第一篇：科學(xué)選擇擔(dān)保公司 規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)——匯小貸

科學(xué)選擇擔(dān)保公司 規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)——匯小貸

在當(dāng)今物質(zhì)生活水平不斷提高的條件下，人們除了選擇貸款提前消費(fèi)外，也有不少人用手頭上的閑置資金進(jìn)行投資理財(cái)，無(wú)論是以上哪種金融交易，投入方都希望能夠借助一個(gè)平臺(tái)或組織機(jī)構(gòu)來(lái)保護(hù)自己的資金安全。因此，擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生。然而，市面上這樣的公司魚龍混雜，我們究竟應(yīng)該如何選擇？首先，我們應(yīng)當(dāng)考慮的是擔(dān)保公司的整體實(shí)力如何。這一點(diǎn)可以通過(guò)他的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模、注冊(cè)資金、融資項(xiàng)目等多方面進(jìn)行考察，有個(gè)初步的了解。

其次，要看公司的經(jīng)營(yíng)體系是否完備，業(yè)務(wù)流程的辦理是否規(guī)范。這是保證客戶資金安全的首要條件。它包括員工的人員素質(zhì)和從業(yè)資質(zhì)，以及公司對(duì)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)是否能夠進(jìn)行有效的控制。

其次，要了解清楚擔(dān)保公司是否提供公證。一般在辦理融資擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)將借貸合同送至公證處進(jìn)行公證。

最后，正規(guī)的擔(dān)保公司會(huì)在簽訂的合同中承諾代償。這在一定程度上，會(huì)制約擔(dān)保公司對(duì)用資人的資格審核和還款監(jiān)控，從而對(duì)出資人的資金起到更大的保護(hù)作用。

由此看來(lái)，科學(xué)正確的選擇擔(dān)保公司，不僅使借貸雙方都省心省力，更重要的是能夠減少本不應(yīng)該出現(xiàn)的資金流失，最大程度的規(guī)避了投資風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：匯小貸分析擔(dān)保公司近期的發(fā)展方向

匯小貸分析擔(dān)保公司近期的發(fā)展方向

融資難，一直是困擾成長(zhǎng)中的中小企業(yè)大問(wèn)題。一方面，企業(yè)在發(fā)展亟需足夠資金給力，拓展規(guī)模；另一方面，企業(yè)由于自身實(shí)力不濟(jì)，能用以向金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保抵押的物權(quán)不多，求貸困難，在發(fā)展的軌道上舉步維艱。與一般的加工業(yè)、商貿(mào)型中小企業(yè)相比，農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資難度，又高出許多。

能否邁過(guò)融資的門檻，很大程度上決定著成長(zhǎng)中的中小企業(yè)發(fā)展的速度和規(guī)模。近年來(lái)，為了扶持“勢(shì)單力薄”的廣大農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展，南昌采取成立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保公司給農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保的方式，極大緩解了全市近百家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資難問(wèn)題，探索出了一條支持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的成功路子。

贛達(dá)牧業(yè)是一家成立于1994年的飼料生產(chǎn)企業(yè)。從起家時(shí)的家禽飼料到現(xiàn)在的禽畜飼料并舉，贛達(dá)牧業(yè)用18年的時(shí)間，一步一步發(fā)展到了今天員工230人、年產(chǎn)值4.5億元的規(guī)模，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷浙江、安徽、湖南、湖北等地?？杉幢闳缃裆頌槭〖?jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，贛達(dá)牧業(yè)財(cái)務(wù)總監(jiān)朱旭輝仍感嘆農(nóng)業(yè)企業(yè)融資不易。

作為飼料原料的小麥、玉米，還是飼料成品，儲(chǔ)存期都很短。而小麥、玉米原糧收購(gòu)的季節(jié)性很強(qiáng)，錯(cuò)過(guò)夏糧、秋糧兩個(gè)收購(gòu)?fù)?，企業(yè)很有可能要付出更高昂的收購(gòu)代價(jià)。朱旭輝說(shuō)，由于農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍盈利能力差、利潤(rùn)薄弱，一般無(wú)法直接從銀行獲得貸款。為了解決收購(gòu)?fù)镜木薮筚Y金缺口，贛達(dá)牧業(yè)每年不得不在上下游企業(yè)之間，采取向下游企業(yè)借錢、向上游企業(yè)賒購(gòu)等辦法度過(guò)難關(guān)。

