第一篇：我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務創(chuàng)新策略研究2

山東理工大學畢業(yè)論文

參考文獻

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山東理工大學畢業(yè)論文

致謝

首先，衷心的感謝譚霞老師對本文的精心指導，在本文的寫作過程中我不僅

掌握了論文的有關(guān)寫作知識，同時深深體會到老師嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度更值得我學習。

四年的大學時光馬上就要結(jié)束，感謝山東理工大學為我們創(chuàng)造了如此優(yōu)越的學習環(huán)境，感謝所有幫助過我的人！再一次向你們致以深深的謝意！謝謝你們?。?/p>

第二篇：我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務創(chuàng)新策略研究摘要

山東理工大學畢業(yè)論文

摘 要

在中國政府加入WTO時承諾，到2006年底銀行業(yè)將全面開放。四年過去了，我國商業(yè)銀行已經(jīng)與國外商業(yè)銀行展開了全面的競爭，在這樣一個新的背景下，我國商業(yè)銀行全面發(fā)展個人金融業(yè)務具有重要戰(zhàn)略意義。一方面是我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)的增長，對商業(yè)銀行提供保值增值業(yè)務的內(nèi)在要求，另一方面是銀行業(yè)提升自身競爭力、維護國家金融穩(wěn)定的客觀要求。

本文比較系統(tǒng)的闡述了發(fā)展個人金融業(yè)務理論和方法;提出了從宏觀體制改革到微觀主體的行為的一些建議;討論了我國商業(yè)銀行在國內(nèi)個人金融資產(chǎn)不斷增長的現(xiàn)實條件下，發(fā)展個人金融業(yè)務的可行性;運用比較分析法，論證了我國商業(yè)銀行現(xiàn)有個人金融業(yè)務品種較少，技術(shù)含量較低，所以具有很大的發(fā)展空間;定量分析了個人金融業(yè)務及其創(chuàng)新業(yè)務與銀行競爭力之間的相關(guān)關(guān)系;并從戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對如何處理銀行業(yè)之間的合作與競爭給出了建議。

關(guān)鍵詞:個人金融業(yè)務；商業(yè)銀行競爭力 ；金融創(chuàng)新

I

Abstract

China joined the WTO in time commitment to the banking sector will be fully liberalized by the end of 2006.Four years on, China's commercial banks and foreign commercial banks have already launched a full competition, in the context of a new, comprehensive development of China's commercial banks, personal financial business of strategic importance.The one hand, urban and rural residents in China's growth in personal financial assets, increasing the value of commercial banks within the business requirements, on the other hand the banking sector to enhance their competitiveness, safeguard financial stability in the objective requirements.This paper described the development of more systematic theory and method of personal financial services;proposed system from the macroscopic to the microscopic behavior of some of the main recommendations;discussed the domestic Chinese commercial banks in the growing personal financial assets, the reality of conditions, the development of personal financial services feasibility;using comparative analysis, demonstration of Chinese commercial banks less variety of existing personal financial services, low-tech, and therefore have a huge space for development;quantitative analysis of the personal financial services and innovative business competitive with banks relationship between;and from a strategic viewpoint, on how to deal with the banking industry cooperation and competition between the recommendations given.Key words: personal financial services；commercial banks competitive；financial Innovation

