第一篇：我國(guó)人口現(xiàn)狀的基本特點(diǎn)

? ? ? 我國(guó)人口現(xiàn)狀的基本特點(diǎn)：

我國(guó)人口現(xiàn)狀的特點(diǎn)還表現(xiàn)為： 人口基數(shù)大 新增人口多 人口素質(zhì)偏低

? ? ? 農(nóng)村人口多 人口老齡化的速度加快

人口的分布不平衡我國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家

1982年，我國(guó)第三次全國(guó)人口普查結(jié)果公布后，國(guó)外一家刊物針對(duì)這一資料，算了一筆帳：假如將所有的中國(guó)人按4人一排編成隊(duì)，每隊(duì)相距1.8米，以每小時(shí)5.8千米的速度走過(guò)天安門(mén)，將需要十多年的時(shí)間才能全部通過(guò)。按當(dāng)時(shí)中國(guó)的人口增長(zhǎng)率已降低到1.4/1000計(jì)，每分鐘大約出生38人，每小時(shí)出生2280人，每天出生大約5萬(wàn)多人。假設(shè)再把他們的父母在十年內(nèi)以同樣的速度走過(guò)天安門(mén)期間所生的嬰兒計(jì)算在內(nèi)，那么這支隊(duì)伍全部通過(guò)天安門(mén)的時(shí)間還要再加20個(gè)月。截至2000年11月，我國(guó)總?cè)丝谝堰_(dá)到12.9533億，世界上每5個(gè)人中就有一個(gè)中國(guó)人。有人形象地計(jì)算過(guò)，這近13億人口，如果排成一線，可以繞地球赤道26圈。(人口基數(shù)大)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每2秒就有一個(gè)嬰兒出生，每天出生大約5萬(wàn)人，每年出生大約1900萬(wàn)人，減去同期死亡人口，每年凈增長(zhǎng)大約在1300萬(wàn)人左右，相當(dāng)于一個(gè)澳大利亞的人口總和。(新增人口多)

據(jù)1990年普查，全國(guó)15歲以上人口中，文盲、半文盲約占6.5%，我國(guó)每100萬(wàn)人中，科學(xué)家、工程師所占的比例是美國(guó)的1/15，日本的1/60。據(jù)國(guó)外統(tǒng)計(jì)，在136個(gè)國(guó)家中，每13人中的大學(xué)生數(shù)，我國(guó)排在第135位。(人口素質(zhì)偏低)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，世界農(nóng)村人口占世界的總?cè)藬?shù)的44％，美國(guó)農(nóng)業(yè)人口只占2%，英國(guó)占7.5%，日本占9.7%，而我國(guó)13億人口，農(nóng)村人口為8.0739億人，占我國(guó)人口總數(shù)的63.8％。1997年我國(guó)城鎮(zhèn)人口占全國(guó)人口30%，農(nóng)村人口占70%。約占世界農(nóng)業(yè)人口的35%。(農(nóng)村人口多)

按照國(guó)際通行的我人口年齡類型劃分標(biāo)準(zhǔn)，65歲及以上人口占總?cè)丝诘?％以上的國(guó)家，稱為老年型國(guó)家。目前，我國(guó)已經(jīng)有一半的城市進(jìn)入到老齡化行列。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)65歲及以上的人口為8811萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?.96％。(人口老齡化的速度加快)

由于地理、交通、氣候條件及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的原因，我國(guó)東部地區(qū)人口稠密，在占國(guó)土面積占46％的地區(qū)，人口密度高達(dá)200人/平方公里，其中稠密地區(qū)達(dá)1000人以上，而西北部，面積占國(guó)土面積的54％，人口只占總?cè)丝诘?％。

“黑河－－騰沖線”：自我國(guó)東北的黑河至西南的騰沖劃定的一條虛擬地理分界線，此線以東地狹人多，以西地廣人稀。(人口的分布不平衡)

第二篇：中小企業(yè)信貸融資的基本特點(diǎn)和我國(guó)的現(xiàn)狀

中小企業(yè)信貸融資的基本特點(diǎn)和我國(guó)的現(xiàn)狀經(jīng)驗(yàn)表明，通過(guò)營(yíng)造公平的中小企業(yè)融資環(huán)境、提供多元化的融資渠道、重視大銀行的支持作用以及對(duì)中小企業(yè)實(shí)行稅收優(yōu)惠等方法，可以有針對(duì)性地緩解中小企業(yè)融資困境

中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng) 張 濤

較高的信貸成本及信息不對(duì)稱是中小企業(yè)信貸融資難的普遍原因。筆者通過(guò)國(guó)際比較，分析了中外中小企業(yè)信貸的基本特點(diǎn)和我國(guó)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，并提出了緩解我國(guó)中小企業(yè)融資困境的設(shè)想。

我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度大于國(guó)際平均水平

中小企業(yè)信貸是一個(gè)國(guó)際難題。世界銀行2008年11月發(fā)表報(bào)告(以下簡(jiǎn)稱“世界銀行報(bào)告”)，在45個(gè)受調(diào)查的國(guó)家中，由于銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款過(guò)程中存在較高的信貸成本和信息不對(duì)稱，中小企業(yè)在銀行信貸方面明顯居于弱勢(shì)。大、中、小企業(yè)獲得銀行信貸資金的占比分別為3.0∶1.2∶1.0，即大企業(yè)獲得的銀行信貸資金總量達(dá)到了小企業(yè)的3倍，是中型企業(yè)的2.5倍。從信貸成本來(lái)看，大、中、小企業(yè)的相對(duì)比例分別為1.0∶1.3∶1.4，中小企業(yè)信貸成本明顯高于大企業(yè)。就風(fēng)險(xiǎn)而言，大、中、小企業(yè)的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，中、小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)分別高46%和90%。

