第一篇：中國建設(shè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務所需材料清單

中國建設(shè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務所需材料清單

序號 客戶基本材料部分： 1 □小企業(yè)貸款申請書 □董事會等同意申請信貸的證明或具有同等效力的證明（原件）3 □營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)、社會團體等機構(gòu)證明（副本）4 □法人（組織機構(gòu)）代碼證（副本），□免稅證明（如有）5 □稅務登記證明（副本）6 □基本戶開戶許可證 □生產(chǎn)經(jīng)營許可證（包括□有權(quán)批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證)8 □環(huán)保類許可證（如有）□企業(yè)資質(zhì)證書，□專利證書，□質(zhì)量管理證書等（如有）10 □法定代表人身份證明或□法人授權(quán)委托證明書（原件或復印件），□法人代表更換文件（如有），□法定代表人及股東簽字樣本（原件），□企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人個人征信授權(quán)書 □貸款卡（證）及□年審回執(zhí) 12 □公司合同或章程，□成立文件、更名等文件（如有）13 □企業(yè)分立、合并、轉(zhuǎn)制（全套材料），□企業(yè)主要資產(chǎn)的權(quán)屬證明材料（如有）14 □會計事務所出具的驗資報告，□企業(yè)主要資產(chǎn)明細材料（如有）：

客戶行業(yè)分類材料部分（根據(jù)客戶不同行業(yè)分類提供）1 建筑安裝企業(yè)：□資質(zhì)等級證書、□建筑安裝企業(yè)施工安全資質(zhì)證，□近幾年較大型項目的施工合同、項目中標書等

房地產(chǎn)企業(yè)：□資質(zhì)等級證書、□土地使用權(quán)證或土地使用出讓合同、□建設(shè)工程規(guī)劃許可證、□建設(shè)用地規(guī)劃許可證、□建設(shè)工程開工許可證、□商品房（預）銷售許可證（如有）2 3 外貿(mào)企業(yè)：□進出口經(jīng)營權(quán)許可證、□允許持有外匯限額的批文（如有）4 三資企業(yè)：□外商企業(yè)投資登記證書、□合資外方的資信調(diào)查材料（如有）5 制造業(yè)企業(yè)：近一年前五名上、下游客戶主要有效的□購銷合同、□交易發(fā)票 租賃企業(yè)：□自有物業(yè)產(chǎn)權(quán)證明、□自有資產(chǎn)的價值明細清單及主要的購置發(fā)票、□現(xiàn)有物業(yè)租賃合同、□租金收入證明

客戶財務材料部分： 1 □原則上近三個年度報表及最近一期財務報表（包括重要科目、變動較大科目明細及說明，如：存貨、應收應付賬款、固定資產(chǎn)、其他應收應付款、對外投資、在建工程等）□近六個月銀行基本賬戶、主要結(jié)算賬戶的銀行流水清單（如通過個人賬戶結(jié)算，需提供□個人賬戶銀行流水清單）3近六個月□繳稅憑證、□水電費繳費憑證近六個月□進出口報關(guān)單、□收匯核銷單、□進出口相關(guān)發(fā)票（進出口企業(yè)需提供）5 □企業(yè)最新融資狀況（在各銀行授信額度、融資種類及融資金額、融資到期日、擔保方式等）

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固定資產(chǎn)貸款材料部分（若為固定資產(chǎn)貸款的）1 □項目建議書原件及□批準文件復印件（如有）2 □可行性研究報告原件及□批準文件復印件 3 □初步設(shè)計原件及□批準文件復印件（如有）4 城市規(guī)劃、國土資源管理、環(huán)境保護部門分別出具的關(guān)于□城市規(guī)劃、□項目用地、□環(huán)境影響評價文件的明確意見和□根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定應提交的其他文件（如有）□土地使用權(quán)證或土地使用出讓合同、□建設(shè)工程規(guī)劃許可證、□建設(shè)用地規(guī)劃許可證、□建設(shè)工程開工許可證 6 □核準受理通知書、□核準批準文件、□企業(yè)中長期發(fā)展建設(shè)規(guī)劃及其批準文件復印件（如有）7 □項目概算材料、□自籌資金證明、□其他銀行貸款審批文件或□項目其他資金來源證明文件 8 □項目融資意向（原件）、□貸款承諾書（復印件）9 □貸款意向書（含意向性貸款承諾書）10 □項目立項計劃、□年度投資計劃、□貸款計劃下達文件（原件或復印件）11 □申請政府補助、轉(zhuǎn)貸、貼息的資金申請報告及□其批準文件原件（如有）□固定資產(chǎn)購置合同，□固定資產(chǎn)購置清單（包括資產(chǎn)的規(guī)格、數(shù)量、價格、賣方客戶資質(zhì)等）13 □固定資產(chǎn)購置計劃（包括購置進度、資金來源、投產(chǎn)效益預測等）14 □固定資產(chǎn)購置預付款憑證

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國內(nèi)保理業(yè)務材料部分（若為國內(nèi)保理業(yè)務的）1 □國內(nèi)保理業(yè)務申請書 □近兩年年度審計報表及最近一期財務報表 □特定買方的情況介紹，□雙方交易記錄，□收款方式及期限等 4 □與特定買方簽訂的商務合同（如年度購銷協(xié)議）5 □近一年銷售及收款明細 □交易中所使用的各種文件、單據(jù)（如發(fā)票、發(fā)貨單、收貨單、貨運及質(zhì)檢單據(jù)等)樣式 ：

