第一篇：個人保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究

《個人保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究》在吸取國內(nèi)外個人保險產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，從充分發(fā)揮保險三大功能的角度出發(fā)，針對目前我國個人保險業(yè)務(wù)的發(fā)展困境，從可操作的角度，研究我國產(chǎn)險公司個人保險產(chǎn)品創(chuàng)新的原則、方向、方法、產(chǎn)品設(shè)計模型，后援保險的完善及政策調(diào)整思路?！秱€人保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究》的創(chuàng)新之處在于：（1）將個人保險產(chǎn)品創(chuàng)新本身的技術(shù)層面問題與共配套的核心后援保險體系問題結(jié)合起來進行研究，從而為創(chuàng)新產(chǎn)品的市場實現(xiàn)創(chuàng)造了條件；（2）從實證的角度對典型個人保險產(chǎn)品的創(chuàng)新進行了深入系統(tǒng)的國際比較；（3）以保險產(chǎn)品的七個主要緯度為基礎(chǔ)研究產(chǎn)品和產(chǎn)品組合設(shè)計，并建立了相應(yīng)的模型?！秱€人保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究》的研究對于我國個人保險產(chǎn)品創(chuàng)新方向的建立具有較高的理論及實踐價值。

編輯推薦

技術(shù)創(chuàng)新和營銷是企業(yè)進行的支點，對于保險行業(yè)同樣如此，并且保險產(chǎn)品創(chuàng)新是繁榮市場的最基本的動力。本書在廣泛吸取國內(nèi)外個人保險產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，從充分發(fā)揮保險三大功能的角度出發(fā)，針對目前我國個人保險業(yè)務(wù)的發(fā)展困境，從可操作的角度，研究我國產(chǎn)險公司個人保險產(chǎn)品創(chuàng)新的原則、方向、方法、產(chǎn)品設(shè)計模型，后援保險的完善及政策調(diào)整思路。

作者簡介

李克穆，男，1952年生，現(xiàn)任中國保險監(jiān)督管理委員會副主席、研究員、博士生導(dǎo)師、博士后導(dǎo)師、《管理世界》雜志主編，為享受國務(wù)院頒發(fā)的政府特殊津貼的專家。主要研究領(lǐng)域：財政、金融、保險、宏觀經(jīng)濟形勢分析。主要專著：《財政理論概說》（1985年，紅旗出版社）；《發(fā)展的抉擇：走自己的道路》（1998年，國家行政學(xué)院出版社）。

李開斌，男，1968年生。武漢大學(xué)經(jīng)濟學(xué)博士，中國社會科學(xué)院特華博士后站應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)博士后，特華博士后站研究員。曾在《管理世界》、《金融研究》、《武漢大學(xué)學(xué)報》、《經(jīng)濟評論》、《金融論壇》、《證券市場導(dǎo)報》等國家權(quán)威和核心期刊發(fā)表學(xué)術(shù)論文20余篇，代表作：《中國保險產(chǎn)業(yè)政策研究》（2002年，中國金融出版社）。

目錄引言

1.1 選題的意義

1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.3 本書的研究方案個險產(chǎn)品創(chuàng)新概述

2.1 個險產(chǎn)品種類分析

2.2 個險產(chǎn)品創(chuàng)新概述典型個險產(chǎn)品創(chuàng)新的國際比較及其啟示

3.1 保險業(yè)發(fā)展國家個人非壽險市場一般分析

3.2 保險發(fā)達國家個人車險產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示

3.3 保險發(fā)達國家房主保險產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示

3.4 保險發(fā)達國家個人責(zé)任險和保證險產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示

3.5 保險發(fā)達國家個人健康意外險產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示

3.6 保險發(fā)達國家投資/分紅類個人壽險產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示

3.7 保險發(fā)達國家個人非壽險產(chǎn)品營銷創(chuàng)新的啟示

3.8 中國非壽險個險產(chǎn)品創(chuàng)新綜述

3.9 典型個險產(chǎn)品創(chuàng)新國際比較的總體啟示個險產(chǎn)品創(chuàng)新成功的標(biāo)準與創(chuàng)新原則

4.1 個險產(chǎn)品創(chuàng)新成功的標(biāo)準

4.2 個險產(chǎn)品創(chuàng)新的原則個險產(chǎn)品的七大緯度與產(chǎn)品組合設(shè)計模型分析

5.1 個險產(chǎn)品的七大緯度分析

5.2 個險產(chǎn)品組合設(shè)計的基本原理及三個基本層次

5.3 個險產(chǎn)品組合設(shè)計的總體模型和運行模型

5.4 個險產(chǎn)品組合設(shè)計的精算模型與風(fēng)險管理個險產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略監(jiān)控與核心后援保障的完善

6.1 個險產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略監(jiān)控

6.2 個險產(chǎn)品創(chuàng)新的核心后援保障之一：執(zhí)行型文化的建立和完善

6.3 產(chǎn)品創(chuàng)新的核心后援振動保障之二：客戶資源管理體系的建立與完善中國個險產(chǎn)品譜和個險產(chǎn)品的創(chuàng)新方向

7.1 個險產(chǎn)品譜的創(chuàng)新方向

7.2 個險產(chǎn)品的風(fēng)險保障緯度、儲蓄/投資/分紅緯度的創(chuàng)新方向

7.3 個險產(chǎn)品價格政策緯度、降低產(chǎn)品綜合成本與提升銷售績效對接緯度的創(chuàng)新方向

7.4 個險產(chǎn)品的合同和形式緯度的創(chuàng)新方向

7.5 個險產(chǎn)品的服務(wù)緯度的創(chuàng)新方向個險產(chǎn)品創(chuàng)新的案例分析調(diào)整和完善政策 促進個險產(chǎn)品創(chuàng)新強化保險業(yè)發(fā)展研究 推進理創(chuàng)新

參考文獻

序言

我國保險業(yè)發(fā)展的歷史十分悠久，但歷程坎坷。保險在計劃經(jīng)濟下被列為另外一種形式的財政積累，1959年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)停辦，一停就是20年。實際上，我國今天的保險業(yè)是從上個世紀80年代起步的，也就20來年的時間。隨著經(jīng)濟的發(fā)展、改革開放的深入以及國家對保險業(yè)的重視，1980年以來，我國保險業(yè)以年均34％的速度增長，成為國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。與此同時，我們也不得不承認我國保險業(yè)的弱小。截至2004年，我國的保險密度僅為332元，保險深度僅為3.4％，遠低于世界平均水平。2004年我國保險業(yè)總資產(chǎn)為11 853億元，這一成績來之不易，但與國民經(jīng)濟發(fā)展要求和社會需求是不相適應(yīng)的。從另一角度看，這一狀況也說明中國保險市場的發(fā)展?jié)摿薮?。目前，我國人均GDP已突破了1000美元，根據(jù)國際經(jīng)驗，這個階段保險市場的發(fā)展會上一個臺階，國家的綜合國力是保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。

