第一篇：信貸業(yè)務(wù)操作流程(試行)

信貸業(yè)務(wù)操作流程(試行)

為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，改善信貸服務(wù)，提高 辦貸效率質(zhì)量，結(jié)合我司信貸管理實(shí)際，特制定本操作流程，本操作流程實(shí)用于我司開辦的各類信貸業(yè)務(wù)。

一、個(gè)人類客戶貸款流程

（一）個(gè)人抵押、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證擔(dān)保貸款單戶余額在 10 萬元（含）以內(nèi)的貸款操作流程：

借款人提出申請→業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸員初審基本符合貸款條 件→查詢個(gè)人征信→業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查→個(gè)人信用等級評定→整理貸款資料及撰寫調(diào)查報(bào)告→業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初 審→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→有權(quán)審批人審批（最高額抵押貸款由業(yè)務(wù)發(fā)展部提交支用手續(xù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查后報(bào)有權(quán)審批 人審批發(fā)放）→完善借款合同、抵(質(zhì))押合同、借據(jù)等法律文書→辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)→貸款發(fā)放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個(gè)工作日 內(nèi)完成，審查在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成，審批在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成。如遇審查、審批須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款 在審批完成后 2 個(gè)工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。對個(gè)人抵押、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶 10 萬元（含）以內(nèi)的貸款，一、二級業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員（組長或副經(jīng)理）為調(diào)查責(zé)任人；業(yè)務(wù)發(fā)展部主任為調(diào)查主責(zé)任人；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù) 責(zé)人為審查主責(zé)任人；有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人；一

（二）級部門經(jīng)理、信貸人員（組長或副經(jīng)理）為貸后管理及貸款收回主責(zé)任人。

（二）個(gè)人抵押、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶10萬元（不含）以上、個(gè)人授信信用貸款的操作流程：

借款人申請→業(yè)務(wù)發(fā)展部初審結(jié)論→業(yè)務(wù)發(fā)展部OA 系 統(tǒng)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部立項(xiàng)同意→由業(yè)務(wù)發(fā)展部、業(yè)務(wù)發(fā)展部派出管戶信貸員共同參與調(diào)查→個(gè)人信用等級評定→整理 貸款資料及撰寫調(diào)查報(bào)告→業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初審→風(fēng)險(xiǎn)管 理部審查→有權(quán)審批人審批→超過有權(quán)審批人審批權(quán) 限的由授信審查委員會(huì)主任委員審閱同意→提交授信審查委員會(huì)審議→同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽→報(bào) 總經(jīng)理審批→超過總經(jīng)理權(quán)限的報(bào)公司審批→管戶信貸員 落實(shí)相關(guān)限制性條款→完善借款合同、抵（質(zhì)）押合同、借據(jù)等 法律文書→辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)→法律審查→申請支用→ 貸款發(fā)放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款在審批 完成后 2 個(gè)工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。貸款額度在 10 萬元（不含）以上至 30 萬元的授信申請，業(yè)務(wù)發(fā)展部個(gè)人業(yè)務(wù)崗必須參與貸前調(diào)查； 貸款額度在 30 萬元至 100 萬元的授信申請，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù) 責(zé)人必須參與貸前調(diào)查；貸款額度在 100 萬元以上的授信申請，分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與貸前調(diào)查。

對個(gè)人抵押、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶貸款余額在 10 萬元以上，個(gè)人授信信用貸款，一級業(yè)務(wù)發(fā)展部副經(jīng)理或 信貸組長為調(diào)查責(zé)任人；一級業(yè)務(wù)發(fā)展部主任為調(diào)查主責(zé)任人； 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審批人為經(jīng)營主責(zé)任人，一級分 理處經(jīng)理、信貸

人員（組長）為貸后管理及貸款收回主責(zé)任人。

（三）貸款展期操作流程 個(gè)人類客戶貸款符合展期條件的按以下操作流程辦理：

1、單戶貸款在 10 萬元（含）以內(nèi)的貸款：

借款人提出展期申請→業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查→分 理處經(jīng)理初審→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→有權(quán)審批人審 批→完善展期合同等法律文書→辦理展期→貸后管理→貸款本 息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成，審批在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成。

如遇審查、審批須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。

2、單戶貸款在 10 萬元（不含）以上的貸款：

借款人展期申請→業(yè)務(wù)發(fā)展部作出初步結(jié)論→業(yè)務(wù)發(fā)展部

OA 系統(tǒng)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部立項(xiàng)同意→由業(yè)務(wù)發(fā)展部派出管戶信貸員共同參與調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→有權(quán)審批人審批→超過有權(quán)審批人審批權(quán)限的由授 信審查委員會(huì)主任委員審閱同意→提交授信審查委員會(huì)審 議→同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽→報(bào)總經(jīng)理 審批→超過總經(jīng)理權(quán)限的報(bào)公司審批→管戶信貸員落實(shí)相關(guān) 限制性條款→完善展期合同等法律文書→辦理展期→貸后管理→貸款本息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。

貸款額度在 10 萬元（不含）以上至 30 萬元的展期申請，分 理處（營業(yè)部）、業(yè)務(wù)發(fā)展部個(gè)人業(yè)務(wù)崗必須參與調(diào)查；貸 款額度在 30 萬元至 100 萬元的展期申請，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé) 人必須參與調(diào)查；貸款額度在 100 萬元以上的展期申請，分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與

調(diào)查。

二、公司類客戶貸款操作流程

(一)貸款調(diào)查、審查、審批流程

借款人提出申請→業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→授信審查委員會(huì)主任委員審閱同意→提交授信 審查委員會(huì)審議→同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽→報(bào)總經(jīng)理審批→超過授權(quán)權(quán)限的上報(bào)公司審批。

（二）貸款發(fā)放流程

管戶信貸員落實(shí)相關(guān)限制性條款→完善借款合同、抵押合同、借據(jù)等法律文書→辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)→法律審查→ 完善支用手續(xù)→風(fēng)險(xiǎn)管理部辦理控管→貸款發(fā)放→抵押權(quán)證移 交營業(yè)部出納人員保管→借據(jù)監(jiān)測聯(lián)交信貸人員建立信貸監(jiān)測 臺(tái)帳→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→管戶信貸員首 次跟蹤檢查→貸后管理→貸款本息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 7 個(gè)工作日 內(nèi)完成，審查在 2個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款在審批 完成后2個(gè)工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。

貸款額度在 50 萬元以上的授信申請，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé) 人必須參與貸前調(diào)查；貸款額度在 100 萬元以上的授信申請，公司分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與貸前調(diào)查；對公司類客戶貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展部客戶經(jīng)理為調(diào)查責(zé)任 人；業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理為調(diào)查主責(zé)任人；風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理為 審查主責(zé)任人；有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審批人為經(jīng)營主責(zé)任人，業(yè)務(wù)發(fā)展部主要負(fù)責(zé)人、管戶信貸員為貸后管理及收回主責(zé)任人。

（三）貸款展期

對符合展期條件的公司類客戶貸款展期按以上公司類客戶 貸款操作流程

（一）（二）和辦貸時(shí)限辦理。

三、低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)操作流程

低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（全額保證金銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、公司存單質(zhì)押貸款）由各業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查。

（一）全額保證金銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)流程 業(yè)務(wù)發(fā)展部按規(guī)定調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，根據(jù)權(quán)限管

理規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人審批。

（二）銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流程

持票人貼現(xiàn)申請，業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員按規(guī)定調(diào)查、查 詢、經(jīng)理審查（通過支付系統(tǒng)查詢則需持票人出具對票據(jù)真?zhèn)物L(fēng) 險(xiǎn)所帶來的損失承擔(dān)連帶保證責(zé)任的承諾），并填制《重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司貼現(xiàn)審查審批書》（一式三份），完成后將查復(fù) 書及審查審批書提交營業(yè)部指定的兩名專人（主辦會(huì)計(jì)、會(huì)

計(jì)各確定一人）審查票據(jù)的真實(shí)性，對票據(jù)的真實(shí)性確認(rèn)后，在 審查審批書上簽字確認(rèn)，隨相關(guān)資料直接報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，根 據(jù)權(quán)限管理規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人審批。

（三）公司存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程 借款人提出申請→業(yè)務(wù)發(fā)展部按規(guī)定調(diào)查、實(shí)地雙人查詢→辦理止付手續(xù)→部門負(fù)責(zé)人初審→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→ 有權(quán)審批人審批。

（四）時(shí)限規(guī)定

對低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上當(dāng)日辦理完畢，其中公司存單質(zhì)押貸款 當(dāng)日辦理存款止付手續(xù)后發(fā)放貸款；銀行承兌匯票貼現(xiàn)當(dāng)日通過 支付系統(tǒng)查詢，待回復(fù)后當(dāng)日辦理貼現(xiàn)。

四、農(nóng)戶小額信用貸款操作流程

農(nóng)戶小額貸款操作流程按照重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司農(nóng)戶小額信 用貸款管理辦法（試行）文件規(guī)定遵守執(zhí)行。

五、盡職評價(jià)與責(zé)任追究

建立貸款盡職評價(jià)制度，對難以收回、風(fēng)險(xiǎn)較大的問題貸款，應(yīng)啟動(dòng)問責(zé)程序，對履職人員實(shí)施盡職調(diào)查評價(jià)。

（一）對業(yè)務(wù)發(fā)展部的盡職調(diào)查評價(jià)由稽核審計(jì)部牽頭，相關(guān)職能部門參與；

（二）經(jīng)盡職調(diào)查，確認(rèn)問題貸款對象符合規(guī)定和條件，并在受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)中，嚴(yán)格遵 循信貸管理制度及操作規(guī)范，盡職的免除相關(guān)責(zé)任，確認(rèn)未盡職 的，應(yīng)根據(jù)責(zé)任大小，風(fēng)險(xiǎn)程度等因素追究責(zé)任；

（三）因制度不落實(shí)、督促不力、不嚴(yán)格履行職責(zé)和不作為 等情形，導(dǎo)致貸款管理混亂，質(zhì)量嚴(yán)重惡化的，對業(yè)務(wù)發(fā)展部 信貸管理部門相關(guān)管理人員給予記過、降級、直至撤職處分；

（四）信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)經(jīng)辦人員調(diào)查不實(shí)、審查失真、違規(guī) 審批以及貸后管理未盡職等失職瀆職行為導(dǎo)致貸款被騙、債權(quán)懸 空的，可解除勞動(dòng)合同關(guān)系，造成貸款損失的，追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任，情節(jié)惡劣，后果嚴(yán)重的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

六、本操作流程自文件下發(fā)之日起執(zhí)行。

2009年10月

第二篇：信貸業(yè)務(wù)操作流程

信貸業(yè)務(wù)操作流程

為了規(guī)范信貸操作，強(qiáng)化信貸管理，提高工作效率，全面提

升我行業(yè)務(wù)競爭實(shí)力，體現(xiàn)我行“規(guī)范、靈活、高效、服務(wù)、創(chuàng)

新”的經(jīng)營理念，結(jié)合支行實(shí)際，特制定本信貸業(yè)務(wù)操作流程。

一、客戶申請

營銷部門接到客戶信貸業(yè)務(wù)申請時(shí)，應(yīng)提示客戶到風(fēng)險(xiǎn)管理

部辦理登記申請，風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)客戶申請的信貸業(yè)務(wù)品種、信

貸用途，告知應(yīng)提供基本資料的名稱及內(nèi)容，并根據(jù)業(yè)務(wù)屬性及

客戶分類向營銷部門分配。

二、業(yè)務(wù)受理

（一）貸前調(diào)查

營銷部門收到風(fēng)險(xiǎn)管理部簽批的信貸業(yè)務(wù)后，由部門負(fù)責(zé)人

指定雙人深入借款人進(jìn)行實(shí)地貸前調(diào)查，了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營情

