第一篇：完善青海省中小企業(yè)征信體系建設(shè)的對策建議

完善青海省中小企業(yè)征信體系建設(shè)的對策建議 信息缺口是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的重要原因。解決中小企業(yè)融資難問題，關(guān)鍵在于建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)，以信用基礎(chǔ)設(shè)施為核心，完善法律法規(guī)制度和信息共享、激勵懲戒等工作機制，形成完整的中小企業(yè)信用體系。處于西北欠發(fā)達地區(qū)的青海省，人才相對匱乏，科技力量薄弱，中小企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)還不夠完善。針對當前青海省企業(yè)征信體系發(fā)展現(xiàn)狀，可以從以下兩個方面加強中小企業(yè)征信體系建設(shè)：

一、實現(xiàn)信息共享，規(guī)范信息征集

（一）實現(xiàn)信息的縱向和橫向發(fā)展，增加征信信息的來源，實現(xiàn)信用信息的縱向發(fā)展，使銀行、海關(guān)、工商、稅務(wù)、公安等部門已有的信用資料及管理趨于專業(yè)化和規(guī)范化。對此，應(yīng)由政府主管部門以及專家制定并出臺有關(guān)信用數(shù)據(jù)庫規(guī)范化管理的指導(dǎo)意見，各系統(tǒng)的主管部門再據(jù)以制定實施細則。另一方面，實現(xiàn)信用信息的橫向發(fā)展。上述各類部門的信用數(shù)據(jù)庫大多數(shù)都是在自己的經(jīng)營或管理過程中形成的，服務(wù)于己。政府應(yīng)對信用信息共享出臺相關(guān)規(guī)定，盡快解決工商、稅務(wù)、法院、勞動、保險、公積金等職能部門和郵政、通信、廣電、電力、自來水等非政府公用事業(yè)單位掌握的非銀行信用信息采集問題，中小企業(yè)在各商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信貸信息要實現(xiàn)共享，實行統(tǒng)一規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標準，將散落在不同部門的信用信息有效地整合起來，納入人民銀行的企業(yè)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，充分發(fā)揮中小企業(yè)信用信息輔助系統(tǒng)的效用。一方面需要政府出面協(xié)調(diào)和規(guī)范政府相關(guān)機構(gòu)的信息公開辦法，另一方面征信管理相關(guān)規(guī)范應(yīng)明確規(guī)定與信用信息有關(guān)的政府主管部門、監(jiān)管機構(gòu)以及其他政府機構(gòu)不能參與建立和經(jīng)營征信機構(gòu)。

（二）多渠道征集信息，改進中小企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集方式，完善中小企業(yè)信用檔案。目前，人民銀行西寧中心支行正致力于將中小企業(yè)企業(yè)概況信息、注冊資本及構(gòu)成信息、企業(yè)財務(wù)指標、受表彰情況和資質(zhì)情況、擁有專利情況、納稅信息、公共事業(yè)繳費信息、公積金、環(huán)境評定信息、行政處罰信息、外部評級信息、外匯收支信息、進出口核銷信息、法院執(zhí)行信息、社保信息、授信業(yè)務(wù)信息、企業(yè)信貸數(shù)信息、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)信息、收支逾期未申報信息納入中小企業(yè)征信系統(tǒng)，充分發(fā)揮中小企業(yè)信用信息輔助系統(tǒng)的作用，做好信中小企業(yè)的信用評級工作，為商業(yè)銀行貸款提供依據(jù)，解決中小企業(yè)的融資難題。

（三）尋求中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密保護的平衡，與征信活動密切相關(guān)的隱私保護是完善的征信系統(tǒng)不可或缺的部分，征信的目的就在于使用信息，無論是信息的收集還是信息的使用，都應(yīng)權(quán)衡信息數(shù)據(jù)與企業(yè)商業(yè)秘密的保護問題。在信息時代，對企業(yè)商業(yè)秘密的侵犯一旦發(fā)生，結(jié)果就不可逆轉(zhuǎn)。大力發(fā)展征信行業(yè)，只有制定適當?shù)姆膳c監(jiān)管措施，才能提高公眾對征信業(yè)的信心，才能從消極的排斥轉(zhuǎn)為積極的配合，也才能維護征信活動的公信力與商業(yè)秘密保護的平衡。目前企業(yè)征信尚未為社會所廣泛接受，有些企業(yè)甚至對征信調(diào)查懷有抗拒心理，依照現(xiàn)有的法律對商業(yè)秘密進行保護不能盡善盡美，同時又無法兼顧調(diào)整信息公開的范圍和程序。因此，在征信法規(guī)中對商業(yè)秘密保護問題另行做出規(guī)定實屬必要：一要明確信用專業(yè)機構(gòu)可以采集和使用的信用信息范圍；二要界定與政府信用信息相關(guān)的國家秘密、與企業(yè)信用信息相關(guān)的商業(yè)秘密，并明確對國家秘密、商業(yè)秘密特殊信用信息的保護措施；三要明確政府部門及其相關(guān)機構(gòu)信用信息公開的內(nèi)容、范圍和具體方式；四要對信用專業(yè)機構(gòu)采集和使用信用信

