第一篇：我國(guó)上市商業(yè)銀行今年業(yè)務(wù)分析及發(fā)展前景

我國(guó)上市商業(yè)銀行今年業(yè)務(wù)分析及發(fā)展前景

班級(jí)：09金融四班學(xué)號(hào)：20098128

08年美國(guó)次貸**攪動(dòng)全球金融市場(chǎng)不斷動(dòng)蕩，世界經(jīng)濟(jì)增速放緩，導(dǎo)致金融危機(jī)。使得國(guó)內(nèi)通脹壓力繼續(xù)存在，經(jīng)濟(jì)過(guò)熱危險(xiǎn)仍然很大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不確定性逐漸增強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)危機(jī)后為了刺激經(jīng)濟(jì)，大規(guī)模放貸出現(xiàn)不良貸款，這些都給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了不利影響。使得我國(guó)上市商業(yè)銀行2008年以來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)出現(xiàn)了一定的波動(dòng)。

以中國(guó)建設(shè)銀行的2009年與2010年的中報(bào)對(duì)比進(jìn)行分析，中國(guó)建設(shè)銀行2009年上半年,實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1308.62億元,下降3.20%;營(yíng)業(yè)支出增長(zhǎng)0.51%,凈利潤(rùn)下降4.86%,達(dá)到558.41億元。EPS0.24元,每股凈資產(chǎn)2.17元。貸款資產(chǎn)質(zhì)量提高。2009年6月底不良貸款余額772.08億元,較2008年底減少了66.74億元。由于上半年只核銷了37.07億元,貸款質(zhì)量提高的基礎(chǔ)比較扎實(shí)。

數(shù)據(jù)顯示,截至2010年6月30日,建行共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1533.07億元,相較于去年同期的1308.62億元,增長(zhǎng)了17.15%;實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤(rùn)707.41億元,相較于去年1至6月所獲得的558.06億元,同比增加了26.76%;實(shí)現(xiàn)基本和稀釋每股收益0.3元,同比增長(zhǎng)了25%。費(fèi)用溫和增長(zhǎng)。2010 年上半年費(fèi)用同比增速為12.41%,增長(zhǎng)溫和,成本收入比因此降至27.76%,比2009 年上半年的28.93%下降1.17 個(gè)百分點(diǎn)。通常而言,靠費(fèi)用和撥備釋放來(lái)實(shí)現(xiàn)的增長(zhǎng)具有較低的可持續(xù)性。進(jìn)一步提升的空間已經(jīng)比較有限。

建行在上半年取得業(yè)績(jī)穩(wěn)步增長(zhǎng)的原因主要有三點(diǎn);一是適度繼續(xù)加大信貸投放;二是中間業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng);三是由于外幣債券價(jià)格受市場(chǎng)形勢(shì)好轉(zhuǎn)因素影響而回升,相應(yīng)資產(chǎn)減值支出較上年同期減少29.95 億元,降幅23.36%。

鑒于建設(shè)銀行2010年上半年業(yè)績(jī)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，我們可以預(yù)測(cè)2011年的業(yè)績(jī)前景。我國(guó)商業(yè)銀行大力加強(qiáng)并改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù),經(jīng)營(yíng)效益實(shí)現(xiàn)了逐步提高。商業(yè)銀行加大信貸投放，尤其是房地產(chǎn)方面的貸款，房地產(chǎn)市場(chǎng)熱情仍然高漲。從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，政府繼續(xù)執(zhí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，央行也重申不會(huì)加息，導(dǎo)致投資貸款會(huì)增加。這些信息也表現(xiàn)出了中國(guó)商業(yè)銀行2011年良好的發(fā)展兆頭。

文獻(xiàn)出自（建設(shè)銀行2009年與2010年中報(bào)對(duì)比分析）報(bào)告

第二篇：商業(yè)銀行自助業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究[范文模版]

齊魯工業(yè)大學(xué)?？飘厴I(yè)論文

目 錄

中文摘要（關(guān)鍵詞）……………………………………………………………（1）英文摘要（關(guān)鍵詞）……………………………………………………………（1）前言………………………………………………………………………………（2）

一、商業(yè)銀行自助業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………………（3）

二、商業(yè)銀行在發(fā)展自主業(yè)務(wù)中所存在的問(wèn)題………………………………（4）

（一）設(shè)備功能相對(duì)單一………………………………………………………（4）

（二）運(yùn)營(yíng)管理存在漏洞………………………………………………………（4）1.運(yùn)營(yíng)管理差……………………………………………………………………（4）2.選址布局亂……………………………………………………………………（4）3.安保質(zhì)量低……………………………………………………………………（5）

（三）業(yè)務(wù)盈利水平低…………………………………………………………（5）

（四）缺少專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)………………………………………………………（5）

三、商業(yè)銀自助業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策…………………………………………………（5）

（一）完善設(shè)備功能……………………………………………………………（6）1.自助設(shè)備嵌套使用……………………………………………………………（6）2.完善設(shè)備輔助功能……………………………………………………………（6）3.保證設(shè)備定期維護(hù)……………………………………………………………（6）

（二）加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)管理……………………………………………………………（7）1.明確相關(guān)部門職責(zé)……………………………………………………………（7）2.合理規(guī)劃設(shè)備布局……………………………………………………………（7）3.逐步改善用卡環(huán)境……………………………………………………………（7）

（三）提高運(yùn)營(yíng)能力……………………………………………………………（8）1.控制自主運(yùn)營(yíng)成本……………………………………………………………（8）2.提升增值業(yè)務(wù)比重……………………………………………………………（8）3.完善資金使用結(jié)構(gòu)……………………………………………………………（8）

（四）構(gòu)建專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)………………………………………………………（9）1.優(yōu)化團(tuán)隊(duì)組織結(jié)構(gòu)……………………………………………………………（9）2.改進(jìn)團(tuán)隊(duì)服務(wù)質(zhì)量……………………………………………………………（9）3.提高團(tuán)隊(duì)服務(wù)效率……………………………………………………………（9）結(jié)論 ……………………………………………………………………………（10）注釋 ……………………………………………………………………………（11）參考文獻(xiàn) ………………………………………………………………………（12）致謝 ……………………………………………………………………………（13）

齊魯工業(yè)大學(xué)專科畢業(yè)論文

商業(yè)銀行自助業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究

——以中國(guó)工商銀行天津自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)分行為例

摘要：伴隨金融電子化，信息化社會(huì)的到來(lái)與發(fā)展，自助設(shè)備在銀行業(yè)務(wù)中取得了舉足輕重的地位，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。尤其是?金卡工程?的全面啟動(dòng)和實(shí)施，以自動(dòng)取款機(jī)為代表的自助設(shè)備越來(lái)越受到社會(huì)公眾的青睞，成為人們?nèi)粘＝?jīng)濟(jì)生活中?全天候服務(wù)銀行?。從廣泛的層面來(lái)講?自助銀行?這個(gè)概念依舊顯得很空洞，我們選擇從工商銀行天津自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)分行入手，進(jìn)行詳細(xì)的分析。

關(guān)鍵詞：自助設(shè)備 盈利模式

Abstract: With the arrival of financial electronic, and the development of the information society, the self-service equipment took the important status in the banking business, plays an increasingly important role.Especially the “Golden Card Project” start-up and implementation, with automatic teller machines as representative of the self-service equipment more and more by the favor of the public, become people's daily economic life “all-weather service bank.From a wide range of terms, the concept of ”self-service banking" is still very empty, we choose from the industrial and Commercial Bank of China Tianjin branch of free trade to start with a detailed analysis of.Keywords:Self service equipment.profit model

