第一篇：宜信P2P信用貸款服務(wù)平臺案例分析

宜信 P2P 信用貸款服務(wù)平臺案例分析
摘要：宜信是中國領(lǐng)先的從事個人信用貸款咨詢與管理的專業(yè)性服務(wù) 機(jī)構(gòu)，在中國率先推出“個人對個人”“Peer to Peer” 或稱“P2P”（）的信用貸款服務(wù)平臺。引入國外先進(jìn)的信用管理理念，結(jié)合中 國的社會 信用狀況，為平臺兩端的客戶提供包括信用咨詢、評估、信貸方案制定、協(xié)議管理、回款管理等多方面專業(yè)的全程信用管理服務(wù) 關(guān)鍵字：宜信、P2P、無擔(dān)保、無抵押、小額貸款

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目已達(dá)到 300 家左右。比較大的 機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到 5000 左右的農(nóng)戶，小的不到 1000 戶，在這 300 家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中，能正常運(yùn)行的不到五分之一。目前真正 達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、達(dá)到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微。

二、宜信 P2P平臺競爭性分析

1、宜信 P2P平臺模式分析 宜信 P2P平臺模式創(chuàng)新、理念獨(dú)特，開創(chuàng)行業(yè)之先河。宜信引入了國 外先進(jìn)的信用管理理念，結(jié)合以中國的社會信用狀況，為平臺兩端的客戶 提供包括信用咨詢、評估、信貸方案制定、協(xié)議管理、回款管理等多方面 專業(yè)內(nèi)容的全程信用管理服務(wù)。通過宜信搭建起的信用橋梁，平臺兩端客 戶之間的信貸交易行為變得更安全、高效、專業(yè)、規(guī)范。正如唐總介紹 “宜 信和淘寶一樣，只不過淘寶‘賣’的是貨物，宜信‘賣’的是信用?！碧?寧用最簡潔的語言向記者解釋宜信模式，“我們不吸收存款，也不發(fā)放貸 款，就是小額信貸中介?！?其實(shí)宜信的模式更像是房屋中介和淘寶的組合體，房屋中介搜集房源，然后聯(lián)系買房人，成交后收取中介費(fèi)。宜信是想辦法將出借人手中的閑錢 借給需要用錢的人，成交后向出借人和借款人雙方收取中介費(fèi)。目前，由于小額貸款公司尚處于試點(diǎn)階段，小額貸款公司之間的 競爭尚未形成。因?yàn)橛捎谛≠J自身資金瓶頸，以及融資成本較高，因 此必須以高利率求生存，而小額貸款公司培養(yǎng)的中長期的合作企業(yè)，即使培養(yǎng)成功了，也會為他人做嫁衣。因?yàn)樾☆~貸款公司應(yīng)定期向信
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一、問題的提出與分析視角

1、小額信貸起源及發(fā)展 小額信貸源于 20 世紀(jì) 70 年代的孟加拉國，主要是為了滿足窮人的信 貸需求，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。自創(chuàng)立以來，小額 信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā) 展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的發(fā)展演化經(jīng)歷了四 個階段：從 20 世紀(jì) 70 年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到 20 世紀(jì) 80 年代微型企 業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到 20 世紀(jì) 90 年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展

和貸款 覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款，目前，從國際范圍來看，多元化模式的小額信 貸正逐步融入正規(guī)金融體系之中。

2、小額信貸公司在我國的運(yùn)營情況 自 1993 年，我國社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信 貸，至今為止，小額信貸在我國已經(jīng)有十七年的歷史，根據(jù) 2007 年有關(guān)

貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。當(dāng)銀行得知其信用良好，便會將其挖轉(zhuǎn)，客戶必然會被其較低的利率 吸引過去。另外，由于自身資金的局限性，目前，多數(shù)小額貸款公司 在經(jīng)營半年后面臨資金緊缺，無款可貸的局面。而宜信模式恰恰能夠規(guī)避上述小額貸款公司面臨的問題，從而在建立 長期合作的基礎(chǔ)上防止客戶流失；正是由于宜信本身不提供貸款，而是以 中介的方式為借款人找到出借人，這樣公司沒有資金緊缺問題，能夠?qū)⒏?多的精力投入開發(fā)與風(fēng)險控制。

