第一篇：農(nóng)戶小額貸款訴訟方案(草稿、修改中)

關(guān)于建議對農(nóng)戶小額貸款借款人XXX采用法律手段催收的調(diào)查報(bào)告（修正稿，仍在修正中）

一、借款人、擔(dān)保人基本情況

借款人、擔(dān)保人身份基本情況，是否具備合法身份，住址，工作，家庭成員情況，是否涉案、失蹤、死亡等。

貸款金額、現(xiàn)有余額，當(dāng)前形態(tài)、表內(nèi)/表外欠息；貸款發(fā)放前調(diào)查時經(jīng)營情況、現(xiàn)在的實(shí)際經(jīng)營情況；貸款用途定期檢查情況、催收情況、借款人及其保證人催收資料的簽收情況。

二、訴訟理由

借款人的收入情況，家庭收入情況，還款意愿情況、貸款發(fā)放前調(diào)查時的資產(chǎn)情況，現(xiàn)有資產(chǎn)情況（包括不動產(chǎn)，大宗資產(chǎn)、金融資產(chǎn)等，最好是具有一定價(jià)值，便于處置的資產(chǎn)。）；聯(lián)保小組擔(dān)保人收入情況，履行擔(dān)保責(zé)任意愿情況、現(xiàn)有資產(chǎn)情況。

估計(jì)在采取強(qiáng)制執(zhí)行后，能夠/不能夠收回我行本金及利息。

三、結(jié)論

綜上，建議對XXX采取訴訟催收/支付令催收方式。結(jié)果預(yù)測（二選一）：

（1）無法收回，但可以延長貸款訴訟時效。（以下具體理由）

（2）可以收回（以下具體理由）

四、聲明與保證

調(diào)查人對調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。

附件：

1.借款合同、借款憑證復(fù)印件

2.能夠證明借款人、擔(dān)保人具備合法身份的身份證件復(fù)印件

第二篇：淺談農(nóng)戶小額貸款調(diào)查報(bào)告

xxx大學(xué)社會調(diào)查報(bào)告

題目 ：

淺談農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

姓

名 教育層次

學(xué)

號 分

校

專

業(yè) 會計(jì) 教 學(xué) 點(diǎn)

指導(dǎo)教師 日

期

農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村金融的主力軍，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后以及各種弊端，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展嚴(yán)重落后于城市經(jīng)濟(jì)。農(nóng)民想發(fā)展生產(chǎn)，但苦于缺資金。孟加拉國的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德尤努斯成立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。他開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”的服務(wù)，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者。從社會底層推動經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展，并獲得了諾貝爾和平獎。近30年前，尤努斯在首創(chuàng)格萊珉銀行之時，只是希望幫助孟加拉的貧困人民獲得必需的資本；其時他并未曾想到，會為時勢所推動，從此開創(chuàng)了小額融資的一種現(xiàn)代模式。這在今天亦被世人評價(jià)為一項(xiàng)非凡的成就。我國在近幾年來，農(nóng)村信用社也在認(rèn)真學(xué)習(xí)這項(xiàng)成功的經(jīng)驗(yàn)，適時推出了農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)。事實(shí)證明，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的成功運(yùn)行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。但是，在發(fā)展的同時仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。本文認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國就有30710個農(nóng)村信用社開辦了此項(xiàng)目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

一 雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

（一）農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2589億元，各項(xiàng)貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行實(shí)證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點(diǎn)。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

（二）農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)戶脫貧致富的救命稻草

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小

組（有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度）對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。

二 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的三大矛盾

（一）日益擴(kuò)大的信貸需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%.巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能

滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實(shí)還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

（二）單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

首先是貸款期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

其次是貸款利率。小額信貸的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動利率。

再次是貸款金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

（三）小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社

發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3 400萬，增長率為1.47%.但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%.三 三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

（一）探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。

（二）構(gòu)建完善的保障制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)

務(wù)，我國自1992年由中國人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。

（三）提供有力的政策支撐

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進(jìn)一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資

金支持，允許像郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。

農(nóng)村信用社的市場在廣闊的農(nóng)村，要做成真正的農(nóng)民群眾的銀行，想群眾所想，急群眾所急。農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活中缺乏必要的資金，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的適時推出能夠解決農(nóng)民的籌資難的問題，推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。但是在看到成績的同時，我們也不能忽視小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展的過程中存在的各種矛盾，在今后的工作中還要繼續(xù)優(yōu)化，推動小額貸款的良性發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出卓越的貢獻(xiàn)，真正成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍。

第三篇：小額貸款公司農(nóng)戶小額貸款管理制度

XXXX小額貸款公司

農(nóng)戶小額貸款管理制度

第一章 總則

第一條 為提高信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮公司的支農(nóng)作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，制定本管理制度。

