第一篇：如何構(gòu)建中國特色征信體系

如何構(gòu)建中國特色征信體系

征信體系建設(shè)是一項社會系統(tǒng)工程，涉及到政府的統(tǒng)一管理，包括法律法規(guī)建設(shè)、信用管理行業(yè)的發(fā)展、專業(yè)人才的培養(yǎng)，以及科研投入等多方面問題。由于各國政治、經(jīng)濟及民族文化不同，世界上沒有一個完整的最優(yōu)模式可以照抄照搬，因此要結(jié)合我國具體情況，借鑒國際經(jīng)驗構(gòu)建具有中國特色的征信管理體系。

加強法制建設(shè)營造良好的法制環(huán)境

良好的信用環(huán)境需要公眾良好的信用意識和信用行為，而信用行為必須有制度規(guī)則與法律的約束，制度與法律則需通過立法與執(zhí)法機構(gòu)來實現(xiàn)。

信用立法方面，當(dāng)前要做的主要是對現(xiàn)有法律法規(guī)進行修改和完善，及時推動信用立法。首先，政府要建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，包括必須開放的數(shù)據(jù)資源及其監(jiān)督機構(gòu)的責(zé)任，以及對于向公眾提供不真實數(shù)據(jù)的懲罰規(guī)定。在強制公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營方式。其次，建立與界定商賬追收的法律與法規(guī)，其中包括允許有關(guān)部門開放商賬追收類信用管理公司的注冊，明確用法律或信用手段進行商賬追收的程序與行為約定，對消費者個人及企業(yè)法人的追賬手段約定。再次，要在改善信用管理“外圍”法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，進一步有針對性地加快征信立法進度。

加大宣傳力度提高國民信用意識

這里所說的信用，雖然不是道德觀念上的信用，也不是文化觀念上的信用，但它畢竟建立在道德文化的基礎(chǔ)之上。就每一位社會成員來說，加深對信用的認(rèn)識，并把講信用付諸于行動，則不僅會大大降低社會成本，也有利于推動信用制度建設(shè)。

近年來，國內(nèi)企業(yè)和產(chǎn)品不斷走出國門，有許多有益的經(jīng)驗，也有深刻的教訓(xùn)。它啟示我們，不講信用，不僅企業(yè)難以邁出國門，走出去了也很難立足，更在一定程度上損害國家的形象。而信用宣傳教育是一項普及性的社會工程，需要政府制定長遠的目標(biāo)和規(guī)劃加以解決。從目前我國的實際情況看，國家應(yīng)充分利用新聞媒體、社會輿論等多種方式進行全方位的宣傳，使全社會形成一種建立信用體系的緊迫感，形成一種信用缺失后，可能會給自己、給企業(yè)、給國家造成損害的這樣一種負(fù)疚感，夯實這個制度的社會文化基礎(chǔ)。

逐步培育市場化運作模式

有效的信用管理體系的建立，不可能純粹依靠市場來推動，而需要政府從制度上、管理上、財政上給予指導(dǎo)和幫助。從我國實際情況看，由于長期實行計劃經(jīng)濟體制，信息不對稱，信息資源高度集中于政府的現(xiàn)象很難在短時間內(nèi)解決，公眾很難得到完整的信息。所謂搜集信息，就是把政府擁有的信息匯總起來并依法披露，變成可供市場享用的信息。因此，政府在建立信用市場規(guī)范、整合信用資源等方面的作用是無可推卸、不可替代的。但從長遠看，政府也不能代替中介機構(gòu)，更不能代替市場。

目前，我國征信行業(yè)的市場化運作模式已初露端倪，但仍存在不規(guī)范現(xiàn)象。拿企業(yè)征信來說，我國已初步形成了不同類型的征信公司按照商業(yè)化原則在市場上開展競爭的格局。然而與之相配套的監(jiān)管體制相對落后，缺乏對征信機構(gòu)、征信活動有效的管理。因此，從發(fā)展信用征信行業(yè)的迫切性考慮，今后一段時間內(nèi)，在理順政府管理體系的基礎(chǔ)上，我國的征信

管理仍將以政府監(jiān)管為主，然后逐步實現(xiàn)由政府監(jiān)管向市場化監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

此外，可以嘗試建立信用管理民間組織，加強行業(yè)自律。國外經(jīng)驗表明，信用管理民間組織作為征信制度的外部約束機制，能夠協(xié)助政府進行信用管理，促進征信事業(yè)的發(fā)展。從我國實際情況看，這種民間組織建設(shè)雖有所啟動，但無論規(guī)模、影響都較小，尚不能起到行業(yè)協(xié)會的作用。

建立并有效運行失信懲罰機制

依照我國國情，在目前階段，國家信用管理體系的懲罰機制必須由中央人民政府和各級人民政府的相應(yīng)機構(gòu)作為執(zhí)行機構(gòu)，而且，這種處罰不是簡單地隨著企業(yè)的破產(chǎn)或停業(yè)而消失，而是這種不良記錄要伴隨著企業(yè)或個人一段時間，使他們在這段期間內(nèi)，不能再取得社會信用服務(wù)，如在工商注冊、銀行貸款、信貸銷售服務(wù)、個人信用消費等方面，進行制約。這樣，失信懲罰機制才能產(chǎn)生足夠的威懾力。具體可考慮從以下幾方面著手：首先對違規(guī)信用信息采集行為的處罰。由于征信機構(gòu)采集信用信息時往往會涉及到個人隱私信息或者企業(yè)商業(yè)秘密，從保護個人和企業(yè)的合法權(quán)益角度出發(fā)，采集信息必須以得到個人或企業(yè)同意為基本原則。由此產(chǎn)生的未經(jīng)個人或企業(yè)認(rèn)可違規(guī)采集信用信息的行為，就將受到有關(guān)部門的處罰。

其次對違規(guī)使用行為的處罰。征信機構(gòu)采集得來的信用信息的使用范圍，應(yīng)當(dāng)僅限于出具信用調(diào)查報告、開展信用評級、信用評分等與資信活動有關(guān)的活動。若超越這一范圍使用信用信息，也將被視為違規(guī)行為。

再次對內(nèi)部管理不善的征信機構(gòu)進行處罰。征信機構(gòu)手中掌握著大量的信用信息，除了外界的監(jiān)管外，對征信機構(gòu)內(nèi)部管理制度也需提出嚴(yán)格要求。如存在管理不善等問題，有關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)予以相應(yīng)處罰。

第四對信用信息提供者違規(guī)行為的處罰。信用信息提供者主要包括：一類是通過行使公共職能過程而積累了大量公共信息的政府機關(guān)、公用事業(yè)單位、司法機關(guān)等單位和部門；另一類則是在商業(yè)活動中掌握了個人或企業(yè)信用記錄的單位或個人。政府機關(guān)等公共信息掌握者是社會的公共管理者，所以，必須強制要求這些部門依法公開披露所掌握的信用記錄；而市場主體是市場交易的當(dāng)事人，應(yīng)按照自愿簽訂的合約依法進行信用記錄的披露。對應(yīng)當(dāng)公開而拒不公開的行為應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任；對違法、違規(guī)提供信息或者提供信息不真實等侵害個人和企業(yè)合法利益的行為進行處罰。

