第一篇：農(nóng)民信貸需求及滿足情況調(diào)查

《中國(guó)農(nóng)民信貸需求及滿足情況》

之關(guān)于楊村鎮(zhèn)峽河村的信貸情況調(diào)訪

前言：根據(jù)我對(duì)該村的農(nóng)村信用社指定信貸員潘旭橋的采訪，以及我作為本鎮(zhèn)本地人的了解，我做了這份真實(shí)的調(diào)查報(bào)告。

自然與社會(huì)概況：廣西容縣楊村鎮(zhèn)峽河村，是一個(gè)位于北回歸線上廣西東部的一個(gè)典型西部農(nóng)村。該村嶺谷相間，河谷交錯(cuò)，丘陵起伏，是一個(gè)丘陵山地占優(yōu)勢(shì)的山村，所謂“三分田地七分山”，林區(qū)植被程度較高，林業(yè)、水力資源豐富。該村屬南亞熱帶季風(fēng)氣候,年平均氣溫約20攝氏度。7月最高，平均氣溫28攝氏度。1月最低，平均氣溫12.攝氏度。年平均降雨量約1500毫米。年平均無(wú)霜期335天以上。主要?dú)庀鬄?zāi)害有洪澇、臺(tái)風(fēng)、干旱、寒露風(fēng)、倒春寒、冰雹。峽河村是該鎮(zhèn)最偏遠(yuǎn)的村部，交通條件較差，暫無(wú)水泥硬化道路相連。320戶人家總?cè)丝?600左右，青壯年多外出廣東務(wù)工。人均五分田，四畝山場(chǎng)，稻田種植水稻、辣椒和姜等農(nóng)作物，山林多種植桉樹(shù)、松樹(shù)、杉樹(shù)。村民人均收人約為一萬(wàn)元，主體來(lái)源是外出務(wù)工收入，而在村務(wù)農(nóng)農(nóng)民的消費(fèi)支出估測(cè)在三千到七千不等。村里吸引投資了兩座小型水電站和一個(gè)投資200萬(wàn)的膠合板廠?；蒉r(nóng)政策：據(jù)了解，該村目前除了享受廣西普通的農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村特困戶生活保障、農(nóng)村養(yǎng)老補(bǔ)貼等社會(huì)基本保障政策外，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，有農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)貼、由市縣財(cái)政支持的農(nóng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)財(cái)政補(bǔ)貼、水稻種植補(bǔ)貼和退荊還林補(bǔ)貼等多種惠農(nóng)政策。比如水稻種植補(bǔ)貼，該村每畝補(bǔ)貼種子錢(qián)34元，種田補(bǔ)貼每畝為104元。退荊還林每畝補(bǔ)貼37元。這些補(bǔ)貼基本都通過(guò)政府由鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所統(tǒng)一發(fā)放。另外，由于2003年廣西被確定為全國(guó)速豐林基地重點(diǎn)省區(qū)后，該村還獲得包括林木采伐指標(biāo)申請(qǐng)、取消林產(chǎn)品農(nóng)業(yè)特色稅和減半征收育林基金以及國(guó)家政策性貼息貸款的桉樹(shù)林業(yè)種植政策。如今，整個(gè)村基本都種上了速豐桉。

信貸狀況：通過(guò)村指定信貸員了解到，整個(gè)楊村鎮(zhèn)的農(nóng)村貸款總體上是不好。但是作為一個(gè)偏遠(yuǎn)山村，該村的信貸需求卻基本得到滿足。該信貸員說(shuō)：“（信貸）不滿足的那些是平時(shí)游手好閑的，好吃懶做，五毒俱全的村民?！碑?dāng)然也存在一些農(nóng)戶由于信用低、抵押不夠而貸款過(guò)大、貸款項(xiàng)目不當(dāng)?shù)鹊仍蛟斐蔁o(wú)法滿足的情況。貸款時(shí)，村民只需帶著二代身份證、提交貸款申請(qǐng)以及提供擔(dān)保物證，在鎮(zhèn)里的農(nóng)村信用社建有農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案小額后等待信用社審批?，F(xiàn)在的主要信貸方式信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵質(zhì)押貸款和擔(dān)保貸款。

此外，我還了解到該村（乃至該縣）村民信貸基本通過(guò)農(nóng)村信用社取得，這由上級(jí)政府規(guī)定?，F(xiàn)在，農(nóng)戶貸款很難從其他金融機(jī)構(gòu)獲得，比如農(nóng)業(yè)銀行的貸

款要有至少兩名公務(wù)員做擔(dān)保。這個(gè)貸款條件對(duì)于很多農(nóng)民來(lái)說(shuō)是很難做到的。這種規(guī)定，信貸員解釋說(shuō)是因?yàn)檗r(nóng)村信貸存在著比較普遍的分散性和壞賬不良結(jié)果。此外，從2010年開(kāi)始，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)設(shè)了一個(gè)“農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目”，該項(xiàng)目是財(cái)政貼息的貸款項(xiàng)目，旨在增加農(nóng)村信貸渠道和激發(fā)和農(nóng)村婦女進(jìn)行自我創(chuàng)業(yè)。但是該項(xiàng)目在貸款時(shí)需要較為嚴(yán)格的申請(qǐng)條件和要求。

貸款規(guī)模及其原因方面，這個(gè)村的每戶信貸需求一般都在3萬(wàn)以下，大者也有10多萬(wàn)的貸款。信用貸款超過(guò)3萬(wàn)元的需要抵押，抵押物多是房屋，車(chē)輛，林照等。就原因來(lái)說(shuō)，這村的農(nóng)村貸款一般都是用來(lái)種桉樹(shù)或者建房，而作為特色農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖的貸款只占小部分，農(nóng)民有種說(shuō)法是：沒(méi)有人會(huì)為了種田（水稻）而貸款！另外，我了解到，該村近幾年的農(nóng)村信貸后用于出外辦廠，搞運(yùn)輸，搞投資的占到整個(gè)村子將近信貸的百分之二十，而這部分的信貸效益明顯強(qiáng)于留村部分的信貸效益。三年間，該信貸員對(duì)該村發(fā)放了458621元桉樹(shù)種植貸款，260471元的建房貸款和大約30萬(wàn)的其他貸款。就整個(gè)楊村鎮(zhèn)而言，每年還會(huì)有八九萬(wàn)的信貸款是用于醫(yī)療衛(wèi)生用的。

就貸款期限與利率而言，短期農(nóng)戶貸款占農(nóng)村貸款的百分之九十多，其中又以一年期為多。農(nóng)村小額信貸一直都是農(nóng)村信貸的最主要特點(diǎn)，農(nóng)戶很少進(jìn)行長(zhǎng)期貸款，因?yàn)檫@些貸款的流動(dòng)周期比較短，且資金項(xiàng)目規(guī)模小。信貸員介紹說(shuō)農(nóng)村信用社實(shí)行浮動(dòng)利率，這在全國(guó)范圍都是一樣的?，F(xiàn)在該地區(qū)農(nóng)村貸款利率一年期的是九厘，目前這個(gè)利率比去年提高了。年限不同利率也不，一般會(huì)在基準(zhǔn)利率上浮30%——70%。一萬(wàn)金額一年的利息在900到1100元之間，3萬(wàn)一年利息3000元左右。根據(jù)他提供的農(nóng)村信用社信貸記錄的檔案,對(duì)正常循環(huán)使用的、信用較好的農(nóng)戶存量貸款可實(shí)行長(zhǎng)期，實(shí)行按季結(jié)息；小額農(nóng)戶信用貸款證限額內(nèi)可實(shí)行按年結(jié)息。對(duì)臨時(shí)性的大額貸款，除實(shí)行必要的擔(dān)保措施，應(yīng)以短期貸款為主，按季結(jié)息，到期收回。

據(jù)信貸員提供的相關(guān)資料和我的了解，大部分其他機(jī)構(gòu)的小額信貸項(xiàng)目都長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，農(nóng)村信用社是由政府補(bǔ)貼，雖不存在虧損,但運(yùn)營(yíng)成本高、效率低下，誠(chéng)信水平低等問(wèn)題很難有個(gè)解決的辦法。