第二條 本制度中農(nóng)戶小額貸款包括農(nóng)戶小額保證貸款、農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款。農(nóng)戶是指主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。

第三條 農(nóng)戶小額貸款采取“一次核定貸款余額（限額）、隨用隨貸、年內(nèi)周轉(zhuǎn)使用”的管理制度。

第四條 符合條件的農(nóng)戶使用《農(nóng)戶小額貸款證》，貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章 借款人及借款用途

第五條 公司農(nóng)戶小額貸款借款人條件：

1、社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力；

2、信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，品行好，無不良記錄；

3、從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠的收入；

4、具有清償貸款本息的能力。第六條 農(nóng)戶小額貸款用途及安排次序：

1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

2、小型農(nóng)機(jī)具貸款；

3、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個體私營經(jīng)濟(jì)貸款；

4、農(nóng)民購房、治病、子女上學(xué)等生活消費(fèi)貸款。

第三章 農(nóng)戶資信評定及信貸額度

第七條 公司成立農(nóng)戶資信評定小組。小組成員由公司董事 長、總經(jīng)理、信貸人員、監(jiān)事會成員參加。還可約請村委會成員參加。

第八條 農(nóng)戶資信評定步驟：

1、農(nóng)戶向公司提出借款申請（可由與公司合作的村委會代收）；

2、信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，了解借款人的信用狀況，并提出初步意見；

3、由公司農(nóng)戶資信評定小組根據(jù)信貸人員及村信用代辦員、村委會提供的資料，確定農(nóng)戶信用等級，核發(fā)《農(nóng)戶小額貸款證》。

此項(xiàng)工作原則上在年初進(jìn)行，每年評定一次。也可以在農(nóng)戶提出借款申請時評定。對農(nóng)戶信譽(yù)發(fā)生變化，及時變更資信等級和貸款限額，對已不夠等級和隨意出租、出借、轉(zhuǎn)讓貸款證的要及時收回，并取消貸款限額。

第九條 農(nóng)戶資信等級及貸款額度的確定。農(nóng)戶資信分優(yōu)秀、較好、一般三級。

評定優(yōu)秀等級的標(biāo)準(zhǔn)是：（1）三年內(nèi)在公司貸款按時歸還貸款本息，無不良記錄；（2）家庭年純收入在20000元以上；（3）自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上。

評定較好等級的標(biāo)準(zhǔn)是：（1）三年內(nèi)在公司貸款按時歸還貸款本息，無不良記錄；（2）家庭年純收入在10000元以上。

評定一般等級的標(biāo)準(zhǔn)是：（1）貸款按時歸還，無不良記錄；（2）家庭年純收入在5000元以上。

小額保證（聯(lián)保）貸款限額為：優(yōu)秀等級2萬元；較好等級1.5萬元；一般等級1萬元。

小額信用貸款限額為：優(yōu)秀等級10000元；較好等級8000元；一般等級5000元。

貸款方式的選定：可結(jié)合本地實(shí)際情況，選擇實(shí)行。小額信用貸款和小額保證或聯(lián)保貸款同時實(shí)行。無拖欠公司貸款農(nóng)戶占總貸款農(nóng)戶的90%以上；公司不良貸款占比在10%以下的村方可實(shí)行農(nóng)戶信用貸款。

小額保證貸款的保證人主要指：與借款人居住在同一村莊的自然人或公司轄內(nèi)有固定收入的其他自然人；其具備的條件是：具有完全民事能力家庭有固定經(jīng)濟(jì)收入；家庭有一定規(guī)模的固定資產(chǎn)。其保證額度不超過家庭固定財(cái)產(chǎn)價(jià)值的80%或不超過家庭經(jīng)濟(jì)純收入的2倍。一戶貸款須由2人以上作保證人。

第四章 貸款的發(fā)放與管理

第十條 已評定資信等級，核定貸款限額，核發(fā)《農(nóng)戶小額貸款證》的農(nóng)戶在第一次貸款時訂立借款合同，以后在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶可憑《農(nóng)戶小額貸款證》、身份證、原借款合同到公司直接填寫借據(jù)，辦理借款。

第十一條 合同文本使用。

1、小額信用貸款。參照信用社合同，在合同中加注：本合同借款金額為最高限額（余額）。在借款期限內(nèi)，可分次使用借款額度，借款借據(jù)作為本合同的從合同，與本合同具有同等效力。