目錄

摘要.............I ABSTRACT................II 目錄............Ⅲ

一、個人金融業(yè)務的理論基礎及發(fā)展..............1

（一）個人金融業(yè)務的概念及內(nèi)涵............1

1．個人金融業(yè)務的概念..............1

2．個人金融業(yè)務的內(nèi)涵及特點........1

（二）個人金融業(yè)務的理論發(fā)展..............2

二、國內(nèi)外個人金融業(yè)務的比較分析..............3

（一）我國個人金融資產(chǎn)和個人金融業(yè)務研究.........3

1．金融資產(chǎn)的內(nèi)涵與外延............3

2．我國個人金融資產(chǎn)與個人金融業(yè)務的變遷..........3

3．我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務的現(xiàn)狀.......4

（二）國內(nèi)外個人金融業(yè)務的比較............5

三、個人金融業(yè)務與金融創(chuàng)新.............7

（一）金融創(chuàng)新的歷史回顧...........7

（二）我國個人金融業(yè)務創(chuàng)新的制約因素......8

（三）個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新.............9

1．個人負債業(yè)務創(chuàng)新...............10

2．個人資產(chǎn)業(yè)務創(chuàng)新...............10

3．個人中間業(yè)務創(chuàng)新...............10

四、個人金融服務創(chuàng)新的對策............11

五、結(jié)論.................13

參考文獻..........1

致 謝..............2

第三篇：商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展研究剖析范文

遼 寧 金 融 職 業(yè) 學 院

畢 業(yè) 論 文

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展研究

學 號： XXXXX 學生姓名： XXXXX 專 業(yè)： XXXXX 指導教師： XXXXX 論文成績：

二零一六年四月

摘 要 我國商業(yè)銀行的發(fā)展有其特殊的制度背景，是在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡的過程中建立和發(fā)展起來的，雖然有起步晚的劣勢，但是發(fā)展速度快。尤其我國加入世界貿(mào)易組織以后，我國銀行得到了較為迅速的發(fā)展，商業(yè)銀行的數(shù)量迅速增多，規(guī)模逐步擴大，并且取得了一定的成果，但是中國的商業(yè)銀行仍然是按照傳統(tǒng)的模式在發(fā)展，隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及同行業(yè)競爭的加劇，僅僅依靠傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款的傳統(tǒng)模式已經(jīng)很難滿足現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展和人群的需要，銀行發(fā)展急需創(chuàng)新。而商業(yè)銀行個人金融業(yè)務作為我國商業(yè)銀行一項新興的業(yè)務，處于發(fā)展的初始階段，但是具有很大的發(fā)展?jié)摿?，在未來勢必會成為我國商業(yè)銀行重要業(yè)務之一，為商業(yè)銀行帶來巨大的利潤。本文對我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展狀況進行了分析，首先介紹了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，然后分析了其發(fā)展過程中存在的一些問題，如產(chǎn)品同質(zhì)化惡性競爭和專業(yè)理財人才的缺乏，最后結(jié)合實際提出了進一步促進我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的建議，希望通過本文的介紹分析能夠讓更多的人對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務有更加深入的了解。

關(guān)鍵詞

商業(yè)銀行 個人金融業(yè)務 發(fā)展狀況

目 錄 緒論................................................................1 2 商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析.....................................1 2.1 起步較晚.......................................................1 2.2 規(guī)模在不斷擴大.................................................1 2.3 產(chǎn)品在不斷豐富.................................................2 3 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題........................2 3.1 產(chǎn)品同質(zhì)化導致惡性競爭.........................................2 3.2 缺乏專業(yè)理財人員...............................................3 3.3 理財產(chǎn)品信息和風險披露不夠.....................................3 4 促進我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的建議..............................3 4.1 重視個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應...........................4 4.2 培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財人員，構(gòu)建高效率理財團隊...................4 4.3 提供真實的理財產(chǎn)品信息.........................................4 結(jié) 論.................................................................4 參 考 文 獻............................................................6 1 緒論

中國加入世界貿(mào)易組織以后，外資金融機構(gòu)紛紛進入中國市場，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展形成了潛在的危機，畢竟外資金融相對健全和成熟的發(fā)展體系是其無可比擬的優(yōu)勢，相比之下，我國的商業(yè)銀行在資本規(guī)模、業(yè)務品種結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新能力、內(nèi)部管理水平等方面都處于明顯劣勢。商業(yè)銀行的發(fā)展急需個人金融業(yè)務的健康發(fā)展，把個人金融業(yè)務作為助推我國商業(yè)銀行快速發(fā)展的助推器[2]。本文在參閱大量文獻的基礎上，通過對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務現(xiàn)狀的了解，分析總結(jié)了目前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務中存在的問題，并結(jié)合自身的專業(yè)知識，從銀行業(yè)務創(chuàng)新的角度進行了較為深入的研究，最后給出了自己關(guān)于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務創(chuàng)新方面的建議，以期將來商業(yè)銀行個人金融業(yè)務更加健康快速的發(fā)展提供理論參考依據(jù)。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