信用貸款效益方面，我以該村桉樹(shù)種植貸款為例進(jìn)行分析。該村1600人320戶人家計(jì)算，平均每戶5人，共計(jì)有約25畝山林。按平均水平每戶貸款3萬(wàn)，四年下來(lái)本金利息合計(jì)40800元。收益方面，桉樹(shù)種植周期為4年，除去施肥、除草、人力等成本，一般每畝收益略低于3000元。這樣算的結(jié)果為四年后一家五口人的收益為75000元，出去貸款凈收益為34200元，信貸的經(jīng)濟(jì)效益還是比較滿意的。該村早期種植的大戶們有的甚至出去買(mǎi)房了。

最后，我還了解了一些關(guān)于不良貸款及其對(duì)策的信息。信貸員說(shuō)峽河村的不良貸款相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，最近這幾年他接手后，只有1.05萬(wàn)不良貸款，業(yè)績(jī)還

相當(dāng)好。我們分析關(guān)于農(nóng)村信貸（確切來(lái)說(shuō)是農(nóng)村信用社的不良貸款）有這些因素：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較低，農(nóng)民收入水平不高，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特有的風(fēng)險(xiǎn)性強(qiáng)導(dǎo)致清償能力較低；同時(shí)貸款簽訂的期限較短，這種追求效益的做法本身也是造成不良貸款的一個(gè)因素；最后，信用社的管理人員及信貸人員素質(zhì)參差不齊，市場(chǎng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，放人情債、關(guān)系債時(shí)有發(fā)生。他舉了兩個(gè)這方面的例子：有一個(gè)村民借3500元，因?yàn)檫@兩年醫(yī)病，花去了很多錢(qián)，所以不能按時(shí)給利息；還有一個(gè)是因?yàn)槿ツ旰颓澳瓿鋈ゴ蚬さ臅r(shí)候，沒(méi)得工錢(qián)而還不上貸款。

根據(jù)他與其他信貸員的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于那些能按時(shí)給利息的農(nóng)戶，到期的本金都會(huì)幫他續(xù)借下一年貸款。對(duì)于一些惡意拖欠利息，故意有錢(qián)不還的，嘗試向法院起訴，由法院執(zhí)行，不過(guò)這種方法很少用。對(duì)于這些信貸員來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在農(nóng)村信貸最怕的是那些賭徒，因?yàn)榇謇锎逋饬喜实馁€風(fēng)很盛。信貸員工作時(shí)都要學(xué)會(huì)做思想工作，好言好語(yǔ)地跟他們分析這些利害關(guān)系。在審批時(shí)，村委會(huì)也只是幫忙了解一下貸款戶的信用狀況。

信貸相關(guān)建議：當(dāng)談及如何更好地解決不良信貸問(wèn)題，信貸員建議說(shuō)：“成立合作社的形式吧，這樣我們發(fā)放貸款也有保證一點(diǎn)。最好是政府和村委會(huì)幫忙牽頭，互相擔(dān)保?！彼J(rèn)為需要信貸的村民可以在村里邊搞一個(gè)合作社，幾個(gè)人一起貸款，一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，互相監(jiān)督貸款的用途，增強(qiáng)他們的自我監(jiān)督自我約束能力。一般情況下，審核村民的申請(qǐng)信貸金額時(shí)是根據(jù)借款人的實(shí)際還款能力而定的。這種想法其實(shí)類(lèi)似于農(nóng)戶聯(lián)保貸款德信貸模式，但是它期望政府和村委會(huì)幫忙牽頭擔(dān)保，這也是它的強(qiáng)調(diào)所在。

最后，我很感激楊村鎮(zhèn)峽河村信貸員潘旭橋的辛勤工作和他提供的幫助！也希望以后有更多的更好的政策和農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目出來(lái)，更好地滿足農(nóng)民信貸需求，共同建設(shè)我們美好的社會(huì)主義新農(nóng)村！

第二篇：中國(guó)農(nóng)民信貸需求及滿足情況

關(guān)于瑞安市農(nóng)民貸款情況的調(diào)查報(bào)告

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，首先的是抓好生產(chǎn)發(fā)展。農(nóng)民要生產(chǎn)發(fā)展，資金是關(guān)鍵，由于農(nóng)民底子薄、條件差，缺乏自有資金，因此，貸款成為農(nóng)村融資的主渠道。圍繞解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，從探索金融支農(nóng)的途徑、措施入手，先后走訪了瑞安農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村合作銀行湖嶺支行、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等有關(guān)單位及農(nóng)戶，就瑞安市農(nóng)民貸款情況進(jìn)行調(diào)查?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、農(nóng)民貸款基本情況

到2002年止，瑞安市建設(shè)、工商、農(nóng)業(yè)等幾家國(guó)有商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營(yíng)效益的考試，紛紛撤出了“不賺錢(qián)的農(nóng)村”。目前全市僅農(nóng)村合作銀行（前身是農(nóng)村信用聯(lián)社，2005年改制掛牌）還扎根于農(nóng)村，提供金融信貸服務(wù)。近年來(lái)，農(nóng)村合作銀行圍繞服務(wù)“三農(nóng)”的工作宗旨，在全市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)78個(gè)，員工共700多人，堅(jiān)持小額、分散、本土化的貸款準(zhǔn)則，積極把貸款投向“三農(nóng)”。2005年共累放貸款79.58億元，吸收存款51.25億元，年末貸款余額38.23億元，帳面利潤(rùn)9934萬(wàn)元。其中全年累放農(nóng)業(yè)貸款76.88億元，農(nóng)貸余額33.95億元，占農(nóng)村合作銀行貸款總額88.1%，占瑞安金融農(nóng)貸總額的95%。

當(dāng)前，農(nóng)民貸款用途主要有兩種：一是消費(fèi)性貸款。主要是農(nóng)戶因?yàn)榻ǚ俊①?gòu)房、婚嫁、子女教育而產(chǎn)生的借款需求。從農(nóng)村合作銀行貸款發(fā)放情況看：2005年末用于農(nóng)民消費(fèi)性貸款19592萬(wàn)元，與上年同比減少2393萬(wàn)元，2006年6月末余額17277萬(wàn)元，同比減少4147萬(wàn)元。從中反映出農(nóng)民消費(fèi)性貸款逐年減少。二是生產(chǎn)性借貸。主要包括農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、農(nóng)民個(gè)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)與合作社的擴(kuò)大生產(chǎn)等產(chǎn)生的借貸需求（見(jiàn)表1），這類(lèi)貸款需求正逐年增加，同時(shí)也反映農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的趨勢(shì)正逐步擴(kuò)大。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的政策性銀行，目前僅負(fù)責(zé)糧、棉、油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍狹窄，為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)作用不明顯。

目前，瑞安市郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，但其業(yè)務(wù)是只存不貸，抽走了農(nóng)村大量的資金。2005年郵政儲(chǔ)蓄余額達(dá)8.3億元，其中來(lái)自農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄為4.5億元，占郵政儲(chǔ)蓄總額54%，其儲(chǔ)蓄存款上存郵政總局，沒(méi)有反哺農(nóng)村。

農(nóng)信擔(dān)保公司在全市金融支農(nóng)工作中發(fā)揮出積極的作用，其主要職能是為農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及農(nóng)戶提供擔(dān)保。農(nóng)信擔(dān)保公司是從2004年開(kāi)始運(yùn)作的，瑞安市供銷(xiāo)總社同市財(cái)政分別投入255萬(wàn)元和245萬(wàn)元存入農(nóng)村合作銀行作為擔(dān)?；穑瑸橘J款對(duì)象提供擔(dān)保和較低利率的優(yōu)惠；出現(xiàn)險(xiǎn)損時(shí)，擔(dān)保公司與合作銀行按8:2比例分擔(dān)代償責(zé)任。2005年，共對(duì)127戶農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶提供授信擔(dān)保貸款1743萬(wàn)元。公司運(yùn)行兩年來(lái)，共累計(jì)擔(dān)保貸款2852萬(wàn)元，一定程度地緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體融資難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

