第一篇：小議銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)

小議當(dāng)前銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展

柯胤如

銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著全球資本市場(chǎng)快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。

在中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步放開的今天，越來越多優(yōu)秀的國(guó)外同行加入到爭(zhēng)奪蛋糕的行列，它們豐富的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)以及強(qiáng)大的研發(fā)和營(yíng)銷能力，讓過度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和利差收入的中國(guó)銀行業(yè)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。爭(zhēng)奪利差收入以外的中間業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行業(yè)必然的出路。

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國(guó)目前商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發(fā)展。銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品日漸豐富。1978年以前，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)只有結(jié)算一類，具體品種不10個(gè)。近幾年迅速發(fā)展，相繼開辦了代理、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、信用卡、基金托管等業(yè)務(wù)，已有上百個(gè)品種。

雖然我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但總體上還不太成熟。品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。收入水平貢獻(xiàn)度低。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20％以內(nèi)，有的甚至不足10％。而許多發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50％以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖。科技手段運(yùn)用有限。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限。科技優(yōu)勢(shì)主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要原因體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展?！渡虡I(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，因此國(guó)家的宏觀金融治理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間，使銀行無法設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。

2、觀念落后，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展不夠重視。近年來，我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開展普遍重視，但在對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)上仍然存在嚴(yán)重不足。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念影響，商業(yè)銀行仍把資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，認(rèn)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行的本源業(yè)務(wù)，是銀行的主業(yè)，對(duì)未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場(chǎng)和在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的戰(zhàn)略地位以及經(jīng)濟(jì)效益認(rèn)識(shí)不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)輔助性產(chǎn)品任其自然發(fā)展，而沒有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的高度把中間業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展，以致中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力，缺乏整體及規(guī)模市場(chǎng)營(yíng)銷，影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

3、依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新機(jī)制。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)機(jī)不明確，缺乏整體的系統(tǒng)的創(chuàng)新模式和完善的創(chuàng)新機(jī)制。目前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)主要是匯兌結(jié)算、信用卡、一般性代收代付業(yè)務(wù)，外匯買賣、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等操作簡(jiǎn)單、技術(shù)含量較低的品種。而咨詢、各類委托貸款及投標(biāo)承諾、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)都未能得到很大發(fā)展?？傮w來看，勞務(wù)型、低收益的中間業(yè)務(wù)品種多，高知識(shí)含量、高收益的中間業(yè)務(wù)品種少，大多依賴于銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，很少能利用銀行信譽(yù)、信息、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

4、缺乏復(fù)合型的專業(yè)化人才。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新、更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)；需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)知識(shí)的復(fù)合型人才。但在我國(guó)，雖然培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使商業(yè)銀行有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)難以開展。

目前我國(guó)還缺乏健全的法律來維護(hù)和監(jiān)管銀行中間業(yè)務(wù)的開展，商業(yè)銀行新中間業(yè)務(wù)的開展幾乎都是在摸索中前進(jìn)，新業(yè)務(wù)的定位與命名混亂，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也無法統(tǒng)一。相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，但收益與風(fēng)險(xiǎn)始終是相伴隨的，中間業(yè)務(wù)在給商業(yè)銀行帶來可觀收益的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行在開發(fā)中間業(yè)務(wù)時(shí)，必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，建立完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。面對(duì)開放的國(guó)際金融市場(chǎng)，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中該如何控制風(fēng)險(xiǎn)，如何創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是值得思考的。

銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與控制

中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，由于客觀情況的變化或主觀決策的失誤，而導(dǎo)致其資產(chǎn)、收益及資信等方面損失的可能性。相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，但收益與風(fēng)險(xiǎn)始終是相伴隨的，中間業(yè)務(wù)在給商業(yè)銀行帶來可觀收益的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)一旦轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)給銀行造成無法彌補(bǔ)的損失。因此，商業(yè)銀行在開發(fā)中間業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)時(shí)，必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)開拓與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，將風(fēng)險(xiǎn)防范與管理措施納入研究范圍。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種較多，個(gè)性差異較大，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也具有多樣性的特點(diǎn)。在所有的中間業(yè)務(wù)種類中，除了一種純粹利用物質(zhì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)提供的金融中介性、輔助性、服務(wù)性的業(yè)務(wù)沒有風(fēng)險(xiǎn)外，其他都或多或少地存在風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)角度，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可分為：其一，具有內(nèi)含性的中間業(yè)務(wù)，如金融衍生工具、信用證業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)等；其二，純粹的收費(fèi)業(yè)務(wù)，本身風(fēng)險(xiǎn)很小，但可能產(chǎn)生連帶風(fēng)險(xiǎn)，如代理業(yè)務(wù)、咨詢?cè)u(píng)估業(yè)務(wù)、計(jì)算機(jī)服務(wù)及其他中介業(yè)務(wù)；其三，具有組合風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，如信用卡中的各種風(fēng)險(xiǎn)。

相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)常見特點(diǎn)有：

一是透明度較差。許多中間業(yè)務(wù)不能在財(cái)務(wù)報(bào)表上得到真實(shí)反映，現(xiàn)有的會(huì)計(jì)信息很難全面反映中間業(yè)務(wù)的規(guī)模與質(zhì)量，經(jīng)營(yíng)透明度下降，致使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以了解銀行的全部業(yè)務(wù)范圍和評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)成果，難以對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的監(jiān)督與管理。

二是風(fēng)險(xiǎn)分散于銀行的各種業(yè)務(wù)之中。中間業(yè)務(wù)是多元化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸、籌資、信用卡、國(guó)際金融、財(cái)會(huì)、信息電腦等部門都與中間業(yè)務(wù)有關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多，防范風(fēng)險(xiǎn)的難度較大。

三是自由度較大。許多中間業(yè)務(wù)的開展沒有金融法規(guī)的嚴(yán)格限制，尤其是金融衍生工具類中間業(yè)務(wù)，大多數(shù)不需要相應(yīng)的資本準(zhǔn)備金，無規(guī)模的限制，只要交易雙方認(rèn)可，就可達(dá)成某些業(yè)務(wù)協(xié)議，這樣容易刺激中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)際上曾先后發(fā)生過因進(jìn)行衍生交易而造成一系列巨額虧損的事件，如英國(guó)巴林銀行事件、日本大和銀行事件、日本住友**等等。

商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，建立和完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

（一）完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程

銀行針對(duì)每一種中間業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定出詳細(xì)的規(guī)章制度進(jìn)行約束和限制，對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。商業(yè)銀行要完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，從基本制度上保證中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的安全性，各個(gè)經(jīng)辦部門必須根據(jù)上級(jí)行的授權(quán)，嚴(yán)格按照操作手冊(cè)所規(guī)定的程序辦理各類中間業(yè)務(wù)，稽核審計(jì)部門和上級(jí)主管部門則根據(jù)操作手冊(cè)對(duì)其進(jìn)行檢查、監(jiān)督。

