第一篇：商業(yè)銀行消費信貸策研究論文

目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國金融機構(gòu)貸款余額增加1.33萬億，同比增長14.3%，其中消費貸款累計增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機構(gòu)各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻(xiàn)率為19.7%。

隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。

一、消費信貸中的風(fēng)險因素

（一）消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風(fēng)險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風(fēng)險自然會顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。

（三）與消費貸款相關(guān)的法律不健全?！扒穫€錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險隱患。

發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風(fēng)險防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經(jīng)營給予必要的保護。

（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升。目前，國內(nèi)許多銀行官僚主義嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了消費貸款風(fēng)險。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險顯著上升。

（七）利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患。近年來，為擴大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議

面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構(gòu)，以后再逐步擴大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機構(gòu)作為會員，金融機構(gòu)免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關(guān)的個人資信情況。金融機構(gòu)和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉(zhuǎn)。目前，這項工作的試點已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗向全國推廣，為消費信貸的全面開展創(chuàng)造條件。&n bsp;

（二）建立科學(xué)的個人信用評價體系。

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

信用評價體系是消費信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下??；個人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

（三）重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：

一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。

二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計算機、教育、醫(yī)藥等。

三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（四）建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。

（五）實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險。

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費信貸風(fēng)險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構(gòu)或信托公司（SpV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險，通過SpV對證券組合采取擔(dān)保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發(fā)行人的融資成本。同時，抵押擔(dān)保證券以消費貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長，相對收益風(fēng)險比值較高，為金融市場中的長期機構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進(jìn)一步完善消費貸款的擔(dān)保制度。

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔(dān)保機構(gòu)來保證抵押貸款的如期收回，在美國進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機構(gòu)有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔(dān)金融機構(gòu)的貸款損失。美國抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機構(gòu)和二級抵押機構(gòu)，并建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個人消費信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，為長期消費信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。如美國有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動性問題，促進(jìn)了個人住房貸款的發(fā)展。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(七)把個人消費貸款與保險結(jié)合起來。

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

（八）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險。

2．對貸款期限長、利率風(fēng)險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計算方法，按照當(dāng)時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風(fēng)險和收益意識，規(guī)范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。

3．實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失。

第二篇：消費信貸-論文

我國個人消費信貸發(fā)展中的問題分析

個人消費信貸，是指金融或商業(yè)機構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費是拉動經(jīng)濟增長最穩(wěn)定、最持久的動力，個人消費信貸的發(fā)展，可以提高社會的消費能力和消費水平，從而擴大消費需求，對有效拉動經(jīng)濟增長起到促進(jìn)作用。我國個人消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行消費信貸從嚴(yán)格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發(fā)展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴大內(nèi)需，實現(xiàn)經(jīng)濟增長目標(biāo)，政府再次加大力度啟動并且推廣消費信貸，才逐漸使其出現(xiàn)了很好的發(fā)展勢頭。到了二十一世紀(jì)出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)，消費信貸從2001年的0.699萬億元發(fā)展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國消費信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規(guī)模的13.75%。

1.2 其他金融機構(gòu)開辦個人消費信貸的狀況 為了鼓勵消費信貸的發(fā)展，我國根據(jù)《住房公積金管理條例》，開始辦理住房公積金。這項制度的實質(zhì)是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，在我國住房保障和社會保障體系中占有非常重要的地位。我國各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機構(gòu)，這批機構(gòu)對我國尤其是住房及農(nóng)村的消費信貸提供了很好的平臺。而在上海浦東新區(qū)試點的中銀消費金融公司，標(biāo)志著像消費金融公司這種在西方市場經(jīng)濟中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)終于在中國“破冰”。隨著各種能夠提供消費信貸的金融機構(gòu)不斷出現(xiàn)，我國消費信貸體系會變得越來越完善，我國各個階層的消費者也能得到實際的受益。我國個人消費信貸發(fā)展中存在的問題

