第一篇：農(nóng)行信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

對(duì)農(nóng)行信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的思考

做好風(fēng)險(xiǎn)管理方能實(shí)現(xiàn)共贏

李浩 2010年09月29日

從經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的角度看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈功能的實(shí)現(xiàn)意味著農(nóng)民組織化程度的提高和農(nóng)產(chǎn)品增值環(huán)節(jié)的增加，有利于增加農(nóng)民收入和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，有利于農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，加快農(nóng)業(yè)與工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和城市消費(fèi)鏈的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)城市加工經(jīng)貿(mào)企業(yè)和廣大農(nóng)戶的合作雙贏。但是就全國(guó)范圍而言，一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展先天不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)普遍存在規(guī)模過小、技術(shù)水平偏低的缺陷；另一方面，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)加工仍按照家庭規(guī)模運(yùn)行，生產(chǎn)效率低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的波動(dòng)性較大，農(nóng)業(yè)企業(yè)的平均利潤(rùn)水平低且不穩(wěn)定。

作為農(nóng)村金融骨干與發(fā)揮主渠道作用的農(nóng)業(yè)銀行，如何在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，有選擇地信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)和農(nóng)行多方共贏，需要縣域支行進(jìn)行深入分析和研究。

風(fēng)險(xiǎn)類型

總體上講，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈面臨四大主要風(fēng)險(xiǎn)，即內(nèi)部運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信息流風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。這是一種傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，指由于產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)或農(nóng)戶之間合作不成功，達(dá)不到預(yù)期效果，降低了產(chǎn)業(yè)鏈的整體效率。

自然環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)。盡管農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具有一定的自救功能，但是面對(duì)大規(guī)模的災(zāi)害，仍然無(wú)法回避農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)或絕收的現(xiàn)狀，從而導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈下游遭受損失。

市場(chǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)為保持資金流運(yùn)轉(zhuǎn)，一般采取面向消費(fèi)者需求的商業(yè)模式。但由于影響消費(fèi)者行為的變量較多，有可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品滯銷，挫傷農(nóng)戶和企業(yè)的生產(chǎn)積極性，造成資源浪費(fèi)，影響產(chǎn)業(yè)鏈的后續(xù)生產(chǎn)。這種基于市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)屬于產(chǎn)業(yè)鏈的外部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

信息流的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的信息管理薄弱，主要存在下幾方面的問題：其一，信息屏蔽。產(chǎn)業(yè)鏈中的一方為謀求較高利潤(rùn)率，不向另一方提供信息，雖然單個(gè)的目標(biāo)達(dá)到了，但整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的整體效率卻降低了。其二，信息失真。隨著電子商務(wù)的發(fā)展與應(yīng)用，大量產(chǎn)業(yè)鏈的信息通過計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)進(jìn)行收集和傳輸，有利于加快企業(yè)內(nèi)部流程，但網(wǎng)絡(luò)信息安全沒有保障，甚至遭受網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，導(dǎo)致信息系統(tǒng)癱瘓。其三，信息泄露。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)內(nèi)部管理不嚴(yán)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)和保密意識(shí)不強(qiáng)，可能造成信息失密或失竊，被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手利用。

強(qiáng)化風(fēng)控

針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的四大風(fēng)險(xiǎn)，建議農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈自身按如下措施，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

健全農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理組織。積極發(fā)展農(nóng)村互助組織。通過大力發(fā)展農(nóng)村互助組織，提高廣大農(nóng)民的組織程度，強(qiáng)化集體有效抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。鑒于“三農(nóng)”本身特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能徹底走商業(yè)化的路子，可以發(fā)展政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。可先在商業(yè)性保險(xiǎn)公司中單獨(dú)開辟一項(xiàng)業(yè)務(wù)，建立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由國(guó)家財(cái)政墊付，撥出專項(xiàng)資金專門用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)實(shí)行多家保險(xiǎn)主體聯(lián)?；蚍直?，把風(fēng)險(xiǎn)分散。等到積累了足夠的經(jīng)驗(yàn)，再把這一塊獨(dú)立出來，單獨(dú)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。此外，還要鼓勵(lì)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)越來越離不開信息支撐。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)或農(nóng)戶在市場(chǎng)調(diào)研、項(xiàng)目評(píng)估、投資決策、技術(shù)研發(fā)等方面，都可以利用農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)提供的有關(guān)信息。

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信息化建設(shè)。要通過建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，高效預(yù)測(cè)某一特定農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的成本和收益，預(yù)測(cè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者風(fēng)險(xiǎn)成本以及各組成部分的變化，測(cè)量農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)誘惑度、風(fēng)險(xiǎn)約束度以及風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)度，評(píng)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者風(fēng)險(xiǎn)承受水平和規(guī)避程度，把實(shí)際采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施與風(fēng)險(xiǎn)損失頻率和損失程度聯(lián)系起來，測(cè)試各種風(fēng)險(xiǎn)基金的充足程度。

利用金融衍生工具，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)金融衍生工具主要指農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)市場(chǎng)。目前我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)還不成熟，期權(quán)市場(chǎng)更是剛剛起步，應(yīng)進(jìn)一步完善法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)期貨市場(chǎng)的監(jiān)管，提高農(nóng)民操作水平。

