第一篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法(試行)
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法(試行)
第一章 總 則
第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù),根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程(試行)》等信貸管理制度制定本辦法。
第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求,對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。
農(nóng)戶是指長(zhǎng)期(一年以上)居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)(含城關(guān)鎮(zhèn))行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶,包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶、國(guó)有農(nóng)(林)場(chǎng)職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等,但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶。
第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則,努力解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。
第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由縣級(jí)支行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)審批。上級(jí)行應(yīng)根據(jù)下轄行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。
第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠農(nóng)業(yè)銀行工作人員來(lái)完成,可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。
第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件
第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求,主要包括:
(一)從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
(二)從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
(三)職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購(gòu)買耐用消費(fèi)品、修繕?lè)课莸壬钕M(fèi)。
第七條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件:(一)年齡在18周歲以上(含18周歲),且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和不得超過(guò)65(含65);在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力,持有有效身份證件。
(二)根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》,客戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為一般級(jí)及以上;
(三)應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。
(四)所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。(五)品行良好,申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款(經(jīng)總行或一級(jí)分行認(rèn)定的,因重大自然災(zāi)害或政策性原因形成的逾期未還貸款除外)。
(六)貸款人規(guī)定的其他條件。
第八條 根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》,滿足下列情況之一的農(nóng)戶,可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀直接歸為良好級(jí):(一)采用合法、足值房地產(chǎn)抵押,且所抵押房地產(chǎn)位置處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶;
(二)信用等級(jí)AAA級(jí)(含)以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的,或從事訂單農(nóng)業(yè),由信用等級(jí)在AA級(jí)(含)以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶;
(三)由一級(jí)分行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù):
(一)有騙(套)取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的;
(二)有刑事犯罪記錄的,但過(guò)失犯罪除外;(三)有嗜賭、吸毒等不良行為的;(四)從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。
第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式
第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元,最高不超過(guò)5萬(wàn)元(含)。經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度,但單戶最高授信額度應(yīng)控制在自助可循環(huán)貸款額度有效期或一般方式貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50%以內(nèi)。
第十一條 根據(jù)用款方式不同,農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式是指在核定的最高額度和期限內(nèi),借款人隨借隨還,自助放款還款,主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要;一般方式是指未對(duì)農(nóng)戶授予最高額可循環(huán)貸款額度,一次性放款,一次或分次收回。具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。
第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和綜合收入情況確定。
(一)采用一般貸款方式的,貸款期限不超過(guò)3年,但對(duì)從事林果業(yè)等回收周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的,可延至5年。
(二)采用自助可循環(huán)方式的,可循環(huán)貸款額度期限不得超過(guò)3年。額度內(nèi)的單筆貸款期限一般不超過(guò)1年,最長(zhǎng)不超過(guò)2年,且到期日不得超過(guò)額度有效期后6個(gè)月。額度內(nèi)的單筆貸款期限超過(guò)1年時(shí),只有在收回該筆貸款本金的50%后,收回的貸款本金才能在核定的有效期限內(nèi)再次循環(huán)使用。
第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款(含自助可循環(huán)方式)的,經(jīng)原審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)同意,可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限;中期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。
第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤(rùn)的原則。在上級(jí)行規(guī)定的利率浮動(dòng)下限之上,經(jīng)辦行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。同等條件下,采用自助可循環(huán)方式和一次性還本的農(nóng)戶小額貸款利率上浮幅度,要高于分期還款方式。第十五條 期限在1年以內(nèi)(含)的農(nóng)戶小額貸款,可采取固定利率(貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日)或浮動(dòng)利率方式(如遇中國(guó)人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整,自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起,按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率);期限在1年以上的貸款,采取浮動(dòng)利率方式。
第十六條 還款方式。
(一)期限在1年以內(nèi)(含)的貸款,采取利隨本清、按季(月)結(jié)息到期還本還款方式。
(二)期限在1年以上的貸款,采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定,最長(zhǎng)可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。
第十七條 對(duì)誠(chéng)信守約客戶,可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策;對(duì)違約失信客戶,在內(nèi)部建立黑名單,進(jìn)行信息通報(bào);對(duì)于信用環(huán)境惡化的地區(qū),實(shí)施區(qū)域禁入政策。第四章 擔(dān)保方式
第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法(試行)》中規(guī)定的擔(dān)保方式,具體包括:
(一)保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。
(二)抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。