2.1 傳統(tǒng)消費觀念的制約

從歷史上看，我國人民有崇尚節(jié)儉的“良好”消費習(xí)慣，寧愿先儲蓄而不愿超前消費。雖然近年來有穩(wěn)定收人和消費欲望的年輕消費者對消費信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢，但絕大多數(shù)最有消費能力的中老年人還是堅守量入為出的消費思想，不敢也不愿貸款消費和超前消費，從而制約了消費信貸的發(fā)展。

2.2 消費者承貸能力較弱

改革開放三十年來，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產(chǎn)增長迅速，但相對于住房、汽車等高價值商品而言，其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還難于承受。而且隨著近兩年物價上漲指數(shù)居高不下的影響，我國居民家庭的實際收入預(yù)期增幅下降，支出預(yù)期受基本生活、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等的影響而上升，從而使得消費者負(fù)債消費的能力大大減弱。另外，社會保障制度不健全使居民的消費差距擴大，居民更多地選擇儲蓄存款，以備不時之用，也直接制約了城鄉(xiāng)居民的消費信貸意愿。

2.3 消費信貸品種不夠豐富

我國現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行消費信貸的主要品種就是住房、汽車和助學(xué)消費貸款，而與居民生活密切相關(guān)的諸好大件耐用消費品、旅游和個人住房裝修等消費貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產(chǎn)品對市場的細(xì)分不夠，不能充分滿足消費者需要，這導(dǎo)致了消費信貸的發(fā)展較慢。

2.4 個人信用體制不健全

這主要體現(xiàn)在兩個方面：一是沒有專業(yè)信用認(rèn)證機構(gòu)對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導(dǎo)致貸款機構(gòu)無從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發(fā)生。這些因素都會對個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設(shè)施不完善

目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等對消費信貸進(jìn)行管理，其針對性不強。另外，個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，對失信者的懲罰機制也不明確。因此我國亟待出臺與消費信貸相關(guān)的各類法律法規(guī)文件，以規(guī)范消費信貸行為。我國個人消費信貸發(fā)展的對策

3.1有效地引導(dǎo)消費者轉(zhuǎn)變觀念

政府相關(guān)部門和社會應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)消費者改變陳舊觀念，提升消費者適度超前消費的經(jīng)濟理念，使其消費觀念更加合理化、科學(xué)化，倡導(dǎo)合理消費，適度消費。鼓勵廣大消費者尤其是具有足夠經(jīng)濟實力的中老年消費者合理消費，逐步促成其消費模式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變，正確處理儲蓄和消費的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)消費信貸的快速發(fā)展。

3.2 逐步提高消費者的收入水平并不斷完善社會保障體系

消費者的承貸能力消費信貸的發(fā)展基礎(chǔ)。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展尤其是不同經(jīng)濟模式企業(yè)間員工收入差異逐步增大，會使消費者間兩極分化的趨勢越來越明顯。在這種條件下，應(yīng)當(dāng)從宏觀上調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進(jìn)國家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲蓄傾向，促使他們少儲蓄多消費。同時不斷完善社會保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險的范圍，這樣可以減少居民對預(yù)期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費，促進(jìn)消費信貸的迅速發(fā)展。

3.3 增加消費信貸的品種

只有不斷開拓適合時宜的消費信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費需求、不同年令和不同時間段消費者的各種需求，從而促進(jìn)消費信貸的發(fā)

展。各金融機構(gòu)應(yīng)該密切追蹤消費者的需求動態(tài)，不斷增加消費信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進(jìn)一步擴大對家用電器、高檔家具等大額耐用消費品的消費信貸業(yè)務(wù)，以及教育、旅游等貸款業(yè)務(wù)。同時，在農(nóng)民收入渠道和收入數(shù)額逐漸增多的今天，積極拓展農(nóng)村消費信貸，針對農(nóng)村消費信貸市場的現(xiàn)狀大力發(fā)展住房和農(nóng)機具貸款產(chǎn)品、以及農(nóng)村青少年教育貸款產(chǎn)品也不失為消費信貸發(fā)展之路。

3.4完善信用報告體系的建設(shè)

