第一篇：如何改善農(nóng)村金融環(huán)境

如何改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境的建議

目前，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主渠道，但現(xiàn)在經(jīng)營活動存在著明顯的地域限制，近年來隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的不斷增加與創(chuàng)新，使農(nóng)村金融發(fā)展取得了積極成效，但是仍然存在金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的突出問題。

目前，農(nóng)村金融服務(wù)手段還比較落后，創(chuàng)新能力不足，缺乏改革和創(chuàng)新的內(nèi)在活力，如現(xiàn)在我聯(lián)社主要還是以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信貸期限、品種和方式還不能適應(yīng)和滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟主體的需要。中間業(yè)務(wù)也僅僅局限在代理保險、結(jié)算、代發(fā)工資等簡單的業(yè)務(wù)范疇內(nèi)。再加上由于農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，因此，也造成創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品的動力不足，無法滿足農(nóng)村金融市場多層次、多樣化的金融需求。為改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，應(yīng)從以下幾方面著手：

一、明確支持重點加大支農(nóng)支牧力度

把握地方經(jīng)濟實際，圍繞當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)布局和特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟板塊，明確信貸投向、投量，加大支農(nóng)支牧投放力度，堅持立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的服務(wù)定位,要更多關(guān)注和滿足具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)的資金需求，提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，大力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)；支持自然人農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營；支持生態(tài)、高效、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；支持農(nóng)民專業(yè)合作社。

二、開展創(chuàng)新金融產(chǎn)品

創(chuàng)新是企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵。突出農(nóng)村信用社資源優(yōu)勢，圍繞服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)和服務(wù)小微企業(yè)，增強自主創(chuàng)新能力，加快建設(shè)創(chuàng)新型金融企業(yè)，通過差異化的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)、多元化的渠道及現(xiàn)代化的手段為“三農(nóng)”提供更全面、更快捷、更有價值的金融服務(wù)，既是全面改進和提升農(nóng)村金融服務(wù)，解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整等問題，又能緩解新形勢下農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、促進城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化和支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，也是農(nóng)村信用社煥發(fā)生命活力，加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強綜合競爭能力、盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)實要求。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

一是建立與地方政府戰(zhàn)略合作關(guān)系，雙方加強互動；二是支持農(nóng)民專業(yè)合作社為農(nóng)村金融服務(wù)載體；三是提供小額貸款便捷服務(wù)；四是是傳導(dǎo)金融信息服務(wù)，建立農(nóng)村信息傳輸平臺，暢通資金、技術(shù)；五是暢通農(nóng)村結(jié)算渠道，積極推進農(nóng)村服務(wù)電子化、信息化和規(guī)范化，優(yōu)化自助銀行、電話銀行、短信銀行功能，研發(fā)網(wǎng)上銀行、手機銀行、掌上銀行；七是提供特色金融服務(wù)，開展“送資金、送技術(shù)”下鄉(xiāng)活動，引導(dǎo)農(nóng)村能人爭做創(chuàng)業(yè)先鋒。

四、構(gòu)建農(nóng)戶信用體系完善農(nóng)村信用制度

立法是構(gòu)建農(nóng)戶信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，建立良好的社會信用體系，不僅要靠道義的勸說，更要靠法律的規(guī)范，要為形成健康的農(nóng)戶信用體系創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

一是盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和信息數(shù)據(jù)使用規(guī)范的法律，明確規(guī)定開放的各類信用數(shù)據(jù)，確定開放標(biāo)準，對不真實數(shù)據(jù)提供者要設(shè)置嚴懲條款，使信用數(shù)據(jù)得以正常傳播和使用。徹底改變現(xiàn) 有信用信息資源利用效率難以提高的局面。

二是進一步完善我國民法及有關(guān)法律中關(guān)于債權(quán)保護的法律規(guī)定，及對失信行為的懲戒標(biāo)準和措施。以確保信用關(guān)系中債權(quán)人的權(quán)益不受侵犯。

三是規(guī)定各類信用參與主體的標(biāo)準、條件和規(guī)則等，改變目前政出多門、管理混亂、監(jiān)管缺乏的狀況，同時建立失信懲戒機制和市場退出機制，健全行業(yè)自律組織，提高監(jiān)管效率。以此來促進信用活動的有序進行。

四是充分發(fā)揮政府職能作用，對農(nóng)戶信用體系建設(shè)起到指導(dǎo)作用。治理和改善農(nóng)村信用環(huán)境，大力推動和有效監(jiān)督。才能對不守信用的農(nóng)戶依法進行懲治，解決“贏了官司討不來錢”問題，堅決打擊逃廢信用社債務(wù)行為。加強機構(gòu)間橫向聯(lián)合，為農(nóng)戶信息共享提供協(xié)調(diào)自律機制。

