第一篇：2.3我國金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r（精選）

2.3.1商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的來源

從1976年開始，孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤努斯的鄉(xiāng)村銀行開始從事針對農(nóng)村的小額信貸業(yè)務(wù)，在物質(zhì)上幫助窮人擺脫貧困。尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，但過了數(shù)年之后，銀行可以補上存款的不足。農(nóng)村銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時代。農(nóng)村銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財政支持，農(nóng)村銀行94%的股權(quán)，也是有存戶所有。農(nóng)村銀行的五人小組機制也是農(nóng)村銀行成功的關(guān)鍵，這可以讓成員相互鼓勵，也可以施與群眾壓力。鄉(xiāng)村銀行在全世界反貧困事業(yè)中引起反響，23個國家復(fù)制了這種模式，它的成功也同樣在金融界引起反思，很多主流金融機構(gòu)開始把它看成未來的發(fā)展源泉。

2商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

盡管我國自90年代以來陸續(xù)頒布各種規(guī)定，對農(nóng)村及城鎮(zhèn)居民的小額貸款做出各種幫助，但小額信貸業(yè)務(wù)目前在我國的發(fā)展依舊不盡如人意。統(tǒng)計數(shù)字表明，小額擔(dān)保貸款政策從2002年開始實施后，截至2008年5月末，全國金融機構(gòu)已累計發(fā)放小額擔(dān)保貸款175億元，貸款余額78.9億元，中央和地方財政部門累計安排貼息資金19.37億元，直接或間接帶動了一大批下崗失業(yè)人員和就業(yè)困難人員成功實現(xiàn)了自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)。

目前，面向農(nóng)村的小額信貸主要有三種，做為其中之一的正規(guī)金融機構(gòu)商業(yè)銀行在經(jīng)營小額信貸方面有著許多優(yōu)勢，但目前在該市場的份額還很小。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一，也是盈利的主要來源之一，由于資本的相對短缺和體制等問題，過去很多年，商業(yè)銀行主要的貸款客戶定位在大中型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)。利率管制交易成本高、貸款償還率低等問題依舊直接制約著商業(yè)銀行積極開展小額信貸業(yè)務(wù)。

再者，政府和相關(guān)機構(gòu)過分強調(diào)小額信貸的扶貧功能，而沒有充分重視到它也是一種服務(wù)于缺乏抵押擔(dān)保能力的低收入群體的特殊金融方式，阻礙了小額信貸的健康發(fā)展，也直接導(dǎo)致了一些小額信貸項目的還款率較低，例如，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的小額到戶扶貧貸款在不少地區(qū)就因農(nóng)民將之視為扶貧款而導(dǎo)致還款率低。

因此，為充分發(fā)揮金融機構(gòu)的功能，中國國內(nèi)的機構(gòu)和國際捐贈機構(gòu)開始重視將現(xiàn)有金融機構(gòu)(特別是城市商業(yè)銀行)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的下移，即把現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)延伸到微型企業(yè)和小型企業(yè)，延伸到低收入階層。為了倡導(dǎo)現(xiàn)有的金融機構(gòu)把他們的金融服務(wù)和產(chǎn)品下移到微型企業(yè)和低收入的農(nóng)戶和城市居民，銀監(jiān)會專門成立了小企業(yè)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，鼓勵商業(yè)銀行向小企業(yè)、微型企業(yè)貸款。世界銀行和德國復(fù)興銀行項目正在援助國家開發(fā)銀行建立商業(yè)銀行服務(wù)微型和小型企業(yè)的批發(fā)資金，目前正在內(nèi)蒙古包頭市和浙江省臺州市進(jìn)行試點，試點情況良好。中國郵政儲蓄經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，也在三個省開始了以存單為抵押的小

額信貸試點，從而為郵政儲蓄進(jìn)入貸款業(yè)務(wù)邁出了重要的一步?，F(xiàn)有金融機構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)的下移可能是大規(guī)模的發(fā)展可持續(xù)的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)的最快的途徑。目前，在城市應(yīng)以城市商業(yè)銀行為重點，特別是以那些已經(jīng)有良好公司治理結(jié)構(gòu)的城市商業(yè)銀行為重點。要使城市商業(yè)銀行有動力去從事小額信貸業(yè)務(wù)。在農(nóng)村近期應(yīng)以郵政儲蓄為重點，在完善機構(gòu)建設(shè)和治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，郵政儲蓄大力推廣小額貸款產(chǎn)品，發(fā)展抵押，擔(dān)保，和無抵押擔(dān)保的信貸產(chǎn)品，從而把金融服務(wù)擴展到低收入人群和微型企業(yè)，并鼓勵郵政儲蓄進(jìn)行金融創(chuàng)新。3我國商業(yè)銀行在小額信貸方面所作努力的例證

盡管目前我國商業(yè)銀行整體在小額貸款業(yè)務(wù)上業(yè)績平平，但也有不少銀行在這方面做出了努力

1個人經(jīng)營貸款的發(fā)展，推動個體經(jīng)營發(fā)展

個人經(jīng)營貸款是商業(yè)銀行專門針對個體工商戶、私營企業(yè)經(jīng)營者開發(fā)的個人貸款業(yè)務(wù)品種，上海浦東發(fā)展銀行廣州分行自2004年開辦個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款以來，經(jīng)過近3年的發(fā)展，發(fā)放了一大批個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，有力的幫助和推動了借款客戶自營企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益。

2推出“理財房貸”服務(wù)，幫助客戶盤活資產(chǎn)

隨著廣大城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)、消費需求的不斷增長，商業(yè)銀行面對廣大個人購房按揭貸款客戶推出了“理財房貸”產(chǎn)品。及商業(yè)銀行在借款人以所購房產(chǎn)做抵押擔(dān)保使用購房貸款的同時，向借款人提供一定的房產(chǎn)抵押授信額度，供其循環(huán)使用。理財房貸產(chǎn)品使一批已經(jīng)償還了一部分貸款，但又存在投資經(jīng)營需求的客戶得到了極大地幫助，有效地盤活了個人資產(chǎn)，順利投資經(jīng)營，創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益。

3大力推廣“理財智業(yè)卡”，全面提升客戶融資渠道

浦發(fā)銀行推出的理財智業(yè)卡是全國首創(chuàng)的三賬戶銀行卡，是專門針對買房子投入了所有的積蓄、沒有多余資金運用的年輕中青年白領(lǐng)，以及擁有一定的資產(chǎn)，但沒有穩(wěn)定和足夠的現(xiàn)金流，而申請信用卡和個人貸款又困難的私營業(yè)主推出的。該卡使投資隨時隨地，融資高效快捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該在借鑒尤努斯教授的基礎(chǔ)上，不斷推出各種靈活高效的小額信貸服務(wù)，積極幫助更多的老百姓實現(xiàn)投資創(chuàng)業(yè)的夢想。

2.3.2金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

在我國小額信貸公司的出現(xiàn)還是2005年以后的事，其發(fā)展不過短短數(shù)年的時間，并且直到2009年，央行發(fā)布了新的《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》才將小額貸款公司納入金融機構(gòu)范圍。

然而近年來，在國家的大力扶持下，小額信貸公司得到了迅速的發(fā)展，并逐漸成為我國小額信貸不可或缺的重要組成部分。

成長之路

早在2005年10月，人民銀行與銀監(jiān)會、財政部、商務(wù)部、農(nóng)業(yè)部、國務(wù)院扶貧辦、工商總局等部門在就開展小額貸款組織試點問題多次進(jìn)行專題調(diào)研和政策研討，各方面對開展此項工作的意義和政策原則在認(rèn)識上基本趨向一致的基礎(chǔ)上，決定在山西、四川、貴州、內(nèi)蒙古、陜西五?。▍^(qū)）各選擇一個縣（區(qū)）進(jìn)行小額貸款公司試點。

在運作機制上，這些小額貸款公司實行市場化運作，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、依法經(jīng)營，明確規(guī)定“只貸不存”。其基本原則是，試點成立的小額貸款公司只能以股東合法的自有資金發(fā)放貸款，不得以任何形式吸收存款；小額貸款公司發(fā)放的貸款，要堅持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的原則和方向，以完善農(nóng)村金融服務(wù)為目標(biāo)，在具體政策和管理制度設(shè)計方面堅持商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營；力爭使試點模式可復(fù)制、可推廣。

據(jù)有關(guān)資料顯示，截至2009年9月末，全國絕大多數(shù)省(自治區(qū)、直轄市)和計劃單列市都開展了小額貸款公司試點,共成立小額貸款公司1091家，貸款余額達(dá)542億元。試點機構(gòu)風(fēng)險控制良好，不良貸款率遠(yuǎn)低于銀行業(yè)金融機構(gòu)同類不良貸款率，多數(shù)公司在開業(yè)一年即實現(xiàn)盈利，目前尚未發(fā)現(xiàn)非法集資、暴力收貸和洗錢等違法行為，初步實現(xiàn)了良性循環(huán)。

重要意義

小額貸款公司試點是改善基層金融服務(wù)的有益探索，激活了基層金融市場，緩解了小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶融資難；推動了民間借貸的陽光化和規(guī)范化，為《貸款通則》的修訂和民間借貸行為的規(guī)范積累經(jīng)驗；并充分調(diào)動地方政府積極性，將其推到基層金融監(jiān)管的前臺。此外，小額貸款公司試點培養(yǎng)了一批基層金融人才和誠信客戶，完善了基層信用體系建設(shè)；銀行與小額貸款公司的合作，促進(jìn)“大銀行與小機構(gòu)”的“批發(fā)+零售”的二級基層金融服務(wù)框架逐漸形成。存在的問題

首先，額貸款公司“只貸不存”，基本上用資本金放款，大多數(shù)在開業(yè)數(shù)月即面臨無款可放的困境。雖然小額貸款公司可從不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)融資，但是融資額不超過資本凈額的50%。

其次，小額貸款公司成本較高，稅負(fù)偏重。小額貸款公司是新辦企業(yè)，開立費用和人員成本較高。既不能從事中間業(yè)務(wù)，又無法利用財務(wù)杠桿，資本回報率較低，卻參照銀行業(yè)金融機構(gòu)納稅，稅負(fù)較重。此外，作為面向三農(nóng)和基層的小額信貸機構(gòu)，卻沒有獲得與農(nóng)信社及新型農(nóng)村金融機構(gòu)相同的稅收優(yōu)惠。

最后，大部分小額貸款公司成立時間太短，未形成自有的風(fēng)險評估技術(shù)和小額貸款管理辦法。有些投資者合規(guī)意識淡薄，想打“政策擦邊球”。而政府監(jiān)管有待加強，地方政府尤其是市縣級政府普遍缺乏金融監(jiān)管經(jīng)驗，監(jiān)管能力不足，中央層面缺乏部門間的協(xié)調(diào)和對省級政府的指導(dǎo)。

2.3.3互聯(lián)網(wǎng)小額信貸業(yè)務(wù)的成長

所謂的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸指的主要是以P2P小額信貸網(wǎng)站作為借貸第三方平臺的商業(yè)模式，在歐美相當(dāng)普及，并成為此次經(jīng)濟(jì)危機期間互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的重要突破之一，但在我國目前還屬于新生事物。

小荷才露尖尖角

P2P小額信貸網(wǎng)站，全稱Peer-to-peerLendingandOnlineInvest，作為聯(lián)接個人資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，其商業(yè)模式即通過利率競價排名方式，為借貸雙方提供議價的場所并通過抽取服務(wù)費來實現(xiàn)盈利。

P2P小額信貸網(wǎng)站的具體模式如下：貸入方在網(wǎng)站發(fā)布個人的申貸金額、借款用途、還款期限、信用記錄、銀行卡及收支明細(xì)、通訊費發(fā)票、租房合同等信息來提高審核通過率，進(jìn)而提出個人所能承擔(dān)的最高利率。借出方則通過閱讀貸入方的各項信息，根據(jù)個人風(fēng)險承受能力決定是否出借及出借的利率（國

內(nèi)規(guī)定不得高于銀行基準(zhǔn)利率四倍）。一般情況下，往往是一名貸入方對應(yīng)多名借出方，這樣每位借出方所付金額都不多，以降低借出方風(fēng)險。最后，電子借條自動生成，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，貸入方只需按月還款即可。P2P小額信貸網(wǎng)站一般對貸入方收取約1%-4%的服務(wù)費，對借出方則收取1%或不收。對于逾期不還的貸入方則加收取罰金，罰金收繳后與催收機構(gòu)分成。貸款額度普遍在3萬美元以下。

現(xiàn)階段我國初具規(guī)模并且富有影響力的P2P小額信貸網(wǎng)站目前主要有拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、宜信三家，三家網(wǎng)站基本以復(fù)制歐美模式為主。拍拍貸于2007年成立于上海，作為國內(nèi)最早的P2P小額信貸網(wǎng)站，已有注冊用戶20余萬，完成千余筆借貸交易。品牌業(yè)務(wù)有旨在為淘寶店家提供貸款的“淘寶大賣家”服務(wù)等。

紅嶺創(chuàng)投成立于深圳，2009年3月開始經(jīng)營網(wǎng)上小額信貸業(yè)務(wù)。至今已有注冊會員過萬，借貸業(yè)務(wù)每月增速超過100%，而壞賬率僅為0.5%。

宜信于2008年成立于北京，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已拓展到北京、上海、廣州等十大城市。宜信對外宣稱歷史年收益率不低于12%，其中，12%的前提是匯款循環(huán)借出。品牌業(yè)務(wù)有“宜信寶”“宜農(nóng)貸”等。

機遇風(fēng)險并存

P2P小額信貸網(wǎng)站的發(fā)展，對于國家金融體系的完善和居民小額投融資的需求滿足，都具有應(yīng)時的意義。不過，P2P小額信貸網(wǎng)站的發(fā)展也面臨著監(jiān)管不明、貸入者資格審核難等方面的制約因素。

首先，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)對充當(dāng)民間借貸第三方平臺的小額信貸網(wǎng)站既缺界定，又少監(jiān)管。由于無法確定小額信貸網(wǎng)站是由銀監(jiān)、工商、公安、網(wǎng)監(jiān)等哪個部門監(jiān)管或協(xié)管，所以目前在網(wǎng)絡(luò)小額信貸領(lǐng)域，騙子網(wǎng)站多，風(fēng)險大。