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前 言

1．論文研究的背景和意義

隨著互“聯(lián)網(wǎng)+”的展開(kāi)和經(jīng)濟(jì)全球化與自動(dòng)化的蓬勃興起，自由貿(mào)易區(qū)的締結(jié)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)的一大助力，日趨激烈的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也逐漸蔓延到銀行業(yè)。隨著計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)能力、硬件技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)進(jìn)一步增強(qiáng)，金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出高速電子化和網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)，進(jìn)而推動(dòng)了現(xiàn)有自助業(yè)務(wù)的發(fā)展。自90年代以來(lái)，我國(guó)信息技術(shù)和電子商務(wù)快速發(fā)展，深刻改變著人們的生活方式和工作方式，也對(duì)電子銀行的發(fā)展提出了強(qiáng)烈的要求。2000年以來(lái)，在社會(huì)各界的大力支持下，中國(guó)的電子銀行實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)的快速發(fā)展，市場(chǎng)基礎(chǔ)和發(fā)展格局已基本形成，對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷的推動(dòng)力和牽引力也在不斷增強(qiáng)。2．論文研究的思路與方法

論文研究的思路：本文以中國(guó)工商銀行天津自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)分行作為研究對(duì)象，結(jié)合前人的相關(guān)研究，重點(diǎn)分析商業(yè)銀行自主業(yè)務(wù)發(fā)展前景。首先，分析商業(yè)銀行自主業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀；其次，分析關(guān)商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)中所存在的問(wèn)題；最后，提出商業(yè)銀行自主業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策。研究方法就是最常見(jiàn)的兩種：理論分析法和數(shù)據(jù)圖標(biāo)分析法。3．研究的主要內(nèi)容與創(chuàng)新

研究的主要內(nèi)容是以中國(guó)工商為代表的商業(yè)銀行在從人工為主的運(yùn)行模式向自助為主的運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的過(guò)程中所存在的問(wèn)題和解決的措施，以工商銀行天津自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)分行為例具體分析，由點(diǎn)及面的闡述了商業(yè)銀行服務(wù)自主化的過(guò)程。

研究的創(chuàng)新主要提現(xiàn)在提出對(duì)策的創(chuàng)新，我們?cè)谘芯恐袑?duì)自助化過(guò)程中遇到的問(wèn)題是采用嵌入式分析的辦法得出結(jié)論并且提出對(duì)策的，根據(jù)問(wèn)題找答案，而不是空曠的只講道理脫離了實(shí)際。

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一、商業(yè)銀行自助業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)在的銀行業(yè)與以往的不同，以前以人工服務(wù)為主，現(xiàn)在隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行開(kāi)始向自助方向轉(zhuǎn)變。以中國(guó)工商銀行天津自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)分行為例，近年來(lái)逐步從柜面提供服務(wù)擴(kuò)展到自助設(shè)備提供服務(wù)，甚至是智能自助設(shè)備提供服務(wù)的新渠道，基本滿足了企業(yè)與個(gè)人客戶對(duì)于金融服務(wù)不同層面的需求。截至2010年7月底，中國(guó)工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)分流率達(dá)到54.27％。開(kāi)通企業(yè)網(wǎng)銀的用戶達(dá)到7.8萬(wàn)戶，個(gè)人開(kāi)通網(wǎng)銀用戶達(dá)到294萬(wàn)戶。電子支付有效商戶達(dá)到272戶，手機(jī)銀行新增客戶達(dá)到72萬(wàn)戶。面對(duì)這個(gè)時(shí)間就是金錢的群體，如何才能夠迅速地拓展新客戶、牢牢地抓住新客戶、穩(wěn)穩(wěn)地留住老客戶成為即將邁入智能自助時(shí)代的工行最需要解決的問(wèn)題。

二、商業(yè)銀行在發(fā)展自主業(yè)務(wù)中所存在的問(wèn)題

最近幾年的研究數(shù)據(jù)標(biāo)明，我國(guó)銀行業(yè)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融行業(yè)的發(fā)展，逐步發(fā)生著改變，在逐漸興起一些新興行業(yè)和服務(wù)業(yè)的同時(shí)，有一些跟不上時(shí)代步伐的行業(yè)也隨之沒(méi)落。下面我們以工商銀行為例進(jìn)行分析。

（一）設(shè)備功能相對(duì)單一

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的21世紀(jì)，自助設(shè)備早已成為大眾日常生活必不可少的工具，但市面上廣為流通的簡(jiǎn)單的自助取款機(jī)等自助設(shè)備已經(jīng)不能完全滿足快節(jié)奏的城市需求，柜臺(tái)辦卡半小時(shí)、信用卡審批半個(gè)月的效率成為扯發(fā)展速度后腿的大手。目前，中國(guó)工商銀行天津自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)分行轄下的自助設(shè)備大部分只有簡(jiǎn)單的存取款、轉(zhuǎn)賬、補(bǔ)登存折、查詢基金、代收水電費(fèi)用等業(yè)務(wù)，且因?yàn)槭褂妙l率過(guò)于頻繁，外包的軟硬件維護(hù)保養(yǎng)服務(wù)率低下，經(jīng)常出現(xiàn)吞卡、死機(jī)等‘鬧心事’，而相關(guān)工程師卻無(wú)法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)處理故障，嚴(yán)重影響企業(yè)及個(gè)人用戶的自助設(shè)備使用率。

（二）運(yùn)營(yíng)管理存在漏洞

1.運(yùn)營(yíng)管理差

參考發(fā)達(dá)國(guó)家的運(yùn)營(yíng)模式，我國(guó)的運(yùn)營(yíng)方式尚未成熟，我國(guó)的商業(yè)銀行自助業(yè)務(wù)還處于不成熟亟待發(fā)展的階段，還沒(méi)能形成比較集中的、專業(yè)化的運(yùn)營(yíng)管理方式。

過(guò)于分散和多頭的管理是制約商業(yè)銀行自助業(yè)務(wù)發(fā)展的最根本因素。自助業(yè)務(wù)主要包含安保、科技、會(huì)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)、運(yùn)營(yíng)在內(nèi)的多個(gè)部門，很容易形成一種過(guò)于分散和多頭進(jìn)行的管理方式，而部門對(duì)于自己的職責(zé)并不清晰，就會(huì)出現(xiàn)令出多人或‘三不管’的現(xiàn)象。

2.選址布局亂

我國(guó)城市布設(shè)自助取款機(jī)距今已經(jīng)有30多年的歷史，選址技術(shù)正向全面、科學(xué)和成熟發(fā)展。結(jié)合相關(guān)地區(qū)的布設(shè)和使用情況，我們發(fā)現(xiàn)中國(guó)自助取款機(jī)的布設(shè)選址主要存在以下問(wèn)題。

一是自助取款機(jī)布設(shè)地點(diǎn)不夠合理。很多的自動(dòng)取款機(jī)就布置在網(wǎng)點(diǎn)附近采取，并沒(méi)有準(zhǔn)確的分析那些人流量大的地方，并且沒(méi)有考慮這個(gè)地方客戶的年齡差異、文化水平、作息時(shí)間等一系列重要的因素。

二是有的自動(dòng)取款機(jī)雖布置在較為熱鬧的區(qū)域，但周邊人文和社會(huì)環(huán)境比較復(fù)雜，存在著臟、亂、差的現(xiàn)象，不能保障客戶人身財(cái)產(chǎn)和信息的安全性。例如，一些金融機(jī)構(gòu)布設(shè)的自動(dòng)取款機(jī)周邊成為許多客戶用來(lái)停放私家車、三輪車的停車場(chǎng)，這不僅拉低了金融機(jī)構(gòu)的良好形象，也不能保證客戶存取錢的時(shí)候的安全。更有甚者，每到晚上，自動(dòng)取款機(jī)布設(shè)點(diǎn)還成為燒烤攤的設(shè)攤點(diǎn)，更令人氣憤的是，部分燒烤攤剛好擋住自動(dòng)取款機(jī)，使客戶不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)自動(dòng)取款機(jī)，給客戶的取款帶來(lái)很大的不便。

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三是一些自動(dòng)取款機(jī)的使用者對(duì)自助取款機(jī)的使用方法并不了解，對(duì)個(gè)人隱私信息的防范不夠強(qiáng)，安全意識(shí)淡薄。主要表現(xiàn)為輸入密碼的時(shí)候并不避諱周圍人，甚至有他人近距離圍觀也不制止；對(duì)自動(dòng)取款機(jī)操作不熟悉，相信一些不認(rèn)識(shí)的人和電話等提示和幫助，而不是去第一時(shí)間求助于銀行的工作人員，給自己帶來(lái)不必要的損失。

