第一篇：商業(yè)銀行小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究(論文提綱)

商業(yè)銀行小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

論文提綱（標(biāo)題列到三級(jí)內(nèi)容）

1.引言

1.1選題背景

1.2研究意義

1.3研究綜述

1.4研究方法和內(nèi)容

2.商業(yè)銀行小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)基本理論

2.1 小企業(yè)的界定

2.2 小企業(yè)貸款特點(diǎn)

2.3 小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的含義和類型

3.商業(yè)銀行小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

3.1組織架構(gòu)管理

3.2授信流程管理

3.3風(fēng)險(xiǎn)控制管理

3.4信貸支持管理

4.小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

4.1 商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

4.1.1 商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況

4.1.2 商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)主要特點(diǎn)

5.商業(yè)銀行小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

5.1 信息不對(duì)稱

5.1.1 銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱

5.1.2 銀行內(nèi)部信息不對(duì)稱

5.2小企業(yè)擔(dān)保體系不健全和缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新

5.3小企業(yè)信貸人員缺乏專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

6.商業(yè)銀行其他對(duì)小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

6.1 改善銀行內(nèi)部管理體系

6.1.1成立小企業(yè)事業(yè)部

6.1.2健全內(nèi)部管理機(jī)制

6.1.3構(gòu)建適合小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

6.2構(gòu)建專門針對(duì)小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系

6.3創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

6.4政府財(cái)政措施

6.5商業(yè)銀行信貸從業(yè)人員的自律管理

7.結(jié)論

8.致謝

第二篇：商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范論文

摘要：首先介紹了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范方法的概況，接著分析了利用期權(quán)防范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的原理，最后結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀, 討論了利用期權(quán)防范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的意義。



關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；期權(quán)；防范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范方法的概述

由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)象和經(jīng)營(yíng)過(guò)程的特殊性，自其產(chǎn)生之初，風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴而生、形影不離。根據(jù)《新巴塞爾資本協(xié)議》，現(xiàn)代銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。其中信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指商業(yè)銀行貸款過(guò)程中由于借款者違約而給銀行造成損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)不但在計(jì)量、管理等方面均比操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更復(fù)雜，而且長(zhǎng)期以來(lái)一直是商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。 利用期權(quán)防范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的原理

期權(quán)是20世紀(jì)70年代國(guó)際金融創(chuàng)新中發(fā)展起來(lái)的一種金融衍生工具。在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，期權(quán)是進(jìn)行套期保值、回避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的理想工具。所謂期權(quán)實(shí)質(zhì)是一種選擇權(quán)，是指一種能在未來(lái)某特定時(shí)間以特定價(jià)格買入或賣出一定數(shù)量的某種特定資產(chǎn)的權(quán)利。期權(quán)購(gòu)買者在支付一定費(fèi)用的基礎(chǔ)上便獲得這種選擇權(quán)。如果未來(lái)價(jià)格向不利于期權(quán)購(gòu)買者的方向變動(dòng)，期權(quán)購(gòu)買者則可選擇執(zhí)行期權(quán)，從而在一定程度上通過(guò)對(duì)沖彌補(bǔ)這種不利的價(jià)格走勢(shì)給其帶來(lái)的損失。相反，如果未來(lái)價(jià)格向有利于期權(quán)購(gòu)買者的方向變動(dòng)，則期權(quán)購(gòu)買者會(huì)選擇放棄執(zhí)行期權(quán)，他所損失的僅僅是當(dāng)初為了獲得這種選擇權(quán)而支付的費(fèi)用。因此，雖然期權(quán)購(gòu)買者為了獲得這一權(quán)力額外支付了一定費(fèi)用，但卻有效規(guī)避了價(jià)格不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度上看，期權(quán)十分類似于汽車保險(xiǎn)。車主為了在車輛出險(xiǎn)時(shí)獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，向保險(xiǎn)公司支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)。如果車輛出險(xiǎn)使車主遭受損失，由于購(gòu)買了汽車保險(xiǎn)，車主可以從保險(xiǎn)公司獲得賠償以彌補(bǔ)其所遭受的損失。相反，如果在此期間車輛沒(méi)有出險(xiǎn)，則車主的最大損失也不過(guò)是保險(xiǎn)費(fèi)。

商業(yè)銀行同樣可以利用期權(quán)的這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)防范。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)購(gòu)買期權(quán)，這就相當(dāng)于為其貸款購(gòu)買了一份保險(xiǎn)。一旦貸款違約事件發(fā)生，商業(yè)銀行就可以從期權(quán)出售者那里獲得一定的補(bǔ)償，以彌補(bǔ)借款者信用水平向不利于銀行的方向變化而給銀行帶來(lái)的損失，將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給期權(quán)出售者。銀行最大損失就是從期權(quán)出售者那里購(gòu)買期權(quán)所支付的費(fèi)用。商業(yè)銀行利用期權(quán)對(duì)沖信用風(fēng)險(xiǎn)的方法大致可以分為兩類，一類對(duì)貸款利率進(jìn)行保值，另一類對(duì)貸款金額進(jìn)行保值。

第一類方法利用期權(quán)對(duì)貸款利率進(jìn)行保值，以達(dá)到防范信用風(fēng)險(xiǎn)。它的主要原理是要求商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)，買進(jìn)一個(gè)利率看漲期權(quán)。根據(jù)投資學(xué)的基本原理，任何金融資產(chǎn)的收益率都可以看成是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)之和。因此，貸款利率水平作為貸款人的發(fā)放貸款的收益率也是由這兩個(gè)因素決定的。其中，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)是對(duì)貸款人承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。當(dāng)借款人信用等級(jí)下降時(shí)，作為貸款人的商業(yè)銀行所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)擴(kuò)大，相應(yīng)應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平以及貸款利率水平。固定利率貸款由于在貸款存續(xù)期間內(nèi)利率固定不變，銀行無(wú)法通過(guò)對(duì)貸款利率的調(diào)整，獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。因此，固定利率貸款既無(wú)法規(guī)避無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率的不利變化可能給其造成的損失，也無(wú)法規(guī)避借款人信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，進(jìn)而風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平擴(kuò)大可能造成的損失。當(dāng)前為了防范利率風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)貸款特別是國(guó)際長(zhǎng)期貸款往往被設(shè)計(jì)成浮動(dòng)利率貸款，使得在貸款存續(xù)期間內(nèi)，貸款利率能夠隨基準(zhǔn)利率的變化而變化，可在一定程度上規(guī)避無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率變化帶來(lái)的損失，但貸款合約簽定后，信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)則仍然是固定的，無(wú)法回避。

