第一篇：農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展論文

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源課件 w ww.5 Y

K J.cOm 3

摘 要：中間業(yè)務是商業(yè)銀行的基本業(yè)務,但農(nóng)信社的中間業(yè)務發(fā)展緩慢,應積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村信用社改革的深入,我國農(nóng)村信用社陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務,但發(fā)展品種少、速度慢、效益低,與發(fā)展的要求相比還相差甚遠。分析了農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展緩慢的因素,提出了加快中間業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。

關鍵詞：中間業(yè)務；農(nóng)村信用社 中間業(yè)務在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業(yè)務，與資產(chǎn)、負債業(yè)務并列為銀行的三大業(yè)務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務領域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發(fā)布2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。 農(nóng)村信用社中間業(yè)務現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村信用社還處于起步階段。農(nóng)村信用社吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務只是“派生業(yè)務”、“輔助業(yè)務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務范圍窄。目前農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務、保險代理及一些代收代付業(yè)務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。從某縣農(nóng)村信用社近兩年中間業(yè)務收入看，年實現(xiàn)收入521萬元，占營業(yè)收入比為0.17%；年實現(xiàn)收入為1283萬元，占營業(yè)收入比為0.34%，中間業(yè)務收入的比重非常之小。 影響中間業(yè)務發(fā)展的因素

筆者認為導致農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村信用社雖然經(jīng)歷了５０多年發(fā)展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復，使農(nóng)村信用社在中間業(yè)務發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務需要電子網(wǎng)絡系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村信用社電子化建設起步較晚，網(wǎng)絡普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業(yè)務的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務需更新現(xiàn)有設施，而農(nóng)村信用社一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務開展的預期效益估計不足，導致中間業(yè)務裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村信用社員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務全面、理財知識強的中間業(yè)務復合型人才缺少。 加快中間業(yè)務發(fā)展的思路對策

目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村信用社應在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村信用社此項業(yè)務邊緣化的可能。

4.1 更新觀念、提高認識

新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)，農(nóng)村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展是經(jīng)濟社會對農(nóng)信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。4.2 深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品

中間業(yè)務屬中介性業(yè)務，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業(yè)務不僅取決于我們能辦什么業(yè)務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業(yè)務健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。

拓展中間業(yè)務不僅要和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應，還要貼切農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村信用社要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標準化、系列化，又有業(yè)務和服務的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務有關的各種新產(chǎn)品。

4.3 改進設施、培養(yǎng)人才

中間業(yè)務是金融業(yè)的“高技術”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務發(fā)展。信用社要有業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡化建設的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業(yè)務發(fā)展的平臺。

鑒于農(nóng)村信用社目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務發(fā)展的實情，省市管理機構(gòu)應成立專門的中間業(yè)務部門，根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結(jié)合，理論研討和實務操作相結(jié)合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務實踐經(jīng)驗的復合型人才，為中間業(yè)務的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務的健康發(fā)展。

4.4 強化營銷、加大宣傳

信用社應系統(tǒng)地開展中間業(yè)務的宣傳營銷活動，向社會推薦農(nóng)村信用社金融服務項目和業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務綜合化經(jīng)營，做到集中營銷與分散營銷相結(jié)合、重點營銷與全面營銷相結(jié)合、存貸業(yè)務與中間業(yè)務相結(jié)合。要把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農(nóng)信社中間業(yè)務發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)信社經(jīng)營機構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

4.5 協(xié)調(diào)關系、強化內(nèi)控

完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務健康發(fā)展的有效機制，農(nóng)村信用社應特別注重對中間業(yè)務的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務的運作方案，真正把中間業(yè)務納入制度化、規(guī)范化、科學化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴，違章必糾，合法經(jīng)營；二是要建立一整套中間業(yè)務運作的管理制度，如業(yè)務發(fā)展制度、崗位責任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務考核制度等；三是要加強對中間業(yè)務的管理，定期或不定期對中間業(yè)務進行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時對中間業(yè)務進行常規(guī)檢查、專項檢查、重點檢查，把監(jiān)督機制貫穿到中間業(yè)務的始終，確保中間業(yè)務的合規(guī)性、合法性、安全性、效益性。

參考文獻

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第二篇：農(nóng)村信用社如何發(fā)展好中間業(yè)務

