第一篇：聯(lián)系實際淺談農(nóng)村金融

聯(lián)系家鄉(xiāng)實際淺談農(nóng)村金融

摘要:新農(nóng)村建設(shè)離不開農(nóng)村金融的強力支撐,搞活農(nóng)村金融已經(jīng)成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的迫切需要。先對當(dāng)前?？悼h農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題進行了闡述,然后針對農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設(shè)的作用進行分析,最后,聯(lián)系實際就如何規(guī)范和改革農(nóng)村金融體系提出了一些建議。關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融地方經(jīng)濟發(fā)展金融創(chuàng)新

09年，保康縣金融機構(gòu)切實貫徹落實適度寬松貨幣政策，不斷加大信貸投入力度，信貸增幅位居全市第一。

至去年11月底，縣域金融機構(gòu)貸款余額12億元，比年初增長40%，比全市平均貸款增幅高3個百分點，比縣市平均貸款高15個百分點。從貸款結(jié)構(gòu)來看，短期貸款增幅突出，主要用于支持“三農(nóng)”和農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，貸款余額達到6.5億元，占貸款總額的54%；中長期貸款增幅明顯，主要用于支持城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)，貸款余額達到5.2億元，占貸款總額的43%；支持城鄉(xiāng)居民消費貸款3000萬元，增長108%，其中支持農(nóng)村消費貸款余額1600萬元，住房消費貸款余額1400萬元。各項存款達到27億元，比年初增加4億元，增長17%,其中居民儲蓄存款較快，余額達到17億元，占全部存款的63%。金融機構(gòu)實現(xiàn)盈利3018萬元，同比增盈501萬元。

但由于?？悼h大部分地區(qū)長期累積的貧困，區(qū)域經(jīng)濟一直處于低谷，加上地方金融體系發(fā)展不夠完備，存在借機惡意逃廢金融債務(wù)的情況。面對嚴(yán)峻形勢，相關(guān)部門必須審時度勢，積極探索服務(wù)創(chuàng)新，從塑造新型的銀政關(guān)系人手，采取嚴(yán)格科學(xué)的措施，促進銀政雙贏。

一、農(nóng)村金融對新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的作用農(nóng)村金融促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營企業(yè)的發(fā)展

通過農(nóng)村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務(wù)。隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)擴大,以及為了滿足適應(yīng)市場化和國家化的需要,都離不開農(nóng)村金融的支持。同時,農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也帶動了小城鎮(zhèn)建設(shè),從而帶動了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都?xì)w功于農(nóng)村金融的支持。

在成熟的金融條件的帶動下，保康經(jīng)濟開發(fā)區(qū)2008年7月7日被省政府批準(zhǔn)籌建，規(guī)劃面積約1.1萬畝，由城區(qū)精細(xì)磷化工業(yè)園、馬橋周灣磷化工業(yè)園、馬橋橫溪礦化工業(yè)園、襄樊保康余家湖工業(yè)園、城關(guān)臺商農(nóng)產(chǎn)品加工工業(yè)園組成。在“一區(qū)五園”計劃用5年時間，投資99.92億元，建設(shè)磷化工產(chǎn)業(yè)項目及配套設(shè)施，形成年銷售收入132.53億、上繳稅金6.62億的規(guī)模。目前，先后成功引進宜昌興發(fā)集團、襄樊巨力公司、臺灣威杰公司、香港長展實業(yè)公司等一批企業(yè)入園發(fā)展，已累計完成投資10億元，實現(xiàn)銷售收入5億元。農(nóng)村金融帶動了農(nóng)村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

在“三農(nóng)”的開展過程中, 引進農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購臵優(yōu)良品種和進行農(nóng)用設(shè)施的改造以及聘用技術(shù)人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的進一步完善,將給激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極性,進而促進農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化的步伐。

城關(guān)鎮(zhèn)科技工業(yè)園地處城關(guān)鎮(zhèn)土門村，是以臺灣威杰公司為主

體，面向臺資企業(yè)建立的農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)。規(guī)劃重點300畝，計劃3到5年完成投資5億元，實現(xiàn)銷售收入10億元，年創(chuàng)稅收2000萬元。目前，臺灣威杰公司已在該園區(qū)投資1億元，建成了太空食品加工和LED光電子加工，實現(xiàn)銷售收入5000萬元，上交稅金200多萬元。3 社會主義市場經(jīng)濟下的農(nóng)民需要農(nóng)村金融來服務(wù)自己的生活生產(chǎn)

農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴大生產(chǎn)都需要在前期投入大量的人力、物力和財力,這些資金的來源就依靠農(nóng)村金融來解決。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,農(nóng)民對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務(wù),更加傾向于更豐富和方便的服務(wù),比如:結(jié)算業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等等。農(nóng)民生產(chǎn)生活、收入的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的質(zhì)量在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關(guān)系。

自08年全球金融危機爆發(fā)，受金融危機的影響，我縣和全國各地一樣出現(xiàn)了農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流潮。據(jù)初步統(tǒng)計，該縣返鄉(xiāng)人員達 16000多人，占全縣務(wù)工人數(shù)的30%?？h勞動就業(yè)部門在縣內(nèi)外收集和開發(fā)就業(yè)崗位1200余個，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供新近勞務(wù)信息和培訓(xùn)信息，現(xiàn)已安臵756名返鄉(xiāng)人員從事超市、建筑、種養(yǎng)植、水產(chǎn)等崗位。共組織農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移輸出56000人，幫助農(nóng)村困難家庭轉(zhuǎn)移就業(yè)1028人，開展職業(yè)技能培訓(xùn)班，免費開展農(nóng)村勞動力技能培訓(xùn)。在推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、為活躍農(nóng)村市場、帶領(lǐng)農(nóng)民增收致富、加強現(xiàn)代化新農(nóng)村建設(shè)等方面起到了重要作用。

二、農(nóng)村金融發(fā)展和改革的建議大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟,實現(xiàn)農(nóng)村金融需求與供給的均衡發(fā)展

金融和經(jīng)濟發(fā)展是離不開,是一個整體,經(jīng)濟決定金融,沒有經(jīng)濟體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此, 只有不斷地通過在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決農(nóng)村金融服務(wù)滯后的現(xiàn)象。建立和健全農(nóng)村金融體系,更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)

根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多層次農(nóng)村金融市場體系。允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資等金融業(yè)務(wù),以增強其盈利水平,催進其可持續(xù)發(fā)展;開發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需金融品種和服務(wù);建立和完善貸款的風(fēng)險管控機制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同運作,能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要,促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會健康、快速發(fā)展。地方必須構(gòu)建誠信體系為金融服務(wù)創(chuàng)新保駕護航

政府部門應(yīng)該加強農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),切實為金融機構(gòu)提供更好的服務(wù);強化農(nóng)村信用制度建設(shè),建立守信激勵機制和失信懲罰機制,為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù),營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔(dān)保機制,為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟掃除障礙。

金融服務(wù)創(chuàng)新的主體是商業(yè)銀行，但創(chuàng)新服務(wù)的對象卻是地方政府、法人客戶、自然人，只有金融機構(gòu)和地方經(jīng)濟雙方良好的互動，才能使金融服務(wù)創(chuàng)新獲取更大效果。當(dāng)前影響金融服務(wù)創(chuàng)新實施效果的主要是地方信用缺位和缺失，對此，地方政府應(yīng)在構(gòu)建誠信體系方

面加大力度，從而為金融服務(wù)創(chuàng)新提供寬松的環(huán)境用足用活稅收政策大力扶持地方經(jīng)濟發(fā)展

我們可以清醒地認(rèn)識到一項成功的服務(wù)創(chuàng)新，就能給廣大客戶帶來巨大的收益和實惠，特別是一些具有全局性和前瞻性的服務(wù)創(chuàng)新，則會使一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)生根本性的好轉(zhuǎn)。因此，要使地方經(jīng)濟有所作為，加強金融服務(wù)創(chuàng)新增強金融支持經(jīng)濟發(fā)展的能力是一個關(guān)鍵的不可或缺的環(huán)節(jié)。近幾年，?？悼h信用聯(lián)社推出直接服務(wù)于農(nóng)民的“金融快餐”業(yè)務(wù)，幫助資金困難的農(nóng)戶發(fā)展致富項目，共向農(nóng)村發(fā)放支農(nóng)貸款6094萬元，支持全縣發(fā)展煙葉、藥材、蔬菜等高效經(jīng)濟作物19萬多畝。3.6萬筆“金融快餐”貸款，當(dāng)年實現(xiàn)社會效益3.5億元，讓全縣2萬多個農(nóng)家圓了致富夢。

總之,只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農(nóng)村特點的金融體系,才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù),滿足建設(shè)具有中國特色的社會主義和諧社會的需要。

資料及數(shù)據(jù)來源：湖北新聞網(wǎng)

湖北日報

中國?？敌侣劸W(wǎng)

第二篇：關(guān)于農(nóng)村金融（本站推薦）

關(guān)于農(nóng)村金融為農(nóng)服務(wù)的調(diào)查

由于我國改革開放以來的農(nóng)村體制關(guān)系，目前農(nóng)村大部分農(nóng)民依舊保持著“小本經(jīng)營”的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風(fēng)險大、積累少等特征。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進步，特別是“一免兩補”政策使農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農(nóng)民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過增加投入，擴大生產(chǎn)，多種經(jīng)營，達到增收致富的目的。但隨之而來的一些問題，特別是農(nóng)村融資體系與農(nóng)村快速發(fā)展需求不相適應(yīng)的問題，逾顯突出，雖然近幾年農(nóng)村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的能量還沒有充分釋放。需要我們各級政府與金融部門做大量的工作和努力。

一、正視三個現(xiàn)實。

1、融資覆蓋面過窄，農(nóng)民求貸無門的現(xiàn)實。看待對農(nóng)金融支持能力一個重要指標(biāo)就是金融服務(wù)覆蓋面。但事實上，受多種主客觀的影響，一方面，在農(nóng)村普遍存在著“三分之一”現(xiàn)象：以長赤片區(qū)為例，年收入在10000元上的農(nóng)民群體中貸款比重只占5%，年收入在5000元以下的家庭貸款比重也只有29%，而片區(qū)貸款比重占64%的農(nóng)民多為年收入3000元和2000元之間群體。體現(xiàn)在大部分富裕戶受到傳統(tǒng)-1-

觀念和經(jīng)營規(guī)模影響，不愿貸款；貧困農(nóng)戶無從擔(dān)保，償還能力弱，貸不著款，農(nóng)村弱勢群體貸款無保證；有融資能力往往局限于農(nóng)村中等階層（有一定償還能力，又缺少資金）且普遍數(shù)額小、周期短。另一方面，目前農(nóng)村金融機構(gòu)為降低經(jīng)營風(fēng)險在嚴(yán)格貸款條件同時，普遍實行了貸款第一責(zé)任制和貸款責(zé)任終身追究制，層層建立清收不良貸款責(zé)任制和新增貸款風(fēng)險考核責(zé)任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認(rèn)為“多貸多風(fēng)險、少貸少風(fēng)險、不貸無風(fēng)險”，在一定程度上制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入。盡管農(nóng)村信用社放寬貸款條件，開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為3萬元）的限制，使現(xiàn)有的農(nóng)戶授額度不能滿足大多數(shù)農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農(nóng)民無法實現(xiàn)大額貸款和短期周轉(zhuǎn)性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動的根本原因。

2、金融機構(gòu)服務(wù)能力不強，生存狀況堪憂的實現(xiàn)。農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場風(fēng)險的雙重影響，是一項周期長、風(fēng)險高、回報慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)決定了商業(yè)銀行從農(nóng)村全線淡出。另外，信用社因其政策性強在用途、結(jié)構(gòu)、期限等方面條件過于嚴(yán)格、與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務(wù)和市場盈利的結(jié)合點，借貸雙方的利益無保證、利息過高等“先天不足”。

3、融資結(jié)構(gòu)不合理，資金投放導(dǎo)向作用不明顯的現(xiàn)實。由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農(nóng)村金融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當(dāng)前的金融機構(gòu)還習(xí)慣于“買方”市場，不注重也不樂于開發(fā)市場，增加服務(wù)品種，體現(xiàn)在樂衷于小額貸款（事實上也只限于小額貸款）。在代表農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、綠特種植種和畜牧業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲運保鮮等金融支持上沒有實現(xiàn)有效對接，資金導(dǎo)向作用沒有發(fā)揮。

