第一篇：宜信小額貸款案例的啟示

啟示㎡

在全球化的浪潮推動作用日益加劇的背景下，社會經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)組織形式并沒有向19世紀末20世紀初經(jīng)典經(jīng)濟學(xué)家預(yù)言的那樣，從自然競爭走向集中，最后必然走向壟斷。恰恰相反，隨著科技水平的提高，社會分工細化經(jīng)濟活動電子化、虛擬化，中小企業(yè)和小微企業(yè)企業(yè)卻成了各國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)和社會經(jīng)濟中最活躍的因素。

日前，“2011中國微創(chuàng)新高峰論壇”在京拉開帷幕。宜信集團CEO唐寧在分論壇“中小企業(yè)的微創(chuàng)新突圍——微創(chuàng)新模式關(guān)節(jié)點”上說：“今天的主題是微創(chuàng)新，說到?微?這個字，我深有感觸。宜信是做微金融的，服務(wù)于微企業(yè)、貧困農(nóng)戶，幫助他們解決小額資金、微資金問題，我們相信以這些微力量可以實現(xiàn)改變世界?！蔽覀冊谔茖幍恼雇粌H能看到作為一個商人面對商機時迅速而精確的把握，更能深深體會到，作為一個時刻把社會責(zé)任做為企業(yè)代名詞的企業(yè)家的博大胸襟。自1993年我國政府試辦小額信貸開始，10幾年來經(jīng)歷了國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)運作的過程。由于傳統(tǒng)的自上而下的資源分配決策系統(tǒng)和方式、政府行政系統(tǒng)的監(jiān)測和檢查透明度差、資金難以有效到達需要者手中、加之制度安排中存在的上述決策和管理方面的內(nèi)在缺陷沒有得到相應(yīng)的修補，導(dǎo)致資金被擠占、挪用、偏離目標(biāo)受益人等違紀違法的現(xiàn)象得不到的發(fā)現(xiàn)和糾正。在“八七扶貧攻堅計劃”中甚至出現(xiàn)了貸款的低早率和甚至負利率使農(nóng)民盡可能長久地拖欠貸款的可笑現(xiàn)象。與此相比，自2004年以來為了彌補面向中低收入群體和微小企業(yè)的金融產(chǎn)品支持的空白，國家陸續(xù)推出了一系列支持性的政策，發(fā)展小額信貸后便風(fēng)潮般涌現(xiàn)出了許多商業(yè)性質(zhì)的小額信貸公司，強烈的體現(xiàn)目前大量處于法律監(jiān)管之外的民間金融資金，迫切希望獲得進入金融體系的適當(dāng)途徑的渴望。目前，國家國有銀行和股份制商業(yè)銀行真正能對中小型企業(yè)和微型企業(yè)有所幫助的現(xiàn)在不超過3家，目前的規(guī)模根本不能解決小微企業(yè)融資難問題。但由于沒有任何針對小額信貸機構(gòu)的政策和法規(guī)，對一些非政府組織的小額信貸機構(gòu)，基本上處于沒有監(jiān)管的地位，特別是前些年金融改革中有些金融機構(gòu)（比如農(nóng)村合作基金會）違規(guī)經(jīng)營引致了巨大的金融風(fēng)險，使得金融監(jiān)管當(dāng)局對民間資本從事金融活動嚴格限制、重重擔(dān)憂。身份尷尬、利率限制致使許多小額信貸組織在承擔(dān)巨大風(fēng)險后卻只能勉強維持或依賴資助，而自身資金或管理一旦出現(xiàn)問題不僅沒有后臺依賴還成為眾人矢之的對象。態(tài)度上的“只打擊不褒獎”和鼓勵性政策始終無法落實的現(xiàn)狀在“人人貸”倒臺之后表現(xiàn)的尤為明顯，銀監(jiān)會的擲地有聲的公告引起小信貸界晴天霹靂般的震動，業(yè)界人人自危、澄清不斷，民眾抱怨和擔(dān)憂四起。表面上看銀監(jiān)會為廣大民眾提供了可靠有效的信息，然而實際上它在實施對銀行業(yè)金融機構(gòu)實施監(jiān)管之外，并沒有做到維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行的職能?！锻ㄖ分斜硎荆盒袠I(yè)門檻低，且無強有力的外部監(jiān)管，人人貸等P2P平臺貸款公司在中國尚處在監(jiān)管真空，由于相關(guān)法律不完備，央行和銀監(jiān)會都沒有對其監(jiān)管的法定職責(zé)這，無疑是政府相關(guān)部門之間相互“踢皮球”的表現(xiàn)。再者，此次銀監(jiān)會的通知側(cè)重于提醒銀行注意風(fēng)險的跨界“傳染”，小額信貸公司在對個人、小微企業(yè)做信用評級除出借人提供外，只能依賴的準確信息只有央行的信用認證報告，稅務(wù)、法院和工商部門掌握的企業(yè)數(shù)據(jù)都被視為自己的內(nèi)部資源而使得商業(yè)銀行很難從正規(guī)渠道獲取，由此產(chǎn)生“二次抵押”現(xiàn)象的責(zé)任究竟該由誰負？