況，資產(chǎn)狀況及貸款主體的合法性，對有關(guān)資料的真實(shí)性進(jìn)行核

實(shí)，并進(jìn)行財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，調(diào)查了解抵（質(zhì)）押物或保

證人情況，對于房產(chǎn)、土地等大宗抵押物應(yīng)提供實(shí)地?cái)z像資料，作為審貸委員審議參考。

（二）撰寫報(bào)告

信貸員對業(yè)務(wù)調(diào)查情況及時(shí)撰寫調(diào)查報(bào)告，收集、整理、核

實(shí)、填制借款人相關(guān)資料，并提出具體意見，向部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)，經(jīng)負(fù)責(zé)人審查同意后提交支行信貸審查小組進(jìn)行審議。

三、審貸會(huì)審議

綠色通道：對全額保證金銀行承兌匯票、存單質(zhì)押貸款或其他風(fēng)險(xiǎn)較小、擔(dān)保固定、總行已審批的批量信貸業(yè)務(wù)，可不上審貸會(huì)，直接報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人簽批辦理，隨后應(yīng)在支行審貸會(huì)上進(jìn)行業(yè)務(wù)通報(bào)。

（一）審議申請

客戶經(jīng)理須將貸前調(diào)查報(bào)告及申貸簡要說明，一并遞交到風(fēng)險(xiǎn)管理部，申請審貸會(huì)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部安排審貸會(huì)時(shí)間，并將待審議項(xiàng)目排序發(fā)送到各審貸委員。

（二）召開審貸會(huì)

風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)業(yè)務(wù)情況，每周定期或不定期召開審貸會(huì)審議信貸業(yè)務(wù)。審貸會(huì)委員每次不得少于5人，且參會(huì)人數(shù)為奇數(shù)。要充分發(fā)揚(yáng)民主，廣泛聽取其他審貸會(huì)委員意見，特別涉及金額大、期限長的貸款項(xiàng)目，應(yīng)認(rèn)真審議，嚴(yán)格把關(guān)，提出貸與不貸的理由和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確保審貸會(huì)質(zhì)量。對于審貸會(huì)通過的項(xiàng)目，屬于支行審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人審批簽字后，營銷部門辦理信貸業(yè)務(wù)。超過支行審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人審批簽字后，上報(bào)總行信貸營銷部，待總行審查批準(zhǔn)后辦理；對當(dāng)日審貸會(huì)未通過確需復(fù)議的信貸項(xiàng)目，在補(bǔ)充、完善相關(guān)資料，滿足支行審貸會(huì)要求的前提下方可提請復(fù)議；對審貸會(huì)否決的信貸項(xiàng)目，應(yīng)由信貸營銷人員將相關(guān)資料退還客戶，并做好解釋工作。

四、抵押登記、質(zhì)押凍結(jié)、保證核保

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)批準(zhǔn)辦理后，抵（質(zhì)）押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，營銷人員應(yīng)通知申請人根據(jù)《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定到相關(guān)登記部門辦理抵押登記或質(zhì)押凍結(jié)手續(xù)；保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，營銷人員應(yīng)親自與申請人到保證單位辦理核保手續(xù)，并由申請人、擔(dān)保人本人或其法定代表人在相關(guān)合同文本上簽字蓋章；銀行承兌匯票繳納規(guī)定比例的承兌保證金，按總行文件需公證的應(yīng)辦理公證、不需公證業(yè)需得到審貸會(huì)同意。

五、業(yè)務(wù)審查

信貸審查人員由風(fēng)險(xiǎn)管理部審查崗人員及營銷部門負(fù)責(zé)人構(gòu)成，對信貸業(yè)務(wù)及資料進(jìn)行審查，業(yè)務(wù)審查的內(nèi)容：一是貸款用途、償債能力、業(yè)務(wù)操作的合法合規(guī)性；二是所提供資料的完整、合法、有效性；三是抵（質(zhì)）押物權(quán)屬的合法有效性，保證人保證資格及代償能力等內(nèi)容。對符合信貸業(yè)務(wù)條件的應(yīng)填寫審查意見。風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員在資料審查表上簽署審查意見，營銷部門負(fù)責(zé)人在審查審批表審查人處簽署意見。

六、發(fā)放貸款

已辦理抵押登記、質(zhì)押凍結(jié)、保證核保手續(xù)的信貸業(yè)務(wù)，營銷人員應(yīng)對業(yè)務(wù)資料進(jìn)行最后核查，簽訂《借款合同》或《銀行承兌協(xié)議》《抵押合同》《質(zhì)押合同》《保證合同》，錄入信貸管理系統(tǒng)及人行信貸業(yè)務(wù)咨詢系統(tǒng)，逐級審批，客戶經(jīng)理所辦理的貸款在交檔完畢后，須在貸款借據(jù)填寫規(guī)定的各項(xiàng)要素，還需注

明與所放貸款相對應(yīng)的貸款科目類別、科目代碼，經(jīng)行長簽放后，交于營業(yè)部會(huì)計(jì)柜員發(fā)放。

七、信貸檔案管理

（一）移交檔案：客戶經(jīng)理在辦理（貸款須在檔案發(fā)放前入檔）銀行承兌匯票三個(gè)工作日必須將相關(guān)信貸資料整理交檔案管理員保管，特殊情況的必須經(jīng)行長同意延緩歸檔。

檔案保管員必須對歸檔的資料負(fù)責(zé)審查、驗(yàn)收、編號、分類、裝訂、入檔，并對歸檔后檔案資料的完整、安全負(fù)責(zé)。對資料不齊，要素不全和刮、挖、補(bǔ)得檔案資料，應(yīng)退回信貸營銷人員補(bǔ)充，完善后再行驗(yàn)收入檔。

（二）借閱登記：客戶經(jīng)理或外單位因業(yè)務(wù)檢查需要借閱檔案，必須由風(fēng)險(xiǎn)管理部主管行長同意，隨借隨還，同時(shí)做好借閱登記，任何人員不得將所借檔案的資料隨意抽換；在借閱檔案當(dāng)日確實(shí)無法歸還的，須持有行長出具簽批書面證明。

檔案管理員對借出信貸檔案須認(rèn)真查驗(yàn)，防止資料缺失。

八、信貸臺(tái)賬登記

客戶經(jīng)理在辦完信貸業(yè)務(wù)的當(dāng)日須登記相對應(yīng)的信貸臺(tái)賬，對結(jié)清或還款情況應(yīng)憑還款憑條及時(shí)登記信貸臺(tái)賬，憑條須及時(shí)交風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人員歸檔。

九、貸后管理

（一）信貸營銷人員，應(yīng)按照總行貸后管理制度，定期或不定期對客戶及擔(dān)保單位（物）進(jìn)行跟蹤檢查，調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)

營情況，進(jìn)行財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，撰寫貸后檢查報(bào)告，報(bào)送相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及總行相關(guān)部門。對因臨時(shí)資料周轉(zhuǎn)困難，確需辦理貸款展期的，信貸員需提前15個(gè)工作日提出貸款展期申請，并按照新增信貸業(yè)務(wù)流程辦理。

（二）貸后資料歸檔：客戶經(jīng)理在貸后檢查過程中，取得信貸客戶的相關(guān)變更要件資料及信貸業(yè)務(wù)催收通知文本，應(yīng)連同貸后調(diào)查報(bào)告一并交檔案管理員歸入原信貸業(yè)務(wù)檔案中保管，如有借款主體發(fā)生變更的，海須同時(shí)做好變更的登記。若借款主體的變更可能影響我行信貸資產(chǎn)安全的，應(yīng)及時(shí)向?qū)徺J會(huì)反映，并采取有效防控措施。

（三）貸后稽查

風(fēng)險(xiǎn)管理部稽查核人員針對我行每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行不定期的貸后檢查，對于查處不符合規(guī)定辦理的相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部提出意見并向行長辦公室匯報(bào)，同時(shí)書面通知經(jīng)辦部門限期整改，營銷部門造整改后整改報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部備案，歸檔保管。

十、貸款收回及承兌解付

信貸營銷人員應(yīng)在貸款到期前30日內(nèi)，以書面形式通知借款人或出票人和擔(dān)保人，督促借款人籌集資金為按期歸還貸款和兌付做好準(zhǔn)備，確保貸款的及時(shí)歸還，嚴(yán)禁承兌墊款的發(fā)生。

十一、結(jié)清撤（押）保

貸款還清或承兌匯票解付后，會(huì)計(jì)部門通知信貸營銷部門貸款還清或銀行承兌匯票已解付，信貸員及時(shí)登記臺(tái)賬。抵押人

或出質(zhì)人持《抵（質(zhì)）押物代保管憑證》客戶聯(lián)，經(jīng)行長審批后，由營銷人員帶領(lǐng)，到會(huì)計(jì)部門領(lǐng)取抵（質(zhì)）押權(quán)屬憑證。營銷人員接到客戶持有的相關(guān)憑證，經(jīng)核對無誤后在抵（質(zhì)）押權(quán)屬登記證書相關(guān)欄標(biāo)注“貸款結(jié)清”字樣，客戶憑此道抵押登記部門辦理抵押注銷或質(zhì)押解凍手續(xù)。信貸檔案管理人員，將該客戶信貸檔案抽出另行保管。

第三篇：辦理信貸業(yè)務(wù)操作流程注意事項(xiàng)

辦理信貸業(yè)務(wù)操作流程注意事項(xiàng)

辦理信貸業(yè)務(wù)的基本操作要求簡介為了加強(qiáng)貸款管理，順利完成五級分類工作，根據(jù)我縣信貸管理的實(shí)際和現(xiàn)狀。在今后工作中，搞好五級分類，其重點(diǎn)就是各種資料的分析，健全各種資料是五級分類的依據(jù)和前提。為此要求各社對原信貸資料進(jìn)行完整和補(bǔ)充，對確定無法補(bǔ)充的要進(jìn)行說明，現(xiàn)就結(jié)合五級分類的規(guī)定提出以下要求：

一、重要文件方面：

（一）信用社為客戶辦理貸款時(shí)應(yīng)準(zhǔn)備的相關(guān)資料，主要包括：、客戶的基本情況，具體包括：（1）借款人的名稱、地址、個(gè)體工商戶及民營企業(yè)的類型和所處行業(yè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和主營業(yè)務(wù)；（2）組織結(jié)構(gòu)、業(yè)主和高級管理人員的情況，以及附屬機(jī)構(gòu)的情況；（3）借款人的經(jīng)營歷史、信譽(yù)評級，以及保證人的基本情況。2、借款人和保證人的財(cái)務(wù)信息方面包括：（1）借款人最近一期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、外部審計(jì)師的報(bào)告、借款人的其他財(cái)務(wù)信息。例如在其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況（主要是在其他金融機(jī)構(gòu)有無存貸款情況的證明等）。（2）保證人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、外部審計(jì)師的報(bào)告和其他財(cái)務(wù)信息。、重要文件方面包括：（1）借款人貸款申請書；（2）信用社信貸人員貸前調(diào)查報(bào)告和審批表。大額貸款小社 3 萬元以上（不含 3 萬元），大社 5 萬元以上（不含 5 萬元）聯(lián)社審貸小組和審貸委員會(huì)審批意見；（3）貸款合同、授信額度或授信書（信用等級評估時(shí)授信額度）；（4）貸款擔(dān)保的法律性文件，包括抵押合同、保證書、抵押品評估報(bào)告、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證。例如：土地使用證、房產(chǎn)證、企業(yè)動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證等；（5）借款人還款計(jì)劃或還款承諾（信用社一般在申請中寫到）。、借款人還款記錄和信用社催款通知單（催收通知單必須按時(shí)發(fā)，貸款逾期后催收通知單相隔不能超過 2 年，原則上每半年至少得發(fā)一次）。、貸后檢查報(bào)告，包括定期、不定期的信貸分析報(bào)告、內(nèi)審報(bào)告。