中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，當(dāng)前我國(guó)大、中、小企業(yè)貸款的不良率分別為1.1%、2.8%和6.0%，比國(guó)際大、中、小企業(yè)貸款不良率的平均水平分別低2.8個(gè)、2.9個(gè)和1.4個(gè)百分點(diǎn)，中、小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)分別高155%和445%，表明我國(guó)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)低于國(guó)際水平，但大企業(yè)與中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)差距高于國(guó)際水平。盡管如此，我國(guó)中、小企業(yè)的貸款份額均優(yōu)于國(guó)際水平，大、中、小企業(yè)貸款在各類企業(yè)貸款中的相對(duì)分布達(dá)到2.1∶1.5∶1.0。因此，相對(duì)國(guó)際平均水平而言，我國(guó)對(duì)中小企業(yè)信貸支持力度較大。

中小企業(yè)信貸困難的基本因素

相對(duì)于大企業(yè)，中小企業(yè)的資金回收成本、信息采集成本和市場(chǎng)交易成本都比較高。經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、直接融資渠道不發(fā)達(dá)、信息共享機(jī)制缺失等因素往往還會(huì)放大這些成本，從而進(jìn)一步加劇中小企業(yè)信貸融資困難。

中小企業(yè)信息缺失

由于中小企業(yè)生存時(shí)間短、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，而且較少與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，商業(yè)銀行難以掌握足夠的信息來(lái)判斷其信貸風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)信息缺失導(dǎo)致商業(yè)銀行難以對(duì)其發(fā)放貸款，這在征信制度不發(fā)達(dá)的發(fā)展中國(guó)家尤為顯著。世界銀行報(bào)告顯示，設(shè)立專門(mén)的征信機(jī)構(gòu)以及貸款申請(qǐng)材料的完善有助于中小企業(yè)獲得貸款；持有這種觀點(diǎn)的發(fā)展中國(guó)家銀行比例為67%，高于發(fā)達(dá)國(guó)家銀行23個(gè)百分點(diǎn)。2001年、2002年和2008年中國(guó)人民銀行調(diào)查也表明，中小企業(yè)因財(cái)務(wù)狀況不良、信用不高和經(jīng)營(yíng)管理水平欠佳因素被銀行拒絕貸款申請(qǐng)的比例均在50%以上。

大企業(yè)相對(duì)中小企業(yè)獲取信貸資源有優(yōu)勢(shì)

世界銀行報(bào)告反映，45%的發(fā)達(dá)國(guó)家銀行以及15%的發(fā)展中國(guó)家銀行認(rèn)為，信貸市場(chǎng)上大企業(yè)擠占了中小企業(yè)的信貸資源，導(dǎo)致中小企業(yè)信貸融資困難。一般認(rèn)為，大企業(yè)需要的資金量大，銀行放貸操作成本小，風(fēng)險(xiǎn)低，因此，大、小銀行均傾向于向大企業(yè)放貸，從而擠占中小企業(yè)的信貸資源。中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)也表明，目前我國(guó)企業(yè)的直接融資僅占間接融資的10%左右。由于資本市場(chǎng)等直接融資手段尚未成為我國(guó)各類企業(yè)融資的主渠道，所以盡管資本市場(chǎng)融資成本較低，大量有條件在資本市場(chǎng)融資的大企業(yè)仍然主要依靠銀行信貸資金，無(wú)法使中小企業(yè)獲得更多的信貸資源。

經(jīng)濟(jì)周期的影響不對(duì)稱

中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理規(guī)模和市場(chǎng)影響力等方面處于相對(duì)弱勢(shì)，對(duì)市場(chǎng)和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)更為敏感。在經(jīng)濟(jì)下行周期時(shí)，流動(dòng)性緊縮首先反映在生產(chǎn)供應(yīng)鏈條末端的中小企業(yè)。相比大企業(yè)，中小企業(yè)對(duì)利率變化導(dǎo)致的成本上升更為敏感，也沒(méi)有更多的融資渠道可以替代。而在經(jīng)濟(jì)上行周期時(shí)，寬松的流動(dòng)性則首先惠及大企業(yè)。世界銀行報(bào)告表明，39%的銀行認(rèn)為影響發(fā)展中國(guó)家中小企業(yè)融資難的首要因素是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定性。

我國(guó)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

目前，我國(guó)中小企業(yè)直接融資渠道不暢，在信貸市場(chǎng)上其融資地位也處于相對(duì)弱勢(shì)，但適度寬松的貨幣政策擴(kuò)張了信貸資源，為中小企業(yè)信貸融資提供了有力的支持。主要表現(xiàn)在如下幾方面：

中小企業(yè)貸款增速持續(xù)上升，貸款余額占比穩(wěn)中有升

受適度寬松貨幣政策傳導(dǎo)影響，今年年初以來(lái)中小企業(yè)貸款增速明顯上升，貸款余額占比穩(wěn)中有升。中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)表明，目前主要金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款(含票據(jù)貼現(xiàn))余額為14.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.8%，比上年末高18.3個(gè)百分點(diǎn)。中小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的比例為54.6%，比上年末提高0.9個(gè)百分點(diǎn)。其中，小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的比例為21.6%，比上年末提高0.2個(gè)百分點(diǎn)。

中小企業(yè)特別是小企業(yè)不良貸款的水平仍然相對(duì)較高

目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中，中型企業(yè)不良貸款(包括次級(jí)類、可疑類和損失類貸款)余額為2281億元，比上年末減少341億元，不良貸款率為2.8%，比上年末下降1.4個(gè)百分點(diǎn)；小型企業(yè)不良貸款余額為3061億元，比上年末減少375億元，不良貸款率為6.0%，比上年末下降2.5個(gè)百分點(diǎn)。從數(shù)據(jù)上看，中小企業(yè)不良貸款率有一定幅度的下降，但不良貸款總量減少比較有限，這主要是同期中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快所致。同期，大企業(yè)不良貸款率為1.1%?？傮w上看，中小企業(yè)特別是小企業(yè)不良貸款的水平仍然相對(duì)較高。

中小企業(yè)貸款存量主要集中在東部較發(fā)達(dá)地區(qū)，行業(yè)主要集中于制造業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)

從地域分布看，中小企業(yè)貸款主要集中在浙江、江蘇、廣東、山東、上海、北京、遼寧、福建等八省市，其中浙江、江蘇、廣東的中小企業(yè)貸款主要集中于制造業(yè)。

從行業(yè)看，中小企業(yè)貸款存量主要集中于制造業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)；新增量更多地向水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)傾斜。