二、找準(zhǔn)二個定位

1、信用社應(yīng)突出以政策為保障，強化服務(wù)性。農(nóng)村信用社一方面擔(dān)負(fù)著政策任務(wù)，一方面還面臨著提高經(jīng)濟效益、增強生存能力的問題，在利與“益”上不能簡單地取舍，而應(yīng)把注意力和興奮點集中到提高服務(wù)能力和服務(wù)創(chuàng)新上，用服務(wù)推進政策落實，用服務(wù)得高利潤水平，增強發(fā)展能力，在改進貸款管理方式、放寬貸款條件，豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)重點制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，以規(guī)范引導(dǎo)信貸人員的信貸行為，在有效控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，最大可能地加入支農(nóng)信貸投入，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展?fàn)I造公平、合理的信貸支持平臺。

2、民間融資應(yīng)突出合理疏導(dǎo)，強化規(guī)范性。在嚴(yán)歷打擊

非法集資和放高利貸行為，有效防范金融風(fēng)險的前提下，考慮現(xiàn)有的國家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村融資的現(xiàn)實，應(yīng)適度放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，容許民間借貸在一定時間一定范圍內(nèi)存在，建立民間借貸管理協(xié)會，嚴(yán)格監(jiān)管。積極引導(dǎo)正當(dāng)合理的民間金融組織，將其納入到農(nóng)村金融組織體系中加以監(jiān)督，使其公開化，規(guī)范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續(xù)簡單等優(yōu)點來滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中多元化和多層次的融資需求。

三、建立健全四個體系

1、金融服務(wù)體系。調(diào)整貸款戰(zhàn)略，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。要針對農(nóng)業(yè)組織調(diào)整的需求，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；头N養(yǎng)多元化提供大力支持，如對大型農(nóng)機具開展抵押貸款、畜牧業(yè)專項長期貸款業(yè)務(wù)等：對專業(yè)種養(yǎng)、支柱農(nóng)業(yè)開展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。要針對農(nóng)村發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)的需求，得高非農(nóng)業(yè)貸款比重，如對流通業(yè)經(jīng)濟組織提供商品抵押貸款；對農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)可以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品收購資金貨款：要針對農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需求，加大對城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入，重點支持對區(qū)域經(jīng)濟有帶動作用的經(jīng)濟重鎮(zhèn)，商品住宅建設(shè)和綜合配套設(shè)施建設(shè)；要針對農(nóng)村住房、教育等消費需求，增加農(nóng)村消費信貸的投入。通過發(fā)放住房消費貸款，以拉動農(nóng)村建材等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展和改善農(nóng)民居住條件；通過發(fā)放助學(xué)貸款，解決貧困子女上學(xué)難的問題。

2、農(nóng)民信用體系。信用體系的建立是保證農(nóng)貸暢通的重要保證，在建設(shè)信用體系上，政府要充分行使職能作用，協(xié)調(diào)好、處理好各方關(guān)系各方關(guān)系和利益，努力構(gòu)建資源共享、評定權(quán)威、約束有效、維權(quán)有力的信用體系。一是成立社會公眾信用數(shù)據(jù)庫，建立公開的社會信息披露制度。二是建立社會化的信用等級評定制度，廣泛評估、公布守信狀況、經(jīng)濟實力和發(fā)展趨勢，全面、準(zhǔn)確、公正地評定各經(jīng)濟實體的信用等級，并做好依法公布工作。三是加強信用懲戒制度的建設(shè)。出公安部門牽頭，聯(lián)合檢察機關(guān)、法院、工商、稅務(wù)、銀行等部門建立信用聯(lián)席會議制度，對不守信用者的經(jīng)濟行為予以限制。

3、農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，進行結(jié)構(gòu)調(diào)整投入越大風(fēng)險也就越高，如果沒有一定農(nóng)業(yè)保險支持，很多農(nóng)民根本不敢涉足。通過農(nóng)業(yè)保險的介入，可使農(nóng)民在對結(jié)構(gòu)調(diào)整中的高見風(fēng)險不確定性大降低，另外一個重要意義還在于，隨著風(fēng)險的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農(nóng)民敢于貸款，提高貸款熱情，因此說，這是一個農(nóng)民、金融機構(gòu)、保險公司三方受益的事情。

4、農(nóng)業(yè)基金體系。設(shè)立農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整其金。該其金主要用于發(fā)展在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有比較優(yōu)勢的項目，以及為在結(jié)構(gòu)調(diào)整中收入受到影響的農(nóng)民提供補貼。這是國際上一些

國家通行的做法，也符合WTO的有關(guān)規(guī)則。同

四、抓住一個根本

現(xiàn)代經(jīng)濟一個基村特征就是資本與產(chǎn)業(yè)和市場的高度融合，也可以說沒有具有競爭力的產(chǎn)業(yè)與市場就不可能更吸引資本，這也是資本的趨勢利性所決定的，為此，解決農(nóng)村融資難根本出路還是在于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場化.通過產(chǎn)業(yè)化和市場化。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要重點通過途徑：一是推動農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，鼓勵和培植各種加工企業(yè)，實現(xiàn)工農(nóng)結(jié)合，互動互促。二是發(fā)展畜牧業(yè)，實施“主輔換位”。三是推動土地合理流轉(zhuǎn)，提倡土地規(guī)模經(jīng)營。四是推動勞動力轉(zhuǎn)移，促進集約農(nóng)業(yè)發(fā)展。我們必須要充分認(rèn)識到，政府在解決農(nóng)村融資難的問題中，絕不能就融資抓融資，而應(yīng)樹立“大融資”的觀念，加強城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、工農(nóng)統(tǒng)籌、區(qū)域統(tǒng)籌、行業(yè)統(tǒng)籌、要善于用統(tǒng)籌的方法解決農(nóng)村融資難的問題。

第三篇：農(nóng)村金融淺析

我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

摘要：農(nóng)村金融是我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化建設(shè)的重要組成部分,推動農(nóng)村金融發(fā)展有助于改善我國城鄉(xiāng)差異,縮小貧富差距,提高農(nóng)村居民生活水平。近些年來,我國農(nóng)村金融發(fā)展迅速,金融機構(gòu)覆蓋率和金融資產(chǎn)總量都取得了明顯的成效。但是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后,農(nóng)村金融市場規(guī)模、金融發(fā)展效率和農(nóng)村金融服務(wù)等都遠遠落后于城市。農(nóng)村金融抑制阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。因此,只有解決農(nóng)村金融抑制問題,才能保證農(nóng)村經(jīng)濟健康快速發(fā)展。本文通過對當(dāng)前中國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的分析，對比當(dāng)前已經(jīng)發(fā)展起來的部分農(nóng)村和國外農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗，借鑒他們的成功經(jīng)驗，對我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展提出建議和并作出了美好展望。關(guān)鍵字：農(nóng)村經(jīng)濟農(nóng)村發(fā)展金融結(jié)構(gòu)國際經(jīng)驗

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展概況

所謂農(nóng)村金融，是指貨幣在農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)行流通和回籠，存款的吸收和提取貸款的發(fā)放和收回，以及其他與貨幣流通和銀行信用有關(guān)的一切活動的總稱。農(nóng)村的各類銀行是主要的金融機關(guān)農(nóng)村的金融機構(gòu)，包括銀行金融機構(gòu)非銀行金融機構(gòu)和金融監(jiān)管機構(gòu)農(nóng)村金融，能夠極大地促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。其發(fā)展?fàn)顩r的好壞影響到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度規(guī)模效益和效率等，目前雖然我國農(nóng)村的合作性商業(yè)性和政策性金融機構(gòu)都有了較大發(fā)展，在一定程度上促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但由于各類金融機構(gòu)相互間的關(guān)系沒有理順，沒有建立起合理的管理體制和良好的運行機制，直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展只有進一步推進農(nóng)村金融體制的改革完善農(nóng)村的金融經(jīng)營機制理順，相應(yīng)的各種關(guān)系才能真正發(fā)揮其助推作用。

與以往相比，目前我國農(nóng)村金融市場得到了積極地扶持與發(fā)展，財政支出政策陸續(xù)出臺，政策性銀行支農(nóng)領(lǐng)域逐步擴大。在財政引導(dǎo)下的農(nóng)村金融改革進一步展開，2009 年 3 月，財政部頒發(fā)通知，決定開展縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量獎勵試點，并對新型農(nóng)村金融機構(gòu)實行定向費用補貼。與此同時，我國針對農(nóng)村唯一的政策性金融機構(gòu)———農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，近年來不斷開拓支農(nóng)領(lǐng)域，積極地發(fā)揮著其作為政策性銀行的作用。

發(fā)展新農(nóng)村金融機構(gòu)有利于促進農(nóng)村金融市場的競爭程度，提高資金利用的效率，有利于滿足不同群體、不同層次的金融需求，成為農(nóng)村金融發(fā)展的有

力推動機。而國家有關(guān)部門的各項政策措施與文件的陸續(xù)出臺更是證明了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展步伐加快，2007 年銀監(jiān)會調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵社會資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型的農(nóng)村金融機構(gòu)。截止到2008年年底，全國經(jīng)過銀監(jiān)部門批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行達到了 89 家，貸款公司 6 家，農(nóng)村資金互助社 10 家，貸款余額 27.9 億元，累計貸款39.7 億元。

二、我國當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

雖然經(jīng)過了長足發(fā)展和多次改革，但是農(nóng)村金融市場依然存在著很多的不足。目前我國農(nóng)村金融問題主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融供給不足，制約了“三農(nóng)”發(fā)展以及城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的消除，農(nóng)村金融的供給問題既表現(xiàn)在總量上，也表現(xiàn)在結(jié)構(gòu)上，而其中以結(jié)構(gòu)問題最為突出，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

(1)農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重。我國正規(guī)的農(nóng)村金融系統(tǒng)，如中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄及農(nóng)村信用社等，均為農(nóng)村資金外流的重要渠道。中國農(nóng)業(yè)銀行縣以下營業(yè)網(wǎng)點在農(nóng)村多存少貸，使得農(nóng)村資金大量外流；郵政儲蓄機構(gòu)是農(nóng)村金融一個典型的“抽水機”，其只存不貸，存款完全流出農(nóng)村，成為龐大的資金“漏斗”；農(nóng)村信用社存貸差連年增大，也成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。

(2)農(nóng)村金融支持服務(wù)功能不完善。農(nóng)村金融網(wǎng)點設(shè)置不合理，網(wǎng)點大多集中在經(jīng)濟較為發(fā)達的縣城及城郊，邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民得不到有效的金融服務(wù)；農(nóng)村金融服務(wù)單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)上。新興的業(yè)務(wù)，如保險、理財咨詢等在農(nóng)村未得到普及。

(3)信貸配給嚴(yán)重，導(dǎo)致正規(guī)金融與非正規(guī)金融的功能錯位。造成正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村信貸總量不足，導(dǎo)致農(nóng)村貸款主體獲得貸款比較困難。

(4)農(nóng)村利率管制嚴(yán)格。作為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其貸款利率在中央銀行制定標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上按照20%的浮動范圍執(zhí)行，而存款利率嚴(yán)格按照計劃利率執(zhí)行。利率管制加劇了農(nóng)村的金融抑制，在很大程度上失去了靈活反映市場資金供求狀況和資金價格

變化的經(jīng)濟信號功能，最終影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，不利于提高投資收益和促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。

(5)農(nóng)村信用社作為新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，其發(fā)展收到體制上的制約。農(nóng)村

信用社產(chǎn)權(quán)從開始就未得到清晰的界定，產(chǎn)權(quán)由國家控制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社對政府的依賴。且有關(guān)部門規(guī)定，財政性存款、建筑業(yè)存款等不能存于農(nóng)村信用社，使其難以吸收低成本存款，造成農(nóng)村信用社資金來源少，制約了其作為新農(nóng)村建設(shè)主力軍的發(fā)揮。

三、國外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗啟示

為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，各國政府常對農(nóng)業(yè)實施帶有扶持性和優(yōu)惠性的經(jīng)濟政策，如：對農(nóng)業(yè)提供低息長期貸款和開發(fā)性貸款，發(fā)放具有優(yōu)惠利率的貸款。因此，政策性金融是農(nóng)村金融體系必不可少的一部分。同時，通過對國外農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗的學(xué)習(xí)，可為我國新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展提供以下啟示：

(1)針對新農(nóng)村建設(shè)，對農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)進行調(diào)整。農(nóng)村金融機構(gòu)要多元化，以政策性金融為主導(dǎo)，商業(yè)性金融與合作性金融為主體，同時，農(nóng)業(yè)保險和信用擔(dān)保機構(gòu)并存，各部分職能有機協(xié)作，構(gòu)建適合農(nóng)村金融需求的農(nóng)村金融體系，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。

(2)規(guī)范民間金融行為。農(nóng)村金融制度供給的不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)民轉(zhuǎn)向民間金融。民間借貸具有成本低、速度快等優(yōu)勢，與正規(guī)金融形成了強烈的互補效應(yīng)。對有組織的民間借貸要從法律上予以承認(rèn)和規(guī)范，保護借貸雙方的權(quán)益，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農(nóng)村金融市場。

