第一篇：商業(yè)銀行對公信貸現(xiàn)狀及對策研究論文

現(xiàn)在從事商業(yè)的越來越多，就會面臨缺乏創(chuàng)業(yè)資金、運(yùn)作中資金緊張等問題，這就需要借助商業(yè)銀行的公信貸來解決眼前面臨的一些問題了，因此商業(yè)銀行的公信貸就極為重要了，同時銀行信貸還可以促進(jìn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但不論企業(yè)規(guī)模大小，既然選擇了商業(yè)銀行信貸就要承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，而不要選擇逃避。針對目前信貸狀況，由于企業(yè)為了躲避債務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行受損，也由此造成了商業(yè)銀行信貸集中選擇信譽(yù)度較高的大型企業(yè)，且地區(qū)分配不合理的嚴(yán)重缺陷。相關(guān)機(jī)關(guān)應(yīng)針對這些問題及時對企業(yè)和銀行內(nèi)部做出有效合理的方式解決，正確指導(dǎo)銀行信貸投放，從而有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)效益。

一、現(xiàn)狀分析

(一)貸款分布不均嚴(yán)重

1.現(xiàn)階段明顯存在著中心城市貸款比例逐步上升，而縣、郊區(qū)即貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)的貸款比例在逐步降低，且出現(xiàn)了上升幅度大、下降幅度也大的貸款比例嚴(yán)重不均的問題。雖然中心城市貸款的比例上升的同時也使國家的GDP增長了，但造成了貧困地區(qū)更難貸款的局面，而這種現(xiàn)象在商業(yè)銀行中表現(xiàn)得尤為顯著。而貸款分布不均不僅表現(xiàn)在地區(qū)上，在企業(yè)上還存在著顯著的差別，據(jù)調(diào)查的資料顯示，大中型企業(yè)可以貸款，并且占銀行貸款的比重極大，而很多企業(yè)由于規(guī)模不太大等原因造成了即使有貸款的意向也未能貸上款的結(jié)果。不同行業(yè)的在新增貸款中所占比重也不同，如貸款比重排在前四位的行業(yè)分別是糧食收儲企業(yè)、工業(yè)制造業(yè)、電力和教育，所占的比重將近百分之九十，而其他幾十個行業(yè)在新增貸款中所占的比重也僅僅只有百分之十左右，金融、保險、行政事業(yè)的貸款比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及這些高壟斷行業(yè)。同時從分配制角度來看，國家又大幅度的投降國有企業(yè)、股份有限公司、有限責(zé)任公司，由于國有企業(yè)有國家做擔(dān)保，新放貸款又極大程度的投向國有企業(yè)。同時在調(diào)查中又得知，目前依然遵循“所有制形式、行業(yè)屬性和企業(yè)規(guī)?！钡脑瓌t投放貸款。2.很多銀行在信貸前都要對貸款企業(yè)進(jìn)行信譽(yù)分析，以免造成企業(yè)發(fā)生意外情況無法償還信貸導(dǎo)致銀行受損的情況。目前商業(yè)銀行都存在著不良信貸所占比重很高的現(xiàn)象，為減少這種情況的發(fā)生，避免銀行的不必要的損失，都爭搶優(yōu)秀的、信譽(yù)度高的企業(yè)，由此造成了貸款只集中在某一些企業(yè)上的現(xiàn)象。同時還存在著金融體系不完整，造成信貸出現(xiàn)斷層的現(xiàn)象，由此導(dǎo)致了農(nóng)村、縣等不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)企業(yè)處于低靡狀態(tài)。而在商業(yè)銀行內(nèi)部也存在著資金迅速增加，加速信貸的集中投放，大中型企業(yè)、壟斷行業(yè)、中心城市快速發(fā)展，極大程度的拉大了企業(yè)、行業(yè)、地區(qū)間的差異，也限制了信貸的投放，由此也造成了中小型企業(yè)為了逃避信貸的一些不規(guī)范行為，從而嚴(yán)重打擊了銀行信貸積極性。

(二)客觀因素造成信貸不均

1.大型企業(yè)有較為科學(xué)的管理，先進(jìn)的技術(shù)，收益相對穩(wěn)定的特點(diǎn)，因此便排在了銀行信貸的首位，進(jìn)一步擴(kuò)大了大型企業(yè)的發(fā)展；而與大型企業(yè)相對的中小型企業(yè)，由于環(huán)境、技術(shù)等原因?qū)е虏荒苡蟹€(wěn)定的收益，從而極大程度的限制了銀行信貸的投放，還有些中小型企業(yè)為了躲避銀行債務(wù)，形成很多不規(guī)范的行為，導(dǎo)致銀行受損，極大的打擊了銀行的投放積極性。還有些是地區(qū)的原因，造成經(jīng)濟(jì)差異大，影響了銀行信貸。由于國家曾經(jīng)的抓大放小政策，各銀行為響應(yīng)國家的要求，積極做出相應(yīng)政策，從而造成了對大型企業(yè)信貸投放集中、而忽視中小型企業(yè)信貸投放的局面。部分政府對產(chǎn)業(yè)的作用、貨幣政策等都在一定程度上影響信貸的投放。2.雖然信貸投放集中但也充分促進(jìn)了大型企業(yè)的發(fā)展，提高了國民經(jīng)濟(jì)的增長、優(yōu)化了銀行資產(chǎn)，在一定程度上還起到了金融風(fēng)險的防范，加強(qiáng)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了資金的利用。雖然有這么多值得肯定的方面，但由于投放過度集中所造成的信貸投放斷層嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。

二、策略

(一)完善銀行信貸管理制度

為了避免銀行信貸過度集中，應(yīng)建立和完善銀行信貸制度：由于信貸的過程和涉及人員多，用逐層次分配任務(wù)，充分調(diào)動相關(guān)工作人員的積極性，最大限度的提高工作效率。同時還要建立信貸集中的預(yù)報組織，每隔一段時間要對銀行信貸投放進(jìn)行檢查，若出現(xiàn)信貸投放集中現(xiàn)象要及時進(jìn)行預(yù)報并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行控制。

(二)建立健全金融服務(wù)體系

加強(qiáng)銀行信貸體系，減少信貸斷層現(xiàn)象，采用募捐手段組成商業(yè)廳行，盡量減少中小型企業(yè)業(yè)主逃避債務(wù)的現(xiàn)象。強(qiáng)化信貸環(huán)境，堅決抵制逃避信貸債務(wù)的行為，加強(qiáng)中小型企業(yè)的信譽(yù)度，相應(yīng)政府積極維護(hù)銀行信貸，鼓勵信貸收縮，減少商業(yè)銀行信投風(fēng)險和損失，促進(jìn)信貸投放的均衡性。

(三)提高企業(yè)固有資本

減少對銀行信貸的依賴度，降低商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險，加強(qiáng)銀行信貸管理制度，加強(qiáng)真實(shí)性和透明度；以對中小型企業(yè)減稅、建立健全體系的方式，極大程度的提高中小型企業(yè)的財政收入，提高對銀行信貸的誠信度；加強(qiáng)對銀行信貸投放指導(dǎo)力度，使得商業(yè)銀行能有效的將合理的資金投放到信譽(yù)度相對較高的中小型企業(yè)，進(jìn)而鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，提高商業(yè)銀行信貸的信心。

三、結(jié)語

由于我國商業(yè)銀行信貸分配在地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)規(guī)模等方面存在著嚴(yán)重的嚴(yán)重差異，導(dǎo)致大型企業(yè)信貸投放過度集中，壟斷行業(yè)發(fā)達(dá)，而中小型企業(yè)和小行業(yè)卻長期處于低靡狀態(tài)，經(jīng)濟(jì)收益得不到提高，從而降低了對商業(yè)銀行信貸投放的信譽(yù)度，嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行信貸投放積極性，也不利于國家經(jīng)濟(jì)效益的提高。為減少銀行經(jīng)濟(jì)損失、提高銀行信貸投放積極性，不僅要對中型企業(yè)實(shí)行加大固有資本減少對銀行信貸依靠的政策，還要對商業(yè)銀行內(nèi)部完善信貸管理制度、建立健全金融服務(wù)體系、加強(qiáng)對銀行投放的指導(dǎo)等措施來提高商業(yè)銀行信貸投放積極性，從而更好的提高國家經(jīng)濟(jì)收益，提高人民的生活水品，使GDP得到增長，讓中國在國際中占有越來越重要的地位。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：商業(yè)銀行論文-農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

2013在職研究生——盧雄

【摘要】 農(nóng)村信用社是我國眾多金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展歷史較長、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多、服務(wù)面積較廣、具有鮮明特色的農(nóng)村合作金融組織。對農(nóng)村信用社發(fā)展能力進(jìn)行系統(tǒng)研究的重要意義體現(xiàn)在：一是“三農(nóng)”問題的解決迫切需要農(nóng)村信用社持續(xù)經(jīng)營；二是農(nóng)村信用社發(fā)展能力的提高是持續(xù)經(jīng)營的基本要求；三是農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的基礎(chǔ)力量，只有注重發(fā)展能力建設(shè)，才能從根本上化解經(jīng)營風(fēng)險，解決農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的低效運(yùn)行狀態(tài)，才能加強(qiáng)和改善服務(wù)，達(dá)到加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，增加農(nóng)民收入的目的；四是現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度的建立與完善需要農(nóng)村信用社實(shí)行綜合發(fā)展能力建設(shè)。本文主要從我國農(nóng)村信用合作社的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展過程中遇到的問題進(jìn)行淺談的研究，并且運(yùn)用所學(xué)的知識來分析問題，找到根本原因，進(jìn)而做出對農(nóng)村信用合作社發(fā)展有促進(jìn)作用的切實(shí)可行的對策。

【關(guān)鍵詞】： 農(nóng)村 信用社 改革

1、農(nóng)村信用合作社淺談 1.1 合作制目標(biāo)

隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，社會財富明顯分化，一些弱勢群體事實(shí)上難以獲得商業(yè)金融的眷顧，如果他們能夠志愿加入合作金融組織，實(shí)現(xiàn)互助自救，就可以在一定程度上緩解社會矛盾，維護(hù)社會穩(wěn)定。農(nóng)民中的大多數(shù)無疑屬于弱勢群體，他們所需的資金融通，很難從政策金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和資本市場獲得，只能依靠民間借貸。農(nóng)村信用社本應(yīng)擔(dān)此重任，但由于計劃經(jīng)濟(jì)體制的慣性作用，農(nóng)村信用社不恰當(dāng)?shù)爻洚?dāng)了“官辦銀行”的角色。在與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān) 系之后，農(nóng)村信用社由人民銀行實(shí)施監(jiān)管和行業(yè)管理，農(nóng)村信用社的獨(dú)立法人地位也未能得到有效體現(xiàn)，原本應(yīng)該屬于民營銀行的農(nóng)村信用社，蛻變成了被動執(zhí)行人民銀行各項(xiàng)政策的附屬機(jī)構(gòu)，比如它們需要負(fù)責(zé)落實(shí)收編農(nóng)村合作基金會、城市信用社，推行信用鎮(zhèn)、信用村、小額農(nóng)貸等政策。

挑戰(zhàn)合作金融存在的一個普遍觀點(diǎn)是：金融業(yè)具有風(fēng)險集中并延期爆發(fā)的行業(yè)特征，不適宜由受教育程度不高、對金融業(yè)知之甚少的農(nóng)民通過一人一票的方式行使管理權(quán)力。問題的關(guān)鍵不在農(nóng)民的素質(zhì)高低，而在農(nóng)民一人一票的選舉是否受到他人不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)，比如：來自宗族的或者基層政府官員的干預(yù)。

事實(shí)上，實(shí)行合作制將使股權(quán)結(jié)構(gòu)更加分散、服務(wù)對象相對固定、經(jīng)營目標(biāo)更加清晰、民主管理更加深化，合作制的組織形式不可能構(gòu)成金融企業(yè)管理混亂的理由。改革開放20多年來，企業(yè)制度改革的實(shí)踐表明：企業(yè)依靠所謂的“精英管制”只能維系一段時間，只有建立在私有產(chǎn)權(quán)和民主監(jiān)督基礎(chǔ)上的法人管理機(jī)制才能確保企業(yè)的存續(xù)經(jīng)營。金融業(yè)作為風(fēng)險集中的行業(yè)，需要特別的法規(guī)和獨(dú)立的機(jī)關(guān)進(jìn)行監(jiān)管，但這并不能說明金融業(yè)不能沿用現(xiàn)代企業(yè)的多種組織形式，包括股份制和合作制。

由于合作制企業(yè)具有股權(quán)分散、進(jìn)出自由、一人一票、主要為社員服務(wù)和不以盈利為主要目標(biāo)等特征，相對于股份制企業(yè)而言，合作制企業(yè)需要更嚴(yán)格的法律監(jiān)管。合作制企業(yè)需要通過既類似又有別于《公司法》的專門立法來加以規(guī)范，特別要對下列問題給予清晰的法律界定：合作制企業(yè)是否只限于自然人出資入股？是否應(yīng)該通過限制個人出資比例來保證其股權(quán)分散？進(jìn)出自由(如《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》第十九條)導(dǎo)致合作制企業(yè)資本流失又如何保證存續(xù)經(jīng)營？一人一票又如何吸引人們更多地出資入股？由于合作制的經(jīng)營宗旨，從本質(zhì)上看不是以盈利為目標(biāo)的企業(yè)組織，而是半企業(yè)、半事業(yè)，帶有一定慈善性質(zhì)的弱勢群體自救組織。因此，國家應(yīng)給予一定的政策扶持。比如，美國的信用合作社就是由獨(dú)立于銀行體系的專門立法、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)、清算體系實(shí)施監(jiān)管和服務(wù)，享受一切稅收豁免，董事及部分經(jīng)理人員由不在信用社計取報酬的志愿人士擔(dān)任。

農(nóng)村信用社的改革應(yīng)當(dāng)因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。在發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的今天，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和國家管理體制已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。因此，把農(nóng)村信 用社改革定位為“恢復(fù)”合作制，顯然脫離了現(xiàn)實(shí)情況。因地制宜的農(nóng)村信用社改革可以有兩種出路：一是將大部分農(nóng)村信用社根據(jù)自愿原則在一定的區(qū)域范圍(如：縣域)聯(lián)合改建為合作制的合作銀行；二是在農(nóng)村城市化地區(qū)，將經(jīng)營管理達(dá)到相當(dāng)水平的農(nóng)村信用社改建為股份制的民營銀行。

1.2 經(jīng)營制目標(biāo)

農(nóng)村信用社作為集體所有制的合作金融組織，在執(zhí)行國家各項(xiàng)方針政策、服從宏觀調(diào)控大局要求的前提下，實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧。農(nóng)村信用社實(shí)行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制的指導(dǎo)思想是：在服從國家宏觀調(diào)控和嚴(yán)格執(zhí)行國家金融政策的前提下，按照所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離的原則，以業(yè)務(wù)經(jīng)營為中心，以利潤為目標(biāo)，充分調(diào)動經(jīng)營者的積極性，努力開拓業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，大力增收節(jié)支，不斷提高經(jīng)營效益，以切實(shí)增強(qiáng)信用社自我生存和發(fā)展的能力。農(nóng)村信用社實(shí)行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制是一項(xiàng)綜合性工作。要在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)下，由縣（市）聯(lián)社統(tǒng)一組織實(shí)施，并充分發(fā)揮信用社民主管理組織的作用。信用社經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制的各項(xiàng)指標(biāo)要分解落實(shí)到社內(nèi)各職能部門和崗位，切實(shí)做到各司其職、各負(fù)其責(zé)。作為法定代表人的信用社主任和作為共同經(jīng)營承包人的信用社職工，其責(zé)、權(quán)、利應(yīng)有明確區(qū)分。各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)的確立與考核必須堅持實(shí)事求是、切合實(shí)際的原則，嚴(yán)禁弄虛作假；必須打破分配上的“大鍋飯”，切實(shí)將責(zé)、權(quán)、利掛起鉤來，按勞分配，獎優(yōu)罰劣，落實(shí)各項(xiàng)考核獎懲措施，真正做到經(jīng)營成果與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，達(dá)到預(yù)定的經(jīng)營責(zé)任制目標(biāo)。

1.3“三農(nóng)”目標(biāo)

農(nóng)村信用社的存在是以能否促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為前提的。有利于農(nóng)戶增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的金融需求的滿足，是應(yīng)當(dāng)賦予農(nóng)村信用社的基本功能。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的主力軍，無論怎么進(jìn)行改革，都應(yīng)當(dāng)有利于實(shí)現(xiàn)上述功能。只要是有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度和組織形式，都是信用社發(fā)展的可行方向。例如，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)組織形式的多樣化，投資主體多元化，甚至其它戰(zhàn)略投資者愿意進(jìn)入農(nóng)村信用社，如商業(yè)銀行的入股、收購兼并等，只要能改善信用社的經(jīng)營績效，能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都不失為一種好的形式。在農(nóng)村貧困地區(qū)，現(xiàn)存的信用社組織形式如果不適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也可突破現(xiàn)有的各種形式，進(jìn)行有益的探索。因此，改革不能在現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)與組織既定的前提下推行，首先要確定其功能，然后據(jù)此考慮來設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機(jī)構(gòu)與組織。構(gòu)造農(nóng)村信用社改革后的制度框架，主要和首要考慮的應(yīng)該是其功能作用，而不是其“出身”。民間借貸和合作基金會，從制度安排的角度來說，不是正規(guī)的安排，特別是缺乏有效的約束機(jī)制和監(jiān) 管保證，風(fēng)險性大。但從功能角度來說，其生命力恰恰在于替代了正規(guī)金融制度安排所欠缺的功能。一方面要求農(nóng)村信用社改革的制度安排，必須首要考慮功能因素，特別是通過改革要能夠提供目前被非正規(guī)制度安排金融所替代的功能供給；另一方面，把正規(guī)安排之外的金融行為，通過引導(dǎo)和規(guī)范納入到正式制度安排中來，揚(yáng)其功而避其險，這是考慮農(nóng)村信用社改革的制度安排應(yīng)當(dāng)具備的視野。農(nóng)村信用社的改革中，難免會產(chǎn)生各種矛盾和問題，甚至在短期內(nèi)會影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與穩(wěn)定，我們必須堅持農(nóng)村信用社支持和服務(wù)“三農(nóng)”的制度特征，并通過相應(yīng)的制度約束，保證其功能實(shí)現(xiàn)。這些制度特征和約束至少應(yīng)當(dāng)包括：(1)是立足于農(nóng)村社區(qū)的金融組織；(2)這個組織的功能是聚集農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)戶的資金，并通過金融手段在“三農(nóng)”發(fā)展中進(jìn)行配置；(3)這個組織應(yīng)當(dāng)使農(nóng)民貸款盡可能地方便，并有內(nèi)在動力自覺并不可選擇地在“三農(nóng)”中尋求資金出路；(4)這是個能夠自動進(jìn)化的、開放的和動態(tài)的制度安排，隨著各地“三農(nóng)”需求的變化而調(diào)整自己的組織結(jié)構(gòu)和功能方向；(5)這個組織體系應(yīng)當(dāng)具備自我風(fēng)險控制能力，并受相應(yīng)必須的監(jiān)管約束。

2、農(nóng)村信用合作社的特點(diǎn) 2.1 以資金互相合作為基礎(chǔ)

農(nóng)村信用社產(chǎn)生和起源的基礎(chǔ)理社員的股金，股金的籌集是人們出于相互資助的動機(jī)，用群體的資金合力，資助其成員克服經(jīng)濟(jì)困難，促進(jìn)成員及其所處社區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會進(jìn)步。這種合作，既能有效抵制高利貸剝削，又能以優(yōu)惠、靈活的方式為成員提供服務(wù)，是受群眾歡迎的金融形式。

2.2 以資金為媒介實(shí)行成員間的聯(lián)合

農(nóng)村信用社是市場經(jīng)濟(jì)里中小生產(chǎn)者和經(jīng)營者的聯(lián)合，其中成員的聯(lián)合是主體，資金的聯(lián)合是客體。在內(nèi)部管理上以人為本，實(shí)行“一人一票”的民主管理，作為社員代表的個人（含團(tuán)體社員的法人代表）在信用社是平等的，資金的數(shù)量失去了特權(quán)，成員聯(lián)合的本質(zhì)則是體現(xiàn)了人的聯(lián)合。

2.3既包含精神和道德的因素，又不是慈善機(jī)構(gòu)

農(nóng)村信用社講究互助合作，講究民主意識和集體主義，因而具有一定的精神和道德因素。其吸收社員要求忠實(shí)可靠、正直勤勉、恪守信用。作為信用機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)，農(nóng)村信用社還必須堅持在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)效益。2.4不以單純的贏利為目的

農(nóng)村信用社的首要任務(wù)是為社員服務(wù)，不是單純?yōu)橘嵢±麧櫠嬖?。同時為了不斷地滿足社員日益增加的服務(wù)需求，農(nóng)村信用社還必須具有一定的盈利能力，必要的盈利是實(shí)現(xiàn)更好地為社員服務(wù)的必要前提。

2.5以民主的方式進(jìn)行管理

農(nóng)村信用社按照章程和管理規(guī)定，由社員入股設(shè)立，實(shí)行民主管理，社員代表大會是最高權(quán)力機(jī)關(guān)，并設(shè)理事會、監(jiān)事會等民主管理組織，受社員代表大會的委托開展民主管理，實(shí)行對重大事項(xiàng)按照“一人一票”制實(shí)行民主決策、民主管理，由理事會聘任主任管理日常社務(wù)，并推行社務(wù)公開，接受社員監(jiān)督。

2.6以靈活的方式進(jìn)行經(jīng)營

農(nóng)村信用社因其性質(zhì)的不同，一般在經(jīng)營上享有一定的靈活性，具體的靈活性因國情域情不同而有所不同。

3、淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀 3.1 農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

金融體制改革,明確了四大國有銀行的改革方向,即建立制度下的國有商業(yè)銀行,以盈利最大化為經(jīng)營目標(biāo)。基于這一改革取向,各國有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略,不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),同時逐步向城市收縮并上收貸款權(quán)限。作為長期以來農(nóng)村地區(qū)最重要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行,在其他國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場后,非但沒能填補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)上的空白,相反也緊隨其后收縮農(nóng)村金融市場。更為重要的是,不論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行,在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長、見效慢、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。據(jù)調(diào)查,1995-2004年各家金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款余額占全國貸款余額的比例由11.27%下降到3.1%。農(nóng)村信用社則由于資金實(shí)力和服務(wù)水平所限,以及不良資產(chǎn)等問題,難以滿足農(nóng)村資金需求,資金缺口呈現(xiàn)出愈來愈大之勢,“貸款難”的問題目前在農(nóng)村極為普遍,銀行、信用社能提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀需求量的30%以下。為此,有70%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來解決資金需求的,有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門借貸無門,也轉(zhuǎn)向社會集資和民間借貸。3.2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足,嚴(yán)重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本的不足將導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展陷入不良循環(huán)的境況。因此,農(nóng)村地區(qū)后續(xù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng),將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢逐漸弱化。更嚴(yán)重的是,農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動力以及吸收農(nóng)村剩余勞動力的主要產(chǎn)業(yè)和部門,一旦失去發(fā)展的源泉,轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力的難度將大大增強(qiáng),不但影響和諧社會的建立,而且危及社會的長治久安。長期以來,金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū),從農(nóng)村流向城市,從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè),導(dǎo)致金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及影響農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大。具體表現(xiàn)在:（1）農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化?？h以下金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。農(nóng)村資金向城市逆向流動,導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道,現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村資金大量外流,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。而民間金融長期被排斥在體制之外,現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征。長期以來,民間金融作為非正式金融,不能見光,只能在“地下”活動。（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位不明確。目前,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)體系單一,信貸資金供給不足。國有商業(yè)銀行縣域的分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主,從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰,支農(nóng)服務(wù)水平不高,對重點(diǎn)農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,其業(yè)務(wù)范圍相對較窄,機(jī)構(gòu)設(shè)置較單一,難以起到積極的導(dǎo)向作用。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難,擔(dān)保難,分散風(fēng)險的機(jī)制不健全。金融監(jiān)管部門對防范和打擊高利貸、地下錢莊比較重視,但對如何組織和引導(dǎo)民間借貸為“三農(nóng)”服務(wù)重視不夠。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并繼續(xù)延伸,一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”,問題十分突出。現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是一個服務(wù)于城市化的制度安排,沒有充分體現(xiàn)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè),城市支持農(nóng)村”的戰(zhàn)略思路。（3）競爭性的金融制度安排扭曲了農(nóng)村金融的本來面目,無法解決困擾農(nóng)村金融市場的四大問題。將民間金融排斥在外的競爭性金融體系,無法克服農(nóng)村金融市場固有的四大難題,結(jié)果很可能是將灰色金融推向黑色金融。這四大難題分別是: 信息不對稱問題。調(diào)查表明,由于缺乏有效的財務(wù)報表和數(shù)據(jù)資料作為,農(nóng)村放款人通常需要與農(nóng)戶進(jìn)行較長時間交往才能采集足夠的信息,用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī) 模微小,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點(diǎn)及活動的私人信息,無法承擔(dān)信息采集的時間和成本；