同時，貸入者資格審核難保證。網(wǎng)絡(luò)公司不能每筆業(yè)務(wù)都派人去現(xiàn)場審核調(diào)查（掃描復(fù)印件易造假），進(jìn)而導(dǎo)致審核信息摻假、存在假證明，從而信用評級不真實。同時，貸款理由容易被欺瞞，貸款真實目的不明，無法做到資金使用中的監(jiān)控。而且賬款逾期不還，無明確措施找到借款人。由于多名借出者對應(yīng)一名貸入者，如果出庭，相關(guān)費用很可能超過借出額，從而得不償失。而催收欠款機構(gòu)在我國尚不合法。

另外，我國信用評級體系尚未建立。在美國每個人都有自己的社保號碼，只要查詢即可見其信用記錄。而我國身份證無此功能，全國信用評價體系尚未建立。雖然國內(nèi)小額信貸網(wǎng)站普遍對貸入者進(jìn)行信用評級，同時為避免非法集資，設(shè)定了借款最高額度，但是仍然無法避免個人開立多個賬戶或盜用他人信息開戶（復(fù)印件、掃描件并非原件，易盜用），進(jìn)而多次集資，擾亂國家金融市場。

第二篇：小額信貸業(yè)務(wù)習(xí)題

小額信貸業(yè)務(wù)習(xí)題

一、單選題

1、小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有（D）名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。

A、2-10B、2-100C、2-1000D、2--2002、小額貸款公司以股份有限公司形式的注冊的，注冊資本不得低于（A）萬元。

A、1000B、3000C、5000D、無具體要求

3、申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向（C）主管部門提出正式申請，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

A、鎮(zhèn)、街道政府B、市級政府C、省級政府D、國務(wù)院

二、判斷題

（×）

1、小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過三個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。

（√）

2、小額貸款公司按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

（√）

3、小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。

（×）

4、小額貸款公司屬于金融機構(gòu)。

（√）

5、商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)與小額貸款公司的業(yè)務(wù)存在一定的重疊。

第三篇：農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析

摘要：近年來，我國的經(jīng)濟(jì)水平取得了巨大的進(jìn)步，但是我國目前還是屬于發(fā)展中國家，還存在著大量的貧困人口，而這些貧困人口大多來自于我國的農(nóng)村地區(qū)。但是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，可以對這一局面進(jìn)行很大的改變。現(xiàn)對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境進(jìn)行分析，并對此提出了提高農(nóng)村信用社的市場競爭力；政府相關(guān)部門應(yīng)該減少干預(yù)行為；完善農(nóng)村地區(qū)的信用機制等應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；發(fā)展困境

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）06-0081-02

雖然現(xiàn)如今我國的經(jīng)濟(jì)水平取得了世界矚目的成就，但是我國還存在著大量的貧困人口這一事實也是不能被忽略的，所以國家必須對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)重視起來。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國發(fā)展了多年，幫助了很多貧困人口摘掉了貧困的帽子，可是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)也存在著一定的發(fā)展困境，這些發(fā)展困境阻礙著農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展，所以必須得到解決。

一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析

（一）產(chǎn)權(quán)困境

對于農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行和提供小額貸款的一些公司來說，這些機構(gòu)都存在著獨立的法人資格，換句話說這些機構(gòu)的法人擁有股東對其使用投資權(quán)力，而且具有一定的民事權(quán)力和民事責(zé)任。而對其進(jìn)行投資的股東來說，這些股東是可以獲得收益的，而且具有巨大的決定權(quán)，所以?@些股東也會更加積極的對這些機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，從而使這些機構(gòu)順利的運行。這些股東的管理是非常有效的，因為這些機構(gòu)是靠著資金進(jìn)行相互制約的，這種監(jiān)督和管理的方法是完全優(yōu)于農(nóng)村信用社管理方式的，所以這些機構(gòu)的工作效率明顯要高于農(nóng)村信用社的工作效率。提高農(nóng)村信用社管理水平的根本，就在于解決農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)困境。雖然我國的農(nóng)村信用社在管理方面也進(jìn)行過一定的改革，但是都收效甚微，因為都沒有解決根本的產(chǎn)權(quán)問題，只有解決了產(chǎn)權(quán)問題，才能提高農(nóng)村信用社的管理水平。農(nóng)村信用社體現(xiàn)的應(yīng)該是其合作性的本質(zhì)，其社員理應(yīng)擁有一定的權(quán)利，但是目前許多農(nóng)村信用社連最基本的社員代表大會、理事會和監(jiān)事會都不存在，或者是存在這些會，但是卻沒有任何權(quán)利。這樣就造成了農(nóng)村信用社內(nèi)部，人員工作崗位混亂，管理效率低下的問題。

（二）資產(chǎn)困境

與農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司由于是一種全新的金融機構(gòu)，所以沒有壞賬的問題困擾和其他的歷史遺留問題，這些機構(gòu)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)過程中幾乎不會出現(xiàn)其他的問題，工作質(zhì)量和工作效率較高。但是，農(nóng)村信用社因為種種因素的影響，壞賬問題和歷史遺留問題都對農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極其不利的影響。這些問題產(chǎn)生的原因就是，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，造成了一些農(nóng)村信用社經(jīng)營出現(xiàn)了問題，開展小額信貸業(yè)務(wù)的過程中對貸款的審批不嚴(yán)格，導(dǎo)致了大量的不良貸款的產(chǎn)生，這些不良貸款大量存在沒有得到及時的解決，積累的過多就造成了如今大量壞賬的問題和歷史遺留的問題。這些農(nóng)村信用社的資產(chǎn)困境，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）人員困境

小額信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，所以這是一種全新的業(yè)務(wù)，因此對于從事小額信貸業(yè)務(wù)的工作人員來說必須具有較高的素質(zhì)，并且應(yīng)該有較高的專業(yè)知識。把農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司作比較，村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司從業(yè)人員是進(jìn)行專門挑選的，這些被挑選出來的工作人員大多經(jīng)驗豐富，工作能力強，而且人員與人員之間還存在著一定的競爭壓力，這種競爭也淘汰了那些能力不足的人員，留下的都是工作人員中的精英分子。但是，農(nóng)村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距，一些農(nóng)村信用社的工作人員的素質(zhì)還比較低。而且不光是人員素質(zhì)方面存在著差距，工作人員的數(shù)量方面也有很大的差距，一個農(nóng)村信用社的工作人員僅有幾個，但是這幾個工作人員的工作量卻是巨大的。由于工作量巨大而且人員的工作能力不強，這就更加造成了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)無法順利開展。另一方面，農(nóng)村信用社對于人員的選拔方式也存在一定的問題，村鎮(zhèn)銀行和民間小額貸款公司對于人才選拔是非常嚴(yán)格的，而農(nóng)村信用社對于工作人員大多不進(jìn)行嚴(yán)格的挑選，更多的是通過其他人的關(guān)系推薦而來的，通過這種方式挑選的工作人員，大多工作能力低下，缺少相關(guān)專業(yè)知識，這些都嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的順利開展。

（四）高成本困境

對于農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)而言，其最鮮明的特點就是不需要貸款人員提供任何的擔(dān)?；蛘叩盅海赞r(nóng)村信用社必須對貸款人員的個人信息進(jìn)行一定的了解和掌握，但是，掌握這些農(nóng)村地區(qū)貸款人員的個人信息對于農(nóng)村信用社而言并不是一件容易的事情。因為，我國廣大的農(nóng)村地區(qū)大多條件比較落后，征信體系非常的不完善，這就造成了農(nóng)村信用社掌握貸款人員信用信息的難度急劇增大，如果農(nóng)村信用社機構(gòu)想要掌握這些信息，就必須派出一定的工作人員去進(jìn)行挨家挨戶的調(diào)查，這樣更加造成了農(nóng)村信用社運行成本的上升。還有一點必須要重視的是，農(nóng)村貸款人員所投資的產(chǎn)業(yè)，大多具有一定的風(fēng)險性，而且這些貸款人員的文化水平不高，缺少一定的信貸意識，所以就可能對于所貸款項的償還方面，存在著一定的拖欠行為。農(nóng)村信用社為了保證正常運作，必須采取一定的措施，其中一項重要的措施就是需要提前準(zhǔn)備大量的周轉(zhuǎn)資金，這種資金的名稱就是預(yù)期違約成本。這種高成本困境也是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展困境之一。

（五）低收益困境

對于我國目前的大多數(shù)金融機構(gòu)而言，其主要的利潤還是來源于存款和貸款的利差，農(nóng)村信用社也不例外，其主要收益也是來源于存貸款的利差，但是雖然農(nóng)村信用社的存款利率和國家其他的金融機構(gòu)是相同的，都是以中國人民銀行發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行規(guī)定的，而在貸款的利率方面，農(nóng)村信用社與其他的金融機構(gòu)相比卻有著極大的差別。根據(jù)相關(guān)的資料顯示，我國農(nóng)村信用社的貸款利率太低，相比較于其他的發(fā)展中國家的小額信貸貸款利率而言，我國農(nóng)村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發(fā)展中國家低出十幾個百分點，貸款利率如此之低，也就造成了現(xiàn)如今的農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的低收益困境，長此以往，就會對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生消極的影響。

二、應(yīng)對措施

（一）提高農(nóng)村信用社的市場競爭力

對于我國的農(nóng)村信用社來說，是在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)中處于壟斷地位的，這是其他金融機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢，但是這種優(yōu)勢對于農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)既有好處，又有壞處。好處就表現(xiàn)在農(nóng)村信用社具有一定的安全性和可靠性，而壞處就是這種壟斷的地位不利于農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于處于壟斷的地位，農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)就會缺乏一定的創(chuàng)新能力和市場競爭力。根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的要求，有競爭才會有發(fā)展的動力，所以不光要對農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)提供支持，還要對其他的金融機構(gòu)予以支持，使各種金融?C構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣性，促成市場良性競爭的局面，只有這樣才能提高小額信貸業(yè)務(wù)的總體水平。

（二）政府相關(guān)部門應(yīng)該減少干預(yù)行為

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國已經(jīng)取得了令世界刮目相看的經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，對于農(nóng)村信用社小額信用業(yè)務(wù)而言也應(yīng)該遵從市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律去運行，政府的相關(guān)部門應(yīng)該減少對其主動干預(yù)。因為我國的小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，而且還具有許多不完善的地方，所以政府對其進(jìn)行干預(yù)也是一種必要的行為，但是政府相關(guān)部門一定要掌握好尺度，過度的干預(yù)只會阻礙小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村地區(qū)的信用機制

對于所有的信貸業(yè)務(wù)而言，其中有一項最重要的因素就是貸款人員的信用問題，只有貸款人員具有良好的信用，那么農(nóng)村信用社才會獲得收益，只有獲得了收益才能夠推動農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，所以必須重視農(nóng)村地區(qū)信用機制的建設(shè)。首先要做的就是提高對于農(nóng)村人口的教育，相關(guān)宣傳部門一定要加大宣傳，培養(yǎng)信用的意識，而且必須建立健全農(nóng)村地區(qū)的信用機制，對每一個貸款人員的信用水平都要有一定的掌握，建立信用檔案并進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)?；鶎拥拇甯刹恳欢ㄒ?fù)起責(zé)任，做好這些信用信息的收集工作，幫助農(nóng)村信用社的相關(guān)工作人員做好建立健全信用機制的工作。

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的開展，可以幫助許多貧困人口脫離貧困，對于國家的發(fā)展而言具有極其重要的意義。我國農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同時還面臨著較多的發(fā)展困境，相關(guān)從業(yè)人員要做出努力消除困境，讓農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展邁向新的一步。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：畢業(yè)論文小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

摘 要

小額信貸不僅僅是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新,更是一個重要的扶貧方式。隨著國家金融改革的深入,1999年以來農(nóng)村地區(qū)的小額信用貸款在中國人民銀行在大力推進(jìn)下,取得很好的成績。本文通過對農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,深入剖析了農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處自身特點以及目前所面臨的市場環(huán)境；在借鑒外國金融機構(gòu)發(fā)展模式的分析的結(jié)論下,借助商業(yè)銀行市場定位以及競爭環(huán)境分析等理論研究成果對農(nóng)業(yè)銀行小額信貸產(chǎn)品中出現(xiàn)的問題以及問題產(chǎn)生的原因進(jìn)行粗淺的剖析,并對其發(fā)展的對策進(jìn)行探討。本文主要從農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處自身實際出發(fā),分析該分理處從事小額信貸的優(yōu)勢以及所受到內(nèi)外環(huán)境的影響,提出農(nóng)業(yè)銀行小額信貸是自身發(fā)展和五大連池市農(nóng)村金融市場發(fā)展的必然趨勢。本文不足之處在于由于掌握的資料有限,部分專業(yè)理論,同業(yè)數(shù)據(jù)難以收集,因此在實證分析感覺不太充分,今后需要進(jìn)一步加強。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處

農(nóng)村

小額信貸

I

Abstract Microfinance is more than a financial service innovation, is a important way of poverty alleviation.Along with the national financial reform deeply, since 1999 the rural areas of microcredit loans in the people's bank of China to promote in the next, and get a good result.This article through to the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch the present situation of the development of small credit business, this paper explores the agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch of its own characteristics and faced with the market environment;In reference to foreign financial institutions development pattern analysis that, with the aid of commercial bank market position and competitive environment analysis theory researches on the agriculture bank microfinance product problems in question and the causes for the occurrence of the elementary analysis, and its developing countermeasures are discussed.This article mainly from the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch reality itself, and analysis the engaged in a small local branch and advantage of microfinance by the influence of the external and internal environment, this paper puts forward agricultural bank microcredit is their own development and the five dalian city pool rural financial market the inevitable trend of development.This paper is due to insufficient in the material master limited, part of the professional theory, trade data is difficult to collect, so in the empirical analysis don't feel fully, needs further in the future.【 key words 】 agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch rural microcredit

II

目 錄

摘 要...........................................................I ABSTRACT........................................................II

