第一篇：太和農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)行太和縣支行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況調(diào)研報(bào)告

我行現(xiàn)有員工176人，轄屬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15個(gè)，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)。是農(nóng)總行、省農(nóng)行三農(nóng)支持縣域發(fā)展重點(diǎn)推進(jìn)行。近年來(lái)，我行緊密結(jié)合太和縣醫(yī)藥、農(nóng)副產(chǎn)品加工、人發(fā)、木材加工等八大支柱產(chǎn)業(yè)，不斷調(diào)整金融工作重心，加快推進(jìn)信貸投放力度，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截止2013年底，全行各項(xiàng)貸款余額達(dá)成6.38億元，較上年末凈增1.66億元，其中企業(yè)類(lèi)貸款累放1.69億元，余額達(dá)成4.47億元，較上年凈增1.21億元；個(gè)人貸款余額1.91億元，較年初增加0.45億元。各項(xiàng)存款余額57.39億元，較年初增加6.32億元。

一、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對(duì)園區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開(kāi)戶已達(dá)72家，其中貸款客戶10家。

一是成立了企業(yè)客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，由行長(zhǎng)親自擔(dān)任組長(zhǎng)，制訂了營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)罰辦法。通過(guò)逐戶上門(mén)拜訪，對(duì)符合我行信貸支持政策的企業(yè)進(jìn)行積極營(yíng)銷(xiāo)。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，多策并舉做好金融服務(wù)工作。

二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項(xiàng)

目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時(shí)，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動(dòng)資金貸款的營(yíng)銷(xiāo)。截止2014年3月4日對(duì)悅康集團(tuán)安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-ACA項(xiàng)目發(fā)放了四年期貸款2.85億元，對(duì)安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬(wàn)元，進(jìn)口押匯42.3萬(wàn)美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬(wàn)元，進(jìn)口押匯100.6萬(wàn)美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款4.46億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬(wàn)元，國(guó)際貿(mào)易融資增加42.3萬(wàn)美元。

三是利用多項(xiàng)政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢(shì)，積極向市、省爭(zhēng)取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬(wàn)元，為這三家企業(yè)貼息28.8萬(wàn)元和增加960萬(wàn)元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔(dān)保公司開(kāi)展合作，拓展貸款擔(dān)保渠道。2013年，我行已對(duì)太和縣中小企業(yè)融資擔(dān)保中心、安徽華源融資擔(dān)保公司進(jìn)行了評(píng)級(jí)；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準(zhǔn)備金2%的優(yōu)惠政策一項(xiàng)，就為我縣留存可用資金1.2億元；第四，積極落實(shí)銀企對(duì)接項(xiàng)目。全年落實(shí)安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬(wàn)元、安徽升業(yè)機(jī)械工程有限公司等貸款500萬(wàn)元。

四是做好對(duì)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、協(xié)會(huì)及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶貸款流動(dòng)工作組，深入到全縣專(zhuān)業(yè)村、專(zhuān)業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶中調(diào)查研究。針對(duì)不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、公務(wù)員擔(dān)保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司發(fā)制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶省級(jí)致富帶頭人、5戶農(nóng)村青年信用示范戶。其中對(duì)安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1260萬(wàn)元，對(duì)先民農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社等35個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4380萬(wàn)元。支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。

在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)推進(jìn)工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟(jì)的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對(duì)子”工作，實(shí)現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實(shí)現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標(biāo)，為太和縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展再立新功。

二、存在的主要問(wèn)題

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，目前我行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋

面僅達(dá)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的30%，制約了服務(wù)半徑和服務(wù)質(zhì)量。2.縣域金融環(huán)境有待于進(jìn)一步改善，企業(yè)和農(nóng)戶的誠(chéng)信度需要進(jìn)一步增強(qiáng)。

3.“三農(nóng)”貸款成本高，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)保物品?？h域金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，“三農(nóng)”貸款交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。

4.政府中介機(jī)構(gòu)評(píng)估、抵押及擔(dān)保中介收費(fèi)偏高，加大了企業(yè)和個(gè)人融資成本。

三、幾點(diǎn)建議

1.政府應(yīng)完善龍頭企業(yè)與農(nóng)戶利益的聯(lián)結(jié)機(jī)制。發(fā)揮龍頭企業(yè)的帶動(dòng)作用，發(fā)展多種形式的企業(yè)與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)模式，建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)長(zhǎng)期穩(wěn)定的機(jī)制。

2.政府應(yīng)建立三農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?！叭r(nóng)”本身就是很脆弱的產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響比較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。建議政府每年從財(cái)政切出一部分專(zhuān)項(xiàng)資金用于農(nóng)戶貸款的專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，適當(dāng)彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款損失。

3.縣政府部門(mén)應(yīng)建立“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決“三農(nóng)”方面的抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。

4.政府應(yīng)牽頭，多部門(mén)聯(lián)動(dòng)，降低中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)和個(gè)體工商戶融資成本。

第二篇：金融創(chuàng)新產(chǎn)品

金融創(chuàng)新產(chǎn)品——中小公司債

隨著國(guó)家一系列政策的開(kāi)展和推行，溫州作為“金融創(chuàng)新”試點(diǎn)區(qū)的建設(shè)進(jìn)程也提到了日程表上。我認(rèn)為，作為試點(diǎn)區(qū)，溫州的金融產(chǎn)品和金融制度設(shè)計(jì)應(yīng)走在全國(guó)的前列，敢為天下先。鑒于我國(guó)公司債的數(shù)量和證券發(fā)行的數(shù)量相比極不匹配（目前公司債券托管總量為2736億，而上市公司總市值為21.48萬(wàn)億），同時(shí)中小企業(yè)融資面臨較大困難（前段時(shí)間，溫州私營(yíng)業(yè)主的跑路潮便是一個(gè)體現(xiàn)），我認(rèn)為，可以在溫州這個(gè)試點(diǎn)區(qū)推行大有作為的金融創(chuàng)新產(chǎn)品——中小公司債。顧名思義，這款債券是由中小企業(yè)發(fā)行，用來(lái)融資的。我設(shè)計(jì)的這款公司債券具有以下特性：