第二類方法利用期權(quán)對(duì)貸款金額進(jìn)行保值，從而達(dá)到防范信用風(fēng)險(xiǎn)。其主要原理是要求商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)，買進(jìn)與該筆貸款金額相對(duì)應(yīng)的貸款合約價(jià)格看跌期權(quán)。當(dāng)借款者違約事件發(fā)生時(shí)，商業(yè)銀行作為期權(quán)的購(gòu)買者可以一個(gè)事先已經(jīng)約定價(jià)格出售這筆貸款，從而彌補(bǔ)由于借款者違約而給其帶來(lái)的損失。 利用期權(quán)防范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的意義

3.1 有利于提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平

商業(yè)銀行作為信用創(chuàng)造和信用中介的主體，不可避免地成為整個(gè)社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)的集散地。因此，妥善地管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行生存所必須掌握的一門技術(shù)。在商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法中十分重要的一條就是對(duì)包括貸款和各類投資在內(nèi)的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)多樣化、分散化，通過(guò)減小資產(chǎn)組合內(nèi)各類資產(chǎn)的相關(guān)性，使組合內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)相互對(duì)沖抵消。然而，實(shí)踐中的貸款分散化并非無(wú)懈可擊。商業(yè)銀行往往都有比較穩(wěn)定的客戶信用關(guān)系、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、區(qū)域優(yōu)勢(shì)、行業(yè)優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)以及貸款規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)等，這使得銀行信用風(fēng)險(xiǎn)很難分散化。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行脫胎于國(guó)有專業(yè)銀行，歷史上有明顯的業(yè)務(wù)分工，這在一定程度也限制了貸款分散化。此外，貸款分散化還有可能對(duì)銀行效益產(chǎn)生負(fù)面影響。而期權(quán)克服了貸款分散化的缺陷，在允許貸款相對(duì)集中的同時(shí)，通過(guò)期權(quán)的非對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)收益機(jī)制將商業(yè)銀行面對(duì)的信用不確定性進(jìn)行拆分，對(duì)沖并轉(zhuǎn)移對(duì)其不利的信用不確定性，而保留對(duì)其有利的信用不確定性。從而使商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理由消極被動(dòng)轉(zhuǎn)為積極主動(dòng)，有利于提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

3.2 有利于降低商業(yè)銀行的不良貸款率

在我國(guó)社會(huì)主義改革過(guò)程中，由于產(chǎn)權(quán)制度的不合理及體制改革的嚴(yán)重滯后，使得社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸集聚到了銀行體系。長(zhǎng)期以來(lái)一直困擾著我國(guó)商業(yè)銀行的大量不良貸款正是這一問(wèn)題的集中體現(xiàn)。為解決這一問(wèn)題，我國(guó)采取了一系列措施，如資產(chǎn)管理公司進(jìn)行債轉(zhuǎn)股、資本重置和貸款出售等，取得了一定效果，但仍不足以使銀行徹底擺脫信用風(fēng)險(xiǎn)。使用期權(quán)來(lái)防范信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑為我國(guó)商業(yè)銀行降低不良貸款開拓了思路，提供了新工具。

3.3 有利于提高資本充足率及回報(bào)率

為了促進(jìn)國(guó)際銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，巴塞爾協(xié)議規(guī)定，銀行資本充足率要達(dá)到8%，也就是要求銀行的總資本不能低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的8%，其中加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額是由銀行各項(xiàng)資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的乘積來(lái)確定。因此，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重越高，對(duì)銀行資本金數(shù)量的要求也就越高。由于利用期權(quán)等衍生工具做套期保值可以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此《新巴塞爾資本協(xié)議》對(duì)銀行已經(jīng)采用期權(quán)等衍生工具進(jìn)行套期保值的交易頭寸的資本要求相對(duì)較低。如果能實(shí)現(xiàn)完全套期保值，則銀行可以不必提取專項(xiàng)資本；如果無(wú)法實(shí)現(xiàn)完全套期保值，銀行可以僅對(duì)其敞口頭寸提取20%的專項(xiàng)資本。由此可見，通過(guò)期權(quán)來(lái)防范信用風(fēng)險(xiǎn)后，同樣數(shù)量的貸款資產(chǎn)所要求的作為貸款保證金的資本金數(shù)量下降，意味著同樣數(shù)量的資本金可以支持更多的貸款資產(chǎn)，從而使得資本充足率得到提高，并有效地利用了財(cái)務(wù)杠桿，提高資本回報(bào)率，這對(duì)于資本充足率普遍比較低的我國(guó)商業(yè)銀行是非常有利的。

3.4 有利于推進(jìn)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)

由于我國(guó)直接和間接融資市場(chǎng)發(fā)展不平衡，企業(yè)融資長(zhǎng)期倚重以銀行貸款為主的間接融資方式。而非銀行類金融機(jī)構(gòu)往往被通過(guò)立法排斥在存放款業(yè)務(wù)之外。商業(yè)銀行利用期權(quán)來(lái)防范信用風(fēng)險(xiǎn)，為非銀行類金融機(jī)構(gòu)間接涉足貸款市場(chǎng)提供了可能性。非銀行類金融機(jī)構(gòu)參與期權(quán)交易在分散化解銀行所承受的信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也有利于非銀行類金融機(jī)構(gòu)自身投資組合的分散化，有助于其取得更好的經(jīng)濟(jì)效益。根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司通常是此類期權(quán)的出售者。一方面，保險(xiǎn)公司尤其人壽保險(xiǎn)公司擁有穩(wěn)定的長(zhǎng)期性資金來(lái)源，另一方面，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用其在風(fēng)險(xiǎn)管理上的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步在不同領(lǐng)域進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的再分散化。可見，期權(quán)的應(yīng)用有助于推進(jìn)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)不同金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)融合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，改善其資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)，擴(kuò)展了金融市場(chǎng)的廣度和深度，有利于提高金融體系的整體運(yùn)行效率。

參考文獻(xiàn)

［1］伊斯雷爾·尼爾肯.實(shí)用信用衍生產(chǎn)品［M］.北京: 機(jī)械工業(yè)出版社,2002.