2、與平安易貸險比較分析近年來，個人消費(fèi)貸款受到越來越多人的關(guān)注，各大銀行也都推出了 相應(yīng)的金融產(chǎn)品。在眾多產(chǎn)品之中，一款名為“平安易貸險”的金融產(chǎn)品 與宜信的運(yùn)作方式有些類似?！捌桨惨踪J險”，其本色是一種保險產(chǎn)品，而非貸款產(chǎn)品，它的運(yùn)作 完整依賴于它的合作金融機(jī)構(gòu)?！捌桨惨踪J險”是中國平安團(tuán)體推出的，針對寬大普通居民開展無抵押貸款業(yè)務(wù)的信用 保證保險產(chǎn)品。它是一種 集“信用 保險”和“銀行貸款”于一體的金融產(chǎn)品。一般情況 下，中國平安保險公司在進(jìn)軍某個市場的時候，首先會找到當(dāng)?shù)氐钠桨层y行，與平安銀行合作推出“平安易貸險”。如果該區(qū)域內(nèi)沒有平安銀行，平安保險 公司則會與其他銀行（例如交通銀行）合作。借款人如果只憑信用向銀行申請個人消費(fèi)貸款，銀行會擔(dān)心客戶還不 起款，也無法把持風(fēng)險。于是，平安銀行把風(fēng)險管理交由平安保險公司來
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把持，由平安保險公司來驗(yàn)收客戶材料，抉擇借款人是否具有足夠的償還 能力，保險公司如果審核通過則與客戶簽屬“信用保證險”保單。有了 信用保險的客戶，相當(dāng)于有了平安保險公司做信用擔(dān)保，可直接帶上信用 保單到合作銀行簽屬“個人消費(fèi)貸款”合同；合同簽完后，則合作銀行遵 守合同規(guī)定日期放款到申請人帳戶。因此，“平安易貸險”，它在個人申 請消費(fèi)貸款的歷程中起到擔(dān)保的作用。在貸款到期借款人無法還款時，由平安保險公司償還借款。另外，關(guān)于利率平安易貸險相當(dāng)于由保險公司做擔(dān)保，銀行向借款人 收取的利率相對較低，1 年期的貸款利率為 5.84%左右；與其他無抵押無 擔(dān)保個人消費(fèi)金融產(chǎn)品雷同，“平安易貸

險”在申請成功后每年也需要支 付費(fèi)用?！捌桨惨踪J險”需要支付保費(fèi)，年期貸款保費(fèi)約為保額的 21.6%，1 支付保費(fèi)目標(biāo)是當(dāng)借款人無力償還貸款時、由保險公司代其償債。宜信的收費(fèi)模式，對于借款人來說有三種費(fèi)用，利息、服務(wù)費(fèi)、月賬 戶管理費(fèi)。宜信稱其理財(cái)產(chǎn)品的投資年收益率達(dá)到 10%以上，而且宜信對 出借人也要征收服務(wù)費(fèi)，宜信的理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益應(yīng)該大于 10%，加上 宜信向借款人收取各種費(fèi)用，對于借款人來說實(shí)際上至少一年要付 25-35% 的利息，利息費(fèi)用偏高。

三、宜信案例研究結(jié)論 宜信案例研究結(jié)論
我國處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時期，金融體系相對發(fā)達(dá)、健全，投融資渠道 也逐年增多。很多金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，以及各種消費(fèi)貸款、助 學(xué)貸款等等。例如渣打銀行的小額貸款、月利率 1.5%,年利率 18%。平安

的摩登時貸，年利率利率 13.66-14.66%、郵政儲蓄的小額貸款，最低利率 為 15.66%。綜上所述，宜信 P2P 理念雖然新穎，但實(shí)質(zhì)運(yùn)作和其他金融機(jī)構(gòu)一樣。關(guān)于宜信的理財(cái)產(chǎn)品與其他金融機(jī)構(gòu)相比，對借款人而言費(fèi)用較高，還款 壓力大。對于出借人而言，宜信自身信用還有待市場驗(yàn)證，出借人的收款 風(fēng)險相對較高，與平安、各國有銀行相比而言還有相當(dāng)大的差距。宜信要 想走的長遠(yuǎn)，還需在服務(wù)、定位和品牌上繼續(xù)下功夫，走差異化路線。

