第一篇：匯小貸分析小額貸款公司的三大目標(biāo)

(一)生存目標(biāo)

小額貸款公司作為公司法人，獲取利潤是天經(jīng)地義的事情，但持續(xù)經(jīng)營卻是根本。小額貸款公司在市場經(jīng)濟中只有不斷地向市場提供自己的信貸產(chǎn)品和管理咨詢服務(wù)，才能換回自己所需的各項資源，而資源的價格化就是貨幣。只有獲得的貨幣大于或等于提供產(chǎn)品和服務(wù)所花費的貨幣，小額貸款公司才能持續(xù)經(jīng)營下去，也就是不斷地生存下去。小額貸款公司的生命力在于，莊服從政策監(jiān)管和遵循合規(guī)經(jīng)營的前提下不斷提供優(yōu)質(zhì)的并且符合貸款市場 需要的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，并能持續(xù)地將該等產(chǎn)品和服務(wù)以高于成本和費用的階格賣出去，以最終實現(xiàn)和維系生存的目標(biāo)。

(二)發(fā)展目標(biāo)

發(fā)展是硬道理!小額貸款公司如果不能提高創(chuàng)新能力，提供符合貸款申青人需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，其業(yè)務(wù)市場就會慢慢萎縮，從而發(fā)展緩慢、停滯甚至倒退。此外，如果小額貸款公司在經(jīng)營活動當(dāng)中，因故意、過失等行為出現(xiàn)損害借款人、其他利益相關(guān)者、公共利益等情形的，則很可能會損害小額貸款公司在市場經(jīng)濟中的形象與聲譽，甚至有可能面臨重大的民事賠償、行政與邢事處罰等后果。而小額貸款公司的聲省一旦受損或需要支付大量的 賠償金、罰款以及面臨停業(yè)整頓等處罰，則將會對其發(fā)展帶來嚴(yán)重不利的后果。

而如果小額貸款公司經(jīng)營穩(wěn)健、發(fā)展良好，則根據(jù)相關(guān)文件就可以發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行。比如，銀監(jiān)發(fā)[2008] 2s號文件規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營、無不良信用記錄，可在股東自愿的基礎(chǔ)上按相關(guān)政策文件轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)發(fā)【2009」48號文件則規(guī)定了小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)條件。

(三)獲利目標(biāo)

每一個投資小額貸款公司的股東都希望通過該投資獲得其期望的投資回報;小額貸款公司的員工則希望通過公司不斷獲利而實現(xiàn)自身的價值，并獲得較好的待遇;政府監(jiān)管部門希望小額貸款公司在法律允許的范圍內(nèi)，通過合規(guī)經(jīng)營持續(xù)獲取利潤，不斷發(fā)展壯大，從而為市場經(jīng)濟作出更大的貢獻;小額貸款公司的其他利益相關(guān)者(比如向小額貸款公司融資的銀行)則希望小額貸款公司能夠持續(xù)獲利，從而降低與其合作的風(fēng)險等等。因此，無論是從投資者的角度、員工的角度、政府的角度還是利益相關(guān)者的角度，都希望小額貸款公司的經(jīng)營活動能夠持續(xù)保持一定的獲利能力。我們從基本的會計等式“收人一費用二利潤”中也可以看出，在經(jīng)營當(dāng)中，只有持續(xù)地獲得利潤，也就是小額貸款公司經(jīng)營活動產(chǎn)生的收入大于經(jīng)營活動所需的費用，才不至于人不敷出，也才能持續(xù)地夯實生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。

第二篇：匯小貸講解農(nóng)村小額貸款怎么申請（精選）

匯小貸講解農(nóng)村小額貸款怎么申請？

回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)一直是個熱門話題，無論是回鄉(xiāng)養(yǎng)豬，還是回家種地，在飽受輿論的同時卻深受國家政策的支持。

國家政策規(guī)定農(nóng)村青年申請農(nóng)村小額可以按照“保本微利”的運營方式，貸款利率在人民銀行公布的同期貸款利率基礎(chǔ)上可給予適當(dāng)優(yōu)惠。而這里所說的農(nóng)村小額貸款，就是指與各級團組織合作的農(nóng)村信用社向農(nóng)村青年（年齡在40周歲以下）發(fā)放的用于生產(chǎn)、經(jīng)營等創(chuàng)業(yè)活動所需的小額貸款。