中國保險業(yè)要根據(jù)國情注意學(xué)習(xí)、研究、引進國際保險業(yè)先進的經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗和技術(shù)，提升我國保險公司的創(chuàng)新能力，為保險業(yè)加快發(fā)展注入新的活力。國外金融企業(yè)的研究力量是相當(dāng)強的，這一現(xiàn)象是競爭的結(jié)果，是形勢所迫。兩個同行業(yè)強者的較量實際上是創(chuàng)新能

力的較量。保險業(yè)發(fā)達國家的經(jīng)驗告訴我們，啞鈴型的發(fā)展模式值得我們借鑒，即技術(shù)創(chuàng)新和營銷是企業(yè)運行的支點?，F(xiàn)代保險業(yè)是典型的以創(chuàng)新求發(fā)展的金融服務(wù)業(yè)，一個企業(yè)無論有多大規(guī)模、多老資格，不創(chuàng)新就無法占有市場，就無法生存和發(fā)展。小平同志說，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，因此，必須注重金融的運行和發(fā)展，注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，注重金融業(yè)的國際化進程。由于歷史的原因，我國保險業(yè)的發(fā)展研究相對薄弱于證券業(yè)和銀行業(yè)，因此，推進保險業(yè)的理論創(chuàng)新是當(dāng)務(wù)之急。保險產(chǎn)品創(chuàng)新是推動、活躍和繁榮保險市場的最基本的動力，沒有不間斷的產(chǎn)品創(chuàng)新，難以促進整個保險業(yè)快速、健康的發(fā)展。

文摘

第二篇：以人為本 創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)（精選）

以人為本 創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù) 滿足消費者的保險需求

摘要：通過分析在現(xiàn)行的保險產(chǎn)品管理制度下，保險公司不能提供給消費者足夠的風(fēng)險保障需求，保險公司如何運用科學(xué)發(fā)展觀，堅持以人為本的用人之道，進行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，滿足消費者不同層次的保險需求，以應(yīng)對即將開放的國際保險市場。

關(guān)鍵詞：科學(xué)發(fā)展觀以人為本創(chuàng)新保險產(chǎn)品提供特色服務(wù)

黨的十六屆三中全會明確提出“堅持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進經(jīng)濟社會和人的全面發(fā)展”。這是我們黨從現(xiàn)階段的實際出發(fā)，努力把握發(fā)展規(guī)律、豐富發(fā)展內(nèi)涵、創(chuàng)新發(fā)展觀念、開拓發(fā)展思路提出來的重要戰(zhàn)略思想。在今年的中國保險發(fā)展論壇國際學(xué)術(shù)年會上，吳定富主席對保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的精神內(nèi)涵和實質(zhì)作了全面深刻的闡述，指出“保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強，保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實質(zhì)是以人為本”。保險業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的提出，對于做大做強廣西保險業(yè)具有非常重要的指導(dǎo)意義，我們要準確把握科學(xué)發(fā)展觀的精神實質(zhì)，緊密結(jié)合當(dāng)前廣西的經(jīng)濟與社會發(fā)展的特點和機遇，加快做大做強廣西保險業(yè)的步伐。在這里筆者就保險業(yè)的主要矛盾：保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟、社會發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)這一問題，談?wù)劚ｋU公司如何運用科學(xué)發(fā)展觀，堅持以人為本的用人之道，創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費者的保險需求。

一、當(dāng)前保險公司不能提供給消費者足夠的風(fēng)險保障需求

我國保險業(yè)自1980年恢復(fù)營業(yè)以來，實行的主要險種的統(tǒng)一條款費率的產(chǎn)品管理制度，這在當(dāng)時對保險業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展是有積極意義，但在我國市場經(jīng)濟體制初步建立和保險業(yè)市場化改革的新形勢下，這種產(chǎn)品管理制度的問題和局限就越來越不能適應(yīng)人們?nèi)找嬖鲩L的保險需求，主要表現(xiàn)在：一是各保險公司在統(tǒng)一條款的產(chǎn)品管理制度下，缺乏內(nèi)部改革創(chuàng)新的動力，不關(guān)心產(chǎn)品是否符合市場需求，從而沒有進行產(chǎn)品研發(fā)。為在市場競爭中奪取份額，保險公司不得不采用低費率的價格戰(zhàn)，這樣不利于產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理等企業(yè)核心競爭能力的培養(yǎng)。二是全國實行統(tǒng)一的條款費率無法滿足消費者差異性、多樣化的需求。一方面消費者有特殊的風(fēng)險保險要求而無法提供相應(yīng)的保險產(chǎn)品、費率；另一方面一些消費者不需要的風(fēng)險需求又被強加于身。既造成產(chǎn)品供給不足，又造成產(chǎn)品供給浪費，而一些切實存在的保險需求，因無人開發(fā)而不能提供有效供給。

作為西部12個省區(qū)的廣西，雖然保險密度、保險深度這兩個衡量一地區(qū)保險市場發(fā)達程度的指標(biāo)遠低于全國平均水平，但隨著西部大開發(fā)的推進和南博會的即將召開，廣西保險市場潛力無窮，各保險公司爭相在廣西開設(shè)機構(gòu)，擴大公司地域發(fā)展規(guī)模。各保險公司的進入只是增加了保險主體，在對保險費率產(chǎn)品實行嚴格統(tǒng)一管制的情況下，各公司的產(chǎn)品、費率基本相同或相似，無法向消費者提供有特色的保險需求。

2002年修改后的《保險法》中對有關(guān)保險條款費率管理做出重大變改，將保險產(chǎn)品（條款和費率）的制定權(quán)交還給了保險公司，體現(xiàn)了保險業(yè)市場化改革的原則，是保險產(chǎn)品管理制度在法規(guī)層面的一次革命性變革，為實現(xiàn)保險產(chǎn)品市場化運行奠定了法律基礎(chǔ)。2003年1月1日開始，中國保監(jiān)會在全國范圍開始推行的車險條款費率制度市場化改革，允許各保險公司自主開發(fā)車險產(chǎn)品和自我厘定車險費率。各家保險公司紛紛改革車險產(chǎn)品，綜合考慮地區(qū)因素、文化差異、收入差距等反映投保人風(fēng)險差異化的實際需求，出現(xiàn)了依據(jù)消費者自身風(fēng)險狀況的差異費率，車險產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、差異化的特點，滿足了消費者的需求。但產(chǎn)品費率市場化改革只限于車險等個別險種，一些傳統(tǒng)的險種和企財險、貨運險、建工險仍處于計劃管制的狀態(tài)而維持在高費率水平。

二、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實質(zhì)，創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費者的保險需求