［2］巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì).巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)文獻(xiàn)匯編［R］.北京: 中國(guó)金融出版社,2002.

第三篇：淺談目前我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理

淺談目前我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理

--讀《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》后感

作者：何小中

學(xué)號(hào)：103609303

5暨大2010MBAP

3本學(xué)期上了商業(yè)銀行管理的內(nèi)容，對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范比較有感觸，從而引發(fā)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及改進(jìn)措施有所感觸，下面談?wù)勛约簩?duì)中國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及管理措施的理解。

自商業(yè)銀行產(chǎn)生，風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴、形影不離。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征。目前，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)類型多種，主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等等。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為目前商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)形成的一般原因

1、信息不對(duì)稱性

在銀行信貸交易過(guò)程中，雙方占有的信息量是不同的。一般而言，受信主體更了解自己的經(jīng)營(yíng)狀況、償還能力和信譽(yù)程度，其為了獲得信貸支持，會(huì)盡可能地隱匿不利于受信的信息，這就導(dǎo)致授信主體和受信主體在信貸交易中的信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題廣泛存在于商業(yè)銀行內(nèi)部信貸活動(dòng)的管理者與被管理者之間。被管理者作為信貸活動(dòng)的具體執(zhí)行者，對(duì)信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、收益、償還

概率以及自己在信貸工作中的努力程度具有較完備的信息，而管理者只能通過(guò)報(bào)告的形式或者其他渠道獲得上述信息。由于信息來(lái)源的間接性和獲取信息成本的存在，管理者處于信息的劣勢(shì)。

2、信貸市場(chǎng)的供給大于需求

由于居民儲(chǔ)蓄額正在持續(xù)上漲，銀行的信用供給總量遠(yuǎn)大于信用需求總量，因此，各銀行都在想方設(shè)法擴(kuò)充信貸資產(chǎn)，這就造成了以下兩種情況：一方面，對(duì)于可能違約的受信者再給予貸款，即借新還舊，以保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量；另一方面，違約的受信者可以從其他銀行獲得貸款。這樣，受信者欺騙的收益大于其成本（即使其不歸還貸款，也能從銀行不斷獲得新的貸款，違約的受信者得不到應(yīng)有的懲罰），銀行無(wú)法獲得重復(fù)博弈的均衡解，這就不可避免的要面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3、預(yù)期的短期性和不穩(wěn)定性

當(dāng)借款人對(duì)自己和企業(yè)的未來(lái)預(yù)期不確定時(shí)，他們會(huì)更愿意采取以短期利益為中心的行為（即不考慮違約對(duì)其信用帶來(lái)的影響），這樣銀行就會(huì)面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)了解目前世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)形成的一般原因，下面，從我國(guó)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀、問(wèn)題、影響因素等方面具體了解目前我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的概況，并提出若干解決問(wèn)題的建議。

我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

信用風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行面臨的主要

風(fēng)險(xiǎn)，它事關(guān)銀行的生存和社會(huì)的穩(wěn)定。近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快和金融業(yè)開放程度的提高，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。面對(duì)金融業(yè)日益全球化的新形勢(shì)，如何加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，縮小與國(guó)外同行的差距，已成為刻不容緩的工作。

我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及有關(guān)問(wèn)題

從商業(yè)銀行的角度講，危機(jī)后的全球監(jiān)管共識(shí)以及新巴塞爾Ⅲ，對(duì)銀行資本管理提出了更高的要求，在我國(guó)貸款依然是銀行的主要資產(chǎn)形式以及銀行業(yè)龐大的信貸資產(chǎn)總量的背景下，一方面，商業(yè)銀行面臨的轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步加大；另一方面我國(guó)債務(wù)資本市場(chǎng)發(fā)展雖然比較快，但可以作為商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段和工具的金融產(chǎn)品卻比較匱乏。我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀具體從以下幾個(gè)方面進(jìn)行說(shuō)明。

1、監(jiān)管體系: 商業(yè)銀行的各分支機(jī)構(gòu)是由所在地的中國(guó)人民銀行分行和銀監(jiān)局監(jiān)管，且這些監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有很多自主的監(jiān)管權(quán)，受人民銀行總行和銀監(jiān)會(huì)的集中監(jiān)管。其次，與國(guó)外相比，我國(guó)的監(jiān)管體系采用垂直管理緯度，而國(guó)外采用水平管理緯度。國(guó)外的水平監(jiān)管體系，尤其強(qiáng)調(diào)同級(jí)之間的分工與制約。

2、信貸管理體制：中國(guó)商業(yè)銀行目前從事貸款管理的部門主要有業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、稽核部，以及貸款的最高權(quán)力決策機(jī)構(gòu)——貸審會(huì)。我國(guó)商業(yè)銀行信貸審批過(guò)程中主觀判斷成分所占比重較大，具有較大的隨意性，缺乏客觀審批標(biāo)準(zhǔn)。此外，中國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有專門

負(fù)責(zé)的貸后管理的部門，貸款發(fā)放后，銀行沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的審查以及監(jiān)督。