中小企業(yè)貸款以抵(質(zhì))押形式為主，信用形式貸款余額占比有所上升

從貸款形式看，抵(質(zhì))押形式的中、小企業(yè)貸款余額占比分別為49.1%和51.6%，分別比上年末下降1.2個(gè)和2.6個(gè)百分點(diǎn)；中、小型企業(yè)保證貸款余額占比分別為32.8%和32.6%，比上年末分別下降1.3個(gè)和高1.5個(gè)百分點(diǎn)；中、小企業(yè)信用貸款占比分別為18.1%和15.8%，比上年末分別高2.5個(gè)和1.1個(gè)百分點(diǎn)。

大型金融機(jī)構(gòu)占據(jù)中小企業(yè)貸款市場(chǎng)主要份額，中小金融機(jī)構(gòu)仍以服務(wù)小企業(yè)客戶為主

目前，各類金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款(含企業(yè)票據(jù)直接貼現(xiàn))余額占全部中小企業(yè)貸款余額的比重依次為：國(guó)有商業(yè)銀行(37.1%)、股份制商業(yè)銀行(21.1%)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(15.1%)、政策性銀行(13.6%)、城市商業(yè)銀行(10.6%)、外資金融機(jī)構(gòu)(1.8%)、郵政儲(chǔ)蓄銀行(0.5%)和城市信用社(0.1%)。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和政策性銀行占比共計(jì)73.3%，占據(jù)了中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的主要份額。

中小金融機(jī)構(gòu)以中小企業(yè)特別是小企業(yè)為貸款發(fā)放主要對(duì)象，比較具有代表性的有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和城市信用社。小企業(yè)貸款(含企業(yè)票據(jù)直接貼現(xiàn))占城市信用社和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放企業(yè)貸款的比重分別為46.9%和33.3%。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和政策性銀行發(fā)放貸款以大型企業(yè)客戶為主，小企業(yè)貸款占其各項(xiàng)貸款的比重分別為8.4%、11.4%和17.2%。

緩解我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的設(shè)想

經(jīng)驗(yàn)表明，通過(guò)營(yíng)造公平的中小企業(yè)融資環(huán)境、提供多元化的融資渠道、重視大銀行的支持作用以及對(duì)中小企業(yè)實(shí)行稅收優(yōu)惠等方法，可以有針對(duì)性地緩解中小企業(yè)融資困境。

營(yíng)造公平的中小企業(yè)融資環(huán)境

世界銀行報(bào)告表明，給中小企業(yè)創(chuàng)造公平的融資環(huán)境比簡(jiǎn)單地提供信貸補(bǔ)貼更為重要。提高信用信息共享水平、降低中小企業(yè)進(jìn)出門(mén)檻和產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)用有助于中小企業(yè)公平地獲得銀行資金。此外，加強(qiáng)征信建設(shè)能夠降低中小企業(yè)信息采集成本，緩解信息不對(duì)稱現(xiàn)象，有助于銀行加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。在中小企業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，如新西蘭的中小企業(yè)進(jìn)入及產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓成本均為0.2%，荷蘭、芬蘭及新加坡等國(guó)的中小企業(yè)退出成本為1%。世界銀行報(bào)告還表明，較高的退出門(mén)檻及嚴(yán)格的勞動(dòng)管制會(huì)顯著增加中小企業(yè)調(diào)整的難度，降低中小企業(yè)部門(mén)的活力。

提供多元化的融資渠道，按中小企業(yè)生命周期的不同階段及其行業(yè)性質(zhì)有針對(duì)性地滿足中小企業(yè)的融資需求

不同行業(yè)、不同生命周期階段的中小企業(yè)有不同的融資需求類型。服務(wù)型中小企業(yè)主要需要流動(dòng)資金貸款和經(jīng)營(yíng)性開(kāi)支借款。有關(guān)研究表明，種子期企業(yè)需要天使基金、個(gè)人投資者和政府資助進(jìn)行研發(fā)；起步期企業(yè)需要進(jìn)行私募股權(quán)融資；成長(zhǎng)期企業(yè)要靠私募股權(quán)融資或通過(guò)創(chuàng)業(yè)板上市融資；成熟期的企業(yè)較容易從商業(yè)銀行融資，如果是上市公司，可以通過(guò)各種再融資手段實(shí)現(xiàn)融資。豐富的融資渠道較好地滿足了不同發(fā)展階段中小企業(yè)的融資需求。美國(guó)“全國(guó)小企業(yè)金融抽樣調(diào)查”(NSSBF)的數(shù)據(jù)表明，1998年在美國(guó)中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，以“主要所有者”，“天使基金”、“風(fēng)險(xiǎn)基金”(或稱“創(chuàng)業(yè)投資基金”)和“其他股權(quán)”形式為主的股權(quán)融資約占總資產(chǎn)的49.6%，而債務(wù)融資占其總資產(chǎn)的50.4%。眾多的中小企業(yè)信貸融資工具以及一些以股權(quán)或債權(quán)為抵押物的、介于股權(quán)與債權(quán)之間的夾層貸款或中間融資創(chuàng)新產(chǎn)品，充分滿足了生命周期不同階段和不同行業(yè)的中小企業(yè)融資需求。目前，我國(guó)通過(guò)開(kāi)設(shè)創(chuàng)業(yè)板、允許符合條件的中小企業(yè)集合發(fā)債以及發(fā)展庫(kù)存產(chǎn)品及應(yīng)收賬款抵押貸款等多種方式來(lái)拓展中小企業(yè)融資渠道。

推動(dòng)主要為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

從企業(yè)客戶群體看，目前中小型金融機(jī)構(gòu)一半以上的企業(yè)客戶為小企業(yè)。創(chuàng)建以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的小額貸款公司，有利于發(fā)展中小企業(yè)融資。同時(shí)，可以放開(kāi)農(nóng)村信用社貸款利率上限，在保證“風(fēng)險(xiǎn)可控、監(jiān)管到位”的前提下，適度擴(kuò)大存貸比等指標(biāo)的監(jiān)管區(qū)間。

在鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí)，充分重視大銀行在支持中小企業(yè)融資中的作用

