第一篇：我國金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報告

我國金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報告

經(jīng)過30 多年的發(fā)展，我國已建立起以中央銀行為核心，以國有商業(yè)銀行和政策性銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系格局。但是，我國金融機(jī)構(gòu)體系的現(xiàn)狀并不樂觀。銀行業(yè)改革滯后；金融機(jī)構(gòu)體系產(chǎn)權(quán)單一，各種機(jī)構(gòu)成份比重不合理；銀行、保險、證券業(yè)發(fā)展不成熟，銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展能力差；金融中介機(jī)構(gòu)缺乏；金融機(jī)構(gòu)面臨著巨大風(fēng)險等一系列問題都嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)功能的發(fā)揮，阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。面對嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，我國銀行、保險、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)的改革已迫在眉睫。不僅要提高自身的經(jīng)營能力，處置好不良資產(chǎn)，更要進(jìn)行根本性的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，以提升綜合實力，才能與全能型的國際金融集團(tuán)競爭。

一、我國金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營現(xiàn)狀

(一)投資主體多元化。

所有制方面的限制，導(dǎo)致了中國國有銀行壟斷的局面。由于銀行業(yè)之間缺乏必要的競爭，一方面導(dǎo)致了國有銀行改革動力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發(fā)展滯后，難以滿足非國有經(jīng)濟(jì)的融資要求。

(二)利率市場化。

從中國整個價格體系來看，由于市場經(jīng)濟(jì)的有效導(dǎo)入，所有價格基本上都放開了，而惟獨(dú)作為金融產(chǎn)品價格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調(diào)整。利率制定的非市場化，不僅直接影響到基礎(chǔ)貨幣的調(diào)整，使得判斷宏觀貨幣供應(yīng)量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，還影響到其他貨幣政策工具的實施。

二、關(guān)于我國金融機(jī)構(gòu)體系的改革

面對國外金融集團(tuán)的挑戰(zhàn)，我國的金融機(jī)構(gòu)必須要進(jìn)行根本性的結(jié)構(gòu)調(diào)整，不僅要消化不良資產(chǎn)，更要提高管理水平，加強(qiáng)綜合經(jīng)營實力。

（二）金融機(jī)構(gòu)的制度改革與創(chuàng)新

第一，要對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革和管理制度改革，建立并完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，使之真正做到自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。而且要理順國有資產(chǎn)所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)及處置權(quán)之間的關(guān)系。要有效防范內(nèi)部風(fēng)險，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，建立一套健全、有序的內(nèi)控機(jī)制。

第二，加大不良資產(chǎn)的處理力度。

第三，要進(jìn)行有效監(jiān)管，并盡快建立和完善風(fēng)險管理體系。

第四，可通過存款保險制度，最大限度保護(hù)存款人利益，增大金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

（三）對外資銀行及金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)管理

外資銀行、保險公司的設(shè)立已逐步成為我國金融系統(tǒng)的重要組成部分，因此對它們的有效監(jiān)管和風(fēng)險防控已愈加中腰。

第一，要提高外資金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，逐步放開人民幣業(yè)務(wù)，掌握好節(jié)奏。第二，可增加合資金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立數(shù)量。合資的金融機(jī)構(gòu)由出資雙方共同經(jīng)營管理，不僅有利于將先進(jìn)的管理經(jīng)驗和經(jīng)營方式引入我國，提高本土的經(jīng)營能力，更有利于加強(qiáng)對外資銀行的風(fēng)險防范，避免純外資銀行逃避稅收和利潤轉(zhuǎn)移。

第三，通過提供優(yōu)惠政策，引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)。綜上所述，金融體系在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，因此，金融機(jī)構(gòu)體系的健康高效與否直接決定一國的經(jīng)濟(jì)情況，我們必須重視對金融機(jī)構(gòu)體系的改革工作。對于國有性質(zhì)的銀行，必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求對其進(jìn)行股份制改革，要按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律而不是行政命令來加強(qiáng)管理和監(jiān)督，從而從體制上杜絕壞賬的產(chǎn)生，并發(fā)揮在重要領(lǐng)域建設(shè)中的巨

大作用。為了增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競爭力，還要引入民間資本和中介機(jī)構(gòu)來引導(dǎo)合理的投資流向，在加強(qiáng)立法和監(jiān)管的基礎(chǔ)上，允許外資進(jìn)入金融行業(yè)，利用競爭機(jī)制以及國外先進(jìn)的資產(chǎn)評估機(jī)制和管理模式，提高金融服務(wù)水平，從而更好的為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。

第二篇：關(guān)于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的調(diào)查報告

關(guān)于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的調(diào)查報告

隨著我國農(nóng)村工業(yè)化、現(xiàn)代化、信息化、市場化和城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)的需求日益增加，特別是農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、社會主義新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)村社會保障等重大民生問題的解決等等，都亟需加大農(nóng)村金融的支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵，在促進(jìn)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)深化改革、增加“三農(nóng)”金融供給、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度、創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、引導(dǎo)更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村等方面，起著舉足輕重的作用。

一、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

自2007年以來，銀監(jiān)會頒布了一系列關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的規(guī)范性文件?？傮w上鼓勵金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)“傾斜，引導(dǎo)信貸資金支持”三農(nóng)“業(yè)務(wù)。財政部2009年下發(fā)的《中央財政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》明確財政部將對符合規(guī)定條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，按上年貸款平均余額2%的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金由中央財政承擔(dān)補(bǔ)貼資金作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算。2012年,央行更是加強(qiáng)多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系的研究.雖然在一定程度上加大了政府對農(nóng)村金融的支持力度，但針對當(dāng)前“三農(nóng)”發(fā)展對金融需求而言還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而且存在一系列問題，因此仍需進(jìn)一步加大政府對農(nóng)金融的支持力度。