為每個(gè)借款人建立完整的檔案。信貸員有責(zé)任保證客戶信貸檔案的完整和真實(shí)，如有漏缺，應(yīng)以書面形式說明。重要法律文件（例如貸款合同、擔(dān)保合同等）缺失或有誤導(dǎo)致法律責(zé)任不清的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類（包括關(guān)注）。

二、相關(guān)資料的審查方面

（一）個(gè)人相關(guān)資料的審查、借款人有合法的身份證件，指的是身份證、戶口本或其他有效留居證件。對證件持有人必須當(dāng)面進(jìn)行確認(rèn)，防止假冒?，F(xiàn)役軍人可以使用軍官證作為身份證。、有借款人認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)收入證明。這里是指借款人認(rèn)可的單位或工作單位出據(jù)的證明，但出據(jù)的證明必須要真實(shí)有效，不得虛偽欺騙（必要時(shí)附單位工資發(fā)放清單）。、一般農(nóng)戶貸款時(shí)，必須填寫借款人信用等級評定表和誠信狀況調(diào)查表，一并納入借款資料管理，作為貸款五級分類依據(jù)。、有配偶的借款人需提供夫妻關(guān)系證明?，F(xiàn)在這個(gè)問題越來越重要了，因?yàn)橛袝r(shí)借款人

夫妻之間不知道另一方的借貸行為，在借款期間一旦離婚，住房財(cái)產(chǎn)分割時(shí)，債務(wù)的償還承擔(dān)就出了問題。必須要借款人夫妻雙方帶著婚姻證明來，不能由借款人說這是我的配偶就給辦理了借款手續(xù)，因?yàn)榻杩钊苏乙粋€(gè)人就能頂替的。、有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責(zé)任的書面承諾。這一般容易出現(xiàn)在父子或兄弟之間。、必須提供《購房合同意向書》或《商品房銷售合同》及首期付款的發(fā)票復(fù)印件。最怕的是通過虛假手段借款，借款的目的是用于經(jīng)商或償還其他債務(wù)，這樣的借款因?yàn)榻?jīng)商利潤的不確定性，給正常到期還款帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以必須有真實(shí)購房合同或協(xié)議。7、如果是購買二手房的，必須提供所購住房的房屋產(chǎn)權(quán)證及與售房人簽訂的《房屋買賣合同》。、年齡必須在 18 歲（不含）以上，65 歲以下（不含）。實(shí)際上 65 歲指的是貸款年齡的上限，在具體貸款辦理中，應(yīng)該是借款期限加上年齡不得超過貸款年齡上限，事實(shí)上我們也不會(huì)給一個(gè) 65 歲的老年人貸款。年齡最大是退休前，即借款期限加上實(shí)際年齡不得超過法定退休年齡，男 60 歲女 55 歲。不具有完全民事行為能力的自然人，也不能貸款，比如極個(gè)別的間歇性的精神病人。、抵押物或質(zhì)物清單、所有權(quán)或他項(xiàng)使用權(quán)證書及所有權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明。10、企業(yè)單位借款必須具有法人資格、營業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼證、人民銀行核發(fā)的貸款證，貸款時(shí)出具近三年來的現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，貸款未還清前每年出具當(dāng)年的現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表。、在城區(qū)或異地經(jīng)營企業(yè)和經(jīng)商的借款人，都要在城區(qū)機(jī)構(gòu)或原籍信用社索要負(fù)債證明材料。

（二）、對抵押物的審查，這是最關(guān)健的。

按照《擔(dān)保法》規(guī)定，個(gè)人住房貸款的擔(dān)保方式：是指借款人或者第三人以所購住房或其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)（如金銀、有價(jià)證券等）作為抵押物或質(zhì)物或由第三人為其借款提供保證的貸款。擔(dān)保貸款是個(gè)大概念，擔(dān)保貸款方式包括抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式，而最為常用的是住房抵押擔(dān)保方式。、質(zhì)押貸款

貸款人按法定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。國庫券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA 級企業(yè)債券（人總行特發(fā)，一般無。）、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券可以作為個(gè)人貸款的質(zhì)押物。

對質(zhì)押貸款，必須要到存款行社核保。如果是他人提供的存單，他人要提供身份證復(fù)印件，并出據(jù)同意質(zhì)押的書面證明，上面要寫明“在借款到期不能還時(shí)，同意用其質(zhì)押的存款歸還貸款?！碧貏e強(qiáng)調(diào)出質(zhì)人要親筆簽字。、保證貸款

貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)承擔(dān)連帶責(zé)任作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和可靠的代償能力，并且在貸款社處存有

一定數(shù)額的保證金（如：活期存款賬戶擔(dān)保，必須在該賬戶下存款余額經(jīng)常要保持高于所貸款金額）。、抵（質(zhì)）押貸款，抵（質(zhì)）押率規(guī)定：以房地產(chǎn)作抵押的，抵押率不得超過抵押物評估價(jià)值的 70% ；以土地使用權(quán)作抵押的，抵押率不得超過 60% ；以交通工具及其他財(cái)產(chǎn)作抵押的，抵押率不得超過 50% ；以存單及有價(jià)證券質(zhì)押的，質(zhì)押率不得超過 80%，且貸款到期收回本息與質(zhì)押物品變現(xiàn)必須足值。、哪些東西可以用于抵押？

按照《擔(dān)保法》規(guī)定，可用于貸款抵押的抵押物很多，我縣農(nóng)村信用社只是認(rèn)可土地所有權(quán)證、門面及住宅房產(chǎn)所有權(quán)、個(gè)體及民營企業(yè)單位的固定資產(chǎn)及設(shè)備三種抵押物。下面簡單介紹其他抵押物的規(guī)定，有利于在工作時(shí)對一些具體情況進(jìn)行更加準(zhǔn)確的把握。但在具體經(jīng)辦時(shí)，要以聯(lián)社的有關(guān)具體的規(guī)定為準(zhǔn)，不得以國家有關(guān)規(guī)定就隨便辦貸款。⑴依法獲得的出讓土地使用權(quán)；

⑵依法獲得的房屋所有權(quán)及其土地使用權(quán)；

（3）依法可抵押的其他固定資產(chǎn)及設(shè)備。

以出讓土地使用權(quán)抵押的，抵押前原有的地上房屋及其他附屬物應(yīng)當(dāng)同時(shí)抵押；以出讓土地使用權(quán)地上的全部房屋抵押的，該房屋占有范圍內(nèi)的土地使用權(quán)也隨之抵押；以出讓土地使用權(quán)地上的部分房屋抵押的，該房屋相應(yīng)比率的土地使用權(quán)隨之抵押；期房所有權(quán)抵押時(shí)，必須符合房屋預(yù)售和建筑承包管理的有關(guān)規(guī)定；個(gè)體、民營企業(yè)的固定資產(chǎn)及設(shè)備作抵押，必須到工商及相關(guān)部門辦理動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)后方可辦理抵押貸款。5、哪些東西不能用于抵押？

⑴權(quán)屬有爭議的房地產(chǎn)；

⑵用于教育、醫(yī)療、市政等公共福利事業(yè)的房地產(chǎn)；

⑶列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；

⑷已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；

⑸被依法查封、扣押、監(jiān)管或者以其他形式限制的房地產(chǎn)；

⑹未依法登記領(lǐng)取權(quán)屬證書的房地產(chǎn)；

⑺未經(jīng)中國注冊會(huì)計(jì)師確認(rèn)已繳足出資額的外商投資企業(yè)的房地產(chǎn)；

⑻行政機(jī)構(gòu)所有的房地產(chǎn)、政府所有、代管的房地產(chǎn)；

⑼耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律允許抵押的除外。（10）未經(jīng)相關(guān)部門進(jìn)行評估登記的其他動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、固定資產(chǎn)及設(shè)備等資產(chǎn)。6、出租房能否抵押？

已出租的房子可以用來作抵押。借款人用已出租的房子作抵押時(shí)，必須將該房地產(chǎn)的租賃情況告知貸款人，同時(shí)要將房地產(chǎn)抵押的情況書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。如果租賃期屆滿，而抵押貸款尚未到期，承租人若需繼續(xù)租用，除了需抵押人（即借款人）同意外，還必須經(jīng)抵押權(quán)人（即貸款人）同意；如果貸款期限屆滿，而租賃尚未到期，借款人又未按時(shí)償還貸款而使抵押的住房被銀行作價(jià)、拍賣，這并不影響承租人的承租權(quán)，但房地產(chǎn)的新所有人要與承租人重新簽訂租賃合同。已出租的公有住房和未定租賃期限的出租住宅房屋不能設(shè)定抵押。這是因?yàn)檫@兩類抵押住房的處置，原則至必須保護(hù)承租人的居住權(quán)，這就使抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到了很大限制，實(shí)際上喪失了抵押擔(dān)保的意義。7、共有產(chǎn)權(quán)房如何抵押？

共有房地產(chǎn)的每個(gè)共有人，在取得其他共有人書面同意的前提下，都有權(quán)抵押該房地產(chǎn)。以按份共有的房地產(chǎn)設(shè)定抵押時(shí)，以抵押人（即借款人）所有的份額為限；以共同共有的房地產(chǎn)設(shè)定抵押時(shí)，該房地產(chǎn)為抵押物，當(dāng)該抵押物變現(xiàn)時(shí)，其他共有人負(fù)連帶責(zé)任。8、房屋抵押期間，抵押人對設(shè)定的抵押物承擔(dān)什么責(zé)任？

根據(jù)有關(guān)法規(guī)，抵押人對設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)，必須妥善保管，抵押人不僅享有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，而且還要隨時(shí)接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查。

（三）、介紹一些相關(guān)的規(guī)定、如何辦理住房抵押登記？

借款人以自有或第三人所有的房地產(chǎn)向銀行抵押，獲得購房貸款的，在抵押合同簽訂后一定時(shí)日內(nèi)，必須向當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)申請抵押登記。

⑴登記時(shí)限：抵押當(dāng)事人必須在住房抵押合同自簽訂之日起 30 日內(nèi)，向產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)申請抵押登記；抵押合同生效時(shí)日為合同登記之日。

⑵房屋抵押權(quán)的設(shè)立與變更；以依法取得的房屋所有權(quán)證抵押的，在向產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)辦理登記時(shí)，產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)應(yīng)在《房屋所有權(quán)證》上作他項(xiàng)權(quán)利記載，并由抵押人收存，同時(shí)，向抵押權(quán)人頒發(fā)《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；以預(yù)售商品房或在建工程抵押的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)在抵押合同上作記載。

抵押合同發(fā)生變更或者抵押關(guān)系終止時(shí)，抵押當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在變更或者終止之日起十五日內(nèi)，到原登記機(jī)關(guān)辦理變更或者繼續(xù)抵押登記手續(xù)。因依法處分抵押房地產(chǎn)而取得土地使用權(quán)和地上建筑物、其他附著物所有權(quán)的，抵押當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)自處分行為生效之日起三十日內(nèi)，到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)申請產(chǎn)權(quán)變更登記。、土地使用權(quán)如何抵押貸款？

辦理土地使用權(quán)抵押貸款，必須到土地管理部門（縣級土地管理局），要辦理過戶登記手續(xù)后方可辦理，否則無效。但多數(shù)土地使用權(quán)為國營土地才能辦理過戶手續(xù)，集體土地一般難辦理過戶手續(xù)，要辦理必須征得當(dāng)?shù)厮写迕裢庖庖姾蠓娇赊k理，否則土地管理部門不會(huì)辦理過戶登記手續(xù)，其他證明均無效。

第四篇：農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款操作規(guī)程

（草案）第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范本行貸款行為，推進(jìn)貸款工作制度化、規(guī)范化、程序化，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律、法規(guī)以及有關(guān)規(guī)章制度，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款操作規(guī)程是本行在貸款（包括銀行承兌匯票，下同）發(fā)放、收回過程中對貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)管理、呆賬貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結(jié)等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范的工作程序。

第三條 本規(guī)程是某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司所轄營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的操作規(guī)范。