抵（質(zhì)）押方式材料部分（若提供抵質(zhì)押物的）1 □抵押物（質(zhì)物）所有權(quán)人（自然人，包括共有人）身份證及□同意抵押聲明 2 □抵押物（質(zhì)物）所有權(quán)人（法人）的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)、社會團體等機構(gòu)證明（副本)□抵押物（質(zhì)物）所有權(quán)人（法人）同意抵押（質(zhì)押）的證明文件，包括：董事會同意抵（質(zhì)）押的決議或具有同等效力3 的證明（原件）、第三人同意提供抵（質(zhì)）押的書面申明（原件）、全體共有人同意抵（質(zhì)）押的證明（原件）、海關(guān)同意抵（質(zhì)）押的聲明等（原件）、國有資產(chǎn)管理部門對企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備同意抵押的證明（原件）、其它有權(quán)機構(gòu)同意抵（質(zhì)）押的證明（原件）□抵押物（質(zhì)物）權(quán)屬證明，如土地使用權(quán)證、房屋產(chǎn)權(quán)使用證等

第三方保證材料部分： □保證人（自然人）身份證及□保證人同意擔保聲明及□個人征信授權(quán)書（保證人為企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人）2 □保證人（法人）的基本材料（參照上述客戶基本材料部分，若為追加保證方式，可適當簡化）3 □原則上保證人（法人）近三個年度報表及最近一期財務報表 □保證人（法人）董事會同意提供擔保的決議或具有同等效力的證明（原件）

①以上資料請全部以A4紙復印或提供原件，并加蓋單位公章。②證照需按有關(guān)規(guī)定年審的，如未年審，請說明原因并加蓋公章。③經(jīng)辦行收到上述材料后，請于“□”中打“√”確認。④上述材料未能按規(guī)定提供部分，請說明原因并加蓋公章 聲明：我分（支）行已嚴格按照有關(guān)規(guī)定收集上述基礎(chǔ)材料，上述材料經(jīng)由我分（支）行核對確認，并確保其真實、完整、合法、有效。

經(jīng)辦行客戶經(jīng)理簽字：

經(jīng)營主責任人簽字：

日期：

第二篇：小企業(yè)信貸業(yè)務資料清單

中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)信貸業(yè)務資料清單

一、主體資格

1、法人、實際控制人的身份證原件或復印件

2、法人、實際控制人的婚姻證明原件或復印件

3、法人授權(quán)委托書或受托人身份證原件或復印件

4、企業(yè)其他主要股東及財務負責人身份證原件或復印件

5、抵押人及其配偶的身份證原件或復印件（第三人抵押必須）

6、抵押人的婚姻證明原件或復印件（第三人抵押必須）

二、經(jīng)營相關(guān)資料

1、營業(yè)執(zhí)照（正本、副本）原件或復印件

2、國稅、地稅稅務登記證（正本、副本）原件或復印件

3、特殊行業(yè)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書原件或復印件

4、組織機構(gòu)代碼原件或復印件（正本和副本）

5、開戶許可證原件或復印件

6、貸款卡原件或復印件（需要貸款卡年檢）

7、由工商局打印且蓋章的公司章程和驗資報告原件或復印件

8、企業(yè)近三年財務報告及近三個月財務報表（含報表附注與說明）原件或復印件【若公司成立不足三年的，提供成立以來的報告和最近三個月財務報表】

9、企業(yè)近兩年各季度的增值稅納稅申報表原件或復印件

10、企業(yè)近兩年各季度的所得稅納稅申報表原件或復印件

11、企業(yè)近兩年各季度的增值稅發(fā)票復印件（有多少提供多少）

12、企業(yè)近一的主要銀行賬戶對賬單原件或復印件（公司賬戶和法人及其配偶的個人賬戶）

13、商品購銷、勞務交易合同原件或復印件（越多越好）

14、企業(yè)簡介和法人簡介

15、一年的電費發(fā)票(有多少提供多少)

16、近三個月的員工工資表

三、抵押物相關(guān)資料

1、抵押物權(quán)屬證明原件或復印件

第三篇：小企業(yè)信貸業(yè)務基礎(chǔ)資料

小企業(yè)客戶信貸業(yè)務基礎(chǔ)資料清單：

1.經(jīng)年審合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；

2.經(jīng)年檢合格的組織機構(gòu)代碼證書；

3.經(jīng)年檢合格的貸款卡；

4.稅務登記證；

5.連續(xù)一年的繳稅憑證；

6.法定代表人身份證明；

7.企業(yè)章程或合伙經(jīng)營協(xié)議；

8.會計事務所出具的驗資報告；(如需)；

9.上兩年報和最近一期財務報表；

10.能反映企業(yè)現(xiàn)金或企業(yè)主日?，F(xiàn)金流量的相關(guān)證明材料(如存折或?qū)~單等)；

11.小企業(yè)董事會/股東會(根據(jù)企業(yè)章程而定)同意借款決議書(原件)；

12.蓋有企業(yè)公章的企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本(原件)；

13.若屬于特殊行業(yè)，需提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證；

14.擬申請貸款項目的資料及建設(shè)銀行要求提供的其他材料

15．該公司銀行對賬單、水費、電費，納稅申報等資料；

第四篇：小企業(yè)信貸業(yè)務崗位資格考試卷

小企業(yè)信貸業(yè)務崗位資格考試卷

二級分行 支行 姓名 得分

一、填空題（10分，每空1分）

1、小企業(yè)貸款實行雙人調(diào)查。

2、省行對支行小企業(yè)貸款不良率連續(xù)三個月超過 1%（含）的，給予預警告誡；對小企業(yè)貸款不良率連續(xù)三個月超過 2％（含）的，責成業(yè)務整頓；對小企業(yè)貸款不良率連續(xù)三個月超過 3％（含）的，予以停牌處罰。

3、對于按規(guī)定可全額采用保證方式的小型企業(yè)，最高綜合授信額度不得超過有效保證額，且不得超過小型企業(yè)授信月份之前12個月銷售歸行額的20%。