（二）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性管理

加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性管理是商業(yè)銀行完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的一個(gè)重要內(nèi)容，包括以下幾個(gè)方面：

1.堅(jiān)持對(duì)客戶的信用評(píng)估制度，例如對(duì)較長(zhǎng)期限的貸款擔(dān)保和承諾，應(yīng)定期（3個(gè)月、半年或一年）重新協(xié)商合同條款，以減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.制定保護(hù)性條款，審核授權(quán)買賣的證據(jù)，要求對(duì)方支付保證金或抵押。3.合理確定和調(diào)整中間業(yè)務(wù)的價(jià)格，商業(yè)銀行可按客戶的信用等級(jí)與業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)收取傭金。例如，在美國(guó)，期限短、質(zhì)量好的備用信用證業(yè)務(wù)收費(fèi)率為擔(dān)保金額的25—50個(gè)基本點(diǎn)；期限長(zhǎng)、質(zhì)量差的收費(fèi)率為125—150個(gè)基本點(diǎn)。

4.重視前臺(tái)交易和后臺(tái)管理的結(jié)合。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理人員不但要管好前臺(tái)交易，也要加強(qiáng)對(duì)后臺(tái)的結(jié)算、報(bào)告系統(tǒng)的管理，強(qiáng)化管理、交易、清算三分離體系。

（三）運(yùn)用中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理新技術(shù)

銀行可借鑒國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理新技術(shù)，最大限度地防范和管理中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.建立風(fēng)險(xiǎn)的電腦控制系統(tǒng)。

美國(guó)信孚銀行在這方面有成功的經(jīng)驗(yàn)。信孚銀行中間業(yè)務(wù)（尤其是衍生工具）全球管理的關(guān)鍵是建立完善的信息和控制系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括日常監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、電腦信息與決策系統(tǒng)，通過數(shù)學(xué)模型向高級(jí)管理層提供市場(chǎng)的最新變化、最新技術(shù)和產(chǎn)品信息，幫助其分析市場(chǎng)趨勢(shì)，決定資本額、止虧限額和流動(dòng)性限額。1994年2—5月國(guó)際金融市場(chǎng)因美國(guó)利率突然調(diào)高而出現(xiàn)大幅調(diào)整時(shí)，完善的電腦控制系統(tǒng)成功地幫助信孚銀行減少了在衍生市場(chǎng)的損失。

2.進(jìn)行資產(chǎn)組合管理。

資產(chǎn)組合管理，即通過資產(chǎn)組合多樣化來管理中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，以通過某種資產(chǎn)的盈利來抵補(bǔ)另一種資產(chǎn)的虧損而取得整體盈利。擁有的資產(chǎn)組合越多，則風(fēng)險(xiǎn)越小。

（四）堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自律制度

銀行堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自律制度，是建立和完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，主要包括以下幾個(gè)方面：

一是在現(xiàn)行的分業(yè)管理模式下，自覺接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督，嚴(yán)格業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。

二是對(duì)目前中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高的擔(dān)保、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)要視同貸款嚴(yán)格管理，比照貸款管理辦法執(zhí)行，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，要追究責(zé)任人的責(zé)任。

三是堅(jiān)持協(xié)議的合規(guī)合法性。很多中間業(yè)務(wù)都是以委托或代理的形式開展的，而雙方協(xié)議是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，委托人的口頭表示不能成為辦理業(yè)務(wù)的依據(jù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持合同的書面化，并對(duì)委托憑證進(jìn)行嚴(yán)格審核。

四是代理業(yè)務(wù)要堅(jiān)持不為客戶墊付款項(xiàng)的原則。代付業(yè)務(wù)先付款，再代付；代收業(yè)務(wù)要先代收款項(xiàng)，再統(tǒng)一清繳。同時(shí)對(duì)客戶雙方的經(jīng)濟(jì)糾紛，銀行不得介入。

促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

首先，改變傳統(tǒng)觀念，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度熟悉中間業(yè)務(wù)，注重處理好中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，合理規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

其次，加大科技投入和銀行電子化程度的提高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還依賴于科學(xué)技術(shù)水平和電子技術(shù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，所以中間業(yè)務(wù)的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐。商業(yè)銀行應(yīng)集中科技力量攻關(guān)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立全國(guó)性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。爭(zhēng)取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)配置最好的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理人才，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，加快資金轉(zhuǎn)移和資料儲(chǔ)備的速度，提高支票清算的效率，切實(shí)為中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供設(shè)備和技術(shù)支持。

根據(jù)市場(chǎng)需要，加快創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)步伐。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的、具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性，大大提高資產(chǎn)管理的能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)充分分散化的貸款組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力亟待提高。應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，大力開發(fā)咨詢業(yè)務(wù)、代理清理債權(quán)和債務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的開發(fā)，提升產(chǎn)品功能和層次，通過提供增值服務(wù)增加收入。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)拓展的重點(diǎn)產(chǎn)品主要包括：銀行卡、國(guó)際結(jié)算、銀證銀保業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問及其他業(yè)務(wù)（包括銀行咨詢、代理融通、現(xiàn)金管理、金融衍生業(yè)務(wù)、利率協(xié)議等）。

最后，加快專業(yè)化人才培養(yǎng)。創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)較為艱巨復(fù)雜的創(chuàng)造性勞動(dòng)，必須有一支既掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和商業(yè)銀行知識(shí)，又具有相當(dāng)?shù)拈_拓、創(chuàng)新、進(jìn)取的專業(yè)人才隊(duì)伍。中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員不僅要具備一定的業(yè)務(wù)知識(shí)，而且要求包含會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、國(guó)際金融、法律、計(jì)算機(jī)、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理等方面的知識(shí)。因此，要為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，通過專業(yè)化培訓(xùn)和國(guó)外交流性質(zhì)培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作培訓(xùn)相結(jié)合等方式，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)研發(fā)、管理和操作人員的全方位培養(yǎng)，充分挖掘和調(diào)動(dòng)員工的潛力，以提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)力和競(jìng)爭(zhēng)力。

中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義

第二篇：關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展

關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展、運(yùn)行狀況的調(diào)查

暑假我利用近一個(gè)月的時(shí)間對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行閻村分行的中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展和運(yùn)行狀況進(jìn)行了調(diào)查

北京農(nóng)村商業(yè)銀行多年來始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村建設(shè)的信貸方針，重點(diǎn)扶持了特色林果、綠色養(yǎng)殖、休閑旅游三大主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及涉農(nóng)的相關(guān)企業(yè)，并培養(yǎng)出一批農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)的龍頭企業(yè)，支農(nóng)主力軍作用充分體現(xiàn)。同時(shí)，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入，積極服務(wù)市民百姓，加大個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入，中間業(yè)務(wù)品種日趨豐富，推出了帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的具有農(nóng)商行特色的鳳凰卡，大大提升了北京農(nóng)商行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一 中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)述