所有金融創(chuàng)新都存在風(fēng)險，也應(yīng)該對風(fēng)險給予重視。每年民間金融交易額有上萬億，但出問題的畢竟是少數(shù)，說明絕大部分民間金融交易各方是能控制風(fēng)險的。宜信作為小額信貸公司的領(lǐng)軍企業(yè)，始終在遵守法律、力爭交易透明、降低風(fēng)險、樹立行業(yè)規(guī)范方面做著巨大努力。伴隨負利率現(xiàn)狀的持續(xù)，許多人手中的閑錢已難以滿足于定期存款和銀行理財?shù)幕貓舐剩鲃恿飨蝻L(fēng)險更高、回報也更高的投資渠道。探索和發(fā)展小額貸款公司，在機構(gòu)監(jiān)管得當(dāng)?shù)那闆r下必然能對健康有序的發(fā)展民間資本起到很大的積極示范作用，不僅對民間借貸的陽光化起到促進作用，更能為正規(guī)金融機構(gòu)培養(yǎng)一個新的競爭對手，而競爭必然有利于這些正規(guī)金融機構(gòu)的改革和發(fā)展。因此，對于這些被排擠在政策邊緣的企業(yè)，國家相關(guān)部門不應(yīng)只監(jiān)督不管理，更不能夠一刀切，應(yīng)當(dāng)真正鼓勵有實力并且專業(yè)的機構(gòu)健康合法的發(fā)展。

第二篇：宜信模式

宜信債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

一.宜信債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式簡介

宜信采用債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，流轉(zhuǎn)債權(quán)及資金，以唐寧為中介，先以個人身份放貸給需要資金的客戶，形成債權(quán)，然后再將其債權(quán)打包分割后轉(zhuǎn)讓給有投資需求的投資人。

3.投資流程

1)選定投資產(chǎn)品

2)至宜信財富管理公司網(wǎng)點簽訂《開戶申請》、《咨詢與管理服務(wù)協(xié)議》 3)惠民投資管理公司出借日之前將《債權(quán)轉(zhuǎn)讓與受讓協(xié)議》寄給投資人 4)對債權(quán)無異議則將投資資金轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)議帳戶

5)財富管理公司委托第三方支付平臺出借日前一天轉(zhuǎn)出投資資金 6)款項到帳之日起《債權(quán)轉(zhuǎn)讓與受讓協(xié)議》生效，完成債權(quán)轉(zhuǎn)讓 7)下一出借日前后，惠民投資管理公司寄出《資金出借情況報告》，匯報借款人還款、投資當(dāng)月收益及報告日資產(chǎn)總額。

備注：根據(jù)網(wǎng)上新聞?wù)?/p>

5.本金保障

1)宜信財富建立并管理風(fēng)險資金專用帳戶，承諾償付投資人本金損失。

2)德勤會計事務(wù)所按季對宜信財富的風(fēng)險資金池進行審計，宜信財富管理公司將審計結(jié)果發(fā)布給投資人。

3)借款人連續(xù)逾期15個自然日以上（含15）未將該期款項還清，自動啟動本金保障，將借款人當(dāng)期剩余未還本金先行墊付至出借人。

三.宜信借款

以下借款部分所述出借人全部為間接出借人唐寧。1.相關(guān)主體

3.借款流程：

1)借款人提交申請→

2)宜信普惠信息咨詢公司實地考察→

3)宜信信用管理公司審核通過，給出建議貸款額度和期數(shù)→

4)到宜信惠普網(wǎng)點簽訂《借款協(xié)議》，同時簽訂《還款事項提醒函》約定借還款事項→

第三篇：宜信逐字稿

課前提問：

“ 大家中午好！”

“我有個問題想問一下大家，有誰了解宜信么？什么都可以說?！?/p>

“對，宜人宜己，信用中國，是我們的企業(yè)文化?！?/p>

“那位同學(xué)說的對，CEO，唐寧?！?/p>

“宜信P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)成長為行業(yè)的巨頭”

“宜人貸，有理財需求的出借人搭建了一個輕松、便捷、透明的網(wǎng)絡(luò)互動平臺”

