第一篇：小額貸款公司管理制度

小額貸款有限公司

安全管理制度

為進一步規(guī)范公司安全保衛(wèi)工作，保障公司員工人身和資金財產(chǎn)安全，維護正常工作秩序，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。

第一條安全保衛(wèi)工作應(yīng)貫徹：預(yù)防為主，領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)、突出重點，保障安全的方針.第二條 安全保衛(wèi)工作的基本任務(wù)是：防搶劫、防盜竊、防詐騙、防治安案件和災(zāi)害事故發(fā)生，維護正常的工作秩序，保障公司員工人身和資金安全。

第三條 安全保衛(wèi)工作，要認(rèn)真落實責(zé)任制。總經(jīng)理是安全保衛(wèi)工作的第一責(zé)人?？偨?jīng)理要經(jīng)常對員工進行安全防范意識和防范知識教育，組織防搶防暴防火預(yù)案演練，提高員工預(yù)防暴力侵害的能力。

第四條 公司的各種消防設(shè)施、防衛(wèi)器具必須齊全有效，全體員工應(yīng)熟知掌握其使用方法。

第五條 公司員工要增強防范各種案件和事故的意識和能力，熟知安全制度和防暴預(yù)案，能正確使用報警設(shè)施、防衛(wèi)器械、消防器材。

第六條營業(yè)時間及辦理業(yè)務(wù)過程中，注意做好“四防一?！?，即：防詐騙、防搶劫、防盜竊，防治安案件和災(zāi)害事故發(fā)生，保證資金安全。

第七條 到銀行或其他單位取送大宗現(xiàn)金，必須兩人以上乘車押運，途中不得停車辦理其他事宜。

第八條 對前來公司辦理業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)給予口頭警示防搶案件發(fā)生。

第九條 辦公室管理

（一）辦公室的門窗、鎖及有關(guān)安全設(shè)施，必須符合安全要求，離開辦公室必須做到：人走燈滅、關(guān)窗、鎖門。下班前，文件必須入柜，切斷室內(nèi)電器設(shè)備電源。

（二）嚴(yán)禁私自安裝電器設(shè)備，改裝線路和使用非公用電器等，嚴(yán)禁動用明火。辦公室、營業(yè)室內(nèi)嚴(yán)禁存放易燃、易爆等危險物品，禁止存放私人現(xiàn)金和貴重物品。

（三）下班后及節(jié)假日放假期間，不準(zhǔn)在辦公室、營業(yè)室會客和進行各種娛樂活動。

第二篇：小額貸款公司管理制度

貸款管理制度

為了防范貸款風(fēng)險，合理設(shè)置制衡機制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運行，特制定本制度：

一、貸款政策界定

（一）資金主要投放于中小型企業(yè)、民營私營經(jīng)濟、微型企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。

（二）同一借款人貸款最高額度為不超過資本金的5％。(三)本公司股東不得借款。(四)貸款利率

1、最高利率月息不超過人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的四倍；

2、最低利率月息不低于人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的0.9倍。

二、貸款對象和基本條件

(一)對象：企事業(yè)法人(尤其是中小、民營、微小企業(yè))、“三農(nóng)”經(jīng)濟(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個私經(jīng)濟、具有完全民事行為的自然人。

(二)基本條件：借款人應(yīng)當(dāng)具備依法生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、品質(zhì)優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農(nóng)戶和自然人貸款除外)： l、上經(jīng)工商局年檢的營業(yè)執(zhí)照(必備資料)；

2、上經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機構(gòu)代碼證；

3、上經(jīng)稅務(wù)部門年檢的稅務(wù)登記證；

4、法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。；

5、企業(yè)章程和驗資報告；

6、上及當(dāng)期財務(wù)報表；

7、股東會同意借款、用本公司財產(chǎn)辦理抵押擔(dān)保決議；股東會同意為借款人提供保證擔(dān)保決議；

8、有必要提供的其他材料。

三、貸款“三查”(一)貸前調(diào)查

1、貸前調(diào)查的基本內(nèi)容

(1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。(2)經(jīng)營狀況。主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測。(3)財務(wù)狀況。主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。

(4)信譽狀況。主要是借款人有無拖欠金融機構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。(5)經(jīng)營者素質(zhì)。主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力。

(6)擔(dān)保情況。主要是抵(質(zhì))押物的權(quán)屬，價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。

2、貸前調(diào)查的程序和方法

一般采用查閱有關(guān)資料與實地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工作要求由雙人（主辦信貸員與信貸主管等）共同完成。

3、調(diào)查結(jié)論

經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查，將資料和信息進行分析和研究，提出是否貸款意見，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。(二)貸中審查 l、審查的主要內(nèi)容

(1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔(dān)民事責(zé)任能力。(2)借款人是否符合貸款基本條件。

(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。(4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。

(5)法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字的真?zhèn)巍?6)抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。

2、貸款審批

在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。(三)貸后檢查

1、建立貸款臺帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。

2、貸后檢查的主要內(nèi)容：

(1)對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。貸后10-15天內(nèi)電話或走訪客戶貸款資金使用情況，了解相關(guān)信息；對期限在二個月以上一年以內(nèi)的貸款，每兩個月內(nèi)至少走訪客戶一次，實地察看借款人資金使用及生產(chǎn)經(jīng)營情況，重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況，實時進行貸后風(fēng)險預(yù)測，做到風(fēng)險可控。

(2)對提供保證擔(dān)保的貸款，對保證人定期檢查的期限、內(nèi)容同借款人。(3)檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

3、貸后管理

(1)貸款到期前一個星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。(2)貸款逾期要向借款人、擔(dān)保人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。(3)貸款逾期三個月以上，采取向借款人、擔(dān)保人依法收貸。