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不直接運(yùn)用或很少運(yùn)用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

新的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了極大的想象和發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用，中間業(yè)務(wù)已成為國(guó)際商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)之一，是新興的“朝陽”業(yè)務(wù)。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)對(duì)服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，加之其較強(qiáng)的盈利能力，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力和發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。

在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在50％左右，而我國(guó)目前商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15％以上。目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。

中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和收入提升的重要著眼點(diǎn)，更是加入世貿(mào)組織后與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要目標(biāo)。盡管我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面已取得一定的成果，但與外資銀行相比差距較大，到目前為止，仍不能擺脫中間業(yè)務(wù)品種不多、產(chǎn)品創(chuàng)新能力差、技術(shù)含量低，難以滿足市場(chǎng)需求的變化。這里面不僅有歷史體制的原因，還有商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的缺陷。

二 銀行中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展、運(yùn)行現(xiàn)狀

為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉 的通知》，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到了積極的推動(dòng)作用。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長(zhǎng)幅度大。主要體現(xiàn)在產(chǎn)品日漸豐富。1978年以前，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)只有結(jié)算一類，具體品種不到10個(gè)。近幾年迅速發(fā)展，相繼開辦了代理、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務(wù)，已有上百個(gè)品種。截至2007年末，北京農(nóng)商行資產(chǎn)總額1829億元，存款余額1694億元，貸款余額974億元，較上年末分別增長(zhǎng)20.4%、27.2%和34.4%；五級(jí)和四級(jí)分類口徑的不良貸款率分別為6.83%和7.10%，較上年末分別下降了4.24和3.50個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)19.77億元，較上年增長(zhǎng)23.1%。截至2010年末，北京農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額達(dá)3358億元，存款余額3008億元，貸款余額1391億元；全年實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)31.7億元，資本充足率達(dá)14.06%。目前擁有近700個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，居全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)第一，大多都分布在北京十個(gè)郊區(qū)縣，存貸款總額占郊區(qū)及農(nóng)村市場(chǎng)份額的三分之一，是北京社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍。

雖然我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。收入水平貢獻(xiàn)度低,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20%以內(nèi)，有的甚至不足10%。而許多發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50％以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖?？萍际侄芜\(yùn)用有限，目前，我國(guó)的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限?？萍純?yōu)勢(shì)主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。

農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過近年的改革與發(fā)展，業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類有了很大的變化，新業(yè)務(wù)得到開發(fā)和普及，金融產(chǎn)品和金融工具日益增多，服務(wù)功能日益擴(kuò)大和完善，但與商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要相比還有很大差距。

(一)產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)趨同化，金融創(chuàng)新能力有待提高。受制于嚴(yán)格的分業(yè)管理要求、以及早些年急于追求資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張等因素，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)普遍起步較晚，業(yè)務(wù)范圍較窄，金融產(chǎn)品較為單

一、缺乏吸引力。

（二）金融科技化程度不高，嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā) 展需要以金融科技化為基礎(chǔ)和保障，我國(guó)商業(yè)銀行的科技信息化水平經(jīng)過多年的發(fā)展有了很大提高，具備了一定基礎(chǔ)，但與信息化程度較高的國(guó)際一流銀行相比、與建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比，仍存在較大差距。當(dāng)代金融變革的重心是在實(shí)現(xiàn)金融電子化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融信息化、虛擬化和智能化，而我國(guó)商業(yè)銀行在總體上仍處于基本實(shí)現(xiàn)電子化階段，金融信息化、虛擬化建設(shè)起步時(shí)間不長(zhǎng)，金融智能化建設(shè)還處在醞釀和探索之中。

（三）專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技“板塊”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其 需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才較少，培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足，各行應(yīng)盡快建立一支能將系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊(duì)伍，不斷提高人均中間業(yè)務(wù)收入水平。

（四）經(jīng)營(yíng)理念與管理模式有待更新與完善。在內(nèi)部管理上，我國(guó)商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

三 拓展中間業(yè)務(wù)的策略

當(dāng)前新形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行在全國(guó)金融行業(yè)中存款結(jié)構(gòu)不優(yōu)、資金成本提高、不良貸款和應(yīng)收未收利息仍然居高不下的問題依然存在。因而要走出信貸擴(kuò)張的怪圈，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

(一)大力開拓創(chuàng)新。一是要推進(jìn)結(jié)算現(xiàn)代化。現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的水平同經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求及國(guó)內(nèi)銀行相比差距較大。因此，必須積極推進(jìn)結(jié)算票據(jù)化，穩(wěn)妥地簽發(fā)匯票、本票、支票，擴(kuò)大票據(jù)的使用范圍。二是要大力拓展代理業(yè)務(wù)，按規(guī)定辦理代理發(fā)行有價(jià)證券、代理金融業(yè)務(wù)等。三是要開發(fā)與運(yùn)用智力資源。利用農(nóng)村商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣、信息靈敏的優(yōu)勢(shì)，開展經(jīng)濟(jì)可行性咨詢，受理金融咨詢、投資咨詢等。四是要挖掘設(shè)施潛力。利用農(nóng)村商業(yè)銀行在安全設(shè)施和技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，開展保管箱、電話銀行和未來的“家庭銀行”等業(yè)務(wù)。

（二）深入開展市場(chǎng)調(diào)查。接受客戶委托，適應(yīng)客戶的需要，及時(shí)了解客戶不斷增長(zhǎng)的需求，適時(shí)推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）加大經(jīng)營(yíng)力度。為了推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，應(yīng)加大經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的力度，充實(shí)業(yè)務(wù)骨干，提高各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)開發(fā)和創(chuàng)新的能力。同時(shí)要適應(yīng)客戶需要，不斷提高服務(wù)的水平與質(zhì)量，把中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)列入考核獎(jiǎng)勵(lì)。

四 需相應(yīng)把握和解決的問題

拓展中間業(yè)務(wù)要本著“積極穩(wěn)妥、安全效益”的原則，與主營(yíng)業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，相互促進(jìn)，利用現(xiàn)代科技、財(cái)務(wù)管理來推動(dòng)中間業(yè)務(wù)向更高層次發(fā)展。

（一）更新知識(shí)，提高素質(zhì)，提高信合干部的業(yè)務(wù)水平。加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，通過引進(jìn)人才、借鑒吸收，提高業(yè)務(wù)技能。加大宣傳力度，普及人們的金融知識(shí)，提高客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，促使中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康地發(fā)展。

（二）增加收入，完善設(shè)施。應(yīng)把有限的財(cái)務(wù)集中于電子化建設(shè)，改進(jìn)服務(wù)手段，提高經(jīng)營(yíng)的水平與效率。當(dāng)前電子化建設(shè)既有投入不足、普及率低的問題，又有人才缺乏、軟件開發(fā)不力的問題，所以這兩方面都應(yīng)增加投入。