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第二篇：宜信獲頒“最佳小額信貸服務(wù)平臺”

宜信獲頒“最佳小額信貸服務(wù)平臺”

近日，由金融界網(wǎng)站與清華大學(xué)五道口金融學(xué)院主辦的“金融改革再出發(fā)·第二屆‘領(lǐng)航中國’金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇暨2013金融行業(yè)評選頒獎盛典”于北京威斯汀大酒店盛大開幕。大會評選出“基金業(yè)最佳品牌獎”、“最具競爭力保險品牌獎”、“ 最佳小額信貸服務(wù)平臺獎”等多個獎項(xiàng)，其中，宜信再獲殊榮，被授予“最佳小額信貸服務(wù)平臺獎”。

據(jù)了解，“領(lǐng)航中國金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇”已連續(xù)舉辦兩屆，旨在通過搭建政、商、學(xué)共同對話的平臺，探求中國金融業(yè)全球背景下的變革與突破之路。本屆論壇以“金融改革再出發(fā)”為主題，中國銀監(jiān)會原副主席蔡鄂生、國家稅務(wù)總局原副局長許善達(dá)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長廖理、工業(yè)和信息化部信息化推進(jìn)司副司長董寶青等出席并作主旨發(fā)言。

作為宜信的創(chuàng)始人，唐寧結(jié)合中國社會信用的實(shí)際情況，開創(chuàng)性地推出了小額信貸服務(wù)中介模式。宜信主要為之前未得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋、難以獲得資金的用戶建立信用，釋放信用價值，獲取信用資金，并為他們提供能力培訓(xùn)等增值服務(wù)。

年前，唐寧在出席由清華五道口金融學(xué)院主辦的“清華五道口財(cái)富大講堂”時表示，P2P是實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的工具和技術(shù)手段之一，有助于解決金字塔底層人群的貧困和發(fā)展問題。在此過程中，通過模式創(chuàng)新、理念創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，P2P對普惠金融的發(fā)展起到了重要的推動作用。他強(qiáng)調(diào)所有的金融創(chuàng)新都應(yīng)該在“合法合規(guī)、利國利民”的框架下進(jìn)行，“P2P是在幫助中國建立信用體系，這是很厚重的價值體現(xiàn)?！?/p>

一方面是中國草根階層強(qiáng)烈的金融壓抑，一方面是獨(dú)創(chuàng)性的商業(yè)模式，宜信自創(chuàng)立便迎來快速發(fā)展。現(xiàn)時，宜信已成為全球小額信貸規(guī)模最大的公司，而且未來將繼續(xù)在推動普惠金融發(fā)展的道路上前行。

第三篇：宜信無抵押免擔(dān)保信用貸款

宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司石家莊分公司

一、我們的優(yōu)勢

1、對信用卡沒有要求，無需任何抵押和擔(dān)保，2、放款額度高，最高50萬元。三個工作日放款。

3、貸款年限靈活，半年——四年，允許提前還款。

4、申請貸款多少，到賬多少，不會提前扣利息。

5、申請貸款除了利息，不會再收其他的任何費(fèi)用。

6、可以申請循環(huán)貸款。

7、客戶提前還款，公司退給客戶部分利息。

8、老客戶再次申請貸款，額度會越來越高，利息越來越低。

二、我們的簡介

宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司石家莊分公司是專業(yè)辦理無抵押免擔(dān)保信用貸款的正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)。無需抵押擔(dān)保；無需貸前費(fèi)用；手續(xù)簡便快捷；輕松月供還款；循環(huán)信用貸款；體貼優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

三、客戶所需準(zhǔn)備資料

針對公務(wù)員企事業(yè)機(jī)關(guān)單位,正規(guī)醫(yī)院的醫(yī)生,正規(guī)院校的老師等月息1.89%(石家莊以外的必須工資打卡2000以上才能辦理)

