第一篇：小額貸款公司大額貸款管理制度

小額貸款公司大額貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。

第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司董事會(huì)規(guī)定額度的貸款。

第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。第五條 大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級(jí)申報(bào)審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大額貸款操作基本程序

第一條 辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請(qǐng)→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報(bào)備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。

一、受理與調(diào)查?？蛻籼岢龃箢~貸款申請(qǐng)，公司受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。

二、審查。信貸管理部門對(duì)報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報(bào)董事會(huì)審議。

三、審議與審批。公司董事會(huì)會(huì)審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的貸款報(bào)股東會(huì)審批。

四、貸后管理。對(duì)審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級(jí)批復(fù)，由公司與客戶簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。

第三章 大額貸款申請(qǐng)與受理

第一條 客戶申請(qǐng)?？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。

第二條 大額貸款申請(qǐng)的受理。接受客戶貸款申請(qǐng)以后，對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由董事長(zhǎng)決定是否受理申請(qǐng)大額貸款。

第三條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書，同時(shí)提供相關(guān)資料。

第四條 申請(qǐng)辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。

一、法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：

1、企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

2、有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；

3、人民銀行頒發(fā)的貸款卡；

4、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

5、實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)同意貸款的承諾書；

6、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書；

7、上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和上月末財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；

8、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；

9、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。

二、自然人客戶申請(qǐng)辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：

1、個(gè)人身份證或其他有效身份證明；

2、個(gè)人及家庭收入證明；

3、個(gè)人及家庭資產(chǎn)證明；

4、根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。

三、擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：

1、抵、質(zhì)押物明細(xì)表；

2、抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動(dòng)產(chǎn)抵押物的原始復(fù)印件等；

3、有限責(zé)任公司的股東會(huì)、股份有限公司的董事會(huì)同意擔(dān)保的決議書；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔(dān)保承諾書；

4、擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。

第五條 對(duì)客戶填制的制式申請(qǐng)（或書面申請(qǐng)）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。

第四章 大額貸款調(diào)查

第一條 信貸部門是大額貸款的最初調(diào)查部門，負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查的主要內(nèi)容：

一、對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣，并加蓋印章。

1、查驗(yàn)客戶提供的企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。

2、查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實(shí)、有效。

3、查驗(yàn)客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。

二、調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

1、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。

2、調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)。

三、對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。

1、深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實(shí)”等核對(duì)。

2、調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。

3、調(diào)查分析信貸需求的原因。

4、調(diào)查分析信貸用途的合法性。

5、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。

6、調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間。

第二條 對(duì)自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。

第三條 根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測(cè)算或復(fù)測(cè)客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測(cè)算表。

第四條 依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對(duì)客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。

第五條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容如下：

一、法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；

3、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

4、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

5、結(jié)論。是否同意此項(xiàng)大額貸款；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。

二、自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：

1、申請(qǐng)人的基本情況；

2、申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；

3、擔(dān)保情況；

4、收入來源；

5、還款來源；

6、結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。

第六條 對(duì)大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，連同上述全部信貸資料報(bào)送總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信貸檔案管理人員保管。

第五章 大額貸款審查

第一條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。信貸管理部門要對(duì)下級(jí)部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行審查。審查的主要內(nèi)容如下：

一、基本資料審查：所需上報(bào)的資料是否齊全。

二、主體資格審查：

1、客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

2、客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

3、客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。

三、信貸政策審查：

1、信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；

2、信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合信貸政策。

四、客戶經(jīng)營(yíng)狀況的審查：

1、客戶資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理?？蛻糌?fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于70%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于30%；

2、客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)效益好；有償還貸款本息的能力。

3、同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。

4、客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)；

五、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：

1、分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)價(jià)確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度；

2、客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；

3、在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；

4、提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

六、貸款項(xiàng)目效益審查。對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)具有較好的盈利水平。

七、擔(dān)保手續(xù)審查。

1、擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2、抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的50%以內(nèi)和不動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的70%以內(nèi)；

3、質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理

第一條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 大額貸款會(huì)審

第一條 大額貸款必須實(shí)行會(huì)審制，由公司信貸人員參加，對(duì)發(fā)放的大額貸款進(jìn)行集中審查。

第二條 審查方法。會(huì)審成立若干會(huì)審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實(shí)行交叉會(huì)審。

第三條 大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對(duì)通過會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。