五是全力營造誠實守信的社會氛圍，建立信用文化的長效機制 構(gòu)建農(nóng)戶信用體系，必須以道德為支撐，營造誠實守信的社會環(huán)境，縣、鄉(xiāng)、村各級組織要積極配合，做好對農(nóng)戶的宣傳工作，在全社會廣泛開展關(guān)于誠信的宣傳教育，普及信用知識，使廣大農(nóng)戶樹立誠信方面的道德意識，重視他人和社會對自身信譽的評價，增強對失信行為的防范意識和自我保護能力。努力在全社會樹立起“以講信用為榮，不講信用為恥”的社會意識。

第二篇：深化農(nóng)村金融體制改革 改善農(nóng)村金融服務(wù)

深化農(nóng)村金融體制改革 改善農(nóng)村金融服務(wù)(1)

2010年11月10日 14點43分

來源：金融時報

相關(guān)標(biāo)簽：農(nóng)村金融 體制改革

“‘十二五’期間，必須堅持把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作的重中之重。這幾年自然災(zāi)害頻發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品價格波動加劇的嚴峻形勢警醒我們，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、糧食安全保障能力不強仍然是現(xiàn)代化建設(shè)的瓶頸”，從“關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃建議的說明”中可以明顯看出，黨中央已把解決“三農(nóng)”問題提升到了前所未有的高度。

要解決“三農(nóng)”問題，就要推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，這就對金融支農(nóng)提出了更高的要求。接受采訪的專家一致認為，深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)村金融機構(gòu)向多元化發(fā)展，為“三農(nóng)”提供充足的資金，加強農(nóng)村信貸機制的建立，是實現(xiàn)金融有效支農(nóng)的重要內(nèi)容。

推進機構(gòu)創(chuàng)新

機構(gòu)在區(qū)域上的合理布局是為農(nóng)村提供充分的金融產(chǎn)品和服務(wù)的基本保證。“十二五”規(guī)劃建議“深化農(nóng)信社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸”的安排，充分體現(xiàn)了統(tǒng)籌兼顧、因地制宜的思想。

近年來的農(nóng)村金融改革既包括存量改革，也包括增量改革。存量改革是加大現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的改革力度，并建立相應(yīng)的機制促進這些機構(gòu)加強對農(nóng)村的信貸供給；增量改革則體現(xiàn)在小額貸款公司的組建，以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成立。“十二五”規(guī)劃建議的相關(guān)內(nèi)容，充分體現(xiàn)了實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多元化的戰(zhàn)略思想。

中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元對記者詳述了他對農(nóng)村金融機構(gòu)多元化的見解。

關(guān)于農(nóng)信社改革，他認為農(nóng)村信用社系統(tǒng)，也就是農(nóng)村合作金融機構(gòu)系統(tǒng)目前還存在治理結(jié)構(gòu)缺陷，迫切需要深化改革。他進一步指出，農(nóng)信社要真正體現(xiàn)“民主選舉，民主決策，民主管理和民主監(jiān)督”的合作社原則，改變合作金融有名無實的狀況；切實解決“內(nèi)部人控制”問題，維護社員或者股東的正當(dāng)權(quán)益；著力消除“官辦”色彩，使農(nóng)信社擺脫來自地方行政的干預(yù)；鼓勵國內(nèi)外金融機構(gòu)參與農(nóng)村合作金融機構(gòu)的股權(quán)改造和機構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展。

對于社區(qū)銀行，馮興元認為，綜合各方面因素分析，社區(qū)銀行可理解為根據(jù)地區(qū)原則設(shè)立和運行的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)就屬于社區(qū)銀行，經(jīng)銀監(jiān)會批準的農(nóng)民資金互助組織也可近似視同社區(qū)銀行。但是，對于村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民資金互助組織，有關(guān)部門目前對試點控制仍然過嚴，沒有順應(yīng)地方經(jīng)濟與金融主體發(fā)展金融服務(wù)的需求變化。要加快新型金融機構(gòu)的發(fā)展，有關(guān)部門要進一步放寬準入條件，如可考慮用核準制來替代審批制，為地方金融機構(gòu)包括各種社區(qū)銀行的發(fā)展提供良好環(huán)境。

關(guān)于小額貸款公司，馮興元認為，其作為準正式金融機構(gòu)，發(fā)展的政策障礙仍然較多，部分小額貸款公司的運作還有待規(guī)范。應(yīng)幫助其解決資金不足問題，允許更多的社會主體在同一縣域甚至到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立多個小額貸款公司，鼓勵其擴大經(jīng)營范圍并增加業(yè)務(wù)種類，引導(dǎo)其將資金投向農(nóng)戶，并為其持續(xù)發(fā)展和轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行、金融公司或者投資公司創(chuàng)造條件。