(三)質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉(cāng)單等質(zhì)押擔(dān)保。第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款,聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件:(一)聯(lián)保小組成員不低于3戶。
(二)聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系,或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分;
(三)聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對(duì)集中。
第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的,每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的,在逾期貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。
第二十一條 鼓勵(lì)將多戶聯(lián)保擔(dān)保方式應(yīng)用于符合下列條件之一的借款人:
(一)根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》,客戶的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為良好級(jí)(含)以上。
(二)農(nóng)行確定的信用村內(nèi)村民。
(三)建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)社員。(四)借款人以家庭財(cái)產(chǎn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等向聯(lián)保小組內(nèi)其他成員提供反擔(dān)保的。
第二十二條 對(duì)自然人保證人,在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上,可不進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。第二十三條 對(duì)符合下列條件之一的客戶,可辦理總額不超過(guò)1萬(wàn)元的信用貸款:(一)根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》,信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為優(yōu)秀級(jí)。
(二)在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄,且信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為良好級(jí)(含)以上。
(三)建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)行確定的信用村內(nèi)社員、村民,且根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》,信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為良好級(jí)(含)以上。
(四)與信用等級(jí)AAA級(jí)(含)以上的大中型企業(yè)或信用等級(jí)AA級(jí)(含)以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購(gòu)協(xié)議,從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。
首次信用貸款后,誠(chéng)信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請(qǐng)貸款時(shí),可將其信用貸款額度最高提至3萬(wàn)元。
第二十四條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū),推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。
第五章 貸款程序和貸后管理
第一節(jié) 基本流程
第二十五條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)流程執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程(試行)》相關(guān)規(guī)定,基本流程為:客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。
第二十六條 信貸業(yè)務(wù)審批流程(一)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(包括二級(jí)支行、營(yíng)業(yè)所和分理處)權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為:客戶申請(qǐng),網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查崗客戶經(jīng)理調(diào)查,網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人(審批人)審查、審批。
(二)縣級(jí)支行審批權(quán)限內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為:客戶申請(qǐng),客戶經(jīng)理調(diào)查,客戶部門負(fù)責(zé)人(或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人,下同)簽字同意后,支行審查崗審查,交具有相應(yīng)權(quán)限的獨(dú)立審批人或有權(quán)審批人審批。
第二十七條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起,老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié),新客戶原則上在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的地區(qū)、邊遠(yuǎn)山區(qū)等地方,可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間,具體由貸款行依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定。
第二節(jié) 貸款申請(qǐng)與受理
第二十八條 客戶應(yīng)填寫《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》,向經(jīng)營(yíng)行客戶部門(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料:
(一)借款人合法有效的身份證明。
(二)擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明,符合信用貸款條件的除外。
(三)貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。客戶部門(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))收到申請(qǐng)資料后,初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對(duì)于不符合貸款條件的,應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。
第三節(jié) 貸款調(diào)查 第二十九條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進(jìn)行面談,并應(yīng)通過(guò)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑,認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的,還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠(chéng)信評(píng)議小組(老支書、老村長(zhǎng)、老黨員、老干部、老組長(zhǎng))等組織對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù),主要調(diào)查以下內(nèi)容:
(一)客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。
(二)客戶基本情況,包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄(必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄)。
(三)客戶經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。(四)借款用途是否合法。(五)客戶還款能力和意愿。
(六)核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況,質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。
第三十條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況,依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定,并提出調(diào)查結(jié)論,明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。
第三十一條 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù),客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料直接移送網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審查、審批;縣支行審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù),客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可,再將有關(guān)信貸資料移送支行審查崗審查。
第三十二條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的,經(jīng)客戶部門(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序,并及時(shí)通知申請(qǐng)人。
第四節(jié) 貸款審查、審批
第三十三條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查,在對(duì)信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后,就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見,并移送有權(quán)審批人審批。