第1章 緒 論....................................................1 1.1 研究背景.....................................................1 1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀...............................................2 1.2.1國外的研究現(xiàn)狀............................................2 1.2.2 國內(nèi)的研究現(xiàn)狀...........................................4 1.3 研究目的、意義和方法.........................................5 1.3.1研究目的..................................................5 1.3.2研究意義..................................................6 1.3.3研究方法..................................................6 第2章 農(nóng)村小額信貸基本理論......................................7 2.1 農(nóng)村小額信貸的涵義...........................................7 2.1.1 農(nóng)村小額信貸的概念界定...................................7 2.2 農(nóng)村小額信貸相關(guān)理論.........................................8 2.2.1 農(nóng)村金融發(fā)展理論.........................................8 2.2.2 不完全競爭市場理論......................................11 2．3 農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)特點....................................12 2.3.1農(nóng)村小額信貸余額持續(xù)增加.................................12 2.3.2 小額貸款主體發(fā)生實質(zhì)性變化..............................13 2.3.3 小額貸款對象發(fā)生重要變化................................13 2.3.4 小額貸款的額度也隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而增加......................13 第3章 國外農(nóng)村小額信貸實踐經(jīng)驗及啟示...........................14

III 3.1 孟加拉國農(nóng)村小額信貸........................................14 3.1.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸..................................14 3.2 印度農(nóng)村小額信貸——印尼人民銀行............................17 3.3 國際經(jīng)驗總結(jié)與啟示..........................................17 3.3.1小額信貸設(shè)計應(yīng)保證盈利原則...............................18 3.3.2科學(xué)合理確定小額信貸利率.................................19 3.3.3創(chuàng)新小額信貸抵押擔(dān)保方式.................................19 第4章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析.20 4.1 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀..............20 4.1.1小額信貸的種類及運行方式.................................20 4.1.2 農(nóng)村小額信貸的供給現(xiàn)狀..................................23 4.1.3農(nóng)村小額信貸的供求與需求不匹配...........................25 4.2農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸存在的問題............28 4.2.1 農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力量薄弱........................28 4.2.2 貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應(yīng)....................29 4.2.3 信用評估方式在現(xiàn)有信用體系中操作困難....................30 4.2.4 信息不對稱，導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險增大....................31 第5章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策研究.....32 5.1 加強農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力量............................32 5.2 為客戶制定合理的貸款額度和還款計劃..........................32 5.3 加強信用環(huán)境建設(shè)............................................33 5.4 拓展溝通渠道，減輕信息不對稱影響............................33 5.5 小結(jié)........................................................34

IV

第1章 緒

論

1.1 研究背景

2007年全球金融危機的重創(chuàng)，使得擴大內(nèi)需成為了發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)的制勝法寶。我國農(nóng)村擁有半數(shù)以上的人口，在擴大內(nèi)需方面具有巨大潛力。作為一種扶貧和促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展的新型支農(nóng)方式，小額信貸服務(wù)于“三農(nóng)”，在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。同時，農(nóng)民對于商業(yè)性信貸的需求正在迅速地增長。而農(nóng)村地區(qū)小額信貸需求的增長，也為農(nóng)村金融的改革與發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，曾在世界各地扶貧努力中發(fā)揮良好作用的農(nóng)村小額貸款開始在中國出現(xiàn)，這對于拉動農(nóng)村內(nèi)需意義重大。小額信貸可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)村運輸服務(wù)業(yè)水平，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值；與消費相結(jié)合，可使農(nóng)民增加對耐用消費品的購買力，提高受教育程度，解決住房難題，增強對醫(yī)療費用的承受力，能夠有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)戶小額信用貸款被稱為農(nóng)村金融領(lǐng)域的“革命性變革”。作為一種扶貧和促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展的新型支農(nóng)方式，小額信貸在2002年以來得到了快速發(fā)展。全國各地的農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行（尤其以與農(nóng)民緊密相連的農(nóng)業(yè)銀行）紛紛加大涉農(nóng)小額信貸產(chǎn)品的推廣力度，這在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善中低收入者收入等問題起到很好的促進(jìn)作用的同時，也有效地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性目標(biāo)和金融機構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營原則的有機結(jié)合。在中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)朝向組織化、新型化和創(chuàng)新化發(fā)展方向中都起到了顯著地促進(jìn)作用。

1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.2.1國外的研究現(xiàn)狀

國外學(xué)者對小額信貸發(fā)展趨勢進(jìn)行的研究，主要集中在以下幾個方面: 1.小額信貸機制

小額信貸之所以能獲得成功，其一系列獨有的貸款技術(shù)區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運作。從小額信貸在全球范圍的實踐來看，大致分為:團(tuán)體貸款、動態(tài)激勵、定期還款計劃和擔(dān)保替代等幾種貸款技術(shù)和手段。這些技術(shù)單獨使用或交錯使用有效地解決了小額信貸機構(gòu)與借貸人之間的逆向選擇和潛在的道德風(fēng)險等問題，從而提高了償還率。團(tuán)體貸款技術(shù)是孟加拉格萊敏鄉(xiāng)村銀行采用的核心技術(shù)，也是現(xiàn)在全球影響最為廣泛的小額信貸技術(shù)之一。它的運用大多是在不完全信息對稱下，小額信貸機構(gòu)與借貸人之間存在的逆向選擇和潛在的道德風(fēng)險為背景，探索在貸款小組內(nèi)采用連帶責(zé)任貸款機制，讓其組員相互選擇，以解決逆向選擇問題;讓其組員相互監(jiān)督，以解決潛在道德風(fēng)險問題。

Varian是在委托代理框架的范圍內(nèi)，從多代理人相互選擇的角度進(jìn)行了分析。他認(rèn)為，代理人之間不單是傳遞其他代理人的基本信息，而是可能采取更為復(fù)雜的手段來相互作用。他們有個人自愿選擇并組成小組，就有效地實現(xiàn)了小組的同質(zhì)化。[1]

Sanjay Jain and Ghazala Mansuri在他的論文中針對小額信貸的定期還款計劃帶來的深遠(yuǎn)影響談到，通過觀察在小額信貸機構(gòu)己發(fā)放貸款的地區(qū)出現(xiàn)了一片繁榮的景象。他解釋，這是小額信貸機構(gòu)的定期還款計劃帶來的福音。要求借貸人必須在嚴(yán)格的還款計劃內(nèi)還款。這一償還制度的實施，有效地解決了借款人的潛在財務(wù)風(fēng)險。他還證明了由于監(jiān)督借款人行動的困難，貸款償還結(jié)構(gòu)應(yīng)采用選擇性原則。潛在的道德風(fēng)險不僅使小額信貸機構(gòu)在還款計劃方面得到了創(chuàng)新，而且也間接地為后續(xù)的借貸人創(chuàng)造了更有利的條件。進(jìn)而，他還指出這一聯(lián)系在擴展了小額信貸廣度的同時，也提高了小額信貸機構(gòu)的利率。[2] 2.小額信貸績效

小額信貸績效分析解決的是小額信貸從目標(biāo)設(shè)計到組織運行等一系列環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的問題。國外的研究成果包括以下幾個方面:小額信貸的社會目標(biāo);小額信貸的補貼;小額信貸的治理結(jié)構(gòu)與績效;小額信貸機構(gòu)的評價。困是一個多元化的社會現(xiàn)象，其產(chǎn)生有著復(fù)雜的社會、經(jīng)濟(jì)與文化背景。制度的出現(xiàn)是帶著信貸扶貧的目標(biāo)開始的，其首要關(guān)注的問題是貧困人口是否得到了貸款。

Timothy G.Evan set al在其論文中分析了信貸對貧困者的可得性。他調(diào)查了孟加拉的一個目標(biāo)小額信貸計劃，通過多變量分析表明，由于婦女教育不足，家庭規(guī)模小，沒有土地是其不參與小額信貸的風(fēng)險因素。[3] Valentina Hartarska分析了在中東歐和新獨立國家中，治理結(jié)構(gòu)對小額信貸可持續(xù)性以及覆蓋面的影響。結(jié)果表明，小額信貸機構(gòu)運行是否良好與基于績效的經(jīng)理人補償無關(guān)。當(dāng)任務(wù)驅(qū)動型的機構(gòu)惡化了覆蓋面時，而經(jīng)理人的經(jīng)驗卻有利于績效。結(jié)論同樣證實了，在小額信貸機構(gòu)的覆蓋面與可持續(xù)性問題上，股東大會、股東代表與有限雇主參與的獨立董事會，當(dāng)提供強力支持時，需要權(quán)衡取舍與利弊。研究表明，外部治理機制起得作用很有限。[4] 3.小額信貸機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)

Jonathan Morduch在扶貧與財務(wù)的可持續(xù)性問題上進(jìn)行了研究。小額信貸的倡導(dǎo)者提出了具有誘惑力的雙贏命題:如果小額信貸機構(gòu)遵循良好的銀行原則，就能緩解最多的貧困。[5] Thankon Aran在小額信貸面臨的監(jiān)管問題方面提出了采用合適的管理框架的重要性，以支持如儲蓄、保險的可持續(xù)性等方面的金融服務(wù)。論文還強調(diào)了，有必要在管理方法中融合各國特色，以適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與發(fā)展的不同階段。[6] James Copestake提出了通過建立模型分析了小額信貸機構(gòu)如何發(fā)展、機構(gòu)在財務(wù)與社會績效可能、偏好與評價體系等方面的問題。[7] 4.金融市場中的小額信貸

Joseph E.Stiglitz and Andrew Weiss指出了小額信貸是金融市場失靈的必然結(jié)果，信貸市場應(yīng)以信貸配給為特征。[8] Sergi Novajas et.AI指出了貸款技術(shù)的創(chuàng)新與市場飽合等問題。他在模型中導(dǎo)出的假設(shè)行為得到了驗證即貸款紀(jì)錄和農(nóng)戶調(diào)查經(jīng)驗證據(jù)相一致。[9] ThomaSBarnebeckAndersen and Ma1Chow-Mlloer通過分析欠發(fā)達(dá)的信貸市場。指出了正規(guī)與非正規(guī)金融機構(gòu)利率變動對均衡結(jié)果的影響。[10] 1.2.2 國內(nèi)的研究現(xiàn)狀

由于我國小額信貸實踐和發(fā)展較晚，對于我國小額信貸問題的研究并不多。對現(xiàn)有文獻(xiàn)進(jìn)行分析，國內(nèi)相關(guān)學(xué)者主要從以下幾個方面對小額信貸進(jìn)行研究。

1.對小額信貸市場的分析

在我國，小額信貸業(yè)務(wù)的主要面向?qū)ο笫侵小⒌褪杖胝?。劉錫良與洪正認(rèn)為，由于我國現(xiàn)有小額信貸機構(gòu)在貸款面向?qū)ο笊洗嬖诘牟町?。他們提出針對我國小額信貸市場的現(xiàn)狀，為了實現(xiàn)市場分離均衡的效率，有必要在機構(gòu)的目標(biāo)客戶定位和利率政策方面做出相應(yīng)的調(diào)整。[11] 孫若梅對扶貧社小額信貸項目的研究是通過農(nóng)戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)。樣本數(shù)據(jù)顯示:小額信貸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的又廠種制度性信貸供給，對農(nóng)村正規(guī)和非正規(guī)金融有替代和補充作用。[12]同時，小額信貸還具有改善農(nóng)戶信貸分配不平等的潛力。王卓實證分析了農(nóng)村小額信貸機構(gòu)在實際與名義利率之間的形成機制和差異性。論證了農(nóng)村小額信貸的實際利率與還款模式的關(guān)聯(lián)性。通過西部農(nóng)村的社會調(diào)查數(shù)據(jù)和案例分析了農(nóng)村小額信貸的需求和利率彈性，并預(yù)測了農(nóng)村小額信貸的市場規(guī)模。[13] 2.對小額信貸的評價

經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在山西省的信貸扶貧實驗，其獨特的制度創(chuàng)新，在中國的小額信貸發(fā)展史上具有一定的開創(chuàng)性。學(xué)術(shù)界對此也進(jìn)行了相關(guān)的研究。[14] 姚遂，江小勤與陳卓淳運用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法考察了茅于軾先生在山西省的信貸扶貧項目，指出了其扶貧成功的制度背景及存在的缺陷。[15] 梁山以廣東省高州市創(chuàng)建的“信用鎮(zhèn)村”為例，率先在需求性、安全性、盈利性、信用狀況和農(nóng)戶小額信貸的經(jīng)濟(jì)和體制意義等幾個方面做了研究。[16] 3.小額信貸發(fā)展的概括及展望 沈明高和程恩江在要建什么樣的農(nóng)村金融體系和如何構(gòu)建當(dāng)前農(nóng)村金融體系等問題上做了探討，從而有效且可持續(xù)地服務(wù)于農(nóng)村社區(qū)。[17] 杜曉山在可持續(xù)性小額信貸的概要理解、我國小額信貸所經(jīng)歷的實踐歷程及對我國小額信貸的若干看法和可汲取的經(jīng)驗教訓(xùn)等方面做了相關(guān)研究。[18] 杜曉山簡要介紹了世界銀行扶貧協(xié)商小組對小額信貸的一些基本觀點，并論述了當(dāng)前發(fā)展中國家小額信貸的不同特征和趨勢。[19]

1.3 研究目的、意義和方法

1.3.1研究目的

長期以來，我國農(nóng)村一直是金融服務(wù)最貧瘠的土地，自從國有商業(yè)銀行陸續(xù)從農(nóng)村撤離、農(nóng)村信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點進(jìn)行撤并整合之后，農(nóng)村金融服務(wù)萎縮現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重，這已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。我國中大型企業(yè)的金融服務(wù)可以通過國有商業(yè)銀行來得到滿足，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的則可以通過農(nóng)村信用社來滿足，而剩下的農(nóng)戶和小型，甚至微型企業(yè)，尤其是貧困階層受信息不對稱等原因，他們的信貸需求需要可以通過農(nóng)村小額信貸來得到滿足。本文通過了解小額信貸的特點、運作模式，借鑒國際上小額信貸運作的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境，分析目前我國農(nóng)村小額信貸存在的問題。

通過對農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的研究，從一 個具體的銀行在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民方向上所遇到的實際問題進(jìn)行分析，得出結(jié)論，提出相應(yīng)的對策。從而幫助銀行盡最大可能規(guī)避農(nóng)業(yè)信貸方向的風(fēng)險，保護(hù)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益，并且能夠盡可能滿足農(nóng)民朋友對資金的需求，使雙方都能達(dá)到一個雙贏的狀態(tài)。

