第一篇：匯小貸關(guān)于完善我國小額貸款制度的幾點建議

小額信貸在經(jīng)濟發(fā)展及扶貧開發(fā)中雖然起到了積極作用，但是目前還存在一定問題，需要通過防范經(jīng)營風險、努力降低運行成本、以及對小額信貸機構(gòu)的監(jiān)管等措施來進一步使其規(guī)范化。

一、所謂小額信貸是指專門向低收入階層提供小額度的持續(xù)信貸服務的活動。本質(zhì)特征是以貧困或低收入群體為特定目標客戶并提供適合這一階層客戶的金融產(chǎn)品服務。小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶項目有機地結(jié)合成一體，通過連續(xù)扶持提高還款率，最終實現(xiàn)了扶貧目標與金融目標的統(tǒng)一。

小額信貸引入我國是20世紀90年代，最先在云南、陜西和河南三省進行試點并進一步推廣。實踐證明小額信貸在中國能夠服務于最貧困地區(qū)的農(nóng)戶和貧困戶，一些試點項目已經(jīng)達到相當規(guī)模。這種造血式的扶貧方式很受農(nóng)戶的歡迎，并取得了很好的效果。絕大多數(shù)借貸戶獲益，但也存在一些問題，主要是過于忽視市場機制，強調(diào)政府的作用。政府介入的范圍太大，其積極作用是顯而易見的。

自2006年1月發(fā)布的《關(guān)于改進和完善小額擔保貸款政策的通知》，進一步擴大小額擔保貸款對象范圍，再度放寬小額擔保貸款政策。比如對持有再就業(yè)優(yōu)惠證及軍人退出現(xiàn)役的有效證件的人員按有關(guān)規(guī)定獲得小額擔保貸款并從事微利項目的，由中央財政據(jù)實全額貼息。再比如對自愿到西部地區(qū)及縣級以下的基層創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生按有關(guān)規(guī)定獲得小額擔保貸款并從事微利項目的，由財政給予50%的貼息。小額信貸制度逐漸成熟，其運作范圍也不斷擴大，這時應逐步擴大市場的力量，逐漸削減政府的力量。只要通過市場運作不斷規(guī)范和嚴格管理，小額信貸項目是可以實現(xiàn)相當高的還款率和信貸資金較快的周轉(zhuǎn)率。下面對其特點具體加以研究。

首先小額信貸與傳統(tǒng)信貸方式不同①一是自我瞄準機制。小額信貸瞄準窮人，但它是通過對貸款條件確定較小的貸款額度、較短的貸款期限和較高的利息，使得那些富裕的人對此貸款不感興趣，而窮人則取得了貸款機會。無形中將最窮的人和那些能夠利用貸款的窮人區(qū)分開來，因為這種貸款是貸給那些有還款能力的窮人，而不是所有的窮人。②它是采取社會抵押的形式，不需要個人抵押和擔保。即參加項目的人按照規(guī)定組成小組，小組成員之間同意互相擔保，以相互連帶責任的方式替代傳統(tǒng)意義上的抵押和擔保，此舉正符合貧困農(nóng)戶的要求。③小額信貸同時注重客戶能力的培養(yǎng)。小額信貸組織還在提供貸款的同時還對婦女衛(wèi)生保健、兒童教育、改善飲食習慣、社會道德教育等問題進行宣傳和教育，做為服務內(nèi)容。

其次，小額信貸要保證機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展和資金的安全，在降低借款人和信貸機構(gòu)風險與成本的設計方面有其獨特的方法。①貸款周期短，分期還款。較小的貸款額度可以培養(yǎng)客戶的信譽度；期限控制在一年以下的常規(guī)貸款，使客戶更加關(guān)注貸款的使用；分期還款減小了金融風險。②小額貸款小組聯(lián)?；A是小組而不是成員，小組成員對小組內(nèi)的其他成員負責，同時建立小組風險基金，貸款的審批、發(fā)放和回收都要經(jīng)過小組的討論，在小組成員不能按時還款時可以用小組風險基金還款，以保證基金安全。

③客戶從第二輪貸款開始可以申請其他貸款，開發(fā)多種信貸品種以加快資金的周轉(zhuǎn)，如房屋貸款、宅基地貸款、壓水井貸款、廁所改造貸款等。

再次創(chuàng)新是小額信貸在保證扶貧與機構(gòu)持續(xù)性方面獨特的特征。機構(gòu)對成員的培訓和教育以提高所服務對象的素質(zhì)，金融服務與教育結(jié)合起來更能保證客戶對機構(gòu)的忠誠，大大降低了金融風險。同時小額信貸機構(gòu)盡可能保持客戶的穩(wěn)定性，這樣降低了操作成本和減小風險，老客戶的信譽程度和對機構(gòu)的忠誠都有利于帶動新客戶，管理小額信貸的持續(xù)性。