這種小額貸款的期限主要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、創(chuàng)業(yè)貸款項目生產(chǎn)周期和借款人綜合還款能力等因素，靈活確定的，期限一般設(shè)定在3年以內(nèi)，最長不超過5年。貸款額度在原則上控制為3萬元以內(nèi)，一般不超過5萬元；抵押、質(zhì)押和保證擔(dān)保貸款視借款人實際風(fēng)險狀況，可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高。

申請農(nóng)村小額貸款只需具備自身年齡在40周歲（含）以下，具有完全民事行為能力；遵紀(jì)守法，誠實守信，無不良信用記錄；有創(chuàng)業(yè)愿望和一定經(jīng)濟基礎(chǔ)；在農(nóng)村信用社轄區(qū)內(nèi)有固定住所或經(jīng)營場所；具有償還貸款本息的能力；創(chuàng)業(yè)投資項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策；在貸款發(fā)放機構(gòu)開立個人結(jié)算賬戶；自愿接受貸款發(fā)放機構(gòu)對其賬戶資金的監(jiān)督；以及農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

符合所具備的條件之后，就可以向當(dāng)?shù)鼗鶎訄F組織提出申請；基層團組織接到貸款人申請后，需要對申請人的基本條件、創(chuàng)業(yè)項目等內(nèi)容進行審查，并提出初審意見；經(jīng)基層團組織初審符合條件的，基層團組織要及時推薦給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社；農(nóng)村信用社接到基層團組織推薦的申請人名單后，落實信貸人員進行調(diào)查；調(diào)查完畢，如果符合貸款條件農(nóng)村信用社就發(fā)放貸款。

第三篇：小額貸款公司貸后管理制度

小額貸款公司貸后管理制度

第一章 總則

第一條 為規(guī)范貸后管理,防范信貸風(fēng)險根據(jù)《貸款通則》、《貸款管理 責(zé)任制度》、《貸款操作規(guī)程實施細則》等有關(guān)法規(guī)制定本制度。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回或信用結(jié)束全過程的

信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護和貸后檢查、貸后風(fēng) 險預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險責(zé)任認定、貸款管理責(zé) 任移交、貸款總結(jié)評價等。

第三條 貸后管理堅持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機制、及時 預(yù)警風(fēng)險、有效控制風(fēng)險的原則。

第四條 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。

貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)并對形 成貸款風(fēng)險需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。

貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護、貸后檢 查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評價等日常管理 工作職責(zé)的公司信貸崗位人員。

第二章 信貸檔案管理

第五條 信貸檔案以客戶為單位建立內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況(含評 級授信情況)、貸前調(diào)查、貸時審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收 回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關(guān)的資料。

第六條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。

第七條 公司是信貸檔案管理的責(zé)任機構(gòu)要指定專職或兼職人員進行信貸 檔案管理。

第八條 具體管理制度《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》執(zhí)行。

第九條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實完整、合法有效。

第十條 對信貸檔案管理情況每年進行一次專項檢查。

第三章 客戶維護和貸后檢查

第十一條 客戶維護內(nèi)容包括收集客戶意見提供宏觀政策和市場信息推

介公司金融產(chǎn)品提供結(jié)算便利、做好客戶咨詢服務(wù)幫助客戶合理安排資金 促進客戶提升經(jīng)營水平等。

第十二條 公司對重點客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負責(zé)維護每季至少進行 一次回訪。

重點客戶包括經(jīng)董事會會審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大 十戶。重點客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟金融政策和市場行業(yè)信息掌握客 戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況做好客戶咨詢服務(wù)幫助客戶安排資金促進客戶提升經(jīng)營水平等。

優(yōu)良客戶包括近三年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優(yōu)良客戶回訪主 要內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求提供優(yōu)先便捷服務(wù)推介公司金融產(chǎn)品拓寬合作 領(lǐng)域等。

貸款管理責(zé)任人對管轄客戶每半年至少進行一次回訪做好客戶的咨詢服務(wù) 工作幫助客戶解決實際困難等。第十三條 信貸員將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案回訪總結(jié) 材料分別于每年的6月20日和12月20日前報信貸管理部門。

第十四條 貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。

(一)貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后貸款管理機構(gòu)對貸后管理工作情況進行 的檢查基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺賬與統(tǒng)計準(zhǔn)確性、信貸檔案 資料真實完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置及時性、不良貸款管理 等情況。