傳統(tǒng)意義上講，包括社區(qū)銀行在內(nèi)的中小銀行在提供中小企業(yè)貸款方面具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。最新研究表明，大銀行利用其網(wǎng)絡(luò)、咨詢和科技優(yōu)勢(shì)，在提供中小企業(yè)信貸服務(wù)方面也扮演著越來(lái)越重要的角色，在資產(chǎn)管理、保理、租賃、信用評(píng)級(jí)等金融服務(wù)方面具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。這些機(jī)構(gòu)通過(guò)成立專門(mén)的中小企業(yè)信貸部、創(chuàng)新中小企業(yè)融資工具等方式，成為了中小企業(yè)融資的中堅(jiān)力量。世界銀行報(bào)告顯示，91%的發(fā)展中國(guó)家銀行以及90%的發(fā)達(dá)國(guó)家銀行設(shè)立了專門(mén)的中小企業(yè)信貸部門(mén)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資。據(jù)2002年英格蘭銀行報(bào)告，英國(guó)4家大銀行發(fā)放了全部中小企業(yè)貸款的86%。美國(guó)小企業(yè)局調(diào)查也表明，2006年6月末，美國(guó)中小銀行、大銀行發(fā)放的中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款的份額分別為55.3%和44.7%。我國(guó)大銀行也在積極探索為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的方式。以建行為例，建行建立了專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的小企業(yè)服務(wù)體系，積極探索與小企業(yè)共贏的路子。創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”、“聯(lián)貸聯(lián)保”、“供應(yīng)鏈融資”、“循環(huán)額度”和“倉(cāng)單質(zhì)押”等融資產(chǎn)品，既受到了小企業(yè)歡迎，又有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步完善相關(guān)法律和擔(dān)保制度，擴(kuò)大貸款質(zhì)押和擔(dān)保面

進(jìn)一步完善中小企業(yè)法律制度，特別是完善《擔(dān)保法》。從法律上明確動(dòng)產(chǎn)抵押范圍，有利于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展庫(kù)存產(chǎn)品、應(yīng)收賬款抵押貸款，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款服務(wù)的范圍。研究成立政府性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及由企業(yè)、財(cái)政和金融機(jī)構(gòu)三方出資和市場(chǎng)化運(yùn)作的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，相互合作，達(dá)成共贏。

堅(jiān)持市場(chǎng)化發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)原則，在必要環(huán)節(jié)上對(duì)中小企業(yè)提供一定政策扶持

中小企業(yè)絕大多數(shù)為私有產(chǎn)權(quán)，靈活性高、適應(yīng)性強(qiáng)，新陳代謝活躍，在必要環(huán)節(jié)上對(duì)中小企業(yè)應(yīng)予以一定的政策扶持，能夠達(dá)到事半功倍的效果。除修訂中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使扶持政策能夠惠及真正的中小企業(yè)之外，合理降低中小企業(yè)實(shí)際稅賦、減少行政收費(fèi)也是一種行之有效的辦法。美國(guó)稅收制度實(shí)行的是有利于中小企業(yè)的累進(jìn)稅制，為中小企業(yè)提供半年的納稅寬限期，同時(shí)對(duì)于雇員人數(shù)在25人以下的微小企業(yè)按個(gè)人所得稅率征收。德國(guó)對(duì)大部分中小手工業(yè)企業(yè)免征營(yíng)業(yè)稅；降低所得稅下限；對(duì)在德國(guó)東部投資的中小企業(yè)提供總投資額15%～23%的財(cái)政補(bǔ)貼；對(duì)為中小企業(yè)提供貸款的銀行提供利息補(bǔ)貼，幅度一般為2%～3%。亞太經(jīng)合組織(APEC)的報(bào)告顯示，從1994年到2001年，亞太國(guó)家對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度明顯加強(qiáng)。在2001年，為中小企業(yè)實(shí)施減稅政策的國(guó)家占比上升至60%，比1994年上升了42%。2009年，我國(guó)實(shí)施增值稅轉(zhuǎn)型改革，將工業(yè)和商業(yè)小規(guī)模納稅人的征收率分別由6%和4%統(tǒng)一降至3%，減輕了中小企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)。

千方百計(jì)做好中小企業(yè)服務(wù)工作

各國(guó)中小企業(yè)在勞動(dòng)力素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、科技水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等方面參差不齊、差異較大。發(fā)達(dá)國(guó)家政府在支持中小企業(yè)發(fā)展方面很重要的經(jīng)驗(yàn)是做好對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)工作。很多國(guó)家成立了專門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的政府機(jī)構(gòu)、投資公司，為中小企業(yè)提供包括法律、評(píng)估、融資、會(huì)計(jì)、人才、產(chǎn)業(yè)等方面的咨詢服務(wù)和人員培訓(xùn)。未來(lái)，我國(guó)政府應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)中小企業(yè)征信建設(shè)，使征信記錄對(duì)信貸發(fā)放能夠起到有效的支持和補(bǔ)充作用

第三篇：我國(guó)國(guó)家公務(wù)員制度基本特點(diǎn)

我國(guó)國(guó)家公務(wù)員制度基本特點(diǎn)

公務(wù)員制度的基本概念

一、國(guó)家公務(wù)員：

國(guó)家公務(wù)員是指代表國(guó)家從事社會(huì)公共事務(wù)管理，行使國(guó)家行政權(quán)力，履行國(guó)家公務(wù)的人員。各國(guó)對(duì)公務(wù)員的稱謂有所不同，英國(guó)稱“文職人員”，法國(guó)稱“職員”或“官員”，美國(guó)稱“政府雇員”。

二、國(guó)家公務(wù)員制度：

國(guó)家公務(wù)員制度是指黨和國(guó)家對(duì)國(guó)家公務(wù)員進(jìn)行管理的有關(guān)法律、法規(guī)、政策等的統(tǒng)稱或總稱。其中包括《國(guó)家公務(wù)員暫行條例》和錄用、考核、獎(jiǎng)勵(lì)、紀(jì)律、職務(wù)升降、培訓(xùn)、交流、回避、工資、保險(xiǎn)、福利、辭職辭退、退休、申訴、控告等單項(xiàng)制度及實(shí)施辦法、實(shí)施細(xì)則等。