第四條 會(huì)審內(nèi)容：

一、貸款發(fā)放是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

二、借款申請(qǐng)書、貸前調(diào)查報(bào)告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請(qǐng)書和協(xié)議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時(shí)、貸后全過程資料及要素的完善情況；

三、是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；

四、貸款到期收回情況；

五、貸款是否按程序逐級(jí)審批、報(bào)告；

六、對(duì)上級(jí)批示及建議的執(zhí)行情況；

三、其它內(nèi)容。

第五條 對(duì)進(jìn)行會(huì)審的每筆大額貸款經(jīng)會(huì)審參加人員簽字認(rèn)可后轉(zhuǎn)移保管，主要羅列貸款過程不合格的所有事實(shí)，并發(fā)出整改通知書。

第六條 對(duì)會(huì)審問題處理：

一、完善貸款各項(xiàng)手續(xù)，確保手續(xù)合法、有效；

二、根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)違反貸款管理的貸款管理責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

三、積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動(dòng)性、效益性。

四、限期收回“三違”貸款。

五、其他處理措施。

第八條 附則

第一條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)施，由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第二篇：大額貸款管理制度

第一章總則

第一條為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。

第二條本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。

第三條本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司董事會(huì)規(guī)定額度的貸款。

第四條發(fā)放大額貸款必須符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。

第五條大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級(jí)申報(bào)審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章大額貸款操作基本程序

第六條辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請(qǐng)→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報(bào)備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。

（一）受理與調(diào)查?？蛻籼岢龃箢~貸款申請(qǐng)，公司受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。

（二）審查。信貸管理部門對(duì)報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出意見，報(bào)董事會(huì)審議。

（三）審議與審批。公司董事會(huì)會(huì)審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的貸款報(bào)股東會(huì)審批。

（四）貸后管理。對(duì)審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級(jí)批復(fù)，由公司與客戶簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。

第三章大額貸款申請(qǐng)與受理

第七條客戶申請(qǐng)?？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。

第八條大額貸款申請(qǐng)的受理。接受客戶貸款申請(qǐng)以后，對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由董事長(zhǎng)決定是否受理申請(qǐng)大額貸款。

第九條同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書，同時(shí)提供相關(guān)資料。

第十條申請(qǐng)辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。

（一）法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：

1．企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

2．有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；

3．人民銀行頒發(fā)的貸款卡；

4．技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

5．實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)同意貸款的承諾書；

6．特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書；

7．上財(cái)務(wù)報(bào)表和上月末財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；

8．新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；

9．根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。

（二）自然人客戶申請(qǐng)辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：

1．個(gè)人身份證或其他有效身份證明；

2．個(gè)人及家庭收入證明； 3．個(gè)人及家庭資產(chǎn)證明； 4．根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。

（三）擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：

1．抵、質(zhì)押物明細(xì)表；

2．抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動(dòng)產(chǎn)抵押物的原始復(fù)印件等；

3．有限責(zé)任公司的股東會(huì)、股份有限公司的董事會(huì)同意擔(dān)保的決議書；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔(dān)保承諾書；

4．擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。

第十一條對(duì)客戶填制的制式申請(qǐng)（或書面申請(qǐng)）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。

第四章大額貸款調(diào)查

第十二條信貸部門是大額貸款的最初調(diào)查部門，負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣，并加蓋印章。

1．查驗(yàn)客戶提供的企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。

2．查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實(shí)、有效。

3．查驗(yàn)客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。

（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

1．銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。

2．調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)。

（三）對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。

1．深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實(shí)”等核對(duì)。

2．調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。

3．調(diào)查分析信貸需求的原因。

4．調(diào)查分析信貸用途的合法性。

5．查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。

6．調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間。

第十三條對(duì)自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。

第十四條根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測(cè)算或復(fù)測(cè)客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測(cè)算表。

第十五條依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對(duì)客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。

第十六條調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容如下：

（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：

1．客戶基本情況及主體資格；

2．財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；

3．擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

4．本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

5．結(jié)論。是否同意此項(xiàng)大額貸款；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。

（二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：

1．申請(qǐng)人的基本情況；

2．申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；

3．擔(dān)保情況；

4．收入來源；

5．還款來源；

6．結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。

第十七條對(duì)大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，連同上述全部信貸資料報(bào)送總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信貸檔案管理人員保管。