(二)信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營

狀況、經(jīng)營效益等情況進行的檢查基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、抵(質(zhì))押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。

第十五條 貸后管理檢查的重點

(一)實行審貸分離的貸款重點檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信 貸檔案資料真實完整性等情況。

(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點檢查對客戶調(diào)查的真實性、資信評級和核定信 用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。

(三)實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查信貸檔 案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性。

第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點

(一)實行審貸分離的貸款重點檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(包括資產(chǎn)、負債、機構(gòu)、體制等)變動、按約使用信貸資金、抵押 物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。

(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況 等情況。

(三)實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查客戶履 行借款合同、經(jīng)營效益到期償債能力等情況。

第十七條 公司對經(jīng)董事會會同意后發(fā)放的貸款每年將組織一次檢查。公司 貸款管理責(zé)任人對所管轄貸款必須堅持壹萬元(含)以下的每年、壹萬元(不含)以上至伍萬元(含)以下的每半年、伍萬元(不含)以上的每季至少要進行一次信貸 資金跟蹤檢查并將檢查情況及時歸入信貸檔案保管。

第四章 貸后風(fēng)險預(yù)警及處置

第十八條 貸后風(fēng)險預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后通過多種渠道獲悉客戶經(jīng)

營環(huán)境因素已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生重大變化可能會對客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生不利影 響?yīng)нM而影響貸款本息的按期收回及時發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警提示。

客戶經(jīng)營環(huán)境因素分為內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素和外部經(jīng)營環(huán)境因素。內(nèi)部經(jīng)營環(huán) 境因素包括客戶信譽程度、企業(yè)高層變動、經(jīng)營管理及財務(wù)狀況、重大訴訟事件 等情況。外部經(jīng)營環(huán)境因素是指國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場行情、自然災(zāi)害 等情況。

第十九條 在客戶經(jīng)營外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時信貸員應(yīng)及時發(fā)出貸 后風(fēng)險預(yù)警信號提醒并督促公司采取應(yīng)對措施。

第二十條 公司在發(fā)現(xiàn)貸后風(fēng)險預(yù)警信號或收到貸后風(fēng)險預(yù)警提示后應(yīng)積 極制定應(yīng)對措施并督促貸款管理責(zé)任人落實。

第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素發(fā)生變化 時在向公司報告的同時應(yīng)及時向有關(guān)人員發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警信號。第二十二條 貸款管理責(zé)任人在客戶維護和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)

境因素變化或收到貸后風(fēng)險預(yù)警提示后應(yīng)及時提醒客戶采取措施并與客戶協(xié) 商提前歸還貸款或補充擔(dān)保;對客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為 應(yīng)及時采取要求限期糾正、補充擔(dān)保等風(fēng)險防范措施并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā) 放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級或取消授信額度等信 貸制裁措施。

第五章 貸款本息的收回

第二十三條 客戶提前還貸的應(yīng)向貸款管理責(zé)任人提出申請其中法人客 戶應(yīng)提出書面申請。

第二十四條 貸款管理責(zé)任人應(yīng)按月建立《到期貸款登記簿》在短期貸款

到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月內(nèi)向客戶發(fā)送《貸款到期通知書》 提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。

第二十五條 貸款管理責(zé)任人對客戶申請展期且符合展期規(guī)定的在收回全 部貸款利息后方可為其辦理展期手續(xù)。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 公司會計人員對到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸款的認定標(biāo)準(zhǔn)

及時調(diào)整貸款形態(tài)進行帳務(wù)處理并與貸款管理責(zé)任人的臺賬進行核對以確 保不良貸款數(shù)據(jù)的真實可靠。

第二十七條 貸款管理責(zé)任人對貸款余額10萬元(含)以上的不良貸款每季 都應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí);對貸款余額10萬元以下、5萬元(含)以上的不良貸款每半年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí);對貸

款余額5萬元以下的不良貸款每年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)。同時要約見客戶(客戶為法人企業(yè)的還應(yīng)約見其主要經(jīng)營管理人)談話要求其 制訂還款計劃落實還款資金。

第二十八條 符合轉(zhuǎn)貸條件的按有關(guān)規(guī)定及時辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。