三、建立國(guó)家公務(wù)員制度：

建交國(guó)家公務(wù)員制度就是制定法規(guī)，對(duì)政府中行使國(guó)家行政權(quán)力、執(zhí)行國(guó)家公務(wù)的人員依法進(jìn)行科學(xué)管理的過(guò)程。

四、國(guó)家公務(wù)員的范圍：

國(guó)家公務(wù)員是指各級(jí)國(guó)家行政機(jī)關(guān)中除工勤人員以外的工作人員?？紤]到我國(guó)機(jī)構(gòu)編制的實(shí)際情況，對(duì)行使國(guó)家行政權(quán)力、從事行政管理活動(dòng)，但使用事業(yè)編制的單位中除工勤人員以外的工作人員，也列入國(guó)家公務(wù)員的范圍。

需要指明的是各級(jí)人民政府組成人員是國(guó)家公務(wù)員，但他們的產(chǎn)生和任免，要依照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)。各級(jí)政府組成人員是由各級(jí)人民代表大會(huì)及其常委會(huì)選舉產(chǎn)生或決定任命的。

我國(guó)國(guó)家公務(wù)員制度是根據(jù)我國(guó)的國(guó)情建立的，同時(shí)又改革了傳統(tǒng)的人事制度的弊端，因此它既不同于西方文官制度，也不同于我國(guó)傳統(tǒng)的人事管理制度。

與西方文官制度比較，有以下幾點(diǎn)不同：

1.我國(guó)公務(wù)員制度堅(jiān)持和體現(xiàn)了黨的基本路線，而西方文官制度則標(biāo)榜“政治中立”。在《國(guó)家公務(wù)員暫行條例》的總則中，明確規(guī)定“國(guó)家公務(wù)員制度貫徹以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，堅(jiān)持四項(xiàng)基本原則，堅(jiān)持改革開(kāi)放的基本路線?！边@說(shuō)明我國(guó)公務(wù)員制度是黨的組織路線，而西方文官不得參加黨派活動(dòng)，不得帶有政治傾向。

2.我國(guó)公務(wù)員制度堅(jiān)持黨管干部的原則，而西方文官制度要求公務(wù)員與“黨派脫鉤”。我國(guó)公務(wù)員制度根據(jù)黨的組織人事路線、方針、政策制定，堅(jiān)持黨對(duì)人事工作的領(lǐng)導(dǎo)。各級(jí)政府組成人員的國(guó)家公務(wù)員是由各級(jí)常委及其組織部門(mén)負(fù)責(zé)考察，依法由各級(jí)人民代表大會(huì)及其常務(wù)委員會(huì)選舉或決定任免。西方文官制度對(duì)公務(wù)員的管理強(qiáng)調(diào)“與黨派脫鉤”，公務(wù)員職務(wù)晉升不受政黨干預(yù)。

3.我國(guó)公務(wù)員制度強(qiáng)調(diào)德才兼?zhèn)?，西方文官制度缺乏統(tǒng)一的，全面的用人標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)家公務(wù)員在錄用中采用公開(kāi)考試、嚴(yán)格考核、對(duì)思想政治方面要求嚴(yán)格。在晉升中注重思想政治表現(xiàn)和工作實(shí)績(jī)。因此堅(jiān)持德才兼?zhèn)錁?biāo)準(zhǔn)是國(guó)家公務(wù)員制度的重要特色。

4.我國(guó)公務(wù)員制度強(qiáng)調(diào)全心全意為人民服務(wù)的宗旨，國(guó)家公務(wù)員不是一個(gè)獨(dú)立利益集團(tuán)，而西方文官是一個(gè)單獨(dú)的利益集團(tuán)。全心全意為人民服務(wù)是我們黨的根本宗旨，我國(guó)公務(wù)員的考核、獎(jiǎng)懲、晉升等都要考察其為人民服務(wù)的精神。西方文官制度中的公務(wù)員，可以通過(guò)自己的工會(huì)等組織同政府談判，最大限度維護(hù)自己的利益。國(guó)家公務(wù)員制度與傳統(tǒng)的人事制度比較，也是有差別的：

1、國(guó)家公務(wù)員制度在科學(xué)化、法制化上比傳統(tǒng)的人事制度有很大的提高。

國(guó)家公務(wù)員制度是分類管理的一種制度，是行政機(jī)關(guān)工作人員管理的一整套規(guī)范。它除了有總法規(guī)，還有若干個(gè)配套的單項(xiàng)法規(guī)及其實(shí)施細(xì)則、實(shí)施方案，從而形成一個(gè)健全的法規(guī)體系。

2、國(guó)家公務(wù)員制度在管理機(jī)制上比傳統(tǒng)人事制度進(jìn)一步健全和強(qiáng)化。

(1)國(guó)家公務(wù)員制度有競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)機(jī)制。在公務(wù)員考試、考核、晉升、任免等方面都體現(xiàn)了優(yōu)勝劣汰機(jī)制，保證每個(gè)職位都有最優(yōu)秀的人員來(lái)?yè)?dān)任。

(2)國(guó)家公務(wù)員制度有廉政勤政保障機(jī)制?！秶?guó)家公務(wù)員暫行條例》中對(duì)公務(wù)員的義務(wù)、紀(jì)律、考核、獎(jiǎng)勵(lì)、回避等方面都加以嚴(yán)格約束，并通過(guò)監(jiān)督來(lái)加以保障。

(3)國(guó)家公務(wù)員具有能上能下、新陳代謝機(jī)制。國(guó)家公務(wù)員制度對(duì)公務(wù)員進(jìn)行考核，如不能勝任工作要免職。并實(shí)行不同職務(wù)的最高任職限制、年齡及部分職務(wù)的聘任制度。公務(wù)員在錄用和調(diào)任上嚴(yán)格把關(guān)，提高公務(wù)員的素質(zhì)。另外，還實(shí)行人員交流、競(jìng)爭(zhēng)上崗、職位輪換、和職務(wù)聘任制，打破終身制，增強(qiáng)行政機(jī)關(guān)的活力。