4、二類行的小企業(yè)信貸業(yè)務保證人信用等級在AA-級（含）以上，三類行的小企業(yè)信貸業(yè)務保證人信用等級在AA級（含）以上。

5、以信用擔?；馂楸ＷC人的貸款，單個客戶以基金擔保的信貸總額不得超過該擔保基金總額的10%，同時我行以該基金擔保的信貸總額不得超過該擔?；鸫嫒胛倚袑糍Y金的5倍。

二、單選題（16分，每題1分）

1、小企業(yè)抵（質(zhì)）方式授信額度不低于最高綜合授信額度的（C）。A、30% B、40 % C、50% D、60%

2、三類行小型企業(yè)單筆貸款期限最長不超過（B）年。A、7個月 B、1年 C、2年 D、3年

3、總行規(guī)定，自2008年6月起，本金逾期或欠息（A）天（含），轉(zhuǎn)入不 良貸款管理。

A、30 B、60 C、90 D、120

4、微型企業(yè)貸款期限一般不超過（C）個月。A、6 B、3 C、7 D、12

5、下列哪項指標與計算速動比率無關(guān)（D）。A、應收帳款 B、應收票據(jù) C、存貨 D、預收帳款

6、三、四類行可辦理小企業(yè)流動資金貸款有（C）

A、周轉(zhuǎn)限額貸款 B、營運資金貸款 C、臨時貸款 D、搭橋貸款

7、銀行承兌匯票最長期限不得超過（A）。A、6個月 B、9個月 C、12個月 D、15個月

8、對aa級（不含）以下的小型企業(yè)只能核定（C）方式分項授信額度。A、信用 B、保證 C、抵（質(zhì)）押

9、小型企業(yè)保證方式分項授信額度不超過（C）。

A、10% B、20% C、50% D、30%

10、對通過重組可以收回（A）以上未償貸款本金的，可繼續(xù)辦理貸款重組。

A、10% B、20% C、30% D、40%

11、三、四類行單戶小型企業(yè)的融資總余額不超過（A）（含），全額低風險信貸業(yè)務不受該限額限制。

A、1000萬元 B、2000萬元 C、3000萬元 D、500萬元

12、下列哪種擔保不屬于物權(quán)擔保（C）

A、金錢質(zhì)押 B、采礦權(quán)抵押 C、保證擔保 D、動產(chǎn)最高額質(zhì)押

13、某工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)200人，年銷售收入16600萬元，資產(chǎn)總額5800萬元，按照《中小企業(yè)界定標準》，其為（B）。A、中型企業(yè) B、小型企業(yè) C、微型企業(yè) D、大型企業(yè)

14、下列不屬于非融資類擔保的為（C）。A、投標擔保 B、履約擔保 C、借款擔保

15、對于考察期內(nèi)的新開辦企業(yè)，最高綜合授信額度按不超過有效擔 保確定，且不得超過客戶的（A）

A、實收資本 B、凈資產(chǎn)的50% C、所有者權(quán)益

16、辦理小企業(yè)信貸業(yè)務（B）行業(yè)信貸政策限制。A、不受 B、受

三、多選題（16分，每題2分，多選或少選均不得分）

1、自然人為小企業(yè)提供擔保的具體方式有（BCD）。A、保證 B、抵押 C、抵押加保證擔保 D、權(quán)利質(zhì)押

2、下列屬于總行規(guī)定的低風險擔保方式（AC）。

A、交存100%保證金 B、AAA級企業(yè)保證

C、本外幣存款足額質(zhì)押 D、抵押物評估價值高于貸款額兩倍。

3、我國法律將法人分為（ABCD）

A、機關(guān)法人 B、事業(yè)單位法人 C、社會團體法人 D、企業(yè)法人

4、商業(yè)銀行以（ABC）為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

A、安全性 B、流動性 C、效益性 D、增值性

5、按總行規(guī)定，以下哪些企業(yè)不作為小企業(yè)（ABC）A、房地產(chǎn)企業(yè) ；

B、納入合并報表的集團成員企業(yè)；

C、學校、醫(yī)院、出版社、電視臺等非生產(chǎn)流通企業(yè)； D、流通企業(yè)。

6、CM2002系統(tǒng)中用于標識小企業(yè)的分類有（ABC）。

A、小型企業(yè)B B、小型企業(yè)C C、小型企業(yè)D D、中型企業(yè)B

7、依據(jù)《貸款通則》規(guī)定，有下列（ABCD）之一者，商業(yè)銀行不得對其發(fā)放貸款。

A、不具備貸款主體資格和基本條件 B、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文規(guī)定禁止的產(chǎn)品、項目。C、違反國家外匯管理規(guī)定 D、建設(shè)項目按國家規(guī)定應當報有關(guān)部門批準而未取得批準文件 E、異地貸款

8、不良貸款的處置方式有（ABCDE）

A、現(xiàn)金清收 B、以物抵貸 C、還款免息 D、重組轉(zhuǎn)化 E、呆賬核銷

四、判斷題（對打“√”、錯打“×”16分，每題2分）

1、保理融資和發(fā)票融資到期后必須收回，不得辦理展期。（√）

2、辦理小企業(yè)循環(huán)貸款不受二級分行小企業(yè)類別的限制。（×）

3、今年省行規(guī)定對小企業(yè)必須按月進行貸后間隔期檢查。（√）

4、國內(nèi)信用證項下賣方融資業(yè)務比照低風險信貸業(yè)務授信、授權(quán)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（√）

5、小企業(yè)信用評級結(jié)果與小企業(yè)信貸政策中客戶分類標準的對應關(guān)系為：AA級等同于aaa，AA-級等同于aa，A+級、A級、A-級等同于a，BBB+級以下等同于b。（√）

6、小型企業(yè)、微型企業(yè)貸款方式有：抵（質(zhì)）押方式、保證方式和信用方式。（×）

7、微型企業(yè)不進行信用評級，信用等級直接認定為A（a）級。（√）

8、根據(jù)最新的《公司法》規(guī)定，母、子公司之間可以互相擔保。（√）

五、簡答題（20分）

1、你作為一名小企業(yè)客戶經(jīng)理在對小企業(yè)進行評級、授信、貸款的調(diào)查階段（上報二級分行審查審批前）應做好哪幾項工作？（13分）