1.3.2研究意義

國際金融危機導(dǎo)致出口下滑，擴大內(nèi)需是黨中央、國務(wù)院做出的果斷決策，擁有9億農(nóng)民的農(nóng)村市場被寄予厚望。農(nóng)村金融市場資金供應(yīng)不足，農(nóng)民貸款難，“三農(nóng)”（農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)）問題成為制約我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。經(jīng)濟(jì)理論和實踐一度告誡我們，農(nóng)民收入的增長很大程度上依靠金融的支持。所以，加大力度發(fā)展農(nóng)村小額信貸己經(jīng)成為關(guān)系到中國經(jīng)濟(jì)全局一個非常重要的因素。農(nóng)村小額信貸的出現(xiàn),改變了傳統(tǒng)的扶貧方式,是一種創(chuàng)新有效的金融扶貧方式。實踐經(jīng)驗表明，在我國農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和消除貧困這兩關(guān)鍵性目標(biāo)緊密相連，在很大因素上已經(jīng)承擔(dān)起中國擺脫貧困的重任。但是我國的農(nóng)村小額信貸在演化及發(fā)展過程中遇到了許多困難與障礙，以及在實踐中發(fā)現(xiàn)存在的問題，不能更大范圍滿足廣大貧困階層的金融服務(wù)需求。因此，積極探索并實踐農(nóng)村小額信貸相關(guān)理論，分析我國農(nóng)村小額信貸在實施過程中存在的問題，在借鑒國外小額信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，加強農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險技術(shù)管理，制定科學(xué)合理的支持政策和監(jiān)管準(zhǔn)則，對于推進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸的健康持續(xù)發(fā)展，深化農(nóng)村金融改革，解決“三農(nóng)”問題不僅具有重要的理論意義，而且具有緊迫的現(xiàn)實意義。

1.3.3研究方法

系統(tǒng)分析是本文貫穿始終的最重要的研究方法。將從研究背景引申出研究的主題。按照從現(xiàn)象到本質(zhì)、從原因到結(jié)果逐步分析的思路，從農(nóng)村小額信貸的表現(xiàn)入手，分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，并根據(jù)理論和實踐的研究，逐步得出風(fēng)險防范的對策。本文采用實證分析和規(guī)范分析相結(jié)合 的方法。實證分析大都是與事實相關(guān)的分析，主要回答了“是什么”的問題，而規(guī)范分析則是對經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象存在的合理性做出的價值判斷，它要解決的問題在于回答“應(yīng)該怎么樣”。

本文采用了對存在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象加以實證分析，總結(jié)出中國農(nóng)業(yè)銀行五大連池分理處發(fā)展農(nóng)村小額信貸中的存在問題及解決策略，同時結(jié)合分理處內(nèi)控治理、風(fēng)險管控的理念和能力以及現(xiàn)狀，采用規(guī)范分析提出相應(yīng)的解決措施和設(shè)想。農(nóng)村小額信貸存在問題的復(fù)雜性和農(nóng)村小額信貸統(tǒng)計制度的欠缺，使得大多數(shù)問題不能通過定量研究的方法解決。因此本文較多使用了定性分析的方法。同時，在研究對象許可、統(tǒng)計資料支持的情況下也適當(dāng)采用了一些定量分析法。

第2章 農(nóng)村小額信貸基本理論

2.1 農(nóng)村小額信貸的涵義

2.1.1 農(nóng)村小額信貸的概念界定

小額信貸(Microfinance,Microcredit)是在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊的制度安排下，按特定的目標(biāo)向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。它是由孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)在20世紀(jì)70年代發(fā)明的小額貸款模式，是國際組織正在推廣的反貧困經(jīng)驗。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧 項目的本質(zhì)特征;而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項目或機構(gòu)，追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機構(gòu)長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)差異。0 U;R3 _% J* 小額信貸包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入群體提供金融服務(wù)，即小額信貸服務(wù)的目標(biāo)客戶群；第二，保證小額信貸機構(gòu)自身的生存和發(fā)展，追求自身財務(wù)獨立和持續(xù)性目標(biāo)，即小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。這兩個方面既相互聯(lián)系又互相矛盾，是小額信貸的完整統(tǒng)一不可或缺的要素。

2.2 農(nóng)村小額信貸相關(guān)理論

2.2.1 農(nóng)村金融發(fā)展理論

“農(nóng)村金融發(fā)展”在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)Raymond.W.Goldsmith范式的方法論意義是極為深刻的，但本研究同時也注意到，這一定義側(cè)重反映的是金融發(fā)展的數(shù)量方面，是基于傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對“金融發(fā)展”外在表現(xiàn)的反映，沒有真正揭示金融發(fā)展背后的制度因素，與Von Mises和Hayck“發(fā)展就是分工和交換的擴張”以及Douglass.C.North“發(fā)展就是制度變遷”的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點并不一致。因此，在一定程度上還只是“增長”意義上的“農(nóng)村金融發(fā)展”。[20]

把握“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵，不僅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融發(fā)展應(yīng)力求解說金融機制、金融制度總體如何發(fā)生變化，金融結(jié)構(gòu)應(yīng)包含金融制度、金融交易模式或交易機制”。因此，還必須從交易視角，深入到制度層面把握其“質(zhì)”的方面。本文在定義“農(nóng)村金融”概念內(nèi)涵基礎(chǔ)上進(jìn)一步認(rèn)為，“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融交易的擴張，農(nóng)村金融交易擴張不 僅表現(xiàn)在交易量和交易活動范圍或空間領(lǐng)域的擴大，以及交易手段--農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新，而且更表現(xiàn)為農(nóng)村金融交易主體對交易的“規(guī)模收益”與風(fēng)險損失權(quán)衡后的選擇。在農(nóng)村金融交易通過“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”獲得的收益大于交易的風(fēng)險損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時，農(nóng)村金融交易就擴張。換句話說，農(nóng)村金融發(fā)展是以規(guī)模凈收益的存在為前提的，當(dāng)農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為零時，農(nóng)村金融發(fā)展停滯。因此，“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”是農(nóng)村金融發(fā)展的原動力，風(fēng)險損失和交易成本是農(nóng)村金融發(fā)展根本限制。促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提高“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”的收益和降低風(fēng)險損失與交易成本。

農(nóng)村金融交易的每一次擴張，都使得交易雙方信息的不對稱程度、交易的不確定性或風(fēng)險隨之加大，進(jìn)而使交易的“信任程度”難以得到確認(rèn)和保證，判斷農(nóng)村金融風(fēng)險和收益的難度增加，農(nóng)村金融交易成本增加。為降低交易成本，農(nóng)村金融交易中的信任關(guān)系從交易雙方發(fā)展到對交易對象——農(nóng)村金融工具的信任，從而推動了農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新。而對不斷出現(xiàn)的農(nóng)村金融工具的“合理性”及其風(fēng)險的判斷，需要依靠具有專門化知識和能力的“專家”——農(nóng)村金融中介機構(gòu)來提供服務(wù)。這樣，對農(nóng)村金融工具的信任轉(zhuǎn)化為對農(nóng)村金融中介——“專家”的聲譽和其專業(yè)化知識和能力的信任，農(nóng)村金融交易中的委托——代理關(guān)系產(chǎn)生。信任程度越高，委托——代理效率越高，交易成本越低，農(nóng)村金融的“規(guī)模效益”越好，農(nóng)村金融規(guī)模凈收益又進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融交易發(fā)展和擴張，為了持續(xù)維持這種發(fā)展和擴張，就必須監(jiān)督和強化委托——代理中的信任關(guān)系。這種監(jiān)督無非是“自我監(jiān)督”、“雙向監(jiān)督”“第三方監(jiān)督”。這樣農(nóng)村金融監(jiān)管以及相應(yīng)的規(guī)則——農(nóng)村金融制度以及實施制度的專業(yè)化農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)便產(chǎn)生了。農(nóng)村金融便從原始意義上的農(nóng)村金融活動，發(fā)展成為現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融體系——依靠制度增進(jìn)信任，促進(jìn)農(nóng)村金融交易活動不斷擴張，追求規(guī)模凈收益最大化的資金集中、流動、分配和再分配系統(tǒng)。

在把握“農(nóng)村金融發(fā)展”制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金 融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解“農(nóng)村金融發(fā)展”。（1）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的可預(yù)見性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（2）農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持適應(yīng)。發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是我國農(nóng)村金融發(fā)展，主要面對的是大量的分散小農(nóng)和農(nóng)村中、小企業(yè)，不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)保或抵押，難以獲得建立信用所必須的信息，而且，農(nóng)民的文化素質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點，還要求金融服務(wù)簡便、靈活、及時，加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長、收益低、不穩(wěn)定、自然風(fēng)險與市場風(fēng)險并存、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險高，而收益又比較低?，F(xiàn)代化的、有組織的正規(guī)商業(yè)性金融，不僅不愿意涉足農(nóng)村金融市場，而且，在追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)過程中，形成的一整套有效規(guī)避風(fēng)險的制度和方法，還阻礙甚至禁止農(nóng)村金融交易。因此，農(nóng)村金融發(fā)展并不表現(xiàn)為金融機構(gòu)、工具和制度的現(xiàn)代化，而是表現(xiàn)為與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性。（3）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進(jìn)而進(jìn)入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出“金融交易的擴張”的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對金融發(fā)展的干預(yù)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融發(fā)展的要求不斷提高，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境更加復(fù)雜的條件下，出現(xiàn)干預(yù)過度，進(jìn)而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村 金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。

2.2.2 不完全競爭市場理論

20世紀(jì)90年代后，人們認(rèn)識到為培育有效率的金融市場，仍需要一些社會性的、非市場的要素去支持它。不完全競爭市場論就是其中之一，其基本框架是：發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方(金融機構(gòu))對借款人的情況根本無法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。

不完全競爭市場理論又為政府介入農(nóng)村金融市場提供了理論基礎(chǔ)，但顯然它不是農(nóng)業(yè)信貸補貼論的翻版。不完全競爭市場理論認(rèn)為，盡管農(nóng)村金融市場可能存在的市場缺陷要求政府和提供貸款的機構(gòu)介入其中，但必須認(rèn)識到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須要求具有完善的體制結(jié)構(gòu)。因此，對發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的非市場要素介入，首先應(yīng)該關(guān)注改革和加強農(nóng)村金融機構(gòu)，排除阻礙農(nóng)村金融市場有效運行的障礙。這包括消除獲得政府優(yōu)惠貸款方面的壟斷局面，隨著逐步取消補貼而越來越使優(yōu)惠貸款集中面向小農(nóng)戶，以及放開利率后使農(nóng)村金融機構(gòu)可以完全補償成本。盡管外部資金對于改革金融機構(gòu)并幫助其起步是必需的，但政府和提供貸款的單位所提供的資金首先應(yīng)用于機構(gòu)建設(shè)的目的，這包括培訓(xùn)管理人員、監(jiān)督人員和貸款人員，以及建立完善的會計、審計和管理信息系統(tǒng)。

不完全競爭市場理論強調(diào)，借款人的組織化等非市場要素對解決農(nóng)村金融問題是相當(dāng)重要的。Ghatk(2000)、Laffont & N’Guessan(2000)等的研究表明，小組貸款能夠提高信貸市場的效率；Ghatak(1999，2000)、Ghatak & Guinnane(1999)、Tsaael(1999)等的分析模型解釋了，在小組貸款下，同樣類型的借款者聚集到一起，有效地解決了逆向選擇問題；Besley & Stepthen(1995)、Stiglitz(1990)的研究表明，盡管在 正規(guī)金融的信貸中，銀行由于無法完全控制借款者行為而面臨著道德風(fēng)險問題，但是，在小組貸款下，同一個小組中的同伴相互監(jiān)督卻可以約束個人從事風(fēng)險性大的項目，從而有助于解決道德風(fēng)險問題。

不完全競爭市場理論也為新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)。新模式的小額信貸強調(diào)解決農(nóng)村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題，而舊模式的小額信貸強調(diào)通過便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補貼論的翻版，由于忽略機構(gòu)的可持續(xù)性而難以為繼。

對于不完全競爭市場理論分析可知，非市場要素介入發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場時，主要有兩點要做：首先要做的是排除阻礙農(nóng)村金融市場有效運行 的障礙，即改革和加強農(nóng)村金融機構(gòu)，而不是發(fā)放信貸補貼。其次，該理論還強調(diào)借款人 的組織化對解決農(nóng)村金融問題 的重要性，認(rèn)為通過小組成員間的相互監(jiān)督可以解決道德風(fēng)險問題，從而消除信息不對 稱和高交易成 本問題，為新型小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了理論依據(jù)。

2．3 農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)特點

2.3.1農(nóng)村小額信貸余額持續(xù)增加。

從下表我們可以看出，農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款除2011年在2010年的基礎(chǔ)上略有下降外，2006 年至2010年持續(xù)增加，2006 年為 745.70億元，至2011年1136.90億元。另農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額也是持續(xù)增加，這極大的支持了“三農(nóng)”的發(fā)展。

2006-2011年農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放貸款統(tǒng)計表

單位：億元

2006年 2007年

2008年 8490.30 6795.56

2009年 10071.16 7983.02

2010年 12105.02 1108.62

2011年 14292.84 1389.39 農(nóng)業(yè)貸5579．28 7077.32 款

農(nóng)戶貸4218.70 5576.83 款

其中：小745.70 額信用貸款

農(nóng)戶聯(lián)235.33 2 保貸款

1108.62

1389.39

1596.38

1710.27

1136.90 452.55 652.84 566.88 1001.35 1883.83 2.3.2 小額貸款主體發(fā)生實質(zhì)性變化

小額貸款主體由農(nóng)村合作金融機構(gòu)拓展至所有銀行業(yè)金融機構(gòu)。為進(jìn)一步加強和改進(jìn)對分散農(nóng)戶的金融服務(wù)，銀監(jiān)會鼓勵其他銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管控能力，積極開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前，包括中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及部分城市商業(yè)銀行等在內(nèi)的金融機構(gòu)，都不同程度地涉足這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