四、信貸資產(chǎn)分類與撥備(一)信貸資產(chǎn)分類方法

參照銀行業(yè)評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分類方法，在以風(fēng)險為基礎(chǔ)的前提下，將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產(chǎn)，后三類為不良信貸資產(chǎn)。

(二)五級分類的定義

1、正常。債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務(wù)不能按時足額償還。

2、關(guān)注。盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息和其他債務(wù)，但存在一些可能對償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。

3、次級。債務(wù)人的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。

4、可疑。債務(wù)人無法足額償還本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

5、損失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務(wù)仍然無法收回，或只能收回極少部分。(三)五級分類的目標(biāo)意義

1、揭示信貸資產(chǎn)的實際價值和風(fēng)險程度，真實、全面且動態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

2、及時發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款管理中存在的問題，從而加強信貸管理。

3、為提取損失準(zhǔn)備提供依據(jù)，并建立損失類貸款全額撥備制度，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備金充足率始終保持在100％以上，全面覆蓋風(fēng)險。(四)五級分類的時效

按照央行的要求規(guī)定，五級分類工作采取“按季認(rèn)定，實時調(diào)整”的原則，及時進行五級分類認(rèn)定，實時監(jiān)控和調(diào)整信貸資產(chǎn)風(fēng)險變化情況，并將結(jié)果上報給人民銀行。

(五)撥備計提與處置

1、一般準(zhǔn)備。按照國家稅務(wù)總局規(guī)定，以按當(dāng)年年末貸款余額l％的比例提取風(fēng)險金，按稅后利潤的l0％提取盈余資本公積金，累計達(dá)到其注冊資本金30％以上的，超出部分可轉(zhuǎn)增資本金。

2、專項準(zhǔn)備。按信貸資產(chǎn)五級分類后的損失高低程度計提專項準(zhǔn)備。關(guān)注類計提比例為2％，次級類計提比例為25％，可疑類計提比例為50％，損失類計提比例為100％。

3、不良貸款處置。當(dāng)經(jīng)營過程中發(fā)生不良貸款超過資本金10％時，或者是發(fā)生損失類貸款，由董事會召開會議研究處置不良貸款的方案，并實行賬銷案存制度，留待以后繼續(xù)清收。

五、貸款風(fēng)險控制(一)操作實務(wù)

風(fēng)險控制的關(guān)鍵在于實務(wù)操作，落實《擔(dān)保法》中的擔(dān)保措施，以保障公司營運的安全和效益。

1、抵押貸款

能提供房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證作為抵押，其抵押物座落于城鎮(zhèn)較為繁華的地段，價高且易變現(xiàn)。

2、質(zhì)押貸款

一是能提供有價證券、銀行承兌匯票、存款單、憑證式國庫券等作為質(zhì)押物； 二是能提供可封存的有銷售市場的原材料、產(chǎn)成品等作為質(zhì)押物。

3、保證貸款

選擇有擔(dān)保實力的國企、民企、私企及自然人、縣重點企業(yè)和縣龍頭企業(yè)等提供保證擔(dān)保。“三農(nóng)”貸款中的村級經(jīng)濟組織和村委會主任的保證擔(dān)保貸款。

4、貸后監(jiān)控

加強貸后管理工作，也是控制風(fēng)險的一種必要手段。必須設(shè)立貸款臺帳，加強貸后監(jiān)控和檢查，關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金動向和其他重大變更等，提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營運。

5、拔備制度：風(fēng)險金的提取和呆帳損失準(zhǔn)備金的管理等。

六、貸款審批權(quán)限(一)貸款權(quán)限劃分

1、信貸員(調(diào)查崗)。對是否給客戶貸款只有建議權(quán)，沒有否定權(quán)和審批權(quán)。

2、信貸部經(jīng)理。對有疑問、有爭議的貸款有建議權(quán)，無否定權(quán)和審批權(quán)。

3、總經(jīng)理。貸款審批權(quán)限為100萬元(含)以下。

4、審貸委。（1）貸款審批權(quán)限為100萬元以上至250萬元；（2）審批疑難貸和優(yōu)惠利率貸款。(二)審貸委：

l、人員組成。審貸委由 人組成，主任，成員。

2、議事規(guī)則。召開審貸委會議，必須有 個以上人員到會方能成立，必須讓與會人員充分發(fā)表意見。審貸委主任(會議召集人)不做定調(diào)或暗示性發(fā)言，以左右或影響其他參會人員(下屬)的判斷能力和真實意思表示。

3、表決程序。采用書面表決或舉手表決方式；主任有最終不放貸的決定權(quán)；表決必須有60％的同意票即通過；以電話等形式征詢未到會審貸委成員的意見，會后補上

七、貸款操作流程

（一）借款人提出書面借款申請。

申請內(nèi)容包括借款人基本情況、借款用途、借款金額、借款期限、還款來源、擔(dān)保方式等。

（二）貸前調(diào)查

信貸員及信貸業(yè)務(wù)部依據(jù)借款人提出的借款申請，對借款人的貸款資格、誠信程度、經(jīng)營項目、財務(wù)狀況、擔(dān)保方式以及風(fēng)險程度等進行調(diào)查分析，并提出貸款建議：包括是否貸款、貸款多少、貸款期限、擬定利率、擔(dān)保方式等。

（三）向總經(jīng)理匯報確定是否放貸。

（四）超過總經(jīng)理審批權(quán)限的貸款，提交審貸委研究決定。

（五）辦理借款抵押登記、擔(dān)保等相關(guān)手續(xù)，填寫借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)、擔(dān)保承諾、轉(zhuǎn)賬承諾、簽字蓋章等，履行貸款審批手續(xù)。

（六）按約定收取利息。

（七）檢查確認(rèn)貸款相關(guān)合同發(fā)生時效時間生效后，向計劃財務(wù)部提交簽批后的貸款借據(jù)第二聯(lián)作為轉(zhuǎn)賬通知，計劃財務(wù)部依據(jù)轉(zhuǎn)賬通知對借款人按期發(fā)放貸款。