一，可分拆。債券的優(yōu)劣，其核心便是利率和期限。利率作用于收益，而期限作用于流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)。鑒于該債券由中小企業(yè)所發(fā)，其利率必然要比國(guó)債和大公司債要高，用來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，同時(shí)，其期限不宜過(guò)長(zhǎng)，以免流動(dòng)性不佳。在借鑒了國(guó)債和大公司債的利率后，我將該產(chǎn)品設(shè)計(jì)為3年期浮動(dòng)利率債券。我將其基準(zhǔn)年利率設(shè)定為10%（三年期國(guó)債為5.12%~5.58%，三年期公司債為

3.5%~8.5%），將其期限設(shè)定為三年（為了讓其具有較高的流動(dòng)性）。受到摩根大通幫助墨西哥特萊維薩公司融資的啟發(fā)，我將該產(chǎn)品同樣設(shè)計(jì)為可分拆的屬性。一半的利率為(1.5一年期SHIBOR+4%),另一半的利率為（16%-1.5一年期SHIBOR）。二者合并的利率是（4%+16%）/2=10%。兩種走勢(shì)截然不同的產(chǎn)品可以分別賣(mài)給不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者，使該債券的銷(xiāo)售更加容易，同時(shí)增加了流動(dòng)性。

二，可贖回。由于在前面的設(shè)計(jì)中，我將該公司債的利率設(shè)計(jì)成與SHIBOR相關(guān)的雙向浮動(dòng)，因而在SHIBOR太高或是太低時(shí)，公司都有可能受到損失。例如，當(dāng)SHIBOR過(guò)高時(shí)，（1.5一年期SHIBOR+4%）產(chǎn)品則水漲船高；而SHIBOR降低時(shí)，（16%-1.5一年期SHIBOR）產(chǎn)品仍然給予投資者過(guò)高的收益。所以，可贖回這個(gè)屬性的加入，可以有效地降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)到現(xiàn)在為止SHIBOR的走勢(shì)，其隔夜到一年之間的利率大抵在3%~5%之間浮動(dòng)。那么，我認(rèn)為當(dāng)一年期SHIBOR達(dá)到8%時(shí)，可將（1.5一年期SHIBOR+4%）產(chǎn)品贖回，而一年期SHIBOR降到3%時(shí)，可將（16%-1.5一年期SHIBOR）產(chǎn)品贖回。

三，可延期。為了進(jìn)一步地?cái)U(kuò)大銷(xiāo)售的數(shù)量，降低融資的難度，我給該債券賦予了可延期的屬性。也就是說(shuō)，中小企業(yè)可以選擇在第一二年選擇不付息，而在第三年支付更高的利息。在我的設(shè)計(jì)中，第三年（1.5一年期SHIBOR+4%）產(chǎn)品的利率為原基礎(chǔ)上再加4.5%，而（16%-1.5一年期SHIBOR）產(chǎn)品的利率為在原基礎(chǔ)上再加4.5%。

總的來(lái)看，我這款產(chǎn)品還有很多不足：一，受到學(xué)識(shí)的限制，我無(wú)法給出更準(zhǔn)確的定量數(shù)據(jù)，例如一期發(fā)多少債券，贖回利率設(shè)多少，使用的一些數(shù)據(jù)，例如10%的基準(zhǔn)利率也是根據(jù)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)對(duì)比，總結(jié)而得，較不科學(xué)。二，沒(méi)有涉及到前期準(zhǔn)備和后期操作，在設(shè)計(jì)完后，我才發(fā)現(xiàn)：我沒(méi)有幫該債券設(shè)計(jì)銷(xiāo)售方案，也未引入承銷(xiāo)商和擔(dān)保銀行，等于沒(méi)頭沒(méi)尾，很不完整。但是，我還是很欣慰，因?yàn)檫@畢竟是我設(shè)計(jì)的第一次的產(chǎn)品，雖不完整，但可繼續(xù)嘗試。

第三篇：農(nóng)行三農(nóng)金融支持產(chǎn)品

農(nóng)行特色惠農(nóng)金融產(chǎn)品介紹

產(chǎn)品一

縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指農(nóng)業(yè)銀行向縣域中小企業(yè)法人客戶提供的以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為擔(dān)保方式的短期流動(dòng)資金業(yè)務(wù)，包括貸款、銀行承兌匯票、信用證等。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指借款人將其合法所有的動(dòng)產(chǎn)移交農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或者農(nóng)業(yè)銀行委托的倉(cāng)儲(chǔ)公司、物流公司、資產(chǎn)監(jiān)管人等中介機(jī)構(gòu)占有，作為借款人向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為拓寬縣域中小企業(yè)客戶融資擔(dān)保渠道而設(shè)計(jì)，對(duì)借款人能提供的質(zhì)物質(zhì)押方式設(shè)定較靈活，即可實(shí)行靜態(tài)質(zhì)押，也可實(shí)行滾動(dòng)質(zhì)押；對(duì)質(zhì)物即能采取現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管也可采取移庫(kù)監(jiān)管；且農(nóng)業(yè)銀行能接受的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物種類(lèi)較多，主要包括：

（一）鋼材類(lèi)，包括但不限于螺紋鋼、線材、優(yōu)質(zhì)型材、優(yōu)線、中厚板、冷熱扎卷板、帶鋼、度鋅板、圓鋼、不銹鋼板、不銹鋼管、軸承鋼、熱鍍鋅板卷、馬口鐵、彩涂板；