2.3.3 小額貸款對象發(fā)生重要變化

小額貸款對象從傳統(tǒng)農(nóng)戶擴大至農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各種微型企業(yè)；小額貸款用途由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擴展到有助于農(nóng)民收入提高的各個產(chǎn)業(yè)；小額貸款的目的也由最初的扶助貧困拓展至幫助農(nóng)民致富奔小康

2.3.4 小額貸款的額度也隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而增加

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，確定小額貸款的具體額度需要2009年7月27 金融 FINANCE 支機構(gòu)不良貸款率為27.8%；縣域農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款率為通貸款，農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費性貸款等。相對不斷擴大的貸款需求，貸款的資金來源顯得相對短缺。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2007 年末，中國有農(nóng)戶約2.3億戶，有貸款需求的農(nóng)戶約有 1.2億戶，其中，獲得農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)7800萬戶，只占全國農(nóng)戶總數(shù)的33.2%，說明農(nóng)村小額信貸需求還存在較大的需求潛力。

第3章 國外農(nóng)村小額信貸實踐經(jīng)驗及啟示

3.1 孟加拉國農(nóng)村小額信貸

3.1.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸

鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式采取的是沒有抵押，不用法律措施同時是相對較低貸款利息和高存款利率，主要服務(wù)對象多為貧困人口，而其中主要對象為農(nóng)村婦女。鄉(xiāng)村銀行采取連帶責(zé)任和強制性存款擔(dān)保形式發(fā)放貸款。連帶責(zé)任即“五人小組”模式，指的是由同一社區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿基礎(chǔ)上組成5人貸款小組，在小組基礎(chǔ)上建立客戶中心，作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所。小組所有成員至少要接受完七天培訓(xùn)，培訓(xùn)完后都得參加考試，只有全組都通過了考試，才能獲得貸款。如果小組能夠按時還款，累計到了一定得份額，小組的信用額度就會增加，組員們能借到更多的錢。當(dāng)小組中有成員不能或不愿還貸的時候，別的成員就會幫助她，而當(dāng)這個小組無法解決問題，那么這個小組就不能申請更多的貸款，甚至?xí)适зJ款的資格。而這些成員大多數(shù)都會遵守合約，因為這個小組是這些組員最重要的社交圈子，組員之間都是好的伙伴。一旦違約，這個組員在當(dāng)?shù)氐男庞脮軗p，會受到大家的排斥，很難生活下去。

作為鄉(xiāng)村銀行的貸款者他還必須是該銀行的儲戶。鄉(xiāng)村銀行的小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內(nèi)還清貸款。貸款人貸款時，必須按照額度的5%繳納存款，這筆存款的一半進(jìn)入個人儲蓄賬戶，可隨時提取，另外一半進(jìn)入一個“特別賬戶”，3年內(nèi)不能提取，3年后則每3年可提取一次，但必須保證至少也有2000塔卡（1塔卡約合0.03美元）的余額。同時貸款者每周償還小額的貸款時還要存入金額更小的存款，這是一個改善她們財政狀況的重要環(huán)節(jié)，當(dāng)債務(wù)還清后，她們可以借更多，同時還有一筆存款可以動用，使他們逐漸脫離貧困線。同時鄉(xiāng)村銀行還鼓勵貸款者成為持股者，可以購買其股份成為一名股東。

格萊珉銀行的利率有四種：以獲利為目的的貸款利率為20%，住房貸款的利率為8%，學(xué)生貸款利率為5%，艱難成員(乞丐)貸款免息。其存款利率最低為8.5%，最高為12%。

鄉(xiāng)村銀行的成功還在于它的成本控制，即一名員工要服務(wù)352個借款人，這個效率是非常高的。鄉(xiāng)村銀行的員工們采取的是上門服務(wù)，這樣不僅可以降低貸款風(fēng)險，了解貸款資金走向，還可以拉近與客戶之間的距離。

但是鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展也不是一帆風(fēng)順，一成不變的。而是隨著時間的發(fā)展，不斷改變和完善自己模式。鄉(xiāng)村銀行的變革從2000年開始，其“五人小組”模式發(fā)生了改變，即在新的模式下，小組實習(xí)的是“互助不聯(lián)?！?，個人貸款和存款以個人為單位，不再以組為單位。同時貸款期限也發(fā)生了變化，采取的是三個月至三年的貸款期限，不在以一年為單位。同時為了增加進(jìn)一步現(xiàn)金儲蓄，鄉(xiāng)村銀行推出了一個“養(yǎng)老儲蓄金賬戶”，要求貸款在8000塔卡以上的客戶，每月儲蓄至少有50塔卡的有息存款。而10年后這些存款將會翻倍。

總結(jié)鄉(xiāng)村銀行的成功，主要有三點：一是因為它適應(yīng)農(nóng)村對小額貸款的需求，并且善于挖掘潛力，開括新的市場，知道如何挖掘客戶，像最近鄉(xiāng)村銀行推出的幫助乞丐的服務(wù)，就是在挖掘新的客戶。二是懂得根據(jù)市場的需求來不斷改變和完善自己的模式來適應(yīng)市場。三是較低的成本控制和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

一個企業(yè)的未來發(fā)展前景并不是以現(xiàn)階段企業(yè)規(guī)模的大小決定，而是以其能否占領(lǐng)未來市場，不斷創(chuàng)造新的產(chǎn)品，吸引新的客戶來決定。GB小額貸款的成功經(jīng)驗

(一)自動瞄準(zhǔn)市場需求主體機制

小額貸款是以窮人為對象,以提供無抵押貸款為主的金融服務(wù)模式。需要這種資金的人,一般都是自身經(jīng)濟(jì)狀況極端窘迫的貧困農(nóng)民。GB它明確規(guī)定只有無地(landless,土地少于 05hm2)或無財產(chǎn)(asset less,全部財產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到 1hm2土地價值)的人才有資格成為GB 的貸款對象。這種自動瞄準(zhǔn)機制使小額貸款直接瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)民,孟加拉國結(jié)合本國國情,從財務(wù)分析和社會發(fā)展的角度,選擇婦女為主要貸款對象。同時,格拉米鄉(xiāng)村銀行在向窮人,特別是貧困婦女提供貸款的同時,也提供一定的技術(shù)培訓(xùn),為窮人提供發(fā)展的機會。

(二)組建小組擔(dān)保動力機制

缺乏正式抵押品,是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款的主要障礙。因此,在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織,形成小組擔(dān)保,是一種最常見的替代方式。小組擔(dān)保通過內(nèi)部對執(zhí)行合同的強制和組員之間彼此的監(jiān)督,達(dá)到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護(hù),小組與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。內(nèi)部監(jiān)督不僅減少了銀行工作量,外化了銀行成本,還增強了每個貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。因此,小組擔(dān)保動力機制是很多小額貸款項目成功的關(guān)鍵。

(三)運用市場化運作機制

1.信貸行為商業(yè)化。國際經(jīng)驗表明,小額貸款的成功應(yīng)包括兩個方面:一是項目的可持續(xù)性,二是項目要有一定的覆蓋率。小額貸款是一種經(jīng)濟(jì)行為,而不是權(quán)宜之計,這就需要小額貸款機構(gòu)運用各種風(fēng)險管理工具提高其運營水平。比如,小的貸款規(guī)模,通常始于 50 美元;規(guī)律的還款期限,通常為 3-12個月的周期;信貸激勵制度,即小額貸款機構(gòu)通過最初小規(guī)模貸款,在獲得一定償付后,逐漸增加對該客戶的貸款規(guī)模,還包括存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。

2.利率標(biāo)準(zhǔn)市場化。即堅持小額貸款的市場運作,允許小額貸款機構(gòu)根據(jù)成本等因素制定合理的利率水平,使其利息收入能夠覆蓋其運營成本和呆賬損失。格萊珉銀行實行4種利率制度:創(chuàng)收目的的貸 款利率為10%(按單利計算,下同)、住房貸款利率為8%、學(xué)生貸款利率5%,艱難成員(乞丐)貸款免收利息即零利息。實踐證明,對于那些貧困農(nóng)民來說,他們根本沒有條件從商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款,他們需要貸款易于獲得、適合小型經(jīng)營活動,具有彈性的還款條件以及使用范圍多樣化,與能否獲得貸款相比,貸款利率的高低顯得并不重要,只要低于黑市利率,對農(nóng)民來說就是一個改進(jìn)。

3.信貸模式市場化。2000年格萊珉銀行根據(jù)孟加拉國家實際情況,改變傳統(tǒng)模式的缺陷,實施第二代模式。貸款期限安排更為靈活,在“基本貸款”增加了“靈活貸款”這一創(chuàng)新安排;借款人的借款基礎(chǔ)從聯(lián)保小組轉(zhuǎn)移到了個人,不再要求小組提取5%的風(fēng)險基金,取消了小組成員間的聯(lián)保關(guān)系,取消“2+2+1”貸款次序安排,小組成員可同時獲得貸款,小組被削弱為一個議事和相互監(jiān)督的組織;同時還強化了借款人賬戶管理和準(zhǔn)備金制度。使信貸模式更適應(yīng)市場實際需求。

3.2 印度農(nóng)村小額信貸——印尼人民銀行

作為人口僅次于中國的一個世界大國之一，其與我國有許多相同的地方，都是農(nóng)業(yè)大國和發(fā)展中國家，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)村對小額信貸的需求大，其小額信貸模式對于我國有很重要的借鑒作用。

由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境問題和自然環(huán)境問題必然會造成農(nóng)村地區(qū)的信貸市場出現(xiàn)信息不完善的問題，這個問題將直接導(dǎo)致貸款的發(fā)放，而印度卻比較好的解決了這個難題。印度采取的方法是大力支持和鼓勵銀行和銀行之間，銀行和NGO（非政府合作組織）以及相關(guān)自助團(tuán)體合作，互相將各自的信息和資金優(yōu)勢結(jié)合起來，來促進(jìn)貸款向農(nóng)村的發(fā)放。而其中最著名的是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）推出的“銀行和自助小組連接”項目。這個項目來源于德國政府的技“技術(shù)合作公司”（GTZ）資助。印度與1992年開始實行此項目，其最初是由NABARD領(lǐng)導(dǎo)，NGO推動，向銀行發(fā)放再貸款為自助小組提供無抵押貸款，逐步使貸款額達(dá)到小組儲蓄額的4倍。這種小組機制通過對客戶貸款的成本外部化降低了銀行交易成本，而且也由于小組聯(lián)保的壓 力保證了貸款客戶的高還貸率。

到2001年3月底，銀行和自助小組連接項目的覆蓋面是上一年的兩倍多，增加到450萬家庭，26.4萬自助小組，其中90%為婦女成員。每個小組平均貸款為18932盧比，每個家庭為1069盧比。到期還貸率為99%。到2003年3月底，此項目已有2800個NGO和其他自助推動機構(gòu)。據(jù)稱，目前印度的此小額信貸項目是世界上規(guī)模最大的項目。

但是現(xiàn)在它主要是在南部的兩個邦開展銀行和自助小組連接項目，占了全國自助小組的60％。在這些邦里合作社的組織程度較強、客戶都是以婦女為主且有較高的文化程度，所以能能較好的開展工作。而在北部、中部和東部貧困地區(qū)，由于社會環(huán)境和自然環(huán)境的因素，銀行和自助小組連接項目還沒有什么影響。

總結(jié)印度的小額貸款模式其最主要的成功則是印度的金融聯(lián)接經(jīng)驗，其銀行與NGO以及相關(guān)自助團(tuán)體的合作。而帶給我們的啟示最主要的是我社與相關(guān)行業(yè)協(xié)會的合作，如養(yǎng)殖協(xié)會，種植協(xié)會甚至我們可以與我省的一些像浙商協(xié)會，閩商協(xié)會等相關(guān)行業(yè)合作，采取一種以協(xié)會，團(tuán)體為主導(dǎo)的小額信貸模式。即這些協(xié)會在我們信用社登記在案，將其協(xié)會所有信息都登記在案，包括成員的個人信息，統(tǒng)統(tǒng)登記在案，我們派駐人員出任該協(xié)會的重要職務(wù)，該協(xié)會如有那為成員需要貸款，只需直接向協(xié)會提出申請，協(xié)會經(jīng)過審核，只要符合條件，即可向信用社提出申請，信用社可以快速直接發(fā)放貸款給該成員。同時該筆貸款的利息和本金的收回由協(xié)會負(fù)責(zé)。這樣做一是有利于貸款資金發(fā)放的集中，同時還有效的保證了貸款資金的收回，最重要的是保證了貸款資金‘好鋼用在刀刃上“，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向規(guī)模化，產(chǎn)業(yè)化和集體化發(fā)展。

3.3 國際經(jīng)驗總結(jié)與啟示

3.3.1小額信貸設(shè)計應(yīng)保證盈利原則。

從國外成功經(jīng)驗看，鄉(xiāng)村銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)已形成福利主義和制度主義兩種模式，由于福利主義難以實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)性，按市場化機制運作和管理的制度主義已是必然趨勢。對我國農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)村銀行小額信貸 不應(yīng)是完全扶貧，不能承擔(dān)所有改變農(nóng)村低收入群體的責(zé)任，小額信貸設(shè)計須保證盈利原則得以實現(xiàn)，應(yīng)瞄準(zhǔn)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力的農(nóng)戶，才能形成良性循環(huán)，在提高其收入，改變生存狀況的同時，促進(jìn)鄉(xiāng)村銀行小額信貸市場持續(xù)發(fā)展。

3.3.2科學(xué)合理確定小額信貸利率。

從他國鄉(xiāng)村銀行小額信貸成功經(jīng)驗看，在資金稀缺的農(nóng)村地區(qū)，資本可得性比低利率更為重要，合適利率才是小額信貸健康發(fā)展關(guān)鍵，應(yīng)考慮適當(dāng)調(diào)整小額信貸利率，激發(fā)農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)積極性，消除信貸操作尋租現(xiàn)象，使小額信貸業(yè)務(wù)得以順利開展；另一方面結(jié)合其他輔助金融服務(wù)，刺激貸款者提高資金使用效率，提升資金增值程度，降低信貸違約率。