(3)完善農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)保險是分撒和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要途徑之一，應(yīng)建立多層次、多渠道、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險體系。加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際需求，增加農(nóng)業(yè)保險的險種，擴展我國的農(nóng)村保險事業(yè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障。

四、改進和發(fā)展當(dāng)前農(nóng)村金融的一些建議

從上述分析可以看出，我國雖然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商業(yè)性金融在內(nèi)的全方位的農(nóng)村金融體系，但相關(guān)政策機制仍不夠健全，政策體系設(shè)計也還存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏農(nóng)村經(jīng)濟體系內(nèi)生金融制度的支持，導(dǎo)致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄，合作金融雖然覆蓋面廣，但受制于自身資本充足率較低等現(xiàn)實，難以支撐農(nóng)村金融生態(tài)全局； 商業(yè)性金

融對農(nóng)村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農(nóng)村金融市場。唯一的農(nóng)業(yè)銀行雖正在回歸支持 “三農(nóng)” 的政策范圍，真正發(fā)揮作用還需假以時日。其具體政策更是缺乏系統(tǒng)性、全面性和針對性。目前的政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融職能出現(xiàn)相互混淆和交叉，自身定位不明確，支農(nóng)效果大打折扣。因此，設(shè)計更為完整的政策機制和體系已成為推動當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務(wù)之一。

(1)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，吸引各類資本進入農(nóng)村市場機制的核心是競爭。當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)的貸款市場基本處于農(nóng)信社“被動壟斷”的局面。要改變這一局面，提高金融市場運行效率，必須進行增量改革。依靠村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)以及郵政儲蓄銀行，增加市場供給，逐漸培育農(nóng)村金融貸款市場的競爭機制。

(2)逐步建立完善的競爭性金融體系我國農(nóng)村金融體制改革的根本是競爭金融制度。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的層次性和差異性，相應(yīng)的我國農(nóng)村金融的發(fā)展也應(yīng)該是具有層次性和多樣性，因而競爭性的農(nóng)村金融市場必須是多層次的。而目前農(nóng)村金融已經(jīng)具備政策性、合作性和多樣性 3 個層次，但各個層次內(nèi)部的多樣性是比較差的。故而，我國完善的競爭性金融體系應(yīng)該充分發(fā)揮政策性金融的宏觀調(diào)控作用，充分利用農(nóng)業(yè)銀行、合作金融的商業(yè)化作用，以及農(nóng)村小型金融機構(gòu)的補充作用。方向主要是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善貸款，農(nóng)村糧食公共安全體系建設(shè)貸款、農(nóng)村預(yù)警機制建設(shè)貸款等。商業(yè)性金融應(yīng)該通過財政支持，稅收支持等方式引導(dǎo)。

(3)構(gòu)建健全的農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)業(yè)保險制度是農(nóng)村金融發(fā)展的有益補充，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定國家的財政支出，有助于促進農(nóng)村金融的發(fā)展，還具有資金融通、儲蓄等派生的功能。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)是發(fā)展農(nóng)村金融的一個有力的促進因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受到自然條件的影響，具有很大的風(fēng)險。如何降低風(fēng)險，提高農(nóng)民收入，這不僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是農(nóng)村金融發(fā)展的需要。隨著中國加入世界貿(mào)易組織，對農(nóng)業(yè)的補貼方式也被要求在 WTO 規(guī)則下進行。農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的支農(nóng)政策，被世界貿(mào)易組織界定為可在財政上進行補貼的工具。美國、加拿大和日本，農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保護政策和農(nóng)民社會福利政策的組成部分，而很多發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)保險本身就是農(nóng)村金融政策體系的一部分。

(4)建立與市場運行相匹配的管理體制

市場機制的有效運行離不開科學(xué)、高效的市場管理體制。現(xiàn)代經(jīng)濟中，已經(jīng)不存在完全自由化的市場機制，對金融市場而言尤其如此。市場管理體制包括兩個方面，一是管理層級和組織機構(gòu)的建設(shè)； 二是法律法規(guī)等市場規(guī)則的建設(shè)。當(dāng)前，我國金融市場體系的建設(shè)還很不完善。宏觀調(diào)控和市場監(jiān)管體系需要根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展進行必要的調(diào)整。從市場監(jiān)管規(guī)則來看，除新型農(nóng)村金融機構(gòu)之外，農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構(gòu)執(zhí)行與非農(nóng)金融機構(gòu)相同的規(guī)則，較少體現(xiàn)角色定位的特殊性。除了中央從 2004—2009 年連續(xù)頒布的 6個“一號文件”等文件性規(guī)定之外，對農(nóng)村金融機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定大多分散在金融管理的一般規(guī)范中，很不系統(tǒng)。雖然農(nóng)村金融市場的運行還存在大量的非市場因素，但在社會主義市場經(jīng)濟條件下，市場在農(nóng)村金融資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，是國民經(jīng)濟發(fā)展的整體要求。目前金融市場建設(shè)的核心任務(wù)是根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實際情況，逐步推進金融市場建設(shè)，完善金融市場機制。

(5)健全農(nóng)村金融貸款抵押擔(dān)保機制

一是要建立不同的所有制形式的擔(dān)保機構(gòu)，允許多種所有制形式的擔(dān)保機構(gòu)并存。鼓勵政府出資的各類信用社擔(dān)保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是要增強擔(dān)保公司實力。擔(dān)保公司要增強發(fā)展意識，通過品牌建設(shè)增強自身實力。三是要完善擔(dān)保運作機制。要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，實施多種擔(dān)保方法，探索實行動產(chǎn)抵押、倉單抵押、權(quán)益抵押等擔(dān)保形式。

第四篇：農(nóng)村金融

農(nóng)村金融

婁彥曉：改進我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考(2011-09-30)

摘要：本文從經(jīng)濟環(huán)境建設(shè)、金融基礎(chǔ)建設(shè)、政策環(huán)境建設(shè)三個方面提出了促進我國農(nóng)村金融服務(wù)體系可持續(xù)發(fā)展的一些措施和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融，金融服務(wù)體系，問題與改進

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展?fàn)顩r

（一）我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展歷程。

第一階段：1979－1993年。這一階段主要是恢復(fù)和成立新的金融機構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場組織的多元化和競爭狀態(tài)。放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織；允許多種融資方式并存；重新恢復(fù)農(nóng)村信用合作社名義上的合作金融組織地位。

第二階段：1994－1996年。這一階段明確了新的目標(biāo)和思路，提出了新口號，建立一個能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供及時、有效服務(wù)的金融體系。為此，1994年成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來，加快了中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐，繼續(xù)支持和鼓勵農(nóng)村信用社商業(yè)化改革，大量組建農(nóng)村信用合作銀行。

第三階段：1997年至今。經(jīng)歷了1997年開始的通貨緊縮合亞洲金融危機后，國家強調(diào)繼續(xù)深化金融體制改革，并且開始重視對金融風(fēng)險的控制，收縮國有專業(yè)銀行戰(zhàn)線，在國有專業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制，對民間金融行為進行壓制，打擊各種非正規(guī)金融活動。對農(nóng)村信用合作社的改革成為農(nóng)村金融體制改革的重點。放寬對農(nóng)村信用合作社貸款利率浮動范圍的限制，加大國家財政投入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問題，推動并深化信用合作社改革試點工作。

（二）我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀。

農(nóng)村金融資金信貸支農(nóng)力度遠遠不足，供求矛盾日益突出。農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)村金融的資金需求非常旺盛，并且呈現(xiàn)多元化的特征。從業(yè)務(wù)品種看，既有傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等服務(wù)需求，也有農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)投資以及金融咨詢服務(wù)等等；從服務(wù)對象看，既有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資需求，企業(yè)生產(chǎn)融資的需求，還有個體農(nóng)戶生產(chǎn)生活的融資需求。農(nóng)村資金缺口非常大，導(dǎo)致資金供求矛盾日益突出，農(nóng)村貸款對象的貸款額度較低，而交易成本較高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)出存在很大不確定性，使得農(nóng)業(yè)投資具有比較效益低、風(fēng)險相對高等特點，資本形成效率整體水平較低。財務(wù)信息不對稱調(diào)查表明，由于缺乏有效的財務(wù)報表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村放款人平均需要與農(nóng)戶進行較長時間交往才能采集足夠的信息，從而判斷是否提供信貸。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題分析

（一）農(nóng)村政策性金融機構(gòu)功能不健全。

主要表現(xiàn)在：（1）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。政策性金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的投入明顯減少，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農(nóng)的作用明顯弱化。（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金應(yīng)主要來源于財政無償撥款和有償貸款。但財政歷年收支不平衡帶來巨大的壓力，撥補資金不能按時到位，導(dǎo)致籌資成本上升，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口。

（二）國有商業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能趨于弱化。

一是縣級金融機構(gòu)大量撤并，縣域金融體系萎縮。1998年到現(xiàn)在，四大國有商業(yè)銀行按照集中化管理的要求和規(guī)模效益原則，業(yè)務(wù)重點逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，相應(yīng)撤并了大多數(shù)縣及縣以下的分支機構(gòu)。二是銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。

（三）農(nóng)村信用社在“支農(nóng)”方面力不從心。

一是農(nóng)信社至今依然沒有擺脫來自地方政府的各種干預(yù)；二是農(nóng)信社所有權(quán)主體缺位，社員股不具備監(jiān)督和決策權(quán)利，道德風(fēng)險發(fā)生率較高；三是政府是農(nóng)信社的隱形擔(dān)保者，完全按照市場規(guī)則去實現(xiàn)市場退出，這樣極易造成局部金融動蕩，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險；四是農(nóng)村信用社歷史上形成了大量不良貸款和虧損掛賬，多數(shù)地方的信用社不良貸款率較高，相當(dāng)比例的信用社已經(jīng)資不抵債；五是為了自身財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村信用社經(jīng)營中商業(yè)化傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對收益率較高的城市或非農(nóng)部門，農(nóng)戶和其他經(jīng)營主體常常難以得到貸款。

（四）郵政儲蓄對農(nóng)村金融資源的分割。

引發(fā)農(nóng)村金融資源配比失衡的一個重要原因是郵政儲蓄的產(chǎn)生，國有商業(yè)銀行收縮在農(nóng)村領(lǐng)域的存貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點，為中國遍布城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)點提供了巨大的吸儲空間，農(nóng)村金融資源開始向郵政儲蓄和農(nóng)村信用社集中。

（五）農(nóng)業(yè)保險不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。

我國的情況是農(nóng)村人口占總?cè)丝?/4以上，也是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，但農(nóng)業(yè)保險的魔法戰(zhàn)卻嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。經(jīng)過90年代初期短暫的快速發(fā)展后，農(nóng)業(yè)保險一直處于停滯不前的狀態(tài)，大部分險種已經(jīng)停辦，其業(yè)務(wù)量日益萎縮。

（六）不能滿足市場多元化的需求。

現(xiàn)有的金融體系不能滿足“三農(nóng)”多元化的金融需求，包括個體農(nóng)戶生產(chǎn)生活的融資需求以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資需求，還有企業(yè)生產(chǎn)融資的需求。在貸款結(jié)構(gòu)方面，農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款只能依賴農(nóng)村民間融資特別是社區(qū)借貸、人情借貸來滿足；在貸款規(guī)模方面，正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款規(guī)定了比較小的額度；在貸款期限方面，農(nóng)村一些正規(guī)金融機構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長期貸款，這樣不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身固有的自然規(guī)律。

三、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革與完善

（一）完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和強化約束機制。

要想把農(nóng)村信用合作社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，實行民主管理、科學(xué)決策、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，就要完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，強化約束機制。一是可按股份合作制改造農(nóng)村信用社，組建農(nóng)村合作銀行；二是在發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)組建股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，并與當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行進行重組。此外，還可以向國外學(xué)習(xí)，通過對以服務(wù)三農(nóng)為宗旨的農(nóng)村信用社免征利息稅、適當(dāng)降低營業(yè)稅和所得稅稅率及減少存款準(zhǔn)備金、放松利率管制等措施進行必要的扶持。

（二）擴大政策性金融業(yè)務(wù)范圍。

強化政策性金融的支農(nóng)作用，建立合理的政策性金融財政補償機制，促使社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，從而緩解農(nóng)村資金短缺問題。還要強化政策性銀行導(dǎo)向作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)積極支持有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)田水利基本建設(shè)、技術(shù)改造、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，扶持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)，扶持改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活條件的重大項目和龍頭企業(yè)。