個人金融業(yè)務是指商業(yè)銀行依靠自身健全的經(jīng)濟發(fā)展信息和專業(yè)的理財團隊為個人客戶提供的財務分析、規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務活動，以期為雙方帶來經(jīng)濟收益，達到互利的效果。我國商業(yè)銀行從產(chǎn)生到發(fā)展至今已經(jīng)有了數(shù)十年時間，但商業(yè)銀行個人金融業(yè)務仍是一項新興的業(yè)務，具有以下特點：

2.1 起步較晚

個人金融業(yè)務在國外的形成與發(fā)展時期為20世紀60年代到80年代，開始以銷售產(chǎn)品為主要目標，伴隨著美國稅法的改革，銀行個人金融業(yè)務的視角逐漸擴展，開始從整體角度考慮客戶的理財需求，而我國的個人金融業(yè)務在20世紀90年代中后期才開始發(fā)展[3]。04年初，中國銀行率先推出國內(nèi)首個個人外幣理財產(chǎn)品，成功開啟了我國銀行理財產(chǎn)品市場的先河。同年9月，光大銀行推出的“陽光理財B計劃”成為我國首只人民幣理財產(chǎn)品。

2006年以來債券市場走低，股票市場回暖，商業(yè)銀行通過信托進入和產(chǎn)業(yè)投資，極大地豐富了理財產(chǎn)品的種類。隨后受次貸危機沖擊，銀行普通類理財產(chǎn)品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年處于低位運行，一直徘徊在月度發(fā)行300款至600款之間。然而，隨著金融市場復蘇，2010年銀行理財產(chǎn)品市場逐漸恢復元氣[4]。

2.2 規(guī)模在不斷擴大 從目前理財市場的競爭格局看，銀行正逐漸發(fā)展起來。2010年經(jīng)濟環(huán)境穩(wěn)定后，銀行的業(yè)務經(jīng)營狀況逐漸走上正軌，在業(yè)務開展范圍看，多數(shù)銀行的業(yè)務主要集中在經(jīng)紀、自營、投行、資產(chǎn)管理幾方面，銀行之間的業(yè)務關(guān)系趨同。由于理財產(chǎn)品激烈的市場競爭，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴大。自2004年商業(yè)銀行個人金融業(yè)務快速發(fā)展以來，銀行理財產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開始急劇膨脹。在2008年我國商業(yè)銀行累計發(fā)售7799期理財產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險理財產(chǎn)品、信托理財產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元[5]。隨著央行加息后銀行短期理財產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場因素，銀行理財產(chǎn)品的市場銷售情況異?；馃帷?015年成為名符其實的理財年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2015年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財產(chǎn)品，相比2014年增長97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動收益產(chǎn)品成主流，短期理財產(chǎn)品收益提高尤為顯著。中長期理財產(chǎn)品發(fā)行量處于較低水平成為銀行的軟肋?！渡虡I(yè)銀行定向資產(chǎn)管理業(yè)務實施細則》的順利實施預示著銀行可以更全面地拓展個人金融業(yè)務，為銀行開展個人金融業(yè)務帶來了歷史性的發(fā)展機遇。

2.3 產(chǎn)品在不斷豐富

我國商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品已實現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費價格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財產(chǎn)品與消費價格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計，2007年發(fā)行的3000余只理財產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風險的理財產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過優(yōu)先、次級的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風險偏好的投資者分享不同的投資收益。我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

3.1 產(chǎn)品同質(zhì)化導致惡性競爭

一家銀行剛剛開發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。由于金融產(chǎn)品無法申請專利，所以金融產(chǎn)品易復制的特點就在各個商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。自2002年實行浮動傭金制度后，銀行的經(jīng)紀業(yè)務進入激烈競爭時代，各個銀行為爭奪客源，除了降低傭金費率外，還進行了其他如送保險、免開戶費等競爭手段，最終上升到了對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，由于缺乏經(jīng)營特色，業(yè)務趨同，銀行的經(jīng)紀業(yè)務從壟斷性競爭變成了完全競爭，甚至出現(xiàn)惡意競爭現(xiàn)象。

