第一篇：中國農(nóng)村金融改革（推薦）

題目：中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展

（一）農(nóng)村金融的概念及農(nóng)村金融改革的概念

（1）農(nóng)村金融

農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”，“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟活動”、“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟組成的‘融合體’”、“是農(nóng)村貨幣資金運動中的信用關(guān)系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動”、“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”。

（2）農(nóng)村金融改革及農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融改革包括狹義和廣義兩個層面，狹義的農(nóng)村金融改革單指農(nóng)村信用社改革，廣義的農(nóng)村金融改革蘊涵極其寬廣，既包括農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、國家對資金流動的引導(dǎo)、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展，也包含農(nóng)村金融機構(gòu)的退出機制以及訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展等問題。農(nóng)村金融體系改革是農(nóng)村改革的一個重要部分，單純考慮農(nóng)村信用合作社的改革難以解決農(nóng)村金融市場的根本問題，必須推進農(nóng)村金融體系的全面改革

（二）農(nóng)村金融現(xiàn)在發(fā)展狀況

已逐漸形成系統(tǒng)，因為農(nóng)村市場大，發(fā)展前景好，農(nóng)村金融占金融界的重要地位；三駕馬車并駕齊驅(qū)；但是商業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持部夠；農(nóng)信社等一些重要的金融機構(gòu)已發(fā)揮越來越要的重要，但是仍存在制度及內(nèi)部系統(tǒng)的不足之處；我國農(nóng)村金融總體發(fā)展態(tài)勢良好，但需進一步深化改革，促進農(nóng)村金融的繁榮。

（三）農(nóng)村金融現(xiàn)在存在的不足和應(yīng)該改進的地方

1，農(nóng)村金融的挑戰(zhàn)和風(fēng)險

農(nóng)村金融問題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、供給不足、競爭不充分、效率低下、信用環(huán)境不好、資產(chǎn)質(zhì)量差以及抵押擔(dān)保物不足等，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問題。

2，改進的方法，措施，途徑

（1）體制改革

（2）機構(gòu)改革（一系列包括農(nóng)信社，農(nóng)郵政等機構(gòu)改革）

（3）發(fā)展新型農(nóng)村金融（如小額信貸，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社等）

（四）農(nóng)村金融未來發(fā)展前景

農(nóng)村金融改革的發(fā)展機遇

結(jié)合我國的擁有的優(yōu)勢，基礎(chǔ)，今年來國家的政策扶持，國內(nèi)外的機遇等談未來我國的農(nóng)村金融的發(fā)展前景狀況

第二篇：農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革

我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟中逐漸發(fā)揮出自己的獨特優(yōu)勢與作用。

根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標準、自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的原則下，審慎經(jīng)營、科學(xué)管理，合理運用定價機制，有效引導(dǎo)資金流向，實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當?shù)劂y行業(yè)機構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機構(gòu)，其中郵儲機構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368 萬元，各項貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現(xiàn)收入21.1萬元。

在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務(wù)流程相對清晰，經(jīng)營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計29億元的統(tǒng)一授信。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位

在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場三大機構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點。

與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進行。而且目前在當?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點，雖然計劃實施自助服務(wù)柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務(wù)來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實的益處。

與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險又由誰來承擔(dān)？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實的問題 外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當?shù)劂y行，但通過我們的實地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的 至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進人才是無法適應(yīng)當?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一 德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當?shù)剡M行實踐 這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行

尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾和平獎，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中所稱：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會底層的發(fā)展看，也有利于提高民主和民權(quán)。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構(gòu)想轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)百萬人們獲益的政治行動的領(lǐng)導(dǎo)者。他的構(gòu)想已經(jīng)使孟加拉國和許多其他國家的數(shù)百萬人受益。尤努斯和孟加拉鄉(xiāng)村銀行已證實，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個在美國獲得經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠而強烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無比的堅韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和固執(zhí)的經(jīng)營理念。從1974年開始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學(xué)附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行(分行遍及46620個村莊)、12546個員工、貸款總額達40多億美元、還款率高達98.89%的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。其為貧困農(nóng)戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現(xiàn)在有23個國家仿效格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系。就連美國這樣現(xiàn)代金融高度發(fā)達的國家，也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實施反貧困項目。

