第一篇：寧波金融支持創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展淺析

寧波金融支持創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展淺析

發(fā)布時(shí)間：2011-8-11信息來(lái)源：《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)》2008年第9期(下)

文/管紅萍

黨的十七大確立了科學(xué)發(fā)展觀的目標(biāo)，制定了21世紀(jì)前20年我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的宏偉藍(lán)圖。寧波作為我國(guó)東南沿海重要的港口城市，沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，根據(jù)黨的十六大精神，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，提出了今后一個(gè)時(shí)期將以更高的起點(diǎn)、更大的力度、更快的步伐，建設(shè)大港口，發(fā)展大產(chǎn)業(yè)，構(gòu)筑大都市，繁榮大文化，提前基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化。其中寧波市金融運(yùn)行總體呈現(xiàn)健康平穩(wěn)態(tài)勢(shì)，但存在著貸款發(fā)放速度增速減緩，貸款集中向大企業(yè)、傳統(tǒng)項(xiàng)目和個(gè)人消費(fèi)信貸投資，中小型的創(chuàng)新企業(yè)貸款困難的問(wèn)題。掃清創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展中的障礙是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的一個(gè)重要方面，促進(jìn)創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，也是科學(xué)發(fā)展觀給我們提出的要求。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，更好地支持科學(xué)發(fā)展觀，不僅是執(zhí)行中央的政策，對(duì)自身來(lái)說(shuō)，也意味著更好的發(fā)展機(jī)遇。

一、寧波市金融支持創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

1、銀行的市場(chǎng)功能定位存在誤區(qū)

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)功能定位集中在大型國(guó)有企業(yè)和中心城市，沒(méi)有顧及點(diǎn)多面廣的創(chuàng)新型企業(yè)，因而也難以滿足創(chuàng)新型企業(yè)臨時(shí)性、突發(fā)性的金融需求。并且，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)仍心有余悸，存在偏見(jiàn)。對(duì)地方商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社來(lái)說(shuō)，不少創(chuàng)新型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，不良資產(chǎn)居高不下，貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，銀行往往把資產(chǎn)投進(jìn)去就很難收回來(lái)。因此，這些金融機(jī)構(gòu)也不是主動(dòng)積極地幫助創(chuàng)新型企業(yè)解決融資困難，而是“恐小”“、拒小”，有的甚至加入了“攀富傍大”“、嫌貧怕小”的行列，不愿為創(chuàng)新型企業(yè)提供有力的金融支持。

2、金融機(jī)構(gòu)怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)

目前銀行對(duì)信貸員實(shí)行了以資產(chǎn)質(zhì)量為主要指標(biāo)的考核辦法，一旦放出的貸款出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)即要求信貸員下崗催收，這使得信貸人員產(chǎn)生了“多貸多風(fēng)險(xiǎn)、少貸少風(fēng)險(xiǎn)、不貸無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的想法。中小型的創(chuàng)新企業(yè)因其對(duì)貸款需求“急、小、險(xiǎn)”的特點(diǎn)，使得銀行對(duì)其貸款極為慎重，不少規(guī)模小的企業(yè)得不到應(yīng)有的信貸支持。

3、政府服務(wù)機(jī)制缺乏

從創(chuàng)新型企業(yè)外部環(huán)境來(lái)說(shuō)，政策環(huán)境和社會(huì)相關(guān)職能部門缺乏為創(chuàng)新型企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。對(duì)于有發(fā)展前景而本身還沒(méi)有足夠自有資本進(jìn)行抵押的創(chuàng)新型企業(yè)，擔(dān)保型放款是解決這些企業(yè)資金不足的有效途徑。但從目前的情況看，專門為創(chuàng)新型企業(yè)提供這種擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，即便有的地區(qū)建立了這種機(jī)構(gòu)，也因擔(dān)保資金來(lái)源等方面的問(wèn)題而難以正常運(yùn)作。同時(shí)，自銀行開(kāi)始實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債比例管理以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行普遍加強(qiáng)了集中調(diào)控力度，貸款重點(diǎn)投向國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目和大型企業(yè)，對(duì)基層行分配的貸款規(guī)模較小，尤其是以創(chuàng)新型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的縣級(jí)支行，基本上沒(méi)有貸款權(quán)限。

4、創(chuàng)新型企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)狀況不佳

首先，發(fā)展的盲目性。創(chuàng)新型企業(yè)大多是家庭式的經(jīng)營(yíng)，作坊式的生產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，自身資本實(shí)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。其次，創(chuàng)新型企業(yè)在組織、人事、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)以及市場(chǎng)運(yùn)作等方面，規(guī)范性較差，經(jīng)營(yíng)管理缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，致使銀行很難對(duì)其實(shí)施有效管理、監(jiān)督、檢查，從而不敢對(duì)其放款。技術(shù)水平和管理水平不高也是創(chuàng)新型企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因。創(chuàng)新型企業(yè)受規(guī)模和資金的限制，生產(chǎn)技術(shù)水平普遍不高，行為優(yōu)勢(shì)不明顯。再次，管理缺乏規(guī)范性。創(chuàng)新型企業(yè)比較普遍地存在內(nèi)部管理混亂，業(yè)務(wù)人員素質(zhì)低，財(cái)務(wù)制度不健全，賬表數(shù)字不真實(shí)等問(wèn)題。這種粗放型的管理方式，使得金融部門信貸投入心有余悸。