那么大家對宜信的了解是松散的，碎片式的。那么由來帶大家系統(tǒng)的介紹宜信。

1，講師介紹：大家好，我叫^^，之前就職于^^，對營銷，培訓(xùn)，和心理學(xué)方面有一些感悟和見解，以后有時間，會和大家多交流，現(xiàn)在是宜信普惠 企業(yè)合作中心一名培訓(xùn)師，主要講解企業(yè)文化這個模塊，閑話少說。書歸正文。現(xiàn)在就讓我?guī)Ц魑灰黄鹱哌M宜信，2，宜信公司創(chuàng)建于2006年，總部位于北京。成立9年以來，宜信致力于成為中國普惠金融、財富管理及互聯(lián)網(wǎng)金融旗艦企業(yè)，堅持以模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和理念創(chuàng)新服務(wù)中國高成長性人群和大眾富裕階層。

目前已經(jīng)在182個城市（含香港）和62個農(nóng)村地區(qū)建立起強大的全國協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過大數(shù)據(jù)金融云、物聯(lián)網(wǎng)和其他金融創(chuàng)新科技，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務(wù)。

3，曾就讀于北京大學(xué)數(shù)學(xué)系，后赴美國學(xué)習(xí)經(jīng)濟學(xué)。

曾師從諾貝爾和平獎得主尤努斯教授考察、學(xué)習(xí)其創(chuàng)辦的孟加拉國格萊珉機構(gòu)小額信貸的運作模式。學(xué)成后在華爾街DLJ投資銀行從事電信、媒體、高科技企業(yè)的上市、發(fā)債和并購業(yè)務(wù)。2000年回國，擔(dān)任亞信科技（AsiaInfo，納斯達克上市公司）戰(zhàn)略投資和兼并收購總監(jiān)。

2006年，唐寧創(chuàng)立宜信公司，任首席執(zhí)行官，將國外先進的信用理念和模式引入中國，在中國率先推出“個人對個人”（或稱“P2P”）的信用貸款服務(wù)平臺，旨在探索與實踐符合中國消費者需求的個人消費信貸模式。

4，我們的管理團隊，十分的優(yōu)秀，海外回國人員，金融和信用機構(gòu)高管，重點院校MBA

5，像我們

信用管理部門的俞怡然總監(jiān)，技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部的 陳歡總監(jiān)，回款管理和催收部的張然經(jīng)理。都是有豐富的行業(yè)背景和從業(yè)經(jīng)驗。

6，公司理念：

要從唐總的老師諾貝爾和平獎得主

默哈穆德.尤努斯

一天，尤納斯在喬布拉村采訪了一位靠制作并售賣竹椅謀生的婦女。這位婦女告訴他，她辛勞一天只能賺2美分相當(dāng)于人民幣的一毛二。尤納斯大感驚愕：這么一位勤勞的、能制作這么漂亮的竹椅的婦女，一天只能賺這么點錢！這位婦女解釋說，由于沒錢去購買制作竹椅的原材料，她不得不去找 一位商人借錢，這位商人只允許她把竹椅賣給他，而且收購的價錢還得由他說了算。事實上，這位婦女就是附屬于這位商人的勞動力！那這些竹子值多少錢呢？大約25美分人民幣一塊五?！拔业奶?，僅僅為一塊五就要遭這種罪受，難道就沒有人能對此做些什么嘛？”他找出村里另外42位有著類似困境的村民。在把這些村民們的資金需求匯總后，尤努斯經(jīng)歷了他有生以來最大的一次震動：這個數(shù)目一共只有27美金。

“造成他們的窮困的根源并非是由于懶惰或者缺乏智慧的個人問題，而是一個結(jié)構(gòu)性問題：缺少資本。這種狀況使得窮人們不能把錢攢下來去做進一步的投資。一些放貸者提供的借貸利率高達每月10%，甚至每周10%。所以不管這些人再怎么努力勞作，都不可能越過生存線水平。我們所需要做的就是在他們的工作與所需的資本之間提供一個緩沖，讓他們能盡快地獲得收入。”尤納斯總結(jié)道。于是，向這些沒房沒產(chǎn)的窮人提供借貸的想法就此誕生。

尤納斯當(dāng)即從他的口袋里掏出了27美金，借給了這42位窮人。隨后，他去找一些銀行家，試圖說服他們向這些窮人提供無需抵押的貸款。而銀行家們卻譏諷他，說這些窮人的信用不可靠。尤納斯反駁道：“如果你們沒有嘗試過，你們怎么知道他們不值得信任呢？也許是這些銀行家對于人民來說才不可靠吧?！?/p>