（三）發(fā)揮國有及股份制商業(yè)銀行的支農(nóng)作用。

針對商業(yè)銀行的趨利性和大量分流農(nóng)村資金的狀況，建議明確各行分支機構(gòu)在城鄉(xiāng)的資金使用比例。鼓勵商業(yè)銀行與信用社等農(nóng)村金融組織合作，充分發(fā)揮其資金實力雄厚、服務(wù)手段先進、網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，參與一些投資大、周期長的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)貸款，以分擔(dān)風(fēng)險；在互惠互利的基礎(chǔ)上，雙方開展資金結(jié)算、產(chǎn)品創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)共享等金融合作。各商業(yè)銀行也要加快農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)，提高服務(wù)質(zhì)量，為“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。

（四）規(guī)范農(nóng)村金融市場秩序，發(fā)展新型金融主體。

第一，撒并郵政儲蓄機構(gòu)。將郵政儲蓄機構(gòu)撤銷，或?qū)⑵涓脑斐瑟毩⒑怂恪⒆灾鹘?jīng)營、自負(fù)盈虧的商業(yè)銀行，或是將其并入政策性銀行，使其成為能解決農(nóng)發(fā)行資金來源緊張問題農(nóng)發(fā)行的基層網(wǎng)點。第二，規(guī)范與發(fā)展民間金融組織。應(yīng)承認(rèn)這些體制外金融組織的合法地位，使其從地下轉(zhuǎn)為公開，并為之創(chuàng)造發(fā)展條件。第三，建立與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、證券、信托、租賃等非銀行金融機構(gòu)。

（五）調(diào)整農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入政策。

應(yīng)調(diào)整農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入政策，使更多的民間資本進入金融機構(gòu)，更好地為當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)服務(wù)。一是制定民間金融管理法規(guī)，對農(nóng)村民間借貸活動依法進行監(jiān)管，以立法方式賦予民間金融相應(yīng)的法律地位。打擊高利貸和從事擾亂正常金融秩序的地下金融活動，有效保護農(nóng)村合法的借貸活動。二是從現(xiàn)實出發(fā)合理整合農(nóng)村民間金融，以逐步利率市場化為基礎(chǔ)對農(nóng)村民間金融進行合理整合，為農(nóng)村民間金融提供合法載體，允許創(chuàng)建農(nóng)村民間銀行，依托農(nóng)村合作金融組織吸收農(nóng)村內(nèi)部閑置資金，促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展?！?/p>

黃?。恨r(nóng)村中小金融機構(gòu)大額貸款管理如何破解“四缺”難題(2011-09-23)

近年來，隨著經(jīng)營效益的提升及資本實力的壯大，部分農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)放大額貸款的沖動也在加大。截至2011年6月末，福建省漳州市農(nóng)村中小金融機構(gòu)大額貸款余額比2009年末增長1.7倍，占各項貸款的比重增長近1倍，但大額貸款管理能力卻未得到同步提高，潛在風(fēng)險較大。筆者在此分析了農(nóng)村中小金融機構(gòu)大額貸款管理主要存在的“四缺”問題，并提出“五加強”的建議對策。

問題：“四缺”

風(fēng)險管控意識欠缺。農(nóng)村中小金融機構(gòu)在資本壯大之后，部分決策者的首要思路就是要“做大、做強”，盲目追逐大客戶，審慎經(jīng)營及風(fēng)險管控意識弱化，主要表現(xiàn)在信貸投放種類轉(zhuǎn)向大額化，對內(nèi)控制度的檢查變成例行公事。同時，部分決策者通過“看人情、走關(guān)系”的方式來審批貸款。例如，某聯(lián)社今年1月份新增千萬元以上的借款戶9戶、金額1.32億元，其中1個基層信貸員在短短的幾天時間內(nèi)就發(fā)放了 3筆千萬元以上的大額貸款，最短的只用2天時間——后得知此乃聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的意圖。

風(fēng)險管理制度缺失。目前多數(shù)機構(gòu)大額貸款仍沿用一般小額貸款方式管理，用一般的貸款利率定價指標(biāo)對大額貸款利率進行測算，貸款風(fēng)險與貸款價格明顯不匹配。多數(shù)機構(gòu)未針對大額貸款特點制定貸后風(fēng)險管理工作的事后評價制度，對違規(guī)人員也只是按照其他信貸規(guī)定追究責(zé)任，缺乏應(yīng)有的檢查監(jiān)督。

規(guī)章制度執(zhí)行缺力。一是貸前調(diào)查流于形式，未按“實地、多方、多人、多次”等原則調(diào)查大額借款戶的各類信息，以至于對客戶的簡要信息、在他行的貸款及分類等基本情況不清楚。二是未嚴(yán)格按照程序管理、發(fā)放貸款，部分機構(gòu)以“人情”凌駕于“規(guī)定”之上，有逆程序管理大額貸款的情況。三是貸中審查不嚴(yán)，缺乏對第一還款來源的分析、評價，只注重第二還款來源的認(rèn)定，且不對相關(guān)佐證材料的完整性和有效性進行審核，同時，部分審貸委員會不按規(guī)定履行職責(zé)。四是貸后跟蹤不到位，部分大額貸款的貸后檢查不深入，對貸款風(fēng)險狀況的分析流于形式，甚至編制虛假貸后檢查報告，導(dǎo)致貸款被挪用。

專業(yè)管理人才缺乏。相當(dāng)部分農(nóng)村中小金融機構(gòu)從高管層到具體經(jīng)辦人長期從事小額貸款營銷管理，缺乏大額貸款調(diào)查、分析、管理的知識和經(jīng)驗，特別是缺乏對財務(wù)報表的分析判斷能力，以小額貸款管理人員的素質(zhì)來管理大額貸款，潛在風(fēng)險較大。

成因：“四動”

趨利本質(zhì)內(nèi)在驅(qū)動。相比支農(nóng)貸款的“高投入、低回報”，大額貸款有“收息率高、回報豐厚”的特點。農(nóng)村中小金融機構(gòu)在利益最大化的驅(qū)動下，越來越熱衷于發(fā)放大額貸款。

同業(yè)競爭外在拉動。當(dāng)前縣域金融同業(yè)競爭加劇，股份制商業(yè)銀行、農(nóng)行、郵儲銀行及新型農(nóng)村金融機構(gòu)“各村有各村的高招”，農(nóng)村金融市場“一家獨大”的格局不再。為搶占市場份額，農(nóng)村中小金融機構(gòu)不得不加入大額借款戶的爭奪戰(zhàn)中，甚至不惜放松信貸風(fēng)險管控，大量發(fā)放大額貸款。

管理機制客觀推動。一般來說，農(nóng)村中小金融機構(gòu)在體制上存在著“鏈條短”的先天不足，基層信用社在本社審批權(quán)限之外的信貸申請都直接報送聯(lián)社審批，大額貸款只經(jīng)過“信貸員—網(wǎng)點主任—聯(lián)社部門—審貸委員會”四個環(huán)節(jié)，最少經(jīng)手不足10人，最快從申請到支付只用2天。相比之下，大型銀行審批“鏈條”較長，千萬元以上的貸款要經(jīng)過八九個甚至更多的審批環(huán)節(jié)，放貸更加審慎。

激勵約束機制主觀促動。農(nóng)村中小金融機構(gòu)對基層網(wǎng)點的考核側(cè)重于日常性的存貸款業(yè)務(wù)，很少對制度的有效落實、合規(guī)管理及風(fēng)險管理進行考核，使大額貸款的管理缺乏有效的激勵和約束。

對策：“五加強”

加強認(rèn)識引導(dǎo)。要持續(xù)引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機構(gòu)通過加大對“三農(nóng)”信貸投入、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量來實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，切勿“棄農(nóng)轉(zhuǎn)非”。同時，要引導(dǎo)其正確認(rèn)識大額貸款風(fēng)險，切實提高風(fēng)險防控意識，徹底改變“大客戶就是優(yōu)質(zhì)客戶”的錯誤認(rèn)識和以大客戶搶占市場份額的經(jīng)營方式，更加審慎管理大額貸款。

加強制度建設(shè)。督促農(nóng)村中小金融機構(gòu)按照全面風(fēng)險管理的理念，通過對大額貸款風(fēng)險的識別、計量、判斷，根據(jù)“三法一指引”等法律法規(guī)制定“大額貸款管理辦法”和操作流程，明確風(fēng)險定價機制，提高大額貸款的精細(xì)化管理水平，并試行“大客戶集中管理”辦法，集中專業(yè)人才審查大額貸款風(fēng)險。同時要強化大額貸款管理的約束機制，建立貸后風(fēng)險管理工作的后評價機制，以制度規(guī)范行為，以制度杜絕人情，弱化大額貸款管理中主觀意志的影響。

加強制度執(zhí)行。強化以貸款“三查”為基礎(chǔ)的信貸管理制度的落實，對違規(guī)者從基層信貸員到部門審核人員直至審貸委成員，不折不扣地落實處罰措施。同時加大對大額貸款管理的現(xiàn)場檢查、評價和問責(zé)，并與高管人員履職評價掛鉤。

加強人才培育。通過專家授課、系統(tǒng)內(nèi)外培訓(xùn)等方式，提高大額貸款管理人員知識水平。與此同時，引進年富力強、精通銀行內(nèi)部管理和信貸業(yè)務(wù)的人才，在內(nèi)部控制和大額貸款管理方面努力做到起點高、標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)。

加強監(jiān)測力度。加強非現(xiàn)場監(jiān)測，對大額貸款實行“雙線控制”，即最大單一集團客戶10%、最大單一客戶授信集中度15%的標(biāo)準(zhǔn)，任何時點都不得超比例；大額貸款增速不得高于各項貸款平均增速。建立“大額貸款監(jiān)測”制度，建立相應(yīng)的監(jiān)測臺賬，定期向監(jiān)管部門報送新增大額貸款的發(fā)放情況和存量大額貸款的質(zhì)量變化情況，做到風(fēng)險早預(yù)警，早防范。馬小寧：縣域農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)與對策(2011-08-12)

摘要：農(nóng)村金融對縣域經(jīng)濟支持功能弱化，其原因在于金融機構(gòu)體系不健全、競爭乏力、產(chǎn)品單一和服務(wù)質(zhì)量不高。要依據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，在宏觀政策指導(dǎo)下，構(gòu)建適宜縣域經(jīng)濟發(fā)展需要的、合理的金融機構(gòu)，并規(guī)范其制度，完善其經(jīng)營和服務(wù)，以發(fā)揮金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持作用。

關(guān)鍵詞：縣域，農(nóng)村金融機構(gòu)，建設(shè)

縣作為中觀層次，經(jīng)濟發(fā)展需要金融支持。因為金融具有推動作用，如能選準(zhǔn)資金投向，在結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀條件下建優(yōu)化的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，就能加快產(chǎn)業(yè)調(diào)整，更好地促進地方經(jīng)濟發(fā)展。

一、縣域農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)的必要性

1.農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)與完善能滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展需要，增強縣域資金流動。目前，商業(yè)銀行進行了戰(zhàn)略性調(diào)整，紛紛把分支機構(gòu)從經(jīng)濟相對落后的農(nóng)村、縣鄉(xiāng)撤出，把經(jīng)營利潤低的項目進行合并與轉(zhuǎn)移，放棄了縣域地區(qū)，特別是在貧困縣域，形成農(nóng)村金融服務(wù)真空。因此，建立農(nóng)村金融機構(gòu)，完善機構(gòu)經(jīng)營管理制度，能滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展資金需要，為經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，從根本上解決農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸?？h域經(jīng)濟中、特別是貧困縣和少數(shù)民族縣，只有在金融的支持下才能加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能推動企業(yè)發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)與完善能促進資金安全運行，促進縣域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)建立與完善，可以把籌集到的閑置資金進行合理轉(zhuǎn)化，使分散資金有效集中，合理和安全的運作與投資，提高資金效率。同時，資金只有在金融機構(gòu)體系內(nèi)部合理運動，安全性才能有保證。農(nóng)村金融機構(gòu)建立與發(fā)展能優(yōu)化投資安排，靈活調(diào)度與使用資金，畢竟金融機構(gòu)擁有大量專業(yè)技術(shù)人員，有豐富的資金調(diào)度經(jīng)營經(jīng)驗，能找到具有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)，讓資金和產(chǎn)業(yè)進行結(jié)合，確保資金使用的最佳效果。

3.農(nóng)村金融機構(gòu)建立與完善能創(chuàng)造多樣化金融服務(wù)，滿足縣域經(jīng)濟需要。農(nóng)村金融機構(gòu)是在打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行制度基礎(chǔ)上建立起來的，它按照縣域經(jīng)濟發(fā)展特點和現(xiàn)實，充分農(nóng)村經(jīng)濟地域性、季節(jié)性、資金需求分散性和貸款條件相對不完全性的特點，設(shè)計出符合農(nóng)村經(jīng)濟需要的金融服務(wù)，突出了“農(nóng)性”，具有較強的操作性。農(nóng)村金融機構(gòu)作為縣域金融市場主體，能激活農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)化資金使用方向，有效地進行資金融合，為供需雙方提供有效的融資渠道，改變農(nóng)村信用社獨家壟斷局面，促進各金融機構(gòu)良性競爭，提高三農(nóng)服務(wù)水平。