對消費信貸申請人進(jìn)行信用調(diào)查是開展消費信貸業(yè)務(wù)的一個重要環(huán)節(jié)，這也是發(fā)展個人信用體制的必由之路，我國應(yīng)該借鑒西方國家的成功經(jīng)驗，建立一套完善的“個人誠信體系”。建議由政府和銀行組織設(shè)立專門性的全國個人信用管理機構(gòu)，這些機構(gòu)專門負(fù)責(zé)收集、保存申請人的有關(guān)信用資料，建立全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，對申請人的信用進(jìn)行評估。這樣就可以迅速而準(zhǔn)確地掌握借款申請人的信用背景資料，并對借款申請人的還款能力做出客觀的判斷，在申請人進(jìn)行信貸活動時提供給銀行，作為是否放貸的依據(jù)。

3.5 健全消費信貸相關(guān)法律制度

借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，我國應(yīng)將消費信貸列入國家整個法律體系，制定專門的法律制度和具體的實施細(xì)則。應(yīng)制定一部專門的《消費信貸法》，從立法的原則、調(diào)整對象及范圍，到消費信貸的廣告、費用、利率、合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等都應(yīng)有明確的規(guī)定，從而營造有利于消費信貸發(fā)展的良好的法制環(huán)境。同時，加大對失信的法律懲罰力度，加大違約人個人失信的成本，迫使其行為趨于守信。總的原則是：讓消費者有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，同時讓貸款機構(gòu)有開辦消費信貸業(yè)務(wù)的動力和責(zé)任感。4 結(jié)語

目前，消費信貸在我國已具備了一定的規(guī)模，但我國由于起步晚，實際應(yīng)用中也不免存在著一些問題。當(dāng)前我國已將發(fā)展消費信貸作為擴大內(nèi)需的重要

手段，因此只有在經(jīng)濟實踐中不斷消除影響個人消費信貸發(fā)展的主要障礙，才能對我國的長遠(yuǎn)經(jīng)濟發(fā)展起到更好的促進(jìn)作用。

第三篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策大綱 一：關(guān)于對汽車消費信貸的論述

二：我國汽車消費信貸現(xiàn)狀分析

三：我國汽車消費信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費信貸現(xiàn)狀，提出對策與建議

第四篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策

［摘要］本文將從汽車消費信貸存在的問題出發(fā)，分析了解目前在我國的汽車消費信貸中面臨的問題及其原因，并在此基礎(chǔ)上提出解決對策和建議。［關(guān)鍵詞］汽車消費信貸；分析與研究； 對策

一：關(guān)于對汽車消費信貸的論述

汽車消費信貸是指對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。簡單而言，就是涉及有三方主體的交易，就是金融機構(gòu)對申請購買汽車的借款人發(fā)放的用于一次性支付車款的貸款。在這個信貸的過程中，有金融機構(gòu)的參與，有汽車公司的參與，也有個體消費者的參與。在現(xiàn)在發(fā)展看來，其消費信貸更多體現(xiàn)一個相互聯(lián)系的過程。

汽車消費信貸起源于美國個人購車中得分期付款方式中，目前美國貸款購車的比例在80%以上，發(fā)達(dá)國家的信用體系越來越完善，個人貸款相對寬松，汽車消費信貸已經(jīng)成為汽車消費的主要購買方式?？v觀國外汽車消費信貸的百年發(fā)展歷史實踐，消費信貸這項業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了從1908年至1929年的起步階段；1930年至1946年的低谷階段；1950年至1990年的發(fā)展階段；和1990年至今的成熟階段，這四個階段體現(xiàn)了汽車消費信貸的一般發(fā)展規(guī)律。汽車消費信貸是在首先國外發(fā)展起來的，例如在外國主要是美國和日本的汽車金融公司比較發(fā)達(dá)，信用貸款發(fā)展也比較先進(jìn)。消費信貸的發(fā)展是隨著汽車的發(fā)展不斷深遠(yuǎn)影響的。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前美國汽車銷售額中70%靠分期付款方式實現(xiàn)，并且在美國商業(yè)銀行的消費信貸中，汽車貸款占相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。過我們通過查閱資料知道，我國汽車消費信貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)要晚于國外的發(fā)展，中國的汽車消費信貸市場起始階段