抵押物的問題。銀行不愿接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等),而且雙方在估價上差距甚大,這些物品在正規(guī)金融看來價值不大。即使銀行接受了這些抵押品,也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。特質(zhì)性風(fēng)險與成本問題。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難了解與應(yīng)對農(nóng)村生產(chǎn)活動中面臨的各類風(fēng)險、社會風(fēng)險和市場風(fēng)險,相對于較小的貸款本金而言,他們的信貸成本太高,高到難以用利率提高后的風(fēng)險溢價去彌補(bǔ)(因?yàn)槭艿奖O(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定利率上限的限制)。

非生產(chǎn)性借貸問題。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款中有很大一部分是用于滿足日常生活之需,這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。而競爭性金融體系將民間金融排斥在體制之外,無法適應(yīng)農(nóng)村金融市場的固有特性,間接助長了“潛行于地下”的農(nóng)村灰色金融(合理不合法,對社會有益)的發(fā)展,隱藏著巨大的金融風(fēng)險,尤其當(dāng)民間金融與地下經(jīng)濟(jì)和不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)緊密結(jié)合時,情況尤其危險,隨時都可能向黑色金融(不合理也不合法,對社會有害)轉(zhuǎn)化。不僅使國家稅收大量流失,宏觀調(diào)控的政策效果受到干擾,更深層次地說,是對整個國家金融安全和經(jīng)濟(jì)安全的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

4、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革應(yīng)予關(guān)注的問題 4.1 進(jìn)一步明確信用社改革的目標(biāo)

根據(jù)各個地區(qū)的實(shí)際情況，逐步滿足多樣化的農(nóng)村金融需求是信用社改革 的根本目標(biāo)，而暫時解決信用社的經(jīng)營困難，處理目前的累計虧損和不良資產(chǎn) 只應(yīng)是階段性目標(biāo)。由于地區(qū)的差異，強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一的管理模式或必須是什么樣的 所有制形式，顯然不是一種符合實(shí)際的改革思路

4.2 管理體制及監(jiān)管模式的確立問題和信用社的監(jiān)管體制如何設(shè)置，是改革中的一大難題

建立全國統(tǒng)一的聯(lián)社 管理體制是一種集聚風(fēng)險的制度設(shè)計。繼續(xù)保持 3.8 萬家產(chǎn)權(quán)獨(dú)立的信用社由 中央銀行監(jiān)管并負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理、指導(dǎo)也不現(xiàn)實(shí)。既然設(shè)立全國聯(lián)社體制存在障礙，中央銀行集中擔(dān)負(fù)監(jiān)管和業(yè)務(wù)管理又面 臨各種實(shí)際困難，那么地方政府承擔(dān)信用社經(jīng)營管理和部分監(jiān)管責(zé)任顯然就成 了信用社改革的題中之義。如何建立地方金融管理 及監(jiān)管體系，確立中央與地 方即統(tǒng)一又分散、各負(fù)其責(zé)的金融監(jiān)管體系，又不僅僅只是信用社改革所能夠 解決的問題，這將涉及整個銀行業(yè)監(jiān)管體系的改革及銀行業(yè)自身如何重組的問 題。比如國有商業(yè)銀行是否拆分和如何拆分、中小型銀行的發(fā)展、現(xiàn)有地方商 業(yè)銀行的管理和監(jiān)管問題、儲蓄保險制度的建立等等?！暗胤浇鹑凇币呀?jīng)成為我們經(jīng)濟(jì)生活中不可回避的現(xiàn)實(shí)問題，因此適時地 提出地方金融管理與監(jiān)管體系建設(shè)問題已經(jīng)成為當(dāng)前金融改革的一項(xiàng)重要內(nèi) 容。地方政府不僅對轄區(qū)內(nèi)的金融體系的安全和穩(wěn)定“守土有責(zé)”，建立地方 金融管理和監(jiān)管體系也體現(xiàn)了實(shí)事求是和因地制宜的改革方針。因此，信用社 的地方管理問題并不是簡單的下放管理和監(jiān)管權(quán)限的問題，而是涉及到整個銀 行業(yè)的改革戰(zhàn)略和制度創(chuàng)新的問題。

4.3 信用社改革應(yīng)采取分散決策

近來，不少改革建議都提出了要求地方政府承擔(dān)管理信用社責(zé)任的問題。但是如果信用社改革始終采取中央制定統(tǒng)一方案，地方政府負(fù)責(zé)實(shí)施的模式，顯然不符合權(quán)利與義務(wù)對等的原則。分散風(fēng)險應(yīng)該與分散決策相結(jié)合，只是分 散風(fēng)險而不分散決策，難以真正達(dá)到風(fēng)險分散的目的。

4.4 對信用社的扶持和經(jīng)營限制應(yīng)予權(quán)衡

政府對于未來信用社的經(jīng)營是否要給予政策扶持，各個方面的意見分歧較 大。一些同志認(rèn)為市場經(jīng)濟(jì)條件下，所有的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該處于同等的競爭地位，政府不應(yīng)予以扶持。我們同意信用社在機(jī)制改革完善之后應(yīng)該具備可持續(xù)發(fā)展 的能力。但是，信用社在目前的經(jīng)營活動中還受到各種限制。比如監(jiān)管的時候 完全依照商業(yè)銀行的法規(guī)進(jìn)行管理，但在業(yè)務(wù)開展方面卻又無法享有一般商業(yè) 銀行的待遇。像金融工具應(yīng)用的限制、只能給農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的經(jīng)營范圍的 限制等。一些行政事業(yè)機(jī)構(gòu)下發(fā)文件明確規(guī)定不允許其基層機(jī)構(gòu)將資金存于信 用社，也不允許委托信用社進(jìn)行代管、代收、代付等業(yè)務(wù)。此外，信用社地處 鄉(xiāng)村地區(qū)，經(jīng)營活動具有金額小、活動半徑大、經(jīng)營成本高的特點(diǎn)，而信用社 的資金來源中個人儲蓄一般要占到 60-70%或者更高，因此其資金成本也高于其 他的商業(yè)銀行。地方政府要負(fù)擔(dān)起信用社未來的管理和監(jiān)管責(zé)任，一個基本的前提是：過 去的不良資產(chǎn)和累積虧損如何解決。中央政府必須對當(dāng)前信用社近4000 億元的 累積虧損和呆壞帳提出有效的解決辦法，地方政府才具備改革信用社、建立新 的管理和監(jiān)管體系的基礎(chǔ)?，F(xiàn)有的改革方案中對此已經(jīng)提出了一些解決的辦法，比如通過中央財政逐年補(bǔ)貼、給予稅收優(yōu)惠、中央銀行給予再貸款等等手段都 應(yīng)是值得考慮的。在實(shí)施過程中還應(yīng)依據(jù)各省市自治區(qū)的實(shí)際 情況分步實(shí)施，可以采取對不同的改革模式、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平采取不同的政策和不同的扶 持措施。除了上述的限制和信用社自身利益的經(jīng)營特點(diǎn)，未來政府是否對信用 社給予政策扶持還取決于其產(chǎn)權(quán)制度如何重構(gòu)、如何定性、管理體制如何設(shè)置 等問題。但是，需要明確的是：如果不對信用社經(jīng)營進(jìn)行補(bǔ)貼，那么在監(jiān)管和經(jīng)營管理方面就應(yīng)取消其已經(jīng)設(shè)定的各種限制，并應(yīng)根據(jù)其特殊的經(jīng)營環(huán)境給 予更為靈活的利率決定條件及儲蓄動員的空間。如果鑒于部分地區(qū)信用社的實(shí) 際狀況而必須對其經(jīng)營活動進(jìn)行一定限制，那么政府就應(yīng)該給予相應(yīng)的政策扶持，否則，這些限制會成為一些信用社的借口，使其不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提 供優(yōu)質(zhì)、有效的服務(wù)。否則將會影響信用社動員資源為“三農(nóng)”服務(wù)的積極性，使其在競爭中失去可持續(xù)發(fā)展的條件。

4.5 地方政府承擔(dān)職責(zé)應(yīng)以儲蓄保險體系的建立為前提

與地方金融管理體系建設(shè)相配合的一條重要措施是： 應(yīng)盡快建立多層次存款保險制度和金融風(fēng)險防范基金，以降低和分散中央銀行(其實(shí)是中央財政)所擔(dān)負(fù)的銀行機(jī)構(gòu)的全部風(fēng)險。

4.6應(yīng)逐步擴(kuò)大貸款利率自由化改革的試驗(yàn)

在改革試驗(yàn)過程中應(yīng)允許并鼓勵國有商業(yè)銀行參與貸款利率自由化的試驗(yàn)，只要國有商業(yè)銀行愿意參與到對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款之中，也允許其利率依據(jù)資 金供求狀況浮動。

4.7信用社改革與整個農(nóng)村金融體系相配套

就目前農(nóng)村發(fā)展的金融需求來看，僅僅是信用社還難以獨(dú)立支撐。滿足農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化的金融需求，需要多樣化的服務(wù)供給組織。因此，認(rèn)為只 要解決了農(nóng)村信用社的問題，農(nóng)村金融問題就可以迎刃而解是一種過于簡單的 政策思路。況且，信用社問題的徹底解決還將受到整個銀行業(yè)和監(jiān)管體系改革 的影響。

5、農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的思路

5.1 權(quán)改革是農(nóng)村信用社改革的首節(jié)

只要農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不明晰的問題，則無論采取何種組織形式，其法人治理 結(jié)構(gòu)扭曲的現(xiàn)狀都難以得到真正改變，經(jīng)營困難的局面就不可能有根本性的扭轉(zhuǎn)。因 此，產(chǎn)權(quán)改革是農(nóng)村信用社改革的首要環(huán)節(jié)。要改革產(chǎn)權(quán)制度，使農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)明晰，必須做到：（1）理順股權(quán)結(jié)構(gòu)。對農(nóng)村信用 社長期遺留下來的每股幾元、幾十 元的股金進(jìn)行妥善核算量化，并按照法人運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)重新明確并落實(shí)出資者的權(quán)利和 義務(wù)。（2）完善法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，確保出資者的所有權(quán)得到明確，股東權(quán)利得到全面保證，防止經(jīng)營者 濫用權(quán)力，并使所有者和經(jīng)營者的責(zé)、權(quán)、利相一致，通過改革，使農(nóng)村信用社真正 成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體。

5.2 加大對農(nóng)村信用社的政策支持力度

農(nóng)村信用社目前沉重的歷史包袱大多是由國家政策制度安排、地方政府干預(yù)以及 信用社自身經(jīng)營管理不善等多方面因素共同造成的，但在解決這個問題的時候也應(yīng)因 地制宜，要對農(nóng)村信用社的歷史包袱進(jìn)行認(rèn)真鑒定，然后根據(jù)具體情況采取中央和地 方財政按比例補(bǔ)償?shù)恼?。其次，?shí)行優(yōu)惠的稅收政策，對農(nóng)信社發(fā)放的“三農(nóng)”貸款 應(yīng)免征營業(yè)稅，對貧困地區(qū)的農(nóng)信社免征所得稅，從而降低其經(jīng)營風(fēng)險，提高競爭能 力。第三，適當(dāng)降低農(nóng)村信用社法定存款準(zhǔn)備金率。適當(dāng)降低農(nóng)村信用社法定存款準(zhǔn) 備金率、擴(kuò)大其貸款規(guī)模也是農(nóng)村信用社增加收入的一個來源。但是應(yīng)當(dāng)注意到，準(zhǔn) 備金的減少意味著風(fēng)險的增大，所以在降低農(nóng)村信用社法定存款準(zhǔn)備金率時一定要掌 握適度的標(biāo)準(zhǔn)。第四，加大再貸款支農(nóng)力度。人民銀行的支農(nóng)再貸款，要適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品 生產(chǎn)周期，允許跨使用。當(dāng)農(nóng)村遭受自然災(zāi)害時，允許延期歸還，從實(shí)質(zhì)上體現(xiàn) 中央銀行對農(nóng)信社的扶持。第五，引入競爭機(jī)制，打破農(nóng)村金融的壟斷局面，開展多 種形式的互助組織。允許農(nóng)信社跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營，擴(kuò)大競爭面，并允許不同區(qū)域的農(nóng)信社 跨區(qū)域兼并收購，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化組合。

5.3 積極實(shí)施人才戰(zhàn)略和科技興社戰(zhàn)略

由于多種原因，農(nóng)村信用社的職工素質(zhì)和電子化程度都較低，是影響農(nóng)信社發(fā)展 壯大的一個重要因素。因此農(nóng)信社應(yīng)以人為本，大力實(shí)施素質(zhì)教育和人才工程，加強(qiáng) 信用社員工的現(xiàn)代金融知識和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，將各種優(yōu)秀人才吸收到農(nóng)信社隊伍中 來，提高農(nóng)信社職工的整體素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社全面發(fā)展的內(nèi)在動力。同時，積極 采取有效措施，加快農(nóng)信社結(jié)算和聯(lián)行業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程，增強(qiáng)競爭能力。

6、針對鎮(zhèn)農(nóng)村信用社存在問題的對策與建議

6.1制定人員培訓(xùn)計劃，提高職工隊伍素質(zhì)，同時建立有效的激勵機(jī)制

（1）人員選拔與培訓(xùn) 人作為提供服務(wù)的主體，其素質(zhì)的高低直接決定著服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，影響著企業(yè)良好形象的樹立。與國有商業(yè)銀行職工相比，信用社職工隊伍從總體上缺乏專業(yè)理論知識，素質(zhì)較低將影響其業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，要適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求，提高自身的競爭力，就必須有一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高、思想過硬的職工隊伍，這是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。具體來說，筆者認(rèn)為鎮(zhèn)農(nóng)村信用社應(yīng)該做好以下工作：一是以“德才兼?zhèn)洹睘闃?biāo)準(zhǔn)招考、選調(diào)、聘用人員，嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)。注重從高等院校選用人才，并逐步調(diào)整信用社的文化結(jié)構(gòu)，提高大專以上學(xué)歷比重。二是信用社主要領(lǐng)導(dǎo)的任免，應(yīng)改變由主管部門任命制為聘任制，競爭上崗，強(qiáng)化約束機(jī)制。三是加強(qiáng)目前信用社在職人員的培訓(xùn)。首先要進(jìn)行政治思想教育和文化知識補(bǔ)習(xí)，增強(qiáng)他們的主人翁意識；其次要采取在職培訓(xùn)、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)等多種形式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和技術(shù)學(xué)習(xí)，努力造就一批既懂宏觀調(diào)控，又懂微觀經(jīng)濟(jì)分析，既懂經(jīng)濟(jì)管理，又懂金融立法的現(xiàn)代化金融人才，為信用社業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

（2）多樣化的激勵機(jī)制

農(nóng)村信用社在某種意義上作為一種企業(yè)而言最終的競爭力來自員工，在“以人為本”的經(jīng)營時代，只有不斷開發(fā)出新的激勵模式，才能夠帶動農(nóng)村信用社員工在經(jīng)營中不斷創(chuàng)新。具體而言，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下入手：第一，利用分配機(jī)制來調(diào)動員工的積極性。要使員工充分認(rèn)識到按勞分配、多勞多得，在實(shí)施過程中要深入細(xì)致，始終堅持以效益為目標(biāo)，責(zé)任、風(fēng)險、利益相一致，做到公開公平公正。第二，用工作自主激勵來調(diào)動員工的積極性。讓經(jīng)營者知道自己的崗位職責(zé)和權(quán)利，在工作中賦予他們一定的決策權(quán)，用工作本身來激勵經(jīng)營者，通過參與工作目標(biāo)的制定，自主制定自己的工作計劃、方案等，使工作效率大大提高。

6.2 鞏固鎮(zhèn)農(nóng)村信用社與社員(客戶)之間的密切關(guān)系

（1）轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，調(diào)整經(jīng)營策略。農(nóng)村信用社在堅持“三農(nóng)”服務(wù)過程中，要結(jié)合實(shí)際，在經(jīng)營管理上盡快實(shí)現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變：一是從注重支持?jǐn)?shù)量型轉(zhuǎn)向支持規(guī)模效益型；二是從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一型向多元化轉(zhuǎn)變；三是從資金分散使用、粗放經(jīng)營向資金集中投放、集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。從目前情況看，農(nóng)村信用社資金投向的重點(diǎn)應(yīng)為：一是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模經(jīng)營。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增長方式轉(zhuǎn)變的基本途徑，是農(nóng)民增收的根本出路。二是以支持家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營為主，大力支持農(nóng)村市場流通體制和社會化服務(wù)體系建設(shè)。三是支持特色農(nóng)產(chǎn)品商品建設(shè)，尤其要重點(diǎn)支持專業(yè)村、專業(yè)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)市場以及農(nóng)副產(chǎn)品龍頭企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。在確定重點(diǎn)時，要堅持因地制宜、區(qū)別對待，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際 和特點(diǎn)，確定符合自身發(fā)展的主攻方向，實(shí)現(xiàn)信貸投向定位的微觀化、科學(xué)化。

（2）轉(zhuǎn)變信貸方式，推廣小額貸款業(yè)務(wù)。要深入調(diào)查，抓住當(dāng)前新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，找準(zhǔn)信貸投入的最佳切入點(diǎn)，尋找貸款對象、培育和擴(kuò)展信貸投放空間。同時，要轉(zhuǎn)變信貸觀念，改變只片面強(qiáng)調(diào)保全信貸資產(chǎn)而懼貸、惜貸的現(xiàn)象。對萬元以下小額貸款要放寬條件，簡化手續(xù)，特別是對信譽(yù)好，無拖欠貸款記錄的農(nóng)戶，可采取信用貸款方式；對農(nóng)戶大額貸款，在確保信貸資產(chǎn)真正用于支農(nóng)的前提下，采取質(zhì)押、抵押、聯(lián)保等不同方式。同時，要認(rèn)真研究新的、更有效的信貸投入方式和資產(chǎn)保全方式，適當(dāng)擴(kuò)大貸款范圍。加大新增貸款投入，以增量帶動存量。一是實(shí)行農(nóng)戶貸款證，簡化貸款手續(xù)。通過對農(nóng)戶貸款最高限額的合理界定，落實(shí)農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的貸款授信，密切信用社與農(nóng)民的聯(lián)系，最終形成一批以分層次授信為主體的優(yōu)質(zhì)客戶群體。二是推行農(nóng)戶聯(lián)保，解決擔(dān)保難的問題。在此基礎(chǔ)上，開展“信用村”建設(shè)活動，培育良好的信用環(huán)境。三是實(shí)施小額貸款上柜工程，把儲蓄所升格為分社，方便農(nóng)戶借貸需要，達(dá)到貸款、存款的同步服務(wù)。四是推行客戶經(jīng)理制度，使客戶經(jīng)理成為聯(lián)接農(nóng)民與信用社的橋梁和紐帶。五是繼續(xù)加強(qiáng)對“三農(nóng)”的支持。農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”的活動中的地位和作用,是其他任何的金融機(jī)構(gòu)所不能代替的?，F(xiàn)在國家逐步取消了農(nóng)業(yè)稅,極大地提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,農(nóng)村所需的資金量也在不斷上升。鑒于農(nóng)民的貸款回收率很高,我們可以結(jié)合實(shí)際,簡化手續(xù),增加信貸投入,從而真正的達(dá)到支持“三農(nóng)”發(fā)展的目的。

6.3 加快不良貸款消化吸收

（1）自身逐步消化歷史包袱。信用社的不良貸款大多是歷年的陳舊貸款。對這種貸款要采取逐步消化的方針，堅持不懈的落實(shí)，在必要時還要爭取行政部門及其他部門的配合，爭取早日把這部分貸款收回來。

（2）積極做好央行不良貸款置換工作。央行不良貸款置換工作就是為了減輕信用社的歷史包袱，以“花錢買機(jī)制”的辦法來促進(jìn)信用社逐步走向良性發(fā)展的道路。信用社應(yīng)抓住這難得的機(jī)遇，積極創(chuàng)造條件，促進(jìn)信用社自身的發(fā)展，以達(dá)到洋行的要求。同時加強(qiáng)自身信貸管理工作，加大貸款第一責(zé)任人制度，加大貸后調(diào)查力度，信貸員要聯(lián)系實(shí)際，深入調(diào)查建立詳細(xì)信貸檔案，并采取一廠一策、一戶一方、區(qū)別對待、重點(diǎn)消化，降低不良貸款發(fā)生率，盡早實(shí)現(xiàn)不良貸款置換。

（3）加大對置換后的不良貸款的清收力度。除了按正規(guī)手續(xù)走賬外，還派專人把原始借據(jù)專門專夾保管，以防丟失和損壞；另外對專夾保管的借據(jù)，一一列出清單分給包片信貸 員讓他們做到置換不死賬；最重要的還要信貸員通過下發(fā)催收通知書、起訴、抵貸等方法進(jìn)行處置，真正使置換的不良貸款沒有置于賬外。聯(lián)社對于置換的不良貸款也進(jìn)行了考核，加大清收力度，從而爭取使不良貸款的比例達(dá)到央行票據(jù)置換考核標(biāo)準(zhǔn)。報告期不良貸款比例與基期相比降幅不低于50%；或報告期不良貸款比例不高于5%。這樣從根本上使信用社擺脫不良貸款的制約，向良性發(fā)展。

6.4 整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款誠信保障。

加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識，提高農(nóng)民的信用觀念，改變農(nóng)民對農(nóng)村信用社的負(fù)面看法，有利于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。一方面要重視制度性變遷，信用社可以充分利用或借鑒人民銀行新發(fā)展的征信管理系統(tǒng)，將農(nóng)戶的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，出臺各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全獎懲機(jī)制；另一方面也不可忽視非制度性變遷，積極進(jìn)行政策的宣傳教育，使誠信還貸的觀念深入人心。而改變農(nóng)戶的信用觀念并非一朝一夕的事情，這需要金融部門、法律部門、政府部門的共同努力來實(shí)現(xiàn)。同時在宣傳的同時，還可以通過對農(nóng)戶貸款進(jìn)行商業(yè)化管理，逐步培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識。

7、總 結(jié)

近年來,隨著金融制度改革的深入,我國農(nóng)村信用社取得了較大的成就,已經(jīng)成為 我國農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)力量。然而,在農(nóng)村信用社長期發(fā)展過程中所積累的各種體 制內(nèi)外的問題已經(jīng)成為制約其提高競爭力和快速發(fā)展的瓶頸。這些問題主要有支農(nóng)力 度弱、網(wǎng)絡(luò)資源不足、新業(yè)務(wù)發(fā)展平臺尚未建立,治理結(jié)構(gòu)殘缺、工作人員素質(zhì)較低等。只有通過明確信用社的性質(zhì)及產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu),明確規(guī)定農(nóng)村信用社的服務(wù)方向、經(jīng)營宗旨,建立新的體制框架,培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員等措施,對農(nóng)村信用社體制進(jìn)行 改革,才能使其不斷提高自身實(shí)力,并在激烈市場競爭中求得發(fā)展。.參考文獻(xiàn)：

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第三篇：商業(yè)銀行人力資源管理現(xiàn)狀及對策研究