二、在我國大力推廣制度化、機構(gòu)化和可持續(xù)的小額信貸是發(fā)展經(jīng)濟的必然而有效的措施。人民銀行的統(tǒng)計表明，全國90%以上的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，50%以上的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款，受益的農(nóng)戶達5684萬戶，占全部農(nóng)戶的25%。實踐證明，小額信貸扶貧功能和效應功不可沒。但小額信貸尚未達到一定的覆蓋率，而是項目大多數(shù)是靠人民銀行再貸款支持的，對小額貸款機構(gòu)也同樣要監(jiān)管，要防范危機和風險；要實行制度化、機構(gòu)化，向可持續(xù)方向發(fā)展。

首先，小額信貸是中國農(nóng)村地區(qū)反貧困的一種現(xiàn)實的并具有巨大潛力的有效工具，要繼續(xù)發(fā)揮小額信貸的反貧困功能。政府政策制定者應將其放在適當?shù)奈恢?。要在現(xiàn)有基本解決溫飽的基礎上，拓寬服務對象和市場，根據(jù)不同地區(qū)不同客戶的需求，提供有效的信貸服務，不限于貧困地區(qū)貧困農(nóng)戶。同時探索為城鎮(zhèn)小型企業(yè)提供金融服務的方法，開展城市小額信貸的試點項目。目前，多數(shù)項目在實踐中已經(jīng)對貸款額度、還款頻率等作了適當調(diào)整，對此，應區(qū)別情況，分類指導。

其次，擴大小額信貸的適用地區(qū)，發(fā)揮其金融服務功能。小額信貸扶貧是為貧困者階層提供小規(guī)模信貸服務的信貸活動，盡管農(nóng)戶小額信貸不能成為農(nóng)村金融的全部，更不能從根本上解決農(nóng)村金融面臨的問題，但它畢竟是農(nóng)村金融體系的一部分，應把它納入農(nóng)村金融制度體系建設，發(fā)育成帶有機制性、制度化的組織形式。

小額信貸是面對貧困農(nóng)戶的貸款，但社會扶貧不僅是對農(nóng)戶，它包含很廣泛的內(nèi)容，如貧困地區(qū)的基礎設施建設、生產(chǎn)環(huán)境的改善、文化素質(zhì)的提高以及醫(yī)療衛(wèi)生條件的改善等。大量的工作需要政府的組織實施，小額信貸機構(gòu)應積極配合政府扶貧部門做好其它的扶貧工作，小額信貸的金融行為要符合中國現(xiàn)有的金融政策，應與銀行密切合作，得到銀行的幫助。

再次，小額信貸不僅有市場風險，還有自然風險。小額信貸注重防范經(jīng)營風險。所以這是一些亞洲國家和地區(qū)小額信貸失敗的教訓證明了的。從我國現(xiàn)狀來看，小額信貸不能完全收回，呆賬積累下去，積少成多，也會影響其長期發(fā)展。除了建立擔保機制、建立呆、壞帳準備基金外，還應大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

第四，農(nóng)戶小額信貸成功率低、成本高，要努力降低小額信貸運行成本。比如提供低成本資金來源或通過中央銀行再貸款或轉(zhuǎn)貸，利用農(nóng)村現(xiàn)有組織降低交易成本，提高效率；加強內(nèi)部管理，降低工資成本，減稅等。

第五，加強對小額信貸機構(gòu)的監(jiān)管，以形成良性競爭局面，政府機構(gòu)本身不宜操作小額信貸；對現(xiàn)有不同的項目，應視具體情況，采取區(qū)別對待的政策，符合條件的允許合法存在，并給予融資支持，使中國的小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展。

最后，實現(xiàn)從補貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變，從政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)轫槕袌鲂袨椋獙崿F(xiàn)從政治目標為主導轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟和政治、社會目標并進。在這兩個不同的階段，政府的政策和作用完全不同，完成政治任務需要依靠政府大量資金及人員和組織、機構(gòu)、宣傳力量的注入，實現(xiàn)經(jīng)濟目標則主要需要政府的相應政策。小額信貸項目非完全政府行為，亦非完全市場行為，它在一定程度上依靠捐助機構(gòu)或國家優(yōu)惠政策，尤其是在項目的初期階段，同時需要有健全的市場。持續(xù)性目標的設定，是誘導小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)向政府或捐助機構(gòu)索取資金到市場競爭中尋找資金的轉(zhuǎn)變。因此，小額信貸扶貧和自身持續(xù)性的雙重目標決定了它必須充分利用市場機制，而非完全依靠市場機制。