二、縣域農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)的模式

1.強化農(nóng)村信用社定位，優(yōu)化信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。首先，要堅持農(nóng)村信用社的支農(nóng)主體地位。農(nóng)村合作銀行可采用商業(yè)銀行模式，在經(jīng)營中要以農(nóng)為主，以支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，盡可能地滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展需要。其次，要立足縣域，堅持資產(chǎn)與負(fù)債的優(yōu)化管理，在國家宏觀政策指導(dǎo)下，采用靈活的信貸政策，為三農(nóng)發(fā)展服務(wù)。最后，在確保資金安全的前提下，信用聯(lián)社工作要在管理模式上進行創(chuàng)新，改變管理和服務(wù)方式，設(shè)計符合地方經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。

2.建立村鎮(zhèn)銀行，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟。首先，對村鎮(zhèn)銀行要給予資金、技術(shù)和人才支持，保障村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理需要。銀行監(jiān)督管理部門要進行嚴(yán)格監(jiān)管，確保資本金及時到位，控制信貸規(guī)模，合理限制貸款投向，用靈活的機制促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。其次，要控制信貸風(fēng)險，靈活信貸政策。村鎮(zhèn)銀行貸款對象是農(nóng)戶和中小企業(yè)，具有特殊性，因此應(yīng)靈活信貸政策，采用擔(dān)保簡單，手續(xù)簡便，小額信用原則進行貸款，但同時要加強風(fēng)險控制，避免風(fēng)險產(chǎn)生。

3.發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，吸收轉(zhuǎn)化民間資本。首先，要積極發(fā)揮農(nóng)村資金互助組織的作用，實現(xiàn)資金優(yōu)化組合，提高閑置資金的運行效率。農(nóng)村資金互助社是互助性機構(gòu)，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，在一定程度上能緩解民間資金短缺，實現(xiàn)資金的互通有無，實現(xiàn)農(nóng)村資本的優(yōu)化，提高資金的運行效率，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。其次，要強化資金風(fēng)險控制技術(shù)，完善貸款評價體系，增加專業(yè)技術(shù)人員，確保貸款安全，以實現(xiàn)資金的良性循環(huán)與周轉(zhuǎn)。

4.設(shè)立農(nóng)業(yè)保險公司，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。首先，要擴大經(jīng)營對象和范圍，把所有的農(nóng)戶和中小企業(yè)納入經(jīng)營對象，吸收大量的保險基金，增強服務(wù)能力。要合理、科學(xué)地設(shè)計保險產(chǎn)品種類，盡可能與農(nóng)村和縣域經(jīng)濟的實際需要結(jié)合起來，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。其次，要通過引進戰(zhàn)略合作伙伴，吸引外來資金進入，采用多元化的資產(chǎn)重組方式來增強企業(yè)的資本實力。最后，要進行全方位地調(diào)查與研究，設(shè)計符合農(nóng)民和中小企業(yè)需要的保險產(chǎn)品，制定合理的規(guī)避風(fēng)險措施，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)上采用預(yù)防和干預(yù)機制，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，實現(xiàn)公司穩(wěn)健運行，促進縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

5.組建專業(yè)性擔(dān)保和貸款公司，實行專業(yè)化運作。首先，要進行專業(yè)化、規(guī)范化運作，幫助農(nóng)民和中小型企業(yè)進行融資。擔(dān)保和抵押貸款公司要實行獨立法人體制，專業(yè)化運行，擺脫行政的干預(yù)，獨立經(jīng)營。專業(yè)性擔(dān)保融資機構(gòu)要對資產(chǎn)價值評估、貸款對象核準(zhǔn)和貸款戶信用價值評價等方面進行科學(xué)性、專業(yè)化運作，保證貸款安全和盈利。其次，擔(dān)保融資機構(gòu)要盡可能地為企業(yè)融資提供專業(yè)化的服務(wù)，在資產(chǎn)評估上要堅持市場化，在融資條件方面要科學(xué)化，在信用評級上堅持實際化，千方百計為中小企業(yè)提供貸款的優(yōu)惠擔(dān)保，解決中小型企業(yè)的資金不足。

6.擴大郵政儲蓄銀行功能，實現(xiàn)小額信貸支持。郵政儲蓄銀行是縣域經(jīng)濟中新出現(xiàn)一種新型的金融機構(gòu)，其分布地域廣，和縣域經(jīng)濟結(jié)合緊密，在經(jīng)營網(wǎng)點規(guī)模上有著特殊優(yōu)勢。首先，要加快經(jīng)營體制轉(zhuǎn)變，實行存貸結(jié)合的銀行經(jīng)營模式，增強經(jīng)營實力。在經(jīng)營中，要在量力而行的原則下開展小額信貸，為中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)。其次，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實行資產(chǎn)負(fù)債管理，樹立資產(chǎn)風(fēng)險意識。

三、縣域農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)的策略

1.加快縣域經(jīng)濟發(fā)展，創(chuàng)造農(nóng)村金融發(fā)展的良好外部環(huán)境。加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，建立特色和支柱產(chǎn)業(yè)，形成良性經(jīng)濟發(fā)展圈。只有縣域經(jīng)濟發(fā)展了，新型的農(nóng)村金融機構(gòu)就更具有生命力。當(dāng)前，縣域經(jīng)濟發(fā)展的重點在于發(fā)展特色經(jīng)濟，建立支柱產(chǎn)業(yè)，形成以支柱產(chǎn)業(yè)為龍頭，輻射相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。建立農(nóng)業(yè)專業(yè)化組織，完善農(nóng)業(yè)服務(wù)體系。對縣域經(jīng)濟中的市場、土地、林權(quán)、財產(chǎn)等一系列制度進行改革，解決農(nóng)民貸款抵押物少，價值變化大問題，確保與金融需要的配套制度改革得于落實。完善動產(chǎn)擔(dān)保制度，建立信用評價體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)造資金安全穩(wěn)健運行機制。要規(guī)范財產(chǎn)質(zhì)押制度，強化房屋、土地和資產(chǎn)的擔(dān)保制度，實行科學(xué)合理的評價指標(biāo)，進行信用準(zhǔn)確評級，為中小企業(yè)和農(nóng)民提供融資的外部條件，尋找信貸資金運用可能性。要利用現(xiàn)有資料建立企業(yè)和農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息共享機制，保證信用評價公平，增強信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和效益。

2.加大扶持力度，提供必要支持，增強農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展能力。向農(nóng)村金融機構(gòu)提供必要的政策支持。政府要在稅收和財政方面給予優(yōu)惠，必要時向農(nóng)村金融機構(gòu)增加信貸資金。積極動員和組織大型的戰(zhàn)略伙伴進入，增加農(nóng)村金融機構(gòu)資本金，提高抵御風(fēng)險能力，在可能時利用財政進行補貼，以分擔(dān)農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險，鼓勵其發(fā)展。鼓勵縣域經(jīng)濟中的優(yōu)勢企業(yè)和農(nóng)業(yè)特色企業(yè)向農(nóng)村金融機構(gòu)融資。中小企業(yè)向農(nóng)村金融機構(gòu)進行融資時，政府要給予貼息鼓勵，這既支持了企業(yè)發(fā)展，又支持了產(chǎn)業(yè)和金融的有機融合，形成良好的銀企關(guān)系。

3.建立科學(xué)管理制度，控制農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險，確保機構(gòu)穩(wěn)健運行。完善農(nóng)村金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)。信用社可以建立合作銀行制度，農(nóng)保公司實行股份制，專業(yè)性的擔(dān)保貸款機構(gòu)要采用有限公司制，郵政儲蓄銀行要企業(yè)化。強化與完善監(jiān)督制度。建立審慎的市場準(zhǔn)入制度，對農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立，在確保注冊資本金及時到位同時，要審核發(fā)起人資質(zhì)、機構(gòu)章程和制度，確保農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范運行。強化內(nèi)部控制制度的建設(shè)，保證機構(gòu)高效和規(guī)范，減少風(fēng)險產(chǎn)生。農(nóng)村金融機構(gòu)要接受銀行監(jiān)督管理委員會及分設(shè)常駐機構(gòu)的監(jiān)督，業(yè)務(wù)上要受人民銀行監(jiān)管，經(jīng)營中要遵循中國經(jīng)濟與金融各項法規(guī)。建立和完善相應(yīng)經(jīng)營管理制度。建立資金來源制度，靈活籌措資金，開拓符合農(nóng)村需要的存款產(chǎn)品，增加資金來源。建立嚴(yán)格貸款制度，堅持財產(chǎn)評估，實行貸款三查制度，完善項目貸款和信用貸款的基本條件等，用科學(xué)的制度來保障資金安全，提高農(nóng)村金融機構(gòu)管理水平，實現(xiàn)科學(xué)規(guī)范的企業(yè)運行。建立相關(guān)和配套制度，如財務(wù)管理、資金調(diào)度，人員考評和崗位設(shè)置等。

4.增加資本實力，擴大服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的有效擴張?？h域金融機構(gòu)要擴大信貸資金來源，增加資本實力，除利用自身積累資金和吸收存款外，可采用資產(chǎn)整合方法，引進戰(zhàn)略合作伙伴，實現(xiàn)股份制等，盡可能達到巴塞爾協(xié)定規(guī)定的最低資本要求，減少不必要的壞賬。實行多樣化服務(wù)模式，創(chuàng)設(shè)符合縣域經(jīng)濟需要的服務(wù)與產(chǎn)品。采用穩(wěn)步發(fā)展的戰(zhàn)略，先從低風(fēng)險業(yè)務(wù)入手，開辦適合縣域經(jīng)濟和農(nóng)民需要的業(yè)務(wù)，如小額授信貸款、聯(lián)合擔(dān)保、機動車保險，質(zhì)押貸款等，在經(jīng)營經(jīng)驗豐富時再向其他業(yè)務(wù)發(fā)展。利用自身優(yōu)勢，建立信貸檔案資料，方便中小企業(yè)貸款和農(nóng)民生產(chǎn)貸款。建立金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加服務(wù)對象。在縣域經(jīng)濟較好的地方建立農(nóng)村金融主要服務(wù)機構(gòu)，如縣城、建制鎮(zhèn)和工礦區(qū)。在農(nóng)村建立高效代辦點，盡可能為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)者服務(wù)。

5.建設(shè)一支合格的農(nóng)村金融人才隊伍，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)水平。要對現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進行培訓(xùn)和提高，增強服務(wù)能力。專業(yè)技術(shù)人員崗位培訓(xùn)重點在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險控制方面，可以采用邀請專家到行講授和自行提高學(xué)歷培訓(xùn)的辦法進行，方法上可以采用集中學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)等。要學(xué)習(xí)新的金融理論，開展服務(wù)競賽，提高職工專業(yè)理論水平。積極引進優(yōu)秀人才，可從農(nóng)行和商業(yè)銀行中吸收有經(jīng)驗人員，提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可到高等院校進行專業(yè)招聘補充人員。

邸俊剛 馮開文：中國農(nóng)村合作金融組織路徑依賴問題研究——以農(nóng)村合作基金會為例(2011-07-20)

摘要：獨立發(fā)展和行政干涉矛盾對立的路徑依賴問題始終困擾著中國農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展。本文以農(nóng)村合作基金會為例,運用新制度經(jīng)濟學(xué)的路徑依賴?yán)碚摵脱莼治龅姆椒▽@一問題展開分析,得出從源頭上建立和發(fā)展中國新型合作金融組織模式的新思路,即重視制度的初始試驗和獨立創(chuàng)新,由擁有創(chuàng)新精神的企業(yè)家或組織取代政府,基于農(nóng)戶需求建立和發(fā)展具有自生自發(fā)秩序和自我實施機制的合作金融組織。

引言

中國各種農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展并不順利，農(nóng)村信用社改革舉步維艱，其商業(yè)化的改革取向、治理結(jié)構(gòu)的內(nèi)部人控制和外部人干涉使得組織無法實現(xiàn)信貸可得性和盈利性的統(tǒng)一(陸磊、丁俊峰，2008)，現(xiàn)存社區(qū)性資金互助社和各類小額貸款組織同樣面臨法人地位無法取得、治理結(jié)構(gòu)混亂、資金獲得困難、市場約束等生存與發(fā)展的危機(周立，1997；姜柏林，2005；湯敏，2010；何廣文，2008)。作為中國建國后第一個采用從下到上誘導(dǎo)性模式建立并得到中央政府支持的農(nóng)村合作金融組織，取締農(nóng)村合作基金會(以下簡稱基金會)這一歷史事件已經(jīng)過去十多年了，農(nóng)村合作基金會曾經(jīng)一度使得當(dāng)時中國農(nóng)村金融煥發(fā)新的活力，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是，這種試驗性的制度創(chuàng)新為什么最終被取締?取締的原因是否與其路徑依賴問題有關(guān)?重新審視研究這一問題，吸取其中蘊含的教訓(xùn)，對于中國現(xiàn)存合作金融組織的持續(xù)健康發(fā)展具有重要的價值和意義。

