第一篇：商業(yè)銀行如何實施信貸調(diào)查

商業(yè)銀行如何實施信貸調(diào)查？

一、客戶部門調(diào)查的主要內(nèi)容

（一）調(diào)查客戶基本情況

調(diào)查客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或個人身份證明是否真實有效，法人營業(yè)執(zhí)照是都按照規(guī)定辦理了年檢；客戶法定代表人或授權(quán)委托人的簽章是否真實有效；客戶填寫的信貸業(yè)務(wù)申請書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的地址住所和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實。

（二）調(diào)查客戶信用情況

查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)以及個人信息征信系統(tǒng)。

（三）調(diào)查客戶資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、市場情況以及客戶信貸需求和還款情況調(diào)閱客戶及其擔(dān)保單位資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等帳表，對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，對賬賬、帳表、賬實進(jìn)行核對；調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的合法性，重點調(diào)查分析其主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場銷售前景，分析信貸需求的原因，分析信貸用途的合法性，分析還款來源和還款時間。

二、調(diào)查報告的主要內(nèi)容

（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告內(nèi)容

（1）客戶基本情況及主體資格

（2）財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析

（3）擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價

（4）本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析

（二）自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容

（1）申請人的基本情況

（2）申請信貸業(yè)務(wù)的基本用途

（3）擔(dān)保情況

（4）收入來源

（5）還款來源

三、客戶信用等級評定及授信額度測算

客戶部門根據(jù)客戶信用等級評定辦法對客戶信用等級進(jìn)行初評，填制客戶信用等級測評表。根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他要素，根據(jù)客戶授信管理辦法測算客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高總結(jié)授信額度測算表。同時判斷客戶本次申請信貸業(yè)務(wù)是否超過客戶最高綜合授信額度。

第二篇：信貸調(diào)查

信貸調(diào)查需要了解的情況：

股東結(jié)構(gòu)？企業(yè)成立時間？各家股東的生產(chǎn)能力、規(guī)模及主要產(chǎn)品？

一、客戶基本情況

1、企業(yè)成立時間？原始積累過程、發(fā)展歷程？

2、主要經(jīng)營的產(chǎn)品名稱？產(chǎn)品主要用途及功能？具有哪些必要的人力及物力條件（包3、4、5、6、7、8、9、括社會關(guān)系資源、產(chǎn)品資源等特殊背景）？ 主營業(yè)務(wù)概況？哪些重大經(jīng)營業(yè)績？ 公司注冊資本？出資方式？ 股東背景？股東之間、股東與核心管理人的關(guān)系？法人代表人及核心管理人員的主要經(jīng)歷？是否具備從業(yè)經(jīng)驗？ 公司職工人數(shù)？人員結(jié)構(gòu)？公司職能部門有哪些？ 如果是集團(tuán)公司，其核心企業(yè)經(jīng)營內(nèi)容？經(jīng)營狀況如何？ 企業(yè)在人事、財務(wù)、銷售等方面的管理及控制？ 有哪些職能部門及分、子公司？

二、生產(chǎn)經(jīng)營方面情況

1、總的生產(chǎn)能力？在行業(yè)中的地位？銷售規(guī)模？產(chǎn)品多樣化程度？2、3、4、5、6、7、8、9、10、近三年銷售及利潤變化情況，變動主要原因？發(fā)展趨勢？ 企業(yè)主要原材料？輔料？主要供應(yīng)商是哪些？年供應(yīng)量？付款方式？ 各類產(chǎn)品的行業(yè)狀況及前途？ 主要客戶情況，雙方合作是否穩(wěn)定，合作時間有幾年？ 主導(dǎo)產(chǎn)品的市場競爭能力？主要競爭對手？ 主導(dǎo)產(chǎn)品分別在銷售中比例？利潤比例？ 銷售資金回籠的方式？銷售模式？結(jié)算周期？ 主要產(chǎn)品的生產(chǎn)周期？存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)？產(chǎn)品銷售及發(fā)運周期？應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)天數(shù)？ 主要生產(chǎn)設(shè)備是哪些？設(shè)備性能？價值及先進(jìn)性？

三、財務(wù)信息

1、貨幣資金分布形態(tài)？主要往來銀行？

2、應(yīng)收帳款帳齡？主要單位？增減變化的主要原因？

3、其他應(yīng)收帳款帳齡？主要單位？主要原因？

4、長、短期投資的主要內(nèi)容？

5、固定資產(chǎn)分布情況？（廠房？設(shè)備？運輸設(shè)備？其他？）增減的主要原因？

6、銀行授信情況及使用情況？（銀行名稱？金額？期限？擔(dān)保方式？）

7、應(yīng)付帳款的主要單位？預(yù)收帳款的主要渠道？

四、業(yè)務(wù)需求信息

1、業(yè)務(wù)背景？申請原因？

2、用途證明資料：購銷合同、租賃協(xié)議、合作協(xié)議或增值稅發(fā)票等。

企業(yè)需提供的材料

1、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、法定代表人證明書、稅務(wù)登記證、貸款卡、法定代表人授權(quán)

委托書、抵押物權(quán)屬證明、經(jīng)營場地使用證明（房產(chǎn)證、租賃合同等）、經(jīng)營特種行業(yè)的，還需提供主管機(jī)關(guān)的批文、銀行流水或?qū)~單（1）、增值稅納稅證明

2、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表（前兩個及本年當(dāng)期）

3、公司章程、董事會成員簽字樣本

4、業(yè)務(wù)申請書、董事會決議（信貸業(yè)務(wù)批準(zhǔn)后提供）

第三篇：XX商業(yè)銀行2011信貸培訓(xùn)工作總結(jié)

XX商業(yè)銀行2011信貸培訓(xùn)工作總結(jié)

為貫徹落實銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”的貸款新規(guī)，XX商業(yè)銀行根據(jù)省聯(lián)社及XX市辦員工教育培訓(xùn)的總體要求，結(jié)合信貸工作的特殊實際，以落實人才興行發(fā)展戰(zhàn)略為方向，以提高信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險防控能力為目的，以增強(qiáng)創(chuàng)新性、實用性和針對性為宗旨，認(rèn)真做好2011信貸培訓(xùn)工作，為實現(xiàn)安全效益的經(jīng)營目標(biāo)、促進(jìn)我行可持續(xù)性發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。