（三）處理好三個(gè)方面的關(guān)系。一是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系。二是中間業(yè)務(wù)與效益的關(guān)系。加大對(duì)中間業(yè)務(wù)資本投入力度，一定要以創(chuàng)新效益為前提。三是中間業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。中間業(yè)務(wù)雖是資產(chǎn)負(fù)債之外的業(yè)務(wù)，但并不是無風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)一樣要注重風(fēng)險(xiǎn)防范。

五 調(diào)查體會(huì)

經(jīng)過這次社會(huì)實(shí)踐調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)了太多，收獲了太多，不僅增加了我的知識(shí)積累，更拓寬了我的社會(huì)視角，豐富了我的大學(xué)生活，讓我更近一步學(xué)會(huì)了如何打開與他人溝通的局面，如何與他人進(jìn)行心與心的溝通交流。同時(shí)為今后踏入基層打下了很好的基礎(chǔ)。但是，知識(shí)是需要去探索積累的，在社會(huì)這一門綜合的學(xué)科中，存在著太多的‘為什么’，而這些‘為什么’是我們所不知的，這些‘為什么’正等著我們?nèi)ヌ剿鳌⑷グl(fā)現(xiàn)、去挖掘分析、解答。而我將一如既往去探索學(xué)習(xí)社會(huì)中的這一系列‘為什么’。

第三篇：中外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較與啟示

中外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較與啟示

提升中間業(yè)務(wù)水平，對(duì)降低商業(yè)銀行資本約束意義重大。通過比較分析，發(fā)現(xiàn)中外銀行在中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、核算方面有著較大差異，不同統(tǒng)計(jì)、核算口徑下，發(fā)展水平表現(xiàn)不同。產(chǎn)生上述差異的重要原因是不同的監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)模式選擇。在此基礎(chǔ)上本文結(jié)合當(dāng)前國(guó)外銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，得出一些促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的啟示。

不同的統(tǒng)計(jì)、核算口徑下中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平表現(xiàn)不同

（一）中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、核算口徑有所不同

1、國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是指非利息收入業(yè)務(wù)，其損益核算口徑大于中資銀行。國(guó)外銀行所言中間業(yè)務(wù)是指非利息收入業(yè)務(wù)，其既包括手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入等較少消耗資本業(yè)務(wù)，也包括衍生交易以及價(jià)差收入等表內(nèi)外消耗資本業(yè)務(wù)，具有降低資本約束和應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化雙重作用。其業(yè)務(wù)種類涉及表外衍生金融交易、資金交易、資本投資等內(nèi)容，包含了價(jià)差收入和資本利得，其損益核算口徑是：非利息收入=營(yíng)業(yè)收入-凈利息收入（含債券利息收入）=手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入+其他業(yè)務(wù)收入+匯兌損益+投資收益（剔除債券利息收入）+公允價(jià)值變動(dòng)收益。

2、國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)主要是指收費(fèi)業(yè)務(wù)，其收入主要是手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入，其損益核算口徑小于非利息收入。根據(jù)人民銀行規(guī)定，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)分為結(jié)算性中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)、管理性中間業(yè)務(wù)等七類。從分類情況看，國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是低資本消耗的收費(fèi)性業(yè)務(wù)（除擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)屬于資本消耗業(yè)務(wù)），其統(tǒng)計(jì)、核算并不涉及表外衍生金融交易、資金交易、資本投資等資本消耗業(yè)務(wù)內(nèi)容，對(duì)應(yīng)的損益核算口徑是：中間業(yè)務(wù)收入=手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入+其他業(yè)務(wù)收入（租賃收入）。

（二）不同口徑比較下，中外銀行中間業(yè)務(wù)占比差距有所不同

1、按國(guó)外銀行以非利息收入定義中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行比較，中外銀行中間業(yè)務(wù)收入占比具有較大差距。美國(guó)銀行業(yè)非利息收入占比2000年至2010年平均基本保持在40%左右，而國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在20%上下。

2、按國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)口徑比較，中外商業(yè)銀行差距縮小。按國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入核算口徑，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入是主要項(xiàng)目，對(duì)比此項(xiàng)目中外銀行中間業(yè)務(wù)收入差距有所縮小，國(guó)外在20%左右，國(guó)內(nèi)銀行在15%上下。

不同的監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)模式選擇是產(chǎn)生中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比差異的重要因素

（一）中外金融監(jiān)管政策不同是中外商業(yè)銀行非利息收入占比產(chǎn)生差距的主要原因

從比較中不難看出，部分中資銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比與國(guó)外銀行的差距已顯著縮小，非利息收入占比存在的差距主要是投資收益、匯兌損益、公允價(jià)值變動(dòng)收益等其他非利息收入方面，其對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)主要是表外衍生金融交易、資金交易、資本投資等面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)）的資本消耗業(yè)務(wù)。目前國(guó)外銀行非利息收入的主要收入來源是：存款賬戶服務(wù)占16%、信托業(yè)務(wù)占11%、資產(chǎn)證券化占10%、交易業(yè)務(wù)占11%、投行占6%，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)合計(jì)占美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入的近40%左右，國(guó)內(nèi)平均不超過3%。西方銀行交易業(yè)務(wù)方面除了利率、匯率產(chǎn)品外，在金融自由化、混業(yè)監(jiān)管大背景下，交易收入大部分來自于股票、大宗商品和衍生品交易，我國(guó)分業(yè)監(jiān)管使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無法參與股票和商品交易，衍生品市場(chǎng)規(guī)模受限；資產(chǎn)管理方面，受分業(yè)監(jiān)管限制，國(guó)內(nèi)銀行主要提供基于信貸和債券為基礎(chǔ)資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，難以提供跨市場(chǎng)套利的高收益產(chǎn)品；投行業(yè)務(wù)方面，受分業(yè)監(jiān)管政策限制，國(guó)內(nèi)銀行主要從事債券承銷業(yè)務(wù)，并受券商機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)不能從事股票承銷和分銷，而國(guó)外銀行投行業(yè)務(wù)收入主要來自于股票承銷和分銷以及結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品融資服務(wù)。

同時(shí)，在分業(yè)監(jiān)管的總體框架下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)處于試點(diǎn)階段，國(guó)內(nèi)股份制銀行難以有效形成銀行控股集團(tuán)進(jìn)行多元化綜合經(jīng)營(yíng)或開展全能銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。國(guó)內(nèi)只有中國(guó)銀行憑國(guó)際化優(yōu)勢(shì)和特殊政策，建立銀行控股集團(tuán)開展綜合經(jīng)營(yíng)，非利息收入占比達(dá)到29.93%，已接近國(guó)外銀行水平。中國(guó)銀行主要是利用其國(guó)際化優(yōu)勢(shì)，依托海外市場(chǎng)設(shè)立多元化綜合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，在香港和海外注冊(cè)多家全資子公司，開展了投行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、租賃業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)，子公司產(chǎn)生的非利息收入占并表后中國(guó)銀行集團(tuán)公司非利息收入的22%以上。