二、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金供給不足

農(nóng)村區(qū)域廣大與金融網(wǎng)點稀少的矛盾，農(nóng)民存貸款難。從表面上看，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)字組織形式上種類繁多，分布廣泛。很多農(nóng)村都有農(nóng)村信用社，但實際上我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量極其缺乏。尤其是亞洲金融危機(jī)后，國有商業(yè)銀行為減少風(fēng)險紛紛撤離轉(zhuǎn)向城市，導(dǎo)致目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)寥寥無幾，中國郵政儲蓄銀行的營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋廣泛也十分有限。當(dāng)前的涉農(nóng)貸款只能基本滿足農(nóng)田水利等農(nóng)村基本建設(shè)投資，以及農(nóng)產(chǎn)品的深加工、特色種養(yǎng)殖業(yè)等的信貸資金整體投入明顯不足。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點時間短

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏與原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭的實力，農(nóng)村地區(qū)貸款業(yè)務(wù)大多缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物，同時農(nóng)村地區(qū)需要融資的項目也普遍缺乏信用評級，這些都為它們經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)帶來了較大的風(fēng)險和壓力；村鎮(zhèn) 1

銀行資金來源于境內(nèi)外銀行資本、境內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，這些資本目標(biāo)必然是追求利潤最大化，其經(jīng)營行為和目標(biāo)受到經(jīng)營盈利性、安全性、資本限額、員工愿意、股東會等因素制約，普及推廣比較慢，發(fā)展很難保有持續(xù)性；由銀行金融機(jī)構(gòu)出資組建的貸款公司，沒有與農(nóng)村地方企業(yè)、自然人建立資本聯(lián)結(jié)關(guān)系，同時受到經(jīng)營成本、可批發(fā)資金模式、盈利性等因素的制約，支農(nóng)活動難以持續(xù)化。

三、促進(jìn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策

（一）增加金融服務(wù)功能

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場準(zhǔn)入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場，采用靈活多樣的金融服務(wù)手段以滿足農(nóng)村地域廣、信貸資金需求面多、量少的金融需求，提高為“三農(nóng)”服務(wù)的水平。綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展。鼓勵金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)”傾斜，引導(dǎo)信貸資金支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù).（二）加大對農(nóng)村金融的政策支持力度

1.加快政府對“三農(nóng)”扶持的力度

政府可以通過設(shè)立支持農(nóng)村金融建設(shè)的專項基金，充分發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤“的杠桿作用，運(yùn)用貼息、補(bǔ)貼等財政政策手段和工具，將部分財政支農(nóng)資金以利息補(bǔ)償和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)男问?，用于對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)業(yè)務(wù)中的損失補(bǔ)貼，改善目前農(nóng)村金融經(jīng)營不良的現(xiàn)狀，實現(xiàn)農(nóng)村金融支農(nóng)的可持續(xù)發(fā)展作用。同時，財政對農(nóng)戶小額信貸實行利息補(bǔ)貼，減輕農(nóng)戶的還款壓力，以拉動農(nóng)村金融的有效需求，促進(jìn)農(nóng)村金融的有效供給，間接改善農(nóng)村經(jīng)營不良的問題

2.改革涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的稅收政策 目前我國農(nóng)村金融業(yè)的稅負(fù)明顯高于其他行業(yè)，營業(yè)稅稅率高達(dá)5%，就農(nóng)業(yè)銀行而言，營業(yè)稅稅收平均約占稅前利潤總額的71.52%。據(jù)中國國家稅務(wù)總局統(tǒng)計，2006年中國金融企業(yè)所得稅收入為1081.1億元，占全國企業(yè)所得稅收入比重為15.3%，占全國金融業(yè)稅收入比重為53.3%，金融企業(yè)所得稅已經(jīng)高于韓國（25%）、泰國（30%）、巴西（25%）、俄羅斯（24%）等發(fā)展中國家或新興工業(yè)國家，也高于英國、澳大利亞（30%）、德國（25%）、加拿大（21%）和新加坡（20%）等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家。合理的稅收負(fù)擔(dān)對于更具風(fēng)險性、管理成本更大的農(nóng)村金融領(lǐng)域而言具有更重的意義。因此，為了確保農(nóng)村金融的平穩(wěn)運(yùn)行，應(yīng)當(dāng)考慮適當(dāng)降低稅收負(fù)擔(dān)。例如對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等非盈利的政策性金融機(jī)構(gòu)免收營業(yè)稅和所得稅；對農(nóng)村政策性擔(dān)保公司（基金）實行稅收優(yōu)惠。

（三）加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

1.強(qiáng)化對農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的資源配置 金融機(jī)構(gòu)必須密切關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，適

應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)步伐，撤、并、遷、建，多管齊下，適時調(diào)整細(xì)化每個網(wǎng)點的功能定位和人員配置，通過內(nèi)部調(diào)整和新增兩種方式，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)的網(wǎng)點布局和人員配置。

2.全面實施人才戰(zhàn)略加強(qiáng)崗位培訓(xùn)工作力度，提高培訓(xùn)的針對性、實用性和有效性，提升人員的匹配能力；積極儲備人才，建立跟蹤培養(yǎng)、專門培養(yǎng)長效機(jī)制，為長遠(yuǎn)發(fā)展提供強(qiáng)有力的人力資源支持。

3.實施服務(wù)優(yōu)化戰(zhàn)略 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該全面啟動服務(wù)質(zhì)量提升項目，引入咨詢公司推進(jìn)網(wǎng)點服務(wù)流程化和人員培訓(xùn)，有專業(yè)化公司深入網(wǎng)點實施“手把手”式輔導(dǎo)，建立標(biāo)桿服務(wù)網(wǎng)點，提高客戶滿意度和美譽(yù)度。

四、心得體會

近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入推進(jìn)，如何加強(qiáng)農(nóng)村金融支持，引導(dǎo)資金合理配置，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級，成為了一個焦點問題。根據(jù)目前我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)度，農(nóng)村金融支持的重點應(yīng)該落在對涉農(nóng)第三產(chǎn)業(yè)的支持上，大力發(fā)展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的服務(wù)業(yè)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，從某種程度上說，有什么樣的農(nóng)村金融就會有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。因此，進(jìn)一步深化我國農(nóng)村金融改革是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必要前提。要完善我國農(nóng)村金融體系，使之為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，真正的解決“三農(nóng)”問題，建立起“社會主義新農(nóng)村”，我們還要做很多。