2011年，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7

萬多個村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實實在在的是一家為窮人服務(wù)的銀行、是窮人自己的銀行

人人有信用

每個人都是有信用的，信用與財富的水平并不掛鉤。你給予他們信任和尊重，他們會加倍地返還予你。中國人有信用、中國人的信用有價值。

信用有價值

大多數(shù)人的內(nèi)心都是美好的，他們愿意去改變自己，關(guān)鍵是要配以完備的誠信教育，并要讓大家認識到，信用也是一種無形資產(chǎn)，信用是有價值的。個人可以通過信用價值的釋放，獲得信用貸款，實現(xiàn)自己的理想。

普惠信用

通過我們的努力喚起社會對于貧苦人民信用價值的關(guān)注和認可，讓信用真正成為體現(xiàn)價值的載體，促進中國城鄉(xiāng)地區(qū)普惠信用的實現(xiàn)。

普惠教育

“普惠教育培訓(xùn)”這個理念符合中國的現(xiàn)實狀況，我們相信沒有錢、但只要有信用，同樣可以接受教育培訓(xùn)，獲得教育改變命運的機會。

7，尤努斯教授和唐寧

1997年。宜信的ceo遠赴孟加拉國，想尤努斯教授，學(xué)習(xí)信貸知識，2006建立宜信，2009年，唐寧在北京的全球智庫峰會上和尤努斯再次會面，深入探討了PSP信用模式。宜農(nóng)貸是P2P信貸服務(wù)領(lǐng)軍企業(yè)宜信公司于2009年推出的新平臺板塊 8，了解普惠金融，宜信普惠信息咨詢有限公司。致力于 城市 農(nóng)村 高成長性人群

小微企業(yè)主，工薪階層，大學(xué)生，農(nóng)戶

推薦借款資金來源渠道，進行財務(wù)規(guī)劃

設(shè)計解決方案

提供增值服務(wù)

專家管理團隊 300家商家合作

已經(jīng)幫助十多萬高成長性人群

9，宜信提供一個P2P信貸平臺，一端是有信用的借款人，通過申請，審核和評估，從出借人哪里借款，分期還款

另一端是有閑錢的有理財意識的出借人，借款后，獲取利息和本金。10，客戶定位

借款人：工薪階層，貧困農(nóng)戶，大學(xué)生，微小企業(yè)主

出借人：中產(chǎn)階級和高凈值人群

我們的工作：信用審核，制定計劃，匹配需求，還款管理，信用交易

11，服務(wù)模式：

信用資訊

信用評估

信貸方案

協(xié)議管理

12，產(chǎn)品模式

咨詢服務(wù)： 精英貸，新新貸，助業(yè)貸，服務(wù)平臺：宜人貸，宜房貸，宜車貸

13，收入模式：借款人借給出借人本金和利息。我們提供信用評估，需求對接，風(fēng)險控制，收取服務(wù)費。

14，發(fā)展戰(zhàn)略

宜信到今年已經(jīng)是第九個年頭，我們這九年，每三年一個步伐，第一個三年是我們夯實基礎(chǔ)的一步 第二個三年是我們兩翼齊飛的一步 第三個三年是遍地開花的一步

15，宜信的宜農(nóng)貸“宜農(nóng)貸”是宜信公司于2009年推出的新平臺板塊。通過宜農(nóng)貸平臺，有愛心的出借人可以直接、一對一地將富余資金出借給那些元在貧困地區(qū)需要貸款資金支持的農(nóng)村借款人，每一位出借人的最小出借金額僅為100元，通過聚少成多的方式，以兩千元左右的一筆資金就能夠改變一家貧困農(nóng)戶一生的命運！

16，作為一種“可持續(xù)扶貧”的創(chuàng)新公益模式，宜農(nóng)貸突破原有以捐贈方式為主的“輸血”式扶貧模式，以借貸方式實現(xiàn)“造血”式扶貧模式，不僅實現(xiàn)了精神扶貧和物質(zhì)扶貧的雙重收獲，而且實現(xiàn)了公益性和商業(yè)性的完美結(jié)合。助農(nóng)平臺上的借款人及宜信均不以盈利為目的，象征性的收取2%的愛心回報，使受益方承擔(dān)起創(chuàng)造價值的責(zé)任。宜農(nóng)貸為解決中國“三農(nóng)”問題進行了創(chuàng)新探索和實踐。