近年來(lái)，從中央到地方都高度重視金融支農(nóng)工作，采取了一系列政策措施，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)信貸投入呈逐年增加趨勢(shì)，農(nóng)民貸款難問(wèn)題得到一定緩解。如按照國(guó)務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》文件精神，瑞安市農(nóng)村合作銀行從2003年開(kāi)始可享受6年的企業(yè)所得稅返回50%的優(yōu)惠政策；人民銀行瑞安支行給予農(nóng)村合作銀行每年3000萬(wàn)元的支農(nóng)借貸款，專(zhuān)項(xiàng)用于“三農(nóng)”貸款；市財(cái)政每年安排25萬(wàn)元作為農(nóng)信擔(dān)保公司補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。

二、關(guān)于農(nóng)民貸款的問(wèn)題及成因分析

（一）農(nóng)民貸款難

1、貸款滿足率不高。農(nóng)村合作銀行于2004年調(diào)查統(tǒng)計(jì)：全市有貸款需求的農(nóng)民（指向合作銀行申請(qǐng)貸款的農(nóng)民）得到貸款滿足率為88%。這一數(shù)據(jù)初步表明，農(nóng)村合作銀行發(fā)放貸款基本能夠滿足瑞安市農(nóng)民的需求。但是從瑞安市對(duì)十個(gè)村一百戶農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查得出：瑞安市農(nóng)戶對(duì)投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的主要資金來(lái)源，有51%選擇自有資金，25%為民間借貸，24%為申請(qǐng)貸款。這說(shuō)明還有49%的農(nóng)民希望通過(guò)借貸途徑獲得資金，而金融貸款僅能滿足不到其中一半的農(nóng)民需求，農(nóng)民貸款需求仍有較大空間。

2、貸款手續(xù)繁瑣。從“十村百戶”問(wèn)卷調(diào)查中了解到，農(nóng)民對(duì)獲得農(nóng)業(yè)貸款是否方便的選擇上：18%為方便，55%為一般，27%為不方便。從申請(qǐng)小額貸款手續(xù)看，單填寫(xiě)表格就達(dá)9類(lèi)之多，期間還要經(jīng)過(guò)口頭申請(qǐng)、提供各類(lèi)證明材料、調(diào)查、審批等環(huán)節(jié)，這些程序?qū)τ谔幵谄h(yuǎn)貧困山區(qū)、文化水平不高的農(nóng)民申請(qǐng)貸款更為困難；又如，農(nóng)業(yè)企業(yè)申請(qǐng)貸款，在提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保情況下申請(qǐng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的貸款昌，仍然要通過(guò)非正規(guī)途徑取得信貸員的認(rèn)可。

3、貸款利率較高。目前農(nóng)村合作銀行發(fā)放專(zhuān)門(mén)用于種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶小額貸款（5萬(wàn)元以下，無(wú)需提供擔(dān)保、抵押）優(yōu)惠利率為4.725厘/半年期，其他類(lèi)貸款如農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款等其利率達(dá)7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民銀行確定基準(zhǔn)利率4.25厘，上下浮動(dòng)由各銀行自行確定），而農(nóng)戶小額信用貸款在農(nóng)村合作銀行貸款總額中占比非常低（見(jiàn)表2）。所以。大部分貸款農(nóng)民承受了高利率的支出，體現(xiàn)不出金融支農(nóng)的實(shí)質(zhì)意義。

4、貸款渠道不暢。從瑞安市農(nóng)村合作銀行貸款發(fā)放情況看（見(jiàn)表2），農(nóng)戶擔(dān)保貸款和房產(chǎn)抵押貸款正逐步減少，說(shuō)明農(nóng)民的貸款渠道不暢。究其原因，一是聯(lián)保貸款難實(shí)施。聯(lián)保貸款一般十人一組，集體聯(lián)保時(shí)，如有一人不守信用，那么其他人都無(wú)法貸到款，因此，農(nóng)戶對(duì)聯(lián)保貸款都不積極。二是房產(chǎn)抵押貸款難操作。特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民面臨無(wú)物抵押的尷尬境地，主要的固定資產(chǎn)-——房屋無(wú)產(chǎn)權(quán)證且地處偏遠(yuǎn)，市場(chǎng)評(píng)估價(jià)極低，致使無(wú)法提供有效的抵押物。

（二）銀行難貸款

1、交易成本高。由于農(nóng)業(yè)信貸需求主體數(shù)量多，而貸款以小額貸款為主，造成銀行工作量大而利潤(rùn)少，交易成本高的現(xiàn)象，使銀行對(duì)這類(lèi)對(duì)象更加“惜貸”。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)高。一方面農(nóng)民收不足，戶均擁有財(cái)產(chǎn)和抵押品嚴(yán)重不足；另一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長(zhǎng)，受自然資源和自然災(zāi)害影響大，兩方面的因素決定了農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致銀行不得不提高貸款“門(mén)檻”。如：銀行出于自身考慮，制定了較為嚴(yán)格的信貸員責(zé)任規(guī)范，規(guī)定不良貸款連續(xù)3個(gè)月超過(guò)責(zé)任貸款的6%，即予以停貸，及按照萬(wàn)分之十的賠償率向信貸員追償。這些規(guī)定制約了信貸員的工作積極性，使得信貸員更加的“嫌貧愛(ài)富”。

（三）金融支農(nóng)主體單一

目前，瑞安市農(nóng)村、農(nóng)民數(shù)量龐大，而且對(duì)金融需求量大面廣，但是，各商業(yè)銀行卻更多地以集中在市區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)為主，僅農(nóng)村合作銀行面向“三農(nóng)”，造成了金融支農(nóng)主體的單一性。這種現(xiàn)象使農(nóng)村合作銀行在缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的條件下，更多地從自身利益出發(fā)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保守貸款為原則，從湖嶺支行近年來(lái)無(wú)出現(xiàn)壞帳的情況可以看出，許多有貸款需求但無(wú)擔(dān)保、抵押或償還能力較弱的農(nóng)民被拒之門(mén)外。同時(shí)，從另一方面說(shuō)，金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)的單一性也決定了其投放農(nóng)村金融貸款的額度有限，不能完全滿足農(nóng)村融資需求。

三、對(duì)策建議

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，完全由市場(chǎng)配置資源難以完成，必須有 政府的支持、引導(dǎo)和推動(dòng)。因此，政府應(yīng)采取措施，著力推進(jìn)金融支農(nóng)工作。

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，發(fā)揮商業(yè)金融支農(nóng)作用。通過(guò)稅收、財(cái)政等政策，如繼續(xù)執(zhí)行企業(yè)所得稅50%返回的稅收優(yōu)惠和財(cái)政貼息等措施，鼓勵(lì)、引導(dǎo)各商業(yè)銀行廣泛開(kāi)辟農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)，特別是要強(qiáng)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)功能，擴(kuò)大信貸投入，有效解決區(qū)域金融發(fā)展不平衡問(wèn)題。同時(shí)，應(yīng)重新定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的綜合型政策性銀行。另外，要建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制，在國(guó)家郵政銀行即將成立的條件下，積極做好郵政儲(chǔ)蓄支持“三農(nóng)”的試點(diǎn)工作，爭(zhēng)取更多資金回流農(nóng)村，扶持農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展。

（二）建立完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，培育良好農(nóng)村信用環(huán)境。一是加快完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，市財(cái)政設(shè)立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)商業(yè)銀行在金融支農(nóng)中出現(xiàn)的不良貸款及損失予以適應(yīng)的補(bǔ)償。

（三）完善農(nóng)村信貸政策，加大銀行貸款投入。可采取將市財(cái)政性存款定向儲(chǔ)存于金融支農(nóng)的銀行，一方面擴(kuò)大其貸款投放額度，另一方面鼓勵(lì)其采取低利率的農(nóng)業(yè)貸款，促進(jìn)農(nóng)民充分利用信貸發(fā)展生產(chǎn)。同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)信擔(dān)保公司的融資擔(dān)保作用，切實(shí)解決農(nóng)民融資難、擔(dān)保難的問(wèn)題，在措施上應(yīng)加大財(cái)政投入，增加擔(dān)?；窘痤~度，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，讓更大農(nóng)民在擔(dān)保公司的保駕護(hù)航下“借雞生蛋”、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入。