商業(yè)銀行人力資源管理現(xiàn)狀及對策研究

一、文獻(xiàn)綜述

我國商業(yè)銀行面臨著從未有過的壓力。而建立充分發(fā)揮人力資源巨大作用的運(yùn)作機(jī)制就成為我國商業(yè)銀行應(yīng)對入世的首要選擇。一個好的、富有激勵性的人力資源管理制度會充分調(diào)動員工無限的工作熱情。加入WTO，外資銀行以其高薪、出國培訓(xùn)機(jī)會、良好的職業(yè)發(fā)展等競爭優(yōu)勢與我國銀行進(jìn)行人才爭奪。面對外資銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行不僅應(yīng)在技術(shù)上和設(shè)備上下功夫，更重要的是要建立一套比外資銀行更先進(jìn)，更科學(xué)的人力資源管理制度，優(yōu)化合理配置資源，開發(fā)員工的潛力，以使企業(yè)達(dá)到目標(biāo)的最大化。

（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

人力資源是銀行實(shí)力的基礎(chǔ)，是銀行競爭優(yōu)勢的核心力和發(fā)展的原動力。銀行間的競爭就是人才的競爭，知識和技能的競爭。而我國的銀行要在未來的競爭中立于不敗之地，就必須盡快建立現(xiàn)代的科學(xué)的人力資源管理模式，用戰(zhàn)略的、發(fā)展的眼光，做好人才的選拔、任用和管理，遏制人才流失，充分發(fā)揮人力資源潛能。綜合我國有關(guān)銀行人力資源管理的研究文獻(xiàn)來看，主要存在以下觀點(diǎn)：

關(guān)于人力資源的概念，孫健、郭少泉在《商業(yè)銀行人力資源管理》一書中認(rèn)為：人力資源是與自然資源或物質(zhì)資源相對應(yīng)的、以人的生命為載體的社會資源，它是一種可再生的生物性資源，具有社會性、能動性、時效性和連續(xù)性。人力資源的能動性尤為重要，它使得人才的競爭成為世界各國和企業(yè)競爭的關(guān)鍵。人力資源管理的對象主要就是指正在從事體力勞動和腦力勞動的人們，通過對人力的有效開發(fā)、合理配置、科學(xué)使用，力求以盡可能合理的人力資源投入獲得盡可能滿意的期望效果。

羅明志在《城市商業(yè)銀行人力資源管理現(xiàn)狀與面臨問題的分析》一書中指出，中國早前將所有商業(yè)銀行的人事部都改名為人力資源部，但是對人力資源部門的角色定位及職能認(rèn)識大多還停留在傳統(tǒng)的人力資源管理階段。然而隨著人們對人力資源管理理論的研究探索，以及一些優(yōu)秀企業(yè)在人力資源管理方面的偉大實(shí)踐，人們對人力資源部門的角色定位有了新的認(rèn)識。在20世紀(jì)90年代國際著名公司AT&T提出人力資源部門應(yīng)該扮演四種角色：充當(dāng)業(yè)務(wù)伙伴，利用人力資源專業(yè)知識，影響他人，充當(dāng)變革的催化劑。而中國的IPMA-HR（國際高級人力資源管理師）認(rèn)證在2005年已經(jīng)開始，多家商業(yè)銀行的人力資源部門參加了此項(xiàng)培訓(xùn)，但是正如IPMA的思想，人們對變革從否定、抵制到接納、投入需要一個過程，這種新的人力資源管理理念在實(shí)踐中得到有效應(yīng)用還需要企業(yè)各方面的理解和支持，這是企業(yè)各方需要共同面對的挑戰(zhàn)。

胡法根在《要重視激勵機(jī)制在實(shí)際工作中發(fā)揮的作用》一書中認(rèn)為，從國內(nèi)商業(yè)銀行人力資源管理的實(shí)踐來看，激勵機(jī)制創(chuàng)新的還存在幾個問題：第一，員工職業(yè)發(fā)展通道單一，“官本位”思想普遍；第二，薪酬實(shí)行總量控制，與企業(yè)業(yè)績?nèi)狈﹃P(guān)聯(lián)；第三，績效考核導(dǎo)向不明確，對考核結(jié)果反饋不重視；第四，福利體系僵化，缺乏差異性和針對性。

李平在《入世后的銀行業(yè)人力資源管理的探索》一書中提出：國內(nèi)商業(yè)銀行作為服務(wù)型企業(yè)，在國家建設(shè)和諧社會的今天，倡導(dǎo)并實(shí)踐以人為本的企業(yè)文化過程中應(yīng)做好三方面的工作。首先，要營造人性化的政策環(huán)境，創(chuàng)造事業(yè)留人、待遇留人、感情留人的企業(yè)氛圍，關(guān)注員工成長和個性化需求，讓員工有成就感和歸屬感；其次，遵守國家及地方相關(guān)政策法規(guī)，保障員工權(quán)益，善于傾聽員工抱怨和投訴，并能及時處理；最后，將以人為本的理念作為企業(yè)核心價值觀的主要內(nèi)容，并通過強(qiáng)有力的滲透和感染使員工形成一種為組織目標(biāo)而奮斗的共同的價值取向。

以上等研究成果表明了我國銀行業(yè)的人力資源管理雖然存在著不少問題，但是仍然在發(fā)展，且尚有很大進(jìn)步空間。因此，本文研究重點(diǎn)就是針對在大環(huán)境下的杭州市商業(yè)銀行人力資源管理現(xiàn)狀及存在問題提出建議和解決措施，以期能提高杭州市商業(yè)銀行的人力資源管理水平。

（二）國外研究現(xiàn)狀

根據(jù)美國學(xué)者Levine, Ross在《International Financial Liberalization and Economic Growth》一書中的看法，人力資源管理活動的起源可以追溯到非常久遠(yuǎn)的年代，人力資源管理的產(chǎn)生和發(fā)展的過程可劃分為四個階段：手工藝制度階段、科學(xué)管理階段、人際關(guān)系運(yùn)動階段和目前的組織科學(xué)—人力資源方法階段。在知識經(jīng)濟(jì)的今天，人力資源管理的重要性日益突出，作為一門新型的管理學(xué)分支，人力資源管理已從世界眾多國家滲透到各個領(lǐng)域。但隨著技術(shù)條件、市場條件、社會制度以及工作方式的改變，員工生活、工作質(zhì)量的提高，人們對工作的期望也日益提高，這為人力資源管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

Eschenbach, Felix, and Bernard Hoekman在《Services policy reform and economic growth in transition economies》一書中，提到了國外的銀行人力資源管理方面的特色。而筆者認(rèn)為國外的銀行在人員招聘、選拔、流動；薪酬管理；績效考評；教育培訓(xùn)；勞資關(guān)系等方面都很值得我國借鑒。

(1)人員招聘、選拔、流動方面

國外的銀行選人渠道較寬，人員流動頻繁，本土化程度較高。本土化戰(zhàn)略可以充分發(fā)揮本國員工市場熟悉、文化融合、人際關(guān)系融洽等優(yōu)勢，更有利于銀行本身降低經(jīng)營成本。在員工晉升方面,國外的銀行注重內(nèi)部選拔，重能力不重資歷。

(2)薪酬管理方面

國外的銀行在薪酬確定中強(qiáng)調(diào)外部競爭性，以雄厚的資金實(shí)力為基礎(chǔ)，利用高薪爭奪優(yōu)秀人才。同時強(qiáng)調(diào)業(yè)績考核，薪酬與個人業(yè)績、能力掛鉤，體現(xiàn)個人至上、能力至上的特色。

(3)績效考評方面 國外的銀行根據(jù)銀行崗位性質(zhì)和工作要求，對員工實(shí)行分類管理和分類規(guī)劃，在不同發(fā)展階段、不同的級別，采取比較實(shí)際的團(tuán)體與個人綜合評估方式。

(4)教育培訓(xùn)方面

國外的銀行秉承“培訓(xùn)是最好的福利”、“教育是銀行第一生命線”理念。培訓(xùn)是提升員工素質(zhì)的重要手段，更是企業(yè)表彰優(yōu)秀員工的重要舉措，為了促使員工全面發(fā)展，在培訓(xùn)形式上堅持行內(nèi)培訓(xùn)與行外培訓(xùn)并舉。教育和培訓(xùn)是國外的銀行吸引和保留優(yōu)秀人才，保持競爭優(yōu)勢，在銀行員工間形成凝聚力的重要組成部分。

(5)勞資關(guān)系方面

國外的銀行大都有一套穩(wěn)定員工、保障員工合法權(quán)益的做法，在工作環(huán)境、失業(yè)保障方面都逐步得以完善。采取“公積金制度”、“補(bǔ)償金制度”、“社會醫(yī)療保險制度”、“勞動保險制度”等一系列的人力資源保護(hù)措施，勞資雙方經(jīng)常溝通，追求雙方利益的最大化。

綜上所述，筆者認(rèn)為我國的銀行應(yīng)借鑒國外銀行人力資源管理經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)，構(gòu)建具有本國銀行特色的人力資源管理體系，積極履行社會責(zé)任，走國有銀行特色的人力資源可持續(xù)發(fā)展之路，建設(shè)人文銀行。

二、論文提綱

一、引言：主要闡述目前商業(yè)銀行發(fā)展的背景

二、加強(qiáng)杭州市商業(yè)銀行人力資源管理的必要性

（一）人力資源的概念界定

（二）杭州市商業(yè)銀行加強(qiáng)人力資源管理的必要性

三、杭州市商業(yè)銀行人力資源管理的現(xiàn)狀及存在問題

（一）杭州市商業(yè)銀行人力資源管理的現(xiàn)狀

（二）杭州市商業(yè)銀行人力資源管理的存在問題

四、杭州市商業(yè)銀行人力資源管理存在問題的解決措施

（一）建立全面、完善、可行的制度

（二）全面提高干部員工的整體素質(zhì)

（三）制訂長遠(yuǎn)培訓(xùn)規(guī)劃及重點(diǎn)，增加資金投入力度

（四）健全薪酬考核分配體系，豐富激勵機(jī)制

五、結(jié)論

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第四篇：股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及對策研究

股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及對策研究

隨著我國金融體制改革的不斷深入，我國銀行業(yè)經(jīng)歷了前所未有的變化，在進(jìn)行國有銀行改革的同時，各類銀行機(jī)構(gòu)也蓬勃發(fā)展。從1986年我國重新組建第一家股份制商業(yè)銀行—交通銀行開始，又陸續(xù)成立了中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、深圳發(fā)展銀行等股份制商業(yè)銀行，到目前為止(除城市商業(yè)銀行外)共有l(wèi)l家股份制商業(yè)銀行，它們對我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著獨(dú)特的支持和推動作用。但與此同時，由于發(fā)展策略和管理等方面的諸多因素，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些突出的問題，特別是不良貸款的比例較高，與國有銀行的不良資產(chǎn)—起已經(jīng)威脅到我國國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行和發(fā)展。

一、我國股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀

我國股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險有多種表現(xiàn)形式，如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作風(fēng)險等等。股份制商業(yè)銀行的主要風(fēng)險表現(xiàn)為資產(chǎn)風(fēng)險，其中主要集中體現(xiàn)為信貸風(fēng)險，也就是借款人不能按期償還貸款本息形成的不良貸款。而資產(chǎn)風(fēng)險又決定著其它風(fēng)險。不良貸款比例占比高，收息率就低，利潤就會下降。不良貸款占比高，風(fēng)險資產(chǎn)占比就高，就會相對降低資本充足率，降低抗金融風(fēng)險的能力。截止2003年末。我國國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為116694億元，我國全部金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額是169771億元，占同年GDP的145％，境內(nèi)銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)(指4家國有商業(yè)銀行、3家政策性銀行和11家股份制商業(yè)銀行)貸款余額137078億元，其中l(wèi)l家股份制商業(yè)銀行貸款余額23699億元，占信貸資產(chǎn)交易額的13．9％。按貸款五級分類口徑劃分．股份制商業(yè)銀行的不良貸款1877億元，不良貸款率7．92％。對于這個數(shù)字，需要作以下說明：(1)我國貸款分類劃分不夠嚴(yán)格，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)寬泛，高估貸款質(zhì)量，掩蓋了信貸資產(chǎn)的不良程度，不良貸款率被低估；(2)貸款五級分類時主觀判斷因素較多，是--個可變量．有時銀行可以根據(jù)需要．通過展期、借新還舊等方法使不良貸款率發(fā)生變化，有時銀行為完成經(jīng)營指標(biāo)如利潤、不良貸款和拔備情況，存在根據(jù)目標(biāo)進(jìn)行人為調(diào)整分類結(jié)果。(3)由于不良貸款的劃分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，所依據(jù)的數(shù)據(jù)也存在不確定性，有很多貸款是滾動貸款，銀行舊貸款。因此，銀行資產(chǎn)中隱性不良貸款較多，并且不良貸款不斷積累。

僅從上述數(shù)據(jù)中可以看出，我國股份制商業(yè)銀行不良貸款比例仍然較高，這種較高比例的不良貸款巳成為我國金融穩(wěn)定的巨大潛在隱患，嚴(yán)重影響了銀行的生存與發(fā)展，危及我國宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。其機(jī)理是由銀行及銀行體系本身的特點(diǎn)決定的：(1)信息不對稱性。信息不對稱性在決定金融中介的性質(zhì)和金融中介的脆弱性方面具有特殊的重要性，不對稱信息產(chǎn)生逆向選擇和道德困境，這種困境同樣存在于信貸市場。相對于貸款人，借款人對其借款用于投資的項(xiàng)目的風(fēng)險性質(zhì)擁有更多的信息，而最終的債權(quán)人—儲蓄者對信貸款用途更是缺乏了解，從而產(chǎn)生了信貸市場上的逆向選擇和道德困境，金融中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生可以在一定程度上減少逆向選擇和道德困境；(2)囚徒困境與擠兌行為。對有問題的銀行，如果發(fā)生意外事件，會使存款的提現(xiàn)速度加快，那么對于每—個儲戶而言，最明智的行為都是趕緊加入擠兌行列．經(jīng)典的“囚徒困境”告訴我們，全體儲戶之間不可能達(dá)成共謀，單個儲戶的理性行為就是趁著銀行還有支付能力時搶先提款，出現(xiàn)擠兌行為；(3)金融風(fēng)險的傳染性。金融機(jī)構(gòu)之間由于支付結(jié)算而存在密切而復(fù)雜的財務(wù)聯(lián)系。金融風(fēng)險具有很強(qiáng)的傳染性，這使得單個的或局部的金融困難很快便演變成了全局性的金融動蕩；(4)金融體系內(nèi)在脆弱性。私人信用創(chuàng)造機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行和其他相關(guān)的貸款人內(nèi)在特性使他們經(jīng)歷周期性的危機(jī)和破產(chǎn)性潮流，金融中介的困境被傳遞到經(jīng)濟(jì)的各個組成部分，產(chǎn)生宏觀經(jīng)濟(jì)的動蕩和危機(jī)。

二、股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生原因探究

(一)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和股份制商業(yè)銀行自身的弱勢

目前，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與前些年相比明顯放慢，需求不足是經(jīng)濟(jì)中的主要問題，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整時期。市場競爭激烈，產(chǎn)品相對過剩，大批企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益滑坡，加上各類企業(yè)缺乏有效的內(nèi)部約束和外部監(jiān)督環(huán)境，違規(guī)經(jīng)營時常發(fā)生，造成了大量的資產(chǎn)損失。另外，社會信用機(jī)制被嚴(yán)重破壞，不但企業(yè)之間相互拖欠債務(wù)，而且由于缺乏法制約束，出現(xiàn)了企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象。銀行的資產(chǎn)質(zhì)量最終基于企業(yè)的經(jīng)營情況，在我國總體上處于企業(yè)風(fēng)險向金融風(fēng)險集中轉(zhuǎn)嫁時期，股份制商業(yè)銀行也不能幸免。股份制商業(yè)銀行—般規(guī)模較小，受國內(nèi)和國際上的網(wǎng)點(diǎn)布局限制，結(jié)算、信用卡等方面的業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約。由于我國存款保險金制度尚未建立，在一些銀行因發(fā)生風(fēng)險而被關(guān)閉、破產(chǎn)、兼并、整頓之后，股份制商業(yè)銀行整體信譽(yù)下降。股份制商業(yè)銀行自身的弱勢，決定了它的服務(wù)對象主要是中小企業(yè)。

(二)股份制商業(yè)艱行的法人治理結(jié)構(gòu)不完善

股

份制商業(yè)銀行雖然都是股份有限公司，資本來源和產(chǎn)權(quán)形式實(shí)行股份制，全部資本分為等額股份。但它們大多是在政府行為下產(chǎn)生的，當(dāng)初組建的目的也是為區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。雖然股份制商業(yè)銀行建立了股東大會、董事會、監(jiān)事會等機(jī)構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)作中，多數(shù)實(shí)行“—長制”。因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行的情況是政府占控股地位，掌握控制權(quán)。董事長和總經(jīng)理是政府委任的，股東

大會、董事會、監(jiān)事會作用發(fā)揮不充分，所有者對經(jīng)營決策層的權(quán)力行為缺乏有效的制約和監(jiān)督，存在著較大的管理風(fēng)險。因此，銀行很容易落入政府的一系列的規(guī)則控制之下，政府在銀行中居控制地位，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)缺少一個把有能力的經(jīng)營者選擇出來的機(jī)制。因此，政府的控股地位破壞了法人治理結(jié)構(gòu)的權(quán)利制衡關(guān)系。既然經(jīng)營者是由政府任命的，沒能很好體現(xiàn)全體股東的意愿，經(jīng)營者能否保住目前的位置，不單純由經(jīng)營業(yè)績決定而取決于上級主管部門。這樣就會使公司治理結(jié)構(gòu)中權(quán)利相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制不能很好的發(fā)揮作用。銀行與政府的關(guān)系會使銀行在經(jīng)營管理中不可避免地受到政府的干預(yù)，并會對貸款決策產(chǎn)生影響，這樣脫離了正常審批程序的貸款，風(fēng)險總是會更大一些。

(三)貸款發(fā)放本身存在的問題

為減少風(fēng)險，就需要銀行對企業(yè)的情況有一個真實(shí)的把握，這包括企業(yè)的經(jīng)營情況、產(chǎn)品的市場前景、企業(yè)信譽(yù)狀況等。從純技術(shù)的角度看，目前銀行對申請貸款企業(yè)的經(jīng)營的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也就是說，銀行在沒有把企業(yè)情況完全搞清楚的情況下，就把貸款放出去了。主要表現(xiàn)以在以下方面：

1．實(shí)踐中貸款原則的偏差。貸款的—般原則是把資金分配給最有效的生產(chǎn)者，這樣的結(jié)果才可能是—個雙贏的結(jié)局。在其它條件相同的情況下，在考慮所有的費(fèi)用和銀行貸款損失的風(fēng)險之后，銀行—般更愿意發(fā)放具有更高預(yù)期回報率的貸款。因此，需要銀行在宏觀上對貸款申請企業(yè)所在行業(yè)有比較清楚的了解，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這方面的要求也會越來越高。

2．吸收存款的壓力使貸款原則發(fā)生偏差。銀行的收益與規(guī)模有很大相關(guān)性，貸款規(guī)模與存款規(guī)模息息相關(guān)。國有銀行的壟斷地位、政府對股份制銀行的政策支持不夠等原因，對吸收存款的壓力非常大。股份制銀行在貸款時，申請企業(yè)本身能帶來的存款或申請企業(yè)能幫助拉來的存款，都會作為重要的因素來考慮。把存款因素考慮在內(nèi)，是銀行為增加預(yù)期收益的理性選擇，但同時

也會減弱銀行對貸款原則的堅持，加大貸款風(fēng)險。

3．貸款前的調(diào)查不充分。銀行給企業(yè)每筆貸款都應(yīng)該是度身定做的，如果給企業(yè)過量的貸款，企業(yè)一定會將多余的部分用于其他未經(jīng)銀行審查的項(xiàng)目，無形中加大了貸款的風(fēng)險，所以，銀行在給企業(yè)貸款時，需要調(diào)查人員扎扎實(shí)實(shí)地工作，把企業(yè)的實(shí)際情況以及申請的貸款項(xiàng)目所需資金的適當(dāng)數(shù)量等情況搞清楚。貸款調(diào)查涉及對貸款申請人的六個方面進(jìn)行詳細(xì)分析—品質(zhì)、能力、現(xiàn)金、抵押、環(huán)境和控制。目前，股份制銀行的調(diào)查項(xiàng)目也主要是以上這些，但是做的很不充分。主要表現(xiàn)在：一方面是由于銀行缺乏科學(xué)規(guī)范的調(diào)查程序或者缺乏制度約束保證具體調(diào)查人員盡職盡貴，另一方面也是由于銀行之間的竟?fàn)?，企業(yè)與各家銀行分別討價還價，如果某家銀行調(diào)查的太嚴(yán)格，這家銀行將會失去這個客戶。

4．貸后檢查流于形式。貸后檢查是為保證貸款安全而必不可缺少的程序，貸款從發(fā)放到償還—般最少也得三個月時間，在這期間可變因素很多，都會對貨款的風(fēng)險產(chǎn)生影響。貸后檢查就是為了及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的前兆，采取措施使風(fēng)險降到最小。貸后檢查不僅包括對企業(yè)資金往來的關(guān)注，而且要經(jīng)常到企業(yè)了解經(jīng)營情況，包括了解貸款企業(yè)所在的行業(yè)的發(fā)展趨勢對貸款風(fēng)險的影響等。目前的做法是缺乏一個規(guī)范的程序，基本上是—個人一個樣。貸后檢查主要是催促企業(yè)履行貸前的結(jié)算承諾，而忽視了貸后檢查應(yīng)有的作用。

(四)法律體系不健全，社會信用制度稀鋏。企業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁為全融風(fēng)險，是形成銀行不良資產(chǎn)重要外部因素

當(dāng)前銀行不良資產(chǎn)的產(chǎn)生還在于其資產(chǎn)處置面臨許多法律困境，具體表現(xiàn)為：惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，法律對惡意逃廢債務(wù)的行為的制裁缺乏應(yīng)有的懲治力度；金融資產(chǎn)處置過程中的行業(yè)管制使處置過程中的浪費(fèi)環(huán)節(jié)過多，處置費(fèi)用過高；司法目標(biāo)中缺乏對金融資產(chǎn)的保護(hù)傾向，導(dǎo)致銀行訴訟收貸的結(jié)果多是取低值高估的實(shí)物資產(chǎn)，從而增加了不良資產(chǎn)率。這些因素助長了銀行業(yè)不良資產(chǎn)的形成，同時也使銀行業(yè)消化不良資產(chǎn)的工作進(jìn)展緩慢。甚至只能借助呆賬核銷和靠占用資本金收取實(shí)物來進(jìn)行，這樣做的結(jié)果，降低了資本充足率和盈利能力，形成惡性循環(huán)。另外從社會信用角度剖析，主要表現(xiàn)為企業(yè)惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象與信用制度稀缺和實(shí)施機(jī)制軟化。微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為：信用具有不完全的特征，而且還具有不對稱的特征，經(jīng)濟(jì)人是有限理性的，經(jīng)濟(jì)人具有機(jī)會主義行為傾向。因此，在銀行與客戶的資金借貸交易中，一方面，客戶可以通過欺騙等手段隱瞞自身的不利信息，騙取銀行貸款；另一方面，由于機(jī)會主義傾向，客戶總是想方設(shè)法逃廢債務(wù)。

三．推動股份制商業(yè)鑷行解決不良資產(chǎn)問題的策略思考

(一)為殷份制商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展?fàn)I造寬松的外部環(huán)境