17，理財模式：

18宜信寶：長期受益

19月息通：保本，每月有收益 20金額不限制，3000元也能投資 21短期理財：3-12個月收益

22和銀行理財產(chǎn)品對比：周期，收益率

23，全國網(wǎng)點分布：2011年，全國網(wǎng)點的地鐵 24，2011年網(wǎng)點的數(shù)量，員工人數(shù)和服務(wù)客戶

25,2015年初，全國網(wǎng)點分布和擴張，182個城市（香港）62個農(nóng)村地區(qū) 26，合作伙伴，行業(yè)戰(zhàn)略：IDG資本，社科院，摩根士丹利 財經(jīng)界： “大摩” 學(xué)術(shù)合作伙伴：清華大學(xué)，北京大學(xué)，人民大學(xué)。中財和同濟大學(xué)

27，教育培訓(xùn)合作伙伴：中軟國際，華育國際。達內(nèi)科技 28，媒體：新華社，BTV，新浪，搜狐，21世紀，第一財經(jīng)

29，回顧

（1）宜信，2006年，9周年，覆蓋182,62，唐寧，宜人宜己，信用中國，人人有信用，信用有價值。

（2）宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司，P2P，客戶：借款人：大學(xué)生，小微企業(yè)，農(nóng)戶，白領(lǐng)。出借人：高凈值人群，中產(chǎn)階級。服務(wù)模式：信用審核，制定計劃，匹配需求，還款管理，信用教育。發(fā)展戰(zhàn)略：三個三年，夯實基礎(chǔ)，兩翼齊飛，遍地開花。P2P案例：宜農(nóng)貸。理財模式：長期，短期，和銀行理財?shù)膶Ρ龋瑫r間短，收益翻倍。

（3）全國網(wǎng)點及擴張：30個到182個+62個。員工3千人到3萬人。服務(wù)4萬客戶，到百萬

（4）合作伙伴：行業(yè)戰(zhàn)略：IDG，大摩，社科院。學(xué)術(shù)：北大，清華，人大，統(tǒng)計。教育培訓(xùn)：華育國際，中軟國際，達內(nèi)科技，新東方。媒體：新華社，BTV,21世紀，第一財經(jīng)，新浪，搜狐。30：作為一名宜信人：

我為宜信將世界上最先進的信用理念和模式帶到中國而感到驕傲！

讓我們?yōu)榍f萬的消費者提供創(chuàng)新型、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品和服務(wù)的愿景而努力！

31，謝謝大家的聆聽，這是我聯(lián)絡(luò)方式：

第四篇：宜信1

宜信：借錢只借“陌生人”

宜信不是銀行，它沒有吸儲、放貸或者擔(dān)保的功能。準確地說，它是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的咨詢管理服務(wù)平臺，把握著出借人與借款人兩端。當(dāng)你手上有點閑錢，又想過一把當(dāng)債主的癮，可以通過宜信的“牽線”，把錢直接借給有信用的陌生人。

公司名稱：宜信匯才商務(wù)顧問(北京)有限公司

成立時間：2006年5月

成立地點：北京

融資記錄：2010年，宜信獲得了凱鵬華盈(KPCB)的首輪注資

宜信不是銀行，它沒有吸儲、放貸或者擔(dān)保的功能。準確地說，它是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的咨詢管理服務(wù)平臺，把握著出借人與借款人兩端。當(dāng)你手上有點閑錢，又想過一把當(dāng)債主的癮，可以通過宜信的“牽線”，把錢直接借給有信用的陌生人。

信用有價

如果不是一些因緣際會讓唐寧對誠信體系有信心的話，他坦言自己不會是吃螃蟹的那個人。22歲的唐寧赴美留學(xué)時選擇了經(jīng)濟學(xué)專業(yè)。在一位巴基斯坦女教師的課程上，他第一次聽到穆罕默德·尤努斯的名字，這位美國學(xué)成的博士回到自己的祖國孟加拉做了一件神奇的事：創(chuàng)辦了專門從事小額信

貸的格萊珉機構(gòu)，幫助了數(shù)百萬的窮人、特別是婦女?dāng)[脫了貧苦，因此獲得了諾貝爾和平獎。

一點點錢就能幫助農(nóng)民極大改進生活、經(jīng)濟狀況?這是怎么做到的?唐寧利用暑期輾轉(zhuǎn)奔赴孟加拉追尋尤努斯，就在田間地頭里，他見證了這個問題的答案：有人靠貸款買了一頭牛以后，生活水平明顯改善。令唐寧感到震撼的是，格萊珉的還款率高達98%-99%，可見窮人的信用并不比富人差。而這一傲人的還款率之所以能實現(xiàn)，正是因為每一筆小額的貸款，都給借款農(nóng)戶“價值增加”的機會。