3、國(guó)家公務(wù)員制度在隊(duì)伍優(yōu)化上比傳統(tǒng)的人事制度有新的突破。

(1)國(guó)家公務(wù)員制度是在行政管理體制和機(jī)構(gòu)改革的基礎(chǔ)上推行的。

(2)國(guó)家公務(wù)員制度是在人員精簡(jiǎn)基礎(chǔ)上建立的。

4、國(guó)家公務(wù)員制度在工資、福利、保險(xiǎn)上比傳統(tǒng)人事制度科學(xué)合理。公務(wù)員實(shí)行新的職級(jí)工資制，按不同的職能分為職務(wù)工資、級(jí)別工資、基礎(chǔ)工資、工齡工資四個(gè)組成部分。

第四篇：我國(guó)國(guó)家公務(wù)員制度基本特點(diǎn)

我國(guó)國(guó)家公務(wù)員制度基本特點(diǎn)

我國(guó)國(guó)家公務(wù)員制度是根據(jù)我國(guó)的國(guó)情建立的，同時(shí)又改革了傳統(tǒng)的人事制度的弊端，因此它既不同于西方文官制度，也不同于我國(guó)傳統(tǒng)的人事管理制度。

與西方文官制度比較，有以下幾點(diǎn)不同：

1.我國(guó)公務(wù)員制度堅(jiān)持和體現(xiàn)了黨的基本路線，而西方文官制度則標(biāo)榜“政治中立”。在《國(guó)家公務(wù)員暫行條例》的總則中，明確規(guī)定“國(guó)家公務(wù)員制度貫徹以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中 心，堅(jiān)持四項(xiàng)基本原則，堅(jiān)持改革開(kāi)放的基本路線?！边@說(shuō)明我國(guó)公務(wù)員制度是黨的組織 路線，而西方文官不得參加黨派活動(dòng)，不得帶有政治傾向。

2.我國(guó)公務(wù)員制度堅(jiān)持黨管干部的原則，而西方文官制度要求公務(wù)員與“黨派脫鉤”。我國(guó)公務(wù)員制度根據(jù)黨的組織人事路線、方針、政策制定，堅(jiān)持黨對(duì)人事工作的領(lǐng)導(dǎo)。各級(jí)政府組成人員的國(guó)家公務(wù)員是由各級(jí)常委及其組織部門(mén)負(fù)責(zé)考察，依法由各級(jí)人民代 表大會(huì)及其常務(wù)委員會(huì)選舉或決定任免。西方文官制度對(duì)公務(wù)員的管理強(qiáng)調(diào)“與黨派脫鉤 ”，公務(wù)員職務(wù)晉升不受政黨干預(yù)。

3.我國(guó)公務(wù)員制度強(qiáng)調(diào)德才兼?zhèn)?，西方文官制度缺乏統(tǒng)一的，全面的用人標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)家 公務(wù)員在錄用中采用公開(kāi)考試、嚴(yán)格考核、對(duì)思想政治方面要求嚴(yán)格。在晉升中注重思想 政治表現(xiàn)和工作實(shí)績(jī)。因此堅(jiān)持德才兼?zhèn)錁?biāo)準(zhǔn)是國(guó)家公務(wù)員制度的重要特色。

4.我國(guó)公務(wù)員制度強(qiáng)調(diào)全心全意為人民服務(wù)的宗旨，國(guó)家公務(wù)員不是一個(gè)獨(dú)立利益集 團(tuán)，而西方文官是一個(gè)單獨(dú)的利益集團(tuán)。全心全意為人民服務(wù)是我們黨的根本宗旨，我國(guó) 公務(wù)員的考核、獎(jiǎng)懲、晉升等都要考察其為人民服務(wù)的精神。西方文官制度中的公務(wù)員，可以通過(guò)自己的工會(huì)等組織同政府談判，最大限度維護(hù)自己的利益。

國(guó)家公務(wù)員制度與傳統(tǒng)的人事制度比較，也是有差別的：

1、國(guó)家公務(wù)員制度在科學(xué)化、法制化上比傳統(tǒng)的人事制度有很大的提高。

國(guó)家公務(wù)員制度是分類管理的一種制度，是行政機(jī)關(guān)工作人員管理的一整套規(guī)范。它 除了有總法規(guī)，還有若干個(gè)配套的單項(xiàng)法規(guī)及其實(shí)施細(xì)則、實(shí)施方案，從而形成一個(gè)健全 的法規(guī)體系。

2、國(guó)家公務(wù)員制度在管理機(jī)制上比傳統(tǒng)人事制度進(jìn)一步健全和強(qiáng)化。

（1）國(guó)家公務(wù)員制度有競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)機(jī)制。在公務(wù)員考試、考核、晉升、任免等方面都體 現(xiàn)了優(yōu)勝劣汰機(jī)制，保證每個(gè)職位都有最優(yōu)秀的人員來(lái)?yè)?dān)任。

（2）國(guó)家公務(wù)員制度有廉政勤政保障機(jī)制?！秶?guó)家公務(wù)員暫行條例》中對(duì)公務(wù)員的義 務(wù)、紀(jì)律、考核、獎(jiǎng)勵(lì)、回避等方面都加以嚴(yán)格約束，并通過(guò)監(jiān)督來(lái)加以保障。

（3）國(guó)家公務(wù)員具有能上能下、新陳代謝機(jī)制。國(guó)家公務(wù)員制度對(duì)公務(wù)員進(jìn)行考核，如不能勝任工作要免職。并實(shí)行不同職務(wù)的最高任職限制、年齡及部分職務(wù)的聘任制度。公務(wù)員在錄用和調(diào)任上嚴(yán)格把關(guān)，提高公務(wù)員的素質(zhì)。另外，還實(shí)行人員交流、競(jìng)爭(zhēng)上崗、職位輪換、和職務(wù)聘任制，打破終身制，增強(qiáng)行政機(jī)關(guān)的活力。

3、國(guó)家公務(wù)員制度在隊(duì)伍優(yōu)化上比傳統(tǒng)的人事制度有新的突破。

（1）國(guó)家公務(wù)員制度是在行政管理體制和機(jī)構(gòu)改革的基礎(chǔ)上推行的。

（2）國(guó)家公務(wù)員制度是在人員精簡(jiǎn)基礎(chǔ)上建立的。

4、國(guó)家公務(wù)員制度在工資、福利、保險(xiǎn)上比傳統(tǒng)人事制度科學(xué)合理。公務(wù)員實(shí)行 新的職級(jí)工資制，按不同的職能分為職務(wù)工資、級(jí)別工資、基礎(chǔ)工資、工齡工資四個(gè)組成 部分。