3.3.3創(chuàng)新小額信貸抵押擔(dān)保方式。

借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，在抵押方面，將農(nóng)戶林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保險證和農(nóng)業(yè)企業(yè)無形資產(chǎn)、信用證、定購單等作為擔(dān)保物，納入小額信貸抵押范圍；在擔(dān)保方面，開展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，讓經(jīng)濟(jì)收入水平相似農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，可用“連坐”方式加強農(nóng)戶間的相互監(jiān)督與制約，有效降低小額信貸風(fēng)險，采取“農(nóng)企+農(nóng)戶”或“農(nóng)企+聯(lián)保小組”擔(dān)保模式，由收購、加工農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)與農(nóng)戶或聯(lián)保小組共同負(fù)擔(dān)農(nóng)戶還款責(zé)任，防止信貸違約。第4章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

4.1 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

4.1.1小額信貸的種類及運行方式

龍鎮(zhèn)地區(qū)最主要的農(nóng)村小額信貸供給者是中國農(nóng)業(yè)銀行，其開展的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)戶擔(dān)保貸款屬于傳統(tǒng)信貸范疇，是指農(nóng)戶通過抵押或質(zhì)押合格資產(chǎn)取得的貸款，不屬于本文研究范圍。而農(nóng)戶小額信貸包括農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。下面分別介紹這兩種小額信貸的供給機制。(l)農(nóng)戶小額信用貸款及其運行方式

農(nóng)戶小額信用貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合理貸款需求，綜合考慮貸款申請人的經(jīng)營實力、償還能力和信用觀念，向農(nóng)戶發(fā)放額度在10000元以下(含)，不需要抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。農(nóng)戶貸款證以小額信用貸款需求的農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:居住在本行當(dāng)?shù)刂械姆?wù)區(qū)域內(nèi)2年以上，有固定住所;具有完全民事行為能力，信用觀念強，無賭博、縹娟等惡習(xí);從事土地耕作、養(yǎng)殖或者其他符合國家政策規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營活動，有一定的專業(yè)技術(shù)基礎(chǔ)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源;具備清償貸款本息能力;能自覺遵守和執(zhí)行本辦法中有關(guān)規(guī)定和要求。農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括:種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款;小型農(nóng)機具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)及提供農(nóng)村社會化服務(wù)的貸款;購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費類貸款。貸款操作程序為: ①農(nóng)戶小額信用貸款堅持農(nóng)戶自愿申請，當(dāng)?shù)鼐游瘯鯇?，由分理處核批發(fā) 放。

②凡需要小額信用貸款的客戶，必須先向當(dāng)?shù)鼐游瘯峤粫嫔暾?，說明從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的內(nèi)容、家庭收支情況、貸款用途、貸款歸還打算等，所在居委會簽署意見報當(dāng)?shù)胤掷硖?。分理處依靠居委會的重視與支持，在掌握農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營能力、信用關(guān)系、人品等情況后，核定貸款對象和發(fā)放貸款證工作。

③領(lǐng)到貸款證的農(nóng)戶，需要貸款時必須攜帶貸款證、個人身份證在核定的貸款額度內(nèi)，隨時到當(dāng)?shù)胤掷硖庌k理借貸和還貸業(yè)務(wù)。

④支行柜面人員根據(jù)“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理原則，查驗審核需要貸款農(nóng)戶提供的貸款證、身份證、限額等無誤后，及時辦理限額內(nèi)的貸款發(fā)放，無須再逐筆審批，并要將農(nóng)戶的借款與還款情況逐筆登記貸款證。

⑤信貸人員及時依據(jù)會計人員提供資料及時登記農(nóng)戶小額信用貸款臺帳，確保農(nóng)戶貸款證上記載的貸款發(fā)放情況與農(nóng)戶小額信用貸款臺帳一致無誤。農(nóng)戶信用等級分類與信用貸款額度核定:農(nóng)戶信用等級分為優(yōu)秀、良好、一般三個檔次，根據(jù)不同等級核定不同信用貸款額度，并核發(fā)貸款證。優(yōu)秀:社會信譽佳，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，經(jīng)營能力強，生產(chǎn)經(jīng)營項目有市場，有效益，自有資金70%以上，家庭凈資產(chǎn)4萬元以上，無不良信用紀(jì)錄。信用貸款最高額度為10000元。良好:社會信譽良好，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，經(jīng)營能力較強，生產(chǎn)經(jīng)營項目有一定的市場，有效益，自有資金60%以上，家庭凈資產(chǎn)3萬元以上，基本無不良信用紀(jì)錄，偶有出現(xiàn)，能積極主動償還本息。信用貸款最高額度為6000元。一般:社會信譽較好，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，經(jīng)濟(jì)相對穩(wěn)定，生產(chǎn)經(jīng)營項目能有盈余，自有資金50%以上，家庭凈資產(chǎn)1萬元以上，出現(xiàn)逾期仍能積極主動償還本息。信用貸款最高額度為3000元。

農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶評定的信用等級并不是一成不變，一般每兩年審查一次。對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的，會及時變更評定等級及相應(yīng)的貸款限額。每個參加信用等級評定的農(nóng)戶都由當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行建立農(nóng)戶貸款檔案，農(nóng)戶貸款檔案主要包含以下資料:借款人姓名、身份證號碼、住址、婚姻狀況、健康狀況、聯(lián)系方式、家庭成員及其勞動能力;從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等;信用等級、償還貸款的歷史記錄;所在村委會組織的意見;農(nóng)行信貸經(jīng)辦人員意見;支行貸款會辦小組意見。農(nóng)行根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營 活動的實際周期、還貸來源，與農(nóng)戶協(xié)商確定貸款期限，原則上最長不超過1年。農(nóng)戶小額信用貸款利率按本行規(guī)定利率執(zhí)行。還款方式實行按年結(jié)息，到期還清。

(2)農(nóng)戶聯(lián)保貸款及其運行方式

農(nóng)戶聯(lián)保貸款指中國農(nóng)業(yè)銀行對由沒有直系血親關(guān)系的農(nóng)戶(含農(nóng)村個體工商戶)在自愿基礎(chǔ)上組成的聯(lián)保小組的成員投放的貸款。聯(lián)保小組由居住在同一行政村內(nèi)3至5戶有借款需求的借款人自愿組成，并民主選舉產(chǎn)生一名聯(lián)保小組組長。聯(lián)保貸款借款人應(yīng)具備下列條件: 具有完全民事行為能力的家庭戶主(以公安部門的戶籍檔案為準(zhǔn));本人及其配偶沒有不良信用記錄，且在簽訂聯(lián)保協(xié)議前如有向信用社借款的，原借款已先行還清;具備清償貸款本息能力;有生產(chǎn)經(jīng)營項目和設(shè)備(工具)或場地，自有資金比例達(dá)50%以上:從事的經(jīng)營活動符合國家政策規(guī)定;遵守聯(lián)保協(xié)議。貸款用途及安排次序:種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款;加工、手工、商業(yè)等個體工商戶貸款;小型農(nóng)機具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)及提供農(nóng)村社會化服務(wù)的貸款;購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等到消費類貸款;其他貸款。聯(lián)保小組成員的責(zé)任為:負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還;在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財產(chǎn);聯(lián)保小組成員之間對借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，如有部分借款人不能按期歸還貸款本息，其他成員必須代為還款;遵守聯(lián)保合同。聯(lián)保小組成員的權(quán)利為:在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿申請退出小組;經(jīng)小組其他所有成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員:按聯(lián)保合同隨時可取得最高限額內(nèi)的貸款余額:其他應(yīng)享有的權(quán)利。聯(lián)保小組成員的義務(wù)為:按貸款約定期限歸還到期貸款本息;聯(lián)保小組成員之間負(fù)連帶保證責(zé)任，保證范圍包括貸款本息、罰息和實現(xiàn)債權(quán)所需各種費用;對被開除出聯(lián)保小組的成員，其他成員應(yīng)責(zé)令其退出前還清一切借款，否則其他成員必須代其償還;其他應(yīng)盡的義務(wù)。信用社(含營業(yè)部)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期、還貸來源，與農(nóng)戶協(xié)商確定貸款期限，最長時間為1年，但到期日期不得超過聯(lián)保合同到期日期。農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按本行規(guī)定的利率執(zhí)行。3萬元(不含)以下貸款結(jié)息方式為按年結(jié)息，3萬元(含)以上貸款結(jié)息方式為按季結(jié)息。貸款的發(fā)放:借款人提出借款申請，在聯(lián)保小組成員自愿組成聯(lián)保的情況下，經(jīng)分理處調(diào)查、審核同意后，簽訂聯(lián)保合同，聯(lián)保合同期限最長不得超過兩年。合同期滿后，聯(lián)保小組成員在全部歸還貸款本息后，聯(lián)保小組 自動解散。若小組成員仍愿意繼續(xù)組成聯(lián)保小組，必須重新辦理所有手續(xù)。聯(lián)保合同總計金額要求為:三戶聯(lián)保合同的總計金額原則上不超過6萬元，四戶聯(lián)保合同的總計金額原則上不超過8萬元，五戶聯(lián)保合同總計金額原則上不超過10萬元。在聯(lián)保合同期限內(nèi)，聯(lián)保小組成員需要借款時，只要到分理處填寫借款申請表，獲得審批后即可取得貸款，不需再次辦理擔(dān)保手續(xù)。原則上單戶貸款金額不超過5萬元。分理處建立的農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案，其內(nèi)容包括:姓名、身份證號碼、住址、婚姻狀況、健康狀況、聯(lián)系方式、家庭成員及其勞動能力;從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等;償還貸款的歷史記錄;分理處信貸經(jīng)辦人員意見。

4.1.2 農(nóng)村小額信貸的供給現(xiàn)狀

1小額信貸供給主體界定及分類

本文研究的小額信貸主要是基于農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體—農(nóng)戶無法提供抵押、擔(dān)保這一現(xiàn)實情況而開展的小額信貸活動。這里所指的小額信貸供給是指開展小額信貸的機構(gòu)愿意且有能力提供的小額信貸及相關(guān)金融服務(wù)的有效供給，而并非指滿足所有農(nóng)戶小額信貸需求的供給。按照不同的貸款發(fā)放機構(gòu)，龍鎮(zhèn)地區(qū)小額信貸的供給可分為正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸供給和非正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸供給二類。從龍鎮(zhèn)地區(qū)金融機構(gòu)小額信貸的供給看，國有商業(yè)銀行退出了農(nóng)村小額信貸市場，為農(nóng)村尤其是農(nóng)戶提供小額信貸的主要有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等，但是由于其他機構(gòu)對農(nóng)戶開辦小額信貸業(yè)務(wù)時間較短、規(guī)模較小，農(nóng)村小額貸供給仍以農(nóng)業(yè)銀行為主，所以，本文著重研究農(nóng)業(yè)銀行的小額信貸供給。2.農(nóng)信社小額信貸供給優(yōu)勢分析

在我國的小額信貸領(lǐng)域里，農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村最主要的正規(guī)金融機構(gòu)，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在:(l)微觀組織機構(gòu)與業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的優(yōu)勢

對一般正規(guī)金融機構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)銀行在這兩方面的優(yōu)勢具有一定的共性:從微觀組織結(jié)構(gòu)來看，自國務(wù)院2003年開始深化農(nóng)業(yè)銀行改革試點，目前縣級支行基本完成統(tǒng)一法人改革。農(nóng)業(yè)銀行無論在產(chǎn)權(quán)、內(nèi)部控制體系、管理體系以及財務(wù)制度體系等方面都比較健全、完善，比非政府組織小額信貸具 有更好、更全面的金融管理能力。農(nóng)業(yè)銀行從事小額信貸業(yè)務(wù)的資金來源較為穩(wěn)定，并且這些來源渠道廣泛，可以是央行再貸款、吸收到的存款或者其他商業(yè)性的資金。不同于非政府小額信貸機構(gòu)，依賴于來源極不穩(wěn)定且數(shù)量有限的捐贈資金。這種持續(xù)穩(wěn)定的資金來源是農(nóng)行小額信貸業(yè)務(wù)持續(xù)開展的重要條件之一。農(nóng)行與非政府組織小額信貸機構(gòu)相比，具備正規(guī)金融的專業(yè)能力，體現(xiàn)在:基于多年的業(yè)務(wù)積累，農(nóng)業(yè)銀行不僅較為熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，而且具備了較強的存貸款業(yè)務(wù)能力，它能較快地掌握小額信貸這一創(chuàng)新金融品的運作，使其滿足于農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究，增額占農(nóng)業(yè)銀行全部農(nóng)業(yè)貸款新增額的88.30/0，且大部分為農(nóng)戶小額信貸，小額信貸能滿足。

那么農(nóng)業(yè)銀行小額信貸獲得成功的原因是什么呢?這主要歸功于農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的運行機制設(shè)計。在農(nóng)戶小額信用貸款中，首先運用一系列的甄別程序評定該地區(qū)的農(nóng)戶信用等級，再通過連續(xù)貸款逐步篩選出信用度較高的農(nóng)戶，繼而將其升級為有信用紀(jì)錄的貸款者，另外，輔之以各種貸款優(yōu)惠事項來激勵其維持信用等級甚至提高信用等級。而農(nóng)戶聯(lián)保貸款能自動篩選并逐漸排除高風(fēng)險的貸款者。農(nóng)戶聯(lián)保貸款能使相似風(fēng)險的農(nóng)戶自動聚在一起，由開始形成的高風(fēng)險一組、低風(fēng)險一組等，到隨著連續(xù)放貸運作而將高風(fēng)險的農(nóng)戶識別出來，留下低風(fēng)險的農(nóng)戶。即使聯(lián)保小組成員隨著時間的推移有所變動，農(nóng)戶也可以由參加聯(lián)保小組轉(zhuǎn)而申請農(nóng)戶小額信用貸款，只要農(nóng)戶的信貸信息是連續(xù)一記錄且以個人為單位。當(dāng)然，小額信貸的成功必須具備一定的假設(shè)前提條件:農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)、政治發(fā)展平穩(wěn)并且該地區(qū)農(nóng)戶具有強烈的自我發(fā)展及還款意愿。此外，當(dāng)?shù)卣姆e極配合也是必不可少的。