最后對征信產(chǎn)品使用者違規(guī)行為的處罰。在對征信機構(gòu)使用信用信息的行為作出限制性規(guī)定的同時，對與其相對應(yīng)的征信產(chǎn)品使用者的行為也要作出相應(yīng)規(guī)范。如規(guī)定取得征信產(chǎn)品必須得到當(dāng)事人的授權(quán)、如果使用消費者信用調(diào)查報告中的信息，采取了不利于消費者的行動，必須通知消費者本人等。

第二篇：什么是征信體系

什么是征信體系

作者：金投網(wǎng)

貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會。這些協(xié)會的會員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機構(gòu)、商業(yè)公司以及零售店等。三大行業(yè)協(xié)會的信用信息服務(wù)基本能夠滿足會員對個人信用信息征集考查的需求。比如日本銀行協(xié)會建立了非營利的銀行會員制機構(gòu)，就是日本個人信用信息中心。日本銀行協(xié)會的第一個個人信用信息中心于1973年在東京建立，之后，各地的銀行協(xié)會相繼建立了25家地方性的個人信用信息中心，地方性的銀行作為會員參加“信息中心”。到1988年，全國銀行協(xié)會把日本國內(nèi)的信息中心統(tǒng)一起來，建立了全國銀行個人信息中心。信息中心的信息來源于會員銀行，會員銀行在與個人簽訂消費貸款的合同時，均要求個人義務(wù)提供真實的個人信用信息。這些個人信息中心負(fù)責(zé)對消費者個人或企業(yè)進行征信。該中心在收集與提供信息服務(wù)時要收費，以持續(xù)中心的運行與發(fā)展，然而不以營利為目的。

同時日本征信業(yè)還存在一些商業(yè)性的征信公司，如“帝國數(shù)據(jù)銀行”，它擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，有4000戶上市公司和和230萬戶非上市企業(yè)資料，占領(lǐng)70%以上的日本征信市場份額。

日本的消費者信用信息并不完全公開，只是在協(xié)會成員之間交換使用，之前并無明確的法律規(guī)定，然而在銀行授信前，會要求借款人簽訂關(guān)于允許將其個人信息披露給其他銀行的合同。現(xiàn)在，日本正在制訂和完善有關(guān)保護個人隱私的基本法律，重點確定個人金融信用信息、醫(yī)療信息、通訊信息的開放程度。日本的有關(guān)信用管理法律主要有：1988年12月頒布了《行政機關(guān)保有的電子計算機處理的個人信息保護法》，對行政機關(guān)保有的由計算機進行處理的個人信息提供了法律保護；1983年《貸款業(yè)規(guī)制法》和《分期付款銷售法》對于個人信用信息的收集和使用等做了初步規(guī)定，規(guī)定對信用信息機構(gòu)保有的信息只能用于調(diào)查消費者的償債能力或支付能力；1993年日本行政改革委員會提出《行政改革委員會行政信息公開法綱要》，對征信機構(gòu)收集政府部門保有的信用信息提供法律依據(jù)。另外，日本行業(yè)協(xié)會的內(nèi)部規(guī)定對信用管理活動發(fā)揮著核心作用。

第三篇：論我國P2P網(wǎng)貸平臺個人征信體系構(gòu)建

論我國P2P網(wǎng)貸平臺個人征信體系構(gòu)建

摘要：“無準(zhǔn)入門檻、無監(jiān)管機構(gòu)、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”，我國的P2P網(wǎng)貸平臺自誕生之日起，就這樣漫無邊際的生長。正是因為沒有征信系統(tǒng)的支持和對接，才導(dǎo)致一些P2P平臺自生自滅，甚至不斷發(fā)生倒閉和跑路的荒誕事件。由于目前央行的征信系統(tǒng)并不對P2P平臺開放，作為個人對個人的借貸，P2P雖然相對于傳統(tǒng)的銀行借貸，具有門檻低、審批快、手續(xù)簡單等優(yōu)勢，但是，投資者如何通過征信系統(tǒng)，獲取并識別借款人的信用和真假，一直困擾著P2P行業(yè)的健康發(fā)展。不少P2P平臺之所以倒閉，正是緣于對借款人的真實信用缺乏把控。因此，獲得征信系統(tǒng)的對接和支持，已是P2P行業(yè)得以可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。關(guān)鍵詞：P2P平臺；借貸；銀行；行業(yè)；健康發(fā)展 前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對于各金融領(lǐng)域的滲透，關(guān)于能否將互聯(lián)網(wǎng)誠信記錄納入央行征信系統(tǒng)的討論也越來越多。事實上，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，中央銀行信貸的欲望，表現(xiàn)出一個完善的信用體系強制趨勢。越來越多的人“吐槽”央行征信系統(tǒng)不健全，不完整地反映公民的誠信水平。事實上，這不僅是央行征信系統(tǒng)的問題，金融發(fā)展至今是互聯(lián)網(wǎng)，消費和收入結(jié)構(gòu)的快速變化。1我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸個人征信體系發(fā)展 1.1我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸個人征信體系現(xiàn)狀

近兩年來，P2P活動，影響力越來越大，迅速崛起，形成了新型的金融格式。據(jù)估計，到目前為止，大約有30家公司活躍在超過P2P，P2P已經(jīng)達到了數(shù)以百萬計的客戶，貸款余額達到30多十億人民幣。綜上所述，點對點活動的現(xiàn)狀是：

首先，鏈接作為融資方之間為“線下”、“行業(yè)”和以及融資雙方建立聯(lián)系的混合模式（客戶貸款）和投資者（卓越理財客戶）?！霸诰€”是指利用互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)軟件技術(shù)來完成投資，融資的信用評級，資本定價，信用風(fēng)險管理等活動的招募;“脫機”是指通過一種獨特的商業(yè)模式的發(fā)展，主要由公司員工的信用評級，招聘，貸后管理等活動。因為純粹的“在線”模式是難以解決的風(fēng)險控制問題，目前的發(fā)展相對緩慢，“線下”和混合模式的快速發(fā)展。鄭州，河南商業(yè)貸款相量線上和線下這種模式的結(jié)合是發(fā)展的一個值得參考的模型中，風(fēng)險比較小，做得很到位，以控制方面的風(fēng)險。

其次，P2P客戶專注于公司的貸款，以正規(guī)金融機構(gòu)不愿考慮到人口，比小額貸款公司的客戶，主要是小微企業(yè)，店主，城鎮(zhèn)低收入居民和農(nóng)民的水平甚至更低工人和其他企業(yè)家。根據(jù)這類群體的特點和需求，P2P貸款輕抵押、重信用;額度小、速度快。絕大部分P2P公司單筆貸款額在5萬元以內(nèi)，以l萬—2萬元的居多。貸款周期短的只有幾分鐘，長的也不超過7天，且多為信用貸款。

第三，行業(yè)尚未形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)模式，但大多數(shù)的P2P公司的收入主要靠管理費。P2P服務(wù)公司，為客戶提供一般有三類：一是，將信息提供給投資雙方融資，幫助雙方建立聯(lián)系。二是保護投資者的利益，大多數(shù)公司在提供信用中介，并提供風(fēng)險管理服務(wù)。這些服務(wù)包括前期的貸款，貸款和貸款三個環(huán)節(jié)之后。前總理進行客戶信用分析，行為分析，欺詐檢測，社交網(wǎng)絡(luò)分析;開展貸款客戶的個人信息認(rèn)證，第三方數(shù)據(jù)的比較和分析，其他用戶的反饋;集合貸款，不良信用信息在網(wǎng)上曝光對投資提供的聯(lián)系工具后進行。此外，許多公司還為投資者提供的擔(dān)保承諾。第三，通過對投融資第三方支付平臺雙方提供結(jié)算服務(wù)。為應(yīng)對可能發(fā)生的風(fēng)險，而一些P2P公司還提取風(fēng)險準(zhǔn)備金。