3.2 缺乏專業(yè)理財人員

銀行個人定向理財業(yè)務主要受到基金和私募等的競爭，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問題[9]。銀行中的許多理財人員，缺乏相應的金融經(jīng)濟分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對于個人金融業(yè)務心有余而力不足，有能力的銀行會將之作為業(yè)務拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀、投行和自營三大塊業(yè)務上。

3.3 理財產(chǎn)品信息和風險披露不夠

對于客戶來說，理財產(chǎn)品說明書是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書面資料，其他多來自于金融機構(gòu)業(yè)務人員的口頭介紹。從目前的情況來看，理財產(chǎn)品說明書多數(shù)比較簡單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時，業(yè)務人員與投資者交流時，對產(chǎn)品的使用風險或負面影響提示不夠甚至避而不談，通過概念轉(zhuǎn)換誤導消費者進行金融消費，通過合同安排或制度設計免除其法定義務等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時，商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時，風險提示的不充分主要體現(xiàn)在沒有提供必要的示例說明[10]。風險提示則只是簡單的列示：如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”等話語，未對面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細說明。對一些掛鉤較為復雜的個人金融業(yè)務，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。促進我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的建議

我國資本市場正在經(jīng)歷著重大變革和歷史性轉(zhuǎn)折，銀行也面臨著以改革創(chuàng)新謀求自身發(fā)展的歷史性機遇，各有關(guān)方面要切實做好與銀行改革和創(chuàng)新相關(guān)的各項工作，努力實現(xiàn)行業(yè)的全面振興。隨著銀行日漸開放，銀行以變求生，創(chuàng)新圖存的壓力已越來越大，有效發(fā)現(xiàn)個人金融業(yè)務創(chuàng)新的機會來源，突破業(yè)務創(chuàng)新的瓶頸，可通過以下幾個方面進行考慮。

4.1 重視個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化導致的行業(yè)間的惡性競爭對于商業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個金融行業(yè)的健康發(fā)展會產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風”復制他人理財產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來豐厚利潤，還會導致整個個人理財產(chǎn)品客戶群的流失，針對這種現(xiàn)象，各大商業(yè)銀行應該結(jié)合自身發(fā)展特點和勢力，針對性的設計理財產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價值，做好市場的調(diào)研工作，針對自身的特點和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財產(chǎn)品，加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費者心中占據(jù)獨特的位置，樹立自身的品牌效應。

4.2 培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財人員，構(gòu)建高效率理財團隊

專業(yè)理財人才的缺失是制約我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財人員和理財團隊個能夠更好的針對客戶的需求提供更精確的理財信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會無形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財人員非常重要。各商業(yè)銀行應該建立自身的理財人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財人員，建立高效率的理財團隊，與客戶建立長久的合作共贏關(guān)系，擴大自身客戶群。

4.3 提供真實的理財產(chǎn)品信息

客戶是商業(yè)銀行的衣食父母，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品應該做到以客戶為中心，切實從客戶的角度去思考問題，不能欺騙，誤導消費者，銀行應該提供真實健全的理財產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風險指數(shù)，針對不同的客戶，不同客戶需求給出相應的建議，向客戶傳達正確的理財信息，這樣才能真正贏得消費者的信任，建立長久的合作關(guān)系。

結(jié) 論

綜上所述，銀行應當從思想和認識上加深對資本市場發(fā)展全局和今后發(fā)展趨勢的理解和把握。要認真落實銀行綜合治理的各項措施，進一步推動銀行的改革與創(chuàng)新。各銀行要抓住資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的機遇，大力推進改革與創(chuàng)新工作。銀行要根據(jù)現(xiàn)有條件、結(jié)合自身情況，明確創(chuàng)新重點，避免不切實際的一哄而上和簡單的照搬照抄。資本實力強、內(nèi)控水平高的優(yōu)質(zhì)公司，可在業(yè)務、產(chǎn)品創(chuàng)新方面多下一些功夫，并在推進行業(yè)整合方面發(fā)揮更大的作用。