科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要求“以改革促發(fā)展”，改革是發(fā)展的強大動力，改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚棄。改革的這一特征決定了在其進程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時機與推進的節(jié)奏。當(dāng)前保險業(yè)改革所要解決的主要矛盾如上所述，在實際生活中，作為保險市場經(jīng)營主體的保險公司，如何在現(xiàn)有的管理制度下，滿足消費者的不同保險需求，為客戶的各類風(fēng)險提供保險保障成為保險公司經(jīng)營管理的目標(biāo)。我們知道，保險經(jīng)營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護被保險人利益應(yīng)該成為保險公司經(jīng)營的根本目標(biāo)。在市場經(jīng)營中，消費者是市場的核心，保險公司離開了市場就失去了立身之本，因此，各保險公司必須最大限度地貼近消費者，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實質(zhì)，創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品，為消費者提供有自己特色的客戶服務(wù)，滿足消費者多樣化的需求。

（一）創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品，為消費者提供多樣化的保險保障。

保險產(chǎn)品是一種服務(wù)產(chǎn)品，是以風(fēng)險經(jīng)營為對象的特殊產(chǎn)品，是一種無形產(chǎn)品，因此，保險公司提供給消費者的產(chǎn)品必須是消費者所需要的，能為其將來所面臨的風(fēng)險提供保障的產(chǎn)品。在創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品時，首先要明確消費者購買產(chǎn)品的目的所在，消費者所追求的效用和利益。消費者購買一種產(chǎn)品，不僅是為了占有一種有形的，摸得到的物品，更是為了滿足自身特定的需要和欲望。比如購買雇主責(zé)任險的企業(yè)主，可能是為了表示對企業(yè)員工的責(zé)任心和愛心，或是為了表示企業(yè)的社會地位與經(jīng)濟能力。因此，保險產(chǎn)品必須是能夠給消費者帶來利益的產(chǎn)品。

在分析明確消費者的購買目的后，就要根據(jù)消費者的需求設(shè)計出消費者所需的保險產(chǎn)品，這是一個系統(tǒng)工程，需要保險公司內(nèi)部各個部門、各個管理層次之間科學(xué)分工、和諧協(xié)作、目標(biāo)一致、默契配合。作為一名業(yè)務(wù)員，在展業(yè)的時候很容易收集到客戶的保險需求和同業(yè)公司的情況，如果他能及時向公司的管理部門反映這種新需求，就為公司開發(fā)保險產(chǎn)品提供了新的構(gòu)思源泉。保險公司的市場開發(fā)人員專門從事各種的創(chuàng)新、優(yōu)化工作，更要關(guān)注社會消費者對風(fēng)險的保障要求。通過有計劃的調(diào)研，開發(fā)消費者需要、公司有利潤的產(chǎn)品。

保險公司在創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品時，還要考慮所處的人文環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、自然環(huán)境、政治法律環(huán)境和科學(xué)技術(shù)環(huán)境等。正因為我國地域廣闊，各地的上述多種環(huán)境均不相同，就不應(yīng)該設(shè)計全國統(tǒng)一的保險條款和費率，而要根據(jù)處于不同地區(qū)、不同風(fēng)險狀況的需求群體，設(shè)計出填空式、選擇式的條款、費率，滿足消費者差異化、多樣化的需要。除了一些法定的條款，如出險后的報案時間、給付賠償金等條款外，保險公司應(yīng)該設(shè)計可以供保險人和被保險人共同約定的條款和費率，提供更多可選擇或填空式的保險條款和相應(yīng)的費率，而不是現(xiàn)行的固定條款、費率和格式合同。比如在臨海地區(qū)，要考慮海嘯、臺風(fēng)這類自然災(zāi)害給消費者帶來的風(fēng)險要大于內(nèi)陸地區(qū)，可專門為臨海地區(qū)的消費者設(shè)計這類保險產(chǎn)品，而內(nèi)陸地區(qū)的消費者則不需要支付這類多余的保費。

（二）提供有特色的客戶服務(wù)，使消費者獲得增值服務(wù)。

消費者在購買保險產(chǎn)品時所獲得的不僅僅是一張保單，更希望獲得其它各種附加利益、增值服務(wù)，滿足消費者的更多需要。說到服務(wù)，不僅是指消費者出險后的理賠服務(wù)，更應(yīng)包括保戶購買保險產(chǎn)品后的售后服務(wù)、保戶福利等。不能只讓出險的客戶才能感受到保險公司的服務(wù)，不出險的優(yōu)質(zhì)客戶更應(yīng)得到保險公司提供的增值服務(wù)。未來保險市場競爭的關(guān)鍵就在于保險產(chǎn)品所提供的增值服務(wù)。

各家保險公司都在想方設(shè)法為消費者提供有自己特色的服務(wù)，比如當(dāng)客戶不幸遭遇交通事故導(dǎo)致人員受傷后，保險公司為被保險人及傷員提供其定點協(xié)作醫(yī)院信息，并且為傷者搶救提供急救擔(dān)保或住院醫(yī)療擔(dān)保，這樣交通事故第一時間內(nèi)傷者能得到搶救治療、為被保險人解決資金燃眉之急。這些大都是在客戶出險時才能獲得的服務(wù)，而那些長期不出險的客戶，會認為自己得不到保險公司的任何服務(wù)。保險公司應(yīng)在這方面服務(wù)進行創(chuàng)新，使客戶在購買保險產(chǎn)品后獲得增值服務(wù)。比如購買了機動車保險的客戶，在機動車出現(xiàn)非事故故障時，保險公司提供幫助排除故障；為客戶提供年檢、送汽油、施救、汽車美容、保養(yǎng)等服務(wù)；與一些修理廠合作，在客戶車輛需維修時提供免費或優(yōu)惠收費的修理，讓我們的保險卡不僅在出險時提供保險服務(wù)，在其他消費方面也能得到實惠。通過服務(wù)增值，帶來增值服務(wù)，針對不同的客戶提供不同等級的服務(wù)、差異性的服務(wù)。人壽保險公司也可提供看護老人、兒童或病人的看護服務(wù)，協(xié)助安排養(yǎng)老院的服務(wù)，定期作健康檢查的服務(wù)等。這些增值服務(wù)，不僅能使保險公司在激烈的市場競爭中獲勝，更能使消費者感受到自己購買的保險能給自己帶來更多的效用和利益。

（三）堅持以人為本的用人之道，開創(chuàng)保險公司新產(chǎn)品、新服務(wù)。

“人是生產(chǎn)力諸要素中最活躍，最革命的因素”。在現(xiàn)代企業(yè)眾多的資源配置中，人是最重要的、起決定作用的因素。保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實質(zhì)是以人為本，這就意味著在保險公司，除了重視人力資本的提升與強化外，還必須重視對員工精神世界的整合，使之與公司的發(fā)展相結(jié)合，成為企業(yè)發(fā)展的有力的促進因素。上面談到的保險公司要創(chuàng)新保險產(chǎn)品和提供特色服務(wù)，都需要保險公司內(nèi)部有高素質(zhì)的人才能開發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，因此，保險公司能否留住和吸引高素質(zhì)的人才是關(guān)鍵。保險業(yè)是人才密集型產(chǎn)業(yè)，保險市場的競爭，也是人才的競爭，特別是精算人才的競爭。在保險業(yè)中精算技術(shù)是核心技術(shù)，如死亡率和費率的測定、生命表的構(gòu)造、準備金的提起及業(yè)務(wù)盈余的分配等都要靠精算技術(shù)。精算技術(shù)的落后，使保險公司常不顧自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平等的千差萬別，費率全國“一刀切”，極大地制約了保險業(yè)的發(fā)展。同時也難以迅捷地推出社會急需的險種和滿足現(xiàn)代社會新增風(fēng)險的需求。