基金會的建立和發(fā)展有其特殊的制度背景和演化方式。在其建立和發(fā)展的過程中，基金會會受到正式約束、非正式約束、實施機制等因素的影響，這些約束也就是諾斯的制度變遷理論中的路徑依賴問題，只是在不同的時期受到的影響程度不同。本文通過討論合作基金會產(chǎn)生的背景和演化分析，探討解決合作金融組織路徑依賴問題的新思路。

合作基金會產(chǎn)生的制度背景

制度環(huán)境是新制度經(jīng)濟學(xué)關(guān)于制度變遷分析的基本概念。它是指一系列用來建立生產(chǎn)、交換、與分配基礎(chǔ)的政治、社會和法律基礎(chǔ)規(guī)則(盧現(xiàn)祥，2003)。從歷史的角度看，基金會的產(chǎn)生有其時代獨具的特殊性。郭曉鳴、趙昌文(2001)認(rèn)為，基金會的產(chǎn)生符合當(dāng)時農(nóng)村多種經(jīng)濟成份和經(jīng)營方式的客觀實際；農(nóng)村金融政策的合理調(diào)整，建設(shè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理服務(wù)體系和清理農(nóng)村集體財務(wù)，為合作基金會的產(chǎn)生準(zhǔn)備了政策、組織基礎(chǔ)和資金條件。

在改革開放初期，農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱，家庭承包責(zé)任制的推行使得廣大農(nóng)民由原來集體經(jīng)濟的勞動者轉(zhuǎn)變?yōu)楠毩⒌纳唐飞a(chǎn)者，他們面臨著日益復(fù)雜的市場環(huán)境和多樣的需求，資金需求約束成為發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的最大瓶頸。

首先，農(nóng)村正規(guī)金融對農(nóng)業(yè)及農(nóng)村的支持存在缺失。在原有的金融體制下，因信息不對稱，農(nóng)業(yè)銀行和信用社對農(nóng)村的金融支持存在明顯的信貸配給問題，對廣大個體農(nóng)戶貸款的大門基本是關(guān)閉的，農(nóng)村經(jīng)營項目的多樣性和農(nóng)業(yè)對資金需求小額、分散、急迫性、周期性、自然和市場風(fēng)險大等特殊性，往往使這些正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)疲于應(yīng)付、力不能及。

其次，農(nóng)民自身與合作經(jīng)濟組織積累能力低下。據(jù)農(nóng)村固定觀察點1986調(diào)查匯總報告(七)(農(nóng)民日報，1987)，1986年有近44%的調(diào)查村的村合作組織自身沒有資金擴大再生產(chǎn)，樣本戶戶均收入3713.9元?？鄢?dāng)年家庭經(jīng)營費用114.2元、繳納稅費64.5元、上交集體提留84.1元、用于購置固定資產(chǎn)93.8元、生活消費2024.9元以及其他非借貸性支出168.9元之后，全年剩余僅為263.5元。按照平均每戶4.8人計算，人均僅為55元。顯然，這點極為有限的剩余資金難以滿足進一步擴大再生產(chǎn)或改善生活的需要。除了剩余資金有限外，鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟的遺留管理混亂，無人負(fù)責(zé)，流失嚴(yán)重的情況也不可忽視。唐仁健、任永昌等(1990)對四川省合作基金會的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，四川省1987年底有集體積累(賬面)35.4億元，其中，現(xiàn)金存款4.8億元，固定資產(chǎn)余額和下?lián)苌a(chǎn)底墊20.8億元，應(yīng)收社員超支欠款5.5億元，應(yīng)收外單位欠款2.9億元；當(dāng)時的重慶市還屬于四川，有集體積累1.5億元，幾乎全被拖欠占用。這些情況引發(fā)農(nóng)民不滿，開始對國家實行的各種農(nóng)業(yè)政策實施抵制。

為了解決上述問題，當(dāng)時一些地區(qū)在融通集體資金方面進行了嘗試，江蘇省句容縣東昌村就是一例。該村是1984年的調(diào)查點，從1985年開始清理財務(wù)，采取“以欠轉(zhuǎn)貸”等辦法收回拖欠款、暫付款，并把這些資金大部分委托鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)服務(wù)公司在全鄉(xiāng)范圍融通，把“死錢”變活，在流轉(zhuǎn)中增值。1986年，江蘇省逐步把這種集體融資的形式全面推開，至年底融資總額達到6.29億元，相當(dāng)于同期銀行、信用社貸放村隊集體貸款的2.6倍，僅利息一項就使集體增加收入2951萬元。

對于基金會的發(fā)展，中央的政策也及時回應(yīng)了時代的需求。從1984年開始，中共中央連續(xù)出臺1號文件支持農(nóng)村金融的自主發(fā)展，如“允許農(nóng)民和集體的資金自由地或有組織地流動，不受地區(qū)限制”、“放活農(nóng)村金融政策，提高資金的融通效益”。1986年，中共中央辦公廳和國務(wù)院辦公廳在批轉(zhuǎn)《關(guān)于清理農(nóng)村財產(chǎn)的意見》(中辦發(fā)27號)時指出：“近年來，一些農(nóng)村合作經(jīng)濟組織自愿把集體閑置資金集中起來，采用有償使用的辦法，用于支持本鄉(xiāng)、本村合作經(jīng)濟組織和農(nóng)戶發(fā)展商品生產(chǎn)。這種辦法只要不另外辦理吸收存款、不對外發(fā)放貸款、只在內(nèi)部相互融資，應(yīng)當(dāng)允許試行”。1990年，中共中央19號文件又指出，要“辦好不以盈利為目的的合作基金會，管好用好集體資金”。

合作基金會的演化機制

按照諾斯的理論，路徑依賴是指從過去衍生而來的制度和信念影響目前的選擇。諾斯認(rèn)為，路徑依賴是對長期經(jīng)濟變化作分析性理解的關(guān)鍵。

路徑依賴主要有兩個方向，諾斯路徑依賴Ⅰ：一旦一種獨特的發(fā)展軌跡建立以后，一系列的外在性、組織學(xué)習(xí)過程、主觀模型都會加強這一軌跡。一種具有適應(yīng)性的有效制度演進軌跡將允許組織在環(huán)境的不確定性下選擇最大化的目標(biāo)，允許組織進行各種試驗，允許組織建立有效的反饋機制，去識別和消除相對無效的選擇，并保護組織的產(chǎn)權(quán)，從而引導(dǎo)長期經(jīng)濟增長。

諾斯路徑依賴Ⅱ：一旦在起始階段帶來報酬遞增的制度，在市場不完全、組織無效的情況下，阻礙了生產(chǎn)活動的發(fā)展，并會產(chǎn)生一些與現(xiàn)有制度共存共榮的組織和利益集團，那么這些組織和利益集團就不會進一步進行投資，而只會加強現(xiàn)有制度，從而使這種無效的制度變遷的軌跡持續(xù)下去。與諾斯對路徑依賴的分析有所不同的是，青木昌彥(2001)認(rèn)為，在關(guān)鍵性轉(zhuǎn)折點上選擇決策規(guī)則的基本特征會對未來的機會施加一定的約束(路徑依賴)。但另一方面，從初始的失衡狀態(tài)轉(zhuǎn)移到新制度的路徑是否唯一，這是不確定的；制度演進的特征可以概括為路徑依賴和創(chuàng)新，也可以概括為間斷和進化選擇均衡。

從我國基金會的建立與發(fā)展過程分析，它既有原有制度下路徑依賴、組織機制創(chuàng)新的特征，同樣也經(jīng)歷了制度均衡的不斷轉(zhuǎn)換過程。接下來，基于基金會演化機制角度(圖1所示)進一步研究其路徑依賴問題。

(一)縱向分析

正如上文分析得出，基金會創(chuàng)立的直接動因有兩個：一是農(nóng)民在發(fā)展商品經(jīng)濟、增加自身財富過程中資金需求得不到滿足；二是對集體經(jīng)濟遺留資產(chǎn)的利用缺乏效率引發(fā)農(nóng)民的不滿。為解決這兩個矛盾，在農(nóng)村社區(qū)內(nèi)自發(fā)組建了由農(nóng)戶、集體經(jīng)濟組織和當(dāng)?shù)卣餐瑓⑴c的基金會。基金會所采用的形式一般是由當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)農(nóng)經(jīng)站參與組織和管理，鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府和上級農(nóng)業(yè)行政部門進行監(jiān)督的辦法。這一產(chǎn)權(quán)制度雖然有利于動員我國農(nóng)村地區(qū)的各種資源，提高資金、人力等要素的利用率，但是由于地方政府的介入、基金中農(nóng)戶私有產(chǎn)權(quán)和集體產(chǎn)權(quán)的同時存在，影響了產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新機制的運行績效，特別是后來很多基金會都出現(xiàn)了農(nóng)戶個人股權(quán)比例不斷上升而他們得到貸款的比例卻在不斷下降的情況，這些情況充分暴露出組織本身產(chǎn)權(quán)制度的缺陷，嚴(yán)重影響組織自身的發(fā)展和完善。下面我們通過具體的案例來分析。

山東省高密縣1990年創(chuàng)辦的農(nóng)村合作基金會是一個典型。該基金會經(jīng)過三年的發(fā)展，到1993年已經(jīng)初步形成以縣基金會聯(lián)會為領(lǐng)導(dǎo)，以29個鄉(xiāng)鎮(zhèn)基金會為主體，以840個鄉(xiāng)村代辦站為補充的籌資網(wǎng)絡(luò)。它們以高于銀行50%～80%的利率吸收存款，發(fā)放貸款，短短兩年間吸收資金高達5400萬元。但是因大部分基金會背離辦會宗旨公開向社會籌集資金，跨行業(yè)、跨地區(qū)發(fā)放貸款，如田莊鄉(xiāng)基金會兩年間籌資420萬元，發(fā)放貸款380萬，其中有80萬資金以月息2分的利率投放到縣外貿(mào)公司，貸款早已到期卻無法收回。此外，基金會管理混亂，存貸款利率因人因事而異，業(yè)務(wù)制度手續(xù)不全，私設(shè)金庫，滿收滿付，遇到定期儲戶提前支取，只好東取西借；貸款風(fēng)險大，且投向不合理，成為部分人員拉關(guān)系、走后門、揮霍浪費的“小金庫”。據(jù)統(tǒng)計，基金會40%的貸款投向個體工商戶及村鎮(zhèn)干部家屬，30%投向鄉(xiāng)村企業(yè)，真正用于解決會員生產(chǎn)生活困難的寥寥無幾。

該案例反映出基金會產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和社區(qū)規(guī)范存在的嚴(yán)重問題。最突出的表現(xiàn)為政府行政干涉阻礙基金會組建良好的社區(qū)規(guī)范。農(nóng)戶會員自身權(quán)益的有效維護和表達、農(nóng)戶會員之間對資金獲得和使用能力的良性競爭，都能促使會員對基金會的運作產(chǎn)生有效的監(jiān)督和推動作用。但是，在實際運行中這一內(nèi)部治理機制卻無法有效發(fā)揮作用。這樣，它便會從正式規(guī)則、非正式規(guī)則和實施機制等幾個方面產(chǎn)生嚴(yán)重的路徑依賴問題。

首先，由于基金會大部分是由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站依托當(dāng)?shù)卣⒌?，因此受到農(nóng)業(yè)行政部門和地方政府的雙重制約?；饡臅T代表一般就是鄉(xiāng)村干部和農(nóng)經(jīng)站的行政領(lǐng)導(dǎo)，基金會的日常業(yè)務(wù)辦理基本上是政府控制的，組織失去生存的獨立性。所以，其運行逐漸脫離“為農(nóng)戶提供小額、優(yōu)惠貸款，解決他們生產(chǎn)、生活及時需求”的辦會宗旨。相反，大額貸款、非生產(chǎn)性貸款、指令性貸款、人情貸款日漸增多，導(dǎo)致基金會無法正常運行。