第四，P2P貸款利率和小額貸款公司相當(dāng)，一般在20％-30％。原因為利率較高水平的形成，一個P2P客戶端基本上不可能從正規(guī)金融體系得到貸款，客戶敏感度利率遠低于高水平的企業(yè);二是有風(fēng)險的業(yè)務(wù)，需要用高利率覆蓋成本;三是從資金角度來看，如果收入低，很難吸引足夠的資金的客戶。貸款資金的分配，一般銀行客戶10％-12％，P2P公司10％-18％。從還款方式看，以規(guī)避風(fēng)險，我們每月一次，而不是一個明確的方法來關(guān)閉服用薪酬本金和利息到期。第五，從地理角度看，P2P活動大多集中在東部地區(qū)。主要的原因是一個很好的經(jīng)濟基礎(chǔ)，在東部地區(qū)，企業(yè)家和更多的借款人的高等教育，信貸和更好的基礎(chǔ)。

第五，作為金融中介的一種新的格式，在一些地區(qū)，它已經(jīng)認(rèn)識到地方政府。一些P2P公司都向外伸出觸角，以尋求更廣泛的合作。凈貸款如平滑與西安保安公司合作提供貸款擔(dān)保的投資者后者。一些P2P公司已建立了與銀行和其他金融機構(gòu)，在小額信貸批發(fā)場的形式使用P2P技術(shù)風(fēng)險管理，干預(yù)的合作伙伴關(guān)系。

1.2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的主要運營模式及風(fēng)險分析 1.2.1拍拍貸

在P2P網(wǎng)絡(luò)交易，運營商平臺拍拍貸的流動性需求。除了股權(quán)資本，該平臺將收取管理費的一定比例向借款人和貸款人。根據(jù)借款人的信用評級一些平臺接收，更高的等級，收取較低的管理費。在利益驅(qū)動下，一些平臺會放寬對借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)，如資本要求不嚴(yán)格審查，借款人會在股票型基金，期貨，高風(fēng)險交易，投標(biāo)，頻繁發(fā)生的盜用違約事件。此外，相關(guān)規(guī)定拍拍貸平臺，可以幫助提高借款人的信用評級。對于一些大的貸款額度，借款人的信用等級低，在幾十秒鐘就可以通過各種方法將全面，促成交易，以提高自己的信用等級，使用較高的信用評級，贏得了貸款人的信任，最后對貸款的目的。在另一方面，由于平臺之間的激烈競爭，缺乏一定的溝通，對同一借款人在很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“長貸”，并最終全部或部分違約，造成擴散的風(fēng)險。

對于上述情況的發(fā)生的信用風(fēng)險，主要體現(xiàn)在以下兩個方面。首先，中國的法律法規(guī)，為小型的P2P平臺綁定，該平臺的審查借款人資信，設(shè)置信用評級主要是管理的需要，少承擔(dān)的負(fù)債，這使得借款人的信貸審批平臺的放松，有利于借貸交易;其次，缺乏平臺之間的合作與交流，多平臺貸款的借款人缺乏管理，溝通不暢。1.2.2陸金所

根據(jù)調(diào)查，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺陸金所存在信用等級低的借款人愿意以高利率借款的現(xiàn)象，而且其中標(biāo)率也很高。同時，很多信用等級高的借款人卻面臨流標(biāo)的風(fēng)險。這說明借款人的信用等級與出借人投標(biāo)(發(fā)放貸款)的意愿在一定程度上呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)的狀態(tài)，逆向選擇發(fā)生。當(dāng)一些高風(fēng)險的出借人要求的利率水平越來越高，最終導(dǎo)致的結(jié)果是品質(zhì)較好的借款人逐漸退出陸金所P2P平臺。例如，在陸金所貸平臺借款期限、借款時間等其他因素接近的兩個借款人，信用等級為HR、借款利率為13%的借款人在6分鐘內(nèi)獲得滿標(biāo)，而信用等級為A、借款利率為11.5%的借款人卻只獲得2%的借款額。所以，對于借款人和出借人的信用風(fēng)險原因體現(xiàn)在借款人的信用、借款目的以及出借人對于風(fēng)險的偏好程度。如果借款人借款目的不純，出借人風(fēng)險意識差，信用風(fēng)險發(fā)生的可能性加大。1.2.3宜信

在宜信P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，由于平臺自身成本限制導(dǎo)致其必須兼任不同職責(zé)。首先，隨著平臺之間競爭越來越激烈，為吸引出借人一些平臺開始實行自身擔(dān)保，制定了本金保障制度，有些甚至承諾保障利息，這使得出資人更多依賴平臺信用進行放款。由于審核機制、風(fēng)控能力等缺乏，宜信平臺難以確保借款人信譽問題，最后壞賬等問題使平臺資金鏈斷裂。其次，由于出借人的資金需要經(jīng)網(wǎng)站過手交易、并非與借貸方直接支付，一些平臺為解決公司本身或關(guān)聯(lián)公司的資金難題將款項用于自融，非法集資的可能性加大。此外，宜信P2P平臺大多是通過第三方支付來和出借人進行交易，第三方支付利用技術(shù)做到端口對接，但它只能作為資金通道，并沒有資金監(jiān)管的權(quán)力，加大了出借人的投資風(fēng)險。2我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸個人征信體系發(fā)展存在的問題 2.1 征信技術(shù)落后，信用數(shù)據(jù)缺乏

目前的困難P2P平臺自身的信用體系主要存在不真實的數(shù)據(jù)和信息孤島。中國民間借貸領(lǐng)域充斥著大量的騙貸信息，欺詐已經(jīng)成為風(fēng)險控制的第一步，我們必須首先確定數(shù)據(jù)的真實性和有效性。其次，我們必須解決的是信息孤島，大量不同機構(gòu)的數(shù)據(jù)存在的問題，但現(xiàn)在每一個機構(gòu)是一個“孤島”，并做得很好了一起。光有一些不完整的數(shù)據(jù)，并很難形成有效的信用體系，風(fēng)控模型。因此，在其自身的信用體系建設(shè)和風(fēng)控模型充分考慮到了整個中國市場不成熟的現(xiàn)狀當(dāng)平臺，不要指望一蹴而就，要不斷驗證多個層面，逐步完善信用體系，風(fēng)控模型他們的業(yè)務(wù)比重。

首先，在平臺上的（個體信用系統(tǒng)）需要分配到一段時間交易的累積的用戶，根據(jù)數(shù)據(jù)模型，來自信用用戶，然后根據(jù)用戶的每月水提供貸款的適量其他交易，目前國內(nèi)常見的P2P平臺上線時間短，需要一定時間的積累。其次，建立相關(guān)模型設(shè)計，產(chǎn)品開發(fā)，人才儲備等費用，一般初出茅廬的平臺壓力信用信息系統(tǒng)。最后，自征信系統(tǒng)覆蓋范圍基本上是自己的客戶，很難對信用評估的新用戶，可以考慮與其他第三方方正新平臺加入行業(yè)協(xié)會，聯(lián)盟或合作，共建信用體系。