資金短缺，直接影響到企業(yè)的原料采購(gòu)，進(jìn)而波及生產(chǎn)線的運(yùn)轉(zhuǎn)。朱旭輝說(shuō)，因?yàn)槿卞X，企業(yè)無(wú)原料可進(jìn)，贛達(dá)牧業(yè)在2008年前一直都以低產(chǎn)能形式維持運(yùn)轉(zhuǎn)。2010年，受資金緊缺影響，贛達(dá)牧業(yè)的年產(chǎn)能只有7萬(wàn)噸，而生產(chǎn)線的設(shè)計(jì)年產(chǎn)能力為15萬(wàn)噸，一半多的產(chǎn)能常年“曬太陽(yáng)”。

南昌銀行科技支行工作人員分析說(shuō)，中小企業(yè)、特別是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資難。泛農(nóng)業(yè)中小企業(yè)由于抵押物權(quán)不多、企業(yè)實(shí)力不夠等缺陷，往往貸不到款。

從銀行貸不到款，那就只好走別的融資途徑。朱旭輝說(shuō)，農(nóng)業(yè)企業(yè)的原料采購(gòu)都是農(nóng)產(chǎn)品，而面向千家萬(wàn)戶的農(nóng)民收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品，必須用真金白銀“付現(xiàn)”。只有跟常年合作伙伴、而且彼此建立了深度互信的上游企業(yè)，才能以賒購(gòu)的方式，解決一部分生產(chǎn)原料?？蛇@對(duì)于一個(gè)月設(shè)計(jì)產(chǎn)能1.5萬(wàn)噸的飼料企業(yè)而言，也無(wú)異于杯水車薪。

江西國(guó)鴻集團(tuán)常務(wù)副總裁谷強(qiáng)甫說(shuō)，資金不足一直是制約泛農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。很多農(nóng)業(yè)企業(yè)主在遇到資金困難，找銀行融資或別的渠道不行后，就緊盯政府項(xiàng)目資金。雖然有的企業(yè)可以得到政府的資金，但盲目地為了追求政府的資金而上項(xiàng)目，不利于企業(yè)沿著既有的目標(biāo)發(fā)展。到最后，什么項(xiàng)目都上了，卻沒(méi)一個(gè)做強(qiáng)做優(yōu)的。

緩解涉農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難，政府、銀行在積極努力。2008年2月，旨在解決全市農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難問(wèn)題的南昌市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信用擔(dān)保有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱擔(dān)保公司）設(shè)立，這也是我市唯一一家專門為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供融資擔(dān)保和其他配套中介服務(wù)的專業(yè)性機(jī)構(gòu)。據(jù)悉，擔(dān)保公司注冊(cè)資本金1億元，其中市財(cái)政出資5000萬(wàn)元，煌上煌集團(tuán)等20家企業(yè)各出資250萬(wàn)元。有人“擔(dān)?！?，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)向銀行貸款，就有底氣了。

朱旭輝說(shuō)，擔(dān)保公司對(duì)贛達(dá)牧業(yè)融資帶來(lái)的幫助立竿見(jiàn)影。通過(guò)入資擔(dān)保公司，贛達(dá)牧業(yè)近年來(lái)依靠銀行的資金支持，實(shí)現(xiàn)了翻番發(fā)展。2011年，通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保，贛達(dá)牧業(yè)從銀行獲得貸款，在秋糧收購(gòu)?fù)疽?100元/噸的價(jià)格收購(gòu)了2萬(wàn)噸玉米。而在今年春節(jié)后一直到3月份，市場(chǎng)上的玉米價(jià)已經(jīng)漲到了2300-2400元/噸。也就是說(shuō)，借助擔(dān)保公司的貸款，贛達(dá)牧業(yè)去年就“凈掙”了400-600萬(wàn)元。資金寬裕、原料充足，企業(yè)的產(chǎn)能也從之前的年產(chǎn)7萬(wàn)噸，增長(zhǎng)到了15萬(wàn)噸。