（八）建立貸款、還款、收息和抵押權(quán)證管理明細(xì)臺賬；

（九）加強貸后監(jiān)測，實時核查借款人資金使用、經(jīng)營、還款資金回籠等情況，督促借款人按時還貸付息，防止發(fā)生貸款逾期形成風(fēng)險。

（十）整理完善信貸檔案資料，建立檔案臺賬。貸款發(fā)放后5個工作日內(nèi)歸檔；對已還清貸款本息的信貸檔案資料，在還貸款結(jié)清后10個工作日內(nèi)移交綜合管理部保管（保管期限6年）。

八、抵押貸款操作流程(一)抵押物的范圍

1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。

2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。

3、抵押人購買的預(yù)售房屋。

4、抵押人所有的國有土地使用權(quán)。

5、抵押人所有的機器設(shè)備、交通工具和其他財產(chǎn)。

6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。(二)抵押人應(yīng)提交的材料

l、抵押人為法人的需提交下列材料：

(1)營業(yè)執(zhí)照及最近的年檢證明(附本及復(fù)印件，必備)。(2)組織機構(gòu)代碼證書及最近的年檢證明。(3)稅務(wù)登記證明及最近的年檢證明。

(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(5)企業(yè)章程。

(6)抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件，即股東會決議(必備)。(7)抵押人對抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。(8)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：

(1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。(2)抵押人的居住證明(戶口薄)或結(jié)婚證明。(3)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。(4)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。(三)辦理財產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項

l、以共有財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人簽字同意抵押的書面文件。

2、以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面決議。

3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。

4、以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

5、以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。

6、以預(yù)售房抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同。

7、以在建工程抵押的，應(yīng)具有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證等。

8、以機動車輛抵押的，應(yīng)有機動車登記證書。

9、以機器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)成品以及其他動產(chǎn)抵押的，應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明及存放狀況資料。(四)抵押擔(dān)保的調(diào)查評審 l、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。(1)個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過70％(以房產(chǎn)評估機構(gòu)評估書為準(zhǔn))。

(2)個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。(3)個人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不超過50％。(4)廠房及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過70％。(5)廠房及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。(6)以在建工程作抵押的，其抵押率不超過50％。(7)車輛等交通工具的抵押率不超過50％。(8)機器設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不超過50％。(五)抵押物的登記

抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人(信貸員)應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書。

1、房地產(chǎn)抵押登記機關(guān)為市、縣、區(qū)房管局和縣國土資源局。

2、在建工程抵押登記機關(guān)為市國土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。

3、車輛抵押登記機關(guān)為市交通局車管所。

4、設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押登記機關(guān)為市、縣、區(qū)工商局。

5、位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。(六)抵押物的保管

1、房地產(chǎn)他項權(quán)證封包后，填寫交接清單雙人簽章(信貸員和出納)交出納入庫(保險箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。

2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗或信貸員應(yīng)定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。

3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：

(1)抵押人涉及重大經(jīng)濟糾紛，經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權(quán)變動。(2)抵押人經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。

(3)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、被撤消。(4)抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。(5)抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭議。

(6)抵押物毀損、滅失、價值減少或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財產(chǎn)。(8)抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈。(9)抵押物被有關(guān)執(zhí)法機關(guān)依法查封、扣押。(10)抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害。

4、抵押權(quán)存續(xù)期間信貸員要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報，以采取相對應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機關(guān)主張權(quán)利。(七)抵押權(quán)的實現(xiàn)

1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費用。

2、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關(guān)費用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人。

3、抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。

九、質(zhì)押貸款操作流程(一)質(zhì)物的范圍

l、可以接受下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：(1)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。(2)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。(3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。(4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。

3、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：

(1)銀行承兌匯票、人民幣存單、憑證式國債。(2)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。(二)出質(zhì)人應(yīng)提交的材料

同抵押人應(yīng)提交的材料。(三)質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項

1、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲條件。

2、以銀行承兌匯票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。

3、以憑證式國債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾文件。(四)質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評審

1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度、出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。原則上一般動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價的50％。

2、應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、市場價格、商業(yè)風(fēng)險、相關(guān)費用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：(1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認(rèn)數(shù)的90％。(2)國家債券的質(zhì)押率不超過90％。(3)銀行承兌匯票的質(zhì)押率不超過90％。(五)質(zhì)押登記

1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實際發(fā)放日期。(六)質(zhì)押擔(dān)保的管理

1、動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。

2、以銀行承兌匯票，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載并簽章。

3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項義務(wù)。

4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。(七)質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)

基本上同抵押權(quán)的實現(xiàn)。

十、保證擔(dān)保貸款操作流程(一)保證人的資格

1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟組織指依法登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等。

2、原則上應(yīng)當(dāng)選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。

3、國家機關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門不能作為保證人。

4、擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。(二)保證人應(yīng)提交的材料

1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1)最近經(jīng)年檢的的營業(yè)執(zhí)照(必備資料)；(2)最近經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證；

(3)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)；(4)經(jīng)年審的貸款卡(無貸款的可不必)；(5)最近經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證；(6)企業(yè)章程；

(7)上和當(dāng)期財務(wù)報表；(8)有必要提交的其他材料。

2、有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(1)公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保的書面決議；(2)公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。

3、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。

4、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：(1)中介機構(gòu)出具的實收資本驗資報告；(2)一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫婵钭C明文件；(3)同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。

5、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1)保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明(戶口薄)；

(3)保證人財產(chǎn)及收入狀況證明(公務(wù)員)；(4)保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件。(三)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查評審

l、應(yīng)當(dāng)對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性。

2、應(yīng)當(dāng)對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔(dān)保的可靠性。

3、應(yīng)當(dāng)對保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的余額、信用等級、現(xiàn)金流量、信譽狀況、發(fā)展前景等因素進行綜合考證。