建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，加強(qiáng)保障力度。參照發(fā)達(dá)國(guó)家的成功做法，我國(guó)可以通過多元化的籌資渠道來建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，即形成由各級(jí)政府作為投資主體，由村集體經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和個(gè)人及其他繳納來源作為補(bǔ)充的基金來源體系。以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率作為依據(jù)，合理確定農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障基金的數(shù)量額度。強(qiáng)化基金管理和監(jiān)督，設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行基金的管理和運(yùn)作，確?；鸨Ｖ翟鲋?。

策略建議

就農(nóng)行如何管理農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)，筆者提出如下建議：

制定合理的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。首先要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況和市場(chǎng)行情，確定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)；其次要明確風(fēng)險(xiǎn)管理人員的職責(zé)，并規(guī)定相關(guān)的報(bào)告制度。要根據(jù)不同農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特征，結(jié)合各行制定的“三農(nóng)”金融生態(tài)圖譜，合理分配現(xiàn)有員工的風(fēng)險(xiǎn)管控任務(wù)，并通過相互協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。

正確識(shí)別農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)?；鶎有锌蛻艚?jīng)理需要掌握大量的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)信息資料，進(jìn)一步認(rèn)清農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而確定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)。同時(shí)，要運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分析和統(tǒng)計(jì)方法，提早發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，督促農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的損失。

及時(shí)衡量農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)。盡早掌握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性和風(fēng)險(xiǎn)損失度。在此基礎(chǔ)上，充分利用增加抵押物、提高利率定價(jià)及建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等有效手段，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。經(jīng)營(yíng)行在明確各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)后，通過對(duì)多種風(fēng)險(xiǎn)防范手段進(jìn)行優(yōu)化組合和綜合運(yùn)用，確保使用最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

此外，應(yīng)制定合理的激勵(lì)考核機(jī)制，加大落實(shí)“三包一掛”制度，制定詳細(xì)的盡職免責(zé)規(guī)定，鼓勵(lì)基層行客戶經(jīng)理做精做細(xì)“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)。

第二篇：農(nóng)行信貸支持 “三農(nóng)”的出路何在？

農(nóng)行信貸支持 “三農(nóng)”的出路何在？

黨的十七大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，必須始終把解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題作為全黨工作的重中之重。作為農(nóng)業(yè)銀行如何圍繞“面向‘三農(nóng)’、商業(yè)運(yùn)作”的市場(chǎng)定位，發(fā)揮信貸幫扶助推作用，配合國(guó)家實(shí)施“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮，達(dá)到雙贏互惠、和諧發(fā)展的目的？日前，筆者深入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣――鄧州市進(jìn)行了廣泛深入的調(diào)查。

一、鄧州市域概況與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)

鄧州市地處河南西南部豫、鄂兩省交界處，轄22個(gè)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、辦事處，578個(gè)行政村，總面積2294平方公里，耕地240萬(wàn)畝，總?cè)丝?55萬(wàn)。1988年撤縣建市，1989年被國(guó)務(wù)院確定為對(duì)外開放城市，1993年被國(guó)務(wù)院確定為改革開放特別試點(diǎn)市，1996年被省政府命名為歷史文化名城，XX年被省委、省政府確定為重點(diǎn)擴(kuò)權(quán)市，享受與省轄市同等的經(jīng)濟(jì)管理權(quán)限和部分社會(huì)管理權(quán)限。

近年來，鄧州市緊緊圍繞建設(shè)糧棉大市、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市的宏偉目標(biāo)，從優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)業(yè)科技含量入手，強(qiáng)力打造糧、棉、煙、林、牧種養(yǎng)業(yè)基地，以扶持培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭骨干企業(yè)為重點(diǎn)，以支持完善服務(wù)流通體系為保障，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，在全市范圍內(nèi)初步形成 了種養(yǎng)加一條龍、產(chǎn)供銷一體化、農(nóng)工商相結(jié)合的三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局。XX年，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值172.7億元，涉農(nóng)工業(yè)、流通業(yè)產(chǎn)值266億元，實(shí)現(xiàn)稅利11.8億元，城鎮(zhèn)居民人均收入10217元，農(nóng)民人均收入4347元，榮獲“全國(guó)糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣”稱號(hào)，縣域綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力排全省前50名。具體呈現(xiàn)以下五個(gè)特點(diǎn)：

1、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平持續(xù)提高。鄧州以盛產(chǎn)小麥、玉米、豆類等，被確定為國(guó)家商品糧基地縣，XX年糧食種植面積275萬(wàn)畝，糧食總產(chǎn)20.2億斤,產(chǎn)值10.2億元，位居全省第五、全市第二；二是棉煙林牧四大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。全市棉花、煙葉種植面積分別為39萬(wàn)畝和12萬(wàn)畝，年產(chǎn)量分別為7600萬(wàn)斤和2600萬(wàn)斤，其中棉花生產(chǎn)位居全省第三、全市第一；楊樹面積67萬(wàn)畝，產(chǎn)值3835萬(wàn)元；大牲畜年出欄309萬(wàn)頭，產(chǎn)值24.7億元，居全省第九、全市第四。三是各項(xiàng)惠農(nóng)政策全面落實(shí)。發(fā)放種糧直補(bǔ)3141萬(wàn)元，農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼110萬(wàn)元，農(nóng)資綜合補(bǔ)貼5887 萬(wàn)元，為糧食生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)提供了有力保障。