首先，我國政府應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展和化解金融風(fēng)險創(chuàng)造一個寬松的外部環(huán)境，加速深化金融及其有關(guān)體制改革，包括國有企業(yè)體制改革、投資體制改革、融資體制改革、銀行體制改革、保險信托和證券業(yè)管理體制改革等；積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場化和人民幣的自由兌換；完善監(jiān)控體系，包括內(nèi)控制度及法律、法規(guī)、條例體系，只要措施得當(dāng)，就能有效地控制金融風(fēng)險的形成，使原來的風(fēng)險問題得到逐步解決。其次，我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)研究借鑒國外對外資銀行進(jìn)入的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管措施，按照政府的承諾、WTO規(guī)則和“合理布局、適度競爭”的原則，有計劃、有步驟地批準(zhǔn)外資銀行在國內(nèi)的不同地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。一方面要放開國內(nèi)金融市場，允許外資銀行進(jìn)入經(jīng)營；另一方面，又要嚴(yán)格控制準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，采取與國外對等的準(zhǔn)入原則，以利于國內(nèi)銀行向外拓展業(yè)務(wù)。

(二)完善殷份制商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險控制能力

加強(qiáng)股東大會、董事會、監(jiān)事會三會制度，引進(jìn)外部獨(dú)立董事制度，完善股份制商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。同時政府應(yīng)放棄在股份制商業(yè)銀行中的控制地位，擁有監(jiān)督的權(quán)利。這樣既有利于利用市場競爭的力量，反映其他非國有股東的意愿，選擇有能力的經(jīng)營者，又有利于減少政府對貸款決策的影響。并且使經(jīng)營者在市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則的壓力下，提高貸款質(zhì)量，加強(qiáng)完善銀行內(nèi)部控制建設(shè)，完善貸款管理制度，建立風(fēng)險防范機(jī)制。為防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險的發(fā)生，應(yīng)設(shè)立“三道防線”：一是對貸款的發(fā)放推行審貸分離，崗位監(jiān)督制約，即將貸款受理、調(diào)查、核實(shí)、審批、發(fā)放、檢查六個環(huán)節(jié)分離，并且每個環(huán)節(jié)必有兩個業(yè)務(wù)人員以上簽字方可生效，以克服人情因素干擾和個人偏見；二是加強(qiáng)合同管理，依照法規(guī)堅持資金持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行；三是實(shí)行信貸風(fēng)險等級管理。對貸款企業(yè)確定風(fēng)險等級限制，科學(xué)運(yùn)用貸款五級分類方法等環(huán)節(jié)進(jìn)行全面風(fēng)險控制。

(三)加強(qiáng)法律、法規(guī)等制度建設(shè)，構(gòu)建良好的社會信用環(huán)境

對現(xiàn)有的、已不適應(yīng)目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的有關(guān)法律、法規(guī)等制度應(yīng)加以修改、頒布執(zhí)行；對在我國經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展過程中缺失的有關(guān)法律、法規(guī)等制度應(yīng)加以制定、實(shí)施。如對<商業(yè)銀行法)、等法律法規(guī)進(jìn)行修訂、補(bǔ)充和完善。從法律上明確商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的主體地位和自主權(quán)利，并賦予更多的處置不良資產(chǎn)的手段。鑒于不良資產(chǎn)處置工作面臨的法律困境，要求銀行在清收不良資產(chǎn)時要充分利用好法律手段。銀行法律服務(wù)人員不僅精通法律，還要成為金融專家。不僅精通本國金融法規(guī)事務(wù)運(yùn)作，還要熟練掌握一體化國際市場中的法律事務(wù)運(yùn)作方法。同時還要求銀行運(yùn)用新興的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)盡快建立和完善資產(chǎn)處置的電子化管理系統(tǒng)，使資產(chǎn)處置管理工作與金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合。營造良好的社會信用環(huán)境應(yīng)做好以下幾個方面工作。一是法律框架基礎(chǔ)。即國家法律形式規(guī)定權(quán)貴關(guān)系；二是市場懲罰和政府約束彌補(bǔ)；三是從文化和道德角度來約柬。對不講信用的企業(yè)，列出黑名單，并將其公諸于世。這在—定程度上約束經(jīng)濟(jì)人機(jī)會主義行為傾向，減少環(huán)境的不確定性，提高信息的有效性。

(四)培養(yǎng)高素質(zhì)的銀行管理人員和苴管人員

保護(hù)銀行的第—道防線是有能力的管理部門，這就要求銀行管理人員要具有良好的道德、足夠的訓(xùn)練、對信貸審批和風(fēng)險控制程序具有較好的經(jīng)驗(yàn)和管理能力。另外，還應(yīng)有一批優(yōu)秀的銀行監(jiān)管人員。由于在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，各商業(yè)銀行存在著日常監(jiān)管不及時而且缺乏連續(xù)性和全面性只注重合歸性檢查，不注重風(fēng)險監(jiān)管等傾向，不能及時糾正內(nèi)部控制薄弱方面、貸款管理不嚴(yán)和違規(guī)經(jīng)營等問題，造成不良資產(chǎn)不斷積累。

(五)完善金駐機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)．1

按照“優(yōu)勝劣汰”的市場法則，逐步在中小金融機(jī)構(gòu)之間開展自主自愿的收購、兼并等活動．讓那些已經(jīng)資不抵債、經(jīng)營無方的中小金融機(jī)構(gòu)徹底死掉。要逐步取消禁止跨區(qū)域、跨行業(yè)機(jī)構(gòu)整合的制度規(guī)定，讓好的中小金融機(jī)構(gòu)擺脫行政區(qū)域限制，通過其先進(jìn)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)、做法和技術(shù)的廣泛傳播，帶動更多的高風(fēng)險中小金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險，走出困境。

(六)堅持“實(shí)效”化解原則，采取靈活多樣方式清收已形成的不良資產(chǎn)

(1)集中清收。各股份制商業(yè)銀行可以根據(jù)各自不良資產(chǎn)分布情況，采取集中管理的辦法，進(jìn)行統(tǒng)一清收；(2)招標(biāo)清收。針對清收難度比較大的不良貸款，可以采取面向社會公開招標(biāo)的辦法，調(diào)動一切可以調(diào)動的力量，制定獎勵措施，撥出專項(xiàng)費(fèi)用，最大限度地化解不良貸款；(3)獎勵清收。設(shè)立不良資產(chǎn)專項(xiàng)獎勵基金，實(shí)行工效掛鉤的辦法，激勵清收人員的工作積極性，從而把個人利益與集體利益、個人無形任務(wù)與單位具體任務(wù)結(jié)合起來；(4)賁責(zé)任清收。對以往經(jīng)營中因疏于管理、人情貸款、違規(guī)貸款以及其他人為因素形成的不良貸款，要分清直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，堅決予以嚴(yán)肅處理，并限期完成收回任務(wù)；(5)依法清收。依靠法律手段，加大依法清收不良資產(chǎn)的力度，特別是加大對逃廢銀行債務(wù)企業(yè)的處罰力度，杜絕企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)，為降低不良貸款創(chuàng)造一個良好的社會環(huán)境。(6)信用清收。對于那些賴賬戶或有逃廢債務(wù)行為的企業(yè)，列出黑名單利用媒體定期向社會公開，迫使有關(guān)企業(yè)強(qiáng)化信用觀念，增強(qiáng)還貸還息的主動性。

(七)采取多種處置方式，加快處置不良資產(chǎn)的進(jìn)度

(1)債務(wù)置換。將持有的債權(quán)在不同債務(wù)人之間進(jìn)行債務(wù)互換實(shí)行債務(wù)轉(zhuǎn)移，為資產(chǎn)的處置創(chuàng)造條件。(2)資產(chǎn)置換。將債務(wù)資產(chǎn)與非債務(wù)資產(chǎn)進(jìn)行置換。主要通過以物抵貸、以及其他可以清償債務(wù)的財產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)轉(zhuǎn)債權(quán)等形式，最大限度地收回不良資產(chǎn)。(3)企業(yè)重組。利用債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系通過企業(yè)合并、兼并等企業(yè)重組方式，以優(yōu)并劣，以強(qiáng)帶弱，達(dá)到轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的目的。(4)產(chǎn)權(quán)置換。在企業(yè)改制中實(shí)現(xiàn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)置，通過由弱到強(qiáng)的轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)。(5)土地置換。采取級差地租置換的方式．對不同地段土地通過互換與城市改造、市政開發(fā)相結(jié)合，銀行提供一攬子金融暇務(wù)，置換出不良資產(chǎn)。(6)轉(zhuǎn)讓拍賣。積極尋找處置商機(jī)，通過社會中介機(jī)構(gòu)，努力將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓拍賣，及時處置不良資產(chǎn)。(7)信貸資產(chǎn)證券化。將缺乏流動性但具有某種可預(yù)測現(xiàn)金收入屬性資產(chǎn)或不良資產(chǎn)組合，并以此為支持轉(zhuǎn)化為一種或多種證券，然后進(jìn)行增級，促進(jìn)它們銷售進(jìn)程。不良資產(chǎn)證券化是—種處置不良資產(chǎn)有效的解決方法。

第五篇：商業(yè)銀行對公客戶經(jīng)理信貸考試題庫

題庫

保證業(yè)務(wù)

單選題

1,保證是建設(shè)銀行根據(jù)申請人的要求，以出具（a）的形式，向受益人承諾，當(dāng)申請人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項(xiàng)時，由建設(shè)銀行按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

A保函 B貸款承諾書 C貸款意向書

2,保證業(yè)務(wù)按照（a）的性質(zhì)，劃分為境內(nèi)保證和境外保證。

A受益人 B申請人 C擔(dān)保方 3,保證業(yè)務(wù)構(gòu)成銀行的一項(xiàng)（c）。

A資產(chǎn) B負(fù)債

C或有負(fù)債 4,投標(biāo)保證業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是（a）。

A投標(biāo)方 B招標(biāo)方

C代理人

5,對于期限在一年以內(nèi)的保函，一般在出具保函時（c）收取。A按年 B按月

C一次性

6,（a）是指建設(shè)銀行應(yīng)承租方的要求，向出租方保證，如承租方不按期支付租金，建設(shè)銀行將受理出租方的索賠，按照保函約定承擔(dān)保證責(zé)任。

A租賃保證 B承租保證

C履約保證

7,保證業(yè)務(wù)的期限由建設(shè)銀行和（b）協(xié)商確定。A受益人 B申請人

C代理人

8,保證主要用于需要銀行（c）作為擔(dān)保的各類活動。A負(fù)債 B資產(chǎn)

C信用

9,我行不辦理為企業(yè)（a）及股本性投資提供保證（國家另有規(guī)定的除外）。

A注冊資本 B企業(yè)借款

C企業(yè)賬戶透支

10,（b）是指建設(shè)銀行應(yīng)承包人的要求，向發(fā)包人保證，如承包人在規(guī)定的期限內(nèi)不履行承包合同約定的義務(wù)，建設(shè)銀行將受理發(fā)包人的索賠，按照保函約定承擔(dān)保證責(zé)任。

A投標(biāo)保證 B承包保證

C履約保證

11,（a）是指建設(shè)銀行應(yīng)預(yù)收款人要求，向預(yù)付款人保證，如預(yù)收款人沒有履行合同或不按合同約定使用預(yù)付款，建設(shè)銀行將受理預(yù)付款人的退款要求，按照保函約定承擔(dān)保證責(zé)任。

A預(yù)收（付）款退款保證 B履約保證 C付款保證

12（b）是指建設(shè)銀行應(yīng)借款方的要求，向貸款方保證，如借款方不按期向貸款方償還借款本息，建設(shè)銀行將受理貸款方的索賠，按照保函約定承擔(dān)保證責(zé)任。A銀行委托保證 B借款保證

C付款保證

13,如受益人要求終止保函效力，由（c）制作《保函失效通知書》，交會計部門憑以銷記表外科目明細(xì)賬。

A風(fēng)險部門 B信貸管理部門

C信貸經(jīng)營部門

14,經(jīng)辦行因履行保證責(zé)任對外墊付資金，會計部門應(yīng)按（c）向被保證人計收利息。

A罰款利率 B挪用貸款利率 C逾期貸款利率

15,申請人在建設(shè)銀行出具保函后成為（b）。

A保證人 B被保證人

C受益人

16,銀行委托保證的申請人為在我行有（c）的境內(nèi)、外銀行。

A貸款 B存款

C金融機(jī)構(gòu)額度

17,向建設(shè)銀行申請出具保函的企（事）業(yè)法人或其他組織是（a）。

A申請人 B受益人

C保證人

18,目前我行開辦的（b）包括債券償付保證、借款保證和帳戶透支保證等

A非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù) B融資類擔(dān)保業(yè)務(wù) C一般性擔(dān)保業(yè)務(wù) 答案：b 19,財產(chǎn)保全保證業(yè)務(wù)的受益人是（a）。

A人民法院 B檢察院

C公安機(jī)關(guān)

20,在執(zhí)行信貸審批授權(quán)時，投標(biāo)保證的授信金額折算系數(shù)為（c）。

A 0.5 B 0.75 C 0.25

多選題

1,保證業(yè)務(wù)的反擔(dān)保方式有以下幾種（abcd）。

A保證金

B第三方保證

C抵押

D質(zhì)押

2,保證業(yè)務(wù)的基本當(dāng)事人主要包括（abc）

A保證人

B申請人

C受益人

D代理人

3,信貸證明的當(dāng)事人主要包括：（abd）

A投標(biāo)人

B招標(biāo)人

C擔(dān)保人

D銀行

4,建設(shè)銀行出具的《銀行信貸證明書》在出現(xiàn)以下任一情況時自動失效：（abcd）A申請人未通過資格預(yù)審

B申請人未中標(biāo)

C《銀行信貸證明書》有效期屆滿

D建設(shè)銀行義務(wù)履行完畢。

5,建設(shè)銀行不辦理下列事項(xiàng)的保證（abcd）。

A違反中華人民共和國法律、法規(guī)和社會公共利益的保證

B企業(yè)注冊資本及股本權(quán)益性投資的保證（國家另有規(guī)定的除外）C以建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)為受益人的保證（總行另有規(guī)定的除外）D建設(shè)銀行認(rèn)為不宜辦理的其他保證

6,建設(shè)銀行保證業(yè)務(wù)的申請人，應(yīng)同時具備下列條件（abcd）。

A資信狀況良好，具備履行保函項(xiàng)下義務(wù)的能力 B能夠向建設(shè)銀行提供符合要求的反擔(dān)保

C申請對外保證的，應(yīng)具有合法的外匯資金來源 D依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記 7,對保證業(yè)務(wù)審查時應(yīng)著重審查的內(nèi)容包括（abcd）。

A保證事項(xiàng)主合同（或協(xié)議）是否真實(shí)、有效

B涉及保證履約責(zé)任的有關(guān)條款的約定是否公平合理 C根據(jù)具體保證事項(xiàng)的種類和特性，審查、分析保證申請人履行主合同（或協(xié)議）的能力條件等是否具備

D申請人承擔(dān)該項(xiàng)目獲利預(yù)測及出現(xiàn)違約后擬采取的補(bǔ)救措施的可行性等 8,銀行出具投標(biāo)保函后，在（abc）情況下，銀行將根據(jù)招標(biāo)方的索賠，按照保函約定承擔(dān)保證責(zé)任。

A投標(biāo)方中標(biāo)后在投標(biāo)有效期內(nèi)撤銷投標(biāo)書 B中標(biāo)后在規(guī)定期限內(nèi)不簽訂招投標(biāo)項(xiàng)下的合同 C未在規(guī)定的期限內(nèi)提交銀行履約保函等 D投標(biāo)方未中標(biāo)

9,承包保證應(yīng)重點(diǎn)審查的內(nèi)容包括（abcd）

A工程承包合同的內(nèi)容，分析承包工程的技術(shù)難度，擬采取相應(yīng)方法或措施的可行性

B承包方的資質(zhì)等級

C完成國內(nèi)外同類型工程的情況

D承包方按期、按質(zhì)、按量完成承包任務(wù)的可能性 10,租賃保證應(yīng)重點(diǎn)審查的內(nèi)容包括（abcd）

A客戶租賃設(shè)備的用途

B租賃設(shè)備的經(jīng)濟(jì)效益

C承租方按期支付租金的能力

D其他

11,付款保證應(yīng)重點(diǎn)審查的內(nèi)容包括（abcd）

A被保證人的資信狀況、財務(wù)狀況、資金安排及存款情況 B被保證人的現(xiàn)金流量在數(shù)量及時間上能否保證付款的需要 C被保證人能否交存符合我行規(guī)定的保證金或提供相應(yīng)的反擔(dān)保 D被保證人是否存在重大的訴訟風(fēng)險或潛在的訴訟風(fēng)險等

12,在辦理預(yù)（收）付款保證時，如是向工程業(yè)主出具的保函，應(yīng)重點(diǎn)審查的內(nèi)容包括（ab）

A施工企業(yè)預(yù)收款的用途

B有無挪用或長期占用拖欠不還的可能 C商品供應(yīng)方的生產(chǎn)能力和信譽(yù) D市場曾對其商品質(zhì)量的反映情況

判斷題(1:正確；0：錯誤)1,境內(nèi)保證是指受益人為境內(nèi)企業(yè)（事業(yè)）法人或其他組織的保證（境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)除外）。（1）

2,保證業(yè)務(wù)的申請人應(yīng)為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人或其他經(jīng)濟(jì)組織、境外金融機(jī)構(gòu)（僅適用于銀行委托保證）等。（1）3,辦理保證業(yè)務(wù)時，如果債券償付保證的申請人在我行的信用等級為AAA級，且發(fā)行的債券是可轉(zhuǎn)債，可免除反擔(dān)保。（1）

4,辦理保證業(yè)務(wù)時，如申請人用定期存單提供質(zhì)押，可按照質(zhì)押率折算后替代同等金額的保證金。（1）

5,對外保證的受益人為中國境外機(jī)構(gòu)或境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)。（1）

6,辦理保證業(yè)務(wù)時，如申請人是國際著名跨國公司在國內(nèi)新設(shè)立的控股企業(yè)且在我行未獲得信用等級，則可提供足額抵（質(zhì)）押物或第三方保證作為反擔(dān)保。（1）7,保證期間，被保證人要求修改保函的，已收取的保證費(fèi)用可酌情退還。（0）8,銀行委托保證的申請材料為委托行出具的保函或備付信用證及有關(guān)委托文件。（1）

9,辦理對外勞務(wù)備用金保證時，應(yīng)重點(diǎn)審查對外經(jīng)濟(jì)合作經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，交存100%保證金的情況等。（1）

10,如修改保函涉及增減保證金額的，信貸經(jīng)營部門應(yīng)及時書面通知會計部門進(jìn)行相應(yīng)的會計處理。（1）

信貸證明

單選題 1，《銀行信貸證明書》的有效截止日不超過（）確定的施工期限。

A招標(biāo)書

B協(xié)議書

C施工合同

答案：a 2,建設(shè)銀行在出具《銀行信貸證明書》之前，（）向申請人收取手續(xù)費(fèi)。

A一次性

B分次

C一年一次

答案：a 3,在執(zhí)行信貸審批授權(quán)時，信貸證明的授信金額折算系數(shù)為（）。

A 0.5

B 0.75

C 0.25

答案：c 4,信貸證明業(yè)務(wù)的申請人為（）。

A招標(biāo)人 B投標(biāo)人

C監(jiān)理公司

答案：b

判斷題(1:正確；0：錯誤)1，《銀行信貸證明書》項(xiàng)下的承諾金額，由招標(biāo)人與建設(shè)銀行協(xié)商確定。（0）2，《銀行信貸證明書》失效后，經(jīng)辦行信貸經(jīng)營部門須在失效后2個工作日內(nèi)及時通知會計部門銷記相應(yīng)的表外科目。（1）

財務(wù)顧問業(yè)務(wù)

單選題

1,下列哪一個不屬于按照服務(wù)對象對財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的分類（d）A政府財務(wù)顧問 B業(yè)務(wù)財務(wù)顧問 C項(xiàng)目財務(wù)顧問 D理財顧問

2,財務(wù)顧問業(yè)務(wù)中涉及的會議紀(jì)要、往來信函，傳真等檔案的保管期限為我行與客戶權(quán)利義務(wù)關(guān)系終止之日起（b）

A 3年 B 5年 C 7年 D 2年

3,財務(wù)顧問業(yè)務(wù)中，不屬于需保密的文件資料指（d）A客戶經(jīng)營情況 B商業(yè)計劃 C往來信件 D客戶網(wǎng)上的信息

4,我行在開展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)中,應(yīng)成立項(xiàng)目執(zhí)行小組.執(zhí)行小組人員不得少于（c）A 5人 B 3人 C 2人 D 4人

5,按照我行有關(guān)規(guī)定,企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)檔案管理的原則是:（a）

A逐級建檔、分級管理 B按照項(xiàng)目進(jìn)行管理 C逐級建檔、統(tǒng)一管理 D分級建檔、統(tǒng)一管理

6,下列選項(xiàng)中,哪個不屬于財務(wù)顧問的特點(diǎn)（d）

A服務(wù)對象的特殊性 B內(nèi)容多樣性 C服務(wù)專業(yè)性 D具有很強(qiáng)的借鑒性

多選題

1,財務(wù)顧問業(yè)務(wù)人員在向客戶提供財務(wù)顧問服務(wù)中，應(yīng)堅持哪些原則：（abc）A中立 B客觀 C公正 D有償

2,企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)具體品種包括:（abcd）

A投融資顧問 B企業(yè)診斷 C資產(chǎn)管理顧問 D債務(wù)管理顧問

3,財務(wù)顧問的主要市場參與者:（abcde）

A國內(nèi)外證券公司 B銀行 C會計師事務(wù)所

D信托投資公司 E律師事務(wù)所

4,財務(wù)顧問協(xié)議至少包括:（abcd）A服務(wù)的內(nèi)容 B收費(fèi)方式 C協(xié)議期限 D雙方的權(quán)利與義務(wù)

判斷題(1:正確；0：錯誤)1，機(jī)構(gòu)財務(wù)顧問的中的機(jī)構(gòu)客戶并不等同于金融機(jī)構(gòu)，而是指除政府和企業(yè)外的事業(yè)法人或單位（1）

2，按照我行有關(guān)規(guī)定，二級分行開展企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)不必向一級分行申請，可直接辦理。（0）

3，按照我行有關(guān)規(guī)定，總行公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)部、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)保全部是財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的經(jīng)營部門。（1）

4，我行向客戶提供的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)會影響客戶的最終決策，因此最終決策是由我們與客戶一起作出的。（0）

5，在開展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)中，為避免發(fā)生糾紛，項(xiàng)目信函應(yīng)由項(xiàng)目負(fù)責(zé)人統(tǒng)一對外發(fā)送。（1）

6，按照我行有關(guān)規(guī)定，如客戶未按時支付財務(wù)顧問費(fèi)用，我行應(yīng)自其逾期之日起收取罰息，最高不超過每日萬分之五。（0）

融資顧問、理財顧問、項(xiàng)目融資、重組顧問

單選題

1,下列選項(xiàng)哪一個不屬于項(xiàng)目融資中準(zhǔn)股本金的范疇:（c）

A無擔(dān)保貸款可轉(zhuǎn)換債券 B國家財政撥款 C零息債券

2,下列選項(xiàng)中哪個不是項(xiàng)目融資中的系統(tǒng)風(fēng)險（d）

A環(huán)保風(fēng)險 B完工風(fēng)險 C經(jīng)營維護(hù)風(fēng)險 D政治風(fēng)險

3,BOT項(xiàng)目融資模式主要用于（b）

A中外合資項(xiàng)目 B公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) C大型外國投資項(xiàng)目

4,BOT 項(xiàng)目融資模式中,項(xiàng)目的最終所有者是（a）

A項(xiàng)目發(fā)起人 B項(xiàng)目經(jīng)營者 C工程公司

5,下列選項(xiàng)中,項(xiàng)目融資的貸款方關(guān)注的是（b）

A項(xiàng)目現(xiàn)有的資產(chǎn)價值 B項(xiàng)目的成功與否

C項(xiàng)目發(fā)起人的能力 D項(xiàng)目的擔(dān)保

6,下列選項(xiàng)中,哪個不屬于項(xiàng)目融資中匯率風(fēng)險管理的方法（a）

A投保 B掉期

C與結(jié)算銀行簽定遠(yuǎn)期合同 D項(xiàng)目當(dāng)?shù)卣o予的補(bǔ)償

7,下列選項(xiàng)中,哪個不屬于對債務(wù)資金的描述（c）

A債務(wù)資金包括本國資金市場和外國資金市場兩個部分 B是安排項(xiàng)目融資資金結(jié)構(gòu)的核心 C不可以由出口信貸機(jī)構(gòu)提供 D一般是中長期貸款