答：應做好以下幾項工作：

一、系統(tǒng)查詢（2分）

客戶經(jīng)理接到移交的資料后，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)，查詢借款人、業(yè)主及高管人員的信用狀況。

二、資料審閱（2分）

客戶經(jīng)理對客戶提交的資料進行審閱，并按照我行小企業(yè)相關(guān)貸款品種要求對已有資料進行核對，對缺少資料及時通知借款人補充。對資料的審閱要點應包括：基本情況、經(jīng)營狀況、財務狀況、融資及信用狀況、經(jīng)營者素質(zhì)、客戶資金需求情況、擔保情況、調(diào)查人認為需要的其他事項。

三、實地調(diào)查（2分）

調(diào)查人應與借款人約定時間進行實地調(diào)查。具體內(nèi)容應包括：核實資料、考察經(jīng)營情況、考察抵（質(zhì)）押物的狀況。

四、分析判斷：客戶經(jīng)營情況、客戶擔保情況。（2分）

五、撰寫調(diào)查報告（2分）

調(diào)查人將實地調(diào)查情況和分析判斷進行匯總，形成調(diào)查報告。

六、提出評級授信及貸款方案（2分）

調(diào)查人對客戶情況及貸款的風險收益情況進行分析，提出評級授信及貸款方案。

（一）客戶評級和授信方案（1分）

分析客戶分析客戶經(jīng)營和擔保情況，按照總行小企業(yè)客戶評級標準和授信辦法，對客戶進行評級打分和授信測算，并形成評級結(jié)論和授信申請方案。

（二）貸款意見（1分）

分析客戶償債能力和收益情況，判斷本筆貸款的風險程度，并對貸款金額、期限、還款方式、利率、擔保方式及相關(guān)避險措施等提出意見。

七、記錄相關(guān)資料（1分）

調(diào)查人將調(diào)查報告和評級授信及貸款方案填入《中國工商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務調(diào)查審查審批表》（見附件1），并登錄信貸管理系統(tǒng)，錄入調(diào)查資料和簽署意見后將有關(guān)資料提交有相應審批權(quán)限的授信審批（分）部專職審查審批人。

2、國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品有哪些？（7分）答：國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品有以下七種： 1.國內(nèi)信用證（1分）

2.國內(nèi)信用證項下打包貸款（1分）3.國內(nèi)信用證項下賣方融資（1分）4.國內(nèi)信用證項下買方融資（1分）5.國內(nèi)保理（1分）6.國內(nèi)發(fā)票融資（1分）7.商品融資（1分）

六、案例分析題（22分）

S公司是一家小型企業(yè)，始建于2002年，注冊資本2000萬元，由A、B、C三個人分別出資1200萬元、500萬元、300萬元，生產(chǎn)的家具60%出口，40%內(nèi)銷，因訂單生產(chǎn)急需采購一批原材料，2008年8月向當?shù)毓ば猩暾堎J款600萬元，期限一年，所在地二級分行為小企業(yè)三類行。

經(jīng)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)和我行特別關(guān)注系統(tǒng)，該企業(yè)無不良負債記錄和對外擔保情況，目前企業(yè)在銀行無借款。在人行個人征信系統(tǒng)，查到公司總經(jīng)理（股東A）有個人住房貸款余額60萬元，06-07年間有5次延期還款記錄，目前無 逾期貸款余額。公司在他行開立基本結(jié)算帳戶，在工行開立一般結(jié)算帳戶。

近三年，該企業(yè)經(jīng)營和財務狀況良好，短期償債能力和長期償債能力較強，企業(yè)擬以工業(yè)園出讓方式取得的土地使用權(quán)及該土地上建造的部分廠房作貸款抵押，土地面積100畝，企業(yè)取得時每畝5萬元，已交足土地出讓金，我行內(nèi)部評估土地使用權(quán)價值650萬元，廠房為550萬元，2007年8月至2008年7月在當?shù)毓ば胸浛顨w行額為8600萬元，月均存款余額300萬元。機評信用等級為AA-級。

請根據(jù)上述情況，回答下列問題：

1、該企業(yè)信用等級擬評什么等級？簡要說明理由；（3分）

2、該企業(yè)最高綜合授信額度為多少？列出計算過程；（3分）

3、貸款的有利條件主要有哪些？風險因素主要有哪些？（6分）

4、你對企業(yè)申請該筆貸款的意見如何？如同意，應采取哪些風險防范措施？（10分）

1、A級（1分）；根據(jù)2007年總行印發(fā)的《中國工商銀行小企業(yè)法人客戶信用等級評定辦法》之規(guī)定“通過查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)，經(jīng)營者或直系親屬存在以下行為：延期還款次數(shù)達3次及以上，或者目前有貸款欠還得情況，不得超過A級”，該客戶信用等級為A級。（2分）

2、授信額度測算:最高綜合授信額度不得超過可抵（質(zhì)）押值=抵（質(zhì)）押物價值×抵質(zhì)押率]的2倍，即：（650+550）*70%*2=1680萬元

且不得超過企業(yè)授信月份之前12個月銷售歸行額的50%，即： 8600*50%=4300萬元

兩者取其較低值，即1680萬元。因為該公司所在地二級分行為小企業(yè)三類行，單戶小型企業(yè)融資總額不得超過1000萬元（含），因此該客戶最高綜合授 信額度為1000萬元，全部為抵押方式。（1分）