四是農(nóng)村地區(qū)布設(shè)自動(dòng)取款機(jī)也不能保證它的安全性。自動(dòng)取款機(jī)本身是銀行網(wǎng)點(diǎn)的一種，增設(shè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)需要公安，銀監(jiān)局，消防部門的層層審批才能增設(shè)。因?yàn)橛行┺r(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部的地理位置比較偏遠(yuǎn)，這就會(huì)給有關(guān)部門的安全管理和日常的設(shè)備維修帶來(lái)了極大的困難。

3.安保質(zhì)量低

近年來(lái),隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,自動(dòng)取款機(jī)等自助設(shè)備在我國(guó)進(jìn)行了廣泛的使用。自助設(shè)備在方便廣大客戶的同時(shí),也給一些不法分子利用自動(dòng)取款機(jī)進(jìn)行詐騙活動(dòng)提供了方便。

比如，2013年俄羅斯某黑客入侵ATM機(jī)設(shè)置?游戲通關(guān)方可取款?和2014年中國(guó)廣州一名男子取錢時(shí)慘遭持刀搶劫喪命的事情，讓人心生憂慮。

諸如此類的新聞數(shù)不勝數(shù)，監(jiān)控?cái)z像的存在固然是金融安保中不可或缺的部分，但它的存在意義更多的僅僅只是提供了事后取證舉證、尋找犯罪淵源的能力，而并不具備實(shí)時(shí)監(jiān)管、實(shí)時(shí)制止、事前預(yù)警等更實(shí)用而重要的能力。

（三）業(yè)務(wù)盈利水平低

我國(guó)的商業(yè)銀行采用的都是眾所周知的二八定律，其中二說(shuō)的是重點(diǎn)服務(wù)20％的客戶，這部分客戶會(huì)給銀行帶來(lái)80％的利潤(rùn)收入。因此，我國(guó)的商業(yè)盈利模式可選擇性較小，只有這一種模式，這主要體現(xiàn)在兩方面：一是存貸款利差收入約占其總收入的七成以上；二是有批發(fā)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的利差收入。在目前這個(gè)利率沒(méi)有市場(chǎng)化的情況下，央行采取貸款基準(zhǔn)利率的手段來(lái)抑制金融，加劇了存貸款利差，使得商業(yè)銀行更容易獲取更多的利潤(rùn)，但信用風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化程度的加深，我國(guó)商業(yè)銀行平均凈利差從2008年的三成下降到2013年的2.7%。同時(shí)，由于P2P貸款發(fā)展迅速，部分銀行的資金中介和信用中介功能被之取代，未來(lái)依靠利差收入為主體的這種盈利模式將會(huì)很難達(dá)到要求。

所以，商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得決定性的優(yōu)勢(shì)，必須要加強(qiáng)業(yè)務(wù)盈利手段的創(chuàng)新。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以采取同業(yè)、企業(yè)、個(gè)人大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、在海內(nèi)外發(fā)行金融債券等方式來(lái)籌集資金，在消費(fèi)信貸、投資銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)和突破，以達(dá)到提高服務(wù)水平的目地，還可以為客戶提供創(chuàng)新型的銀行貸款、并購(gòu)貸款和保理貸款等，通過(guò)金融產(chǎn)品來(lái)為客戶量身打造一套方案，以滿足客戶多元化的需求，提高服務(wù)的附加值，更高程度的滿足客戶的需求。

（四）缺少專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)

自助業(yè)務(wù)并不能只是簡(jiǎn)單劃分為信息、會(huì)計(jì)等類型，而且它包含的方面很廣，交叉跨度很大，互相之間存在密不可分的關(guān)系。所以就需要擁有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和技能輔助的人才，而我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行卻把自助業(yè)務(wù)崗位作為年近退休員工或傷殘病員工的療養(yǎng)歸屬地，缺少不同類型的人才，不能滿足企業(yè)發(fā)展的需求。

所以，加強(qiáng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)刻不容緩。要想加強(qiáng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，?選?好人是前提。因此，我們?cè)谌鄙偃瞬藕腿瞬糯罅苛魇У那闆r下，只有建立健全選人機(jī)制，多渠道引進(jìn)人才，創(chuàng)造更好的條件來(lái)吸引人才，才能將單向的人才流失轉(zhuǎn)化為合理的人才流動(dòng)，使企業(yè)獲得更多的人才，以此來(lái)促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行自助業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

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面對(duì)目前世界突飛猛進(jìn)的發(fā)展潮流中，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)到來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)保持高度的重視，正確仍是到自己在市場(chǎng)中的地位，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化，最大程度上形成利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的模式與盈利模式之間的轉(zhuǎn)換。

（一）完善設(shè)備功能

1．自助設(shè)備嵌套使用

自助設(shè)備是一個(gè)技術(shù)含量、自動(dòng)化程度和運(yùn)行成本都很高，且融光、機(jī)、電等技術(shù)于一體的新型金融服務(wù)設(shè)備。要從發(fā)展規(guī)劃、選址安裝、系統(tǒng)調(diào)試、運(yùn)行維護(hù)等方面入手，加強(qiáng)銀行各部門之間的協(xié)調(diào)和配合，理順自助設(shè)備運(yùn)行機(jī)制和管理體制，確保其穩(wěn)定、高效運(yùn)行。

工商銀行的工作效率較其他銀行有明顯的優(yōu)勢(shì)，不只是因?yàn)楣ば械你y行網(wǎng)點(diǎn)架設(shè)多，附行式自助銀行、離行式自助設(shè)備的推廣使用也是占據(jù)大眾生活的一打手段。自動(dòng)取款機(jī)和存取款一體機(jī)是眾所周知的商業(yè)銀行自助設(shè)備。后續(xù)為方便大眾并提高盈利而引進(jìn)的轉(zhuǎn)賬匯款機(jī)、查詢繳費(fèi)機(jī)、補(bǔ)打發(fā)票機(jī)和以漸漸在淘汰的補(bǔ)登折機(jī)，都在很大程度上為大眾的生活提供了便利。在天津自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)分行轄區(qū)內(nèi)，每一支行內(nèi)都配有數(shù)量可觀的、齊全的自助設(shè)備，各個(gè)儲(chǔ)蓄所按規(guī)模大小也配有主要自助設(shè)備和輔助自主設(shè)備。

近年來(lái)新興的智能銀行，在自助銀行的基礎(chǔ)上，自助設(shè)備升級(jí)智能自助設(shè)備，從ATM機(jī)升級(jí)到VTM智能柜員機(jī)。根據(jù)測(cè)試，平均每個(gè)用戶辦理開(kāi)戶及借記卡業(yè)務(wù)僅需五分鐘。據(jù)悉，在2016年，VTM機(jī)將完成信用卡業(yè)務(wù)3個(gè)工作日內(nèi)審核、辦理、發(fā)放等步驟。目前，除北京已經(jīng)開(kāi)幕的中國(guó)工商銀行全智能銀行外，天津自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)分行以及下屬支行也分別引進(jìn)了一定數(shù)量的VTM機(jī)，并投入市場(chǎng)試運(yùn)行。各種自助設(shè)備齊全的情況下，最大程度的分流柜面人工壓力，為客戶提供高效快捷的服務(wù)，需要有計(jì)劃的劃分自助區(qū)域，最大程度聯(lián)合運(yùn)用各個(gè)自助設(shè)備，不能死盯住一種自助設(shè)備使用，也不能大材小用。無(wú)論VTM機(jī)還是ATM機(jī)都被客戶只用來(lái)存取款時(shí)，無(wú)形中形成一種資源浪費(fèi)，且不能很好的分流柜面人工服務(wù)，也失去了智能自助機(jī)器的意義。