農(nóng)村信用社如何發(fā)展好中間業(yè)務

中間業(yè)務，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表外負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占比平均達到8%，而農(nóng)村信用社的中間業(yè)務收入占比普遍較低。中間業(yè)務收入已日益引起我國商業(yè)銀行的重點關注，并作為今后業(yè)務發(fā)展和利潤增長的重點，農(nóng)村信用社要想發(fā)展好中間業(yè)務，就必須要認清形勢、正視不足、加快創(chuàng)新，才能分享更多的中間業(yè)務這塊“誘人的蛋糕”。

一是加快中間業(yè)務創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務品種，加大營銷力度。農(nóng)村信用社大受到業(yè)務規(guī)模、風險控制能力、農(nóng)村信用社員工素質(zhì)等等因素的影響，對中間業(yè)務的創(chuàng)新能力受限或不足。在這種情況下，要想方設法加快業(yè)務創(chuàng)新、豐富業(yè)務種類，制定全中間業(yè)務推廣計劃，推進中間業(yè)務發(fā)展。信用社要因地制宜，制定適合本地實際的營銷方案，積極營造良好的營銷環(huán)境。

二是規(guī)范中間業(yè)務收費。發(fā)展中間業(yè)務就是為客戶提供服務，從客戶那里取得收費。農(nóng)村信用社網(wǎng)點較多，服務客戶的面較廣，這樣就需要規(guī)范和統(tǒng)一收費，避免收費混亂，避免因收費的不統(tǒng)一給客戶造成誤解，從而造成客戶流失。聯(lián)社要定期、不定期的對基層網(wǎng)點的中間業(yè)務收費進行檢查。

三是加強中間業(yè)務人員培訓，提高中間業(yè)務服務水平。中間業(yè)務的發(fā)展最終需要客戶經(jīng)理的優(yōu)質(zhì)服務，而目前農(nóng)村信用社的員工對中間業(yè)務的認識還停留在初級階段，中間業(yè)務的辦理仍處于等客上門、自然發(fā)展的狀態(tài)。因此，要制定完整的中間業(yè)務培訓計劃，對中間業(yè)務知識、營銷計劃、規(guī)范服務、風險防范等內(nèi)容進行全面培訓，提高員工的綜合素質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務，推動中間業(yè)務發(fā)展。

應昌分社李文榮

第三篇：淺談農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展

淺談農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展 在參加工作以來，隨著對農(nóng)村信用社的不斷深入的了解,農(nóng)村信用社靠單一的信貸產(chǎn)品服務“三農(nóng)”,已經(jīng)難以適應不斷變化的新形勢,特別是農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行對農(nóng)村開始發(fā)放貸款和提供金融服務,使農(nóng)村金融市場發(fā)生了根本變化,農(nóng)村信用社一統(tǒng)農(nóng)村金融市場的格局已不復存在。為此,農(nóng)村信用社應正視當前形勢,針對目前思想認識存在偏差、中間業(yè)務品種少、規(guī)模小、技術含量低的現(xiàn)實,早謀劃,早創(chuàng)新,大力發(fā)展中間業(yè)務。

一、充分認識發(fā)展中間業(yè)務的重要性

發(fā)展中間業(yè)務能有效降低經(jīng)營風險,確保信用社穩(wěn)健經(jīng)營。從經(jīng)濟學的角度來說,只有實現(xiàn)收入來源多樣化才能降低風險。因此,信用社需要通過科學配置各種不同風險權重的資產(chǎn)來提高資本充足率。以中間人或代理人的身份為客戶辦理各種低風險的中間業(yè)務來獲得豐厚利潤,可以有效降低經(jīng)營風險,保證信用社的穩(wěn)健經(jīng)營。

發(fā)展中間業(yè)務是信用社提高競爭力的重要保證。隨著利差水分被逐步擠壓,信用社必須克服過去單一的存貸業(yè)務的弊端,大力開拓各種非利差業(yè)務,擴大中間業(yè)務收入,為信用社的發(fā)展創(chuàng)造更多的利潤,以提高市場競爭力。