如果走出農(nóng)村，讓相同的模式應(yīng)用在城市居民、微小企業(yè)主身上，唐寧覺得也能夠適用。而且似乎更有商業(yè)價值的想象空間，僅就3000萬-5000萬微小企業(yè)主的周轉(zhuǎn)資金需求來說，已經(jīng)是一塊很大的蛋糕。然而，格萊珉在當(dāng)?shù)厥强梢越邮艽婵畹?，這些存款成為機構(gòu)繼續(xù)發(fā)放貸款的財政支持，這在中國現(xiàn)有法律環(huán)境下顯然行不通。畢業(yè)后在華爾街從事投行工作時，唐寧終于找到化解這一問題的方法：第三方平

臺式的信用服務(wù)公司的經(jīng)營模式。

“我們是咨詢服務(wù)的定位。一個是對接需求，另一個是信用管理風(fēng)險控制，不涉及吸儲、放貸或者擔(dān)保

業(yè)務(wù)?！被貒蟮奶茖幱?006年5月成立宜信公司開始實踐他的想法。

南都創(chuàng)富志記者向業(yè)內(nèi)人士了解，首先，《中華人民共和國合同法》肯定了民間借貸行為的合法性，并保護出借人收回借貸資金和利息的權(quán)利，這確定了宜信的合法地位;其次，《合同法》第二十三章“居間合同”中規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報酬，又為宜信的盈利模

式 向出借人收取咨詢管理費用的方式提供了法律保障。

助學(xué)貸的“實驗”

如何讓最需要的人獲得小額信用資金?雖然在唐寧看來，能把這個渠道打通，不論是當(dāng)下還是未來若干年，都是“藍得不得了”的一門生意。然而，“藍海”的另一面是，之所以沒有多少人敢介入這塊市場，是因為在國內(nèi)誠信體系始終是個“問題”。如果沒有“優(yōu)質(zhì)信用”的借款客戶來吸引潛在的出借人，宜信這門生意

便很難成立。

出國前曾在新東方當(dāng)過培訓(xùn)教師的唐寧發(fā)現(xiàn)：不少學(xué)生和家長反饋，能不能一邊接受培訓(xùn)一邊交學(xué)費?回國后的唐寧曾從事過創(chuàng)業(yè)投資的工作，在參與教育培訓(xùn)企業(yè)的幫扶過程中，他更肯定了這一群體便是他

相對容易爭取的“客戶”。

學(xué)生和家長的提議顯然是教育培訓(xùn)機構(gòu)所避之唯恐不及的，由此產(chǎn)生的風(fēng)險無疑會讓他們增加更多焦頭爛額的工作。但在唐寧看來，何嘗不可?美國信用借貸發(fā)展早期也是由城市居民分期付款來購買縫紉機和鋼琴做起來的，這與學(xué)生分期付學(xué)費得到培訓(xùn)所產(chǎn)生的“價值”類似：做更好的自己，讓自己的人力資本得

到增值和提升的機會，正是還款能力一種隱性的保障。

需要解決的只是還款意愿和風(fēng)險的控制。唐寧自己出資在學(xué)生和家長中做了一番實驗，結(jié)果令他滿意的：幾乎沒有違約的情況發(fā)生。一開始唐寧還是很保守，只把錢借給城市里的學(xué)生群體。

“幾年前是不敢(延伸到農(nóng)村學(xué)生群體)的，后來宜信的服務(wù)逐漸覆蓋到農(nóng)村，現(xiàn)在農(nóng)村貧困家庭同學(xué)上

培訓(xùn)班的需求也可以覆蓋得到。”唐寧介紹說。目前，“宜學(xué)貸”已經(jīng)是宜信的主打產(chǎn)品之一。

這群接受培訓(xùn)的學(xué)生在往后的職業(yè)生涯中，遇到比如付房租，繼續(xù)培訓(xùn)，或者搞了一些小副業(yè)成了微小企業(yè)主等等的周轉(zhuǎn)資金需求，也讓宜信找到了業(yè)務(wù)延拓的方向：新薪貸(為工薪階層推出的無抵押信用貸款)、精英貸(為優(yōu)質(zhì)工薪階層推出的無抵押信用貸款)、助業(yè)貸(為廣大微小企業(yè)主推出的小額信用貸款)等

豐富了宜信的產(chǎn)品矩陣。

在宜信發(fā)展的這幾年，唐寧笑稱宜信也承擔(dān)了對借款人進行“信用教育”的職責(zé)，而更為重要的是，宜信借此也逐漸完善自身信用審核體系的搭建。據(jù)記者的了解，與渣打銀行“現(xiàn)貸派”等個人無抵押貸款申請條件和流程類似，宜信對借款人的審核標(biāo)準一樣謹慎。以個人信用記錄獲取為例，銀行可以通過央行個人征信系統(tǒng)獲取借款人的信用記錄，而在宜信辦理借款，經(jīng)由個人向央行提交申請獲取信用報告也是宜信的申請條件之一。

“還款能力主要看借款人的穩(wěn)定性，看他是不是有穩(wěn)定收入和居所，以及他的家庭社交網(wǎng)絡(luò)，這些穩(wěn)定的話，那么還款能力可以有保障?！碧茖幗榻B說。

新的“理財”模式?