（二）有色金屬類(lèi)，包括但不限于銅錠、鋁錠；

（三）化工原料類(lèi)，包括但不限于合成樹(shù)脂、合成纖維、合成橡膠、其他通用化工原料；

（四）大宗農(nóng)副產(chǎn)品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品種外的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押的，需報(bào)農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行批準(zhǔn)。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行對(duì)客戶準(zhǔn)入資格及提供的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查

（三）對(duì)經(jīng)調(diào)查符合條件的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查、審批

（四）簽訂借款和擔(dān)保合同

（五）核定擔(dān)保，辦理質(zhì)物交接登記手續(xù)

（六）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（七）積極開(kāi)展貸后管理工作

（八）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品二

季節(jié)性收購(gòu)貸款

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)?fù)?，為解決農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通、儲(chǔ)備企業(yè)正常周轉(zhuǎn)資金不足的困難，滿足其收購(gòu)資金需求而發(fā)放的短期流動(dòng)資金貸款。產(chǎn)品主要面對(duì)有季節(jié)性收購(gòu)資金需求的AA級(jí)（含）以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，貸款期限原則不超過(guò)6個(gè)月，最長(zhǎng)不能超過(guò)9個(gè)月，不得循環(huán)使用，到期必須收回。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)?fù)举Y金需求量大、時(shí)限要求高等困難而設(shè)計(jì)，對(duì)借款人準(zhǔn)入和資金需求等有明確的限定。

季節(jié)性收購(gòu)貸款實(shí)行“封閉運(yùn)行、期限管理、專(zhuān)款專(zhuān)用、庫(kù)貸掛鉤”的管理方式。產(chǎn)品主要特色為根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金需求特點(diǎn)，可超企業(yè)授信理論測(cè)算值為借款人核定授信，超30%（含）以內(nèi)需農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行審批，30%以上需按照農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸制度報(bào)批。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開(kāi)展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品三

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款是指對(duì)項(xiàng)目所有權(quán)人發(fā)放的用于縣域內(nèi)商品流通市場(chǎng)建設(shè)的固定資產(chǎn)貸款?？傂写_定的納入三農(nóng)金融部統(tǒng)計(jì)的縣（含縣級(jí)市）支行所在行政區(qū)域都被稱(chēng)為“縣域”?？h域范圍內(nèi)農(nóng)副產(chǎn)品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場(chǎng)建設(shè)都可適用本產(chǎn)品。非縣域范圍內(nèi)的農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)貸款也適用本產(chǎn)品。

功能和特色：

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款合理設(shè)定了借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，主要滿足各類(lèi)商品流通市場(chǎng)提供交易用固定場(chǎng)所及交易必需的配套設(shè)施產(chǎn)生的資金需求。固定場(chǎng)所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設(shè)施主要包括配套倉(cāng)庫(kù)、水電道路、保鮮儲(chǔ)藏冷庫(kù)、停車(chē)場(chǎng)、辦公用房、安全檢測(cè)系統(tǒng)、市場(chǎng)信息化系統(tǒng)、商戶生活服務(wù)等市場(chǎng)附屬設(shè)施。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開(kāi)展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品四

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款是指農(nóng)業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)向借款人發(fā)放的，用于改善縣域生產(chǎn)生活條件、提升縣域經(jīng)濟(jì)承載功能的各類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開(kāi)發(fā)貸款。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款的基本貸款品種為項(xiàng)目貸款，按照還款來(lái)源分為城鎮(zhèn)化一般項(xiàng)目貸款和城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款。

城鎮(zhèn)化一般項(xiàng)目貸款是指以新建項(xiàng)目法人或既有法人為承貸主體，以項(xiàng)目自身現(xiàn)金流或既有法人綜合收益為還款來(lái)源而提供的融資。

城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款是指項(xiàng)目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項(xiàng)目建成后的財(cái)政撥付資金為部分或全部還款來(lái)源而提供的融資。

功能和特色：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款可滿足借款人因市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)、縣域園區(qū)建設(shè)、縣域流通市場(chǎng)建設(shè)、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域土地整理等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目時(shí)資金不足的融資需求。

辦理流程：

（一）借款人提出書(shū)面申請(qǐng)

（二）借款人除提供基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)資料外，還應(yīng)提供以下項(xiàng)目資料：

1、政府有權(quán)部門(mén)授權(quán)或委托借款人從事規(guī)劃區(qū)域內(nèi)的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目建設(shè)的批件；涉及用地的，提供建設(shè)用地合法手續(xù)的證明材料；根據(jù)有關(guān)部門(mén)要求提供的環(huán)保評(píng)價(jià)報(bào)告及批準(zhǔn)文件；其他批準(zhǔn)文件等。貸款申請(qǐng)時(shí)尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計(jì)劃；

2、使用政府投資的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門(mén)同意立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告及批復(fù)文件；需政府核準(zhǔn)的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門(mén)核準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告；其他項(xiàng)目（需備案的項(xiàng)目）提供有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告。需主管部門(mén)審批同意的投資項(xiàng)目，提供主管部門(mén)批準(zhǔn)文件；

3、自籌資金到位的計(jì)劃和已投入資金的證明；

4、農(nóng)業(yè)銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請(qǐng)辦理農(nóng)村城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款，應(yīng)提交以下資料：

1、上款規(guī)定的資料；

2、經(jīng)地市級(jí)以上（含）人民政府批準(zhǔn)的城鎮(zhèn)發(fā)展總體規(guī)劃或特色風(fēng)貌設(shè)計(jì)；

3、政府部門(mén)出具的書(shū)面還款承諾，以及經(jīng)同級(jí)人大（或人大常委會(huì)）審議批準(zhǔn)的財(cái)政還款預(yù)算決議。