3、信用評(píng)價(jià)體系: 總體來(lái)說(shuō)，中國(guó)的信用評(píng)級(jí)體系并不如發(fā)達(dá)國(guó)家完善。雖然中國(guó)的商業(yè)銀行(尤其是中小商業(yè)銀行)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門也對(duì)借款人在支付能力、支付意愿、抵押物狀況和信貸契約限制等方面進(jìn)行審查，但中國(guó)沒(méi)有專門的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)(只有三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在中國(guó)的分公司)，而且中國(guó)的商業(yè)銀行并不對(duì)借款人發(fā)行的債券評(píng)級(jí)，只對(duì)借款人評(píng)級(jí)。

4、風(fēng)險(xiǎn)管理文化：在中國(guó)，成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理文化還未形成。雖然中國(guó)有信用征信系統(tǒng)，但沒(méi)有專門的信用評(píng)分制度。因此，在信用征信系統(tǒng)信息不準(zhǔn)確的情況下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員沒(méi)有其他的途徑去了解借款人真正的信用狀況。

影響我國(guó)商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素

外部因素：首先，我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明確，職能不清晰。尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，由于其受控于政府部門，缺乏自主性，向國(guó)有企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)審核力度不足，為完成整治任務(wù)而必須向國(guó)有企業(yè)發(fā)放一定貸款，從而造成不良貸款的出現(xiàn)。其次，由于我國(guó)目前金融法規(guī)不盡完善，資本市場(chǎng)體制混亂，對(duì)違法行為的懲罰力度不夠，導(dǎo)致企業(yè)弄虛作假，提供虛假信息，從而形成不良貸款，引發(fā)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)；再次，銀行信用評(píng)級(jí)體系不完善，缺乏專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，不能為商業(yè)銀行提供有效信息，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

內(nèi)部因素：商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善，信貸評(píng)審人員專

業(yè)水平不高，對(duì)信貸把關(guān)力度不足，導(dǎo)致不良貸款的出現(xiàn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

目前我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理仍采用傳統(tǒng)的方法，而國(guó)際上已使用數(shù)量化模型以及與風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的衍生工具市場(chǎng)。

傳統(tǒng)的方法包括事前的監(jiān)督階段（主要是審核潛在信用借款人的資質(zhì)、識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)，剔除高風(fēng)險(xiǎn)客戶）；事中控制階段，一般是對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類評(píng)級(jí)，關(guān)注借款人的信用情況；事后處理階段，主要是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生之后進(jìn)行不良貸款的追償，一般通過(guò)司法程序追償以及對(duì)不良貸款進(jìn)行拍賣，以此減少已產(chǎn)生的損失。

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施的建議

在課程學(xué)習(xí)中，關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防范，課程中提出了幾點(diǎn)措施，包括建立內(nèi)部控制機(jī)制以（如審貸分離制度、崗位輪換制度、考核制度、貸款證制度等）及信貸資產(chǎn)分散化。

針對(duì)中國(guó)信用管理風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，結(jié)合以上商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)防范措施:

1、增加各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管自由度，并增加同級(jí)的分工與制約機(jī)制

首先，在遵守國(guó)家基本法的前提下，允許各級(jí)制度有關(guān)的法律規(guī)范，增加他們的監(jiān)管權(quán)力；其次，同級(jí)之間相互溝通，互相學(xué)習(xí)；最后，增強(qiáng)同級(jí)之間的分工與制約機(jī)制。

2、設(shè)立專門的貸后管理部門

要提高貸后管理的效果，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)成立專門負(fù)責(zé)貸后管

理的貸款復(fù)核部。貸款復(fù)核部定期(如每隔三個(gè)月)對(duì)所有客戶的貸后情況(包括資金使用用途、使用數(shù)量、短期經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況以及有無(wú)管理層人事變動(dòng)等)進(jìn)行詳細(xì)的跟蹤調(diào)查，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題和可能對(duì)貸款造成風(fēng)險(xiǎn)的情況寫成報(bào)告，交由貸審會(huì)討論并投票表決，最后由行長(zhǎng)簽字審批。

3、完善信用征信系統(tǒng)

完善企業(yè)和個(gè)人的信用征信系統(tǒng)是銀行降低信用風(fēng)險(xiǎn)的必要條件之一。首先，各商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)及時(shí)將已發(fā)放的和已償還各類貸款和票據(jù)的信息上報(bào)，并由中國(guó)人民銀行立即將信息準(zhǔn)確無(wú)誤地記入企業(yè)和個(gè)人信用征信系統(tǒng)；其次，商業(yè)銀行和央行的工作人員應(yīng)當(dāng)定期檢查征信系統(tǒng)的信息，確保無(wú)錯(cuò)誤和遺漏；第三，加強(qiáng)征信系統(tǒng)的安全性和信息的保密性，除銀行的信貸人員和負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)的人，在未授權(quán)的情況下，其他人無(wú)權(quán)進(jìn)入征信系統(tǒng)。

4、學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段，學(xué)習(xí)國(guó)外數(shù)量化模型的管理方法

學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的管理理論知識(shí)，結(jié)合實(shí)際，創(chuàng)建適合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的數(shù)量化管理模型已在實(shí)踐中得到充分的檢驗(yàn)以及良好的效果，我國(guó)可以借鑒并學(xué)習(xí)。

第四篇：商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析[推薦]

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

摘 要

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制得以全面深化改革。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行全面實(shí)施個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信貸業(yè)務(wù)，隨著規(guī)模的逐漸壯大，伴隨而來(lái)的便是信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。本文筆者通過(guò)專業(yè)的研究調(diào)查，對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了理論分析和研究，提出了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問(wèn)題，總結(jié)了商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，最后表明了針對(duì)存在問(wèn)題的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款;信用風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

目錄

目 錄

緒 論..............................................................1 1 商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)介紹....................................2

1.1基本理論簡(jiǎn)介................................................2 1.2特點(diǎn)及分類..................................................3 2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與問(wèn)題分析..................3

2.1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析..................3 2.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題分析............4 3 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析............................5

3.1法律、信譽(yù)機(jī)制尚不健全......................................5 3.2缺失個(gè)人信用機(jī)制............................................6 3.3銀行缺失自身風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制....................................6 3.4停滯不前的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)分析水平..................................6 3.5機(jī)械的風(fēng)險(xiǎn)管理模式..........................................7 3.6 金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新機(jī)制........................................7 4 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策研究......................7