（四）創(chuàng)新工作機(jī)制，使金融服務(wù)貼近“三農(nóng)”。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要擺正理念，端正認(rèn)識(shí)，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，應(yīng)兼顧社會(huì)效益，即有義務(wù)為“三農(nóng)”的發(fā)展提供服務(wù)。一方面要結(jié)合“三農(nóng)”的特點(diǎn)，在加強(qiáng)信用建設(shè)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新工作方式，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，方便農(nóng)民群眾辦理貸款手續(xù)。同時(shí)，要采取有效措施，激勵(lì)工作人員改進(jìn)工作作風(fēng)，真心服務(wù)農(nóng)民群眾。另一方面，要敢于分擔(dān)適當(dāng)?shù)馁J款風(fēng)險(xiǎn)，積極為貧困農(nóng)民等弱勢(shì)群體提供有力的支持，并在享受政府優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，降低貸款利率，減少農(nóng)民貸款費(fèi)用支出，切實(shí)體現(xiàn)政策扶農(nóng)、金融支農(nóng)的現(xiàn)實(shí)意義。金融

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新工作機(jī)制，采取有效措施，強(qiáng)化金融支農(nóng)工作，如鼓勵(lì)各商業(yè)銀行拓展對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)、對(duì)農(nóng)業(yè)貸款工作實(shí)行單獨(dú)考核等等。

（五）加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。瑞安市農(nóng)村合作銀行幾年來(lái)農(nóng)業(yè)貸款呆帳率很低的情況也說(shuō)明了農(nóng)民的信用觀念較強(qiáng)，這為農(nóng)村信用體系建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。下階段，瑞安市農(nóng)民協(xié)會(huì)信用部應(yīng)加大農(nóng)民信用評(píng)級(jí)工作力度，加快信用村、鎮(zhèn)和信用農(nóng)戶的評(píng)定工作進(jìn)度，盡快建立起農(nóng)村信用體系。對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是貧困山區(qū)的信用貸款過(guò)程中，桂峰鄉(xiāng)黃嶺村的放貸模式值得借鑒：由于桂峰鄉(xiāng)地處偏遠(yuǎn)，在農(nóng)民申請(qǐng)貸款、農(nóng)村合作銀行放貸調(diào)查都不方便的情況下，湖嶺支行通過(guò)該村責(zé)任心強(qiáng)、信用好、在村民中有威信的村長(zhǎng)，調(diào)查了解該村村民貸款需求，并集中授信委托于該村長(zhǎng)，由其匯總呈交貸款農(nóng)戶名單與貸款額，辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)后，實(shí)行一次性劃撥貸款，并由村長(zhǎng)負(fù)責(zé)發(fā)放與催收。僅2005就一次性發(fā)貸26萬(wàn)元，這種方式實(shí)施5年來(lái)無(wú)出現(xiàn)遲滯還貸現(xiàn)象。

（六）研究制訂金融支農(nóng)政策。財(cái)政支農(nóng)是輸血，金融支農(nóng)是造血，強(qiáng)化金融支農(nóng)功能，對(duì)于“三農(nóng)”發(fā)展重大意義。政府應(yīng)制訂出臺(tái)金融支農(nóng)政策，加大政策扶持力度，鼓勵(lì)、引導(dǎo)各商業(yè)銀行積極服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政府扶農(nóng)、農(nóng)民增收、銀行贏利的“三方”共贏局面。

第三篇：農(nóng)民青年學(xué)習(xí)需求調(diào)查

農(nóng)民青年學(xué)習(xí)需求調(diào)查

作者：常娜 學(xué)校：渤海電大 專(zhuān)業(yè)：行政管理

學(xué)號(hào)：0912001457812 指導(dǎo)老師：趙雪玲 2011年4月30日

目錄

內(nèi)容摘要----------------------------2頁(yè)

正文

一、調(diào)差對(duì)象及內(nèi)容-----------------------------3頁(yè)

二、現(xiàn)狀分析----4頁(yè)

三、結(jié)論與意見(jiàn)-------------------5頁(yè)

參考文獻(xiàn)--------6頁(yè)

內(nèi)容摘要

青年生存狀況直接關(guān)系著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步。而農(nóng)村青年作為當(dāng)前我國(guó)青年的主體，他們的生存、生活及發(fā)展?fàn)顩r更對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)起著至關(guān)重要的作用。因此，我們可以說(shuō)：農(nóng)村青年興，則中國(guó)農(nóng)村興；農(nóng)村青年衰，則中國(guó)衰矣。本調(diào)查通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查方式，主要考察農(nóng)村青年的受教育現(xiàn)狀及問(wèn)題所在，并就存在問(wèn)題相關(guān)結(jié)論和體會(huì)。新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村青年必須“有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)”，必須具有較高的素質(zhì)，只有這樣才能更好地建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，才能更好地轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中去，才能為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)大的智力支持。

農(nóng)民青年學(xué)習(xí)需求調(diào)查

青年生存狀況直接關(guān)系著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步。而農(nóng)村青年作為當(dāng)前我國(guó)青年的主體，他們的生存、生活及發(fā)展?fàn)顩r更對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)起著至關(guān)重要的作用。因此，我們可以說(shuō)：農(nóng)村青年興，則中國(guó)農(nóng)村興；農(nóng)村青年衰，則中國(guó)衰矣。本調(diào)查通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查方式，主要考察農(nóng)村青年的受教育現(xiàn)狀及問(wèn)題所在，并就存在問(wèn)題相關(guān)結(jié)論和體會(huì)。一．調(diào)查對(duì)象及內(nèi)容

在被調(diào)查的4名農(nóng)村青年中，學(xué)歷層次偏低，最高學(xué)歷為高中畢業(yè)，文化素質(zhì)和職業(yè)技能素質(zhì)較差，大多數(shù)只能從事體力型、收入低的工作。知識(shí)水平的限制，直接影響了農(nóng)村青年的就業(yè)。

在調(diào)查對(duì)象中都明確表示，希望進(jìn)一步提升自身學(xué)歷層次。通過(guò)電大組織的短期培訓(xùn)獲取技能，或通過(guò)高等職業(yè)技術(shù)院校組織的培訓(xùn)獲取相關(guān)技能，表明農(nóng)村青年對(duì)技能培訓(xùn)的認(rèn)識(shí)增強(qiáng)，想通過(guò)高效能低成本的方式成才，進(jìn)一步提升自身學(xué)歷，通過(guò)相關(guān)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)文化知識(shí)，掌握先進(jìn)技能，學(xué)有所用，以技致富，對(duì)社會(huì)具備更強(qiáng)的適應(yīng)能力，充分體現(xiàn)了農(nóng)村青年對(duì)知識(shí)技能的需求加大。都能對(duì)自身發(fā)展進(jìn)行定位，思路清，有邏輯的人生目標(biāo)。二．現(xiàn)狀分析

造成農(nóng)村青年普遍文化素質(zhì)和職業(yè)技能素質(zhì)較低的原因主要有以下幾點(diǎn)。

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低

由于長(zhǎng)期以來(lái)的歷史、地理環(huán)境以及國(guó)家政策原因,導(dǎo)致偏遠(yuǎn)山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢, 生產(chǎn)水平低,直接導(dǎo)致農(nóng)村教育發(fā)展滯后。農(nóng)村青年不能享受良好的教育環(huán)境 ,有才之士不能得到挖掘, 導(dǎo)致農(nóng)村人才的流原因失, 這就是農(nóng)村青年文化水平低的根本原因。

2、農(nóng)村傳統(tǒng)思想錮禁

農(nóng)村社會(huì)封建思想依舊殘留 ,重男輕女思想嚴(yán)重, 導(dǎo)致農(nóng)村青年性別文化水平的失衡 ,再者對(duì)教育的不重視也是一個(gè)瓶頸。