第五章大額貸款審查

第十八條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。信貸管理部門要對(duì)下級(jí)部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行審查。審查的主要內(nèi)容如下：

（一）基本資料審查：所需上報(bào)的資料是否齊全。

（二）主體資格審查：

1．客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

2．客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

3．客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。

（三）信貸政策審查：

1．信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；

2．信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合信貸政策。

（四）客戶經(jīng)營(yíng)狀況的審查：

1．客戶資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理?？蛻糌?fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于60%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于40%；

2．客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)效益好；有償還貸款本息的能力。

3．同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。

4．客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)；

（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：

1．分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)價(jià)確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)程

度；

2．客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；

3．在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；

4．提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（六）貸款項(xiàng)目效益審查。對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)具有較好的盈利水平。

（七）擔(dān)保手續(xù)審查。

1．擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2．抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的50%以內(nèi)和不動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的70%以內(nèi)；

3．質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

第六章大額貸款發(fā)放及貸后管理

第十九條大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章大額貸款會(huì)審

第二十條大額貸款必須實(shí)行會(huì)審制，由公司信貸人員參加，對(duì)發(fā)放的大額貸款進(jìn)行集中審查。

第二十一條審查方法。會(huì)審成立若干會(huì)審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實(shí)行交叉會(huì)審。

第二十二條大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對(duì)通過會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。

第二十三條會(huì)審內(nèi)容：

（一）貸款發(fā)放是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）借款申請(qǐng)書、貸前調(diào)查報(bào)告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請(qǐng)書和協(xié)議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時(shí)、貸后全過程資料及要素的完善情況；

（三）是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；

（四）貸款到期收回情況；

（五）貸款是否按程序逐級(jí)審批、報(bào)告；

（六）對(duì)上級(jí)批示及建議的執(zhí)行情況；

（七）其它內(nèi)容。

第二十四條對(duì)進(jìn)行會(huì)審的每筆大額貸款經(jīng)會(huì)審參加人員簽字認(rèn)可后轉(zhuǎn)移保管，主要羅列貸款過程不合格的所有事實(shí)，并發(fā)出整改通知書。

第二十五條對(duì)會(huì)審問題處理：

（一）完善貸款各項(xiàng)手續(xù)，確保手續(xù)合法、有效；

（二）根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)違反貸款管理的貸款管理責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

（三）積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動(dòng)性、效益性。

（四）限期收回“三違”貸款。

（五）其他處理措施。

第八章附則

第二十六條本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)施，由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第三篇：匯達(dá)大額貸款管理制度

大額貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融法規(guī)、公司信貸管理基本制度等規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。

第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司總經(jīng)理審批額度的貸款。

第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。

第五條 大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級(jí)申報(bào)審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大額貸款操作基本程序

第六條 辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請(qǐng)→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報(bào)備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按業(yè)務(wù)管理制度執(zhí)行。

（一）受理與調(diào)查?？蛻籼岢龃箢~貸款申請(qǐng)，公司信貸客戶部受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。

（二）審查。信貸管理部門對(duì)報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出意見，報(bào)總經(jīng)理審批，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的貸款報(bào)董事長(zhǎng)交由審貸會(huì)審批。

（三）審議與審批。公司審貸會(huì)審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的貸款報(bào)股東會(huì)審批。

（四）貸后管理。對(duì)審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級(jí)批復(fù)，由公司與客戶簽訂借款合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。

第三章 大額貸款申請(qǐng)與受理

第七條 客戶申請(qǐng)?？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。

第八條 大額貸款申請(qǐng)的受理。接受客戶貸款申請(qǐng)以后，對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由總經(jīng)理決定是否受理申請(qǐng)大額貸款。

第九條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書，同時(shí)提供相關(guān)資料。

第十條 申請(qǐng)辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。

（一）法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：

1．經(jīng)年檢的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資

格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

2．有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；

3．經(jīng)年檢的人民銀行頒發(fā)的貸款證（卡）；

4．技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

5．實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書；財(cái)產(chǎn)共有人出具同意貸款的承諾書；

6．特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書；

7．上財(cái)務(wù)報(bào)表和上月末財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；

8．根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。

（二）自然人客戶申請(qǐng)辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：

1．個(gè)人身份證或其他有效身份證明；

2．個(gè)人及家庭收入證明；

3．個(gè)人及家庭資產(chǎn)證明；

4．年滿18歲的家庭成員自愿承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的聲明；

5．根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。

（三）擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：

1．抵、質(zhì)押物明細(xì)表；

2．抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動(dòng)產(chǎn)抵押

物的原始復(fù)印件等；

3．有限責(zé)任公司的股東會(huì)、股份有限公司的董事會(huì)同意擔(dān)保的決議書；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔(dān)保承諾書；