發(fā)展中間業(yè)務是信用社多元化發(fā)展的必然選擇。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,中間業(yè)務在農(nóng)村市場有了巨大的發(fā)展空間,也日益受到其他商業(yè)銀行的重視。信用社當前單一的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)已遠遠不能滿足市場的需要,必須摒棄傳統(tǒng)的發(fā)展思維和發(fā)展模式的影響,深化體制改革,建立新的戰(zhàn)略理念,由過去以資產(chǎn)規(guī)模增長為中心,轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕴岣哔Y本收益率為中心的目標上來,進行多元化發(fā)展,把各類中間業(yè)務發(fā)展到城鄉(xiāng)信用社。

第四篇：農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務的對策措施

陜西廣播電視大學本科畢業(yè)論文

農(nóng)村信用社中間業(yè)務存在的問題與對策分析

—以西部某縣級市的調(diào)查為例 09金融本科 鮑煥歌

摘要： 通過對西部某縣級市農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務的調(diào)查，認為開辦中間業(yè)務對提升農(nóng)村信用社形象、增加信用社收入、實現(xiàn)資產(chǎn)多元化等均具有重要意義。同時筆者認為西部農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務時由于受經(jīng)濟不發(fā)達、消費落后以及經(jīng)營體制不順等因素制約使得農(nóng)村信用社中間業(yè)務存在品種單調(diào)、缺乏特色、收益低下等問題。為此筆者認為在西部地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務應該從提高認識、健全機構(gòu)等方面全面促進中間業(yè)務的發(fā)展。

關鍵詞：中間業(yè)務 表外業(yè)務

一．引言：理論回顧和調(diào)查綜述

中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務，是商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)在資產(chǎn)、負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用自己的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、交易、咨詢、代理、擔保、托管和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。中間業(yè)務收入已成為發(fā)達國家商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營收入的主要來源。而在我國，商業(yè)銀行才剛剛重視和發(fā)展中間業(yè)務，特別是農(nóng)村信用社，仍然還停留在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務當中，目前僅開辦了其中的代理類、銀行卡類、擔保類中間業(yè)務，起步較晚，項目單一。收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平。

為了揭示西部基層農(nóng)村信用社中間業(yè)務的開展狀況，筆者結(jié)合工作實際對某縣級市農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展情況進行了為期1個月的調(diào)查和走訪，通過此次調(diào)查筆者認為西部農(nóng)村信用社中間業(yè)務還處在起步階段，具有抗風險能力低下等問題，本文擬結(jié)合這些問題展開對西部基層農(nóng)村信用社中間業(yè)務開展問題的分析，通過分析筆者認為西部基層農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務意義重大，但發(fā)展中的問題不可忽視，為此筆者認為應該多方面采取措施推進農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務的開展。

二、中間業(yè)務的發(fā)展意義

中間業(yè)務的開展，對于農(nóng)村信用社具有深刻的重要意義。一是中間業(yè)務的開展，陜西廣播電視大學本科畢業(yè)論文

可以提升農(nóng)村信用社的社會形象，特別是對恢復農(nóng)村信用社信譽，擴大對農(nóng)村信用社的宣傳有著積極的作用，讓廣大客戶知道農(nóng)村信用社所辦理的中間業(yè)務同他們的日常生活息息相關，讓他們知道在農(nóng)村信用社同樣能享受到商業(yè)銀行同樣的服務，甚至比商業(yè)銀行好，讓他們知道商業(yè)銀行有的金融產(chǎn)品農(nóng)村信用社同樣擁用；二是中間業(yè)務的開展可與客戶建立起更為廣泛密切的聯(lián)系，通過中間業(yè)務的開展可以加強同客戶的勾通和交流，也可以讓農(nóng)村信用社了解到客戶的需求，收集更多的客戶資料和信息，建立起客戶檔案，從而達到挖掘客戶潛力的目的；三是中間業(yè)務的開展可以增加農(nóng)村信用社的收入，這也是商業(yè)銀行，同時也是農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務最具重要意義的地方，在發(fā)達國家，中間業(yè)務收入已占商業(yè)銀行總收入的50%以上；四是中間業(yè)務的開展，其風險小、收益穩(wěn)定，可以實現(xiàn)資產(chǎn)的多元化經(jīng)營，并分散、化解和規(guī)避風險，提高資產(chǎn)質(zhì)量；五是中間業(yè)務的開展，可以帶動農(nóng)村信用社存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務的增長。資產(chǎn)、負債等傳統(tǒng)業(yè)務是中間業(yè)務發(fā)展的基礎，而中間業(yè)務反過來又是資產(chǎn)、負債等傳統(tǒng)業(yè)務的延伸和進一步深化；六是中間業(yè)務的開展，可以增強農(nóng)村信用社的綜合競爭實力，特別是中間業(yè)務具有非常大的創(chuàng)新潛力，新的中間業(yè)務品種可以作為商業(yè)銀行乃至農(nóng)村信用社獨具特色的競爭法寶。七是中間業(yè)務可以增加農(nóng)村信用社金融服務品種，使農(nóng)村信用社也逐步朝著金融超市化發(fā)展。從該縣級市2001年開展中間業(yè)務以來，使該縣級市信用社的影響大幅度提高，網(wǎng)點增加，群眾認可度提高。