2、小額保證貸款（聯(lián)保）。使用最高額保證擔(dān)保借款合同。

第十二條 公司信貸人員要以村、戶為單位建立小額農(nóng)戶貸款臺帳（登記簿），登記授信農(nóng)戶基本情況，并隨時登記小額農(nóng)戶貸款的發(fā)放和收回情況，按月與借據(jù)、會計(jì)帳、表核對一致。

第十三條 貸款發(fā)放后，信貸人員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)責(zé)，信貸調(diào)查人員承擔(dān)永久責(zé)任。

第五章 貸款期限和利率

第十四條 農(nóng)戶小額貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不超過一年，遇特殊情況按規(guī)定辦理展期手續(xù)。

第十五條 農(nóng)戶小額貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。具體按公司規(guī)定。

第六章 考核與獎懲

第十六條 每年至少發(fā)放不低于100萬元的農(nóng)戶小額貸款戶數(shù)不少于100戶。

第十七條 對貸款收回率達(dá)到90%以上的信貸人員，按收回利息的2%給予獎勵。對發(fā)放農(nóng)戶小額貸款無進(jìn)展的信貸人員給予通報(bào)批評，并給予一定的經(jīng)濟(jì)處罰，對貸款造成逾期除因天災(zāi)人禍等不可抗力因素外，一律實(shí)行責(zé)任追究制，直至收回，因人為因素而造成損失的，在經(jīng)濟(jì)處罰的同時，給予行政處分。

第七章 附則

第十八條 未評定信用等級的農(nóng)戶和2萬元（不含）以上貸款不得發(fā)放信用貸款，可采取質(zhì)（抵）押貸款或保證貸款方式，逐筆調(diào)查，逐筆核貸。

第十九條 本制度由董事會負(fù)責(zé)修改、解釋。

第二十條 本制度自董事會審議通過之日起實(shí)行。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶、國有農(nóng)（林）場職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶。

第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問題。

第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對農(nóng)戶小額貸款審批實(shí)行差異管理、動態(tài)調(diào)整。

第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件

第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。

（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費(fèi)品、修繕房屋等生活消費(fèi)。

第七條 申請農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。

（二）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，客戶的信用等級評級結(jié)果為達(dá)到60分以上；

（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）品行良好，申請貸款時無逾期未還貸款。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營現(xiàn)狀直接歸為良好級：

（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶；

（二）信用等級A級（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級在A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；

（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過10萬元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級評定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50％以內(nèi)。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。

第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長可按每6個月進(jìn)行分期還款。

第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。

第四章 擔(dān)保方式

第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：

（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。

（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質(zhì)押擔(dān)保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時符合下列條件：

（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。

（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；

（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對集中。

第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個借款人只能參加一個聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。

第二十一條 對自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時進(jìn)行信用等級測評。

第二十二條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：

（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結(jié)果為A級。

（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結(jié)果為A級（含）以上。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結(jié)果為A級（含）以上。

（四）與信用等級A級（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。

首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十三條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節(jié) 基本流程

第二十四條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業(yè)務(wù)審批流程

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。

第二十六條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時辦結(jié)制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在3個工作日內(nèi)辦結(jié)。對于不在我行營業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長辦結(jié)時間。

第二節(jié) 貸款申請與受理

第二十七條 客戶應(yīng)填寫平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請表，向客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對于不符合貸款條件的，應(yīng)及時通知申請人。

第三節(jié) 貸款調(diào)查 第二十八條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。

第二十九條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法對客戶進(jìn)行信用等級評定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

第三十條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。

第三十一條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。

第四節(jié) 貸款審查、審批

第三十二條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，并移送有權(quán)審批人審批。

第三十三條 審查崗對客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時退客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。

第三十四條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時通知借款人。

第五節(jié) 用信管理

第三十五條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同。

第三十六條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

第三十七條 貸款發(fā)放。客戶部門或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。

第六節(jié) 貸后管理

第三十八條 積極發(fā)揮村委會、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第三十九條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進(jìn)行檢查。

第四十條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

對采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。

第四十一條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：

（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化情況；

（三）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；

（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四十二條 客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對監(jiān)測、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。

第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：

（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十五條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。對到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無效后，應(yīng)按規(guī)定及時提起訴訟。

第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理

第四十六條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理的崗位應(yīng)相對穩(wěn)定，對特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。

第四十七條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立授權(quán)營銷和等級管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時動態(tài)調(diào)整。

第四十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識、貸款申請條件、程序、理財(cái)基本知識等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠信意識，引導(dǎo)借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行指導(dǎo)。

第七章 激勵約束機(jī)制

第四十九條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第五十條 農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”、“包鄉(xiāng)鎮(zhèn)、包村、包片”的“三包一掛”制度，績效工資按照平輿玉川村鎮(zhèn)銀行薪酬管理辦法執(zhí)行。