贛達(dá)牧業(yè)只是受擔(dān)保公司助力農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展之惠的其中一個(gè)企業(yè)。據(jù)了解，自擔(dān)保公司成立至今年8月，擔(dān)保公司已累計(jì)為98家企業(yè)提供擔(dān)保，擔(dān)?？傤~超11億元。四年來(lái)，市擔(dān)保公司擔(dān)保金額一路上揚(yáng)，從2008年的5474萬(wàn)元，到2009年的1.2萬(wàn)元、2010年的1.8億元，再到2011年的4.3億元，預(yù)計(jì)今年擔(dān)保金額將達(dá)5億元。擔(dān)保金額不斷增長(zhǎng)的背后，是全市數(shù)十家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛壯大。

第三篇：小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度

XX小額貸款有限責(zé)任公司

風(fēng)險(xiǎn)管理制度

第一章 總 則

第一條 為提高XX小額貸款有限責(zé)任公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理水平，建立健全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，借鑒銀行業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和辦法，結(jié)合撫順市新?lián)釁^(qū)信達(dá)小額貸款有限責(zé)任公司實(shí)際情況，制定本辦法。

第二條 本辦法中的“合規(guī)”是指XX小額貸款有限責(zé)任公司一切經(jīng)營(yíng)管理行為和全體員工的一切職務(wù)行為與國(guó)家法律、法規(guī)、部門規(guī)章、行業(yè)規(guī)則以及XX小額貸款有限責(zé)任公司規(guī)章制度相一致。

第三條 本辦法中的“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理”是指XX小額貸款有限責(zé)任公司依據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)、部門規(guī)章和市場(chǎng)慣例、行業(yè)規(guī)則等制定內(nèi)部管理制度、操作規(guī)程、崗位手冊(cè)，并對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)、檢查，以有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，采取主動(dòng)糾正、補(bǔ)救措施，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。

第四條XX小額貸款有限責(zé)任公司積極倡導(dǎo)“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值、合規(guī)帶來(lái)效益”的價(jià)值理念，在公司內(nèi)推行誠(chéng)信與正直的道德行為準(zhǔn)則和價(jià)值觀念，推崇合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)促進(jìn)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管 1

理意識(shí)，促進(jìn)各級(jí)管理人員依法決策、合規(guī)管理，促進(jìn)各崗位員工遵章守紀(jì)、合規(guī)操作，建立起XX小額貸款有限責(zé)任公司風(fēng)險(xiǎn)防范控制的長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“長(zhǎng)治久安”，使合規(guī)文化成為XX小額貸款有限責(zé)任公司企業(yè)文化的重要組成部分。

第二章 董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層的合規(guī)職責(zé)

第五條 董事會(huì)應(yīng)對(duì)XX小額貸款有限責(zé)任公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)最終責(zé)任，履行以下合規(guī)管理職責(zé)：

(一)審議批準(zhǔn)合規(guī)政策，并監(jiān)督合規(guī)政策的實(shí)施；(二)審議批準(zhǔn)高級(jí)管理層提交的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，并對(duì)管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效性作出評(píng)價(jià)，以使合規(guī)缺陷得到及時(shí)有效的解決；

(三)授權(quán)董事會(huì)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、稽核監(jiān)督委員會(huì)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行日常監(jiān)督；

(四)XX小額貸款有限責(zé)任公司章程規(guī)定的其他合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。

第六條 監(jiān)事會(huì)應(yīng)監(jiān)督董事會(huì)和高級(jí)管理層合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)的履行情況。

第七條 高級(jí)管理層應(yīng)有效管理XX小額貸款有限責(zé)任公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，履行以下合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)：

(一)制定書面的合規(guī)政策，并根據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況以及法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的變化情況適時(shí)修訂合規(guī)政策，報(bào)經(jīng)董事會(huì)審議批準(zhǔn)后傳達(dá)給全體員工；

(二)貫徹執(zhí)行合規(guī)政策，確保發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件時(shí)及時(shí)采取適當(dāng)?shù)募m正措施，并追究違規(guī)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任；

(三)明確合規(guī)管理部門及其組織結(jié)構(gòu)，為其履行職責(zé)配備充分和適當(dāng)?shù)暮弦?guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員，并確保合規(guī)管理部門的獨(dú)立性；

(四)識(shí)別XX小額貸款有限責(zé)任公司所面臨的主要合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，審核批準(zhǔn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，確保合規(guī)管理部門與風(fēng)險(xiǎn)管理部門、稽核監(jiān)督部門以及其他相關(guān)部門之間的工作協(xié)調(diào)；