第二篇：匯小貸講解農(nóng)村小額貸款怎么申請（精選）

匯小貸講解農(nóng)村小額貸款怎么申請？

回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)一直是個熱門話題，無論是回鄉(xiāng)養(yǎng)豬，還是回家種地，在飽受輿論的同時卻深受國家政策的支持。

國家政策規(guī)定農(nóng)村青年申請農(nóng)村小額可以按照“保本微利”的運營方式，貸款利率在人民銀行公布的同期貸款利率基礎上可給予適當優(yōu)惠。而這里所說的農(nóng)村小額貸款，就是指與各級團組織合作的農(nóng)村信用社向農(nóng)村青年（年齡在40周歲以下）發(fā)放的用于生產(chǎn)、經(jīng)營等創(chuàng)業(yè)活動所需的小額貸款。

這種小額貸款的期限主要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、創(chuàng)業(yè)貸款項目生產(chǎn)周期和借款人綜合還款能力等因素，靈活確定的，期限一般設定在3年以內(nèi)，最長不超過5年。貸款額度在原則上控制為3萬元以內(nèi)，一般不超過5萬元；抵押、質(zhì)押和保證擔保貸款視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。

申請農(nóng)村小額貸款只需具備自身年齡在40周歲（含）以下，具有完全民事行為能力；遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄；有創(chuàng)業(yè)愿望和一定經(jīng)濟基礎；在農(nóng)村信用社轄區(qū)內(nèi)有固定住所或經(jīng)營場所；具有償還貸款本息的能力；創(chuàng)業(yè)投資項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策；在貸款發(fā)放機構(gòu)開立個人結(jié)算賬戶；自愿接受貸款發(fā)放機構(gòu)對其賬戶資金的監(jiān)督；以及農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

符合所具備的條件之后，就可以向當?shù)鼗鶎訄F組織提出申請；基層團組織接到貸款人申請后，需要對申請人的基本條件、創(chuàng)業(yè)項目等內(nèi)容進行審查，并提出初審意見；經(jīng)基層團組織初審符合條件的，基層團組織要及時推薦給當?shù)剞r(nóng)村信用社；農(nóng)村信用社接到基層團組織推薦的申請人名單后，落實信貸人員進行調(diào)查；調(diào)查完畢，如果符合貸款條件農(nóng)村信用社就發(fā)放貸款。

第三篇：匯小貸分析小額貸款公司的三大目標

(一)生存目標

小額貸款公司作為公司法人，獲取利潤是天經(jīng)地義的事情，但持續(xù)經(jīng)營卻是根本。小額貸款公司在市場經(jīng)濟中只有不斷地向市場提供自己的信貸產(chǎn)品和管理咨詢服務，才能換回自己所需的各項資源，而資源的價格化就是貨幣。只有獲得的貨幣大于或等于提供產(chǎn)品和服務所花費的貨幣，小額貸款公司才能持續(xù)經(jīng)營下去，也就是不斷地生存下去。小額貸款公司的生命力在于，莊服從政策監(jiān)管和遵循合規(guī)經(jīng)營的前提下不斷提供優(yōu)質(zhì)的并且符合貸款市場 需要的信貸產(chǎn)品和服務，并能持續(xù)地將該等產(chǎn)品和服務以高于成本和費用的階格賣出去，以最終實現(xiàn)和維系生存的目標。

(二)發(fā)展目標

發(fā)展是硬道理!小額貸款公司如果不能提高創(chuàng)新能力，提供符合貸款申青人需求的信貸產(chǎn)品和服務，其業(yè)務市場就會慢慢萎縮，從而發(fā)展緩慢、停滯甚至倒退。此外，如果小額貸款公司在經(jīng)營活動當中，因故意、過失等行為出現(xiàn)損害借款人、其他利益相關(guān)者、公共利益等情形的，則很可能會損害小額貸款公司在市場經(jīng)濟中的形象與聲譽，甚至有可能面臨重大的民事賠償、行政與邢事處罰等后果。而小額貸款公司的聲省一旦受損或需要支付大量的 賠償金、罰款以及面臨停業(yè)整頓等處罰，則將會對其發(fā)展帶來嚴重不利的后果。