一、信貸培訓(xùn)工作基本情況

（一）基礎(chǔ)業(yè)務(wù)培訓(xùn)情況。今年2月中旬，我行舉辦了有各分支機(jī)構(gòu)分管信貸的副行長及部分骨干信貸人員參加的全轄信貸檔案學(xué)習(xí)班，明確指定分支機(jī)構(gòu)的信貸檔案由分管信貸的副行長專人管理，并出臺了《信貸檔案操作規(guī)程及管理辦法》，為全轄信貸檔案管理逐步向規(guī)范化方向邁進(jìn)打下了良好基礎(chǔ)。今年4月初，我行舉辦了有各分支機(jī)構(gòu)信貸報表人員參加的全轄信貸征信學(xué)習(xí)班，進(jìn)一步規(guī)范了信貸征信系統(tǒng)的操作，為防范信貸風(fēng)險提供了良好的信息保證。

（二）全轄信貸培訓(xùn)情況。今年7月上旬、中旬，我行分兩期舉辦了有信貸管理部、合規(guī)風(fēng)險管理部全體人員和各分支機(jī)構(gòu)分管信貸的副行長、信貸員及報表人員共140人參加的全轄信貸人員培訓(xùn)班，系統(tǒng)講授了信貸檔案管理、貸款-1-

操作規(guī)程及管理、貸款系統(tǒng)常識及報表、貸款風(fēng)險管理及法律知識等業(yè)務(wù)。培訓(xùn)班結(jié)束時，對培訓(xùn)內(nèi)容進(jìn)行了閉卷考試，最高分94，最低分73，平均分84.26，及格率100%，其中：90分以上的18人。這兩期信貸人員培訓(xùn)班參培人員之多、參培面之廣在我行歷史上是前所未有的，全轄信貸人員在學(xué)習(xí)貸款新規(guī)、轉(zhuǎn)變思想觀念、提高業(yè)務(wù)素質(zhì)、防控信貸風(fēng)險等方面均受益匪淺。

（三）貼現(xiàn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)情況。今年11月初，我行由分管票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的副行長XXX同志親自帶隊，組織信貸管理部總經(jīng)理、票據(jù)中心主任、票據(jù)中心信貸員及相關(guān)會計記賬人員參加了XX市辦舉辦的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，系統(tǒng)學(xué)習(xí)了票據(jù)貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的系統(tǒng)操作、賬務(wù)處理、注意事項及風(fēng)險防范等知識，為提高票據(jù)貼現(xiàn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)及促進(jìn)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

二、信貸培訓(xùn)工作主要做法

（一）領(lǐng)導(dǎo)高度重視。早在年初，總行領(lǐng)導(dǎo)就審時度勢，站在“合規(guī)文化建設(shè)年”活動及信貸資產(chǎn)質(zhì)量專項整治工作的思想高度，根據(jù)我行信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況，把導(dǎo)入以人為本理念、加強(qiáng)信貸管理和風(fēng)險防控技能培訓(xùn)、規(guī)范貸款流程操作行為列入重要議事日程，責(zé)成信貸管理部制定了2011信貸培訓(xùn)計劃。董事長XX同志、行長XXX同志、分管信貸的副行長XXX同志高度重視信貸培訓(xùn)工作，明確提出要采

取“集中培訓(xùn)與以會代訓(xùn)相結(jié)合”、“定期學(xué)習(xí)與交流體會相結(jié)合”、“現(xiàn)場指導(dǎo)與技能考核相結(jié)合”等辦法，狠抓信貸培訓(xùn)工作的落實，全面提高信貸隊伍的整體素質(zhì)，為做好全年信貸培訓(xùn)工作指明了方向。

（二）準(zhǔn)備工作充分。為辦好全轄各類信貸培訓(xùn)班，信貸管理部精心籌備，充分考慮到可能遇到的各種問題。一是堅持理論與實踐相結(jié)合的培訓(xùn)宗旨，指定專人翻閱了大量上級文件和信貸管理內(nèi)控制度，查找了相關(guān)資料，并結(jié)合實際工作中存在的問題，對培訓(xùn)內(nèi)容進(jìn)行整合，使其既實用又易懂；二是按照授課人講得清、參訓(xùn)人聽得懂的培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)，指定由事業(yè)心強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、實踐經(jīng)驗豐富、熟悉基層情況的同志負(fù)責(zé)備課和授課，為培訓(xùn)班的成功舉辦打下了良好基礎(chǔ)；三是強(qiáng)化機(jī)關(guān)為基層服務(wù)的培訓(xùn)觀念，重細(xì)節(jié)，抓落實，指定專人統(tǒng)籌安排好培訓(xùn)班的飲食、住宿、洗漱，為學(xué)員們提供了理想的學(xué)習(xí)環(huán)境。

（三）授課方法創(chuàng)新。為改變理論內(nèi)容多、結(jié)合實例少、針對性不強(qiáng)、效果不明顯的傳統(tǒng)培訓(xùn)弊端，信貸培訓(xùn)班的授課人在授課時沒有照本宣科灌輸深奧的理論，而是將易懂的道理、翔實的數(shù)據(jù)和生動的實例巧妙穿插在每一個課題中。如，信貸管理部總經(jīng)理XXX同志在講授信貸檔案管理時，用正反兩方面的實例，強(qiáng)調(diào)了信貸檔案資料真實性、完整性、及時性、連續(xù)性對維護(hù)銀行債權(quán)起著決定性的作用。又如，信貸管理部副總經(jīng)理XXX同志在講授貸款操作流程及管理時，以近年來不良貸款形成的原因為實例，強(qiáng)調(diào)了貸款用途是貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。因此，學(xué)員們聽后普遍反映學(xué)習(xí)內(nèi)容務(wù)實、管用。