2.完善設(shè)備輔助功能

自助設(shè)備本著方便快捷的宗旨替代柜面人工服務(wù)于客戶，但現(xiàn)在相對(duì)單一的產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶更多的要求了，增加增值服務(wù)、附加業(yè)務(wù)是目前最簡(jiǎn)便的方法。

（1）醫(yī)療掛號(hào)預(yù)約。一方面減小各大型醫(yī)院?掛號(hào)難、看病難?的問(wèn)題，分流醫(yī)院人工窗口的壓力，同時(shí)給不方便到醫(yī)院掛號(hào)的客戶一個(gè)便捷的平臺(tái)。主要通過(guò)以下四個(gè)方式進(jìn)行宣傳：在大廳張貼預(yù)約掛號(hào)相關(guān)操作流程圖；在報(bào)紙或者有影響力的電視頻道上刊登預(yù)約掛號(hào)的操作須知；在門診大廳安排工作人員宣傳專業(yè)的預(yù)約掛號(hào)知識(shí)；提供門診部電話和QQ等聯(lián)系方式以便患者來(lái)電咨詢。通過(guò)此類宣傳，門診預(yù)約掛號(hào)人次將大幅度增加。

（2）自助買賣外匯、股票和基金。

（3）銷售保險(xiǎn)和無(wú)介質(zhì)賬戶。要引導(dǎo)商業(yè)銀行重視代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)代理保險(xiǎn)的作用，避免短期行為。一方面銀行管理者要改變經(jīng)營(yíng)理念，另一方面要加強(qiáng)員工對(duì)銷售保險(xiǎn)內(nèi)涵的理解，同時(shí)使客戶確實(shí)意識(shí)到銷售保險(xiǎn)的益處。

3.保證設(shè)備定期維護(hù)

伴隨金融電子化，信息化社會(huì)的到來(lái)與發(fā)展，自助設(shè)備在銀行業(yè)務(wù)中取得了舉足輕重的地位，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。尤其是?金卡工程?的全面啟動(dòng)和實(shí)施，以自動(dòng)取款機(jī)為代表的自助設(shè)備越來(lái)越受到社會(huì)公眾的青睞，成為人們?nèi)粘＝?jīng)濟(jì)生活中?全天候服務(wù)銀行?。

各裝機(jī)點(diǎn)需要加強(qiáng)對(duì)設(shè)備的保養(yǎng)、維護(hù)和修理以及配套設(shè)施到操作規(guī)范要有自己的計(jì)劃和規(guī)劃。所以對(duì)裝機(jī)點(diǎn)的正確使用、保養(yǎng)和維護(hù)是保證自助設(shè)施完好穩(wěn)定運(yùn)行的根本基礎(chǔ)。只有建立科學(xué)、專業(yè)、有序的的管理體系，明確各部門的職責(zé)，形成全體高效、統(tǒng)一、齊魯工業(yè)大學(xué)?？飘厴I(yè)論文

協(xié)調(diào)的管理，才能發(fā)揮出自助設(shè)備的最大功效和效用?？萍疾块T要從對(duì)設(shè)備的檢測(cè)、預(yù)防、維護(hù)技術(shù)培訓(xùn)、故障排除等方面，力爭(zhēng)將自助設(shè)備的運(yùn)行率達(dá)到98%以上。

（二）加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)管理

1.明確相關(guān)部門職責(zé)

商業(yè)銀行的自助服務(wù)主要涉了財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、電子銀行部、個(gè)人金融部、運(yùn)營(yíng)管理部、信息技術(shù)部、安全保衛(wèi)部、六個(gè)部門，各部門及其下屬單元履行相應(yīng)的工作內(nèi)容，推行自助業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展和有效發(fā)展。

（1）電子銀行部的主要職能是負(fù)責(zé)考核業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r，并制定下一階段的發(fā)展目標(biāo)和程序，審批業(yè)務(wù)項(xiàng)目，培訓(xùn)內(nèi)部員工，制定外觀標(biāo)準(zhǔn)，驗(yàn)收測(cè)試新功能，組織自助設(shè)備的布放、維保。實(shí)行電子銀行評(píng)估制度，重大事件報(bào)告制度。對(duì)重大事件，按事件性質(zhì)和專項(xiàng)制度規(guī)定及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告。并由內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)電子銀行系統(tǒng)的運(yùn)行狀況進(jìn)行定期審計(jì)。信息技術(shù)部作為技術(shù)支持部門，負(fù)責(zé)制定自助業(yè)務(wù)技術(shù)規(guī)范和進(jìn)行技術(shù)支持，管理版本、密鑰、系統(tǒng)服務(wù)器和電子流水單甘，開(kāi)發(fā)和部署新功能。個(gè)人金融部作為網(wǎng)店管理部門，組織附行式及離行式自助設(shè)備、自助銀行的選址評(píng)估、設(shè)立、撤銷、變更管理和裝修建設(shè)工作。

（2）運(yùn)行管理部作為現(xiàn)金管理和故障處理部門，負(fù)責(zé)自助設(shè)備的現(xiàn)金、憑證、鈔箱、鑰匙和密碼管理，賬務(wù)和故障處理等相關(guān)后臺(tái)運(yùn)營(yíng)工作。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部作為指標(biāo)河段和采購(gòu)部門，負(fù)責(zé)自助設(shè)備投資計(jì)劃的安排、下達(dá)和價(jià)值核算管理工作，集中采購(gòu)自助設(shè)備相關(guān)配套設(shè)施和服務(wù)。公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理應(yīng)實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，依法行使公司的理財(cái)自主權(quán)，對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)完整和盈虧負(fù)直接責(zé)任；全面負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)決策、指揮、控制、監(jiān)督，審批財(cái)務(wù)預(yù)算和投資預(yù)算方案；接受主管部門、財(cái)政、稅務(wù)、審計(jì)機(jī)關(guān)的監(jiān)督和審計(jì)?？偨?jīng)理負(fù)責(zé)公司投入的各項(xiàng)資產(chǎn)的管理和經(jīng)營(yíng)管理，財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)本公司成本計(jì)劃、費(fèi)用和投資預(yù)算的申報(bào)，并按照公司財(cái)務(wù)管理規(guī)定及有關(guān)批準(zhǔn)的計(jì)劃、預(yù)算執(zhí)行。

（3）安全保衛(wèi)部作為安全管理部門，負(fù)責(zé)自助業(yè)務(wù)的安全防范制度的制定并監(jiān)督落實(shí)，組織實(shí)施自助業(yè)務(wù)的安防設(shè)施的建設(shè)和管理，押運(yùn)現(xiàn)金及重要空白憑證，協(xié)助公安部門偵破自助銀行及自助設(shè)備相關(guān)案件。

2.合理規(guī)劃設(shè)備布局

銀行在自助設(shè)備布設(shè)的位置選擇上，可以結(jié)合各地人流稀疏情況，參考大型超市的建處、小型餐館選址的策略，與連鎖超市、連鎖餐飲、大型購(gòu)物中心等消費(fèi)人群密集、消費(fèi)量大的個(gè)體強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，逐步完成科學(xué)的規(guī)劃。首先，需要對(duì)自助設(shè)備的布設(shè)進(jìn)行科學(xué)統(tǒng)籌規(guī)劃，使自助設(shè)備的網(wǎng)絡(luò)布局與該行其它營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。選擇街道交界處、商業(yè)密集區(qū)、大型商場(chǎng)超市、商業(yè)辦公區(qū)、批發(fā)市場(chǎng)和人流量大、密度高的車站、醫(yī)院等地點(diǎn)。同時(shí)，要總結(jié)制定自助設(shè)備布放工作操作指引和流程指導(dǎo)手冊(cè)，合理引導(dǎo)各網(wǎng)點(diǎn)在所轄區(qū)域內(nèi)的布放工作。例如，引入商圈、聚客店等選址技術(shù)，綜合考慮消費(fèi)狀況、業(yè)務(wù)需求、年齡結(jié)構(gòu)、人流密度等因素。其次，在一些自助設(shè)備處應(yīng)設(shè)置一些醒目的提示牌，在一些人流密集的路段布設(shè)自助設(shè)備的分布地圖，或在一些公交樞紐、城鎮(zhèn)地圖、政府網(wǎng)站上加注自助設(shè)備分布標(biāo)識(shí)來(lái)加大宣傳力度；還需要進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查進(jìn)而了解市場(chǎng)潛力，了解目標(biāo)顧客的分布規(guī)律，了解他們?cè)诤翁幘幼　⒐ぷ骱突顒?dòng)，有哪些銀行使用習(xí)慣和偏好等等。