息的權(quán)利與義務(wù)做出明確規(guī)定。

二、加快征信專門人才建設(shè)，及時為企業(yè)以及相關(guān)部門輸送人力資源

從學(xué)科角度而言，信用管理跨財務(wù)管理、市場營銷、企業(yè)管理、電子技術(shù)、商法等學(xué)科，它對人才素質(zhì)的要求很高，是一門典型的應(yīng)用型交叉學(xué)科，這些征信專業(yè)人員主要依據(jù)市場需求，通過法律允許的渠道采集信息，經(jīng)過專門的加工和處理，提供信用產(chǎn)品和服務(wù)。業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括：信用調(diào)查、信用評級、國際保理、信用擔(dān)保、信用保險、商賬管理與追收、信用管理咨詢等。隨著全國統(tǒng)一的征信體系建設(shè)步伐加快，各地都將融入全國社會信用體系建設(shè)中去，而要在當?shù)亟ㄔO(shè)征信體系和管理征信行業(yè)都離不開這方面的人才。信用管理專業(yè)人員將成為企業(yè)經(jīng)營管理不可或缺的人才，人才的匱乏直接影響到征信體系建設(shè)的效率。不僅是征信管理部門缺乏人才，企業(yè)更是缺乏信用管理的專門人才。青海省主要從事信貸市場征信業(yè)務(wù)的中國人民銀行征信分中心只有10人，在征信人才上青海省與其他東部省份還有很大差距。因此，在條件許可的情況下，可以在本地大中專院校積極設(shè)立與信用管理對應(yīng)的學(xué)科專業(yè)，開設(shè)信用管理專業(yè)，通過內(nèi)掘、外引、送培、實踐等途徑和方式，以企業(yè)信用監(jiān)管人才和征信評價人才為重點，廣泛開展企業(yè)信用知識教育和征信評價專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，培養(yǎng)高層次的信用管理專門人才，為企業(yè)及政府及時輸送人力資源。目前由人民銀行西寧中心支行編寫的征信教材已經(jīng)進入青海的高校并被列為必修課，這將會為青海省征信人才的培養(yǎng)打下良好的基礎(chǔ)。

一、完善相關(guān)征信法律法規(guī)和制度（失信懲罰和信用激勵機制）

加強中小企業(yè)信用法制建設(shè)。一是嚴格規(guī)范征信機構(gòu)、征信評估、征信數(shù)據(jù)等征信服務(wù)活動；二是擴大信用法律約束范圍，將所有中小企業(yè)納入信用法制規(guī)范范圍，制訂中小企業(yè)信用報告法等；三是加快國家信用法律法規(guī)建立。我國入世已經(jīng)作出了信息公開的承諾，在兩部行政法中葉規(guī)定了信息公開制度，但還沒有一部專門的信息公開法。加強立法工作，統(tǒng)一管理統(tǒng)一協(xié)調(diào)，為企業(yè)信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的大環(huán)境；四要真正做到有法必依、執(zhí)法必嚴，各地方政府要按市場規(guī)律管理、行政，公正辦事，嚴格執(zhí)法，嚴厲打擊各種逃債和失信行為，嚴把信用關(guān)。（從別處復(fù)制過來的 改一改就行）比如 從盡快出出臺《征信法》、《信息公開法》、等角度闡述 對中小企業(yè)征信的規(guī)范

二、實現(xiàn)信息共享，規(guī)范信息征集

（把你的上面內(nèi)容精簡一些 放在此部分）

三、加快征信專門人才建設(shè)

（你的上面的精簡放入）

四、加大對征信知識的宣春力度

第二篇：關(guān)于完善我國個人征信體系建設(shè)的探討

個人征信體系又稱個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，由中國人民銀行征信管理局牽頭組建，是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險的需求。個人征信體系的數(shù)據(jù)庫的功能又是其核心內(nèi)容。健全的個人征信體系有利于我國的金融、經(jīng)濟健康穩(wěn)定的發(fā)展。我國征信業(yè)的發(fā)展始于2O世紀8O年代后期，主要集中在一些大中城市。企業(yè)征信方面目前已建立起全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)征信系統(tǒng)一人行登記咨詢系統(tǒng)，而個人征信體系建設(shè)則仍處于初級階段，有些不足之處尚需改進。

一、建設(shè)個人征信體系的意義

(一)有助于幫助商業(yè)銀行化解金融風(fēng)險，維護國家金融穩(wěn)定

雖然導(dǎo)致我國商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的因素很多，但貸款機構(gòu)缺乏可靠途徑，得到借款人全面、可靠的信用信息是主要原因之一，特別是在市場經(jīng)濟和金融市場日益發(fā)展、借貸市場呈現(xiàn)多元化發(fā)展的狀況下更是如此。全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，通過收集借款人在全國各家商業(yè)銀行的借款以及還款記錄，為他人擔(dān)保信息，以及身份、職業(yè)和居住等個人基本信息，實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)的信息共享，將有利于商業(yè)銀行掌握借款人的異地、跨行負債水平，全面考察其綜合負債情況；有利于商業(yè)銀行掌握借債人的家庭總體負債水平，綜合評估其整體還款能力；有利于商業(yè)銀行了解借款人的不良負債狀況，客觀評價其還款意愿；有利于商業(yè)銀行了解借款人的或有負債，深入判斷其潛在風(fēng)險。從而幫助商業(yè)銀行更加有效的判斷借款人的信用狀況，減少了放貸時因為信息不對稱所帶來的風(fēng)險。銀行業(yè)風(fēng)險的降低，無疑將有助于國家更好的維護金融穩(wěn)定。