唐寧的想法不斷在這門生意中得到成功驗證，目前，宜信2%以下的壞賬率水平讓他的信心不斷增強。他開始將宜信的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)鋪向上海、廣州、深圳、重慶等20多個市。宜信撒出去的這張網(wǎng)，不僅是將觸角

伸向更多潛在的“優(yōu)質(zhì)借款客戶”，更是吸引出借客戶的重要渠道。

在給教育培訓(xùn)機構(gòu)的學(xué)生提供借款時，教育培訓(xùn)機構(gòu)的老師、職員，以及宜信公司做信用管理的同事因為對業(yè)務(wù)了解而產(chǎn)生的信心，讓他們成為宜信最早的一批出借人客戶。然而，如何讓更多的潛在出借人來到宜信這個平臺?唐寧采用互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺的方式來解決這個問題，“宜農(nóng)貸”產(chǎn)品的推出最能體現(xiàn)唐寧對

平臺思維的理解。

唐寧認為，國內(nèi)試點的農(nóng)村小額信貸“做不大”的癥結(jié)在于，參與的人不夠廣泛，單由大機構(gòu)或是公益組織的力量推動顯然是不足以讓農(nóng)村小額信貸產(chǎn)生“星火燎原”之勢。而在宜信搭建的宜農(nóng)貸P2P平臺中，用戶最低出借100元，便能在與宜信對接的農(nóng)村小額信貸助農(nóng)機構(gòu)所征集的借款農(nóng)戶信息中，自由選擇出

借的對象。

“這等于是將城市居民中潛在的小額出借資金聚集起來，這些看似價值不大的資金因為貧富差距的存在，而在農(nóng)戶一端發(fā)揮了放大價值的作用?！碧茖幗忉屨f?！岸鴿撛诘某鼋枞诉@筆可能只有一千或是幾百元的出借資金，又在出借不同農(nóng)戶的做法中分散了自己的風(fēng)險?！?/p>

為了消除出借人的風(fēng)險顧慮，唐寧推出還款風(fēng)險金的機制，公司從其服務(wù)費收入之中拿出一部分來，宜信提取借貸資金中的2%作為風(fēng)險基金，一旦發(fā)生違約，先將風(fēng)險基金中的資金償還給出借人，再由宜信

向貸款人追討。

以這樣的思維放大到宜信其他的針對出借人的產(chǎn)品中也是一樣的道理。帶著公益性質(zhì)的宜農(nóng)貸因為出借金額小，參與人數(shù)多，也讓更多潛在出借客戶了解到宜信這個平臺，以及宜信推出的其他理財模式。出借人不論選擇哪種理財模式，都是經(jīng)宜信推薦將資金直接出借給借款人，但作為中間方的宜信在每個月為出借客戶郵寄賬單詳細信息報告的同時，以債權(quán)轉(zhuǎn)讓，收益繼續(xù)出借等建議，為出借客戶實現(xiàn)各種理財模

式所預(yù)期的收益。

事實上，除了公益性質(zhì)的宜農(nóng)貸出借回報率偏低以外，宜信為出借人推出的理財模式所給出的預(yù)期收益率，則需要直面目前銀行等機構(gòu)的理財產(chǎn)品預(yù)期收益的競爭。唐寧介紹說，宜信目前的出借客戶僅有數(shù)

千人。

“小額資金分散借給很多人本身來說就是很好的一個理財?shù)姆绞?，我們是現(xiàn)有的有限的理財模式的一個補充?！痹谔茖幙磥?，小額信貸仍是個絕對的藍海市場，理財產(chǎn)品行業(yè)之間的共榮仍要遠大于競爭。

旁白

這些年，全國范圍內(nèi)大力推廣的農(nóng)村小額信用貸款，深受廣大農(nóng)民的歡迎，它有效緩解了農(nóng)民“貸款難”問題。此外，針對城市普通市民的小額信用貸款成為發(fā)展趨熱。以渣打銀行產(chǎn)品為例，其要求為22-60周歲，在現(xiàn)單位工作3個月以上、稅前月薪收入3000元以上即可申請貸款，而匯豐銀行貸得樂產(chǎn)品則是直接面向農(nóng)戶與個體工商戶的無抵押小額貸款。在外資銀行競爭刺激下，平安、光大等銀行也相繼進入個人小額信用貸款市場。除此之外，沿海發(fā)達地區(qū)處于“地下狀態(tài)”的民間財務(wù)公司異?；钴S，雖難以獲得官方認