辦理渠道：

農(nóng)業(yè)銀行縣域范圍內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)。

產(chǎn)品五

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，是指用于中央和省級(jí)財(cái)政主導(dǎo)投資建設(shè)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，財(cái)政承諾全額償還本息的貸款。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款期限按照項(xiàng)目總投資規(guī)模和財(cái)政資金到位計(jì)劃合理確定，一般不超過(guò)20年（含）。利率按照中國(guó)人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

功能和特色：

一是在貸款用途上，主要投向與國(guó)計(jì)民生相關(guān)的農(nóng)村水、電、路、氣、醫(yī)療和教育等公益性項(xiàng)目。二是在資本金要求上，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目試行資本金制度的通知》（國(guó)發(fā)【１９９６年】３５號(hào)）中關(guān)于 “公益性投資項(xiàng)目不實(shí)行資本金制度”精神，對(duì)資本金未做強(qiáng)制要求。三是在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和財(cái)政投資特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，最長(zhǎng)不超過(guò)20年。上述特征，符合農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金運(yùn)行的一般規(guī)律，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域具有較強(qiáng)的適用性。

辦理流程：

（一）客戶提出申請(qǐng)并提交相關(guān)資料。

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續(xù)。

（五）貸款一次性發(fā)放或根據(jù)合同約定的最高額度和期限分次發(fā)放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結(jié)清貸款手續(xù)。

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理 產(chǎn)品六 化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款

產(chǎn)品定義：

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人申請(qǐng)，向其提供用于開(kāi)展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)的短期流動(dòng)資金貸款?；实旧虡I(yè)儲(chǔ)備貸款也適用于農(nóng)業(yè)銀行向借款人開(kāi)展化肥淡季儲(chǔ)備業(yè)務(wù)而提供的票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、期限不超過(guò)90天的短期信用證及其他國(guó)際貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)是指每年進(jìn)入化肥使用淡季后，化肥流通企業(yè)將淡季生產(chǎn)的化肥收儲(chǔ)一部分，存到用肥旺季時(shí)再集中投放市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。其中，與國(guó)家發(fā)改委及財(cái)政部簽署了有效的《化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備承儲(chǔ)協(xié)議書(shū)》，能夠按照協(xié)議約定開(kāi)展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)

務(wù)的企業(yè)稱(chēng)之為“承儲(chǔ)企業(yè)”，其他從事化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)的企業(yè)稱(chēng)之為“一般企業(yè)”。

功能和特色：

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款主要滿足“承儲(chǔ)企業(yè)”和“一般企業(yè)”因開(kāi)展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)產(chǎn)生的流動(dòng)資金需求，主要具備兩大顯著特點(diǎn)：一是為企業(yè)制定了化肥質(zhì)押擔(dān)保方案，以企業(yè)儲(chǔ)存的化肥設(shè)定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，為化肥流通企業(yè)增加了有效擔(dān)保方式；二是針對(duì)化肥流通

企業(yè)特點(diǎn)，化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款為企業(yè)增加了特別授信方式，為企業(yè)貸款拓寬了授信空間。

辦理流程：

（一）客戶提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定發(fā)放貸款

（六）積極開(kāi)展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品七

三農(nóng)個(gè)人產(chǎn)品——農(nóng)戶小額貸款

什么是農(nóng)戶小額貸款？

本辦法所稱(chēng)的農(nóng)戶小額貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶小額貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)戶小額貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

產(chǎn)品八

三農(nóng)個(gè)人產(chǎn)品——農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款

什么是農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款？

農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的大額貸款。農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

第四篇：金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

當(dāng)前，要提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，主要的市場(chǎng)手段就是進(jìn)行銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力卻相當(dāng)薄弱。因此，本文主要分析我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足并提出建議，以提升我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新是增強(qiáng)盈利能力并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，因此，商業(yè)銀行必須積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)這也是商業(yè)銀行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的客觀要求。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是銀行業(yè)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行的完全自主的原創(chuàng)性的開(kāi)發(fā)，還包括引入國(guó)外已經(jīng)成熟的產(chǎn)品，對(duì)原有產(chǎn)品的功能進(jìn)行拓展、產(chǎn)品間的組合和重新組合，產(chǎn)品的重新市場(chǎng)定位等。

首先，金融產(chǎn)品創(chuàng)新必然伴隨著金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的日益豐富，從而使金融部門(mén)能運(yùn)用各種金融產(chǎn)品來(lái)消化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能推動(dòng)金融市場(chǎng)向前發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)分散化;最后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新保證了產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的特色性，使客戶從中得到方便和利益。

目前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后產(chǎn)生的滯后效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，而且負(fù)作用大，應(yīng)引起商業(yè)銀行和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的足夠重視

(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對(duì)性

首先，一些銀行在創(chuàng)新過(guò)程中只圖規(guī)模，不注重效益，以提高自身知名度、搶占市場(chǎng)為主要目標(biāo)，并不是真正圍繞客戶需求而開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。同時(shí)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和改進(jìn)往往從行內(nèi)部門(mén)的局部利益出發(fā)，對(duì)客戶需求缺乏必要的細(xì)分和整合，導(dǎo)致不能有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)出具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。

(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低

近年來(lái)，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達(dá)百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層次，但大多是通過(guò)“拿來(lái)”方式從國(guó)外或同業(yè)模仿、引進(jìn)的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨(dú)特性不強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不但無(wú)法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，往往進(jìn)行的是低水平的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而不是高層次的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和差異化競(jìng)爭(zhēng)。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類(lèi)金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。