在1995年至1998年；發(fā)展階段從1998年10月至2002年末；競爭階段是從2002年末至2003年，有序競爭階段從2003年至今。從國外和我國的消費信貸的發(fā)展?fàn)顩r看來，我國的消費信貸起步階段足足晚了30-40個年頭，當(dāng)國外已經(jīng)到了發(fā)展階段，處于上升期時，我國才開始發(fā)展，從這點看來，消費信貸仍然是舶來品，我們還是在借鑒別人的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，當(dāng)然，這也要符合我國的國情發(fā)展具體分析。因此，從這個意義上而言，對于研究我國汽車消費信貸的發(fā)展以及針對當(dāng)前我國在發(fā)展過程中存在的問題并提出對策顯得無比重要。

汽車消費信貸發(fā)展起來帶來的作用可以顯而易見，我們發(fā)現(xiàn)，一些行業(yè)不斷的起步，一些行業(yè)已經(jīng)深遠(yuǎn)的影響到了中國經(jīng)濟的發(fā)展。其作用概括起來可以體現(xiàn)在以下四點：一是汽車消費信貸引導(dǎo)社會需求，生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速的發(fā)展。二是汽車消費信貸推動汽車消費，提高了資本運營效益。三是汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活、促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)升級。四是汽車消費信貸促進(jìn)金融機構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。汽車消費貸款的意義主要在兩方面。其一，它幫助汽車工業(yè)快速發(fā)展，刺激國民消費，推動國家經(jīng)濟的增長。據(jù)統(tǒng)計，在全球汽車消費量中，70%的新車是通過貸款銷售的。在美國，這一比例高達(dá)80%，每年光新車貸款產(chǎn)生的利息收入就高達(dá)200億美元，但如果沒有汽車貸款，美國年新車銷售量至少要減少50%。其二，它對金融行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、分散風(fēng)險都起到積極作用。傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營體制使商業(yè)銀行過分依賴貸款、風(fēng)險相對集中。資產(chǎn)負(fù)債管理原則中得分散化原理要求金融資產(chǎn)應(yīng)盡可能地分散到各種不同的具體形態(tài)上，而汽車消費信貸正是這一原理的具體應(yīng)用。同時，隨著汽車消費貸款的發(fā)展，專業(yè)化的汽車金融公司孕育而生，豐富了金融行業(yè)的構(gòu)成，降低了整體行業(yè)的風(fēng)險性。

二：我國汽車消費信貸現(xiàn)狀分析

美國通用汽車曾經(jīng)對中國市場所做得預(yù)測顯示，2000-2005年中國的轎車需求將保持20%-25%的年增長率。隨著我國汽車消費市場的不斷擴大，到2010年將成為繼美國、日本之后的第三大汽車市場。目前，中國的汽車銷售

中最多只有10%-15%是通過融資貸款形式銷售的，這一數(shù)據(jù)大大低于世界70%的平均水平，這一方面意味著我國汽車消費市場潛力巨大，另一方面也說明我國汽車消費信貸的服務(wù)水平和市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到應(yīng)有的程度，尤其是我國汽車市場運營模式與國外成熟的運營模式相比仍處于成長階段，尚有許多方面的生產(chǎn)經(jīng)營行為有待規(guī)范。在我國，汽車消費貸款還屬于新興事物。我國五大國有銀行首先設(shè)立汽車貸款業(yè)務(wù)。之后，各商業(yè)銀行陸續(xù)開展了該項業(yè)務(wù)。2003年10月3日我國出臺了<汽車金融公司管理辦法>，并在同年底，首批3家汽車金融公司進(jìn)行籌建，分別為上海通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融有限公司、豐田汽車金融公司。2004年8月17日中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，取代了98年的<汽車消費貸款管理辦法>。至此，國內(nèi)汽車消費貸款市場從無到有，從單一的國有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機構(gòu)加入，國內(nèi)汽車貸款市場迅猛發(fā)展。距統(tǒng)計，2002年全國汽車消費貸款余額已經(jīng)達(dá)到1833億元，占金融機構(gòu)全部個人消費性貸款余額的10.2%。逐漸形成以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機構(gòu)為輔導(dǎo)、，其他金融機構(gòu)參與其中的格局。