二、促進(jìn)寧波市金融支持創(chuàng)新型企業(yè)的措施

1、完善金融市場(chǎng)體系

加快金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，盡快建立起多層次、能提供全方位金融服務(wù)的市場(chǎng)體系，重點(diǎn)是發(fā)展證券市場(chǎng)和建立健全面向創(chuàng)新型企業(yè)的金融服務(wù)體系，大力推進(jìn)企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展，改善企業(yè)融資結(jié)構(gòu)。首先要實(shí)現(xiàn)金融主體的多元化。包括銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等，及國(guó)有、民營(yíng)和外資等金融機(jī)構(gòu)，以滿足經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的多層次需求。其次要實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的多元化，包括間接和直接融資市場(chǎng)。間接融資市場(chǎng)必須有信貸市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)和同業(yè)拆借市場(chǎng)，提高金融機(jī)構(gòu)自身的資金運(yùn)用效率。直接融資市場(chǎng)必須有股票融資、債券融資、基金融資等，吸納和集聚社會(huì)資金，提高資金融通和配置能力。再次是積極發(fā)展和運(yùn)用融資租賃、項(xiàng)目融資等籌資方式。政府必須加強(qiáng)宏觀引導(dǎo)，主要措施為：加強(qiáng)宣傳，提高企業(yè)特別是廣大民營(yíng)企業(yè)的融資租賃意識(shí)，落實(shí)有關(guān)優(yōu)惠政策和配套政策與措施，如允許租賃設(shè)備加速折舊，推行租賃保險(xiǎn)制度，減免有關(guān)稅收等。

2、增加信貸有效投入

各金融機(jī)構(gòu)必須立足于寧波經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，以更新的經(jīng)營(yíng)理念和更先進(jìn)的管理模式，積極支持寧波經(jīng)濟(jì)發(fā)展最有活力的部分。在業(yè)務(wù)的發(fā)展策略上，突出“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”這一基本原則，面向市場(chǎng)、了解市場(chǎng)、融入市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)。在信貸策略上突出“不論大中小，只求效益好”，打破以“成分”和“規(guī)模”論優(yōu)劣的舊觀念。要從寧波經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整中積極主動(dòng)地尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)支持能源、交通、電力和環(huán)保等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)以及城市建設(shè)、橋梁、供水和供氣等公用事業(yè)的投入，增加與人民群眾生活息息相關(guān)的文化教育、廣播、電視和醫(yī)院等

項(xiàng)目信貸的投入，為加快寧波城市化進(jìn)程打好基礎(chǔ)。要從寧波經(jīng)濟(jì)多元化結(jié)構(gòu)中尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，外商投資企業(yè)、上市公司、優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)都將是金融重點(diǎn)服務(wù)和支持的對(duì)象，尤其是要采取切實(shí)有效的措施，努力探索適合寧波市創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的信貸及其擔(dān)保方式。

3、改進(jìn)對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)金融服務(wù)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，規(guī)范有序的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要建立能有效調(diào)動(dòng)社會(huì)資源和規(guī)范交易行為的信用制度。因此，從外部環(huán)境上，要引導(dǎo)創(chuàng)新型企業(yè)提高信用意識(shí)，加強(qiáng)信用管理，確立信用觀念。當(dāng)務(wù)之急是要建立創(chuàng)新型企業(yè)誠(chéng)信系統(tǒng)，為強(qiáng)化企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信提供外在硬約束。從銀行來(lái)講，要改變程序化的信貸管理制度，建立更加靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，充分利用業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段，來(lái)科學(xué)地收集企業(yè)真實(shí)信息，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。要建立對(duì)信貸人員的激勵(lì)與約束相配套的考核機(jī)制，調(diào)動(dòng)信貸人員積極性，使信貸人員走出銀行，深入創(chuàng)新型企業(yè)，了解企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，努力發(fā)現(xiàn)、培育和選擇符合條件的中小客戶和貸款項(xiàng)目。還要改進(jìn)金融管理，加大監(jiān)管力度，依法處置違反《商業(yè)銀行法》關(guān)于貸款應(yīng)當(dāng)遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定的行為，遏止貸款集中傾向，尤其是小銀行向大企業(yè)集中貸款的勢(shì)頭，引導(dǎo)各家商業(yè)銀行提供分散的零售貸款業(yè)務(wù)，在法律上保證小企業(yè)平等借貸的機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行要建立向小型企業(yè)發(fā)放貸款的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)扶持小型企業(yè)發(fā)展的有功人員予以重獎(jiǎng)。

4、加快企業(yè)的創(chuàng)新

創(chuàng)新型企業(yè)方面應(yīng)該加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)步伐，以特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品為“龍頭”，走規(guī)模型、科技型、外向型的集約化發(fā)展道路，此外要加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)的法人治理機(jī)構(gòu)，實(shí)行規(guī)范的、制度化的決策體制與決策程序，降低企業(yè)決策失誤，才能為自己信貸融資奠定良好的基礎(chǔ)和創(chuàng)造必要條件。為此企業(yè)要健全財(cái)務(wù)管理，增強(qiáng)信用觀念。一方面規(guī)范和完善企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)章制度，定期提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，創(chuàng)造條件使企業(yè)在硬件上更多地符合銀行貸款條件。一方面創(chuàng)新型企業(yè)經(jīng)營(yíng)者要加強(qiáng)金融法規(guī)的學(xué)習(xí)。應(yīng)充分尊重銀行的債權(quán)，不逃廢、懸空金融債務(wù)，樹(shù)立起守信用的形象。健全創(chuàng)新型企業(yè)資信評(píng)估制度，靈活運(yùn)用多種貸款方式。從行業(yè)選擇來(lái)看，可重點(diǎn)扶持高新技術(shù)企業(yè)，有發(fā)展前途的新型企業(yè)。從企業(yè)財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，可重點(diǎn)支持信用級(jí)別高資產(chǎn)負(fù)債率低的先進(jìn)流動(dòng)量大、生產(chǎn)穩(wěn)定、有擔(dān)保的企業(yè)。

總之，完善面向創(chuàng)新型企業(yè)的金融服務(wù)體系是一項(xiàng)多層次復(fù)雜的系統(tǒng)工程，寧波市有關(guān)部門應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷完善支持創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)體系，促進(jìn)創(chuàng)新型企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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第二篇：金融支持小微企業(yè)發(fā)展意見(jiàn)