(三)金融體制不完善

金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)按一級(jí)法人管理，逐級(jí)授權(quán)的原則，予以審批或備案。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦或增辦的業(yè)務(wù)，原則上不得超過(guò)其上級(jí)行的業(yè)務(wù)范圍。因此，金融監(jiān)管部門(mén)在審查商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持觀望的態(tài)度，這與商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展新業(yè)務(wù)的需求不相適應(yīng)。另外，我國(guó)的金融體制長(zhǎng)期以來(lái)受行政干預(yù)很大，而且在某一特定情況下，國(guó)家為穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的需要，所制定的經(jīng)濟(jì)政策也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)造成很大的影響，金融業(yè)激發(fā)不出創(chuàng)新的活力。

(四)社會(huì)信用觀念淡薄

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行以社會(huì)信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。而目前我國(guó)，社會(huì)信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的開(kāi)展。

(五)機(jī)構(gòu)設(shè)置調(diào)整緩慢

在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)上，主要按照業(yè)務(wù)及產(chǎn)品分類(lèi)設(shè)置部門(mén)，一個(gè)部門(mén)只負(fù)責(zé)提供一種或幾種產(chǎn)品和服務(wù)，部門(mén)之間缺乏信息溝通，無(wú)法從整體上對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合管理，更難以對(duì)客戶、渠道、業(yè)務(wù)等進(jìn)行成本分析。

(六)缺乏金融創(chuàng)新人才

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新低效的一個(gè)重要原因是人才缺乏。在整個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，對(duì)人員素質(zhì)要求很高，但我國(guó)商業(yè)銀行投資理財(cái)及信息科技等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)人才以及符合創(chuàng)新需要的理論與實(shí)踐、業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合的復(fù)合型人才比較缺乏，自主研發(fā)創(chuàng)新的能力不強(qiáng)。

以某銀行的金融產(chǎn)品為例

一、市場(chǎng)分析

第一季度銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總量為4426款，環(huán)比增長(zhǎng)43.6%，同比增長(zhǎng)146.0%。發(fā)行量上升的原因主要是商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力增強(qiáng)，理財(cái)市場(chǎng)逐漸發(fā)展成熟。與此同時(shí)，央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率及存貸款利率，收緊市場(chǎng)流動(dòng)性，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品可緩解部分存貸壓力。毫無(wú)疑問(wèn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品已穩(wěn)居理財(cái)市場(chǎng)的第一位，規(guī)模超過(guò)其他類(lèi)別理財(cái)產(chǎn)品的總和，成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的主要力量。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展已相對(duì)成熟，成為了銀行的主要贏利性業(yè)務(wù)。相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)還處在起步階段。在中國(guó)，理財(cái)市場(chǎng)目前還是個(gè)新興市場(chǎng)，以前都是照搬別人的模式，國(guó)內(nèi)銀行只獲取微薄的代銷(xiāo)費(fèi)用，真正管理產(chǎn)品的是研發(fā)該產(chǎn)品的國(guó)外銀行，巨額利潤(rùn)也被他們獲取。然而，金融危機(jī)使國(guó)外銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和運(yùn)作能力受到質(zhì)疑。因此金融危機(jī)之后，國(guó)內(nèi)銀行漸漸摒棄“拿來(lái)主義”，開(kāi)始組建自己的研發(fā)團(tuán)隊(duì)和管理團(tuán)隊(duì)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行自主研發(fā)、自主投資和自主管理，自主研發(fā)產(chǎn)品將成為今后理財(cái)市場(chǎng)的主流。面對(duì)來(lái)自金融危機(jī)的影響，國(guó)內(nèi)銀行在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面將不得不謹(jǐn)慎行事。據(jù)調(diào)查分析，理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶很大，需求也很多，在中國(guó)的市場(chǎng)前景可謂是廣闊的，然而，越來(lái)越多的銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到理財(cái)業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的巨大利潤(rùn)空間，成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最激烈的焦點(diǎn)之一。雖然面臨的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手很多，但是相關(guān)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和體系還不完善，存在著很多因素制約理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。只要設(shè)計(jì)出符合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，就能吸引越多的客戶。經(jīng)過(guò) 數(shù)次整頓之后，銀信合作產(chǎn)品在過(guò)去幾個(gè)月已經(jīng)大幅減少。而目前可以確信的是銀行理財(cái)資金將與信貸資產(chǎn)無(wú)緣，在信托產(chǎn)品中見(jiàn)到信貸資產(chǎn)的可能性也比較小。因?yàn)樾刨J資產(chǎn)的缺位，銀信合作產(chǎn)品的量也將處于低迷狀態(tài)。銀信合作不會(huì)就此消失。由于市場(chǎng)的復(fù)蘇，證券投資將是銀信合作的亮點(diǎn)。加強(qiáng)與證券公司的合作將是銀行銷(xiāo)售理財(cái)業(yè)務(wù)的一種方式。

二、消費(fèi)者需求分析

1、從調(diào)查問(wèn)卷上可知，理財(cái)投資（除儲(chǔ)蓄外）占家庭總收出的比重至只占了10%—30%，潛在的顧客還是挺多的，而且消費(fèi)者的需求也很大。加上最近的通貨膨脹，貨幣的貶值以及物價(jià)的上漲，給消費(fèi)者帶來(lái)了不少影響。由于國(guó)家加大了對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)空，目前的房地產(chǎn)市場(chǎng)處于低迷狀態(tài)，進(jìn)而越來(lái)越多的投資者轉(zhuǎn)向其他投資，如股票、外匯等投資領(lǐng)域。又由于股票、外匯的投資風(fēng)險(xiǎn)很大，許多投資者又不敢踏入高風(fēng)險(xiǎn)的投資，擔(dān)心高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的是低收益或者是虧損，而銀行理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，并且消費(fèi)者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的放心程度很高。綜合上述分析可預(yù)測(cè)在2011年下半年，消費(fèi)者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求會(huì)增大，這無(wú)疑給我們銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了一個(gè)好時(shí)機(jī)。

