第一篇：論國(guó)有壽險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略

論國(guó)有壽險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略

編輯整理：中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)發(fā)布時(shí)間： 2002年6月18日

一、國(guó)有壽險(xiǎn)公司應(yīng)充分認(rèn)識(shí)自身優(yōu)勢(shì)以適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)國(guó)際化的新情況

(一)把握市場(chǎng)環(huán)境變化，分析現(xiàn)狀與未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

市場(chǎng)環(huán)境的深刻變化，表現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)營(yíng)等方面。

1．顧客分析

所謂顧客分析是指企業(yè)研究市場(chǎng)對(duì)某種產(chǎn)品和服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求或潛在需求，找出現(xiàn)有和潛在的顧客，解決誰(shuí)是顧客，顧客購(gòu)買(mǎi)什么和購(gòu)買(mǎi)時(shí)期望得到什么，以及市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和市場(chǎng)潛力等問(wèn)題。企業(yè)要制定發(fā)展戰(zhàn)略，首要的是要進(jìn)行顧客分析，使企業(yè)具有明確的宗旨；也只有經(jīng)過(guò)顧客分析，進(jìn)而細(xì)分市場(chǎng)才能確定目標(biāo)市場(chǎng)，有效配置資源，實(shí)施正確的市場(chǎng)戰(zhàn)略。

2．競(jìng)爭(zhēng)者分析

目前，國(guó)有壽險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)者主要有四類(lèi)，一是股份制的壽險(xiǎn)公司，特別是外資壽險(xiǎn)公司；二是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，部分險(xiǎn)種存在較強(qiáng)的可替代性；三是其它金融證券產(chǎn)品，以這些產(chǎn)品作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)在走向多元化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，很有可能直接參與保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)；四是社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和行業(yè)自保組織等。重點(diǎn)是第一類(lèi)。

股份制壽險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)最主要的組織形式。股份制公司的股東以其認(rèn)購(gòu)的股份承擔(dān)有限責(zé)任，并且在公司股票獲準(zhǔn)上市交易后，其資產(chǎn)能夠保持較高的流動(dòng)性，因而優(yōu)勢(shì)是明顯的。一是能夠迅速壯大資金，增強(qiáng)資本實(shí)力。二是通過(guò)募集股份的形式籌資，使產(chǎn)權(quán)明晰，因而所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，相對(duì)于我國(guó)的獨(dú)資公司，就能夠形成現(xiàn)代企業(yè)制度，避免行政干預(yù)。三是能形成有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。股東追求利潤(rùn)最大化，自我發(fā)展的動(dòng)力和壓力都比較大，通過(guò)董事會(huì)、股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)高效運(yùn)行和“硬約束”而達(dá)成目標(biāo)，而對(duì)經(jīng)理層可以運(yùn)用股票期權(quán)、年薪制等形式，實(shí)施激勵(lì)機(jī)制，引入經(jīng)理人制度，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。所以股份制為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)廣泛采用，在上百年的經(jīng)營(yíng)中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，使股份制形式更為完善。

股份制的弱點(diǎn)在于因?yàn)樽非蠊蓶|利益的最大化，很有可能忽視客戶的利益，成為公司發(fā)展的障礙；對(duì)上市公司而言，由于股東關(guān)心的往往是股票市場(chǎng)交易價(jià)格，因而忽略對(duì)公司經(jīng)營(yíng)效益的關(guān)注，股東會(huì)職能作用發(fā)生弱化，對(duì)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展造成不利影響。我國(guó)的股份制公司，由于經(jīng)營(yíng)歷史時(shí)間不長(zhǎng)，缺乏客戶認(rèn)同感，并且還存在著人才整體實(shí)力不強(qiáng)，市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)不健全的問(wèn)題，影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高。

3．行業(yè)分析

(1)壽險(xiǎn)業(yè)是朝陽(yáng)行業(yè)，是社會(huì)的穩(wěn)定器，國(guó)家鼓勵(lì)其發(fā)展。一方面保險(xiǎn)業(yè)是金融體系的重要組成部分，而金融又是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，因而在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期屬于重點(diǎn)發(fā)展的部門(mén)。從我國(guó)產(chǎn)業(yè)政策看，第三產(chǎn)業(yè)是屬于加快發(fā)展的行業(yè)，當(dāng)然包括壽險(xiǎn)業(yè)；另一方面，壽險(xiǎn)資金對(duì)資本市場(chǎng)和社會(huì)保障體系有著重要的意義，需要提高在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的地位。世界發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家(日本、美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、韓國(guó))壽險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)密度和深度分別約為500美元和4．6％，而我國(guó)1999年這兩項(xiàng)指標(biāo)僅為8．3美元和1．02%，因而有廣闊的發(fā)展空間。

(2)我國(guó)有13億人口，市場(chǎng)潛力巨大。盡管壽險(xiǎn)業(yè)近幾年發(fā)展迅速，但是參加壽險(xiǎn)的比例仍很低，并且保額較低。在金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)占家庭金額資產(chǎn)比重為10％以上，而我國(guó)還不到1％，差距很大，但同時(shí)也說(shuō)明了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的潛力。

(3)中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于上升期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)周期有某種正相關(guān)關(guān)系。有資料顯示，“1985年以來(lái)，我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)與

國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間存在著相關(guān)穩(wěn)定的關(guān)系，壽險(xiǎn)需求彈性目標(biāo)值范圍一般在1．105—1．058之間，普遍具有大干l的傾向，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)量與GDP的相關(guān)系數(shù)為0．928。從2000年下半年開(kāi)始，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了重大轉(zhuǎn)機(jī)，隨著國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需一系列措施的出臺(tái)并逐步顯示成效，新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期開(kāi)始，正相關(guān)關(guān)系也預(yù)示著壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有新的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

4．客觀環(huán)境分析

(1)全面推行社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)迅速提高。我國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)文化是“養(yǎng)兒防老”，加上計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下企業(yè)對(duì)職工“生老病死”的大包大攬，因而國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，并且由于壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比具有隱性的特征，即使人們具有保險(xiǎn)消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力，也不會(huì)主動(dòng)地參加投保。在這種情況下，國(guó)家以立法的形式推行社會(huì)保險(xiǎn)，使壽險(xiǎn)的隱性變?yōu)轱@性，有利于壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)的不足部分為商業(yè)壽險(xiǎn)的發(fā)展留下了廣闊的空間。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)在以下幾方面具有明顯的不足：一是起步晚，歷史欠債多，目前社會(huì)保險(xiǎn)基金積累不足；二是保障范圍窄，主要是面對(duì)企業(yè)單位的員工及其家庭，絕大多數(shù)農(nóng)民及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者得不到應(yīng)有的保障；三是保障標(biāo)準(zhǔn)偏低，基本上是維持最低的生活保障需要，與廣大市民層次多樣化保障需求有明顯的差距。商業(yè)壽險(xiǎn)完全能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力高的富裕階層提供補(bǔ)充式的保障，也可以為未納入社會(huì)保險(xiǎn)的群體提供個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)：由于國(guó)有壽險(xiǎn)公司曾承擔(dān)部分政策性保險(xiǎn)(如純女戶保險(xiǎn)，基層干部養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等)，積累了較豐富的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的不足部分既可抬遺補(bǔ)缺，也能另拓空間。

(3)壽險(xiǎn)發(fā)展可以拉動(dòng)內(nèi)需。擴(kuò)大內(nèi)需，解決有效需求是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略措施。壽險(xiǎn)發(fā)展可以在幾個(gè)方面拉動(dòng)內(nèi)需：一是壽險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，其發(fā)展直接影響第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；二是壽險(xiǎn)業(yè)可以引導(dǎo)資金分流，為耐用消費(fèi)品貸款的被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)信用，促進(jìn)消費(fèi)；三是壽險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品，增加了消費(fèi)市場(chǎng)的種類(lèi)，擴(kuò)大了消費(fèi)需求。

(4)保險(xiǎn)投資促進(jìn)國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)發(fā)展。資本市場(chǎng)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分。發(fā)達(dá)的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)資金在資本市場(chǎng)中份量較大，約占20％，由于保險(xiǎn)組織形式以股份制為主，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)更依賴于保險(xiǎn)資金運(yùn)用，因而保險(xiǎn)資金大量入市。而我國(guó)的保險(xiǎn)公司，特別是國(guó)有保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)資金運(yùn)用受到嚴(yán)格限制，從1999年下半年開(kāi)始，才允許通過(guò)投資證券基金間接入市，比例在5％以內(nèi)，自從中美、中歐達(dá)成中國(guó)加入WTO雙邊協(xié)議后，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用有所松動(dòng)，非國(guó)有公司比例調(diào)高到15％—20％。2000年，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模為134億元，按此匡算，未來(lái)5年，規(guī)模有可能達(dá)到900億元，無(wú)疑將成為資本市場(chǎng)的一支重要力量。

(二)國(guó)有壽險(xiǎn)公司自身的優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題

1．國(guó)有壽險(xiǎn)公司在人才、資金、技術(shù)、管理資源等方面，相對(duì)于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的其它保險(xiǎn)公司，具有較大的優(yōu)勢(shì)。但對(duì)照國(guó)外保險(xiǎn)公司和國(guó)內(nèi)新興的保險(xiǎn)公司，國(guó)有壽險(xiǎn)公司的人才單位含金量不足，尤其是高級(jí)管理人員和壽險(xiǎn)特殊崗位人員缺乏。在資金上，1999年，國(guó)有壽險(xiǎn)公司擁有資產(chǎn)1320多億元，保險(xiǎn)費(fèi)收入607億元，居于國(guó)內(nèi)公司的首位，但與外國(guó)公司相比，資產(chǎn)和保費(fèi)規(guī)模仍較低。在技術(shù)上，對(duì)傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品積累豐富的經(jīng)驗(yàn)，但創(chuàng)新能力不足，開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種的水平較低，尤其是對(duì)保險(xiǎn)資金的管理和運(yùn)用技術(shù)仍處于較低的水平。在管理上，雖然形成較為完整的管理體系，建立了初步的現(xiàn)代企業(yè)制度框架，并有一段較長(zhǎng)時(shí)間的運(yùn)作，形成了有效的較好的管理制度，但是管理手段仍以傳統(tǒng)方式為主，行政色彩較濃，電子商務(wù)技術(shù)程度低。

2．經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制方面，國(guó)有獨(dú)資的組織形式，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清晰。按行政區(qū)域設(shè)置機(jī)構(gòu)，行政干預(yù)嚴(yán)重，縱向管理長(zhǎng)度大，效率不高，經(jīng)營(yíng)成本增大。對(duì)管理人員實(shí)行公務(wù)員化的人事管理制度和分析形式，不能形成有效的激勵(lì)和約束機(jī)制。

3．營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。國(guó)有壽險(xiǎn)公司已經(jīng)建立了遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，和不斷壯大的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍基本上是借鑒國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)建立起來(lái)的，管理和運(yùn)作模式比較新，尤其是對(duì)原來(lái)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)辦事處(站)和營(yíng)業(yè)所進(jìn)行改造與更新，采用了新的營(yíng)銷(xiāo)體制，這是國(guó)有壽險(xiǎn)公司的最大優(yōu)勢(shì)。但是營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍擴(kuò)張較快，流動(dòng)性過(guò)大，素質(zhì)普遍不高；由于國(guó)家沒(méi)有相應(yīng)政策配套，不合理的稅收不利于營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的穩(wěn)定。國(guó)有壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)方面起步較慢，投入不足，缺乏系統(tǒng)性，滯后于非國(guó)有保險(xiǎn)公司。