3、青年農(nóng)民工社會(huì)保障問(wèn)題突出

農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力普遍較弱,大多從事低收入的體力型職業(yè)。普遍缺少職業(yè)技能 ,法律意思淡薄 ,從而導(dǎo)致青年農(nóng)民工勞動(dòng)、就業(yè)權(quán)益保障缺失和不公平的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。就業(yè)是民生之本，貧困生就業(yè)問(wèn)題，更加牽動(dòng)社會(huì)各界的關(guān)注。最近，筆者組織對(duì)高校貧困大學(xué)生就業(yè)問(wèn)題進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，結(jié)果表明家庭經(jīng)濟(jì)困難的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生在生活和就業(yè)方面都存在著較大的經(jīng)濟(jì)壓力，也存在著很大的困難，需要各界予以幫助。

4、精神生活匱乏

現(xiàn)在農(nóng)村中的文盲現(xiàn)象正因鄉(xiāng)村社會(huì)文化建設(shè)的荒廢和文化氛圍荒漠化而加劇，城市中常見(jiàn)的公共文化設(shè)施如圖書(shū)館、劇院、書(shū)店等在農(nóng)村都付諸闕如，一切被城里人視為必要的精神享受對(duì)農(nóng)村人來(lái)說(shuō)都是奢望。近20年來(lái)在中國(guó)的城市化加速的進(jìn)程中，農(nóng)村的文化荒漠化現(xiàn)象卻在加劇。這樣的數(shù)億文盲、半文盲被隔離于現(xiàn)代文明之外，遠(yuǎn)離智慧、創(chuàng)造、理性、正義和文明，他們對(duì)制度和秩序等外在壓力

抱有恐懼心態(tài)，也因?yàn)楹ε潞筒唤舛a(chǎn)生出盲目的仇恨并轉(zhuǎn)化為破壞現(xiàn)代文明的內(nèi)在沖動(dòng)。三．結(jié)論與建議

針對(duì)上述情況，提出農(nóng)村青年學(xué)習(xí)需求發(fā)展的對(duì)策和建議：

1、加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育。政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村教育經(jīng)費(fèi)的支出, 加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè),更新教育理念, 為廣大農(nóng)村青年提供一個(gè)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境。

2、強(qiáng)化職業(yè)教育。以培育高技術(shù)人才為目的, 加大對(duì)職業(yè)院校的建設(shè), 讓農(nóng)村青年掌握一技之長(zhǎng), 學(xué)有所用, 以技致富。

3、加強(qiáng)農(nóng)村青年思想政治教育。讓農(nóng)村青年樹(shù)立良好的思想, 樹(shù)立正確的世界觀、價(jià)值觀 ,努力學(xué)習(xí)知識(shí)技能, 適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需求, 推動(dòng)農(nóng)村青年建設(shè)的健康發(fā)展。

4、深化農(nóng)村社會(huì)障改革。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè), 縮小城鄉(xiāng)差。

總之，新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村青年必須“有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)”，必須具有較高的素質(zhì)，只有這樣才能更好地建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，才能更好地轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中去，才能為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)大的智力支持。可以說(shuō)，新農(nóng)村要求農(nóng)村教育不僅要培養(yǎng)農(nóng)村需要的人才，還要培養(yǎng)城市需要的人才，不僅要培養(yǎng)農(nóng)業(yè)需要的人才，還要培養(yǎng)工業(yè)、服務(wù)業(yè)需要的人才。

參考文獻(xiàn)

1.邢哲：農(nóng)村青年閑暇生活的狀況與對(duì)策，廣西青年干部學(xué)院學(xué)報(bào)，1999(4)2.蘇士紅，張翔，王磊：排斥在現(xiàn)代之外的農(nóng)村青年，中國(guó)改革·農(nóng)村版，2003(9)3.胡豐順：貧困地區(qū)農(nóng)村青年的學(xué)習(xí)與成才，中國(guó)青年研究，2006（6）

4.梁英：農(nóng)村青年接受繼續(xù)教育的影響因素，成人教育，2010(1)總第276 期

5.劉穎：當(dāng)代農(nóng)村青年的價(jià)值觀問(wèn)題研究，河南農(nóng)業(yè)，2009（2）

第四篇：居然之家信貸需求調(diào)查問(wèn)卷

居然之家信貸需求調(diào)查問(wèn)卷

一、居然之家商戶的經(jīng)營(yíng)模式？

二、居然之家商場(chǎng)與商戶的關(guān)系（商戶是否有個(gè)體經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，或是商戶以個(gè)人名義和商場(chǎng)簽的協(xié)議，統(tǒng)一結(jié)算的周期）？

三、居然之家現(xiàn)有商戶數(shù)？

四、居然之家一般單戶的月?tīng)I(yíng)業(yè)額是多少？

五、居然之家單一商戶月流動(dòng)資金狀況？

六、居然之家商戶資金周轉(zhuǎn)周期是多長(zhǎng)時(shí)間？

七、單一商戶資金缺口狀況（信貸需求）？

八、居然之家商場(chǎng)是否為商戶貸款做總擔(dān)保？

九、居然之家是否愿意組織聯(lián)保小組向我行申請(qǐng)貸款（聯(lián)保小組一般為3家商戶組成，同為保證人，同為借款人）？

第五篇：創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品 滿足農(nóng)民多元化融資需求

創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品 滿足農(nóng)民多元化融資

需求

林權(quán)抵押貸款，是指合法持有《林權(quán)證》的自然人或其他林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，以其山林所有權(quán)作抵押，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款, 金融機(jī)構(gòu)以林業(yè)部門(mén)評(píng)估價(jià)格的30-50%額度，向借款人提供的貸款。作為一種新型融資方式，林權(quán)抵押貸款不僅給林業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展空間，為林農(nóng)增收注入強(qiáng)大的活力，而且為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)找到了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)了金融業(yè)與林業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、林權(quán)抵押貸款基本情況

羅山縣林地資源豐富，森林覆蓋率37.4%。全縣活立木蓄積162萬(wàn)立方米，毛竹立竹量532萬(wàn)株。XX年生產(chǎn)商品材3萬(wàn)立方米、商品竹50萬(wàn)根；林業(yè)總產(chǎn)值達(dá)3.75億元，占全縣工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的十分之一，林業(yè)作為農(nóng)村的一大支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著舉足輕重的作用。為進(jìn)一步推進(jìn)羅山縣林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)順利開(kāi)展，XX年人民銀行羅山縣支行轉(zhuǎn)發(fā)了信陽(yáng)市人民政府關(guān)于貫徹落實(shí)《關(guān)于加快推進(jìn)河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的實(shí)施意見(jiàn)》的意見(jiàn)文件，對(duì)全縣金融部門(mén)如何創(chuàng)新金融服務(wù)方式，開(kāi)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)林業(yè)事業(yè)又好又快發(fā)展，提出了具體要求。從目前情況來(lái)看，全縣有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行羅山縣支行及羅山縣農(nóng)村信 用聯(lián)社開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但由于受林權(quán)價(jià)值評(píng)估、林權(quán)登記、市場(chǎng)交易、風(fēng)險(xiǎn)防范、信貸管理等因素影響，金融機(jī)構(gòu)辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展一直比較緩慢，貸款規(guī)模很小，處于摸索試驗(yàn)階段。截止XX年4月末，全縣林權(quán)抵押貸款余額為1260萬(wàn)元，分別是農(nóng)村信用社發(fā)放56筆，金額410萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放9筆，金額850萬(wàn)元，其他縣域金融機(jī)構(gòu)尚未開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款的主要做法

隨著農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，貸款需求額度的增加，小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定程度上解決了大部分農(nóng)戶的貸款需求，但仍有一部分借款人守著大片的林地資源，因缺少資金很難進(jìn)行再投入。開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，恰恰是打開(kāi)了林農(nóng)們的一個(gè)心結(jié)，為他們放飛了綠色的希望。

以林權(quán)改革為契機(jī)，對(duì)開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款進(jìn)行可行性調(diào)查