4、保證額度＝資產(chǎn)總額—負(fù)債總額一已為他人提供的各類擔(dān)保余額（或有負(fù)債）。

5、保證人為村委會和村主任的，所保證擔(dān)?！叭r(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶，給予大力支持，扶持他們做大做強，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟，可適當(dāng)放寬保證擔(dān)保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率。(四)保證合同的訂立

1、保證合同的訂立可以采取以下形式：(1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同；

(2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函；

(3)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書面擔(dān)保文件。

2、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應(yīng)當(dāng)與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。

3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質(zhì))押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)分別簽訂保證合同和抵(質(zhì))押合同。(五)保證擔(dān)保的管理

1、保證合同有效期間，應(yīng)當(dāng)按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項義務(wù)。

2、應(yīng)當(dāng)檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(1)財務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟糾紛；

(2)經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等；(3)經(jīng)營范圍與注冊資本變更、股權(quán)變動；(4)破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等；

(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。(六)擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)

1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在合同履行期屆滿六個月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知收，并取得回執(zhí)。

2、借款人和保證人均不履行責(zé)任的，在保證期間或訴訟時效內(nèi)及時提起訴訟或申請仲裁。

3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調(diào)解，應(yīng)在六個月內(nèi)向法院申請執(zhí)行，以收回貸款本息。

二○一一年十一月

第三篇：小額貸款公司風(fēng)險管理制度

貸款公司風(fēng)險管理制度

小額貸款有限公司

風(fēng)險管理制度

第一章 總 則

第一條 為進一步加強貸款風(fēng)險的防范和控制，切實化解和消化貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，制定本制度。

第二條 貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù)：貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施，建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風(fēng)險管理制度和機制，強化貸款風(fēng)險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。

第三條 貸款風(fēng)險管理原則，貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）貸款風(fēng)險管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合；

（二）實行貸款風(fēng)險性質(zhì)和歷史成因分類管理；

（三）堅持貸款風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；

（四）堅持把封閉管理措施納入風(fēng)險管理。

第四條 本制度適用于辦理的各項貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。

第二章 貸款風(fēng)險劃分

第五條 貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險是指在貸款業(yè)務(wù)運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。按照風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。

第六條 政策風(fēng)險。政策風(fēng)險是指根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款；借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。

第七條 經(jīng)營風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影

貸款公司風(fēng)險管理制度

響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。

第八條 操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸政策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。

第三章 貸款風(fēng)險預(yù)測

第九條 貸款風(fēng)險預(yù)測。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進行識別和測定。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條 政策風(fēng)險預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款貼息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進行預(yù)測。

第十一條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險性質(zhì)及程度進行識別和預(yù)測。

（一）定性分析預(yù)測。主要是指通過借款人內(nèi)容各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測貸款風(fēng)險。定性分析預(yù)測主要包括借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

（二）定量分析預(yù)測 主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險進行分析和預(yù)測。預(yù)測借款人經(jīng)營風(fēng)險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風(fēng)險度計量以及貸款風(fēng)險敏感性分析等方法。借款人信用等級評分評定主要是根據(jù)借款人財務(wù)指標(biāo)設(shè)臵評價指標(biāo)，將評價指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級，根據(jù)信用等級識別貸款風(fēng)險程度。貸款項目評估主要是通過

貸款公司風(fēng)險管理制度

對借款人財務(wù)指標(biāo)和投資指標(biāo)、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標(biāo)評估，綜合評價項目貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險度計量主要是通過設(shè)臵貸款風(fēng)險權(quán)重，計量貸款風(fēng)險程度，量化貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險敏感性分析是指貸款風(fēng)險的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進行量化分析，測定和判斷其對貸款風(fēng)險的影響程度。

第十二條 操作風(fēng)險預(yù)測。主要依據(jù)貸款公司是否具有較強的風(fēng)險決策能力員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風(fēng)險預(yù)警

第十三條 貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)臵的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況，提示貸款要及時采取風(fēng)險防范和控制措施。

貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度（宏觀預(yù)警詳見第七章）。

第十四條 政策風(fēng)險預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險信號反映。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中，國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源地落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點。通過對各種政策風(fēng)險信號進行識別、分析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭，提前對政策風(fēng)險預(yù)警做出反映。

第十五條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警。主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。

（一）財務(wù)預(yù)警信號。財務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)

貸款公司風(fēng)險管理制度

金流量等指標(biāo)低于行業(yè)水平或有較大變動。

（二）市場預(yù)警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。

（三）行為預(yù)警信號。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務(wù)、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。

（四）其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條 操作風(fēng)險預(yù)警。主要通過銀行內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全，信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料匱乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運用信貸登記咨詢系統(tǒng)，客戶信息系統(tǒng)，行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng)，特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息，對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響信貸安全的主要風(fēng)險信號進行前瞻性判斷，并制訂處臵方案，落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補救性措施。

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第五章 貸款風(fēng)險控制

第十八條 貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后，收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施，控制貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴大和惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。

第十九條 實行借款人貸款認(rèn)定制度，應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營情況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進行貸款資格認(rèn)定。

第二十條 實行有效地貸款管理辦法。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。

（一）授信管理。通過核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度，集中同一控制借款人信用風(fēng)險。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實行內(nèi)部授信和公開授信。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。

（二）逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險性質(zhì)及程度，對不符合授信管理條件的，繼續(xù)實行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。

（三）項目管理。對各種專項貸款，要按照項目管理程序，對貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程，以確保貸款項目的成功。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規(guī)定外，原則要有相應(yīng)的風(fēng)險補償和一定比例的自有流動資金，并分別采取貸款風(fēng)險補償金管理和自有流動資金比例管理的方式。

（一）貸款擔(dān)保。對不確定性風(fēng)險因素較多的貸款，可以按照有關(guān)管理制度，分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。