3.逐步改善用卡環(huán)境

為了能給客戶帶來(lái)越來(lái)越安全、高效、便捷的支付環(huán)境，滿足廣大客戶的用卡需求，提升客戶的用卡熱情。銀行還需要采取一系列措施來(lái)逐步改善用卡環(huán)境。具體做法如下：

1、加大產(chǎn)業(yè)的政策扶持，改善用卡環(huán)境，促進(jìn)用卡環(huán)境的快速健康發(fā)展。必須加強(qiáng)銀行卡系統(tǒng)的安全性，提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其在各種節(jié)假日期間，保證ATM取款、POS機(jī)刷卡消費(fèi)的正常運(yùn)行，使用卡支付成為居民及觀光游客主要的支付方式。因此，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問(wèn)題，企業(yè)繼續(xù)提高交易效率來(lái)解決此類問(wèn)題。

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2、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程。銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)保障管理工作是一項(xiàng)艱巨、復(fù)雜、繁重的任務(wù)，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，最大程度的避免風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和客戶消費(fèi)者的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應(yīng)當(dāng)做好崗位分工和崗位職責(zé)的落實(shí)，嚴(yán)禁授權(quán)和會(huì)計(jì)、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴(yán)格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，嚴(yán)格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識(shí)和道德素質(zhì)。建立健全各種規(guī)章制度以做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員辦公時(shí)不會(huì)盲目作假，使員工可以按照規(guī)章制度來(lái)辦公，提高透明度和可信度。

3、加大銀行卡業(yè)務(wù)人才、市場(chǎng)營(yíng)銷人才培訓(xùn)力度，提高從業(yè)人員素質(zhì)。要建立競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的工作環(huán)境，不斷培養(yǎng)出脫穎而出的優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)對(duì)人才的需要。

4、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障用卡安全。監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)察力度，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)工作的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，促進(jìn)商業(yè)銀行卡避免風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施，保障銀行卡受理環(huán)境的安全、和諧、穩(wěn)定；加強(qiáng)對(duì)商戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培訓(xùn)，謹(jǐn)防違規(guī)套現(xiàn)等行為的發(fā)生；加強(qiáng)對(duì)商戶受理終端的日常管理，建立定期巡檢機(jī)制，從根本上減少客戶個(gè)人信息被盜事件的發(fā)生。

（三）提高盈利能力

1.控制自助運(yùn)營(yíng)成本

各部門要明確自己的控制責(zé)任，逐步完善控制部門的控制體系。成本的控制應(yīng)該落實(shí)到具體的責(zé)任部門和責(zé)任人。各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)要以增加收入節(jié)約支出降低經(jīng)營(yíng)成本為目的，最大程度上調(diào)節(jié)各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的收入支出比例。從商業(yè)銀行內(nèi)部管理來(lái)看，要借鑒比較先進(jìn)，比較成熟的成本管理經(jīng)驗(yàn)，將內(nèi)部管理體系逐漸完善，努力調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)并作出相對(duì)的優(yōu)化措施，努力優(yōu)化客戶的結(jié)構(gòu)，將資金運(yùn)用效率達(dá)到最大化。其次，要建立健全相對(duì)的控制制度，按照正確的規(guī)章制度完成各部門的任務(wù)。保證資金的使用都有確定的內(nèi)容，每項(xiàng)支出都要有明確的規(guī)定，不能相互混淆。這是商業(yè)銀行成本管理的重要指標(biāo)，商業(yè)銀行的成本控制與管理必須要以這個(gè)指標(biāo)為基礎(chǔ)和前提。還需要通過(guò)各種制度來(lái)控制各項(xiàng)費(fèi)用的開(kāi)支范圍和標(biāo)準(zhǔn)。然后，借鑒成功的先例，采取更加科學(xué)的方法來(lái)有效降低成本。商業(yè)銀行成本控制主要有兩種，一是絕對(duì)成本控制，也就是采取只考慮開(kāi)支的節(jié)省消滅浪費(fèi)的途徑進(jìn)行控制；二是相對(duì)成本控制，就是通過(guò)節(jié)約和開(kāi)發(fā)共同進(jìn)行，運(yùn)用各種方法節(jié)約開(kāi)支，降低成本，賬號(hào)我好成本與利潤(rùn)之間的關(guān)系，找出成本最低、利潤(rùn)最高的最佳業(yè)務(wù)收入量或資金運(yùn)用量方案。

2.提升增值業(yè)務(wù)比重

商業(yè)銀行可以通過(guò)了解客戶的日常生活，運(yùn)用各種先進(jìn)手段策劃附加值服務(wù)的行動(dòng)方案，引導(dǎo)客戶將服務(wù)體驗(yàn)和服務(wù)價(jià)值相結(jié)合，進(jìn)而引導(dǎo)客戶認(rèn)同銀行的各類方案和產(chǎn)品。要做到這一點(diǎn)必須要通過(guò)內(nèi)部系統(tǒng)的支援以及團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，在外部要與其他企業(yè)合作，創(chuàng)建出完善的金融服務(wù)搜索引擎，提供方便、快捷、個(gè)性化的針對(duì)性服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)的多向性，彰顯出銀行的特色?？蛻羰倾y行最大的無(wú)形資產(chǎn)，客戶本身的性質(zhì)（如財(cái)富來(lái)源、年齡、家庭）、使用的銀行服務(wù)（包含存貸款、信用卡和理財(cái)）和使用行為（常用的交易方式），形成了巨大無(wú)比的龐大數(shù)據(jù)庫(kù)。數(shù)據(jù)分析可以幫助銀行篩選出特定客群，來(lái)提供針對(duì)性的服務(wù)，來(lái)主動(dòng)創(chuàng)造、激發(fā)出廣大客戶的要求，擴(kuò)大和凸顯服務(wù)的差異性，進(jìn)而提升增值業(yè)務(wù)比重。

3.完善資金使用結(jié)構(gòu)

首先，建立和健全資金管理制度有助于防范風(fēng)險(xiǎn)。銀行的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須依靠資金運(yùn)營(yíng)，從準(zhǔn)備、生產(chǎn)再到銷售的過(guò)程中，都涉及到了資金的籌集運(yùn)用和調(diào)配。然而隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模和市場(chǎng)的礦長(zhǎng)，資金管理越來(lái)越成為一個(gè)難題，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。資金管理制度的建設(shè)和加強(qiáng)，可以幫助強(qiáng)化公司內(nèi)部的控制，有利于形成完善的內(nèi)部監(jiān)督和約束機(jī)制，以防范整體風(fēng)險(xiǎn)，并提供堅(jiān)實(shí)的保障。

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其次，創(chuàng)建合理的資金管理制度可以幫助銀行提高整體的效益。資金是銀行流動(dòng)性最強(qiáng)也是盈利性最差的資產(chǎn)。根據(jù)已存在的各種價(jià)值理論，資金具有貶值的風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)和完善合理規(guī)范的資金管理制度，可以保證銀行業(yè)務(wù)資金的流動(dòng)性以達(dá)到盈利的目的，并為銀行實(shí)現(xiàn)整體效益最大化。

最后，財(cái)務(wù)管理水平的增強(qiáng)需要規(guī)范的資金管理制度。資金管理是銀行財(cái)務(wù)管理的中心環(huán)節(jié)，監(jiān)理規(guī)劃的管理制度和強(qiáng)化資金管理意識(shí)，可以提高銀行資金的使用效益，有助于提高銀行資金的周轉(zhuǎn)效率，從而有效提升銀行的財(cái)務(wù)管理水平，促進(jìn)銀行的發(fā)展。