一、引導(dǎo)支持金融機(jī)構(gòu)加大小微企業(yè)信貸投放力度

市政府建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，專項(xiàng)補(bǔ)助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司對(duì)小微企業(yè)貸款或融資擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)損失，對(duì)小微企業(yè)貸款增量和新增擔(dān)保額給予獎(jiǎng)勵(lì)。鼓勵(lì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司增資擴(kuò)股、做大做強(qiáng)，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。人行廣安市中心支行、廣安銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)按照省上要求，將“兩個(gè)不低于”小微企業(yè)貸款覆蓋率、服務(wù)覆蓋率和審貸獲得率等納入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)考核考評(píng)內(nèi)容，逐項(xiàng)落實(shí)到每家銀行，定期考核，按季通報(bào)。同時(shí)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”、“四公開(kāi)”相關(guān)規(guī)定，各中介機(jī)構(gòu)要規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本。

二、建立完善小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 認(rèn)真領(lǐng)會(huì)貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神，支持由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，大力引進(jìn)股份制商業(yè)銀行，盡快促成符合條件的信用聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，健全完善金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到前鋒區(qū)、廣安經(jīng)開(kāi)區(qū)、棗山物流商貿(mào)園區(qū)和協(xié)興生態(tài)文化旅游園區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，支持到產(chǎn)業(yè)園區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步改善和提升金融服務(wù)環(huán)境。

三、積極搭建小微企業(yè)便捷融資服務(wù)平臺(tái)

支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司和小微企業(yè)共同組建廣安市小微企業(yè)融資服務(wù)俱樂(lè)部，加強(qiáng)信息交流對(duì)接，定期開(kāi)展融資對(duì)接活動(dòng)，積極搭建小微企業(yè)便捷融資服務(wù)平臺(tái)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在2014年6月底前建成小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，配備專門服務(wù)人員，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善服務(wù)審核機(jī)制，實(shí)行單獨(dú)核算、獨(dú)立審批和正向激勵(lì)。

四、鼓勵(lì)小微企業(yè)嘗試多渠道融資 積極推進(jìn)場(chǎng)外市場(chǎng)融資工作，支持符合條件的小微企業(yè)開(kāi)展股權(quán)掛牌交易，有序推進(jìn)企業(yè)上市。大力推進(jìn)中小企業(yè)集合債券融資，用好用活債券市場(chǎng)融資優(yōu)惠政策。加大新型融資工具推介培訓(xùn)力度，支持小微企業(yè)通過(guò)股本融資、股份轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組等方式開(kāi)展資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)運(yùn)用信托、金融租賃等新型融資工具直接融資。

五、提高小微企業(yè)不良貸款容忍度

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)小微企業(yè)不良貸款實(shí)行差異化管理，摒棄傳統(tǒng)做法，在考核整體質(zhì)量及綜合回報(bào)的基礎(chǔ)上，探索創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，適當(dāng)提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，小微企業(yè)不良貸款率可設(shè)定在高于全部貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)。

第三篇：創(chuàng)新金融服務(wù),支持中小企業(yè)發(fā)展

中國(guó)-西班牙中小企業(yè)高峰論壇

Foro-cumbre Hispano-chino de la PYME

創(chuàng)新金融服務(wù)，支持中小企業(yè)發(fā)展

——在第六屆中國(guó)國(guó)際中小企業(yè)博覽會(huì)

暨中西中小企業(yè)博覽會(huì)

中國(guó)-西班牙中小企業(yè)高峰論壇上的演講

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)完善小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組

辦公室主任楊家才

（2009年9月22日）

女士們、先生們：

我們又相聚羊城，迎來(lái)了第六屆中博會(huì)暨“中國(guó)-西班牙中小企業(yè)高峰論壇”。值此機(jī)會(huì)，我謹(jǐn)代表中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，對(duì)此次論壇的召開(kāi)表示衷心的祝賀，并預(yù)祝論壇圓滿成功！

在中小企業(yè)遭受國(guó)際金融危機(jī)最為嚴(yán)重的時(shí)期，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)黨中央國(guó)務(wù)院“保增長(zhǎng)、保民生、保就業(yè)”的政策號(hào)召，努力發(fā)揮信貸引擎功能，助推企業(yè)復(fù)蘇和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，取得了明顯成效。特別是在支持中小企業(yè)融資上，我們以專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)為抓手，以信貸傾斜為目標(biāo)，以金融創(chuàng)新為動(dòng)力，全面改善中小企業(yè)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了三個(gè)歷史性突破：一是中小企業(yè)貸款與大企業(yè)貸款比

例首次調(diào)頭，余額比達(dá)到53.7：46.3。二是中小企業(yè)貸款增速首次快于企業(yè)貸款平均增速，比企業(yè)平均貸款增速高1.34個(gè)百分點(diǎn)。三是中小企業(yè)貸款首次跑贏信貸大市，高于各項(xiàng)貸款增速1.37個(gè)百分點(diǎn)。

眾所周知，中小企業(yè)融資不足的問(wèn)題是世界各國(guó)面臨的共同難題。我國(guó)也不例外，盡管我們的中小企業(yè)融資狀況有了一定改善，但與現(xiàn)實(shí)需求相比，仍有較大差距。對(duì)此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將采取更加積極的措施，堅(jiān)持不懈地引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，全面提高其金融服務(wù)水平。

一、增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，擴(kuò)大中小企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)是金融服務(wù)的首要載體。針對(duì)中小企業(yè)量大面廣、遍布城鄉(xiāng)的特點(diǎn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將通過(guò)延伸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，增加業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展新型機(jī)構(gòu)等措施，在近兩年內(nèi)增加中小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)5600家。一是大中型商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)延展服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2000家；二是引導(dǎo)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改造機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，完善小額貸款功能2400家；三是新增村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)1200家，以更多更近地為各類中小企業(yè)提供更加便捷的金融服務(wù)。