(二)有助于提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率，更好的應(yīng)對國際競爭

按照加入WTO時的承諾，到2006年我國的銀行業(yè)將向外資全面開放，內(nèi)資商業(yè)銀行將面臨外資銀行全方位的競爭。目前中資銀行，特別是國有中資銀行的主要客戶和盈利來源是向大中型企業(yè)的貸款。從國外銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗看，為節(jié)約成本提高效率，大型企業(yè)將逐步轉(zhuǎn)向通過資本市場發(fā)行股票或債券直接融資，商業(yè)銀行的主要客戶和新的盈利增長點會逐漸轉(zhuǎn)向?qū)χ行∑髽I(yè)和消費者個人的貸款。然而，目前中資銀行在中小企業(yè)和個人貸款的效率、風(fēng)險控制手段和資產(chǎn)質(zhì)量方面遠遠落后于外資銀行。例如，美國信用卡的發(fā)行可以做到即時甚至預(yù)先發(fā)行、住房抵押貸款3日辦妥、個人信貸不良率2％以下，而我國申辦一張信用卡至少需要3周、辦理住房貸款近1個月、不良率近年來逐漸上升。造成這種巨大差距的主要原因之一就是美國擁有世界上最成熟的征信體系，而我國幾乎處于空白。翻全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，將方便商業(yè)銀行獲取有關(guān)借款人的信用狀況，降低商業(yè)銀行對借款人進行授信時所需花費的調(diào)查成本，縮短審批時間，提高經(jīng)營效率。

(三)有利于促進消費信貸和消費健康增長，改善經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)

建設(shè)個人征信系統(tǒng)，降低銀行對借款人資信的調(diào)查成本，根據(jù)風(fēng)險程度合理定價，緩解信貸市場上逆向選擇問題，提高貸款效率，有助于擴大貸款總量和貸款范圍，有利于促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，促進經(jīng)濟增長。這一點對實現(xiàn)中國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展意義重大。眾所周知，自1997年亞洲金融危機以來，我國一直實行積極的財政政策，政府投資一直是拉動我國經(jīng)濟增長的重要動力。但長期看，這種政策一是很難持久，二是投入產(chǎn)出的效益不高。溫家寶總理在2004年政府工作報告中就明確指出，“我國消費在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重偏低，不利于國內(nèi)需求的穩(wěn)定擴大，不利于國民經(jīng)濟持續(xù)較快增長和良性循環(huán)。在努力增加城鄉(xiāng)居民收入的同時，要提高中低消費居民的消費能力，發(fā)展消費信貸，通過不斷努力，逐步改變投資率偏高、消費率偏低的狀況?！眰€人征信系統(tǒng)的建立，將在制度和基礎(chǔ)建設(shè)方面，為個人消費信貸長期、持續(xù)、健康的增長創(chuàng)造條件。

(四)有利于確保金融體制改革順利進行，促進經(jīng)濟發(fā)展

世界銀行對拉美等國的研究發(fā)現(xiàn)，如果金融體制改革不能使更多的人得到融資服務(wù)的話，金融體制改革就將成為經(jīng)濟發(fā)展的不利因素。我國目前個人貸款面仍較狹窄，基本限于滿足工作穩(wěn)定的中等收入階層購房、購車、就業(yè)和消費等，如何滿足農(nóng)村城市化造成的進城農(nóng)民和國企改革帶來的下崗職工再就業(yè)的融資需求，擴大貸款面，是我國金融系統(tǒng)面臨的一個挑戰(zhàn)。建立個人征信系統(tǒng)，記錄個人信用檔案并積累信譽財富，有助于在沒有物質(zhì)抵押的情況下為個人提供“信譽抵押品”，可以為個人獲得銀行貸款提供方便。

二、我國個人征信體系的建設(shè)歷程

我國的個人征信體系建設(shè)，最早是從1999年7月中國人民銀行批準上海資信有限公司試點開始的。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，井于同年l2月中旬變現(xiàn)l5家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行，經(jīng)過1年的試運行，于2006年1月正式運行。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人人數(shù)已達到3.4億人，其中有信貸記錄的約為3500萬人。截至2005年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97．5％。目前，任何自然人無論在國內(nèi)任何地方、任何一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，或開立結(jié)算賬戶時填報的基本信息，商業(yè)銀行的基層信貸審查人員均可在經(jīng)當事人書面授權(quán)后，進行查詢、實現(xiàn)共享。許多商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的固定程序 個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已在全國商業(yè)銀行各分支機構(gòu)開啟了5.2萬個查詢用戶終端，目前每天個人信用報告查詢量已達到ll萬筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負債，以及根據(jù)信用風(fēng)險確定利率水平方面發(fā)揮了積極作用。