（四）構(gòu)建專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)

1.優(yōu)化團(tuán)隊(duì)組織結(jié)構(gòu)

在銀行的團(tuán)隊(duì)方面，要讓員工樹(shù)立起正確的團(tuán)隊(duì)觀念。正確的團(tuán)隊(duì)理念包含團(tuán)隊(duì)的凝聚力、員工的誠(chéng)實(shí)正直、管理者的眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)以及承諾價(jià)值創(chuàng)造等使團(tuán)隊(duì)成員在一個(gè)命運(yùn)共同體中，有福同享，有難同當(dāng)。需要確立團(tuán)隊(duì)具體的發(fā)展目標(biāo)，發(fā)展目標(biāo)要能對(duì)員工起到激勵(lì)作用，是團(tuán)隊(duì)克服困難、取得勝利的關(guān)鍵。如果一個(gè)人看清了團(tuán)隊(duì)未來(lái)發(fā)展的目標(biāo)，并認(rèn)為只要團(tuán)隊(duì)的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，自己就會(huì)得到更多的利益，就不會(huì)出現(xiàn)團(tuán)隊(duì)中那些糟糕的現(xiàn)象。建立責(zé)任、權(quán)利、利益相統(tǒng)一的管理體制，團(tuán)隊(duì)要明確誰(shuí)才適合從事某些關(guān)鍵任務(wù)，以及誰(shuí)對(duì)需要對(duì)關(guān)鍵任務(wù)承擔(dān)責(zé)任，以使權(quán)責(zé)清晰，延續(xù)交叉。認(rèn)真設(shè)計(jì)出完善成熟的銀行生命周期的薪水體制，努力做到能者多勞，能者多得，使薪水隨著個(gè)人貢獻(xiàn)的變化而變化，并要努力做到不受人員增加的限制，即能夠保證按貢獻(xiàn)付酬和不因人員增加而降低薪酬水平。

2.改進(jìn)團(tuán)隊(duì)服務(wù)質(zhì)量

必須要加強(qiáng)對(duì)客戶服務(wù)的監(jiān)管監(jiān)督和檢查力度，雖然對(duì)于搞好服務(wù)制定了不少的規(guī)章制度，有些制度幾乎是要求苛刻，但為何效果總是不能達(dá)到預(yù)期的結(jié)果呢？最根本原因就在于缺乏多方面、嚴(yán)謹(jǐn)式的監(jiān)督管理和檢查。不少銀行在監(jiān)督檢查方面只是偏重于進(jìn)行經(jīng)濟(jì)方面的懲罰，只是從工資中扣除部分薪水，出了問(wèn)題就罰錢，這種手段太過(guò)簡(jiǎn)單，太過(guò)于單一，人并不是機(jī)器，也不是僅僅靠一點(diǎn)點(diǎn)錢財(cái)就能控制的，銀行要努力建設(shè)一個(gè)和諧的工作環(huán)境，讓員工積極努力地工作，保證員工不會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生不滿，進(jìn)而發(fā)出怨言和牢騷，通過(guò)各方面努力提高員工的積極性。當(dāng)然，必要的監(jiān)督與檢查是必不可少的，同時(shí)還應(yīng)進(jìn)行不定時(shí)間的訪察和訪問(wèn)，多方面共同進(jìn)行，才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的所在，并更好的解決問(wèn)題。

3.提高團(tuán)隊(duì)服務(wù)效率

首先，在集中管理更換鈔箱模式的業(yè)務(wù)過(guò)程中，通過(guò)對(duì)鈔箱逐一進(jìn)行單個(gè)或者批量的識(shí)別檢查，利用各種軟件系統(tǒng)來(lái)對(duì)鈔箱進(jìn)行管理調(diào)度，多個(gè)鈔箱按線路出入庫(kù)迅速交接，定期查詢歷史鈔箱使用記錄，盡最大可能的減少業(yè)務(wù)差錯(cuò)，提高工作效率。其次，通過(guò)采用動(dòng)態(tài)密碼業(yè)務(wù)流程，來(lái)降低各個(gè)業(yè)務(wù)難度和強(qiáng)度系數(shù)。鑰匙的交換、管理、使用的簡(jiǎn)單化，動(dòng)態(tài)密碼的一次性使用，不需要再做修改；后臺(tái)進(jìn)行的中央控制，使后臺(tái)能及時(shí)掌握鎖的開(kāi)關(guān)狀態(tài)，鑰匙、密碼管理很容易做到合規(guī)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以有效地提高工作效率，釋放人力資源。最后，在自主業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)電子化，使自主業(yè)務(wù)變得更加科學(xué)、規(guī)范，進(jìn)而提高自主業(yè)務(wù)在運(yùn)行中的效率，并需要對(duì)各項(xiàng)服務(wù)措施進(jìn)行科學(xué)、系統(tǒng)、合理、規(guī)范的管理。努力將自主業(yè)務(wù)做得更精更細(xì)，并與長(zhǎng)期以來(lái)積累下的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行結(jié)合，以及努力提高從業(yè)人員的素質(zhì)，建立一個(gè)安全、和諧、放心的自主業(yè)務(wù)環(huán)境，將團(tuán)隊(duì)的服務(wù)效率實(shí)現(xiàn)最大化。

齊魯工業(yè)大學(xué)?？飘厴I(yè)論文

結(jié) 論

1.本篇論文從選題到研究都是以工商銀行天津自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)分行為例在進(jìn)行分析，分析它在自助化的過(guò)程中值得借鑒和需要改進(jìn)的地方，從天津自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)分行的自助化發(fā)現(xiàn)過(guò)程中可以學(xué)習(xí)到很多優(yōu)秀的地方，同時(shí)一些需要改進(jìn)的地方也提醒我們?cè)诮酉聛?lái)的自助化過(guò)程中應(yīng)該注意到哪些問(wèn)題。

2.值得注意的是自助化的過(guò)程是一個(gè)復(fù)雜而長(zhǎng)久的過(guò)程，并不是一朝一夕就能實(shí)現(xiàn)的，在這個(gè)過(guò)程中不能急于求成，要一步一個(gè)腳印，踏實(shí)穩(wěn)妥的推進(jìn)，就像文章中提到的那樣，依靠網(wǎng)絡(luò)和科技的力量去推動(dòng)它的發(fā)展，不能盲目追求速度而忽視了質(zhì)量。

3.最重要的一點(diǎn)就是無(wú)論是銀行業(yè)務(wù)自助化服務(wù)還是商業(yè)銀行的自助設(shè)備更新都不是一個(gè)一成不變的東西，我們研究中所提出的對(duì)策并不是可以以不變應(yīng)萬(wàn)變的“永恒模式”，而是需要隨著時(shí)代的進(jìn)步，科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)信息的共享而不斷發(fā)生更新變化的。無(wú)論是什么事務(wù)都要緊跟時(shí)代的步伐。

齊魯工業(yè)大學(xué)?？飘厴I(yè)論文

注 釋

［1］ 克魯格曼．美國(guó)經(jīng)濟(jì)迷失的背后[M]．第二版．北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2008：201-209． ［2］ 張雪春．透視美國(guó)次貸危機(jī)的傳導(dǎo)與啟示[J]．經(jīng)濟(jì)與金融，2008，1：25-29． ［3］ 張和生．地質(zhì)力學(xué)系統(tǒng)理論[D]．太原：太原理工大學(xué)，1998． ［4］ 謝希德．創(chuàng)造學(xué)習(xí)的思路[N]．人民日?qǐng)?bào)，1998，12(25)：10．

齊魯工業(yè)大學(xué)專科畢業(yè)論文

參考文獻(xiàn)

［1］ 克魯格曼．美國(guó)經(jīng)濟(jì)迷失的背后[M]．第二版．北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2008：201-209． ［2］ 張雪春．透視美國(guó)次貸危機(jī)的傳導(dǎo)與啟示[J]．經(jīng)濟(jì)與金融，2008，1：25-29． ［3］ 謝希德．創(chuàng)造學(xué)習(xí)的思路[N]．人民日?qǐng)?bào)，1998，12（25）：10．