2.2 行業(yè)內(nèi)信用信息封閉，未接入信用信息數(shù)據(jù)庫

P2P貸款平臺本身進行信用工作信息的收集和處理，包括線上和線下渠道，這使得該行業(yè)封閉信用信息，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫沒有連接。對于大多數(shù)平臺，主要通過信用檢查，以確認(rèn)信息的在線評估為輔離線的真實性。真的完全純粹的網(wǎng)上信用平臺拍拍只占極少數(shù)的平臺貸款，以及一些其他的平臺提供了少量的信用標(biāo)準(zhǔn)，這種標(biāo)的往往具有較低量的投資者風(fēng)險保護力度也相對有限。

大多數(shù)的P2P貸款平臺具有下盡職調(diào)查團隊的職責(zé)，所有的小額貸款公司的實施方案無異一行。該平臺的另一部分會降低工作的借款人的路線發(fā)展合作機構(gòu)（如小額貸款公司和擔(dān)保公司）。因此，通過合作信貸機構(gòu)承擔(dān)的主要任務(wù)，平臺要與（主要是回顧和審查，從風(fēng)險控制的角度看），但信貸渠道合作伙伴機構(gòu)也通過線完成。因此，無論進行信用的P2P貸款平臺自身或外部機構(gòu)，該物質(zhì)不會改變授信額度。2.3 評級方法缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

如果沒有平臺的同意，搶收視率廣場隨機行為的數(shù)據(jù)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融顧問信用社薩肖指出，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的設(shè)計的基本原則，所有的數(shù)據(jù)可以被捕獲，被公布的數(shù)據(jù)。雖然是沒有法律，但公共信息平臺獲取的公權(quán)，評級黨這樣的評價，不構(gòu)成侵權(quán)。

有關(guān)具體信息網(wǎng)貸，屬于知識產(chǎn)權(quán)的保護，或者涉及到一些商業(yè)敏感信息不能被捕獲，或涉嫌侵犯知識產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密的網(wǎng)貸平臺;此外，該平臺是否有授權(quán)方投資評級信息泄露核心信息網(wǎng)絡(luò)平臺提供貸款，導(dǎo)致凈貸款數(shù)據(jù)容易入侵，可能涉及計算機犯罪。2.4 監(jiān)管空白

據(jù)宇博智業(yè)市場研究中心了解，今年無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融最為殘酷的一年。互聯(lián)網(wǎng)金融的重要形式P2P網(wǎng)貸更是迎來了跑路高峰。截至今年7月，可查的P2P機構(gòu)有1200家，跑路的有150家，去年以來幾乎平均每個月都有六七家P2P平臺跑路。其中8月新上線平臺北京龍華貸更是只上線一天便“跑路”了。輿論的焦點也對準(zhǔn)了跑路新聞，“不誠信”、“詐騙公司”等詞語似乎成為人們對P2P行業(yè)的第一印象。

守規(guī)矩的P2P公司會從不同角度堅守法律底線，而想借機擴張和撈一筆的公司則期待監(jiān)管晚點到來。與此同時，最受傷害的投資者用戶對行業(yè)失去了信心，并且引發(fā)一系列社會連鎖反應(yīng)。從平臺的虛假合同、虛假交易形式、甚至洗錢、腐敗問題都與互聯(lián)網(wǎng)金融這個高大上的詞語掛鉤。一系列事件和問題的出現(xiàn)，拷問著我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管真空的問題。2.5立法滯后

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，我國法律法規(guī)對此尚無明確規(guī)定，目前沒有主管機構(gòu)愿意對其主管。因此，網(wǎng)貸平臺依舊處在一種無序的野蠻生長狀態(tài)，而且當(dāng)中有些業(yè)務(wù)甚至已經(jīng)觸及到了法律紅線。與海外P2P模式相似的網(wǎng)貸平臺在國內(nèi)出現(xiàn)已有6年時間，但目前卻基本處于監(jiān)管空白。

目前，我國關(guān)于民間融資和民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)有《民法通則》、《合同法》、《刑法》及相關(guān)的司法解釋，以及1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：“各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護”。但我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的糾紛，沒有專門的法律可依，依然屬于法律灰色地帶。2011年8月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于人人貸（P2P）有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，對P2P平臺七大風(fēng)險作出提示。P2P的性質(zhì)就是民間借貸，不屬于法律禁止范圍，在我國有關(guān)金融的法規(guī)是央行決定的，銀監(jiān)會本身不制定法規(guī)。銀監(jiān)會的文件并未要對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管，只是風(fēng)險提示，警示銀行業(yè)金融機構(gòu)要與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間建立防火墻，防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延。

3國外個人征信體系建設(shè)經(jīng)驗借鑒 3.1 美國個人信用征信體系的狀況

美國第一家P2P平臺Prosper成立于2006年2月5日，平臺擁有160萬會員，借貸總額超過5億美元。借款人要想在平臺上獲取資金，需要先在網(wǎng)站上注冊并提交個人相關(guān)信息證明材料。平臺會先審核借款人的個人信息，一旦信息準(zhǔn)確性得到確認(rèn)，借款人便可以在平臺上開展交易。隨后借款人發(fā)布借款標(biāo)的，標(biāo)的內(nèi)容包含他的個人信息，如：性別、年齡、收入、婚姻狀況等和借款相關(guān)信息，其中包括借款金額、借款期限、能接受的利率等。當(dāng)投資人搜索到標(biāo)的后，可以根據(jù)自己的需求和判斷決定是否投資。值得注意的是，單一投資人最低的投資額度是50美元，這就意味著他的投資額不用覆蓋整個標(biāo)的，這就大大降低了風(fēng)險。根據(jù)競價機制，投資人為標(biāo)的競價，利率較低者中標(biāo)。當(dāng)競價過程結(jié)束后，該標(biāo)的會被關(guān)閉并交由平臺審核。一旦審核通過，資金就會由投資人的賬戶轉(zhuǎn)到借款人賬戶。平臺會收取一定比例的手續(xù)費，手續(xù)費最高為借款總額的2%。Lending Club是另一家美國P2P平臺，成立于2007年，他的機制和功能與Prosper相似。

3.2 德國個人信用征信體系的狀況

德國目前的信貸管理面臨的P2P行業(yè)最大的發(fā)展挑戰(zhàn)。獲取信用信息是目前面臨的德國P2P行業(yè)的最大問題。德國P2P網(wǎng)貸模式是指個人貸款給個人，而不是傳統(tǒng)的銀行貸款，門檻低，審批快，手續(xù)簡便等優(yōu)勢，主要貸款群體是很難輕易獲得貸款的小銀行和微型企業(yè)主與工薪階層，學(xué)生團體等，但條件較差的群體更多的資產(chǎn)，更難以評估自己的信譽和還款能力。而美國等P2P網(wǎng)貸相比，較為發(fā)達的國家，中國的信用體系建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管幾乎是空白。小微貸款企業(yè)中，阿里小貸讓很多金融機構(gòu)羨慕，就在于其基于多年積累的商戶信息，利用大數(shù)據(jù)成功解決了征信信息的這個難題，但是一旦離開P2P平臺，征信信息又成為盲區(qū)。3.3 韓國個人信用征信體系的狀況