而如果小額貸款公司經(jīng)營穩(wěn)健、發(fā)展良好，則根據(jù)相關(guān)文件就可以發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行。比如，銀監(jiān)發(fā)[2008] 2s號文件規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營、無不良信用記錄，可在股東自愿的基礎上按相關(guān)政策文件轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)發(fā)【2009」48號文件則規(guī)定了小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)條件。

(三)獲利目標

每一個投資小額貸款公司的股東都希望通過該投資獲得其期望的投資回報;小額貸款公司的員工則希望通過公司不斷獲利而實現(xiàn)自身的價值，并獲得較好的待遇;政府監(jiān)管部門希望小額貸款公司在法律允許的范圍內(nèi)，通過合規(guī)經(jīng)營持續(xù)獲取利潤，不斷發(fā)展壯大，從而為市場經(jīng)濟作出更大的貢獻;小額貸款公司的其他利益相關(guān)者(比如向小額貸款公司融資的銀行)則希望小額貸款公司能夠持續(xù)獲利，從而降低與其合作的風險等等。因此，無論是從投資者的角度、員工的角度、政府的角度還是利益相關(guān)者的角度，都希望小額貸款公司的經(jīng)營活動能夠持續(xù)保持一定的獲利能力。我們從基本的會計等式“收人一費用二利潤”中也可以看出，在經(jīng)營當中，只有持續(xù)地獲得利潤，也就是小額貸款公司經(jīng)營活動產(chǎn)生的收入大于經(jīng)營活動所需的費用，才不至于人不敷出，也才能持續(xù)地夯實生存與發(fā)展的基礎。

第四篇：匯小貸淺談個人無抵押小額貸款的優(yōu)缺點

匯小貸淺談個人無抵押小額貸款的優(yōu)缺點

現(xiàn)今生活中，經(jīng)?？梢钥吹礁鞣N宣傳貸款的廣告，雖然有些雜亂，但如果能夠有效的分辨，的確可以解決遇到的資金困難。個人無抵押小額貸款就是經(jīng)?？梢砸姷降钠渲兄?，并且也確實很不錯，幫助很多人解決了急需困難。

不管什么事物，都會存在著優(yōu)缺點，個人無抵押小額貸款也不例外，下面匯小貸來幫我們分析下它的優(yōu)缺點都是什么：

優(yōu)點：

1、無需任何抵押即可辦貸款，方便；

2、所需手續(xù)簡單，操作起來不復雜，快捷；

3、抵押的申請者年齡范圍比較大，一般年滿20 周歲即可申請，且用途范圍甚廣，結(jié)婚購物房屋裝修旅游留學等都可以用；

缺點：

1、額度不高。因為沒有抵押僅憑個人信用作為抵押來申請貸款，因此無抵押貸款往往額度都不高；

2、利率較高。跟抵押貸款相比，無抵押貸款的貸款利率都比較高，年利率在8%--15%之間；

3、容易上當受騙。無抵押貸款由于無需抵押物，往往也滋生了諸多騙子拿著無抵押貸款的幌子出來行騙，因此，在辦理無抵押貸款過程中，應當多家笑醒，以免上當受騙。以上，就是通過對個人無抵押小額貸款分析得出來的優(yōu)缺點，從優(yōu)點看，它在解決小額度的急需資金問題方面具有很大的優(yōu)勢，從缺點來看它不太適合那些需要長期占用資金的人，并且由于無抵押這個條件，很可能會造成一些損失。

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第五篇：有關(guān)完善我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建議

有關(guān)完善我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建議 摘要：目前，我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實施已取得一定效果，但也存在一些問題。應加大政府公共財政支持力度，并變自愿原則為強制原則，從而保障農(nóng)民醫(yī)療權(quán)益的實現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：公共財政；新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度；保障制度

新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度(以下簡稱“新農(nóng)合制度”)是近年來在政府持續(xù)深化各項民生制度改革背景下出臺的一項重大惠農(nóng)政策。但其實施過程中也存在一些問題，須采取相應措施加以解決。