［4］ 張和生．地質(zhì)力學(xué)系統(tǒng)理論[D]．

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致 謝

本研究及學(xué)位論文是在我的導(dǎo)師的親切關(guān)懷和悉心指導(dǎo)下完成的。她嚴(yán)肅的科學(xué)態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風(fēng)深深地感染和激勵(lì)著我。從課題的選擇到項(xiàng)目的最終完成，她給予我細(xì)心的指導(dǎo)和不懈的支持，這里我衷心的感謝李麗老師給予我的幫助。

第三篇：今年苗木行業(yè)發(fā)展前景分析

今年苗木行業(yè)發(fā)展前景分析

今年苗木行業(yè)發(fā)展前景分析，由于綠化苗木市場(chǎng)行情好，最紅火的時(shí)候，一畝地產(chǎn)生的利潤(rùn)可達(dá)32萬(wàn)元，很多人看到去年種植了綠化苗木的人賺了錢，就盲目跟風(fēng)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政府以及行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該多些引導(dǎo)，多搭建一些苗木網(wǎng)信息溝通平臺(tái)，讓買賣雙方更容易找到對(duì)方。針對(duì)城市綠化越來(lái)越講究種植植物種類的多樣性，將每天不斷更新園林綠化苗木行業(yè)的動(dòng)向，園林綠化苗木公司的最新苗木求購(gòu)信息讓苗農(nóng)能更好的把握綠化苗木的品種種植、數(shù)量及規(guī)模的投資!

目前，新品種綠化苗木的行情持續(xù)走高。而對(duì)于那些種植普通綠化苗木的散戶來(lái)說(shuō)，由于信息的閉塞，在進(jìn)行苗木生產(chǎn)時(shí)，看到別人種植什么，見(jiàn)什么賺錢，就一窩蜂的跟著種植，他們認(rèn)為別人種了能賺錢，自己種了肯定不會(huì)虧，缺乏調(diào)查，盲目跟風(fēng)，忽視了市場(chǎng)運(yùn)行的基本規(guī)律，必定會(huì)導(dǎo)致苗木市場(chǎng)供大于求，苗木賣不出去，根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2014-2018年中國(guó)綠化苗木行業(yè)市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》分析：著力提高花木的科技含量，優(yōu)化苗木品質(zhì)，增強(qiáng)苗木的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?；ㄞr(nóng)只要審時(shí)度勢(shì)，搶抓機(jī)遇，種植花木還是有利可圖的。

第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析論文

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析

學(xué) 號(hào) 學(xué)生姓名

摘要：理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當(dāng)前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品預(yù)期收益趨向合理。但產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問(wèn)題仍然存在。我國(guó)商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠(chéng)；加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

隨著我國(guó)居民收入的不斷提高，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問(wèn)題。本文著重探討個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顔?wèn)題，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，提出進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；業(yè)務(wù)發(fā)展

一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)于風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

按方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。理財(cái)服務(wù)——銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)規(guī)劃——商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是“特定的個(gè)人”，即包括具有金融理財(cái)需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的個(gè)體工商戶、私人企業(yè)或個(gè)人獨(dú)資公司。在國(guó)外，零售銀行除了發(fā)展個(gè)人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象，甚至是主要服務(wù)對(duì)象。按照服務(wù)對(duì)象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對(duì)象、中斷服務(wù)對(duì)象和高端服務(wù)對(duì)象。

二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢(shì)

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r 1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于新興階段

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于新興階段。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國(guó)內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國(guó)內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競(jìng)相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機(jī)構(gòu)都把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)利益增長(zhǎng)點(diǎn)。中國(guó)銀行在上海的私人理財(cái)中心已在2006年7月份正式開(kāi)業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)；其他各大商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司紛紛推出自己各自的理財(cái)服務(wù)，為個(gè)人提供全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議等多面的個(gè)性化服務(wù)。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富

2009年是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要載體之一的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。2006年包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2007年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2008年包括北京銀行、中國(guó)銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。2009年發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了2404款。

(二)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過(guò)與券商、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺(tái)的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2.銀行理財(cái)服務(wù)開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場(chǎng)技術(shù)革命，也給銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了一個(gè)全新的市場(chǎng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時(shí)還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營(yíng)銷渠道，交叉出售理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)。

3.銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主

當(dāng)前世界級(jí)銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從經(jīng)營(yíng)單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費(fèi)及傭金凈入較2008年增長(zhǎng)22.8%至384.5億元，占經(jīng)營(yíng)收入比重上升至14.3%。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺(tái)的用以約束規(guī)范所屬單位開(kāi)展具體業(yè)務(wù)時(shí)一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來(lái)調(diào)整兩個(gè)平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）專業(yè)人才的匱乏

隨著過(guò)去近30年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全

和綜合理財(cái)方向發(fā)展，因而對(duì)能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的要求迅猛增長(zhǎng)。一項(xiàng)調(diào)查資料表明，2009年中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將增長(zhǎng)到570億美元，專業(yè)理財(cái)將成為我國(guó)最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國(guó)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1000億元人民幣，一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬(wàn)人的缺口，僅北京市就有3萬(wàn)人以上的缺口。在中國(guó)，只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專業(yè)管理，而在美國(guó)這一比例為58%。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。

（三）客觀技術(shù)備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行開(kāi)展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國(guó)目前都難順利開(kāi)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全

我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏鼓勵(lì)創(chuàng)新的內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計(jì)、實(shí)施、監(jiān)控和考核機(jī)制。目前銀行以吸存、放貸、中間業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)和經(jīng)濟(jì)增加值等為主要指標(biāo)的考核機(jī)制，導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷等的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向發(fā)展。在考核指標(biāo)的壓力下，銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)更多的還是傾向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，而營(yíng)銷人員面對(duì)客戶時(shí)也首先想到的是推銷自己的產(chǎn)品，而不是在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上為客戶提供全面的理財(cái)規(guī)劃。

（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí)

盡管近年來(lái)金融改革力度加大，金融服務(wù)和產(chǎn)品推陳出新的步伐加快，但很多金融市場(chǎng)的參與者素質(zhì)卻跟不上改革的步伐，尤其表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，跟風(fēng)從眾，缺乏主見(jiàn)，只見(jiàn)收益，不見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)

當(dāng)前沒(méi)有為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單獨(dú)立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患，因?yàn)闊o(wú)法可依。最高人民法院迄今為止也沒(méi)有發(fā)布過(guò)在處理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋，所以當(dāng)務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時(shí)為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢(shì)，我們一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使得銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)、客戶在接受服務(wù)時(shí)有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時(shí)也有法可依。

(二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來(lái)抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)

1.要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培

培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開(kāi)設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過(guò)培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?/p>

2.建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度

按照國(guó)際慣例，做理財(cái)專家需先取證，所以我國(guó)需要借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的

注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國(guó)際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)”推出，是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。

（三）改善技術(shù)條件

為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

(四)加快創(chuàng)新

進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢(shì)，要做好市場(chǎng)的調(diào)研，做到他無(wú)我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場(chǎng)，也才能給銀行帶來(lái)利潤(rùn)，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位又來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來(lái)增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來(lái)增值收益，這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財(cái)觀念

銀行要通過(guò)多種形式加大對(duì)市場(chǎng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育，培養(yǎng)正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，不能只見(jiàn)收益不見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)。更要讓投資者充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是金融企業(yè)與投資者之間的信托法律契約，銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)只是為投資者提供顧問(wèn)服務(wù)或接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或按雙方約定的方式承擔(dān)，銀行收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，并不對(duì)投資損失負(fù)有責(zé)任，除保證收益理財(cái)計(jì)劃外，投資收益由客戶享有，投資風(fēng)險(xiǎn)與虧損由投資者承擔(dān)。

五、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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第五篇：我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展前景分析