三、當前個人征信體系建設(shè)中存在的缺陷

(一)個人征信業(yè)運作模式定位不清晰，面臨市場與政府結(jié)合難題

我國個人征信體系建設(shè)起步較晚，地方區(qū)域性的個人征信體系建設(shè)早于全國統(tǒng)一的個人征信體系。上海、深圳模式選擇的是政府推動、市場運轉(zhuǎn)的模式。人民銀行組織的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)目前由政府出資建設(shè)，個人信用信息來源于商業(yè)銀行，主要向商業(yè)銀行提供信用信息查詢服務(wù)，其在發(fā)展模式定位上尚不夠清晰。但無論是區(qū)域性是全國性，其在建設(shè)發(fā)展過程中都離不開政府的支持。在缺乏相關(guān)的法律制度和專門的執(zhí)法機構(gòu)的情況下，政府的介入叉將破壞正常的市場秩序，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機構(gòu)將從中受益，從而形成事實上的不公平競爭。而政府在多大程度上介入才不會破壞現(xiàn)有公平的市場競爭格局，尺度很難把握。有鑒于此，我國個人征信體系的運作將面臨市場與政府結(jié)合的難題。

(二)需求與供給雙重不足

中國信用業(yè)呈現(xiàn)出供需雙重不足的局面，并呈現(xiàn)出惡性循環(huán)：一方面，由于缺乏現(xiàn)代信用意識，并沒有將信用看作商品，因而信用服務(wù)行業(yè)的社會需求不足，社會對信用產(chǎn)品的需求十分有限，無法滿足商業(yè)化運作的需要，不利于征信行業(yè)的發(fā)展；另一方面，從信用服務(wù)的供給來看，國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機構(gòu)還很少，行業(yè)整體水平不高，沒有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，從而難以向社會提供高質(zhì)量的信用報告。而這勢必會影響社會對信用產(chǎn)品的需求。

(三)科學(xué)的市場化的征信運作機制尚未形成

我國目前專司個人征信的專業(yè)性征信公司主要是上海資信有限公司一家，由于征信公司占據(jù)了壟斷地位，其運作機制脫離不了“行政化”的影子。人民銀行目前運行的個人征信中央數(shù)據(jù)庫是由各商業(yè)銀行無償提供數(shù)據(jù)，使用上僅限于商業(yè)銀行，且尚未進入市場運行。因此目前個人征信的市場競爭還談不上，市場化運作機制更是遠未形成。(四)行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一，服務(wù)標準化建設(shè)滯后

從發(fā)達國家的經(jīng)驗看，行業(yè)協(xié)會在促進從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標準制定、行業(yè)自律、維護行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。我國的征信業(yè)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)和服務(wù)標準，從信用信息的采集、匯總、分析、評估到查詢、披露均缺乏統(tǒng)一的技術(shù)、服務(wù)標準，行業(yè)整體尚處于粗放經(jīng)營發(fā)展的階段。

(五)中國人民銀行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫入庫信息不夠豐富全面，時效性有待進一步提高

由于中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)目前尚處于推廣、試點階段，且也只從各有關(guān)商業(yè)銀行收集個人信用信息，與個人信用密切相關(guān)的納稅信息、水電費、通訊費交納信息等尚未采集，與公安、工商、法院、海關(guān)、稅務(wù)的系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)提供的個人信用報告信息還不夠豐富和全面，覆蓋率不高。同時由于目前各行都是每月向人行征信管理局報送一次數(shù)據(jù)，系統(tǒng)在有關(guān)個人信用信息數(shù)據(jù)的時效性方面無法做到實時更新，個人信用報告所反映的真實情況有一定的滯后性。

四、完善我國個人征信體系建設(shè)的對策和建議

(一)選擇適合中國國情的個人征信運行模式

由于我國目前尚處于個人征信體系建設(shè)的初級階段，信用數(shù)據(jù)信息互相封鎖，開放程度不高，而且征信法制建設(shè)滯后，直接學(xué)習(xí)西方國家走市場化征信的模式難以在短期見到成效，適應(yīng)不了我國當前對個人征信的緊迫需要。應(yīng)在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國基本國情及征信行業(yè)發(fā)展的實際需要，選擇“政府主導(dǎo)，市場運作”的聯(lián)合型征信發(fā)展模式。政府主導(dǎo)，是指前期通過國家出資建設(shè)覆蓋全國的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，充分發(fā)揮政府在宏觀管理中的主導(dǎo)優(yōu)勢，以保障征信數(shù)據(jù)能在較短的時間內(nèi)覆蓋國內(nèi)的大多數(shù)居民，并保證信用數(shù)據(jù)的全面、準確、可靠。在數(shù)據(jù)的采集上，可以把采集銀行信用信息作為起點，并逐步擴大范圍。目前宜以人民銀行個人信用信息全國數(shù)據(jù)庫的建設(shè)作為政府主導(dǎo)建設(shè)的基礎(chǔ)，因為人民銀行有建立全國性企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的成功經(jīng)驗，而且銀行業(yè)的信息化程度相對較高，個人信息數(shù)據(jù)庫最為規(guī)范，具備聯(lián)合征信的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。市場運作，是指待個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)信用數(shù)據(jù)逐步完善、相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)逐步健全時．考慮將個人征信系統(tǒng)的經(jīng)營部分獨立出來，成立國有控股的征信公司，允許國有銀行、保險公司等機構(gòu)參股，并可考慮引進民營和境外戰(zhàn)略投資者，完善公司的法人治理結(jié)構(gòu)，引進先進的管理技術(shù)與經(jīng)驗，提高我國個人征信服務(wù)行業(yè)的整體服務(wù)水平。同時也應(yīng)讓符合條件的中小企業(yè)(包括外資企業(yè))進入征信領(lǐng)域，鼓勵中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性、地方性和行業(yè)性征信公司并存的多層次的競爭格局，推動個人征信行業(yè)的發(fā)展。征信管理局則專注于依法對征信行業(yè)的監(jiān)管和服務(wù)，做到行政與市場相分離，提高整個體制的運行效率。