三、困難與問題

(一)困難

1.農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務受到政策上的限制，特別是在一些業(yè)務品種上受到市場準入的限制，在同商業(yè)銀行享受政策上存在著不平等。雖然中國人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》并明確指出農(nóng)村信用社參照此規(guī)定可以開辦中間業(yè)務，但在對農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務的范圍、準入制度、申報程序上作了有些限制。如農(nóng)村信用社要申請開辦擔保類中間業(yè)務中的承兌匯票業(yè)務，其首要的條件就是資產(chǎn)負債比例等各項指標必須達到規(guī)定要求。

2．農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務缺乏高科技的依托，特別是電子化、網(wǎng)絡化等技術的支持。中間業(yè)務作為金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，需要科學技術和信息技術的支持。雖然在東

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部、沿海等經(jīng)濟比較發(fā)達的農(nóng)村信用社都擁有計算機網(wǎng)絡，但與中間業(yè)務發(fā)展需要還有很大差距：如應用軟件程序開發(fā)不足、POS機ATM機分布設置不合理、設備潛力沒有充分發(fā)揮等，難以同商業(yè)銀行形成對抗。更不用說沒有計算機網(wǎng)絡等高科技技術支持的農(nóng)村信用社，對大力發(fā)展中間業(yè)務就無從談起。

3．農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務存在人員素質(zhì)不高、經(jīng)營意識不到位。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，需要一些懂技術、有經(jīng)驗、會管理的復合型人才，尤其需要懂法律、國際金融、綜合理財、市場營銷、財務管理、外匯經(jīng)營等中高級人才。農(nóng)村信用社在這方面的人才所占比例非常非常少，所以投資理財、咨詢管理、外匯業(yè)務等風險低、收益高、服務層次高的業(yè)務品種在農(nóng)村信用社中難以開展，從而制約了中間業(yè)務的拓展。

4．農(nóng)村信用社中間業(yè)務的開展要受所在地方經(jīng)濟環(huán)境、消費群體、客戶市場的影響。這也是農(nóng)村信用社中間業(yè)務開展存在的困難。由于地方經(jīng)濟發(fā)達程度不高，居民收入水平較低，代客理財、代理證券等高層次服務項目受到局限。

5．農(nóng)村信用社由于存在體制上的問題，在開辦中間業(yè)務上是各自為政，既缺乏統(tǒng)一的約束機制，也缺乏中間業(yè)務中長期發(fā)展規(guī)劃和目標。使得中間業(yè)務發(fā)展缺乏全局性，也沒有統(tǒng)一的操作規(guī)程和模式，沒有統(tǒng)一的服務作為支撐，都是各自根據(jù)實際情況摸索操作，勢單力簿，很難形成規(guī)模和氣候，難以形成整體上的合力，實現(xiàn)強有力的競爭。

(二)問題

1．農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務品種單調(diào)、種類少、層次較低、缺乏特色和吸引力，農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務主要集中在日常操作簡單的結(jié)算、代理類等勞動密集型產(chǎn)品上。如該市基層信用社從2001年5月開辦中間業(yè)務，由于受多種因素影響，到如今其中間業(yè)務品種只有代理保險、代發(fā)工資、代繳電話費、代保管有價單證等業(yè)務。