參 考 文 獻

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第四篇：我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國迎來了新的發(fā)展機遇和全新的挑戰(zhàn)。在中國特色社會主義市場經(jīng)濟的條件下，需要進行多層次、寬領域的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文針對這一現(xiàn)狀對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新所存在的問題，制約因素以及創(chuàng)新的思路策略等進行著重分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略

金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。

一、我國金融創(chuàng)新存在的問題

1.金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。

自我國確立建立社會主義市場經(jīng)濟體制以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場化發(fā)展過渡的過程，不可否認，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場化的初級階段，對規(guī)范市場發(fā)展和防范金融風險，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監(jiān)管過度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國急需加強金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。

2.金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。

目前，我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動納入正常軌道。

3.利率的市場化進程加快。

我國利率市場化的目標是：建立由市場供求決定金融機構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機帽，中央銀行通過運用貨幣政策工具調(diào)控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導作用。所以，隨著利率市場化的逐漸推進，銀行業(yè)必須進行相應的創(chuàng)新，強化資產(chǎn)負債比例管理和風險管理，以達到安全性，流動性和盈利性的目的。

4.金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。

金融市場機構(gòu)的經(jīng)營管理越來越依賴于技術(shù)的進步。比如，建立現(xiàn)代化的計算機通信網(wǎng)絡，實現(xiàn)網(wǎng)絡互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計算機安全體系，提高防范計算機犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超發(fā)達國家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

5.市場的逐漸放開。

隨著新措施的出臺，我國資本項目將進一步開放。資本項目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強，中國的金融市場與國外的金融市場聯(lián)動性增強，國內(nèi)，國外的金融機構(gòu)將站在同一起跑線上展開競爭?；陲L險規(guī)避和風險投資的需求，中國的金融機構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場風險，并且盡可能地利用國際市場的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤的能力。

6.金融人才短缺，技術(shù)水平落后。

進行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎上進行創(chuàng)新。而我國的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新

【2】 成為我國金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略

1.創(chuàng)新金融服務意識

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務意識的創(chuàng)新。銀行員工的服務態(tài)度代表著銀行的服務質(zhì)量，保證文明熱情的服務態(tài)度，對不同的顧客制定不同的服務方式，取得相應的信任；樹立客戶作為核心的服務理念，隨時了解經(jīng)濟環(huán)境化變化時顧客的金融需求，改變由需求推動的被動型服務方式為主動的服務方式；樹立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價值內(nèi)容，幫助客戶制定理財計劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤，達到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標；樹立服務先行的觀念，拓展服務內(nèi)容，及時調(diào)整金融服務渠道，拓寬金融服務范圍；樹立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務空間。

2.金融創(chuàng)新要著眼于需求,要加強產(chǎn)品的營銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營效益的重點,是增強銀行實力,提高核心競爭力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營利潤最大化。各個銀行，無論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題分析及解決對策》.商業(yè)經(jīng)濟 2009年第23期

[3]徐世杰,蔣波.商業(yè)銀行創(chuàng)新管理:國際經(jīng)驗、比較與借鑒[J].國際金融,2012,01:43-45.[4]蔣波.基于市場需求的商業(yè)銀行創(chuàng)新機制研究[J].武漢金融,2011,04:68-70.[5]趙健.商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展狀況探究[J].當代經(jīng)濟，2011,13:124-125.[6]應海芬,林鍵.商業(yè)銀行貿(mào)易融資風險管理[J].企業(yè)研究,2011,10.[7]陳小憲.強化風險監(jiān)管促進銀行創(chuàng)新[J].銀行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略[J].東方企業(yè)文化,2011,03:114.[9]陳婷婷.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題及對策[J].中國新技術(shù)新產(chǎn)品,2011,21:201