3、貸款的有利因素：

（1）經(jīng)營和財務狀況良好，長短期償債能力較強；（1分）

（2）第一年的貨款歸行額達8600萬元，月均存款300萬元，對我行綜合貢獻度較高；（1分）

（3）公司已經(jīng)在市場經(jīng)營多年，具有一定的抗風險能力；（1分）貸款的風險因素：

（1）總經(jīng)理有個人貸款逾期記錄；（1分）

（2）貸款以部分廠房抵押，將給處置抵押物帶來困難；（1分）（3）公司生產(chǎn)的家具60%出口，存在匯率風險。（1分）

4、貸款意見：同意發(fā)放臨時貸款600萬元，期限1年，利率上浮不低于20%。（1分）

風險防范措施：

（1）貸款用該公司土地使用權(quán)和全部廠房、辦公樓作抵押，辦理好合法有效的抵押登記手續(xù)。（2分）

（2）追加三個股東個人連帶責任保證擔保。（2分）（3）采取整貸零償還款方式，按季償還貸款。（2分）

（4）對廠房、存貨辦理財產(chǎn)保險，并指定工行為第一受益人。（2分）（5）該公司董事會書面承諾：工行貸款本息還清前不分紅、不對外提供任何形式的擔保、在工行的存款和貨款歸行比例不低于同業(yè)占比，否則工行可宣布貸款提前到期，停止發(fā)放貸款并直接從公司帳戶中扣劃資金收回已發(fā)放的貸款。（1分）

第五篇：2011年中小企業(yè)信貸業(yè)務創(chuàng)新研究報告

中小企業(yè)信貸

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致：

2011年中小企業(yè)信貸業(yè)務創(chuàng)新研究報告

【撰寫背景】

2010年，我國商業(yè)銀行銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額達到7.27萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01%，中小企業(yè)信貸業(yè)務快速發(fā)展。但在業(yè)務快速發(fā)展的背后是銀行間產(chǎn)品、服務同質(zhì)化嚴重，內(nèi)部管理經(jīng)營精細化不足等諸多問題，嚴重影響了商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務收益。2011年，隨著“中國版巴塞爾協(xié)議”出臺，撥貸比指標的引入對銀行信貸業(yè)務從額度到風險控制都具有不同程度的影響。中小企業(yè)信貸業(yè)務由于具有高風險高收益的特點因此受新監(jiān)管措施影響較大，銀行在信貸業(yè)務上的收益也會受到消極影響。面對外部監(jiān)管趨緊、同業(yè)競爭激烈等情況，一些銀行率先放開手腳，大膽創(chuàng)新。表：商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸創(chuàng)新機制

北京銀行抵押物創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押創(chuàng)意貸民生銀行擔保機制建設(shè)銀行營銷與渠道中信銀行內(nèi)部環(huán)境與物流緊密合作物流銀行商圈擔保機制貸款網(wǎng)絡營銷商貸通E貸通

北京銀行利用“創(chuàng)意貸”產(chǎn)品占有了北京地區(qū)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)授信市場的領(lǐng)先地位；民生銀行以商圈為擔保機制積極發(fā)展“商貸通”業(yè)務，不良貸款率僅為0.09%；建設(shè)銀行以電子商務為中心進行信貸業(yè)務渠道整合，業(yè)務迅速擴張2010年末貸款余額增長了470%；中信銀行打造“物流銀行”，模式化經(jīng)營成為了“中國中小企業(yè)最佳融資伙伴”。我中心認為經(jīng)過幾年的發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務已經(jīng)“藍中見紅”，而創(chuàng)新是業(yè)務突圍的必由之路。

【主要觀點】

我中心認為目前商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸創(chuàng)新主要通過以下四種途徑：產(chǎn)品（抵押物）創(chuàng)新、擔保機制、渠道營銷創(chuàng)新和經(jīng)營機制創(chuàng)新。商業(yè)銀行及其所屬部門在信貸規(guī)劃、信貸執(zhí)行、信貸管理上采取不同的創(chuàng)新方式，對提高授信效率與質(zhì)量會有良好的幫助。本報告從抵押物創(chuàng)新、擔保機制、營銷與渠道創(chuàng)新和銀行內(nèi)部機制創(chuàng)新四種創(chuàng)新路徑著手，針對當前商業(yè)銀行如何進行中小企業(yè)信貸業(yè)務創(chuàng)新進行詳細分析。同時，本報告運用大量最新數(shù)據(jù)、前沿觀點、業(yè)務案例，多層次多角度的解析中小企業(yè)信貸創(chuàng)新，對于商業(yè)銀行更好的開展中小企業(yè)信貸具有良好的信息參考與借鑒意義。

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圖：本文的撰寫結(jié)構(gòu)

中小企業(yè)信貸/ 2

押品創(chuàng)新?動產(chǎn)融資?保理業(yè)務?綠色權(quán)證擔保機制?聯(lián)保聯(lián)貸?園區(qū)平臺營銷渠道?個性金融?網(wǎng)絡貸款機制創(chuàng)新?專營機構(gòu)?物流銀行?流程銀行

【報告目錄】

第一部分、中小企業(yè)信貸業(yè)務現(xiàn)狀與發(fā)展形勢 第一章、中小企業(yè)信貸業(yè)務外部環(huán)境發(fā)展分析

第一節(jié)、銀監(jiān)會實施新監(jiān)管標準

一、撥貸比監(jiān)管引入影響銀行信貸擴張

二、非系統(tǒng)性銀行資本充足率調(diào)整

1、新規(guī)提高非系統(tǒng)性銀行資本充足率

2、銀行資產(chǎn)需更加優(yōu)質(zhì)、回報率更高

三、控制信貸擴張引入逆周期超額資本金計提

第二節(jié)、中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀分析

一、我國中小企業(yè)區(qū)域環(huán)境分析

1、長三角地區(qū)

2、珠三角地區(qū)

3、環(huán)渤海地區(qū)

4、成渝經(jīng)濟圈

5、海西經(jīng)濟區(qū)

6、東北經(jīng)濟區(qū)

7、中部經(jīng)濟區(qū)