那么保險公司如何把握以人為本這一實質(zhì)，才能穩(wěn)定專業(yè)人才隊伍，吸引高精尖人才加盟公司呢？關(guān)鍵是保險公司要樹立員工至上的用人之道。在當(dāng)今社會，人都從屬于一定的行業(yè)，這是社會分工的必然結(jié)果。一個人選擇某一項職業(yè)不僅僅是滿足物質(zhì)需要，而是在滿足必要的物質(zhì)需求的同時主動地體現(xiàn)自己的價值，從而獲得他人對自己的尊重的行為，那么，為了最大限度地體現(xiàn)自己，他必然會產(chǎn)生一種對事業(yè)的熱愛與沖動。在這沖動的作用下，他會釋放出巨大的熱情來對待自己的職業(yè)。因此，保險公司首先要關(guān)注自己員工的成長，不遺余力地對員工進行專業(yè)技能和綜合素質(zhì)的培訓(xùn)。在對員工的培訓(xùn)上，強調(diào)在企業(yè)內(nèi)部要使有才的人更有才，無才的人要變得有才，這必然為員工實現(xiàn)自我價值提供了智力上的保證。其次要提倡“人文關(guān)懷”，時刻關(guān)心、理解、幫助員工，幫助員工不斷提高自己，在為公司做出貢獻的同時，獲得合理的回報。企業(yè)在任何時候都要充分考慮員工利益，滿足員工的要求，這樣，不僅最大程度地滿足了員工的物質(zhì)需求，而且也為員工實現(xiàn)自我價值提供了廣闊的空間。最后，堅持“以人為本”，全力幫助員工制定充滿挑戰(zhàn)性的職業(yè)生涯規(guī)劃，將企業(yè)的發(fā)展與員工個人的發(fā)展結(jié)合起來，在實現(xiàn)公司價值最大化的同時，實現(xiàn)個人價值最大化。只有這樣，保險公司才能吸引、留住優(yōu)秀的人才，才能集合公司的專業(yè)技術(shù)力量，在精算、法律、營銷等專業(yè)技術(shù)力量上進行整合，形成創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)的專業(yè)團隊，在保險條款、費率市場化過程中，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，形成有特色的客戶服務(wù)，建立并實現(xiàn)企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中立于不敗之地，以上是筆者一些很粗淺的看法，總之，我國即將渡過入世三年保護期，全面融入國際保險市場，各保險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新既符合保險消費市場的需要，也符合加wto后融入國際市場的需要。我們必須以科學(xué)的精神、科學(xué)的方法來指導(dǎo)發(fā)展，在以人為本的基礎(chǔ)上，進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，努力地去滿足人民群眾對保險業(yè)的希望和要求。通過保險業(yè)的快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，促進人民群眾生活水平和生活質(zhì)量的提高。

第三篇：保險產(chǎn)品營銷組合與競爭策略研究

一、營銷組合策略保險公司的營銷組合也包含著產(chǎn)品、價格、分銷、促銷策略。其中產(chǎn)品即險種，價格即費率。險種和費率是決定著保險公司是否永續(xù)經(jīng)營的重要因素。

1、險種策略1）險種開發(fā)策略。新險種是整體險種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險消費者帶來新的利益和滿足的險種。新險種開發(fā)的程序包括：構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化，新險種開發(fā)的具體問題已在前面闡述。其中包括：費率策略是保險營銷組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關(guān)系，保險費率策略有如下幾種：

1）低價策略。指以低于原價格水平而確定保險費率的策略。2）高價策略。指以高于原價格水平而確定保險費率的策略。3）惠價策略。指保險公司在現(xiàn)有價格的基礎(chǔ)上：根據(jù)營銷需要給投保人以折扣費率的策略。實行優(yōu)惠價策略的目的（1）完全創(chuàng)新的險種。（2）模仿的新險種。（3）改進的新險種。（4）換代新險種2）險種組合策略。險種組合策略包括擴大險種組合策略、縮減險種組合策略和關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略。（1）擴大險種組合策略。（2）縮減險種組合策略。（3）關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略。

3）險種生命周期策略。險種生命周期是指一種新的保險商品從進入保險市場開始，經(jīng)歷成長、成熟到衰退的全過程，險種的生命周期包括介紹期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。介紹期的營銷策略。保險公司通常采用的營銷手段有：①快速掠取策略；②緩慢掠取策略，③迅速滲透策略；④緩慢滲透策略。

成長期的營銷策略。保險公司應(yīng)采取的營銷策略包括不斷完善保險商品的內(nèi)涵，廣泛開拓營銷渠道，適時調(diào)整保險費率，確保售后服務(wù)的質(zhì)量，以盡可能地保持該險種在保險市場上長久的增長率。

成熟期的營銷策略。保險業(yè)應(yīng)采取的營銷策略有：①開發(fā)新的保險市場，②改進險種。③爭奪客戶。

衰退期的營銷策略。保險公司要采取穩(wěn)妥的營銷策略，如不要倉促收兵，而是要有計劃地、逐步地限制推銷該險種。此外，還應(yīng)有預(yù)見性地、有計劃地開發(fā)新險種，將那些尋求替代險種的消費者再一次吸引過來，使險種淘汰期盡量縮短。

2、費率策略

是為了刺激投保人大量投保、長期投保，并按時繳付保險費和加強風(fēng)險防范工作等。4）差異價策略。這一策略包括地理差異價、險種差異價和競爭策略差異價等。地理差異價是指保險人對位于不同地區(qū)相同的保險標(biāo)的采取不同的保險費率。

3、促銷策略

1）廣告促銷策略。2）公共關(guān)系促銷。3）推銷策略。4）營業(yè)推廣策略。

二、競爭策略

1、競爭地位根據(jù)保險公司在目標(biāo)市場上所起的作用，可將這些公司的競爭地位分為四類，即市場領(lǐng)導(dǎo)者、市場挑戰(zhàn)者、市場跟隨者和市場拾遺補缺者。1）市場領(lǐng)導(dǎo)者策略。市場領(lǐng)導(dǎo)者是指在保險市場上占有市場最高份額的保險公司。市場領(lǐng)導(dǎo)者擴大整個保險市場，是因為它在現(xiàn)有市場上占有率最高，只要市場的銷售量增加，它就是最大的受益者。市場領(lǐng)導(dǎo)者既可以采取擴大營銷的方式來提高其市場占有率，又可以采取各種防守措施來保護其市場占有率。