(二)強化信用管理局的職能，建立多層次的個人征信體系

從國際慣例來看，建立、發(fā)展和規(guī)范國家信用體系是一個社會系統(tǒng)工程，需要政府成立一個專門的協(xié)調(diào)機構(gòu)，加強部門之間的協(xié)調(diào)，整合社會各方面的征信數(shù)據(jù)資源才能順利實現(xiàn)。目前我國已在人民銀行內(nèi)部設(shè)立征信管理局，但其職能僅限于對銀行系統(tǒng)的征信系統(tǒng)的管理。應(yīng)進一步強化現(xiàn)有信用管理局的職能，擴大其管轄的范圍，時機成熟時，再在目前人民銀行信用管理局的基礎(chǔ)上，成立專門的國家信用管理局或信用管理委員會。信用管理局(或信用管理委員會)作為國家對全社會信用的專門管理機構(gòu)，對國家的整個征信行業(yè)進行統(tǒng)一規(guī)范的組織和管理，確保征信公司信息產(chǎn)品的質(zhì)量，使征信公司可以在規(guī)范有序的環(huán)境中進行良性競爭，優(yōu)勝劣汰，通過競爭機制提升中國個人征信的效率和競爭力；制定個人征信業(yè)的行政規(guī)章。隨著個人征信市場和行業(yè)規(guī)模的不斷擴大，信用局可以進一步推動信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會等行業(yè)自律組織的建立，將部分管理職能下放給行業(yè)自律組織，最終形成一個多層次的完善的個人征信管理體系。

(三)建立合理的信用獎懲機制和和諧的社會信用文化

信用懲罰機制的建立采取法律主導(dǎo)的懲罰機制和道德主導(dǎo)的懲罰機制并重。個人征信法規(guī)的建立不僅僅是讓失信者受到懲戒，更重要的是讓守信者受益。因此，需要在建立合理獎懲機制的基礎(chǔ)上，調(diào)動多方面的資源，從立法、宣傳、教育、行政等多方面人手，開展信用方面的培訓(xùn)教育，將守信與失信的不同的后果深入到人們的道德觀念中，通過法律與道德對信用的雙重調(diào)節(jié)，引導(dǎo)并在全社會創(chuàng)建一種誠信的社會氛圍，從而造就一種健康和諧的信用文化。

(四)成立行業(yè)協(xié)會，提升個人征信的行業(yè)自律能力和管理水平

為了提高征信體系的運行效率，真正做到行政與市場的分離，必須成立征信行業(yè)協(xié)會，將政府征信管理部門從具體的市場行為中脫離開來。征信業(yè)行業(yè)協(xié)會的主要任務(wù)是開展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法；協(xié)調(diào)企業(yè)征信行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；制定征信行業(yè)規(guī)劃、從業(yè)標準以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；加快信用產(chǎn)品的研發(fā)和標準規(guī)范的建設(shè)，開展信用產(chǎn)品、信用服務(wù)的技術(shù)標準研究、建設(shè)和推廣應(yīng)用工作；加強與國際征信組織和國內(nèi)外征信服務(wù)機構(gòu)的合作與交流；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)，加快個人征信專業(yè)人才的培訓(xùn)等。

(五)加快征信行業(yè)標準化的制定工作

征信業(yè)本質(zhì)上是信用信息服務(wù)業(yè)。在我國個人征信行業(yè)發(fā)展剛起步且地方性與全國性征信服務(wù)機構(gòu)并存的情況下，迫切需要制定出一個全國統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)和服務(wù)標準，使各部門、地方性、全國性征信系統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)能互聯(lián)互通，既解決重復(fù)建設(shè)問題，提高信息共享效率，又避免限制征信機構(gòu)的特色發(fā)展。當前工作的重點是制定出信息標識標準、信息分類及數(shù)據(jù)編碼標識標準和安全、保密標準。

個人征信，已經(jīng)越來越不再是一個十分個人的問題，在當前的中國，它開始成為一個公眾的問題，成為一個金融體系面臨的共同問題。沒有一個相對完善的個人征信體系，不僅更多的中國人不得不以更高的交易成本進行交易，而且還要忍受更高的風(fēng)險；個人征信體系的不發(fā)達，也使得個人在最為繼續(xù)金融支持的時候，得不到金融體系的信用支持，因為金融體系缺乏足夠的信息進行風(fēng)險的識別；個人征信體系的不發(fā)達，也使得金融機構(gòu)在開辟個人金融業(yè)務(wù)時彷徨不前，喪失了個人金融這個巨大的業(yè)務(wù)增長空間，而在目前的國際金融界，個人金融已經(jīng)成為收益最為穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)。因此，個人征信是社會信用服務(wù)的重要組成部分，是金融宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)。建立覆蓋全國的個人征信體系，探索適合我國國情的運作模式，對有效防范信貸風(fēng)險，約束個人信用行為，改善社會信用環(huán)境，推動經(jīng)濟發(fā)展，具有十分重要的意義。