8,按照我行有關(guān)規(guī)定,企業(yè)財務(wù)顧問的辦理分為2個階段.下列哪個屬于承辦階段的工作:（d）

A向客戶營銷財務(wù)顧問業(yè)務(wù) B受理客戶需求

C正式立項(xiàng) D項(xiàng)目爭辦

9,在BOT融資模式中,下列哪個文件是安排融資的基礎(chǔ)（c）

A工程承包合同 B原材料供應(yīng)合同 C特許權(quán)協(xié)議 D合資協(xié)議

10,下列哪個選項(xiàng)不屬于對安慰函的描述:（c）

A是項(xiàng)目主辦方或政府向貸款人發(fā)放的 B是信用擔(dān)保的形式之一 C具有法律約束力 D是對項(xiàng)目經(jīng)營的支持

11,下列哪個不屬于重組顧問的工作范疇:（b）

A為涉及企業(yè)產(chǎn)權(quán)變動的事項(xiàng)提供咨詢 B提供并購融資

C提供資產(chǎn)重組咨詢服務(wù) D為企業(yè)資源優(yōu)化提供咨詢

12,項(xiàng)目融資中的敏感性分析是指分析企業(yè)和項(xiàng)目對影響（a）變動的因素的敏感性.A收入 B價格 C銷量 D利潤

13,融資顧問的核心工作是（c）

A投資結(jié)構(gòu)設(shè)計 B參與融資談判 C融資方案設(shè)計 D財務(wù)評價

14,項(xiàng)目融資中的最主要資金提供者是:（d）A商業(yè)銀行 B世界銀行 C項(xiàng)目發(fā)起人 D投資銀行

多選題

1，融資顧問中風(fēng)險分析的主要內(nèi)容包括:（abd）A信用風(fēng)險分析 B完工風(fēng)險 C敏感性分析 D環(huán)保

2，理財顧問的主要內(nèi)容包括（ac）A稅收方案設(shè)計 B資產(chǎn)組合設(shè)計

C財務(wù)戰(zhàn)略制定 D企業(yè)資產(chǎn)重組的咨詢

3，項(xiàng)目完工風(fēng)險主要包括:（abc）A不能完工風(fēng)險 B完工延遲風(fēng)險

C成本超支風(fēng)險 D設(shè)計不合理

4，財務(wù)顧問協(xié)議至少包括:（abcd）A服務(wù)的內(nèi)容 B收費(fèi)方式

C協(xié)議期限 D雙方的權(quán)利與義務(wù)

5，融資顧問中融資方案設(shè)計的工作主要包括:（abcd）

A決定融資總額 B制定融資到位時間表 C確定資金構(gòu)成 D落實(shí)資金來源

6，下列屬于敏感性分析的描述是:（abc）

A是經(jīng)濟(jì)可行性分析的重要部分 B可以提高決策準(zhǔn)確性

C是定量分析 D是項(xiàng)目財務(wù)可行性的一部分

7，下列哪些屬于項(xiàng)目清償能力的指標(biāo)（acd）

A資產(chǎn)負(fù)債率 B內(nèi)部回報率 C債務(wù)覆蓋率 D資源覆蓋率

判斷題(1:正確；0：錯誤)1,項(xiàng)目融資中,項(xiàng)目發(fā)起人可以是一家公司,也可以是很多與項(xiàng)目有關(guān)的公司構(gòu)成的企業(yè)集團(tuán),甚至是與項(xiàng)目沒有直接利益關(guān)系的實(shí)體.（1）

2,和一般商業(yè)貸款一樣,項(xiàng)目融資的貸款方更關(guān)注項(xiàng)目現(xiàn)有的資產(chǎn)價值,而不是項(xiàng)目的成功與否.（0）

3,項(xiàng)目融資中的系統(tǒng)風(fēng)險是指與項(xiàng)目東道國的客觀政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境相關(guān)的風(fēng)險。（0）

4,項(xiàng)目融資中，完工擔(dān)保一般由項(xiàng)目能源供應(yīng)商提供。（0）

承兌業(yè)務(wù)

單選題

1，按會計核算的歸屬劃分，信貸業(yè)務(wù)可分為表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)和表外信貸業(yè)務(wù)。以下哪種業(yè)務(wù)屬于表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)（a）

A商業(yè)匯票貼現(xiàn) B商業(yè)匯票承兌 C保證 D信用證

2，根據(jù)有關(guān)規(guī)定企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)匯票的最長期限為（b）

A 3個月 B 6個月 C 9個月 D一年

3，我行承兌的每張商業(yè)匯票最大金額為（b）

A 500萬元人民幣 B 1000萬元人民幣 C 2000萬元人民幣 D 5000萬元人民幣

4，與其他信貸業(yè)務(wù)相比，銀行承兌匯票的主要特點(diǎn)是，必須以（）為基礎(chǔ)，并在交易合同中注明以銀行承兌匯票為結(jié)算工具和方式（a）

A真實(shí)合法的商品、勞務(wù)交易 B公平交易的原則

C效益最大化的原則 D風(fēng)險可控的原則

5，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在銀行承兌匯票簽開后（c）進(jìn)行一次跟蹤檢查

A 每10天 B 每半個月 C 每月 D 每季度

6，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)在銀行承兌匯票到期前（b），查看出票人在我行開立帳戶的存款情況，如款項(xiàng)不足以支付票款的，要以到期通知書的方式督促出票人將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至我行

A 3天 B 5天 C 7天 D 10天

7，銀行承兌匯票背書轉(zhuǎn)讓時的金額如何確定？（b）

A以票面金額為準(zhǔn) B以實(shí)際結(jié)算金額為準(zhǔn) C雙方協(xié)商

8，下列哪種情況可以開具現(xiàn)金銀行匯票？（a）

A 收款人和付款人都是個人 B收款人和付款人都是企業(yè)

C收款人是個人，付款人是企業(yè) D收款人是企業(yè)，付款人是個人

9，在銀行承兌匯票到期后，出票人不能按期足額付款的，對我行墊付資金部分轉(zhuǎn)為出票人在我行的（），并視同（b）進(jìn)行管理 A 正常貸款 正常流動資金貸款 B逾期貸款 流動資金不良貸款

C 呆滯貸款 不良貸款 D呆帳貸款 不良貸款 10，質(zhì)押票據(jù)到期后，背書人不能如期履行債務(wù)，被背書人可以采取的措施有（c）A質(zhì)押票據(jù)轉(zhuǎn)讓 B質(zhì)押票據(jù)貼現(xiàn) C質(zhì)押票據(jù)委托收款

11，銀行承兌匯票提示付款期限是自匯票到期日起（b）內(nèi)

A 7日 B 10日 C 15日 D 20日

12，按照現(xiàn)行規(guī)定，BBB級客戶按照不低于票面金額的（b）交存保證金 A 30% B 50% C 60% D 70% 13，在商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)時，每張承兌匯票按承兌匯票金額的（b）向出票人收取承兌手續(xù)費(fèi) A 0.03% B 0.05% C 0.1% D 0.5% 14，建設(shè)銀行（a）級客戶，確有業(yè)務(wù)需求的，可申請最高為5000萬元的銀行承兌匯票業(yè)務(wù) A AAA B AA C A D BBB以上 15，（d）是有條件的初步承諾，不作為正式承諾貸款的依據(jù)，在有關(guān)部門審批同意后由（）簽發(fā)。待項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)后，根據(jù)客戶申請，在項(xiàng)目可行性報告完成后，可直接進(jìn)行項(xiàng)目評估

A 貸款承諾書 信貸審批部門 B貸款意向書 信貸審批部門

C 貸款承諾書 信貸經(jīng)營部門 D貸款意向書 信貸經(jīng)營部門;16，下列屬于對單方具有法律約束力的法律文書是（b）

A人民幣額度借款合同 B保函

C承兌協(xié)議 D抵押合同

17，對于標(biāo)的為（a）人民幣以上重大項(xiàng)目的貸款意向書，各行要上報總行公司業(yè)務(wù)部備案

A 10億元 B 15億元 C 20億元 D 100億元;

多選題

1,對客戶申請銀行承兌匯票的調(diào)查應(yīng)重點(diǎn)針對以下內(nèi)容（ab）

A審查承兌申請事項(xiàng)是否建立在真實(shí)合法的商品、勞務(wù)交易基礎(chǔ)上 B審查出票人對到期承兌匯票的償付能力;C調(diào)查客戶的股東構(gòu)成情況;調(diào)查客戶的固定資產(chǎn)建設(shè)情況;D調(diào)查客戶的新產(chǎn)品開發(fā)情況

2,銀行承兌匯票承兌后，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)定期對客戶有關(guān)情況進(jìn)行檢查和分析，其檢查重點(diǎn)包括（abd）

A出票人的資金流向 B出票人到期支付匯票資金的能力 C出票人的股東變動情況

D有關(guān)該項(xiàng)銀行承兌匯票的擔(dān)保情況 E出票人的對外投資情況

3,建設(shè)銀行可接受下列財產(chǎn)作為質(zhì)押（bce）

A明代字畫 B銀行承兌匯票 C提單 D金首飾 E證券投資基金

4,按照現(xiàn)行規(guī)定，下列可以證明交易真實(shí)性的材料是（abc）

A交易合同 B增值稅發(fā)票 C普通發(fā)票 D單位證明

屬于銀行票據(jù)掛失止付范圍的有（ac）

A已承兌的銀行承兌匯票 B未承兌的銀行承兌匯票 C填明“現(xiàn)金”字樣和代理付款人的銀行匯票 D未填明“現(xiàn)金”字樣和代理付款人的銀行匯票;5,關(guān)于匯票，下列說法正確的是（acd）

A匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票兩種 B匯票被拒絕承兌時，可以背書轉(zhuǎn)讓

C匯票出票人、背書人、承兌人對持票人都負(fù)有連帶責(zé)任 D見票即付的匯票無需提示承兌

6,票據(jù)債務(wù)人可以以如下哪些理由對持票人提出抗辯（abcd）

A與票據(jù)債務(wù)人有直接債權(quán)債務(wù)且不履行約定義務(wù)的 B以欺詐、偷盜等手段取得票據(jù)的 C因重大過失取得票據(jù)的

D明知票據(jù)債務(wù)人和出票人之間存在抗辯事由而取得票據(jù)的 7,下列屬于建設(shè)銀行表外業(yè)務(wù)的是（abcd）

A擔(dān)保業(yè)務(wù) B承兌業(yè)務(wù) C跟單信用證 D承諾業(yè)務(wù)

8，下列哪些方式可用于銀行承兌匯票的查詢查復(fù)（abc）

A大額支付系統(tǒng)查詢 B傳真查詢

C銀行間同業(yè)拆借中心的“中國票據(jù)網(wǎng)”查詢;9,商業(yè)匯票代保管業(yè)務(wù)中，下列屬于銀行的職責(zé)范圍（ac）

A保管

B票據(jù)真?zhèn)舞b定 C票面要素審核 D合法性鑒定

判斷題(1:正確；0：錯誤)1，全額保證金銀行承兌匯票業(yè)務(wù)屬于低風(fēng)險業(yè)務(wù)，可以不審查貿(mào)易背景的真實(shí)性（0）

2，按照承兌人的不同，銀行匯票可以分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票（0）3，背書人在票據(jù)上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，其后手以此票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)、質(zhì)押的，原背書人對后手的被背書人承擔(dān)票據(jù)責(zé)任（0）

4，資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)是我行為重要客戶開發(fā)的系統(tǒng)，總公司與分公司間的承兌匯票業(yè)務(wù)屬于內(nèi)部資金結(jié)算，可以不存在真實(shí)的貿(mào)易背景。（0）

5，一份承兌協(xié)議下可以簽發(fā)出票日不同的多張銀行承兌匯票（0）6，意向性貸款承諾書是不具有法律約束力的非承諾性文書（1）

7，為客戶辦理承兌等表外信貸業(yè)務(wù)不影響我行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目，因此不視為我行對客戶的授信（0）

8，我行辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)時，除AAA級客戶外，不同信用等級的客戶均應(yīng)繳存一定比例的保證金，保證金以外的剩余部分仍需提供我行認(rèn)可的質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)保和第三方保證（1）

9，銀行承兌匯票開立后，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)經(jīng)常查詢出票人在我行開立帳戶的存款情況（1）10，以銀行承兌匯票質(zhì)押開具新的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)中，用于質(zhì)押的票據(jù)必須是建設(shè)銀行開具的（0）

短期融資券

單選題

1，2005年5月27日,首批5家企業(yè)成功發(fā)行短期融資券109億元,其中建行主承銷（）億元,在市場起步階段創(chuàng)立了良好的市場形象。（b）

A 50億元

B 60億元

C 69億元

D 70億元

2,某企業(yè)資產(chǎn)100億，資產(chǎn)負(fù)債率為25%，少數(shù)股東權(quán)益12億，有5億可轉(zhuǎn)債尚未到期，該企業(yè)最多可發(fā)行（a）億短期融資券。

A 202億元

B 212億元

C 232億元

D 252億元

3,中國人民銀行自受理符合要求備案材料之日起(b)個工作日內(nèi),根據(jù)規(guī)定的條件和程序?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)從事融資券承銷業(yè)務(wù)進(jìn)行備案訂可.A 15

B 20

C 25

D 30

4,要完成短期融資券盡職調(diào)查步驟，對建設(shè)銀行的新客戶需要有（c）周以上的調(diào)查時間，以確保調(diào)查的質(zhì)量。

A 2

B 3

C 4

D5

5,主承銷商應(yīng)當(dāng)在融資券發(fā)行工作結(jié)束后(c)個工作日內(nèi),將融資券發(fā)行情況書面報告中國人民銀行.A 5

B 7

C 10

D 15

6,《短期融資券信息披露規(guī)程》施行（b）年后，發(fā)行短期融資券的中央企業(yè)應(yīng)按照規(guī)程的規(guī)定履行信息披露義務(wù)。

A 1

B 2

C 3

D 4

7,中央結(jié)算公司應(yīng)于每個交易日,及時向市場披露上一交易日日終,單一投資人持有融資券的數(shù)量超過該期融資券總托管量(c)的投資人名單和持有比例.A 20%

B 25%

C 30%

D 35%

8,發(fā)行短期融資券的企業(yè)應(yīng)具有穩(wěn)定的償債資金來源,最近(a)個會計必須盈利.A 1

B 2

C 3

D 4

9,主承銷商不得同時承銷()只或(c)只以上融資券

A 2

B 3

C 4

D5

10具有融資券承銷業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)于每年(a)月（）日前向中國人民銀行報送上年主承銷融資券情況的報告.A 1, 15

B 3, 15

C 4, 15

D 4, 30

11,企業(yè)應(yīng)在融資券發(fā)行日前(b)個工作日,將當(dāng)期融資券的相關(guān)發(fā)行材料報中國人民銀行備案.A 3

B 5

C 7

D 9

12,融資券發(fā)行人應(yīng)當(dāng)在融資券本息兌付日(b)個工作日前,通過中國貨幣網(wǎng)和中國債券信息網(wǎng)公布本金兌付和付息事項(xiàng).A 3

B 5

C 7

D 9

13,主承銷商承銷短期融資券業(yè)務(wù)收取的費(fèi)用不包括：（c）

A 牽頭費(fèi)

B承銷費(fèi)

C代理費(fèi)

D銷售傭金

14,承銷業(yè)務(wù)原始憑證以及有關(guān)業(yè)務(wù)文件、資料、帳冊、報表和其他必要的材料應(yīng)當(dāng)至少妥善保存（d）： A一年

B二年

C三年

D五年

15,我行短期融資券盡職調(diào)查團(tuán)隊不包括以下哪個部門（b）：

A客戶部門

B審批部門

C投行部門

D資金部門

16,以下人員不能擔(dān)任盡職調(diào)查調(diào)查人的是（a）：

A六級客戶經(jīng)理

B五級產(chǎn)品經(jīng)理

C六級產(chǎn)品經(jīng)理

D五級客戶經(jīng)理

17,企業(yè)應(yīng)在融資券發(fā)行日前（c）個工作日，通過中國貨幣網(wǎng)和中國債券信息網(wǎng)公布當(dāng)期融資券的募集說明書：

A 1

B 2

C 3

D 5

18,負(fù)責(zé)融資券交易日常監(jiān)測的機(jī)構(gòu)是：（a）

A同業(yè)拆借中心

B中央結(jié)算公司

C主承銷商

D會計師事務(wù)所

19,負(fù)責(zé)依法對融資券的承銷行為進(jìn)行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)是：（a）

A中國人民銀行 B銀監(jiān)會 C證監(jiān)會

D會計師事務(wù)所

20,從事主承銷業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)取得全國銀行間同業(yè)拆借市場成員資格（b）年以上：

A一年

B兩年

C三年

D四年

多選題

1，盡職調(diào)查組成人員所指的“三結(jié)合”是指：（abd）

A專家 B領(lǐng)導(dǎo) C中介機(jī)構(gòu) D業(yè)務(wù)人員

2，盡職調(diào)查的過程控制主要包括：（abd）

A調(diào)查過程 B審查過程 C 審核過程 D審定過程

3，承銷機(jī)構(gòu)承銷融資券,可以采取的方式有：（abc）

A代銷

B余額包銷 C全額包銷 D部分包銷

4，參與短期融資券承銷的中介機(jī)構(gòu)包括：（acd）A律師事務(wù)所 B公證機(jī)構(gòu) C會計師事務(wù)所 D評級機(jī)構(gòu)

5，盡職調(diào)查過程中,對采集的資料采用比較分析法包括：（abcd）

A同類比較 B不同時期比較 C同行業(yè)比較 D一致性比較

6，以下人員可能作為盡職調(diào)查過程中調(diào)查人的是：（abc）

A 5級客戶經(jīng)理 B 6級產(chǎn)品經(jīng)理 C 5級產(chǎn)品經(jīng)理 D承銷項(xiàng)目組組長

7，開展短期融資券承銷業(yè)務(wù)對我行的意義包括：（abcd）

A擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入 B改善盈利結(jié)構(gòu)

C控制信貸集口度風(fēng)險 D增強(qiáng)市場定價能力

8，我行在營銷短期融資券客戶時應(yīng)滿足以下要求：（bcd）

A近三個會計盈利 B近三年沒有違法行為

C近三年發(fā)行融資券沒有延遲支付本息情形 D在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的企業(yè)法人

9，在短期融資券存續(xù)期間,發(fā)行人發(fā)生以下事項(xiàng)時,應(yīng)當(dāng)及時向市場披露：（acd）A經(jīng)營方針發(fā)行重大變化

B發(fā)生未能清償?shù)狡趥鶆?wù)的違約情況 C發(fā)生超過凈資產(chǎn)30%以上的重大損失 D涉及發(fā)行人的重大訴訟

10，期融資券發(fā)行人的（ad）應(yīng)當(dāng)保證所披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整 A董事 B股東 C監(jiān)事 D法定代表人

判斷題(1:正確；0：錯誤)1,融資券的投資風(fēng)險由投資人和主承銷商共同承擔(dān)。（0）2,融資券只在銀行間債券市場交易,不對社會公眾發(fā)行。（1）

3,企業(yè)發(fā)行融資券實(shí)行余額管理,待償還融資券余額不超過企業(yè)凈資產(chǎn)的40%。（1）

4,盡職調(diào)查報告的復(fù)核性審核是審定的關(guān)鍵點(diǎn)。（1）

5,近三年內(nèi)進(jìn)行過信用評級并有跟蹤評級安排的公司可以豁免信用評級。（0）6,融資券發(fā)行利率或發(fā)行價格由中國人民銀行和承銷機(jī)構(gòu)協(xié)商決定。（0）7,融資券的結(jié)算應(yīng)通過中央結(jié)算公司或主承銷商認(rèn)可的機(jī)構(gòu)進(jìn)行。（0）8,主承銷商不得同時承銷三只或三只以上融資券。（0）

9,融資券發(fā)行人發(fā)生超過凈資產(chǎn)百分之五以上的損失時，應(yīng)當(dāng)及時向市場披露。（0）

10,融資券存續(xù)期間，作為上市公司的發(fā)行人可以豁免定期通過中國貨幣網(wǎng)披露每季度的財務(wù)報表。（1）

工程造價咨詢

單選題

1，國家部委或大型企業(yè)集團(tuán)委托的巨額投資審查（a），可與建行總行直接協(xié)商費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，但應(yīng)遵循綜合效益大于成本支出的原則。

A20億元以上;B30億元以上;C40億元以上

2，建設(shè)銀行造價咨詢業(yè)務(wù)的由來時間是(a)。

A 1954年9月 B 1979年8月 C 1994年3月 D 2004年9月;3，建設(shè)工程造價咨詢業(yè)務(wù)范圍不包括：（b）

A建設(shè)項(xiàng)目可行性研究經(jīng)濟(jì)評價、投資估算;B建設(shè)工程投資進(jìn)度控制

C建設(shè)工程實(shí)施階段工程招標(biāo)標(biāo)底、投標(biāo)報價的編制和審核 D工程量清單的編制和審核;提供工程造價信息服務(wù) 4，建設(shè)工程索賠的性質(zhì)是：（a）

A經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為 B懲罰行為

C工程承包中不正?，F(xiàn)象 5，項(xiàng)目財務(wù)評價指標(biāo)按（a），可分為靜態(tài)評價指標(biāo)和動態(tài)評價指標(biāo)。

A是否考慮資金時間價值 B指標(biāo)的性質(zhì) C指標(biāo)的主次

6，建設(shè)工程項(xiàng)目竣工結(jié)算是由（a）編制。

A承包商 B咨詢機(jī)構(gòu) C建設(shè)單位

7，項(xiàng)目財務(wù)評價中，敏感性分析的動態(tài)評價指標(biāo)是（b）。

A資產(chǎn)負(fù)債率 B財務(wù)內(nèi)部收益率 C投資利潤率

8，工程造價鑒定委托人是（c）。

A業(yè)主 B承包商

C法院或仲裁委員會

9，招標(biāo)人采用邀請招標(biāo)方式的，應(yīng)當(dāng)向(a)具備承擔(dān)招標(biāo)項(xiàng)目的能力、資信良好的特定的法人或者其他組織發(fā)出投標(biāo)邀請書。

A 三個以上 B二個以上 C五個以上

10，依法必須進(jìn)行招標(biāo)的項(xiàng)目，其評標(biāo)委員會由招標(biāo)人的代表和有關(guān)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)等方面的專家組成，成員人數(shù)為(b)單數(shù)，其中技術(shù)、經(jīng)濟(jì)等方面的專家不得少于成員總數(shù)的三分之二。

A 九人以上 B 五人以上 C 七人以上

多選題

1，建設(shè)工程招標(biāo)代理業(yè)務(wù)范圍包括：（abcd）

A協(xié)助招標(biāo)人辦理項(xiàng)目報建;B協(xié)助招標(biāo)人審查投標(biāo)人資格 C協(xié)助招標(biāo)人編制工程標(biāo)底文件

D其它與工程招標(biāo)相關(guān)的代理咨詢服務(wù)

2，提供建設(shè)工程項(xiàng)目標(biāo)底編制服務(wù)時，其咨詢費(fèi)按標(biāo)底造價的（ab）計取。A 2% B 1%-3% C 5%-10%;3,投資估算可以作為（abcd）工作的一部分。

A投資機(jī)會研究 B項(xiàng)目建議書 C可行性研究 D項(xiàng)目評審

4，項(xiàng)目財務(wù)靜態(tài)評價指標(biāo)包括（abc）。

A投資回收期 B借款償還期 C財務(wù)比率 D財務(wù)內(nèi)部收益率

5，設(shè)計概算可分為（abc）。

A單位工程概算 B單項(xiàng)工程綜合概算 C建設(shè)項(xiàng)目總概算

6，建設(shè)工程的招標(biāo)方式可分為（ab）。

A公開招標(biāo) B邀請招標(biāo) C議標(biāo)