4．組織結(jié)構(gòu)與公司文化。組織結(jié)構(gòu)比較完善，但過(guò)于龐大，主要問(wèn)題是管理軸線過(guò)長(zhǎng)，部門(mén)設(shè)置上下一樣粗，行政后勤管理人員過(guò)多，造成損耗大，管理效率低；分業(yè)經(jīng)營(yíng)以后，公司文化建設(shè)雖然引起各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的重視，努力構(gòu)建具有國(guó)有壽險(xiǎn)公司特色的企業(yè)文化，但從實(shí)際操作上，偏重于視覺(jué)形象或模仿外國(guó)壽險(xiǎn)公司的某些形式，而在經(jīng)營(yíng)理念、品牌戰(zhàn)略、企業(yè)精神等方面著力不多，或是缺乏穩(wěn)定性和一致性，效果不明顯。

5．核心競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)有壽險(xiǎn)公司除上述的優(yōu)勢(shì)外，核心競(jìng)爭(zhēng)力仍然處于弱勢(shì)。主要表現(xiàn)在產(chǎn)品老化，結(jié)構(gòu)不合理，價(jià)格較高，品牌形象不突出。企業(yè)制度和管理體制受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)慣性影響，出現(xiàn)了國(guó)有企業(yè)的通病。經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)和實(shí)力與外資保險(xiǎn)公司相比明顯地處于劣勢(shì)。這些都是亟待解決的問(wèn)題。

二、國(guó)有壽險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略

(一)國(guó)有壽險(xiǎn)公司應(yīng)確立的發(fā)展戰(zhàn)略

“公司戰(zhàn)略是公司管理層所制定的‘策略規(guī)則’”，其目的在于：“建立公司在其市場(chǎng)領(lǐng)域中的位置，成功地同其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，滿足顧客的需求，獲得卓越的公司業(yè)績(jī)。戰(zhàn)略包括管理者在經(jīng)營(yíng)一家公司時(shí)所運(yùn)用的所有競(jìng)爭(zhēng)行動(dòng)業(yè)績(jī)措施”。因此，它不是一種臨時(shí)性、短時(shí)間的應(yīng)付市場(chǎng)的被動(dòng)行為，也不是僅停留在決策層或經(jīng)理層的—般性管理活動(dòng)，而是帶根本性的、預(yù)見(jiàn)性的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。

1．目標(biāo)市場(chǎng)應(yīng)立足于東南沿海地區(qū)和中心城市。國(guó)有壽險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略實(shí)際上應(yīng)該是一種國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的戰(zhàn)略，因而這個(gè)戰(zhàn)略所依靠的基礎(chǔ)是注重采取行動(dòng)來(lái)維持公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的確定，也要有利于進(jìn)攻戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。國(guó)有壽險(xiǎn)公司的優(yōu)劣勢(shì)分析表明，只有堅(jiān)持集中原則，才能在具有戰(zhàn)略價(jià)值的市場(chǎng)上爭(zhēng)取主動(dòng)。相應(yīng)地集中有限的資源于東南沿海地區(qū)和中心城市，能夠提高資源的利用率，避免分散，實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張，為迎接未來(lái)更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)建立穩(wěn)固的根據(jù)地。從目前國(guó)有壽險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程看，在若干中心城市出現(xiàn)了被動(dòng)局面，主要原因是資源在這些地區(qū)沒(méi)有相應(yīng)集中，需要盡快調(diào)整。

2．產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)以意外險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)和配套社保養(yǎng)老、醫(yī)療改革的險(xiǎn)種為主，形成品牌戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。這些險(xiǎn)種更具有廣闊的市場(chǎng)，也是國(guó)有壽險(xiǎn)公司具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的險(xiǎn)種。

3．縱向一體化。世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)具有縱向一體化的特征，因而未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域不僅僅限于壽險(xiǎn)，競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手也不僅僅限于壽險(xiǎn)公司。國(guó)有壽險(xiǎn)公司要適應(yīng)這種競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，要逐步向一體化伸延，積極參與證券、資本市場(chǎng)，提高資本收益率，以及競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和償付能力。國(guó)家實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)和積極的財(cái)政政策，為國(guó)有壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金投資提供了良好的契機(jī)。從現(xiàn)實(shí)情況看，不少國(guó)際國(guó)內(nèi)投資機(jī)構(gòu)已經(jīng)搶先一步，我們應(yīng)該急起直追，從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)看，在這一方面上投資。符合國(guó)家的政策，風(fēng)險(xiǎn)可控性較強(qiáng)，因而也應(yīng)成為解決利差損問(wèn)題的一條有效途徑。

4．地理涵蓋，不但要面向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，還要面向國(guó)際市場(chǎng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)濟(jì)全球化、競(jìng)爭(zhēng)自由化、信息化的發(fā)展，使競(jìng)爭(zhēng)范圍由區(qū)域擴(kuò)展到全國(guó)，由國(guó)內(nèi)擴(kuò)展到國(guó)際。國(guó)有壽險(xiǎn)公司是全國(guó)性公司，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是重點(diǎn)市場(chǎng)，但絕不意味著忽視國(guó)際市場(chǎng)。壽險(xiǎn)業(yè)不但存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而且也存在范圍經(jīng)濟(jì)，這里不單指經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)范圍要有廣度，也應(yīng)包括地理范圍的擴(kuò)大。

5．充分發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。國(guó)有壽險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)具有多方面的優(yōu)勢(shì)，從戰(zhàn)略的高度分

析、主要應(yīng)發(fā)揮以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：(1)全國(guó)網(wǎng)絡(luò)幾乎覆蓋到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)；(2)服務(wù)貼近市場(chǎng)；(3)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

(二)實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略的基本構(gòu)想

1．對(duì)公司經(jīng)營(yíng)體制進(jìn)行徹底的改革。根據(jù)《中共中央關(guān)于國(guó)有企業(yè)改革若干問(wèn)題的決定》的精神，積極推進(jìn)國(guó)有壽險(xiǎn)公司股份制的改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成決策、執(zhí)行、激勵(lì)與約束機(jī)制，從而使經(jīng)營(yíng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變。為加入WTO后與外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造有利的體制條件，建立適應(yīng)市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制是國(guó)有壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略的核心問(wèn)題，必須爭(zhēng)取國(guó)家政策法規(guī)的配套，盡快完成股份制改造，以避免增大改革成本。

2．充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、地緣、人緣、經(jīng)驗(yàn)等差別優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)是可變的、相對(duì)的，尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立和完善過(guò)程中，隨著所有制結(jié)構(gòu)的調(diào)整，參與經(jīng)濟(jì)全球化的程度加深，市場(chǎng)環(huán)境、市場(chǎng)觀念等已經(jīng)與過(guò)去有很大的區(qū)別，應(yīng)該注重對(duì)國(guó)有壽險(xiǎn)公司傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的重新認(rèn)識(shí)，著眼于依托原有的條件，再造新優(yōu)勢(shì)。

3．調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)成本優(yōu)勢(shì)。如前所述，目前國(guó)有壽險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)行政色彩較濃，管理跨度大，從總公司到省分公司、地市分公司到縣支公司及辦事處，管理效率不高。應(yīng)通過(guò)提升電子化管理的應(yīng)用水平，減少管理層次，實(shí)現(xiàn)扁平化，有效降低經(jīng)營(yíng)成本。

4．實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略，吸引人才、留住人才。壽險(xiǎn)業(yè)是知識(shí)密集型行業(yè)，人才對(duì)公司的發(fā)展至關(guān)重要。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要是人才的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，以及國(guó)內(nèi)非國(guó)有壽險(xiǎn)公司的興起，都需要大量的人才，對(duì)國(guó)有壽險(xiǎn)公司的人才穩(wěn)定造成沖擊，表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)中流失人才；二是發(fā)展機(jī)會(huì)和待遇差別對(duì)人才積極性的影響。國(guó)有壽險(xiǎn)公司人才發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該包括：(1)加快股份制改造的步伐，建立經(jīng)理層的年薪制和股票期權(quán)，而員工則是“勞者有其股”，通過(guò)實(shí)行職工持股計(jì)劃，使激勵(lì)機(jī)制充分發(fā)揮作用。

(2)建立培訓(xùn)制度，這既是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也能滿足人才對(duì)追求新知識(shí)的要求。(3)建設(shè)具有國(guó)有壽險(xiǎn)公司特色的企業(yè)文化，增強(qiáng)凝聚力，始終注意全面激發(fā)員工隊(duì)伍的士氣，使其保持高昂的斗志。

(三)確立國(guó)有壽險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)

國(guó)有壽險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，是在市場(chǎng)化程度不斷提高的“動(dòng)態(tài)”中展開(kāi)的，因此，發(fā)展戰(zhàn)略不能也不應(yīng)該是只專(zhuān)注于“一城一地”的得失，必須確立可持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。在策略措施上，充分運(yùn)用模仿障礙和發(fā)揮提前行動(dòng)者優(yōu)勢(shì)，總體盡力延緩競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的進(jìn)攻速度和壓縮其競(jìng)爭(zhēng)范圍，并進(jìn)一步形成擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)的時(shí)空。

1．建立模仿障礙，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取政府部門(mén)合作，取得社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充市場(chǎng)。所謂模仿障礙，“這是一種阻止其他廠商通過(guò)模仿資源和能力而構(gòu)成廠商競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)的隔絕機(jī)制”。”國(guó)有壽險(xiǎn)公司可以運(yùn)用與地方黨政部門(mén)傳統(tǒng)的關(guān)系，包括業(yè)務(wù)聯(lián)系，以及網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)驗(yàn)等，爭(zhēng)取代理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或與社保形成市場(chǎng)補(bǔ)充，從而持久地隔絕其他公司的進(jìn)入。

2．發(fā)揮提前行動(dòng)者優(yōu)勢(shì)。提前行動(dòng)者優(yōu)勢(shì)，是指廠商一旦獲得了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就不斷地?cái)U(kuò)大其相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和潛在進(jìn)入者的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的隔絕機(jī)制。國(guó)有壽險(xiǎn)公司可以從以下三個(gè)方面取得優(yōu)勢(shì)：

(1)學(xué)習(xí)曲線?！耙?guī)模經(jīng)濟(jì)使得當(dāng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)處于一個(gè)比較大的規(guī)模時(shí)能夠以較低的單位成本來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)，學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)是指由于累積經(jīng)驗(yàn)而導(dǎo)致的單位成本的減少”。也就是平均成本隨著累積經(jīng)驗(yàn)的增加而下降。毫無(wú)疑問(wèn)，國(guó)有壽險(xiǎn)公司是壽險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓者，經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)較為豐富，這就可以取得一定的成本優(yōu)勢(shì)。因此，應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)研究和預(yù)測(cè)，了解和把握市場(chǎng)，推出適應(yīng)市場(chǎng)的產(chǎn)品，最大地滿足客戶的需求，使業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張。

(2)聲譽(yù)與購(gòu)買(mǎi)者不確定性。在銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)型產(chǎn)品——那種購(gòu)買(mǎi)和使用之前不能確定其質(zhì)

量的產(chǎn)品中，廠商樹(shù)立起來(lái)的質(zhì)量信譽(yù)使它占有明顯的提前行動(dòng)者優(yōu)勢(shì)。如果競(jìng)爭(zhēng)性產(chǎn)品性能不好的話，對(duì)某一品牌的產(chǎn)品有良好感覺(jué)的消費(fèi)者就會(huì)轉(zhuǎn)而去購(gòu)買(mǎi)競(jìng)爭(zhēng)性產(chǎn)品。購(gòu)買(mǎi)者不確定性加上聲譽(yù)好使得廠商的品牌成為一種有效的隔絕機(jī)制。壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和潛在風(fēng)險(xiǎn)，使品牌對(duì)消費(fèi)者選擇具有重大影響，可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略就是要通過(guò)不斷完善和改進(jìn)服務(wù)，使提前行動(dòng)者的品牌形象不斷確立和強(qiáng)化，從而使這種隔絕機(jī)制發(fā)揮作用。