2）市場挑戰(zhàn)者策略。市場挑戰(zhàn)者是指位于行業(yè)中名列第二或三名的保險公司。3）市場跟隨者策略。市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現(xiàn)狀而想要保持原有市場占有率的保險公司。

4）市場拾遺補缺者策略。拾遺補缺者是指一些專門經(jīng)營大型保險公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險公司。

2、競爭地位與競爭策略的關(guān)系每一保險公司在保險市場上都會利用或根據(jù)其競爭地位來決定采取相應(yīng)的競爭策略，而采取特定競爭策略的保險公司也能達到某種競爭地位。保險公司根據(jù)自己的競爭地位來決定競爭策略時，除了要考慮自身的經(jīng)營目標(biāo)、實力和市場機會外，還應(yīng)考慮的因素有：(1)競爭者無法模仿的策略，如人海戰(zhàn)術(shù)；(2)競爭者不愿采用的策略，如放寬承?；蚶碣r條件；(3)競爭者不得不追隨的策略，如采用更優(yōu)惠的分紅辦法；(4)競爭雙方均獲利的策略，如保險公司廣泛宣傳保險，使社會公眾對保險產(chǎn)生良好的印象。

在市場中采取怎樣的競爭策略和營銷組合策略，與企業(yè)的目標(biāo)和定位密切相關(guān)，在眾多新型保險企業(yè)參與競爭的市場中，在保險混業(yè)經(jīng)營的背景下，采取適時有效的營銷組合策略將成為競爭的法寶。

保險營銷渠道是指保險產(chǎn)品從保險公司向保

戶轉(zhuǎn)移過程中所經(jīng)過的路徑。一般來說，保險營銷渠道分為傳統(tǒng)營銷渠道和新型營銷渠道。傳統(tǒng)營銷渠道又可分為直接營銷渠道和間接營銷渠道。直接營銷渠道是指保險公司的外勤人員直接面對面的向保戶銷售保單的方式，這也是我國壽險業(yè)目前采取的最主要的營銷方式。間接營銷渠道是指保險公司與投保人之間不進行直接的接觸，而是通過一個或幾個、一層或幾層中間商把保險產(chǎn)品銷售出去，這種方式在歐美等發(fā)達保險市場較為普遍。

（二）新型銷售渠道

新型銷售渠道是指利用新興的媒體，渠道等銷售保單。具體可以通過網(wǎng)絡(luò)，電視，電話，信函郵件和保險零售店等方式來進行。由于現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，電子商務(wù)的興起，通過網(wǎng)絡(luò)進行保險營銷必然是未來保險營銷的主要渠道，因此筆者主要對網(wǎng)絡(luò)保險營銷渠道進行分析。

1.網(wǎng)絡(luò)保險營銷

網(wǎng)絡(luò)營銷渠道的優(yōu)勢⑴快捷方便，不受時空的限制⑵降低經(jīng)營成本(3)有利于新產(chǎn)品的推

廣

2.其他新型營銷渠道

除了上面所說的網(wǎng)絡(luò)渠道之外，我們還可以發(fā)展其他的新型營銷渠道，主要包括直接郵件營銷，公共媒體營銷，電話營銷和保險零售店營銷等方式。因為多渠道的銷售不僅可以增加保費收入，擴大承保人的承保規(guī)模，更重要的是能夠減少渠道控制的可能性，即保險公司過分依賴某一銷售渠道而被這一渠道所控制。

第四篇：積極探索農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新(3稿20140226安徽保險)

價格指數(shù)保險:農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的探索與創(chuàng)新

去年3月下旬以來，受H7N9型禽流感疫情影響，安徽雞肉、雞蛋市場交易大幅減少，家禽產(chǎn)業(yè)規(guī)模萎縮，農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險問題被進一步提上議事日程，政府在應(yīng)對疫情、保護農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和經(jīng)營者利益的過程中亟需市場化的風(fēng)險管理手段。因此，今年中央一號文件明確提出，要完善糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制，探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點。國內(nèi)外實踐經(jīng)驗已經(jīng)證明，農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險是一種比較有效的風(fēng)險管理工具。

一、國內(nèi)外價格指數(shù)保險的實踐情況

（一）發(fā)達國家農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險實踐。發(fā)達國家的實踐早已證明，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，決定農(nóng)業(yè)效益和農(nóng)民收入的主導(dǎo)因素是市場需求。正因如此，歐美國家農(nóng)業(yè)政策的著力點也是放在了應(yīng)對過剩條件下農(nóng)民利益保護的問題，目前，美國、加拿大都開辦了相應(yīng)的價格指數(shù)保險，為種植、養(yǎng)殖者的利益提供保障。

美國價格指數(shù)保險主要產(chǎn)品有：一是毛利潤保障保險。美國超過20個州提供畜牧毛利潤保險，該保險可適用于肉牛、奶牛、生豬等品種，主要用于防止畜牧產(chǎn)品市場價格波動及飼養(yǎng)成本浮動造成養(yǎng)殖業(yè)利潤受損，實際起到了抑制飼料價格上漲及畜牧產(chǎn)品市場價格穩(wěn)定器的作用。在保單結(jié)束前，當(dāng)投保人的實際養(yǎng)殖毛利潤低于投保的養(yǎng)殖毛利潤時，投保人獲得相應(yīng)的賠償。二是養(yǎng)殖業(yè)價格保障保險。該類保險可適用于肉牛、牛犢、生豬等，只保障由于畜牧產(chǎn)品市場價格波動對養(yǎng)殖者造成的損失，不考慮飼料等其他養(yǎng)殖成本。此險種只保障投保人的現(xiàn)金流穩(wěn)定而非參與期權(quán)/期貨買賣。

加拿大生豬價格指數(shù)保險，主要有加拿大阿爾伯塔省生豬價格保險。該保險是為阿爾伯塔省生豬養(yǎng)殖戶設(shè)計的一款應(yīng)對生豬價格波動的風(fēng)險管理工具，當(dāng)一定時期內(nèi)該省生豬價格出現(xiàn)突降時為養(yǎng)殖戶分散或轉(zhuǎn)移市場風(fēng)險。承保時，為保險標(biāo)的建立一個底價，如果交易時市場價格（或綜合市場指數(shù)）低于底價，則養(yǎng)殖戶可獲得差價部分的賠償，交易時市場價格的計算公式為：市場交易價格=美國主要市場價格×匯率×調(diào)整因子（出肉率等）。該產(chǎn)品實質(zhì)上是一個帶匯率轉(zhuǎn)換的加拿大豬肉價格看跌期權(quán)，其保費和保額由美國、加拿大期貨市場和金融市場（匯率等）決定。