（四）學(xué)習(xí)氛圍良好。我行7月份舉辦的兩期信貸員培訓(xùn)班，吸收了各分支機(jī)構(gòu)分管信貸的副行長參加，開創(chuàng)了分管信貸領(lǐng)導(dǎo)與信貸員同堂參訓(xùn)的先例。因此，學(xué)員們非常珍惜這次難得的學(xué)習(xí)機(jī)會，自覺遵守作息時間，課上虛心聽講、勤做筆記，課后互相交流、認(rèn)真討論，呈現(xiàn)出多年未見的良好學(xué)習(xí)氛圍。鳳山支行副行長XXX同志業(yè)務(wù)素質(zhì)較高，但他不居功自傲，而是將自己掌握的知識毫不保留地傳授給其他同志。信貸員XXX、XXX同志就如何防范借名貸款這一焦點問題一直討論到下半夜1點多。由于學(xué)習(xí)氛圍良好，學(xué)員們對所學(xué)知識掌握得基本到位，呈現(xiàn)出我行信貸隊伍“主將”不辱使命、“老兵”銳氣猶在、“新秀”異軍突起的新氣象。紅旗支行老信貸員XXX、法人客戶服務(wù)中心業(yè)務(wù)骨干XX、東湯支行副行長XXX分列考試前三名。

三、存在的問題及改進(jìn)措施

一是個別信貸人員組織紀(jì)律觀念較差，擅自不參加培訓(xùn)或中途曠課；二是時間較倉促，培訓(xùn)內(nèi)容的豐富性不夠，培訓(xùn)方式的創(chuàng)新性不夠；三是不少信貸人員缺乏學(xué)習(xí)悟性，結(jié)業(yè)考試沒有取得預(yù)期的理想成績。

今后，我行擬從三方面入手，嘗試信貸培訓(xùn)工作的新舉措。一是加強(qiáng)培訓(xùn)的紀(jì)律約束性，對擅自不參加培訓(xùn)或中途曠課人員給予必要的經(jīng)濟(jì)處罰；二是了解信貸人員的知識需求和學(xué)習(xí)興趣，豐富培訓(xùn)內(nèi)容，改革培訓(xùn)方式；三是增加培訓(xùn)前測試和培訓(xùn)后測試兩個環(huán)節(jié)，讓信貸人員認(rèn)識到自己知識層次的不足，提高主動學(xué)習(xí)欲望，科學(xué)檢驗培訓(xùn)效果。

四、2012信貸培訓(xùn)打算

一是繼續(xù)抓好信貸檔案、征信系統(tǒng)和票據(jù)貼現(xiàn)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使之形成制度化；二是安排適當(dāng)時間舉辦全轄信貸人員培訓(xùn)班，并將考試成績作為考核信貸人員實績的重要依據(jù)；三是根據(jù)省聯(lián)社及XX市辦要求，做好全轄信貸業(yè)務(wù)前中后臺管理的培訓(xùn)工作，為確保信貸業(yè)務(wù)前中后臺管理模式正式運行打好基礎(chǔ)。

2011年12月31日

第四篇：商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)管理

商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)管理

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入,商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)管理問題逐漸成為經(jīng)濟(jì)界的一個焦點,不良資產(chǎn)的擴(kuò)大已成為影響我國經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)增長的一個毒瘤,對經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長造成嚴(yán)重威脅。

一、商業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀及問題

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近20多年來，我國金融體系的信貸資產(chǎn)增長速度極快，在過去的二十幾年間，信貸資產(chǎn)以平均19.52%的速度增長，超過了經(jīng)濟(jì)增長速度。一方面說明銀行借貸規(guī)模的擴(kuò)大是經(jīng)濟(jì)增長的有力支撐，但另一方面也說明，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險的加大。

2003年我國金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)總量為158996.2億元，其中，國家銀行信貸資產(chǎn)總額為106155,93億元，占總量的66.8%；同年四大商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)總量為94274.77億元，占國家銀行信貸資產(chǎn)總量的88.8%，占整個金融機(jī)構(gòu)體系信貸總量的59.3%。這說明，我國金融體系中存在較為嚴(yán)重的壟斷，信貸主要集中在四大國有商業(yè)銀行，其他非國有商業(yè)銀行的地位沒有得到實質(zhì)的提升。

再看商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，90年代以來，四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤率平均從0.68%下降到0.06%，下降幅度達(dá)91%。從一定程度上反映出銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量在惡化，如果按20%的比例計算不良資產(chǎn)，03年其規(guī)模將達(dá)30856.9億元，而同期四大銀行的資本金只有6807.5億元，意味著只能承受不良貸款中22%的損失。

我國商業(yè)銀行大多數(shù)年份不良資產(chǎn)比率在10%以上, 到1988年接近15%,不良資產(chǎn)總量接近2000億元。1989年-1994年,是不良資產(chǎn)的急速膨脹期，該時期末的不良資產(chǎn)總額達(dá)到了1 萬億元。也就是在這個期間的1992年,國家控制金融的成本首次超過收益,迫使我國啟動更深層次的金融體制改革。2001年至今, 由于1999年之后四大金融資產(chǎn)管理公司的成立, 在很大程度上降低了國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)數(shù)量。2004年國有商業(yè)銀行不良貸款15751億元, 不良貸款率為15.57%。而中國銀監(jiān)會于2008年10月27日公布的數(shù)據(jù)顯示,2008年第三季度國有商業(yè)銀行不良貸款11173.8億元不良貸款率為7.35%。雖然四大行的不良資產(chǎn)狀況與往年比有較大改善, 但跟國際水平相比尚有差距。據(jù)調(diào)查,西方國家銀行不良資產(chǎn)一般在5%以下。

二、中外商業(yè)銀行信貸管理的差異

（一）風(fēng)險防范意識和控制手段上的差異

國外銀行重視事前防范，外資銀行十分注重將防范風(fēng)險作為整個信貸業(yè)務(wù)流程的核心，在各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風(fēng)險。國內(nèi)銀行重視事后化解，把工作重心放在了存量風(fēng)險的化解上，風(fēng)險的早期防范沒有得到充分重視。

（二）授權(quán)審批程序、內(nèi)部控制的不同

國外嚴(yán)密有效的組織結(jié)構(gòu)和獨立的內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)，做到職責(zé)分工合理，使銀行能順暢地運行和有效地執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)者的管理意圖。為防范各部門和銀行員工因經(jīng)營管理不善而產(chǎn)生隱瞞欺詐行為，一般還專門設(shè)立了獨立于其他部門，僅對銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)。同樣嚴(yán)格的授權(quán)審批程序使每一項交易一定要有不同的人進(jìn)行審查和批準(zhǔn)，任何人的權(quán)限都不能是無限的。在國內(nèi)，由于國有金融資產(chǎn)的所有者事實上缺位，使經(jīng)理層容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制問題。