國(guó)外歷史經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)也表明，監(jiān)管政策是銀行提高非利息收入的決定性因素。上世紀(jì)30年代大蕭條后，美國(guó)于1933年制定了銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的《格拉斯 斯蒂格爾法案》，美國(guó)銀行業(yè)在1934~1948年間非利息收入始終在20%以下；只是上世紀(jì)70年代后，新自由主義經(jīng)濟(jì)政策在西方?jīng)Q策中漸處主流地位，推行匯率浮動(dòng)制、利率市場(chǎng)化，在利差收窄壓力和監(jiān)管環(huán)境放寬作用下，美國(guó)銀行非利息收入才得以逐步提高到20%以上；特別是1999年美國(guó)前總統(tǒng)克林頓簽署《現(xiàn)代金融服務(wù)法案》全面允許銀行等金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營(yíng)，解除了《格拉斯·斯蒂格爾法案》的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，美國(guó)銀行業(yè)非利息收入占比突飛猛進(jìn)，在21世紀(jì)前十年始終保持在40%以上，并在2003年達(dá)到43.8%的最高水平。

（二）零售型銀行業(yè)務(wù)模式是提高手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比的重要因素

從國(guó)外銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入來源看，主要來自傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)，基本收入結(jié)構(gòu)是：存款賬戶服務(wù)費(fèi)（主要是個(gè)人和對(duì)公結(jié)算、清算等賬戶服務(wù)費(fèi)以及銀行卡服務(wù)費(fèi)，不消耗資本）一般占到銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的30~50%，而消耗資本的擔(dān)保類及信用承諾類手續(xù)費(fèi)收入僅占手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的3-6%。

國(guó)內(nèi)銀行也遵循這個(gè)規(guī)律，儲(chǔ)蓄存款和小企業(yè)存款占比超過30%的銀行可視為零售型銀行，目前工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行均達(dá)到零售型銀行標(biāo)準(zhǔn)，其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重在15-20%之間，已接近國(guó)外20%的水平；工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行的手續(xù)費(fèi)及凈傭金收入結(jié)構(gòu)與國(guó)外銀行趨于接近，差距縮小。其收入結(jié)構(gòu)特征是：存款賬戶服務(wù)費(fèi)（不消耗資本）占比高，擔(dān)保類收入（由票據(jù)承兌、信用證、保函等傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生，面臨信用風(fēng)險(xiǎn)消耗資本）占比低。結(jié)算類及銀行卡收入平均占37.81%，而擔(dān)保及承諾類資本消耗收入平均僅占8.78%。

反之，國(guó)內(nèi)以公司業(yè)務(wù)為主的股份制銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重普遍低于15%，其收入結(jié)構(gòu)特征是：存款賬戶服務(wù)費(fèi)占比低，擔(dān)保類收入占比高（由票據(jù)承兌、信用證、保函等傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生，面臨信用風(fēng)險(xiǎn)）。此外，國(guó)內(nèi)以公司業(yè)務(wù)為主的銀行普遍采取息轉(zhuǎn)費(fèi)方式提高手續(xù)費(fèi)收入，即將部分貸款利息收入轉(zhuǎn)入咨詢顧問費(fèi)。因此，國(guó)內(nèi)公司業(yè)務(wù)型銀行中間業(yè)務(wù)直接和間接資本消耗并不低。其結(jié)算類及銀行卡收入平均占比僅為16.64%；而擔(dān)保及承諾類和財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等面臨信用風(fēng)險(xiǎn)直接或間接資本消耗性中間業(yè)務(wù)收入平均占48.37%，其對(duì)降低銀行資本約束的作用有限。（平均數(shù)不含中信銀行數(shù)據(jù)，因其手續(xù)費(fèi)及傭金占比雖然低于民生銀行、興業(yè)銀行，但其打造零售銀行方向堅(jiān)定，發(fā)展迅速，收入結(jié)構(gòu)已略優(yōu)于其他上市銀行）。

國(guó)外銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨的主要問題

（一）未來交易類業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)厲監(jiān)管約束

2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，西方監(jiān)管新規(guī)要求更多衍生品在交易所交易，這將限制銀行對(duì)“定制”衍生品收取溢價(jià)的能力?？赡軙?huì)導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮，比如利潤(rùn)豐厚的“定制”衍生品業(yè)務(wù)；另一些業(yè)務(wù)則將徹底消失，比如銀行在自有賬戶上進(jìn)行的“自營(yíng)交易”。與此同時(shí)英國(guó)提出銀行業(yè)改革方案，計(jì)劃將零售銀行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)進(jìn)行隔離，只有零售銀行機(jī)構(gòu)才可以吸納個(gè)人及中小企業(yè)存款、向中小企業(yè)發(fā)放貸款，而這些機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)自營(yíng)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行衍生品交易(對(duì)沖零售風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)除外)，不得向歐盟以外的客戶提供服務(wù)，也不得為其他金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)(支付服務(wù)除外)。此外德國(guó)、法國(guó)等歐洲國(guó)家提出金融交易稅建議，未來可能將進(jìn)一步壓制獲取資本利得的金融投機(jī)交易。因此，目前高盛集團(tuán)、美國(guó)銀行、瑞士信貸集團(tuán)、摩根士丹利和瑞士銀行等金融產(chǎn)品交易巨頭已開始裁員和實(shí)施成本削減計(jì)劃。

（二）危機(jī)下公司金融業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)受挫嚴(yán)重，但傳統(tǒng)收費(fèi)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)性

例如，著名的國(guó)際銀行花旗銀行，2008年投行業(yè)務(wù)收入比上年同期下降56.3%，投行業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入表現(xiàn)出明顯的順周期特征；2008年，花旗銀行為高杠桿金融承諾沖銷49億美元壞賬損失，導(dǎo)致當(dāng)年公司業(yè)務(wù)條線虧損48.76億美元；2008年，花旗銀行貸款服務(wù)損失嚴(yán)重，損失17.31億美元，主因是集團(tuán)對(duì)抵押服務(wù)資產(chǎn)的公允價(jià)值進(jìn)行了調(diào)整。與此同時(shí)，花旗銀行傳統(tǒng)賬戶支票服務(wù)業(yè)務(wù)，絲毫未受金融危機(jī)影響，收入從2005年的9.97億美元增長(zhǎng)到2008年的11.34億美元。