第三篇：關(guān)于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的調(diào)查報告

關(guān)于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的調(diào)查報告

隨著我國農(nóng)村工業(yè)化、現(xiàn)代化、信息化、市場化和城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)的需求日益增加，特別是農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、社會主義新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)村社會保障等重大民生問題的解決等等，都亟需加大農(nóng)村金融的支持。2006年以來新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，在激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方面起到一定的積極作用。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，截止2009年6月底，中國已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中有村鎮(zhèn)銀行100家、貸款公司7家、農(nóng)村資金互助社11家。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵，在促進(jìn)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)深化改革、增加“三農(nóng)”金融供給、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度、創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、引導(dǎo)更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村等方面，起著舉足輕重的作用。

一、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

自2007年以來，銀監(jiān)會頒布了一系列關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的規(guī)范性文件?？傮w上鼓勵金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)“傾斜，引導(dǎo)信貸資金支持”三農(nóng)“業(yè)務(wù)。財政部2009年下發(fā)的《中央財政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》明確財政部將對符合規(guī)定條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，按上年貸款平均余額2%的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金由中央財政承擔(dān)補(bǔ)貼資金作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算。雖然在一定程度上加大了政府對農(nóng)村金融的支持力度，但針對當(dāng)前“三農(nóng)”發(fā)展對金融需求而言還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而且存在一系列問題，因此仍需進(jìn)一步加大政府對農(nóng)金融的支持力度。

二、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金供給不足

農(nóng)村區(qū)域廣大與金融網(wǎng)點稀少的矛盾，農(nóng)民存貸款難。從表面上看，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)字組織形式上種類繁多，分布廣泛。很多農(nóng)村都有農(nóng)村信用社，但實際上我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量極其缺乏。尤其是亞洲金融危機(jī)后，國有商業(yè)銀行為減少風(fēng)險紛紛撤離轉(zhuǎn)向城市，導(dǎo)致目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)寥寥無幾，中國郵政儲蓄銀行的營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋廣泛也十分有限。農(nóng)村金融需求量多面廣和金融供給量少面窄的矛盾，農(nóng)村儲蓄資金外流嚴(yán)重。金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況，是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的又一重要指標(biāo)，當(dāng)前的涉農(nóng)貸款只能基本滿足農(nóng)田水利等農(nóng)村基本建設(shè)投資，以及農(nóng)產(chǎn)品的深加工、特色種養(yǎng)

1殖業(yè)等的信貸資金整體投入明顯不足。存款與貸款差額在逐年擴(kuò)大，郵政儲蓄和個別金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只存不貸或少貸的情況造成資金外流，部分資金以多種形式流出農(nóng)村，造成農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量多、額度的小與金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸，從而逐漸減少了農(nóng)村信貸投入。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點時間短

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏與原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭的實力，農(nóng)村地區(qū)貸款業(yè)務(wù)大多缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物，同時農(nóng)村地區(qū)需要融資的項目也普遍缺乏信用評級，這些都為它們經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)帶來了較大的風(fēng)險和壓力；村鎮(zhèn)銀行資金來源于境內(nèi)外銀行資本、境內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，這些資本目標(biāo)必然是追求利潤最大化，其經(jīng)營行為和目標(biāo)受到經(jīng)營盈利性、安全性、資本限額、員工愿意、股東會等因素制約，普及推廣比較慢，發(fā)展很難保有持續(xù)性；由銀行金融機(jī)構(gòu)出資組建的貸款公司，沒有與農(nóng)村地方企業(yè)、自然人建立資本聯(lián)結(jié)關(guān)系，同時受到經(jīng)營成本、可批發(fā)資金模式、盈利性等因素的制約，支農(nóng)活動難以持續(xù)化；農(nóng)村資金互助社只是由農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)投資組建，排除了農(nóng)村其他居民和單位的參與，實際上是限制了它吸收農(nóng)村其他資金的渠道。

三、促進(jìn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策

（一）增加金融服務(wù)功能

我國一直高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，近年來，我國在改善農(nóng)村金融服務(wù)方面已經(jīng)取得了重要的進(jìn)展。主要表現(xiàn)在，我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，包括保險、證券、擔(dān)保機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多層次、覆蓋農(nóng)村金融體系，這些金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點深入農(nóng)村，較好的滿足了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在存款、貸款和保險等方面的金融服務(wù)需求，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強(qiáng)。

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場準(zhǔn)入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)格局，提供豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品，采用靈活多樣的金融服務(wù)手段以滿足農(nóng)村地域廣、信貸資金需求面多、量少的金融需求，提高為“三農(nóng)”服務(wù)的水平。綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展。按照投資主體多元化的原則，鼓勵國內(nèi)外個類社會資本通過入股、重組、兼并等方式進(jìn)入農(nóng)村金融市場。在堅持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。要規(guī)范民間金融盡快成為農(nóng)村金融市場的競爭主體。鼓勵金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)”傾斜，引導(dǎo)信貸資金支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，因此，我們一定要增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，鞏固、完善、加強(qiáng)支持農(nóng)惠政策，要鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營，從多種途徑引導(dǎo)更多的信貸資金

和社會資金投向農(nóng)村。

（二）加大對農(nóng)村金融的政策支持力度

1.加快政府對“三農(nóng)”扶持的力度 要加快通過專門立法明確縣域內(nèi)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)。從法律上確保從農(nóng)村吸收的儲蓄應(yīng)較大比例向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，增加農(nóng)村資金供給。發(fā)揮財政在金融支農(nóng)中的作用。運(yùn)用積極的財政政策，建立金融支農(nóng)風(fēng)險基金，及時化解政策性金融的風(fēng)險，建立國家對政策性金融的財政補(bǔ)償機(jī)制，各級財政向開展政策性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供貼息，降低經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險，引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

政府可以通過設(shè)立支持農(nóng)村金融建設(shè)的專項基金，充分發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤“的杠桿作用，運(yùn)用貼息、補(bǔ)貼等財政政策手段和工具，將部分財政支農(nóng)資金以利息補(bǔ)償和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)男问?，用于對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)業(yè)務(wù)中的損失補(bǔ)貼，改善目前農(nóng)村金融經(jīng)營不良的現(xiàn)狀，實現(xiàn)農(nóng)村金融支農(nóng)的可持續(xù)發(fā)展作用。同時，財政對農(nóng)戶小額信貸實行利息補(bǔ)貼，減輕農(nóng)戶的還款壓力，以拉動農(nóng)村金融的有效需求，促進(jìn)農(nóng)村金融的有效供給，間接改善農(nóng)村經(jīng)營不良的問題