4．擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。

第十一條 對(duì)客戶填制的制式申請(qǐng)（或書面申請(qǐng)）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。

第四章 大額貸款調(diào)查

第十二條 信貸客戶部是大額貸款的最初調(diào)查部門，負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣，并加蓋印章。

1．查驗(yàn)客戶提供的企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。

2．查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實(shí)、有效。

3．查驗(yàn)客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。

（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

1．銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債

和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。

2．調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)。

（三）對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。

1．深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實(shí)”等核對(duì)。

2．調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。

3．調(diào)查分析信貸需求的原因。

4．調(diào)查分析信貸用途的合法性。

5．查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。

6．調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間。

第十三條 對(duì)自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)

償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。

第十四條 根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測(cè)算或復(fù)測(cè)客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測(cè)算表。

第十五條 依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對(duì)客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。

第十六條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容如下：

（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：

1．客戶基本情況及主體資格；

2．財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；

3．擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

4．本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

5．結(jié)論。是否同意此項(xiàng)大額貸款；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。

（二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：

1．申請(qǐng)人的基本情況；

2．申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；

3．擔(dān)保情況；

4．收入來源；

5．還款來源；

6．結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。第十七條 對(duì)大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，連同上述全部信貸資料報(bào)送信貸管理部門審查、審查同意后報(bào)送總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料應(yīng)移交信貸檔案管理人員保管。第五章 大額貸款審查

第十八條 大額貸款必須實(shí)行會(huì)審制，由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)召集各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的，對(duì)發(fā)放的大額貸款進(jìn)行集中審查。要對(duì)信貸管理部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行會(huì)審查。審查的主要內(nèi)容如下：

（一）基本資料審查：所需上報(bào)的資料是否齊全。

（二）主體資格審查：

1．客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

2．客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

3．客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。

（三）信貸政策審查：

1．信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；

2．信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合信貸政策。

（四）客戶經(jīng)營(yíng)狀況的審查：

1．客戶資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理?？蛻糌?fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于60%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于40%；

2．客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)效益好；有償還貸款本息的能力。

3．同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。

4．客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)；

（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：

1．分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)價(jià)確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度；

2．客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；

3．在人民銀行信貸征信系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；

4．提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（六）貸款項(xiàng)目效益審查。對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)具有較好的盈利水平。

（七）擔(dān)保手續(xù)審查。

1．擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2．抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的50%以內(nèi)和不動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的70%以內(nèi)；

3．質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

第十九條 大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對(duì)通過會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。

第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理

第二 十條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 附 則

第二十一條 本制度由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第二十二條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)施

雁峰區(qū)匯達(dá)小額貸款有限公司 2011年1月8日

第四篇：小額貸款公司貸款規(guī)程

岱山銀隆小額貸款有限公司

貸

款

流

程

決

策

制

度

小額貸款公司作為民間合資的地方金融組織，在貸款發(fā)放上實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。公司總經(jīng)理根據(jù)董事會(huì)的授權(quán)及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權(quán)。不受任何部門和單位的制約。

貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔(dān)保和抵押兩種方式。

貸款利率：上限為同期人行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍，下限為基準(zhǔn)貸款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔(dān)保和抵押貸款合同格式。

貸款期限：本公司現(xiàn)階段貸款期限暫定為半年,可適當(dāng)調(diào)整。貸款流程：借款人提出申請(qǐng)——提供個(gè)人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實(shí)地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。

貸款風(fēng)險(xiǎn)控制：小額貸款公司創(chuàng)辦的初衷是為中小企業(yè)和農(nóng)戶提供小額貸款。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。在實(shí)際操作中盡量做到小額多戶。相對(duì)減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中度,同時(shí)使有限的資金服務(wù)更多的大眾。本公司執(zhí)行的利率與金融機(jī)構(gòu)相比上浮的幅度較大，企業(yè)和個(gè)人出于成本考慮向公司申請(qǐng)抵押貸款的相對(duì)較少，據(jù)此我們充分認(rèn)識(shí)到以擔(dān)?；蛐庞梅绞桨l(fā)放貸款不僅是我們現(xiàn)在，更是將來長(zhǎng)期采用的主要的貸款方式。我們當(dāng)前的做法是：