貸款公司風(fēng)險管理制度

（二）貸款風(fēng)險補償管理。對借款人自主經(jīng)營糧棉油等用于農(nóng)業(yè)的貸款需求，但又不具備發(fā)放擔(dān)保貸款的相應(yīng)條件，可以采取貸款補償金方式，作為貸款風(fēng)險補償。借款人在貸款前，提供符合有關(guān)自籌要求的收購（調(diào)入）糧棉油價款一定比例的補償金，存入指定的貸款補償金存款賬戶。補償金在貸款本息未結(jié)清前，不參與借款人的購銷經(jīng)營活動，專項用于彌補收購（調(diào)入）糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險。借款人還清貸款本息后，全額退還補償金。

（三）自有流動資金比例管理?？梢愿鶕?jù)貸款種類和性質(zhì)，確定 借款人自有流動資金比例最低限額。

第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。實行貸款審核和貸款審批授權(quán)制度，按照貸款“三查’程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險。

第二十三條 完善庫存監(jiān)管制度。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點，制定庫存監(jiān)管制度，對借款人糧棉油等庫存實施有效監(jiān)管，控制貸款風(fēng)險，堅持實行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購報賬制度、庫存檢查制度和貨款回籠制度。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

第二十四條 加強對貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核，以促進各項管理制度的落實，做到規(guī)范和及時操作。

第二十五條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對庫存糧棉油等商品和其他符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。

第二十六條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實手續(xù)合法有效。

第六章 貸款風(fēng)險化解

第二十七條 貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征、運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取財政補償、補償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補償，以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

貸款公司風(fēng)險管理制度

第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險，應(yīng)及時向政府匯報，以政策為依據(jù)，督促按政策規(guī)定落實補貼政策和消化計劃，消除貸款風(fēng)險。

第二十九條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)采取補償金抵償、向保證人追索、處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補償貸款風(fēng)險。

（一）用風(fēng)險補償金抵償貸款本息。當(dāng)借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生差虧損、貸款本息不能全額償還時，要將借款人風(fēng)險補償資金作為貸款的償還來源，及時收回貸款本息。

（二）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

（三）處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵（質(zhì)）押物品進行處臵，處臵價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

（四）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處臵抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

（五）辦理保險理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

（六）依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。

（七）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風(fēng)險，采取一切化解補償措施后仍無法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序報批核銷。對表外利息，按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實行減免。

第三十條 操作風(fēng)險的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至

貸款公司風(fēng)險管理制度

消除。

第三十一條 認(rèn)真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償、化解。

第七章 貸款風(fēng)險監(jiān)測與考核

第三十三條 貸款風(fēng)險監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險程度、前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。

第三十四條 貸款風(fēng)險監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類，有信貸和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進行歸并統(tǒng)計。實行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動態(tài)監(jiān)測。

第三十五條 貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險五級分類，設(shè)臵若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動情況，貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況，評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。

第三十六條 貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。通過建立自下而上逐級定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況，強化貸款風(fēng)險的宏觀預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，上級行及時完善信貸政策，調(diào)整授權(quán)管理，采取各種有效的風(fēng)險管理措施。

第三十七條 貸款風(fēng)險管理評價考核。實行貸款風(fēng)險管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量各級行工作業(yè)績的重要內(nèi)容。對不良貸款絕對額非正常原因增加的，實行一票否決制。

第三十八條 貸款風(fēng)險的披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會。人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。

貸款公司風(fēng)險管理制度

第八章 貸款風(fēng)險管理責(zé)任制

第三十九條 實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。要建立貸款風(fēng)險管理組織機構(gòu)，實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第四十條 實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款評審委員會，明確其職能和責(zé)任。貸款評審委員會只負(fù)責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進行評審并提出評審意見，貸款有執(zhí)行董事或執(zhí)行董事的授權(quán)人審批。

第四十一條 明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。信貸管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度制定及分類的組織實施，檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進行稽核檢查；信息電腦部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；法規(guī)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險保障措施的法律工作。

第四十二條 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作機決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。

第九章 附 則

第四十三條 本制度由公司股東會負(fù)責(zé)解釋、修訂、第四十四條 本制度自股東會審議通過之日起施行。

第四篇：小額貸款公司貸后管理制度

小額貸款公司貸后管理制度

第一章 總則

第一條 為規(guī)范貸后管理,防范信貸風(fēng)險根據(jù)《貸款通則》、《貸款管理 責(zé)任制度》、《貸款操作規(guī)程實施細(xì)則》等有關(guān)法規(guī)制定本制度。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回或信用結(jié)束全過程的

信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護和貸后檢查、貸后風(fēng) 險預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé) 任移交、貸款總結(jié)評價等。

第三條 貸后管理堅持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機制、及時 預(yù)警風(fēng)險、有效控制風(fēng)險的原則。

第四條 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。

貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)并對形 成貸款風(fēng)險需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。

貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護、貸后檢 查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評價等日常管理 工作職責(zé)的公司信貸崗位人員。

第二章 信貸檔案管理

第五條 信貸檔案以客戶為單位建立內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況(含評 級授信情況)、貸前調(diào)查、貸時審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收 回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關(guān)的資料。

第六條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。

第七條 公司是信貸檔案管理的責(zé)任機構(gòu)要指定專職或兼職人員進行信貸 檔案管理。

第八條 具體管理制度《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》執(zhí)行。

第九條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實完整、合法有效。

第十條 對信貸檔案管理情況每年進行一次專項檢查。

第三章 客戶維護和貸后檢查

第十一條 客戶維護內(nèi)容包括收集客戶意見提供宏觀政策和市場信息推

介公司金融產(chǎn)品提供結(jié)算便利、做好客戶咨詢服務(wù)幫助客戶合理安排資金 促進客戶提升經(jīng)營水平等。

第十二條 公司對重點客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負(fù)責(zé)維護每季至少進行 一次回訪。