XX年，河南省深化集體林權(quán)改革工作會(huì)議在省城召開(kāi)，在縣委、縣政府及林業(yè)主管部門(mén)推動(dòng)下，大力發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)，取得了實(shí)實(shí)在在的效果，穩(wěn)步推進(jìn)林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，林權(quán)改革已步入了全省先進(jìn)行列；會(huì)議結(jié)束后，羅山縣召開(kāi)了助推集體林權(quán)改革工作會(huì)議，在全縣范圍內(nèi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦林權(quán)證抵押業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查研究。

積極探索配套措施，為林權(quán)證抵押發(fā)放貸款提供制度保 障

為確保林權(quán)抵押貸款從發(fā)放、審批、管理到收回都做到有始有終，風(fēng)險(xiǎn)降到最低，人民銀行羅山縣支行通過(guò)與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的協(xié)商共同研究制定了合規(guī)合法、操作性強(qiáng)的《羅山縣林權(quán)抵押貸款管理辦法》，對(duì)林權(quán)抵押貸款評(píng)估、調(diào)查審批、發(fā)放管理以及風(fēng)險(xiǎn)防范等作了具體規(guī)定，嚴(yán)格貸款程序。

第一，明確林權(quán)證抵押貸款的條件。規(guī)定凡取得縣級(jí)以上人民政府頒發(fā)的全國(guó)統(tǒng)一樣式的《林權(quán)證》，并沒(méi)有權(quán)屬糾紛的人工林、自然林均可作為林權(quán)抵押貸款的標(biāo)的物。以集體所有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，必須經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)通過(guò)；以有限責(zé)任公司、股份有限公司所有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，必須經(jīng)理事會(huì)或股東大會(huì)審議；以共有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，抵押人必須事先征得其他共有人書(shū)面同意；以國(guó)有單位所有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，必須經(jīng)有批準(zhǔn)權(quán)限的機(jī)關(guān)審批同意。

第二，規(guī)范貸款操作程序。確定林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的基本流程?？蛻羯暾?qǐng)→受理與調(diào)查→審查→估價(jià)→審議與審批→辦理登記→與客戶簽訂合同→提供貸款→貸后管理→貸款收回。

貸前審查是保證資金安全最重要的環(huán)節(jié)，首先，重點(diǎn)審查貸款項(xiàng)目的可行性，審查借款人是否具有按期清償債務(wù)的 能力，借款用途、金額是否合理，生產(chǎn)項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策，產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)需要。其次，是審查抵押物的真實(shí)性。《林權(quán)證》登記的內(nèi)容包括林權(quán)所有人、法定代表人、林種、林地面積、批準(zhǔn)使用終止日期等情況是否與實(shí)際相符。再者，是審查抵押物的合法性。對(duì)林權(quán)抵押物權(quán)屬必須到林業(yè)管理部門(mén)查閱相關(guān)登記檔案，確?！读謾?quán)證》登記的內(nèi)容與實(shí)際完全相符。再次，審查林權(quán)抵押的有效性。根據(jù)抵押林長(zhǎng)勢(shì)情況實(shí)地考察、多方了解評(píng)估抵押林權(quán)的市場(chǎng)價(jià)值，并由專(zhuān)門(mén)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。根據(jù)抵押物年限，以確定合理地貸款期限。

第三，明確責(zé)任，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立健全林權(quán)抵押物合法性審核制度；林權(quán)流轉(zhuǎn)變更登記制度；林權(quán)抵押登記管理制度。同林業(yè)登記部門(mén)協(xié)定加強(qiáng)林權(quán)登記和林權(quán)抵押物的監(jiān)督管理責(zé)任。達(dá)成“一個(gè)確認(rèn)，四個(gè)承諾”共識(shí)。即確認(rèn)林權(quán)證的真實(shí)性、合法性，承諾在抵押貸款期間，對(duì)抵押的森林資源進(jìn)行以木材生產(chǎn)和發(fā)展林下產(chǎn)業(yè)為目的的經(jīng)營(yíng)，未經(jīng)辦理抵押業(yè)務(wù)的信用社同意，林業(yè)部門(mén)不得開(kāi)具林木采伐許可證；不予辦理林木所有權(quán)轉(zhuǎn)讓變更手續(xù)；對(duì)多個(gè)宗地合辦一個(gè)林權(quán)證的根據(jù)需要分冊(cè)發(fā)證。

三、開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款所取得的成效

通過(guò)金融創(chuàng)新及配套服務(wù)支持，林業(yè)企業(yè)和林農(nóng)貸款難問(wèn)題被逐步化解，林業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚的能量被充分釋放，林業(yè)產(chǎn) 業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，XX年羅山林業(yè)總產(chǎn)值3.75億元，占全縣總產(chǎn)值的十分之一，其中林產(chǎn)工業(yè)產(chǎn)值1.3億元。

促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。一是促進(jìn)農(nóng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)的規(guī)?；?jīng)濟(jì)。林業(yè)投融資方式的創(chuàng)新及金融配套服務(wù)的及時(shí)跟進(jìn)，催生了一批新型林場(chǎng)合作組織，促進(jìn)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)做強(qiáng)做大，促使林業(yè)獲得良性、可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村規(guī)?；?jīng)營(yíng)模式逐步形成。據(jù)調(diào)查，在金融有力支持下，羅山縣已建成新型家庭林場(chǎng)76個(gè)，大型股份林場(chǎng)11個(gè)，全縣有各類(lèi)木竹加工企業(yè)52家，其中規(guī)模以上13家。二是助推綠色GDP發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。XX年，全縣完成林業(yè)總產(chǎn)值3.75億元，比上年增加0.36億元，對(duì)全縣工業(yè)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)11.3%。

促進(jìn)林業(yè)流通交易市場(chǎng)形成及改善農(nóng)村信用環(huán)境。一是通過(guò)推廣林權(quán)抵押貸款，林業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)、林業(yè)資產(chǎn)評(píng)估中心、林權(quán)登記管理中心、林木資源交易市場(chǎng)等系列配套服務(wù)中介應(yīng)運(yùn)而生。而信貸資金的大量介入，促進(jìn)了林木資產(chǎn)流通市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)作，建立和完善了林木資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)機(jī)制，創(chuàng)造了公正、公開(kāi)、公平和誠(chéng)信的林業(yè)資源流轉(zhuǎn)市場(chǎng)環(huán)境。二是在林權(quán)抵押貸款推行過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)注重將資金優(yōu)勢(shì)與政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，構(gòu)建信用評(píng)價(jià)和組織體系，引導(dǎo)和帶動(dòng)基層政府、林業(yè)主管部門(mén)積極參與體制建設(shè)，解決了銀行與林業(yè)中小企業(yè)、林農(nóng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，促進(jìn) 了誠(chéng)信建設(shè)和投融資環(huán)境的改善。

促進(jìn)了林農(nóng)觀念的轉(zhuǎn)變，解決林農(nóng)資金投入不足的問(wèn)題。針對(duì)林農(nóng)創(chuàng)新的林業(yè)小額信貸，適合林權(quán)制度改革后家庭承包經(jīng)營(yíng)的新格局，確實(shí)解決了部分林農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金困難問(wèn)題，深受廣大林農(nóng)的歡迎。其中林業(yè)小額貼息貸款最受歡迎，由于要對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行篩選，只有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或經(jīng)營(yíng)效益好的才被列入貸款對(duì)象，在這種運(yùn)作方式下，林農(nóng)認(rèn)識(shí)到只有對(duì)林改分到的林地進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，提高科學(xué)經(jīng)營(yíng)水平發(fā)展生產(chǎn)，增加收入奔小康。如該縣青山鄉(xiāng)農(nóng)民李小毛，多年從事的林業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)，個(gè)人擁有天然林600余畝，人工林300多畝，并在當(dāng)?shù)亟静募庸S一處，建廠房、購(gòu)置設(shè)備加林業(yè)投入累計(jì)投資近120萬(wàn)元。但由于近幾年受自然林禁伐、鄉(xiāng)村加工廠關(guān)停等政策因素影響，守著大片的林地，因缺少資金很難進(jìn)行再投入，單靠小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其資金需求，只能依靠民間借貸，要支付高出信用社貸款幾倍以上的利率進(jìn)行融資。農(nóng)村信用社的開(kāi)辦林權(quán)證抵押貸款業(yè)務(wù)后，打開(kāi)了他的一個(gè)心結(jié)，當(dāng)即辦理17萬(wàn)元林權(quán)抵押貸款，用于林木發(fā)展更新?，F(xiàn)在該貸戶累計(jì)在信用社辦理林權(quán)抵押貸款40余萬(wàn)元，有效地解決了今春苗本發(fā)展及更新的所需資金。