二、創(chuàng)新信貸方式，提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平。銀監(jiān)

會(huì)將繼續(xù)鼓勵(lì)各商業(yè)銀行，結(jié)合中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)探索多種模式開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。一是大力推廣“信貸工廠”模式。實(shí)行條線管理的大中型商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)眾多，客戶量大，可以通過(guò)信貸工廠模式，對(duì)中小企業(yè)貸款的申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)控等環(huán)節(jié)按照流水線作業(yè)方式實(shí)行批量操作，形成規(guī)模效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化。二是積極推廣“評(píng)分卡”模式。鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過(guò)打分方式綜合評(píng)估客戶信用和授信狀況，直觀反映客戶信用度、業(yè)務(wù)違約度和預(yù)計(jì)損失度，實(shí)現(xiàn)資信評(píng)級(jí)、核定授信額度和具體業(yè)務(wù)調(diào)查等多項(xiàng)環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，簡(jiǎn)化貸款流程，提高服務(wù)效率。三是規(guī)范推廣“地緣信貸”模式，支持城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“老相識(shí)+新技術(shù)”的辦法，了解客戶，完善信息，測(cè)評(píng)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大社區(qū)客戶信貸范圍。四是加快推廣“四眼信貸”模式，鼓勵(lì)銀行在定價(jià)充分反映風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)資信良好、償貸能力強(qiáng)的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款，并實(shí)行雙人審貸，四只眼睛看管，努力提高信貸審管效率。

三、實(shí)施差異監(jiān)管，支持中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)針對(duì)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行有別于傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)的差異化監(jiān)管政策，包括允許各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)

際業(yè)務(wù)情況適當(dāng)放寬風(fēng)險(xiǎn)容忍度；取消符合條件的中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置數(shù)量限制；鼓勵(lì)商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等金融機(jī)構(gòu)較少、中小企業(yè)金融服務(wù)相對(duì)薄弱地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；放寬金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)不良貸款核銷額度，縮短追索期限，允許對(duì)中小企業(yè)不良資產(chǎn)進(jìn)行貸款重組；支持民營(yíng)資本向銀行投資入股，參與城鄉(xiāng)信用社的股份制改造，參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型股份制金融機(jī)構(gòu)，調(diào)動(dòng)各類資本投資金融的積極性。

四、健全擔(dān)保體系，緩解中小企業(yè)貸款瓶頸。銀監(jiān)會(huì)將牽頭做好促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展政策措施的研究制訂工作，并盡快起草出臺(tái)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)則和行業(yè)規(guī)范。同時(shí)積極配合有關(guān)部門，一方面推進(jìn)擔(dān)保行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，做大做強(qiáng)政府背景信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)發(fā)展多層次多種類的中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保能力。另一方面，規(guī)范擔(dān)保行業(yè)運(yùn)行，加快推進(jìn)擔(dān)保行業(yè)法規(guī)建設(shè)，完善信息披露機(jī)制，強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)自我約束，努力形成以出資人的自我約束為監(jiān)管基礎(chǔ)，以地方政府有關(guān)部門為監(jiān)管主體，全國(guó)統(tǒng)一規(guī)范運(yùn)營(yíng)的擔(dān)保體系，為中小企業(yè)提供良好的擔(dān)保服務(wù)。

五、實(shí)行信貸傾斜，著力加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持。從國(guó)際通行提法看，中小企業(yè)融資難，實(shí)際上是小企業(yè)融資難。

所以，按照國(guó)際慣例，當(dāng)前解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，核心要義是解決小企業(yè)融資難。為此，在今后工作中，我們將把信貸支持的重點(diǎn)放在小企業(yè)和微小企業(yè)。對(duì)于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小企業(yè)尤其是科技型小企業(yè)的金融服務(wù)需求，各級(jí)銀行要在條件上適度放寬，金額上盡量滿足，用實(shí)實(shí)在在的信貸支持，促進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)各類小企業(yè)加快成長(zhǎng)壯大，增加就業(yè)機(jī)構(gòu)，提升全民就業(yè)水平。

女士們，先生們，中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具生機(jī)與活力的群體，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?。讓我們共同關(guān)注中小企業(yè)，共同支持中小企業(yè)，共同服務(wù)中小企業(yè)，共同為中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展作出積極的貢獻(xiàn)。

謝謝大家！

第四篇：金融支持民樂(lè)縣小微企業(yè)發(fā)展調(diào)查

金融支持民樂(lè)縣小微企業(yè)發(fā)展調(diào)查

◎ 王有龍 車曉霞

[內(nèi)容簡(jiǎn)介] 本文以民樂(lè)縣為例分析總結(jié)了近年來(lái)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的情況和取得的成效，總結(jié)了金融支持小微企業(yè)采取的措施，指出了小微企業(yè)發(fā)展是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要基礎(chǔ)，也是縣域金融創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)縣域金融發(fā)展的重要途徑，更是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的重要目的。在分析金融支持小微企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，分析了目前小微企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題，主要包括金融對(duì)小微企業(yè)的供給不足、小微企業(yè)融資成本仍顯較高、小微企業(yè)融資政策宣傳不夠等，針對(duì)存在的問(wèn)題提出金融支持小微企業(yè)發(fā)展的建議。

[關(guān)鍵詞] 金融支行 ；小為企業(yè)；調(diào)查

民樂(lè)縣被確定為全省新型工業(yè)化示范基地、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化基地、循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范工業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)示范基地。小微企業(yè)作為縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)中最基層、最活躍的特殊群體，受到縣委縣政府以及社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和高度重視，縣域金融機(jī)構(gòu)采取積極措施，創(chuàng)新金融服務(wù)，在緩解融資難、融資貴等方面取得了一定成效。但從目前小微企業(yè)的發(fā)展來(lái)看，金融支持力度還不能完全滿足小微企業(yè)發(fā)展需求，小微企業(yè)融資遭遇“玻璃門”“彈簧門”等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。為此，我們對(duì)金融支持小微企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查。