可，但也是個人小額信用貸款的選擇渠道之一。

(責(zé)任編輯：鐘慧

第五篇：案例3：小額貸款

【案例】 臨汾市安澤縣農(nóng)村信用社小額信用貸款

一、開展情況

截至2009年3月末，山西省臨汾市安澤縣農(nóng)村信用社共評定信用戶13451戶，占全縣農(nóng)戶的80%；創(chuàng)建信用村92個，占全縣行政村總數(shù)的88%；農(nóng)戶小額信用貸款余額20619萬元，占全縣信用社貸款總額的81%；近10年來山西省臨汾市安澤縣農(nóng)村信用聯(lián)社累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款48906萬元。

山西省臨汾市安澤縣農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款大體經(jīng)歷了三個階段：

第一階段（2000年7月2001年6月）為試點階段，由全轄每個基層信用社選擇兩個信用基礎(chǔ)較好的村作試點，縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包片、業(yè)務(wù)部人員包社進行指導(dǎo)幫助，試辦農(nóng)戶小額信用貸款，積累試點經(jīng)驗。

第二階段（2001年7月2005年12月）為全面實施階段，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，在全縣范圍內(nèi)各村推開農(nóng)戶小額貸款工作，此階段的特點是核定的限額較?。ㄒ话?000元10000元），評定信用等級較少（分為一、二、三級信用戶），惠及農(nóng)戶較多。

第三階段（2006年1月今）為改革完善階段，為了適應(yīng)“三農(nóng)”的更多需求，進一步擴大了核定限額（一般為5000元50000元），增加了信用評定等級（分 1一、二、三級信用戶和一、二、三級星級戶），采取現(xiàn)場放貸、上門送貸、柜臺辦貸等方式，定時、定點、定人入村服務(wù)。

二、積極意義

1、有效解決了農(nóng)民貸款擔(dān)保難、抵押難的難題農(nóng)民貸款往往因提供不出銀行所需的擔(dān)保、抵押物最終無果而終，雖然部分地區(qū)成立了農(nóng)民貸款擔(dān)保機構(gòu)，但因擔(dān)保額度有限而且還要收取手續(xù)費，大部分農(nóng)民與之“無緣”，而農(nóng)戶小額信用貸款卻以農(nóng)戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內(nèi)不需抵押、擔(dān)保向農(nóng)戶發(fā)放貸款，這正解決了農(nóng)民貸款擔(dān)保、抵押難的問題。

2、促進了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化，濃郁了誠實守信的氛圍

農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶的信用發(fā)放的貸款，信用越好、信譽較高越能取得貸款，在這種潛移默化中，農(nóng)村信用環(huán)境得到了優(yōu)化。

3、在一定程度上降低了農(nóng)村信用社收貸收息的難度

農(nóng)戶小額信用貸款對于信用等級評定上有一個重要參考因素是農(nóng)戶對于貸款的還款記錄，農(nóng)民為了及時獲得信貸資金，為了提升自己的信用等級獲取更大的信貸授信，往往都能夠及時歸還貸款本息。如山西省臨汾市安澤縣農(nóng)村信用社10年來累計發(fā)放的48906萬元農(nóng)戶小額信用貸款中僅形成不良貸款137萬元，占全部農(nóng)戶小額信用貸款的0.28%。

4、有力支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整

由于農(nóng)戶小額信用貸款的惠及面比較廣，農(nóng)民的生產(chǎn)生活獲取貸款比較容易簡便，因此，支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的增收。如山西省臨汾市安澤縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款就支持了東洪驛玉米種籽培育基地2200畝,杜村鄉(xiāng)烤煙基地發(fā)展煙葉1200畝,良馬鄉(xiāng)小雜糧生態(tài)園區(qū)種植的紅小豆、荀米3500畝，高壁村奶牛養(yǎng)殖園區(qū)等發(fā)展。

5、體現(xiàn)了政府、農(nóng)民、農(nóng)村信用社的“三贏”原則

山西省臨汾市安澤縣農(nóng)村信用社2000年發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款以來，各項存款10年增長了9.5倍，各項貸款也翻了8番，不良貸款占比由73%下降到

2.75%，當(dāng)年甩掉了虧損的帽子，連續(xù)10年實現(xiàn)盈余，取得了新的跨越。