2．農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務收益低下。由于農(nóng)村信用社所開辦的中間業(yè)務層次較低、含金量低、缺乏吸引力，當然在產(chǎn)品定價上就很低，有的甚至不收費，這是農(nóng)村信用社中間業(yè)務收益低下的首要的也是最主要的原因；影響中間業(yè)務收益低下的

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往往為爭得某項業(yè)務的代理權而進行不規(guī)范競爭，如有的地方農(nóng)村信用社為組織存款，在代收學校書學費、代發(fā)企事業(yè)單工資、代收水電費、代理財政稅收等業(yè)務時不僅不收費，而且還要支出相關業(yè)務聯(lián)系費和計付存款利息。因此這些業(yè)務就成了農(nóng)村信用社的賠本生意。

3．農(nóng)村信用社對開辦中間業(yè)務存在認識上的偏差，在觀念上還有待改變。有的農(nóng)村信用社僅僅把中間業(yè)務當成其副業(yè)來經(jīng)營，對其經(jīng)營管理和發(fā)展關注、投入不夠。有的農(nóng)村信用社側(cè)重于對傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務的拓展，抓存款仍是

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6．農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務缺少對中間業(yè)務的營銷。任何一個企業(yè)或是一種新的產(chǎn)品，都離不開宣傳營銷。這也是農(nóng)村信用社體制上的缺陷，單個的農(nóng)村信用社既使是加強對其產(chǎn)品的宣傳，也不能形成整體的宣傳陣容和效果。比如商業(yè)銀行每推出一種新的金融產(chǎn)品，都要組織召開新聞發(fā)布會，優(yōu)質(zhì)客戶新產(chǎn)品推介會等，并依托高科技的營銷宣傳手段，形成自上而下強大攻勢的宣傳營銷。

四、對策建議

（一）高度重視

農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務，必須從戰(zhàn)略的角度，高度重視中間業(yè)務的發(fā)展。要解決好對中間業(yè)務認識上的偏差，要更新觀念，要必須在領導和職工、上級和下級中對開展中間業(yè)務的思想上形成共識，要使其充分認識到發(fā)展和拓展中間業(yè)務的重要性和緊迫性，要清醒地認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要意義，同時還要在開展中間業(yè)務的行動上必須保持一致統(tǒng)一。

（二）健全機構(gòu)

農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務，其各級組織要健全機構(gòu)，成立中間業(yè)務部門，建立起中間業(yè)務管理機制，加強對中間業(yè)務的管理。中間業(yè)務是一項綜合性的工作，為了保證中間業(yè)務連續(xù)、穩(wěn)定、規(guī)范、有效地發(fā)展，農(nóng)村信用社各級應建立起自上而下的專門的中間業(yè)務管理體系，負責中間業(yè)務的研發(fā)、營銷、推廣、培訓、規(guī)劃考核、規(guī)章制度的制定、管理等事項。特別是致力于中間業(yè)務新、特品種的研究、開發(fā)、推廣，加強對中間業(yè)務的協(xié)調(diào)管理工作。

（三）科學規(guī)劃

農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務，各級組織應制定發(fā)展中間業(yè)務的中長期規(guī)劃，對中間業(yè)務的開展做到有計劃、有步驟的進行，本著先易后難、先健全規(guī)章制度后組織操作的原則。同時要將中間業(yè)務的發(fā)展納入各級經(jīng)營管理考核指標體系之內(nèi)，并層層分解和落實中間業(yè)務指標任務。甚至將中間業(yè)務的指標完成情況同領導任期目標和全員職工工資獎金掛鉤考核等。

（四）培養(yǎng)人才

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農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務，必須加強對中間業(yè)務人員的培養(yǎng)。中間業(yè)務的技術性、專業(yè)性較強，是典型的知識密集型業(yè)務，具有集人才、技術、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術、善經(jīng)營、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、市場營銷、理財?shù)葘I(yè)知識的中高級人才。當前農(nóng)村信用社員工素質(zhì)不高，就必須重視對中間業(yè)務人才的培養(yǎng)和引進，保證及時滿足中間業(yè)務對人才的需求，要通過各種形式或途徑進行職工的培訓。對職工的培訓要涉及到法律、企業(yè)管理、計算機、市場營銷、會計、理財、國際金融、國際結(jié)算及國際貿(mào)易等相關方面的知識，熟悉這些知識，提高業(yè)務人員素質(zhì)，這對于促進中間業(yè)務的發(fā)展是大有益處，而且還能夠提高相關業(yè)務人員基本的風險防范能力。