8、西部經(jīng)濟區(qū)

二、我國中小企業(yè)集聚產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

1、紡織業(yè)

2、造紙業(yè)

3、外貿(mào)行業(yè)

4、其他行業(yè) 第二章、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務現(xiàn)狀分析

第一節(jié)、我國中小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展分析

一、金融機構(gòu)信貸流向分析

1、中小企業(yè)貸款比重不斷提高

2、工業(yè)中長期貸款增長趨于平穩(wěn)

3、服務業(yè)中長期貸款增速回落加快

4、勞動密集型小企業(yè)貸款保持較快增長

5、貸款投放進一步向西部地區(qū)傾斜

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務現(xiàn)狀

1、中小企業(yè)貸款增速持續(xù)上升

2、中小企業(yè)貸款余額不斷提高

3、中小企業(yè)不良貸款率不斷降低

第二節(jié)、中小企業(yè)融資需求與融資方式分析

一、我國中小企業(yè)的信貸需求特點分析

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二、中小企業(yè)融資渠道分析

1、銀行信貸渠道

2、中小企業(yè)信托產(chǎn)品

3、集合票據(jù)、債券融資

4、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板融資

5、小額貸款公司

6、其他渠道

第三節(jié)、主要商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品監(jiān)測與展望

一、中資全國性大型銀行

1、工商銀行

2、建設(shè)銀行

3、農(nóng)業(yè)銀行

4、中國銀行

5、交通銀行

二、中資全國性中小型銀行

1、招商銀行

2、光大銀行

3、華夏銀行

4、民生銀行

5、浦發(fā)銀行

6、其他銀行

三、中資區(qū)域性中小型銀行與農(nóng)村合作金融機構(gòu)

1、北京銀行

2、南京銀行

3、寧波銀行

4、上海銀行

5、泰隆銀行

6、其他銀行

四、在華外資銀行與其他類型銀行

1、花旗銀行

2、渣打銀行

3、匯豐銀行

4、郵儲銀行

5、國家開發(fā)銀行

6、其他銀行 第二部分、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務抵（質(zhì)）押品創(chuàng)新 第三章、破解中小企業(yè)融資難的動產(chǎn)融資業(yè)務

第一節(jié)、動產(chǎn)融資業(yè)務發(fā)展前景與可行性分析

一、動產(chǎn)占中小企業(yè)資產(chǎn)權(quán)重較大

1、企業(yè)存貨數(shù)量不斷提高

2、企業(yè)應收賬款數(shù)額較大

二、法律環(huán)境成熟與倉儲物流企業(yè)專業(yè)化

1、《物權(quán)法》動產(chǎn)擔保范圍拓展

2、倉儲物流企業(yè)（第三方機構(gòu)）積極參與

三、動產(chǎn)融資業(yè)務將是中小企業(yè)貸款的主流業(yè)務

第二節(jié)、動產(chǎn)融資業(yè)務主要的操作模式

一、主要的動產(chǎn)融資方式

二、動產(chǎn)融資業(yè)務的運作模式

1、差額回購模式

2、階段性回購+倉單質(zhì)押模式

3、階段性回購+動產(chǎn)質(zhì)押模式

4、全程監(jiān)管（在途+倉庫）模式

5、現(xiàn)貨質(zhì)押模式

6、組合模式

7、購銷通模式

8、汽車融資模式

三、產(chǎn)品應用原則及技巧

1、客戶定位分析

2、模式的實際運用

3、授信方案設(shè)計

四、民生銀行成都分行釀酒行業(yè)授信案例分析

第三節(jié)、動產(chǎn)融資業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新分析

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中小企業(yè)信貸/ 3

一、銀行控制貨權(quán)的保兌倉業(yè)務

1、保兌倉業(yè)務的注意事項

2、銀行在保兌倉業(yè)務中的價值分析

3、保兌倉業(yè)務營銷方案及建議

二、與第三方緊密合作的現(xiàn)貨（倉單）質(zhì)押融資

1、業(yè)務操作注意事項

2、現(xiàn)貨（倉單）質(zhì)押融資營銷方案與建議

三、適用于外貿(mào)行業(yè)的未來貨權(quán)質(zhì)押融資

1、業(yè)務流程分析

2、以物流控制為核心

3、銀企雙贏的業(yè)務模式

4、風險控制建議

四、針對行業(yè)特色授信的產(chǎn)品

五、經(jīng)典案例

1、華夏銀行：繞過反擔保條件限制的三方承兌授信

2、北京銀行：文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)授信

第四節(jié)、動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務主要風險及防范

一、動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務存在的主要風險

1、出質(zhì)人信用風險

2、質(zhì)押商品價格波動的風險

3、質(zhì)物監(jiān)管風險

4、實現(xiàn)質(zhì)權(quán)風險

5、信貸人員操作及道德風險

二、防范措施及對策

1、加強對借款人的評估評價

2、加強對貸款質(zhì)押物的風險評估

3、加強貸后管理制定風險轉(zhuǎn)移方案

4、積極的監(jiān)管風險預防

5、提升人員素質(zhì)防范操作和道德風險 第四章、擴大中間業(yè)務收入的保理業(yè)務

第一節(jié)、中小企業(yè)保理業(yè)務開展的時機分析

一、商業(yè)貿(mào)易鏈條中中小企業(yè)弱勢的地位

二、賒銷模式極大影響上游企業(yè)資金鏈

三、保理業(yè)務的優(yōu)勢

1、與傳統(tǒng)信貸、發(fā)票融資比較分析

2、信貸與中間業(yè)務的橋聯(lián)業(yè)務

四、我國保理業(yè)務開展現(xiàn)狀

1、保理業(yè)務有助于優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)少占風險資本金

2、我國銀行開辦保理業(yè)務具有六大優(yōu)勢

3、目前國內(nèi)保理業(yè)務開展的問題

第二節(jié)、保理業(yè)務產(chǎn)品條線與運作模式

一、國內(nèi)保理的常用模式與組合策略

二、保理業(yè)務的開展模式

1、專營保理商模式

2、內(nèi)部獨立部門模式

3、深發(fā)展銀行國內(nèi)保理池融資計劃業(yè)務分析

三、保理業(yè)務行業(yè)方案

1、醫(yī)藥行業(yè)