4.1現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)量化管理模型的選擇..............................7 4.2建立健全個(gè)人信用機(jī)制........................................9 4.3建立和完善個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的法律和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制................9 4.4擴(kuò)大中介服務(wù)體系............................................9 4.5增強(qiáng)借款人信用的意識(shí)，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境......................9 結(jié) 論..............................................................11 參考文獻(xiàn)...........................................................12

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

緒 論

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)體制發(fā)生了巨大的改革和變化，一大批個(gè)體戶、私營(yíng)企業(yè)如春筍般發(fā)展起來(lái)，由此產(chǎn)生的便是個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款項(xiàng)目的推出，受到全社會(huì)的關(guān)注和歡迎，由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款幫助私營(yíng)企業(yè)穩(wěn)固地位、提升產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)，因此，在很短的時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生了驚人的業(yè)績(jī)。然而，由于種種原因的存在，特別是信用方面機(jī)制的不健全，導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期存在，這將不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展?；诖耍覈?guó)商業(yè)銀行在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要建立起個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范的有效機(jī)制，這將對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展而言舉足輕重，具有深刻、重大的意義。本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效研究，提出了一系列應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的策略和依據(jù)，其目的在于幫助商業(yè)銀行度過(guò)難關(guān)，取得更大的收益。

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析 商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)介紹

1.1基本理論簡(jiǎn)介

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)基本理論包含了信用脆弱理論、信息不對(duì)稱理論、預(yù)期收入理論以及個(gè)人信用缺失的成本收益，下面對(duì)這四種理論分別做一簡(jiǎn)單介紹：

首先是信用脆弱理論，現(xiàn)階段，對(duì)于此種理論的闡述，能夠利用信用運(yùn)行狀況加以分析，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，信用機(jī)制不可缺失，信用機(jī)制能夠銜接各個(gè)部門的正常工作，使得人們能夠相互信任、相互信賴。然而，信用機(jī)制的缺失勢(shì)必會(huì)打破整個(gè)系統(tǒng)的平衡，會(huì)讓很多誠(chéng)信的行業(yè)牽扯進(jìn)來(lái)。所以，信用脆弱將是導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大主觀因素。

其次是信息不對(duì)稱理論，作為導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，信息不對(duì)稱將會(huì)導(dǎo)致不確定性的長(zhǎng)期存在，如此一來(lái)，事情預(yù)期的結(jié)果將會(huì)與實(shí)際結(jié)果大庭相徑，顯然達(dá)不到預(yù)期的目的。因此，信息不對(duì)稱作為一個(gè)主要宏觀因素而長(zhǎng)期存在。

其次是預(yù)期收入理論，預(yù)期收入理論早在上世紀(jì)五十年代，就被學(xué)者普魯克所提出，那個(gè)時(shí)期正是經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的大好時(shí)機(jī)，很多企業(yè)都需要獲取資金的幫助。因此，商業(yè)銀行開始面對(duì)個(gè)人進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性貸款，由此便產(chǎn)生了預(yù)期收入這一理論。商業(yè)銀行通過(guò)預(yù)期收入理論對(duì)客戶進(jìn)行貸款期限的劃分，在通過(guò)充分調(diào)查的情況下給予放款，如此一來(lái)，便降低了信息風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。

最后便是個(gè)人信用缺失的成本收益，在個(gè)人信用體系中，包含了個(gè)人的品德、資本情況、債務(wù)償還能力以及生存條件等因素。由于個(gè)人信用的缺失，個(gè)人信用制度便應(yīng)運(yùn)而生。如果一個(gè)人的個(gè)人信譽(yù)資本損失高于個(gè)人維持信譽(yù)支出的時(shí)候，表明他的誠(chéng)實(shí)度越高；相反，他的誠(chéng)信度將會(huì)很低。此種效應(yīng)我們將通過(guò)圖1向大家做一展示：

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

圖1個(gè)人信用缺失的成本收益分析示圖

上圖中，我們利用Y軸來(lái)表示個(gè)人信譽(yù)資本損失，用X軸表示個(gè)人維持信譽(yù)的支出，OP線作為劃分誠(chéng)實(shí)與不誠(chéng)實(shí)的臨界線?？梢钥闯?，當(dāng)Y軸數(shù)據(jù)大于X軸數(shù)據(jù)的時(shí)候，個(gè)人信譽(yù)資本損失與個(gè)人維持信譽(yù)的支出完全相同；當(dāng)Y軸數(shù)據(jù)大于X軸數(shù)據(jù)的時(shí)候，個(gè)人信譽(yù)資本損失明顯高于個(gè)人維持信譽(yù)的支出；當(dāng)Y軸數(shù)據(jù)小于X軸數(shù)據(jù)的時(shí)候，個(gè)人信譽(yù)資本損失明顯低于個(gè)人維持信譽(yù)的支出。

1.2特點(diǎn)及分類

1.商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款相比于其他貸款而言，具備如下特點(diǎn)： 一是貸款人具備強(qiáng)烈的還款意識(shí)；二是貸款的時(shí)間比較短暫，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)性加大；三是款項(xiàng)的利用途徑較多，導(dǎo)致大量的不穩(wěn)定因素；四是要求貸款人能夠一次還清所貸資金；五是銀行對(duì)資金的監(jiān)督管理機(jī)制比較嚴(yán)格。

2.商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的具體分類：現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款分為兩個(gè)基本類別，分別為系統(tǒng)性、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。后者風(fēng)險(xiǎn)類別主要包含了抵押物、操作、外匯以及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)等。本文重點(diǎn)針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究和分析。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與問(wèn)題分析

2.1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

在我國(guó)，商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款政策推出比較晚，然而隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革創(chuàng)新，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款呈現(xiàn)出逐年上升的局勢(shì)，增幅相對(duì)較大。與此同時(shí)，商