4小額信貸供給面臨的問題(1)小額信貸供給不足

目前龍鎮(zhèn)地區(qū)提供農(nóng)村小額信貸的機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、民豐農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，以及最近成立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，但目前這些機構(gòu)均沒有很好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用:①在正規(guī)金融機構(gòu)中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)逐漸單一化;發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸成本高、收益低等特點，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村信用社開展小額信貸的積極性;郵政儲蓄目前主要開展定期存單質(zhì)押小額信貸，這并不屬于真正意義上的小額信貸，因為這種業(yè)務(wù)是需要抵押物的。② 在新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社是不吸收存款的，村鎮(zhèn)銀行吸收的存款也不多，所以此類金融機構(gòu)大多面臨資金不足的問題。至2008年末，村鎮(zhèn)銀行貸款余額10244萬元，累計發(fā)放筆數(shù)近來500筆;兩家小額貸款公司貸款余額2460，農(nóng)村小額信貸資金來源越顯不足。但是從信貸潛力來看，截至2008年12月，龍鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行存款余額為 916633萬元，貸款余額為774598萬元，存貸差達(dá)到142035萬元，這表明還有相當(dāng)數(shù)量的信貸資金運用不充分。該地農(nóng)村小額信貸機構(gòu)沒有很好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用，致使小額信貸供給不足，另外小額信貸產(chǎn)品的供給不平衡以及農(nóng)信社小額信貸擁有較大的供給潛力表明小額信貸的供給具有較大的發(fā)展空間。

4.1.3農(nóng)村小額信貸的供求與需求不匹配

(一)不匹配的表現(xiàn)

龍鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)民貸款難不僅體現(xiàn)在金融供給量小于需求量，更多的時候體現(xiàn)在需求與供給不完全匹配造成的。1.供求服務(wù)對象不完全匹配

可以將農(nóng)戶的信貸需求分為以下四個層次:①缺乏勞動能力的極端貧困戶②中等收入水平以下的貧困農(nóng)戶③有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的一般農(nóng)戶④有相當(dāng)規(guī)模資產(chǎn)和較強經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的富裕戶。

對應(yīng)于不同層次農(nóng)戶的信貸需求也就需要不同的資金供給方式來滿足。處于極貧狀態(tài)的農(nóng)戶，幾乎沒有生產(chǎn)能力，他們主要以生存需求為主，缺乏承貸能力，信貸需求一直被金融機構(gòu)所忽視。富裕農(nóng)戶的信貸需求建立在一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金和資產(chǎn)積累上，一般需求數(shù)量較大，富裕農(nóng)戶一般不會選擇小額信貸，因為小額信貸供給的數(shù)額相對來說較小，不能滿足其資金需求。而處于信貸需求層次中間的兩類農(nóng)戶一一貧困農(nóng)戶和一般農(nóng)戶由于擔(dān)保能力的缺乏，其發(fā)展所需的信貸支持符合小額信貸的作用范疇，且信貸供給機構(gòu)也愿意對其進(jìn)行小額信貸供給，從而迅速發(fā)展起來。累計發(fā)放筆數(shù)近來50筆，規(guī)模相對較小。由于農(nóng)村小額信貸運作成本較高，此三類新型金融機構(gòu)出于利潤最大化和風(fēng)險最小化的考慮，短期內(nèi)開展的小額信貸業(yè)務(wù)首先考慮的是中高收入農(nóng)戶，很難顧及到貧困農(nóng)民。龍鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村小額信貸市場信貸供給 主體的缺乏，致使其供給不足，市場競爭不夠充分。(2)農(nóng)業(yè)銀行小額信貸資金來源不足

農(nóng)業(yè)銀行目前開展的農(nóng)村小額信貸在很大程度上依賴于中央銀行和各級政府的推動與支持。農(nóng)村小額貸信貸資金依賴于央行的支農(nóng)再貸款，但再貸款實際上屬于政策性貸款范疇，是央行對農(nóng)行的一種補貼，因此隨著再貸款的減少和政策支持力

由此可知，小額信貸的服務(wù)對象應(yīng)是處于第二、三層次的農(nóng)戶，但是通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來，龍鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了小額信貸目標(biāo)上移的現(xiàn)象，即小額信貸目前的用戶總體上己不再是低收入戶和中等偏下收入戶，二是中等收入戶、中等偏上收入戶和高收入戶。在實地走訪過程中小額信貸機構(gòu)(項目)負(fù)責(zé)人、信貸員及當(dāng)?shù)卮甯刹恳苍诓煌潭壬蠈δ繕?biāo)上移的判斷表示認(rèn)同。2.信貸規(guī)模的不完全匹配 在信貸規(guī)模方面，不僅存在小額信貸供給機構(gòu)發(fā)放的總規(guī)模不能覆蓋所有農(nóng)戶信貸需求的現(xiàn)象，即供給規(guī)模小于需求規(guī)模，此外，還存在著小額信貸供給機構(gòu)對單個農(nóng)戶的發(fā)放數(shù)量無法滿足其信貸需求的現(xiàn)象，即單筆供給規(guī)模小于需求規(guī)模。

3.信貸價格和產(chǎn)品的不完全匹配

在信貸價格上，小額信貸的價格理論上應(yīng)由供給方和需求方共同決定，但現(xiàn)實情況是需求方?jīng)]有小額信貸價格的決定權(quán)，小額信貸的利率完全由供給方?jīng)Q定;在信貸產(chǎn)品上，一方面農(nóng)戶越來越需要中長期的小額信貸，而小額信貸供給機構(gòu)更多地是提供短期性質(zhì)的貸款，存在信貸產(chǎn)品與需求錯位的現(xiàn)象，另一方面，農(nóng)村企業(yè)也有小額信貸的需求，但卻沒有針對它們的小額信貸產(chǎn)品。

4.農(nóng)業(yè)銀行的資金運用

龍鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村信用社的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是農(nóng)行通過資金運用獲得利潤的主要渠道。一般來說，金融機構(gòu)資產(chǎn)分為現(xiàn)金、投資和貸款三大類，其中現(xiàn)金包括存放中央銀行款項、存放同業(yè)款項以及庫存現(xiàn)金等，存放中央銀行款項及存放同業(yè)款項由于利率較低，一般會維持在較低的比例:投資項目是金融機構(gòu)安全性和收益率都比較高的資產(chǎn);而貸款項目包括短期貸款和中長期貸款及貼現(xiàn)，貸款是以獲取存貸利差為主要利潤來源的金融機構(gòu)的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)。從調(diào)查分析的資料來看，2008年當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行以貸款和上存上級行的形式經(jīng)營的獲利資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高達(dá)98.07%，而農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀 行相比資金運用較為簡單，其他資金運用渠道較少。

在2001年，同業(yè)存放是農(nóng)業(yè)銀行第二大資金來源、向中央銀行借款為總資產(chǎn)的第三大來源，各種資金來源渠道作為農(nóng)業(yè)銀行資金來源的有益補充有效緩解了農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)信貸資金不足的矛盾。但是資金來源單一仍然影響著農(nóng)業(yè)銀行的小額信貸供給。一方面由于國有商業(yè)銀行等機構(gòu)加強了自身資金運作與規(guī)劃，以存放同業(yè)形式存放在農(nóng)業(yè)銀行的資金明顯減少，另一方面，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)憑借其便捷的匯兌結(jié)算優(yōu)勢，分流了農(nóng)村信貸市場的資金來源。

表 龍鎮(zhèn)地區(qū)縣域金融機構(gòu)存貸款情況

2010年12月31日

單位：萬元 金融機構(gòu)

工行 農(nóng)行 中行 建行 郵儲 存款余額 44571 39163 29382 2545 40259

貸款余額 63220 19060 3197 70160 39224

存貸款余額

371 130 600 329 393

差額 23679 1030 96223 94241 369 資料來源:人民銀行五大連池市中心支行，金融統(tǒng)計資料

可見，農(nóng)業(yè)銀行資金來源渠道過度集中在存款來源，其他資金來源渠道占比不斷減少，而存款受到其他金融機構(gòu)分流的影響，導(dǎo)致其資金來源受到限制，制約了其信貸供給能力。2.農(nóng)業(yè)銀行的資金流動

農(nóng)業(yè)銀行從本地吸收到的存款主要有兩種用途，一是以貸款的形式投放在當(dāng)?shù)?，二是通過不同的渠道流出。從農(nóng)業(yè)銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)可以看出，從1999年到2003年農(nóng)業(yè)銀行的資金凈流出比例在逐年降低，主要原因是國家金融宏觀政策的調(diào)整，分三次降低了農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)存放中央銀行存款的利率，使農(nóng)業(yè)銀行存放中央銀行款項大大減少。另外下調(diào)了對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率、加大了農(nóng)村貸款利率的浮動幅度、農(nóng)業(yè)銀行通過申請支農(nóng)再貸款，加大當(dāng)?shù)匦刨J投放等，使得資金凈流出相應(yīng)降低。而近年來，農(nóng)業(yè)銀行資金凈流出現(xiàn)象有所增加，一方面受宏觀調(diào)控政策的影響，備付率有所上升，另一方面農(nóng)業(yè)銀行目前開展的農(nóng)村小額信貸在很大程度上依賴于中央銀行和各級政府的推動與支持。農(nóng)村小額貸信貸依賴于央行的支農(nóng)再貸款，但再貸款實際上屬于政策性貸款范疇，是央行對農(nóng)業(yè)銀行的一種補貼，因此隨著再貸 款的減少和政策支持力度的減弱，農(nóng)村小額信貸持續(xù)增加的供給有所減少。

4.2農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸存在的問題

4.2.1 農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力量薄弱

龍鎮(zhèn)分理處共有13 名專職信貸人員，而龍鎮(zhèn)有16 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般2200~2400 戶，如果按10%的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要達(dá)到3500~3800 戶，平均1 名信貸員要負(fù)責(zé)280 多戶農(nóng)戶小額貸款客戶。管理客戶最多的信貸人員需要管理600多個客戶，其中包括400 多戶農(nóng)戶。從貸款的受理、調(diào)查、審批、審查、發(fā)放、催收、貸后管理等方面都顯得力不從心，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的貸款需求。

表1 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額貸款貸種單筆余額計算表 貸種 結(jié)余筆數(shù)/筆 結(jié)余金額/萬元 單筆金額/萬元 農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款 1886 7635 4.05

農(nóng)戶保證小額貸款 89 481 5.40

商戶聯(lián)保小額貸款 373 2219 5.95

商戶保證小額貸款 120 750 6.25 在實際工作中，信貸人員在對農(nóng)戶小額貸款具體操作上也存在問題。貸款前調(diào)查工作不細(xì)致：表現(xiàn)為遇到經(jīng)營同一行業(yè)的新客戶時，經(jīng)常套用原有農(nóng)戶調(diào)查報告內(nèi)容，沒有考慮現(xiàn)有條件下的市場需求、價格變化等因素，沒有制作符合客戶實際情況的資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表，沒有客觀真實地分析客戶的資金實力、還款意愿等內(nèi)容。貸款過程中工作環(huán)節(jié)簡化。片面強調(diào)簡化貸款手續(xù)和放松貸款審查審批發(fā)放程序，導(dǎo)致貸款責(zé)任人不明確，農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險增大。貸款發(fā)放后，一是無法及時有效的實施監(jiān)管，消極應(yīng)對，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)風(fēng)險時，只能被動接受；二是信貸人員多依賴貸前調(diào)查，以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證、落實了第二還款來源，就高枕無憂了，甚至認(rèn)為貸后管理只是流于形式。貸后管理工作要求高，工作起來比較瑣碎，需要信貸員耗費相當(dāng)大的精力用在這一項工作上，使貸后管理的要求難以落到實處，易停留在表面。目前，信貸人員過于注重對收入支出的分析，而忽視了對現(xiàn)金流的把握，不利于貸款的風(fēng)險控制，而且農(nóng)業(yè)銀行對待拖欠的態(tài)度非常重要，如果態(tài)度不夠堅決，拖欠就很容易被認(rèn)為是允許的事。當(dāng)拖欠出現(xiàn)的時候，如果沒有采取及時有效的措施加以遏制，拖欠問題就有可能迅速擴散。

4.2.2 貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應(yīng)

貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應(yīng)貸款額度太小，就不能給客戶帶來應(yīng)有的效益；貸款額度太大，客戶無使用大額貸款的能力，資金得不到充分利用，不能帶來收益，還加重了還款負(fù)擔(dān)。同時，在還款方式上未充分考慮客戶的現(xiàn)金投入、現(xiàn)金收回等現(xiàn)金流特點?，F(xiàn)在主要實行的還款方式是階段性等額本息還款方式，農(nóng)戶前8 個月只需要等額歸還利息，到最后4 個月等額支付本息，到第12 個月歸還完最后一筆款項時本息全部還清。信貸員在放款的過程中，只是簡單的套用了此還款方式，并未針對客戶的種植養(yǎng)殖經(jīng)營項目特點做出相應(yīng)地調(diào)整，這極有可能造成當(dāng)客戶需要用錢的時候恰是本息一塊還的時候，然而平時有空閑資金的時候卻僅僅需要歸還利息，對客戶還款造成麻煩。例如，1 個客戶2 月5 日貸款5 萬元用于擴大種植西瓜規(guī)模，貸款用途主要是買進(jìn)西瓜苗，還款方式為階段性等額本息還款（見表2）。

表2 農(nóng)戶小額貸款5 萬元8 個月階段性等額本息還款計劃表 元

期數(shù) 1 2 3 4 日期/（月，日）

1.5 2.5 3.5 4.5

本期本金

0 0 0 0

本期利息 562.5 581.25 581.25 562.5

本息金額 562.5 581.25 581.25 562.5 5 6 7 8 9 10 11 12 合計 5.5 6.5 7.5 8.5 9.5 10.5 11.5 12.5

0 0 0 0 12291.03 12429.3 12569.13 12710.54 50000

581.25 562.5 581.25 581.25 562.5 424.23 284.4 142.99 6007.87

581.25 562.5 581.25 581.25 12853.53 12853.53 12853.53 12853.53 56007.87 注：數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行貸款系統(tǒng)。由表2 可知，客戶前8 個月每月的5 號之前只需要歸還利息約580 元，從第9 個月開始?xì)w還本息約12860元。但是，客戶種植的西瓜從5 月份就開始收獲，收回資金，而在9 月份是整建大棚需要大規(guī)模用錢的時候。由此可見，信貸人員并沒有為客戶安排合適的還款方式。