對于機構(gòu)，信貸市場不僅是蛋糕的大小是不小，但足夠養(yǎng)活。雖然P2P公司信貸業(yè)務(wù)仍是摸索費用，但可以參考央行費用和國外信貸市場，目前韓國人有三次央行免費的信用系統(tǒng)來檢查可用每年他們的信用信息;此外，韓國的銀行對央行征信系統(tǒng)的個人信息每條8元，100元每韓國企業(yè)信息。在更加成熟的韓國信用市場，在每個基本查詢信息的成本獲得了3元左右。在大型數(shù)據(jù)建模方面，除了傳統(tǒng)的審計數(shù)據(jù)的應(yīng)用程序數(shù)據(jù)，信貸數(shù)據(jù)等，鏡還增加了多渠道多維度的海量數(shù)據(jù)建立風(fēng)險模型，包括用戶的信用行為，網(wǎng)絡(luò)黑名單的相關(guān)認(rèn)證，在線行為數(shù)據(jù)，社交關(guān)系數(shù)據(jù)，以及各種第三方渠道和尺寸。3.4 日本個人信用征信體系的狀況

巨大的代價來建立信用體系，以最大限度地提高課程的成效，許多日本的P2P平臺已經(jīng)不滿足于自己的客戶服務(wù)和信用體系，癥狀開始布局信貸市場，出口信貸產(chǎn)品，日本信平臺業(yè)務(wù)合作有所加強。除了自身的研發(fā)體系，許多日本的P2P平臺，與國外信貸機構(gòu)的權(quán)威合作。最近很多日本人的P2P平臺，與世界上最大的信用評分公司FICO推出大數(shù)據(jù)云平臺的風(fēng)險控制，通過該平臺，除了獲得基本信息，以驗證借款人，但也可以理解，如借款人的購買歷史記錄，個人投資記錄，跨平臺的貸款記錄，法庭記錄，借款人的信用查詢機構(gòu)記錄和其他多維數(shù)據(jù)報告，以幫助信貸機構(gòu)對借款人的貸款資格核查交叉和潛在風(fēng)險。3.5國外個人信用征信體系對我國的啟示

盡管憑借其P2P借貸蓬勃發(fā)展，但行業(yè)的全球競爭優(yōu)勢仍然缺乏法律，法規(guī)，政府監(jiān)管空白，商家資質(zhì)良莠不齊，容易引誘經(jīng)濟犯罪問題。而對于貸款人來說，最大的擔(dān)憂是對P2P網(wǎng)貸平臺，平臺一旦凈貸款損失塌陷是由于負(fù)責(zé)管理不善或個人的風(fēng)險卷款潛逃，貸款人或血本無歸。獲取信用信息是面臨P2P行業(yè)的最大問題。P2P網(wǎng)貸模式是指個人貸款給個人，而不是傳統(tǒng)的銀行貸款，具有門檻低，審批快，手續(xù)簡便等優(yōu)勢，主要貸款群體是很難輕松搞定的小的銀行貸款和微型企業(yè)業(yè)主和工薪階層，學(xué)生團體等，但條件較差的群體更多的資產(chǎn)，更難以評估自己的信譽和還款能力。而美國等P2P網(wǎng)貸相比，較為發(fā)達的國家，中國的信用體系建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管幾乎是空白。小微企業(yè)貸款，小額貸款讓很多金融機構(gòu)，羨慕的，在于其業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上多年積累的信息，采用大數(shù)據(jù)成功地解決了信用信息的問題，但一旦他們離開了小額信貸平臺，信用然而。失明。4打造國內(nèi)信貸的個人信用P2P網(wǎng)絡(luò)的建議 4.1加強信用共享機制中的作用 加強信用建設(shè)共享機制，規(guī)范金融監(jiān)管提案的P2P平臺來轉(zhuǎn)移資金，如第三方風(fēng)險準(zhǔn)備金管理平臺的實施，實現(xiàn)更好的財務(wù)管理。它還應(yīng)考慮建立全行業(yè)的信用體系，在行業(yè)內(nèi)共享相關(guān)信息，通過建立一個全國性行業(yè)協(xié)會的逐步實施對接和人民銀行個人征信系統(tǒng)。P2P手段，提高利率定價，創(chuàng)新的風(fēng)險控制機制，分享創(chuàng)新的P2P利率定價工具，并結(jié)合實際情況的地區(qū)，部門，行業(yè)，確定一個合理的速度范圍內(nèi)的P2P平臺，規(guī)范利率定價，防止高利貸行為。4.1.2個人征信

經(jīng)過幾十年的改革和創(chuàng)新，中國金融市場正在迅速擴大，日益活躍的金融交易。而是最基層和個體經(jīng)營戶，其投資需求和融資需求難以通過正規(guī)金融部門來滿足。相當(dāng)數(shù)量的低收入人群的存錢財富銀行體系沉淀的形式，提供資金的低成本商業(yè)銀行可能會失去更多的收入的穩(wěn)定來源。目前，許多P2P平臺，有利于平臺的建設(shè)征求信用，因此，P2P平臺講誠信，人們都喜歡去保。一般的P2P平臺年期基準(zhǔn)人民幣存款收益率只有2.75％，商業(yè)銀行融資年化收益率在5％左右，而投資收益在P2P平臺的年率8％以上。4.1.3 促進行業(yè)內(nèi)信息共享

盡管網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)話題不斷，不少投資界人士卻并不看好P2P網(wǎng)貸未來的發(fā)展。門檻太低了，幾十萬元就能辦一個P2P網(wǎng)上貸款網(wǎng)站，而且業(yè)務(wù)模式非常單一，光做點對點借貸和理財，我們并不是特別看好。

在這種情況下，要解決這些行業(yè)問題的一種方法是通過行業(yè)聯(lián)盟，實現(xiàn)行業(yè)自律。上海市委委員會的指導(dǎo)下，公司成立于2012年12月21日通過信貸服務(wù)的商業(yè)聯(lián)盟網(wǎng)信，通過公約聯(lián)盟希望實現(xiàn)自律管理，推動行業(yè)誠信，健康發(fā)展。該公約規(guī)定，包括風(fēng)險配置，保證了風(fēng)控，并定期保證信息披露包括自己的能力，計提準(zhǔn)備金的措施，審計報告，包括流動性風(fēng)險，更新后逾期客戶等，以促進信息披露，透明度的舉措。

但是，也有更多的可能性。隨著P2P行業(yè)的同行，越來越多的企業(yè)各P2P共享的信息可能是另一種可能性。公司越來越同質(zhì)化，會出現(xiàn)這樣的情況，在一些P2P企業(yè)借款人的借款人，即使你可能做得再好，其實整個行業(yè)，還是會出問題，會有自己的償付能力不足，問題臺灣在事實上發(fā)生。P2P行業(yè)建立一個機制，為今后信息共享，使每個人的信貸信用風(fēng)險和他償還債務(wù)的能力有一個更全面的評估能力。這件事做好，行業(yè)才能有更長遠的未來。這一次，在未來控制風(fēng)險，信息行業(yè)內(nèi)共享將是一個很好的發(fā)展。

4.2引入第三方私人征信機構(gòu)