(3)購(gòu)買(mǎi)者的轉(zhuǎn)換成本?！皩?duì)于某些產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)者更換另一個(gè)供應(yīng)商會(huì)增加很多成本。其購(gòu)買(mǎi)者已培養(yǎng)了有關(guān)使用某具體品牌的技能，并且這種技能是不易轉(zhuǎn)移到其替換品牌上的話，那就出現(xiàn)了轉(zhuǎn)換成本”。壽險(xiǎn)具有時(shí)間價(jià)值，因此，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以客戶為中心的營(yíng)銷(xiāo)策略，在客戶投保到保險(xiǎn)責(zé)任終止的漫長(zhǎng)過(guò)程中，都應(yīng)該有切實(shí)的服務(wù)措施使客戶感受到服務(wù)的持續(xù)存在，這樣客戶會(huì)產(chǎn)生對(duì)公司的忠誠(chéng)，即使新進(jìn)入者采取削價(jià)等競(jìng)爭(zhēng)措施，客戶也不會(huì)輕易轉(zhuǎn)換投保公司。

綜上所述，國(guó)有壽險(xiǎn)公司要迎接加入WTO的挑戰(zhàn)，必須從戰(zhàn)略的高度謀劃改革和發(fā)展等重要問(wèn)題，才能為參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供優(yōu)勢(shì)。發(fā)展戰(zhàn)略，也只有基于現(xiàn)狀和市場(chǎng)的分析，找出競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才能使改革順利進(jìn)行，真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略。

第二篇：中小壽險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略

中小壽險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略2009-12-22清華領(lǐng)導(dǎo)力培訓(xùn)西祠胡同

壽險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)應(yīng)是：要邁上一個(gè)臺(tái)階，進(jìn)人中大型壽險(xiǎn)公司的行列。這是非常有挑戰(zhàn)性的目標(biāo)，壓力很大這是三年后對(duì)外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的需要。公司發(fā)展戰(zhàn)略要點(diǎn)是：不平均使力，不撒胡椒面，在考慮全國(guó)性戰(zhàn)略布局的同時(shí)，集中優(yōu)勢(shì)力量打好局部戰(zhàn)役。

全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)總收人為1424億元人民幣。根據(jù)今年上半年的形勢(shì)預(yù)估，2002年全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)可達(dá) 60％一90％，總收人為2300億至2700憶保守估計(jì)也會(huì)上2000億，最可能約在2500億，同比增長(zhǎng)達(dá)80％。今年上半年，中國(guó)人壽保費(fèi)收入為733億，比去年平均半年保費(fèi)收入增長(zhǎng)了約80％新華人壽保費(fèi)收入為25.89億，比去年平均半年保費(fèi)收入增長(zhǎng)了約125％。有人預(yù)測(cè)，未來(lái)十年，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)累計(jì)總收入可達(dá)五萬(wàn)億人民幣。對(duì)于公司發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)講，這是一個(gè)人人覬覦的巨大市場(chǎng)。

中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)基本狀況

全國(guó)性的大型壽險(xiǎn)公司目前為一家，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，屬于當(dāng)之無(wú)愧的第一集團(tuán)。

去年全年保費(fèi)收人為812.36億，占全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入的56.7％，同比增長(zhǎng)24.66％。國(guó)壽歷史悠久，營(yíng)業(yè)網(wǎng)覆蓋面不僅很廣而且很深，機(jī)構(gòu)到了縣一級(jí)，代理點(diǎn)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)?？h以上機(jī)構(gòu)有4800多個(gè)，城鄉(xiāng)代理網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到52500多個(gè)，保險(xiǎn)代理人更有45萬(wàn)之多。對(duì)于人壽的公司發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)說(shuō)，管理體系健全，干部相對(duì)充足，有當(dāng)?shù)卣P(guān)系及穩(wěn)定的客戶。缺點(diǎn)為國(guó)有獨(dú)資大型企業(yè)，機(jī)構(gòu)臃腫，歷史負(fù)擔(dān)沉重，機(jī)制不夠靈活，人才競(jìng)爭(zhēng)中缺乏足夠的吸引力。

全國(guó)性的中大型壽險(xiǎn)公司一家為中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司全國(guó)性的中型壽險(xiǎn)公司一家為中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司，太平洋人壽的公司發(fā)展戰(zhàn)略，可劃為第二集團(tuán)。

平安保險(xiǎn)，去年全年保費(fèi)收入為401.22億，占全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入的約28％，同比增長(zhǎng)78％，保險(xiǎn)代理人有25萬(wàn)。

太平洋人壽股份制，去年全年保費(fèi)收入約145億，占全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入的約 10％，同比增長(zhǎng)約70％。分支機(jī)構(gòu)有456家，營(yíng)業(yè)職場(chǎng)有2400多個(gè)，員工有10000人，保險(xiǎn)代理人有14萬(wàn)。

全國(guó)性的中小型壽險(xiǎn)公司主要有兩家。一家為新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司；另一家為泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司，均屬第三集團(tuán)。

在新華保險(xiǎn)的公司發(fā)展戰(zhàn)略下，1996年8月成立，性質(zhì)為股份制，總資產(chǎn)為56.7億(到今年6月增到76.5億)，凈資產(chǎn)為14.2億，總部設(shè)在北京。去年全年保費(fèi)收人為22.98億，占全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入約1.63％，同比增長(zhǎng) 52.6％，個(gè)人業(yè)務(wù)新契約保費(fèi)收入7.19億，同比增長(zhǎng)166％。保險(xiǎn)代理人有4萬(wàn)。

泰康人壽的公司發(fā)展戰(zhàn)略下，1996年8月成立，性質(zhì)為股份制，總資產(chǎn)為53億，總部設(shè)在北京。去年全年保費(fèi)收入約16.4億，占全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入的約11.16％，同比增長(zhǎng)約 128％，增長(zhǎng)速度名列前茅，保險(xiǎn)代理人有近2萬(wàn)。屬第三集團(tuán)全國(guó)性的小型壽險(xiǎn)公司。還有，(1)太平人壽保險(xiǎn)有限公司，總部在上海；前身成立于1929年的太平人壽保險(xiǎn)公司，于1955年停止國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)。至12月，除了上海營(yíng)業(yè)總部，北京分公司，廣州分公司，成都分公司也相繼開(kāi)業(yè)(2)信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司，總部在廣州，由中信與英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司合資成立(3)中意人壽保險(xiǎn)有限公司，總部在廣州；(4)民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司，為全國(guó)工商聯(lián)發(fā)起成立，總部在北京；(5)最早進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司，總部在上海，廣州，北京有分公司。

壽險(xiǎn)天下誰(shuí)人稱(chēng)雄

目前還是三分天下。中國(guó)人壽，平安和太平洋三家公司就占了全國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的約95％，其余公司加起來(lái)只占了 5％，說(shuō)明第三集團(tuán)無(wú)論整體還是個(gè)體都還很小很弱。

中國(guó)人壽從1996年起發(fā)展加快，保費(fèi)收入保持著32.75％的年平均增長(zhǎng)速度。平安、太平洋、新華和泰康等發(fā)展就更快了，尤其是平安。目前，平安和太平洋已經(jīng)有了一定的實(shí)力，分別占28％和 10％的市場(chǎng)份額，排名為第二和第三；并且公司發(fā)展戰(zhàn)略上升勢(shì)頭強(qiáng)勁，特別是平安，比第三集團(tuán)整體加起來(lái)都要大很多，將近五倍。在不遠(yuǎn)的未來(lái)將進(jìn)入到第一集團(tuán)。

在第二集團(tuán)和第三集團(tuán)各公司發(fā)展戰(zhàn)略下的增長(zhǎng)速度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了中國(guó)人壽，國(guó)壽的市場(chǎng)份額在逐年下降。

為了迎接即將到來(lái)的公司發(fā)展戰(zhàn)略全面競(jìng)爭(zhēng)，第三集團(tuán)的主力，如新華人壽和泰康人壽等，應(yīng)迅速擴(kuò)大市場(chǎng)份額，向第二集團(tuán)中的太平洋人壽接近，組成新的第二集團(tuán)。即要在三年內(nèi)迅速躋身于第二集團(tuán)，市場(chǎng)份額應(yīng)不低于5％，最好在8％-10％，在外資全面進(jìn)入前，扎穩(wěn)腳根布好局，這是一個(gè)對(duì)公司發(fā)展戰(zhàn)略很大的挑戰(zhàn)。然后，再面對(duì)五至十年硝煙彌漫的全面激烈競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰。

從2005年起的五至十年將進(jìn)入新的一輪大洗牌，進(jìn)入到中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)公司發(fā)展戰(zhàn)略的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，而外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略的涌人和兼并重組將成為那時(shí)的主軸。對(duì)中國(guó)中小型壽險(xiǎn)企業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)可以概括描述為三年內(nèi)的一個(gè)機(jī)遇，及面對(duì)三年后開(kāi)始的五至十年的公司

發(fā)展戰(zhàn)略生死挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在預(yù)言鹿死誰(shuí)手，還為時(shí)尚早。

第三集團(tuán)公司發(fā)展戰(zhàn)略的優(yōu)與劣

第三集團(tuán)的公司發(fā)展戰(zhàn)略，營(yíng)業(yè)網(wǎng)覆蓋面不夠廣，更不夠深，能到少部分地級(jí)市已經(jīng)不錯(cuò)了，嚴(yán)重缺少建網(wǎng)絡(luò)所需的大量干部。目前中小型壽險(xiǎn)企業(yè)分支機(jī)構(gòu)的全國(guó)性戰(zhàn)略布局才開(kāi)始，人才儲(chǔ)備已顯嚴(yán)重不足；隨著這種布局的全面推進(jìn)，矛盾將更加突出，已經(jīng)成為制約這些企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。這種人才短缺的矛盾主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面一方面是未開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)(這里目前主要指二級(jí)分公司和少量核心地級(jí)市中心支公司，還不包括大量的地級(jí)市和更大量的縣級(jí)機(jī)構(gòu))人才儲(chǔ)備不足，另一方面是已開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)存在無(wú)人可換的問(wèn)題，三是總部核心職位專(zhuān)業(yè)職位既有部分缺人，同時(shí)也面臨后備干部短缺的矛盾。按新華人壽董事長(zhǎng)關(guān)國(guó)亮先生的話說(shuō)：“高端人才、專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重短缺，后備隊(duì)伍捉襟見(jiàn)肘?！边@是第三集團(tuán)企業(yè)普遍遇到的問(wèn)題；

缺乏本地化的政府關(guān)系及客戶來(lái)源。

國(guó)壽及其前身在全國(guó)各地已有幾十年的歷史，已經(jīng)根深蒂固，有深厚的地方政府關(guān)系，并長(zhǎng)期積累了豐富的客戶資源平安也比新華和泰康早八年起步，太平洋比他們?cè)缥迥甓谌瘓F(tuán)各地分支機(jī)構(gòu)均為新組建，需要時(shí)間建立政府關(guān)系及各戶資源；

資金實(shí)力也不足以支撐遍地開(kāi)花所需的前期龐大的投入。

國(guó)壽目前有資產(chǎn) 2000多個(gè)億，是新華人壽和泰康人壽的約40倍，平安(含財(cái)險(xiǎn))是他們的約17倍，太平洋是他們的五倍多。第三集團(tuán)無(wú)論整體還是個(gè)體的資本實(shí)力都還很弱小快速發(fā)展過(guò)程中帶來(lái)的管理問(wèn)題和文化問(wèn)題，隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，公司人員急劇膨脹，也必然帶進(jìn)各種文化和價(jià)值觀。是公司文化同化了他們，還是他們引起公司文化的變形，要看雙方力量的對(duì)比與消漲。同時(shí)，管理幅度大大增寬，管理深度大大力口深，也必然帶來(lái)管理力度能否到底的問(wèn)題。

第三集團(tuán)亦有明顯的優(yōu)勢(shì)：沒(méi)有沉重的負(fù)擔(dān)，有年輕有沖勁的基本隊(duì)伍，有良好的機(jī)制，要發(fā)揮吸納入才的優(yōu)勢(shì)。