國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

（一）可視環(huán)境、政策變化分階段開展綜合經(jīng)營(yíng)，逐步提高非利息收入占比

根據(jù)國(guó)外歷史經(jīng)驗(yàn)，隨著我國(guó)匯率彈性增強(qiáng)、利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)、直接融資渠道增多，將導(dǎo)致利差收窄，為開展銀行綜合服務(wù)，提高非利息收入占比創(chuàng)造了條件。雖然金融危機(jī)爆發(fā)后，國(guó)際金融界開始反思監(jiān)管模式，對(duì)衍生交易、跨境資本投機(jī)套利監(jiān)管收緊，但西方銀行總體混業(yè)監(jiān)管綜合經(jīng)營(yíng)的模式并沒有徹底改變，能否回到上世紀(jì)30年代大蕭條后的分業(yè)監(jiān)管模式，有待觀察。同時(shí)在我國(guó)總體分業(yè)監(jiān)管的框架下，銀行可以通過申請(qǐng)和監(jiān)管部門審批，收購(gòu)或出資設(shè)立基金、保險(xiǎn)、信托、租賃等金融服務(wù)公司，以銀行控股集團(tuán)形式試點(diǎn)開展綜合經(jīng)營(yíng)，目前這一趨勢(shì)沒有改變。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可視政策變化，分階段布局，開展綜合經(jīng)營(yíng)，應(yīng)對(duì)我國(guó)逐步推進(jìn)的利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程。

（二）現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行可努力提高低資本消耗中間業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)資本約束

國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，基于客戶賬戶服務(wù)管理的零售銀行業(yè)務(wù)（包括個(gè)人業(yè)務(wù)和小企業(yè)業(yè)務(wù)）是提升商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及凈傭金占比水平，提高低資本消耗中間業(yè)務(wù)收入的主要途徑。從國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)比較看，加強(qiáng)支付結(jié)算和融資、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等能力建設(shè)是開展零售銀行業(yè)務(wù)，提高手續(xù)費(fèi)收入的核心要素。

一是加強(qiáng)基于賬戶服務(wù)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。強(qiáng)化結(jié)算賬戶系統(tǒng)服務(wù)。鎖定核心上下游客戶進(jìn)行結(jié)算服務(wù)營(yíng)銷，將單個(gè)孤立的賬戶管理變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)群的賬戶管理，憑借快捷系統(tǒng)的時(shí)時(shí)到賬結(jié)算服務(wù)，減少客戶資金系統(tǒng)外循環(huán)，以此為基礎(chǔ)提供上下游客戶支付結(jié)算、企業(yè)資信調(diào)查、資金監(jiān)管、融資等系統(tǒng)性服務(wù)，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入；創(chuàng)新傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)模式，建立國(guó)內(nèi)結(jié)算代理行制。與國(guó)際結(jié)算服務(wù)對(duì)接組合運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)內(nèi)貿(mào)、外貿(mào)兩個(gè)客戶市場(chǎng)同本外幣結(jié)算以及貿(mào)易融資服務(wù)有機(jī)結(jié)合一體化發(fā)展，以求豐富結(jié)算服務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)大結(jié)算服務(wù)規(guī)模，增加中間業(yè)務(wù)收入；開展資本市場(chǎng)支付結(jié)算服務(wù)，形成穩(wěn)定的一般性存款與同業(yè)存款互換的雙向回流機(jī)制，以有效對(duì)沖資本市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生的不利影響。同時(shí)在此基礎(chǔ)上，打通傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與資本市場(chǎng)的聯(lián)系，能夠帶動(dòng)銀行資本市場(chǎng)代理業(yè)務(wù)，提高理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售能力，推動(dòng)銀行托管業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增加中間業(yè)務(wù)收入。

二是加強(qiáng)資本運(yùn)營(yíng)提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋和細(xì)分市場(chǎng)，提升零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。提高機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋可有一定資本實(shí)力支撐。為此，可在通過資本市場(chǎng)和金融債券市場(chǎng)補(bǔ)充核心資本與附屬資本的同時(shí)，建立并購(gòu)基金，將部分募集資金用于城市商業(yè)銀行等小型銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資，可考慮以吸收合并股權(quán)交換等方式實(shí)現(xiàn)同業(yè)并購(gòu)，利用資本營(yíng)運(yùn)低成本擴(kuò)張優(yōu)勢(shì)，快速實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的區(qū)域覆蓋。

同時(shí)，銀行可考慮引入具有廣泛分銷網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，利用其分銷網(wǎng)絡(luò)銷售銀行產(chǎn)品。對(duì)此可借鑒國(guó)外銀行案例，例如西班牙國(guó)際銀行通過公私鏈?zhǔn)铰?lián)動(dòng)模式，以開發(fā)11萬戶經(jīng)銷商（汽車經(jīng)銷商及其銷售點(diǎn)）為基礎(chǔ)，延伸開發(fā)和擴(kuò)大零售銀行業(yè)務(wù)客戶，搭配銷售信用卡、消費(fèi)貸款等產(chǎn)品來提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。以此為鑒國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可考慮通過引入戰(zhàn)略投資或開展戰(zhàn)略合作，借助于公私鏈?zhǔn)铰?lián)動(dòng)模式，延伸零售網(wǎng)絡(luò)對(duì)個(gè)人和小企業(yè)的服務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

此外，可細(xì)分市場(chǎng)，通過貿(mào)易融資類產(chǎn)品、網(wǎng)點(diǎn)就地服務(wù)等適合中小企業(yè)客戶的服務(wù)方式，采取價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)篩選甄別逆向選擇利率、縮小經(jīng)營(yíng)活動(dòng)半徑、減少信息不對(duì)稱等風(fēng)險(xiǎn)防控措施，適度提高小客戶業(yè)務(wù)量比重，提升零售銀行業(yè)務(wù)整體規(guī)模。為提升中間業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。