(五)每年向董事會(huì)提交合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，報(bào)告應(yīng)提供充分依據(jù)并有助于董事會(huì)成員判斷高級(jí)管理層管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效性；

(六)及時(shí)向董事會(huì)或其下設(shè)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)報(bào)告任何重大違規(guī)事件；

(七)合規(guī)政策規(guī)定的其他職責(zé)。

第三章 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作責(zé)任體系及崗位職責(zé)

第八條XX小額貸款有限責(zé)任公司應(yīng)建立適應(yīng)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任體系。

第九條 公司作為管理機(jī)構(gòu)承擔(dān)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作職責(zé)是：

（一）建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度；

（二）指導(dǎo)員工合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作；

（三）組織對(duì)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理檢查；

（四）督促公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制的落實(shí)；

（五）組織對(duì)公司員工合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的培訓(xùn)；

（六）對(duì)員工合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行責(zé)任處理及責(zé)任追究。第十條 公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的牽頭部門，設(shè)立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，配備專（兼）職合規(guī)人員，有效管理公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，履行盡職責(zé)任。其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)是：

（一）指導(dǎo)公司內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作；

（二）組織對(duì)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理檢查；

（三）督促公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制落實(shí)；

（四）組織公司內(nèi)員工的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的培訓(xùn)；

（五）承擔(dān)其他必要的合規(guī)管理職責(zé)。

第十一條 公司其他部門在其職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)本崗位的合規(guī)風(fēng)管理工作負(fù)責(zé)，履行盡職責(zé)任。其合規(guī)管理職責(zé)是：

（一）建立健全本崗位規(guī)章制度；

（二）組織對(duì)本崗位規(guī)章制度的培訓(xùn)；

（三）制定本崗位手冊(cè)和操作流程；

（四）組織本崗位的合規(guī)自查；

（五）承擔(dān)其他必要的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。

第十二條 公司對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作負(fù)最終責(zé)任。其合規(guī)管理任務(wù)是：

（一）審議批準(zhǔn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施辦法；

（二）定期獲取和恰當(dāng)處理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的報(bào)告；

（三）每年至少評(píng)估一次管理層有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的情況；

（四）履行其他合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。

第四章 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作報(bào)告

第十三條 公司每半年報(bào)告一次合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作情況。第十四條 報(bào)告的主要內(nèi)容包括：制度流程的建立情況、執(zhí)行情況；對(duì)相關(guān)人員的教育、培訓(xùn)情況；完成董事會(huì)統(tǒng)一布臵工作的情況；本公司合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作重大事項(xiàng)；對(duì)違規(guī)操作事項(xiàng)整改處理情況；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在的問(wèn)題和困難，以及改進(jìn)措施和建議等。

第十五條 各級(jí)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)突發(fā)事件、重大案件，應(yīng)按照《XX小額貸款有限責(zé)任公司應(yīng)急預(yù)案》的有關(guān)規(guī)定處臵。

第五章 問(wèn)責(zé)與考核

第十六條 公司每年應(yīng)對(duì)本公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)的內(nèi)容包括合規(guī)操作意識(shí)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、專（兼）職合規(guī)工作人員的履職情況、合規(guī)工作中存在的問(wèn)題等。

第十七條 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理綜合評(píng)價(jià)工作由本公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門組織。

第十八條 公司未按規(guī)定上報(bào)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，形成風(fēng)險(xiǎn)或造成損失的，按照撫順市新?lián)釁^(qū)信達(dá)小額貸款有限責(zé)任公司相關(guān)制度予以處理。

第六章 附 則

第十九條 本辦法由XX小額貸款有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)解釋。第二十條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

第四篇：小貸公司風(fēng)險(xiǎn)注意事項(xiàng)

第二十二條 市、縣級(jí)主管部門要按照重點(diǎn)監(jiān)管的要求，重點(diǎn)監(jiān)管小額貸款公司是否存在下列重大違法違規(guī)問(wèn)題：

(一)非法集資或變相吸收公眾存款；

(二)違反規(guī)定融入資金；

(三)貸款利率超過(guò)司法解釋規(guī)定的上限或低于人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍；