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大，下面圖2是近幾年我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)柱狀圖；圖3是2008-2012年商業(yè)銀行不良貸款柱狀圖。

圖2近幾年商業(yè)銀行利潤(rùn)柱狀圖（單位：億元）

圖3 2008-2012年商業(yè)銀行不良貸款柱狀圖（單位：億元）

由圖

2、圖3可以看出，銀行業(yè)巨額利潤(rùn)已經(jīng)不是什么秘密，近年來(lái)，即便是小額貸款機(jī)構(gòu)不斷瘋長(zhǎng)，但是也依舊沒(méi)有停止商業(yè)銀行擴(kuò)展的步伐，眾多地方商業(yè)銀行發(fā)展速度非?？?。在銀行利潤(rùn)瘋長(zhǎng)的背后，其實(shí)也藏著讓眾多人心驚膽寒的一件事，那就是不良貸款的整體攀升。

2.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題分析

1.落后的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與衡量技術(shù)

我國(guó)商業(yè)銀行在信息產(chǎn)業(yè)方面所投入的成本十分之大，然而取得的效果卻微乎甚為，也就是說(shuō)投資成本與所得收益不成正比。究其原因，主要是由于信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與衡量技術(shù)的落后。我國(guó)商業(yè)銀行在信息管理方面沒(méi)有建立起有效風(fēng)險(xiǎn)識(shí)

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

別機(jī)制，出現(xiàn)信息不對(duì)稱、數(shù)據(jù)冗余等不良現(xiàn)象；同時(shí)，在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)分析和衡量的時(shí)候，依然沿用了傳統(tǒng)的技術(shù)，這將直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)衡量的不準(zhǔn)確和不合理。主觀能動(dòng)性過(guò)于強(qiáng)烈，引發(fā)權(quán)重和指標(biāo)確定的不合理，對(duì)集中風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有做好科學(xué)的識(shí)別與衡量?？傊?，這一系列不科學(xué)的因素都是由于信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量技術(shù)的落后所造成的[1]。

2.陳舊的信用風(fēng)險(xiǎn)處理方式

在我國(guó)，商業(yè)銀行在放款之前，并沒(méi)有考慮到后期風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略，處于一種被動(dòng)的位置，沒(méi)有積極采取有效防范和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的決策，只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才尋求補(bǔ)救措施，這種被動(dòng)處理信用風(fēng)險(xiǎn)的方式顯得陳舊而又過(guò)時(shí)。信用風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生之后，補(bǔ)救措施極有可能是于事無(wú)補(bǔ)，這將直接導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)生虧損的后果。由此看來(lái)，陳舊的信用風(fēng)險(xiǎn)處理方式也將是信用風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在的一大主要因素。

3.不完整的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，沒(méi)有切實(shí)可行的指導(dǎo)方案，急劇擴(kuò)大市場(chǎng)，從而沒(méi)有及時(shí)注意風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的創(chuàng)建，也沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到科學(xué)、合理的評(píng)估，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面顯得一窮二白。在授信方面，多數(shù)商業(yè)銀行采取分散和多頭授信的方式，這樣一來(lái)，授信活動(dòng)顯得雜亂無(wú)章，沒(méi)有統(tǒng)一的控制方案，出現(xiàn)授信失控的局面。在信息溝通方式上，商業(yè)銀行內(nèi)部各個(gè)部門獨(dú)樹一幟，平時(shí)沒(méi)有做好部門之間的有效溝通和銜接，使得信息傳遞受阻，信息不確定性因素加大，導(dǎo)致信息的遺漏和誤差[2]。在監(jiān)管上面，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督管理部門沒(méi)有充分發(fā)揮自己的職能，沒(méi)有樹立起權(quán)威性和震懾性，因而起不到有效的監(jiān)督和管理效果。這一系列不利因素的出現(xiàn)，歸根結(jié)底都來(lái)自于不完整的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析

3.1法律、信譽(yù)機(jī)制尚不健全

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款采用的法律法規(guī)包含了《擔(dān)保法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》等，然而，這一系列法律法規(guī)重點(diǎn)針對(duì)一般性的貸款，對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用行為的規(guī)定并未涉及，特別是對(duì)于貸款主體的失信、違約等行為并沒(méi)有具體的規(guī)定和制約，這將阻礙著個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的良性發(fā)展。

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

與此同時(shí)，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，沒(méi)有具體的參考依據(jù)，更沒(méi)有具體的懲治和制約辦法，在這種情況下，商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)難以做到有效的控制與防范。

3.2缺失個(gè)人信用機(jī)制

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行而言，主要來(lái)自于銀行與貸款人間信息方面的不協(xié)調(diào)，從而使得貸款人產(chǎn)生道德方面的風(fēng)險(xiǎn)。貸款人要想保證誠(chéng)信，及時(shí)足額的還清銀行貸款，首先就是自己的資金來(lái)源，如果貸款人沒(méi)有償還債務(wù)的能力，那么將會(huì)導(dǎo)致違約情況的發(fā)生。現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在貸款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制方面投入的力度并不大，也就是說(shuō)缺失個(gè)人信用機(jī)制，這將導(dǎo)致事情的難度擴(kuò)大、復(fù)雜程度過(guò)高，從而貸款人信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率也將隨之提高。

3.3銀行缺失自身風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不斷的投入資本以獲得技術(shù)性支撐，并且通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以滿足當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。然而，在風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的過(guò)程中，商業(yè)銀行對(duì)靜態(tài)因素分析的能力較強(qiáng)，也特別重視，而忽略了動(dòng)態(tài)因素的有效分析，特別是僅僅針對(duì)局部因素進(jìn)行分析，而忽略了整體因素的分析和管理[3]。例如：目前對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的違約率進(jìn)行了客觀、詳細(xì)的分析和探索，而對(duì)于違約貸款人資產(chǎn)、所在區(qū)域以及違約原因并沒(méi)有做到行之有效的分析和掌控，與此同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)與未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)并沒(méi)有做到詳細(xì)的分析。由此可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行缺失有效的自身風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，分析個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的水平有待提升。