第五篇：我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的創(chuàng)新

【摘要】在利率市場化背景下金融脫媒加劇和政府支持小微企業(yè)發(fā)展的背景下，發(fā)展小微金融已成為商業(yè)銀行發(fā)展的重大契機。文章首先分析了我國小微企業(yè)所面臨的市場環(huán)境、融資困難成因，然后從對商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融業(yè)務提出了創(chuàng)新性的對策和建議。

【關(guān)鍵詞】小微金融；小微企業(yè)；商業(yè)銀行

一、小微企業(yè)界定及市場分析

小微企業(yè)通常指比中小企業(yè)規(guī)模更小的小型或微型企業(yè)，是小型民營企業(yè)、個人合伙企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶等的統(tǒng)稱，其融資要求大多在500萬元以內(nèi)。當前，我國小微企業(yè)數(shù)量非常多，成為國民經(jīng)濟活力的重要支撐，是國家稅收的主要來源，其發(fā)展也愈發(fā)受到國家的重視。而在當前中國市場中生存的小微企業(yè)，絕大多數(shù)缺乏企業(yè)優(yōu)勢，很難受到風險投資和科技基金的青睞，而僅僅依靠政府的扶持，不能從根本上解決融資問題。

對商業(yè)銀行而言，隨著經(jīng)濟、金融市場的飛速發(fā)展和逐步放開，我國的銀行業(yè)外部市場競爭日益劇烈，加之利率市場化環(huán)境下銀行存貸利差縮小，銀行業(yè)已經(jīng)不再像過去那樣能輕松盈利了。在此背景之下，銀行業(yè)要想得到更多的潛在市場與客戶，給中小企業(yè)提供融資不失為一個新的利潤增長點。只有通過商業(yè)銀行的參與，在充分了解小微企業(yè)客戶特點和需求的基礎上，為小微企業(yè)設計個性化的產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務，才能有效化解小微企業(yè)融資難的問題。

二、商業(yè)銀行拓展小微金融存在的問題

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的發(fā)展模式還不夠完善，經(jīng)營理念與系統(tǒng)支持不夠到位，風險管理水平相對較低，大多數(shù)銀行在小微金融業(yè)務的發(fā)展上仍處于探索階段，未實現(xiàn)規(guī)模效益，還面臨著運營機制、資源配置、風險控制、人才培養(yǎng)等一系列的難題。一方面，商業(yè)銀行當前能提供的服務難以滿足小微企業(yè)日益多層次、多樣化的需求，且所提供的業(yè)務多數(shù)處于摸索階段，缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃和整體流程設計，風險評估體系等的建設也很不完善，且部分商業(yè)銀行對小微金融業(yè)務營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新工作的重視力度不夠，僅將之作為傳統(tǒng)業(yè)務的附屬；另一方面，由于我國小微企業(yè)財務報表缺乏透明度，且大量企業(yè)存在偷稅漏稅、真實銷售情況難以核實等情況，導致商業(yè)銀行難以對客戶的資金實力、償債能力等進行客觀評價，可能會使得銀行對小微企業(yè)融資過于謹慎。

三、商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務創(chuàng)新的建議

（一）了解客戶需求，量身定做產(chǎn)品

各類商業(yè)銀行應遵循“可行、便捷、實用”的原則，以市場為導向加深產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)針對不同發(fā)展階段小微企業(yè)的“定制”服務，應對其多層次的融資需求。針對成長初期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行應控制信貸規(guī)模和貸款的期限，為其提供短期信貸產(chǎn)品，并對資金實時監(jiān)控，避免挪用，加強風險控制。針對成熟期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行可適當選擇業(yè)績優(yōu)良、成長較快的小微企業(yè)作為客戶對象，盡量滿足其合理的融資需求，適當提供中長期信貸業(yè)務，并關(guān)注資金使用情況。同時，銀行還可以開發(fā)固定資產(chǎn)抵押貸款、法人按揭貸款等各類質(zhì)押產(chǎn)品。針對于衰退期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行要壓縮貸款，杜絕中長期信貸業(yè)務，并且有步驟的將已發(fā)放的信貸資產(chǎn)從企業(yè)退出。