（二）國內(nèi)各地農(nóng)產(chǎn)品價格保險探索。目前，國內(nèi)不少地方開始探索農(nóng)產(chǎn)品價格保險。主要有：

1、上海率先探索蔬菜價格保險。蔬菜價格保險，是為在市場交易中可能遇到的蔬菜產(chǎn)品價格風(fēng)險而向農(nóng)戶提供保險,以保障菜農(nóng)利益和保護生產(chǎn)積極性的一種有益探索。上海在國內(nèi)首創(chuàng)了蔬菜價格保險制度，具體做法是由統(tǒng)計部門抽樣調(diào)查提供前三年蔬菜平均價格，算出“保險的依據(jù)價格”，如果在保險期限內(nèi)低于前三年的平均價格，則由保險公司進行差額賠付。賠付時還要考慮CPI因素，即如果CPI上漲了4%，則必須加上4%的補償率。政府對保費進行補貼，市財政給予50%的保費補貼，區(qū)縣財政補貼40%，農(nóng)戶自費保費10%。

2、北京推出生豬、蔬菜等價格指數(shù)保險。為應(yīng)對生豬價格波動而影響?zhàn)B殖戶積極性和對產(chǎn)業(yè)的沖擊，北京于2013年5月在順義區(qū)推出全國首款生豬價格指數(shù)保險。在保險期內(nèi)，如果平均“豬糧比”低于6：1時，視為保險事故發(fā)生，保險公司按照合同約定給予養(yǎng)殖戶賠償。目前我國生豬生產(chǎn)盈虧平衡點為“豬糧比”（即賣一斤生豬可以買幾斤玉米）6∶1，低于6∶1時養(yǎng)殖戶虧損。因此，該

1保險是以國家發(fā)改委每周發(fā)布一次的“豬糧比”為參照系，并納入北京市政策性農(nóng)業(yè)保險補貼范圍，政府各級財政累計補貼保費80%，生豬養(yǎng)殖戶承擔(dān)保費20%。依據(jù)北京目前補貼政策，每頭生豬保險費12元，政府財政每只生豬補貼保費9.6元，符合投保規(guī)模的養(yǎng)殖戶投保每頭生豬只需承擔(dān)2.4元。北京市繼順義區(qū)推出生豬價格指數(shù)保險后，大興區(qū)又推出白菜成本價格保險，懷柔區(qū)也將推出板栗價格指數(shù)保險，于今年板栗收購季上線。

3、江蘇試行農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險。2013年6月，江蘇省張家港市推行夏季保淡綠葉菜價格指數(shù)保險，首批試點共簽約7個蔬菜基地，選擇雞毛菜、杭白菜、青菜作為試點品種，涉及農(nóng)田663畝，提供保險保障超過200萬元。該保險在保險模式上采取政府與保險公司“聯(lián)辦共?！?，由政府承擔(dān)保費補貼，保險公司負責(zé)保險業(yè)務(wù)操作；當(dāng)保險品種的市場平均零售價低于保險期間日平均零售價時即視為保險事故發(fā)生，按照合同約定進行賠償；保費承擔(dān)由市級財政補貼50%，鎮(zhèn)級財政補貼40%，投保的蔬菜基地僅需自負10%。同時，江蘇省海門市正探索推行種雞、蛋雞、肉雞、苗雞價格指數(shù)等險種。

4、成都探索蔬菜、生豬價格指數(shù)保險。2013年12月，成都產(chǎn)生西部地區(qū)首張“蔬菜價格指數(shù)保險保單”。該保險由成都市財政局、農(nóng)委等部門聯(lián)合推動，保險機構(gòu)積極參與。參保涉及9個縣(市、區(qū))、農(nóng)戶409戶,覆蓋蔬菜種植面積2760畝,總保額407萬元,涉及蓮花白等6個蔬菜品種。這是一項以蔬菜離地價格作為保險責(zé)任觸發(fā)參數(shù)的創(chuàng)新型農(nóng)險產(chǎn)品。即參考季節(jié)需求和市場平均行情,給每個蔬菜約定一個離地價格視為保險價格,當(dāng)實際離地價格低于保險價格時,視為事故發(fā)生,保險公司介入定損。成都的彭州市也推進育肥豬價格指數(shù)保險合同，采用成都農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)每旬公布的育肥豬價格和玉米價格計算“豬糧比”，首批共承保育肥豬2400頭。

二、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，也是能夠受益于保險的風(fēng)險性產(chǎn)業(yè)。2007年以來，在中央財政保費補貼政策的支持下，安徽農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。從2009年開始，安徽把政策性農(nóng)業(yè)保險納入“民生工程”，推進速度進一步加快。截至2012年底，全省每年種植業(yè)承保面積近1億畝，大宗農(nóng)作物承保率達到90%以上；每年能繁母豬承保量都在130萬頭以上，基本實現(xiàn)應(yīng)保盡保；奶牛的承保率也達到了50%以上。五年多來，保險經(jīng)辦機構(gòu)累計賠付達到40多億元，全省2600萬個（次）農(nóng)戶從中受益。目前，農(nóng)業(yè)保險已覆蓋主要種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、常見的各種自然災(zāi)害、意外事故、蟲害和疫病，以及農(nóng)房、農(nóng)民人身意外保險等涉農(nóng)險種。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，有效地發(fā)揮了“減壓閥”和“穩(wěn)定器”作用，為保障國家糧食安全，保證農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定供給，促進農(nóng)民增收，維護農(nóng)村和諧起到了不可替代的作用。

同時也應(yīng)看到，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險，對于應(yīng)對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的經(jīng)濟風(fēng)險，還難以發(fā)揮屏障作用。一方面，農(nóng)產(chǎn)品價格呈現(xiàn)頻繁波動趨勢。根據(jù)經(jīng)典的“蛛網(wǎng)理論”，農(nóng)產(chǎn)品價格形成會受到生產(chǎn)周期、生產(chǎn)成本、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的影響，這導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品尤其是在居民消費指數(shù)（CPI）中權(quán)重較大的畜產(chǎn)品價格以大約三年為一個周期上下震蕩。這種農(nóng)產(chǎn)品價格的大起大落，將會帶動食品價格變動，最終導(dǎo)致CPI的波動。另一方面，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品對于應(yīng)對農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險有其局限性。現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品雖能解決自然風(fēng)險高損失、高保費的精算難題，激勵保險需求，但卻難以解決發(fā)展中國家在小農(nóng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下金融服務(wù)短缺、道德風(fēng)險和逆向選擇等管理問題。一旦生產(chǎn)成本上漲、產(chǎn)品市場價格下跌導(dǎo)致生產(chǎn)虧損，就會帶來居高不下的道德風(fēng)險和理賠成本，并由這一輪生產(chǎn)過