金融支持小微企業(yè)發(fā)展情況

近年來(lái)，全縣金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》等政策，緊緊圍繞全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)發(fā)展重點(diǎn)，始終堅(jiān)持縣委縣政府“聚焦力拓寬小微企業(yè)融資渠道，在融資擔(dān)保與服務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)行了富有成效的探索，有力地支持了小微企業(yè)的發(fā)展。至9月末，全縣共有各類經(jīng)濟(jì)組織8698戶，其中：小微企業(yè)1365戶，個(gè)體工商戶5908戶，家庭農(nóng)場(chǎng)60戶。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放各類經(jīng)濟(jì)組織貸款余額17億元，同比增長(zhǎng)15.2%，其中發(fā)放小微企業(yè)貸款8.22億元，個(gè)體工商戶貸款60.08億元，家庭農(nóng)場(chǎng)貸款2.7億元，有效的信貸投入，有力支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

金融支持小微企業(yè)發(fā)展采取的主要措施

（一）優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)。為做好對(duì)全縣小微企業(yè)的金融服務(wù)，把金融服務(wù)向小微企業(yè)集中的園區(qū)延伸，著力解決小微企業(yè)金融服務(wù)“最后一公里”。人民銀行制定下發(fā)了《民樂(lè)縣金融支持小微企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》，引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)適時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。完善園區(qū)金融服務(wù)，為小微企業(yè)提高良好的金融服務(wù)。2015年民樂(lè)農(nóng)村商業(yè)銀行在民樂(lè)生態(tài)工業(yè)園區(qū)設(shè)立的支行，填補(bǔ)了園區(qū)金融服務(wù)空白，為園區(qū)提供融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)。同時(shí)，還致力于民樂(lè)生態(tài)工業(yè)園區(qū)建設(shè)，助力小微企業(yè)發(fā)展，切實(shí)解決融資難、融資貴等問(wèn)題，在貸款期限、利率、擔(dān)保抵押等方面給予優(yōu)惠便利，簡(jiǎn)化貸款審批流程，對(duì)園區(qū)企業(yè)的貸款申請(qǐng)第一時(shí)間調(diào)查審批發(fā)放，確保了園區(qū)企業(yè)資金需求。至9月末，民樂(lè)農(nóng)村商業(yè)銀行園區(qū)支行為25家小微企業(yè)發(fā)放貸款6760萬(wàn)元，有力帶動(dòng)了園區(qū)正常建設(shè)，刺激了其他企業(yè)入駐園區(qū)的積極性。

(二）積極創(chuàng)新金融信貸品種。各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)，積極創(chuàng)新信貸服務(wù)，相繼推出了小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)組合擔(dān)保貸款、科技增信貸、稅貸通、銀政通、助保貸、三寶（惠農(nóng)寶、?？祵?、致富寶）、三貸（安居貸、創(chuàng)業(yè)貸、助學(xué)貸）、三通（惠企通、快易通、車商通）等信貸產(chǎn)品，支持全縣小微企業(yè)發(fā)展壯大。甘肅銀行民樂(lè)支行圍繞科技型小微企業(yè)創(chuàng)新金融服務(wù)，積極與民樂(lè)縣科技局對(duì)接聯(lián)系，開(kāi)展“科技增信貸”業(yè)務(wù)，先后向甘肅本草源農(nóng)業(yè)科技有限公司等10戶科技型小微企業(yè)發(fā)放貼息貸款200萬(wàn)元，支持科技型小微企業(yè)發(fā)展。工商銀行民樂(lè)支行通過(guò)銀政合作，開(kāi)辦“銀政通”業(yè)務(wù)，通過(guò)設(shè)立小為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的方式，積極支持產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、信用有保障、但缺乏有效抵押物的小微企業(yè)發(fā)展，先后為豐源暑業(yè)等5戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1250萬(wàn)元。同時(shí)利于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新步伐，成功辦理小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款，發(fā)放“網(wǎng)貸通”貸款5500萬(wàn)元，有效解決了小微企業(yè)擔(dān)保難、貸款難和信用不足問(wèn)題。建設(shè)銀行民樂(lè)支行積極搭建政府、銀行、企業(yè)三方合作的融資新平臺(tái)，積極開(kāi)辦“助保貸”業(yè)務(wù)，建立“助保貸企業(yè)池”，目前入池企業(yè)15戶，已為民樂(lè)縣龍泉農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)有限公司等7家企業(yè)發(fā)放貸款2450萬(wàn)元。民樂(lè)農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合“三農(nóng)”服務(wù)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)獨(dú)具特色的三寶（惠農(nóng)寶、?？祵殹⒅赂粚殻?、三貸（安居貸、創(chuàng)業(yè)貸、助學(xué)貸）、三通（惠企通、快易通、車商通）信貸產(chǎn)品和小微企業(yè)聯(lián)保、商戶共同體聯(lián)保、住房按揭貸款、林權(quán)抵押、最高額抵押和專業(yè)合作社成員聯(lián)保等貸款業(yè)務(wù)。至9月末，共發(fā)放 “三寶三貸三通”貸款達(dá)8.2億元，有效滿足了各經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求。通過(guò)金融創(chuàng)新真正實(shí)現(xiàn)了為企業(yè)辦實(shí)事、謀出路，受到企業(yè)的高度歡迎和好評(píng)，有力支持了小微企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也解決了小微企業(yè)的資金需求。