（三）財務(wù)管理制度、會計體制的不同

國外銀行賦予會計主管或財務(wù)總監(jiān)以特別的權(quán)力和地位。基于資產(chǎn)安全和經(jīng)營穩(wěn)健的考慮，十分注重按照審慎會計原則，在貸款的會計處理上充分估計可能發(fā)生的損失，真實反映貸款的實際價值。對呆賬準(zhǔn)備金的提取有充分的自主權(quán)，不受財政、稅收部門限制，在有計劃地預(yù)提普通風(fēng)險準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，針對具體貸款風(fēng)險提取專項呆賬準(zhǔn)備金，以使在實際風(fēng)險損失發(fā)生時有能力自擔(dān)風(fēng)險。國內(nèi)銀行對貸款的會計處理主要按照《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》執(zhí)行，呆賬準(zhǔn)備金提取水平過低、方式單

一、范圍過窄。損失發(fā)生后，由財政部門審批核銷，對準(zhǔn)備金的提取及核銷缺乏自主權(quán)。

（四）人員制約及激勵手段上的不同

國外銀行重視人員激勵，外資銀行強(qiáng)調(diào)調(diào)動員工的積極性和主動性，在業(yè)務(wù)開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自主權(quán)。有效避免了貸款的審批與發(fā)放過多受到行政干預(yù)，充分調(diào)動了信貸管理人員的積極性。國內(nèi)銀行重視人員控制，銀行建立了信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度和不良貸款終身追究制度，制定了詳細(xì)的考核辦法和嚴(yán)厲的處罰法。激勵手段和措施單調(diào)，激勵效果不佳。

（五）不良貸款處理策略上的差異

國外銀行在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理會主動參與借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程，幫助解決具體問題。盡量幫助企業(yè)搞好經(jīng)營，爭取實現(xiàn)雙贏目標(biāo)。國內(nèi)銀行普遍存在“重貸輕管”的問題，貸款發(fā)放后的后續(xù)管理沒跟上，往往要在出現(xiàn)問題之后才研究對策。手段單一，主要靠處置抵押物或訴訟。

三、從美國次級貸款思索我國個人房貸

美國次貸危機(jī)早已演變?yōu)閲H金融危機(jī),這與美國當(dāng)初次級抵押貸款市場是分不開的。雖然當(dāng)前我國并沒有類似的次級住房抵押貸款市場,但我國住房按揭貸款同樣有風(fēng)險,并正逐步步入違約高風(fēng)險期。并且在國家住房制度改革和持續(xù)擴(kuò)大內(nèi)需政策的引導(dǎo)下,我國房地產(chǎn)業(yè)得以迅速發(fā)展。但房地產(chǎn)業(yè)是高風(fēng)險性行業(yè),其與金融業(yè)的聯(lián)系決定了個人住房貸款風(fēng)險的必然存在。個人住房貸款風(fēng)險,既有來自房貸的過快增長,也有來自銀行系統(tǒng)以及個人住房貸款業(yè)務(wù)的自身缺陷、信用體系缺失、借貸者信息不真實、各銀行信息互相不聯(lián)通,都增加了房貸的風(fēng)險。

我國商業(yè)銀行住房貸款面臨的問題：

1、商業(yè)銀行個人住房貸款增長過快

隨著我國房地產(chǎn)市場的蓬勃發(fā)展,極大地擴(kuò)張了商業(yè)銀行個人住房貸款。同時也面臨著商業(yè)銀行個人住房貸款增長過快的問題。

2、轉(zhuǎn)按揭貸款和加按揭貸款業(yè)務(wù)增長過快,潛在風(fēng)險增加

轉(zhuǎn)按揭和加按揭貸款業(yè)務(wù)的貸款成數(shù)一般隨房產(chǎn)評估價值浮動,在經(jīng)濟(jì)上行、房價持續(xù)上漲的環(huán)境下,極易放大住房信貸規(guī)模,且信貸資金大多用于購買多套住房或進(jìn)入股市,增加了銀行潛在風(fēng)險,加劇了房地產(chǎn)和股市泡沫成分。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查分析,截至2007年8月末,16個城市主要金融機(jī)構(gòu)個人住房轉(zhuǎn)(加)按揭貸款余額約410億元,是上年同期的3.5倍。

3、貸款“三查”管理薄弱,存在“假按揭”貸款風(fēng)險

貸款“三查”是指銀行信貸人員對企業(yè)發(fā)放貸款時所做的貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查。少數(shù)銀行的分支行為了增加經(jīng)營業(yè)績及擴(kuò)大利潤,對房地產(chǎn)貸款“三查”制度有所放松。甚至有些銀行的分支行為了規(guī)避房地產(chǎn)開發(fā)貸款的政策規(guī)定,與開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)共同虛構(gòu)住房按揭貸款合同,將不符合政策規(guī)定的開發(fā)貸款轉(zhuǎn)換為住房消費貸款,將一些銷售困難的樓盤以“假按揭”方式幫助開發(fā)商套現(xiàn),導(dǎo)致少數(shù)人得利,卻極大地增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險。

四、完善我國信貸風(fēng)險管理的建議

（一）建立信貸風(fēng)險內(nèi)控管理機(jī)制

從根本上改變國有商業(yè)銀行的體制。在國有商業(yè)銀行的內(nèi)部，建立起合理的組織架構(gòu)，形成二級法人體制，建立公司化組織結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)專業(yè)化管理。即將現(xiàn)在的每家

國有銀行重組為一個控股公司或多個股份有限公司，形成二級法人結(jié)構(gòu)。在內(nèi)控操作上，按照貸款的“三查”制度，以全面風(fēng)險管理理念再造信貸審批的管理流程。建立“貸前調(diào)查權(quán)”、“貸款發(fā)放審批權(quán)”和“貸后稽核監(jiān)督權(quán)”三權(quán)分立的貸款審查組織構(gòu)架，從而在組織機(jī)制上實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險決策，達(dá)到風(fēng)險控制的目的。