現(xiàn)代金融體系中，貸款需要抵押擔(dān)保已經(jīng)成為一種頑固的習(xí)慣。銀行家用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認定為一件行不通的事。因為，在這些人看來，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設(shè)是：每一個借款者都是誠實的。“我們確信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同?！庇扰箘?chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押，被人們稱為“窮人的銀行”。

實踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創(chuàng)立以來，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說：“如果我們把給予富人的相同或相似的機會給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖而已?！痹谝粋€嫌貧愛富幾成氣候的時代，尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行所作所為，的確令人感動，為此，讓我們?yōu)樗麄儷@得諾貝爾和平獎再一次鼓掌！

第三篇：中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展

第一章信用合作社的起源和發(fā)展

第一節(jié)世界第一個信用合作社的誕生。世界第一個信用合作社于1849年在德國誕生，它的創(chuàng)始人被稱為“實踐家”的威廉雷發(fā)巽(xun)，當時他任某市市長，當時德國農(nóng)民問題日益嚴重，為了解決農(nóng)民問題，他在當?shù)亟M織了60多家比較富裕的人，創(chuàng)立了“清寒人救助社”，為窮困農(nóng)民提供比較低利息的資金，幫助農(nóng)民購買生產(chǎn)、生活的資金需求。當時它的目的就是反抗高利貸，以后逐步發(fā)展和規(guī)范，1872年在德國萊茵地區(qū)第一個農(nóng)民信用合作社創(chuàng)立，后來在德國稱之為“德國雷發(fā)巽銀行”。

第二節(jié)我國第一個信用合作社的誕生。最初合作思想是在“五四”運動傳人我國，1923年6月在河北省香河縣我國第一個農(nóng)村信用合作社誕生，它當時是雷發(fā)巽式的信用社試點。

第二章中國農(nóng)村金融體制改革的變遷

第一節(jié)中國農(nóng)村金融體制的變遷

1、中國農(nóng)村金融體制的創(chuàng)建

（1）我國農(nóng)村金融組織機構(gòu)體系的創(chuàng)建。新中國成立后，1950年3月中國人民銀行召開第一屆全國金融工作會議，提出應(yīng)本質(zhì)“集中統(tǒng)一、城鄉(xiāng)兼顧、減少層次、提高效率、力求精簡”的方針創(chuàng)建金融機構(gòu)。1951年5月中國人民銀行召開第一屆全國農(nóng)村金融工作會議，明確提出了“深入農(nóng)村、幫助農(nóng)民、解決困難、發(fā)展生產(chǎn)”的農(nóng)村金融方針。1951年7月2日，經(jīng)國務(wù)院批準農(nóng)業(yè)合作銀行正式成立，當時沒有設(shè)立分支機構(gòu)，1952年7月撤銷，后來創(chuàng)立了農(nóng)業(yè)銀行，建立了省、市、縣級分支機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)真是雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村財務(wù)公司等等。