致謝

感謝我的導(dǎo)師楊學(xué)昌教授，他嚴謹細致、一絲不茍的作風(fēng)一直是我工作、學(xué)習(xí)中的榜樣；他循循善誘的教導(dǎo)和不拘一格的思路給予我無盡的啟迪。

感謝我的室友們，從遙遠的家來到這個陌生的城市里，是你們和我共同維系著彼此之間兄弟般的感情，維系著寢室那份家的融洽。四年了，仿佛就在昨天。四年里，我們沒有紅過臉，沒有吵過嘴，沒有發(fā)生上大學(xué)前所擔(dān)心的任何不開心的事情。只是今后大家就難得再聚在一起吃每年元旦那頓飯了吧，沒關(guān)系，各奔前程，大家珍重。祝愿大家：平平安安，快快樂樂，順順利利，開開心心。我們在一起的日子，我會記一輩子的。

感謝我的爸爸媽媽，焉得諼草，言樹之背，養(yǎng)育之恩，無以回報，你們永遠健康快樂是我最大的心愿。

在論文完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長、同學(xué)、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意！

參考文獻

[1] 李同勛.我國個人信用體系構(gòu)建策略[J].《農(nóng)村金融研究》.2009，（6）：38–45.[2] 曉伊.5問“個人信用報告” [J].《中國經(jīng)濟信息》.2009，（6）：21–28.[3] 沈益昌，王裕文.我國個人征信體系建設(shè)存在的問題及對策建議[J].《福建金融》.2009，（4）：36–46.[4] 董震.淺談商業(yè)銀行個人征信系統(tǒng)建設(shè)[J].《金融電子化》.2009，（3）：25–31.[5] 林愚.信息不對稱與個人征信體系建設(shè)[J].《中國信用卡》.2009，（3）：60–69.[6] 侯愛民.關(guān)于加強個人征信體系建設(shè)的思考[J].《廣西金融研究》.2009，（3）：58–66.[7] 王向文.中美個人征信體系分析[J].《科技創(chuàng)業(yè)月刊》.2009，（3）：12–22.[8] 高明.個人征信系統(tǒng)優(yōu)化方案的思考[J].《金融電子化》.2009，（2）：19–26.[9] 雷繼平.個人征信系統(tǒng)與個人信用信息保護[J].《法律適用》.2009，（1）：21–28.[10] 高強.征信體系、商業(yè)銀行風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)拓展[J].《浙江金融》.2010，（11）：22–30.[11] 方豐.住房抵押貸款信用風(fēng)險與個人征信體系[J].《金融與經(jīng)濟》.2009，（9）：16–24.[12] 王玉琴.發(fā)達國家征信體系模式對我國的啟示[J].《黑龍江社會科學(xué)》.2009，（4）：33–45.[13] 黃萍.個人信用征信制度中的隱私權(quán)保護[J].《長白學(xué)刊》.2008，（5）：65–74.[14] 呂羅文.基于數(shù)據(jù)倉庫模型技術(shù)構(gòu)建個人征信系統(tǒng)[J].《北京工業(yè)大學(xué)學(xué)報》.2009，（4）：55–66.[15] 王漪.關(guān)于構(gòu)建個人信用體系的思考[J].《經(jīng)濟論壇》.2008，（12）：46–55.[16] 熊其康.我國個人征信體系建設(shè)的目標規(guī)劃及階段構(gòu)想[J].《金融論壇》，2009，（9）：31–39.[17] 馮敬陽.我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、模式選擇及法律構(gòu)建[J].《西南金融》，2009，（8）：36–45.

第三篇：淺議征信體系的建立和完善

一、引言在博弈論中有一個經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經(jīng)濟生活中，建立一個簡單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。

假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。

乙方履約違約甲方履約10，10-5，12違約12，-50，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設(shè)想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時沒有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。

現(xiàn)在我們設(shè)想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認識，這個博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。

但是現(xiàn)實生活中的情況遠比這個博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態(tài)。

現(xiàn)實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發(fā)布者會從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會計師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因為錯誤的信息必然導(dǎo)致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發(fā)布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。

征信體系可以協(xié)助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當然懲罰不一定由具體的征信機構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經(jīng)濟利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經(jīng)濟得以健康發(fā)展。

三、我國的現(xiàn)狀

（一）信用缺失的表現(xiàn)及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經(jīng)相當嚴重，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務(wù)報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟運行帶來了嚴重的后果。

首先，它嚴重擾亂了市場經(jīng)濟秩序，已成為國民經(jīng)濟健康肌體上的毒瘤。一

第四篇：淺議征信體系的建立和完善

淺議征信體系的建立和完善關(guān)鍵詞：征信體系信用缺失社會信用體系

一、引言在博弈論中有一個經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經(jīng)濟生活中，建立一個簡單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。乙方履約 違約甲方 履約 10，10-5，12違約 12，-5 0，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設(shè)想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時沒有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元?，F(xiàn)在我們設(shè)想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認識，這個博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。但是現(xiàn)實生活中的情況遠比這個博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態(tài)?，F(xiàn)實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發(fā)布者會從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會計師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因為錯誤的信息必然導(dǎo)致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發(fā)布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。征信體系可以協(xié)助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當然懲罰不一定由具體的征信機構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經(jīng)濟利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經(jīng)濟得以健康發(fā)展。