其次，基金會隱含的社區(qū)規(guī)范是“講究誠信，資金互助，民主管理”，如果違背了這些基本的規(guī)則而導(dǎo)致組織規(guī)范長期無法有效地自我實施，就會造成組織實施的交易成本太高，使得制度的存在失去意義?；饡男姓深A(yù)和內(nèi)部人控制(如成為當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)干部的“小金庫”現(xiàn)象)，直接破壞了良好社區(qū)規(guī)范的形成，增加了農(nóng)戶會員從基金會得到貸款和歸還貸款的交易成本，如賄賂鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和拖欠貸款。隨著基金會跨社區(qū)、跨地域的發(fā)展，道德風(fēng)險、逆向選擇等混亂無序的狀態(tài)就會因為缺乏統(tǒng)一、有效的組織規(guī)范引導(dǎo)和約束而隨之?dāng)U大，從而使其長期健康發(fā)展埋下巨大的隱患。

再次，這些基金會之所以會接受政府的干預(yù)，是與組織自身產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上的矛盾、組織性質(zhì)上的模糊性、對行政組織的依附性等分不開的(李靜，2002)?？梢哉f，組織自身的發(fā)展也是產(chǎn)生路徑依賴問題的重要原因。

(二)橫向分析

國際上，如一些歐美國家、東亞的日本、我國臺灣地區(qū)等，農(nóng)村合作金融組織一般都實現(xiàn)了從下到上逐級控股的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，都是以農(nóng)戶為主體建立的，政府對這些農(nóng)村合作金融組織給予財稅或再貸款業(yè)務(wù)等支持。在合作金融組織建立之前，這些國家一般都先對合作金融立法，為合作金融組織的整體發(fā)展提供了一個有法可依的制度環(huán)境。例如，美國在1932年就通過了《聯(lián)邦信用社法案》，并賦予其與《商業(yè)銀行法》大致相當(dāng)?shù)臋?quán)威性。但在我國，至今沒有出臺《合作金融法》，這使得合作金融的產(chǎn)權(quán)界定缺乏法律依據(jù)。

國外合作金融組織發(fā)展的另外一個重要因素是，它們大都是由具有創(chuàng)業(yè)精神的企業(yè)家或組織創(chuàng)立，其領(lǐng)導(dǎo)是獨立于政府的。這與國際公認(rèn)的合作社七項原則中的第四項原則即自治和自立原則是相統(tǒng)一的。堅持這一原則有助于實現(xiàn)其他的原則，如自愿和開放、社員民主管理等。因為，獨立領(lǐng)導(dǎo)可以促進組織不斷進行試驗和制度的創(chuàng)新，實現(xiàn)組織規(guī)范的自我修復(fù)和自我實施，從而在與制度環(huán)境的良性互動中完成原始積累和組織的不斷發(fā)展壯大。

例如，由德國人雷發(fā)巽于1866年創(chuàng)建的國際上最早的農(nóng)村合作金融組織，如今已經(jīng)發(fā)展成為德國最龐大的全國性合作金融聯(lián)合組織，包括大眾銀行和萊夫艾森銀行及其龐大的保險集團。這一事例充分證明，由于制度創(chuàng)新具有試驗性，企業(yè)家或其組織的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新精神與農(nóng)村合作金融組織的自發(fā)性是兼容的。由創(chuàng)新型企業(yè)家或組織取代政府、承擔(dān)聯(lián)接農(nóng)戶、集體組織和基金會的橋梁及紐帶具有明顯的優(yōu)點：一是更加有利于拉近與農(nóng)戶的距離，加強信息的溝通和共享，減少各種交易成本；二是有利于在發(fā)展中形成合力和共識，克服經(jīng)營困難、市場障礙等艱難險阻，始終堅持合作的宗旨和原則；三是有利于形成有效的法人治理機制，在實際運行中逐步實現(xiàn)與專業(yè)合作社、正規(guī)金融機構(gòu)、信托、保險、審計公司等中介組織形成良性的橫向互補或縱向嵌入關(guān)系，促進產(chǎn)權(quán)制度的進一步創(chuàng)新和發(fā)展；四是可以避免因為缺少或無法監(jiān)督政府而產(chǎn)生的道德風(fēng)險和逆向選擇。所以，由企業(yè)家或其團體發(fā)展合作金融組織，可以很好地克服外部行政干涉和內(nèi)部治理機制長期混亂的路徑依賴問題，從而使組織沿著諾斯路徑依賴Ⅰ發(fā)展。

通過縱向和橫向的對比分析，本文認(rèn)為，基金會在我國轉(zhuǎn)軌時期從開始的制度創(chuàng)新到最終被取締，具有深刻的路徑依賴因素，主要表現(xiàn)為：一是缺少由創(chuàng)新型企業(yè)家主導(dǎo)的橫向發(fā)展路徑，或橫向的發(fā)展路徑總是被縱向展路徑所取代或打斷；二是縱向的結(jié)構(gòu)與合作金融組織的自發(fā)性不兼出現(xiàn)這一情況的主要原因在于我國政管理體制和地方分割等方面的缺由于部門利益集團的存在和地方的保守思維，都會使得在政府的行涉下，合作金融組織獨立性差、自施機制不健全、績效低下。因此，度變遷的軌跡是向著諾斯路徑依賴展。這樣，始終無法建立或培育一制靈活、統(tǒng)一、開放、具有純正合質(zhì)的非正規(guī)合作金融組織。

主要結(jié)論及啟示

綜上所述，本文認(rèn)為，合作基金會對于我國新型合作金融組織如資金互助社或農(nóng)村小額信貸組織建立與發(fā)展的借鑒思路應(yīng)該是，由具有創(chuàng)新精神的企業(yè)家或團體基于農(nóng)戶基本需求建立的合作金融組織的自然演化，更加適合鄉(xiāng)村社會合作金融制度自我實施機制的構(gòu)建和良性發(fā)展，可以有效解決我國合作金融組織的路徑依賴問題。另外，制度環(huán)境的同步創(chuàng)新，包括立法、市場機制的完善、基本業(yè)務(wù)的全面放開、進入門檻的降低、地域限制、利率和資金額度市場管制的減少等因素也有利于合作金融組織從“有限進入的秩序”(諾斯，2008)真正過渡到“人類合作的擴展秩序”(哈耶克，1997)。

邱?。喝鎲愚r(nóng)村信用社改革正當(dāng)其時(2011-05-25)

近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的改革發(fā)展經(jīng)歷了歷史性變化。農(nóng)業(yè)銀行的順利上市標(biāo)志著國有商業(yè)銀行改革取得階段性成果，開行啟動商業(yè)化轉(zhuǎn)型，將政策性金融改革推向縱深。隨著全國性大型銀行業(yè)金融機構(gòu)改革告一段落，地方性金融機構(gòu)體系建設(shè)的重要性日益突出，而農(nóng)村信用社改革將成為下一階段我國地方金融體制改革的重要內(nèi)容。當(dāng)前我國金融業(yè)發(fā)展和金融資源配置的種種新動向，更使得加快農(nóng)信社改革變得異常緊迫。

農(nóng)信社改革未盡其功 難點焦點亟待破題

目前，我國城市商業(yè)銀行（原城市信用社）總體呈現(xiàn)出較好的發(fā)展態(tài)勢，但農(nóng)村信用社改革則相對滯后，成為我國地方金融改革發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。2003年6月，國務(wù)院出臺《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，由此啟動了由人民銀行資金支持、地方政府主導(dǎo)的我國新一輪農(nóng)村信用社改革。但農(nóng)信社的定位、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)等難點焦點問題都還有待于進一步破題，農(nóng)村信用社改革尚難言成功。

1.“主力軍”地位帶來雙向壟斷權(quán)。由于歷史和體制原因，政府在實施政策性資源再配置、補充農(nóng)村金融服務(wù)方面，往往優(yōu)先從工具可控性著眼，傾向于設(shè)立并依靠一個專門機構(gòu)實施政策操作。在國有商業(yè)銀行逐步退出，以民間借貸為主要特征的非正式金融依然受到嚴(yán)格管制的農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用社逐漸成為金融產(chǎn)品和服務(wù)幾乎唯一的主要提供者，以及政府實施金融支農(nóng)政策的主要載體，由此導(dǎo)致農(nóng)村信用社的雙向壟斷地位，且在偏遠及欠發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)尤為明顯：一方面在農(nóng)村金融市場造成金融服務(wù)的局部壟斷，利率總體偏高。在利率尚未完全市場化的條件下，又使得農(nóng)信社具體經(jīng)辦人員掌握較大自由裁量權(quán)，無法完全按照市場原則公平放貸。另一方面農(nóng)信社作為支農(nóng)“主力軍”，又使得政府不得不在利差保護、財政補貼、準(zhǔn)備金率、再貸款等方面給予諸多特殊優(yōu)惠，從而難以建立嚴(yán)格的市場約束機制，缺乏提高競爭力、改進金融服務(wù)的內(nèi)在動力。

2.產(chǎn)權(quán)關(guān)系與控制關(guān)系存在內(nèi)在矛盾。農(nóng)村信用社存在先天不足，合作金融異化。從持股結(jié)構(gòu)來看，基層信用社是縣聯(lián)社的股東，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，形成金字塔形的持股結(jié)構(gòu)；而從治理結(jié)構(gòu)來看，省聯(lián)社對市、縣聯(lián)社擁有絕對的控制權(quán)，形成倒金字塔形的控制結(jié)構(gòu)，表現(xiàn)在幾個方面：一是在人事方面，市聯(lián)社、縣聯(lián)社的理事長、主任等高管人員分別由省聯(lián)社、市聯(lián)社直接提名任免；二是在經(jīng)營自主權(quán)方面，省聯(lián)社對下級聯(lián)社的經(jīng)營、分配、資產(chǎn)處置干預(yù)較多，業(yè)務(wù)指導(dǎo)與行政指令的邊界比較模糊，對市縣聯(lián)社的貸款審批權(quán)限實行自上而下逐級核定，甚至對市縣聯(lián)社資金上存下達指令性指標(biāo)，加劇部分市縣聯(lián)社信貸資金外流現(xiàn)象。

這種總分式格局的核心是行政控制而非法人治理，容易造成產(chǎn)權(quán)制度的邊緣化。目前信用社“三會一層”的組織架構(gòu)雖然形式上基本建立，但由于股本金結(jié)構(gòu)失衡、股權(quán)分散虛置、同股不同權(quán)、股金穩(wěn)定性較差等因素，社員代表大會、理事會難以充分行使職能，外部股東參與信用社經(jīng)營管理和監(jiān)督不足，難以實現(xiàn)所有人、管理人、責(zé)任人之間的權(quán)責(zé)匹配，極易產(chǎn)生內(nèi)部人控制的問題。特別是農(nóng)信社理事長往往身兼黨委書記，可以直接提名監(jiān)事長人選，使之檢查監(jiān)督權(quán)形同虛設(shè)。同時，省聯(lián)社管理偏向行政化、集中化，“越位、缺位和串位”現(xiàn)象突出。其與省級政府之間的天然聯(lián)系，客觀上將長期以來中央政府對農(nóng)村信用社的隱性擔(dān)保責(zé)任承接到省級政府，而農(nóng)信社對風(fēng)險救助的預(yù)期進一步增大了道德風(fēng)險。社員代表大會、理事會有名無實，內(nèi)控機制不完善，也使得農(nóng)信社系統(tǒng)近年案件頻發(fā)，個別地區(qū)農(nóng)信社甚至不得不予以撤銷。

3.政策性職能與商業(yè)化構(gòu)架下的營利沖動導(dǎo)致功能異化。從我國政策性金融發(fā)展歷程來看，主要依賴專門機構(gòu)作為政策性金融實施載體的扶持方式往往難以避免機構(gòu)政策性功能的異化。一方面政策性職能成為金融機構(gòu)索取特殊優(yōu)惠和政策保護的砝碼，另一方面在同質(zhì)化的監(jiān)管和考核方式下，營利沖動又促使機構(gòu)不斷開辟和拓展自營性業(yè)務(wù)范圍，逐漸偏離政策目標(biāo)的預(yù)設(shè)軌道。農(nóng)信社作為具有合作性質(zhì)的銀行業(yè)金融組織，不屬于政策性金融機構(gòu)，較之政策性銀行具有天然的商業(yè)化、營利性沖動。但從農(nóng)信社發(fā)展歷程來看，始終與地方政府存在千絲萬縷的內(nèi)在聯(lián)系，在涉農(nóng)小額信貸、發(fā)放財政農(nóng)業(yè)補貼等方面承擔(dān)了大量支農(nóng)政策職能。實際上，目前農(nóng)信社形成的大量壞賬均帶有補貼性質(zhì)。財政屬性和金融屬性相混淆，造成農(nóng)信社改革負(fù)擔(dān)沉重，加劇經(jīng)營中的道德風(fēng)險，而最終風(fēng)險處置的責(zé)任仍將匯聚于政府財政。與此同時，農(nóng)信社信貸服務(wù)重心轉(zhuǎn)移和資金非農(nóng)化現(xiàn)象顯現(xiàn)。一方面農(nóng)村信用社存貸款大幅增長，另一方面涉農(nóng)貸款占比呈現(xiàn)下降趨勢，部分經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向城市工商業(yè)，甚至將大量信貸資金投入銀行間市場、存放同業(yè)獲取利差，從而加劇資金流出。事實上，農(nóng)信社作為商業(yè)性的金融機構(gòu)承擔(dān)過多政策性職能，導(dǎo)致其定位不清、功能指向不明確，既無法專注、高效地實現(xiàn)政策性目標(biāo)，也無法輕裝上陣實現(xiàn)股東權(quán)益的最大化。