2．潛在客戶群分析

調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果顯示，銀行理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶年齡在25—45之間、月平均收入1500~10000元之間的占多數(shù)，呈現(xiàn)年輕化、平民化。同時(shí)，這群年輕人正處于職業(yè)的上升期，未來(lái)預(yù)期較好，理財(cái)需求很高，他們應(yīng)是商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的潛在客戶。一般而言，年輕人具有良好的接納能力，對(duì)新鮮的事物樂(lè)于嘗試，同時(shí)，這樣的家庭負(fù)擔(dān)較輕，具有較強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)力。被調(diào)查的人群中，從事文化教育、學(xué)生、IT行業(yè)的客戶購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品占極少數(shù)，這些都是我們銀行潛在的目標(biāo)客戶。同時(shí)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較弱，有66%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn)，安全性和收益性是他們選擇個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)考慮的首要因素。另外，被調(diào)查者對(duì)銀行的理財(cái)方向和透明度較關(guān)注。

三、內(nèi)部條件分析

1．網(wǎng)點(diǎn)分布情況

XX銀行具有遍及全國(guó)大小城市的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和近幾年建成的最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這種有形的網(wǎng)點(diǎn)與無(wú)形的網(wǎng)絡(luò)使得廣州銀行既具有大型銀行的顯著特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，又具有社區(qū)小銀行的功能和優(yōu)勢(shì)。

2．員工素質(zhì)

XX銀行有著精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，每位員工都具有較高的素質(zhì)，特別在理財(cái)業(yè)務(wù)的員工具備扎實(shí)的業(yè)務(wù)水平、交際能力強(qiáng)，與客戶的溝通能力強(qiáng)，具備敏銳的觀察力與判斷力，這有助于本行發(fā)現(xiàn)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí)，在處理特別事件的能力很強(qiáng)，員工的高素質(zhì)為我們銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品提供了優(yōu)越的條件。廣金銀行要使自己的團(tuán)隊(duì)成為精英團(tuán)隊(duì)，在金融市場(chǎng)中有優(yōu)勢(shì)兵力，強(qiáng)打猛攻，最大限度地提高理財(cái)市場(chǎng)占有率，培養(yǎng)人才，長(zhǎng)留人才。

四、營(yíng)銷(xiāo)方案的建立和實(shí)施 1．產(chǎn)品目標(biāo)市場(chǎng)定位

XX銀行以“立足地方，服務(wù)市民，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的市場(chǎng)定位的思維模式，在鞏固現(xiàn)有客戶關(guān)系的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在客戶。經(jīng)過(guò)調(diào)查分析，我們的客戶群體主要是收入在1500-10000元之間的客戶，挖掘從事文化教育、學(xué)生、IT行業(yè)的客戶，根據(jù)不同的客戶類(lèi)型制定不同的理財(cái)方案?？傊瑸橹行】蛻艉统鞘芯用窭碡?cái)是廣金銀行的基本理財(cái)定位。2．產(chǎn)品總體概念、品牌形象介紹

XX銀行理財(cái)產(chǎn)品有著不同的投資領(lǐng)域，大致可分為債券型、信托型、資本市場(chǎng)型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。

債券型理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。

2.信托型本幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)信托計(jì)劃的實(shí)際運(yùn)作情況，投資人還可獲得額外的浮動(dòng)收益。掛鉤型本幣理財(cái)產(chǎn)品投資于股市，通過(guò)信托投資公司的專(zhuān)業(yè)理財(cái)，銀行客戶既可以分享股市的高成長(zhǎng)，又因擔(dān)保公司的擔(dān)?？梢杂行б?guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

QDII型本幣理財(cái)產(chǎn)品，本行將發(fā)售的“同升三號(hào)”股票聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，期限是18個(gè)月，保證100%的本金歸還。

在以上的理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)之上，我們也會(huì)打造本行的“金太陽(yáng)理財(cái)”品牌，主要面向高端客戶群體，向他們提供更加細(xì)心的理財(cái)服務(wù)。

3．價(jià)格策略 XX銀行以“客戶滿意、保本微利”為理財(cái)?shù)幕驹瓌t。凡在我行開(kāi)理財(cái)產(chǎn)品的賬戶的，我行給予免年費(fèi)，當(dāng)理財(cái)基金達(dá)到一定限額時(shí)可以免手續(xù)費(fèi)，沒(méi)有設(shè)理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)入門(mén)檻，這都可以吸引更多的客戶到我行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的投資。

方案：XX教你如何理財(cái)

①活動(dòng)時(shí)間：2011年10月22號(hào)

②活動(dòng)地點(diǎn)：廣州天河區(qū)迎賓館二樓多功能廳

③活動(dòng)內(nèi)容：2011年10月22日在廣州天河區(qū)迎賓館二樓多功能廳舉行理財(cái)講座 ④活動(dòng)的組織實(shí)施：2011年10月22日號(hào)14:30，由本行兩位高級(jí)理財(cái)經(jīng)理講述他們?cè)?jīng)的理財(cái)故事并給予一些理財(cái)技巧等，并對(duì)來(lái)聽(tīng)講座的人都要填寫(xiě)一張調(diào)查問(wèn)卷。

⑤活動(dòng)預(yù)算：租用迎賓館二樓多功能廳 3000元 ⑥活動(dòng)效果評(píng)估：

通過(guò)這次講座，能給聽(tīng)講座的人培養(yǎng)良好的理財(cái)意識(shí)，并提高他們的理財(cái)意識(shí)和拓寬他們的理財(cái)知識(shí)。同時(shí)，也可宣傳一下廣金銀行的“金太陽(yáng)理財(cái)”品牌。