（三）創(chuàng)新?lián)４蛟烊谫Y新模式。

創(chuàng)新?lián)７绞?，著力打造多樣化的融資模式。針對(duì)小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，著力創(chuàng)新?lián)C(jī)制，各金融機(jī)構(gòu)與民樂(lè)縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司、民樂(lè)縣金陽(yáng)光信用擔(dān)保有限公司、民樂(lè)縣下崗失業(yè)人員擔(dān)保中心開(kāi)展合作，進(jìn)一步延伸擔(dān)保服務(wù)，建立良好的銀擔(dān)合作機(jī)制，同時(shí)與鑫園投資公司簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，引進(jìn)甘肅盛朝擔(dān)保有限公司入駐民樂(lè)生態(tài)工業(yè)園區(qū)，全力支持小微企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。推動(dòng)金融創(chuàng)新，建立中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，率先開(kāi)展銀政通、助保貸業(yè)務(wù)，為全縣59戶小微企業(yè)貸款5.89億元，華瑞農(nóng)業(yè)成為全市首家“新三板”掛牌企業(yè)，園區(qū)入駐企業(yè)由2010年的23戶增加到87戶，被確定為全省新型工業(yè)化示范基地、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化基地、循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范工業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)示范基地。民樂(lè)生態(tài)工業(yè)園區(qū)也被評(píng)為首批國(guó)家小微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地。

金融支持小微企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）金融對(duì)小微企業(yè)的供給不足。隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力，企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)加大，由于小微企業(yè)貸款規(guī)模小，業(yè)務(wù)量大，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大。因此，造成銀行本能的審慎放貸、惜貸或抽貸、“懼貸”心理，加之企業(yè)自身原因，致使銀企交流對(duì)接不夠，資金供需信息不對(duì)稱，加劇了小微企業(yè)融資難度。小微企業(yè)獲得銀行信貸支持的比例仍然偏低，元至七月份銀行、農(nóng)村信用社或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過(guò)貸款的企業(yè)占調(diào)查企業(yè)的43.9%，不足一半。在有融資需求的調(diào)查企業(yè)中，有57.6%的企業(yè)表示融資較為困難。

（二）小微企業(yè)融資成本仍顯較高。一方面由于企業(yè)受自身?xiàng)l件限制，銀行無(wú)法滿足小微企業(yè)資金需求時(shí)，民間借貸、小額貸款公司就成為企業(yè)融資的第二選擇，民間借貸、小額貸款公司借貸利率與銀行相比利率高，造成小微企業(yè)融資成本仍然較高。另一方面，小微企業(yè)融資過(guò)程中存在“倒貸”現(xiàn)象，也是造成融資成本高的一個(gè)原因。由于銀行貸款利率較低，貸款周期短，多是一年期的貸款，造成倒貸、續(xù)貸?！暗官J”就成了小微企業(yè)應(yīng)付還款壓力的一個(gè)重要方式，即貸款到期時(shí)通過(guò)民間貸款的方式還款，待還款結(jié)束后再向銀行重新遞交貸款申請(qǐng)，取得新的貸款后再歸還民間貸款，期間2%-3%的月利率也加大了企業(yè)的融資成本。

（三）小微企業(yè)融資政策宣傳不夠。調(diào)查中有12.2%的企業(yè)對(duì)融資政策完全不了解，69.1%的企業(yè)對(duì)融資政策一般了解，僅18.7%的企業(yè)完全清楚或比較清楚融資政策，這表明企業(yè)對(duì)融資政策的知曉度不高，對(duì)政策的理解程度較低，影響國(guó)家支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)政策的落實(shí)。

金融支持小微企業(yè)發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，加大小微企業(yè)支持力度。要認(rèn)真落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化投融資體制改革的意見(jiàn)》，結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展實(shí)際，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，支持小微企業(yè)發(fā)展。確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、申貸獲得率不低于上年同期水平。要深入小微企業(yè)調(diào)研，分析市場(chǎng)變化情況和運(yùn)行情況，及時(shí)掌握第一手資料，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)和成長(zhǎng)前景并存的民營(yíng)企業(yè)、投資項(xiàng)目，可以采取投貸聯(lián)動(dòng)等融資方式，與企業(yè)同舟共濟(jì)，互利雙贏。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新大額存單、可轉(zhuǎn)換票據(jù)、集合債券等產(chǎn)品，引導(dǎo)更多社會(huì)資金投向小微企業(yè)，拓寬直接融資渠道。同時(shí)，要加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)宣傳，推進(jìn)信息公開(kāi)，將小微企業(yè)貸款條件、種類及審批流程上墻公開(kāi)，實(shí)行“陽(yáng)光辦貸”。

（二）降低小微企業(yè)融資成本，促進(jìn)小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院下發(fā)的《降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本工作方案》提出，稅費(fèi)負(fù)擔(dān)合理降低、融資成本有效降低、人工成本上漲得到合理控制等。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變理念，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，尤其是要綜合評(píng)判小微企業(yè)投資周期、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，盡量避免貸款期限與投資周期不匹配，不得隨意抽貸、壓貸、斷貸。積極推廣無(wú)還本續(xù)貸。采取循環(huán)貸款、分期償還本金等方式減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。完善中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極為企業(yè)、創(chuàng)客量身打造金融產(chǎn)品；建立完善農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔(dān)保和集體產(chǎn)權(quán)制度，創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保方式，推進(jìn)土地承包權(quán)質(zhì)押貸款，提高農(nóng)民貸款可獲得性；加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，支持企業(yè)上市和通過(guò)股權(quán)交易、發(fā)行債券等方式多渠道融資，推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)發(fā)展。邀請(qǐng)有關(guān)證券管理機(jī)構(gòu)考察部分重點(diǎn)小微企業(yè)，幫助完善相關(guān)制度，孵化和培育更多的企業(yè)在“新三板”掛牌上市。清理整頓融資過(guò)程中的各種不合理收費(fèi)，支持金融、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)化績(jī)效考評(píng)指標(biāo)，為小微企業(yè)減費(fèi)讓利。