一、按貸款額度確定擔(dān)保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的公務(wù)員或有固定收入的人員作擔(dān)保。十

萬元以上貸款至少有2名以上社會(huì)上有較高資信度的人員作擔(dān)?；虿捎脗€(gè)人或企業(yè)聯(lián)保的方式。

二、對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實(shí)行信用貸款方式。在貸款發(fā)放中我們實(shí)行客戶經(jīng)理先行調(diào)查和審查，對(duì)符合貸款條件和要求的借款人提出調(diào)查意見報(bào)總經(jīng)理審批，對(duì)不符合貸款條件和要求的借款人可以先行否決?？偨?jīng)理對(duì)客戶經(jīng)理上報(bào)的調(diào)查報(bào)告和資料進(jìn)行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。在貸款發(fā)放上現(xiàn)階段公司規(guī)定；客戶經(jīng)理辦理的所有貸款必須經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)，財(cái)會(huì)部門必須憑總經(jīng)理批準(zhǔn)的借款合同和借據(jù)才能辦理貸款支付手續(xù)，同時(shí)財(cái)會(huì)部門對(duì)借款合同和借據(jù)的內(nèi)容和完整性進(jìn)行審核，確保合規(guī)合法。

總經(jīng)理對(duì)公司全部貸款的發(fā)放負(fù)決策責(zé)任。

岱山縣銀隆小額貸款有限公司

第五篇：小額貸款公司管理制度

貸款管理制度

為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置制衡機(jī)制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，特制定本制度：

一、貸款政策界定

（一）資金主要投放于中小型企業(yè)、民營(yíng)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、微型企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。

（二）同一借款人貸款最高額度為不超過資本金的5％。(三)本公司股東不得借款。(四)貸款利率

1、最高利率月息不超過人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的四倍；

2、最低利率月息不低于人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的0.9倍。

二、貸款對(duì)象和基本條件

(一)對(duì)象：企事業(yè)法人(尤其是中小、民營(yíng)、微小企業(yè))、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)、具有完全民事行為的自然人。

(二)基本條件：借款人應(yīng)當(dāng)具備依法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、品質(zhì)優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農(nóng)戶和自然人貸款除外)： l、上經(jīng)工商局年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(必備資料)；

2、上經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

3、上經(jīng)稅務(wù)部門年檢的稅務(wù)登記證；

4、法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。；

5、企業(yè)章程和驗(yàn)資報(bào)告；

6、上及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；

7、股東會(huì)同意借款、用本公司財(cái)產(chǎn)辦理抵押擔(dān)保決議；股東會(huì)同意為借款人提供保證擔(dān)保決議；

8、有必要提供的其他材料。

三、貸款“三查”(一)貸前調(diào)查

1、貸前調(diào)查的基本內(nèi)容

(1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。(2)經(jīng)營(yíng)狀況。主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測(cè)。(3)財(cái)務(wù)狀況。主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。

(4)信譽(yù)狀況。主要是借款人有無拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。(5)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力。

(6)擔(dān)保情況。主要是抵(質(zhì))押物的權(quán)屬，價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。

2、貸前調(diào)查的程序和方法

一般采用查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工作要求由雙人（主辦信貸員與信貸主管等）共同完成。

3、調(diào)查結(jié)論

經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查，將資料和信息進(jìn)行分析和研究，提出是否貸款意見，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。(二)貸中審查 l、審查的主要內(nèi)容

(1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔(dān)民事責(zé)任能力。(2)借款人是否符合貸款基本條件。

(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。(4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。

(5)法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字的真?zhèn)巍?6)抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。

2、貸款審批

在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。(三)貸后檢查

1、建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。

2、貸后檢查的主要內(nèi)容：

(1)對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。貸后10-15天內(nèi)電話或走訪客戶貸款資金使用情況，了解相關(guān)信息；對(duì)期限在二個(gè)月以上一年以內(nèi)的貸款，每?jī)蓚€(gè)月內(nèi)至少走訪客戶一次，實(shí)地察看借款人資金使用及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，重點(diǎn)檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況，實(shí)時(shí)進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

(2)對(duì)提供保證擔(dān)保的貸款，對(duì)保證人定期檢查的期限、內(nèi)容同借款人。(3)檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