第二章 貸前調(diào)查

第四條 各支行、分理處受理借款人申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查分析，核實(shí)抵押物、質(zhì)物及保證人情況，預(yù)測貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度等。

第五條 信貸人員接到借款人書面貸款申請報(bào)告后，應(yīng)在3—5個(gè)工作日內(nèi)對借款人進(jìn)行貸前調(diào)查的工作，具體內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：

(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織

1．借款人營業(yè)執(zhí)照注冊地或?qū)嶋H經(jīng)營場所是否在各支行、分理處所轄范圍內(nèi)；

2．借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營企業(yè)、外資企業(yè)及個(gè)體戶應(yīng)持有有效的工商營業(yè)執(zhí)照；其他經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)有當(dāng)?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門的批準(zhǔn)文件），借款人經(jīng)營的內(nèi)容是否符合國

家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；

3．借款人是否在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，資金結(jié)算情況如何；

4．借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者以自然人個(gè)人名義在本系統(tǒng)內(nèi)轄屬機(jī)構(gòu)有無貸款；

5．借款人有無合法有效的貸款卡，有無不良信用記錄，法定代表人的品行、素質(zhì)及管理能力情況；

6．借款企業(yè)有無完整的財(cái)務(wù)制度，能否按時(shí)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)資料；

7．借款人是否有相應(yīng)比例的自有資金，短期貸款工商企業(yè)一般不少于30%，中長期貸款50%以上；

8．借款人申請的貸款用途是否符合當(dāng)前國家產(chǎn)業(yè)政策和各支行、分理處的支持范圍。

(二)自然人

1．自然人戶籍關(guān)系是否在本支行、分理處所轄范圍內(nèi)； 2．自然人是否具有完全民事行為能力；

3．有一定的自有資金，消費(fèi)貸款應(yīng)有符合規(guī)定的自有首付資金；

4．自然人是否在本行開立了個(gè)人結(jié)算賬戶；

5．借款人申請的貸款用途是否符合當(dāng)前國家產(chǎn)業(yè)政策和各支行、分理處的支持范圍。

信貸人員根據(jù)初步調(diào)查情況，提出是否同借款人建立信貸關(guān)系意見。凡借款人不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)告知借款人；基本符合借款人條件的，經(jīng)審批同意建立信貸關(guān)系的，則再進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

第六條 實(shí)地調(diào)查主要是了解借款人經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)與負(fù)債構(gòu)成、產(chǎn)品盈利能力、企業(yè)發(fā)展前景及對保證人或抵（質(zhì)）

押人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行調(diào)查，具體內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：

(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織

1．借款人的組織機(jī)構(gòu)和管理情況，主要是企事業(yè)單位的股東構(gòu)成，法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者的品質(zhì)、經(jīng)營管理能力、工作經(jīng)驗(yàn)及員工的綜合素質(zhì)情況；企業(yè)法定代表人與主要經(jīng)營者是否為同一自然人。

2．借款人生產(chǎn)的產(chǎn)品、經(jīng)營的范圍是否合法，近幾年產(chǎn)品銷售和經(jīng)營收入情況，產(chǎn)品的市場銷售發(fā)展前景及預(yù)測盈利能力如何。

3．借款人固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、負(fù)債情況及經(jīng)營環(huán)境（土地、用水、用電、道路、環(huán)保等）配套情況如何。

4．借款人資金需求額度與實(shí)際所需流動(dòng)資金是否合理，還款計(jì)劃和資金來源是否合理。

5．借款人的法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者其家庭主要成員情況。6．保證人的主體是否合法，保證意愿是否真實(shí)，是否具有代為清償債務(wù)的能力，是否能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任；保證人是否有合法有效的貸款卡；保證人為合伙企業(yè)的應(yīng)該核實(shí)是否能取得全體合伙人的書面同意保證意見書。

7．抵（質(zhì)）押人所提供的抵（質(zhì)）押是否已經(jīng)征得抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人的書面同意，有共有權(quán)人的還應(yīng)征得共有權(quán)人的書面同意。

8．抵押物是否屬國家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，抵押物能否依法登記。

9．對抵押物近期的市場變現(xiàn)估價(jià)，并按規(guī)定抵押率測算抵押限額。

10．有價(jià)證券質(zhì)押，必須是可轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券（限國債、存

單），并查明質(zhì)押物是否屬質(zhì)押人所有。

11．借款人申請中長期（固定資產(chǎn)、技術(shù)改造）項(xiàng)目貸款，還必須提供下列材料及情況：

⑴項(xiàng)目可行性報(bào)告；

⑵項(xiàng)目前期（開工）準(zhǔn)備工作完成情況； ⑶項(xiàng)目自籌資金及外來投資到位情況； ⑷經(jīng)有權(quán)單位批準(zhǔn)的項(xiàng)目投資批文；

⑸項(xiàng)目竣工投產(chǎn)后所需自籌流動(dòng)資金落實(shí)情況；

⑹項(xiàng)目論證結(jié)論、環(huán)境評估報(bào)告、用電許可證、土地使用權(quán)證等貸款人認(rèn)為需要提供的其他資料。

12．如果借款人申請銀行承兌匯票的，還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容： ⑴出票人資信狀況和信用等級，出票人如屬合作銀行新客戶的，還須按有關(guān)規(guī)定對其信用等級進(jìn)行測評；

⑵出票人的近期財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營狀況及其變化趨勢； ⑶交易合同的真實(shí)性、合法性、有效性及合同履行情況，簽開承兌匯票的內(nèi)容是否與合同有關(guān)內(nèi)容相匹配；

⑷銀行承兌匯票用途和銀行承兌匯票記載內(nèi)容的真實(shí)一致性。

(二)自然人

1．借款人的家庭主要成員是否有不良行為，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目和借款人用途是否得到家庭主要成員的支持；

2．借款人的家庭資產(chǎn)及負(fù)債情況；

3．借款人申請的貸款額度、還款計(jì)劃和資金來源是否合理； 4．根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定，擔(dān)保人的主體是否合法，擔(dān)保意愿是否真實(shí)，是否具有代為清償債務(wù)的能力，根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定要求是否有合法有效的貸款卡。

第七條 信貸人員在完成上述貸前調(diào)查工作的基礎(chǔ)上，寫出

完整的調(diào)查報(bào)告，按授信審批權(quán)限逐級進(jìn)行授信審批，按放款權(quán)限逐級進(jìn)行貸款審批。中長期（項(xiàng)目）貸款和上報(bào)總行審批的貸款必須有項(xiàng)目論證報(bào)告和詳細(xì)書面貸款調(diào)查報(bào)告。貸款調(diào)查報(bào)告應(yīng)該是調(diào)查人對借款人進(jìn)行調(diào)查后所獲情況和信息的完整總結(jié)，調(diào)查人必須對調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)，書面報(bào)告的內(nèi)容至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：

(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織

1．基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內(nèi)容：

⑴企業(yè)主要股東和實(shí)際經(jīng)營者情況，包括其品行、信譽(yù)情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；

⑵關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況；

⑶企業(yè)所從事行業(yè)的特點(diǎn)及景氣程度；

⑷目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項(xiàng)。

2．企業(yè)經(jīng)營情況。主要結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類的有關(guān)指標(biāo)及要求分析評價(jià)企業(yè)目前的經(jīng)營情況，了解和說明企業(yè)貸款后的第一還款來源強(qiáng)弱。

⑴基本財(cái)務(wù)狀況分析，主要對企業(yè)目前的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析；

⑵銷售情況分析，主要對企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場前景進(jìn)行分析；

⑶對企業(yè)總體盈利能力情況及產(chǎn)品盈利能力情況分析，尤其是要測算其真實(shí)的凈現(xiàn)金流量；

⑷對企業(yè)總體及產(chǎn)品前景進(jìn)行分析。3．貸款項(xiàng)目情況：

⑴闡明企業(yè)要求新增貸款的實(shí)際理由；

⑵貸款投入后對企業(yè)的促進(jìn)作用；

⑶貸款的抵押、保證等擔(dān)保情況，評價(jià)貸款第二還款來源強(qiáng)弱；

⑷可能存在的影響貸款安全的因素；

⑸企業(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進(jìn)入或可退出的情況分析。

4．貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對本行帶來的總體效益，如存、貸款情況，中間業(yè)務(wù)情況以及貸款的安全性。

5．支行意見：明確表達(dá)支行是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。

6．如果要求簽發(fā)銀行承兌匯票的，書面調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容除包含上述內(nèi)容外還應(yīng)包括：

⑴客戶的資信及財(cái)務(wù)狀況； ⑵承兌匯票的用途；

⑶客戶與支行（分理處）在存款、結(jié)算、信貸業(yè)務(wù)的合作情況；

⑷償付匯票的資金來源及落實(shí)情況； ⑸發(fā)生資金墊付的風(fēng)險(xiǎn)因素及其防范措施；

⑹同意辦理承兌的金額、期限、擔(dān)保方式等傾向性意見。(二)自然人

1．借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)情況、對外負(fù)債情況、家庭成員的行為情況等；

2．借款人經(jīng)營情況，要求結(jié)合五級分類有關(guān)要求闡述借款人目前的經(jīng)營情況、貸款項(xiàng)目情況、貸款后的第一還款來源情況；

3．擔(dān)保情況，主要闡述擔(dān)保人及擔(dān)保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；

4．其他需要說明的事項(xiàng)，主要闡述可能會(huì)對貸款的安全性

產(chǎn)生影響的特殊事項(xiàng)；

5．支行、分理處意見：明確表達(dá)支行是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。

第八條 總行信貸管理部對支行、分理處提交的超權(quán)限授信材料進(jìn)行初審，并提出初審意見，如果對材料有關(guān)情況有疑問的，還應(yīng)向支行、分理處詢問有關(guān)情況或?qū)杩钊诉M(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并提出初審意見，報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，由總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)批準(zhǔn)。

第九條 信貸授信中有關(guān)部門的基本職責(zé)

各支行、分理處應(yīng)盡量完整全面地對借款人的整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查，同時(shí)對調(diào)查情況進(jìn)行客觀分析，并對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

總行信貸管理部根據(jù)各支行、分理處的調(diào)查情況，主要在是否合法合規(guī)、符合當(dāng)前政策要求及貸款是否安全等方面提出意見。

總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)根據(jù)各支行、分理處和總行信貸管理部的調(diào)查、審核意見作出是否同意授信的意見。

第三章 貸時(shí)審查、審批

第十條 貸時(shí)審查主要是信貸人員對貸款期限、利率、額度的確定和有關(guān)貸款手續(xù)合法合規(guī)性的審查及借款合同的簽訂和會(huì)計(jì)人員對借款憑證要素的審核。

對借款經(jīng)辦人的合法性審查：⑴在辦理法人企業(yè)、非法人企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織、事業(yè)單位借款時(shí)，必須審查借款經(jīng)辦人是否是該企事業(yè)單位的法定代表人（負(fù)責(zé)人）或經(jīng)過法定代表人（負(fù)責(zé)人）書面授權(quán)委托的人，并在授權(quán)范圍、時(shí)效內(nèi)憑經(jīng)辦人本人有效身份證明辦理借款手續(xù)；⑵在辦理自然人借款時(shí)，借款人需憑本人有效身份證明到場辦理借款手續(xù)。

第十一條 貸款額度的確定。貸款額度應(yīng)按照不同產(chǎn)業(yè)、不同類型的借款人的合理資金需求、償還能力及信貸計(jì)劃實(shí)際，根據(jù)區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持、保證重點(diǎn)的原則來確定。

(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)貸款余額一般不超過其經(jīng)營項(xiàng)目一次性生產(chǎn)周期商品出售收入的50%；

(二)個(gè)體工商戶及農(nóng)戶其他工、副業(yè)貸款余額一般不超過所需流動(dòng)流動(dòng)資金的50%；

(三)農(nóng)村工商戶、私營企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等企事業(yè)單位短期流動(dòng)資金貸款余額一般不超過所需流動(dòng)資金的70%；