(二)完善人員激勵約束機(jī)制

建立明確的業(yè)績考核與評價體系。改變按行政級別分配,按人員平均分配的做法,形成以工資、獎金、社會保險、公積金以及股票期權(quán)和股票持有等多種方式在內(nèi)的科學(xué)的收入分配新體制。對高級管理人員可實行重點傾斜,建立引導(dǎo)高管人員行為長期化的多維激勵機(jī)制。

（三）加快不良資產(chǎn)處置效率,增加商業(yè)銀行資產(chǎn)收益

不良資產(chǎn)處置的速度是關(guān)鍵問題,效率提高就會減少不良資產(chǎn)的繼續(xù)損失,這就要求我們不管是政府還是個人都要在這個問題上下功夫。要增加不良資產(chǎn)的宣傳力度,程序保證和相關(guān)人員等問題的解決,提高交易速度。

(四)預(yù)防美國次貸危機(jī)的中國重演

我國商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒經(jīng)驗教訓(xùn),完善我國金融監(jiān)管體系,建立良好的信用體系。應(yīng)該做到,一是注意金融市場的安全性,注意在發(fā)展個人信貸放出的安全性;二是金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)隨著市場的發(fā)展而不斷調(diào)整和優(yōu)化,要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)調(diào), 建立社會統(tǒng)一的個人信用評級制；度三是國家相關(guān)方面應(yīng)該對國內(nèi)外市場做出迅速反應(yīng),實時采取財政政策保證利率匯率的穩(wěn)定性。從形成次貸危機(jī)原因來看,在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的情況下,容易引發(fā)次貸危機(jī)。我們應(yīng)該積極預(yù)防,避免經(jīng)濟(jì)下滑而產(chǎn)生資不抵債的次貸危機(jī)。

參考文獻(xiàn)： 李揚(yáng),中國金融發(fā)展報告[M],北京社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2005

莊毓敏，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營，2008

彼得S.羅斯，商業(yè)銀行管理，2004

第五篇：商業(yè)銀行及選址調(diào)查

商業(yè)銀行及選址調(diào)查

一、教材總結(jié)及應(yīng)用

分支機(jī)構(gòu)的位置、設(shè)計以及其提供的服務(wù)等，首先取決于客戶的偏好，其次是管理者和雇員的意愿。對于分支機(jī)構(gòu)而言，客戶和雇員同等重要。對于這兩者而言，提供服務(wù)的部門的工作地點應(yīng)該是容易找到并且能方便到達(dá)的。

提供全方位服務(wù)的分支機(jī)構(gòu)的最理想的地理位置必須具備一下一些特征： ? ? ? ? ? ? ? ? 交通流量大；

周圍有大量零售店和商場； 當(dāng)?shù)厝丝谝灾欣夏昃佣啵?/p>

周邊地區(qū)有企業(yè)老板、管理人員、專業(yè)人士工作或居?。?本地區(qū)其他金融服務(wù)競爭者數(shù)量穩(wěn)定或下降； 人口增長較快； 人口密度較大；

人口與分支數(shù)目比率較高；

人口與分支數(shù)目比率=一地區(qū)接受銀行服務(wù)的總?cè)丝跀?shù)÷該地區(qū)銀行分行數(shù)量 該比率越大，金融服務(wù)需求也就越大，從而增加收入，提高經(jīng)營效率。? 居民收入屬中上游水平。

不同目的的分支機(jī)構(gòu)對于選址的要求有不同的側(cè)重點，但基本上都基于以上幾條。但是在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)前，還要對資金預(yù)算進(jìn)行考慮，即通過對該個分支機(jī)構(gòu)預(yù)期收益率的估計來衡量股東意愿，從而決定其可行性。

此外，管理者該需要考慮總體預(yù)期收益率的方差和預(yù)期收益率與新分支機(jī)構(gòu)、已有分支機(jī)構(gòu)及該金融機(jī)構(gòu)已有資產(chǎn)等之間的協(xié)方差。綜合考慮新分支機(jī)構(gòu)與其他分支機(jī)構(gòu)及金融資產(chǎn)的相關(guān)性和風(fēng)險因素，即地理位置多樣化效應(yīng)。

接下來我們以犀浦鎮(zhèn)上的中國銀行犀浦支行為例，結(jié)合課本分析其選址的合理性。值得提及的是，由于調(diào)查能力有限，一些衡量指標(biāo)無法被考量。1.交通流量；

該家分行位于上街下街分界的十字路口，同時也處于浦興街和浦發(fā)街的分界點，地理位置非常居中，且靠近快鐵線。好處在于方便已有客戶及員工抵達(dá)，并且大量車輛通過能使其吸引

潛在客戶。

2.周圍是否有大量零售店和商場；

上街和下街是交大學(xué)生和犀浦居民購物最常去的地區(qū)之一，整條南北走向的路上都是零售商店，這能為銀行帶來充足的存款和貸款業(yè)務(wù)。3.當(dāng)?shù)厝丝谑欠褚灾欣夏昃佣啵?/p>

犀浦鎮(zhèn)上的人口構(gòu)成比較普通，并無中老年人口聚居的現(xiàn)象，對理財服務(wù)需求并不大。4.周邊地區(qū)是否有企業(yè)老板、管理人員、專業(yè)人士工作或居?。?/p>

由于該地區(qū)經(jīng)濟(jì)起步較晚，尚且不夠發(fā)達(dá)，地理位置也在整個成都市中屬偏僻，故少有商界人士居住或工作在此。

5.本地區(qū)其他金融服務(wù)競爭者數(shù)量是否穩(wěn)定或下降；

這一條是用來衡量如果需要選擇該地作為新分支機(jī)構(gòu)的選址是否可行。但鑒于中行該支行設(shè)立較早，故不適合在此判斷。6.人口增長及人口密度；

人口增長速度和人口密度的具體數(shù)據(jù)目前無法得知，但據(jù)我們粗略估計，人口密度比較大，保證對于銀行分支機(jī)構(gòu)的需求維持在一個較高的水平。7.人口與分支數(shù)目比率；