4.2.1 我國第三方私人征信機構(gòu)的現(xiàn)狀

P2P平臺雖然發(fā)展火爆，但壞賬、跑路等詞語卻是P2P身上難以摘掉的標(biāo)簽。P2P平臺要增加其風(fēng)控能力調(diào)查借款人的信用，就不得不與其他信用機構(gòu)合作，只因無法接入央行的征信系統(tǒng)。P2P的合作機構(gòu)和信貸機構(gòu)可以說是無奈之舉。借款人管理不善，壞賬重復(fù)抵押，惡意欺詐導(dǎo)致了另一個等因素的影響，甚至?xí)绊懙秸麄€平臺的正常運行，所以在努力提高風(fēng)險控制決策當(dāng)前的P2P平臺。此前曾有業(yè)內(nèi)人士稱為央行的征信系統(tǒng)接入盡快，但央行征信系統(tǒng)目前只提供傳統(tǒng)金融機構(gòu)，P2P公司無法從央行征信系統(tǒng)的有效支持。一個P2P公司內(nèi)部人士表示，因為系統(tǒng)無法查詢央行信用，他們可以使用它們來檢查借款人的信用信息，其他小額貸款公司合作。但這種間接的方式不僅費時查詢，但有一個缺點，如果借款人違約，尾盤在一個平臺上，他們的行為將不被納入征信系統(tǒng)，也不會等P2P平臺形成了一個警告。

除了引入市場的第三方信用評級機構(gòu)和信用機構(gòu)，也是業(yè)內(nèi)人士建議建立專門的中心，為P2P行業(yè)的信貸。因為數(shù)據(jù)是每家公司的核心資產(chǎn)，還有做，你要實現(xiàn)信息和數(shù)據(jù)的可行性，共享信貸機構(gòu)之間的競爭并不高，所以建議率領(lǐng)的中國協(xié)會，征信中心的銀行凈貸款引導(dǎo)建立P2P征信中心平臺可以通過征信中心查詢借款人的信息，并支付從信用卡中心購買專門的信用報告。與此同時，大量的原始數(shù)據(jù)現(xiàn)在都分散在金融機構(gòu)，司法機關(guān)，工商，稅務(wù)，水電等部門，這是不容易想要得到這些數(shù)據(jù)，從而導(dǎo)致缺乏數(shù)據(jù)支持大數(shù)據(jù)和依賴于信用。它建議相關(guān)部門可以建立各部門關(guān)于建立以實現(xiàn)跨部門聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制的基礎(chǔ)上，涵蓋了全系列的個人信貸，稅收，司法和保險信息。4.2.2第三方私人征信機構(gòu)與公共征信機構(gòu)比較。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2014年網(wǎng)貸行業(yè)成交量以月均10.99%的速度增長，全年累計成交量高達2528億元，2013年該行業(yè)的快速發(fā)展催生了迫切需要的信貸10.99％的平均每月增長速度，但我們不完美的信用體系建設(shè)，信用缺失的文化已經(jīng)成為一個重要的問題借記卡和信用卡網(wǎng)絡(luò)，P2P網(wǎng)貸增長緩慢提行業(yè)的信譽，投資者的信心在信用債投資不足。信用行業(yè)是信貸業(yè)務(wù)的基石，貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)也很關(guān)鍵。完善的信用體系將有助于改善信用環(huán)境，人們關(guān)注自己的信用記錄;幫助識別P2P平臺的信用風(fēng)險，分級定價，低質(zhì)量的借款人的交易成本;加快信貸流程，提高交易效率。

有效地幫助平臺，了解系統(tǒng)的基本信息必須借用信用記錄組，償還債務(wù)的貸款申請創(chuàng)紀(jì)錄的水平，從而減少貸款風(fēng)險，防止“老賴”，“過度負(fù)債”組;更好的數(shù)據(jù)的質(zhì)量，可靠的高。在不足之處：首先，接入系統(tǒng)需要提供平臺端的數(shù)據(jù)，平臺方的數(shù)據(jù)保護方面的考慮。其次，缺乏數(shù)據(jù)的完整性，官方信貸機構(gòu)通常有一個信用記錄大多是做生意的銀行信貸客戶，信用記錄更多的人是空的。第三，更嚴(yán)格的審查程序，數(shù)據(jù)格式和質(zhì)量要求會在門口很多小平臺。4.3建立征信監(jiān)管體系

4.3.1 對第三方征信機構(gòu)監(jiān)管作用

借貸平臺的網(wǎng)絡(luò)和其他的互聯(lián)網(wǎng)存在立法滯后和金融監(jiān)管不到位等問題，中國應(yīng)加快與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融法律制度的建設(shè)，首先在立法中應(yīng)明確貸款的P2P網(wǎng)絡(luò)標(biāo)識的形式，只要指定明確的具體的監(jiān)管部門，它可以進一步提供特定的功能，明確責(zé)任。此外，金融業(yè)在中國是高度管制的行業(yè)，牌照稀缺，當(dāng)局建議降低金融牌照的門檻，讓P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的金融創(chuàng)新企業(yè)通過合法手段改變自己的身份。同時P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司以制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以及進入壁壘，形成了明顯的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，一把尺子P2P網(wǎng)絡(luò)可以調(diào)節(jié)貸款經(jīng)營行為，促進P2P網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)更加規(guī)范，透明，陽光，促使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的健康發(fā)展。4.3.2監(jiān)督的P2P網(wǎng)貸平臺的個人信用制度 完善的第三方擔(dān)保機制。目前，大多數(shù)的平臺，以獲得投資者的信任，先后引進了第三方作為擔(dān)保，但擔(dān)保方與P2P平臺主要力量薄弱或缺乏適當(dāng)?shù)谋Ｕ腺Y格進行合作，不能真正保障投資者的利益。因此，我們應(yīng)該保證人資格嚴(yán)格審查。所有公司投資平臺應(yīng)該具有金融監(jiān)管機構(gòu)的擔(dān)保頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，并經(jīng)監(jiān)管部門嚴(yán)格并連續(xù)獲得監(jiān)管部門的審查。此外，監(jiān)管部門可能會對一些獎勵計劃，以鼓勵P2P平臺，積極探索多種安全模式。近日，有國內(nèi)的P2P平臺，財產(chǎn)保險機構(gòu)和托管合作的新模式開辟了新的可能性。在第三方托管和第三方擔(dān)保完美的情況下，也能夠確保資金不會沉積在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，那么監(jiān)管應(yīng)該著眼于第三方平臺的資金沉淀。具體可以采取以下方法：第一，制定法規(guī)規(guī)范系統(tǒng)的安全性和第三方支付機構(gòu)，明確既得利益資金運行安全;第二，第三方支付平臺支付必要保證金監(jiān)管機構(gòu)，建立客戶準(zhǔn)備金繳納擔(dān)?；鸹虮ｋU制度;第三，建立風(fēng)險預(yù)警機制，專有賬戶跟蹤沉淀資金監(jiān)管，商業(yè)銀行明確的監(jiān)管義務(wù)的繼續(xù)。4.4 完善立法，建立失信懲戒機制 4.4.1 加快征信方面法規(guī)的建立

信用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是依托開展，在本質(zhì)上，雖然它是一個金融活動，但由于該網(wǎng)站是不是金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。因此，無論是目前正在研制的“放貸人條例”或相關(guān)政策利率，盡快制定和完善具體的法律，法規(guī)和政策體系的P2P信用貸款平臺是必不可少的。4.4.2形成個人失信懲戒機制