（三）加大企業(yè)融資政策宣傳，營(yíng)造企業(yè)發(fā)展良好環(huán)境。一方面，政府部門要幫銀行降低風(fēng)險(xiǎn)，加快推進(jìn)再擔(dān)保體系建設(shè)，為銀行信貸支持民間投資增信。另一方面，要為民營(yíng)企業(yè)贏得金融支持創(chuàng)造更大空間。支持企業(yè)通過(guò)掛牌上市、兼并重組、技術(shù)改造等路徑，處置“僵尸”工藝、“僵尸”生產(chǎn)線，整合市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)資源，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。組織開(kāi)展各類政銀企融資對(duì)接活動(dòng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，爭(zhēng)取更多資金向小微企業(yè)傾斜。建立企業(yè)信用評(píng)價(jià)和信息通報(bào)制度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)組建專業(yè)會(huì)計(jì)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行一企一策，指導(dǎo)企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，幫助完善財(cái)務(wù)管理體制，提升企業(yè)融資的有效性和成功率。充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿引導(dǎo)作用，擴(kuò)大“中小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”和創(chuàng)業(yè)投資天使資金的投放力度，為企業(yè)融資分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，支持“小而精、小而專、小而特”小微企業(yè)的發(fā)展。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，引導(dǎo)小微企業(yè)通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸取得小額貸款。大力實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，積極創(chuàng)建工業(yè)園區(qū)雙創(chuàng)示范區(qū)，加快建設(shè)中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新孵化園、中藥材產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新孵化園，建成眾創(chuàng)空間大廈和創(chuàng)客公寓，園區(qū)被評(píng)為首批國(guó)家小微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地。

地 址：甘肅省張掖市民樂(lè)縣洪水鎮(zhèn)南街6號(hào) 工作單位：中國(guó)人民銀行民樂(lè)縣支行 郵政編碼：734500 聯(lián)系電話：0936-8257361 *** 作者簡(jiǎn)介：

王有龍（1968.6－），男，甘肅永登人，本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，中國(guó)人民銀行民樂(lè)縣支行

車曉霞（1968.5-），女，甘肅民樂(lè)人，本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，中國(guó)人民銀行民樂(lè)縣支行

第五篇：中小企業(yè)發(fā)展與金融支持的調(diào)查與建議

中小企業(yè)發(fā)展與金融支持的調(diào)查與建議

近年來(lái)，聊城市中小企業(yè)快速發(fā)展，總量規(guī)模、整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)能力不斷提升，已成為全市經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最具活力的組成部分，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、繁榮城鄉(xiāng)市場(chǎng)、增加財(cái)政收入、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、保障社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。為全面了解聊城市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及金融支持情況，筆者近期對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門和典型企業(yè)進(jìn)行了專題調(diào)查，并針對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題提出了相關(guān)建議。

一、金融支持中小企業(yè)發(fā)展的力度不斷加大

(一)人民銀行強(qiáng)化政策指導(dǎo)，著力優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境一是加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)” 人行聊城市中心支行每年制定轄區(qū)貨幣信貸工作指導(dǎo)意見(jiàn)，要求各金融機(jī)構(gòu)既要認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家貨幣信貸政策，又要千方百計(jì)地支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，把中小企業(yè)作為支持重點(diǎn)，加大信貸支持力度。二是搭建銀企合作平臺(tái)。每年召開(kāi)不同形式、不同層次的銀企合作(項(xiàng)目)洽談會(huì)，與縣(市、區(qū))政府聯(lián)合召開(kāi)各種形式的中小企業(yè)推介會(huì)。三是加強(qiáng)直接債務(wù)融資工具宣傳，向市政府報(bào)送了《關(guān)于加快推進(jìn)我市企業(yè)直接融資工作的報(bào)告》，與市金融辦聯(lián)合召開(kāi)了“中小企業(yè)融資政策報(bào)告會(huì)”。四是全面開(kāi)展重點(diǎn)中小企業(yè)培植工程，助推市政府制定重點(diǎn)中小企業(yè)培植方案，對(duì)轄區(qū)300戶中小企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。五是加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，累計(jì)完成2989戶中小企業(yè)的信用信息征集工作，先后對(duì)360戶中小企業(yè)進(jìn)行了外部信用評(píng)級(jí)。六是積極推進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，助推市政府出臺(tái)了《關(guān)于加快引進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)》，累計(jì)引進(jìn)股份制商業(yè)銀行2家，設(shè)立小額貸款公司3家，為提升金融對(duì)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐功能提供了政策保障。

(二)商業(yè)銀行加大支持力度，積極提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平各金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式，加大資金投入，為中小企業(yè)發(fā)展壯大提供支持。

一是設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款專業(yè)化管理。各國(guó)有商業(yè)銀行二級(jí)分行先后成立了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，對(duì)中小企業(yè)實(shí)施單獨(dú)管理，開(kāi)辟審貸綠色通道。二是優(yōu)化信貸流程，提高辦理效率。針對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“短、頻、急”、單筆融資額度較小的特點(diǎn)，部分銀行實(shí)行集調(diào)查、審查、審批為一體的信貸審批程序，企業(yè)用信與評(píng)級(jí)、授信一并審批。三是大力推動(dòng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出聯(lián)貸聯(lián)保、存貨質(zhì)押、“助保金”貸款等10余種中小企業(yè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。四是加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作。針對(duì)部分小企業(yè)無(wú)抵押物的實(shí)際，通過(guò)專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保，為小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

(三)民間借貸在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了補(bǔ)充作用

近年來(lái)，民間投資機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張，借貸規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，借貸方式靈活多樣，民間借貸資金在一定程度上緩解了中小企業(yè)銀行貸款周轉(zhuǎn)和流動(dòng)資金暫時(shí)短缺的局面。