（2）農(nóng)村信用合作社的試辦和初步發(fā)展。

舊中國的農(nóng)村信用合作社由于種種原因………。

人民公社時期的農(nóng)村金融體制，在“大躍進”和“文化大革命”時期，中國農(nóng)村有“三社”即人民公社、供銷社和信用社，但是現(xiàn)在只有信用社不斷發(fā)展壯大，人民公社已經(jīng)不存在，供銷社在大部分農(nóng)村也是沒有聲音。只有農(nóng)村信用社一社繼續(xù)生從在農(nóng)村，但是正在改革之中，就是我們現(xiàn)在稱呼的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，我們現(xiàn)在有農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，也有農(nóng)村信用合作社。1958年12月，黨中央、國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于適應(yīng)人民公社化的形勢改進農(nóng)村財政貿(mào)易管理體制的決定》，實行了所為的“兩放、三統(tǒng)、一包”，人民銀行的農(nóng)村營業(yè)所和農(nóng)村信用合作社合并組成了人民公社信用部，這樣農(nóng)村信用部就成為“所社合一”和“政企合一”的特殊單位。農(nóng)村信用部受上級人民銀行和人民公社管委會雙重管理。1959年人民銀行農(nóng)村營業(yè)部由人民銀行收回，農(nóng)村信用部下放給生產(chǎn)隊管理，生產(chǎn)大隊建立起了信用分部。（當時沒有成立農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行的前身就是人民銀行農(nóng)村信用部）。

1962年11月人民銀行根據(jù)《關(guān)于農(nóng)村信用社若干問題的規(guī)定》，全國各地試行恢復(fù)了農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)，明確了信用合作社組織獨立，是國家銀行的助手，在業(yè)務(wù)上受人民銀行領(lǐng)導(dǎo)。哪些信用合作社的機構(gòu)設(shè)置可以按人民公社和經(jīng)濟區(qū)設(shè)立農(nóng)村信用合作社，在生產(chǎn)大隊設(shè)立信用站?，F(xiàn)在我們?nèi)袥]有農(nóng)村信用站（于2004年整頓農(nóng)村信用站工作時，全部撤銷）。

第四篇：農(nóng)村金融改革調(diào)查報告

大學(xué)社會調(diào)查報告

題目 ：我國農(nóng)村金融改革歷程回顧與解讀

自改革開放以來，隨著國家加大對農(nóng)業(yè)的扶持，農(nóng)村經(jīng)濟得到了顯著發(fā)展。在新的國際和國內(nèi)金融形勢的時代背景下，我國對農(nóng)村金融體制進行了三輪重大的改革，至此我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進行詳細分析，以此回顧我國農(nóng)村金融改革的歷程。

目前，我國農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農(nóng)村金融體系的改革歷程進行探討。

第一階段：恢復(fù)和建立新的金融機構(gòu)（1979-1993年）

在1979年之前，我國對于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動員農(nóng)村儲蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農(nóng)村金融安排，主要是恢復(fù)和建立新的金融機構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場的多元化和競爭狀態(tài)。

（一）正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展

1979 年中國農(nóng)業(yè)銀行成立，其農(nóng)業(yè)貸款對象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主，并明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟，提高信貸資金使用效益。接著，農(nóng)村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來，恢復(fù)了其在組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性。198

4年國務(wù)院批準了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨立自主地開展存貸業(yè)務(wù)，而不作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)展迅速，對農(nóng)民個人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)村信用社改由中國人民銀行進行監(jiān)管，農(nóng)村信用社脫離中國農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理，實行自主經(jīng)營，金融監(jiān)管由中國人民銀行承擔(dān)。農(nóng)村信用社是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)。隨后，國家農(nóng)業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國經(jīng)濟開發(fā)信托投資公司等金融機構(gòu)也逐步成立。這樣，農(nóng)村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農(nóng)村社會總產(chǎn)值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展

在農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿足農(nóng)村金融需求的情況下，非正規(guī)金融組織對擴大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率，尤其是促進農(nóng)村個體和私人經(jīng)濟發(fā)展等方面也起了積極作用。國家放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，民間金融演化過程和初期的表現(xiàn)形式主要有：農(nóng)村合作

基金會、經(jīng)濟服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會、私人錢莊，其中農(nóng)村合作基金會自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發(fā)展也較快。從性質(zhì)上來講，它不是一個真正的金融機構(gòu)，而是一個社區(qū)性金融系統(tǒng)的補充，對于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務(wù)，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機構(gòu)和民間金融組織在實際操作中出現(xiàn)了嚴重的非規(guī)范經(jīng)營，混亂了農(nóng)村金融市場，加劇了我國農(nóng)村金融風(fēng)險。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。