第五篇：＊＊縣金融改革創(chuàng)新調(diào)研報(bào)告

**縣金融改革創(chuàng)新調(diào)研報(bào)告

根據(jù)縣委書(shū)記**的安排。7月31日，縣金融辦組織縣人行、縣銀監(jiān)辦、縣內(nèi)8家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取召開(kāi)座談會(huì)的形式，重點(diǎn)圍繞地方金融改革創(chuàng)新的主要做法和成效以及存在的問(wèn)題進(jìn)行了認(rèn)真調(diào)研。在綜合了監(jiān)管部門(mén)和各家金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)建議后，形成了以下調(diào)研報(bào)告。

一、我縣金融機(jī)構(gòu)的基本情況

“十二五”以來(lái)，在縣委、縣政府的領(lǐng)導(dǎo)下，在金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督指導(dǎo)和大力支持下，我縣地方金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)改革創(chuàng)新，進(jìn)一步完善服務(wù)體系，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，全縣地方金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展。目前，我縣金融體系構(gòu)成有銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、非銀機(jī)構(gòu)三大類(lèi)，其中：銀行機(jī)構(gòu)有8家、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有5家、非銀機(jī)構(gòu)有3家（2家小貸公司和1家擔(dān)保公司）。從目前的情況看，我縣的金融改革創(chuàng)新工作呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是縣委縣政府高度重視,金融工作得到進(jìn)一步加強(qiáng)。

我縣根據(jù)實(shí)際情況制定出臺(tái)了《**縣鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》為激發(fā)和調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性和主動(dòng)性，引導(dǎo)和支持金融企業(yè)做大做強(qiáng)。建立了與金融監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制，定期召開(kāi)會(huì)議，研究分析形勢(shì)，協(xié)調(diào)解決問(wèn)題。金融與地方經(jīng)濟(jì)互動(dòng)融合、互相促進(jìn)的局面基本形成。13年10月，我縣成立了金融工

作辦公室，其主要職責(zé)是協(xié)調(diào)駐**金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)與地方政府之間的關(guān)系，落實(shí)中央、省、州的金融政策，協(xié)同有關(guān)部門(mén)推進(jìn)金融體制改革。金融工作辦公室的成立及其職能的發(fā)揮，對(duì)我縣金融業(yè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用。

二是金融改革創(chuàng)新亮點(diǎn)多。

一是在州人行的指導(dǎo)下，在全縣積極推廣全國(guó)首創(chuàng)的“支農(nóng)再貸款+配套貸款+利差補(bǔ)貼”的“雙加”模式。2014年已實(shí)現(xiàn)發(fā)放貸款金額1億元。二是農(nóng)信社改制工作取得新的進(jìn)展，目前相關(guān)的改制材料已報(bào)送到國(guó)家銀監(jiān)會(huì)，2015年將順利實(shí)現(xiàn)改制農(nóng)商行目標(biāo)。三是普惠金融讓百姓共享改革成果，縣內(nèi)普惠金融形成以法人機(jī)構(gòu)靈活多樣的網(wǎng)點(diǎn)布局為主體，各行為補(bǔ)充的基本格局。實(shí)現(xiàn)了159個(gè)行政村的金融服務(wù)全覆蓋，有效推動(dòng)了城鄉(xiāng)金融服務(wù)的全面升級(jí)。

三是非銀行金融機(jī)構(gòu)得到較快發(fā)展。

通過(guò)不斷探索具有**特點(diǎn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式，非銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。截至7月底，相繼成立了1家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，2家小額貸款公司、1家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，金融體系進(jìn)一步完善。

二、金融改革創(chuàng)新存在的困難和問(wèn)題

從實(shí)際情況看，雖然近幾年我縣在金融改革創(chuàng)新方面有了較快發(fā)展，但受自然、歷史、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等因素影響，我縣金融業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，特別是金融改革創(chuàng)新發(fā)展起步晚、底子薄，創(chuàng)新能力不足，還存在實(shí)力相對(duì)較弱，風(fēng)險(xiǎn)防范能力

不強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)與金融結(jié)合不夠緊密等問(wèn)題，給下一步改革發(fā)展帶來(lái)諸多困難和挑戰(zhàn)。

1.縣內(nèi)國(guó)有大型商業(yè)銀行由于屬于授權(quán)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有自主創(chuàng)新權(quán)，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上受制較多。

2.縣內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品種類(lèi)多、品種齊全，已基本能滿足縣內(nèi)中小企業(yè)的融資要求。但由于宣傳力度仍不夠，企業(yè)知曉率不高，金融服務(wù)創(chuàng)新上有欠缺，導(dǎo)致企業(yè)“融資貴、融資難”的問(wèn)題依然存在。

3.地方金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)狀況下仍處于弱勢(shì)地位。截至2013年7月末，我縣2家地方金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)信社外，貸款余額在全縣的比重不到10%，1家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保責(zé)任余額不到1億元；2家小額貸款公司平均貸款總額僅0.5億多元。地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、市場(chǎng)份額少、人員素質(zhì)相對(duì)較差、發(fā)展水平偏低、發(fā)展速度緩慢，非銀行金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化程度低，加之缺乏專(zhuān)業(yè)人才、管理水平不高、融資難、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和防控等制度措施缺失等因素，對(duì)于支持中小企業(yè)發(fā)展和地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用有限。