重點客戶包括經(jīng)董事會會審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大 十戶。重點客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟金融政策和市場行業(yè)信息掌握客 戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況做好客戶咨詢服務(wù)幫助客戶安排資金促進客戶提升經(jīng)營水平等。

優(yōu)良客戶包括近三年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優(yōu)良客戶回訪主 要內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求提供優(yōu)先便捷服務(wù)推介公司金融產(chǎn)品拓寬合作 領(lǐng)域等。

貸款管理責(zé)任人對管轄客戶每半年至少進行一次回訪做好客戶的咨詢服務(wù) 工作幫助客戶解決實際困難等。第十三條 信貸員將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案回訪總結(jié) 材料分別于每年的6月20日和12月20日前報信貸管理部門。

第十四條 貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。

(一)貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后貸款管理機構(gòu)對貸后管理工作情況進行 的檢查基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺賬與統(tǒng)計準(zhǔn)確性、信貸檔案 資料真實完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置及時性、不良貸款管理 等情況。

(二)信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營

狀況、經(jīng)營效益等情況進行的檢查基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、抵(質(zhì))押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。

第十五條 貸后管理檢查的重點

(一)實行審貸分離的貸款重點檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信 貸檔案資料真實完整性等情況。

(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點檢查對客戶調(diào)查的真實性、資信評級和核定信 用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。

(三)實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查信貸檔 案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性。

第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點

(一)實行審貸分離的貸款重點檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(包括資產(chǎn)、負(fù)債、機構(gòu)、體制等)變動、按約使用信貸資金、抵押 物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。

(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況 等情況。

(三)實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查客戶履 行借款合同、經(jīng)營效益到期償債能力等情況。

第十七條 公司對經(jīng)董事會會同意后發(fā)放的貸款每年將組織一次檢查。公司 貸款管理責(zé)任人對所管轄貸款必須堅持壹萬元(含)以下的每年、壹萬元(不含)以上至伍萬元(含)以下的每半年、伍萬元(不含)以上的每季至少要進行一次信貸 資金跟蹤檢查并將檢查情況及時歸入信貸檔案保管。

第四章 貸后風(fēng)險預(yù)警及處置

第十八條 貸后風(fēng)險預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后通過多種渠道獲悉客戶經(jīng)

營環(huán)境因素已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生重大變化可能會對客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生不利影 響?yīng)нM而影響貸款本息的按期收回及時發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警提示。

客戶經(jīng)營環(huán)境因素分為內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素和外部經(jīng)營環(huán)境因素。內(nèi)部經(jīng)營環(huán) 境因素包括客戶信譽程度、企業(yè)高層變動、經(jīng)營管理及財務(wù)狀況、重大訴訟事件 等情況。外部經(jīng)營環(huán)境因素是指國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場行情、自然災(zāi)害 等情況。

第十九條 在客戶經(jīng)營外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時信貸員應(yīng)及時發(fā)出貸 后風(fēng)險預(yù)警信號提醒并督促公司采取應(yīng)對措施。

第二十條 公司在發(fā)現(xiàn)貸后風(fēng)險預(yù)警信號或收到貸后風(fēng)險預(yù)警提示后應(yīng)積 極制定應(yīng)對措施并督促貸款管理責(zé)任人落實。

第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素發(fā)生變化 時在向公司報告的同時應(yīng)及時向有關(guān)人員發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警信號。第二十二條 貸款管理責(zé)任人在客戶維護和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)

境因素變化或收到貸后風(fēng)險預(yù)警提示后應(yīng)及時提醒客戶采取措施并與客戶協(xié) 商提前歸還貸款或補充擔(dān)保;對客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為 應(yīng)及時采取要求限期糾正、補充擔(dān)保等風(fēng)險防范措施并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā) 放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級或取消授信額度等信 貸制裁措施。

第五章 貸款本息的收回

第二十三條 客戶提前還貸的應(yīng)向貸款管理責(zé)任人提出申請其中法人客 戶應(yīng)提出書面申請。

第二十四條 貸款管理責(zé)任人應(yīng)按月建立《到期貸款登記簿》在短期貸款

到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月內(nèi)向客戶發(fā)送《貸款到期通知書》 提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。

第二十五條 貸款管理責(zé)任人對客戶申請展期且符合展期規(guī)定的在收回全 部貸款利息后方可為其辦理展期手續(xù)。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 公司會計人員對到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

及時調(diào)整貸款形態(tài)進行帳務(wù)處理并與貸款管理責(zé)任人的臺賬進行核對以確 保不良貸款數(shù)據(jù)的真實可靠。

第二十七條 貸款管理責(zé)任人對貸款余額10萬元(含)以上的不良貸款每季 都應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí);對貸款余額10萬元以下、5萬元(含)以上的不良貸款每半年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí);對貸

款余額5萬元以下的不良貸款每年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)。同時要約見客戶(客戶為法人企業(yè)的還應(yīng)約見其主要經(jīng)營管理人)談話要求其 制訂還款計劃落實還款資金。

第二十八條 符合轉(zhuǎn)貸條件的按有關(guān)規(guī)定及時辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。

以物抵債、權(quán)利抵扣的按抵債資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定及時處置。

不良信貸資產(chǎn)重組和置換的按不良信貸資產(chǎn)處置有關(guān)規(guī)定處理。

第二十九條 對當(dāng)年新增不良貸款單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90 天以上的信貸員應(yīng)在次月5日前向公司報告詳細(xì)說明客戶基本情況、不良形 成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分以及清收處置措施等;對不良貸款絕對額當(dāng)季上升 在50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的應(yīng)在季后10日前向公司報告詳細(xì) 說明原因、責(zé)任落實情況及處置措施等。

第三十條 公司對新增單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90天以上的 不良貸款當(dāng)季新增50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的公司要求信貸主管 向總經(jīng)理、董事長當(dāng)面匯報并按照稽核管理制度進行處罰。