需提交的基本材料：

1.新版二代身份證（原件）或（一代身份證+戶口簿）；2.蓋有銀行公章的連續(xù)的最近6個月的銀行流水帳單 ；3.工作證明；（單位蓋章證明?？蛻羲谄髽I(yè)注冊資金少于100萬元，還需補(bǔ)交勞務(wù)合同）

4.住址證明（房產(chǎn)證）或（近1個月內(nèi)電費(fèi)繳費(fèi)單）或（物業(yè)開的住址證明）或（村委會開的住址證明）；

5.其他可以提高貸款額度的資產(chǎn)證明。友情提示: 1.本人或配偶名下有(房產(chǎn)，車輛、有價證券等資產(chǎn)），可以提高貸款額度。

針對上班族 月息2.3%

額度1--50萬，三個工作日審批放款，加急36小時內(nèi)審批放款。

目標(biāo)客戶：（石家莊地區(qū)）有穩(wěn)定工作和月收入的企事業(yè)單位職工； 企事業(yè)單位職工需提交的基本材料：

1.新版二代身份證（原件）或（一代身份證+戶口簿）；2.蓋有銀行公章的連續(xù)的最近6個月的銀行流水帳單 ；3.工作證明；（單位蓋章證明?？蛻羲谄髽I(yè)注冊資金少于100萬元，還需補(bǔ)交勞務(wù)合同）

4.住址證明（房產(chǎn)證）或（近1個月內(nèi)電費(fèi)繳費(fèi)單）或（物業(yè)開的住址證明）或（村委會開的住址證明）；

5.其他可以提高貸款額度的資產(chǎn)證明。友情提示: 1.本人或配偶名下有(房產(chǎn)，車輛、有價證券等資產(chǎn)），可以提高貸款額度。

針對企業(yè)法人（個體工商戶）月息2.5%

目標(biāo)客戶：（石家莊地區(qū)）企業(yè)法人

企業(yè)法人需提交的基本材料：

1.新版二代身份證（原件）或（一代身份證+戶口簿）；2.蓋有銀行公章的連續(xù)的最近6個月的對公銀行流水帳單 或個人名下近六

個月的流水賬單。

3.營業(yè)執(zhí)照原件和附本 4.住址證明（房產(chǎn)證）5.辦公地址的租賃合同或是近一個月內(nèi)的水電費(fèi)繳費(fèi)單。友情提示: 1.本人或配偶名下有(房產(chǎn)，車輛、有價證券等資產(chǎn)），可以提高信用額度。公司地址：石家莊市莊家金融大廈8樓807室注：宜信信貸公司現(xiàn)開通了：保定，邯鄲，邢臺，滄州，衡水地區(qū)！以上需先提供資料到我公司申請,回頭我把申請表給你發(fā)過去,并且需要提供各種證件的照片才行,經(jīng)過3個工作日的審核,通過后需要本人攜帶身份證來石家莊公司簽訂放款合同,放款通過工農(nóng)建三大銀行直接打到他的賬戶上,所以他必須要準(zhǔn)備這三大銀行的任意一個銀行卡才行.在網(wǎng)上宣傳千萬不要帶宜信兩個字就行

第四篇：宜信小額貸款案例的啟示

啟示㎡

在全球化的浪潮推動作用日益加劇的背景下，社會經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)組織形式并沒有向19世紀(jì)末20世紀(jì)初經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)言的那樣，從自然競爭走向集中，最后必然走向壟斷。恰恰相反，隨著科技水平的提高，社會分工細(xì)化經(jīng)濟(jì)活動電子化、虛擬化，中小企業(yè)和小微企業(yè)企業(yè)卻成了各國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和社會經(jīng)濟(jì)中最活躍的因素。