第三十四條 審查崗對(duì)客戶部門(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù),可要求補(bǔ)充完善;對(duì)不符合國(guó)家政策、農(nóng)業(yè)銀行信貸政策的,可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序,將有關(guān)材料及時(shí)退客戶部門(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))。
第三十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi),根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的,簽署意見后退回審查部門,由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。
第五節(jié) 用信管理
第三十六條 經(jīng)審批同意后,經(jīng)營(yíng)行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同》。合同簽字人應(yīng)按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》的規(guī)定,對(duì)信貸合同文本進(jìn)行規(guī)范性審查。信貸合同的簽章可以使用“農(nóng)戶小額貸款合同專用章”。第三十七條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的,在貸款發(fā)放前,應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。
第三十八條 貸款發(fā)放。客戶部門或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后,客戶經(jīng)理從CMS系統(tǒng)打印借款憑證(一般方式)或《自助可循環(huán)貸款額度簽約/修改通知單》(自助可循環(huán)方式),經(jīng)客戶部門或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核簽字,送交柜面人員辦理賬務(wù)處理。
第三十九條 采用自助可循環(huán)方式的,借款合同簽訂后,如發(fā)生借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化等可能影響貸款償還的不利情況時(shí),經(jīng)客戶部門或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人同意并報(bào)原審批機(jī)構(gòu)備案后,可凍結(jié)、調(diào)減、提前終止可循環(huán)貸款額度。如需調(diào)增、解凍可循環(huán)貸款額度,要按農(nóng)戶小額貸款權(quán)限重新報(bào)批。
第六節(jié) 貸后管理
第四十條 積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用,提高貸后管理組織化程度,盡可能降低成本。
第四十一條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則,綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段,采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查金穗惠農(nóng)卡借款、還款交易記錄等多種方式對(duì)貸款進(jìn)行檢查。有條件的地方,可推行集中式的貸后管理模式,由縣支行安排專人專職進(jìn)行貸后管理。
第四十二條 農(nóng)戶小額貸款不實(shí)行首次跟蹤檢查,管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式:(一)對(duì)采取等額本息、等本遞減等分期還款方式的,實(shí)行逾期催收檢查制度。對(duì)于能夠按期還款的客戶,不進(jìn)行專門的貸款定期檢查,以還款記錄的監(jiān)控來(lái)代替定期檢查;對(duì)于未按期還款的貸款,及時(shí)進(jìn)行催收。
(二)對(duì)采取利隨本清、按季(月)結(jié)息到期還本還款方式的,每年至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。第四十三條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查(回訪)主要檢查以下內(nèi)容:
(一)重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金,是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問(wèn)題。
(二)借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常,主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況;
(三)借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為,是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛,與其他債權(quán)人的合作關(guān)系;
(四)擔(dān)保人保證能力,抵(質(zhì))押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失,抵押權(quán)是否受到侵害,質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。
貸后檢查(回訪)發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的,應(yīng)及時(shí)采取減少客戶授信額度、補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。
第四十四條 上級(jí)行要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查,交叉檢查方式和檢查面由上級(jí)行自行確定。各級(jí)行對(duì)檢查結(jié)果要實(shí)行共享,避免重復(fù)檢查。第四十五條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)信貸管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶用信、定期檢查客戶部門貸后管理情況,與客戶部門緊密合作,共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)監(jiān)測(cè)、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的,風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。
第四十六條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括:
(一)信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性,客戶經(jīng)理貸后管理情況,信貸檔案資料管理情況,違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。
(二)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營(yíng)單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況,新發(fā)生不良貸款情況及處置情況等。
第四十七條 貸款到期前,客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。貸款到期后,業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)從借款人金穗惠農(nóng)卡扣收貸款。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款,客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人及有關(guān)部門,列入逾期催收管理,及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無(wú)效后,應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。
第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理
第四十八條 根據(jù)農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo),二級(jí)分行可將經(jīng)辦農(nóng)戶小額貸款的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)劃分為若干等級(jí),并依據(jù)農(nóng)戶小額貸款的年度考核結(jié)果,提升或降低營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)管理等級(jí)。網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人薪酬水平、審批授權(quán)要和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等級(jí)掛鉤,體現(xiàn)差異化。第四十九條 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額貸款轉(zhuǎn)授權(quán)的動(dòng)態(tài)管理,對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)行“停復(fù)牌”制度。上級(jí)行依照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法》等制度,根據(jù)經(jīng)營(yíng)行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境、信貸基礎(chǔ)管理、內(nèi)控綜合評(píng)價(jià)等指標(biāo),轉(zhuǎn)授經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不同的農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限。一旦風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)超過(guò)控制目標(biāo),上級(jí)行應(yīng)取消對(duì)下級(jí)行的授權(quán)。待風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)下降至規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)以下,受權(quán)人可再向授權(quán)人提出申請(qǐng),授權(quán)人視情況恢復(fù)其相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限。