2.改革涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的稅收政策 目前我國農(nóng)村金融業(yè)的稅負(fù)明顯高于其他行業(yè)，營業(yè)稅稅率高達(dá)5%，就農(nóng)業(yè)銀行而言，營業(yè)稅稅收平均約占稅前利潤總額的71.52%。據(jù)中國國家稅務(wù)總局統(tǒng)計，2006年中國金融企業(yè)所得稅收入為1081.1億元，占全國企業(yè)所得稅收入比重為15.3%，占全國金融業(yè)稅收入比重為53.3%，金融企業(yè)所得稅已經(jīng)高于韓國（25%）、泰國（30%）、巴西（25%）、俄羅斯（24%）等發(fā)展中國家或新興工業(yè)國家，也高于英國、澳大利亞（30%）、德國（25%）、加拿大（21%）和新加坡（20%）等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家。由于農(nóng)村金融的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特點和內(nèi)在的脆弱性，往往會造成競爭能力和盈利能力不足。合理的稅收負(fù)擔(dān)對于更具風(fēng)險性、管理成本更大的農(nóng)村金融領(lǐng)域而言具有更重的意義。因此，為了確保農(nóng)村金融的平穩(wěn)運(yùn)行，應(yīng)當(dāng)考慮適當(dāng)降低稅收負(fù)擔(dān)。例如國家對農(nóng)村信用社實行稅收優(yōu)惠政策，對農(nóng)戶貸款給與減免營業(yè)稅和所得稅，通過減少稅費(fèi)來減少農(nóng)村信用社的操作成本，鼓勵和幫助農(nóng)戶小額信貸發(fā)展；對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等非盈利的政策性金融機(jī)構(gòu)免收營業(yè)稅和所得稅；對農(nóng)村政策性擔(dān)保公司（基金）實行稅收優(yōu)惠；對支持農(nóng)村建設(shè)的金融業(yè)務(wù)實行差別稅率政策，將減免稅與存貸款比例的掛鉤，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。

（三）加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

1.強(qiáng)化對農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的資源配置 金融機(jī)構(gòu)必須密切關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)步伐，撤、并、遷、建，多管齊下，適時調(diào)整細(xì)化每個網(wǎng)點的功能定位和人員配置，通過內(nèi)部調(diào)整和新增兩種方式，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)的網(wǎng)點布局和人員配置。

2.全面實施人才戰(zhàn)略 深入抓好農(nóng)村網(wǎng)點領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，提高領(lǐng)導(dǎo)班子的戰(zhàn)略決策能力、經(jīng)營能力、市場營銷能力、創(chuàng)新推動能力和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力；加強(qiáng)崗位

培訓(xùn)工作力度，提高培訓(xùn)的針對性、實用性和有效性，提升人員的匹配能力；積極儲備人才，建立跟蹤培養(yǎng)、專門培養(yǎng)長效機(jī)制，為長遠(yuǎn)發(fā)展提供強(qiáng)有力的人力資源支持。

3.實施服務(wù)優(yōu)化戰(zhàn)略 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該全面啟動服務(wù)質(zhì)量提升項目，引入咨詢公司推進(jìn)網(wǎng)點服務(wù)流程化和人員培訓(xùn)，有專業(yè)化公司深入網(wǎng)點實施“手把手”式輔導(dǎo)，建立標(biāo)桿服務(wù)網(wǎng)點，提高客戶滿意度和美譽(yù)度；要引入第三方測評、社會化監(jiān)督，強(qiáng)化服務(wù)行為約束，切實提高服務(wù)質(zhì)量和效率，切實為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

四、心得體會

近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入推進(jìn)，如何加強(qiáng)農(nóng)村金融支持，引導(dǎo)資金合理配置，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級，成為了一個焦點問題。根據(jù)目前我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)度，農(nóng)村金融支持的重點應(yīng)該落在對涉農(nóng)第三產(chǎn)業(yè)的支持上，大力發(fā)展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的服務(wù)業(yè)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，從某種程度上說，有什么樣的農(nóng)村金融就會有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。因此，進(jìn)一步深化我國農(nóng)村金融改革是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必要前提。要完善我國農(nóng)村金融體系，使之為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，真正的解決“三農(nóng)”問題，建立起“社會主義新農(nóng)村”，我們還要做很多。除了以上幾點之外，我過農(nóng)村金融體系還需要完善法律法規(guī)建設(shè)；加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，建立以金融監(jiān)管部門的監(jiān)管為主，農(nóng)村金融行業(yè)組織自律、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控和社會監(jiān)督相配合的立體式農(nóng)村金融監(jiān)管組織體系；培養(yǎng)出熟悉金融業(yè)務(wù)尤其是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，具有創(chuàng)新思維的高素質(zhì)的專業(yè)人才等等。發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中，金融就有不可替代的作用。

第四篇：金融機(jī)構(gòu)服務(wù)情況調(diào)查報告

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)情況調(diào)查報告

【概要】

在如今金融服務(wù)市場逐步健全并不斷繁榮的時代背景下,金融服務(wù)的質(zhì)量對我們的日常生活的影響越來越大,我們生活的方方面面都無時不刻的與金融有著直接的或是間接地關(guān)系.此次調(diào)查,旨在了解當(dāng)下咸陽地區(qū)消費(fèi)者對本區(qū)域金融服務(wù)情況的看法和各方面的意見和建議.本次調(diào)查采取街頭抽樣調(diào)查，主要調(diào)查年齡在18-70歲之間，性別隨機(jī)抽取。發(fā)放問卷100份，回收92份，其中男性占49人，女性為43人，被調(diào)查者大部分為城鎮(zhèn)居民。以下為回收調(diào)查問卷的統(tǒng)計情況，在目前所選擇的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)

結(jié)果統(tǒng)計中可以看出，被最多人選用的銀行是中國工商銀行，有38人，占到了26%。其次是中國建設(shè)銀行，37人。中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行排在三、四位。有8%的人選擇其他銀行，目前在咸陽市設(shè)有分行的有，招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、交通銀行等，根據(jù)口頭的調(diào)查，交通銀行有較大的客戶群。