目前，除農(nóng)信社的定位、產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)等制度性、根本性問題外，農(nóng)信社還普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不佳、歷史負(fù)擔(dān)沉重、抗風(fēng)險能力脆弱、從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)不高等問題，亟待加快推進農(nóng)信社改革，推動農(nóng)信社由里及表向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)型。

牌照資源加速貶值 引資重組機不可失

從國有銀行和城市商業(yè)銀行的改革經(jīng)驗看，注資、引進社會資本（戰(zhàn)略投資者）、跨區(qū)域經(jīng)營和上市是重要的改革環(huán)節(jié)，特別是引進社會資本（戰(zhàn)略投資者）幾乎成為不可或缺的步驟。高水平的戰(zhàn)略投資人不僅會大大增強機構(gòu)的資本實力，帶來先進的管理團隊和經(jīng)驗，更將由外而內(nèi)地沖擊倒金字塔形的控制結(jié)構(gòu)，降低改革的難度。但目前我國金融體系出現(xiàn)的一系列新情況，使得加快農(nóng)村信用社改革變得異常緊迫，突出表現(xiàn)在：金融體系由國有銀行主導(dǎo)向多層次、多元化方向發(fā)展，金融資源配置重心下沉，地方政府在地方性金融機構(gòu)改革和區(qū)域金融市場發(fā)展中發(fā)揮的作用日漸重要。在此態(tài)勢之下，很多省份充分利用本地的金融牌照，通過資本重組積極推動地方金融機構(gòu)的發(fā)展壯大，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)全國性經(jīng)營和上市，有力推動了本地企業(yè)的跨區(qū)經(jīng)營、境外投資引入，及本地居民享有金融服務(wù)的改善，為區(qū)域經(jīng)濟增長注入了強大的動力。

但是我們必須看到，金融機構(gòu)準(zhǔn)入的逐步放開和金融機構(gòu)數(shù)量的增加，同時將會使得金融牌照迅速貶值，繼而會產(chǎn)生兩方面的影響：一是國有銀行和城市商業(yè)銀行之所以能夠吸引國際國內(nèi)社會資本，很大程度上是在管制條件下金融牌照價值較高的原因，而金融牌照的貶值，將會降低金融領(lǐng)域?qū)Y本的吸引力；二是社會資本會在新設(shè)機構(gòu)和參股、控股存量金融機構(gòu)之間做出權(quán)衡，新設(shè)機構(gòu)門檻的降低，意味著參與存量機構(gòu)資本重組的動力下降。

對農(nóng)信社改革步驟安排的設(shè)想

農(nóng)村信用社改革的方向和目標(biāo)仍然是：明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能。最終形成：一是機制靈活、服務(wù)縣域的縣級法人金融機構(gòu)；二是定位明確、具有一定區(qū)域和全國影響力的股份制商業(yè)銀行或金融控股公司。

改革可考慮遵循以下一般性步驟安排：財政注資，充實資本實力→社會資本進入，改善資本結(jié)構(gòu)→兼并重組，擴大規(guī)模→改善治理結(jié)構(gòu)，提高管理水平，謀求更大市場份額，達到改革目標(biāo)→上市，財政資本根據(jù)市場狀況實施退出策略。

1.財政注資，充實資本實力。把農(nóng)村信用社的改革繼續(xù)交由省政府負(fù)責(zé)，省政府可以直接主導(dǎo)，也可以進一步授權(quán)地級市政府負(fù)責(zé)。中央政府出臺財政稅收、差別貨幣政策和監(jiān)管政策，省級政府或者其授權(quán)的層級政府負(fù)責(zé)農(nóng)村信用社資本和資產(chǎn)質(zhì)量的進一步改善，雙方配合增進農(nóng)村信用社對社會資本的吸引力。

2.社會資本進入，改善資本結(jié)構(gòu)。監(jiān)管部門必須與之配合，對存在農(nóng)村信用社的地區(qū)適當(dāng)放緩金融準(zhǔn)入，把參與農(nóng)村信用社重組作為社會資本開設(shè)金融機構(gòu)的前提條件。鼓勵大中型、境內(nèi)外金融機構(gòu)和其它社會資本出資參股、控股或收購部分農(nóng)村信用社。

3.兼并重組，擴大規(guī)模。大部分農(nóng)村信用社在現(xiàn)階段要保持縣級法人地位不變。在比較發(fā)達的地區(qū)，可以提升法人層級，組建跨區(qū)域的商業(yè)銀行?；蛘哌x擇規(guī)模較大、資本充足、治理完善的農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行，進行重點培育、兼并重組。

4.改善治理結(jié)構(gòu)，政府退出。在產(chǎn)權(quán)明晰的基礎(chǔ)上，以股東為主導(dǎo)力量，改善治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理水平。財政資本根據(jù)市場狀況實施退出策略，獲取股權(quán)投資收益。

地方推進農(nóng)信社改革的路徑選擇

在上述一般性改革步驟的基礎(chǔ)上，各地推進農(nóng)信社改革還可以因地制宜，靈活選擇采取以下具體路徑。

選擇一：在現(xiàn)有法人機構(gòu)的基礎(chǔ)上，以資本為紐帶，以地市州為單位，或在經(jīng)濟一體化程度較高的地區(qū)跨地市州形成統(tǒng)一法人，組建商業(yè)銀行。

選擇二：由大中型、國際國內(nèi)金融機構(gòu)出資參股、控股或收購部分農(nóng)村信用社。積極與有意獲取金融牌照的機構(gòu)，或有意進入中國市場的國外金融機構(gòu)銜接。通過放棄部分農(nóng)信社地方法人金融機構(gòu)地位，使之成為境內(nèi)外金融機構(gòu)的省內(nèi)分支，以讓渡牌照和省內(nèi)市場為對價換取省內(nèi)金融資產(chǎn)的盤活。

選擇三：由省政府設(shè)立或者利用現(xiàn)有平臺，注資部分農(nóng)村信用社，以資本撬動農(nóng)村信用社改革。建立省級政府主導(dǎo)、市場化運作的農(nóng)村信用社資本金補充機制，以有效防范農(nóng)村信用社全系統(tǒng)風(fēng)險反彈，保持農(nóng)村信用社可持續(xù)經(jīng)營。

選擇四：堅持鞭打快牛，以績優(yōu)企業(yè)帶動和重組弱質(zhì)企業(yè)。如選擇省內(nèi)規(guī)模較大、資本充足、治理完善的農(nóng)村信用社/農(nóng)村商業(yè)銀行，在對其進行重點培育的基礎(chǔ)上，逐步兼并其它農(nóng)村信用社/農(nóng)村商業(yè)銀行。

選擇五：打破城市商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的股權(quán)分割狀態(tài)。對有意于做大做強的城市商業(yè)銀行，借助省市兩級投融資平臺實現(xiàn)省市聯(lián)動，充實資本。同時按照市場資源配置效率最大化原則，以治理水平較高、資金運用效率較高的城市商業(yè)銀行入股兼并農(nóng)村信用社，在較短的時間內(nèi)完成規(guī)模擴張；同理，農(nóng)村信用社按照市場化原則也可以兼并城市商業(yè)銀行。

其它相關(guān)問題

1.關(guān)于資格股和投資股股權(quán)分置的問題。妥善處理資格股和投資股股權(quán)分置問題。資格股逐步退出，實現(xiàn)單一的股權(quán)安排。對于過于分散的股權(quán)，可以通過股東股本轉(zhuǎn)存款、股權(quán)市場流轉(zhuǎn)、股權(quán)委托經(jīng)濟合作組織管理等方式實現(xiàn)。

2.關(guān)于省聯(lián)社服務(wù)職能定位的問題。一是正確認(rèn)識并處理行業(yè)管理與社員（股東）權(quán)益間的利益協(xié)調(diào)問題。淡化省聯(lián)社的管理職能，強化服務(wù)功能。按照民主決策、行業(yè)自治的原則，開展內(nèi)外部資金結(jié)算和調(diào)劑等服務(wù)。省級聯(lián)社可以定位為行業(yè)協(xié)會組織或者由縣聯(lián)社自下而上入股組成聯(lián)合服務(wù)公司。二是參照匯金模式，省聯(lián)社代省政府行使股東職能，成立省級金融控股公司，參股縣聯(lián)社。

3.關(guān)于改革后是否會出現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)空白的問題。從長遠來講，應(yīng)逐漸淡化農(nóng)信社“支農(nóng)主力軍”的定位和“官辦”色彩，轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融的發(fā)展方式。一是逐步剝離農(nóng)信社的政策性職能，相應(yīng)取消針對單家機構(gòu)的特惠政策；二是對于改革后法人層級得到提升、服務(wù)重心向城市和工商業(yè)調(diào)整的新機構(gòu)，要堅持有退有進的原則，積極發(fā)展多層次、多類型、精細(xì)化經(jīng)營的新型農(nóng)村金融機構(gòu)（組織），規(guī)范開放民間金融活動，填補金融服務(wù)空白地帶；三是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，促進資源變資產(chǎn)，資產(chǎn)變資本，增強農(nóng)村金融發(fā)展的自生能力，以持續(xù)有效需求帶動農(nóng)村金融市場繁榮。

4.關(guān)于金融政策支農(nóng)方式轉(zhuǎn)變的問題。逐步改為通過招標(biāo)方式確定開展政策性業(yè)務(wù)的機構(gòu)。對所有開展政策性業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，以相關(guān)業(yè)務(wù)量和風(fēng)險規(guī)模（而非機構(gòu)本身）作為財政補貼/補償?shù)膶ο蟆Ｗ⒂诮?jīng)營涉農(nóng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)，可實行普惠化的貨幣政策傾斜和差異化監(jiān)管。個別地區(qū)（如一些少數(shù)民族地區(qū)）農(nóng)信社的政策性職能尚不宜過快剝離，在股份制改革中，可考慮維持國有股控股地位，以股東身份介入業(yè)務(wù)發(fā)展，通過相對透明和市場化的方式保持其政策性導(dǎo)向，貫徹政府意志。

第五篇：農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革

我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟中逐漸發(fā)揮出自己的獨特優(yōu)勢與作用。

根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的原則下，審慎經(jīng)營、科學(xué)管理，合理運用定價機制，有效引導(dǎo)資金流向，實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機構(gòu)，其中郵儲機構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368 萬元，各項貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現(xiàn)收入21.1萬元。

在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務(wù)流程相對清晰，經(jīng)營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計29億元的統(tǒng)一授信。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位

在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場三大機構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點。

與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點，雖然計劃實施自助服務(wù)柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務(wù)來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實的益處。

與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險又由誰來承擔(dān)？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實的問題 外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過我們的實地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的 至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進人才是無法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一 德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M行實踐 這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行

尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾和平獎，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中所稱：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會底層的發(fā)展看，也有利于提高民主和民權(quán)。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構(gòu)想轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)百萬人們獲益的政治行動的領(lǐng)導(dǎo)者。他的構(gòu)想已經(jīng)使孟加拉國和許多其他國家的數(shù)百萬人受益。尤努斯和孟加拉鄉(xiāng)村銀行已證實，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個在美國獲得經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠而強烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無比的堅韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和固執(zhí)的經(jīng)營理念。從1974年開始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學(xué)附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行(分行遍及46620個村莊)、12546個員工、貸款總額達40多億美元、還款率高達98.89%的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。其為貧困農(nóng)戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現(xiàn)在有23個國家仿效格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系。就連美國這樣現(xiàn)代金融高度發(fā)達的國家，也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實施反貧困項目。

現(xiàn)代金融體系中，貸款需要抵押擔(dān)保已經(jīng)成為一種頑固的習(xí)慣。銀行家用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認(rèn)定為一件行不通的事。因為，在這些人看來，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設(shè)是：每一個借款者都是誠實的。“我們確信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同?！庇扰箘?chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押，被人們稱為“窮人的銀行”。

實踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創(chuàng)立以來，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說：“如果我們把給予富人的相同或相似的機會給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖而已?！痹谝粋€嫌貧愛富幾成氣候的時代，尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行所作所為，的確令人感動，為此，讓我們?yōu)樗麄儷@得諾貝爾和平獎再一次鼓掌！