人口總數(shù)。大概比率。在犀浦鎮(zhèn)上總共存在10家左右銀行的分支機(jī)構(gòu)，從絕對數(shù)量來看還是比較可觀的。但該地區(qū)存在特殊情況使得中行犀浦支行的金融服務(wù)需求較大，我們會在后面作詳細(xì)說明。8.居民收入；

還是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展原因，我們估計該地區(qū)居民收入水平在整個成都市而言不算高。

綜上，該分支機(jī)構(gòu)的選址評價，在地理位置即硬件指標(biāo)上是滿意的，然而該地區(qū)的發(fā)展水平限制了決策的可行性。但當(dāng)?shù)鼐用駥鹑跈C(jī)構(gòu)的需求量是比較旺盛的。我們在采集信息的過程中發(fā)現(xiàn)，10家左右銀行中，中農(nóng)工建四大行的排隊情況比較嚴(yán)重，業(yè)務(wù)非常繁忙，但是以成都銀行為代表的地方銀行卻門可羅雀。這一點是由銀行自身的條件限制以及客戶理念所導(dǎo)致的。

首先，四大行的分支機(jī)構(gòu)遍布整個中國，然而成都本地銀行卻做不到這一點，對于可能同樣要在外地辦理業(yè)務(wù)的客戶而言，首選當(dāng)然是中農(nóng)工建。

其次，四大行在中國由來已久，加之國有控股的性質(zhì)，其競爭力和影響力是本地銀行這

些小規(guī)模的后來者不能比擬的。居民們普遍都習(xí)慣，或者比較放心去四大行辦理業(yè)務(wù)，覺得更可靠。

我們在走訪的過程中發(fā)現(xiàn)，即便中農(nóng)工建辦理業(yè)務(wù)的排隊現(xiàn)象非常嚴(yán)重，服務(wù)態(tài)度普遍較差甚至有個別惡劣現(xiàn)象，客戶對其忠誠度依然較高。

所以我們認(rèn)為，僅從選址角度考慮，在當(dāng)前這個位置選擇設(shè)立中行支行，是合理的，可被接受的。

二、綜合考量

本組組員統(tǒng)共分成校園、南門、犀浦三支小分隊，分別對各自劃定區(qū)域進(jìn)行多次信息的采集收樣工作。針對第一手資料，我們就地理位置、服務(wù)態(tài)度、排隊情況、理財產(chǎn)品等多方面進(jìn)行分析，最后提出建議。

（一）地理位置 ?校園

工商銀行選址為最繁忙的生活服務(wù)區(qū)，處于商業(yè)街中心，落成時間最久，人流量較大。類型為綜合網(wǎng)點，占絕對優(yōu)勢；

建設(shè)銀行在工行背面，人流相對稀少，交通依然算便捷，且離西門約300m，可服務(wù)到校外稍遠(yuǎn)一點的居民；

農(nóng)商銀行地處西二門，在北區(qū)而言也屬偏僻區(qū)域，但考慮到其面向?qū)ο笾饕皇墙淮蟮膶W(xué)生，而是周圍的農(nóng)民和外地民工等群體，選址還算合理。?南門外

南門外的分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格意義上來說只能算作服務(wù)站，分別是中國郵儲銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行，位于出南門正對大路的第一個十字路口左拐方向。東鄰住宅區(qū)，西靠商業(yè)區(qū)，但對于整個片區(qū)而言位置不夠中心。不過僅有其負(fù)荷南門外整片住宅的銀行業(yè)務(wù)，選址應(yīng)該被弱化考慮，在后面的建議部分我們再作詳細(xì)闡述。?犀浦鎮(zhèn)

銀行主要分布在主要路段的交叉路口，如快鐵站的交叉路口處有四家銀行，沿著快鐵線還有兩家。一條街分布兩家以上銀行。包括中農(nóng)工建和地方銀行，總體選址都合理。

（二）服務(wù)質(zhì)量 ?校園

工商銀行開通網(wǎng)銀，辦理或掛失銀行卡等業(yè)務(wù)平均時間3—5分鐘。柜臺辦理存取款平均時間1-2分鐘，但自助形式較多，兩個ATM機(jī)較陳舊而影響取款速度，導(dǎo)致學(xué)生經(jīng)常性排長隊。服務(wù)態(tài)度一般，效率還行，環(huán)境一般。

建設(shè)銀行服務(wù)態(tài)度最好，有保安，工作效率較高。

農(nóng)商銀行地理位置的缺陷導(dǎo)致每日服務(wù)人數(shù)少，沒有排隊取號的基本要求。顧客服務(wù)平均時間為2-3分鐘，效率還行。上班時間為三個銀行中最長，8：00—17：15，但服務(wù)態(tài)度差，工作散慢，客戶意見簿沒有起到作用。?南門外

服務(wù)站的業(yè)務(wù)開展很少，且交大內(nèi)部設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)分流了很大一部分客戶，所以排隊現(xiàn)象不嚴(yán)重。服務(wù)態(tài)度一般。?犀浦鎮(zhèn)

四大行以及郵政儲蓄辦理業(yè)務(wù)的人比較多，十幾到幾十個人不等，尤其是郵政儲蓄銀行，3臺ATM機(jī)，每臺后面都有10個人左右在排隊。窗口辦理業(yè)務(wù)的人也很多，排號的有30個人左右。成都銀行和成都農(nóng)商銀行幾乎沒人。

或許是因為辦理業(yè)務(wù)的人比較少，本地銀行的環(huán)境很不錯，相比四大行和郵政整潔很多。也有可能是他們本來就提供的很好的環(huán)境，來提高顧客的滿意度，爭取更多的客戶。

四大行以及郵政儲蓄態(tài)度相對較差。犀浦小分隊隊員去采集信息的當(dāng)天，快鐵線附近工行的大堂經(jīng)理正和人吵架（我們了解到并非只是當(dāng)天發(fā)生這樣的狀況），服務(wù)態(tài)度惡劣。成都銀行服務(wù)態(tài)度較好，大堂經(jīng)理很熱情。農(nóng)商銀行的大堂經(jīng)理和工作人員比較悠閑，上班時間也在聊天。

（三）開展業(yè)務(wù) ?校園

工商銀行的主要業(yè)務(wù)為存取款，辦卡,網(wǎng)銀（免費開辦），銀行卡掛失，轉(zhuǎn)賬等等。部分學(xué)生開辦信用卡，開通網(wǎng)銀等等。