壽險(xiǎn)市場(chǎng)誰(shuí)主沉浮

目前在第二集團(tuán)中的平安保險(xiǎn)大概會(huì)在2005年趕上，甚至超過(guò)中國(guó)人壽，進(jìn)入第一集團(tuán)，市場(chǎng)份額上升到32％-38％，而中國(guó)人壽市場(chǎng)份額會(huì)降低到約30％-36％但保費(fèi)收入的絕對(duì)值都有大幅提升，而第二集團(tuán)中的太平洋人壽還維持在約8％-11%的市場(chǎng)份額。

第三集團(tuán)中，包括新華人壽，泰康人壽，友邦保險(xiǎn)，信誠(chéng)人壽，中意人壽，民生人壽，太平人壽等公司(還有未列到或未成立的公司)，將有三至五家公司市場(chǎng)份額上升到5％左右。

但即或如此，也還不足以抗衡外資保險(xiǎn)公司的大舉進(jìn)入，應(yīng)在2004年一2005年根據(jù)市場(chǎng)規(guī)則及優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則，重組成若干(3-5個(gè))市場(chǎng)份額至少在10％以上，最好在20％一30％的大型特大型壽險(xiǎn)公司，以利于與外資保險(xiǎn)公司抗?fàn)?。做大做?qiáng)的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

第三篇：論壽險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

論壽險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

新華人壽上海分公司風(fēng)險(xiǎn)管控部 董悅琪

保監(jiān)會(huì)于2010年11月下發(fā)了《人身保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施指引》（保監(jiān)發(fā)?2010?89號(hào)），該指引界定了保險(xiǎn)公司面臨的七大風(fēng)險(xiǎn)，并且引入了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及其參考評(píng)價(jià)指標(biāo)。此舉標(biāo)志著聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理已成為保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。本文通過(guò)對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理理論分析，探尋聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一般規(guī)律和有效措施，為壽險(xiǎn)公司加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供借鑒和啟發(fā)。

一、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的定義及內(nèi)涵 保監(jiān)會(huì)給出的定義如下，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于公司品牌及聲譽(yù)出現(xiàn)負(fù)面事件，而使公司遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。那么壽險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)就是指壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對(duì)壽險(xiǎn)公司負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)公司聲譽(yù)的核心是信任，聲譽(yù)的本質(zhì)在于使公司獲取長(zhǎng)期的利益。對(duì)壽險(xiǎn)公司的信任包括顧客對(duì)公司的信賴，銷(xiāo)售人員對(duì)公司的認(rèn)同，員工對(duì)公司的忠誠(chéng)，股東對(duì)公司的支持和社會(huì)大眾對(duì)公司的認(rèn)可。壽險(xiǎn)公司要獲得長(zhǎng)期的利益，就必須使其與客戶的交易關(guān)系以足夠高的概率維持下去，為此，公司必須通過(guò)努力為自己贏得一個(gè)好名聲。

而從現(xiàn)狀來(lái)看，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司并沒(méi)有一個(gè)好的名聲，相反普遍具有低聲譽(yù)的特征，例如：多次社會(huì)調(diào)查顯示公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同率較低，保險(xiǎn)投訴案件經(jīng)常見(jiàn)諸報(bào)端；一些壽險(xiǎn)公司為降低保險(xiǎn)賠付率而無(wú)故拖延或?qū)ふ医杩诰芙^賠付，視對(duì)方情況，當(dāng)賠者不賠，不當(dāng)賠者濫賠；一些業(yè)務(wù)員或代理人在展業(yè)時(shí)虛假承諾、言而無(wú)信，誤導(dǎo)甚至誘騙投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，或誘導(dǎo)退掉高預(yù)定利率保單；壽險(xiǎn)公司和代理人之間關(guān)系不順，業(yè)務(wù)員的流動(dòng)性比較大，“孤兒保單”大量存在、“黑名單制度”缺失，對(duì)代理人的行為約束不利等等。

二、壽險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的特征及其分類(lèi)

與其他風(fēng)險(xiǎn)相比，壽險(xiǎn)公司的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)又有其特殊性：

（一）誘發(fā)的因素復(fù)雜

與保監(jiān)會(huì)界定的其它六類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)相比，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)因素較為復(fù)雜。既可能是僅聲譽(yù)方面的因素引起，也可能是其他類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，即信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)積聚到一定程度觸發(fā)；既可能是因壽險(xiǎn)公司內(nèi)部原因造成，也可能受壽險(xiǎn)公司外部因素影響。且對(duì)壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，內(nèi)部聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)因素便于防范，但是外部聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)因素卻防不勝防。

（二）傳播的速度快

在當(dāng)今宣傳管理渠道多元化、速度高速化的條件下，風(fēng)險(xiǎn)事件常常會(huì)被迅速公開(kāi)、傳播，且壽險(xiǎn)公司的聲譽(yù)情況極易成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)，對(duì)于有聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的壽險(xiǎn)公司必定會(huì)成為媒體追蹤報(bào)道的對(duì)象。這就為壽險(xiǎn)公司恢復(fù)聲譽(yù)的工作增加了不可想象的難度；嚴(yán)重的，可能因無(wú)法恢復(fù)聲譽(yù)宣布破產(chǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的這種特性要求壽險(xiǎn)公司必須具備快速的識(shí)別能力和處理水平。

（三）危害的范圍廣

壽險(xiǎn)公司其他類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的危害僅限于壽險(xiǎn)公司本身，而聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的危害范圍要廣得多。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)除了可能會(huì)引發(fā)其它類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)外，其一旦控制不住，就會(huì)引發(fā)聲譽(yù)危機(jī)，危害到該壽險(xiǎn)公司的聲譽(yù)質(zhì)量乃至生存發(fā)展，造成壽險(xiǎn)公司多方面的直接和間接損失，還可能給客戶、員工、股東以及其他社會(huì)大眾帶來(lái)恐懼和驚慌；甚至于會(huì)通過(guò)連鎖反應(yīng)威脅到大部分同業(yè)其他壽險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，影響全社會(huì)金融業(yè)，嚴(yán)重的還可能會(huì)引發(fā)金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，最終會(huì)給社會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失。這就要求壽險(xiǎn)公司高度重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)臵于全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要位臵。

從已知案例來(lái)看，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為一般糾紛性聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和重大事件性聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

一般糾紛性聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是由壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中出現(xiàn)的各種糾紛(包括與客戶的糾紛、與投資者的糾紛、與員工的糾紛、與監(jiān)管部門(mén)的糾紛、與其他社會(huì)組織或公眾的糾紛等)升級(jí)而來(lái)。例如，招商信諾保險(xiǎn)公司“黑客門(mén)”事件，不尊重客戶的利益和投訴，通過(guò)刪帖和雇傭黑客等方式打壓輿論，導(dǎo)致更大的輿論反彈，最終損害招商信諾的市場(chǎng)形象。

而重大事件性聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)則源于重大的經(jīng)營(yíng)管理決策失誤、重大的其他六類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)和天災(zāi)人禍等。例如，在2008年的金融危機(jī)中，AIG遭遇重創(chuàng)，市場(chǎng)紛紛傳言AIG將要出售其亞洲資產(chǎn)，一時(shí)間，投保人對(duì)其未來(lái)的償付能力產(chǎn)生質(zhì)疑。2008年中期，AIG在新加坡，中國(guó)香港等地紛紛遭遇退保潮，其后上海、廣州等城市也被紛紛卷入退保潮，友邦在內(nèi)地新業(yè)務(wù)的擴(kuò)張舉步維艱。重大投資決策失誤引發(fā)聲譽(yù)危機(jī)，給業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大負(fù)面影響。

三、壽險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

上述兩種聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，其爆發(fā)的機(jī)制、發(fā)展的過(guò)程、造成的后果和處理的方法各不相同?？傮w來(lái)說(shuō)，一般糾紛性聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，其事件本身并不足以引發(fā)較為嚴(yán)重的后果，但如果處理不當(dāng)，激化矛盾，事態(tài)失控，就會(huì)掀起軒然大波，令壽險(xiǎn)公司處于極為尷尬的境地。因此對(duì)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)要實(shí)施壽險(xiǎn)公司利益相關(guān)者管理，尤其是要建立起規(guī)范的服務(wù)制度和完善的服務(wù)體系，在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)前消除隱患。而重大事件性聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，一般只能靠事前的準(zhǔn)備，屆時(shí)的應(yīng)變來(lái)完成任務(wù)。

（一）對(duì)于一般性聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

1、利益相關(guān)者分類(lèi)管理

客戶總是愿意與自己信任的公司打交道，壽險(xiǎn)公司在客戶心目中的地位，將決定客戶的行為。因此，壽險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)服務(wù)的時(shí)候應(yīng)當(dāng)切實(shí)的以客戶的需要為動(dòng)力，努力使客戶得到一個(gè)滿意的、舒心的服務(wù)，從而讓客戶傳播更多的公司良好聲譽(yù)。另一方面，又能夠讓客戶切實(shí)感覺(jué)到壽險(xiǎn)公司“顧客之上”的服務(wù)宗旨，以便為后續(xù)重塑聲譽(yù)打下基礎(chǔ)。

股東與公司的利益緊密相連，公司屢創(chuàng)佳績(jī)會(huì)強(qiáng)化投資者的信心，公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)不利情形會(huì)打擊投資者的信心，公司與股東及時(shí)進(jìn)行信息交流，可以消除誤解，增強(qiáng)信心。

經(jīng)紀(jì)人和代理人公司都直接與壽險(xiǎn)公司打交道，在營(yíng)銷(xiāo)渠道多元化且經(jīng)紀(jì)人和代理人逐漸成為一個(gè)主渠道的情況下，中介機(jī)構(gòu)對(duì)壽險(xiǎn)公司的看法會(huì)影響其業(yè)務(wù)走向，壽險(xiǎn)公司需要認(rèn)真地聽(tīng)取它們的意見(jiàn)。

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)有監(jiān)督、檢查的責(zé)任，對(duì)各家保險(xiǎn)公司的情況非常了解，因此，虛心地聽(tīng)取監(jiān)管機(jī)構(gòu)的改正意見(jiàn)對(duì)壽險(xiǎn)公司的聲譽(yù)建設(shè)有著重要的意義。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于對(duì)整個(gè)金融業(yè)環(huán)境的考慮，往往會(huì)對(duì)出現(xiàn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司會(huì)伸出援手，以幫助保險(xiǎn)公司渡過(guò)危險(xiǎn)期。因此，必要時(shí)可以作為壽險(xiǎn)公司的求助對(duì)象。

新聞媒體傳播速度快、傳播面廣、影響力大，它對(duì)壽險(xiǎn)公司的正面宣傳，會(huì)大大的提升壽險(xiǎn)公司形象；反之，由于缺乏保險(xiǎn)知識(shí)、同情弱者、偏昕偏信所進(jìn)行的負(fù)面報(bào)道，會(huì)損害壽險(xiǎn)公司形象。因此，壽險(xiǎn)公司必須協(xié)調(diào)好與新聞媒體的關(guān)系，積極邀請(qǐng)新聞界人士參加公司的重大活動(dòng)與事件，讓之了解事情的真相，盡量用內(nèi)行話從保險(xiǎn)的角度來(lái)報(bào)道保險(xiǎn)事件。

壽險(xiǎn)公司還需要注意競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手對(duì)自己的評(píng)論，并通過(guò)某種方式進(jìn)行交流，以緩和它們對(duì)本公司的評(píng)頭品足?？梢远ㄆ陂_(kāi)展同業(yè)交流會(huì)，交換聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也可以互相監(jiān)督，提高整個(gè)行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2、內(nèi)外兼修，規(guī)范管理