2、規(guī)模經(jīng)營(yíng)初露端倪。該市通過落實(shí)各項(xiàng)惠農(nóng)政策，加大對(duì)規(guī)模經(jīng)營(yíng)獎(jiǎng)勵(lì)力度，極大地激發(fā)了農(nóng)民從事規(guī)模經(jīng)營(yíng)的熱情。一是糧棉種植大戶不斷涌現(xiàn)。目前全市共有種糧大戶1800多個(gè)，種棉大戶1080戶，其中，承包土地在100畝以上的1000余戶，300畝以上的200余戶；二是養(yǎng)殖大戶不 斷增加。鄧州現(xiàn)有養(yǎng)雞1000只以上、養(yǎng)豬200頭以上、養(yǎng)牛5頭以上的大戶約1200戶；三是50畝以上林業(yè)種植大戶650個(gè)，20％已進(jìn)入采伐期；四是機(jī)械耕作大戶逐年增多，現(xiàn)有農(nóng)機(jī)大戶120戶，戶均2-5臺(tái)大型農(nóng)機(jī)械。

3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展強(qiáng)勁。目前，鄧州市現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)260家，產(chǎn)值利稅分別為156億元和8.1億元。其中縣級(jí)以上重點(diǎn)龍頭企業(yè)23家，一是以北園木業(yè)公司為代表的林板業(yè)加工龍頭企業(yè)2家；二是雪陽(yáng)棉紡、永泰棉紡等紡織龍頭企業(yè)3家；三是久友面粉有限公司、金星集團(tuán)南陽(yáng)啤酒有限公司、先天下種業(yè)公司、六合飼料有限公司為代表的糧食加工購(gòu)銷龍頭企業(yè)5家；四是其它涉農(nóng)重點(diǎn)企業(yè)10余家，為我行拓展信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。

4、中小企業(yè)前景廣闊。現(xiàn)有中小企業(yè)XX余家，遍布縣域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目各具特色，涉及各行各業(yè)，XX年產(chǎn)值達(dá)10.5億元，已經(jīng)成為當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展一大特色和一支重要力量。如構(gòu)林鎮(zhèn)現(xiàn)已發(fā)展中小型面粉加工企業(yè)22家，年加工糧食6億斤，產(chǎn)值近6億元。

5、流通服務(wù)體系趨于完善。一是以種子公司為主導(dǎo)，私營(yíng)門店為重要組成部分的良種供應(yīng)體系；二是以供銷系統(tǒng)連鎖經(jīng)營(yíng)為主、個(gè)體經(jīng)營(yíng)為輔的農(nóng)資流通體系；三是以國(guó)家糧食收購(gòu)為主體，糧食加工企業(yè)和經(jīng)紀(jì)人共同收購(gòu)組成的糧食流通體系。該市現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)199個(gè)，年交易額達(dá) 55億元。

二、支持“三農(nóng)”信貸資金需求測(cè)算

根據(jù)鄧州市“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)基本情況和涉農(nóng)企業(yè)現(xiàn)有規(guī)模、發(fā)展速度，應(yīng)按照“實(shí)事求是、量力而行、擇優(yōu)扶持、梯次推進(jìn)”的策略，對(duì)以下涉農(nóng)骨干企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。具體測(cè)算數(shù)額如下：

1、規(guī)模以上糧棉、養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)大戶信貸需求4400萬(wàn)元：XX年底承包土地100畝以上的種糧大戶1000余戶，300畝以上的有200余戶，此類種植大戶30%在播種季節(jié)需要信貸支持，戶均2—3萬(wàn)元，共計(jì)800萬(wàn)元；養(yǎng)雞1000只、豬200頭、牛5頭以上的養(yǎng)殖類大戶約1200戶，30%有信貸需求，戶均4-20萬(wàn)元，共需3000萬(wàn)元；農(nóng)機(jī)大戶120戶，戶均3-6臺(tái)，40%有信貸需求，戶需2-8萬(wàn)元，共需600萬(wàn)元。

2、為糧棉生產(chǎn)提供服務(wù)的種子、植保、農(nóng)機(jī)、糧食、生產(chǎn)資料部門和個(gè)體工商戶等信貸需求為3400萬(wàn)元：通過“良種一攬子貸款”模式、“農(nóng)機(jī)一攬子貸款”模式分別對(duì)良種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體系和農(nóng)機(jī)生產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系進(jìn)行重點(diǎn)服務(wù)支持。

3、從事糧棉等農(nóng)副產(chǎn)品加工、轉(zhuǎn)移、消化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)信貸需求為2200萬(wàn)元：重點(diǎn)對(duì)3個(gè)省級(jí)龍頭企業(yè)、6個(gè)市級(jí)龍頭企業(yè)進(jìn)行支持，主要有鄧州市久友面粉有限公司、河南六合飼料有限公司等。