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的核心價值就是利用信用信息的大數(shù)據(jù)技術(shù)分析。應(yīng)當(dāng)指出，它是在確定信用交易成本的一個重要因素。信用信息的收集，共享，處理和應(yīng)用，以及懲戒失信的機制，從健全社會信用體系是分不開的。它應(yīng)該為人們提供真正的，全面的信用信息，在此之前，大數(shù)據(jù)技術(shù)，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。中國應(yīng)積極培育網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)，鼓勵信貸機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)平臺，拓寬個人信用信息收集渠道。結(jié)論

凈貸款實際上是民間借貸的一種新形式，民間借貸是小型的開放，網(wǎng)絡(luò)性能。如同所有的新事物，從誕生全國首個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，這種貸款模式一直持懷疑和爭議。當(dāng)前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)正處于快速發(fā)展時期，各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以不同的方式，行業(yè)洗牌已經(jīng)出現(xiàn)問題。凈借款如果你想獲得更多的發(fā)展空間，需要重建的法律法規(guī)，行業(yè)規(guī)則，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面。尤其是工業(yè)的需求不斷加強自律誠信經(jīng)營者，規(guī)范運作，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，有效防范各類風(fēng)險，發(fā)展的軌道。參考文獻 李俊麗;王家傳;美國個人征信體系的經(jīng)驗及其借鑒[J];濟南金融;2006年08期 黃麗萍;商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險防范的對策研究[J];哈爾濱金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報;2009年02期 賈有姣;信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范[J];征信;2009年05期 曹永華;劉朋峰;國有商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J];湖北農(nóng)村金融研究;2006年06期 姜磊,姜明輝,劉玉山,楊唯一;中國個人征信體系對美國經(jīng)驗借鑒研究[J];商業(yè)研究;2005年12期 6 司洋,武宗山;建立企業(yè)及個人征信體系淺析[J];金融理論與實踐;2003年08期 李俊麗;王家傳;美國個人征信體系的經(jīng)驗及其借鑒[J];金融理論與實踐;2006年09期 陶浬;我國個人征信體系發(fā)展的思考[J];審計與理財;2006年12期 周青笛;轉(zhuǎn)型時期的個人征信體系構(gòu)建研究[J];湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報(人文社會科學(xué)版);2007年03期

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第四篇：征信體系建設(shè)名詞解釋

征信體系建設(shè)名詞解釋

文章來源：征信管理局

信用：以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信：為信用活動提供的信用信息服務(wù)，實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。

征信體系：指由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時具有較強的外延性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。

征信機構(gòu)：指依法設(shè)立的專門從事征信業(yè)務(wù)即信用信息服務(wù)的機構(gòu)，它可以是一個獨立的法人，也可以是某獨立法人的專業(yè)部門，包括信用信息登記機構(gòu)（有公共和私營，私營信用信息登記公司在國際上也被稱為征信局）、信用調(diào)查公司、信用評分公司、信用評級公司。

征信業(yè)務(wù)：又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄（報告）、信用調(diào)查、信用評分和信用評級。

信用記錄：又稱信用查詢，是指征信機構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)采集、匯總企業(yè)和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。

信用調(diào)查：又稱信用咨詢，指征信機構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式，了解和評價被調(diào)查對象信用狀況的活動。

信用評分：是利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計方法、根據(jù)中小企業(yè)和個人的還款記錄等信息對其信用狀況進行的量化評價。

信用評級：又稱資信評估、信用評估，是指征信機構(gòu)通過定量、定性的分析，以簡單、直觀的符號標(biāo)示對大中型企業(yè)主體和企業(yè)債項未來償還能力的評價。

個人信用報告：個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。

信用管理：分為貨幣信用管理和商業(yè)信用管理。指在充分掌握企業(yè)和個人信用信息的基礎(chǔ)上進行的關(guān)于借貸、賒銷的決策及其他有關(guān)活動，包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息指信貸機構(gòu)自己獲得的第一手信息，外部信息指從專業(yè)的信用信息服務(wù)機構(gòu)獲得的信息。

信用信息登記機構(gòu)：指通過批量初始化和定期更新相結(jié)合的方式，集中采集借款人信用信息形成數(shù)據(jù)庫的機構(gòu)。核心數(shù)據(jù)是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機構(gòu)一般只以原始數(shù)據(jù)或通過數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人進行進一步分析判斷。信用信息登記機構(gòu)由政府運營的稱為公共征信機構(gòu)；由非政府機構(gòu)運營的稱為私營征信機構(gòu)。公共征信機構(gòu)和私營征信機構(gòu)在操作上最主要的差異在于，向前者提供信息是強制性的而后者是自愿的。

征信數(shù)據(jù)類型：凡是有助于判斷借款人信用風(fēng)險的信息都應(yīng)當(dāng)是征信機構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍。就個人征信而言，征信機構(gòu)采集的借款人信息主要包括以下四類：一是身份識別信息，主要包括姓名、身份識別號碼、出生日期、地址、就業(yè)單位等。二是負(fù)債狀況和信貸行為特征信息，即借款人的當(dāng)前負(fù)債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業(yè)和個人還貸能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判決信息。

征信增值服務(wù)：向客戶提供信用報告是征信機構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，此外，征信機構(gòu)還向客戶提供增值服務(wù)，包括信用評分、信用評級、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場營銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等。

第五篇：構(gòu)建中國特色政府職責(zé)體系

構(gòu)建中國特色的政府職責(zé)體系

優(yōu)化政府職責(zé)體系，促使各級政府機構(gòu)更為合理、高效地履行職責(zé)，一直是堅持和完善中國特色社會主義行政體制行動框架中的一個重要板塊。歷經(jīng)長期的改革實踐積累和理論提煉，尤其是黨的十八大以來，政府職責(zé)體系不斷優(yōu)化調(diào)整，邁入到一個全新的發(fā)展階段。

三個首次：新時代政府職責(zé)體系的新動向

黨的十八大以來，廣受矚目的幾次重要會議及其綱領(lǐng)性文件，都對政府職責(zé)體系提出了一系列新要求。2013 年 11 月 12 日，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，第一次對中央與地方政府的職責(zé)作出了明確區(qū)分，即：加強中央政府宏觀調(diào)控職責(zé)和能力，加強地方政府公共服務(wù)、市場監(jiān)管、社會管理、環(huán)境保護等職責(zé)。這一劃分，采取各有所強、而非簡單的上下對口的方式，指明了各級政府需要“差序化”地發(fā)揮長處及作用。

2018 年 2 月 28 日，黨的十九屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于深化黨和國家機構(gòu)改革的決定》，第一次明確提出要解決“上下一般粗”的問題，即必須抓緊解決一些領(lǐng)域中央和地方機構(gòu)職能上下一般粗、權(quán)責(zé)劃分不盡合理這一問題。專門針對該問題的解決思路則包括：科學(xué)設(shè)置中央和地方事權(quán)，理順中央和地方職責(zé)關(guān)系，更好發(fā)揮中央和地方兩個積極性，中央加強宏觀事務(wù)管理，地方在保證黨中央令行禁止前提下管理好本地區(qū)事務(wù)，合理設(shè)置和配置各層級機構(gòu)及其職能。這些指向明確的改革思路，在其后的黨和國家機構(gòu)改革方案中得到了充分體現(xiàn)，政府職責(zé)體系的優(yōu)化工作開始朝著更深層次推進。