三、我國的現(xiàn)狀

（一）信用缺失的表現(xiàn)及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經(jīng)相當嚴重，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務(wù)報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟運行帶來了嚴重的后果。首先，它嚴重擾亂了市場經(jīng)濟秩序，已成為國民經(jīng)濟健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業(yè)在市場交易過程中，利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進行信用交易，結(jié)果造成合同違約、惡性拖欠等問題。因為沒有有效的懲戒機制，失信行為所獲得的收益要遠遠超過其所付出的成本，這必然又造成全社會范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進一步加劇市場秩序的紊亂。第二，信用的嚴重缺失導(dǎo)致市場交易成本上升，資源配置效率下降。因為失信行為的頻繁發(fā)生，使交易者不得不非常謹慎。有些企業(yè)甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結(jié)算方式，交易方式向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率和經(jīng)濟的活力，造成資源配置效率下降。第三，信用缺失加大了金融風(fēng)險。大量數(shù)據(jù)顯示，很多企業(yè)以改制、破產(chǎn)等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業(yè)銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運營風(fēng)險。

（二）現(xiàn)階段的發(fā)展近幾年，全國有些地方和部門已經(jīng)開始探索建設(shè)信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經(jīng)從1999年開始對個人的信用體系進行了試點，2000年7月1日，上海市個人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫初步建成，并出具了我國大陸第一份個人信用報告。到2002年7月，個人信用聯(lián)合征信體系的網(wǎng)站已經(jīng)開通，當年年底，其覆蓋人群已經(jīng)達到293萬。個人誠信報告被推廣到人才交流、二手房租賃等領(lǐng)域。2002年3月28

第五篇：淺議征信體系的建立和完善

淺議征信體系的建立和完善關(guān)鍵詞：征信體系信用缺失社會信用體系

一、引言在博弈論中有一個經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經(jīng)濟生活中，建立一個簡單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。乙方履約 違約甲方 履約 10，10-5，12違約 12，-5 0，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設(shè)想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時沒有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元?，F(xiàn)在我們設(shè)想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認識，這個博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。但是現(xiàn)實生活中的情況遠比這個博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態(tài)?，F(xiàn)實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發(fā)布者會從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會計師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因為錯誤的信息必然導(dǎo)致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發(fā)布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。征信體系可以協(xié)助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當然懲罰不一定由具體的征信機構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經(jīng)濟利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經(jīng)濟得以健康發(fā)展。

三、我國的現(xiàn)狀

（一）信用缺失的表現(xiàn)及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經(jīng)相當嚴重，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務(wù)報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟運行帶來了嚴重的后果。首先，它嚴重擾亂了市場經(jīng)濟秩序，已成為國民經(jīng)濟健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業(yè)在市場交易過程中，利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進行信用交易，結(jié)果造成合同違約、惡性拖欠等問題。因為沒有有效的懲戒機制，失信行為所獲得的收益要遠遠超過其所付出的成本，這必然又造成全社會范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進一步加劇市場秩序的紊亂。第二，信用的嚴重缺失導(dǎo)致市場交易成本上升，資源配置效率下降。因為失信行為的頻繁發(fā)生，使交易者不得不非常謹慎。有些企業(yè)甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結(jié)算方式，交易方式向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率和經(jīng)濟的活力，造成資源配置效率下降。第三，信用缺失加大了金融風(fēng)險。大量數(shù)據(jù)顯示，很多企業(yè)以改制、破產(chǎn)等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業(yè)銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運營風(fēng)險。

（二）現(xiàn)階段的發(fā)展近幾年，全國有些地方和部門已經(jīng)開始探索建設(shè)信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經(jīng)從1999年開始對個人的信用體系進行了試點，2000年7月1日，上海市個人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫初步建成，并出具了我國大陸第一份個人信用報告。到2002年7月，個人信用聯(lián)合征信體系的網(wǎng)站已經(jīng)開通，當年年底，其覆蓋人群已經(jīng)達到293萬。個人誠信報告被推廣到人才交流、二手房租賃等領(lǐng)域。2002年3月28日，上海市又開通運行了國內(nèi)第一個以企業(yè)信用信息為專門采集內(nèi)容的企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，這也是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)。目前這些系統(tǒng)運作良好，但是，也遇到了諸如法律不健全等問題。此外，北京市也開通了企業(yè)不良行為警示系統(tǒng)，廣東汕頭社會信用信息網(wǎng)也已載入全市10萬多家企業(yè)的信用信息。近期，央行提出將加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信

用信息查詢網(wǎng)絡(luò)。系統(tǒng)建成后將首先為銀行提供信貸征信查詢服務(wù)，并依法逐步向其他具備合格資質(zhì)的征信機構(gòu)和其他具有合法使用目的的機構(gòu)開放。與此同時，央行將加強征信法制建設(shè)，包括征信業(yè)管理法規(guī)和關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個人隱私保護的法規(guī)。同時央行還將加強征信行業(yè)標準化建設(shè)工作，目的是為各征信系統(tǒng)建設(shè)提供支持與服務(wù)，為各部門建立的信息系統(tǒng)實現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享及信息安全奠定基礎(chǔ)?？傮w來說，我國在這方面還處于起步階段，所以，了解發(fā)達國家信用制度的實踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經(jīng)驗。