一、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實施現(xiàn)狀

近年來，由于農(nóng)民因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)，農(nóng)民對醫(yī)療在內(nèi)的社會保障制度的需求日漸強烈?！靶罗r(nóng)合制度”即是為解決這些問題并使更多農(nóng)民獲得基本醫(yī)療保障的途徑。有研究表明，在國家公共醫(yī)療衛(wèi)生資源分配方面，城市人口占全國人口總數(shù)的30％，卻使用了近80％的公共衛(wèi)生資源。改革開放后，“20多年來的所謂國家醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，實質(zhì)上只是城鎮(zhèn)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，并不涉及到廣大農(nóng)村醫(yī)療體制”。因為我國社會保障的整體水平不高，與經(jīng)濟發(fā)展水平不相適應；農(nóng)村社會保障水平低下，并遠遠落后于城市社會保障水平。這說明建立農(nóng)村社會保障制度十分迫切。為此，黨中央、國務院于2002年10月做出《關(guān)于進一步加強農(nóng)村衛(wèi)生工作的決定》，試圖通過再分配的制度設置，實現(xiàn)農(nóng)民健康權(quán)益的維護，進而達到社會資源的公平合理配置。該《決定》明確提出逐步在全國建立“新農(nóng)合制度”，從2003年起試點，至2010年實現(xiàn)基本覆蓋。在《國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)衛(wèi)生部等部門關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度意見的通知》中，明確提出新農(nóng)合制度的目的是保障農(nóng)民的生命健康權(quán)。它是以政府組織、引導與支持，農(nóng)民自愿參與為原則，以個人、集體與政府多方籌資的方式(農(nóng)民每人每年交10元，中央和地方政府各補助10元，人均合計30元)，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟的制度。2008年，新農(nóng)合工作將從試點階段轉(zhuǎn)向全面推進階段。自2003年“新農(nóng)合制度”啟動以來，全國已有20個省(自治區(qū)、直轄市)實現(xiàn)全覆蓋，參合農(nóng)民達7.3億人。近5年的實踐證明，“新農(nóng)合制度”作為我國農(nóng)村衛(wèi)生改革的制度創(chuàng)新和現(xiàn)階段農(nóng)民基本醫(yī)療保障的重要實現(xiàn)形式，它不僅符合我國國情，也與現(xiàn)階段的發(fā)展需求相適應。在減輕農(nóng)民醫(yī)療負擔、緩解因病致貧和返貧狀況、保障農(nóng)民健康等方面，都發(fā)揮了重要作用。

二、新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題

(一)籌資水平有限，難以為農(nóng)民提供有效的醫(yī)療保障?！靶罗r(nóng)合制度”的籌資方式主要是通過農(nóng)民、中央和地方政府共同籌資，人均合計僅30元。從2008年開始，各級財政對農(nóng)民的補助標準提高到每人每年80元。在目前每年醫(yī)療費用上漲幅度達14％的情況下，凸顯出其籌資水平過低，在很大程度上也限制了農(nóng)民的報銷比例，影響到農(nóng)民的積極性。誠如全國人大代表汪春蘭指出的：“由于報銷的門檻高，500—800元才可以報，而?封頂線?卻僅為6000元，補助比例大概只有20％多”?？梢?，農(nóng)民無法負擔起較大的醫(yī)療費用。在“新農(nóng)合制度”的運行過程中也存在一些問題，導致該制度預期目標的實現(xiàn)程度有限。如，一些地方政府采取家庭賬戶、保小病等做法，以此吸引更多的農(nóng)民加入，從而提高參合率，達到實現(xiàn)“政績”(實

現(xiàn)一定的農(nóng)民參合率，往往成為上級政府派發(fā)給下級政府的工作任務，也是政績考核的指標之一)的目的。這些削減了保障農(nóng)民抵御大病風險的功效，也背離了以大病統(tǒng)籌為主的目的，同時增加了制度運行成本。

(二)無法避免農(nóng)民的“逆向選擇”，不利于建立可持續(xù)的籌資機制。在“新農(nóng)合制度”設置的自愿原則下，無法避免農(nóng)民“理性”的“逆向選擇”，從而不利于建立可持續(xù)的籌資機制。由于信息不對稱，使不同的參合者所面臨的疾病風險和預期損失程度不同，“新農(nóng)合制度”所能分擔的社會風險有效性大為降低。如，高風險者的參加意愿非常強烈，反之，低風險者的參與積極性就很低(因為發(fā)生重大疾病的概率較小，這會降低參合者的預期收益)。實踐中，農(nóng)民“逆向選擇”的客觀存在與制度設置的目標產(chǎn)生了一定矛盾。此外，在所謂“政績”的“潛規(guī)則”制約下，為追求較高的農(nóng)民參合率(減低農(nóng)民的逆向選擇發(fā)生率)，一些地方政府不惜事先動用財政資金予以墊支，之后再向農(nóng)民收取費用。如此一來，既違背了該制度的“堅持自愿原則”與“反對強迫命令”的精神，也阻礙了“新農(nóng)合制度”的有效運行。