第五十條 各級(jí)行要通過(guò)各種渠道,充實(shí)配備與農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的客戶經(jīng)理。從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛農(nóng)村金融工作,具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理的崗位應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定,對(duì)特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的,要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下,落實(shí)專人接管其管理的貸款。
第五十一條 經(jīng)營(yíng)行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理,建立持證上崗、授權(quán)營(yíng)銷和等級(jí)管理制度。經(jīng)營(yíng)行要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況,確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額,授予客戶經(jīng)理不同級(jí)別,并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo),實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。
第五十二條 經(jīng)營(yíng)行和客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作,強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí),引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的,還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門支持,派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。
第七章 激勵(lì)約束機(jī)制
第五十三條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。
第五十四條 農(nóng)戶小額貸款的經(jīng)辦行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則,參照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)“三包一掛”管理指引(試行)》,制定農(nóng)戶小額貸款“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”的“三包一掛”制度或?qū)嵤┘?xì)則。
第五十五條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。
第五十六條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,違反國(guó)家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國(guó)家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行審計(jì)處罰處理暫行規(guī)定》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》等文件規(guī)定。
第五十七條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指農(nóng)業(yè)銀行信貸人員對(duì)經(jīng)手(指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)或貸后管理,下同)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi)的,不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任;對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究,總行將另行出臺(tái)管理辦法。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95%,當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率(按余額計(jì)算)控制在2%以內(nèi)。
第五十八條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的,該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理:
(一)因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素,對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大不利影響。
(二)客戶因重大疾病、意外事故死亡,或因此而喪失收入來(lái)源或收入不足清償貸款。
(三)經(jīng)總行審查認(rèn)定的其他情況。
第八章 其他管理
第五十九條 農(nóng)戶小額貸款要按總行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時(shí)核銷呆賬。
第六十條 農(nóng)戶小額貸款在“24232短期農(nóng)戶小額貸款”、“25232中期農(nóng)戶小額貸款”會(huì)計(jì)科目中核算,在CMS系統(tǒng)中的“農(nóng)戶小額貸款”類別進(jìn)行管理。
第六十一條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容:《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定測(cè)分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證(一般方式)、自助可循環(huán)貸款額度簽約/修改通知單和簽約記賬憑證(自助可循環(huán)方式)、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料,應(yīng)以小組為單位裝訂。
第六十二條 金穗惠農(nóng)卡中設(shè)立主賬戶和專用子賬戶。采用自助可循環(huán)方式的農(nóng)戶小額貸款,貸款發(fā)放時(shí)資金由業(yè)務(wù)系統(tǒng)按比例分別歸入惠農(nóng)卡主賬戶和專用子賬戶(進(jìn)入專用子賬戶的比例可以為零)。貸款資金進(jìn)入主賬戶與專用子賬戶的比例,經(jīng)與借款人協(xié)商一致,貸款行在審批貸款時(shí)確定。
經(jīng)營(yíng)行應(yīng)堅(jiān)持審慎原則發(fā)展惠農(nóng)卡特定商戶。在條件成熟地區(qū),應(yīng)對(duì)特定商戶的商譽(yù)、資質(zhì)進(jìn)行必要認(rèn)定,并告知客戶后,方能采用專用子賬戶放款方式。
第九章 附 則
第六十三條 本辦法適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部管理的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。非三農(nóng)金融部管理的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù),可參照?qǐng)?zhí)行本辦法。
第六十四條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行解釋、修訂。各一級(jí)分行不再另行制定實(shí)施細(xì)則。
第六十五條 本辦法自印發(fā)之日起施行。原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法(試行)》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款操作流程(試行)》(農(nóng)銀發(fā)〔2008〕129號(hào)、農(nóng)銀辦發(fā)〔2008〕740號(hào)、農(nóng)銀辦發(fā)〔2008〕970號(hào)、農(nóng)銀辦發(fā)〔2008〕1044號(hào))即行廢止。
第二篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法（試行）
第一章 總則
第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》等信貸管理制度制定本辦法。
第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。
農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，和長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無(wú)論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。
第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決中小農(nóng)戶小額貸款難問(wèn)題。
第四條 農(nóng)戶小額貸款以“金穗惠農(nóng)卡”為載體,采用自助可循環(huán)方式，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款。
第五條 農(nóng)戶小額貸款原則上由縣級(jí)支行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)審批。上級(jí)行應(yīng)根據(jù)下轄行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。將審批權(quán)轉(zhuǎn)授營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，須經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)同意。
第六條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠農(nóng)業(yè)銀行工作人員來(lái)完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他農(nóng)村組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、收回工作。