日前，“2011中國微創(chuàng)新高峰論壇”在京拉開帷幕。宜信集團(tuán)CEO唐寧在分論壇“中小企業(yè)的微創(chuàng)新突圍——微創(chuàng)新模式關(guān)節(jié)點(diǎn)”上說：“今天的主題是微創(chuàng)新，說到?微?這個字，我深有感觸。宜信是做微金融的，服務(wù)于微企業(yè)、貧困農(nóng)戶，幫助他們解決小額資金、微資金問題，我們相信以這些微力量可以實(shí)現(xiàn)改變世界。”我們在唐寧的展望不僅能看到作為一個商人面對商機(jī)時迅速而精確的把握，更能深深體會到，作為一個時刻把社會責(zé)任做為企業(yè)代名詞的企業(yè)家的博大胸襟。自1993年我國政府試辦小額信貸開始，10幾年來經(jīng)歷了國際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)運(yùn)作的過程。由于傳統(tǒng)的自上而下的資源分配決策系統(tǒng)和方式、政府行政系統(tǒng)的監(jiān)測和檢查透明度差、資金難以有效到達(dá)需要者手中、加之制度安排中存在的上述決策和管理方面的內(nèi)在缺陷沒有得到相應(yīng)的修補(bǔ)，導(dǎo)致資金被擠占、挪用、偏離目標(biāo)受益人等違紀(jì)違法的現(xiàn)象得不到的發(fā)現(xiàn)和糾正。在“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”中甚至出現(xiàn)了貸款的低早率和甚至負(fù)利率使農(nóng)民盡可能長久地拖欠貸款的可笑現(xiàn)象。與此相比，自2004年以來為了彌補(bǔ)面向中低收入群體和微小企業(yè)的金融產(chǎn)品支持的空白，國家陸續(xù)推出了一系列支持性的政策，發(fā)展小額信貸后便風(fēng)潮般涌現(xiàn)出了許多商業(yè)性質(zhì)的小額信貸公司，強(qiáng)烈的體現(xiàn)目前大量處于法律監(jiān)管之外的民間金融資金，迫切希望獲得進(jìn)入金融體系的適當(dāng)途徑的渴望。目前，國家國有銀行和股份制商業(yè)銀行真正能對中小型企業(yè)和微型企業(yè)有所幫助的現(xiàn)在不超過3家，目前的規(guī)模根本不能解決小微企業(yè)融資難問題。但由于沒有任何針對小額信貸機(jī)構(gòu)的政策和法規(guī)，對一些非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)，基本上處于沒有監(jiān)管的地位，特別是前些年金融改革中有些金融機(jī)構(gòu)（比如農(nóng)村合作基金會）違規(guī)經(jīng)營引致了巨大的金融風(fēng)險，使得金融監(jiān)管當(dāng)局對民間資本從事金融活動嚴(yán)格限制、重重?fù)?dān)憂。身份尷尬、利率限制致使許多小額信貸組織在承擔(dān)巨大風(fēng)險后卻只能勉強(qiáng)維持或依賴資助，而自身資金或管理一旦出現(xiàn)問題不僅沒有后臺依賴還成為眾人矢之的對象。態(tài)度上的“只打擊不褒獎”和鼓勵性政策始終無法落實(shí)的現(xiàn)狀在“人人貸”倒臺之后表現(xiàn)的尤為明顯，銀監(jiān)會的擲地有聲的公告引起小信貸界晴天霹靂般的震動，業(yè)界人人自危、澄清不斷，民眾抱怨和擔(dān)憂四起。表面上看銀監(jiān)會為廣大民眾提供了可靠有效的信息，然而實(shí)際上它在實(shí)施對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管之外，并沒有做到維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行的職能?！锻ㄖ分斜硎荆盒袠I(yè)門檻低，且無強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，人人貸等P2P平臺貸款公司在中國尚處在監(jiān)管真空，由于相關(guān)法律不完備，央行和銀監(jiān)會都沒有對其監(jiān)管的法定職責(zé)這，無疑是政府相關(guān)部門之間相互“踢皮球”的表現(xiàn)。再者，此次銀監(jiān)會的通知側(cè)重于提醒銀行注意風(fēng)險的跨界“傳染”，小額信貸公司在對個人、小微企業(yè)做信用評級除出借人提供外，只能依賴的準(zhǔn)確信息只有央行的信用認(rèn)證報告，稅務(wù)、法院和工商部門掌握的企業(yè)數(shù)據(jù)都被視為自己的內(nèi)部資源而使得商業(yè)銀行很難從正規(guī)渠道獲取，由此產(chǎn)生“二次抵押”現(xiàn)象的責(zé)任究竟該由誰負(fù)？