(三)覆蓋率有待提高。2003年試點以來，至今仍有10余個省市尚未實現(xiàn)基本覆蓋；農(nóng)民參合率尚有20％以上的空間。相對于2010年實現(xiàn)“新農(nóng)合制度”基本覆蓋農(nóng)村居民的目標而言，任務十分緊迫和艱巨。這一目標的實現(xiàn)，主要取決于能否籌集到足夠的資金，以及這些資金能否得到切實有效的使用。

總之，這一制度在運行和管理中存在的問題，有些是人為實施不到位，有些是發(fā)展過程中的正常體現(xiàn)，還有一些是地方政府的激勵機制及新農(nóng)合制度建設本身不完善。如果不能直面這些問題及其存在的某些負面激勵，進而找到問題背后的真正原因，也就無法保障該制度的正常運行，甚至會背離制度設置的目標，從而影響“新農(nóng)合制度”的健康運行。若要“新農(nóng)合制度”長期穩(wěn)健地運行，必須從根本上厘清政府的定位及其責任，探索并逐步確定當前這一制度實施的現(xiàn)實出路。

三、完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建議

農(nóng)村社會醫(yī)療保障制度的構(gòu)建是一項復雜的工程。它的發(fā)展是一個不斷自我“試錯”，不斷走向完善的過程。因而，需要社會各界的共同努力，更有賴于政府切實發(fā)揮其在制度建設中的重要作用。農(nóng)村醫(yī)療等公共產(chǎn)品的有效供給，無疑是“新農(nóng)合制度”建設的有力保障；而農(nóng)民的福利與生活改善程度，往往取決于政府對農(nóng)村公共產(chǎn)品的投入程度。

(一)政府應加大財政支持力度，變“新農(nóng)合制度”中的“自愿原則”為“強制原則”。當前，“新農(nóng)合制度”的根本問題是制度的定性(自愿原則)與政府目標(使廣大農(nóng)民獲得制度施行的實惠)不一致，從而影響了“新農(nóng)合制度”的健康運行和可持續(xù)發(fā)展。這從一些地方政府不遺余力地為降低農(nóng)民的“逆向選擇”而采取大量的應對措施中可見一斑。這增添了行政成本的耗費，滿足了地方官員的利益驅(qū)動，但無助于農(nóng)民應有的實惠。由于逆向選擇的客觀存在，破壞并最終導致一個建立在“自愿”選擇基礎上的社會醫(yī)療保障政策的失效。換言之，逆向選擇的發(fā)生折射出醫(yī)療保障制度“失靈”。這就需要政府擺正與回歸其“社會契約”意義上為民謀福利的“代理人”的應有定位。政府應明確定位其主導責任而非引導責任，并積極加大公共財政的支持力度。因為“新農(nóng)合制度”已具備了一般意義上社會保險制度的“再分配性”和“政府主導性”的主要特征，透過政府強制性的“制度供給”方式，不僅有助于杜絕上述各種弊端及防止未來不可知的“制度成本”的出現(xiàn)，也將使農(nóng)民得以在更為廣泛的農(nóng)村社會范圍內(nèi)分散風險而獲得實惠。因此，從近期來看，應采取的有效措施是建立政府主導的“強制性”保障制度。也就是說，政府應變“新農(nóng)合制度”中的“自愿原則”為“強制原則”，以走出“制度失靈”的困境。

(二)政府應通過立法方式，保障農(nóng)民的醫(yī)療權(quán)益。社

一，關(guān)于新型農(nóng)村合作醫(yī)療

新型農(nóng)村合作醫(yī)療，簡稱“新農(nóng)合”，是指由政府組織、引導、支持，農(nóng)民自愿參加，個人，集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療是由我國農(nóng)民自己創(chuàng)造的互助共濟的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮了重要的作用。它為世界各國，特別是發(fā)展中國家所普遍存在的問題提供了一個范本，不僅在國內(nèi)受到農(nóng)民群眾的歡迎，而且在國際上得到好評。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度從XX年起在全國部分縣(市)試點，預計到2010年逐步實現(xiàn)基本覆蓋全國農(nóng)村居民。根據(jù)中共中央、國務院及省政府關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實施意見有關(guān)精神，農(nóng)民大病統(tǒng)籌工作改稱為新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，新型農(nóng)村合作醫(yī)療實行個人繳費、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機制，籌資標準不能低于30元/人，其中縣財政補助10元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政補助5元，農(nóng)民籌資15元。歸納起來是籌資提高，政府補助多，農(nóng)民受益面大，為患大病的農(nóng)民建立了保障，最高給付額達到XX0元。