2004年之后，汽車貸款發(fā)展速度明顯減緩甚至出現(xiàn)了停滯不前的局面，截至2008年底，全國各金融機構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元，汽車貸款的比例從2004年底16%下降到2008年的8%。統(tǒng)計顯示，2008年我國個人住房按揭貸款的余額是3萬億元，是汽車消費貸款的19倍，而個人消費信貸業(yè)務(wù)的貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模的20%左右，這樣的話，汽車消費貸款還不足貸款總量的1%。

目前，我國汽車消費信貸的主要模式有兩種，一個是“直客”模式，由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對客戶，在對客戶的信貸進(jìn)行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費信貸機構(gòu)中獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就可以得到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。與直接相對的就是以經(jīng)銷商為主體的“間客”模式，由銀行、保險與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點是由經(jīng)銷商為購車人班里貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對貸款購車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享

受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。，從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢 看來，間接地客戶模式越來越受到歡迎，這樣的一站式服務(wù)也越來越顯得重要，很多時候顧客消費的就是具有高效、方便、快捷的服務(wù)。所以，現(xiàn)在也有越來越多的汽車金融公司、4S服務(wù)店興起，而這樣的服務(wù)也越來越受顧客的青睞。

三：我國汽車消費信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問題

我認(rèn)為，我國現(xiàn)在的汽車消費信貸模式的發(fā)展也是基于在我國的信用發(fā)展起來的。信用消費的發(fā)展，必須有一個第三方的保證和信用程度做擔(dān)保，所以，這也就取決于我國的金融機構(gòu)的發(fā)展，當(dāng)然，現(xiàn)在也有越來越多的非金融機構(gòu)興起從事汽車消費的業(yè)務(wù)。但相比較而言，金融機構(gòu)的可信度就更加大，也因為這樣，很多的汽車經(jīng)銷商通常都會與第三方的金融機構(gòu)之前之間在事前就會做好協(xié)議。在我國，信用這樣的模式消費發(fā)展還比較不成熟，很多體系和一些規(guī)章制度尚未完善，需要我們政府、企業(yè)、和消費者之間的磨合和時間的精煉才可能進(jìn)一步成熟起來。

汽車金融信貸業(yè)務(wù)裹足不前的現(xiàn)狀不容樂觀，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到人民所預(yù)期的繁榮局面。這其中的原因是多方面的，但主要受到幾大因素的制約。

1、產(chǎn)品種類單一與服務(wù)質(zhì)量有待提高。目前我國的汽車貸款無論產(chǎn)品種

類還是服務(wù)質(zhì)量，都與國外相差甚遠(yuǎn)。首先，貸款的種類單一。在國外，專業(yè)的汽車金融公司提供豐富的車貸種類，其提供的的汽車

消費信貸品種有標(biāo)準(zhǔn)貸款；彈性貸款；彈性租賃和一些推出學(xué)生購

車計劃等專門針對學(xué)生群體的信貸品種，以培養(yǎng)對其品種的忠誠

度。由此，國外汽車財務(wù)公司的細(xì)化程度可見專業(yè)。而在中國，商

業(yè)銀行只為客戶提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。

我國的現(xiàn)狀就是，僵化的業(yè)務(wù)種類無法滿足客戶多元化的需求。其

次，金融機構(gòu)的服務(wù)意識有待提高。商業(yè)銀行是我國現(xiàn)階段汽車信

貸業(yè)務(wù)的主角，其長期以來的信貸業(yè)務(wù)面向企業(yè)，傳統(tǒng)的信貸 模式

已經(jīng)形成一種定向思維，認(rèn)為汽車消費貸款本小利薄、直接收益

小、手續(xù)復(fù)雜、管理成本高，從而不予重視。對于汽車金融公司，由于沒有銀行雄厚的經(jīng)濟根基和社會關(guān)系，導(dǎo)致貸款利率搞、審批