第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件
第七條 農(nóng)戶小額貸款原則上用于農(nóng)戶維持基本生產(chǎn)所必要的融資需求，具體包括：
（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
（三）農(nóng)村勞動(dòng)力職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、已參加農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)戶的醫(yī)療資金需求。
其中，用于已參加農(nóng)村合作醫(yī)療農(nóng)戶醫(yī)療資金需求的，須經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)并制定實(shí)施細(xì)則后方可開辦。
第八條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件:
（一）具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力,持有有效身份證件。
（二）是農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員，且已經(jīng)申請(qǐng)獲得金穗惠農(nóng)卡。
（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入及按期償還貸款本息的能力。
（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。
（五）信用評(píng)級(jí)為一般級(jí)及以上。
（六）品行良好,沒(méi)有連續(xù)逾期90天以上或累計(jì)逾期6期以上的信用記錄，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款。
（七）貸款人規(guī)定的其他條件。
第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：
（一）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的。
（二）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的。
（三）有賭博、吸毒等不良嗜好的。
（四）從事國(guó)家明令禁止的業(yè)務(wù)的。
第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式
第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶額度起點(diǎn)為3000元。單戶余額不得超過(guò)所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投入資金的50％。單戶最高余額由一級(jí)分行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際自行確定，但最高不得超過(guò)3萬(wàn)元。
第十一條 授信額度內(nèi)的單筆貸款起貸金額為3000元，貸款增幅基礎(chǔ)數(shù)為1000元。
第十二條 農(nóng)戶小額貸款的授信期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)周期、收入情況確定，一般不超過(guò)1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。額度內(nèi)的單筆貸款期限不得超過(guò)一年，且到期日不得超過(guò)授信額度有效期后6個(gè)月。
第十三條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則。在上級(jí)行規(guī)定的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)，各行可根據(jù)當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況合理確定利率浮動(dòng)幅度。
第十四條 農(nóng)戶小額貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。
第四章 貸款方式
第十五條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類，其中擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
第十六條 借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款。聯(lián)保小組擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：
（一）聯(lián)保成員不低于3戶。
（二）聯(lián)保成員不得為同一家庭成員。
（三）聯(lián)保成員簽訂聯(lián)保承諾書，愿意承擔(dān)連帶責(zé)任。
（四）聯(lián)保成員的居所或主營(yíng)業(yè)務(wù)所在地應(yīng)相對(duì)集中。
（五）聯(lián)保小組組長(zhǎng)需協(xié)助農(nóng)行貸款清收，并及時(shí)向農(nóng)行提供小組成員影響貸款償還的信息。
第十七條 采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。在聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的，在不良貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。
第十八條 采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，貸款行應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組成員的經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力等因素合理確定聯(lián)保小組各成員的授信額度。聯(lián)保小組成員的貸款合計(jì)不得超過(guò)小組各成員單戶保證擔(dān)保額度之和。
單戶保證擔(dān)保額度=3*（單戶年正常稅后收入-單戶年債務(wù)性支出-單戶年生活保障支出）-該戶已為他人提供的各類擔(dān)保余額;
或者單戶保證擔(dān)保額度=單戶的凈資產(chǎn)-該戶已為他人提供的各類擔(dān)保余額。
第十九條 以自然人、法人、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和其他組織為保證人的，以及采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的，執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法（試行）》的有關(guān)規(guī)定。
第二十條 對(duì)同時(shí)符合下列條件的借款人，可辦理不超過(guò)年家庭收入30％的短期信用貸款，但單戶最高貸款不超過(guò)5000元：
（一）家庭成員身體健康，無(wú)重大疾病。
（二）有合法、可靠經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有還本付息能力。
（三）家庭年人均收入不低于所在縣人均農(nóng)民收入。
（四）信用評(píng)級(jí)為一般級(jí)及以上。
第二十一條 要積極引導(dǎo)借款人參加相關(guān)的保險(xiǎn)。
第五章 貸款程序和貸后管理
第二十二條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)流程執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》相關(guān)規(guī)定，基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、（審議、）審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。
第二十三條 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（包括二級(jí)支行和分理處，下同）權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：
客戶申請(qǐng)，網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查崗調(diào)查，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審批，放款崗辦理貸款發(fā)放手續(xù)，客戶經(jīng)理實(shí)施經(jīng)營(yíng)管理。
第二十四條 縣級(jí)支行審批權(quán)限內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：
客戶申請(qǐng)，客戶經(jīng)理調(diào)查、部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和共同調(diào)查人，下同）簽字認(rèn)可后，交縣支行審查審批中心或?qū)彶閸弻彶?，具有相?yīng)權(quán)限的獨(dú)立審批人審批，支行放款審核崗審核貸款發(fā)放手續(xù)，客戶經(jīng)理實(shí)施經(jīng)營(yíng)管理。
第二十五條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的地區(qū)、邊遠(yuǎn)山區(qū)等地方，可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間，具體由貸款行依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定。
第二十六條 貸后檢查。貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查金穗惠農(nóng)卡交易記錄等多種方式進(jìn)行。
（一）首次跟蹤檢查。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理要在貸款發(fā)放后一個(gè)月內(nèi)，進(jìn)行首次跟蹤檢查。
（二）定期檢查。農(nóng)戶小額貸款的授信額度核定后，無(wú)論借款人是否用款或是否存在貸款余額，客戶經(jīng)理每半年至少進(jìn)行一次定期檢查。
第二十七條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)每日在線監(jiān)測(cè)和定期監(jiān)管方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸現(xiàn)場(chǎng)檢查。各級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理中的職責(zé)如下：