2、零售百貨業(yè)

四、保理業(yè)務營銷創(chuàng)新建議

1、以買方企業(yè)為切入點

2、讓客戶深刻了解業(yè)務

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中小企業(yè)信貸/ 4

第三節(jié)、保理業(yè)務的主要風險與防控機制

一、業(yè)務風險分析

1、違約風險

2、質(zhì)量風險

3、操作風險

4、其他風險

二、風險防控機制

1、加強對最終還款人的評估

2、考察借款人的資信水平

3、嚴格審查業(yè)務中票據(jù)的真實性

4、其他防控機制

第四節(jié)、中小企業(yè)保理業(yè)務深化發(fā)展意見

一、建立保理業(yè)務系統(tǒng)

二、多方保理額度共享機制

三、重新定位服務客戶

四、無要求擔保的授信支持 第五章、蓬勃發(fā)展的綠色信貸業(yè)務

第一節(jié)、我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的SWOT分析

一、發(fā)展優(yōu)勢

二、比較劣勢

1、專業(yè)化綠色信貸人員儲備不足

2、缺乏具體執(zhí)行標準

3、缺乏較為專業(yè)的技術(shù)支持

4、傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念

三、發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)

第二節(jié)、綠色信貸產(chǎn)品設(shè)計與操作模式

一、商業(yè)銀行綠色信貸可選擇的目標客戶群

二、綠色信貸的目標市場與市場定位

三、產(chǎn)品的核心價值分析—以能源轉(zhuǎn)換融資業(yè)務為例

四、開展綠色信貸的主要模式

1、與公用事業(yè)合作模式

2、與能源設(shè)備供應商合作模式

3、與能源公司（EMC）合作模式

4、與國際碳減排量買家合作

第三節(jié)、綠色信貸經(jīng)典案例分析

一、嘉興銀行：排污權(quán)抵押貸款

1、產(chǎn)品開發(fā)的環(huán)境分析

2、產(chǎn)品設(shè)計機制

3、產(chǎn)品市場前景

4、產(chǎn)品發(fā)展情況

二、興業(yè)銀行：綠色信貸的可持續(xù)發(fā)展

第四節(jié)、綠色信貸的經(jīng)驗借鑒與戰(zhàn)略舉措

一、商業(yè)銀行綠色信貸創(chuàng)新經(jīng)驗總結(jié)

1、交通銀行：用信貸價格和擔保的杠桿放大效應

2、建設(shè)銀行：綠色金融服務一條龍

3、工商銀行：推動“三新產(chǎn)業(yè)”信貸市場發(fā)展

二、商業(yè)銀行綠色信貸的戰(zhàn)略舉措

1、建立低碳信貸內(nèi)部機制

2、形成低碳的企業(yè)文化

3、健全低碳信貸人才

第三部分、中小企業(yè)信貸擔保方式創(chuàng)新 第六章、商圈集合授信提高貸款成功率

第一節(jié)、商圈平臺為企業(yè)信用增信

一、小微企業(yè)聚集的商圈

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中小企業(yè)信貸/ 5

二、依靠商圈管理者的擔保機制

第二節(jié)、商圈小微企業(yè)融資模式與業(yè)務案例分析

一、融資模式分析

1、家居行業(yè)集群項下商戶租金貸款融資模式

2、百貨商超類集群供應鏈商戶融資模式

3、品牌核心企業(yè)下游代理商應付(預付)賬款融資模式

二、業(yè)務案例分析

1、浙江稠州商業(yè)銀行：商位質(zhì)押貸款

2、民生銀行：商貸通系列產(chǎn)品

第三節(jié)、小微企業(yè)融資業(yè)務的注意事項

一、發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務遵循的原則

1、堅持收益覆蓋風險原則

2、遵循“大數(shù)法則”

3、實行鼓勵小微金融階段性考核

4、建立“盡職免責”原則及制度

二、商圈擔保模式的風險

第七章、政府平臺園區(qū)授信確保銀行信貸安全

第一節(jié)、園區(qū)經(jīng)濟成為中小企業(yè)的孵化器

一、政府政策向園區(qū)經(jīng)濟傾斜

二、園區(qū)內(nèi)企業(yè)交易成本降低

三、多種金融機構(gòu)布局產(chǎn)業(yè)園區(qū)

第二節(jié)、園區(qū)授信常用模式與擔保機制

一、聯(lián)保聯(lián)貸與統(tǒng)貸統(tǒng)還模式

1、中小企業(yè)“抱團”增信融資

2、以企業(yè)間信用為擔保機制

3、模式風險與防控機制

二、園區(qū)擔保模式

1、園區(qū)擔保模式特點

2、園區(qū)加強中小企業(yè)集聚效應

3、以園區(qū)為媒介政府搭建融資平臺

4、多方共擔風險

三、鳥巢模式

1、以信用聯(lián)合組織為模式核心

2、組織內(nèi)部相互聯(lián)系信息共享

3、風險多方分散

第三節(jié)、模式案例分析

一、國家開發(fā)銀行：汨羅信用聯(lián)合體模式

二、交通銀行：“張江高科技園區(qū)企業(yè)易貸通”合作平臺 第四部分、中小企業(yè)信貸業(yè)務營銷與渠道創(chuàng)新 第八章、適宜中小企業(yè)特點的個性化金融方案