第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年）

自2004年以后，面臨著混亂的農(nóng)村金融市場，建立一個能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供及時、有效服務(wù)的金融體系勢在必得。這是《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革

1994 年，我國成立了支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)中剝離出來。該行主要任務(wù)是以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。中

國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運用分為兩類：一類是重點支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，其目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，進行以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)，進行以流動資金貸款為主體的收購、調(diào)銷和儲備貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行也將政策性業(yè)務(wù)劃出之后，轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制運行，加快了商業(yè)化的步伐。

（二）農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革

農(nóng)村信用社的政治體制背景比較復(fù)雜，必須加強對其的商業(yè)化改革，1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，由中國人民銀行對農(nóng)村信用社進行金融監(jiān)督管理。由于農(nóng)信社繼續(xù)沿襲中國農(nóng)業(yè)銀行管理時期商業(yè)化的經(jīng)營方向，隨農(nóng)村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實上，農(nóng)信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展要求。

同時，整頓農(nóng)村合作基金會，明確其不屬于金融機構(gòu)，不得辦理存貸款業(yè)務(wù)，屬于非銀行金融機構(gòu)的中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部，中國經(jīng)濟開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。

第二階段構(gòu)建了三位一體的符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但是，實際運行中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的消費性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農(nóng)

村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。

正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補充，導(dǎo)致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農(nóng)信社不能規(guī)范經(jīng)營，金融市場尋租現(xiàn)象普遍。

第三階段：促進農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）

1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機構(gòu)；對基層分支機構(gòu)進行了撤并，退出了縣域范圍，重點轉(zhuǎn)向了城市；基層營業(yè)機構(gòu)的貸款審批權(quán)和財務(wù)權(quán)上收，業(yè)務(wù)重點放在大城市、大企業(yè)、大項目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對金融的需求。

（一）農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造

2003年6月，以《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》為標志，農(nóng)村信用社的改革試點由8省市試點進一步擴散到全國。這輪改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當支持、地方政府負責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

從2003年起，我國允許成立農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行，但

對其設(shè)立在注冊資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設(shè)立分支機構(gòu)數(shù)量等方面都有嚴格的要求和限制。這些新型農(nóng)村銀行均是在原農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改造而成的股份制銀行，實際上不具有合作性質(zhì)。

改革后，農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣級法人。截至2010年底，完成產(chǎn)權(quán)改造后，組建了17家農(nóng)村商業(yè)銀行，113家農(nóng)村合作銀行，1824家縣級統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標不是解決農(nóng)村融資問題，而是解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問題，所以在解決農(nóng)村融資問題上，資金越來越遠離農(nóng)民，向城市流入。

（二）農(nóng)村郵政儲蓄的發(fā)展

農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其近60%的儲蓄網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲蓄于2006年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上滿足了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。中國郵政儲蓄銀行還將試點在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時機成熟時推出農(nóng)村小額保險甚至小額期貨等產(chǎn)品。

與此同時，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)始終未能發(fā)展起來，整體上處于滯后狀態(tài)，遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，在數(shù)量和

質(zhì)量上的規(guī)模上均較小。

（三）農(nóng)村金融的多元化發(fā)展

隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度。為了消除對農(nóng)村信用合作社競爭沖擊，1997年農(nóng)村合作基金會被合并、關(guān)閉；隨后1999年，被徹底解散。除農(nóng)村合作基金會外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、經(jīng)濟服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經(jīng)濟服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。

2006年，中國人民銀行推動了小額貸款試點，銀監(jiān)會出臺了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入的新政策，給農(nóng)村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2007年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標志，我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展又進入了一個新的階段。目前，我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展正處于一個大發(fā)展的關(guān)鍵時刻。