以物抵債、權(quán)利抵扣的按抵債資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定及時處置。

不良信貸資產(chǎn)重組和置換的按不良信貸資產(chǎn)處置有關(guān)規(guī)定處理。

第二十九條 對當(dāng)年新增不良貸款單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90 天以上的信貸員應(yīng)在次月5日前向公司報告詳細說明客戶基本情況、不良形 成原因、貸款責(zé)任認定與劃分以及清收處置措施等;對不良貸款絕對額當(dāng)季上升 在50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的應(yīng)在季后10日前向公司報告詳細 說明原因、責(zé)任落實情況及處置措施等。

第三十條 公司對新增單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90天以上的 不良貸款當(dāng)季新增50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的公司要求信貸主管 向總經(jīng)理、董事長當(dāng)面匯報并按照稽核管理制度進行處罰。

第三十一條 信貸員對新發(fā)生不良貸款應(yīng)在次月15日前向公司書面報告逐 筆說明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款責(zé)任認定與劃分及清收處置 措施等。

第七章 貸款風(fēng)險責(zé)任的認定

第三十二條 貸款風(fēng)險責(zé)任的認定是指對貸款責(zé)任人工作失職的責(zé)任認定。第三十三條 公司成立貸款風(fēng)險責(zé)任認定小組負責(zé)貸款風(fēng)險責(zé)任認定。董

事長擔(dān)任組長董事、監(jiān)事、總經(jīng)理、風(fēng)險、信貸、稽核、財務(wù)等部門負責(zé)人為 小組成員。

第三十四條 貸款風(fēng)險責(zé)任認定小組主要對經(jīng)信貸管理委員會審批通過后進 入不良形態(tài)的貸款、公司貸款風(fēng)險責(zé)任認定不能形成決議的貸款、反映公司責(zé)任 認定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負責(zé)人責(zé)任認定的貸款進行認定。

對貸款風(fēng)險責(zé)任認定不能形成決議的貸款、反映縣聯(lián)社貸款風(fēng)險責(zé)任認定小 組責(zé)任認定有失公正公平的貸款、涉及主要負責(zé)人責(zé)任認定的貸款可報董事會進 行認定。

第三十五條 公司總經(jīng)理對貸款管理責(zé)任人日常管理工作失職進行責(zé)任認 定。

第三十六條 實行審貸分離的貸款貸款形成風(fēng)險或損失后由相應(yīng)的貸款 發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人承擔(dān)。

(一)貸款調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容真實性、調(diào)查行為規(guī)范性以及調(diào)查報告結(jié)論 承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。

(二)貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān) 審查責(zé)任。

(三)貸款審批人(小組、委員會)作為信貸業(yè)務(wù)決策者應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和 貸款審查報告的基礎(chǔ)上作出貸與不貸、貸多貸少的判斷承擔(dān)審批責(zé)任。(四)貸款管理責(zé)任人對日常貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任。

具體貸款風(fēng)險責(zé)任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十七條 農(nóng)戶小額信用貸款等單項信貸業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險責(zé)任認定按其 有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條 除實行審貸分離和單項信貸業(yè)務(wù)品種中已明確了風(fēng)險責(zé)任認定 之外的貸款由貸款發(fā)放人承擔(dān)100%的責(zé)任。

第三十九條 免責(zé)事項。

(一)因自然災(zāi)害等難以預(yù)見且不可抗拒的客觀因素致使貸款形成風(fēng)險或損

失相關(guān)貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人及時采取了積極補救措施仍無可挽回 的相關(guān)責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人免責(zé)。

(二)貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料誤導(dǎo)審查(批)判斷的致使貸款 形成風(fēng)險或損失的貸款審查(批)人免責(zé)。

(三)貸款調(diào)(審)查人調(diào)(審)查后書面提出明確反對意見但貸款有權(quán)審批 人未采納致使貸款形成風(fēng)險或損失的貸款調(diào)(審)查人免責(zé)。

(四)貸款有權(quán)審批人逆向操作強行要求貸款調(diào)(審)查人辦理信貸業(yè)務(wù)致

使貸款風(fēng)險形成或損失貸款調(diào)(審)查人在其分析報告中全面、客觀、真實反映 情況并提出明確反對意見的免責(zé)。

(五)參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個人書面提出明確反對意 見的免責(zé)。

(六)貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。

第八章 貸款管理責(zé)任的移交

第四十條 貸款管理責(zé)任的移交是指貸款管理責(zé)任人日常管理工作職責(zé)的移 交。貸款發(fā)放責(zé)任人的責(zé)任不隨工作崗位、工作單位的變動而改變。

第四十一條 貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的應(yīng)進行貸款 管理責(zé)任的移交。