培養(yǎng)以聲譽(yù)為導(dǎo)向的風(fēng)險(xiǎn)文化。形成一致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，建立利于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)機(jī)制，貫徹“聲譽(yù)創(chuàng)造價(jià)值”理念，營(yíng)造良好的聲譽(yù)管理氛圍，培育全公司員工的事業(yè)心和責(zé)任感，關(guān)注誠(chéng)信和道德，投資聲譽(yù)建設(shè)，積極培養(yǎng)員工的認(rèn)同感，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化滲透到每一個(gè)工作崗位和環(huán)節(jié)，把聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理根植到企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之中。作為公司的管理者，應(yīng)當(dāng)高度警惕利益驅(qū)動(dòng)、短期行為對(duì)公司培訓(xùn)、經(jīng)營(yíng)理念和管理制度的沖擊，始終如一地堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則。作為員工，應(yīng)有一定的危機(jī)意識(shí)，明確所處行業(yè)的特殊性及其風(fēng)險(xiǎn)。

建立專(zhuān)門(mén)的督察小組，對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究與檢查。對(duì)公司內(nèi)部引起聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的苗頭要嚴(yán)格監(jiān)控管理，力求從根本上杜絕聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生；制定嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)管措施，建立系統(tǒng)的懲處違規(guī)違紀(jì)行為的制度體系，使得公司員工受到嚴(yán)格的行為約束，從而起到有效的規(guī)范作用。

強(qiáng)化對(duì)代理人的培訓(xùn)和管理，嚴(yán)格規(guī)范他們的行為，建議引入客戶對(duì)代理人的信用道德評(píng)估制度，并將其納入決定代理人收入的考核指標(biāo)之中。如果出現(xiàn)違背道義的現(xiàn)象和行為，應(yīng)當(dāng)及時(shí)糾正并且事先要建立必要的懲戒機(jī)制，讓那些欺詐者(業(yè)務(wù)員或代理人)為欺詐行為所付出的代價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于因欺詐行為所獲得的收益，及時(shí)清除“害群之馬”。

（二）對(duì)于重大事件性聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理 雖然重大事件具有不可測(cè)性，但其處理方式還是有其共性和固定的模式，例如應(yīng)急小組對(duì)于事態(tài)的反應(yīng)時(shí)間、制定處理方案、與媒體的溝通及內(nèi)部審查。壽險(xiǎn)公司應(yīng)組建獨(dú)立的危機(jī)處理小組，危機(jī)處理小組應(yīng)該根據(jù)所在地的特殊性制定專(zhuān)門(mén)應(yīng)對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的方案。若該地區(qū)以互聯(lián)網(wǎng)作為主要的媒介手段，則應(yīng)加強(qiáng)官方網(wǎng)絡(luò)信息的披露；若所在區(qū)域是以個(gè)人業(yè)務(wù)為主，則應(yīng)注重與客戶的溝通；若以銀行為其銷(xiāo)售主要渠道，則應(yīng)確?？蛻舻睦?。總分公司應(yīng)該建立應(yīng)急方案數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于所制定的應(yīng)急方案，應(yīng)不定期地進(jìn)行演練，提高員工的應(yīng)變能力和處理危機(jī)能力。與此同時(shí)，對(duì)于原有的應(yīng)急方案還應(yīng)定期進(jìn)行升級(jí)管理，及時(shí)增加新的處理方案。分公司之間可以進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)共享，以應(yīng)對(duì)同類(lèi)事件不同地點(diǎn)發(fā)生的情況。

如果重大事件的發(fā)生導(dǎo)致公司聲譽(yù)出現(xiàn)危機(jī)，公司相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門(mén)必須快速行動(dòng)起來(lái)，啟動(dòng)相應(yīng)預(yù)案，查明危機(jī)的起源、性質(zhì)、涉及范圍、問(wèn)題嚴(yán)重程度，果斷決策，盡快中斷危機(jī)，防止事態(tài)擴(kuò)大；掌握對(duì)外報(bào)道的主動(dòng)權(quán)，通過(guò)公眾信任的媒體傳達(dá)事件真相，并積極為其提供新聞參考材料和背景資料；設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的發(fā)言人，將有關(guān)情況及時(shí)告知公眾；向受害者提供經(jīng)濟(jì)上和道義上的補(bǔ)償，并及時(shí)將結(jié)果向社會(huì)公布；總結(jié)危機(jī)教訓(xùn)，深化危機(jī)教育。危機(jī)過(guò)后，公司要進(jìn)行反思，對(duì)內(nèi)懲罰相關(guān)責(zé)任人，進(jìn)行全員教育；對(duì)外廣泛聽(tīng)取意見(jiàn)，重建公司形象。

第四篇：論地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略

摘 要：美國(guó)社區(qū)銀行為中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、個(gè)人提供了高比例的融資服務(wù)，對(duì)拉動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)部門(mén)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了十分重要的作用，其成功經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。我國(guó)在實(shí)施以和諧為重點(diǎn)的非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的時(shí)期，為解決經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性和金融結(jié)構(gòu)的二元性，應(yīng)把社區(qū)銀行作為縣域發(fā)展極和縣域經(jīng)濟(jì)的金融支撐，求得社區(qū)銀行與地方經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；二元結(jié)構(gòu)；市場(chǎng)定位

社區(qū)銀行（Community Bank）是指在一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、產(chǎn)權(quán)明晰、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。

一、社區(qū)銀行在美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中重要作用探析

由于大型企業(yè)及跨國(guó)企業(yè)主要集中在發(fā)達(dá)地區(qū)，這些大型跨國(guó)企業(yè)不會(huì)依賴社區(qū)銀行進(jìn)行融資。而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)支柱則主要是中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)，這些企業(yè)主要依賴社區(qū)銀行進(jìn)行融資。所以，美國(guó)社區(qū)銀行對(duì)于推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

美國(guó)社區(qū)銀行對(duì)弱勢(shì)群體和欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)主要從以下幾個(gè)方面來(lái)體現(xiàn)。

(一)社區(qū)銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)有大量分布

根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)社區(qū)銀行10%分布在東北部、10%分布在西部、16%分布在西南部、20%分布在東南部、20%分布在中西部、24%分布在中北部，如圖1所示。

圖1 美國(guó)社區(qū)銀行區(qū)域分布圖

社區(qū)銀行按人口比例在全美國(guó)基本上是均衡分布的，無(wú)論是發(fā)達(dá)地區(qū)還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，都有自己的社區(qū)銀行。這對(duì)于拉動(dòng)落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是十分重要的。

(二)美國(guó)社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)的支持

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要的經(jīng)濟(jì)支柱一般是中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、私營(yíng)業(yè)主等。而社區(qū)銀行由于自己的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)，其主要客戶群體也正好是中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和私營(yíng)業(yè)主。美國(guó)社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)。它們的貸款支持，對(duì)消除美國(guó)二元經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象、推動(dòng)區(qū)域間相對(duì)均衡發(fā)展起到了十分重要的作用。

從表1可以看到，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的社區(qū)銀行，對(duì)于中小企業(yè)的貸款占其自身資產(chǎn)的比重都超過(guò)了17%，最高的達(dá)到了20%，而大銀行的該比重都在12%以下，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)100億美元的，該比例甚至僅為6%。銀行中小企業(yè)貸款占整個(gè)商業(yè)貸款的比重也隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的增大而逐漸減少;資產(chǎn)規(guī)模在1億美元以下的達(dá)到了93.44%，資產(chǎn)規(guī)模在1～5億美元的也達(dá)到了77.65%。這兩個(gè)層次的社區(qū)銀行達(dá)7 204家，占社區(qū)銀行的絕大多數(shù)。而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款僅占商業(yè)貸款的33%。反映資產(chǎn)規(guī)模小的銀行更愿意將資金貸款給中小企業(yè)。

由表1還可以看出，社區(qū)銀行小額貸款的單筆平均數(shù)額比大銀行要高，但是貸款總數(shù)額卻不如大銀行。例如，資產(chǎn)規(guī)模小于1億美元的社區(qū)銀行單筆100萬(wàn)美元以下的貸款平均單筆數(shù)額為54.593萬(wàn)美元，而資產(chǎn)規(guī)模大于10億美元小于100億美元的大銀行單筆100萬(wàn)美元以下的貸款平均單筆數(shù)額僅為13.523萬(wàn)美元。通過(guò)分析可以得出結(jié)論，社區(qū)銀行投放于中小企業(yè)的小額貸款主要用于生產(chǎn)用的啟動(dòng)資金，而大銀行主要用于臨時(shí)性的周轉(zhuǎn)資金。

從表2可看出，無(wú)論是對(duì)農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資還是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，社區(qū)銀行對(duì)于單筆數(shù)額越小的貸款，其在所有銀行對(duì)該類(lèi)貸款中所占比重越大，對(duì)于單筆小于10萬(wàn)美元的貸款，兩者的比例都達(dá)到了82%以上。這充分體現(xiàn)出社區(qū)銀行對(duì)于普通農(nóng)戶家庭和小規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的資金支持。社區(qū)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)的貸款占比達(dá)64.6%,對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的貸款占比達(dá)60.6%,這兩個(gè)數(shù)據(jù)也充分體現(xiàn)了社區(qū)銀行對(duì)美國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)。

二、美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

(一)政府的支持

從美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展歷史可以看出，在社區(qū)銀行成立的初期，政府的保護(hù)性政策使得尚未成熟的社區(qū)銀行取得了蓬勃的發(fā)展。尤其是1863年美國(guó)頒布的《國(guó)民銀行法》，規(guī)定開(kāi)辦銀行的最低資本金只需2.5萬(wàn)美元。這極大地繁榮了社區(qū)銀行的數(shù)量［1］。當(dāng)然，這也與美國(guó)當(dāng)時(shí)特定的金融生態(tài)環(huán)境有關(guān)系。

美聯(lián)儲(chǔ)一直沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)社區(qū)銀行的限制性政策。只要社區(qū)銀行有能力，大銀行能做的業(yè)務(wù)社區(qū)銀行也能夠做。當(dāng)然，對(duì)大銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施同樣對(duì)社區(qū)銀行成立。比如風(fēng)險(xiǎn)投資比例，雖然在絕對(duì)數(shù)上社區(qū)銀行允許的投資數(shù)要小得多，是由于其自身的資產(chǎn)規(guī)模造成的，允許的風(fēng)險(xiǎn)投資比例與大銀行是一樣的。

(二)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)的扶助

美國(guó)成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA，The Independent Community Bankers of America），其宗旨是為社區(qū)銀行服務(wù)。一方面，可以向美聯(lián)儲(chǔ)或者國(guó)會(huì)傳達(dá)社區(qū)銀行的意見(jiàn)，維護(hù)社區(qū)銀行的利益；另一方面，可以加強(qiáng)社區(qū)銀行間的聯(lián)系，促進(jìn)合作。同時(shí)還對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)行為起到一定的引導(dǎo)作用。在社區(qū)銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，該聯(lián)盟可以集中其它社區(qū)銀行的力量來(lái)對(duì)有問(wèn)題的社區(qū)銀行實(shí)施緊急援助。這樣，社區(qū)銀行雖然在經(jīng)營(yíng)上相對(duì)獨(dú)立，但是由于有了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)作為后盾，它們可以緊密地團(tuán)結(jié)起來(lái)，形成一股較為強(qiáng)大的合力，在美國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)中占據(jù)一席之地。