4、當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)及骨干企業(yè)信貸需求為6000萬(wàn)元：主 要有以楊樹經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)為依托的林木加工企業(yè)鄧州市北園木業(yè)有限公司，以糧食產(chǎn)業(yè)為依托的消費(fèi)升級(jí)類企業(yè)金星啤酒鄧州分公司，以棉花產(chǎn)業(yè)為依托的棉紡企業(yè)等。

三、縣域金融機(jī)構(gòu)及信用環(huán)境情況

1、金融同業(yè)分布與縣域金融環(huán)境情況

XX年底，該市共有常設(shè)金融機(jī)構(gòu)7家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)94 個(gè)，員工總數(shù)1223人，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額62.6億元，各項(xiàng)貸款余額43.4億元，其中涉農(nóng)類貸款余額37.5億元。

具體數(shù)據(jù)如下表：

金額單位：萬(wàn)元

類別

項(xiàng)目

工行

農(nóng)行

中行

建行

信用社

農(nóng)發(fā)行

郵儲(chǔ)

合計(jì)

機(jī)構(gòu)人員

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)

員工總數(shù)

157

806

1223

其中城區(qū)員工

210

521

業(yè)務(wù)情況

存款余額

32707

177296

53034

37007

204134

4670

117574

626422

其中儲(chǔ)蓄存款

24322

157546

43707

23597

22454

117574

399200

貸款余額

2564

43314

9948

150000

227928

433796

其中涉農(nóng)貸款

36000

4200

135000

XX00

375200

近幾年，鄧州市黨政致力打造“誠(chéng)信鄧州”區(qū)域環(huán)境，一方面，公、檢、法、司等部門加強(qiáng)對(duì)金融工作的支持與配合，依法收貸案件執(zhí)結(jié)率較高，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象減少；另一方面，通過普法宣傳教育，重視誠(chéng)信建設(shè)已成為大多數(shù)企業(yè)的自覺行動(dòng)，銀企良性互動(dòng)，合作雙贏的格局已基本形成。

第三篇：對(duì)農(nóng)行貴州分行信貸支持旅游業(yè)的調(diào)查

對(duì)農(nóng)行貴州分行信貸支持旅游業(yè)的調(diào)查

農(nóng)行貴州分行調(diào)研組2011年09月05日

近年來，農(nóng)行貴州分行依托貴州豐富的旅游資源，按照貴州省委、省政府打造旅游大省的戰(zhàn)略要求，積極支持旅游業(yè)發(fā)展。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截至2010年末，該行累計(jì)投放貸款近146億元支持旅游景區(qū)設(shè)施及旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),惠及貴州廣大城鄉(xiāng)百姓。

大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村旅游發(fā)展和特色旅游商品開發(fā)，有效地推動(dòng)了貴州旅游業(yè)的發(fā)展。

根據(jù)貴州省旅游資源尚處開發(fā)階段、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)遍布全省及多數(shù)景區(qū)有特色旅游商品的特點(diǎn)，貴州分行在信貸支持中側(cè)重四個(gè)方面：

大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。該行加大對(duì)以旅游公路為重點(diǎn)的交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，積極支持貴州主干公路網(wǎng)高等級(jí)公路、重大交通運(yùn)輸干線與樞紐工程建設(shè)及貴廣鐵路項(xiàng)目建設(shè)、貴陽(yáng)龍洞堡機(jī)場(chǎng)擴(kuò)建工程，以提高游客的乘車舒適度，縮短到旅游目的地的時(shí)間。2000年以來，該行累計(jì)發(fā)放貸款近130億元，支持了玉銅、清黃、凱玉等26個(gè)貴州重點(diǎn)公路建設(shè)項(xiàng)目，有效地改善了當(dāng)?shù)厣a(chǎn)生活與出行條件，推進(jìn)了貴州旅游業(yè)的快速發(fā)展。

大力支持重點(diǎn)旅游景區(qū)建設(shè)。按照流動(dòng)性、安全性和效益性原則，該行積極支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、已納入?yún)^(qū)域布局規(guī)劃、具有較強(qiáng)資金實(shí)力、發(fā)展前景和社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益良好的景區(qū)類優(yōu)質(zhì)客戶或項(xiàng)目，如先后投放貸款8億余元支持黃果樹景區(qū)扶梯建設(shè)、修建棧道、景區(qū)綠化及旅游宣傳等；投放貸款1.76億元支持梵凈山景區(qū)架空客運(yùn)索道、佛教文化苑、游覽步道和游客服務(wù)中心等建設(shè)。在該行信貸支持下，如今，貴陽(yáng)市南江大峽谷景區(qū)不僅完善了纜車、公廁等旅游基礎(chǔ)設(shè)施，改善了景區(qū)接待條件，而且升格為國(guó)家級(jí)4A景區(qū)。