(一)實行審貸分離的貸款管理責(zé)任的移交由公司總經(jīng)理和稽核部門負責(zé)人 主持并監(jiān)交。

(二)單項信貸業(yè)務(wù)品種的移交由所在公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。

(三)實行審貸分離的貸款和單項信貸業(yè)務(wù)品種之外的貸款管理責(zé)任的移交 由公司稽核部門主持并監(jiān)交。

(四)公司主要負責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的由公司稽核部門負責(zé) 人主持并監(jiān)交。

第四十二條 貸款管理責(zé)任的移交經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責(zé) 任移交登記簿上簽字后方為有效。

第九章 貸款總結(jié)評價

第四十三條 總結(jié)評價內(nèi)容包括:客戶基本評價、貸款基本情況評價、貸款發(fā) 放責(zé)任人評價、貸款管理責(zé)任人評價、經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)等。

第四十四條 貸款總結(jié)評價由公司總經(jīng)理組織實施進行貸款總結(jié)評價后將 結(jié)果董事長。

貸款本息全部收回的貸款管理責(zé)任人應(yīng)在貸款收回后一個月內(nèi)進行貸款 總結(jié)評價并作為客戶長期信用記錄和該客戶今后評級授信重要參考依據(jù)入檔保 管。

貸款形成不良的公司應(yīng)對該戶貸款進行貸款總結(jié)評價通過分析信貸風(fēng)險 成因提出重要警示和清收處置措施。

第十章 附則

第四十五條 本制度由董事會負責(zé)解釋、修改。

第四十七條 本制度自董事會審議通過之日起實施。

第四篇：新版小額貸款公司貸后管理辦法

小額貸款有限公司

貸后管理制度

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按約使用信貸資金、抵押物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款，重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況。

（三）實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款，重點檢查客戶履行借款合同、經(jīng)營效益，到期償債能力等情況。

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認定標(biāo)準(zhǔn)，及時調(diào)整貸款形態(tài)，進行帳務(wù)處理，并與貸款管理責(zé)任人的臺賬進行核對，以確保不良貸款數(shù)據(jù)的真實可靠。

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（二）貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān)審查責(zé)任。

（三）貸款審批人（小組、委員會）作為信貸業(yè)務(wù)決策者，應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和貸款審查報告的基礎(chǔ)上，作出貸與不貸、貸多貸少的判斷，承擔(dān)審批責(zé)任。

（四）貸款管理責(zé)任人對日常貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任。

具體貸款風(fēng)險責(zé)任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

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析報告中全面、客觀、真實反映情況，并提出明確反對意見的免責(zé)。

（五）參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個人，書面提出明確反對意見的免責(zé)。

（六）貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。

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第五篇：匯小貸分析擔(dān)保公司近期的發(fā)展方向

匯小貸分析擔(dān)保公司近期的發(fā)展方向

融資難，一直是困擾成長中的中小企業(yè)大問題。一方面，企業(yè)在發(fā)展亟需足夠資金給力，拓展規(guī)模；另一方面，企業(yè)由于自身實力不濟，能用以向金融機構(gòu)擔(dān)保抵押的物權(quán)不多，求貸困難，在發(fā)展的軌道上舉步維艱。與一般的加工業(yè)、商貿(mào)型中小企業(yè)相比，農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資難度，又高出許多。

能否邁過融資的門檻，很大程度上決定著成長中的中小企業(yè)發(fā)展的速度和規(guī)模。近年來，為了扶持“勢單力薄”的廣大農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展，南昌采取成立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保公司給農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保的方式，極大緩解了全市近百家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資難問題，探索出了一條支持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的成功路子。

贛達牧業(yè)是一家成立于1994年的飼料生產(chǎn)企業(yè)。從起家時的家禽飼料到現(xiàn)在的禽畜飼料并舉，贛達牧業(yè)用18年的時間，一步一步發(fā)展到了今天員工230人、年產(chǎn)值4.5億元的規(guī)模，產(chǎn)品遠銷浙江、安徽、湖南、湖北等地?？杉幢闳缃裆頌槭〖夀r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，贛達牧業(yè)財務(wù)總監(jiān)朱旭輝仍感嘆農(nóng)業(yè)企業(yè)融資不易。