繼全國金融工作會議之后，2007年1月29日公布的2007年中央1號文件，進一步提出深化農(nóng)村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農(nóng)村金融體制是經(jīng)濟社會發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，國家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機構(gòu)。

根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年10月，6個試點省

（區(qū)）共核準23家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機構(gòu)已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展的重要作用，促進了農(nóng)村金融商業(yè)化、多元化。

由于農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，以及各方面的因素導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟長期發(fā)展滯后于城市經(jīng)濟。而為農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農(nóng)村金融組織想要在新的時代下贏得發(fā)展機遇，必須深刻研究農(nóng)村金融改革的脈絡(luò)，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產(chǎn)品，做好農(nóng)村經(jīng)濟的主力軍。在為農(nóng)村經(jīng)濟提供服務(wù)的同時，也實現(xiàn)自身的發(fā)展。

第五篇：中國農(nóng)村金融改革中的問題研究

中國農(nóng)村金融改革中的問題研究

（中國社會科學(xué)院研究生院，北京100102）

張艷芳

[摘要]在回顧我國農(nóng)村金融體制改革歷程的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村金融改革中出現(xiàn)的問題進行分析，試圖為今后經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)和基礎(chǔ)薄弱地區(qū)的農(nóng)村金融改革提供一些思路。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融改革；信貸補貼；非正規(guī)金融

農(nóng)村金融在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。改革開放以來，我國形成了以農(nóng)村信用社為主體，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄共同發(fā)展，以民間借貸為補充的農(nóng)村金融體系。但是，我國農(nóng)村金融在促進農(nóng)村經(jīng)濟中的作用并不理想，基本上可以說是“機構(gòu)不足加機構(gòu)，補貼不足加補貼，監(jiān)管不足改監(jiān)管”的修補式發(fā)展模式。

一、我國農(nóng)村金融體制改革歷程

自1979年以來，我國的金融改革劃分為以下

四個階段①：

1.第一階段（1978年~1993年）：恢復(fù)調(diào)整和全面改革階段

1978年12月，中共十一屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干問題的決定（草案）》明確提出，“恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，大力發(fā)展農(nóng)村信貸事業(yè)。”1972年2月，國務(wù)院發(fā)出《關(guān)于恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行的通知》，中國農(nóng)業(yè)銀行從當時大一統(tǒng)的“中國人民銀行”獨立出來，開始專門承擔(dān)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。它的主要任務(wù)是：統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社，發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)。

1982年，國務(wù)院頒發(fā)的《當前農(nóng)村經(jīng)濟政策的若干問題》規(guī)定：農(nóng)村信用合作社應(yīng)該堅持合作金融組織的性質(zhì)。1984年，國務(wù)院批轉(zhuǎn)了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制》的報告，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在遵守國家金融政策和接受農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督的前提下，獨立自主地開展存貸業(yè)務(wù)。

1986年4月，根據(jù)國務(wù)院的指示，郵電部和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)文，郵政儲蓄正是在全國開辦存款業(yè)務(wù)。開始時郵政儲蓄的存款采取繳存人民銀行并收取手續(xù)費的辦法，1989年起改為轉(zhuǎn)存中國人民銀行并收取存款利息，郵政儲蓄由代辦轉(zhuǎn)為自辦。

在這一階段，中央放開了對民間信貸的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，并允許多種融資方式（股票、債券、票據(jù)貼現(xiàn)）并存，多種金融組織、多種信用形式在這一時期開始出現(xiàn)并得到不同程度的發(fā)展，涌現(xiàn)了一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財務(wù)公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機構(gòu)以及多種形式的合作基金會。中央對民間信用的肯定，集中表現(xiàn)在中央對待農(nóng)村合作基金會的政策上。中國農(nóng)業(yè)銀行當時為支持農(nóng)村合作基金會的發(fā)展，要求各地農(nóng)業(yè)銀行和信用社對農(nóng)村合作經(jīng)濟組織內(nèi)部融資活動不要干預(yù)，并通過信貸業(yè)務(wù)給予引導(dǎo)。