消費(fèi)者對其所選擇的銀行滿意度

從結(jié)果統(tǒng)計圖表可以看出，市民對銀行所提供的服務(wù)滿意度不高，大部分的人表示只能勉強(qiáng)認(rèn)可銀行的服務(wù)，34%的人明確表示不滿意銀行的服務(wù)，在被調(diào)查的人中大部分的表明其所選擇地為四大國有銀行，因此也可以看出，四大銀行的服務(wù)確實存在較大的提升空間。從反應(yīng)的情況來看，人們對國有銀行的服務(wù)態(tài)度意見較大，銀行員工的敬業(yè)度不高。

選擇商業(yè)銀行時考慮的主要因素

營業(yè)點

推薦

安全性

從雷達(dá)圖的分布來看，較多的人會就近選擇，服務(wù)和營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量也在很大程度上影響人的選擇，有就少部分的人會從知名度、安全性等方面考慮。

是否考慮過選擇其他的商業(yè)儲蓄銀行

是 59 64%

否 33 36%

64%的人未考慮過更換選擇其他銀行，36%表示想換。

消費(fèi)者對股份制商業(yè)銀行（非四大國有銀行）的態(tài)度

已在使用

樂于嘗試

不了解

未考慮

結(jié)果表明，人們對股份制商業(yè)銀行的了解不夠，只有14人已選擇股份制商業(yè)銀行為其提供金融服務(wù)。32表示有意向嘗試這一新興的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，31對股份制商業(yè)銀行不甚了解，還有15人還未考慮此事。

被訪者的收入中用于儲蓄的比重

從柱狀圖的分布情況來看，有46%的人將大部分的收入存入銀行，三分之一的人將一半的收入交由銀行保管，有17人只將收入的1/4放在銀行，只有兩人表示目前在銀行沒有存款。

被訪者是否使用過或正在使用信用卡

否 81 88%

是 1112%

被訪者中只有13人曾經(jīng)或正在使用信用卡，只占到被訪者的14%，而將近90%的人沒有使用過信用卡。

被訪者對信用卡使用的態(tài)度

從圖表中明確可以看出，大約36%的人表示對信用卡還不甚了解，對其所起的作用不是很清楚，18人仍在考慮，有意向辦理；19人覺得沒必要，對其作用不大。13人認(rèn)為信用卡很方便，能夠解其一時之需，還有11人表示從未考慮過信用卡對其生活的影響。

被訪者曾或現(xiàn)在參與的投資理財活動

股票

沒有過

債券

其他基金

期貨

可以看出，有將近一半的人參與過股票投資，也就是所謂的炒股，與此人數(shù)相近的被訪者有過證券投資的經(jīng)歷，有不到25%的人從事過基金投資，只有兩人參與過期貨交易，30%的人還沒有接觸過以上的投資活動。

被訪者對炒股的態(tài)度

70%認(rèn)為可以適當(dāng)?shù)膮⑴c股市交易，10%的人身說應(yīng)該積極參與股市的風(fēng)云變幻，14表示風(fēng)險大，敬而遠(yuǎn)之。4人未做考慮。

報告分析

經(jīng)過以上圖表的精確統(tǒng)計，以下作出詳盡分析。

在對被訪者其所接觸銀行機(jī)構(gòu)的情況來看，在咸陽地區(qū)，四大銀行占據(jù)著絕大比重的市場份額。究其原因，目前的咸陽地區(qū)，在街面所能見到的大多數(shù)為四大國有銀行，咸陽在金融的開放方面，和市場對金融機(jī)構(gòu)的吸引力欠缺。并且，大多數(shù)企事業(yè)單位與這些銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系，等等因素。這其中工行占據(jù)了最多市場份額，26%的人選擇，建行、中行、農(nóng)行分列其后，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)交行擁有不少的客戶群，這得益于目前交行在咸陽的擴(kuò)張，并以其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)得到了廣泛的好評。近些年來股份制商業(yè)銀行逐漸的加大了對咸陽地區(qū)的擴(kuò)張，消費(fèi)擁有了更加多樣的選擇空間，有利于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合理競爭，提高本地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量。咸陽市政府應(yīng)該加大對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的招商引資，活躍本地區(qū)的金融市場，更好的服務(wù)于本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

雖然四大銀行的市場占有率極高，但被訪者普遍的表示出對為其提供服務(wù)的銀行的不滿，這是銀行系統(tǒng)在計劃經(jīng)濟(jì)時代的遺留問題，銀行服務(wù)人員的敬業(yè)程度急需提升，大銀行的服務(wù)已經(jīng)不再是他們在市場經(jīng)濟(jì)時代行業(yè)間競爭的優(yōu)勢，在當(dāng)代，人們對此有著多種的選擇，人們可以選擇服務(wù)更人性化的銀行。從反應(yīng)的情況來看，消費(fèi)者對銀行的意見主要表現(xiàn)在以下兩個方面：1.服務(wù)不夠人性化，不周到，不夠尊敬，沒有耐心2.四大銀行的各項費(fèi)用較多，且較貴，使得消費(fèi)者難以接受，影響到人們對網(wǎng)銀等新興事物的熱情。

存在以上問題的銀行應(yīng)該做出切實可行的整改方案，提升服務(wù)的品質(zhì)，使得消費(fèi)對所選銀行的忠誠度得以提升，銀行間展開良性的競爭，實現(xiàn)雙贏。