第三十一條 信貸員對新發(fā)生不良貸款應(yīng)在次月15日前向公司書面報告逐 筆說明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分及清收處置 措施等。

第七章 貸款風(fēng)險責(zé)任的認(rèn)定

第三十二條 貸款風(fēng)險責(zé)任的認(rèn)定是指對貸款責(zé)任人工作失職的責(zé)任認(rèn)定。第三十三條 公司成立貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小組負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定。董

事長擔(dān)任組長董事、監(jiān)事、總經(jīng)理、風(fēng)險、信貸、稽核、財務(wù)等部門負(fù)責(zé)人為 小組成員。

第三十四條 貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小組主要對經(jīng)信貸管理委員會審批通過后進 入不良形態(tài)的貸款、公司貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司責(zé)任 認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款進行認(rèn)定。

對貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映縣聯(lián)社貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小 組責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款可報董事會進 行認(rèn)定。

第三十五條 公司總經(jīng)理對貸款管理責(zé)任人日常管理工作失職進行責(zé)任認(rèn) 定。

第三十六條 實行審貸分離的貸款貸款形成風(fēng)險或損失后由相應(yīng)的貸款 發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人承擔(dān)。

(一)貸款調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容真實性、調(diào)查行為規(guī)范性以及調(diào)查報告結(jié)論 承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。

(二)貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān) 審查責(zé)任。

(三)貸款審批人(小組、委員會)作為信貸業(yè)務(wù)決策者應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和 貸款審查報告的基礎(chǔ)上作出貸與不貸、貸多貸少的判斷承擔(dān)審批責(zé)任。(四)貸款管理責(zé)任人對日常貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任。

具體貸款風(fēng)險責(zé)任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十七條 農(nóng)戶小額信用貸款等單項信貸業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定按其 有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條 除實行審貸分離和單項信貸業(yè)務(wù)品種中已明確了風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定 之外的貸款由貸款發(fā)放人承擔(dān)100%的責(zé)任。

第三十九條 免責(zé)事項。

(一)因自然災(zāi)害等難以預(yù)見且不可抗拒的客觀因素致使貸款形成風(fēng)險或損

失相關(guān)貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人及時采取了積極補救措施仍無可挽回 的相關(guān)責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人免責(zé)。

(二)貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料誤導(dǎo)審查(批)判斷的致使貸款 形成風(fēng)險或損失的貸款審查(批)人免責(zé)。

(三)貸款調(diào)(審)查人調(diào)(審)查后書面提出明確反對意見但貸款有權(quán)審批 人未采納致使貸款形成風(fēng)險或損失的貸款調(diào)(審)查人免責(zé)。

(四)貸款有權(quán)審批人逆向操作強行要求貸款調(diào)(審)查人辦理信貸業(yè)務(wù)致

使貸款風(fēng)險形成或損失貸款調(diào)(審)查人在其分析報告中全面、客觀、真實反映 情況并提出明確反對意見的免責(zé)。

(五)參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個人書面提出明確反對意 見的免責(zé)。

(六)貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。

第八章 貸款管理責(zé)任的移交

第四十條 貸款管理責(zé)任的移交是指貸款管理責(zé)任人日常管理工作職責(zé)的移 交。貸款發(fā)放責(zé)任人的責(zé)任不隨工作崗位、工作單位的變動而改變。

第四十一條 貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的應(yīng)進行貸款 管理責(zé)任的移交。

(一)實行審貸分離的貸款管理責(zé)任的移交由公司總經(jīng)理和稽核部門負(fù)責(zé)人 主持并監(jiān)交。

(二)單項信貸業(yè)務(wù)品種的移交由所在公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。

(三)實行審貸分離的貸款和單項信貸業(yè)務(wù)品種之外的貸款管理責(zé)任的移交 由公司稽核部門主持并監(jiān)交。

(四)公司主要負(fù)責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的由公司稽核部門負(fù)責(zé) 人主持并監(jiān)交。

第四十二條 貸款管理責(zé)任的移交經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責(zé) 任移交登記簿上簽字后方為有效。

第九章 貸款總結(jié)評價

第四十三條 總結(jié)評價內(nèi)容包括:客戶基本評價、貸款基本情況評價、貸款發(fā) 放責(zé)任人評價、貸款管理責(zé)任人評價、經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)等。

第四十四條 貸款總結(jié)評價由公司總經(jīng)理組織實施進行貸款總結(jié)評價后將 結(jié)果董事長。

貸款本息全部收回的貸款管理責(zé)任人應(yīng)在貸款收回后一個月內(nèi)進行貸款 總結(jié)評價并作為客戶長期信用記錄和該客戶今后評級授信重要參考依據(jù)入檔保 管。

貸款形成不良的公司應(yīng)對該戶貸款進行貸款總結(jié)評價通過分析信貸風(fēng)險 成因提出重要警示和清收處置措施。

第十章 附則

第四十五條 本制度由董事會負(fù)責(zé)解釋、修改。

第四十七條 本制度自董事會審議通過之日起實施。

第五篇：小額貸款公司信貸管理制度

貸款管理制度

第一章 總則

第一條根據(jù)《公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《省政府辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村小額貸款組織試點工作意見（試行）》等國家有關(guān)經(jīng)濟金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實際，特制定本制度。

第二條本制度是本公司建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機制、實行對公司業(yè)務(wù)規(guī)范運作及程序化管理的基本管理制度。

第三條本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。

第四條本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守本制度，做到講究道德，廉潔奉公、鉆研業(yè)務(wù)、愛崗敬業(yè)。

第二章貸款對象及條件

第五條貸款對象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)公司行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第六條貸款條件另行確定。