大力支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。近年來，以“農(nóng)家樂”為主要形式的“特色鄉(xiāng)村旅游”在貴州異軍突起，該行通過整體推進(jìn)方式開展集中連片授信，借助行政力量開展整縣推進(jìn)授信和“農(nóng)行+公司+農(nóng)戶”的龍頭企業(yè)輻射帶動(dòng)模式授信等方式，形成了“以網(wǎng)點(diǎn)為依托，以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，現(xiàn)場(chǎng)公開辦貸，集中連片授信”的農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營(yíng)模式，以此支持地方鄉(xiāng)村旅游發(fā)展，為鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)戶改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境提供資金支持，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶就業(yè)，增加了農(nóng)戶收入。

積極支持特色旅游商品開發(fā)。根據(jù)貴州省旅游景區(qū)特色旅游商品深受游客青睞但規(guī)模不足的特點(diǎn)，該行加大對(duì)旅游特色商品開發(fā)的支持力度，以提高景區(qū)及景點(diǎn)的旅游附加值。在黔南州，該行加大對(duì)茶產(chǎn)業(yè)的支持力度，先后向當(dāng)?shù)夭枞~企業(yè)發(fā)放貸款930萬(wàn)元，用于7000多畝茶葉的種植。在遵義市，該行大力支持白酒產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造性地以基酒抵押方式解決白酒中小企業(yè)融資難問題，開辟了支持地方優(yōu)質(zhì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展新途徑。目前該行采用白酒基酒抵押發(fā)放貸款5000余萬(wàn)元。

扶持旅游產(chǎn)業(yè)面臨著符合信貸準(zhǔn)入條件的客戶少、貸款擔(dān)保難以落實(shí)、貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制等問題。

符合信貸準(zhǔn)入條件的客戶少。由于貴州不少旅游公司與景區(qū)、景點(diǎn)的“管理委員會(huì)”是兩塊牌子，一套人馬，因此，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展經(jīng)常受到一定的行政干預(yù)，商業(yè)化運(yùn)作程度不高。目前，貴州省旅游企業(yè)普遍存在著“小、散、差”的特點(diǎn)，信用等級(jí)在AA級(jí)以上旅游企業(yè)較少，符合農(nóng)行信貸準(zhǔn)入條件的客戶不多。旅游項(xiàng)目貸款期限不能滿足實(shí)際需要。由于當(dāng)前信貸政策對(duì)旅游行業(yè)客戶貸款期限原則上控制在10年以內(nèi)，因此，剛起步的貴州旅游業(yè)投資額度大，投資回收期較長(zhǎng)，單個(gè)景區(qū)在較短的貸款期限內(nèi)全額償還貸款有一定壓力。

貸款擔(dān)保難以落實(shí)。由于貴州省旅游企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定達(dá)到AA級(jí)以上的旅游景區(qū)很少，且大部分旅游項(xiàng)目又未取得國(guó)有土地使用權(quán)證和房產(chǎn)證，因此，多數(shù)旅游企業(yè)難以找到恰當(dāng)?shù)膿?dān)保方式。

風(fēng)險(xiǎn)控制存在一定難度。由于部分承貸主體與景區(qū)、景點(diǎn)的“管理委員會(huì)”是兩塊牌子、一套人馬，經(jīng)

營(yíng)管理不能完全按市場(chǎng)化運(yùn)作，主管部門的誠(chéng)信度如何成為貸款銀行需要防范的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，故對(duì)貸款資金的監(jiān)管十分不利。同時(shí)，以景區(qū)或景點(diǎn)的收費(fèi)權(quán)質(zhì)押無(wú)法律依據(jù)，若貸款資金發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也難以執(zhí)行。

擴(kuò)大信貸支持領(lǐng)域、適當(dāng)調(diào)整信貸政策和切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，才能做好旅游產(chǎn)業(yè)的扶持工作。

擴(kuò)大信貸支持領(lǐng)域。大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善旅游交通條件，提高旅游綜合服務(wù)水平；將重點(diǎn)旅游景區(qū)及所在地區(qū)的星級(jí)酒店建設(shè)納入旅游業(yè)支持范圍，切實(shí)提高重點(diǎn)旅游景區(qū)及所在地區(qū)的旅游服務(wù)質(zhì)量和接待能力；積極支持旅游商品開發(fā)和創(chuàng)新。要支持具有民俗和地方特色并符合旅游者消費(fèi)心理的旅游商品的開發(fā)，滿足游客消費(fèi)多樣化需求，擴(kuò)大旅游收入來源。

突出支持重點(diǎn)。根據(jù)貴州省旅游業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，要重點(diǎn)支持4A級(jí)及以上風(fēng)景區(qū)和近期列入優(yōu)先發(fā)展的旅游景區(qū)的開發(fā)建設(shè)；優(yōu)先支持旅游資源豐富、業(yè)主實(shí)力雄厚且有廣闊發(fā)展前景的景點(diǎn)和景區(qū)建設(shè)開發(fā)項(xiàng)目，積極支持列入省級(jí)及以上財(cái)政預(yù)算的通水、通電、通路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目；有選擇地支持精品景區(qū)建設(shè)，做優(yōu)做強(qiáng)精品景區(qū)，突出精品景區(qū)的帶動(dòng)作用和骨干支撐作用。