7，建行工程造價服務(wù)的作用是（abc）。

A增加建行中間業(yè)務(wù)收入 B幫助建設(shè)單位用好管好資金

C在銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中發(fā)揮評估、審查、監(jiān)控的作用，防范貸款風(fēng)險 8，我國建設(shè)工程價款的主要結(jié)算方式有（abcd）。

A按月結(jié)算 B分段結(jié)算

C竣工后一次結(jié)算

D結(jié)算雙方約定的其他結(jié)算方式

9，建設(shè)銀行要求各級行開展造價咨詢業(yè)務(wù)時,應(yīng)（abc）。

A嚴(yán)格執(zhí)行國家的有關(guān)法律、法規(guī)、政策的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) B遵循科學(xué)、客觀、公正的原則

C為客戶提供規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

10,財務(wù)評價中，屬盈利能力分析的基本報表是（bcd）。

A資產(chǎn)負(fù)債表 B自有投資現(xiàn)金流量表 C損益表 D全部投資現(xiàn)金流量表

判斷題(1:正確；0：錯誤)1,貸款抵押物評估應(yīng)遵循安全性和保守性原則。（1）

2,建設(shè)銀行自1996年試點(diǎn)開拓資產(chǎn)估價業(yè)務(wù)，經(jīng)數(shù)年經(jīng)營，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。（1）3,工程造價咨詢服務(wù)中對于受業(yè)主委托進(jìn)行工程項(xiàng)目預(yù)、結(jié)算審查時，對審查結(jié)果只需咨詢機(jī)構(gòu)與施工單位會談定案確定。（0）

4,工程建設(shè)監(jiān)理是指受業(yè)主委托對工程質(zhì)量、進(jìn)度目標(biāo)實(shí)施有效控制。（0）5,工程造價咨詢作為監(jiān)控固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險的有效工具，日益得到國內(nèi)外商業(yè)銀行的廣泛認(rèn)同。（1）

6,項(xiàng)目可行性研究是項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)前，對投資項(xiàng)目合理性及可行性進(jìn)行全面分析、論證。（0）

7,工程造價咨詢服務(wù)是站在客觀、公正的立場，維護(hù)各方的合法經(jīng)濟(jì)利益。（1）8,招標(biāo)人必須委托招標(biāo)代理機(jī)構(gòu)辦理招標(biāo)事宜。（0）

9,工程項(xiàng)目實(shí)施階段控制造價必須抓住預(yù)算、招標(biāo)、合同管理、索賠、工程預(yù)付款確定、工程進(jìn)度款確定、工程保修款確定、工程結(jié)算等工作環(huán)節(jié)。（0）10,工程造價咨詢業(yè)務(wù)實(shí)行持證上崗制度。（1）

資金證明

判斷題(1:正確；0：錯誤)1，客戶可向建設(shè)銀行開戶行會計部門申請開具存款證明。（0）

2，銀行出具的資金存款證明只證明客戶在證明日銀行營業(yè)終了時的存款情況，包括人民幣和外幣存款情況。（1）

3，開立單位存款證明屬于見證類中間業(yè)務(wù)，不涉及資金收付。（1）4，為個人客戶開立存款證明每筆收取手續(xù)費(fèi)20元，為公司客戶開立存款證明的手續(xù)費(fèi)由銀行與客戶根據(jù)同業(yè)收費(fèi)水平協(xié)商確定。（1）

5，資金存款證明不能替代存單（折、卡等）作為取款憑證，但可以轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押。（0）

多選題

1，建設(shè)銀行為客戶出具的資金存款證明必須載明以下內(nèi)容：(abc)A該客戶在我行的存款地點(diǎn)、存款賬號、存款時點(diǎn)以及余額

B我行只對出具證明時點(diǎn)的存款真實(shí)性負(fù)責(zé)，對存款證明開出后被證明人賬戶內(nèi)存款發(fā)生的變化不付任何責(zé)任

C該存款證明只證明該客戶在上述時點(diǎn)的存款情況，不作其他用途。;2，建設(shè)銀行出具資金存款證明的內(nèi)部流程包括:(abcd)A受理客戶申請 B與會計柜臺核實(shí)存款情況 C報主管行長審批

D向客戶出具標(biāo)準(zhǔn)《存款資金證明書》;3，關(guān)于資金存款證明，以下說法正確的是：(abc)

A銀行出具的資金存款證明不能證明一段時期內(nèi)客戶賬戶資金的情況 B經(jīng)主管行長審批后，在授權(quán)審批權(quán)限內(nèi)并使用標(biāo)準(zhǔn)文本的，即可為客戶出具《存款資金證明書》

C若超過本行授權(quán)審批權(quán)限或使用非標(biāo)準(zhǔn)文本的，需報上級行審批經(jīng)辦行會計部門不需要在《存款資金證明審批單》上簽署意見;4，客戶可向建設(shè)銀行開戶行（abde）部門申請開具存款證明。A公司業(yè)務(wù)部 B國際業(yè)務(wù)部 C會計部

D房地產(chǎn)金融部 E機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部;

現(xiàn)金管理

單選題

1，現(xiàn)金管理主要是憑借（a）手段，將銀行已有的產(chǎn)品整合，為客戶提供便捷的服務(wù)．

A電子銀行;B手機(jī)銀行;C柜臺服務(wù)

2，現(xiàn)金管理產(chǎn)品適用于（a）

A大型集團(tuán)客戶;B中小企業(yè);C小企業(yè)

3，現(xiàn)金管理實(shí)質(zhì)是提供給客戶的（c）

A結(jié)算服務(wù);B柜臺服務(wù);C資金管理方案

4，電子商務(wù)的電子票據(jù)支付系統(tǒng)提供以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的（a）電子票據(jù)提示和解付交易服務(wù) A B2B;B B2C;C C2C

5，我行現(xiàn)金管理產(chǎn)品在對客戶授信范圍可提供給客戶使用賬戶透支和（a）

A額度借款;B臨時借款;C一般貸款;

6，現(xiàn)金管理協(xié)議包括現(xiàn)金管理合作協(xié)議、帳戶透支協(xié)議、授信協(xié)議和（c）

A電子銀行協(xié)議;B手機(jī)銀行協(xié)議;C額度借款協(xié)議

7，現(xiàn)金管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行對重要客戶的一項(xiàng)（b）服務(wù)

A結(jié)算;B綜合;C柜臺

8，現(xiàn)金管理中SWEEPING代表（b）

A現(xiàn)金池;B帳戶間資金歸集;C帳戶間資金軋差

9，電子銀行可與客戶ERP系統(tǒng)直連實(shí)現(xiàn)（b）數(shù)據(jù)傳輸

A單向;B雙向;C多向

10，現(xiàn)金管理具有（a）個性化特點(diǎn) A高度;B一般;C無

11，核定帳戶透支額度或循環(huán)借款額度，需要對客戶進(jìn)行（b）A調(diào)查;B授信;C評級

12，建設(shè)銀行可為客戶提供（b）服務(wù)模式的現(xiàn)金管理服務(wù)

A單一;B多種;C兩種

13，我行現(xiàn)金管理信息和帳戶服務(wù)發(fā)出帳單、使用（b）軟件進(jìn)行信息處理和分析。

A OFFICE;B SAS;C OA 多選題

1，現(xiàn)金管理的流動性管理主要包括：(abc)

A提供現(xiàn)金池（Pooling）;B帳戶間資金歸集（Sweeping）;C帳戶間資金軋差（Netting）

2，現(xiàn)金管理的收付款管理功能包括：(abc)

A對應(yīng)收款項(xiàng);B對應(yīng)付款項(xiàng);C對應(yīng)收付款項(xiàng)

3，我行現(xiàn)金管理產(chǎn)品的基礎(chǔ)和優(yōu)勢是：(abc)

A建設(shè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多;B資金清算網(wǎng)絡(luò)和電子銀行（網(wǎng)銀和重客）系統(tǒng)發(fā)達(dá);C業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富

4，核心電子銀行系統(tǒng)提供現(xiàn)金管理的連接方式包括：(ab)

A通過專線的點(diǎn)對點(diǎn)直連;B通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的連接;C通過無線網(wǎng)絡(luò)連接

5，現(xiàn)金管理核心電子銀行系統(tǒng)的特點(diǎn)是：(abcd)

A具有全球接入;B整合視窗/互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺;C多用戶使用;D.自動對帳

6，電子商務(wù)的電子票據(jù)支付系統(tǒng)。提供以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的B2B電子票據(jù)提示和解付交易服務(wù)，包括電子票據(jù)的(abcd)

A提示;B支付;C查詢;D在線處理;

7，我行現(xiàn)金管理電子銀行系統(tǒng)可與客戶連接和傳遞方式有：(abcd)

A與客戶ERP系統(tǒng)無縫直連;B可以與客戶實(shí)現(xiàn)雙向數(shù)據(jù)傳遞;C可與最為常用的ERP系統(tǒng)如SAP和ORACLE等進(jìn)行連接;D可以設(shè)置靈活的轉(zhuǎn)換器以便于與任何客戶的個性化ERP系統(tǒng)連接

判斷題(1:正確；0：錯誤)1，現(xiàn)金管理不能使多個帳戶的整體流動性最大化（0）

2，對應(yīng)付款項(xiàng)，銀行提供準(zhǔn)確、安全、快捷的結(jié)算服務(wù)，以個性化方案解決不同時效、不同金額和不同性質(zhì)應(yīng)付帳款的支付（1）

3，對應(yīng)收款項(xiàng)，銀行是通過各種增值性的解決方案，加快客戶應(yīng)收款項(xiàng)的回收周期和資金匯劃流程；（1）

4，我行可與客戶進(jìn)行合作網(wǎng)絡(luò)管理（1）5，我行現(xiàn)金管理統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（0）6，我行現(xiàn)金管理能開展外幣業(yè)務(wù)（0）

銀團(tuán)貸款

單選題

1,在我國，商業(yè)銀行對同一借款客戶貸款余額與凈資本之比不得超過（d）。

A 7%;B 8%;C 9%;10% 2,人民銀行（c）年頒布了《銀團(tuán)貸款暫行辦法》，就銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)定。A 1995年;B 1996年;C 1997年;D 1998年;3,在間接銀團(tuán)貸款中，A銀行直接向借款人發(fā)放貸款，然后再將參加貸款權(quán)分別轉(zhuǎn)售給其他銀行，貸款管理及發(fā)放收款由A銀行負(fù)責(zé)，A銀行是（d）

A 牽頭行;B 參加行;C 代理行;D A和C 4,銀團(tuán)貸款中的（b），使得銀團(tuán)貸款代理行能夠代表銀團(tuán)行使貸款管理職責(zé)。A貸款人獨(dú)立原則;B信任與代理原則;C比例共享原則;利益共擔(dān)原則;5,借款人按照各貸款銀行的放款份額，向承擔(dān)了放款義務(wù)的各參加行支付的費(fèi)用是（d）

A管理費(fèi);B代理費(fèi);C承諾費(fèi);D參加費(fèi)

6,借款人在用款期間，用于補(bǔ)償貸款人對其未提款部分做出一定的資金準(zhǔn)備、承擔(dān)貸款責(zé)任的費(fèi)用是（c）

A管理費(fèi);B代理費(fèi);C承諾費(fèi);D參加費(fèi)

7,在銀團(tuán)貸款中，如借款人提前還款的款項(xiàng)不是其經(jīng)營貸款項(xiàng)目而來，借款人應(yīng)按照貸款合同約定的費(fèi)率支付（c）

A提前還款補(bǔ)償金;B違約金;C提前還款費(fèi)

8,籌組一個銀團(tuán)貸款一般需要（b）

A 30個工作日;B 60個工作日;C 90個工作日 9,本行發(fā)放的銀團(tuán)貸款所取得的手續(xù)費(fèi)收入在試算平衡表上歸屬于（a）

A中間業(yè)務(wù)收入;B表外業(yè)務(wù)收入;C其他手續(xù)費(fèi)收入;D利息收入

10,按照國際管理，借款人支付的承諾費(fèi)費(fèi)率一般為借款人未提款金額的（a）

A 0.25%—0.3%;B 0.125%—0.5%;C 0.125%—0.3%;D 0.25%—0.5% 11,銀團(tuán)貸款提款時，代理行根據(jù)借款人合格的提款通知準(zhǔn)許提款并通知各銀團(tuán)貸款行后，如果有貸款行未將相應(yīng)放款額劃入代理行帳戶，則代理行（c）

A要墊款;B立即召集銀團(tuán)會議決議;C不墊款;D要求牽頭行墊款

12,保證合同未予以約定的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起（b）A三個月;B六個月;C一年;D兩年

13,按照國際管理，借款人支付的代理費(fèi)率一般為（d）A 0.25%—0.3%;B 0.125%—0.5%;C 0.125%—0.3%;D 0.25%—0.5% 14,按照一般國際銀團(tuán)貸款慣例，在借款人有效提款期間，借款人可自愿取消貸款額度，但如取消的資金不是從經(jīng)營貸款項(xiàng)目而來則收?。╞）的取消費(fèi)。

A 0.125%;B 0.25%;C 0.3%;D 0.5%

多選題

1，銀團(tuán)貸款的價格由（ac）組成。A利率;B利息;C費(fèi)率;D費(fèi)用

2，代理行的職責(zé)不包括（acd）

A聘請銀團(tuán)律師;B審查使用提款先決條件;C起草銀團(tuán)貸款合同;D分配貸款比例

3，銀團(tuán)貸款的費(fèi)用包括（abcde）

A承諾費(fèi);B管理費(fèi);C參加費(fèi);D代理費(fèi);E雜費(fèi)

4，市場測試是籌組銀團(tuán)貸款中一項(xiàng)較為重要的工作，其主要方法有（bcd）

A發(fā)送資料;B電話詢問;C雙邊會談;D招標(biāo)演示

5，銀團(tuán)貸款代理行收到參加行的放款資金后分別在（bd）科目核算。

A自營性貸款;B銀團(tuán)貸款;C代理性貸款;D銀團(tuán)貸款撥入資金

6，信息備忘錄是銀團(tuán)貸款中的一份重要文件，其基本內(nèi)容由兩個部分組成，一是（a），二是（d）A牽頭行的聲明;B借款人信息;C牽頭行的建議;D信息備忘錄正文

7，銀團(tuán)貸款和雙邊貸款的不同點(diǎn)主要在（abc）方面

A參貸銀行;B籌措時間;C后續(xù)的貸款管理;D提款與還款

判斷題(1:正確；0：錯誤)1,銀團(tuán)貸款按形成的方式分為間接銀團(tuán)貸款和內(nèi)部銀團(tuán)貸款。(0)2,間接銀團(tuán)貸款中牽頭行與代理行是同一家銀行。(1)3,中國建設(shè)銀行參與銀團(tuán)貸款，應(yīng)按照“同一銀團(tuán)，差別定價”的原則(0)4,保證合同的雙方對保證方式約定不明確的，視為連帶責(zé)任保證。(1)5,銀團(tuán)貸款的律師費(fèi)由參加行按照參貸比例分別支付。(0)6,銀團(tuán)貸款代理費(fèi)為一次性費(fèi)用，一般在銀團(tuán)貸款合同簽署后30個工作日內(nèi)由借款人支付。(0)7,銀團(tuán)貸款籌組期間，若出現(xiàn)銀團(tuán)貸款承諾金額超過借款人要求的金額，則銀團(tuán)貸款宣布組團(tuán)失敗。(0)

國際金融

單選題

1,外國政府貸款是指國外政府用官方預(yù)算以優(yōu)惠貸款方式向我國政府提供的貸款。按照不同的還款責(zé)任，目前財政部將外國政府貸款分為（c）種類型。

A 1;B 2;C 3 2,根據(jù)貸款對象的不同出口買方信貸可以分為以下兩種方式：1.進(jìn)口國銀行或政府作為借款人，再轉(zhuǎn)貸給進(jìn)口商。2.（b）

A出口國銀行作為借款人，再轉(zhuǎn)貸給出口商;進(jìn)口商直接作為借款人;B出口商直接作為借款人;C出口國政府作為借款人，再轉(zhuǎn)貸給出口商

3,外債重組主要是通過（a）等方式對債務(wù)的幣種、利率、期限結(jié)構(gòu)等進(jìn)行調(diào)整，使之保持合理的水平。

A借新還舊、利率轉(zhuǎn)換、金融衍生工具;B重新貸款、利率轉(zhuǎn)換、金融衍生工具;C借新還舊、利率調(diào)整、金融衍生工具;D借新還舊、費(fèi)率轉(zhuǎn)換、貨幣互換 4,客戶書面出具重組委托書，明確保證承擔(dān)重組業(yè)務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)風(fēng)險和費(fèi)用，同時承諾若由于市場變化及其他原因?qū)е虏荒馨丛桨笚l件進(jìn)行債務(wù)重組，總行國際業(yè)務(wù)部有權(quán)暫?；蚪K止該業(yè)務(wù)工作，而且——。c A承擔(dān)有關(guān)責(zé)任;B承擔(dān)部分責(zé)任;C不承擔(dān)任何責(zé)任;D承擔(dān)全部責(zé)任

5,按照國際慣例，優(yōu)惠貸款一般都含有（d）以上的贈與成分。

A 10%;B 15%;C 20%;D 25% 6,出口信貸是政府參與的一種貸款形式，其貸款條件由（c）決定。

A 各國政府;B 市場;C OECD“君子協(xié)定”

7,出口信貸最高能提供商務(wù)合同金額的（b）。

A 80%;B 85%;C 90%;D 95% 8,國外貸款協(xié)議中與國內(nèi)借款人無關(guān)系的特定要求是（a）。

A律師意見書;B稅收;C提前償還;D貸款費(fèi)用

9,境外籌資轉(zhuǎn)貸款項(xiàng)目中，借款人投保后應(yīng)將保單項(xiàng)下的權(quán)益（c）。

A貼現(xiàn);B轉(zhuǎn)給國外貸款人;C轉(zhuǎn)給轉(zhuǎn)貸銀行;D自行持有

10,混合貸款是由（c）和出口信貸混合組成的一種貸款。

A發(fā)債;B國際金融組織貸款;C政府貸款;D商業(yè)貸款

11,出口信貸一般采用“商業(yè)參考利率”，英文縮寫為（d）。

A LIBOR;B FXR;C OECD;D CIRR 12,我行的轉(zhuǎn)貸費(fèi)是按貸款金額的一定比例按年收取，一般是（c）。

A 0.5%-1.5%;B 0.5%-1.5%;C 1%-1.5% 13,根據(jù)“君子協(xié)定”的規(guī)定，在買方信貸或賣方信貸的形式下，進(jìn)口商必須以現(xiàn)匯預(yù)付合同價款的（）作為定金，其余的（b）價款以出口信貸支付，而且貸款不能用于支付進(jìn)口國當(dāng)?shù)刭M(fèi)用。A 20%、80%;B 15%、85%;C 10%、90%;D 25%、75% 14,在進(jìn)行境外籌資轉(zhuǎn)貸款的項(xiàng)目評估時應(yīng)注意（a），不僅要求項(xiàng)目的籌資條件要滿足國內(nèi)籌資條件，而且要求滿足國外轉(zhuǎn)貸的條件。A 境外籌資的條件及境內(nèi)轉(zhuǎn)貸款的條件之間的區(qū)別;B 境外籌資的條件;境內(nèi)轉(zhuǎn)貸款條件;C 貸款合同與轉(zhuǎn)貸款合同之間的區(qū)別 15,“付息日”是指借款人應(yīng)按貸款協(xié)議的規(guī)定支付已經(jīng)產(chǎn)生的貸款利息的日期。該日期通常為貸款的每個“利息期”的（b）

A第一天;B最后一天;C任意一天

多選題

1，項(xiàng)目單位向我行提出申請辦理境外籌資轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)時，除提交一般信貸業(yè)務(wù)需要的基本材料外，還需提交下列文件：（abcd）A境外籌資轉(zhuǎn)貸委托書;B國家主管部門同意項(xiàng)目使用外債的相關(guān)文件;C發(fā)改委對項(xiàng)目可行性研究報告的批復(fù);D商務(wù)合同副本

2，按境外籌資方式劃分，境外籌資轉(zhuǎn)貸款可分為外國政府貸款（包括政府混合貸款）、出口信貸和（abc）等形式的轉(zhuǎn)貸款。

A國際商業(yè)貸款;B境外發(fā)債;C國際金融組織貸款;D外匯貸款

3，混合貸款的特點(diǎn)是：（acd）

A利率低;B期限比較短;C貸款比例高;D審批手續(xù)比較復(fù)雜;E采購無限制

4，轉(zhuǎn)貸協(xié)議適用的種類主要包括：（acd）

A政府貸款轉(zhuǎn)貸協(xié)議;B混合貸款轉(zhuǎn)貸協(xié)議;C出口信貸轉(zhuǎn)貸協(xié)議;D商業(yè)貸款轉(zhuǎn)貸協(xié)議;E現(xiàn)匯貸款轉(zhuǎn)貸協(xié)議

5，出口信貸的承諾（擔(dān)）費(fèi)一般從貸款協(xié)議簽訂之日起支付，直到貸款全部提完為止。承諾（擔(dān)）費(fèi)的高低也取決于（ad），費(fèi)率一般為0.1%-0.5%。

A貸款金額的大小;B貸款期限;C借款國的類別;D金融談判;E利率高低

6，我行國際商業(yè)貸款轉(zhuǎn)貸款的方式有：（ab）

A不指定項(xiàng)目的銀行與銀行之間的借款;B按項(xiàng)目單位委托我行向國外銀行的境外借款;C按國外銀行的貸款條件的境外借款;D按信貸機(jī)構(gòu)的貸款條件的境外借款;E按出口商的貸款條件的境外借款

7，出口信貸是政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)的重要手段。所有的工業(yè)發(fā)達(dá)國家和許多發(fā)展中國家都設(shè)立了官方出口信貸機(jī)構(gòu)，專門辦理（ab）A出口信貸業(yè)務(wù);B出口信貸保險業(yè)務(wù);C信貸保險業(yè)務(wù);D信用評級;E資信審查

判斷題(1:正確；0：錯誤)1,境外籌資轉(zhuǎn)貸款是指銀行接受客戶的委托后，以自身名義與境外銀行或其他機(jī)構(gòu)簽訂對外金融協(xié)議；或者銀行接受財政部和客戶的委托，由財政部與境外銀行或其他機(jī)構(gòu)簽訂對外金融協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。(1)2,所有對外金融協(xié)議除部分分行有權(quán)對外談判外均由總行統(tǒng)一組織對外談判。(0)3,出口買方信貸是指國家為支持本國產(chǎn)品出口，通過采取提供保險、融資或利息補(bǔ)貼等方式，鼓勵本國金融機(jī)構(gòu)向出口商提供的優(yōu)惠貸款，主要用于國外進(jìn)口商購買本國的船舶、飛機(jī)、電站、汽車等成套設(shè)備以及其他機(jī)電產(chǎn)品。(0)4,我行境外籌資轉(zhuǎn)貸可分為簽約和執(zhí)行兩個相對獨(dú)立的階段。(1)5,出口信貸是政府參與的一種貸款形式，其貸款條件由各國政府決定。(0)6,政府混合貸款的做法之一是：外國政府和銀行或出口信貸機(jī)構(gòu)按一定比例為某一項(xiàng)目提供政府貸款和出口信貸，各簽各的協(xié)議，按照不同協(xié)議的不同規(guī)定分別用款，如意大利、瑞士、西班牙方式。(0)7,我行的轉(zhuǎn)貸費(fèi)是按貸款金額的一定比例按年收取，一般是0.5%-1.5%。(0)8,在轉(zhuǎn)貸協(xié)議簽訂后15日內(nèi)，分行應(yīng)督促項(xiàng)目單位去當(dāng)?shù)赝夤芫洲k理外債登記手續(xù)。(0)

國際結(jié)算

單選題

1，代理外資銀行簽發(fā)人民幣匯票的客戶可以是（a）

A已獲得人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的外資銀行在中國境內(nèi)機(jī)構(gòu);B國外銀行在中國境內(nèi)分行;境內(nèi)中外合資銀行;C外資獨(dú)資銀行總、分行