2.第二階段（1993年~1996年）：農(nóng)村金融體系完善階段

這一階段的農(nóng)村金融市場，是三足鼎立局面形成的時期。1993年12月，國務(wù)院《關(guān)于金融體制改革的決定》要求，通過改革逐步建立由中國人民銀行統(tǒng)一監(jiān)督和管理的，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融組織密切配合、協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。1994年4月，國務(wù)院發(fā)出《關(guān)于組建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的通知》以及《關(guān)于組建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行省級分行有關(guān)問題的通知》，國有農(nóng)業(yè)政策性銀行———中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其分支機構(gòu)開始組建，其主要任務(wù)是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。對于農(nóng)村信用社，中央繼續(xù)強調(diào)商業(yè)化改革，計劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行，但實際執(zhí)行遠

落后于規(guī)劃。

1996年，國務(wù)院發(fā)出《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，要求建立和完善以合作經(jīng)營為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。按照這一決定，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行增設(shè)了省級以下分支機構(gòu)，農(nóng)村信用社也與農(nóng)業(yè)銀行脫離了行政隸屬關(guān)系。

在這一階段，三足鼎立的局面初步形成，我國金融改革的方向也就此確立。

3.第三階段（1997年~2004年）：重點改革農(nóng)村信用社階段

1997年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略，把農(nóng)村金融體制改革的重點確定為農(nóng)村信用合作社改革。此后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行處于獲取利潤和降低風(fēng)險的考慮，開始大規(guī)模撤離農(nóng)村。

留在縣和縣以下的少量分支機構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報率更高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。

1998年4月，國務(wù)院決定深化糧食流通體制改革，縮減了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，將其原有承擔(dān)的提供扶貧貼息、農(nóng)副業(yè)綜合開發(fā)等非糧棉油企業(yè)貸款劃回農(nóng)業(yè)銀行。同年11月，又將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的糧棉加工、附營企業(yè)貸款劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款業(yè)務(wù)只剩下單一的糧棉油儲備、收購、調(diào)銷等純政策性貸款。

這一階段的農(nóng)村金融市場中，國有商業(yè)銀行淡出，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受到較大限制，農(nóng)村合作基金會全部撤并，郵政儲蓄僅開展存款業(yè)務(wù)，剩下的農(nóng)村信用社逐漸成正規(guī)農(nóng)村金融體系中的“主力軍”。

1999年以來，我國積極探索農(nóng)村信用社管理模式，進一步完善其管理體制。為促進農(nóng)村金融創(chuàng)新，1999年7月和2000年1月，中國人民銀行分別頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，推動農(nóng)村信用社開展小額信貸的業(yè)務(wù)。

2000年7月，新一輪的農(nóng)村信用社改革首先從江蘇開始試點，在常熟、江陰和張家港三個縣級市組建了農(nóng)村商業(yè)銀行，并在縣（市）聯(lián)社入股基礎(chǔ)上，組建了江蘇省聯(lián)社。

以2002年3月中發(fā)布的《關(guān)于進一步加強金融監(jiān)管，深化金融企業(yè)改革，促進金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見》和2003年1月中發(fā)布的《關(guān)于做好農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的意見》為先導(dǎo)，2003年6月，國務(wù)院下發(fā)“國發(fā)[2003]15號文件”，即《深化農(nóng)村信用社改革試點實施方案》，這標志著新一輪農(nóng)村信用社改革開始在8?。ㄊ校┻M行試點。此次改革還設(shè)計了花錢買機制的“正向激勵機制”，為此中央銀行發(fā)行專項再貸款和專項票據(jù)，來分步驟地置換各地農(nóng)村信用社的不良貸款。此后，各試點省農(nóng)村信用社“省聯(lián)社”相繼成立，新的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行也在各省成立。2004年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《銀監(jiān)會、人民銀行關(guān)于明確對農(nóng)村信用社監(jiān)督管理職責(zé)分工的指導(dǎo)意見》，明確了農(nóng)村信用社在交由省級政府管理后，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、省政府和省聯(lián)社在農(nóng)村信用社監(jiān)管、風(fēng)險防范和處置方面的職責(zé)分工。