解決了有林戶多種產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的資金需求。羅山縣周黨鎮(zhèn)是生豬養(yǎng)殖的主產(chǎn)區(qū)之一，近幾年來(lái)，該鎮(zhèn)的養(yǎng)殖戶想方 設(shè)法增加規(guī)模，但小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款也只是杯水車(chē)薪，眼看著生豬市場(chǎng)一火再火，養(yǎng)殖戶有心中也在上火，資金不足成了養(yǎng)殖戶心中的最痛。農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦林權(quán)證抵押貸款業(yè)務(wù)后，養(yǎng)殖戶劉明亮當(dāng)即用自己利用的360畝30年生的落葉松向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)貸款20萬(wàn)元，及時(shí)解決了發(fā)展生豬養(yǎng)殖所需資金。

四、對(duì)農(nóng)村金融的影響

一是森林資源變?yōu)樯仲Y產(chǎn)，農(nóng)民貸款有了有效抵押物。農(nóng)民貸款沒(méi)有抵押物，金融機(jī)構(gòu)不敢放貸，這是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)育困難乃至“三農(nóng)”發(fā)展的重要“瓶頸”。集體林權(quán)制度改革破解農(nóng)民貸款因無(wú)合法有效提供抵押物而導(dǎo)致的“抵押難”、“貸款難”問(wèn)題。XX年7月14日正式公布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)集體林權(quán)制度改革的意見(jiàn)》提出要加快林地、林木流轉(zhuǎn)制度建設(shè)，建立健全產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)；加強(qiáng)森林資源資產(chǎn)評(píng)估管理，加快建立森林資源資產(chǎn)評(píng)估師制度和評(píng)估制度等，為林木資產(chǎn)變現(xiàn)提供了可能，農(nóng)民無(wú)須采伐就可以把山上的林木變成活的資金，林業(yè)生產(chǎn)從資源經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。《實(shí)施意見(jiàn)》明確規(guī)定：“在不改變林地用途的前提下，林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人可以依法對(duì)擁有的林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林木所有權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、入股、抵押或作為出資、合作條件，對(duì)其承包的林地、林木可依法開(kāi)發(fā)利用?！标P(guān)于流轉(zhuǎn)，《實(shí)施意見(jiàn)》進(jìn)一步規(guī)定“流 轉(zhuǎn)期限不得超過(guò)承包期的剩余期限，流轉(zhuǎn)后不得改變林地用途”。也就是說(shuō)，在不改變林地用途的前提下，林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人可依法對(duì)擁有的林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林木所有權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、入股、抵押或作為出資、合作條件。

二是林業(yè)投融資改革，為農(nóng)村金融的發(fā)展開(kāi)辟了廣闊的空間。《實(shí)施意見(jiàn)》提出“推進(jìn)林業(yè)投融資改革。金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)發(fā)適合林業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，拓寬林業(yè)融資渠道。加大林業(yè)信貸投放，完善林業(yè)貸款財(cái)政貼息政策，大力發(fā)展對(duì)林業(yè)的小額貸款。完善林業(yè)信貸擔(dān)保方式，健全林權(quán)抵押貸款制度”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)《林權(quán)證》所載明的林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物，向農(nóng)民發(fā)放的貸款，支持林木種植、林產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售等林業(yè)生產(chǎn)流通，也可投向種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工銷(xiāo)售、建房、助學(xué)等幫助其解決融資難題。依據(jù)XX年林業(yè)數(shù)據(jù)資料，羅山縣活立木總蓄積量為1622168立方米，權(quán)屬集體和個(gè)人的活立木總蓄積為1498945立方米，按目前每立方米木材市場(chǎng)價(jià)格700元計(jì)算，價(jià)值達(dá)10億以上，這為林業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資提供了有力的保障，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷(xiāo)拓展了廣闊的空間。

五、林權(quán)抵押貸款發(fā)展緩慢原因分析

林權(quán)價(jià)值評(píng)估難。林權(quán)價(jià)值是確定貸款金額的重要依據(jù)，據(jù)調(diào)查，目前，羅山縣尚未有專(zhuān)業(yè)抵押林木價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，縣一級(jí)林業(yè)部門(mén)抵押林木價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)由于資質(zhì)不夠，林權(quán)評(píng)估結(jié)論不統(tǒng)一，隨意性大，評(píng)估價(jià)值難以得到銀行的認(rèn)可。作為非專(zhuān)業(yè)人員，銀行信貸人員由于對(duì)林木價(jià)值評(píng)估及林權(quán)權(quán)屬面積的認(rèn)定等缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很難對(duì)林權(quán)價(jià)值作出正確的評(píng)估，如果低值高估就容易造成抵押物水分大，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)較大.因此,一定程度上制約業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

林權(quán)抵押登記難。由于林權(quán)抵押貸款是一項(xiàng)新的信貸模式。目前各縣市林業(yè)部門(mén)對(duì)林權(quán)抵押登記手續(xù)不明確，登記程序和流程也不明確，沒(méi)有制定《林權(quán)證抵押登記管理辦法》,也影響到了林權(quán)抵押貸款的發(fā)放。

林權(quán)貸款管理難。林業(yè)是一個(gè)效益產(chǎn)出期較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，從投入到產(chǎn)出往往需要幾年、幾十年，而銀行林權(quán)貸款期限普遍只有2年，即使可以發(fā)放長(zhǎng)期限的貸款，也要按季收息，林農(nóng)必須另行籌集資金用于還息，從而造成貸款轉(zhuǎn)貸、展期頻繁，貸款期限與林業(yè)生產(chǎn)周期的不匹配，無(wú)法滿足林戶多元化的貸款需求。二是當(dāng)前林戶用于抵押的林木資產(chǎn)多是活立木，有別于其他不動(dòng)產(chǎn)，林木隨樹(shù)種、樹(shù)齡、地勢(shì)、氣候、土壤等的不同，有不同的生長(zhǎng)規(guī)律，林木的流轉(zhuǎn)、采伐、管理和運(yùn)銷(xiāo)具有不同于一般商品的專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，銀行要發(fā)放貸款，信貸人員先要開(kāi)展貸款調(diào)查，然后是貸后管理，但這需要具備相應(yīng)的林業(yè)知識(shí)，而目前銀行信貸隊(duì)伍中缺乏熟悉林業(yè)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的信貸人員。

林權(quán)資產(chǎn)保障機(jī)制欠缺，風(fēng)險(xiǎn)控制難。一是林業(yè)投資產(chǎn) 的風(fēng)險(xiǎn)不確定性使林權(quán)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)難以控制，如發(fā)生火災(zāi)、自然災(zāi)害、病蟲(chóng)害、盜竊、不法銷(xiāo)售等都可能使林權(quán)變現(xiàn)困難；二是法律規(guī)定上不明確使銀行對(duì)林權(quán)抵押變現(xiàn)困難重重。如當(dāng)借款人不能償還銀行到期貸款時(shí)，銀行對(duì)抵押物處置，尚需辦理砍伐指標(biāo)、拍賣(mài)、變賣(mài)、訴訟等一系列手續(xù)，而林木作為一種可生長(zhǎng)性的森林資源，國(guó)家對(duì)其實(shí)行了較嚴(yán)格的采伐政策，林木的采伐需要林業(yè)主管部門(mén)頒發(fā)的采伐證和出讓證等許多手續(xù)，如按照《森林法》第三十五條規(guī)定：“采伐林木的單位或者個(gè)人，必須按照采伐許可證規(guī)定的面積、株樹(shù)、樹(shù)種、期限完成更新造林任務(wù)，更新造林的面積和株樹(shù)不得少于采伐的面積和株數(shù)”。一系列法律規(guī)定，造成銀行抵押權(quán)很難得到保障。