第三章貸款業(yè)務(wù)種類

第七條貸款按有無擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

第八條信用貸款是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。

第九條保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責(zé)任保證貸款。

第十條辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信情況及其還款記錄進行審查，并簽訂保證合同。

第十一條保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不能作為保證人：

1、國家機關(guān)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會團體。

2、企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

第十二條10萬元（含）以上的保證貸款原則上實行一戶多保；所以自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。

第十三條公司制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，須提供董事會同意擔(dān)保決議書；合伙制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，需提供全體合伙人簽字同意的保證意見書。

第十四條抵押貸款是指《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

第十五條個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房抵押，辦理該項抵押貸款時，信貸人員首先必須實地查看，掌握商品房的變現(xiàn)能力，查實是否有糾紛，已出租的，查看租憑合同，并書面告知承租人，然后由商品房抵押財產(chǎn)共有人（如夫妻雙方，父母子女等）到場簽章，填寫房屋抵押貸款申請書，辦理貸款手續(xù)。

第十六條企業(yè)房地產(chǎn)抵押價格在資質(zhì)的評估單位評估基礎(chǔ)上，對照內(nèi)部參考價格，如評估價高于參考價按參考價執(zhí)行，如評估價低于參考價按評估價執(zhí)行。

有房產(chǎn)證、土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以內(nèi)。

有房產(chǎn)證、土地證但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在40%以內(nèi)。

只有土地證，土地證注明使用權(quán)屬出讓的，土地使用權(quán)證抵押率掌握在土地評估價的70%以內(nèi)。

尚未辦妥房產(chǎn)證、土地證的廠方不得抵押。

第十七條以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)用全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

第十八條以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實現(xiàn)抵押權(quán)時按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。

第十九條以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

第二十條以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

第二十一條以在建工程抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工許可證、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明以繳納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事項的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

第二十二條質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)的貸款。

第二十三條質(zhì)押率的確定

國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過面額的80%。

倉單、提單的質(zhì)押率不得超過倉單、提單項下貨物總金額的60%。

個人存單的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，貸款到期日不得超過存單到期日。信貸人員核實好借款人和出質(zhì)人（包括預(yù)留印鑒或密碼）后填制并辦妥有價證劵質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付通知書，然后與開立存單的金融機構(gòu)簽訂

協(xié)議止付協(xié)議書，辦理質(zhì)押貸款手續(xù)，存單由主辦會計納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。

第二十四條單位定期存款的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實書不能直接辦理質(zhì)押貸款。需要辦理質(zhì)押貸款的首先開具單位定期存單，然后按照《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》辦理。

第四章貸款期限和利率

第二十五條信貸人員根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。自然人及個體工商戶貸款實行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實行按季（月）結(jié)息。

第二十六條為真實反應(yīng)資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如個別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到期日起按申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)需經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。

第二十七條逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計收罰息。

第二十八條貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

第二十九條按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險覆蓋、有力競爭”的貸款利率定為原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實行浮動利率。

第五章信貸業(yè)務(wù)操作流程

第三十條為確保貸款的安全性、流動性和效益性，辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。

第三十一條 借款申請和受理：凡向本公司申請借款，應(yīng)有借款人提出書面申請。并在申請書中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、還款來源等基本情況。

借款人應(yīng)向貸款行提供以下資料：

借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗證后身份證復(fù)印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳細(xì)居住地址、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容（項目），家庭年經(jīng)濟收入情況、借款用途、經(jīng)濟效益情況、擔(dān)保落實情況及擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力情況、人行個人征息系統(tǒng)查詢授權(quán)書、其他資料。

借款人（企業(yè)）的基本情況。包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件、公司章程，經(jīng)信貸員核對、驗證。復(fù)印件留貸款行存檔。如擔(dān)保貸款還需提供保證人的有效營業(yè)執(zhí)照、身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件，經(jīng)信貸員核對、驗證，復(fù)印件存檔。

與借款人生產(chǎn)經(jīng)營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。

第三十二條貸前調(diào)查：貸前調(diào)查是整個貸款運作過程的基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量?？蛻艚?jīng)理對材料齊全的申請受理后，要對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行分析，核實擔(dān)保情況，并在此基礎(chǔ)上預(yù)測貸款風(fēng)險程度，并在規(guī)定時間內(nèi)完成申請材料的調(diào)查審核工作，最后形成調(diào)查報告并填制客戶調(diào)查表。

第三十三條貸時審查（核）：信貸人員調(diào)查完成后將所有規(guī)定資料提交本公司到款審核人員按規(guī)定程序進行審查（核）。

第三十四條貸款審批：應(yīng)建立審貸分離、分級審批的貸款審批管理制度。

第三十五條貸款發(fā)放：本公司財務(wù)部根據(jù)經(jīng)董事長簽字的同意發(fā)放貸款的審批書發(fā)放貸款。借款雙方應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定簽訂借款合同。合同簽訂有董事長或授權(quán)人簽字生效，借款合同生效后，按借款合同生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放的貸款必須通過轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶內(nèi)。

不得發(fā)放未經(jīng)審查（核）、審批的貸款，未經(jīng)審查（核）、審批而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第三十六條本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，借款合同與擔(dān)保合同要正確使用。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。主合同從合同、貸款金額及大寫金額、還款時間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。

第三十七條貸后管理：之信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后對貸款的管理。貸后管理的內(nèi)容另行確定。

第三十八條貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)發(fā)出貸款到期通知書，通知借款人和擔(dān)保還貸，借款人償還貸款應(yīng)打印還貸憑證。

第三十九條經(jīng)公司同意，客戶可以提前歸還貸款。

第四十條借款人到期未還，又未辦理展期手續(xù)的，客戶經(jīng)理要發(fā)出貸款催收通知書，并且將借款人和保證人收到通知書簽字后的回執(zhí)收回并妥善保管，每隔6個月內(nèi)簽發(fā)一次貸款催收通知書，以保障擔(dān)保時效和訴訟時效。