四、國外的做法從一些發(fā)達市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗看，一般都建立起了比較完善的社會信用制度，這些國家在社會信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情 和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種是以美國為代表的模式，另一種是以歐洲大陸國家為代表的模式。由于美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家，所以，對美國的社會信用體系框架進行分析有助于我們認識成熟的社會信用制度的基本狀況。

（一）相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。第二次世界大戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，美國信用交易的規(guī)模不斷擴大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護消費者隱私權(quán)問題。鑒于信用市場的發(fā)展狀況，有關(guān)方面對國會出臺信用管理相關(guān)法律提出了強烈要求，于是，在20世紀60年代末至80年代期間，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了以《公平信用報告法》為核心的一系列法律。這些法律構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟發(fā)展狀況的變化進行了若干次修改。在美國生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護個人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機構(gòu)、房產(chǎn)、消費者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場調(diào)查行業(yè)則沒有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束?！豆叫庞脠蟾娣ā肥且?guī)范信用報告行業(yè)的基本法。該法所規(guī)范的主體是“消費者報告機構(gòu)”和“消費者信用報告的使用者”。該法規(guī)定，消費者有權(quán)充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據(jù)，消費者具有對不實負面信息的申訴權(quán)利。對于消費者資信調(diào)查機構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費者資信調(diào)查報告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其他合法使用消費者資信調(diào)查報告的機構(gòu)或個人必須符合下列條件，否則即使當事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團的傳票。對于消費者資信調(diào)查報告中的負面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機構(gòu)的調(diào)查報告中予以刪除。該法案對負面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息(偷漏稅和刑事訴訟記錄等)保存7年。對信用狀況判別的主要依據(jù)是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信 用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關(guān)消費者個人信息的使用做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆—里奇—比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆—里奇— 比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項法律規(guī)定，金融機構(gòu)必須向消費者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費者的信用信息；讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費者沒有表示不同意共享，則金融機構(gòu)有權(quán)將消費者的信息同第三方共享或向第三方機構(gòu)“出售”消費者的個人金融信息?！陡窭啄贰锲妗壤追ā返念C布意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高(以前金融機構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意)，但同時消費者個人信息的共享范圍也開始主要由消費者個人決定。

（二）信用中介服務(wù)機構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用。完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機構(gòu)作為組織保障。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機構(gòu)。在個人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國有1000多家當?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局(credit bureau)為消費者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Expefian／TRW和Trans Union等三家全國最為主要的信用報告服務(wù)機構(gòu)，或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這三家公司都建有覆蓋全國范圍的數(shù)據(jù)庫，包含超過1.7億消費者的信用記錄。信用局每年會提供5億份以上的信用報告，典型的信用報告一般包括4部分內(nèi)容：個人信息(如姓名、住址、社會保障號碼、工作狀況)、信用歷史、查詢情況(放款人、保險人等其他機構(gòu)的查詢情況)和公共記錄(來自法院的破產(chǎn)情況等)；在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息；在資信評級行業(yè)，目前美國國內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司(Moody)、標準普爾公司(Standard and poor’s)、菲奇公司(Fitch)和達夫公司(Duff&phelps)，它們基本上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標準普爾兩家公司在資信評級業(yè)的歷史最為悠久、實力也最雄厚，在國際上的聲譽也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機構(gòu)時大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發(fā)達，而且并未因信用交易額的擴大帶來更多的信用風(fēng)險，發(fā)達的信用中介服務(wù)機構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。美國的信用中介機構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)(如消費者信用報告、資信評級、商賬追收等)為主，同時提供咨詢和增值信息服務(wù)。在信用中介機構(gòu)的發(fā)展過程中，隨著當?shù)匦庞檬袌霰趬镜南徒陙硇?/p>

息技術(shù)的快速發(fā)展，信用中介機構(gòu)的集中化趨勢不斷增強，機構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。美國信用行業(yè)幾乎每一個特定市場都已被少數(shù)幾家機構(gòu)壟斷。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機構(gòu)的影響也日益擴大。

（三）市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發(fā)展。在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業(yè)還是普通的消費者，都有很強的信用意識。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個人的日常生活密切相關(guān)，美國的消費者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現(xiàn)自己的負面信息。4．對信用行業(yè)的管理。由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但美國的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。在美國，美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等一些民間機構(gòu) 在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié) 會的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的 機會和場所，進行政府公共或議會的院外活動，替本行業(yè)爭取利益。行業(yè)協(xié)會還 提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會員大會和各種學(xué) 術(shù)交流會議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。

五、結(jié)束語黨的十六屆三中全會作出了關(guān)于“建立健全社會信用體系”的決定，新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)明確了用五年時間建立起社會信用體系基本框架和運行機制的部署。就當前中國社會信用狀況，需要作的工作還很多，除了盡快建立征信體系，還要培育信用道德文化，加快信用法律環(huán)境建設(shè)，完善政府監(jiān)管和行業(yè)自律等。我們應(yīng)當借鑒國際經(jīng)驗，同時結(jié)合國內(nèi)實際，探索出適合自己的社會信用體系，實現(xiàn)對守信行為的褒揚，對失信行為的懲戒，維護經(jīng)濟秩序的正常進行，促進經(jīng)濟社會的健康全面發(fā)展。