三是積極探索嘗試資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。信貸資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動(dòng)性但具有可預(yù)期收入的銀行信貸資產(chǎn)，通過在資本市場(chǎng)上發(fā)行證券的方式予以出售，以獲取融資的過程。其具有分散風(fēng)險(xiǎn)功能，占國(guó)外銀行非利息收入10%左右。截至2010年末，美國(guó)資產(chǎn)規(guī)模100億美元以上銀行，證券化資產(chǎn)占比為18%。在國(guó)內(nèi)，資產(chǎn)證券化收入是銀行中間業(yè)務(wù)的一項(xiàng)空白。作為一項(xiàng)試點(diǎn)業(yè)務(wù)，截至到2008年，我國(guó)共發(fā)行了19單累計(jì)668億元資產(chǎn)支持證券，此類產(chǎn)品均未出現(xiàn)違約情況。但在2008年次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)的資產(chǎn)證券化進(jìn)程停止。近期，我國(guó)重啟信貸資產(chǎn)證券化，國(guó)務(wù)院已經(jīng)批準(zhǔn)信貸資產(chǎn)證券化繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)。人民銀行把開展信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)作為推進(jìn)中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)工作。目前，人民銀行正在積極會(huì)同相關(guān)部門研究進(jìn)一步擴(kuò)大中小企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化的實(shí)施方案。我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)證券化以及資產(chǎn)管理公司的不良資產(chǎn)證券化，主要在銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行交易。其模式是由發(fā)起人將其能產(chǎn)生未來現(xiàn)金流的資產(chǎn)打包后，出售給一個(gè)特殊目的載體，由受托機(jī)構(gòu)以資產(chǎn)支持證券的形式向投資者募集資金支付給發(fā)起人，并以標(biāo)的資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流支付資產(chǎn)支持證券收益。小企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化的操作步驟是有信貸需求的中小企業(yè)向銀行提出申請(qǐng)，銀行進(jìn)行資質(zhì)評(píng)審之后確認(rèn)允許獲得貸款的企業(yè)名單和額度。之后，銀行方面會(huì)對(duì)貸款總額進(jìn)行資產(chǎn)證券化，把支持證券推向投資市場(chǎng)。銀行通過證券化能將貸款換成流動(dòng)資金，解決資本充足率以及轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可以管理費(fèi)方式收取手續(xù)費(fèi)，增加中間業(yè)務(wù)收入，以此多渠道推進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展。（來源： 金融時(shí)報(bào)）

第四篇：銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與對(duì)策

銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與對(duì)策免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)

銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與對(duì)策2010-06-29 18:23:49免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與對(duì)策銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與對(duì)策(2)

長(zhǎng)期以來，中間業(yè)務(wù)因其低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高利潤(rùn)的優(yōu)勢(shì)，成為各金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的深入發(fā)展，商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)與效益約束機(jī)制，以及以利潤(rùn)為最佳實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式正在逐步形成。

由于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，促使其業(yè)務(wù)發(fā)展需要不斷尋求多種經(jīng)營(yíng)方式。因此，中間業(yè)務(wù)的諸多優(yōu)勢(shì)日益受到商業(yè)銀行青睞。同時(shí)，因?yàn)槿鐣?huì)對(duì)金融需求日益?zhèn)€性化、多樣化和層次化，所以，中間業(yè)務(wù)的開展必將成為商業(yè)銀行當(dāng)前甚至今后業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，科學(xué)、有序地拓展中間業(yè)務(wù)，已成為新形勢(shì)下值得剖析和探討的問題。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約因素

雖然商業(yè)銀行目前開辦的各類中間業(yè)務(wù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占據(jù)的地位日趨重要，但從銀行內(nèi)外部環(huán)境分析，仍面臨諸多制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不利因素。

認(rèn)識(shí)問題由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，尤其在思想上，不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。

收費(fèi)問題商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理不規(guī)范。主要表現(xiàn)在收費(fèi)管理缺乏

規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)原則，導(dǎo)致無序競(jìng)爭(zhēng)。而且，部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)太低，形成實(shí)際成本與經(jīng)營(yíng)效益倒掛，削弱了銀行盈利能力。

違規(guī)經(jīng)營(yíng)問題目前部分銀行分支機(jī)構(gòu)以無償提供中間業(yè)務(wù)為手段，進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。為爭(zhēng)奪客戶，搶占市場(chǎng)，不計(jì)成本，免費(fèi)甚至代客戶支付費(fèi)用，提供結(jié)算、代收代付等無償服務(wù)，造成中間業(yè)務(wù)實(shí)際成為少數(shù)商業(yè)銀行違規(guī)經(jīng)營(yíng)、無序競(jìng)爭(zhēng)的新手段。

層次結(jié)構(gòu)問題目前各銀行開辦的中間業(yè)務(wù)層次結(jié)構(gòu)還處于較低水平，主要是結(jié)算類、管理類和少量擔(dān)保類無風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)小的業(yè)務(wù)。而一些高質(zhì)量、高收益、高層次的中間業(yè)務(wù)開展較少，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行比較，差距很大。特別從銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展利益看，很難適應(yīng)今后日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要。

技術(shù)和人才問題中間業(yè)務(wù)作為金

融創(chuàng)新的主要產(chǎn)品，需要先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)支持。而目前商業(yè)銀行雖擁有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，但與中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要還有很大差距。如前臺(tái)設(shè)備投入不足，處于中間業(yè)務(wù)第一線的分理處、儲(chǔ)蓄所的終端和打印機(jī)數(shù)量有限，pos機(jī)、atm機(jī)配備數(shù)量不足；網(wǎng)絡(luò)、通訊設(shè)施故障多，客觀存在處理速度慢、授權(quán)等待時(shí)間長(zhǎng)等服務(wù)不到位現(xiàn)象；應(yīng)用軟件開發(fā)程序不足，設(shè)備潛力沒有充分發(fā)揮。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，需懂技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、善管理的復(fù)合型人才，尤其是具有執(zhí)業(yè)資格的注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師、房地產(chǎn)估價(jià)師、會(huì)計(jì)師、造價(jià)工程師等中高級(jí)人才。而商業(yè)銀行目前這類人才所占比例較少，致使咨詢管理、投資銀行業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)低、收益高、服務(wù)層次高的業(yè)務(wù)難以開發(fā)，直接制約了業(yè)務(wù)深層次發(fā)展。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策

提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念首先要扭轉(zhuǎn)政府、銀行和社會(huì)公眾對(duì)中間業(yè)務(wù)的片面

認(rèn)識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)開展的好壞不僅在于銀行自身，而且政府、社會(huì)公眾的認(rèn)可和支持也很重要。尤其在收取手續(xù)費(fèi)問題上，要善于運(yùn)用市場(chǎng)法則來規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為。

其次要加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度，將發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行走向國(guó)際同業(yè)市場(chǎng)的關(guān)鍵戰(zhàn)略，要充分發(fā)揮好商業(yè)銀行的導(dǎo)向作用。同時(shí)充足配備人力、物力和財(cái)力，為社會(huì)提供快捷和高效的金融服務(wù)。

此外，要樹立正確的科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制。商業(yè)銀行要準(zhǔn)確依據(jù)成本效益原則，將監(jiān)管與自律相結(jié)合，按市場(chǎng)調(diào)節(jié)原則進(jìn)行調(diào)整。銀行開辦各類中間業(yè)務(wù)的直接收入和綜合治理收入，要高于開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)所投入的技術(shù)成本、人力成本等，使收費(fèi)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配。

轉(zhuǎn)換觀念，不斷創(chuàng)新堅(jiān)持以經(jīng)營(yíng)效益為中心，樹立效益觀念是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的正確方向。面對(duì)我國(guó)加入世貿(mào)組織

后中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)調(diào)整策略，盡快確定以發(fā)展新興業(yè)務(wù)、品牌業(yè)務(wù)和高科技含量為主，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃，不斷推出中間業(yè)務(wù)新品種。