(三)社區(qū)銀行注重自身的市場(chǎng)定位

美國(guó)的社區(qū)銀行都有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。社區(qū)銀行有自己特定的客戶群體——中小企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主、個(gè)人借貸者等。社區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標(biāo)客戶群，一方面，社區(qū)銀行的貸款很大程度是依賴于關(guān)系型貸款。大銀行擁有很大的資產(chǎn)規(guī)模和雄厚的資金實(shí)力，它們?cè)u(píng)價(jià)一家企業(yè)往往是依賴財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息。對(duì)于大銀行來(lái)說(shuō)中小企業(yè)與其之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。如果想要了解一家中小企業(yè)的真實(shí)情況必須花費(fèi)大量的信息收集成本。所以大銀行更愿意將貸款投向財(cái)務(wù)狀況良好、信譽(yù)佳、風(fēng)險(xiǎn)低的大型企業(yè)。同時(shí)根據(jù)它的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況給予其優(yōu)惠貸款利率。如果社區(qū)銀行也要去爭(zhēng)奪這些大客戶的話，相對(duì)于社區(qū)銀行自身的資金實(shí)力來(lái)說(shuō)，很低的優(yōu)惠利率社區(qū)銀行是承受不了的。相反的，社區(qū)銀行基于自己的軟信息優(yōu)勢(shì)，對(duì)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況、借款人道德品行和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的真實(shí)情況等都比較了解，所以中小企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主、個(gè)人借貸者的貸款對(duì)于社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)不一定是高風(fēng)險(xiǎn)貸款。社區(qū)銀行不需要花費(fèi)太大的成本就能了解當(dāng)?shù)匾患抑行∑髽I(yè)、一個(gè)農(nóng)場(chǎng)主或者個(gè)人借貸者的真實(shí)狀況。這些客戶由于無(wú)法或者很難從大銀行取得資金支持，他們常常只能依賴社區(qū)銀行作為自己的融資渠道，因此，社區(qū)銀行可以在合理的范圍內(nèi)向他們收取較高的利率。根據(jù)自身的特點(diǎn)，社區(qū)銀行將目標(biāo)客戶鎖定在這樣一個(gè)群體當(dāng)中可以為自己贏來(lái)低風(fēng)險(xiǎn)高收益的利息收入，與社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主、個(gè)人借貸者取得雙贏發(fā)展。另一方面，美國(guó)中小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)主的經(jīng)營(yíng)用款具有很強(qiáng)的時(shí)效性。大銀行冗長(zhǎng)的決策鏈條使得他們的經(jīng)營(yíng)用款時(shí)常不能得到及時(shí)的批復(fù)，社區(qū)銀行則恰好能夠滿足他們的時(shí)效性貸款需求。社區(qū)銀行可以根據(jù)自身的特點(diǎn)，將目標(biāo)客戶鎖定在社區(qū)內(nèi)的某一特殊群體，更加專(zhuān)業(yè)、周到地為其服務(wù)。以南加州的國(guó)泰銀行為例［2］，作為南加州第一家華人社區(qū)銀行，它在處理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上效率非常高，在申請(qǐng)當(dāng)日便可完成對(duì)汽車(chē)貸款的回復(fù)，在一個(gè)工作日內(nèi)可通過(guò)對(duì)房屋貸款的申請(qǐng)。即使是面對(duì)小企業(yè)的銀行服務(wù)也往往是量身訂做的。

(四)與所在社區(qū)協(xié)同發(fā)展

社區(qū)銀行遍布美國(guó)的小集鎮(zhèn)、超市、小商品購(gòu)物中心、學(xué)校、地方產(chǎn)業(yè)中心、新興開(kāi)發(fā)區(qū)，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和社區(qū)居民帶來(lái)了融資便利，極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為社區(qū)銀行自身贏得了發(fā)展空間。社區(qū)銀行與所在社區(qū)協(xié)同發(fā)展有一生動(dòng)的例子得到說(shuō)明，這就是財(cái)產(chǎn)抵押貸款（Mortgage)，即以住房、土地等物產(chǎn)作抵押發(fā)放的貸款，這一貸款用于購(gòu)置住房、土地或其它物產(chǎn)［3］。美國(guó)居民大部分都有自己的獨(dú)立住房（別墅），但上世紀(jì)初還遠(yuǎn)不是這樣的情況，其生活條件的改善與銀行提供Mortgage有極大的關(guān)系。美國(guó)居民通過(guò)取得銀行的抵押貸款提前住進(jìn)高檔別墅，快速提高了生活水準(zhǔn)，高消費(fèi)促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行也從中獲得了無(wú)盡的商機(jī)。美國(guó)居民獲得的財(cái)產(chǎn)抵押貸款，大都是由當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行提供的。當(dāng)一居民到某社區(qū)購(gòu)新房時(shí)，當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)銀行就為其辦理期限可達(dá)20～30年的住房抵押貸款?？梢哉f(shuō)，社區(qū)銀行在美國(guó)各地的均衡分布，為縮小以至消除經(jīng)濟(jì)的城鄉(xiāng)差別及區(qū)域差別起了至關(guān)重要的作用。

三、我國(guó)設(shè)立社區(qū)銀行的戰(zhàn)略思考

我國(guó)自1978年改革開(kāi)放以來(lái)，發(fā)生了翻天覆地的變化，人民生活水平得到了極大的提高，國(guó)民生產(chǎn)總值從1978年的3 624.1億元增加到2006年的299 047億元。但是，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性并沒(méi)有隨著GDp的增加而減弱，而是經(jīng)歷了一個(gè)先弱化后加劇的變化。以二元對(duì)比系數(shù)（即農(nóng)業(yè)部門(mén)和非農(nóng)業(yè)部門(mén)比較勞動(dòng)生產(chǎn)率的比率）來(lái)反映我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的基本狀態(tài)。二元對(duì)比系數(shù)曾經(jīng)從1978年的0.16弱化為1984年的0.26，即農(nóng)業(yè)部門(mén)與非農(nóng)業(yè)部門(mén)差別縮小了。但到了2004年，二元對(duì)比系數(shù)又下降到了0.18，這說(shuō)明現(xiàn)在農(nóng)業(yè)部門(mén)與非農(nóng)業(yè)部門(mén)的差距與1978年的狀況相差無(wú)幾。

與經(jīng)濟(jì)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問(wèn)題相對(duì)應(yīng)，金融的二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題也相當(dāng)突出。根據(jù)中國(guó)人民銀行貨幣政策分析小組公布的《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》，2004年末東、中、西部全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額占全國(guó)比重分別為63.9%、18.1%和15.3%，東、中、西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額占全國(guó)貸款余額的比重分別為61.6%、19.1%和16%。這與該年?yáng)|、中、西部地區(qū)GDp占全國(guó)的比重依次為58.4%、24.7%和16.9%大致相吻合。

根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，為了有效地解決二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，認(rèn)為應(yīng)積極推行非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略。非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的基本內(nèi)涵在于：在國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展的初期階段實(shí)行非均衡發(fā)展模式，有重點(diǎn)地開(kāi)發(fā)和投入，但這種“重點(diǎn)”不是永久性的，一開(kāi)始就應(yīng)建立在協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略思維基礎(chǔ)之上［4］。“協(xié)”是指較發(fā)達(dá)地區(qū)要通過(guò)擴(kuò)散效應(yīng)帶動(dòng)落后地區(qū)和落后產(chǎn)業(yè)發(fā)展，“同”是指全國(guó)各區(qū)域各產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到了一定階段（例如人均GDp達(dá)到了一定的水平），就應(yīng)適時(shí)實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，更多地關(guān)注落后產(chǎn)業(yè)和落后地區(qū)的發(fā)展。我國(guó)人均GDp已達(dá)到2 000美元左右，處于社會(huì)矛盾高發(fā)的過(guò)渡時(shí)期，應(yīng)適時(shí)實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，以和諧為重，更多地關(guān)注落后產(chǎn)業(yè)和落后地區(qū)的發(fā)展。社區(qū)銀行作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)有力金融支撐，應(yīng)得到全社會(huì)的高度關(guān)注，成為近期金融業(yè)發(fā)展和改革的重點(diǎn)。

在我國(guó)這樣一個(gè)人口眾多、經(jīng)濟(jì)水平高度不均衡的發(fā)展中大國(guó)，在弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的過(guò)程中，仍應(yīng)繼續(xù)推行“發(fā)展極”模式，但不是像過(guò)去那樣主要重視國(guó)家級(jí)的“發(fā)展極”和大區(qū)級(jí)的“發(fā)展極”建設(shè)，而是要重視多層次發(fā)展極的建設(shè)。具體說(shuō)來(lái)，今后應(yīng)特別重視縣域發(fā)展極的培育，包括縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域內(nèi)開(kāi)發(fā)區(qū)甚至村的發(fā)展極建設(shè)。通過(guò)這些分布于全國(guó)各地大大小小的、星星點(diǎn)點(diǎn)的發(fā)展極的聚集和擴(kuò)散效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。在這些縣域發(fā)展極的形成、發(fā)育和作用過(guò)程中，離不開(kāi)地方金融機(jī)構(gòu)的資源聚集和配置的整合功能。社區(qū)銀行能夠成為這些縣域發(fā)展極最合適的金融支撐。

對(duì)于社區(qū)銀行如何界定，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界和實(shí)業(yè)界并非一致，但絕大多數(shù)認(rèn)同如下特點(diǎn)：(1)規(guī)模小；(2)服務(wù)對(duì)象是社區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)、農(nóng)戶和居民；(3)不跨區(qū)經(jīng)營(yíng)；(4)資本金以民營(yíng)資本為主；(5)產(chǎn)權(quán)清晰；(6)分支機(jī)構(gòu)少，管理高度扁平化。符合以上特點(diǎn)的社區(qū)銀行，才有比較充足的條件為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、農(nóng)戶和居民提供有個(gè)性化的金融服務(wù)，才有可能與當(dāng)?shù)氐闹行⌒兔駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)血肉相連、協(xié)同發(fā)展。我們贊成社區(qū)銀行以民營(yíng)資本為主,是因?yàn)樯厦嫠撌龅纳鐓^(qū)銀行是商業(yè)性經(jīng)營(yíng)的。在大銀行國(guó)有資本占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的情況下，社區(qū)銀行為保證服務(wù)對(duì)象的需要，以民營(yíng)資本為主是重要的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。既然縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，是解決我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵，為適應(yīng)建設(shè)縣域發(fā)展極和縣域經(jīng)濟(jì)的需要，我國(guó)的社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)的區(qū)域應(yīng)以縣域范圍（或城市中的區(qū)）為宜。在縣域內(nèi)經(jīng)營(yíng)應(yīng)成為我國(guó)社區(qū)銀行的重要特點(diǎn)。在縣域范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，社區(qū)銀行將以其得天獨(dú)厚的條件，利用縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大好時(shí)機(jī)，獲得空前的發(fā)展，取得縣域經(jīng)濟(jì)與地方銀行機(jī)構(gòu)的雙贏。

目前，我國(guó)的城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行都在一定程度上具備以上社區(qū)銀行的特點(diǎn)，但都存在不符合之處。例如，按以上社區(qū)銀行標(biāo)準(zhǔn)衡量，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模普遍偏大、政府或國(guó)有企業(yè)股份普遍偏高、經(jīng)營(yíng)區(qū)域普遍過(guò)大。所以，我國(guó)的城市商業(yè)銀行不是典型的社區(qū)銀行。農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行在許多方面更接近社區(qū)銀行，但仍存在定位不當(dāng)、產(chǎn)權(quán)不夠清晰、政府作用過(guò)大等諸多問(wèn)題。例如，農(nóng)村合作銀行大多存在跨縣域經(jīng)營(yíng)的動(dòng)機(jī)，國(guó)內(nèi)還有動(dòng)議把各省范圍內(nèi)的農(nóng)村信用社統(tǒng)一整合成省級(jí)農(nóng)村合作銀行。至今，大多數(shù)農(nóng)村信用社的公司治理機(jī)制還不完善，存在諸多問(wèn)題。所以，我國(guó)的上述地方中小金融機(jī)構(gòu)最多只能稱(chēng)為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”。

基于以上戰(zhàn)略思考，為加快社區(qū)銀行的建設(shè)，一方面應(yīng)把部分準(zhǔn)社區(qū)銀行改造成真正的社區(qū)銀行，另一方面須花大力氣在縣域范圍內(nèi)（也可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)）組建符合上述特點(diǎn)的社區(qū)銀行。

四、我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及其對(duì)策

(一)社區(qū)銀行應(yīng)加強(qiáng)與社區(qū)的聯(lián)系，充分挖掘軟信息

除了少數(shù)當(dāng)?shù)厥钟忻拇笮推髽I(yè)之外，我國(guó)相當(dāng)多的地方中小銀行對(duì)于當(dāng)?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和個(gè)人貸款者的情況并不十分了解。所以，當(dāng)這些貸款申請(qǐng)者到準(zhǔn)社區(qū)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，地方中小銀行常常像大銀行一樣主要依據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等硬信息來(lái)判斷該筆貸款是否能夠執(zhí)行。