時間長、班里手續(xù)復(fù)雜、后期服務(wù)跟不上等現(xiàn)象，由此引發(fā)了貸款

客戶的諸多不滿。

2、個人信用意識和消費觀念不強。消費信貸的發(fā)展以社會個人信用機制的完善為前提的。目前我國信用機制還不夠完善，國內(nèi)大多數(shù)城市

和商業(yè)銀行剛開賽建立個人資信管理體系。各種服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)還沒達(dá)到

應(yīng)該標(biāo)準(zhǔn)的水平，因此在信貸過程中會遇到一些難題，所有的這

樣，不得不讓金融機構(gòu)在發(fā)放汽車貸款時會謹(jǐn)慎再三。同時，我國

傳統(tǒng)的消費習(xí)慣使得人們不愿意貸款消費，也不愿意去了解個人貸

款產(chǎn)品，并認(rèn)為貸款會增加心理壓力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國上處于起步

階段，相關(guān)的法律還沒進(jìn)行夠修改和補充，更沒有與汽車消費貸款

相關(guān)的立法、司法、執(zhí)法的成套法規(guī)。這樣不僅使個金融機構(gòu)在開

展汽車消費貸款業(yè)務(wù)是法律依據(jù)模糊，而且一旦借款人違約，各部

門巨響推脫責(zé)任、抵押物變現(xiàn)困難、法律判決執(zhí)行難的局面。汽車

消費信貸不只是金融機構(gòu)的一家之事，它涉及到社會各個部門，由

于部門各有規(guī)定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門工作效

率低下、服務(wù)意識低劣、收費不合理、給消費者帶來諸多不便，導(dǎo)

致原來有即期購買欲望的客戶望而止步。

四：針對我國汽車消費信貸現(xiàn)狀，提出對策與建議

針對現(xiàn)在我國在發(fā)展汽車消費信貸中存在的問題，我們可以提出一些針對措施改善現(xiàn)象。對于我國金融機構(gòu)來說，如何防范汽車消費信貸的風(fēng)險，促進(jìn)汽車消費信貸的發(fā)展成為了頭等大事。

我認(rèn)為我們應(yīng)該從不同的角度去把好不同的關(guān)。從參與交易的四個主體出發(fā)，分別做好不同的工作。首先應(yīng)該構(gòu)建資源共享的個人信用體系。二是要加快推進(jìn)汽車金融公司建設(shè)的進(jìn)程。三是要加強汽車金融公司與商業(yè)銀行和保險公司之間的合租，例如要構(gòu)建“商業(yè)銀行+汽車金融公司”的消費信貸模式。四是政府要積極構(gòu)造有利于汽車信貸發(fā)展的政策環(huán)境。五是商業(yè)銀行

要在汽車信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面積極創(chuàng)新。中國的汽車消費信貸市場潛力是個難以預(yù)測的未來，我們要把握住中國市場，就必須從多方面做好準(zhǔn)備。

此外，針對信用貸款這項，我認(rèn)為我們務(wù)必要首先提高信用機制。尤其是要強化個人信用機制，在外國，每個人都有一個終生的社會安全號碼，個人的每一筆收入、納稅、信貸、還款情況都會記錄在案。如果出現(xiàn)惡意的經(jīng)濟行為，在信用社會中處處步履維艱，甚至?xí)B生存也難以為繼，因此金融機構(gòu)敢于放開手腳大膽放貸。因此我國應(yīng)該借鑒國外成功經(jīng)驗，加快建立全國個人信用征信系統(tǒng)。由政府部門牽頭，各相關(guān)部門協(xié)作，獎個人的消費信貸信息、稅務(wù)信息和保險信息等全部進(jìn)行保存，統(tǒng)一向金融機構(gòu)開發(fā)進(jìn)行查詢。同時 要加強誠實守信道德教育，增強全民道德意識，讓人們意識到保存良好的信用記錄對于從事經(jīng)濟和社會活動至關(guān)重要，從而積極履行償還貸款本息的義務(wù)。

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第五篇：商業(yè)銀行理財研究論文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；個人理財；問題；建議

一、我國商業(yè)銀行個人理財主要存在的問題

（一）商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的層次有待提高

近年來，國內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。

（三）個人理財服務(wù)對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點需要達(dá)到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務(wù)范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務(wù)。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產(chǎn)品，而是銀行的理財人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點來設(shè)計的個性化的理財方案。