（一）一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格變化、自然環(huán)境等外部宏觀因素可能對(duì)農(nóng)戶小額貸款造成的不利影響，向轄內(nèi)二級(jí)分行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示函，定期評(píng)估轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量并上報(bào)總行。
（二）二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)在線監(jiān)測(cè)的方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)不良率較高的縣級(jí)支行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示函，并視情況對(duì)該支行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查或抽查。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，應(yīng)通知縣級(jí)支行，并定期上報(bào)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)情況。
（三）縣級(jí)支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶小額貸款的質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，主要通過(guò)抽查的方式檢查農(nóng)戶小額貸款是否符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶經(jīng)理是否對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行預(yù)警和處臵，現(xiàn)場(chǎng)抽查結(jié)果須上報(bào)二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并報(bào)告給本級(jí)行行長(zhǎng)。
第六章 客戶經(jīng)理管理與農(nóng)戶信息庫(kù)建設(shè)
第二十八條 從事農(nóng)戶小額貸款的客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須熱愛農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)。客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理每年必須接受累計(jì)不少于7天時(shí)間的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。經(jīng)營(yíng)行要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、控制風(fēng)險(xiǎn)能力、所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和所管理貸款的成本利潤(rùn)等情況，科學(xué)合理確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，并根據(jù)實(shí)際進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
第二十九條 經(jīng)營(yíng)行和客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。
第三十條 客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)所轄區(qū)域的農(nóng)戶進(jìn)行廣泛的信息采集，及時(shí)輸入我行信息管理系統(tǒng)，并對(duì)信息進(jìn)行定期維護(hù)，以構(gòu)建我行農(nóng)戶客戶管理的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。應(yīng)采集的農(nóng)戶信息主要包括農(nóng)戶的家庭成員情況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、教育狀況、信用狀況、收入水平及來(lái)源結(jié)構(gòu)等。
第七章 激勵(lì)約束機(jī)制
第三十一條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。
第三十二條 各級(jí)行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶小額貸款的“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”的“三包一掛”制度。
第三十三條 一級(jí)分行應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶小額貸款收益等因素合理確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。對(duì)在容忍度以內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失設(shè)定合理的盡職免責(zé)條款，對(duì)無(wú)主觀過(guò)錯(cuò)或重大失誤的信貸人員給予免責(zé)或減輕責(zé)任；對(duì)損失率超出容忍度的個(gè)人，依據(jù)損失程度和盡職情況進(jìn)行責(zé)任追究和處理。
第三十四條 調(diào)查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至開除處分：
（一）未按規(guī)定對(duì)客戶提交資料的完整、真實(shí)、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，或調(diào)查嚴(yán)重失實(shí)的；
（二）未按規(guī)定核實(shí)抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)能力以及保證人情況的；
（三）對(duì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題故意隱瞞，誤導(dǎo)信貸審查和決策的；
（四）幫助、默許客戶偽造有關(guān)資料騙取銀行信用的；
（五）不堅(jiān)持獨(dú)立調(diào)查，按照他人授意進(jìn)行調(diào)查的；
（六）發(fā)生私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用現(xiàn)象的。
第三十五條 審查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至開除處分：
（一）未對(duì)客戶部門移交的信貸資料的完整性、有效性進(jìn)行審查的；
（二）審查通過(guò)不符合借款人主體資格、農(nóng)業(yè)銀行信貸政策以及貸款擔(dān)保合規(guī)合法性要求的信貸業(yè)務(wù)的；
（三）隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題的；
（四）不堅(jiān)持獨(dú)立審查，按照他人授意進(jìn)行審查的。
第三十六條 審批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至開除處分：
（一）審批信貸業(yè)務(wù)未明確簽署意見的；
（二）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)；
（三）逆程序或變相逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)；
（四）向不符合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策的客戶授予信用；
（五）與客戶串通，偽造有關(guān)資料騙取銀行信用的；
（六）通過(guò)授意、暗示等方式嚴(yán)重影響信貸人員獨(dú)立調(diào)查、審查的。
第三十七條 管戶客戶經(jīng)理有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至降級(jí)處分：
（一）未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的；
（二）未按規(guī)定協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的；
（三）未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)報(bào)告的；
（四）由于管理不力，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物價(jià)值發(fā)生損失的；
（五）未及時(shí)催收逾期貸款本息的。
第八章 其他管理
第三十八條 農(nóng)戶小額貸款在“24232短期農(nóng)戶小額貸款”會(huì)計(jì)科目中核算，在CMS系統(tǒng)中的“農(nóng)戶小額貸款”類別進(jìn)行管理。
第三十九條 金穗惠農(nóng)卡中設(shè)立主賬戶和專用子賬戶，專用子賬戶內(nèi)的資金只能在省內(nèi)特定商戶使用，不能取現(xiàn)。貸款發(fā)放時(shí)資金按比例分別歸入惠農(nóng)卡主賬戶和專用子賬戶。貸款資金進(jìn)入主賬戶與專用子賬戶的比例，由貸款行根據(jù)客戶及當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在審批貸款時(shí)確定。
第九章 附則
第四十條 本辦法適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。
第四十一條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。一級(jí)分行必須依據(jù)本辦法，結(jié)合本行實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則并向總行備案。未經(jīng)總行同意不得突破本辦法規(guī)定。
第四十二條 本辦法自印發(fā)之日起施行。
第三篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款面談?dòng)涗?/a>
附件3
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款面談?dòng)涗?/p>
面談時(shí)間：面談地點(diǎn)：借款申請(qǐng)人：證件名稱及號(hào)碼：擔(dān)保人：證件名稱及號(hào)碼：
1.借款人是否與我行有其他業(yè)務(wù)合作？
□是(選此項(xiàng)請(qǐng)?jiān)斒?□否
2.借款人及家庭成員是否身體健康？
□是□否(選此項(xiàng)請(qǐng)?jiān)斒?