被訪者在談到選擇銀行時的考慮因素時，顯得并不是非常的在意，可以看出，很多人處于方便的考慮，將錢存在離家較近的銀行，分析得知，現(xiàn)階段的咸陽人對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的認(rèn)識還不是很全面，消費(fèi)者應(yīng)該將其視為市場當(dāng)中的普通服務(wù)公司，更多的了解金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，更好的利用其所提供的服務(wù)，使得我們的生活更加的便捷，提高時間的效率，提高生活的質(zhì)量。人們對儲蓄的安全性沒有太多的顧慮，四大國有銀行的體制背景，使得這一金融業(yè)的關(guān)鍵問題顯得并不那么重要，隨著改革開放的深入，金融市場的逐步開放，經(jīng)濟(jì)體制的優(yōu)化，競爭機(jī)制的深化，各銀行的信用會顯得尤為重要?，F(xiàn)如今的許多銀行為提高其業(yè)務(wù)量，與許多的企事業(yè)單位合作，采用定點合作的方法來搶奪市場份額，此營銷方案起到不小的作用。雖然銀行目前的存在較多待改進(jìn)地方，但人們打算更換銀行的熱情并不是很高，用戶對其所選銀行有著較高的忠誠度。這樣并不利于銀行之間的競爭，不能使得資源得到最優(yōu)化的配置。消費(fèi)者應(yīng)該及時的轉(zhuǎn)變原有的觀念，緊跟時代的步伐，合理的爭取自身利益的最大化，同時形成對銀行的壓力，迫使其不斷地進(jìn)步。

在談到對股份制商業(yè)銀行的態(tài)度時，人們的反應(yīng)不一，有些人已經(jīng)體會其帶來的變革，有些人則對其不以為然，調(diào)查表明，大部分的人對其不甚了解，進(jìn)而對其不會有過高的熱情。但人們的好奇十分的強(qiáng)烈，這說明股份制銀行在此還是有較為廣闊的前景，但前期宣傳、導(dǎo)入，將會是一個較漫長的過程，此類的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)長遠(yuǎn)的預(yù)知能力，克服眼前短暫的困難，創(chuàng)造美好的未來。

在提及存款占收入的比重時，將近50%的人表示其將大部分的收入存入銀行，多一半的人有不到一半或是將近一半的存款。了解到，每個對存款的態(tài)度不盡相同，出于安全性、流動性、投資性的考慮，導(dǎo)致了不同存款比率。整體來看，本地區(qū)的人在消費(fèi)方面較為保守，生活負(fù)擔(dān)較重，人們多年來勤儉的生活習(xí)慣和現(xiàn)實的生活狀況，致使存款的比重較大。

信用卡在本地區(qū)的使用率并不是很高，有將近90%的人表示沒有使用過信用，這與本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和人們的觀念有著極為重要的關(guān)系，很多人還不了解信用卡得作用和方便之處，濟(jì)的發(fā)展、人們的思想觀念先進(jìn)，人們會逐漸的接受使用信用卡，促進(jìn)本地區(qū)金融體制的完善。

在針對投資活動的調(diào)查中，和現(xiàn)狀相符，將近一半的人都直接或間接地從事過股票的投資活動，炒股的門檻低，收益高，但存在很大的風(fēng)險。對風(fēng)險偏好小一些的人多投資與基金，試圖得到較少而穩(wěn)定回報。在投資的品種中，還有一個大類就是債券，相信有很多的人都有過債券投資的經(jīng)歷。債券可以視為無風(fēng)險的投資，但其的收益較低。有少數(shù)從事過期貨及其他種類的投資，這就要求投資者具有一定的專業(yè)知識，以防范風(fēng)險。還有不少的人從未從事過投資活動，這部分人更偏好與收益穩(wěn)定銀行存款。

被訪者對炒股的態(tài)度多為適當(dāng)參與，他們較為理性的認(rèn)識股市存在的意義，既不能脫離資本市場運(yùn)作，又不能對風(fēng)險不做必要的防范，適當(dāng)合理參與，在實戰(zhàn)中不斷地總結(jié)經(jīng)驗，加強(qiáng)基礎(chǔ)知識的積累，不斷地優(yōu)化心態(tài)。

總體來說目前咸陽市金融服務(wù)業(yè)還是很發(fā)達(dá)，存在著很多問題，但前景是不錯的。股方面應(yīng)該加強(qiáng)合作、溝通，在實踐中不斷地總結(jié)，在總結(jié)中不斷地改進(jìn)，在改進(jìn)中努力的做到最好。

142701

孫晢釩

第五篇：金融機(jī)構(gòu)服務(wù)情況調(diào)查報告

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)情況調(diào)查報告

目前我國的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還是很緩慢的。而銀行是第三產(chǎn)業(yè)中的支柱，我認(rèn)為我國第三產(chǎn)業(yè)要發(fā)展必須首先從金融服務(wù)也開始，特別是商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。我們小組暑假通過對河北肥鄉(xiāng)縣農(nóng)業(yè)銀行的實地調(diào)查，以及調(diào)查問卷的方式對肥鄉(xiāng)縣的居民進(jìn)行問卷調(diào)查，得出如下調(diào)查報告：

在如今金融服務(wù)市場逐步健全并不斷繁榮的時代背景下,金融服務(wù)的質(zhì)量對我們的日常生活的影響越來越大,我們生活的方方面面都無時不刻的與金融有著直接的或是間接地關(guān)系.隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金需求的多元化，客戶對金融服務(wù)需求的高層次化，技術(shù)革命以及銀行同業(yè)之間的競爭和銀行內(nèi)部盈利機(jī)制的驅(qū)動，商業(yè)銀行將面臨更加艱巨的挑戰(zhàn)。

本次調(diào)查采取街頭抽樣調(diào)查，主要調(diào)查年齡在18-70歲之間，性別隨機(jī)抽取。被調(diào)查者大部分為城鎮(zhèn)居民。

以下為回收調(diào)查問卷的統(tǒng)計情況，一、銀行服務(wù)基本調(diào)查

（一）在目前所選擇的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)

結(jié)果統(tǒng)計中可以看出，被最多人選用的銀行是中國工商銀行，有38人，占到了26%。其次是中國建設(shè)銀行，37人。中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行排在三、四位。有8%的人選擇其他銀行，目前在肥鄉(xiāng)縣設(shè)有分行的有，農(nóng)業(yè)銀行銀行、工商銀行、交通銀行等，根據(jù)口頭的調(diào)查，交通銀行有較大的客戶群。