2，代理外資銀行人民幣異地資金清算的客戶包括（a）A已獲得人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的在華外資銀行;B國外銀行在華分行;在華中外合資銀行;C外資獨(dú)資銀行總、分行

3，代理外資銀行人民幣異地資金清算業(yè)務(wù)的加急匯款按標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)加收（c）標(biāo)準(zhǔn)收取

A 10%;B 20%;C 30%;D 40% 4，外資銀行借款業(yè)務(wù)借款合同條款確定后，以（b）名義簽署。

A總行;B分行

5，環(huán)球匯入直通車可保證客戶匯入?yún)R款在（b）內(nèi)到達(dá)二級分行。

A 36小時;B 24小時;C 30小時;D 2小時;6，環(huán)球匯入直通車可保證客戶匯入?yún)R款在(d)內(nèi)到達(dá)一級分行。

A 12小時;B 8小時;C 5小時;D 2小時

7，環(huán)球匯入直通車業(yè)務(wù)中，可以直接解付客戶等值(b)金額以內(nèi)的匯入?yún)R款。A 2000萬美元;B 1000萬美元;C 500萬美元;D 100萬美元

8，環(huán)球匯入直通車匯款清算的六個幣種不包括：(d)A 美元;B 港元;C 歐元;D 人民幣

9，兩岸匯款即時通產(chǎn)品中解付個人客戶匯入?yún)R款時，可直接解付（c）金額以內(nèi)的匯入?yún)R款。A 十萬美元;B 五萬美元;C 三萬美元;D 一萬美元

10，兩岸匯款即時通產(chǎn)品是我行在何時推出的通匯產(chǎn)品。(c)A 2005年;B 2004年;C 2003年;D 2002年;11，兩岸匯款即時通產(chǎn)品一級分行匯達(dá)速度可達(dá)到(a)A 2-3小時;B 5小時;C 12小時;D 24小時

12，備用信用證貸款業(yè)務(wù)中要求備用信用證期限要比貸款期限長(c)A 五天;B 十天;C 十五天;D 二十天

13，備用信用證貸款幣種主要為(d)A 美元;B 港元;C 歐元;D 人民幣

14，外匯擔(dān)保人民幣貸款期限最長不超過(c)年

A 一年;B 三年;C 五年;D 十年

多選題

1，代理國外銀行外匯清算業(yè)務(wù)的客戶可以是（abcd）

A國外銀行總行;B國外銀行分行;C在華中外合資銀行總、分行;D在華外資獨(dú)資銀行總、分行

2，代理國外銀行外匯清算業(yè)務(wù)流程的主要風(fēng)險因素包括（abcd）

A客戶提交虛假資料;B經(jīng)辦人審查疏忽或操作失誤;C條款的變動不利于我方;D合同到期后未通知經(jīng)辦行終止與外資銀行的業(yè)務(wù)操作

3，經(jīng)辦行對提出申請辦理代理國外銀行外匯清算業(yè)務(wù)的客戶的初步審查包括（ab）

A審查外資銀行客戶是否具備建行規(guī)定的貸款主體資格;B外資銀行是否已與總行建立代理行關(guān)系;C客戶是否與我行關(guān)系良好

5，申請辦理代理國外銀行外匯清算業(yè)務(wù)的客戶須提供以下材料（abc）A營業(yè)執(zhí)照;B金融許可證;C我行需要的其他材料

6，外資銀行客戶申請代理外資銀行簽發(fā)人民幣匯票業(yè)務(wù)時，應(yīng)提供如下材料（abcde）

A上一年報;B營業(yè)執(zhí)照;C金融許可證;D可經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的批件;E本行需要的其他材料

7，代理外資銀行簽發(fā)人民幣匯票業(yè)務(wù)經(jīng)辦行的職責(zé)包括（abc）

A負(fù)責(zé)受理業(yè)務(wù);B負(fù)責(zé)合同中有關(guān)業(yè)務(wù)操作流程的認(rèn)定;C負(fù)責(zé)合同簽訂后的具體交易;D負(fù)責(zé)代理合同的談判;E負(fù)責(zé)合同的簽訂

8，代理外資銀行人民幣異地資金清算業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為（abcde）

A 金額在1萬元以下（含1萬元）每筆收取5元;B 1萬元以上至10萬元每筆收取10元;C 10萬元以上至50萬元每筆收取15元;D 50萬元以上至100萬元每筆收取20元;E 100萬元以上每筆按匯劃金額的萬分之零點(diǎn)二收取，最高不超過200元 9，外資銀行人民幣匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)包括（ab）

A人民幣銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn);B人民幣商業(yè)承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn);C匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn);支票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)

10，外資銀行借款業(yè)務(wù)包括（abcd）

A外資銀行人民幣額度借款和單筆借款;B外資銀行人民幣單筆借款;C外資銀行外幣額度借款借款;D外資銀行外幣單筆借款 11，經(jīng)辦行在辦理外資銀行借款業(yè)務(wù)額度申請時，除填寫“外資銀行借款額度使用申請書”以外，還須附上如下材料（abc）

A分行對外資銀行借款的審查報告;B人民銀行的批文、外資銀行客戶的營業(yè)許可證及營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;C外資銀行借款額度使用申請書;D外資銀行行長授權(quán)書

12，環(huán)球匯入直通車主要提高來自以下（bcd）的匯入?yún)R款。

A非洲;B美洲;C亞洲;D歐洲

13，我行接受他行開立的備用信用證，可以用以開展以下業(yè)務(wù)：（abcd）

A擔(dān)保貸款;B開立銀行承兌匯票;C出具反擔(dān)保;D減免開證保證金

14，備用信用證擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險包括（abc）

A欺詐;B擔(dān)保銀行信用風(fēng)險;C匯率風(fēng)險;D貸款人信用風(fēng)險

15，可以辦理備用信用證擔(dān)保貸款的機(jī)構(gòu)包括（abc）

A建行總行;B37家一級分行;C授權(quán)的二級分行;D三級分行

16，兩岸匯款即時通按業(yè)務(wù)操作途徑可分為（bd）

A美元匯款;B直接通匯;C日元匯款;D間接通匯

17，環(huán)球匯入直通車業(yè)務(wù)中，收款人應(yīng)為（bc）

A總行級公司類重點(diǎn)客戶;B一級分行對公客戶;C總行認(rèn)可的一級分行重點(diǎn)對公客戶;D一級分行個人客戶

18，兩岸匯款即時通匯出匯款產(chǎn)品收費(fèi)時，應(yīng)收?。╝d）

A手續(xù)費(fèi)按金額千分之一，最低20元最高300元;B郵電費(fèi)100元;C手續(xù)費(fèi)按金額金額千分之一，最低20元最高260元;D郵電費(fèi)80元

19，兩岸匯款即時通產(chǎn)品的匯款幣種包括（abcd）

A美元;B港幣;C日元;D歐元

20，擔(dān)保項(xiàng)下人民幣貸款可以用于滿足（ac）

A固定資產(chǎn)投資;B用于購匯進(jìn)口;C補(bǔ)充流動資金不足;D還貸

21，兩岸匯款即時通產(chǎn)品優(yōu)勢與特點(diǎn)包括：（abcd）

A最廣泛的代理行網(wǎng)絡(luò);B雙向匯達(dá);C快捷到帳;D節(jié)約客戶在途資金成本

判斷題(1:正確；0：錯誤)1,代理國外銀行外匯清算業(yè)務(wù)：是指依托本行外匯資金清算系統(tǒng)，接受國外金融機(jī)構(gòu)的委托，代其辦理中國境內(nèi)的外匯清算業(yè)務(wù)。（1）

2,代理國外銀行外匯清算業(yè)務(wù)的經(jīng)辦行是指中國建設(shè)銀行有辦理代理國外銀行外匯清算業(yè)務(wù)權(quán)限的各級經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。（1）

3,代理國外銀行外匯清算業(yè)務(wù)協(xié)議必須采用我行的格式文本，并由總行統(tǒng)一對外簽署。（1）

4,代理國外銀行外匯清算業(yè)務(wù)協(xié)議由經(jīng)辦行與客戶簽署。（0）5,辦理代理外資銀行外匯清算業(yè)務(wù)時，不需要遵循人民銀行發(fā)布的《支付結(jié)算辦法》。（0）

6,代理外資銀行簽發(fā)人民幣匯票業(yè)務(wù)的服務(wù)對象包括國外銀行在中國境內(nèi)分行以及境內(nèi)中外合資銀行或外資獨(dú)資銀行總、分行。（0）

7,代理外資銀行簽發(fā)人民幣匯票業(yè)務(wù)需符合人民銀行以及行內(nèi)有關(guān)人民幣匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)的規(guī)定。（1）

8,代理外資銀行簽發(fā)人民幣匯票業(yè)務(wù)經(jīng)辦行需為申請行開立備用金賬戶，并提供簽發(fā)匯票業(yè)務(wù)的章、證、押等。（1）

9,代理外資銀行簽發(fā)人民幣匯票業(yè)務(wù)需遵循中國人民銀行《支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理辦法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》等規(guī)章制度。（1）

10,代理外資銀行簽發(fā)人民幣匯票業(yè)務(wù)的合同條款確定后，以分行名義簽署，并將簽約情況報總行國際業(yè)務(wù)部備案。（1）

11,代理外資銀行簽發(fā)人民幣匯票業(yè)務(wù)會計憑證的檢查和稽核由各經(jīng)辦行會計管理部負(fù)責(zé)（1）

12,在為外資銀行代理簽發(fā)銀行匯票之前，一般要求外資銀行客戶在我行經(jīng)辦行指定賬戶存入相當(dāng)于開票金額100%的保證金。（1）

13,代理外資銀行簽發(fā)人民幣匯票業(yè)務(wù)的合同文本如采用非我行標(biāo)準(zhǔn)格式文本，應(yīng)報總行法律部審核。（0）

14,代理外資銀行人民幣異地資金清算業(yè)務(wù)是指依托本行人民幣資金清算系統(tǒng)，接受外資銀行委托，代其辦理中國境內(nèi)的人民幣清算業(yè)務(wù)。（1）

15,代理外資銀行人民幣異地資金清算業(yè)務(wù)的客戶對象限于在華外資銀行包括國外銀行在華分行16,以及在華中外合資銀行或外資獨(dú)資銀行總、分行，以為其實(shí)現(xiàn)人民幣異地資金劃撥。（0）

17,代理外資銀行人民幣異地資金清算協(xié)議須采用我行格式文本。協(xié)議由總行統(tǒng)一對外簽定。（1）

18,代理外資銀行人民幣異地資金清算手續(xù)費(fèi)以及電子匯劃費(fèi)的確定按照人民銀行以及行內(nèi)代理結(jié)算業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（1）

19,申請辦理“代理外資銀行人民幣異地資金清算”業(yè)務(wù)的外資銀行客戶須在我行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)清算中心開設(shè)一個外資金融機(jī)構(gòu)存款帳戶，匯出、匯入款項(xiàng)均通過該帳戶予以清算。（1）

20,代理外資銀行人民幣異地資金清算除收取相應(yīng)結(jié)算費(fèi)用外，按照人民銀行規(guī)定，每筆需收取1元的匯劃手續(xù)費(fèi)。（1）21,代理外資銀行人民幣異地資金清算業(yè)務(wù)，我行須以成本價3300元向外資銀行客戶提供安全卡、ＩＣ卡及有關(guān)操作手冊。（1）

22,外資銀行人民幣匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)：是指外資銀行（即轉(zhuǎn)貼現(xiàn)申請行）為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)的商業(yè)匯票（包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票）轉(zhuǎn)讓于建設(shè)銀行，在被扣除轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利息后，將剩余資金支付給外資銀行的資金融通行為。（1）

23,外資銀行人民幣匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)經(jīng)辦行需致電總行國際業(yè)務(wù)部確認(rèn)外資銀行是否為總行授有額度的代理行，且確認(rèn)我行仍有剩余資金類額度。（0）24,外資銀行人民幣匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)合同條款確定后，以分行名義簽署。（1）

25,外資銀行人民幣匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)合同到期后應(yīng)通知代理行，終止與該外資銀行的業(yè)務(wù)操作，并且通知總行及時取消外資銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)額度。（1）

26,外資銀行借款業(yè)務(wù)市場化程度較高，期限、利率及借款額完全由雙方協(xié)商確定。（1）

27,外資銀行四個月以上借款業(yè)務(wù)的期限相比外資銀行資金拆借期限較長，一般在4個月以上5年以下，并需要單獨(dú)簽訂借款合同或協(xié)議。（1）

28,外資銀行四個月以上借款業(yè)務(wù)須向總行申請額度之后方能進(jìn)行借款交易。（1）29,人民幣借款交易利率以人行同檔次貸款利率為基準(zhǔn)并參考市場利率及外資銀行資信情況作適當(dāng)浮動。最大下浮幅度不受中國人民銀行規(guī)定限制。（0）

30,外資銀行借款業(yè)務(wù)借款額度可分為承諾性借款額度和非承諾性借款額度，原則上本行應(yīng)根據(jù)中國人民銀行、總行有關(guān)規(guī)定或雙方商定的承諾費(fèi)率收取一定的承諾費(fèi)。（1）

貿(mào)易融資、境外保函

單選題

1，信貸審批授權(quán)等級評定為A級的省分行轄內(nèi)評為A級的客戶申請開立（ｃ）天以上的遠(yuǎn)期信用證需要上報總行審批？

A 60;B 90;C 120;D 180 ２，出口打包貸款期限最長不得超過（ｃ）天？

A 60;B 90;C 120;D 180 ３，信貸審批授權(quán)等級評定為A級的A級省分行轄內(nèi)評級AA級企業(yè)在我行開立一份遠(yuǎn)期90天信用證，國外單據(jù)到達(dá)后企業(yè)對外承兌。但到期日企業(yè)因資金緊張向我行申請辦理信托收據(jù)貸款，請問最多還可以給企業(yè)（ｂ）天的融資期限，否則要報總行審批？

A 60;B 90;C 120;D 180 ４，信用證項(xiàng)下辦理海外代付業(yè)務(wù)時，除了要向海外分行發(fā)送SWIFT確認(rèn)電文外，還要傳真信用證和（ａ）等資料。

A 國外銀行面函或付款指令;B 我行的承兌電文;C 我行審批材料;D 商業(yè)發(fā)票和提單

５，福費(fèi)廷業(yè)務(wù)利息=福費(fèi)廷利率×（ｂ）×應(yīng)收款金額

A實(shí)際融資天數(shù);B實(shí)際融資天數(shù)+多收期;C信用證期限

６，福費(fèi)廷業(yè)務(wù)幣種為港幣和英鎊的，利息日利率按一年（ｂ）天計算。

A 360;B 365 ７，遠(yuǎn)期匯票貼現(xiàn)/應(yīng)收款買入向金融機(jī)構(gòu)收取的遲付利息按《中國建設(shè)銀行外匯貸款利率表》中同檔次貸款利率加不少于（）個基本點(diǎn)計收；收取違約金應(yīng)按《中國建設(shè)銀行外匯貸款利率表》中商業(yè)貸款利率加不少于（ｃ）個基本點(diǎn)計收。

A 100，150;B 200，230;C 100，230 ８，出口信用保險項(xiàng)下人民幣貸款按同期同檔次人民幣流動資金貸款利率執(zhí)行；外幣貸款利率按照（ａ）利率執(zhí)行。

A出口議付;B外匯流動資金貸款;C票據(jù)貼現(xiàn)

９，我行對外公布的進(jìn)口開證業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率是ｂ

A 1.0‰;B 1.5‰;

C 0.5‰;D 1.2‰ １０，根據(jù)我國有關(guān)法律規(guī)定，以下有關(guān)信用證開證保證金的說法正確的是：（ｂ）

A可以凍結(jié)和扣劃;B可以凍結(jié)但不可以扣劃;C不可以凍結(jié)和扣劃;D可以扣劃但不可以凍結(jié)

１１，福費(fèi)庭業(yè)務(wù)與出口議付最大的不同是（ａ）A有開證行作付款保證;B加快出口商資金周轉(zhuǎn);C買斷出口應(yīng)收賬款。

１２，申請辦理延期信用證項(xiàng)下應(yīng)收款買入業(yè)務(wù)的客戶，其信用等級不得低于（ｃ）級； A AAA級;B AA級;C A級;D BBB級

１３，開立遠(yuǎn)期信用證提交《信托收據(jù)》的，應(yīng)自(ｂ)起開始計算信托收據(jù)期限。

A 開證日;B 承諾付款日;C 到單日 １４，（ａ）是指銀行根據(jù)客戶（申請人）的要求和指示，向出口商（受益人）開具的在規(guī)定的期限內(nèi)、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面承諾。A進(jìn)口開證;B進(jìn)口代收;C進(jìn)口承兌

１５，打包貸款是指銀行根據(jù)客戶的要求，將以其為受益人的正本信用證（ａ），在提交單據(jù)前向其發(fā)放的用于該信用證項(xiàng)下備貨的專用貸款，此類貸款的償還來源是該信用證項(xiàng)下貨物的出口收匯

A留存;B抵押;C質(zhì)押 １６，（ａ）是指銀行根據(jù)客戶（出口商）的要求，以提交以其為受益人的信用證及信用證項(xiàng)下全套單據(jù)為條件，將該套出口單據(jù)項(xiàng)下應(yīng)收貨款（扣除議付利息費(fèi)用）先行解付給客戶，然后憑單據(jù)向開證行索匯的融資行為。

A出口議付;B出口托收;C福費(fèi)廷

１７，本年新增貿(mào)易融資不良時點(diǎn)余額（按逾期/非應(yīng)計口徑）與年初相比達(dá)到或超過___萬元人民幣，且新增不良逾期時間超過____天以上的二級分行，在新增不良貿(mào)易融資余額降低到____萬元以下之前，必須對全部_____級（含）以下客戶新辦理的打包貸款、開立遠(yuǎn)期信用證或不可控制貨權(quán)的即期信用證以及信托收據(jù)貸款實(shí)行交易風(fēng)險管理。ｃ

A 50 10 50 A;B 100 15 100 AA;Ｃ

15 100 A;Ｄ

15 50 AA １８，我行辦理的單筆出口商業(yè)發(fā)票融資業(yè)務(wù)的最高融資比例不應(yīng)超過發(fā)票金額的（ａ）。

Ａ

80%;Ｂ

90%;Ｃ

100%;Ｄ

因客戶信用等級不同而不同 １９，出口信用保險貸款的具體期限應(yīng)根據(jù)結(jié)算方式對應(yīng)的付款日期加上合理銀行工作日綜合確定，即期付款項(xiàng)下貸款期限原則上不超過（）天，遠(yuǎn)期付款項(xiàng)下貸款期限原則上不超過（ａ）天。Ａ30、180;Ｂ30、90;Ｃ60、90;Ｄ60、180 ２０，信貸業(yè)務(wù)審批授權(quán)等級為B級的一級分行的所轄分支機(jī)構(gòu)只能辦理客戶信用評級為（ｂ）級（含）以上的延期付款信用證下福費(fèi)廷轉(zhuǎn)賣業(yè)務(wù)。

Ａ

AA;Ｂ

A;Ｃ

BBB;Ｄ

BB ２１，海外代付只能用于進(jìn)口貿(mào)易合同的對外支付，且只能支付給（ｃ）。

Ａ 出口商;Ｂ 收款銀行;Ｃ 出口商或收款銀行;Ｄ 以上都不完整

２２，貿(mào)易融資額度最長期限為（ｂ）年，在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用。

Ａ 0.5;Ｂ 1;C 2;D 5 ２３，貿(mào)易融資額度經(jīng)審批同意后，客戶已提供額度擔(dān)?；虮皇谟杳鈸?dān)保信用額度的，經(jīng)辦行應(yīng)與客戶簽訂（ａ）及相應(yīng)的額度擔(dān)保合同

A《貿(mào)易融資額度合同》;B《信用證開證合同》;C《海外代付合同》;D《借款合同》 ２４，進(jìn)出口貿(mào)易融資包括一整套為從事進(jìn)出口貿(mào)易的客戶設(shè)計的融資手段，以滿足客戶在貿(mào)易過程中各階段的融資需求。在信用證結(jié)算方式下，對出口商在出口備貨階段可提供（ａ）； A打包貸款;B出口議付;C福費(fèi)廷;D開立信用證

２５，在信用證結(jié)算方式下，收到出口商銀行單據(jù)后可提供（ｄ）

A打包貸款;B出口議付;C福費(fèi)廷;D信托收據(jù)貸款

２６，在跟單托收方式下，對出口商在出口交單后可提供（ｄ）。

A出口議付;B福費(fèi)廷;C信托收據(jù)貸款;D出口托收貸款 ２７，在中國建設(shè)銀行辦理國際保理業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)為已納入中國建設(shè)銀行統(tǒng)一授信管理的公司企業(yè)，但在出口保理業(yè)務(wù)中對無需我行提供(ｄ)的出口商不要求授信

A應(yīng)收賬款催收;B銷售分戶賬管理;C信用風(fēng)險擔(dān)保;D保理預(yù)付款 ２８，出口商向我行申請轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款距進(jìn)出口貿(mào)易合同項(xiàng)下的付款到期日不少于15天且不超過90天，特殊情況下不超過(ｃ)天；

A 120;B 150;C 180 ２９，進(jìn)口保理商核定的信用風(fēng)險擔(dān)保額度適用于國外進(jìn)口保理商核準(zhǔn)日已有記錄的應(yīng)收賬款和中國建設(shè)銀行向國外進(jìn)口保理商提交正式申請日前(ａ)天內(nèi)出口商已完成的發(fā)貨所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款 A 30;B 60;C 90 ３０，進(jìn)口保理項(xiàng)下，中國建設(shè)銀行對債務(wù)人核定的信用風(fēng)險擔(dān)保額度的有效期不超過（ｂ），額度到期后重新核定

A 半年;B 1年;C 2年 ３１，進(jìn)口保理項(xiàng)下，中國建設(shè)銀行對債務(wù)人核定的信用風(fēng)險擔(dān)保額度納入債務(wù)人在中國建設(shè)銀行的一般授信額度統(tǒng)一管理,在有效期內(nèi)（ｂ）

A單筆支用;B不可循環(huán);C可循環(huán)使用 ３２，《出口保理服務(wù)協(xié)議》有效期內(nèi)，根據(jù)出口商的申請，中國建設(shè)銀行可按該企業(yè)已核準(zhǔn)的應(yīng)收賬款的一定比例,即不超過商業(yè)發(fā)票金額的（ｂ）向出口企業(yè)提供保理預(yù)付款

A 50％;B 80％;C 90％ ３３，目前辦理國際保理業(yè)務(wù)實(shí)行(ａ)的模式，國內(nèi)各分行辦理國際保理業(yè)務(wù)須經(jīng)總行授權(quán) 分散受理，集中對外;A分散受理，分散對外;B集中受理，集中對外 ３４，進(jìn)口保理項(xiàng)下，中國建設(shè)銀行如果在應(yīng)收賬款到期日后(ｂ)天內(nèi)收到《爭議通知》，將暫不再對已核準(zhǔn)應(yīng)收賬款的爭議部分承擔(dān)擔(dān)保付款責(zé)任

A 60;B 90;C 120 ３５，授權(quán)等級為A級的一級省分行可以審批單筆金額（）萬美元、期限（ａ）年以下的對外保函業(yè)務(wù)？ A 800、2年;B 600、3年;C 500、2年;D 500、3年

３６，除全額保證金外，客戶如需在我行開立對外保函，至少為我行評級（ｂ）以上的客戶： A A級;BBB級;B AA級;C AAA級 ３７，我行一大型造船企業(yè)欲出口集裝箱船到德國，德方船東要求我行開立保函至德國，請問下列何種保函方式為目前普遍采用的結(jié)算方式（ａ）？

A 預(yù)付款退款保函;B 付款保函;C 質(zhì)量保函;履約保函

３８，為進(jìn)一步鼓勵國內(nèi)企業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，積極參與國際市場競爭，外管總局于2006年核定建行總行（ｂ）美元的對外擔(dān)保指標(biāo)。