(四)抽逃注冊(cè)資本；

(五)使用非法手段催債；

(六)擅自開展新業(yè)務(wù)或跨縣域經(jīng)營(yíng)。

對(duì)涉嫌違反《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)刑法》等法律法規(guī)的重大違法違規(guī)行為，及時(shí)向上級(jí)主管部門專題報(bào)告，并移送有關(guān)機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。

第二十三條 市、縣級(jí)主管部門要遵循持續(xù)監(jiān)管的原則，在日常監(jiān)管中及時(shí)掌握小額貸款公司的資本充足率狀況、公司治理狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、流動(dòng)性狀況、財(cái)務(wù)狀況和內(nèi)部控制狀況；對(duì)小額貸款公司報(bào)送的資料進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析和處理，形成分析報(bào)告。

第二十四條 市級(jí)主管部門要對(duì)縣級(jí)主管部門報(bào)送的監(jiān)管信息進(jìn)行認(rèn)真分析，按季向省級(jí)主管部門報(bào)送監(jiān)管分析報(bào)告及其他專題報(bào)告。監(jiān)管分析報(bào)告主要包括以下內(nèi)容：

(一)總體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

(二)報(bào)告期內(nèi)的主要風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)和應(yīng)引起注意的問(wèn)題；

(三)經(jīng)營(yíng)管理狀況的重大變化，包括股權(quán)變動(dòng)、高級(jí)管理人員調(diào)整、組織架構(gòu)重組、重大資產(chǎn)處置、重大損失、涉及案件等；

(四)監(jiān)管意見(jiàn)、建議和監(jiān)管工作計(jì)劃；

(五)主監(jiān)管員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)提示和討論的其他問(wèn)題。

監(jiān)管分析報(bào)告要簡(jiǎn)明扼要、有理有據(jù)。

第二十五條 省級(jí)主管部門每年撰寫監(jiān)管分析報(bào)告，分析轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)狀況，判斷風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，提出下一的監(jiān)管工作計(jì)劃。

監(jiān)管分析報(bào)告包括以下內(nèi)容：

(一)小額貸款公司的基本情況及其重大變化；

(二)小額貸款公司監(jiān)管指標(biāo)情況、指標(biāo)異常的原因及反映的問(wèn)題；

(三)小額貸款公司的公司治理、內(nèi)部控制和管理狀況及其評(píng)價(jià)；

(四)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)狀況的總體評(píng)價(jià)，主要風(fēng)險(xiǎn)及存在的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)；

(五)監(jiān)管工作開展情況、效果和存在的不足；

(六)監(jiān)管意見(jiàn)及下一的監(jiān)管工作計(jì)劃；

(七)其他應(yīng)當(dāng)引起注意的問(wèn)題。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)處置與整改

第二十六條 建立健全小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制。各級(jí)主管部門要注意日常監(jiān)管信息的收集與傳報(bào)，對(duì)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信息進(jìn)行全面評(píng)估和預(yù)測(cè)，制定有效的小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)事件處置預(yù)案，按照應(yīng)急管理的有關(guān)規(guī)定，合理劃分突發(fā)事件等級(jí)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)性突發(fā)事件，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及時(shí)有效匯報(bào)處置。

第二十七條 市、縣級(jí)主管部門要及時(shí)對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行預(yù)警和提示，適時(shí)將監(jiān)管分析結(jié)果、監(jiān)管措施以監(jiān)管通報(bào)的形式通報(bào)小額貸款公司，糾正和制止危及小額貸款公司健康發(fā)展的經(jīng)營(yíng)行為和趨勢(shì)，并要求其報(bào)送整改和糾正計(jì)劃。市、縣級(jí)主管部門可以根據(jù)需要，將監(jiān)管通報(bào)發(fā)送小額貸款公司董事會(huì)或股東大會(huì)等利益相關(guān)方。

第二十八條 市、縣級(jí)主管部門每應(yīng)與小額貸款公司高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管會(huì)談，討論小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)、糾正問(wèn)題與控制風(fēng)險(xiǎn)的措施以及下一的監(jiān)管工作計(jì)劃。小額貸款公司出現(xiàn)以下情形，市、縣級(jí)主管部門可以根據(jù)需要約見(jiàn)高級(jí)管理人員：

(一)小額貸款公司存在嚴(yán)重的問(wèn)題或風(fēng)險(xiǎn)；

(二)小額貸款公司沒(méi)有按要求報(bào)送整改和糾正計(jì)劃；

(三)小額貸款公司報(bào)送的整改和糾正計(jì)劃不能有效管理和控制風(fēng)險(xiǎn)；

(四)小額貸款公司沒(méi)有按要求對(duì)存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整改和糾正；