建設(shè)銀行主要業(yè)務(wù)為存取款，但投資理財服務(wù)種類多，且理財信息及時更新。此銀行目前尚未啟動個人理財服務(wù)。銀行內(nèi)有顯示屏，主要用于推薦國債。

農(nóng)商銀行主要服務(wù)為存取款、辦卡業(yè)務(wù)，中小企業(yè)貸款服務(wù)少（基本沒有），無特別手

段吸引存款。無金融類創(chuàng)新產(chǎn)品，投資理財產(chǎn)品種類少，只有普通的證券、黃金等。?南門外

南門外兩個服務(wù)站，都僅能進(jìn)行存取款的業(yè)務(wù)，非常單一，其功能相當(dāng)于CRS機(jī)。?犀浦鎮(zhèn)

所有銀行的主要業(yè)務(wù)都是存取款，有些銀行根本沒有資格貸款。理財產(chǎn)品也是非常稀少，且無人問津。

（四）創(chuàng)新及理財產(chǎn)品 ?校園

工商銀行：

年初或者年末時會有送禮活動。金融理財產(chǎn)品種類有，但由于服務(wù)對象原因，較少有人辦理。學(xué)生可辦信用卡，信用卡額度為500元，次月25號需及時償還，超期萬分之五的利息，不能分期付?？呻娫掝A(yù)約服務(wù)，網(wǎng)上預(yù)約服務(wù)有但較少。此外，銀行有自己的基金公司。

建設(shè)銀行：

99無限網(wǎng)，活動時間為：2012-4-23——2012-7-24；半價團(tuán)購：蘋果產(chǎn)品、話費、油卡。特色卡種有建設(shè)銀行旅行系列信用卡，建設(shè)銀行龍卡商城（支持龍卡借記卡，信用卡，準(zhǔn)貸記卡支付且可以0利息，0手續(xù)費信用卡分期付款），快樂成長理財計劃（教育親子定投）、國信金理財、上游股票指數(shù)證券投資基金、金惠3（分紅型生命伙伴金惠兩全保險，持有到期享有11.5%的固定回報）、紅上“鴻?！北ｋU理財計劃。其中主打龍卡信用卡和旅游信用卡。此外我們在建行官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，建行在北京推出了銀醫(yī)服務(wù),綁定龍卡和就診卡，方便掛號以及支付費用。相信這是個不錯的創(chuàng)新，將逐步推廣。

近期新推出的金融理財產(chǎn)品：

1、限額債券產(chǎn)品---華安月月鑫（收益水平超活期存款收益6-10倍）此產(chǎn)品限額發(fā)售

2、基金定投（每月交300元，適合學(xué)生，在后面的建議部分我們會作詳細(xì)介紹）

農(nóng)商銀行無金融理財產(chǎn)品。?南門外

無 ?犀浦鎮(zhèn)

我們推測是銀行方面認(rèn)為大學(xué)生、農(nóng)民及外來打工者這些群體對于個人理財方面的需求很低，所以此次采集信息的時候發(fā)現(xiàn)好幾家銀行沒有開展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，即便有，那些理財產(chǎn)品也更像是擺設(shè)。

三、建議

（一）選址設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)

經(jīng)我們實地勘察，發(fā)現(xiàn)交大南門外僅有兩個服務(wù)站，且開展業(yè)務(wù)非常稀少，雖然為人工受理的形式但實質(zhì)幾乎相當(dāng)于CRS機(jī)。而我們進(jìn)行口頭調(diào)查時得知，林灣村居民對銀行類金融機(jī)構(gòu)的需求還未被完全滿足：交大校園內(nèi)和犀浦的分支機(jī)構(gòu)分流了不少業(yè)務(wù)，這給居民帶來極大的不便，也加重了其他地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。綜上，我們建議在南門外選址設(shè)立一個正式的分支機(jī)構(gòu)。

如圖所示，主干道上有各種零售商店、網(wǎng)吧、餐館、KTV等，是該片區(qū)最繁華的街道，是以我們首先將目標(biāo)鎖定在這一條街周圍。從地圖上可以很明顯地看出，周邊居民住宅區(qū)在東、南、西南三個角度呈包圍態(tài)勢將整個商業(yè)區(qū)環(huán)繞在中間。所以我們最終選定紅點所示地，即由交大南門往南走第二個十字路口作為新的分支機(jī)構(gòu)坐落點。首先該片區(qū)人口密度大，且服務(wù)業(yè)發(fā)達(dá)，方便服務(wù)林灣村居民；其次由于周邊有大量零售商店，且規(guī)模均不大，所以店鋪更替較為頻繁，在存取款方面仍有業(yè)務(wù)開拓空間；最后，經(jīng)觀察了解，這個十字路口的店面規(guī)模相對更小，利潤空間有限，商家本身經(jīng)營局面比較尷尬，容易接手承租鋪面。

（二）對改善整體形象等方面的建議

1.加強(qiáng)工作人員上崗前培訓(xùn)；

經(jīng)由我們小分隊隊員多次親身經(jīng)歷，發(fā)現(xiàn)很多時候業(yè)務(wù)辦理效率低下是由于柜臺工作人員操作不熟練造成的。比如犀浦鎮(zhèn)其中一家工行的工作人員，辦理網(wǎng)銀開通這樣的簡單業(yè)務(wù)時，都因操作失誤導(dǎo)致辦了三次才算完成。如此這般，怎叫客戶不怨聲載道。

2.改善工作人員，尤其是大堂經(jīng)理的服務(wù)態(tài)度；

改善服務(wù)態(tài)度勢必能吸引更多的客戶，這是毋庸置疑的，但我們覺得這里有特殊情況需要特別說明。在中國，中農(nóng)工建的歷史由來已久，規(guī)模巨大，加上國有控股的性質(zhì)使之在國內(nèi)銀行業(yè)幾乎形成壟斷形勢，如同我們在上文中提及的那樣，即便服務(wù)質(zhì)量相對低下，客戶忠誠度依然沒有太大影響。但我們的整個社會和行業(yè)勢必會朝越來越健康的方向發(fā)展，所以誰能在當(dāng)下的競爭中勝出，誰就搶得了先機(jī)。這一點無論對于四大行還是其他合資銀行或者