所有金融創(chuàng)新都存在風(fēng)險，也應(yīng)該對風(fēng)險給予重視。每年民間金融交易額有上萬億，但出問題的畢竟是少數(shù)，說明絕大部分民間金融交易各方是能控制風(fēng)險的。宜信作為小額信貸公司的領(lǐng)軍企業(yè)，始終在遵守法律、力爭交易透明、降低風(fēng)險、樹立行業(yè)規(guī)范方面做著巨大努力。伴隨負(fù)利率現(xiàn)狀的持續(xù)，許多人手中的閑錢已難以滿足于定期存款和銀行理財(cái)?shù)幕貓舐剩鲃恿飨蝻L(fēng)險更高、回報也更高的投資渠道。探索和發(fā)展小額貸款公司，在機(jī)構(gòu)監(jiān)管得當(dāng)?shù)那闆r下必然能對健康有序的發(fā)展民間資本起到很大的積極示范作用，不僅對民間借貸的陽光化起到促進(jìn)作用，更能為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)一個新的競爭對手，而競爭必然有利于這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展。因此，對于這些被排擠在政策邊緣的企業(yè)，國家相關(guān)部門不應(yīng)只監(jiān)督不管理，更不能夠一刀切，應(yīng)當(dāng)真正鼓勵有實(shí)力并且專業(yè)的機(jī)構(gòu)健康合法的發(fā)展。

第五篇：宜信使用咨詢及管理服務(wù)協(xié)議

使用咨詢及管理服務(wù)協(xié)議（借款人）

編號：QDXY

本協(xié)議由以下四方于年月日在中華人民共和國市區(qū)簽署并履行： 甲方（借款人）： 身份真號碼：

甲方（共同借款人）： 身份證號碼：

乙方（顧問）：宜信惠普信息咨詢（北京）有限公司

地址：北京市朝陽區(qū)建國路88號7-10號樓3層317 丙方（顧問）：宜信普誠信用管理（北京）有限公司

地址：北京市朝陽區(qū)建國路88號北京現(xiàn)代城A區(qū)B棟0315 丁方（顧問）：宜信惠民投資管理（北京）有限公司

地址：北京市朝陽區(qū)建國路88號現(xiàn)代城A區(qū)（ＳＯＨＯ）區(qū)Ｃ棟１６０６室

鑒于：

1)甲方有一定的資金需求。

2)乙方為甲方提供辦理借款的信息咨詢，并在甲方借款過程中協(xié)助其辦理各項(xiàng) 手續(xù)。

3)丙方為甲方實(shí)現(xiàn)成功借款出具審核意見。

4)丁方為甲方提供出借人推薦，促成交易，以及還款管理等服務(wù)。

現(xiàn)四方就以上服務(wù)達(dá)成一致，特訂立本協(xié)議。

第一條

甲方權(quán)利與義務(wù)

1)甲方有權(quán)向乙方了解其在乙方的信用審核進(jìn)度及結(jié)果。

2)甲方在申請及實(shí)現(xiàn)借款的過程中，必須如實(shí)向乙方、丙方及丁方提供所要求 提供的個人信息。3)甲方在丙方建立個人信用賬戶，授權(quán)丙方基于甲方提供的信息及丙方獨(dú)立獲 取的信息管理甲方的信用信息。

4)甲方在經(jīng)丁方推薦，與特定的出借人于年 月日簽 署《借款協(xié)議》，借款編號為

文所提到的《借款協(xié)議》即指本特定的《借款協(xié)議》。

5)甲方應(yīng)按照本協(xié)議的規(guī)定向乙方支付咨詢費(fèi)，向丙方支付審核費(fèi)，向丁方支 付服務(wù)費(fèi)。

6)甲方同意，甲方借款成功后，丁方依據(jù)出借人的委托協(xié)調(diào)甲方按照約定期限 及金額進(jìn)行還款，甲方有義務(wù)無條件及時配合丁方工作。