（五）加大投入

農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務，就必須加大投入，特別是要加大科技資金和技術投入。從商業(yè)銀行眾多的中間業(yè)務產(chǎn)品中可以看出中間業(yè)務是依拓高科技網(wǎng)絡而開展的。農(nóng)村信用社中間業(yè)務的開展，也需要用到大量的現(xiàn)代技術設備和技術作為依拓，如網(wǎng)絡技術、計算機技術、數(shù)據(jù)庫技術等。農(nóng)村信用社必須從長遠利益出發(fā)，加大相關的投入，只有這樣，才能為農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務提供有力保障，農(nóng)村信用社在激烈的市場競爭中才能立于不敗之地。

（六）堅持原則

農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務，應堅持好以下幾個原則：一是效益性原則，發(fā)展中間業(yè)務的主要目的是實現(xiàn)收益，因此，農(nóng)村信用社在開辦中間業(yè)務時，必須從效益的角度出發(fā)，不能盲目的發(fā)展無效益的中間業(yè)務，對每推出一種新的中間業(yè)務產(chǎn)品，都必須對可實現(xiàn)的效益進行論證；二是安全性原則，農(nóng)村信用社由于存在體制上的缺陷，對中間業(yè)務的開展都是各自為政，在推出中間業(yè)務產(chǎn)品時，必須制定好相關規(guī)程等內(nèi)控制度，防范新的風險發(fā)生，三是規(guī)范性原則，中間業(yè)務的開展，應建立起規(guī)范管理、規(guī)范操作、規(guī)范收費、規(guī)范考核、規(guī)范科目、規(guī)范核算等等規(guī)范措施，各級聯(lián)社應建立起規(guī)范的中間業(yè)務授權辦法，防止中間業(yè)務開展過程中的分散性。四是靈活性原則，農(nóng)村信用社開發(fā)的中間業(yè)務應盡可能的考慮到各產(chǎn)品之間的任一組合性和適時性，特別是在客戶經(jīng)理

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營銷過程中能靈活的加以組合應用；五是兼容性原則，農(nóng)村信用社開發(fā)的中間業(yè)務，要盡量同傳統(tǒng)的業(yè)務相兼容；六是特色性和創(chuàng)新性原則，農(nóng)村信用社在開發(fā)中間業(yè)務過程中，要根據(jù)自己的實際情況，研制出具有自身特色的金融產(chǎn)品，產(chǎn)品要的新穎性，擁有獨特的金融產(chǎn)品，才會擁有獨特的競爭力。

（七）加強內(nèi)控

農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務，要加強經(jīng)營管理，建立健全中間業(yè)務的相關內(nèi)控制度，要制定從上至下的統(tǒng)一操作規(guī)程。根據(jù)不同情況，制定不同的管理辦法，特別是對每一項中間業(yè)務的服務范圍、業(yè)務流程、收費標準、權責利益、法律規(guī)定等進行嚴格規(guī)范。每開發(fā)一種新的中間業(yè)務產(chǎn)品，除必須充分論證其新產(chǎn)品的合法性、合規(guī)性、公平性外，還必須建立嚴密科學的崗位分工和明確的工作職責，堅持各項業(yè)務的操作層與監(jiān)督及風險管理層必須分開的原則，要明確內(nèi)部各層次管理人員的權限，實現(xiàn)對風險數(shù)量化、連續(xù)性的監(jiān)控。作為信用社的監(jiān)督管理部門，要不定時的對中間業(yè)務開展情況進行稽核審計，及時查漏補缺，防范和化解各種潛在風險。

（八）發(fā)揮優(yōu)勢

農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務，還必須發(fā)揮農(nóng)村信用社的整體優(yōu)勢功能，努力使中間業(yè)務開展形成合力，形成氣候。特別是在實現(xiàn)業(yè)務規(guī)模上、效益上、營銷宣傳上形成強有力的陣勢來同商業(yè)銀行抗衡。