二、中小企業(yè)融資面臨的主要問(wèn)題

(一)銀行信貸供給與融資需求總量之間的矛盾

在經(jīng)營(yíng)成本增加、利潤(rùn)下滑、資金趨緊的情況下，部分中小企業(yè)的融資需求擴(kuò)大。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額同比少增50.9億元，部分銀行采用“壓小保大、壓短保長(zhǎng)”的信貸措施，中小企業(yè)新增授信和貸款審批的難度加大。據(jù)市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展局測(cè)算，2011年全市中小企業(yè)融資缺口在50億元以上。據(jù)百戶中小企業(yè)典型調(diào)查，貸款滿足率為52.2%，同比下降27.7%。

(二)企業(yè)“自身缺陷”與銀行信貸準(zhǔn)入條件之間的矛盾

一是財(cái)務(wù)制度不健全。中小企業(yè)尤其是小企業(yè)普遍存在會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、賬務(wù)處理隨意等問(wèn)題，銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱，影響銀行貸款準(zhǔn)入。二是法人治理結(jié)構(gòu)不完善。企業(yè)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度集中，存在較大的“內(nèi)部人”控制風(fēng)險(xiǎn)。三是缺乏有效的抵押。處于“成長(zhǎng)期”的中小企業(yè)大多受經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限，固定資產(chǎn)等抵質(zhì)押物較少，符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵質(zhì)押品不足。四是擔(dān)保困難。目前全市為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有30余家，注冊(cè)資金18.4億元，擔(dān)保公司數(shù)量較少，缺少再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

(三)中小企業(yè)融資渠道狹窄與金融服務(wù)創(chuàng)新不足之間的矛盾

處于“成長(zhǎng)期”的中小企業(yè)短期內(nèi)難以通過(guò)發(fā)行股票從資本市場(chǎng)上籌集資金。

同時(shí)，多數(shù)企業(yè)短期內(nèi)也難以通過(guò)發(fā)行中小企業(yè)短期融資券和中小企業(yè)集合票據(jù)等進(jìn)行直接融資。銀行的信用證、保理以及信托理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)主要針對(duì)涉外企業(yè)和大客戶，中小企業(yè)尚未進(jìn)入銀行支持的范圍。

(四)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況與融資成本之間的矛盾

一是銀行貸款利息增加。小企業(yè)貸款利率大多在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮

10~50%，較年初提高了0.6~3.3個(gè)百分點(diǎn)。二是民間借貸成本過(guò)高。民間投資機(jī)構(gòu)借款年利率普遍在20~60%之間，個(gè)別小企業(yè)出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)，極易導(dǎo)致資金鏈斷裂。

三、解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的相關(guān)建議

(一)充分發(fā)揮銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的主渠道作用建議從制度上明確不同類型銀行要有一定比例的貸款投向小微企業(yè)。各國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，各股份制銀行要努力實(shí)現(xiàn)金融理念、金融和服務(wù)功能的創(chuàng)新，不斷加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，地方金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮政策和地緣優(yōu)勢(shì)，全力支持廣大中小企業(yè)的發(fā)展。

(二)健全完善與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融組織服務(wù)體系建議在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。加強(qiáng)民間資本疏導(dǎo)，適當(dāng)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織，規(guī)范擔(dān)保公司、典當(dāng)行等融資活動(dòng)，嚴(yán)處非法金融活動(dòng)，引導(dǎo)民間資本通過(guò)合法途徑支持中小企業(yè)發(fā)展。

(三)鼓勵(lì)和引導(dǎo)有條件的中小企業(yè)直接融資一是積極發(fā)展股權(quán)和債權(quán)融資。鼓勵(lì)具有一定規(guī)模的成長(zhǎng)型、創(chuàng)新型、外向型中小企業(yè)通過(guò)爭(zhēng)取上市在股票市場(chǎng)融資，試點(diǎn)發(fā)行中小企業(yè)集合債券和短期融資券。二是設(shè)立與發(fā)展多層次的專業(yè)性中小企業(yè)投資公司。建立政策性的中小企業(yè)投資公司，以財(cái)政出資為主，重點(diǎn)支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)；完善金融市場(chǎng)監(jiān)管，建立民間合作制的投資公司。

(四)加強(qiáng)人民銀行和銀監(jiān)部門的政策引導(dǎo)人民銀行要加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)更多的資金投向中小企業(yè)；發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的導(dǎo)向作用，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件的中小企業(yè)資金支持能力。銀監(jiān)部門要落實(shí)并完善對(duì)小微企業(yè)貸款的差異化監(jiān)管政策，提高對(duì)小企業(yè)不良貸款比率的容忍度。

(五)著力提高中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展能力一是要努力提升中小企業(yè)的自身素質(zhì)和信用等級(jí)。盡快建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的運(yùn)行機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)企業(yè)信息透明度。二是加快培植中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。盡快培育壯大一批特色鮮明、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)業(yè)鏈完整、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)現(xiàn)“金融支持———產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展———金融支持力度加大”的良性循環(huán)。

(六)積極打造中小企業(yè)成長(zhǎng)的政策環(huán)境一是要制定支持中小企業(yè)融資的政策，出臺(tái)具體可操作的政策性融資措施。二是落實(shí)中小企業(yè)稅收支持政策，加大對(duì)科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的資金支持力度。

三是進(jìn)一步完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和信貸獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的積極性。四是成立各級(jí)中小企業(yè)發(fā)展中心，在資金、信息、技術(shù)市場(chǎng)等方面為中小企業(yè)提供專業(yè)化、一站式信息咨詢等服務(wù)，促進(jìn)政銀企合作與共同發(fā)展。

作者：金融時(shí)報(bào): 張麗 田旭

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