7)對于甲方與特定的出借人簽訂的《借款協(xié)議》及本協(xié)議所規(guī)定的任何應(yīng)從甲 方賬戶劃扣的款項(xiàng)，甲方在此同意丁方委托合作機(jī)構(gòu)每月從甲方指定賬戶中準(zhǔn)確劃扣相應(yīng)數(shù)額；如出現(xiàn)多劃扣現(xiàn)象，由丁方負(fù)責(zé)將多劃扣的部分退還給甲方。

8)甲方確認(rèn)系自愿選擇產(chǎn)品供應(yīng)商及其產(chǎn)品，乙方、丙方、丁方對產(chǎn)品的質(zhì)量、售后或其他相關(guān)事宜不承擔(dān)任何責(zé)任，無論甲方與產(chǎn)品的提供商之間的爭議過程和結(jié)果如何，甲方必須按照本協(xié)議條款的規(guī)定按時履行還款義務(wù)，不得中斷或終止還款，在任何情況下，甲方都必須如期還款。

第二條

乙方權(quán)利與義務(wù)

1)乙方須為甲方提供借款相關(guān)的全程信息咨詢服務(wù)，并在甲方申請借款過程中 協(xié)助其辦理各項(xiàng)手續(xù)。

2)乙方有權(quán)向甲方收取雙方約定的咨詢費(fèi)。

3)對于甲方提供給乙方的個人證件及其他各類信息，乙方有義務(wù)在本協(xié)議約定 下為甲方保密。

第三條

丙方權(quán)利與義務(wù)

1)丙方有權(quán)通過甲方提供的個人信用信息及行為記錄進(jìn)行審核，為甲方提供還 款方案建議。包括借款額度、還款期限等建議。

2)丙方須為甲方提供借款相關(guān)的全程信用審核服務(wù)。

3)丙方有權(quán)向甲方收取雙方約定的審核費(fèi)。

4)丙方有權(quán)以信用審核的目的使用甲方個人信用信息。

5)對于甲方提供給丙方的個人證件及其他各類信息，丙方有義務(wù)在本協(xié)議約定 下為甲方保密，甲方信息僅限于丙方進(jìn)行信用審核之用。

第四條

丁方權(quán)利與義務(wù)

1)丁方有權(quán)根據(jù)丙方對甲方的評審結(jié)果，決定是否將甲方的借款需求向出借人 進(jìn)行推薦，以協(xié)助甲方取得資金來源，促成交易。

2)丁方有權(quán)向甲方收取雙方約定的服務(wù)費(fèi)。

3)對于甲方提供給丁方的的個人證件及其他各類信息，丁方有義務(wù)在本協(xié)議約 定下為甲方保密，甲方允許丁方將其信息提供給多個出借人供出借參考。

第五條

咨詢費(fèi)、審核費(fèi)及服務(wù)費(fèi)定義及支付方式

1)在本協(xié)議中，“咨詢費(fèi)”是指乙方為甲方提供辦理借款的信息咨詢，并在甲 方申請借款過程中協(xié)助其辦理各項(xiàng)手續(xù)并成功獲得借款而由甲方支付給乙方的報酬；“審核費(fèi)”是指因丙方為甲方實(shí)現(xiàn)成功借款出局審核意見而由甲方支付給丙方的報酬；“服務(wù)費(fèi)”是指因丁方為甲方提供出借人推薦并在甲方成功獲得借款后而由甲方支付給丁方的報酬。

2)甲方按月向乙方、丙方及丁方支付相應(yīng)的費(fèi)用（其中前兩個月還款中的費(fèi)用 作為丙方的咨詢費(fèi)，第三及第四個月的費(fèi)用作為丙方的審核費(fèi)，剩余月份的費(fèi)用作為丁方的服務(wù)費(fèi)）。共同借款人對本借款項(xiàng)下的本金、利息、罰金、違約金，以及借款人應(yīng)對乙方、丙方及丁方支付的費(fèi)用承擔(dān)無限連帶責(zé)任。