適當(dāng)調(diào)整信貸政策。一是將綜合收入在1000萬(wàn)元以上且國(guó)家旅游局認(rèn)定為3A級(jí)（含）以上的旅游景區(qū)、信用等級(jí)在A級(jí)（含）及以上企業(yè)列入信貸支持的對(duì)象。二是旅游開發(fā)建設(shè)貸款中固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項(xiàng)目總投資和借款人償還能力合理確定，最長(zhǎng)期限原則上不超過20年（含）。三是國(guó)家重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)、世界自然遺產(chǎn)、世界文化遺產(chǎn)、世界地質(zhì)公園等旅游開發(fā)建設(shè)貸款中固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目資本金為20%以上。四是國(guó)家重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)、世界自然遺產(chǎn)、世界文化遺產(chǎn)、世界地質(zhì)公園及國(guó)家旅游局認(rèn)定為3A級(jí)（含）以上的旅游景區(qū)建設(shè)的旅游開發(fā)建設(shè)貸款，可采用收費(fèi)權(quán)質(zhì)押方式。五是將旅游商品開發(fā)和經(jīng)營(yíng)的企業(yè)、與旅游開發(fā)配套的運(yùn)輸企業(yè)、旅游大縣或旅游相對(duì)成熟地區(qū)的鄉(xiāng)村旅游列入旅游業(yè)貸款范圍。切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。堅(jiān)持科學(xué)決策，從貸款源頭到貸款出口各個(gè)環(huán)節(jié)上加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和審查，努力將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度。切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，明確專人進(jìn)行管理，并制定科學(xué)合理的績(jī)效考評(píng)辦法，將管戶經(jīng)理的個(gè)人收入與工作績(jī)效掛鉤，切實(shí)加強(qiáng)管戶經(jīng)理的責(zé)任。特別是要加強(qiáng)對(duì)借款人現(xiàn)金流量的管理和監(jiān)測(cè)，防止經(jīng)營(yíng)收入被轉(zhuǎn)移或挪作他用，建立“還本付息專戶”，每回籠一筆資金都要按與借款單位的約定將一定比例存入專戶，確保貸款本息能按計(jì)劃償還。

第四篇：農(nóng)行2010信貸試題庫(kù)單選題

一、單選題

1、中期流動(dòng)資金貸款是指（B）的流動(dòng)資金貸款。A.1年以上（不含1年）3年以下（不含3年）B.1年以上（不含1年）3年以下（含3年）C.1年以上（含1年）3年以下（不含3年）D.1年以上（含1年）3年以下（含3年）

2、申請(qǐng)可循環(huán)流動(dòng)資金貸款的客戶必須滿足（C）的條件。A.農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA（含）級(jí)以上 B.農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA（不含）級(jí)以上 C.農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA+（含）級(jí)以上 D.農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA+（不含）級(jí)以上

3、為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)銀行給予客戶的流動(dòng)資金貸款總額應(yīng)不超過其流動(dòng)資金正常需要量的（C）。A.50% B.60% C.70% D.80%

4、銀監(jiān)會(huì)制定的三個(gè)辦法一個(gè)指引中規(guī)定，借款人是指（D）A、依法登記企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織 B、依法登記企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他經(jīng)濟(jì)組織 C、自然人和依法登記企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織

D、具有民事行為能力的自然人和依法登記企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織

5、中期流動(dòng)資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇（D）的還款方式。

A.一次性還本付息 B.等額本金還款法 C.一次還本分期付息 D.分期還本付息

6、對(duì)擬不同意辦理的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)（C）批準(zhǔn)后，終止信貸運(yùn)作程序。A.信貸管理部主管領(lǐng)導(dǎo) B.客戶部門主管領(lǐng)導(dǎo) C.行長(zhǎng)或主管行長(zhǎng) D.內(nèi)控合規(guī)部主管領(lǐng)導(dǎo)

7、財(cái)務(wù)比率異常變動(dòng)是指報(bào)告期內(nèi)客戶的某項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)在同行業(yè)指標(biāo)值的六個(gè)區(qū)間內(nèi)變動(dòng)（B）個(gè)及以上。

A.1 B.2 C.3 D.4

8、對(duì)于一般客戶，流動(dòng)資金貸款審批有效期最長(zhǎng)不超過（B）。A.3個(gè)月 B.6個(gè)月 C.9個(gè)月 D.12個(gè)月

9、對(duì)于信用等級(jí)在AAA級(jí)（含）以上客戶及總行、一級(jí)分行認(rèn)定優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶的流動(dòng)資金貸款審批有效期最長(zhǎng)可以為（D）。

A.3個(gè)月 B.6個(gè)月 C.9個(gè)月 D.12個(gè)月

10、可循環(huán)流動(dòng)資金借款合同期限原則上不超過（B）。A.6個(gè)月 B.1年 C.2年 D.3年

11、保管人（倉(cāng)儲(chǔ)公司）的準(zhǔn)入資格由（C）進(jìn)行審核。

A.縣級(jí)支行 B.二級(jí)分行 C.一級(jí)分行 D.總行

12、在貸后管理或單筆用信中發(fā)現(xiàn)客戶存在合同約定的違約事項(xiàng)時(shí)，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)立即停止放款，并于（B）個(gè)工作日內(nèi)向客戶提出書面《可循環(huán)流動(dòng)資金借款違約事項(xiàng)確認(rèn)書（業(yè)務(wù)中止通知書）》。