2剩而引發(fā)了下一輪的生產(chǎn)不足，使整個市場始終處于波動之中。2013年初發(fā)生的H7N9禽流感疫情，至今讓人記憶猶新。它直接影響了人們對禽肉產(chǎn)品的消費信心和消費意愿，導(dǎo)致家禽產(chǎn)品市場交易萎縮、產(chǎn)品價格大幅下跌，成交量的萎縮和價格的下挫又使養(yǎng)殖戶補欄意愿低，紛紛減少養(yǎng)殖規(guī)模以降低成本，而這又為“后禽流感時代”家禽產(chǎn)品的有效供給埋下了隱患。因此，如何將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的經(jīng)濟風(fēng)險納入農(nóng)業(yè)保險保障范疇，進一步拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，延伸保險服務(wù)觸角，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，確保農(nóng)產(chǎn)品長期有效供給，已成為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新亟待解決的問題。當(dāng)務(wù)之急，要加快完善現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度，創(chuàng)新保險品種，探索實踐農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險,開發(fā)覆蓋“經(jīng)濟-市場-價格變化”的“農(nóng)業(yè)收入保險”。

三、農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的優(yōu)勢及其可行性

從國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況來看，農(nóng)業(yè)保險正在向指數(shù)保險方向發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一種更為有效的風(fēng)險管理工具。目前主要的指數(shù)保險產(chǎn)品包括產(chǎn)量指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險和價格指數(shù)保險。前兩者需要在特定區(qū)域內(nèi)對歷史產(chǎn)量、天氣數(shù)據(jù)進行安全、客觀的測量，具有區(qū)域、技術(shù)和信息資源的局限性，而農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險是以農(nóng)產(chǎn)品價格為標(biāo)的、以“價格指數(shù)”為賠付依據(jù)的一種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者因市場價格大幅波動，農(nóng)產(chǎn)品價格低于既定價格或價格指數(shù)造成的損失給予經(jīng)濟賠償?shù)囊环N制度安排。

農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險在應(yīng)對市場風(fēng)險時具有一定的優(yōu)勢：一是可以打破農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的原始記錄，即災(zāi)害發(fā)展的時間、種類以及災(zāi)害情況等數(shù)據(jù)資料對厘定費率的限制，即與具體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為無關(guān)，是為防范農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險而提供的一種風(fēng)險保障。二是不需要了解被保險人的實際損失情況，也就省去了逐家逐頭查勘核損，降低了保險的業(yè)務(wù)成本。三是保險賠付使用的是與農(nóng)業(yè)損失密切相關(guān)的、易于觀測且難以人為干預(yù)的隨機變量（價格指數(shù)），既保證了保險賠付的客觀、公正和透明，又有利于防范道德風(fēng)險和逆向選擇。四是指數(shù)保險的購買者不僅僅局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，從事市場經(jīng)營的商戶主體也可以購買，有利于擴大農(nóng)業(yè)保險保障范圍，使農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營更符合大數(shù)定律。

安徽建立農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險具有比較強的可行性：一方面，從外部環(huán)境看，農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險在國內(nèi)外一些地區(qū)已有較為成功的實踐案例，為農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的建立積累了經(jīng)驗。國外的美國和加拿大均建立了生豬價格指數(shù)保險，承保后，如果交易時市場價格（或綜合市價指數(shù)）低于設(shè)定底價，則養(yǎng)殖戶可獲得差價部分的賠償。國內(nèi)上海、北京、江蘇、四川等地積極探索農(nóng)產(chǎn)品價格保險，積累了經(jīng)驗。如上海市在國內(nèi)首創(chuàng)了蔬菜價格保險，以統(tǒng)計部門抽樣調(diào)查提供前三年蔬菜平均價格為依據(jù)確定“保險的起賠價格”，如果在保險期限內(nèi)低于前三年的平均價格，則由保險公司進行差額賠付。另一方面，從內(nèi)在條件看，安徽具備良好的農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)。近年來，為貫徹落實中央強農(nóng)惠農(nóng)支農(nóng)政策，安徽按照政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進的原則，推出了政策性農(nóng)業(yè)保險制度，并形成了獨特的經(jīng)營模式，得到了相關(guān)部門的大力支持和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的積極認可。

四、安徽省建立農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的措施建議

結(jié)合國內(nèi)外其他地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的實施情況，現(xiàn)就安徽建立農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險提出如下建議:

一是研發(fā)價格指數(shù)保險產(chǎn)品。由于農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險屬于政策性保險，需要政府拿出一定資金給予保費補貼。建議由農(nóng)業(yè)、財政部門牽頭，組織保險企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)、科研機構(gòu)等，按合法程序和方案，系統(tǒng)研究和設(shè)計開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品價格指

3數(shù)保險產(chǎn)品，并報省政策性保險試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組審批。保險模式上采取政府與保險公司“聯(lián)辦共?！?，由各級政府承擔(dān)保費補貼，保險公司負責(zé)保險業(yè)務(wù)操作

二是選擇適宜保險品種。農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險通常適用于消費量大、價格波動頻繁、市場風(fēng)險較大的農(nóng)產(chǎn)品，如蔬菜、豬肉、禽蛋產(chǎn)品。建議優(yōu)先在禽蛋或者生豬產(chǎn)品中選擇某一品種開展價格指數(shù)保險。一是因為我省禽蛋、生豬生產(chǎn)規(guī)模化程度較高；二是因為禽蛋和生豬產(chǎn)品的價格波動較大，嚴重影響了農(nóng)民增收和城鄉(xiāng)人民生活。

三是設(shè)計并發(fā)布科學(xué)、客觀的價格指數(shù)。建立農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的關(guān)鍵要有一套保險公司、投保者都認可的，具有較強科學(xué)性、權(quán)威性的農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)，建議由相關(guān)權(quán)威部門制定并發(fā)布。在此方面，由物價、農(nóng)業(yè)、統(tǒng)計等部門立足于已有的長期、持續(xù)性的農(nóng)產(chǎn)品市場價格監(jiān)測數(shù)據(jù)，研究提出了農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場價格指數(shù)，或采用在安徽農(nóng)網(wǎng)等網(wǎng)站每旬公布育肥豬價格和玉米價格計算“豬糧比”，可作為我省建立農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的重要基礎(chǔ)。

四是逐步試點推廣深化。開發(fā)符合安徽省情的價格指數(shù)保險產(chǎn)品，沒有固定成熟的模式可以遵循，需要結(jié)合農(nóng)業(yè)實際，積極探索嘗試，穩(wěn)步推行試點，提煉可供借鑒或復(fù)制的經(jīng)驗做法。以生豬價格指數(shù)保險產(chǎn)品為切入點，以點帶面，進一步探索研究適合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的新型產(chǎn)品和新型保險服務(wù)，提高保險--金融一體化產(chǎn)品在資本市場的利用價值，將傳統(tǒng)保險權(quán)益和金融期權(quán)加以組合，開拓價格保險證券化，以資本市場為基礎(chǔ)，運用資本運營手段，將保險公司的風(fēng)險責(zé)任分解，提高保險公司的資產(chǎn)安全性。

五是完善制度保障。農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險制度的成功試運行需要政府提供必要的制度保證和監(jiān)督，因此應(yīng)由政府主導(dǎo)，建立相關(guān)部門協(xié)同工作的制度機制，特別是政府應(yīng)加強農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)監(jiān)測和及時發(fā)布以及給農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險提供適當(dāng)?shù)谋ＹM補貼，確保價格指數(shù)保險的穩(wěn)定有效實施。

