行，這樣有效的降低中小企業(yè)貸款的利率，打破現(xiàn)有的銀行壟斷，實(shí)現(xiàn)金融的多元化，更有利于解決中小企業(yè)融資難問題（2）同時，還要加大國有銀行對中小企業(yè)的貸款力度，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策。例如可以建立專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)，建立專門面向中小企業(yè)的政府專項(xiàng)基金等（3）利率和銀行收費(fèi)市場化。應(yīng)該進(jìn)一步使利率市場化，發(fā)揮市場的作用合理配置資源。

第四，建立與完善信用擔(dān)保制度（1）開展企業(yè)信用評級制度，利用企業(yè)信用記錄，對企業(yè)的綜合信用度評出若干不同等級，為政府部門監(jiān)督、銀行放貸、社會中介擔(dān)保組織和投資經(jīng)營者提供信用信息服務(wù)。（2）要加快建立中小企業(yè)守信激勵失信懲戒機(jī)制。通過信用等級評估，將各個中小企業(yè)按照信用等四類：守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)、嚴(yán)重失信企業(yè)。然后設(shè)立黑名單制度，將不守信用企業(yè)在各類媒介中曝光，加強(qiáng)新聞媒體監(jiān)督，使企業(yè)不敢失信。（3）建立信用擔(dān)保制度及機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業(yè)融資信譽(yù)度的最有效方式。政府還應(yīng)鼓勵設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險投資基金，多渠道﹑多形式擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資的范圍，從而解決中小企業(yè)融資難問題。

總之，解決中小企業(yè)融資難的問題，不只是企業(yè)自身一方面的解決問題，還是金融機(jī)構(gòu)，政府一起努力解決的問題。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的核心，它的發(fā)展過程，同時也是企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)，政府政策不斷變革創(chuàng)新與完善的過程。我國中小企業(yè)的發(fā)展需要資金強(qiáng)有力的支持，所以，解決中小企業(yè)融資難的問題是必須努力徹底解決的。