（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專業(yè)理財人員理財專業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對于一些資深的理財專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險提示等風(fēng)險管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏。

（六）部分客戶個人理財觀念不正確, 個人理財市場有待培育

由于國內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對風(fēng)險收益沒有正確的認(rèn)識，許多顧客在很大程度上把理財?shù)韧诎l(fā)財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風(fēng)險；部分銀行理財營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使個人理財金融產(chǎn)品的預(yù)計(設(shè)計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個人理財?shù)慕ㄗh

（一）加強對客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開發(fā)市場

有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機構(gòu)人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達(dá)到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進(jìn)行的專項調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個人理財服務(wù)（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務(wù)的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點資源、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現(xiàn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對中低端客戶 “一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點開發(fā)的市場。

（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財?shù)姆?wù)

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財?shù)姆?wù)力度，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財產(chǎn)品區(qū)，外匯理財區(qū),基金區(qū),保險區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。

（三）實行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財服務(wù)

首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產(chǎn)品做個標(biāo)簽。這個標(biāo)簽從六個指標(biāo)來評定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來性和風(fēng)險性,但通過上述6個評價指標(biāo),基本上”鎖定”了理財產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關(guān)信息的同時可以對不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產(chǎn)品。

其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產(chǎn)品就可以，有的需要對自己大筆資金進(jìn)行理財規(guī)劃，這時我們就需要實行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財師（簡稱AFp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFp）等高級理財規(guī)劃師對其進(jìn)行一對一的服務(wù)了。

（四）以市場為導(dǎo)向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財產(chǎn)品種類，開拓理財渠道

1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計產(chǎn)品首先考慮的是市場需要，市場才是風(fēng)向標(biāo)，因為沒有市場的產(chǎn)品設(shè)計得再好也沒用。2.設(shè)計和開發(fā)理財產(chǎn)品要全方位地運用風(fēng)險判斷技術(shù)和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產(chǎn)品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運用，測試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機構(gòu)的合作從而增加理財產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經(jīng)營政策的限制而無法開展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過代銷或代理的渠道來彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計一些靈活多變的理財產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進(jìn)一步加強其在個人理財市場的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競爭力的理財品牌產(chǎn)品，實行多層次品牌戰(zhàn)略

1.各商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)和建設(shè)有特色的理財品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場競爭力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢看，今后的理財品牌將會有三個層次：第一層次是創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強、成長性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花”理財、工商銀行的“理財金賬戶”，中國銀行“中銀理財”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應(yīng)實行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴大顧客群。3.在品牌建設(shè)中，商業(yè)銀行應(yīng)多運用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營銷。因為提供技術(shù)含量高、設(shè)計差異高、服務(wù)個性化的理財產(chǎn)品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時也為整個銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的基礎(chǔ)條件。

（六）提高理財從業(yè)人員的專業(yè)水平，壯大理財專業(yè)資格人員的隊伍

與國內(nèi)外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內(nèi)中資銀行的理財人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國的《金融理財師考試認(rèn)證暫行辦法》開始實施。現(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財師（簡稱AFp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFp）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過考試具備金融理財師（簡稱AFp）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財師資格的，再去通過培訓(xùn)考試具備國際金融理財師（簡稱CFp）資格，使整個理財隊伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。

（七）應(yīng)加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信

與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因為個人理財產(chǎn)品嚴(yán)格來說是風(fēng)險產(chǎn)品，而風(fēng)險的承擔(dān)者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財人員大多數(shù)是一味強調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險提示到產(chǎn)品設(shè)計再到收益說明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險。只有講究理財?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。

（八）倡導(dǎo)正確的理財觀念，追求收益風(fēng)險均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財市場

目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風(fēng)險低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財配置。理財?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達(dá)到人生的收支風(fēng)險的平衡。

每個客戶的理財目標(biāo)不同，對收益和風(fēng)險的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對不同的客戶需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對于一些保守型的客戶應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產(chǎn)品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產(chǎn)品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。