A.2 B.3 C.5 D.10

13、為境外投資企業(yè)提供融資性對(duì)外擔(dān)保的最長(zhǎng)期限一般不超過（D）年。A.1 B.2 C.3 D.5

14、質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下的倉(cāng)儲(chǔ)物須投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，并指定（D）為第一受益人。A.出質(zhì)人 B.保管人 C.借款人 D.農(nóng)業(yè)銀行

15、對(duì)于采用雙簽或三簽等多人簽字審批的信貸業(yè)務(wù)按規(guī)定確定（C），在調(diào)查、審查報(bào)告上審核簽字的客戶部門、信貸管理部門副職承擔(dān)（）責(zé)任。A、第一審批主責(zé)任人，第二調(diào)查、審查主責(zé)任人； B、第二審批主責(zé)任人，第一調(diào)查、審查主責(zé)任人； C、第二審批主責(zé)任人，第二調(diào)查、審查主責(zé)任人； D、第一審批主責(zé)任人，第一調(diào)查、審查主責(zé)任人。

16、對(duì)銀行而言，（C）是前提，（）是條件，（）是目標(biāo)，（）是信貸業(yè)務(wù)決策的基本要求。A、流動(dòng)性、安全性、效益性、收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn) B、效益性、流動(dòng)性、安全性、收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn) C、安全性、流動(dòng)性、效益性、收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn) D、收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、安全性、效益性

17、農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)（A）的基本機(jī)理，對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行審貸分離，把信貸業(yè)務(wù)全過程分解為調(diào)查、審查、審議、審批、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，設(shè)立相應(yīng)的部門或崗位承擔(dān)其中各個(gè)環(huán)節(jié)的職責(zé)。

A、橫向平行制衡； B、縱向權(quán)限制約； C、審貸分離； D、授權(quán)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)管理

18、農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)（B）的基本機(jī)理，建立統(tǒng)一的授權(quán)管理制度，按規(guī)定對(duì)機(jī)構(gòu)、人員和崗位進(jìn)行授權(quán)管理，受權(quán)人應(yīng)在授權(quán)權(quán)限內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁任何形式的越權(quán)行為。A、橫向平行制衡； B、縱向權(quán)限制約； C、審貸分離； D、授權(quán)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)管理

19、為有效防范個(gè)人決策的道德風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)重大信貸決策實(shí)行集體審議和個(gè)人決策相結(jié)合的決策機(jī)制，通過（A）和（）等集體會(huì)議的方式對(duì)有權(quán)審批人提供智力支持和權(quán)利約束。A、貸審會(huì)、合議會(huì)； B、采購(gòu)會(huì)、貸審會(huì)； C、合議會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)； D、貸審會(huì)、其他會(huì)議

20、農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)按風(fēng)險(xiǎn)程度至少劃分為（A）五個(gè)級(jí)次，后（）類為不良信貸資產(chǎn)；其中法人貸款還要實(shí)行（）級(jí)分類。

A、正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失、三、十二 B、正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、呆賬、四、十二 C、正常、關(guān)注、逾期、可疑、損失、三、十二 D、正常、關(guān)注、次級(jí)、呆滯、損失、三、十二

21、根據(jù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和外部監(jiān)管要求，采用（A）和（）信貸資產(chǎn)減值測(cè)試模型測(cè)算信貸資產(chǎn)公允價(jià)值，并根據(jù)公允價(jià)值和賬面價(jià)值的差額計(jì)提信貸資產(chǎn)減值準(zhǔn)備金。A、單項(xiàng)、組合；B、單項(xiàng)、滾動(dòng)；C、滾動(dòng)、組合；D、單項(xiàng)、分組

22、長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款展期累計(jì)不得超過（D）。A原貸款期限的一半 B原貸款期限 C 2年 D 3年

23、中期固定資產(chǎn)貸款是指（B）的固定資產(chǎn)貸款。A.1年以上（不含1年）5年以下（不含5年）B.1年以上（不含1年）5年以下（含5年）C.1年以上（含1年）5年以下（不含5年）D.1年以上（含1年）5年以下（含5年）

24、正常失效或發(fā)生賠付的保函/備用信用證業(yè)務(wù)檔案應(yīng)保存（C）年 A.1 B.3 C.5 D.10

25、固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目評(píng)估一般情況下應(yīng)由（A）負(fù)責(zé)。A.調(diào)查行客戶部門 B.調(diào)查行信貸管理部門 C.上級(jí)行客戶部門 D.上級(jí)行信貸管理部門

26、一級(jí)分行審批的固定資產(chǎn)貸款一般應(yīng)由（C）調(diào)查評(píng)估。A縣支行 B二級(jí)分行 C一級(jí)分行 D總行