2000年～2004年，農(nóng)村金融機構(gòu)體系基本維持原有格局，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革陷入停頓，農(nóng)村信用社仍為農(nóng)村金融改革的重心。中國農(nóng)業(yè)銀行逐步撤出在縣和縣以下的分支機構(gòu)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)逐步減少。2001年～2004年期間，中國農(nóng)業(yè)銀行撤并了達到總數(shù)1/3的10,313個支行及其以下機構(gòu)，到2004年末，縣及縣以下機構(gòu)剩余19,109個[1]。此外，針對郵政儲蓄，中國人民銀行于2003年7月下發(fā)《關(guān)于將縣及縣以下郵政儲蓄以再貸款方式返還農(nóng)村信用社使用的通知》，開始以再貸款的形式將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村信用社使用。

4.第四階段（2005年以后）：農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新階段

從2005年開始，農(nóng)村金融改革超越農(nóng)村信用社改革，要求在金融組織制度創(chuàng)新的基礎(chǔ)

上，逐步建設(shè)“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系。2005年中共中央1號文件要求“培育競爭性的農(nóng)村金融市場??抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機構(gòu)的準入條件和監(jiān)管辦法??盡快啟動試點工作”，“可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。2006年中共中央1號文件則進一步指出“鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織??引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸。”

從2005年起，有關(guān)部門開始制定“農(nóng)村金融總體改革方案”，有中國人民銀行會同有關(guān)部委主導(dǎo)的“商業(yè)性小額信貸”試點工作于2005年在5個試點省開始實施。2006年末，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》，允許在農(nóng)村金融市場新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”（在縣或鄉(xiāng)一級，可由各類資本投資新設(shè)）、“貸款公司”（商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的“全資”子公司）和“農(nóng)村資金互助社”（在鄉(xiāng)或村一級新設(shè)）三類新的金融機構(gòu)。隨后在2007年初公布了有關(guān)的《暫行規(guī)定》和《審批指引》，此外還放寬了農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)金融及機構(gòu)的兼并重組政策，并鼓勵商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)。

（此皆屁話，可以忽視）

二、改革中存在的問題

改革開放30年來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，基本上形成了具有政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能的金融服務(wù)體系。這一體系為金融業(yè)加大對“三農(nóng)”的金融服務(wù)力度，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但由于歷史和現(xiàn)實的種種原因，相對于城市金融而言，我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后，金融基礎(chǔ)服務(wù)體系尚未完全建立，突出表現(xiàn)為金融機構(gòu)對農(nóng)民提供金融服務(wù)不到位，信貸資金不足，農(nóng)村缺乏足夠的金融資源，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)受到不同程度的信貸約束，農(nóng)村資金大量外流。

1.正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)不到位

1998年至今，中國農(nóng)業(yè)銀行等四大國有商業(yè)銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下機構(gòu)，導(dǎo)致大部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融機構(gòu)單一化、金融市場日益壟斷化的局面。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，農(nóng)村政策金融功能不健全，退化為“糧食銀行”;農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比例很高；郵政儲蓄只吸收存款，不提供貸款；農(nóng)業(yè)保險不到位，貸款風(fēng)險集中于金融機構(gòu)，政府對農(nóng)業(yè)保險的支持主要表現(xiàn)在免除營業(yè)稅。