二，建設新農(nóng)合的意義

經(jīng)過二十多年的改革開放，中國農(nóng)村發(fā)生了巨大的變化，經(jīng)濟有了長足的發(fā)展，然而，經(jīng)濟的發(fā)展并沒有給農(nóng)民在看病問題上帶來太多的實惠。我國人口占世界的22%，但醫(yī)療衛(wèi)生資源僅占世界的2%。就這僅有的2%的醫(yī)療資源，其80%都集中在城市。從1998年到XX年農(nóng)民人均收入。年均增長2.48%，但醫(yī)療衛(wèi)生支出年均增長11.48%，后者的增長竟然是前者的近五倍。據(jù)有關(guān)媒體報道，至今中國農(nóng)村有一半的農(nóng)民因經(jīng)濟原因看不起病。在廣東那樣的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，也有40.08%的群眾有病未就診，23.35%的群眾應住院而不能住院。另外，我國社會保障的覆蓋面還很窄，不足以解決農(nóng)民的“后顧之憂”。在廣大的農(nóng)村，社會保障體系基本上處于“空白地帶”。疾病，像一把利劍掛在農(nóng)民兄弟的頭上，“看病難、看病貴”是目前中國農(nóng)村比較普遍的現(xiàn)象?！笆晃濉睍r期，我國經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型過程將進一步加劇，要使這一轉(zhuǎn)型能夠平穩(wěn)推進，整個社會需要構(gòu)建嚴密而可靠的安全網(wǎng)。因此，農(nóng)民的醫(yī)療衛(wèi)生問題已經(jīng)遠遠超出了問題本身，解決農(nóng)民的看病難，不僅僅是尊重農(nóng)民起碼的生存權(quán)的問題，更是建設公平、公正的和諧社會的必然要求如何解決農(nóng)民的看病難?回顧歷史，我們曾經(jīng)解決過這一問題，而且是在非常困難的條件下。1993年世界銀行發(fā)展報告《投資與健康》指出：“直到最近，(中國)一直是低收入國家的一個重要的例外??到上世紀70年代末期，醫(yī)療保險幾乎覆蓋了所有城市人口和85%的農(nóng)村人口，這是低收入發(fā)展中國家舉世無雙的成就?！鄙蟼€世紀80年代初期，農(nóng)村人口還占全國人口80%，但我國人均預期壽命從新中國成立初期的36歲提高到了68歲。專家們承認，這種健康業(yè)績的基礎，是在“將醫(yī)療衛(wèi)生工作的重點放到農(nóng)村去”的資源配置大格局中，輔之縣鄉(xiāng)村三級公共衛(wèi)生和醫(yī)療服務網(wǎng)絡、遍布每個農(nóng)村社區(qū)的土生土長的“赤腳醫(yī)生”隊伍和合作醫(yī)療制度的“三大法寶”。因此，加強農(nóng)村衛(wèi)生工作，發(fā)展農(nóng)村合作醫(yī)療，是新時期建設新農(nóng)村題中應有之意，是非常必要的。

三，歷史弊端

由于受經(jīng)濟條件的制約，在農(nóng)村，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見慣，目前因因病致困返貧現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村需住院而未住者達到41%;西部因病致貧者達300—500萬。農(nóng)村的貧困戶中70%是因病導致的。自1985年以來，雖然農(nóng)村居民收入也在不斷增長，但增長幅度明顯小于城鎮(zhèn)居民。剔除物價因素，1985—1993年農(nóng)村居民收入年均實際增長3.1%，而同期城鎮(zhèn)居民收入年均實際增長4.5%，國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長速度為9%。1988年以后，農(nóng)村居民實際收入增長基本處于停滯狀態(tài)，1989—1993年農(nóng)村居民收入年均

實際增長僅為1.4%。但與此同時，農(nóng)民醫(yī)療支出大幅上升。以安徽省為例，XX年前三季，農(nóng)村人均醫(yī)療支出42.82元，與上年同期37.69元相比，上升了13.6%;其中醫(yī)療論文聯(lián)盟整理衛(wèi)生保健人均支出19元，已接近上年人均全年支出20.2元。1990年人均全年壓療支出14.41元，1998年歷史最高為52.11元，1999年為51.65元，10年間增長了