第五篇：我國(guó)商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀

商業(yè)銀行作為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系的絕對(duì)主體，其作用不言而喻，我國(guó)改革開(kāi)放30年以來(lái)，商業(yè)銀行為現(xiàn)代化建設(shè)提供了無(wú)可替代的作用，在發(fā)揮作用的過(guò)程中，商業(yè)銀行自身也不斷發(fā)展，逐漸符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求。但是顯而易見(jiàn)我國(guó)的商業(yè)銀行還有很多的問(wèn)題和極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

我國(guó)現(xiàn)時(shí)期商業(yè)銀行呈現(xiàn)以下特點(diǎn)，我國(guó)專業(yè)銀行商業(yè)化改革是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛剛起步條件下進(jìn)行的，這就決定了在轉(zhuǎn)換過(guò)程中商業(yè)銀行存在許多了矛盾和問(wèn)題。具體而言，就是我國(guó)的商業(yè)銀行是“既大又差”。

1）銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益指標(biāo)衡量。

銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的指標(biāo)主要有5個(gè)指標(biāo)：總資產(chǎn)凈回報(bào)率（總資產(chǎn)/稅前利潤(rùn)×100%），資本凈回報(bào)率（資本金/稅前利潤(rùn)× 100%），成本收入比率（總成本/總收入×100%），利息收入比率（利息收入/總收入×100%），不良資產(chǎn)率（不良資產(chǎn)/總資產(chǎn)×100%）。總資產(chǎn)凈回報(bào)率（ROA），是衡量銀行業(yè)資源利用效率的指標(biāo)。銀行資源利用效率高，總資產(chǎn)凈回報(bào)率就高，反之就低，也反映銀行對(duì)資金資源配置不科學(xué)。資本凈回報(bào)率（RoE），是衡量對(duì)銀行業(yè)投資效益的指標(biāo)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，人們是講究投資回報(bào)率，追求高投資回報(bào)率的。資回報(bào)率高，就能吸引投資者增加投資，反之，投資吸引力下降，當(dāng)投資回報(bào)率低于社會(huì)平均投資回報(bào)率時(shí)，投資者還會(huì)選擇收回投資。投資回報(bào)率高低實(shí)際上是銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理效率的體現(xiàn)。成本收入比率，是衡量銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本與收入比率的指標(biāo)。該指標(biāo)高就說(shuō)明銀行成本高，反之，成本就低，也說(shuō)明經(jīng)營(yíng)投入產(chǎn)出比高，反映經(jīng)營(yíng)效率高。利息收入比率，是衡量銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)的指標(biāo)。利息收入比率低，說(shuō)明銀行業(yè)收入對(duì)利息收入的依賴度低，收入結(jié)構(gòu)趨好。反之，利息收入比率高，反映需要調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，進(jìn)而調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。不良資產(chǎn)率（Non-PerformaneeL oan），是衡量銀行不良資產(chǎn)與總資產(chǎn)的指標(biāo)。該指標(biāo)低，說(shuō)明盈利資產(chǎn)多，或者稱生息資產(chǎn)多，盈利能力高，反之，盈利能力低。常年保持在1%左右。

2）商業(yè)銀行評(píng)級(jí)低、效益差。

2003年11月份，國(guó)際“標(biāo)準(zhǔn)普爾”信用評(píng)級(jí)公司對(duì)我國(guó)15家

銀行金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)地位、資產(chǎn)質(zhì)量、融資與資金流動(dòng)性、資本率、盈利和政府支持狀況進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。結(jié)果除國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和進(jìn)出口銀行這兩家政策性銀行獲的BBB級(jí)信用外，其余13家銀行的信用狀況均在BBB以下。據(jù)英國(guó)《銀行家》雜志2001對(duì)世界1000家大銀行排名，工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀

行按照一級(jí)資本排名分別列7，18，21，29位，按資產(chǎn)總額排名分別列15，34，39，31，均排在前40名以內(nèi)。但是按照資本利潤(rùn)率或者資產(chǎn)收益率排名則都排在730名以后，基本上屆于經(jīng)營(yíng)最差的20%之列。

3）經(jīng)營(yíng)指標(biāo)差異。

目前，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益指標(biāo)與國(guó)際上先進(jìn)指標(biāo)差距大。據(jù)有關(guān)資料顯示：國(guó)際上前100銀行近10年平均總資產(chǎn)凈回報(bào)率為1%，資本金凈回報(bào)率24%以上，成本收入比率為35-45%之間，利息收入比率為60%，德國(guó)銀行業(yè)的利息收入比率才40%。國(guó)際上前100家銀行的平均指標(biāo)，是國(guó)際中等偏上指標(biāo)。按此指標(biāo)衡量，目前我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益處于低效運(yùn)作階段，巫待改進(jìn)口第四，不良貸款比率高。

4）資產(chǎn)質(zhì)量差。

我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量差已經(jīng)成為阻礙商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)硬傷。1999年我國(guó)為減輕國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良貸款壓力，分別成立了華融、長(zhǎng)城、東方和信達(dá)4家資產(chǎn)管理公司，承接4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和政策性銀行1.4萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)。各商業(yè)銀行也實(shí)行了不良貸款下降硬指標(biāo)考核，加大了不良資產(chǎn)清收和化解力度，但我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)依然比例高，數(shù)額大，居高不下。據(jù)中國(guó)人民銀行《2003年中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》（金融時(shí)報(bào)2004/2/25）公布數(shù)據(jù)顯示：“按照一逾兩呆口徑，2003年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額2.4萬(wàn)億元，比年初下降1574億元；不良貸款率15.19%，比年初