(四)農(nóng)業(yè)、工商企業(yè)中長期固定資產(chǎn)貸款額一般不超過項(xiàng)目投資總額的50%；

(五)對企業(yè)授信后單筆貸款金額按企業(yè)實(shí)際需要情況及擔(dān)保落實(shí)情況合理確定，但最高余額不得超過授信額度；

(六)其他專項(xiàng)性貸款按有關(guān)規(guī)定辦理。

第十二條 貸款期限的確定。貸款期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款資金來源，合理地確定每筆貸款的期限。

(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種養(yǎng)殖業(yè)貸款按農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售周期確定，一般不超過1年；

(二)農(nóng)村工商企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶其他行業(yè)短期貸款，按生產(chǎn)、經(jīng)營周期合理確定期限，最長不超過1年；

(三)中長期（項(xiàng)目）貸款一般掌握在1—3年，最長不超過5年；專項(xiàng)性貸款，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 貸款利率的確定。各支行、分理處要嚴(yán)格按總行統(tǒng)一制定的差別利率政策執(zhí)行，特殊情況報(bào)總行審批確定。

第十四條 貸款審批按照審貸分離、分級審批的原則進(jìn)行。審查人員應(yīng)當(dāng)對信貸人員提供的有關(guān)資料進(jìn)行合法合規(guī)性審查，并提出審查意見。貸款審批按規(guī)定權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人審批。

(一)支行行長授權(quán)信貸人員審批權(quán)限內(nèi)的貸款。經(jīng)對借款人、擔(dān)保人審查后在符合貸款條件的基礎(chǔ)上，信貸人員在借款申請書、審批書上簽具貸款調(diào)查和審批意見，與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同，按規(guī)定經(jīng)審查人員審查通過后發(fā)放。

(二)超信貸人員審批權(quán)限的貸款。根據(jù)審批權(quán)限，將貸款資料逐級上報(bào)，經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后發(fā)放。

第十五條 簽訂借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同。抵押借款合同應(yīng)依法到有關(guān)部門辦理抵押登記手續(xù)。

(一)保證借款合同由貸款人與借款人、保證人三方同時(shí)到場簽訂（簽約地點(diǎn)不限），并簽字蓋章。保證人為企事業(yè)單位的，法定代表人（負(fù)責(zé)人）無法親自到場的，由經(jīng)法定代表人授權(quán)委托的經(jīng)辦人簽字蓋章。

(二)以房地產(chǎn)作抵押時(shí)，必須具備房地產(chǎn)管理部門核發(fā)的房產(chǎn)所有權(quán)證和土地使用權(quán)證，符合抵押條件的，經(jīng)房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記后生效，對共有房產(chǎn)作抵押的房產(chǎn)共有人必須全部到場在抵押合同上簽字蓋章。

(三)以企業(yè)設(shè)備作抵押的，需經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人的書面同意，經(jīng)工商部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押率應(yīng)合理從低確定。

(四)個(gè)人儲(chǔ)蓄存單（含外幣儲(chǔ)蓄存單）作質(zhì)押物時(shí)，信貸人員應(yīng)向簽發(fā)存單的金融機(jī)構(gòu)發(fā)出查詢證實(shí)，并取得中止掛失及止付存款的書面回復(fù)函件后，方可辦理質(zhì)押手續(xù)。如存單所有權(quán)為第三人的，其所有權(quán)人應(yīng)到場辦理質(zhì)押手續(xù)，并在借款合同上簽字、蓋章。質(zhì)押物由支行保管。

個(gè)人儲(chǔ)蓄存單（含外幣儲(chǔ)蓄存單）質(zhì)押貸款額不得超過存單面額的90%，對以國債質(zhì)押的貸款額不得超過國債面額的90%，其中記名國債質(zhì)押應(yīng)向有關(guān)部門辦理登記手續(xù)。

其他權(quán)利質(zhì)押的貸款必須報(bào)經(jīng)總行審批。第十六條 銀行承兌匯票的審查

審查人員接到調(diào)查人員報(bào)送的有關(guān)資料后，應(yīng)對承兌業(yè)務(wù)的合規(guī)、合法性及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行審查，并提出審查意見。審查內(nèi)容包括：

(一)送交審查材料是否完整；

(二)承兌申請人資料和條件是否符合要求；(三)該筆業(yè)務(wù)是否具有真實(shí)的貿(mào)易背景；

(四)承兌申請人的信譽(yù)狀況，近兩年是否有不良記錄；(五)對按規(guī)定需要提供擔(dān)保的，審查承兌申請人是否能夠提供足值、有效的擔(dān)保。

(六)發(fā)生墊款的可能性及防范措施；

(七)簽開承兌匯票金額是否在統(tǒng)一綜合授信額度內(nèi)；(八)需要審查的其他內(nèi)容。

經(jīng)審查擬同意承兌的業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，審批同意后由總行營業(yè)部簽發(fā)。

第十七條 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的審查。支行受理貼現(xiàn)申請人的銀行承兌匯票貼現(xiàn)，首先必須向承兌銀行查詢票據(jù)的真實(shí)性，并鑒別匯票的真?zhèn)?；先要審查貼現(xiàn)申請人與匯票付款人、前手背書人之間有無真實(shí)的商品交易，匯票背書連續(xù)、印章、金額、日期等要素是否齊全、正確；再次對同意貼現(xiàn)的銀行承兌匯票不論金額大小均須附有與匯票相對應(yīng)的商品交易增值稅發(fā)票復(fù)印件。

經(jīng)審查符合貼現(xiàn)條件的，由貼現(xiàn)申請人自行如實(shí)填寫貼現(xiàn)申請書，同時(shí)支行在票據(jù)背面的被背書人欄蓋章后，按審批權(quán)限報(bào)批后轉(zhuǎn)交會(huì)計(jì)部門審核，辦理貼現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬手續(xù)。銀行承兌匯票由會(huì)計(jì)部門保管。

第十八條 借款合同憑證的填寫、保管。填寫借款憑證都必

須用鋼筆（或圓珠筆）填寫，并在有關(guān)規(guī)定的憑證上要求借款人、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人簽名、蓋章。在貸款手續(xù)完整的基礎(chǔ)上，信貸人員要及時(shí)記載貸款登記簿，并按規(guī)定保管好有關(guān)借款合同等檔案資料。

(一)借款申請書應(yīng)由借款人自己填寫（可委托除支行、分理處工作人員外的其他人填寫），信貸人員填寫調(diào)查內(nèi)容，審批意見欄簽署意見，做到內(nèi)容完整、真實(shí)。

(二)信貸人員或借款人根據(jù)借款種類填寫借款合同，根據(jù)合同上所載明的事項(xiàng)逐項(xiàng)填列完整。

(三)信貸人員在發(fā)放貸款手續(xù)完整的基礎(chǔ)上，留存一份借款申請書、審批書、借款合同、借款借據(jù)貸款人期限管理憑證聯(lián)、抵（質(zhì)）押申請登記表、抵（質(zhì)）押物清單。動(dòng)產(chǎn)抵押登記卡、土地及房屋他項(xiàng)權(quán)證、抵押物保險(xiǎn)單等存放金庫保管。另一份借款申請書、審批書、借款合同、借款借據(jù)一、三、四聯(lián)交會(huì)計(jì)部門辦理貸款轉(zhuǎn)賬手續(xù)（經(jīng)批準(zhǔn)同意取現(xiàn)的自然人貸款，在取現(xiàn)時(shí)必須填制取款憑證，在取款憑證上要有借款人本人簽字并加蓋印章。會(huì)計(jì)部門在支付現(xiàn)金時(shí)要核實(shí)借款人身份證件，并摘錄借款人身份證號碼。借款借據(jù)及有關(guān)借款資料作為取款憑證的附件）。

第十九條 會(huì)計(jì)人員的審查。會(huì)計(jì)部門接到信貸部門辦理的貸款憑證后，應(yīng)對借款申請書、審批書、借款合同、借款借據(jù)的文本使用、填寫和簽名、蓋章等進(jìn)行詳細(xì)審核。

(一)審核各類文本要素是否齊全；

(二)審核貸款申請用途與實(shí)際用途是否一致；(三)監(jiān)督貸款審批、交叉審查手續(xù)是否合規(guī)齊全。若貸款手續(xù)不全，會(huì)計(jì)人員應(yīng)及時(shí)退還給信貸人員重新補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。經(jīng)會(huì)計(jì)人員確認(rèn)無誤后，方可辦理有關(guān)貸款出賬手續(xù)。借款申請書、審批書、借款合同作借款借據(jù)的附件。

第二十條 每筆貸款的辦結(jié)時(shí)限

(一)支行接到信貸調(diào)查人員的調(diào)查意見后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)快速辦結(jié)或報(bào)送上級審批；

(二)總行在收到支行上報(bào)審批的貸款時(shí)，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦結(jié)。

第二十一條 借款人出現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)制、變更、注銷等情況時(shí)，必須重新落實(shí)貸款債務(wù)、申報(bào)授信、訂立借款合同，并由新的法定代表人重新確認(rèn)委托經(jīng)辦人，以保證債權(quán)的合法性。

(一)借款企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)制時(shí)，支行應(yīng)對其原欠貸款債務(wù)在轉(zhuǎn)制中重新落實(shí)，并按照落實(shí)情況重新訂立借款合同。

(二)借款企業(yè)出現(xiàn)變更名稱、法定代表人。⑴借款人名稱變更時(shí)，原欠的借款應(yīng)由貸款人與變更后的借款人重新訂立借款合同；⑵借款人出現(xiàn)其他情況變更時(shí)，原訂借款合同仍然有效，但向法定代表人變更的借款企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，原經(jīng)辦人的代理權(quán)限應(yīng)由新的法定代表人重新確認(rèn)。

(三)借款人出現(xiàn)注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照，重新設(shè)立企業(yè)時(shí)，應(yīng)對借款企業(yè)的財(cái)產(chǎn)及時(shí)清理，收回貸款本息，如原欠借款轉(zhuǎn)入新設(shè)立企業(yè)，應(yīng)另行簽訂借款合同，重新落實(shí)擔(dān)保手續(xù)。對于注銷（吊銷）企業(yè)原有抵押貸款未清償?shù)?，不得注銷其抵押登記手續(xù)。

第四章 貸后檢查

第二十二條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，信貸人員要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查監(jiān)督，日常對借款人實(shí)行檢查，小額自然人貸款每半年不少于一次，其他貸款每季度不少于一次，額度較大的貸款必須在7天內(nèi)作跟蹤檢查，短期貸款到期前7天（中長期貸款到期前30天）按時(shí)向借款人、擔(dān)保人送發(fā)貸款催收通知書，不良貸款每月上門至少催討一次，在法律訴訟時(shí)效內(nèi)必須取得貸款催收通知書的回執(zhí)。貸

后檢查內(nèi)容主要包括：

(一)所借資金運(yùn)用情況，是否符合借款合同中的借款用途，若發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途，對尚未使用的全部或部分貸款，信貸人員應(yīng)及時(shí)收回，對已移用的貸款要采取措施予以清收。

(二)借款戶依合同約定歸還貸款本息的情況。

(三)借款人的品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素是否有變化。

(四)項(xiàng)目貸款的工程進(jìn)度、自籌資金和其他資金到位情況。(五)生產(chǎn)經(jīng)營情況和管理情況是否正常，測算貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況及趨勢，有否出現(xiàn)不利于貸款按期歸還的因素。

(六)貸款的使用效益。從投入到產(chǎn)出等資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況，借款人經(jīng)營管理和盈利狀況。