(五)主管部門認(rèn)為需要約見(jiàn)的其他情形。

第二十九條 各級(jí)主管部門可以根據(jù)監(jiān)管的分析結(jié)果，實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，查驗(yàn)有關(guān)文件、賬冊(cè)、單據(jù)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)信息，問(wèn)詢有關(guān)人員。

第三十條 小額貸款公司存在本辦法第二十二條所列情形及下列情形之一的，由縣級(jí)主管部門責(zé)令改正，屬于其他部門職責(zé)范圍的，由縣級(jí)主管部門按照有關(guān)規(guī)定移交同級(jí)相關(guān)部門依法處置；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，由縣級(jí)主管部門逐級(jí)報(bào)省級(jí)主管部門批準(zhǔn)后暫停其試點(diǎn)資格。

(一)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或者違反規(guī)定對(duì)變更事項(xiàng)不報(bào)批的；

(二)拒絕或阻礙監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的；

(三)不按規(guī)定上報(bào)報(bào)表、有關(guān)資料，或提供虛假、隱瞞重要事實(shí)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表的；

(四)有洗錢行為的；

(五)監(jiān)管部門根據(jù)審慎原則認(rèn)定的其他行為。

第三十一條 建立小額貸款公司高管人員備案制度。對(duì)不熟悉金融業(yè)務(wù)、不具備金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷或金融合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄的高管人員不予備案。

第六章 文件歸檔與管理

第三十二條 各級(jí)主管部門應(yīng)建立監(jiān)管信息檔案。檔案包括：小額貸款公司報(bào)送的各類信息、小額貸款公司的社會(huì)信息及分析評(píng)價(jià)意見(jiàn)、與小額貸款公司的函件往來(lái)、電話記錄、監(jiān)管分析報(bào)告、會(huì)談?dòng)涗浕蚣o(jì)要、監(jiān)管日志、相關(guān)請(qǐng)示和領(lǐng)導(dǎo)批示等。

第三十三條 各級(jí)主管部門應(yīng)當(dāng)建立完善的監(jiān)管信息的保管、查詢和保密制度。各級(jí)主管部門對(duì)監(jiān)管信息負(fù)有保密義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由專人保管，并建立查閱登記制度。法律另有規(guī)定的披露情況除外。

監(jiān)管信息主要包括：

(一)小額貸款公司報(bào)告的所有數(shù)據(jù)信息；

(二)小額貸款公司報(bào)告的非數(shù)據(jù)信息；

(三)各級(jí)主管部門撰寫的監(jiān)管報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果等信息；

(四)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)部信息；

(五)小額貸款公司的董事會(huì)決議等決策信息；

(六)其他可能對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)造成影響的信息。

第三十四條 經(jīng)授權(quán)、批準(zhǔn)，主管部門可以部分或全部向社會(huì)公布監(jiān)管結(jié)果，以強(qiáng)化公眾監(jiān)督和市場(chǎng)約束，促進(jìn)小額貸款公司自律管理機(jī)制的形成。

第五篇：P2P網(wǎng)貸不良借款風(fēng)險(xiǎn)向擔(dān)保公司傳導(dǎo)

P2P網(wǎng)貸不良借款的風(fēng)險(xiǎn)向擔(dān)保公司傳導(dǎo)

在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款后逾期不還，最后由擔(dān)保公司向投資人收購(gòu)債權(quán)償還本息，雙方因此對(duì)簿公堂，借款方和保證人被擔(dān)保公司送上了被告席。近日據(jù)第三方P2P網(wǎng)貸平臺(tái)搜貸360報(bào)道，經(jīng)過(guò)深圳市福田區(qū)法院審理，深圳某擔(dān)保公司贏得一宗P2P網(wǎng)貸網(wǎng)絡(luò)貸款擔(dān)保糾紛，借款人和兩名保證人被判賠全部借款本息。

“就算是司法途徑速度很快，估計(jì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也不愿意打官司。”有業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者，在此之前，類似案例并不多見(jiàn)，無(wú)論是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，還是擔(dān)保公司，均不愿通過(guò)司法途徑追討欠款。深圳市福田區(qū)法院亦表示，這是該院審理的首宗網(wǎng)絡(luò)貸款和擔(dān)保案件。