第五十一條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。

第五十二條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營管理過程中，違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行平輿玉川村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)文件規(guī)定。

第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行追究。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95％，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在2％以內(nèi)。

第五十四條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：

（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十五條 農(nóng)戶小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時核銷呆賬。

第五十六條 農(nóng)戶小額貸款在相應(yīng)會計(jì)科目中核算。

第五十七條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《**村鎮(zhèn)銀行個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶、國有農(nóng)（林）場職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶。

第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問題。

第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對農(nóng)戶小額貸款審批實(shí)行差異管理、動態(tài)調(diào)整。

第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件

第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。

（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費(fèi)品、修繕房屋等生活消費(fèi)。

第七條 申請農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。

（二）根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》，客戶的信用等級評級結(jié)果為一般級及以上；

（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）品行良好，申請貸款時無逾期未還貸款。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營現(xiàn)狀直接歸為良好級：

（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶；

（二）信用等級AAA級（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級在AA級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；

（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過5萬元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級評定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50％以內(nèi)。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。

第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動的，可延至5年。

第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長可按每6個月進(jìn)行分期還款。

第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。

第四章 擔(dān)保方式

第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法（試行）》中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：

（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。

（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質(zhì)押擔(dān)保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時符合下列條件：

（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。

（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；

（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對集中。

第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個借款人只能參加一個聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。第二十一條 鼓勵將多戶聯(lián)保擔(dān)保方式應(yīng)用于符合下列條件之一的借款人：

（一）根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》，客戶的信用等級評定結(jié)果為良好級（含）以上。

（二）我行確定的信用村內(nèi)村民。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)社員。

（四）借款人以家庭財(cái)產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)等向聯(lián)保小組內(nèi)其他成員提供反擔(dān)保的。

第二十二條 對自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，可不進(jìn)行信用等級測評。

第二十三條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：

（一）根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》，信用等級評定結(jié)果為優(yōu)秀級。

（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結(jié)果為良好級（含）以上。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》，信用等級評定結(jié)果為良好級（含）以上。

（四）與信用等級AAA級（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級AA級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十四條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節(jié) 基本流程

第二十五條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)流程執(zhí)行《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》相關(guān)規(guī)定，基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十六條 信貸業(yè)務(wù)審批流程

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。

第二十七條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時辦結(jié)制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在5個工作日內(nèi)辦結(jié)。對于不在我行營業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長辦結(jié)時間。

第二節(jié) 貸款申請與受理

第二十八條 客戶應(yīng)填寫《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表》，向客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對于不符合貸款條件的，應(yīng)及時通知申請人。

第三節(jié) 貸款調(diào)查

第二十九條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式。客戶經(jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。

第三十條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》對客戶進(jìn)行信用等級評定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

第三十一條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。

第三十二條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。

第四節(jié) 貸款審查、審批

第三十三條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，并移送有權(quán)審批人審批。

第三十四條 審查崗對客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時退客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。

第三十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時通知借款人。

第五節(jié) 用信管理

第三十六條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同》。

第三十七條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

第三十八條 貸款發(fā)放?？蛻舨块T或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理賬務(wù)處理。

第六節(jié) 貸后管理

第三十九條 積極發(fā)揮村委會、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第四十條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進(jìn)行檢查。

第四十一條 農(nóng)戶小額貸款不實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

（一）對采取等額本息、等本遞減等分期還款方式的，實(shí)行逾期催收檢查制度。對于能夠按期還款的客戶，不進(jìn)行專門的貸款定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查；對于未按期還款的貸款，及時進(jìn)行催收。

（二）對采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每年至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。

第四十二條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：

（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化情況；

（三）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；

（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四十三條 客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對監(jiān)測、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。

第四十五條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：

（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十六條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。對到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無效后，應(yīng)按規(guī)定及時提起訴訟。

第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理

第四十七條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理的崗位應(yīng)相對穩(wěn)定，對特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。

第四十八條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立持證上崗、授權(quán)營銷和等級管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時動態(tài)調(diào)整。

第四十九條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識、貸款申請條件、程序、理財(cái)基本知識等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠信意識，引導(dǎo)借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行指導(dǎo)。

第七章 激勵約束機(jī)制

第五十條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第五十一條 農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”的“三包一掛”制度。

第五十二條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。

第五十三條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營管理過程中，違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行《**村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》等文件規(guī)定。第五十四條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行追究。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95％，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在2％以內(nèi)。

第五十五條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：

（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十六條 農(nóng)戶小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時核銷呆賬。

第五十七條 農(nóng)戶小額貸款在相應(yīng)會計(jì)科目中核算。

第五十八條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表》、《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十九條 本辦法由**村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第六十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。