（九）健全考核

農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務，要必須落實中間業(yè)務任務，建立和完善考核辦法、激勵政策等，同時還可以設立中間業(yè)務創(chuàng)新獎勵基金，鼓勵職工勇于創(chuàng)新，積極地鉆研業(yè)務。

（十）營銷推進

農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務，必須加大對中間業(yè)務的營銷和宣傳，建立起一支中間業(yè)務營銷隊伍。加大宣傳和營銷力度，通過多種方式進行新產(chǎn)品的宣傳、營銷和推介工作。使客戶了解和知道自己的產(chǎn)品。

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參考文獻

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第五篇：對農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務的思考

對農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務的思考

2014-07-22

摘 要：隨著利率市場化進程的全面展開和銀行業(yè)競爭的加劇，中間業(yè)務在商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要性不斷凸顯出來，成為除傳統(tǒng)存貸款業(yè)務之外的最重要領域。尤其是2013年7月貸款利率的全面放開，各大商業(yè)銀行爭先恐后的朝“零售銀行”的模式邁進，不斷狠抓中間業(yè)務發(fā)展。作為銀行系統(tǒng)的一分子，市場呼喚農(nóng)信社拓展更廣闊的中間業(yè)務領域，農(nóng)信社中間業(yè)務也應成為重要的收入來源。

關鍵詞：農(nóng)村信用社，中間業(yè)務

中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務。銀行經(jīng)營中間業(yè)務無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負債信用業(yè)務的基礎上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務的發(fā)展和擴大。如何通過中間業(yè)務的創(chuàng)新拓展收入渠道、搶占市場份額、提高總體實力呢？下面以鄭州市市區(qū)農(nóng)信社為例，分析農(nóng)信社中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，探討開展中間業(yè)務的必要性和緊迫性，進而給出中間業(yè)務的發(fā)展建議。

一、中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務種類單一

以鄭州市市區(qū)農(nóng)信社為例，中間業(yè)務包括代收財政罰沒款業(yè)務、代發(fā)工資業(yè)務、金燕短信通業(yè)務三種，種類單一?？v觀河南省農(nóng)信社網(wǎng)站，全省的中間業(yè)務除此之外還包括信陽和新鄉(xiāng)的代收有線電視費業(yè)務、洛陽市的代收煙草卷煙業(yè)務、新型農(nóng)村醫(yī)療保險代理業(yè)務、濟源市的代收學費業(yè)務和代收交警罰沒款業(yè)務，僅此五中，而且只在部分縣市開展。相比較而言，商業(yè)銀行的中間業(yè)務種類較多，而且基本在總營業(yè)收入中的比例大于20%，但是對農(nóng)信社來說，收入主要還是來源于凈利差。這在利率市場化的市場化大環(huán)境中，競爭力明顯不足，而且難以滿足客戶多樣化的金融產(chǎn)品需求。

（二）發(fā)展層次較低

我們以經(jīng)濟發(fā)展較快、市場化程度高的浙江省為例，浙江省農(nóng)信社除了具備河南省農(nóng)信社具開展的傳統(tǒng)中間業(yè)務以外，同時開展了跨境人民幣結(jié)算、貿(mào)易融資（進口代付等）、結(jié)售匯業(yè)務等國際結(jié)算業(yè)務和其他中間業(yè)務。再例如廣州農(nóng)商銀行作為農(nóng)信社系統(tǒng)的一分子，除了以上的幾種中間業(yè)務，同時開展了信用卡、保險、保管箱業(yè)務和理財業(yè)務。鄭州市市區(qū)農(nóng)信社，甚至是河南省農(nóng)信社的中間業(yè)務基本還停留在代發(fā)工資、綜合補貼和低收益代理方面，品種較為單

一、收益較低，難以滿足客戶多樣化的金融需求，尤其是鄭州市市民的金融需求。

（三）收益較低

我們目前的中間業(yè)務基本是低收益的代發(fā)工資和財政罰沒收入，同時占用了不少的物質(zhì)和人力成本。河南省農(nóng)信社發(fā)行的銀行卡（金燕卡）在全省范圍內(nèi)免收年費、小額賬戶管理費和省內(nèi)通存通兌手續(xù)費，這雖然是我們的優(yōu)勢，但是在其他商業(yè)銀行卻是中間業(yè)務收入重要的收入來源。這樣的情況使得農(nóng)信社在投入產(chǎn)出比例上失衡，存在高投入、高成本、低收