（二）消費(fèi)者對其所選擇的銀行滿意度

從統(tǒng)計結(jié)果可以看出，市民對銀行所提供的服務(wù)滿意度不高，大部分的人表示只能勉強(qiáng)認(rèn)可銀行的服務(wù)，34%的人明確表示不滿意銀行的服務(wù)，在被調(diào)查的人中大部分的表明其所選擇地為四大國有銀行，因此也可以看出，四大銀行的服務(wù)確實存在較大的提升空間。從反應(yīng)的情況來看，人們對國有銀行的服務(wù)態(tài)度意見較大，銀行員工的敬業(yè)度不高。

（三）選擇商業(yè)銀行時考慮的主要因素

從調(diào)查問卷來看，較多的人會就近選擇，服務(wù)和營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量也在很大程度上影響人的選擇，有就少部分的人會從知名度、安全性等方面考慮。

（四）是否考慮過選擇其他的商業(yè)儲蓄銀行

64%的人未考慮過更換選擇其他銀行，36%表示想換。

（五）消費(fèi)者對股份制商業(yè)銀行（非四大國有銀行）的態(tài)度

結(jié)果表明，人們對股份制商業(yè)銀行的了解不夠，只有14人已選擇股份制商業(yè)銀行為其提供金融服務(wù)。32表示有意向嘗試這一新興的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，31對股份制商業(yè)銀行不甚了解，還有15人還未考慮此事。

（六）被訪者的收入中用于儲蓄的比重

從調(diào)查問卷情況來看，有46%的人將大部分的收入存入銀行，三分之一的人將一半的收入交由銀行保管，有17人只將收入的1/4放在銀行，只有兩人表示目前在銀行沒有存款。

（七）被訪者是否使用過或正在使用信用卡

被訪者中只有13人曾經(jīng)或正在使用信用卡，只占到被訪者的14%，而將近90%的人沒有使用過信用卡。

（八）被訪者對信用卡使用的態(tài)度

從圖表中明確可以看出，大約36%的人表示對信用卡還不甚了解，對其所起的作用不是很清楚，18人仍在考慮，有意向辦理；19人覺得沒必要，對其作用不大。13人認(rèn)為信用卡很方便，能夠解其一時之需，還有11人表示從未考慮過信用卡對其生活的影響。

（九）被訪者曾或現(xiàn)在參與的投資理財活動

可以看出，有將近一半的人參與過股票投資，也就是所謂的炒股，與此人數(shù)相近的被訪者有過證券投資的經(jīng)歷，有不到25%的人從事過基金投資，只有兩人參與過期貨交易，30%的人還沒有接觸過以上的投資活動。

（十）被訪者對炒股的態(tài)度

70%認(rèn)為可以適當(dāng)?shù)膮⑴c股市交易，10%的人身說應(yīng)該積極參與股市的風(fēng)云變幻，14表示風(fēng)險大，敬而遠(yuǎn)之。4人未做考慮。

二、經(jīng)過以上圖表的精確統(tǒng)計，提出問題并作出詳盡分析

在對被訪者其所接觸銀行機(jī)構(gòu)的情況來看，四大銀行占據(jù)著絕大比重的市場份額。究其原因，在街面所能見到的大多數(shù)為四大國有銀行，并且，大多數(shù)企事業(yè)單位與這些銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系，等等因素。這其中工行占據(jù)了最多市場份額，26%的人選擇，建行、中行、農(nóng)行分列其后，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)交行擁有不少的客戶群，這得益于目前交行在河北的擴(kuò)張，并以其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)得到了廣泛的好評。近些年來股份制商業(yè)銀行逐漸的加大了對河北地區(qū)的擴(kuò)張，消費(fèi)擁有了更加多樣的選擇空間，有利于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合理競爭，提高本地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量。肥鄉(xiāng)縣政府應(yīng)該加大對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的招商引資，活躍本地區(qū)的金融市場，更好的服務(wù)于本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

雖然四大銀行的市場占有率極高，但被訪者普遍的表示出對為其提供服務(wù)的銀行的不滿，這是銀行系統(tǒng)在計劃經(jīng)濟(jì)時代的遺留問題，銀行服務(wù)人員的敬業(yè)程度急需提升，大銀行的服務(wù)已經(jīng)不再是他們在市場經(jīng)濟(jì)時代行業(yè)間競爭的優(yōu)勢，在當(dāng)代，人們對此有著多種的選擇，人們可以選擇服務(wù)更人性化的銀行。從反應(yīng)的情況來看，消費(fèi)者對銀行的意見主要表現(xiàn)在以下兩個方面：1.服務(wù)不夠人性化，不周到，不夠尊敬，沒有耐心。2.四大銀行的各項費(fèi)用較多，且較貴，使得消費(fèi)者難以接受，影響到人們對網(wǎng)銀等新興事物的熱情。

存在以上問題的銀行應(yīng)該做出切實可行的整改方案，提升服務(wù)的品質(zhì)，使得消費(fèi)對所選銀行的忠誠度得以提升，銀行間展開良性的競爭，實現(xiàn)雙贏。

被訪者在談到選擇銀行時的考慮因素時，顯得并不是非常的在意，可以看出，很多人處于方便的考慮，將錢存在離家較近的銀行，分析得知，現(xiàn)階段的北京人對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的認(rèn)識還不是很全面，消費(fèi)者應(yīng)該將其視為市場當(dāng)中的普通服務(wù)公司，更多的了解金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，更好的利用其所提供的服務(wù)，使得我們的生活更加的便捷，提高時間的效率，提高生活的質(zhì)量。人們對儲蓄的安全性沒有太多的顧慮，四大國有銀行的體制背景，使得這一金融業(yè)的關(guān)鍵問題顯得并不那么重要，隨著改革開放的深入，金融市場的逐步開放，經(jīng)濟(jì)體制的優(yōu)化，競爭機(jī)制的深化，各銀行的信用會顯得尤為重要?，F(xiàn)如今的許多銀行為提高其業(yè)務(wù)量，與許多的企事業(yè)單位合作，采用定點合作的方法來搶奪市場份額，此營銷方案起到不小的作用。