3、貸后管理

(1)貸款到期前一個(gè)星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。(2)貸款逾期要向借款人、擔(dān)保人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。(3)貸款逾期三個(gè)月以上，采取向借款人、擔(dān)保人依法收貸。

四、信貸資產(chǎn)分類與撥備(一)信貸資產(chǎn)分類方法

參照銀行業(yè)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分類方法，在以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的前提下，將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產(chǎn)，后三類為不良信貸資產(chǎn)。

(二)五級(jí)分類的定義

1、正常。債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務(wù)不能按時(shí)足額償還。

2、關(guān)注。盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息和其他債務(wù)，但存在一些可能對(duì)償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。

3、次級(jí)。債務(wù)人的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。

4、可疑。債務(wù)人無法足額償還本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

5、損失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務(wù)仍然無法收回，或只能收回極少部分。(三)五級(jí)分類的目標(biāo)意義

1、揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面且動(dòng)態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

2、及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款管理中存在的問題，從而加強(qiáng)信貸管理。

3、為提取損失準(zhǔn)備提供依據(jù)，并建立損失類貸款全額撥備制度，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備金充足率始終保持在100％以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。(四)五級(jí)分類的時(shí)效

按照央行的要求規(guī)定，五級(jí)分類工作采取“按季認(rèn)定，實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則，及時(shí)進(jìn)行五級(jí)分類認(rèn)定，實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，并將結(jié)果上報(bào)給人民銀行。

(五)撥備計(jì)提與處置

1、一般準(zhǔn)備。按照國(guó)家稅務(wù)總局規(guī)定，以按當(dāng)年年末貸款余額l％的比例提取風(fēng)險(xiǎn)金，按稅后利潤(rùn)的l0％提取盈余資本公積金，累計(jì)達(dá)到其注冊(cè)資本金30％以上的，超出部分可轉(zhuǎn)增資本金。

2、專項(xiàng)準(zhǔn)備。按信貸資產(chǎn)五級(jí)分類后的損失高低程度計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備。關(guān)注類計(jì)提比例為2％，次級(jí)類計(jì)提比例為25％，可疑類計(jì)提比例為50％，損失類計(jì)提比例為100％。

3、不良貸款處置。當(dāng)經(jīng)營(yíng)過程中發(fā)生不良貸款超過資本金10％時(shí)，或者是發(fā)生損失類貸款，由董事會(huì)召開會(huì)議研究處置不良貸款的方案，并實(shí)行賬銷案存制度，留待以后繼續(xù)清收。

五、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制(一)操作實(shí)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵在于實(shí)務(wù)操作，落實(shí)《擔(dān)保法》中的擔(dān)保措施，以保障公司營(yíng)運(yùn)的安全和效益。

1、抵押貸款

能提供房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證作為抵押，其抵押物座落于城鎮(zhèn)較為繁華的地段，價(jià)高且易變現(xiàn)。

2、質(zhì)押貸款

一是能提供有價(jià)證券、銀行承兌匯票、存款單、憑證式國(guó)庫券等作為質(zhì)押物； 二是能提供可封存的有銷售市場(chǎng)的原材料、產(chǎn)成品等作為質(zhì)押物。

3、保證貸款

選擇有擔(dān)保實(shí)力的國(guó)企、民企、私企及自然人、縣重點(diǎn)企業(yè)和縣龍頭企業(yè)等提供保證擔(dān)保?！叭r(nóng)”貸款中的村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織和村委會(huì)主任的保證擔(dān)保貸款。

4、貸后監(jiān)控

加強(qiáng)貸后管理工作，也是控制風(fēng)險(xiǎn)的一種必要手段。必須設(shè)立貸款臺(tái)帳，加強(qiáng)貸后監(jiān)控和檢查，關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金動(dòng)向和其他重大變更等，提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營(yíng)運(yùn)。