第一節(jié)、中小企業(yè)個性化金融需求

一、中小企業(yè)內(nèi)部差異化嚴重

1、不同地區(qū)企業(yè)融資需求與目的不同

2、不同企業(yè)處在的成長周期不同

二、個性化金融方案成為中小企業(yè)迫切需求

1、企業(yè)需要定制個性化的金融方案

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中小企業(yè)信貸/ 6

2、國際貿(mào)易與供應鏈的支持服務

第二節(jié)、利用金融產(chǎn)品特點提供交叉營銷

一、以客戶為中心的營銷導向

1、根據(jù)客戶特點制定授信營銷方案

2、產(chǎn)品與營銷無縫隙對接構(gòu)建一站式服務

3、在產(chǎn)品營銷中不斷植入品牌概念

二、銀行信貸營銷手段改進措施建議

1、建立客戶數(shù)據(jù)庫促使銀行營銷的精準化

2、利用銀行各種網(wǎng)絡降低營銷成本

3、提高業(yè)務人員專業(yè)素質(zhì)擴大營銷效果

4、深入了解客戶信息使營銷更加人性化

第三節(jié)、營銷經(jīng)典案例

一、渣打銀行：一站式服務—一次審查 全面服務

二、華夏銀行：“龍舟計劃”—與企業(yè)一起成長的授信營銷方案

三、包商銀行：小微金融合規(guī)發(fā)展 人性化營銷 第九章、簡化信貸業(yè)務辦理的網(wǎng)絡貸款

第一節(jié)、中小企業(yè)、銀行和電子商務聯(lián)系緊密

一、網(wǎng)商迅猛發(fā)展

二、網(wǎng)絡銀行不斷發(fā)展

三、以電子商務為平臺的產(chǎn)融對接

第二節(jié)、網(wǎng)絡貸款業(yè)務常用渠道模式

一、網(wǎng)銀系統(tǒng)渠道

1、網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務成本低廉

2、放款過程安全、快捷

3、全過程網(wǎng)上受理渠道優(yōu)勢明顯

二、銀行貸款專屬平臺

1、銀行網(wǎng)站成為客戶經(jīng)理

2、線上申請、線下審查減少網(wǎng)絡欺詐

3、獨立渠道確保精準營銷

三、銀行貸款營銷“外包”

1、電子商務平臺成為銀行前臺

2、“風險資金池”多方共擔風險

3、貿(mào)易融資業(yè)務成為網(wǎng)絡貸款主流服務

4、專屬網(wǎng)貸產(chǎn)品設(shè)計

第三節(jié)、業(yè)務開展案例

一、工商銀行：網(wǎng)上銀行“網(wǎng)貸通業(yè)務”

二、交通銀行：專屬交行貸款平臺

三、建設(shè)銀行等：“阿里巴巴”與“數(shù)銀在線” 第五部分、中小企業(yè)信貸業(yè)務機制創(chuàng)新 第十章、中小企業(yè)專營機構(gòu)快速發(fā)展

第一節(jié)、中小企業(yè)專營機構(gòu)發(fā)展狀況分析

一、專營機構(gòu)快速發(fā)展

二、目前專營機構(gòu)出現(xiàn)的問題

1、部分銀行專營機構(gòu)只注重形式

中小企業(yè)信貸/ 7

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2、信貸專營機構(gòu)機制建設(shè)亟待完善

三、中小企業(yè)信貸組織機構(gòu)發(fā)展模式

1、獨立準法人制中小企業(yè)信貸中心模式

2、準事業(yè)部制中小企業(yè)“信貸工廠”模式

3、專業(yè)支行制中小企業(yè)信貸專營模式

4、分級管理制中小企業(yè)信貸專營模式

第二節(jié)、“信貸工廠”模式再發(fā)展—“信貸作坊”

一、網(wǎng)點渠道優(yōu)勢是發(fā)展“信貸作坊”的基本條件

二、以小額貸款為推廣產(chǎn)品

三、“作坊”形式更貼近客戶

四、收集各類信息綜合判斷客戶資信水平

第三節(jié)、業(yè)務案例分析

一、建設(shè)銀行：“信貸工廠”本土化改進

二、郵儲銀行：“連鎖店+信貸作坊”發(fā)展小額信貸 第十一章、“流程銀行”與“物流銀行”

第一節(jié)、以“流程銀行”服務中小企業(yè)

一、“流程銀行”的構(gòu)成要件

1、以中小企業(yè)為客戶中心的管理理念為基礎(chǔ)

2、以中小企業(yè)信貸為核心打造一體化經(jīng)營模式

3、圍繞核心業(yè)務流程進行組織流程和管理流程重構(gòu)

4、以計算機信息技術(shù)作為流程組織機構(gòu)的構(gòu)建支撐力

二、以流程為核心的中小企業(yè)信貸組織框架

三、中小企業(yè)信貸流程組織構(gòu)建中可能出現(xiàn)的問題與措施建議

四、光大銀行：模式化經(jīng)營信貸業(yè)務

1、同行業(yè)模式化授信

2、打破以產(chǎn)品、行業(yè)為中心理念

3、現(xiàn)有產(chǎn)品重新組合

第二節(jié)、基于物流信息平臺的金融創(chuàng)新—“物流銀行”

一、開展“物流銀行”時機要件

1、動產(chǎn)（存貨、產(chǎn)品）融資不斷發(fā)展

2、倉儲、物流企業(yè)客觀上提供了擔保機制

二、“物流銀行”業(yè)務特點

1、業(yè)務的六大特點

2、利益四方共贏

三、物流銀行業(yè)務發(fā)展所面臨問題及改進意見

1、客觀：物流企業(yè)未能完全滿足物流銀行業(yè)務

2、主觀：物流銀行業(yè)務面臨的風險及防范

四、中信銀行：構(gòu)建“物流銀行”

1、多元化金融產(chǎn)品組合授信

2、以物流為基礎(chǔ) 發(fā)展供應鏈融資業(yè)務

中小企業(yè)信貸/ 8

【圖表目錄】略……

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