3.借款人是否有過(guò)刑事犯罪記錄或有嗜賭、吸毒等不良行為？
□是(選此項(xiàng)請(qǐng)?jiān)斒?□否
4.對(duì)于主要收入來(lái)源，借款人具備多長(zhǎng)時(shí)間的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)？
□5年（含）以上□3（含）至5年□1（含）至3年□1年以下
5.借款人是否知悉《農(nóng)戶小額貸款申請(qǐng)表》中所作聲明？
□是□否
6.如借款人未依借款合同約定按時(shí)足額還款，將被作為不良信用記錄并承擔(dān)違約責(zé)任，借
款申請(qǐng)人是否知悉？
□是□否
7.如借款人未依借款合同約定按時(shí)足額還款，貸款銀行有權(quán)向擔(dān)保人追償債務(wù)或依法處置
抵押物，擔(dān)保人是否同意？
□同意□不同意
8.借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人是否有其他需要說(shuō)明的問(wèn)題？
如有請(qǐng)?jiān)斒觥?/p>
9.借款申請(qǐng)人和擔(dān)保人向我行所提供的有關(guān)材料及所作的陳述是否真實(shí)？若有虛假，是否
愿意承擔(dān)一切法律責(zé)任？
□真實(shí)，愿意承擔(dān)一切因提供虛假資料或陳述的法律責(zé)任。
□不真實(shí)（選此項(xiàng)請(qǐng)?jiān)斒觯?/p>
借款申請(qǐng)人（簽字）：調(diào)查人員（簽字）：
年月日年月日
擔(dān)保人（簽字）：調(diào)查人員（簽字）：
年月日年月日
第四篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款面談?dòng)涗?/a>
附件3
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款面談?dòng)涗?/p>
面談時(shí)間：面談地點(diǎn)：借款申請(qǐng)人：證件名稱及號(hào)碼：擔(dān)保人：證件名稱及號(hào)碼：擔(dān)保人：證件名稱及號(hào)碼：
1.借款人是否與我行有其他業(yè)務(wù)合作？
□是(選此項(xiàng)請(qǐng)?jiān)斒?□否
2.借款人及家庭成員是否身體健康？
□是□否(選此項(xiàng)請(qǐng)?jiān)斒?