正式或準正式金融機構(gòu)框架之外的小額信貸是馮興元關(guān)注的另一個重要方面。他認為這部分小額信貸面臨著資金有限、運營成本高、收益低等問題，雖然對扶貧作出了貢獻，但普遍難以實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)。對這部分小額信貸法律地位的確認、適當(dāng)允許吸收存款、進一步放開利率管制、解決資金來源問題、有效監(jiān)管的實施和維持其財務(wù)可持續(xù)，應(yīng)成為今后工作的主要內(nèi)容。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險體系，馮興元認為，應(yīng)設(shè)立更多農(nóng)業(yè)保險和再保險機構(gòu)，擴大農(nóng)業(yè)保險種類；發(fā)展專業(yè)農(nóng)村保險代理和保險經(jīng)紀中介，有效擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面；豐富農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補償手段，提高農(nóng)業(yè)保險對災(zāi)害損失的補償率；加強農(nóng)業(yè)保險立法，完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)配套政策；在政府對農(nóng)業(yè)保險提供財政支持和政策性保險的同時，發(fā)展多種多樣的商業(yè)和互助保險；加強農(nóng)業(yè)保險信息系統(tǒng)建設(shè)；通過發(fā)展商業(yè)性和政策性再保險機制和市場，有效分散保險經(jīng)營主體自身的風(fēng)險。

保證資金供應(yīng)

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的核心。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，首先要保證對“三農(nóng)”的資金供給。而近年來，農(nóng)村資金持續(xù)流向城市，出現(xiàn)了“馬太效應(yīng)”。不解決這個問題，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就缺少了基本保證。

對此，國家發(fā)改委產(chǎn)業(yè)所副研究員方松海博士認為，金融機構(gòu)之所以不愿意發(fā)放涉農(nóng)貸款，從經(jīng)營上表現(xiàn)為給農(nóng)戶提供貸款使金融機構(gòu)獲得的收益不如給非農(nóng)戶貸款獲得的收益。具體表現(xiàn)為以下兩個方面：一是對農(nóng)戶的貸款風(fēng)險大于對非農(nóng)戶的貸款風(fēng)險；二是對農(nóng)戶貸款的交易費用偏高，原因在于單筆交易額度低、貸款者信息審核難度較大等。改革的關(guān)鍵是要讓金融機構(gòu)有足夠的動力參與涉農(nóng)貸款，為此，可從以下幾方面著手：

第一，降低金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款風(fēng)險。第二，實行無利率差別的貸款模式。政府通過提供貼息，使金融機構(gòu)獲得高于其他類貸款的利息回報，使得農(nóng)戶的貸款利息支付水平基本等同于其他個人或企業(yè)，防止貸款瞄準機制失靈。第三，鼓勵各類金融主體有創(chuàng)造性地開展支農(nóng)金融服務(wù)，強化對相關(guān)金融機構(gòu)在支農(nóng)信貸方面的懲戒、監(jiān)管和約束。第四，通過技術(shù)手段降低金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款的單筆交易費用。第五，構(gòu)建符合實際的農(nóng)村金融信用評價體系。第六，簡化農(nóng)貸期限、結(jié)息及五級分類清分標(biāo)準。

注重機制建設(shè)

深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)是一個系統(tǒng)性問題?！笆濉币?guī)劃對于農(nóng)村金融問題的表述涉及了機構(gòu)、產(chǎn)品和制度等層面，滲透了系統(tǒng)化思想。

實際上，在任何一個系統(tǒng)中，機制都起著基礎(chǔ)性的、根本的作用。良好的機制會使系統(tǒng)的各個部分隨外部環(huán)境的變化適度調(diào)整，從而實現(xiàn)優(yōu)化目標(biāo)。

北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授王曙光認為，我國農(nóng)村金融問題的癥結(jié)在于農(nóng)村信貸體系中的關(guān)鍵性的機制缺失。王曙光列舉了機制缺失的具體表現(xiàn)：一是信用機制缺失導(dǎo)致農(nóng)村信用體系難以建立；二是擔(dān)保機制缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風(fēng)險加大；三是農(nóng)業(yè)保險機制缺失，導(dǎo)致農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構(gòu)均面臨較大的自然風(fēng)險；四是大型金融機構(gòu)與微型農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金對接機制缺失，使得很多大型商業(yè)銀行由于信息不對稱、貸款成本高、網(wǎng)點少而難以在農(nóng)村開展信貸業(yè)務(wù)；五是農(nóng)村資金回流機制缺失，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)嚴重的“負投資”問題；六是完備的政府支農(nóng)資金運作機制的缺失，導(dǎo)致了各級政府支農(nóng)資金使用的低效率。