（二）優(yōu)化貸款流程，提高審批效率

要想提高小微企業(yè)融資效率，商業(yè)銀行就必須優(yōu)化服務流程，建立門檻低、覆蓋廣、可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)貸款投放機制。一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門間可將小微企業(yè)貸款環(huán)節(jié)“流水化”，建立與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務的貸款流程；另一方面，商業(yè)銀行還可提快小微貸款審批的信息系統(tǒng)的建設進程，在該系統(tǒng)建成之后可自動區(qū)分高風險、中風險和低風險三種類型，分別進入自動拒絕、轉(zhuǎn)入人工、自動接受的審批流程，縮短貸款等待時間。

（三）開放擔保方式，創(chuàng)新融資路徑

對于小微企業(yè)來說，提供擔保品特別是不動產(chǎn)抵押物是很難的，這直接影響了其從商業(yè)銀行獲得融資的機會，所以商業(yè)銀行需要創(chuàng)新?lián)７绞?。首先，?chuàng)新質(zhì)押擔保。在保證銀行風險管理的前提下，豐富推廣諸如應收賬款質(zhì)押貸款、專利質(zhì)押貸款、商標質(zhì)押貸款、貴金屬質(zhì)押貸款等各類非固定資產(chǎn)抵押貸款品種，滿足小微企業(yè)客戶融資需求。其次，拓展信用擔保。商業(yè)銀行可開發(fā)、使用以小微企業(yè)為客戶群的信用體系，開發(fā)許多如組合貸、小額信用貸、電銷網(wǎng)貸、POS貸等信用貸款類產(chǎn)品。最后，加強銀保合作。商業(yè)銀行與保險公司共同確定雙方承擔風險比例，并將風險審查進行分工，確認抵押擔保物范圍，保險產(chǎn)品費率等，將融資成本控制在合理水平。

（四）設置專業(yè)機構(gòu)，提升激勵機制

對于開展小微金融業(yè)務的商業(yè)銀行來說，合理的機構(gòu)組織架構(gòu)對推動業(yè)務水平至關(guān)重要。第一，在總行管理層面，設立專門掌管小微金融的機構(gòu)，單獨管理、單獨考核、單獨核算，做好相關(guān)業(yè)務推動、產(chǎn)品管理和人員培訓工作。第二，成立一支專門經(jīng)營小微金融業(yè)務的團隊，促成財務、管理、投融資、法律等專業(yè)化金融服務人才的聚集，立足于本地特色經(jīng)濟和特色產(chǎn)業(yè)，為小微企業(yè)提供具有針對性的金融服務，積極培育客戶群體。第三，明確激勵機制。將小微企業(yè)貸款業(yè)務的規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和貢獻度等多項指標量化，并與信貸職員的收入、提示、業(yè)績量等掛鉤，充分調(diào)動信貸專業(yè)人員營銷小微金融的積極性，推動小微金融業(yè)務的全覆蓋。

（五）強化服務理念，提升服務質(zhì)量

商業(yè)銀行應強化服務理念和服務意識，創(chuàng)新服務的模式，將服務整體打造成全方位、一條龍服務產(chǎn)業(yè)鏈模式，為小微企業(yè)提供專門化、專業(yè)化的服務，培養(yǎng)長期的合作關(guān)系。一方面，商業(yè)銀行各分行可將目光聚集在本區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的集中地，利用信息集中的優(yōu)勢，研發(fā)專門針對該區(qū)域小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，根據(jù)每個企業(yè)的實際情況，提供針對性的個性化服務，為小微企業(yè)的發(fā)展需求提供策略指導；另一方面，商業(yè)銀行還可為小微企業(yè)供應包括融資、結(jié)算、財務顧問、財富管理、私人銀行、投資銀行、企業(yè)并購重組等種種類型的綜合型金融咨詢服務，以及技術(shù)培訓、市場推廣等業(yè)務指導。

參考文獻：

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