第五篇：銀行保險產(chǎn)品及介紹

滿倉B款年金保險（分紅型）

產(chǎn)品簡介

面對復(fù)雜多變的資本市場形勢，廣大客戶日益重視投資理財?shù)陌踩?，并希望在此前提下獲得穩(wěn)健的理財收益。泰康“金滿倉B款”特別針對客戶的理財需求，以交費靈活、雙重收益及多重保障的優(yōu)勢，成為廣大客戶投資理財?shù)拿髦侵x！本產(chǎn)品通過銀行、郵儲代理銷售。投保年齡、交費年期、保險期間：

本計劃采取年交費方式，您可以根據(jù)情況選擇3年、5年、10年來交費，1000元/份，每次最低購買3份。

保險利益

★生存保險金——在每一年的年生效對應(yīng)日或保險期間屆滿時，如被保險人生存，我們向生存保險金受益人給付生存保險金。生存保險金的金額為：

保險單上載明的本合同的年交保險費的金額×生存保險金給付比例

（1）如果您在投保時與我們約定的交費期間為3年，則生存保險金給付比例為3%；（2）如果您在投保時與我們約定的交費期間為5年，則生存保險金給付比例為4%；（3）如果您在投保時與我們約定的交費期間為10年，則生存保險金給付比例為10%。★滿期保險金——被保險人在本合同保險期間屆滿時仍然生存，我們向生存保險金受益人給付滿期保險金，本合同終止，滿期保險金的金額為您已交的本合同的累計保險費數(shù)額（不計息）?！锷砉时ｋU金——被保險人非因意外傷害導(dǎo)致身故，我們向身故保險金受益人給付非意外身故保險金，本合同終止。非意外身故保險金的金額為：

保險單上載明的本合同的保險金額×被保險人身故時的交費數(shù) 被保險人遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，我們向身故保險金受益人給付意外身故保險金，本合同終止。意外身故保險金的金額為下列兩項之和：

（1）按非意外身故給付的保險金金額；（2）保險單上載明的本合同的保險金額×被保險人身故時的交費數(shù)×意外身故保險金給付倍數(shù)。被保險人意外傷害身故時，若以其為被保險人的所有《泰康金滿倉B款年金保險（分紅型）》保險單的該項數(shù)額累計額超過200萬元，則該項給付累計最高以200萬元為限。意外身故保險金給付倍數(shù)分以下情況確定，如果同時符合以下一種以上情況的，則意外身故保險金給付倍數(shù)按其中最高一項確定。

（1）被保險人遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，意外身故保險金給付倍數(shù)為1；

（2）被保險人以乘客身份乘坐公共交通工具，在公共交通工具內(nèi)遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，意外身故保險金給付倍數(shù)為2；

（3）被保險人以乘客身份持客運航班有效機票，自通過機場安檢口起至踏出搭乘的客運航班機艙門期間內(nèi)遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，意外身故保險金給付倍數(shù)為4。? 紅利

在保險期間您還可以獲得公司分紅。解決急需資金

我們?yōu)槟峁﹥煞N方式幫您解決急需：

1、您可以向保險公司申請保險合同貸款以解燃眉之急。

2、您還可以申請退?；虿糠滞吮＃越饧毙?。領(lǐng)取方式

滿期后，您可以選擇一次性領(lǐng)取或轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取兩種方式。

金滿倉兩全保險（分紅型）

產(chǎn)品簡介

“金滿倉”是一種保值、增值的分紅型產(chǎn)品，集保險保障與投資理財于一身，客戶除享有保險保障外，還有機會參與公司經(jīng)營成果的分配?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身需要選擇不同的保障年期，同時還可附加“防癌保障功能”，極大地滿足了客戶的投資理財和保險保障需求。本產(chǎn)品通過銀行、郵儲代理銷售。投保條件

出生滿30天-65周歲身體健康的人都可以投保。保險期間 5年，10年 保險利益

? 滿期保險金

在被保險人在本合同保險期間屆滿時仍然生存，我們按保險金額向生存保險金受益人給付滿期保險金，本合同終止。

?非意外身故保險金

本合同生效之日起1年內(nèi)，非意外身故保險金=已交保險費數(shù)額 本合同生效之日起1年后，非意外身故保險金=保險金額 ?意外身故保險金

被保險人遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，意外身故保險金=4倍保險金額

但同一被保險人的所有《泰康金滿倉兩全保險（分紅型）》保險單的該項給付累計最高以如下數(shù)額為限：200萬元+所有上述保險單若按非意外身故給付的保險金金額。? 紅利

在保險期間您還可以獲得公司分紅。

解決急需資金

我們?yōu)槟峁﹥煞N方式幫您解決急需：

1、您可以向保險公司申請保險合同貸款以解燃眉之急。

2、您還可以申請退保或部分退保，以解急需。領(lǐng)取方式

滿期后，您可以選擇一次性領(lǐng)取或轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取兩種方式。

千里馬兩全保險（分紅型）B款

產(chǎn)品簡介

千里馬B款是一種保值、增值的分紅型產(chǎn)品，集保險保障與投資理財于一身，客戶除享有保險保障外，還有機會參與公司經(jīng)營成果的分配。客戶可以根據(jù)自身需要選擇不同的保障年期，并且可附加防癌和特定意外兩種保障型保險，極大地滿足了客戶的投資理財和保險保障需求。投保條件

出生滿30天-65周歲身體健康的人都可以投保。保險期間

您可以選擇

一次交費：1000元/份

每年交費：1000元/份（直至保險期間滿）保險利益 · 滿期保險金：

被保險人生存至保險期滿的生效對應(yīng)日*，本公司按下列規(guī)定給付滿期保險金，本合同終止。一次交費：滿期保險金 = 基本保險金額

每年交費：滿期保險金 = 基本保險金額×保險期間*（年數(shù)）。

· 疾病身故保險金

一年內(nèi)因疾病身故，本公司無息返還所交保險費

一年后因疾病身故，則給付疾病身故保險金

一次交費：疾病身故保險金 = 基本保險金額； 每年交費：疾病身故保險金 = 基本保險金額×身故時的保單數(shù)。

· 意外身故保險金

一次交費：意外身故保險金 = 基本保險金額×2； 每年交費：意外身故保險金 = 基本保險金額×身故時的保單數(shù)×2。

· 紅利

在保險期間您還可以獲得公司分紅。

解決急需資金

我們?yōu)槟峁﹥煞N方式幫您解決急需：

1、您可以向保險公司申請保險合同貸款以解燃眉之急。

2、您還可以申請退?；虿糠滞吮?，以解急需。領(lǐng)取方式

領(lǐng)取方式您可以選擇一次性領(lǐng)取或分期領(lǐng)取兩種方式。