2019 年 10 月 31 日，黨的十九屆四中全會通過的《中共中央關(guān)于堅持和完善中國特色社會主義制度 推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化若干重大問題的決定》，明確提出將“權(quán)責(zé)清晰”作為體系建設(shè)要達到的重要標(biāo)準(zhǔn)，即構(gòu)建從中央到地方權(quán)責(zé)清晰、運行順暢、充滿活力的工作體系。“權(quán)責(zé)清晰”位于第一位，它是職責(zé)和機構(gòu)體系實現(xiàn)運行順暢的基礎(chǔ)，充滿活力則是這一體系運轉(zhuǎn)得較為成熟后才會達到的良好狀態(tài)。以此為目標(biāo)，該文件還更加具體地提出了“兩加一減”的任務(wù)要求，即適當(dāng)加強中央在知識產(chǎn)權(quán)保護、養(yǎng)老保險、跨區(qū)域生態(tài)環(huán)境保護等方面事權(quán)，減少并規(guī)范中央和地方共同事權(quán)。

2020 年 10 月 29 日，黨的十九屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標(biāo)的建議》，將建設(shè)職責(zé)明確、依法行政的政府治理體系，列于加快轉(zhuǎn)變政府職能這一任務(wù)板塊中的首要位置。

近年來，政府職責(zé)體系不斷建立健全，取得了可觀的進展。在開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程中，推進優(yōu)化政府職責(zé)體系這一工作會得到接續(xù)延展，作為實現(xiàn)一系列重要目標(biāo)的硬件保障。只有打造出一個更加精良的政府職責(zé)體系，實現(xiàn)中央到地方的各層級政府更加順暢、有效地協(xié)力應(yīng)對公共事務(wù)，才能夠達成國家治理效能得到新提升這一“十四五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展的主要目標(biāo)，以及國家行政體系更加完善、政府作用更好發(fā)揮、行政效率和公信力顯著提升等一系列子目標(biāo)。

構(gòu)建中國特色的梯度式職責(zé)體系

根據(jù)中央政府、省政府、市政府、區(qū)縣政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府這五層級政府的現(xiàn)有劃分，并結(jié)合各個職責(zé)領(lǐng)域本身的業(yè)務(wù)特點，我們可以按照“領(lǐng)域—層次”的雙維度統(tǒng)籌方法，來依次展開職責(zé)內(nèi)容的配置規(guī)劃，形成“梯度式職責(zé)體系”。

這里所說的“梯度式職責(zé)體系”，是在充分考慮到現(xiàn)實情況、穩(wěn)妥解決“上下一般粗”問題的前提下，強調(diào)事權(quán)、職責(zé)和利益的合理“歸位”與實際“確認(rèn)”，而非線性地認(rèn)為應(yīng)該根據(jù)政府層級的遞進關(guān)系、職責(zé)內(nèi)容口徑就需要由寬到窄或由窄到寬，即不會呈現(xiàn)出一個梯形或倒梯形這種另類化的“對口對齊”職責(zé)構(gòu)建模式。具體而言，“梯度式職責(zé)體系”的設(shè)計思路包括：

一是“職責(zé)歸位”，每一級政府都有一份自己的職責(zé)目錄和手冊。按照職責(zé)本身的業(yè)務(wù)特點、現(xiàn)實需求、歷史沿革、條件支撐等要素，將現(xiàn)有的各項職責(zé)分別歸類為共有職責(zé)、各有職責(zé)，即確定哪些職責(zé)是所有層級政府所共同擁有的、哪些職責(zé)是部分層級政府所共同擁有的、哪些職責(zé)是單一層級政府所獨自擁有的。每一級政府作為一個梯度，職責(zé)范圍就是梯度長度，具體視實際情況有短有長。各級政府的梯度范圍疊加在一起，如同各種尺寸的書疊在一起，由于厚薄、大小不一，顯然并不會整齊一致。這樣的一個職責(zé)和機構(gòu)體系，可能不符合我們對政府的傳統(tǒng)“審美”和慣性認(rèn)知，但卻是對真實情況的反映。

二是“層級鏈接”，構(gòu)建不同層級政府之間的多樣化協(xié)作關(guān)系。職責(zé)的各歸其類、各歸其位只是一種人為的靜態(tài)劃分，將職責(zé)事項布置于各個政府層級。欲使其合理高效地得到履行，還需梳理好政府間的協(xié)同履責(zé)關(guān)系。全部層級政府的共有職責(zé)、單一層級政府的獨有職責(zé)如何履行，已有豐富的歷史經(jīng)驗、域外做法可供汲取。對于部分層級政府的共有職責(zé)，有時需跳出過去的連續(xù)性思維，構(gòu)造“跳躍式”的層級搭配及互動鏈條。比如，在“中央—省—市—區(qū)縣—鄉(xiāng)鎮(zhèn)”各層級之間，既可以存在著“中央—省—市”“省—市—區(qū)縣”“市—區(qū)縣”“區(qū)縣—鄉(xiāng)鎮(zhèn)”這樣的連續(xù)性三層次、兩層次共有職責(zé)，也可以根據(jù)現(xiàn)實治理需求配置出“中央—市—區(qū)縣”“省—區(qū)縣”“市—鄉(xiāng)鎮(zhèn)”這樣的跳躍式共有職責(zé)，進而形成真正“錯落有致”的職責(zé)配置多維空間化形態(tài)。從上至下，既允許“一對多”、又允許“多對一”，既可以“連續(xù)對”、也可以“跨著對”。顯然，要啟動并推進這項工程，還需推出一整套更具改革魄力、更加新穎的體制機制安排，以及一系列新型的配套措施。

三是基于容量平衡的考慮，適度控制下級機構(gòu)對于“額外”職責(zé)的承載負(fù)荷。通過明晰各個下級機構(gòu)的工作屬性、內(nèi)容與“額外”公共事務(wù)的交疊程度，厘清緊密合作與臨時協(xié)助的邊界，讓真正有關(guān)聯(lián)、有助益的那一部分下級機構(gòu)參與進來。而非一味地“求大求全”，不加區(qū)分地將任何主題的工作任務(wù)都全部分發(fā)給所有下級機構(gòu)。

四是嘗試設(shè)計并運用“職責(zé)協(xié)議書”這一方式，規(guī)范上下級機構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。下級機構(gòu)可通過與上級機關(guān)簽訂“職責(zé)協(xié)議書”或類似的制度化文本，提前約定履責(zé)的內(nèi)容、方式、時限、成本分?jǐn)?、績效認(rèn)定等關(guān)鍵條款，一事一議一簽。通過建立起規(guī)則化的“投入—回饋”正向激勵機制，能夠切實限定下級機構(gòu)的資源投入額度，且使得上下級機構(gòu)間的權(quán)責(zé)匹配、利益分享更加“名實相符”，從而有力提升縱向間政府協(xié)作履責(zé)的精細化水準(zhǔn)。

中國的政府職責(zé)體系別具一格、自成一體，源源不斷地為現(xiàn)有政府理論提供了新概念、新想法、新知識?？梢哉f，中國政府職責(zé)體系的運轉(zhuǎn)模式正處于蛻變升華、邁向煥然一新的醞釀期。從轉(zhuǎn)變政府職能的中國敘事中提煉出中國方案、形成中國貢獻，值得期待。