我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展前景分析

網(wǎng)訊：

內(nèi)容提要：我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展將有三大目標(biāo)，即“到2015 年我國(guó)電子商務(wù)法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)體系基本形成;電子商務(wù)成為企業(yè)拓展市場(chǎng)、推動(dòng)‘中國(guó)制造’轉(zhuǎn)型升級(jí)的有效手段、消費(fèi)者方便安全消費(fèi)的重要渠道;電子商務(wù)服務(wù)業(yè)成為我國(guó)現(xiàn)代商貿(mào)流通體系建設(shè)的重要組成部分?！?/p>

2012-2016年中國(guó)B2C電子商務(wù)行業(yè)分析及發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告

在“2011 中國(guó)(北京)電子商務(wù)大會(huì)暨電子商務(wù)博覽會(huì)”上商務(wù)部發(fā)布《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出，到2015 年，我國(guó)規(guī)模以上企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)比率將達(dá)80% 以上，應(yīng)用電子商務(wù)完成進(jìn)出口貿(mào)易額將占我國(guó)當(dāng)年進(jìn)出口貿(mào)易總額的10%以上，網(wǎng)絡(luò)零售額相當(dāng)于社會(huì)消費(fèi)品零售總額的9%以上。這就對(duì)我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)提出了新的要求:近一步完善電子商務(wù)政策支撐體系。

支持各地結(jié)合本地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展實(shí)際制訂財(cái)政、稅收政策，吸引電子商務(wù)企業(yè)聚集發(fā)展。建立電子商務(wù)法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)體系。針對(duì)電子商務(wù)交易、信用、物流、供應(yīng)鏈協(xié)同、融資服務(wù)等環(huán)節(jié)，制訂一批具有前瞻性、可行性、開(kāi)放性、兼容性的法規(guī)、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)電子商務(wù)交易秩序，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。建立電子商務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系和統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。定期開(kāi)展電子商務(wù)統(tǒng)計(jì)，建立信息發(fā)布制度，及時(shí)準(zhǔn)確反映我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展總體規(guī)模、結(jié)構(gòu)變化、發(fā)展水平、發(fā)展趨勢(shì)和存在問(wèn)題，為政策制訂提供可靠依據(jù)。建立電子商務(wù)信用體系。制訂電子商務(wù)信用規(guī)范，指導(dǎo)建立電子商務(wù)糾紛投訴與調(diào)解機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)消費(fèi)監(jiān)督;支持建立覆蓋電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的全國(guó)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，鼓勵(lì)電子商務(wù)信用信息與其他領(lǐng)域信用信息共享;支持鼓勵(lì)符合條件的第三方機(jī)構(gòu)按照獨(dú)立、公正、客觀原則，對(duì)電子商務(wù)交易平臺(tái)和經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展信用評(píng)價(jià)與認(rèn)證服務(wù);支持開(kāi)展行業(yè)自律。鼓勵(lì)電子簽名、電子發(fā)票在電子商務(wù)中的應(yīng)用。完善電子商務(wù)物流體系。結(jié)合城市商貿(mào)流通體系建設(shè)、“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”配送體系建設(shè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合商貿(mào)服務(wù)中心建設(shè)，鼓勵(lì)整合利用現(xiàn)有物流配送資源，建設(shè)物流信息協(xié)同服務(wù)平臺(tái)和共同配送中心，完善電子商務(wù)物流服務(wù)體系。推動(dòng)企業(yè)利用電子商務(wù)開(kāi)展對(duì)外貿(mào)易，解決報(bào)關(guān)、結(jié)匯、退稅等瓶頸問(wèn)題，支持電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)企業(yè)與國(guó)際接軌。加強(qiáng)電子商務(wù)國(guó)際交流合作。擴(kuò)大電子商務(wù)對(duì)外交流合作渠道，參與亞太經(jīng)合組織、上海合作組織、東盟等國(guó)際與區(qū)域組織中的電子商務(wù)工作，參與國(guó)際電子商務(wù)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的研究制訂，支持跨境合作區(qū)的電子商務(wù)應(yīng)用。

“十二五”期間，我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展將有三大目標(biāo)，即“到2015 年我國(guó)電子商務(wù)法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)體系基本形成;電子商務(wù)成為企業(yè)拓展市場(chǎng)、推動(dòng)‘中國(guó)制造’轉(zhuǎn)型升級(jí)的有效手段、消費(fèi)者方便安全消費(fèi)的重要渠道;電子商務(wù)服務(wù)業(yè)成為我國(guó)現(xiàn)代商貿(mào)流通體系建設(shè)的重要組成部分。”

為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，商務(wù)部將實(shí)施九大重點(diǎn)工程: 電子商務(wù)示范工程。創(chuàng)建電子商務(wù)示范城市和示范基地。選擇電子商務(wù)發(fā)展快、當(dāng)?shù)卣e極性高、基礎(chǔ)設(shè)施條件好的城市，開(kāi)展電子商務(wù)示范城市和電子商務(wù)示范基地的創(chuàng)建工作，引導(dǎo)有條件地區(qū)加快完善電子商務(wù)在線交易、誠(chéng)信體系、標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)等支撐體系建設(shè)。

做好電子商務(wù)示范企業(yè)推廣和電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)工作。選擇業(yè)績(jī)好、信譽(yù)高、有發(fā)展前景、創(chuàng)新能力強(qiáng)的企業(yè)、電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)基地、電子商務(wù)應(yīng)用平臺(tái)以及綜合展會(huì)型電子商務(wù)平臺(tái)，給予政策支持，推廣成功經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)區(qū)域引導(dǎo)、行業(yè)輻射和產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力。向外貿(mào)企業(yè)重點(diǎn)推薦一批運(yùn)作規(guī)范、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、效益良好、國(guó)內(nèi)外影響力強(qiáng)的對(duì)外貿(mào)易電子商務(wù)平臺(tái)。

支持鼓勵(lì)中小城市和中西部地區(qū)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)、物流等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)電子商務(wù)宣傳，促進(jìn)電子商務(wù)應(yīng)用，開(kāi)展電子商務(wù)人才培養(yǎng)。

支持鼓勵(lì)、引導(dǎo)傳統(tǒng)商貿(mào)流通企業(yè)通過(guò)自建、合資、合作等方式開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)零售，探索應(yīng)用新模式、放大示范效應(yīng)農(nóng)村流通體系促進(jìn)工程;選取農(nóng)村電子商務(wù)應(yīng)用水平較高的省(自治區(qū)、直轄市)和重點(diǎn)企業(yè)開(kāi)展農(nóng)村流通電子商務(wù)應(yīng)用示范工程電子商務(wù)信用體系建設(shè)工程;按照商務(wù)信用體系建設(shè)總體要求，選取電子商務(wù)交易與服務(wù)主體，在電子商務(wù)領(lǐng)域探索信用建設(shè)的有效模式，形成信用建設(shè)良好氛圍和可持續(xù)保障機(jī)制肉類蔬菜、酒類流通追溯體系建設(shè)工程;結(jié)合肉菜、酒類流通追溯體系建設(shè)試點(diǎn)，選擇信息化應(yīng)用水平較高的試點(diǎn)城市和企業(yè)應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)改造交易流程，創(chuàng)新交易模式，強(qiáng)化流通追溯體系實(shí)效城市社區(qū)便利店電子商務(wù)促進(jìn)工程;支持有實(shí)力的大型商貿(mào)流通企業(yè)在城市社區(qū)設(shè)立綜合性便利店，推動(dòng)社區(qū)便利店信息化、標(biāo)準(zhǔn)化、連鎖化和品牌化建設(shè)，運(yùn)用電子商務(wù)與現(xiàn)代物流結(jié)合的發(fā)展模式，降低流通成本，提高流通效率，增強(qiáng)便利店的競(jìng)爭(zhēng)能力;支持電子商務(wù)人才培訓(xùn)與研究基地建設(shè)，滿足電子商務(wù)對(duì)專業(yè)人才的需求。建立國(guó)際電子商務(wù)交流合作工程，建立跨境合作區(qū)電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)區(qū)域合作領(lǐng)域。