3.4停滯不前的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)分析水平

在我國(guó)乃至于世界各國(guó)，商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的要求特別高，具體涵蓋了貸款人征信的查詢、抵押物質(zhì)的調(diào)查以及抵押權(quán)的分配等。由此可見，需要具備一定經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的技能型人才和團(tuán)隊(duì)作為支撐，然而，現(xiàn)階段，由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展階段，我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)型人才十分短缺，沒(méi)有資深的信用風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)專業(yè)評(píng)估團(tuán)隊(duì)，這將是制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的一大客觀因素，此因素將長(zhǎng)期存在。

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

3.5機(jī)械的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

抵押貸款作為商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范所采取的最主要的方式之一，此種方式長(zhǎng)期的發(fā)展，已經(jīng)顯露出很大的缺陷與不足之處。通過(guò)分析研究，具體的缺陷包含了抵押手續(xù)的繁雜、抵押產(chǎn)品的難以抉擇、抵押產(chǎn)品價(jià)值的難以評(píng)估以及抵押產(chǎn)品的后期處理與維護(hù)等[4]。除此之外，機(jī)械的風(fēng)險(xiǎn)管理模式之下的抵押貸款將抵押產(chǎn)品的價(jià)值大打折扣，最終變現(xiàn)的價(jià)值少之又少。同時(shí)，抵押貸款模式逐漸占據(jù)了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范的很大比例，這樣一來(lái)，導(dǎo)致管理模式的混亂，甚至將資信高的客戶排除在外，讓銀行失去更多的客戶和更大的利潤(rùn)，也為套取銀行資金的非法分子創(chuàng)造了條件。

3.6 金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的時(shí)間并不長(zhǎng)，可以用短暫來(lái)形容。那么如何在擴(kuò)大這條業(yè)務(wù)線的同時(shí)而又輕松的規(guī)避與之而來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，這就需要銀行參照貸款人的本質(zhì)特征，特別要強(qiáng)化貸款利率、貸款期限等因素的有效組合。在進(jìn)行這一系列活動(dòng)的同時(shí)，必須要突出金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。然而，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行在自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面并沒(méi)有提出可行性的方案和依據(jù)，沒(méi)有加大資金力度的投入去實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，金融環(huán)境的快速變化，沒(méi)有有效的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，將很難在市場(chǎng)上立足，很難適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)之下的客戶層出不窮，客戶與銀行、客戶與客戶之間的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在[5]。針對(duì)不同類別的客戶，就需要不同類別的金融產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行在開展這項(xiàng)新業(yè)務(wù)的時(shí)候，大多時(shí)候的利率都是固定不變的。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益增強(qiáng)的金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行必須要針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款研制出具有創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品，特別是要強(qiáng)化浮動(dòng)利率的創(chuàng)新與研制，唯有此，方可規(guī)避個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用方面的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策研究

4.1現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)量化管理模型的選擇

在我國(guó)，商業(yè)銀行規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)所采取的方式大致包含了四類，四種信用風(fēng)險(xiǎn)模型分別為：KMV模型、JP摩根的VAR模型、RORAC模型和EVA模型，此四類模型具有一定的特殊代表意義。商業(yè)銀行在針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

同樣選用了這四類基本模型[6]。然而，實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，此四類基本模型在一定程度上與預(yù)期效果存在一定的差距，也就是說(shuō)存在一定的不足和缺陷，模型的設(shè)置并不是十分合理。與此同時(shí)，四類基本模型是國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)常所選用的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，與我國(guó)商業(yè)銀行某些方面、某些業(yè)務(wù)存在一定的沖突，實(shí)際上并沒(méi)有參考的價(jià)值?；诖?，我國(guó)商業(yè)銀行在使用四類信用風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，一定要取其精華、去其糟粕，根據(jù)自身實(shí)際情況選用適用的模型驚醒信用風(fēng)險(xiǎn)的量化和管理。此外，我國(guó)要吸取國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)對(duì)自身實(shí)際的考察，做好個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避和防范，這將是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展和實(shí)施的業(yè)務(wù)之一。下面通過(guò)信用評(píng)級(jí)、證券市場(chǎng)有效性、數(shù)據(jù)資料、模型假設(shè)前提四個(gè)方面，對(duì)四種信用風(fēng)險(xiǎn)模型的實(shí)際意義做一探討：

1.信用評(píng)級(jí)

信用評(píng)級(jí)在我國(guó)發(fā)展起來(lái)已有數(shù)十年的時(shí)間，可以說(shuō)截至目前，其收獲相當(dāng)之大。但是，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比而言，仍然存在諸多問(wèn)題，特別是信用評(píng)級(jí)機(jī)制的不完善，這也是直接制約我國(guó)商業(yè)銀行快速發(fā)展的一大主要因素[7]。究其原因，商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)制度或多或少受到當(dāng)?shù)卣母缮媾c影響，導(dǎo)致缺失真實(shí)性和合理性。由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的借款人，很多都是家族連鎖產(chǎn)業(yè)，他們之間互相作證，所提供的證據(jù)、信息材料相對(duì)而言缺失誠(chéng)信，這將嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)的發(fā)展。信用評(píng)級(jí)體制的不完整、標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一、法律體系的混亂，將直接影響四種信用風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)量化管理工作的有序開展。

2.數(shù)據(jù)資料

由于國(guó)際市場(chǎng)體制的不斷轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展，給予我國(guó)帶來(lái)很大的壓力，而我國(guó)市場(chǎng)體制改革時(shí)間并不長(zhǎng)，對(duì)于數(shù)據(jù)資料的獲取和收集顯得比較遲緩，特別是一些歷史性數(shù)據(jù)資料的收集，更是難上加難。此外，我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，收集數(shù)據(jù)資料的經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資料信息的失真。這一系列因素直接導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)幾率的升高，也將導(dǎo)致四種信用風(fēng)險(xiǎn)模型難以做好信用風(fēng)險(xiǎn)量化工作。