2.非正規(guī)金融功能受到限制

民間借貸作用巨大，但沒有獲得應(yīng)有地位，現(xiàn)在多處于地下狀態(tài)，潛在的金融風(fēng)險較大，政府不能有效監(jiān)管，打壓多于引導(dǎo)，因而制約了民間金融的作用。小額信貸機構(gòu)資金來源有限，機構(gòu)可持續(xù)性差。目前我國金融監(jiān)管部門對NGO發(fā)起成立的小額信貸機構(gòu)采取既不肯定又不否定的態(tài)度。這些機構(gòu)只能依靠募集的捐贈資金運作，又不能納入正規(guī)金融的資金融入和調(diào)劑體系，從而極大限制了其信貸供給的能力，影響了其功能的發(fā)揮。

3.農(nóng)村資金分流嚴重，支農(nóng)資金嚴重不足我國目前農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)置及其功能定位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流出農(nóng)村。國有商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點基本只吸收存款，很少放貸。郵政儲蓄吸收存款，只存不貸，吸納的資金全部存在人民銀行，實際等于把農(nóng)村資金抽到了北京。部分地區(qū)信用社出于自身財務(wù)可持續(xù)發(fā)展的考慮，通過轉(zhuǎn)存中央銀行、購買國債和金融債券等方式，將資金抽離農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。20世紀90年代后期起，每年約有2,000億元流出農(nóng)村。

4.信貸補貼已經(jīng)被廣泛地用于扶貧

小額信貸的目標是讓貧困的農(nóng)村家庭能夠達到獲得金融機構(gòu)服務(wù)的收入水平，解決貧困農(nóng)戶的“貸款難”問題。目前，我國小額信貸的主體是農(nóng)村信用社開設(shè)的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不許抵押、擔(dān)保的貸款。2002年中央明確要求全面推行農(nóng)戶小額信貸服務(wù)以來，一定程度上緩解了農(nóng)戶

貸款難的問題，但仍無法滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。至2006年10月，覆蓋面只占全部農(nóng)戶的27.3%。在項目實施過程中，補貼性扶貧排斥了市場性金融，導(dǎo)致了信貸矛盾的惡化，越是貧困的地區(qū)，金融服務(wù)的發(fā)展越是緩慢。

5.信貸約束，缺乏支持有效的農(nóng)村金融體系所必需的基礎(chǔ)條件

正式的貸款通常都需要抵押，農(nóng)民難以滿足這些抵押要求。農(nóng)民擁有的最大資產(chǎn)是土地，但是卻沒有土地的所有權(quán)。目前我國農(nóng)村缺乏針對小農(nóng)戶和中小企業(yè)的信貸擔(dān)保機構(gòu)以及抵押替代機制、信用評分工具等的缺乏，大大限制了農(nóng)村金融機構(gòu)的作用發(fā)揮。在越南，土地使用權(quán)證可以用于獲得抵押貸款，因此，土地使用權(quán)證在推出后，農(nóng)民獲得的貸款數(shù)量大幅增加。我國土地使用權(quán)的交易制度才剛剛起步。十七屆三中全會后公布的《決定》中提出，加強土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)，建立健全農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)市場，按照依法資源有償原則，允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。

三、政策建議

在經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)化較好地區(qū)的農(nóng)村，可以通過多種形式（企業(yè)內(nèi)部資本市場、信用社經(jīng)常行貸款和非正規(guī)金融）、多層次（抵押貸款、信用貸款、五戶聯(lián)保、保證貸款）的金融供給渠道解決各類產(chǎn)業(yè)化主體（龍頭企業(yè)、致富能人和廣大農(nóng)牧戶）的資金需求。在基礎(chǔ)薄弱地區(qū)的農(nóng)村，非正規(guī)金融優(yōu)勢明顯，應(yīng)大力促進農(nóng)村內(nèi)部互助性和專業(yè)商業(yè)性金融組織互補發(fā)展。其中，互助性借貸依據(jù)血緣、地緣等關(guān)系形成互助性合約，借款依靠社會資本和信譽；商業(yè)性借貸是非親友民間借款，包括專門放款人、民間集資、金融互助會以及其他企業(yè)借款等，這部分借貸目前比重不高，接近于市場性金融，可能成為未來的發(fā)展方向。