3)提前還款違約金：甲方在剩余還款期數(shù)為六個月以上（含六個月）的情況下，可以再本協(xié)議項(xiàng)下規(guī)定的還款日的１０個工作日前向丁方提出申請，并在征得丁方書面同意后三日內(nèi)，一次性將剩余本金還清。同時支付提前還款違約金，違約金的數(shù)額按協(xié)議約定的尚未尚未償還的預(yù)期利息和相應(yīng)費(fèi)用的５０％收取。

4)因甲方未按合同約定及時還款而產(chǎn)生的催收費(fèi)用全部由甲方承擔(dān)。

第六條

甲方指定賬戶及款項(xiàng)扣劃

1)甲方指定本人專用賬戶為還款賬戶，賬戶信息與《借款協(xié)議》提供的指定專 用賬戶一致。

2)甲方須確保該賬戶為甲方名下合法有效的銀行賬戶，如甲方需要變更此指定 賬戶。須在還款日前至少５個工作日向丁方提出申請，并簽署《借款人客戶信息變更書》。否則因此導(dǎo)致甲方未能實(shí)現(xiàn)及時還款，并因此導(dǎo)致的違約金和罰息由甲方承擔(dān)。

第七條

違約規(guī)定

1)任何一方違反本協(xié)議的規(guī)定，使得本協(xié)議的全部或部分不能履行，均應(yīng)承擔(dān) 違約責(zé)任，并賠償對方因此遭受的損失（包括由此產(chǎn)生的訴訟費(fèi)和律師費(fèi)等其他費(fèi)用）；如四方均違約，根據(jù)實(shí)際情況各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

2)若甲方償還金額不足，償還順序按照先后順序?yàn)榉?wù)費(fèi)、罰息、逾期違約金、應(yīng)還利息、應(yīng)還本金。

3)丁方保留將甲方違約失信的相關(guān)信息在媒體披露的權(quán)利。因甲方未還款而帶 來的調(diào)查及訴訟費(fèi)用將由甲方承擔(dān)。

第八條

變更通知

本協(xié)議簽訂之日起至借款全部清償之日止，甲方有義務(wù)在下列信息變更三日內(nèi)提供更新后的信息給丁方和出借人（包含但不限于）：

甲方本人、甲方的家庭聯(lián)系人及緊急聯(lián)系人工作單位、居住地址、住所電話、手機(jī)號碼、電子郵箱的變更。若因甲方不及時提供上述變更信息而帶來的丁方的調(diào)查及訴訟等其他相關(guān)費(fèi)用將由甲方承擔(dān)。

第九條

其他

1)甲乙丙丁四方簽署本協(xié)議后，本協(xié)議于文首所載日期成立。自出借人將《借 款協(xié)議》所規(guī)定的借款本金數(shù)額在扣除甲方應(yīng)付給乙方的咨詢費(fèi)、丙方的審核費(fèi)及丁方的服務(wù)費(fèi)后的剩余款項(xiàng)支付到甲方專用賬號之日起生效。

2)本協(xié)議及其附件的任何修改、補(bǔ)充均需以書面形式做出。

3)本協(xié)議的傳真件、復(fù)印件、掃面件等有效復(fù)本的效力與本協(xié)議原件效力一致。4)甲乙丙丁四方均確認(rèn)，本協(xié)議的簽署、生效和履行不以違反中國的法律法規(guī)

為前提。如果本協(xié)議中的任何一條或多條違反適用的法律法規(guī)，則該條將被視為無效，但該無效條款并不影響本協(xié)議其他條款的效力。

5)如果甲乙丙丁四方在本協(xié)議履行過程中發(fā)生任何爭議，應(yīng)友好協(xié)商解決；如 協(xié)商不成，則須提交該協(xié)議簽署地人民法院進(jìn)行訴訟。

6)本協(xié)議一式四份，甲乙丙丁四方各保留壹份。

（以下無正文）

協(xié)議各方簽字簽章

甲方：（借款人）簽字：

（共同借款人）簽字

乙方：宜信惠普信息咨詢（北京）有限公司（簽章）： 丙方：宜信普誠信用管理（北京）有限公司（簽章）：

丁方：宜信惠民投資管理（北京）有限公司（簽章）：