3.借款人是否有過(guò)刑事犯罪記錄或有嗜賭、吸毒等不良行為？
□是(選此項(xiàng)請(qǐng)?jiān)斒?□否
4.對(duì)于主要收入來(lái)源，借款人具備多長(zhǎng)時(shí)間的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)？
□5年（含）以上□3（含）至5年□1（含）至3年□1年以下
5.借款人是否知悉《農(nóng)戶小額貸款申請(qǐng)表》中所作聲明？
□是□否
6.如借款人未依借款合同約定按時(shí)足額還款，將被作為不良信用記錄并承擔(dān)違約責(zé)任，借
款申請(qǐng)人是否知悉？
□是□否
7.如借款人未依借款合同約定按時(shí)足額還款，貸款銀行有權(quán)向擔(dān)保人追償債務(wù)或依法處置
抵押物，擔(dān)保人是否同意？
□同意□不同意
8.借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人是否有其他需要說(shuō)明的問(wèn)題？
如有請(qǐng)?jiān)斒觥?/p>
9.借款申請(qǐng)人和擔(dān)保人向我行所提供的有關(guān)材料及所作的陳述是否真實(shí)？若有虛假，是否
愿意承擔(dān)一切法律責(zé)任？
□真實(shí)，愿意承擔(dān)一切因提供虛假資料或陳述的法律責(zé)任。
□不真實(shí)（選此項(xiàng)請(qǐng)?jiān)斒觯?/p>
借款申請(qǐng)人（簽字）：調(diào)查人員（簽字）：
年月日年月日
擔(dān)保人（簽字）：調(diào)查人員（簽字）：
年月日年月日
擔(dān)保人（簽字）：
年月日
第五篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法
平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額
貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》等信貸管理制度制定本辦法。
第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。
農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶、國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶。
第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。
第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶小額貸款審批實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。
第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。
第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件
第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：
（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購(gòu)買耐用消費(fèi)品、修繕?lè)课莸壬钕M(fèi)。
第七條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：
（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和不得超過(guò)60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。
（二）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，客戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為達(dá)到60分以上；
（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。
（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。
（五）品行良好，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款。
（六）貸款人規(guī)定的其他條件。
第八條 根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀直接歸為良好級(jí)：
（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶；
（二）信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；
（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：
（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；
（二）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；
（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；
（四）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。
第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式
第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過(guò)10萬(wàn)元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50％以內(nèi)。
第十一條 農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。
第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過(guò)3年，但對(duì)從事林果業(yè)等回收周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。
第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤(rùn)的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。
第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利率方式（如遇中國(guó)人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。
第十六條 還款方式。
（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還款方式。
（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長(zhǎng)可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。
第十七條 對(duì)誠(chéng)信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策；對(duì)違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對(duì)于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。
第四章 擔(dān)保方式
第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：
（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。
（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。
（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉(cāng)單等質(zhì)押擔(dān)保。
第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：
（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。
（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；
（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對(duì)集中。
第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。
第二十一條 對(duì)自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。
第二十二條 對(duì)符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過(guò)1萬(wàn)元的信用貸款：
（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)。
（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。
（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。
（四）與信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購(gòu)協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。
首次信用貸款后，誠(chéng)信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請(qǐng)貸款時(shí)，可將其信用貸款額度最高提至3萬(wàn)元。
第二十三條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。
第五章 貸款程序和貸后管理
第一節(jié) 基本流程
第二十四條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業(yè)務(wù)審批流程
農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請(qǐng)，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。
第二十六條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在3個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間。
第二節(jié) 貸款申請(qǐng)與受理
第二十七條 客戶應(yīng)填寫平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，向客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。客戶需要提供以下資料：
（一）借款人合法有效的身份證明。
（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。
（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。
客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。
第三節(jié) 貸款調(diào)查 第二十八條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過(guò)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠(chéng)信評(píng)議小組（老支書、老村長(zhǎng)、老黨員、老干部、老組長(zhǎng)）等組織對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：
（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。
（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）。
（三）客戶經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。
（四）借款用途是否合法。
（五）客戶還款能力和意愿。
（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。
第二十九條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。
第三十條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。
第三十一條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。
第四節(jié) 貸款審查、審批
第三十二條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對(duì)信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，并移送有權(quán)審批人審批。
第三十三條 審查崗對(duì)客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。
第三十四條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。
第五節(jié) 用信管理
第三十五條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同。
第三十六條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。
第三十七條 貸款發(fā)放。客戶部門或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無(wú)誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。
第六節(jié) 貸后管理
第三十八條 積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。
第三十九條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對(duì)貸款進(jìn)行檢查。
第四十條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：
對(duì)采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。
第四十一條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：
（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問(wèn)題。
（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況；
（三）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；
（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。
貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。
第四十二條 客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。
第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)監(jiān)測(cè)、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。
第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：
（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。
（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營(yíng)單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。
第四十五條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無(wú)效后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。
第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理
第四十六條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理的崗位應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。
第四十七條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立授權(quán)營(yíng)銷和等級(jí)管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級(jí)別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。
第四十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。
第七章 激勵(lì)約束機(jī)制
第四十九條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。
第五十條 農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”、“包鄉(xiāng)鎮(zhèn)、包村、包片”的“三包一掛”制度，績(jī)效工資按照平輿玉川村鎮(zhèn)銀行薪酬管理辦法執(zhí)行。
第五十一條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。
第五十二條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，違反國(guó)家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國(guó)家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行平輿玉川村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)文件規(guī)定。
第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對(duì)經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行追究。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95％，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在2％以內(nèi)。
第五十四條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：
（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大不利影響。
（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來(lái)源或收入不足清償貸款。
（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。
第八章 其他管理
第五十五條 農(nóng)戶小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時(shí)核銷呆賬。
第五十六條 農(nóng)戶小額貸款在相應(yīng)會(huì)計(jì)科目中核算。
第五十七條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定測(cè)分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。
第九章 附 則
第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
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