3.利率市場(chǎng)化

現(xiàn)階段，利率市場(chǎng)化潮流席卷全球，我國(guó)在此方面也獲得了一定成效，然而距離預(yù)期的目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)。通過(guò)對(duì)利率之間的關(guān)系分析，可以看到，商業(yè)銀行的商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

利率與市場(chǎng)貨幣利率并不存在直接關(guān)系。我國(guó)利率市場(chǎng)化的步伐可謂是既艱巨又困難，這直接影響到四種信用風(fēng)險(xiǎn)模型的有效利用[8]。

4.模型的假設(shè)前提

模型假設(shè)前提作為四大模型中的一小部分，除此之外，還存在另外一部分假設(shè)前提，然而，這些模型的假設(shè)前提根本不適合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展要求，在一定程度上還起到阻礙性的作用。

4.2建立健全個(gè)人信用機(jī)制

當(dāng)前，在商業(yè)銀行中，個(gè)人信用機(jī)制的建立是通過(guò)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，其目的主要是針對(duì)貸款人行為的一種監(jiān)督，查詢貸款人的征信等問(wèn)題。通過(guò)個(gè)人信用機(jī)制的有效建立，能夠強(qiáng)化貸款人的誠(chéng)信意識(shí)，為整個(gè)市場(chǎng)機(jī)制打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)個(gè)人信用機(jī)制的有效建立，能夠時(shí)刻掌握貸款人的征信情況，以此來(lái)提高信貸質(zhì)量和盈利水平，并且能夠有效規(guī)避個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.3建立和完善個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的法律和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

基于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的類型和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，商業(yè)銀行需要建立和完善貸款實(shí)施辦法和可行性方案，這其中涵蓋了一系列針對(duì)性的法律、法規(guī)，以此來(lái)確定貸款人的具體情況，包含了貸款人的收入來(lái)源、償債能力。通過(guò)建立和完善個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的法律和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，一方面能夠降低個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面能夠有效的保障商業(yè)銀行信貸辦法的有序進(jìn)行。

4.4擴(kuò)大中介服務(wù)體系

所謂中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上就是作為商業(yè)銀行與貸款人之間的中間人，通過(guò)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，貸款人能夠獲得資金幫助，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)更大的收益。中介服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠幫助商業(yè)銀行規(guī)避個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建適合商業(yè)銀行發(fā)展的環(huán)境和空間。然而，我國(guó)眾多中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模普遍較小，后備人才比較短缺，對(duì)市場(chǎng)的了解不夠深入，擔(dān)保過(guò)程中出現(xiàn)縮手縮腳的現(xiàn)象，生怕被連帶，責(zé)任意識(shí)尚不強(qiáng)烈?；诖爽F(xiàn)狀，國(guó)家應(yīng)該擴(kuò)大中介服務(wù)體系，以便適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制的改革和轉(zhuǎn)型，能夠服務(wù)于廣大個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)主[9]。

4.5增強(qiáng)借款人信用的意識(shí)，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境

商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，一定要強(qiáng)化信用機(jī)制和信

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

用意識(shí)的創(chuàng)建，與此同時(shí)，要強(qiáng)化信用環(huán)境的有效創(chuàng)建。唯有此，方可規(guī)避和防范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。具體需要做好兩方面的工作：首先，要通過(guò)各種方式強(qiáng)化信用機(jī)制的宣傳與教育，讓人們從心底里去接受信用和遵守信用，這就是要強(qiáng)化借款人的信用意識(shí)，讓借款人能夠恪守承諾，不做違約的事情；其次，要借助政府等相關(guān)部門的力量，創(chuàng)建借款人違約懲罰機(jī)制，充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控的職能，確保制度雷厲風(fēng)行的實(shí)施，嚴(yán)格控制個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

結(jié) 論

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展處于開端時(shí)期，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的有效控制都將是控制信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)將長(zhǎng)期作為商業(yè)銀行獲利的根本性業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行需要借助內(nèi)外部力量，全面創(chuàng)建有效規(guī)避個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，將違約行為遏制在萌芽之內(nèi)[10]。本文通過(guò)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了理論分析和深入研究，提出了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問(wèn)題，總結(jié)了商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，最后表明了針對(duì)存在問(wèn)題的應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)文章的詳細(xì)表述，讓我們對(duì)商業(yè)銀行規(guī)避個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)有了一定的了解和認(rèn)識(shí)，與此同時(shí)，對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款有了更加深刻的體會(huì)。商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)將長(zhǎng)期存在于我國(guó)，因此，這項(xiàng)艱巨的任務(wù)將會(huì)持續(xù)性的研究下去，也將會(huì)有更多的研究和著作應(yīng)運(yùn)而生，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期預(yù)防和控制的焦點(diǎn)問(wèn)題之一。

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

參考文獻(xiàn)

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第五篇：小企業(yè)管理提綱

小企業(yè)管理提綱

一、小企業(yè)管理概述。

1、基本理論：經(jīng)濟(jì)進(jìn)化理論（馬歇爾：工人-小企業(yè)-大企業(yè)的過(guò)程；

舒馬赫外部不經(jīng)濟(jì)性；穆勒：大企業(yè)未必在任一場(chǎng)合能超過(guò)中小企業(yè)）；不完全市場(chǎng)理論（羅賓遜夫人和張伯倫：現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)是不完全競(jìng)爭(zhēng)；尼爾森：小企業(yè)是企業(yè)和市場(chǎng)之間第三種組織活動(dòng)形式）；規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論（羅賓遜：規(guī)模收益遞減）；產(chǎn)業(yè)分工理論（施太萊和莫斯：不同產(chǎn)業(yè)適應(yīng)不同規(guī)模企業(yè)；太田一郎：集中型部門和分散型部門）。其它理論：生產(chǎn)力本位論（中村秀一郎）；

2、小企業(yè)管理的主要內(nèi)容：按職能分為決策、計(jì)劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)和控制。

二、小企業(yè)創(chuàng)業(yè)。

1、創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)有普遍性、偶然性、消逝性。