4.信用信息體系不健全，法制宣傳工作亟待加強(qiáng)。金融的健康發(fā)展離不開(kāi)好的生態(tài)環(huán)境。目前，金融生態(tài)環(huán)境的不完善主要表現(xiàn)是信用信息體系建設(shè)滯后，社會(huì)信用體系的各個(gè)環(huán)節(jié)相互整合不夠，社會(huì)信用信息廣泛分布于多個(gè)部門(mén)和機(jī)構(gòu)中，尚未建成統(tǒng)一的信息處理和查詢系統(tǒng)，沒(méi)有做到資源共享，使得一些企業(yè)和個(gè)人失信現(xiàn)象嚴(yán)重，迫切需要法律層面的規(guī)范和引導(dǎo)。在今年貴州省組織的全省金融生態(tài)縣測(cè)評(píng)中，我縣

綜合測(cè)評(píng)得分不高，綜合排名處于全省中下游位置。

三、幾點(diǎn)工作建議

金融改革創(chuàng)新在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的作用，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)更具有較強(qiáng)的地方資金投向引導(dǎo)作用。因此，加快發(fā)展地方金融業(yè)，對(duì)于推進(jìn)我縣的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的成功之路具有十分重要的意義。

（一）強(qiáng)化金融意識(shí)，提高金融工作領(lǐng)導(dǎo)能力。

要廣泛宣傳金融法規(guī),有計(jì)劃地對(duì)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和廣大干部開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)，提高全社會(huì)的金融意識(shí),掌握利用金融為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的本領(lǐng)。充分認(rèn)識(shí)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要地位和作用，認(rèn)真學(xué)習(xí)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代金融的基本知識(shí)，加深對(duì)金融工作、金融法規(guī)和金融政策的了解，認(rèn)真研究金融問(wèn)題，努力掌握金融規(guī)律，積極運(yùn)用金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。不斷探索金融發(fā)展規(guī)律，提高對(duì)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)能力。進(jìn)一步完善縣金融辦的職能，加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門(mén)的溝通，密切與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系和合作,建立健全與金融相關(guān)部門(mén)的聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)機(jī)制，積極促進(jìn)銀企對(duì)接。根據(jù)國(guó)家金融產(chǎn)業(yè)政策,結(jié)合發(fā)展實(shí)際,研究制定具有**特色的促進(jìn)金融改革創(chuàng)新發(fā)展的政策措施。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，簡(jiǎn)化審批手續(xù)。

針對(duì)縣內(nèi)中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)融資授信環(huán)節(jié)進(jìn)行合并或同步進(jìn)

行，簡(jiǎn)化小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序；建立小微企業(yè)信貸考核獎(jiǎng)勵(lì)制度，將小微企業(yè)金融服務(wù)作為信貸人員業(yè)績(jī)考核的重要指標(biāo)；建立對(duì)業(yè)務(wù)崗位人員的定期培訓(xùn)機(jī)制，推行崗位資格認(rèn)證和持證上崗等制度，提高從業(yè)人員金融服務(wù)能力。

（三）三是注重“借力”謀求發(fā)展。

“貴園信貸通”、“銀政通”業(yè)務(wù)是工行、信用社、貴州銀行三家行的一項(xiàng)典型的創(chuàng)新用新業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)依托財(cái)政注資成立的“助保金池”，按比例放大融資總量，可有效化解成長(zhǎng)性好的小微企業(yè)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，融資難、融資貴的難題，市場(chǎng)前景巨大。貴陽(yáng)銀行的“平滑基金”和“3P基金”則是解決政府存量債務(wù)和PPP合作項(xiàng)目中的資本金問(wèn)題，對(duì)于實(shí)現(xiàn)政府債務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡和推進(jìn)政府性融資項(xiàng)目有積極的意義?？h委、縣政府要加大支持力度，縣金融辦要配合幾家金融機(jī)構(gòu)積極爭(zhēng)取各項(xiàng)配套工作舉措的快速落地，加速“貴園信貸通”、“銀政通”、“平滑基金”和“3P基金”項(xiàng)目的實(shí)施。

（四）完善金融體系，引導(dǎo)非銀行金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)壯大。

要根據(jù)金融發(fā)展的趨勢(shì)和中央、省、州關(guān)于發(fā)展金融業(yè)的一系列決策、部署，進(jìn)一步完善政策環(huán)境，豐富和活躍我縣金融市場(chǎng)，營(yíng)造功能齊全、競(jìng)爭(zhēng)充分的現(xiàn)代金融組織體系。針對(duì)目前我縣非銀行金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、資金實(shí)力不足、管理水平不高、市場(chǎng)化程度低等突出問(wèn)題，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，集中財(cái)力完成對(duì)金誠(chéng)擔(dān)保公司的增資擴(kuò)股，發(fā)揮龍頭帶頭示范作用，同時(shí)要大力鼓勵(lì)民間資本參與非銀市場(chǎng)體系建設(shè)，支持和引導(dǎo)非銀行金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)壯大。

（五）加強(qiáng)信用信息體系建設(shè)，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

金融改革創(chuàng)新的推進(jìn)，需要良好信用環(huán)境的有力支撐。要加大誠(chéng)信宣傳力度，深入推進(jìn)我縣農(nóng)村金融信用縣的創(chuàng)建工作，積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。加快聯(lián)合征信體系建設(shè)步伐，建立多部門(mén)工作協(xié)調(diào)機(jī)制，改變目前各自為戰(zhàn)的局面，依托人民銀行信貸征信系統(tǒng)，擴(kuò)大工商、稅務(wù)、法院等部門(mén)的信息采集面，逐步統(tǒng)一工商、稅務(wù)、銀行等部門(mén)信用信息，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互享。

（六）合理實(shí)施金融監(jiān)管。

金融監(jiān)管部門(mén)要充分認(rèn)識(shí)到金融改革創(chuàng)新和金融監(jiān)管相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)的關(guān)系，在防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的前提下，金融監(jiān)管要做到寬松靈活、有的放矢，不斷激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。