這起案件同時(shí)暴露了P2P網(wǎng)貸擔(dān)保的極大風(fēng)險(xiǎn)。有業(yè)內(nèi)人士向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，在P2P網(wǎng)貸擔(dān)保中，擔(dān)保公司費(fèi)率約10%，但擔(dān)保杠桿率最高可達(dá)50倍左右。只要一筆借款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就有可能導(dǎo)致?lián)９狙緹o(wú)回。

與此同時(shí)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)極高的壞賬率亦為各路機(jī)構(gòu)提供了大量商機(jī)，包括國(guó)有資產(chǎn)管理公司（AMC）在內(nèi)的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)開始積極介入這一領(lǐng)域，而有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)成立專門公司，開展網(wǎng)絡(luò)不良借款處置業(yè)務(wù)。

擔(dān)保公司起訴借款違約獲勝

在深圳福田法院這起訴訟中，原告方是一家為借款提供擔(dān)保的大型融資性擔(dān)保公司，提供借款的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并未參與起訴，而是以案外人的身份出現(xiàn)在訴訟中。

深圳福田法院公開信息顯示，這起訴訟借款方李某是一名自然人，2013年8月，其與上述深圳P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、投資人共同簽訂了民間借貸合同，通過(guò)該平臺(tái)向87名投資人共計(jì)借款200萬(wàn)元。

作為風(fēng)險(xiǎn)控制措施，借款方與這家擔(dān)保公司簽訂委托協(xié)議，通過(guò)附條件強(qiáng)制債權(quán)收購(gòu)方式，由擔(dān)保公司為上述借款提供本息擔(dān)保。與此同時(shí)，深圳一家紙品公司和一名自然人，向擔(dān)保方出具保證書，提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

而根據(jù)相關(guān)各方約定，所謂附條件強(qiáng)制債權(quán)收購(gòu)，是指借款到期后，若借款人未能還款且逾期達(dá)到30天，擔(dān)保方將以借款本息價(jià)格，強(qiáng)制收購(gòu)上述一切債權(quán)，用以保障出借人資金安全。投資人收到轉(zhuǎn)讓款之后，相應(yīng)債權(quán)則轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保方。

然而，上述借款到期后，借款方并未按時(shí)償還。在此情況下，擔(dān)保方通過(guò)債權(quán)收購(gòu)的方式，向出借人支付了債權(quán)轉(zhuǎn)讓款共計(jì)206.19萬(wàn)元。隨后向深圳福田法院起訴，向上述借款方、連帶責(zé)任擔(dān)保方追償欠款。

這一訴訟請(qǐng)求得到了法院支持。深圳福田法院審理后認(rèn)為，李某與擔(dān)保方所簽委托擔(dān)保協(xié)議，包含了債權(quán)轉(zhuǎn)讓和擔(dān)保兩層含義，按約支付李某所欠債務(wù)本息后，擔(dān)保方有權(quán)向其追償欠款，因此李某償還相應(yīng)債務(wù)本息，兩名保證人亦須承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

不過(guò)，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者獲悉，上述擔(dān)保公司和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，雙方均由同一股東發(fā)起設(shè)立。該P(yáng)2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立于2012年，注冊(cè)資本1000萬(wàn)元，注冊(cè)地為深圳市福田區(qū)。截至今年4月，該平臺(tái)累計(jì)貸款余額為5.57億元，規(guī)模在行業(yè)排名前十。上述大型融資性擔(dān)保公司則成立于2001年，集團(tuán)注冊(cè)資金3億元，并在深圳、北京、福建等地成立了多家子公司。

但在相關(guān)材料中，深圳福田中院并未披露更多借款細(xì)節(jié)，亦未公布借款方資金用途和違約原因，僅稱該案目前仍在上訴期。但是法院稱，這是其審理的首宗P2P網(wǎng)貸網(wǎng)絡(luò)貸款和擔(dān)保案件。

“P2P網(wǎng)貸通過(guò)法律途徑追討債權(quán)的的確很少，絕大多數(shù)都在私下解決了。”網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春說(shuō)，一方面通過(guò)司法途徑追討過(guò)程復(fù)雜，時(shí)間也比較漫長(zhǎng)；而且打官司也會(huì)導(dǎo)致壞賬曝光，引發(fā)投資人恐慌，從而可能引發(fā)擠兌提現(xiàn)危機(jī)。