5、拔備制度：風(fēng)險(xiǎn)金的提取和呆帳損失準(zhǔn)備金的管理等。

六、貸款審批權(quán)限(一)貸款權(quán)限劃分

1、信貸員(調(diào)查崗)。對(duì)是否給客戶貸款只有建議權(quán)，沒有否定權(quán)和審批權(quán)。

2、信貸部經(jīng)理。對(duì)有疑問、有爭(zhēng)議的貸款有建議權(quán)，無否定權(quán)和審批權(quán)。

3、總經(jīng)理。貸款審批權(quán)限為100萬元(含)以下。

4、審貸委。（1）貸款審批權(quán)限為100萬元以上至250萬元；（2）審批疑難貸和優(yōu)惠利率貸款。(二)審貸委：

l、人員組成。審貸委由 人組成，主任，成員。

2、議事規(guī)則。召開審貸委會(huì)議，必須有 個(gè)以上人員到會(huì)方能成立，必須讓與會(huì)人員充分發(fā)表意見。審貸委主任(會(huì)議召集人)不做定調(diào)或暗示性發(fā)言，以左右或影響其他參會(huì)人員(下屬)的判斷能力和真實(shí)意思表示。

3、表決程序。采用書面表決或舉手表決方式；主任有最終不放貸的決定權(quán)；表決必須有60％的同意票即通過；以電話等形式征詢未到會(huì)審貸委成員的意見，會(huì)后補(bǔ)上

七、貸款操作流程

（一）借款人提出書面借款申請(qǐng)。

申請(qǐng)內(nèi)容包括借款人基本情況、借款用途、借款金額、借款期限、還款來源、擔(dān)保方式等。

（二）貸前調(diào)查

信貸員及信貸業(yè)務(wù)部依據(jù)借款人提出的借款申請(qǐng)，對(duì)借款人的貸款資格、誠(chéng)信程度、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保方式以及風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行調(diào)查分析，并提出貸款建議：包括是否貸款、貸款多少、貸款期限、擬定利率、擔(dān)保方式等。

（三）向總經(jīng)理匯報(bào)確定是否放貸。

（四）超過總經(jīng)理審批權(quán)限的貸款，提交審貸委研究決定。

（五）辦理借款抵押登記、擔(dān)保等相關(guān)手續(xù)，填寫借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)、擔(dān)保承諾、轉(zhuǎn)賬承諾、簽字蓋章等，履行貸款審批手續(xù)。

（六）按約定收取利息。

（七）檢查確認(rèn)貸款相關(guān)合同發(fā)生時(shí)效時(shí)間生效后，向計(jì)劃財(cái)務(wù)部提交簽批后的貸款借據(jù)第二聯(lián)作為轉(zhuǎn)賬通知，計(jì)劃財(cái)務(wù)部依據(jù)轉(zhuǎn)賬通知對(duì)借款人按期發(fā)放貸款。

（八）建立貸款、還款、收息和抵押權(quán)證管理明細(xì)臺(tái)賬；

（九）加強(qiáng)貸后監(jiān)測(cè)，實(shí)時(shí)核查借款人資金使用、經(jīng)營(yíng)、還款資金回籠等情況，督促借款人按時(shí)還貸付息，防止發(fā)生貸款逾期形成風(fēng)險(xiǎn)。

（十）整理完善信貸檔案資料，建立檔案臺(tái)賬。貸款發(fā)放后5個(gè)工作日內(nèi)歸檔；對(duì)已還清貸款本息的信貸檔案資料，在還貸款結(jié)清后10個(gè)工作日內(nèi)移交綜合管理部保管（保管期限6年）。

八、抵押貸款操作流程(一)抵押物的范圍

1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。

2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。

3、抵押人購買的預(yù)售房屋。

4、抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)。

5、抵押人所有的機(jī)器設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。(二)抵押人應(yīng)提交的材料

l、抵押人為法人的需提交下列材料：

(1)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最近的年檢證明(附本及復(fù)印件，必備)。(2)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近的年檢證明。(3)稅務(wù)登記證明及最近的年檢證明。

(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(5)企業(yè)章程。

(6)抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件，即股東會(huì)決議(必備)。(7)抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。(8)抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：

(1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。(2)抵押人的居住證明(戶口薄)或結(jié)婚證明。(3)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。(4)抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。(三)辦理財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)

l、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人簽字同意抵押的書面文件。

2、以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書面決議。

3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會(huì)審議通過的同意抵押的書面文件。

4、以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

5、以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。

6、以預(yù)售房抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同。

7、以在建工程抵押的，應(yīng)具有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證等。

8、以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書。

9、以機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)成品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明及存放狀況資料。(四)抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審 l、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。(1)個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過70％(以房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估書為準(zhǔn))。

(2)個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。(3)個(gè)人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不超過50％。(4)廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過70％。(5)廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。(6)以在建工程作抵押的，其抵押率不超過50％。(7)車輛等交通工具的抵押率不超過50％。(8)機(jī)器設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不超過50％。(五)抵押物的登記

抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人(信貸員)應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書。

1、房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、縣、區(qū)房管局和縣國(guó)土資源局。

2、在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國(guó)土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。

3、車輛抵押登記機(jī)關(guān)為市交通局車管所。

4、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、縣、區(qū)工商局。

5、位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。(六)抵押物的保管

1、房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證封包后，填寫交接清單雙人簽章(信貸員和出納)交出納入庫(保險(xiǎn)箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。

2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗或信貸員應(yīng)定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。

3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：

(1)抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)。(2)抵押人經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。

(3)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷、被撤消。(4)抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。(5)抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議。

(6)抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn)。(8)抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)。(9)抵押物被有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)依法查封、扣押。(10)抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害。

4、抵押權(quán)存續(xù)期間信貸員要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，以采取相對(duì)應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機(jī)關(guān)主張權(quán)利。(七)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請(qǐng)抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費(fèi)用。

2、處分抵押物所得價(jià)款不足以清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人。

3、抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。

九、質(zhì)押貸款操作流程(一)質(zhì)物的范圍

l、可以接受下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：(1)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。(2)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。(3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。(4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。

3、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：

(1)銀行承兌匯票、人民幣存單、憑證式國(guó)債。(2)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。(二)出質(zhì)人應(yīng)提交的材料

同抵押人應(yīng)提交的材料。(三)質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項(xiàng)

1、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲(chǔ)條件。

2、以銀行承兌匯票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。

3、以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭(zhēng)議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾文件。(四)質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審

1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。原則上一般動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評(píng)估價(jià)的50％。

2、應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、市場(chǎng)價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：(1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認(rèn)數(shù)的90％。(2)國(guó)家債券的質(zhì)押率不超過90％。(3)銀行承兌匯票的質(zhì)押率不超過90％。(五)質(zhì)押登記

1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。(六)質(zhì)押擔(dān)保的管理

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險(xiǎn)單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。

2、以銀行承兌匯票，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載并簽章。

3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項(xiàng)義務(wù)。

4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。(七)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)

基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

十、保證擔(dān)保貸款操作流程(一)保證人的資格

1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟(jì)組織指依法登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)等。

2、原則上應(yīng)當(dāng)選擇代為清償能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。

3、國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門不能作為保證人。

4、擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。(二)保證人應(yīng)提交的材料

1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1)最近經(jīng)年檢的的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(必備資料)；(2)最近經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

(3)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)；(4)經(jīng)年審的貸款卡(無貸款的可不必)；(5)最近經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證；(6)企業(yè)章程；

(7)上和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；(8)有必要提交的其他材料。

2、有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(1)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保的書面決議；(2)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。

3、承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。

4、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：(1)中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告；(2)一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫婵钭C明文件；(3)同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。

5、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1)保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明(戶口薄)；

(3)保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明(公務(wù)員)；(4)保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件。(三)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查評(píng)審

l、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。

2、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估，確定保證擔(dān)保的可靠性。

3、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的余額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素進(jìn)行綜合考證。

4、保證額度＝資產(chǎn)總額—負(fù)債總額一已為他人提供的各類擔(dān)保余額（或有負(fù)債）。

5、保證人為村委會(huì)和村主任的，所保證擔(dān)?！叭r(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶，給予大力支持，扶持他們做大做強(qiáng)，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，可適當(dāng)放寬保證擔(dān)保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率。(四)保證合同的訂立

1、保證合同的訂立可以采取以下形式：(1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同；

(2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函；

(3)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書面擔(dān)保文件。

2、同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。

3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質(zhì))押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)分別簽訂保證合同和抵(質(zhì))押合同。(五)保證擔(dān)保的管理

1、保證合同有效期間，應(yīng)當(dāng)按照貸后檢查問隔期，對(duì)保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。

2、應(yīng)當(dāng)檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(1)財(cái)務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；

(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等；(3)經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更、股權(quán)變動(dòng)；(4)破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等；

(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。(六)擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)

1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在合同履行期屆滿六個(gè)月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知收，并取得回執(zhí)。

2、借款人和保證人均不履行責(zé)任的，在保證期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或申請(qǐng)仲裁。

3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調(diào)解，應(yīng)在六個(gè)月內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行，以收回貸款本息。

二○一一年十一月