中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還需注意以下幾方面的有機(jī)結(jié)合：一是堅(jiān)持引進(jìn)與開發(fā)相結(jié)合，積極引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行已開辦的，適合我國(guó)國(guó)情的，具推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種；二是堅(jiān)持與科學(xué)技術(shù)發(fā)展相適應(yīng)，以科技進(jìn)步為依托，充分依靠和發(fā)揮銀行電子化優(yōu)勢(shì)，重視軟件開發(fā)運(yùn)用，實(shí)施服務(wù)手段創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化；三是樹立現(xiàn)代化市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，積極引進(jìn)商業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，通過電視報(bào)紙等媒體加強(qiáng)宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，向社會(huì)推介金融服務(wù)項(xiàng)目

第五篇：銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與對(duì)策

長(zhǎng)期以來，中間業(yè)務(wù)因其低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高利潤(rùn)的優(yōu)勢(shì)，成為各金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的深入發(fā)展，商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)與效益約束機(jī)制，以及以利潤(rùn)為最佳實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式正在逐步形成。

由于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，促使其業(yè)務(wù)發(fā)展需要不斷尋求多種經(jīng)營(yíng)方式

。因此，中間業(yè)務(wù)的諸多優(yōu)勢(shì)日益受到商業(yè)銀行青睞。同時(shí)，因?yàn)槿鐣?huì)對(duì)金融需求日益?zhèn)€性化、多樣化和層次化，所以，中間業(yè)務(wù)的開展必將成為商業(yè)銀行當(dāng)前甚至今后業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，科學(xué)、有序地拓展中間業(yè)務(wù)，已成為新形勢(shì)下值得剖析和探討的問題。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約因素

雖然商業(yè)銀行目前開辦的各類中間業(yè)務(wù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占據(jù)的地位日趨重要，但從銀行內(nèi)外部環(huán)境分析，仍面臨諸多制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不利因素。

認(rèn)識(shí)問題由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，尤其在思想上，不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。

收費(fèi)問題商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理不規(guī)范。主要表現(xiàn)在收費(fèi)管理缺乏規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)原則，導(dǎo)致無序競(jìng)爭(zhēng)。而且，部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)太低，形成實(shí)際成本與經(jīng)營(yíng)效益倒掛，削弱了銀行盈利能力。

違規(guī)經(jīng)營(yíng)問題目前部分銀行分支機(jī)構(gòu)以無償提供中間業(yè)務(wù)為手段，進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。為爭(zhēng)奪客戶，搶占市場(chǎng)，不計(jì)成本，免費(fèi)甚至代客戶支付費(fèi)用，提供結(jié)算、代收代付等無償服務(wù)，造成中間業(yè)務(wù)實(shí)際成為少數(shù)商業(yè)銀行違規(guī)經(jīng)營(yíng)、無序競(jìng)爭(zhēng)的新手段。

層次結(jié)構(gòu)問題目前各銀行開辦的中間業(yè)務(wù)層次結(jié)構(gòu)還處于較低水平，主要是結(jié)算類、管理類和少量擔(dān)保類無風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)小的業(yè)務(wù)。而一些高質(zhì)量、高收益、高層次的中間業(yè)務(wù)開展較少，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行比較，差距很大。特別從銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展利益看，很難適應(yīng)今后日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要。

技術(shù)和人才問題中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的主要產(chǎn)品，需要先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)支持。而目前商業(yè)銀行雖擁有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，但與中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要還有很大差距。如前臺(tái)設(shè)備投入不足，處于中間業(yè)務(wù)第一線的分理處、儲(chǔ)蓄所的終端和打印機(jī)數(shù)量有限，pos機(jī)、atm機(jī)配備數(shù)量不足；網(wǎng)絡(luò)、通訊設(shè)施故障多，客觀存在處理速度慢、授權(quán)等待時(shí)間長(zhǎng)等服務(wù)不到位現(xiàn)象；應(yīng)用軟件開發(fā)程序不足，設(shè)備潛力沒有充分發(fā)揮。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，需懂技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、善管理的復(fù)合型人才，尤其是具有執(zhí)業(yè)資格的注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師、房地產(chǎn)估價(jià)師、會(huì)計(jì)師、造價(jià)工程師等中高級(jí)人才。而商業(yè)銀行目前這類人才所占比例較少，致使咨詢管理、投資銀行業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)低、收益高、服務(wù)層次高的業(yè)務(wù)難以開發(fā)，直接制約了業(yè)務(wù)深層次發(fā)展。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策

提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念首先要扭轉(zhuǎn)政府、銀行和社會(huì)公眾對(duì)中間業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)開展的好壞不僅在于銀行自身，而且政府、社會(huì)公眾的認(rèn)可和支持也很重要。尤其在收取手續(xù)費(fèi)問題上，要善于運(yùn)用市場(chǎng)法則來規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為。

其次要加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度，將發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行走向國(guó)際同業(yè)市場(chǎng)的關(guān)鍵戰(zhàn)略，要充分發(fā)揮好商業(yè)銀行的導(dǎo)向作用。同時(shí)充足配備人力、物力和財(cái)力，為社會(huì)提供快捷和高效的金融服務(wù)。

此外，要樹立正確的科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制。商業(yè)銀行要準(zhǔn)確依據(jù)成本效益原則，將監(jiān)管與自律相結(jié)合，按市場(chǎng)調(diào)節(jié)原則進(jìn)行調(diào)整。銀行開辦各類中間業(yè)務(wù)的直接收入和綜合治理收入，要高于開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)所投入的技術(shù)成本、人力成本等，使收費(fèi)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配。

轉(zhuǎn)換觀念，不斷創(chuàng)新堅(jiān)持以經(jīng)營(yíng)效益為中心，樹立效益觀念是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的正確方向。面對(duì)我國(guó)加入世貿(mào)組織后中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)調(diào)整策略，盡快確定以發(fā)展新興業(yè)務(wù)、品牌業(yè)務(wù)和高科技含量為主，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃，不斷推出中間業(yè)務(wù)新品種。

中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還需注意以下幾方面的有機(jī)結(jié)合：一是堅(jiān)持引進(jìn)與開發(fā)相結(jié)合，積極引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行已開辦的，適合我國(guó)國(guó)情的，具推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種；二是堅(jiān)持與科學(xué)技術(shù)發(fā)展相適應(yīng)，以科技進(jìn)步為依托，充分依靠和發(fā)揮銀行電子化優(yōu)勢(shì)，重視軟件開發(fā)運(yùn)用，實(shí)施服務(wù)手段創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化；三是樹立現(xiàn)代化市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，積極引進(jìn)商業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，通過電視報(bào)紙等媒體加強(qiáng)宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，向社會(huì)推介金融服務(wù)項(xiàng)目