(七)檢查借款人代保管抵押物有無缺損，有無違反合同未經(jīng)抵押權(quán)人同意出借、出租等行為。

貸后檢查要有書面記錄，并歸入信貸檔案。

第二十三條 信貸管理人員必須對借款客戶的經(jīng)營動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測，了解其資信和需求變化，及時(shí)掌握新情況，一旦客戶（或其關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)生下列重大問題可能會(huì)影響貸款安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)將上述情況報(bào)告原貸款審批（包括授信）機(jī)構(gòu)，并調(diào)整貸款額度（包括授信）直至終止授信。

(一)外部政策發(fā)生明顯不利于企業(yè)經(jīng)營的變化；(二)客戶組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生變化；

(三)客戶對外擔(dān)保過大，并已對現(xiàn)有貸款的安全構(gòu)成影響；(四)客戶的財(cái)務(wù)收支能力發(fā)生重大變化；(五)客戶涉及重大訴訟或合同糾紛；(六)客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的借款出現(xiàn)逾期；(七)其他影響貸款安全的因素。

第二十四條 總行可根據(jù)實(shí)際需要，有側(cè)重、有目的、有計(jì)劃地對各支行、分理處貸款進(jìn)行檢查，每季不少于一次，參加檢查人數(shù)必須在兩人以上。檢查內(nèi)容包括信貸人員行為、貸款事實(shí)情況、貸款有效性、貸款審批權(quán)限履行情況、貸后管理、貸款檔案、貸款擔(dān)保狀況、本息扣收及時(shí)性、內(nèi)外部記錄核對、逾期欠息情況、五級分類執(zhí)行情況、信貸咨詢系統(tǒng)應(yīng)用情況等。

第五章 貸款歸還

第二十五條 貸款歸還。借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時(shí)足額償付貸款本息。對逾期貸款或擠占挪用貸款執(zhí)行加罰息規(guī)定。貸款在到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，從逾期之日起按規(guī)定計(jì)收罰息；凡發(fā)生貸款擠占挪用，從占用之日起按規(guī)定計(jì)收罰息。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對不良貸款進(jìn)行分類、登記、考核和催收。

第二十七條 不良貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)

本規(guī)程所稱不良貸款是指按四級分類方法被確定為逾期、呆滯、呆賬的貸款或按貸款五級分類方法被確定為次級、可疑、損失類貸款。

有下列情況之一的應(yīng)列入呆賬貸款：

(一)借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后，未能還清的貸款；

(二)借款人死亡或者依照《中華人共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；

(三)借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)清償后，未能還清的貸款；

(四)貸款人依法處臵貸款抵押物、質(zhì)押物所得款項(xiàng)不足以歸還補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分。

(五)借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理的財(cái)產(chǎn)不足以歸還所欠貸款，又無另外債務(wù)承擔(dān)者，確認(rèn)再無法收回的貸款；

(六)對確實(shí)無法落實(shí)到戶，集體經(jīng)濟(jì)又確實(shí)無力償還的集體農(nóng)業(yè)貸款，或?qū)Σ环腺J款前款規(guī)定的條件，但經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定，借款人和擔(dān)保人事實(shí)上已破產(chǎn)、被撤銷解散在3年以上，進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款。

第二十八條 信用證、銀行承兌匯票及擔(dān)保等表外業(yè)務(wù)項(xiàng)下的墊付款項(xiàng)，墊付之日起納入不良貸款核算。

對符合呆賬貸款條件的，在按呆賬（或損失貸款）認(rèn)定程序認(rèn)定后，調(diào)整到呆賬貸款或劃入損失類貸款。

第二十九條 抵債資產(chǎn)是指借款人不能按約歸還貸款，以借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)抵償所欠支行貸款本息，而形成的待處理資產(chǎn)。

第三十條 抵債資產(chǎn)的取得和處臵按照《抵貸資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三十一條 各支行、分理處要對本單位不良貸款進(jìn)行認(rèn)真分析，對借款人或擔(dān)保人有償還能力而拒不還貸，協(xié)調(diào)無望的，應(yīng)盡早向法院提起訴訟，避免被債務(wù)人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)導(dǎo)致訴訟后無法執(zhí)行等情況的出現(xiàn)。

第三十二條 各支行、分理處對擬起訴的貸款，應(yīng)按合同為單位備齊所有資料，并就債務(wù)人（包括擔(dān)保人）的主體資格是否存在、目前的經(jīng)營狀況、當(dāng)前可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)、債務(wù)人在本行的不良貸款金額及筆數(shù)，造成不良貸款主客觀原因、是否需要采取保全措施、債務(wù)人有無外逃避債、起訴狀副本能否送達(dá)、貸款發(fā)放過程中有無各類違法、違規(guī)問題等內(nèi)容及其他應(yīng)當(dāng)說明的問題

形成書面材料后，統(tǒng)一上交總行風(fēng)險(xiǎn)管理部，由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部代理起訴。

第三十三條 支行擬提起訴訟的貸款案件，必須備齊下列資料：

(一)保證貸款：借款人及保證人的主體資格證明（營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、自然人的戶籍證明）、借款合同、申請書、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計(jì)算）、貸款去向材料、支行營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。

(二)抵押貸款：借款人及抵押人的主體資格證明（營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、自然人的戶籍證明）、借款合同、抵押物清單、抵押登記審批表、房屋所有權(quán)證、土地所有權(quán)證、他項(xiàng)權(quán)證、申請書、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計(jì)算）、貸款去向材料、抵押財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押意見、支行營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。

第三十四條 各支行、分理處的貸款債權(quán)訴訟案件，原則上應(yīng)通過總行風(fēng)險(xiǎn)管理部統(tǒng)一代理起訴，個(gè)別支行、分理處若需在當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，應(yīng)指派專人擬寫起訴狀及有關(guān)法律文書、代理出庭，在案件訴訟的執(zhí)行過程中遇到有關(guān)法律問題應(yīng)及時(shí)與總行風(fēng)險(xiǎn)管理部聯(lián)系。

第三十五條 貸款債權(quán)訴訟案件向法院起訴后，各支行、分理處應(yīng)就有關(guān)立案受理、訴訟費(fèi)預(yù)交、起訴狀副本送達(dá)、開庭日期、調(diào)解或判決、執(zhí)行等情況及時(shí)與總行風(fēng)險(xiǎn)管理部案件承辦人員聯(lián)系，以提高效率。

第三十六條 各支行、分理處對已審結(jié)的貸款債權(quán)訴訟案件，在法律文書生效后六個(gè)月內(nèi)必須向人民法院申請執(zhí)行。法律文書生效后，債務(wù)人未按期履行的，支行應(yīng)立即與總行風(fēng)險(xiǎn)管理部聯(lián)系，并提出強(qiáng)制執(zhí)行申請，杜絕超過申請執(zhí)行時(shí)效的情況出現(xiàn)，對所有執(zhí)行案件必須做到件件有結(jié)果。

第三十七條 對在貸款債權(quán)訴訟案件的訴訟過程中發(fā)現(xiàn)支行職工有違法、違紀(jì)、違規(guī)行為或因支行職工工作失職造成貸款損失的，總行將視其情節(jié)輕重追究責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任。

第三十八條 呆賬核銷。呆賬核銷按《資產(chǎn)（貸款）損失核銷管理辦法》執(zhí)行。

第三十九條 核銷后呆賬貸款管理

各支行、分理處對已核銷的呆賬貸款（包括表內(nèi)利息）實(shí)行賬銷案存的管理方法。設(shè)臺(tái)賬登記，信貸人員仍應(yīng)積極組織催收。

第四十條 收回已核銷貸款呆賬的賬務(wù)處理

信貸人員按照收回正常貸款填制收款憑證，從專夾保管的借據(jù)中抽出相應(yīng)原始借據(jù)作收貸憑證附件。

第七章 信貸工作禁止性規(guī)定

第四十一條 對各支行、分理處及其信貸管理人員的禁止性規(guī)定：

(一)嚴(yán)禁搞賬外經(jīng)營；

(二)嚴(yán)禁超存貸比例、超授信額度及不按授信要求發(fā)放貸款；

(三)嚴(yán)禁貸款逆向操作；

(四)嚴(yán)禁將發(fā)放貸款作為吸收存款的附加條件；(五)嚴(yán)禁操縱客戶的存、貸款；(六)嚴(yán)禁向借款人推薦或介紹保證人；(七)嚴(yán)禁發(fā)放冒名借戶貸款。

第四十二條 對貸款對象、用途的禁止性規(guī)定：

(一)嚴(yán)禁發(fā)放貸款用于從事炒賣期貨、股票等投機(jī)性交易行為；

(二)嚴(yán)禁向?qū)ν馔顿Y超過所有者權(quán)益50%的企業(yè)發(fā)放貸款；(三)嚴(yán)禁發(fā)放用途超出經(jīng)營范圍（以工商注冊為準(zhǔn)）的貸款；

(四)嚴(yán)禁同一法人（或經(jīng)濟(jì)組織）在本行多頭發(fā)生貸款；(五)嚴(yán)禁向原借款人貸款核銷后另行注冊的企業(yè)及原借款法定代表人及關(guān)系人發(fā)放貸款（歸還核銷貸款本息除外）；

(六)嚴(yán)禁同一家庭多個(gè)自然人同時(shí)在支行、分理處發(fā)生貸款；

(七)嚴(yán)禁法人（或經(jīng)濟(jì)組織）及其法定代表人（或主要經(jīng)營者）分別以法人（或經(jīng)濟(jì)組織）及自然人的名義同時(shí)在各支行、分理處發(fā)生貸款（住房貸款和汽車消費(fèi)貸款等專項(xiàng)貸款除外）；

(八)嚴(yán)禁向未成年人和無經(jīng)營能力的自然人發(fā)放貸款；(九)嚴(yán)禁擅自向支行轄區(qū)外的企業(yè)與自然人發(fā)放貸款；(十)以原破產(chǎn)企業(yè)（或逃廢債務(wù)企業(yè)）法定代表人及其配偶、子女為法定代表人或主要經(jīng)營者的其他企業(yè)及個(gè)人，不得與其發(fā)生信貸關(guān)系；

(十一)嚴(yán)禁向欠有逾期貸款或掛賬利息的借款人或有擔(dān)保不良貸款的借款人發(fā)放貸款。

第四十三條 對貸款方式的禁止性規(guī)定：嚴(yán)禁對非自然人的借款人發(fā)放信用貸款。

以上確有特殊原因的，必須報(bào)總行審批。

第八章 信貸檔案管理

第四十四條 建立信貸管理檔案。信貸管理檔案是真實(shí)記錄信貸業(yè)務(wù)的原始材料，是信貸管理的基礎(chǔ)材料，要按科學(xué)、規(guī)范的要求進(jìn)行收集、整理、保管使用。信貸檔案管理按《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸檔案管理辦法》的要求執(zhí)行。

第九章 罰則

第四十五條 某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司及其信貸管理人員和其他相關(guān)人員，在辦理信貸業(yè)務(wù)中違反本規(guī)程的，視情節(jié)及后果分別給予責(zé)令改正，通報(bào)批評，經(jīng)濟(jì)處罰，解除合同，辭

退、開除等處理、處分。以上處理、處分，可以單處或并處。

第十章 附 則

第四十六條 某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司辦理各類信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行本操作規(guī)程。以前各種規(guī)定與本規(guī)程相抵觸的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。

第四十七條 本規(guī)程所稱賬外經(jīng)營系指支行及其工作人員在經(jīng)營存款、貸款等金融業(yè)務(wù)過程中，違反國家法律規(guī)定，不真實(shí)記錄和全面反映業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，采取吸收存款、發(fā)放貸款不入法定會(huì)計(jì)賬冊等方式，實(shí)施賬外經(jīng)營的行為。

第四十八條 本規(guī)程所稱操縱客戶的存、貸款系指支行工作人員利用職務(wù)之便，對轄屬開戶企業(yè)或個(gè)人的存款、貸款資金流向進(jìn)行指使、干預(yù)的行為。