地方銀行等等都有意義。銀行的工作人員不能像一些地方的小攤小販那樣以“你愛買不買”的態(tài)度對待客戶，那樣是對雙方都不負(fù)責(zé)任的心態(tài)和行為。

3.設(shè)立引導(dǎo)員崗位；

經(jīng)駐扎觀察，我們還發(fā)現(xiàn)許多客戶由于自身文化水平有限，對于銀行業(yè)務(wù)所知甚少，不知要做些什么準(zhǔn)備工作，大大降低了效率。比如客戶排隊時填表格沒有專人指導(dǎo)而導(dǎo)致經(jīng)常性重復(fù)勞動，既浪費紙張也浪費時間。此外，許多業(yè)務(wù)辦理都需要復(fù)印身份證等證件，而客戶由于相同的原因通常也不能及時準(zhǔn)備好，我們再提出建議4，如下。

4.完善銀行內(nèi)部硬件設(shè)備，如購買一臺復(fù)印機(jī)；

此次調(diào)查范圍內(nèi)的許多家銀行都沒有復(fù)印機(jī)，而客戶原先也不知道需要提供復(fù)印件，進(jìn)入銀行開始排隊時也沒有專人提醒，所以經(jīng)常出現(xiàn)好不容易排到隊卻被告知還有很多證件要復(fù)印，于是客戶還得上街找到復(fù)印店復(fù)印完再回來重新辦理的情況。與此同時窗口不會暫停受理業(yè)務(wù)，所以排在后一個的客戶接上來辦，而原來的客戶復(fù)印完回來時通常還要再等這個后來者辦完。這完全是人力和時間的極大浪費。如果銀行能做到2或3的其中一條建議，這個狀況就能得到改進(jìn)。

（三）選用創(chuàng)新產(chǎn)品吸儲

對于銀行而言，吸儲不是一件適合守株待兔的事，也不能只依靠保險代理人推銷模式的結(jié)果。怎樣在重重艱險之中重拳出擊，吸引客戶主動存款，從而大舉獲得市場，才是應(yīng)該要研究的方向。

雖然中國加入WTO已經(jīng)進(jìn)入第二個十年，金融業(yè)的開放也非一朝一夕，但國民對這個行業(yè)依然懵懂，甚至還因地區(qū)和文化的差異而存在驚人的盲點。而作為大學(xué)生的我們，許多人都沒有恰當(dāng)?shù)睦碡斠庾R和觀念。所以下面我們在介紹適合銀行吸儲等的創(chuàng)新產(chǎn)品時，也相當(dāng)于為大家介紹適合學(xué)生的理財產(chǎn)品。

三、建議

（一）國有控股銀行與新興銀行比較

2010年上市銀行中，國有控股銀行的營業(yè)收入占了總行業(yè)收入的79%，整個行業(yè)的寡頭特征較為明顯。中國工商銀行的分支機(jī)構(gòu)有30000多家，建設(shè)銀行達(dá)13600多家，中國農(nóng)業(yè)銀行有24064多家，中國銀行有10000多家。消費者普遍認(rèn)為銀行的服務(wù)態(tài)度差，尤其是

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大型銀行

可見，國有控股銀行在中國銀行領(lǐng)域擁有絕對的規(guī)模優(yōu)勢，加之其較長的發(fā)展歷史，營業(yè)網(wǎng)點在中國境內(nèi)各城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的高覆蓋率等，以及中國居民濃厚的儲蓄情結(jié)，投資意識的缺乏，幾乎變成了幾大銀行劣質(zhì)服務(wù)的籌碼。

但國有控股銀行資源充足性雖然還占有優(yōu)勢，靈活性明顯不足。

2010年中國上市銀行主營業(yè)務(wù)收入4%7%3%3%2%2%0%00%%24%17%20%18%工商銀行建設(shè)銀行農(nóng)業(yè)銀行中國銀行交通銀行中信銀行浦發(fā)銀行興業(yè)銀行深發(fā)展A華夏銀行寧波銀行南京銀行招商銀行2010年中國上市銀行營業(yè)利潤增長率70%65%60%55%50%45%40%35%30%25%20%15%10%5%0%華夏銀行寧波銀行南京銀行招商銀行民生銀行中信銀行浦發(fā)銀行興業(yè)銀行交通銀行工商銀行中國銀行深發(fā)展A建設(shè)銀行中信證券北京銀行從圖中可以明顯看出，現(xiàn)階段非控股銀行的成長性更強(qiáng)。

雖然國有控股銀行總的經(jīng)營規(guī)模大, 但是除了資本充足率較高外,在資產(chǎn)質(zhì)量、收益狀況以及流動性這幾個方面都存在明顯的不足與缺陷。而且最終的評級結(jié)果也證明了國有控股銀

行的效能水平要在一定程度上低于非控股銀行 ——（《我國國有控股銀行和非控股銀行效能比較研究 》孟冰，彭豐）

而非控股銀行在良好的服務(wù)質(zhì)量，公司治理、金融創(chuàng)新、個性化服務(wù)方面均搶得先機(jī)。但新興銀行需要注意的，比如逾期貸款率容易居高不下，不良資產(chǎn)的存在會嚴(yán)重影響銀行的生存。

（二）國有控股銀行與外資銀行比較

在國內(nèi)國有控股銀行與新興銀行暗暗較勁的同時，外資銀行大舉進(jìn)攻中國市場，利用其充足的資源、業(yè)務(wù)的靈活性在中國銀行業(yè)形成強(qiáng)勁的競爭力。

我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直賴以生存的是存貸利差，這一點無法和西方商業(yè)銀行相比。中間業(yè)務(wù)收入在財務(wù)報表中被稱為非利息收入，包括投資收益、代客買賣的手續(xù)費收入、匯兌收益等各方面的收入。以建行為例，1999年建行的非利息收入為48.50億元，而利息收入為1108.83億元，非利息收入在建行的業(yè)務(wù)收入中僅占4.2%。而在國外，存貸款早已不是主體業(yè)務(wù)，取而代之的是中間業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，美國花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)的非利息收入占總收入的50%以上。