4.2.3 信用評估方式在現(xiàn)有信用體系中操作困難

農(nóng)戶小額貸款的貸前調(diào)查，信貸員在很大程度上依賴鄉(xiāng)村干部和信息員的介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認(rèn)識而非理性分析的基礎(chǔ)上。發(fā)展?jié)摿π?、信譽較低的農(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，這些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。如果信貸員在調(diào)查時只是對客戶的家庭，經(jīng)營情況感性認(rèn)知，沒有理性地分析客戶所在行業(yè)的利潤率、經(jīng)營風(fēng)險、資產(chǎn)負(fù)債狀況，尤其是客戶的個人品質(zhì)，那么銀行在簽訂貸款合同之前，并未充分了解債務(wù)人類型，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。齊河縣支行在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，信貸員不能及時的做到貸后監(jiān)督，不能完全掌握客戶是否經(jīng)營正常。信貸員能掌握的只是客戶每個月的還款情況，在發(fā)放貸款時提醒客戶提前3 天按照還款計劃表上的數(shù)額歸還利息。絕大多數(shù)客戶能夠按要求做到，對于不能按時還款的客戶，信貸員僅通過電話催收，并未到實地去檢查客戶的情況，更未在系統(tǒng)里對客戶的信用進(jìn)行調(diào)整。4.2.4 信息不對稱，導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險增大

貸前信貸員僅在實地調(diào)查的時候與客戶有溝通交流，但調(diào)查時間很短，平均每戶的調(diào)查時間為20 min，在短短的20 min 內(nèi)信貸員是很難把握客戶的心理，尤其是很難挖掘出客戶想隱藏，最不想告訴信貸員的信息?，F(xiàn)在客戶了解農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)情況只能通過信貸員，或信貸科辦公電話，沒有1 個專門的貸款服務(wù)平臺?？蛻襞c信貸員在調(diào)查過程中交流的時間很短暫，通過電話詢問也不能詳細(xì)地獲取小額貸款的業(yè)務(wù)的全部信息。

第5章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策研究

5.1 加強農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力量

努力建立一套權(quán)責(zé)分明、規(guī)章健全、運作有序的內(nèi)部控制制度，特別要建立健全貸款評審、權(quán)力制衡、責(zé)任約束、審貸分離、貸款擔(dān)保、利益激勵授權(quán)授信制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，妥善處理效率與內(nèi)部控制之間的關(guān)系。在信貸技術(shù)上，借鑒國外先進(jìn)的小額信貸技術(shù)，結(jié)合試點實際情況，通過為客戶編制資產(chǎn)負(fù)債表和損益表，科學(xué)確定授信額度，避免授信過程的隨意性。在業(yè)務(wù)流程上，實行“4 只眼”辦業(yè)務(wù)原則，即由2 名信貸員一同開展貸前實地調(diào)查；在縣級支行設(shè)立審貸會，實行審貸會的集體決策機制。在資金管理上，借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行行內(nèi)“資金池”的管理經(jīng)驗，規(guī)定貸款資金只能來源于總行，放款時系統(tǒng)自動從總行借入資金，并根據(jù)內(nèi)部定價做到資金有償使用，實現(xiàn)資金的集中管理。在經(jīng)營管理上，進(jìn)一步提高經(jīng)營管理水平和風(fēng)險控制意識，加大信貸管理制度的執(zhí)行力度，堵塞管理漏洞，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，防范貸款風(fēng)險。同時，針對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的特點，科學(xué)制定農(nóng)戶小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員的積極性。

5.2 為客戶制定合理的貸款額度和還款計劃

根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平、信用狀況及項目的可行性、發(fā)展前景、資金回收期等，科學(xué)地測算農(nóng)戶小額貸款額度，最大限度地滿足其資金需求，并合理確定小額貸款期限和還款計劃。根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款相關(guān)規(guī)定的同時，貸款期限、還款計劃要依據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供應(yīng)能力由借貸雙方共同協(xié)商后確定。龍鎮(zhèn)分理處應(yīng)堅持貸款期限與經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)、生產(chǎn)周期，32 合理確定小額貸款期限，要充分考慮借款人的實際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響，來調(diào)整客戶的還款方式。盡最大努力做到客戶需要錢是有錢用，客戶收回資金時可還貸。

5.3 加強信用環(huán)境建設(shè)

在調(diào)查客戶過程中詳細(xì)的記錄客戶的相關(guān)情況，對客戶較貴重的資產(chǎn)要確認(rèn)其所有權(quán)，對客戶的負(fù)債要確認(rèn)其貸款的用款去向，對客戶的家庭情況也要詳細(xì)了解，在客戶信用評級表中涉及的項目一定要詳細(xì)調(diào)查清楚，為客戶評定一個客觀合理的信用等級。對每一位貸款客戶建立健全信用檔案，實行動態(tài)管理，及時掌握其生產(chǎn)經(jīng)營情況。對還款及時的客戶加分，不及時的客戶減分；到第6 個月進(jìn)行1 次綜合檢查，對可以享受第6 個月免息的客戶進(jìn)行加分，沒有享受到免息的客戶減分；按年進(jìn)行年檢。這樣可以真實反映客戶信用程度，有效防范信貸風(fēng)險。同時，積極開展誠信宣傳，在社會上營造“守信光榮、失信可恥”的氛圍，讓客戶明白農(nóng)戶小額貸款的法律責(zé)任。

5.4 拓展溝通渠道，減輕信息不對稱影響

(1)創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款調(diào)查模式推行“信用村”模式。此模式是龍鎮(zhèn)分理處經(jīng)過多方面調(diào)查研究，對于有一定的種植或養(yǎng)殖規(guī)模、有一定的還款能力、村風(fēng)良好、村民注重個人信譽、還款意愿較強的村作為“信用村”。每1 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)確定1 個或2 個“信用村”，并對該村村民建立“信用檔案”。同時，信貸員要及時將農(nóng)戶小額貸款的相關(guān)規(guī)定以各種形式告知各個“信用村”。這樣在“信用村”進(jìn)行調(diào)查時，信貸員對該村和對自己將要調(diào)查的客戶都有一定了解，客戶也十分清楚郵儲銀行的農(nóng)戶小額貸款規(guī)定，便在一定程度上減小了貸款風(fēng)險。(2)建立健全服務(wù)平臺由于信貸員工作繁忙，在接到客戶的咨詢電話時，經(jīng)常沒有足夠的時間給客戶詳細(xì)地講解清楚，這就需要建立1 個專門回答客戶貸款咨詢的人工服務(wù)臺。服務(wù)臺的工作人員必須熟悉貸款的各種規(guī)章制度，貸款利率以及利率的可浮動情況、還款方式、貸款周期等，便可以為客戶提供全方位的服務(wù)。既降低客戶的貸款成本，也能降低銀行出現(xiàn)逾期的風(fēng)險。

5.5 小結(jié)

以中國農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處為例，農(nóng)戶小額貸款存在的主要問題是貸款管理力量薄弱、還款方式與農(nóng)戶的需求不適應(yīng)、農(nóng)戶信用評估方式不合適等。這些問題在中國其他地區(qū)農(nóng)戶小額信貸過程中具有一定的普遍性。為了使小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，應(yīng)從信貸技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營管理等方面加強農(nóng)戶小額貸款管理；同時，加強對農(nóng)戶信息的了解，及時掌握其生產(chǎn)經(jīng)營情況；建立詳細(xì)的農(nóng)戶信用檔案，推行“信用村”模式；拓展溝通渠道，建立健全信息服務(wù)平臺。

參 考 文 獻(xiàn)

1.孫若梅.小額信貸在農(nóng)村信貸市場中作用的探討.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2006,(8)2.朱長鎖.農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險管理探析.現(xiàn)代金融,2010,(27).3.魏國雄.信貸風(fēng)險管理.北京:中國金融出版社.2008.4.中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室.風(fēng)險管理.北京:中國金融出版社.2008.5.中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室.公司信貸.北京:中國金融出版社.2008.6.沈明高,程恩江.重構(gòu)中國農(nóng)村金融體系.現(xiàn)存的方法挑戰(zhàn)與小額信貸的未來.2007 7.高月.我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究.重慶工商大學(xué)，2009，(5)8.杜曉山.中國公益性小額信貸.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2008,(8)9.農(nóng)村金融發(fā)展的財政補償機制研究課題組.我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究.中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2009,(6)10.杜曉山.中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2004,(8)11.黃伯勇.對農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題探討.經(jīng)濟(jì)體制改革，2008(2)12.王卓.農(nóng)村小額信貸利率需求彈性.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007(6)13.劉艷麗.我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的問題和對策.鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2002(4)14.何劍偉.中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究.西北農(nóng)林科技大學(xué)，2008,(1)15.姚遂，江小勤，陳卓淳.信貸扶貧制度的設(shè)計與創(chuàng)新一茅于軾扶貧案例的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.中國農(nóng)村觀察，2002(5)16.梁山.對農(nóng)戶小額信貸需求、安全性、盈利性和信用狀況的實證分析.金融研究，2003(6)17.苑索靜.小額信貸融資與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展模式研究.農(nóng)村金融研究，2008,(4)18.張曉梅.小額信貸發(fā)展中的問題.中國金融，2008，(83)19.李明賢，李學(xué)文孟加拉國小額信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及中國小額信貸的發(fā)展.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2008

20.梁山.對農(nóng)戶小額信貸需求、安全性、盈利性和信用狀況的實證研究.金融研究，2003,(6)21.Varian Hal.Monitoring Agents with Other Agents..Journal of institutional and Theoretical Economies，Mareh1990，146(l)

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第五篇：概括分析我國金融業(yè)和金融機構(gòu)體系的發(fā)展?fàn)顩r

概括分析我國金融業(yè)和金融機構(gòu)體系的發(fā)展?fàn)顩r 金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊行業(yè),它包括銀行業(yè),保險業(yè),信托業(yè),證券業(yè)和租賃業(yè).金融業(yè)具有指標(biāo)性,壟斷性,高風(fēng)險性,效益依賴性和高負(fù)債經(jīng)營性的特點.指標(biāo)性是指金融的指標(biāo)數(shù)據(jù)從各個角度反映了國民經(jīng)濟(jì)的整體和個體狀況,金融業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表.壟斷性一方面是指金融業(yè)是政府嚴(yán)格 控制的行業(yè),未經(jīng)中央銀行審批,任何單位和個人都不允許隨意開設(shè)金融機構(gòu);另一方面是指具體金融業(yè)務(wù)的相對壟斷性, 我國信貸業(yè)務(wù)主要集中在四大商業(yè)銀行,證券業(yè)務(wù)主要集中在國泰,華夏,南方等全國性證券公司,保險業(yè)務(wù)主要集中在人保,平保和太保.高風(fēng)險性是指金融業(yè)是巨額資金的集散中心,涉及國民 經(jīng)濟(jì)各部門.單位和個人,效益依賴性是指金融效益取決于國民經(jīng)濟(jì)總體效益,受政策影響很大.高負(fù)債經(jīng)營性是相對于一般工商企業(yè)而言,其自有資金比率較低.金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中處于牽一發(fā)而動全身的地位, 關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定,具有優(yōu)化資金配置和調(diào)節(jié),反映、監(jiān)督經(jīng)濟(jì)的作用.金融業(yè)的獨特地位和固有特點,使得我國政府都非常重視本國金融業(yè)的發(fā)展.我國經(jīng)過十幾年改革,金融業(yè)以空前未有的速度和規(guī)模在成長.隨著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長和經(jīng)濟(jì),金融體制改 革的深入,金融業(yè)有著美好的發(fā)展前景.一,外商投資在金融業(yè)逐步升溫，金融業(yè)將成為引進(jìn)外資重點行業(yè)，引入外資將直接增強我國金融企業(yè)實力，二,金融業(yè)成為外資并購重點，隨著外資入股，我國金融業(yè)的政策不斷出臺,外資并購上市銀行的消息也紛紛揚揚,外資參股或并購成為金融上市公司股價飛漲的重大因素.差距意味著潛力和盈利空間

同時也曾在很大的不足1, 我國金融業(yè)作為服務(wù)業(yè), 開放較晚, 同時態(tài)度謹(jǐn)慎.我國首先是從第一, 二產(chǎn)業(yè)開始對外開放的,服務(wù)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)開放較晚.2我國金融業(yè)是一個市場化程度較低的行業(yè).市場化程度低表現(xiàn)在:市場 準(zhǔn)入門檻較高,有一定的壟斷性;在世界性的金融混業(yè)經(jīng)營的潮流中,我國金融業(yè)仍然實行分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)管理;.3,我國金融業(yè)服務(wù)水平仍較低.我國金融深化程度仍很不夠,比如現(xiàn)金交割仍很普遍,許多企業(yè)及個人的貸款需求仍不能滿足,與國際先進(jìn)水平存在較大差距,如資本金實力較低,管理水平不高,風(fēng)險控制能力較弱,粗放式經(jīng)營仍是主流.我國金融機構(gòu)體系形成的以中央銀行為核心,以商業(yè)銀行和政策性銀行為主體,多種金融機構(gòu)并存,分工協(xié)作的格局，分為兩大類:

一是代表國家對金融業(yè)實施監(jiān)督管理的金融監(jiān)管機構(gòu):中國人民銀行(中央銀行)、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券監(jiān)督管理委員會、保險監(jiān)督管理委員會；

二是經(jīng)營性金融機構(gòu): A,銀行:商業(yè)銀行，政策性專業(yè)銀行，外資銀行等；B,非銀行金融機構(gòu):保險公司,證券公司,信托投資公司

現(xiàn)在我國金融機構(gòu)體系存在幾個特點：

（一)投資主體多元化。所有制方面的限制，導(dǎo)致了中國國有銀行壟斷的局面，由于銀行業(yè)之間缺乏必要的競爭，一方面導(dǎo)致了國有銀行改革動力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發(fā)展滯后，難以滿足非國有經(jīng)濟(jì)的融資要求。

(二)分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營。

(三)利率市場化。從中國整個價格體系來看，由于市場經(jīng)濟(jì)的有效導(dǎo)入，所有價格基本上都放開了，而惟獨作為金融產(chǎn)品價格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調(diào)整。