2.52倍，而10年間農(nóng)民純收入增長也僅是2.52倍。而且在全國的保障制度中，農(nóng)民被排擠在保障體系之外。農(nóng)村社會保障始終處于我國社會保障體系的邊緣，有相當部分社會保障的內(nèi)容將整個農(nóng)村人口排擠在保障體系以外。我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平仍然非常低下，多數(shù)農(nóng)村居民收入水平偏低，承受能力弱，相對于城鎮(zhèn)社會保險改革進度而言，農(nóng)村社會保險僅局限于部分富裕地區(qū)試點階段，家庭保障仍是農(nóng)村社會保障的主體。以醫(yī)療保險為例，我國當前進行的醫(yī)療保險改革不同于發(fā)達國家，最大的原因就在于它不是全民醫(yī)保，而只是城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保險改革，目前是解決公費醫(yī)療負擔過重問題，保障基本醫(yī)療服務。而農(nóng)村合作醫(yī)療制度雖然曾在農(nóng)村被廣泛實踐過，但幾經(jīng)周折，最終由于各種原因而解體。

四，實施中的一些問題：

1、社會滿意度低

社會保險中最基本最重要的一點就在于，它強調(diào)的不是個人成本收益的平等，而是保險金的社會滿意度[7]。新型農(nóng)村合作醫(yī)療作為一種社會保險，受益的農(nóng)民和政府補助資金來源的納稅人的滿意度對其成功與否具有舉足輕重的作用。而調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一些農(nóng)民不參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療主要是基于新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障水平低，農(nóng)民了解不深，怕政策有變，認為是把自己的保險金拿去補償別人了等的考慮。而參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)民不滿主要是因為保障水平低，參加和理賠程序繁瑣等。此外政策不公等導致新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的社會滿意度低。

2、障水平低

新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。這個定義顯示出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是救助農(nóng)民的疾病醫(yī)療費用的而門診、跌打損傷等不在該保險范圍內(nèi)，這項規(guī)定使得農(nóng)民實際受益沒有預想的那么大。

3、型農(nóng)村合作醫(yī)療的宣傳不到位

現(xiàn)有的宣傳多集中在介紹新型農(nóng)村合作醫(yī)療給農(nóng)民帶來的表面好處上，沒有樹立起農(nóng)民的風險意識，也沒有體現(xiàn)出重點，沒有對那些不參加的農(nóng)民進行調(diào)查，使得宣傳大多停留在形式上。許多農(nóng)民并不真正了解新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意義，他們僅從自己短期得失的角度考慮，由于自己身體好，生病住院的概率低，沒有必要花那個冤枉錢。還有一些農(nóng)民認為它跟以前的義務教育保證金一樣，最后被政府騙走了，認為是把自己的保險金拿去補償別人了。宣傳也沒有把具體的理賠標準發(fā)給農(nóng)民，使得他們在理賠時，看到那么多藥費不能理賠一些農(nóng)民有被欺騙上當?shù)母杏X。

4、型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的登記、理賠程序過于繁瑣

首先，參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療登記程序繁瑣。其次農(nóng)村合作醫(yī)療的理賠程序也很繁瑣。城鎮(zhèn)居民的醫(yī)保都是可以拿來抵押一部分醫(yī)藥費的，可以直接在卡上交醫(yī)療費的，事后再來結(jié)算。國外的醫(yī)療保險更是讓醫(yī)院、醫(yī)生與保險公司而不是患者發(fā)生直接的利益關(guān)系。而有些新型農(nóng)村合作醫(yī)療是要農(nóng)民先墊付，這樣如果一些農(nóng)民借不到錢還是看不起病，然后持著有關(guān)手續(xù)到合作醫(yī)療報帳中心申報，最后又要去信用社領錢。有的村莊離報帳中心和信用社很遠，來回的車費都比較貴。繁瑣的登記、理賠程序增加了農(nóng)民許多不畢業(yè)的麻煩，降低了農(nóng)民的滿意度。

以上都是我在大量閱讀了相關(guān)資料后，結(jié)合工作中和調(diào)查中了解的一些實際問題。對此次全國性的醫(yī)療保障制度的一些看法。在此次的暑期實踐中工作的同時我也深深的被打動著，我國對三農(nóng)的重視。近幾年來國家一步步的免除了農(nóng)業(yè)稅，學費，還有現(xiàn)在進行中的新型農(nóng)村合作醫(yī)療等一系列惠民政策。聽衛(wèi)生室的護士說現(xiàn)在好多種疫苗也是免費為兒童接種的。順便提議一下，我在工作中發(fā)現(xiàn)的一個弊端：醫(yī)生拿過來讓我錄入電腦的紙質(zhì)聯(lián)單都是很復雜的多張聯(lián)單。我覺得既然已經(jīng)錄入電腦保存就不需要浪費大量的紙張來開四聯(lián)單了，一張存單就可以了。對此醫(yī)生也甚感煩瑣，畢竟在惠民的同時我們也要注意環(huán)保

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