第四十九條 本制度由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋和修改。

第四十一條 本規(guī)程自發(fā)文之日起施行。

第五篇：信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法(試行)（精選）

信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范XXX公司（以下簡稱公司）信貸業(yè)務(wù) 經(jīng)營管理，有效控制貸后風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，根據(jù)《貸款 通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等法規(guī)和公司相關(guān)制度，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本 息收回或信用結(jié)束的全過程各項(xiàng)管理與服務(wù)活動(dòng)。包括帳戶監(jiān) 管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類及不良貸款處理、貸款收回、檔案管理、客戶維護(hù)等。

第三條 貸后管理堅(jiān)持職責(zé)明確、責(zé)任到人、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理、安全收回的原則。

第四條 貸后管理的最終目標(biāo)是按期足額收回信貸業(yè)務(wù)本息，并與客戶建立持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

第二章 貸后管理部門及職責(zé)

第五條 貸后管理由公司協(xié)同承擔(dān)，日常管理由公司信貸前臺(tái)部門負(fù)責(zé)。

第六條 業(yè)務(wù)發(fā)展部、營業(yè)部信貸前臺(tái)部門是貸后管理的具體承擔(dān)者，應(yīng)設(shè)臵貸后管理崗位，承擔(dān)貸款客戶日常管理與維護(hù)工作。主要職責(zé)是：

（一）資金監(jiān)管、貸后日常監(jiān)測及客戶維護(hù)。監(jiān)管信貸資金 使用情況，限制性條件落實(shí)情況，監(jiān)測客戶償債能力、盈利能力 及現(xiàn)金流變化情況，開展貸后跟蹤檢查，收集客戶財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù) 信息，并定期聯(lián)系客戶，做好客戶維護(hù)工作；

（二）對擔(dān)保人近況及擔(dān)保物情況進(jìn)行定期監(jiān)測；

（三）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級，及 時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，建立貸款監(jiān)測臺(tái)賬，整理、收集檔案 資料，登錄信貸管理系統(tǒng)，收回貸款本金及利息；

（四）提出不良貸款清收方案，并具體實(shí)施；

（五）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號及時(shí)預(yù)警并提出有針對性的 處理意見；

（六）定期報(bào)告。定期向公司領(lǐng)導(dǎo)或信貸前臺(tái)部門負(fù)責(zé)人匯 報(bào)轄內(nèi)貸后管理情況；

（七）公司交辦的其它貸后管理工作。

第七條 公司是轄內(nèi)貸后管理的組織者與監(jiān)控者，負(fù)責(zé)重大授信客戶日常管理與維護(hù)工作。日常管理由信貸前臺(tái)部門負(fù)責(zé)，相關(guān)部門各負(fù)其責(zé)。具體職責(zé)如下：

（一）公司信貸前臺(tái)部門職責(zé)

1.組織、指導(dǎo)、督促部門或公司營業(yè)部實(shí)施貸后檢查和客 戶服務(wù)工作，對貸后管理涉及的具體問題及時(shí)提出處理意見，重大事項(xiàng)及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)及公司匯報(bào)，并抄送公司風(fēng)險(xiǎn)管理部；

2.按規(guī)定復(fù)測所轄客戶信用等級，負(fù)責(zé)貸款本息回收及重點(diǎn)客戶維護(hù)工作；

3.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的初分工作； 4.交辦的其它貸后管理工作。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)

1.對轄內(nèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)隨時(shí) 上報(bào)，及時(shí)提示并督促部門或公司營業(yè)部限期處理，并告知公司信貸前臺(tái)部門；

2.對轄內(nèi)貸后管理情況實(shí)施現(xiàn)場檢查，必要時(shí)可走訪客戶，深入了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況；

3.對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號提出建議或處臵意見，并督促落實(shí)； 4.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的初審工作；

5.利用信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等監(jiān)測轄內(nèi)貸后管理開展情 況； 6.定期向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)狀況； 7.交辦的其它貸后管理工作。

（三）公司稽核部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)對貸后管理執(zhí)行情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督核查； 2.跟蹤內(nèi)外部檢查提出的整改意見和要求，并督促落實(shí)； 3.提供公司貸后管理評價(jià)意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部門實(shí)施問責(zé)制度。

第八條 公司負(fù)責(zé)制定公司貸后管理政策，并落實(shí)相應(yīng)部門 組織實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭日常管理工作，各職能部門具體職責(zé) 如下：

（一）公司信貸前臺(tái)業(yè)務(wù)部門職責(zé)

1.負(fù)責(zé)制定本業(yè)務(wù)條線各單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種相關(guān)貸后管理規(guī)定和操作規(guī)范，并督導(dǎo)執(zhí)行；

2.負(fù)責(zé)營銷重點(diǎn)客戶，系統(tǒng)性客戶維護(hù)工作;3.負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司信貸業(yè)務(wù)貸后檢查與客戶維護(hù) 工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報(bào)告的問題及時(shí)提出 處理意見，重大事項(xiàng)及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并抄送公司風(fēng)險(xiǎn)管理 部。

（二）公司資產(chǎn)保全部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)制定問題資產(chǎn)經(jīng)營管理的政策措施，制定和完善有關(guān)管理制度和操作規(guī)范，并督導(dǎo)落實(shí)；

2.負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司問題資產(chǎn)日常管理與監(jiān)測工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報(bào)告的問題及時(shí)提出處理意見，重大事項(xiàng)及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并抄送公司風(fēng)險(xiǎn)管理部； 3.負(fù)責(zé)接收、處臵抵債資產(chǎn)的初審；信貸資產(chǎn)核銷的初審；直接承辦重大問題資產(chǎn)的催收、盤活和處臵工作。

（三）公司風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理工作，對公司職 能部門和公司在貸后管理中報(bào)告的問題及時(shí)提出處理意見，重大 事項(xiàng)及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)；

2.負(fù)責(zé)統(tǒng)籌授信業(yè)務(wù)發(fā)生后的監(jiān)測管理，督促前臺(tái)部門實(shí)施授信后的日常管理；

3.牽頭制定不良資產(chǎn)價(jià)值認(rèn)定制度和標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類及檢查工作；

4.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)核銷的復(fù)審，估算信貸資產(chǎn)減值損失。

（四）公司審計(jì)稽核部職責(zé)

1.牽頭組織對公司、公司營業(yè)部貸后管理執(zhí)行情況的常規(guī)檢 查，負(fù)責(zé)對公司貸后管理的綜合評價(jià)；

2.負(fù)責(zé)對公司經(jīng)營管理層、公司部門負(fù)責(zé)人的貸后管理責(zé)任 盡職調(diào)查與評價(jià)，指導(dǎo)公司開展貸后管理責(zé)任審查與盡職調(diào)查； 3.提供貸后管理評價(jià)意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部實(shí)施問責(zé)制度。

第三章 貸后管理內(nèi)容

第九條 建立臺(tái)賬。管戶人（指信貸前臺(tái)從事貸后管理的人員，下同）應(yīng)在貸款發(fā)放后按照《XXX公司貸款監(jiān)測臺(tái)賬》 格式及時(shí)建立健全轄內(nèi)貸款監(jiān)測臺(tái)賬，序時(shí)逐筆記錄貸款情況。臺(tái)賬可為紙質(zhì)或電子檔案，由專人保管。

第十條 資金監(jiān)管。貸款發(fā)放后，管戶人應(yīng)在十五日內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查，填寫《XXX公司貸后首次跟蹤檢查表》，重點(diǎn)檢查限制性條款是否落實(shí)、客戶是否按照約定用途使用信貸 資金。

第十一條 日常監(jiān)測。管戶人應(yīng)按照《商業(yè)銀行授信工作盡 職指引》的要求，持續(xù)監(jiān)測貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信 號。公司對單戶余額 1000 萬元（含）以上的貸款，應(yīng)實(shí)行專 人專戶適時(shí)跟蹤監(jiān)測。管戶人在日常監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，應(yīng)填制《XXX公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理表》（以下簡稱《風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)警處理表》），及時(shí)報(bào)告公司領(lǐng)導(dǎo)和公司相關(guān)職能部門；風(fēng)險(xiǎn)防 范化解措施經(jīng)公司相關(guān)職能部門審查報(bào)公司總經(jīng)理或分管領(lǐng)導(dǎo)確 認(rèn)同意后，由填表機(jī)構(gòu)組織實(shí)施，《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理表》返回管戶 人存檔備查。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理原則是：

（一）對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢 債務(wù)等預(yù)警信號，應(yīng)及時(shí)報(bào)告公司，并及時(shí)采取限期糾正、補(bǔ)充 抵（質(zhì)）押物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)和法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)；對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號未解除的，不得發(fā)放新貸款。

（二）對客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款 能力事項(xiàng)的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告公司，并及時(shí)查明原因，對臨時(shí)性、季節(jié)性財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)列入重點(diǎn)觀察名 單，同時(shí)采取補(bǔ)充擔(dān)保物、增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險(xiǎn) 防范措施。

第十二條 貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，管戶人應(yīng)采用非現(xiàn) 場和現(xiàn)場檢查方式對借款人進(jìn)行定期檢查，并逐戶序時(shí)編寫貸后 管理日志。公司類貸款和單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人 貸款應(yīng)撰寫《XXX公司類客戶貸后檢查報(bào)告》或《重 慶農(nóng)村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查報(bào)告》（以下簡稱《貸后檢 查報(bào)告》），單戶余額 200 萬元以下的自然人貸款應(yīng)填制《重慶農(nóng) 村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查表》（以下簡稱《貸后檢查表》）。

（一）公司類客戶貸后檢查的主要內(nèi)容 1.檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、現(xiàn)金流量是否正常，政策變動(dòng)、經(jīng)濟(jì) 環(huán)境變化、市場波動(dòng)、同業(yè)競爭等對企業(yè)的產(chǎn)品銷售和經(jīng)營效益 的影響；

2.檢查市場定位、設(shè)備及技術(shù)狀況、產(chǎn)品實(shí)際銷售與庫存變 化情況，核心產(chǎn)品與非核心產(chǎn)品對市場的應(yīng)變能力；

3.掌握客戶機(jī)構(gòu)體制、高層管理人事變動(dòng)及主要股東、負(fù)責(zé) 人信用記錄變化等重大情況，分析這些變動(dòng)是否影響客戶生產(chǎn)經(jīng) 營；

4.了解客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其 他債權(quán)人的合作關(guān)系，客戶對外擔(dān)保等或有負(fù)債情況，客戶母公司及主要子公司經(jīng)營管理情況，關(guān)聯(lián)交易情況等；

5.檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押物的價(jià)值是否 受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，第二還款來源情況是否惡化；

6.客戶在公司有項(xiàng)目貸款的，需檢查項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況。項(xiàng)目資金是否按時(shí)到位，貸款是否被擠占挪用，工程進(jìn)展是否正常，總投資是否突破預(yù)算，累計(jì)完成工作量與財(cái)務(wù)支出是否匹配，費(fèi) 用開支是否符合有關(guān)規(guī)定。地產(chǎn)項(xiàng)目預(yù)售情況及預(yù)售款使用情 況，是否能按期竣工，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)等內(nèi)容逐項(xiàng)進(jìn)行檢查；

7.對公司中長期貸款項(xiàng)目，在竣工投產(chǎn)并達(dá)到設(shè)計(jì)能力一年 后或竣工投產(chǎn)兩年仍未達(dá)產(chǎn)的，應(yīng)進(jìn)行貸款項(xiàng)目后評價(jià)并撰寫報(bào) 告；

8.根據(jù)檢查掌握的信息，提出貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。

（二）單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人貸款貸后檢查 主要內(nèi)容

1.了解客戶職業(yè)、職務(wù)、工作單位、健康狀況、婚姻狀況、家庭住址、聯(lián)系方式等基本信息是否發(fā)生變動(dòng)；

2.其他事項(xiàng)參照法人客戶貸款進(jìn)行檢查。

（三）單戶余額 200 萬元以下自然人貸款貸后檢查，按《貸 后檢查表》的要求完成。

（四）貸后檢查應(yīng)當(dāng)做到實(shí)地查看，如實(shí)記錄，及時(shí)報(bào)告，不得隱瞞或掩飾問題。檢查內(nèi)容應(yīng)按要求及時(shí)錄入信貸管理信息 系統(tǒng)。