A 30億;B 50億;C 80億;D 100億

３９，我行為客戶向境外開立預(yù)付款退款保函，費(fèi)率為0.3%，若繳足100%保證金，費(fèi)率可下?。ǎ悖?。A 60%;B 70%;C 80% ４０，對于期限在（ｂ）以內(nèi)的保函，在出具保函時一次性收取費(fèi)用。A 半年;B 一年;C 兩年

４１，對境外開立履約保函，費(fèi)率為（ｃ）。

A 0.20;B 0.25;C 0.30 ４２，備用信用證應(yīng)采用（ｂ）的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

A跟單信用證;B國外保函;C貸款承諾

４３，除全額保證金、銀行信用支持或承諾全額覆蓋國外保函業(yè)務(wù)外，信貸授權(quán)等級為A級的分行單筆國外保函業(yè)務(wù)核準(zhǔn)權(quán)限為：ｂ

A保函金額等值800萬美元以下（含）且期限3年以下（含）;B保函金額等值800萬美元以下（含）且期限2年以下（含）;C保函金額等值500萬美元以下（含）且期限2年以下（含）;D保函金額等值500萬美元以下（含）且期限3年以下（含）

４４，我行為AA級客戶辦理期限在一至三年的國外預(yù)付款保函業(yè)務(wù)，客戶需向我行提供的反擔(dān)保方式為：ｃ

A 5%保證金＋其他擔(dān)保;B 10%保證金＋其他擔(dān)保;C 15%保證金＋其他擔(dān)保;D 20%保證金＋其他擔(dān)保

４５，除全額保證金外，在我行辦理國外保函業(yè)務(wù)的申請人評級應(yīng)為：ｂ

A A級以上（含）;B BBB級以上（含）;C BB級以上（含）;D B級以上（含）

４６，根據(jù)匯發(fā)[2005]61號的有關(guān)精神和具體規(guī)定，國家外匯管理局批準(zhǔn)給予我行2006為境外投資企業(yè)提供融資性對外擔(dān)保余額指標(biāo)為： ｂ A 30億美元;B 50億美元;C 60億美元;D 100億美元

４７，國外保函業(yè)務(wù)應(yīng)納入（ｂ）

A申請人的短期外債余額指標(biāo)管理;B我行的短期外債余額指標(biāo)管理;C申請人投注差管理

４８，下列各類保函中屬于融資性對外擔(dān)保的有（ｄ）

A履約保函;B工程承包保函;C投標(biāo)保函;D借款付款保函;４９，國外保函業(yè)務(wù)在受理前應(yīng)經(jīng)過（ｃ）部門核準(zhǔn)。A一級分行公司業(yè)務(wù)部門;B一級分行法律事務(wù)部門;C一級分行國際業(yè)務(wù)部門;D一級分行 機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門 ５０，非標(biāo)準(zhǔn)格式保函文本或?qū)?biāo)準(zhǔn)格式文本進(jìn)行變更的保函文本在經(jīng)國際業(yè)務(wù)部門審核后還須由(ａ)審核.A一級分行法律事務(wù)部門;B經(jīng)辦行法律事務(wù)部門;C一級分行公司業(yè)務(wù)部門;D經(jīng)辦行公司業(yè)務(wù)部門 ５１，我行國外保函業(yè)務(wù)，除全額保證金外，申請人評級為（ｄ）以上。

A A級;B B級;C BB級;D BBB級

５２，我行保函原則上(ｃ)A可轉(zhuǎn)讓;B可分割;C不可轉(zhuǎn)讓

５３，對外出具國外保函的幣種應(yīng)為(ｃ)。

A可自由兌換貨幣;B人民幣;C可自由兌換貨幣或人民幣

５４，國外保函中預(yù)付款退款保函應(yīng)適用（ａ）的反擔(dān)保條件。

A借款保函;Ｂ付款保函;Ｃ履約保函;Ｄ投標(biāo)保函

５５，銀行委托保證的申請材料為委托行出具的保函或備用信用證。ｂ Ａ開立保函申請;Ｂ委托行出具的保函或備用信用證;Ｃ保函項(xiàng)下商務(wù)合同;Ｄ以上三項(xiàng)及信貸基礎(chǔ)資料

５６，除全額保證金外，辦理國外保函業(yè)務(wù)的申請人評級應(yīng)為（ｃ）以上。

Ａ

AA;Ｂ

A;Ｃ

BBB;Ｄ

B ５７，保函撤銷后或保函失效后，經(jīng)辦行收到保函正本后(ａ)天可畢卷并向保函申請人退還保證金。Ａ

1;Ｂ

15;Ｃ

30;Ｄ

５８，根據(jù)UCP500，信用證劃分為四個種類，即：（ａ）。

Ａ付款信用證、遲期付款信用證、承兌信用證、議付信用證;Ｂ即期信用證、遠(yuǎn)期信用證、議付信用證、保兌信用證;Ｃ可循環(huán)信用證、可轉(zhuǎn)讓信用證、背對背信用證、對開信用證;Ｄ即期信用證、遠(yuǎn)期信用證、承兌信用證、保兌信用證

５９，在任何情況下，信用證都表示（ｂ）對受益人的直接保證，并對受益人承擔(dān)第一性付款責(zé)任。Ａ申請人;Ｂ開證行;Ｃ通知行;Ｄ議付行

６０，凡要求提交運(yùn)輸單據(jù)的信用證，須規(guī)定一個在裝運(yùn)日后交單的特定期限。如未規(guī)定該期限，銀行將不接受遲于裝運(yùn)日期后（ｃ）天提交的單據(jù)。

Ａ7天;Ｂ14天;Ｃ21天;Ｄ30天

６１，未經(jīng)（ｂ）同意，不可撤銷信用證既不能修改也不能撤銷。

Ａ開證行、保兌行、通知行;Ｂ開證行、保兌行、受益人;Ｃ開證行、通知行、受益人;Ｄ保兌行、通知行、受益人

６２，UCP500是（ｃ）修訂版。

Ａ1983年;Ｂ1990年;Ｃ1993年;Ｄ1995年

６３，信用證有效地點(diǎn)是指受益人(ｂ)。

Ａ取得議付款的地點(diǎn);Ｂ提交單據(jù)的地點(diǎn);Ｃ得到償付的地點(diǎn);Ｄ裝運(yùn)的地點(diǎn)

６４，信用證單據(jù)的審核以（ｂ）為中心單據(jù)。

Ａ匯票;Ｂ商業(yè)發(fā)票;Ｃ提單;Ｄ保險單

６５，信用證的受益人一般為(ｂ)Ａ進(jìn)口商;Ｂ出口商;Ｃ中間商;Ｄ進(jìn)口地銀行

６６，信用證遵循國際通用的格式、處理程序及規(guī)范。除非信用證中另有約定，一般信用證條款的解釋遵守（ｂ）的規(guī)定。

Ａ國際商會第525號出版物：《跟單信用證項(xiàng)下銀行間償付統(tǒng)一規(guī)則》;Ｂ國際商會《跟單信用證統(tǒng)一慣例》第500號出版物;Ｃ國際商會第645號出版物：《關(guān)于審核跟單信用證項(xiàng)下單據(jù)的國際標(biāo)準(zhǔn)銀行實(shí)務(wù)》

６７，開證行或保兌行（如有的話）承擔(dān)（ａ），只要出口商按信用證要求提交單據(jù)，開證行或保兌行就必須向其付款。

Ａ第一性付款責(zé)任;Ｂ連帶擔(dān)保責(zé)任;Ｃ一般擔(dān)保責(zé)任

６８，信用證的保兌：（ｂ）以外的另一家銀行對信用證的受益人承擔(dān)付款、遲期付款、承兌或議付的一項(xiàng)確定承諾

Ａ通知行;Ｂ開證行;Ｃ托收行

６９，即期信用證指開證行收到出口商銀行提示的合格單據(jù)后，必須在(ｃ)個工作日內(nèi)對外付款 Ａ3;Ｂ5;Ｃ7 ７０，出口信用證的主要功能是提供結(jié)算服務(wù)，在出口商備貨遇到資金緊缺時也可申請辦理(ｂ)，為其提供融資服務(wù)。

Ａ出口議付;Ｂ打包貸款;Ｃ信托收據(jù)貸款

７１，出口信用證的主要功能是提供結(jié)算服務(wù)，在出口商交單時，建設(shè)銀行也可視情況為其辦理(ａ)。Ａ出口議付;Ｂ打包貸款;Ｃ信托收據(jù)貸款

７２，信用證一般以商務(wù)合同為基礎(chǔ)，但一旦開立即獨(dú)立于相關(guān)商務(wù)合同，銀行只處理（ｂ）Ａ開證申請書;Ｂ單據(jù);Ｃ合同 ７３，開證行在信用證中指定一家銀行或它自己向受益人憑單付款的信用證，該類信用證稱之為（ａ）。Ａ付款信用證;Ｂ承兌信用證;Ｃ議付信用證 ７４，開證行在信用證中指定一家銀行或它自己承兌受益人出具的遠(yuǎn)期匯票并承諾到期付款的信用證，該類信用證稱之為（ｂ）。Ａ付款信用證;Ｂ承兌信用證;Ｃ議付信用證

７５，受益人可以憑以向銀行交單并要求買單的信用證，該類信用證稱之為（ｃ）。

Ａ付款信用證;Ｂ承兌信用證;Ｃ議付信用證

７６，開證行在信用證中指定一家銀行或它自己向受益人憑單遲期付款的信用證，該類信用證稱之為（ｃ）。Ａ付款信用證;Ｂ承兌信用證;Ｃ遲期付款信用證 ７７，信用證經(jīng)開證行開立后，可以經(jīng)由開證行以外的另一家銀行通知給受益人，這家銀行就是（ａ）。Ａ通知行;Ｂ開證行;Ｃ托收行

７８，開立進(jìn)口信用證的手續(xù)費(fèi)：為開證金額的（ｂ），最低200元人民幣。Ａ 1‰;Ｂ 1.5‰;Ｃ 2‰

７９，遠(yuǎn)期進(jìn)口信用證的承兌費(fèi)：為承兌金額的（ａ），最低200元人民幣，按月計算。Ａ 1‰;Ｂ 1.5‰;Ｃ 2‰

８０，出口信用證的審單費(fèi)：為審單金額的（ｂ），最低200元人民幣。

Ａ 1‰;Ｂ 1.25‰;Ｃ 1.5‰

８１，在跟單托收業(yè)務(wù)中，根據(jù)付款情況不同，可分為（ｄ）。

Ａ付款交單、承兌交單、擔(dān)保交單;Ｂ付款交單、承兌交單、抵押交單;Ｃ即期付款交單、遠(yuǎn)期付款交單、無償交單;Ｄ即期付款交單、遠(yuǎn)期付款交單、承兌交單

８２，收款人（一般為出口商）根據(jù)商務(wù)合同的規(guī)定將貨物發(fā)運(yùn)后，將單據(jù)提交給當(dāng)?shù)氐你y行辦理托收，該銀行被稱之為（ｂ）。

Ａ開證行;Ｂ托收行;Ｃ代收行;８３，收款人（一般為出口商）根據(jù)商務(wù)合同的規(guī)定將貨物發(fā)運(yùn)后，將單據(jù)提交給當(dāng)?shù)氐你y行辦理托收。該銀行再將單據(jù)委托給進(jìn)口商所在地的銀行，由其將托收單據(jù)提示給付款人。該進(jìn)口商所在地的銀行被稱之為（ｃ）。

Ａ開證行;Ｂ托收行;Ｃ代收行

８４，在進(jìn)出口貿(mào)易中，托收的費(fèi)用一般（ｃ）。

Ａ比信用證高;Ｂ比匯款低;Ｃ介于信用證和匯款結(jié)算方式之間

８５，在進(jìn)出口貿(mào)易中，托收的風(fēng)險一般（ｃ）。

Ａ比信用證低;Ｂ比匯款高;Ｃ介于信用證和匯款結(jié)算方式之間

８６，按有無附隨商業(yè)單據(jù)，托收業(yè)務(wù)分為（ａ）。

Ａ跟單托收和光票托收;Ｂ進(jìn)口托收和出口托收;Ｃ承兌托收和付款托收

８７，出口跟單托收手續(xù)費(fèi)：為托收金額的（ａ），最低100元人民幣，最高2000元人民幣。Ａ0.1%;Ｂ0.2%;Ｃ0.5% ８８，進(jìn)口跟單代收手續(xù)費(fèi)：為托收金額的（ａ），最低100元人民幣，最高2000元人民幣。Ａ0.1%;Ｂ0.2%;Ｃ0.5% ８９，外匯匯款中的電匯是指匯款人委托匯出銀行以電訊方式傳送付款指令的付款方式，常用的電訊方式有（ａ）。

Ａ SWIFT，TELEX，CABLEB;Ｂ SWIFT，TELEX，F(xiàn)AX;Ｃ SWIFT，CABLE，TELEPHONE;Ｄ SWIFT，TELEX，TELEPHONE ９０，一般情況下，外匯匯款申請書應(yīng)用（ｂ）填寫。

Ａ中文;英文;Ｂ中文、英文各一份;Ｃ款項(xiàng)匯往哪個國家，則應(yīng)使用哪國文字 ９１，外匯匯款申請書附言里應(yīng)寫明（ｃ）Ａ匯款人的詳細(xì)地址;Ｂ銀行的參考編號;Ｃ匯款的用途,合同號碼;Ｄswift ９２，我行一筆匯款匯往法國,收款人為中國境外公司,因此,匯款人填寫匯款申請書必須用(ｃ)填寫。Ａ中文;Ｂ法文;Ｃ英文;Ｄ以上均可以

９３，國際結(jié)算業(yè)務(wù)中最基本的結(jié)算方式（ａ）

Ａ外匯匯款;Ｂ信用證;Ｃ托收

９４，國際結(jié)算業(yè)務(wù)中手續(xù)簡便，費(fèi)用低廉的結(jié)算方式是 ａ Ａ外匯匯款;Ｂ信用證;Ｃ托收

９５，國際結(jié)算中，匯出匯款的手續(xù)費(fèi)為（ａ），最低50元，最高1000元。Ａ 1‰;Ｂ 1.25‰;Ｃ 1.5‰

９６，國際結(jié)算中，匯入?yún)R款的手續(xù)費(fèi)為（ａ），最低50元，最高500元。Ａ 0.5‰;Ｂ 1‰;Ｃ 1.5‰

９７，按出票人不同，匯票可以分為（ａ）。Ａ商業(yè)匯票和銀行匯票;Ｂ商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票;Ｃ商業(yè)匯票、銀行匯票和普通匯票;Ｄ跟單匯票和光票

多選題

1,某客戶經(jīng)營水產(chǎn)品出口業(yè)務(wù)多年，且均以后T/T方式結(jié)算。針對當(dāng)前人民幣升值趨勢，作為客戶經(jīng)理，你認(rèn)為下列哪些貿(mào)易融資產(chǎn)品適合該客戶？(abc)A出口信用保險項(xiàng)下短期貸款;B出口保理;C出口商業(yè)發(fā)票融資;D出口議付

2,某企業(yè)為擴(kuò)大生產(chǎn)需要進(jìn)口最新流水線一條，請問我行可以為其提供下列哪些產(chǎn)品（abcd）？

A進(jìn)口信用證;B付款保函;C直接匯款;D進(jìn)口保理

3,下列哪些貿(mào)易融資產(chǎn)品可以占用金融機(jī)構(gòu)額度而無需占用客戶額度（abc）？

A信用證項(xiàng)下匯票貼現(xiàn)或應(yīng)收款買入;B福費(fèi)廷;C單據(jù)全符的出口議付;D出口商業(yè)發(fā)票融資

4,在辦理福費(fèi)廷轉(zhuǎn)賣業(yè)務(wù)中，我行應(yīng)收取的中間業(yè)務(wù)收入為（ab）等。

A審單費(fèi);B搭橋費(fèi);C介紹費(fèi);D咨詢費(fèi)

5,自營福費(fèi)廷業(yè)務(wù)費(fèi)用包括福費(fèi)廷利息、國外銀行扣費(fèi)、審單費(fèi)、（a）、（b）和（d）。

A郵電費(fèi);B違約金;C搭橋費(fèi);D遲付利息

6,關(guān)于出口商業(yè)發(fā)票融資業(yè)務(wù)，下列說法正確的是：（acd）

A出口商業(yè)發(fā)票融資業(yè)務(wù)的費(fèi)用結(jié)構(gòu)包括融資利息、手續(xù)費(fèi)及相關(guān)銀行費(fèi)用;B對于提供出口商業(yè)發(fā)票融資的每筆應(yīng)收帳款，建設(shè)銀行按出口商業(yè)發(fā)票金額的0.3%向客戶一C次性收取手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)400元人民幣;D出口商業(yè)發(fā)票融資利息按月收取;E出口商業(yè)發(fā)票融資費(fèi)用、出口商業(yè)發(fā)票融資本金及利息（指按月收取未結(jié)清部分，如有）原則上由我行在收到進(jìn)口商的付款時逐筆扣收 7客戶申請辦理福費(fèi)廷業(yè)務(wù)需滿足以下條件（abcde）

A在我行開立結(jié)算帳戶;B貿(mào)易背景真實(shí);C無不良交易記錄;D具有進(jìn)出口業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán);E已與建行簽訂《中國建設(shè)銀行福費(fèi)廷業(yè)務(wù)協(xié)議》 8,貿(mào)易融資分項(xiàng)額度種類共有以下幾種：（abcde）

A信用證打包貸款額度;B出口議付額度;C出口托收貸款額度;D信用證開證額度;E信托收據(jù)額度;F金融機(jī)構(gòu)額度

9,以下有關(guān)我行對短期出口信用保險項(xiàng)下融資的管理辦法說法正確的是（ad）

A短期出口信用險融資適用于以L/D/P、D/A和O/A;B對于投保短期出口信用險的出口業(yè)務(wù)，我行可給予全額的融資支持;C短期出口信用保險項(xiàng)下融資是出口商將出口應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給我行;D短期出口信用保險保障了出口商的收匯風(fēng)險

10,提供信托收據(jù)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有（bcde）

A非全額保證金開立信用證;B非全額保證金開立遠(yuǎn)期信用證;C非全額保證金開立無法控制貨權(quán)的即期信用證;

D支用信托收據(jù)貸款;

E申請海外代付

11,出口議付信用證應(yīng)為非下列類型信用證：（a）、（b）、（c）、（d）等。A可撤銷信用證;B借款人為第二受益人的已轉(zhuǎn)讓信用證;C備用信用證;D暫不生效信用證

12,信托收據(jù)額度，是指銀行根據(jù)進(jìn)口客戶的資信情況，在其出具信托收據(jù)的前提下，以信托方式向客戶交單放貨所提供的短期融資最高限額。包括以下四種業(yè)務(wù)：（a）、（b）、（c）、（d）A銀行為申請人開立銀行不能控制貨權(quán)的即期信用證;B銀行為申請人開立遠(yuǎn)期信用證;C銀行為申請人辦理提貨擔(dān)保或提單背書;D銀行在信用證或規(guī)定的其他結(jié)算方式的付款到期日向申請人提供短期融資（即信托收據(jù)貸款）

13,以下哪類業(yè)務(wù)可能占用客戶信托收據(jù)額度？（abcd）

A開立遠(yuǎn)期信用證;B開立即期信用證;C信托收據(jù)貸款;D提貨擔(dān)保

14,核定貿(mào)易融資額度，應(yīng)要求客戶提供我行認(rèn)可的擔(dān)保，包括（abcd）等方式。

A第三方保證;B抵押;C質(zhì)押;D保證金

15,在信用證結(jié)算方式下，進(jìn)口貨物先于承運(yùn)貨物提單到達(dá)時可辦理（ab）等

A提貨擔(dān)保;B提單背書;C打包貸款;D開立信用證

16,國際保理是指出口商在采用賒銷（O/A）、承兌交單（D/A）等信用方式向進(jìn)口商銷售貨物時，由出口保理商和進(jìn)口保理商基于應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓而共同提供的包括(abcd)等服務(wù)內(nèi)容的綜合性金融服務(wù) A應(yīng)收賬款催收;B銷售分戶賬管理;C信用風(fēng)險擔(dān)保;D保理預(yù)付款

17,出口保理項(xiàng)下，中國建設(shè)銀行根據(jù)向出口商提供的保理服務(wù)品種收取(abcd)費(fèi)用。

A保理預(yù)付款利息;B保理費(fèi);C出口結(jié)算費(fèi)用;D銀行費(fèi)用

18,在進(jìn)口保理業(yè)務(wù)中，中國建設(shè)銀行作為進(jìn)口保理商，可提供(abc)A應(yīng)收賬款催收;B銷售分戶賬管理;C信用風(fēng)險擔(dān)保;D保理預(yù)付款

19,（a）負(fù)責(zé)國際保理業(yè)務(wù)相關(guān)制度的擬定、修改和解釋工作；（c）負(fù)責(zé)擬定、解釋和修改國際保理的價格政策；負(fù)責(zé)根據(jù)價格審批權(quán)限對下級行和本級經(jīng)營部門的保理業(yè)務(wù)進(jìn)行價格審A批國際業(yè)務(wù)部;B信貸審批部;C資產(chǎn)負(fù)債管理部;D風(fēng)險管理部

20,我行為境外投資企業(yè)出具融資性保函，境外投資企業(yè)必須符合下列哪些條件（abc）？

A境外投資企業(yè)已在境外依法注冊;B已向外管局辦理境外投資外匯登記;C符合《境內(nèi)機(jī)構(gòu)對外擔(dān)保管理辦法》的要求;D必須是現(xiàn)代股份制企業(yè)。

21,遇下列哪些情況，我行除應(yīng)向申請人說明存在的風(fēng)險，并要求其在《出具保函協(xié)議》中確認(rèn)由申請人承擔(dān)由此引起的全部風(fēng)險，還應(yīng)根據(jù)情況適當(dāng)提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及反擔(dān)保要求：（abc）A申請人堅持要求開立可轉(zhuǎn)讓保函;B申請人堅持要求適用他國法律;C申請人堅持以他國為司法管轄地;D申請人堅持要求使用受益人提供的文本

22,我行辦理國外保函業(yè)務(wù)應(yīng)遵循合理收費(fèi)的原則，根據(jù)總行制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)，在權(quán)限之內(nèi)可根據(jù)下列哪些情況浮動：（abcdef）A單筆保函業(yè)務(wù)反擔(dān)保的保障情況;B客戶在前12個月給我行帶來的綜合效益;C客戶在前12個月保函發(fā)生額的大小;D單筆保函業(yè)務(wù)金額大小;E單筆保函文本條款的繁簡程度;F保函文本是否有轉(zhuǎn)讓、適用他國法律、他國仲裁等特殊條款 23,我行國外保函業(yè)務(wù)適用的國際慣例包括：（abc）

A《見索即付保函統(tǒng)一規(guī)則》（URDG458）;B《國際備用證慣例》（ISP98）;C《跟單信用證統(tǒng)一慣例》（UCP500）;D《國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則》（INCOTERMS）

24,我行國外保函可選擇電開或信開方式。但信開保函只限于以下哪幾種情況：（abcde）A向國內(nèi)受益人轉(zhuǎn)開保函;B出口信用證要求單據(jù)之一為保函;C投標(biāo)文件要求的文件之一為保函;D受益人要求以中文形式出具保函;E其他經(jīng)總行批準(zhǔn)的情況

25,下列哪些屬國外保函業(yè)務(wù)范疇（acd）

A我行接受客戶申請以保函形式出具的保證業(yè)務(wù);B我行接受客戶申請以保函形式出具的以境外機(jī)構(gòu)為受益人的保證業(yè)務(wù);C我行接受境外銀行委托以備用信用證形式出具以境內(nèi)機(jī)構(gòu)為受益人的保證業(yè)務(wù);D我行接受境外銀行委托以保函形式出具的以境外機(jī)構(gòu)為受益人的保證業(yè)務(wù);26,我行國外保函原則上是（ac）的保函。

A獨(dú)立性;B從屬性;C見索即付

27,我行對外出具保函的幣種為(ab)A人民幣;B可自由兌換貨幣;C不可自由兌換貨幣

28,國外保函業(yè)務(wù)遵循的國際慣例有(abc)A見索即付保函統(tǒng)一規(guī)則(URDG458);