擔(dān)保杠桿率太高的風(fēng)險(xiǎn)

為了打消投資人的顧慮，平臺(tái)擔(dān)保一度成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)行一時(shí)的風(fēng)控手段，但大量風(fēng)險(xiǎn)卻因此聚集到平臺(tái)身上。最早采取這一模式的紅嶺創(chuàng)投，就為此蒙受了巨大損失。紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平此前向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者透露，由于壞賬率居高不下，平臺(tái)累計(jì)墊付的資金達(dá)到數(shù)千萬(wàn)元。

在此情況下，引入擔(dān)保公司分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)而言顯得尤為重要。除了收取風(fēng)險(xiǎn)保證金、自設(shè)擔(dān)保公司，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還紛紛與外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。而另一方面，2012年以來(lái)，銀擔(dān)合作普遍收緊，不少擔(dān)保公司業(yè)務(wù)急劇下滑，甚至無(wú)事可做。突然到來(lái)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，也吸引了大量擔(dān)保公司涌入P2P網(wǎng)貸擔(dān)保領(lǐng)域。

同銀擔(dān)合作相比，P2P網(wǎng)貸擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)率也更具誘惑。徐紅偉告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者，無(wú)論是哪種類型的擔(dān)保公司，網(wǎng)貸擔(dān)保費(fèi)率都在10%左右，而銀擔(dān)合作擔(dān)保費(fèi)率僅為2%~4%，最高的也僅是網(wǎng)貸擔(dān)保費(fèi)率的四成。

“雖然擔(dān)保費(fèi)不少，但風(fēng)險(xiǎn)也很大，只要借款出了問(wèn)題，就等于將擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)放大了10倍?！毙旒t偉說(shuō)，高收益往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，而這是小擔(dān)保公司不可承受之重。

相較于借款風(fēng)險(xiǎn)，上述費(fèi)率并不算高。按照10%費(fèi)率計(jì)算，200萬(wàn)元的擔(dān)保規(guī)模，上述大型擔(dān)保公司所獲收入也不過(guò)20萬(wàn)元，不及其代償金額的10%。與業(yè)務(wù)規(guī)模相比，這樣的損失，該大型擔(dān)保公司也許還能承受。其網(wǎng)站信息顯示，截至去年8月底，該擔(dān)保公司累計(jì)擔(dān)保余額已接近600億元。

“風(fēng)險(xiǎn)還不在這里，主要是杠桿率太高?！鄙钲谝晃籔2P網(wǎng)貸行業(yè)人士說(shuō)，由于壞賬率居高不下，愿意介入的融資性擔(dān)保公司并不多，目前P2P網(wǎng)貸擔(dān)保絕大多數(shù)是由缺乏業(yè)務(wù)的小融資擔(dān)保公司和非融資性擔(dān)保公司在做。

徐紅偉的說(shuō)法也印證了這一點(diǎn)。據(jù)他介紹，在缺乏強(qiáng)制性規(guī)定的情況下，P2P網(wǎng)貸擔(dān)保

杠桿率普遍達(dá)到10~30倍之巨，最高的更是達(dá)到50倍?！皩?duì)那些小擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，只要一筆業(yè)務(wù)出問(wèn)題，公司可能就會(huì)倒下，非融資性擔(dān)保公司更是如此?！?/p>

這意味著，P2P網(wǎng)貸的大量風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到擔(dān)保公司，而不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前4個(gè)月，在納入監(jiān)測(cè)的725家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)貸款余額為361.26億元，但在運(yùn)作仍然不透明的背景下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)壞賬率并無(wú)權(quán)威數(shù)據(jù)，擔(dān)保公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)亦不為外界所知。

朱明春說(shuō)，各家平臺(tái)無(wú)不對(duì)壞賬率諱莫如深，但根據(jù)網(wǎng)貸之家調(diào)查，行業(yè)平均壞賬率在2%以內(nèi)。若按2%的平均壞賬率計(jì)算，全行業(yè)壞賬規(guī)模超過(guò)7億元?！熬烤故遣皇菧?zhǔn)確，也很難得到證明?！敝烀鞔赫f(shuō)。