下降4.69個(gè)百分點(diǎn)《2003年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》公布，按照五級(jí)分類統(tǒng)計(jì)，年末銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為2.44萬(wàn)億元，比年初減少1906億元，不良貸款的比例為17.8%，比年初下降5.32個(gè)百分點(diǎn)。而國(guó)際—亡前100家大銀行，按五級(jí)分類不良貸款比率僅2-30%。先進(jìn)的銀行如瑞典商業(yè)銀行不良資產(chǎn)、率常年保持在1%左右，2002年12月31日結(jié)束時(shí)只有0.8%。

針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，國(guó)家正在采取積極措施，加快改革步伐，保證商業(yè)銀行體系實(shí)現(xiàn)良好運(yùn)轉(zhuǎn)。

1）進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改革是國(guó)有銀行走出困境，增強(qiáng)實(shí)力的有效途徑在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行改革的經(jīng)臉基袖上，尋找新的銀行發(fā)展道路，來(lái)取總行控股的金觸控股公司模式可以優(yōu)化金融企業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)，按照國(guó)家地方、國(guó)企民營(yíng)企業(yè)、外資、自然人等分別持股的方式，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要求，重建抓行內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)造新的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。使商業(yè)銀行股權(quán)多元化、各自享有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)管理權(quán).總行作為各家銀行的持股公司或控股公司行使其管理權(quán)、這

樣可以促進(jìn)銀行間競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行運(yùn)作效率，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

2）中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)逐漸走向綜合化經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的體制。

從世界各國(guó)的銀行體制來(lái)看，在保證金融體系安全與穩(wěn)健運(yùn)行的前提下，從順應(yīng)市場(chǎng)潮流與促進(jìn)社會(huì)資本的有效分配的角度考慮，企業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種國(guó)際趨勢(shì)。中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)借鑒美國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式.通過(guò)設(shè)立一種在統(tǒng)一的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)下以及資金、人員、業(yè)務(wù)相對(duì)分離的形式下實(shí)現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)。由于中國(guó)金融業(yè)發(fā)展還不成熟，中國(guó)銀行業(yè)的綜合化發(fā)展應(yīng)采取漸進(jìn)的方式.從確保銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、維護(hù)存救者利益、增強(qiáng)公平競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，在金融業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放的過(guò)程中逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)相互滲透的比例。用五年左右的時(shí)間完成中國(guó)金融業(yè)炸合化發(fā)展改革，縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)之差距，增強(qiáng)中國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

3）努力開(kāi)拓銀行業(yè)務(wù)體系，積極創(chuàng)新。

21世紀(jì)的金融業(yè)將為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)將圍曉客戶雷求為中心而開(kāi)展。在此金觸環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行要打破過(guò)去傳統(tǒng)的概念和運(yùn)作方式，廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù).應(yīng)直接引進(jìn)較為先進(jìn)的信息技術(shù)和設(shè)備，建立集約化、科技化的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式和發(fā)展目標(biāo)，努力增加金融產(chǎn)品的科技含量，盡快開(kāi)發(fā)和完善電話和網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，向客戶提供多元化的金觸服務(wù)和遠(yuǎn)程金觸服務(wù)加快電話銀行服務(wù)、家庭銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化、綜合管理信息化和客尸服務(wù)全面化。

4）大力發(fā)展各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)尋求突破口，增加利潤(rùn)點(diǎn)。積極探索和開(kāi)展與資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)有關(guān)的業(yè)務(wù)。通過(guò)債券回購(gòu)交易、同業(yè)拆借、發(fā)放股票質(zhì)抑貨款等果道，加大時(shí)外商的觸資力度；大力開(kāi)展與直接融資市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù).如基金托管、理對(duì)咨詢和為資本市場(chǎng)服務(wù)的清算、轉(zhuǎn)賬、資金匯劃等業(yè)務(wù)；利用人多、網(wǎng)點(diǎn)多優(yōu)勢(shì).辦理商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)保障代理業(yè)務(wù)：在國(guó)內(nèi)或國(guó)際貨幣市場(chǎng)上負(fù)責(zé)部分貨幣市場(chǎng)工具的發(fā)行承銷(xiāo)、包銷(xiāo)、代銷(xiāo)、自銷(xiāo)、代理等；開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，如：融資顧問(wèn)、企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、基金托管、企業(yè)重組與兼并顧問(wèn)、項(xiàng)目融資顧問(wèn)、投資顧問(wèn)等。

5）加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

金融創(chuàng)新包括市場(chǎng)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，市場(chǎng)創(chuàng)新以金融工具、機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)手段創(chuàng)街為主要內(nèi)容，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)首先要注重金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)斷，努力開(kāi)發(fā)一些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從專業(yè)化向多元化、全能化發(fā)展從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向綜合經(jīng)營(yíng)。我國(guó)商業(yè)銀行要充分利用我國(guó)證券市場(chǎng)，改革單一的資產(chǎn)類型增加證券資產(chǎn)的份順，把資產(chǎn)（如項(xiàng)目貸款、出口信貸、長(zhǎng)期的銀團(tuán)貨欲等）轉(zhuǎn)換為證券的方式出售給投資者。這樣銀行可以很快收回貨款資金，加快資金周轉(zhuǎn)，用于新的業(yè)務(wù)之中實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化：這樣可以防范、降低風(fēng)臉，公司增加瓜利，提高競(jìng)爭(zhēng)能力一加

強(qiáng)金融產(chǎn)品和工具創(chuàng)新，根據(jù)中國(guó)市場(chǎng)和客尸的特點(diǎn)圖繞股權(quán)工具、債務(wù)工具、衍生工具和合成工具進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

我國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放以來(lái)幾十年的發(fā)展已經(jīng)具有一定的規(guī)模，特別經(jīng)過(guò)04年以來(lái)的4大銀行股份制改造我國(guó)的商業(yè)銀行在加入WTO的新形勢(shì)下不斷提高著自身的競(jìng)爭(zhēng)力迎接著新挑戰(zhàn)。但是在發(fā)展的同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行所暴露的大量問(wèn)題也是不容忽視的，我們必須從體制上，結(jié)構(gòu)上，商業(yè)銀行的本質(zhì)上下手對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行進(jìn)行有益的調(diào)整，由此才能提高商業(yè)銀行這一金融主體的有效作用，為我國(guó)的現(xiàn)代化建設(shè)做出貢獻(xiàn)。