作為飼料原料的小麥、玉米，還是飼料成品，儲存期都很短。而小麥、玉米原糧收購的季節(jié)性很強，錯過夏糧、秋糧兩個收購?fù)?，企業(yè)很有可能要付出更高昂的收購代價。朱旭輝說，由于農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍盈利能力差、利潤薄弱，一般無法直接從銀行獲得貸款。為了解決收購?fù)镜木薮筚Y金缺口，贛達牧業(yè)每年不得不在上下游企業(yè)之間，采取向下游企業(yè)借錢、向上游企業(yè)賒購等辦法度過難關(guān)。

資金短缺，直接影響到企業(yè)的原料采購，進而波及生產(chǎn)線的運轉(zhuǎn)。朱旭輝說，因為缺錢，企業(yè)無原料可進，贛達牧業(yè)在2008年前一直都以低產(chǎn)能形式維持運轉(zhuǎn)。2010年，受資金緊缺影響，贛達牧業(yè)的年產(chǎn)能只有7萬噸，而生產(chǎn)線的設(shè)計年產(chǎn)能力為15萬噸，一半多的產(chǎn)能常年“曬太陽”。

南昌銀行科技支行工作人員分析說，中小企業(yè)、特別是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資難。泛農(nóng)業(yè)中小企業(yè)由于抵押物權(quán)不多、企業(yè)實力不夠等缺陷，往往貸不到款。

從銀行貸不到款，那就只好走別的融資途徑。朱旭輝說，農(nóng)業(yè)企業(yè)的原料采購都是農(nóng)產(chǎn)品，而面向千家萬戶的農(nóng)民收購農(nóng)產(chǎn)品，必須用真金白銀“付現(xiàn)”。只有跟常年合作伙伴、而且彼此建立了深度互信的上游企業(yè)，才能以賒購的方式，解決一部分生產(chǎn)原料。可這對于一個月設(shè)計產(chǎn)能1.5萬噸的飼料企業(yè)而言，也無異于杯水車薪。

江西國鴻集團常務(wù)副總裁谷強甫說，資金不足一直是制約泛農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。很多農(nóng)業(yè)企業(yè)主在遇到資金困難，找銀行融資或別的渠道不行后，就緊盯政府項目資金。雖然有的企業(yè)可以得到政府的資金，但盲目地為了追求政府的資金而上項目，不利于企業(yè)沿著既有的目標(biāo)發(fā)展。到最后，什么項目都上了，卻沒一個做強做優(yōu)的。

緩解涉農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難，政府、銀行在積極努力。2008年2月，旨在解決全市農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難問題的南昌市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信用擔(dān)保有限責(zé)任公司（簡稱擔(dān)保公司）設(shè)立，這也是我市唯一一家專門為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供融資擔(dān)保和其他配套中介服務(wù)的專業(yè)性機構(gòu)。據(jù)悉，擔(dān)保公司注冊資本金1億元，其中市財政出資5000萬元，煌上煌集團等20家企業(yè)各出資250萬元。有人“擔(dān)?！?，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)向銀行貸款，就有底氣了。

朱旭輝說，擔(dān)保公司對贛達牧業(yè)融資帶來的幫助立竿見影。通過入資擔(dān)保公司，贛達牧業(yè)近年來依靠銀行的資金支持，實現(xiàn)了翻番發(fā)展。2011年，通過擔(dān)保公司擔(dān)保，贛達牧業(yè)從銀行獲得貸款，在秋糧收購?fù)疽?100元/噸的價格收購了2萬噸玉米。而在今年春節(jié)后一直到3月份，市場上的玉米價已經(jīng)漲到了2300-2400元/噸。也就是說，借助擔(dān)保公司的貸款，贛達牧業(yè)去年就“凈掙”了400-600萬元。資金寬裕、原料充足，企業(yè)的產(chǎn)能也從之前的年產(chǎn)7萬噸，增長到了15萬噸。

贛達牧業(yè)只是受擔(dān)保公司助力農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展之惠的其中一個企業(yè)。據(jù)了解，自擔(dān)保公司成立至今年8月，擔(dān)保公司已累計為98家企業(yè)提供擔(dān)保，擔(dān)?？傤~超11億元。四年來，市擔(dān)保公司擔(dān)保金額一路上揚，從2008年的5474萬元，到2009年的1.2萬元、2010年的1.8億元，再到2011年的4.3億元，預(yù)計今年擔(dān)保金額將達5億元。擔(dān)保金額不斷增長的背后，是全市數(shù)十家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的迅猛壯大。