王曙光說，解決上述問題，要采取針對性措施：從政策和法律上建立資金回流機制，阻遏農(nóng)村資金外流；在加強監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下，加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織，促進農(nóng)村資金回流和農(nóng)村金融市場競爭；允許農(nóng)村微小金融組織通過多種方式從金融機構(gòu)融入資金，以此建立大型金融機構(gòu)與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金對接機制；創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，完善擔(dān)保機制；加大對農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的優(yōu)惠措施和補貼力度，統(tǒng)一部署協(xié)調(diào)支農(nóng)資金使用；加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，鼓勵發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制。

解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距，是全面建設(shè)小康社會以及現(xiàn)代化建設(shè)最艱巨、最繁重的任務(wù)，也是關(guān)鍵所在。沒有農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化就沒有國家的現(xiàn)代化，沒有農(nóng)民全面小康就沒有全國人民的全面小康。專家們一致認為，我們要從關(guān)系國家經(jīng)濟社會發(fā)展的高度來認識金融服務(wù)“三農(nóng)”問題，并采取切實措施，進一步深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，使金融支農(nóng)發(fā)揮出最大效力

第三篇：對改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的思考

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對改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的思考

作者：侯 青 周建生

來源：《沿海企業(yè)與科技》2006年第04期

[摘 要]良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是實現(xiàn)農(nóng)村金融、經(jīng)濟和諧發(fā)展的根本保證。文章分析了當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的主要問題，提出了改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的相應(yīng)對策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；金融生態(tài)環(huán)境；對策

[中圖分類號]F320．3

[文獻標(biāo)識碼]A

第四篇：為進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)工作

為進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)工作，切實解決農(nóng)村地區(qū)普遍存在的小額取現(xiàn)難問題，2010年，人民銀行麗水市中心支行在全市開展“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”全國試點。市委、市政府對此高度重視，將其列為全市十件大事，構(gòu)建市、縣、鄉(xiāng)、村聯(lián)動工作機制，形成了四級全覆蓋的工作格局。

在深入推進銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)試點工作中，我市嚴格準入，規(guī)范操作，制定指導(dǎo)意見明確承辦銀行須具備的條件和對指定商店的具體要求，嚴把準入關(guān)口。同時加強指導(dǎo)，防范風(fēng)險，按“應(yīng)布盡布、先遠后近、先急后緩”的原則以點帶面，有序推進。為調(diào)動各方參與積極性，引入正向激勵機制，通過實行“分片包干”負責(zé)制、安排專項補貼資金、出臺惠農(nóng)政策等方式，確?！般y行卡助農(nóng)取款服務(wù)”有效、持久開展。

作為一項民生工程，“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”將支付結(jié)算服務(wù)延升到廣大農(nóng)村地區(qū)，方便了農(nóng)民支取小額現(xiàn)金，節(jié)約了農(nóng)民支取現(xiàn)金成本，促進了農(nóng)村地區(qū)消費，優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，真正達到了“支付便農(nóng)”的效果，深受廣大農(nóng)民的歡迎和好評。截至今年7月末，全市已有2114個行政村開辦了此項業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”村級全覆蓋，至10月末，全市共辦理小額取現(xiàn)8.49萬筆，累計金額2998.95萬元，惠及8萬余農(nóng)戶。

黃祖輝充分肯定了麗水試點開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)所取得的成效，他希望今后在深入實施這項工作的過程中進一步突出創(chuàng)新性、民生性、推廣性和重要性，為基層群眾提供更完善、更便利的服務(wù)。

市政府、市委宣傳部有關(guān)負責(zé)人，人民銀行麗水市中心支行、郵政儲蓄銀行麗水市分行、蓮都區(qū)合作銀行負責(zé)人和部分商戶、農(nóng)戶代表參加匯報會。

第五篇：改善農(nóng)村金融服務(wù)的兩個著力點

改善農(nóng)村金融服務(wù)的兩個著力點

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。農(nóng)村金融的改革探索始終貫穿于農(nóng)村經(jīng)濟社會改革的進程之中；農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新在落實國家支農(nóng)惠農(nóng)政策和保持農(nóng)村社會經(jīng)濟生活穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，農(nóng)村金融仍是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，金融供給不足和信貸約束的問題仍然非常突出。因此，改善農(nóng)村金融服務(wù)，必須加強兩個著力點。