因此，社區(qū)銀行具有的軟信息優(yōu)勢(shì)在我國(guó)準(zhǔn)社區(qū)銀行還沒(méi)有充分地體現(xiàn)出來(lái)。根據(jù)前文的論述，社區(qū)銀行的主要優(yōu)勢(shì)之一在于軟信息，而在資產(chǎn)規(guī)模、跨區(qū)服務(wù)方面不能與大銀行相抗衡。因此，我國(guó)的準(zhǔn)社區(qū)銀行在未來(lái)必須加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，真正融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中去，以充分挖掘軟信息。

(二)社區(qū)銀行要進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位

目前，我國(guó)的地方中小銀行盡管有一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門(mén)，但是指導(dǎo)思想還是和大銀行一樣爭(zhēng)奪大客戶，限制了產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開(kāi)展。大銀行比起地方中小銀行來(lái)說(shuō)有更加雄厚的資金實(shí)力和品牌優(yōu)勢(shì)，他們可以用更加優(yōu)惠的利率和附加條件去爭(zhēng)奪這些優(yōu)質(zhì)客戶資源。而地方中小銀行去與大銀行爭(zhēng)奪這些優(yōu)質(zhì)客戶很多情況下是低利潤(rùn)甚至是負(fù)利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)。這樣，社區(qū)銀行應(yīng)該把目光更多地放在中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門(mén)，與大銀行差別化經(jīng)營(yíng)。

（三)社區(qū)銀行應(yīng)該開(kāi)發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品

全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是很不一樣的，各個(gè)地區(qū)的金融服務(wù)需求也是有很大的不同。大銀行的運(yùn)作往往由總行統(tǒng)一調(diào)控，分支機(jī)構(gòu)很少有自主權(quán)。而社區(qū)銀行因?yàn)榱⒆惝?dāng)?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)自主權(quán)上就有很大的優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行應(yīng)該針對(duì)地方各個(gè)不同的企業(yè)量身定做適合企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。還要利用銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才的優(yōu)勢(shì)，在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中提出建議或者幫助其拿出開(kāi)發(fā)的具體方案。

（四)我國(guó)準(zhǔn)社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有待理順

由于歷史的問(wèn)題，我國(guó)城市商業(yè)銀行大多由以前的城市信用社發(fā)展而來(lái)，而農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行由以前的農(nóng)村信用社發(fā)展而來(lái)。農(nóng)村信用社又分別經(jīng)歷過(guò)由人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行管理的階段。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)比較混亂，不利于今后工作的開(kāi)展。準(zhǔn)社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革不宜采取一刀切的辦法，而是應(yīng)該根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，采用不同的改革模式。對(duì)于產(chǎn)權(quán)形式的選擇，農(nóng)村信用社在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，因?yàn)槭袌?chǎng)化程度較高，社員之間關(guān)系較為松散，資金交易規(guī)模較大，施行商業(yè)化的股份制改造會(huì)使經(jīng)營(yíng)的交易成本減?。辉诮?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，繼續(xù)施行合作制或者股份合作制有利于交易成本的降低。

（五)社區(qū)銀行應(yīng)該加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度

我國(guó)的準(zhǔn)社區(qū)銀行大多業(yè)務(wù)比較單一，缺乏中間業(yè)務(wù)，必須抓住自身發(fā)展特點(diǎn)與經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，創(chuàng)新金融工具，開(kāi)展多元化服務(wù)。

比如幫助企業(yè)代發(fā)工資，幫助通訊、郵電、水電等公共設(shè)施企業(yè)代收代繳相關(guān)費(fèi)用。社區(qū)銀行不但可以為農(nóng)戶提供貸款，還可以為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)技術(shù)支持。

社區(qū)銀行可以將自己的“軟信息“優(yōu)勢(shì)利用到存貸款業(yè)務(wù)以外的其它領(lǐng)域。比如社區(qū)銀行可以在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)，充當(dāng)信用信息搜集、組合、存儲(chǔ)與供應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)，協(xié)助政府機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民和企業(yè)建立信用檔案，并在有特定需要的情況下，通過(guò)合法程序?qū)⑦@些信用信息有償提供給信息需求者。值得強(qiáng)調(diào)的是，由于“軟信息”的存在，社區(qū)銀行在征信上將比大型商業(yè)銀行具有更大的優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)更低的成本獲取更準(zhǔn)確的信用信息。

第五篇：公司發(fā)展戰(zhàn)略

專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)、技術(shù)水平

我公司有自己的研發(fā)實(shí)驗(yàn)室——濱州金匯建筑節(jié)能與環(huán)保工程研究實(shí)驗(yàn)室，本實(shí)驗(yàn)室現(xiàn)有專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員16人，并積極承擔(dān)國(guó)家和省市重大基礎(chǔ)研究以及新材料開(kāi)發(fā)和節(jié)能減排戰(zhàn)略過(guò)程中關(guān)鍵技術(shù)問(wèn)題的研究任務(wù)，解決建筑新材料與建筑節(jié)能技術(shù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用過(guò)程中的共性科學(xué)問(wèn)題，并致力于構(gòu)建具有國(guó)內(nèi)先進(jìn)水平的開(kāi)放性研究平臺(tái)，打造在國(guó)內(nèi)具有學(xué)術(shù)影響力的研究團(tuán)隊(duì)，同時(shí)將本工程技術(shù)研究中心建設(shè)成為市內(nèi)建筑新材料與節(jié)能領(lǐng)域高級(jí)人才培養(yǎng)基地。

實(shí)驗(yàn)室自成立至今，共申請(qǐng)專(zhuān)利及軟著12項(xiàng)，分別是實(shí)用新型專(zhuān)利7項(xiàng)，發(fā)明專(zhuān)利2項(xiàng)、軟件著作權(quán)3項(xiàng)，其中實(shí)用新型專(zhuān)利5項(xiàng)已獲得證書(shū)（建筑外墻保溫結(jié)構(gòu)、一種石墨聚苯板、一種多用途復(fù)合保溫板、一種便于安裝的保溫板、新型外墻保溫系統(tǒng)）；軟件著作權(quán)3項(xiàng)也已全部授權(quán)（金匯鋼絲架夾芯板插絲焊接機(jī)組控制系統(tǒng)V1.0，金匯鋼網(wǎng)焊接機(jī)組控制系統(tǒng)V1.0，金匯節(jié)能材料工程一體化軟件V1.0）；發(fā)表論文一篇—《改性納米碳酸鈣制備乳膠涂料研究》。

近兩年實(shí)驗(yàn)室共有三項(xiàng)突出研究成果：

1、聚氨酯建筑外墻保溫一體化技術(shù)研究及開(kāi)發(fā)研究成果

聚氨酯外墻保溫一體化技術(shù)是以大理石薄板和可發(fā)性硬泡聚氨酯，通過(guò)模具注射法將聚氨酯泡沫和大理石薄板有機(jī)的粘結(jié)復(fù)合在一起，施工過(guò)程中用粘結(jié)加錨固的施工工藝。其主要應(yīng)用在現(xiàn)有的公用建筑、別墅、商用及高檔住宅的外墻保溫及裝飾。

2、保溫裝飾一體化超薄石材粘掛組合施工技術(shù) 保溫裝飾一體化超薄石材粘掛組合施工技術(shù)，采用工廠化生產(chǎn)的超薄石材聚氨酯保溫板在進(jìn)行外墻施工時(shí)，用粘結(jié)加錨固的施工技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)保溫和裝飾的一次性完成。期主要應(yīng)用于工業(yè)和民用建筑外墻保溫裝飾。

3、IPS現(xiàn)澆混凝土剪力墻結(jié)構(gòu)自保溫體系研究成果 IPS現(xiàn)澆混凝土剪力墻結(jié)構(gòu)自保溫體系是以工廠制作的XPS單面鋼絲網(wǎng)架板為保溫層，兩側(cè)同時(shí)澆筑混凝土后而形成的結(jié)構(gòu)自保溫體系，鋼絲網(wǎng)架板與混凝土剪力墻澆筑為一體，并通過(guò)連接件可靠連接，創(chuàng)新性設(shè)臵了預(yù)制掛式混凝土墊塊，達(dá)到了建筑節(jié)能與結(jié)構(gòu)一體化的技術(shù)要求，實(shí)現(xiàn)了建筑保溫與墻體同壽命。

其中建筑外墻保溫結(jié)構(gòu)獲得濱州市2011濱州市優(yōu)秀節(jié)能成果獎(jiǎng)，聚氨酯建筑外墻保溫一體化技術(shù)研究及開(kāi)發(fā)于2013年5月份通過(guò)了濱州市科學(xué)成果鑒定，并于2013年11月份獲得濱州市科學(xué)技術(shù)進(jìn)步二等獎(jiǎng)；保溫裝飾一體化超薄石材粘掛組合施工技術(shù)于2014年5月份通過(guò)了濱州市科學(xué)成果鑒定，并于2015年2月份榮獲濱州市科學(xué)技術(shù)進(jìn)步獎(jiǎng)三等獎(jiǎng)。同時(shí)我公司也一直注重與國(guó)內(nèi)科研機(jī)構(gòu)及大學(xué)研究機(jī)構(gòu)的合作，先后跟同濟(jì)大學(xué)、清華大學(xué)、青島科技大學(xué)、山東建筑科學(xué)研究院等大學(xué)及科研機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，共同研究新型節(jié)能保溫材料。公司發(fā)展戰(zhàn)略

我國(guó)建筑不僅耗能高，而且能源利用效率很低，單位建筑能耗比同等氣候條件下國(guó)家高出2-3倍。僅以建筑供暖為例，北京市在執(zhí)行建筑節(jié)能設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)前，一個(gè)采暖期的平均能耗為30.1瓦／平方米，執(zhí)行節(jié)能標(biāo)準(zhǔn)后，一個(gè)采暖期的平均能耗為20.6瓦／平方米，而相同氣候條件的瑞典、丹麥、芬蘭等國(guó)家一個(gè)采暖期的平均能耗僅為11瓦／平方米。因建筑能耗高，僅北方采暖地區(qū)每年就多耗標(biāo)準(zhǔn)煤1800萬(wàn)噸，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)70億元。我國(guó)現(xiàn)階段大力推進(jìn)建筑節(jié)能處在關(guān)鍵時(shí)機(jī)。2001年，世界銀行在《中國(guó)促進(jìn)建筑節(jié)能的契機(jī)》的報(bào)告中提出，從2000-2015年是中國(guó)民用建筑發(fā)展鼎盛期的中后期，預(yù)測(cè)到2015年民用建筑保有量的一半是2000年以后新建的。據(jù)建設(shè)部科技司的分析，到2020年底，全國(guó)新增的300億平方米房屋建筑面積中，城市新增130億平方米。如果這些建筑全部在現(xiàn)有基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)50％的節(jié)能，則每年大約可節(jié)省1.6億噸標(biāo)準(zhǔn)煤。在400多億平方米的既有建筑中，城市建筑總面積約為138億平方米左右，普遍存在著圍護(hù)結(jié)構(gòu)保溫隔熱性和氣密性差供熱空調(diào)系統(tǒng)效率低下等問(wèn)題，節(jié)能潛力巨大。以占我國(guó)城市建筑總面積約60％的住宅建筑為例，采暖地區(qū)城鎮(zhèn)住宅面積約有40億平方米，2000年的采暖季平均能耗約為25公斤標(biāo)煤／平方米，如果在現(xiàn)有基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)50％的節(jié)能，則每年大約可節(jié)省0.5億噸標(biāo)煤?？照{(diào)是住宅能耗的另一個(gè)重要方面，我國(guó)住宅空調(diào)總量年增加約1100萬(wàn)臺(tái)，空調(diào)電耗在建筑能耗中所占的比例迅速上升。根據(jù)預(yù)測(cè)，今后10年我國(guó)城鎮(zhèn)建成并投入使用的民用建筑至少為每年8億平方米，如果全部安裝空調(diào)或采暖設(shè)備，則10年增加的用電設(shè)備負(fù)荷將超過(guò)1億千瓦，約為我國(guó)2000年發(fā)電能力的1／3。如果我國(guó)大部分新建建筑按節(jié)能標(biāo)準(zhǔn)建造并對(duì)既有建筑進(jìn)行節(jié)能改造，則可使空調(diào)負(fù)荷降低40％-70％，有些地區(qū)甚至不裝空調(diào)也可保證夏季基本處于舒適范圍。