林地抵押范圍狹窄制約了林權(quán)抵押貸款。農(nóng)村林木一般是附著于集體土地上的不動(dòng)產(chǎn)，林權(quán)抵押則其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)應(yīng)一并抵押。林權(quán)抵押登記在當(dāng)?shù)亓謽I(yè)主管部門(mén)辦理，而集體土地使用權(quán)登記在當(dāng)?shù)赝恋毓芾聿块T(mén)。而《國(guó)家土地管理局頒發(fā)村集體土地使用權(quán)抵押登記若干規(guī)定》[國(guó)土字134號(hào)]第一條規(guī)定：“?.經(jīng)縣級(jí)人民政府土地管理部門(mén)登記的集體荒地土地使用權(quán)和鄉(xiāng)村企業(yè)集體荒地土地使用權(quán)可以設(shè)定抵押權(quán)，其他類(lèi)型的集體土地使用權(quán)不得抵押”。也就是說(shuō)林木占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)不能辦理合法有效的抵押登記。同時(shí)，農(nóng)村到戶的林木占用范 圍內(nèi)的自留山、自留地也不得作為抵押物?！吨腥A人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百八十四條明確規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押的局限性導(dǎo)致林權(quán)抵押存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。

林權(quán)資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用過(guò)高，借款人難以接受。按林業(yè)管理部門(mén)的現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，林權(quán)抵押貸款按山林評(píng)估值10萬(wàn)元以下10?收取評(píng)估費(fèi)和登記費(fèi)，農(nóng)村信用合作社最高按評(píng)估值的50%貸款，建議監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)建議國(guó)家對(duì)林農(nóng)用于造林的抵押貸款給予貼息政策。林農(nóng)林權(quán)抵押貸款，經(jīng)信貸員核實(shí)用于造林，地方政府要給予貸款貼息一年的政策，月利率按5?左右貼息，貸款期限少于一年的按實(shí)際貸款的天數(shù)進(jìn)行貼息，從而調(diào)動(dòng)林農(nóng)保護(hù)森林資源的積極性。

六、加快林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)政策建議

林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，牽涉面廣、政策性強(qiáng)的業(yè)務(wù)，由于尚屬開(kāi)辦初期，在貸款方式、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)防范、政府配套措施等諸方面，現(xiàn)行的林權(quán)抵押貸款還存在信用市場(chǎng)和操作方面的諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要承辦各方不斷加強(qiáng)調(diào)研，逐步加以完善，并建立長(zhǎng)效機(jī)制，以確保林權(quán)抵押貸款持續(xù)、健康、快速發(fā)展，更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

加大創(chuàng)新力度，積極拓展森林資源資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。人民銀行要充分發(fā)揮資金、管理以及與政府合作的優(yōu)勢(shì)，積極尋找金融支持林業(yè)發(fā)展的有效途徑。要通過(guò)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快開(kāi)發(fā)符合林業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，探索推進(jìn)林業(yè)信貸的擔(dān)保方式，盡早在全縣范圍內(nèi)推廣林權(quán)貸款，方便廣大林農(nóng)及時(shí)取得貸款，滿足其迫切的資金需求，進(jìn)一步促進(jìn)林業(yè)發(fā)展和林權(quán)制度改革的深入。各商業(yè)銀行要針對(duì)林業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，創(chuàng)新服務(wù)方式，積極拓展林權(quán)直接抵押貸款和擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社要依托農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、對(duì)林業(yè)生產(chǎn)熟悉的優(yōu)勢(shì)，本著求實(shí)效、促發(fā)展的原則，選擇符合本地實(shí)際的林權(quán)抵押貸款方式，要根據(jù)自身負(fù)債特點(diǎn)，充分考慮抵押林地上林木的生長(zhǎng)周期，如對(duì)楊木可在5年內(nèi)，松木、果木在8年內(nèi)，雜木等其它樹(shù)種適當(dāng)延長(zhǎng)至10年左右，確保貸款期限與林木成材周期相匹配，保證貸款到期后能夠如期收回。

積極開(kāi)展森林資產(chǎn)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。建議政府有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的聯(lián)系和溝通，研究制定林業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，積極探索完善森林保險(xiǎn)產(chǎn)品盡快開(kāi)展林業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。政府應(yīng)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼政策，減輕參保林農(nóng)的負(fù)擔(dān)。要通過(guò)多種渠道廣泛宣傳林業(yè)保險(xiǎn)的意義和常識(shí)，提高林農(nóng)投保的積極性，充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)林業(yè)和金融信貸的補(bǔ)償保障作用。

加強(qiáng)部門(mén)協(xié)作，規(guī)范林權(quán)抵押貸款管理。建議由政府部門(mén)牽頭制訂出臺(tái)“林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)”，明確提出 林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的適用范圍，鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。由省一級(jí)林業(yè)主管部門(mén)會(huì)同國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社出臺(tái)統(tǒng)一的林權(quán)抵押貸款操作規(guī)程和辦法，對(duì)林權(quán)證登記、審查、評(píng)估、投保等進(jìn)行統(tǒng)一、規(guī)范，便于基層部門(mén)操作。

完善林木資產(chǎn)評(píng)估。建議政府部門(mén)盡快組建森林資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)銀行信貸人員和相關(guān)從業(yè)人員的林業(yè)專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。林業(yè)部門(mén)要做好管理工作，引入競(jìng)爭(zhēng)，活躍市場(chǎng)，并嚴(yán)格把關(guān)，確保評(píng)估機(jī)構(gòu)和人員的資質(zhì)，建立嚴(yán)格的評(píng)估責(zé)任追究制度，杜絕因工作失職、瀆職、為規(guī)章形成的假評(píng)估、亂評(píng)估等行為。

加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)行林戶貸款聯(lián)保制度。建議獲得貸款的林戶按貸款的一定比例繳納貸款互保金，通過(guò)在貸款行開(kāi)立貸款互保金專(zhuān)戶，林農(nóng)之間相互擔(dān)保，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

加快林業(yè)中介機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)建設(shè)，規(guī)范林權(quán)管理與流通。一是成立林業(yè)協(xié)會(huì)，廣泛吸收林業(yè)大戶入會(huì)，制定出臺(tái)協(xié)會(huì)章程，加強(qiáng)對(duì)林農(nóng)戶的行業(yè)自律和信用評(píng)估，為金融機(jī)構(gòu)提供評(píng)信依據(jù)。二是建議成立林業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，采取政府林業(yè)部門(mén)、林農(nóng)大戶、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、社會(huì)資金共同出資的辦法成立股份制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決僅憑林權(quán)擔(dān)保而保障不足的問(wèn)題。三是積極組建由具備評(píng)估資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)參加的 林業(yè)交易專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，不僅開(kāi)展林產(chǎn)品實(shí)物交易，也進(jìn)行林權(quán)的轉(zhuǎn)讓交易，實(shí)現(xiàn)林業(yè)資產(chǎn)和資本的有序流動(dòng)，確保抵押林權(quán)及時(shí)流通變現(xiàn)。

林權(quán)抵押貸款財(cái)政貼息政策要落實(shí)。經(jīng)營(yíng)林地的綜合效應(yīng)不亞于經(jīng)營(yíng)其它土地。國(guó)家在支持農(nóng)民種糧方面出臺(tái)了一系列補(bǔ)貼政策，而對(duì)林農(nóng)卻沒(méi)有扶持措施。由于林木生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)，貸款期限也較長(zhǎng)，如果對(duì)林農(nóng)貸款提供財(cái)政貼息，減輕林農(nóng)的貸款利息負(fù)擔(dān)，將會(huì)拉動(dòng)其貸款需求，對(duì)林業(yè)生產(chǎn)的二次投入產(chǎn)生良好的促進(jìn)作用。

人民銀行羅山縣支行 常新