構(gòu)建多層次、廣覆蓋、多元化的金融體系

構(gòu)建多層次、廣覆蓋、多元化的農(nóng)村金融體系是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的基礎(chǔ)，也是我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展的方向。雖然我國的農(nóng)村金融體系中包括了政策性銀行、大型商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等不同類型的機構(gòu)，但是，這些機構(gòu)在提供農(nóng)村金融服務(wù)的特征方面共性較多，差異性不明顯。

多層次的農(nóng)村金融體系應(yīng)該滿足農(nóng)村金融需求層次化的特征，不同的金融機構(gòu)在農(nóng)村金融中既存在適度的競爭，又相互補充，而后者則是最重要的。多層次的金融體系體現(xiàn)在機構(gòu)多樣化，既有大型的商業(yè)銀行，又有區(qū)域性的中型銀行，還有基于當(dāng)?shù)氐男⌒蜋C構(gòu)。這些機構(gòu)共同組成農(nóng)村金融體系。

廣覆蓋的基礎(chǔ)是農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量的增加。隨著農(nóng)村金融機構(gòu)準入門檻的降低，私人資本進入農(nóng)村金融市場的渠道會越來越暢通。低端市場供給者的數(shù)量才會增加，農(nóng)村金融的覆蓋面也得以提高。我國鼓勵建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，試點小額貸款公司等在一定程度上擴展了金融機構(gòu)的覆蓋程度。

多元化的金融體系包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融以及保險機構(gòu)等，通過多元化的機構(gòu)可以實現(xiàn)對不同農(nóng)村經(jīng)濟活動的支持。同時，允許不同形式的小額貸款公司、農(nóng)戶資金互助以及扶貧小額信貸機構(gòu)的存在和發(fā)展。這些機構(gòu)在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著各自的作用，是大型商業(yè)銀行的必要補充。這些機構(gòu)可以擴展農(nóng)村金融市場的邊緣，把農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)延伸到廣大的農(nóng)村地區(qū)。

只有通過改革，打破既有的市場準入壁壘，才有可能構(gòu)建多層次、廣覆蓋、多元化的農(nóng)村金融體系。市場準入政策要圍繞這一目標(biāo)制定，對建立多元化的農(nóng)村金融體系形成正向激勵。

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新是我國農(nóng)村金融機構(gòu)所面臨的挑戰(zhàn)之一。這是因為我國目前農(nóng)村金融市場的供需矛盾依然突出，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)仍不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)村金融機構(gòu)的綜合服務(wù)水平需要盡快提高。

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新與農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)密切相關(guān)。只有機構(gòu)有創(chuàng)新的動力和內(nèi)在要求，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新才能夠順應(yīng)市場的需求，也才能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供相適應(yīng)的金融服務(wù)。近些年來，隨著我國農(nóng)村體制的改革，涉農(nóng)金融機構(gòu)在制度建設(shè)和機制創(chuàng)新方面取得了一定的成效，這為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了條件。

農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)包括現(xiàn)有涉農(nóng)金融機構(gòu)的改革和新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立兩個方面。現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等，雖然分別進行了商業(yè)化改革和管理體系的改革，但所面臨的制度缺陷仍然比較突出。新型農(nóng)村金融機構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，以及小額貸款公司，具有較為完善的治理機構(gòu)和明細化的產(chǎn)權(quán)，但在產(chǎn)品創(chuàng)新的活力不足。目前我國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的領(lǐng)域包括信貸模式的創(chuàng)新、擔(dān)保方式的方式和信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。我國農(nóng)村市場具有清晰的層次性，信貸需求多樣化特征明顯。既包括傳統(tǒng)的農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟，又包括非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)。既有生產(chǎn)領(lǐng)域的需求，又有消費需求。而農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)在滿足不同需求方面仍存在很大的差距。這是因為這些機構(gòu)的信貸模式大多采取了商業(yè)銀行的信貸模式，對借款者的資格要求苛刻。農(nóng)村信貸需求者無法滿足金融機構(gòu)對擔(dān)保、抵押物的要求，這已成為影響信貸供給的障礙。信貸模式的創(chuàng)新要能夠打破傳統(tǒng)銀行的客戶識別方式，可通過擔(dān)保替代，農(nóng)戶現(xiàn)金流分析和農(nóng)戶信用評分等方式評估農(nóng)戶的信貸資格。信用貸款應(yīng)成為農(nóng)村金融的主流產(chǎn)品。信貸產(chǎn)品多樣化可以滿足不同農(nóng)戶的信貸需求，同時也可以大大增加市場的有效信貸供給。

(作者為中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員)