益的情況。

（四）中間業(yè)務人才匱乏

當前中間業(yè)務的拓展和辦理依靠柜面人員辦理，在柜面人員做好儲蓄業(yè)務的同時兼職完成。柜面人員在日常業(yè)務處理過程中難以同時做好現(xiàn)有中間業(yè)務的柜面營銷。現(xiàn)有的中間業(yè)務種類單一，柜面人員能掌握和處理，但是其他類型的中間業(yè)務，如理財業(yè)務，對專業(yè)人才的要求較高，目前的人員隊伍中高學歷、具備專業(yè)背景的人較少，這就為日后中間業(yè)務的創(chuàng)新提出了更大的考驗。

二、發(fā)展中間業(yè)務的必要性和可行性

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務的必要性

中間業(yè)務是商業(yè)銀行依托自身的技術、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據(jù)以收取手續(xù)費，銀行經(jīng)營中間業(yè)務無須占用自己的資金，承擔比貸款小得多的風險。近幾年來，中間業(yè)務在商業(yè)銀行總收入中的比重越來越大，也是各個商業(yè)銀行極力拓展的領域。同時隨著利率市場化的展開，尤其是貸款利率市場化對信用社經(jīng)營提出了更大的挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)的依靠凈利差收入的經(jīng)營模式產(chǎn)生了較大的威脅。信用社有必要在傳統(tǒng)業(yè)務之外大力發(fā)展中間業(yè)務，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，向低成本、高收益的中間業(yè)務領域拓展。

（二）發(fā)展中間業(yè)務的可行性

農(nóng)村信用社網(wǎng)點眾多、遍布城鄉(xiāng)，輻射面廣，具有不可取代的網(wǎng)點和人力資源規(guī)模優(yōu)勢。同時，農(nóng)村信用社自主經(jīng)營空間較大，利率定價靈活、信貸權限較大，經(jīng)營靈活、服務便捷。獨一無二的區(qū)域優(yōu)勢不可模仿和替代，便于打造區(qū)域零售銀行，這些優(yōu)勢為農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務提供了很大的優(yōu)勢和可為空間。農(nóng)信社面對三農(nóng)、服務城鄉(xiāng)的經(jīng)營理念造就了廣大的客戶群，有助于中間業(yè)務的廣泛開展。同時，在現(xiàn)有客戶的基礎上，發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶、做大做強中間業(yè)務也大有作為。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務的幾點建議

（一）抓住機遇，發(fā)揮優(yōu)勢，提高競爭力

不斷變化的市場形勢要求農(nóng)信社把握機遇，利用自身網(wǎng)點眾多、客戶廣泛的優(yōu)勢發(fā)展核心競爭力，打造功能健全的社區(qū)銀行形象。在整個銀行業(yè)，農(nóng)信社有著不可取代的差別優(yōu)勢，這是其他銀行不可取代的，利用現(xiàn)有資源篩選優(yōu)質(zhì)客戶、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、整合人力資源、靈活經(jīng)營，打造一流的社區(qū)銀行是我們的愿景和出路。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品，培養(yǎng)人才，構(gòu)建專業(yè)隊伍

隨著利率市場化的展開，尤其是余額寶和類余額寶產(chǎn)品的沖擊，不斷變化的金融需求要求商業(yè)銀行高瞻遠矚、把握趨勢、積極產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)信社現(xiàn)有的較為單一的中間產(chǎn)品難以滿

足不斷變化的金融產(chǎn)品需求。同時，各種各樣的中間業(yè)務需要具備專業(yè)知識的專業(yè)人才的參與，無論是產(chǎn)品設計、市場推廣，還是營銷服務都需要具備專業(yè)知識的理財人員的參與，構(gòu)建良好的客戶經(jīng)理隊伍就顯得特別重要。積極的產(chǎn)品創(chuàng)新和人才引進以后應該也能夠成為農(nóng)信社參與市場競爭的特點和優(yōu)勢。市場呼喚高素質(zhì)的從業(yè)人員，農(nóng)信社需要高素質(zhì)、更專業(yè)的人才隊伍。