公共建筑節(jié)能潛力也很大。目前全國(guó)公共建筑面積大約為45億平方米左右，其中采用中央空調(diào)的大型商廈、辦公樓、賓館為5億到6億平方米。如果按節(jié)能50％的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改造，總的節(jié)能潛力約為1.35億噸標(biāo)準(zhǔn)煤。如果國(guó)家從現(xiàn)在起就下決心抓緊建筑節(jié)能工作，對(duì)新建建筑全面執(zhí)行建筑節(jié)能設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)既有建筑有步驟地推行節(jié)能改造，則到2020年，我國(guó)建筑能耗可減少3.5億噸標(biāo)準(zhǔn)煤，空調(diào)高峰負(fù)荷可減少約8000萬(wàn)千瓦（約相當(dāng)于4.5個(gè)三峽電站的滿負(fù)荷出力，減少電力投資6000億元）。如果要求2020年建筑能耗達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家20世紀(jì)末的水平，則節(jié)能效果將更為巨大，另?yè)?jù)報(bào)道未來(lái)十五年內(nèi)，我國(guó)每年新增建筑面積將達(dá)十八億至二十億平方米左右。中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有兩個(gè)基本動(dòng)力，一個(gè)是工業(yè)化，一個(gè)是城市化。城鎮(zhèn)化比例是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)繁榮的標(biāo)志。在整個(gè)中國(guó)城鎮(zhèn)化大發(fā)展背景下，房地產(chǎn)肯定是推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的最重要行業(yè)之一。建設(shè)部要求：要圍繞利廢量大、環(huán)境污染少、節(jié)能效果顯著的生產(chǎn)技術(shù)，開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)利廢制品。一個(gè)中等城市，年建筑量在3000萬(wàn)平方米左右，則需外墻保溫2100萬(wàn)平方米。相應(yīng)的則需要504萬(wàn)立方米的保溫材料；內(nèi)墻保溫則需要741萬(wàn)立方米。二者合計(jì)：1245萬(wàn)立方米,由此可見(jiàn)建筑節(jié)能市場(chǎng)前景廣闊。公司下一步的總體戰(zhàn)略規(guī)劃為：

1）五年內(nèi)形成國(guó)內(nèi)五大產(chǎn)業(yè)基地，成為國(guó)內(nèi)同行業(yè)龍頭企業(yè)。

2）2017年掛牌新三板，精細(xì)布局各產(chǎn)業(yè)基地的市場(chǎng)（收購(gòu)、并購(gòu)等）

3）三年內(nèi)將具有國(guó)際先進(jìn)、國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的節(jié)能新材料投放市場(chǎng)，直接填補(bǔ)國(guó)內(nèi)高端保溫材料的空白。4）實(shí)現(xiàn)利稅3億元。

（一）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略

我公司將確立以新型材料為發(fā)展主業(yè)，以外墻保溫材料為主要特色，以外墻保溫裝飾一體化為發(fā)展方向，依托公司在高新技術(shù)開(kāi)發(fā)和應(yīng)用方面的優(yōu)勢(shì)，大力開(kāi)發(fā)高效，低能耗的高新技術(shù)產(chǎn)品，進(jìn)一步健全市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)體系，增強(qiáng)銷(xiāo)售，施工能力，使公司成為全國(guó)同業(yè)產(chǎn)品領(lǐng)先，技術(shù)領(lǐng)先，施工能力最強(qiáng)、市場(chǎng)占有率最高的大型的節(jié)能新材料企業(yè)之一。

（二）發(fā)展目標(biāo)和規(guī)模

公司將引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的自動(dòng)生產(chǎn)線，應(yīng)用數(shù)控系統(tǒng)實(shí)行全工序智能化生產(chǎn)，使技術(shù)裝備達(dá)到國(guó)際領(lǐng)先水平；并憑借自身所具備的研究、開(kāi)發(fā)能力，研究氣凝膠相關(guān)保溫產(chǎn)品，不斷拓展國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，開(kāi)拓國(guó)外市場(chǎng)，在未來(lái)2年內(nèi)，本公司將抓緊實(shí)施計(jì)劃中的新生產(chǎn)基地建設(shè)，確保2016年省內(nèi)網(wǎng)絡(luò)布局，打好可復(fù)制基礎(chǔ)和國(guó)內(nèi)基礎(chǔ)建設(shè)的可行性評(píng)估論證及建設(shè)方案，在2017年全面布局各生產(chǎn)基地的建設(shè)，同時(shí)以掛牌上市為鍥機(jī)，投放一種新材料上市，以放大公司市值，打好以后發(fā)展壯大的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、系列化生產(chǎn)。

（三）市場(chǎng)發(fā)展計(jì)劃

我公司將努力塑造具有自身特色的經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)文化，樹(shù)立公司良好形象，加大公司宣傳力度，爭(zhēng)取在未來(lái)2-3年內(nèi)，使公司的品牌成為全國(guó)名牌產(chǎn)品。同時(shí)，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查研究，把握市場(chǎng)最新動(dòng)態(tài)，保持并提高公司在國(guó)內(nèi)該市場(chǎng)的龍頭地位。在拓展海外市場(chǎng)上，力爭(zhēng)在2017年內(nèi)，打開(kāi)國(guó)外市場(chǎng)，并與國(guó)外用戶建立長(zhǎng)期貿(mào)易合作伙伴關(guān)系，創(chuàng)造條件建立境外生產(chǎn)銷(xiāo)售主體，提高出口創(chuàng)匯能力，使公司產(chǎn)品占有更廣的市場(chǎng)和更大的市場(chǎng)份額。目前已全面編制了省內(nèi)的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)體系，設(shè)立分公司7家、市級(jí)代理8家和縣級(jí)分銷(xiāo)16家。

（四）銷(xiāo)售計(jì)劃

我公司將立足國(guó)內(nèi)五大生產(chǎn)基地在全國(guó)開(kāi)發(fā)區(qū)域，同時(shí)拓展其他地域的銷(xiāo)售，繼續(xù)完善售前、售中和售后服務(wù)，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)信息反饋和推行行之有效的營(yíng)銷(xiāo)管理措施，通過(guò)改進(jìn)和加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)，延伸銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)體系，使公司產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)率始終保持在98%以上。為實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，一方面本公司大力加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)，大力推行銷(xiāo)售代理制度和發(fā)展海外代理商，培養(yǎng)和引進(jìn)一批高層次的營(yíng)銷(xiāo)人員，使公司銷(xiāo)售人員擴(kuò)充到100人以上，其中大專(zhuān)以上學(xué)歷人員占60%以上。另一方面本公司將項(xiàng)目經(jīng)理，銷(xiāo)售經(jīng)理共軌營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，使公司產(chǎn)品形成更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)匿N(xiāo)售鏈條，使產(chǎn)品在市場(chǎng)中有更大，更好的的品牌優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。具體計(jì)劃如下： 1）把握好青島舊房改造的供料機(jī)會(huì)，完成一億元銷(xiāo)售額。2）拓展煙臺(tái)舊房改造市場(chǎng)和日照兩市的全面改造任務(wù)打好開(kāi)局。

3）以國(guó)家和省防火規(guī)范所帶來(lái)的巨大機(jī)會(huì)全面布局省內(nèi)IPS的銷(xiāo)售，現(xiàn)已在布局備案。

4）以我公司和省建設(shè)發(fā)展研究院合作完成的《建筑裝飾線條》省標(biāo)為動(dòng)力全面優(yōu)勢(shì)性的開(kāi)展全國(guó)的線條銷(xiāo)售。5）利用多年來(lái)公司的網(wǎng)上優(yōu)勢(shì)展開(kāi)電子商務(wù)銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)多種產(chǎn)品網(wǎng)上銷(xiāo)售的突破。

（五）生產(chǎn)投資經(jīng)營(yíng)計(jì)劃

公司在2016年在山東省投資6000萬(wàn)元人民幣，確保訂單供應(yīng)，同時(shí)在省內(nèi)兼并購(gòu)買(mǎi)一些規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)管理不善的廠家為主，以達(dá)到整合閑置資源，節(jié)約固定資產(chǎn)的高額投入，擴(kuò)張市場(chǎng)輻射面積，節(jié)約運(yùn)輸費(fèi)用。到2017年底達(dá)到10條發(fā)泡自動(dòng)生產(chǎn)線，5條保溫裝飾一體板生產(chǎn)線的生產(chǎn)能力，實(shí)現(xiàn)年生產(chǎn)1000萬(wàn)立方米保溫板及新型保溫材料的能力。

（六）經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益

上述投資生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，可實(shí)現(xiàn)年銷(xiāo)售收入6億元，利稅8000萬(wàn)元?？蓪?shí)現(xiàn)300-500人的直接就業(yè)，間接帶動(dòng)下游保溫工程2000人以上施工人員的就業(yè)。墻體保溫工程的大面積實(shí)施，不但可以有效的提高經(jīng)經(jīng)效益，帶動(dòng)大量閑散人員的就業(yè)，對(duì)節(jié)約能源消耗，環(huán)境保護(hù)也有著不可估量的作用。

（七）資金需求

如果實(shí)現(xiàn)上述計(jì)劃，公司需要各種資金籌集方式或者各金融部門(mén)融資6000萬(wàn)元的支持。資金使用計(jì)劃為增加流動(dòng)資金5150萬(wàn)元，設(shè)備改造投入300萬(wàn)元，收購(gòu)兼并廠家投入350萬(wàn)元，科研經(jīng)費(fèi)200萬(wàn)元。確保公司未來(lái)戰(zhàn)略的實(shí)施和完成

未來(lái)，本公司將形成以客戶為導(dǎo)向，提供建筑業(yè)綜合解決方案的戰(zhàn)略定位，并選擇同時(shí)管理三個(gè)不同層面的業(yè)務(wù)組合，通過(guò)三個(gè)層面業(yè)務(wù)組合的發(fā)展推動(dòng)本企業(yè)持續(xù)發(fā)展。

為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)，未來(lái)五年應(yīng)采取的主要戰(zhàn)略舉措是：（1）全面導(dǎo)入精益運(yùn)營(yíng)，積極拓展舊房改造這個(gè)巨大的市場(chǎng)

（2）加大戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)力度，積極拓展戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。以中建集團(tuán)、中南地產(chǎn)的合作模板合作更多同類(lèi)地產(chǎn)商。

（3）改善客戶服務(wù)和客戶端流程，促進(jìn)資源投資性業(yè)務(wù)發(fā)展。更深層的與中建投開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。

（4）在戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并購(gòu)整合其他資源。并由省內(nèi)延伸到省外。

本公司戰(zhàn)略實(shí)施的前提：

（1）組織上，應(yīng)進(jìn)行分公司制改革，并健全強(qiáng)化總部職能，向戰(zhàn)略導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變。

（2）流程上，建立和優(yōu)化戰(zhàn)略計(jì)劃、業(yè)績(jī)管理和高層人員管理等管理流程，提高效率和管控能力。

（3）人員上，實(shí)施英才計(jì)劃，加快人才引進(jìn)和人才培養(yǎng)。

（4）文化上，確立核心價(jià)值觀，導(dǎo)入優(yōu)秀文化元素。（5）管理上，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、信息化、差異化。