雖然銀行目前的存在較多待改進(jìn)地方，但人們打算更換銀行的熱情并不是很高，用戶對其所選銀行有著較高的忠誠度。這樣并不利于銀行之間的競爭，不能使得資源得到最優(yōu)化的配置。消費(fèi)者應(yīng)該及時的轉(zhuǎn)變原有的觀念，緊跟時代的步伐，合理的爭取自身利益的最大化，同時形成對銀行的壓力，迫使其不斷地進(jìn)步。在談到對股份制商業(yè)銀行的態(tài)度時，人們的反應(yīng)不一，有些人已經(jīng)體會其帶來的變革，有些人則對其不以為然，調(diào)查表明，大部分的人對其不甚了解，進(jìn)而對其不會有過高的熱情。但人們的好奇十分的強(qiáng)烈，這說明股份制銀行在此還是有較為廣闊的前景，但前期宣傳、導(dǎo)入，將會是一個較漫長的過程，此類的金融

機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)長遠(yuǎn)的預(yù)知能力，克服眼前短暫的困難，創(chuàng)造美好的未來。

在提及存款占收入的比重時，將近50%的人表示其將大部分的收入存入銀行，多一半的人有不到一半或是將近一半的存款。了解到，每個對存款的態(tài)度不盡相同，出于安全性、流動性、投資性的考慮，導(dǎo)致了不同存款比率。整體來看，本地區(qū)的人在消費(fèi)方面較為保守，生活負(fù)擔(dān)較重，人們多年來勤儉的生活習(xí)慣和現(xiàn)實的生活狀況，致使存款的比重較大。

信用卡在本地區(qū)的使用率并不是很高，有將近90%的人表示沒有使用過信用，這與本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和人們的觀念有著極為重要的關(guān)系，很多人還不了解信用卡得作用和方便之處，提前消費(fèi)的觀念還不能為廣大的民眾所認(rèn)識和接受，人們對其的需要并不很強(qiáng)烈，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們的思想觀念先進(jìn)，人們會逐漸的接受使用信用卡，促進(jìn)本地區(qū)金融體制的完善。

在針對投資活動的調(diào)查中，和現(xiàn)狀相符，將近一半的人都直接或間接地從事過股票的投資活動，炒股的門檻低，收益高，但存在很大的風(fēng)險。對風(fēng)險偏好小一些的人多投資與基金，試圖得到較少而穩(wěn)定回報。在投資的品種中，還有一個大類就是債券，相信有很多的人都有過債券投資的經(jīng)歷。債券可以視為無風(fēng)險的投資，但其的收益較低。有少數(shù)從事過期貨及其他種類的投資，這就要求投資者具有一定的專業(yè)知識，以防范風(fēng)險。還有不少的人從未從事過投資活動，這部分人更偏好與收益穩(wěn)定銀行存款。

被訪者對炒股的態(tài)度多為適當(dāng)參與，他們較為理性的認(rèn)識股市存在的意義，既不能脫離資本市場運(yùn)作，又不能對風(fēng)險不做必要的防范，適當(dāng)合理參與，在實戰(zhàn)中不斷地總結(jié)經(jīng)驗，加強(qiáng)基礎(chǔ)知識的積累，不斷地優(yōu)化心態(tài)。

三、解決辦法

調(diào)查中提出了許多可行的改進(jìn)措施和辦法，其中最重要的有幾點：

（一）增加服務(wù)窗口，增設(shè)自助設(shè)備，加強(qiáng)引導(dǎo)服務(wù)

提高服務(wù)效率等具體措施，如交通銀行、工商銀行、中國銀行、民生銀行提出實行彈性工作制、彈性工作窗口的措施；建設(shè)銀行提出實行劃分服務(wù)區(qū)、分層服務(wù)的措施以及提高每日自動取款限額等；農(nóng)業(yè)銀行將逐步推行延時服務(wù)，廣場、柳南等7個營業(yè)網(wǎng)點將延時到晚上8時；工商銀行所有營業(yè)網(wǎng)點延長服務(wù)時間30分鐘，對業(yè)務(wù)流程實施現(xiàn)金業(yè)務(wù)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)高低柜分離，提高業(yè)務(wù)處理效率，縮短交易時間等。還有其他銀行提出的通過提高服務(wù)效率來縮短辦理業(yè)務(wù)時間等。

（二）加大對客戶的收益風(fēng)險意識的宣傳

針對理財產(chǎn)品宣傳，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、光大銀行都提出了要加大對客戶的收益風(fēng)險意識的宣傳，及時進(jìn)行風(fēng)險提示，嚴(yán)格遵守理財產(chǎn)品真實性宣傳的要求，端正客戶預(yù)期。

（三）加強(qiáng)服務(wù)督察，針對客戶咨詢和投訴的問題

各個銀行都提出了增加客服電話，強(qiáng)化咨詢和受理工作，加強(qiáng)服務(wù)督察，積極配合消協(xié)處理用戶投訴；如同浦發(fā)銀行、招商銀行還提出了首問負(fù)責(zé)制，爭取一站式服務(wù)，不斷提高客戶滿意度。

（四）開展各具特色的優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動

如工商銀行開展的“優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動；中國銀行開展的 “服務(wù)奧運(yùn)年”活動；招商銀行推出的“滿意100，我最優(yōu)秀”服務(wù)月比賽活動；掛星上崗活動；交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行增設(shè)的便民措施，體現(xiàn)了人文情感等等。這些活動對提升銀行服務(wù)水平必將起到積極的推動作用。

四、調(diào)查體會

總體來說目前該地區(qū)金融服務(wù)業(yè)還是很發(fā)達(dá)，存在著很多問題，但前景是不錯的。應(yīng)該加強(qiáng)合作、溝通，在實踐中不斷地總結(jié)，在總結(jié)中不斷地改進(jìn)，在改進(jìn)中努力的做到最好。

我認(rèn)為，銀行之間的競爭，實質(zhì)上就是服務(wù)水平的競爭。服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率關(guān)系到一家銀行的生存與發(fā)展。這次主題調(diào)查活動，展現(xiàn)了不同銀行不同的服務(wù)側(cè)面，也許并不全面，卻讓我們發(fā)現(xiàn)，“你中意哪一家銀行”得到的不會是一個簡單的回答。當(dāng)我們對銀行的要求不斷提高的時候，“中意的銀行”意味著優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式，意味著良好的服務(wù)設(shè)施、服務(wù)理念。一張信用卡、一個營業(yè)廳、一臺ATM機(jī)都聯(lián)系著大市場。