第十三條 貸后檢查頻率

（一）管戶人對公司類客戶貸款原則上每季度檢查不少于一次，以下情況可降低檢查頻率：

1.僅與公司發(fā)生低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，且未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信 號，每年檢查不少于一次；

2.損失類貸款每年檢查不少于一次。

（二）管戶人對自然人客戶原則上每半年檢查不少于一次，以下情況可調(diào)整檢查頻率：

1.單戶余額 200 萬元（含）以上（損失類除外）貸款每季檢 查不少于一次；

2.損失類貸款客戶每年檢查不少于一次。

3.僅與公司發(fā)生低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，且未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，每年檢查不少于一次。

（三）公司前臺(tái)部門對單戶余額 10000 萬元（含）以上貸款每年直接進(jìn)行貸后檢查不少于一次，并形成書面報(bào)告送授信審批 和風(fēng)險(xiǎn)部。

（四）客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號時(shí)，管戶人應(yīng)根據(jù)貸款 風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)進(jìn)行貸后檢查。

第十四條 貸后檢查上報(bào)程序

（一）公司應(yīng)結(jié)合實(shí)際制定轄內(nèi)貸后檢查上報(bào)程序，對支 行及轄內(nèi)機(jī)構(gòu)審批發(fā)放且未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的貸款，管戶人在 完成《貸后檢查報(bào)告》或《貸后檢查表》后存檔備查；對公司審 批發(fā)放的貸款或已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的貸款，管戶人應(yīng)在完成《貸后檢查報(bào)告》或《貸后檢查表》后兩個(gè)工作日內(nèi)逐戶上報(bào)支 行相關(guān)職能部門。

（二）對單戶余額 1000 萬元（含）以上已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號 的貸款，公司應(yīng)匯總轄內(nèi)情況，撰寫報(bào)告逐戶說明已采取或擬采 取的相關(guān)處臵措施，于每季后二十日內(nèi)報(bào)公司信貸前臺(tái)業(yè)務(wù)部門 備案。

第十五條 公司每年應(yīng)對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)貸后管理落實(shí)情況進(jìn)行檢查，對法人客戶貸款單戶余額 500 萬元（含）以上、自然人貸 款單戶余額 200 萬元（含）以上的大額貸款應(yīng)逐戶查管戶人貸后管理執(zhí)行情況。

第四章 貸款到期處理

第十六條 管戶人應(yīng)按照借款合同的約定，隨時(shí)關(guān)注客戶還款能力的變化，并做好到期信貸業(yè)務(wù)的催收工作。

（一）管戶人應(yīng)在貸款到期前一個(gè)月，向借款人及擔(dān)保人發(fā)送《貸款到期提示書》，通知客戶按期償還貸款本息。對單戶余額 1000 萬元（含）以上貸款客戶及其擔(dān)保人，管戶人應(yīng)提前三個(gè)月發(fā)送《貸款到期提示書》，通知客戶準(zhǔn)備資金按時(shí)還貸。

（二）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致合同提前終止的，經(jīng)公司同意后，由管戶人向借款人和擔(dān)保人發(fā)出書面《貸款提前到期通知書》，并辦理相關(guān)還款手續(xù)。

（三）對到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，管戶人應(yīng)及時(shí)報(bào)告經(jīng)營 主責(zé)任人，列入逾期催收管理。管戶人應(yīng)及時(shí)將《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔(dān)保責(zé)任通知書》，分別發(fā)送借款人、擔(dān)保人，并取得回執(zhí)。

第十七條 對不能按期收回的貸款，應(yīng)根據(jù)具體情況采取展 期、貸款重組或轉(zhuǎn)入逾期管理。第十八條 客戶無法足額歸還到期貸款本息，會(huì)計(jì)部門應(yīng)從貸款到期的次日計(jì)收逾期利息，管戶人應(yīng)及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)分類及不良貸款管理

第十九條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類遵循“分級認(rèn)定、常規(guī)管理、超 限核準(zhǔn)、歸口負(fù)責(zé)”的原則，依據(jù)分類的標(biāo)準(zhǔn)、方法、程序，按 照《XXX公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類日常管理辦法》的要求, 審慎分類、準(zhǔn)確揭示風(fēng)險(xiǎn)。

第二十條 公司風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)采用非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查方式對轄內(nèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)報(bào)告。

第二十一條 公司對不良貸款要逐筆、逐戶落實(shí)管理責(zé)任和 清收措施，不良貸款管理應(yīng)以損失最小化為目標(biāo)，具體操作按《XXX公司不良貸款管理辦法》執(zhí)行。

第六章 貸后訴訟管理

第二十二條 貸后訴訟遵循專業(yè)歸口、分級管理原則，具體案 件實(shí)行負(fù)責(zé)人委托制和具體受托人負(fù)責(zé)制相結(jié)合的制度，重大案 件報(bào)公司審批。

第二十三條 公司應(yīng)加強(qiáng)訴訟時(shí)效管理，組織、指導(dǎo)、督促 管戶人每季對轄內(nèi)逾期貸款進(jìn)行排查，分別發(fā)送《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔(dān)保責(zé)任通知書》至借款人、擔(dān)保人，并取得回執(zhí)，確保公司債權(quán)及擔(dān)保權(quán)有效存續(xù)。

第二十四條 公司、公司訴訟案件管理部門應(yīng)按照《重慶農(nóng)村 商業(yè)銀行訴訟案件管理辦法》的要求，相互支持、協(xié)作、配合完 成訴訟案件調(diào)查取證、執(zhí)行等工作，依法合規(guī)維護(hù)公司合法權(quán)益。

第七章 貸后檔案管理

第二十五條 貸后檔案管理應(yīng)遵循真實(shí)性、完整性、及時(shí)性、保密性原則，實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級管理；信貸管理檔案按類別分 類立卷，公司類信貸業(yè)務(wù)檔案按客戶立卷，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案根 據(jù)資料的數(shù)量可以多戶一卷，特別檔案應(yīng)按照管理意圖、管理需 要專門建檔立卷。公司應(yīng)嚴(yán)格按照《XXX公司信貸檔 案管理辦法》的規(guī)定，規(guī)范信貸檔案管理。

第二十六條 管戶人應(yīng)及時(shí)將貸后管理資料錄入信貸管理系統(tǒng)，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)反映客戶信息。

第八章 責(zé)任落實(shí)及追究

第二十七條 建立經(jīng)營管理責(zé)任移交制度。原貸款經(jīng)營主責(zé) 任人、貸后管理責(zé)任人工作變動(dòng)時(shí)，應(yīng)在有關(guān)部門或人員的主持 下，對移交的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評價(jià)（已離任審計(jì)的，以離 任審計(jì)為準(zhǔn)），形成書面交接材料，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手的責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理事項(xiàng)負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。

第二十八條 貸后管理責(zé)任人包括貸款管戶人、貸后管理督 查人員、公司信貸前后臺(tái)部門負(fù)責(zé)人，公司分管信貸工作的副行 長、公司總經(jīng)理。

第二十九條 貸后管理責(zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予通報(bào)批評和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

（一）未按規(guī)定建立監(jiān)測臺(tái)賬；

（二）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途，檢查貸款限制性條件的落實(shí)情況，但未造成損失的；

（三）未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查或檢查流于形式，未按規(guī)定撰寫貸后檢查報(bào)告或填制貸后檢查表，但未造成損失的；

（四）未及時(shí)催收貸款本息，但未造成損失的；

（五）對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號未及時(shí)處臵或處臵不力，但未造成損 失的；

（六）未按規(guī)定及時(shí)復(fù)測客戶信用等級、進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，但未造成損失的；

（七）未按規(guī)定及時(shí)進(jìn)行貸后管理責(zé)任移交，但未造成損失的；

（八）未及時(shí)將貸后管理信息錄入信貸管理系統(tǒng)；

（九）其他違規(guī)行為。

第三十條 貸后管理責(zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重 給予相應(yīng)的紀(jì)律處分，構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)。

（一）違規(guī)辦理貸款展期；

（二）違規(guī)辦理貸款借新還舊；

（三）違規(guī)變更債務(wù)人或擔(dān)保人；

（四）違規(guī)辦理貸款轉(zhuǎn)讓；

（五）違規(guī)核銷、臵換貸款；

（六）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號未及時(shí)處臵或處臵不當(dāng)，造成損失的；

（七）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途、檢查貸款限制性條件落 實(shí)情況，造成損失的；

（八）未經(jīng)允許披露貸后管理信息，造成嚴(yán)重后果的；

（九）未如實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)，逆程序或越權(quán)認(rèn)定的；分類數(shù)據(jù)失真的；

（十）在抵債資產(chǎn)接收、處臵或不良貸款處理過程中違規(guī)操作的；

（十一）未認(rèn)真執(zhí)行或不執(zhí)行稽核部門處理決定及整改要求的；

（十二）對貸后管理發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)未深入檢查或未進(jìn)行必要的延伸檢查，導(dǎo)致嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)問題未及時(shí)暴露的；

（十三）對貸后管理發(fā)現(xiàn)的重大違規(guī)違紀(jì)問題，未按規(guī)定及 時(shí)移送有關(guān)部門處理的；

（十四）發(fā)現(xiàn)相關(guān)部門或責(zé)任人存在嚴(yán)重問題，未對其問責(zé)的；

（十五）未妥善保管信貸檔案，造成資料遺失、毀損，或發(fā) 現(xiàn)信貸檔案遺失、毀損未及時(shí)報(bào)告并采取有效措施，造成貸款損 失的；

（十六）私自銷毀、隱匿、篡改信貸檔案資料，危害公司利益的；（十七）擅自對借款人實(shí)行貸款掛賬停息，減收、緩收本息 或豁免本息的；

（十八）收貸、收息不入賬、少入賬或推遲入賬的；

（十九）未按規(guī)定及時(shí)向借款人、擔(dān)保人主張權(quán)利導(dǎo)致借款合同、擔(dān)保合同超過訴訟時(shí)效的；

（二十）對破產(chǎn)、改制企業(yè)不主動(dòng)主張債權(quán)，造成貸款損失的；（二十一）違規(guī)解除抵押登記或撤銷質(zhì)押物止付登記，形成抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)無效的；

（二十二）保管不當(dāng)造成抵（質(zhì)）押物毀損，擅自出借抵（質(zhì)）押物權(quán)證，或抽逃保證金的；

（二十三）幫助客戶逃廢公司債務(wù)，或其他人為因素導(dǎo)致本 行債務(wù)無法落實(shí)的；

（二十四）以謀取個(gè)人或少數(shù)人私利為目的，阻礙他人履行 貸后管理職責(zé)，或縱容、授意、指使、強(qiáng)迫他人歪曲、隱瞞貸后 管理中存在嚴(yán)重問題的；

（二十五）其他嚴(yán)重違規(guī)行為。

第九章 附則

第三十一條 公司各單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法對貸后管理有具 體規(guī)定的，適用其規(guī)定。

第三十二條 本辦法由XXX公司負(fù)責(zé)修改、解釋。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起實(shí)施。

附件：

1.XXX公司貸款監(jiān)測臺(tái)賬 2.XXX公司貸后首次跟蹤檢查表 3.XXX公司類客戶貸后檢查報(bào)告 4.XXX公司自然人客戶貸后檢查報(bào)告 5.XXX公司自然人客戶貸后檢查表 6.貸款到期提示書（借款人適用）7.貸款到期提示書（擔(dān)保人適用）8.貸款提前到期通知書 9.逾期貸款催收通知書 10.逾期貸款擔(dān)保責(zé)任通知書 11.XXX公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理表

12.低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號對照表

2009年10月