27、固定資產(chǎn)貸款提款有效期一般不超過（C）。A 6個(gè)月 B 9個(gè)月 C 12個(gè)月 D 18個(gè)月

28、固定資產(chǎn)貸款寬限期一般不超過（D）。A 1年

B 項(xiàng)目建設(shè)期加上1年 C 2年

D項(xiàng)目建設(shè)期加上2年

29、除特定情況外，固定資產(chǎn)貸款單筆金額超過項(xiàng)目總投資（B）或超過（）萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。A.3%，300 B.5%，500 C.8%，800 D.10%，1000 30、固定資產(chǎn)貸款采用貸款人受托支付方式的，由(A)落實(shí)信用發(fā)放條件和貸款使用條件，并進(jìn)行支付前審核。A 客戶經(jīng)理 B 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 C 放款審核崗 D 審查人

31、固定資產(chǎn)貸款支付前審核已經(jīng)通過的，由相關(guān)人員在委托支付通知單上簽字后，將相關(guān)資料交（C）審核。A 客戶經(jīng)理 B 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 C 放款審核崗 D 審查人

32、固定資產(chǎn)貸款采用借款人自主支付的，借款人需提供貸款資金使用計(jì)劃等資料，經(jīng)（D）審核同意后發(fā)放貸款。A 客戶經(jīng)理 B 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 C 審查人 D 放款審核崗

33、短期固定資產(chǎn)貸款展期累計(jì)不得超過（B）。A原貸款期限的一半 B原貸款期限 C 2年 D 3年

34、中期固定資產(chǎn)貸款展期累計(jì)不得超過（A）。A原貸款期限的一半 B原貸款期限 C 2年 D 3年

35、并購(gòu)貸款是指商業(yè)銀行向并購(gòu)方或其子公司發(fā)放的，用于支付（C）的貸款。A、并購(gòu)后流動(dòng)資金 B、并購(gòu)后技改資金 C、并購(gòu)交易價(jià)款 D、上述都正確

36、省分行合議會(huì)議審批業(yè)務(wù)需復(fù)議的，需要經(jīng)過（D）的同意： A.客戶部門總經(jīng)理 B.主持會(huì)議的獨(dú)立審批人 C.信貸管理部門總經(jīng)理 D.貸審會(huì)主任委員

37、合議會(huì)議運(yùn)作時(shí)專職審議人不足的，可由非專職的專家委員補(bǔ)充，但每次參會(huì)的非專職專家委員不超過全部參會(huì)人數(shù)的（B）A.30% B.40% C.50% D.60%

38、以下(C)的部門委員必須參加貸審會(huì)： A.內(nèi)控合規(guī)部門 B.風(fēng)險(xiǎn)管理部門 C.信貸管理部門 D.法律事務(wù)部門

39、保函/備用信用證業(yè)務(wù)的開立方式有（C）兩種。A.電開、SWIFT B.電開、電傳 C.電開、信開 D.信開、電傳

40、農(nóng)行保函業(yè)務(wù)代碼為（C）。A.SB B.LC C.LG D.BG

41、當(dāng)對(duì)外擔(dān)保申請(qǐng)人無(wú)力履約又無(wú)補(bǔ)救措施時(shí)，一級(jí)分行履行擔(dān)保義務(wù)代為償付后應(yīng)在（D）天內(nèi)將履約原因、追償措施等情況報(bào)告總行。A.3 B.5 C.10 D.20

42、對(duì)于集團(tuán)成員關(guān)聯(lián)關(guān)系為股權(quán)控制且能夠取得集團(tuán)合并會(huì)計(jì)報(bào)表的集團(tuán)客戶，原則上應(yīng)該采取(A)授信模式： A.“整體授信、分配額度” B.“整體授信、統(tǒng)一使用” C.“整體授信、批量審批” D.“統(tǒng)一授信，集中管控”

43、由若干分公司或子公司組成，財(cái)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算的總分制集團(tuán)客戶或財(cái)務(wù)管理高度集中，實(shí)行統(tǒng)貸統(tǒng)還融資模式，集團(tuán)子公司及其他分支機(jī)構(gòu)均無(wú)對(duì)外獨(dú)立融資權(quán)的集團(tuán)客戶，原則上應(yīng)該采取(B)授信模式： A.“整體授信、分配額度” B.“整體授信、統(tǒng)一使用” C.“整體授信、批量審批” D.“統(tǒng)一授信，集中管控”

44、雖存在股權(quán)控制或關(guān)系人控制，但沒有或無(wú)法取得集團(tuán)合并會(huì)計(jì)報(bào)表的集團(tuán)客戶，原則上應(yīng)該采取(C)授信模式： A.“整體授信、分配額度” B.“整體授信、統(tǒng)一使用” C.“整體授信、批量審批” D.“統(tǒng)一授信，集中管控”

45、存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)，農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的集團(tuán)客戶，原則上應(yīng)該采取(D)授信模式.A.“整體授信、分配額度” B.“整體授信、統(tǒng)一使用” C.“整體授信、批量審批” D.“統(tǒng)一授信，集中管控”

46、在核定集團(tuán)客戶整體授信額度時(shí),由集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的保證擔(dān)保原則上不得超過農(nóng)業(yè)銀行擬核定集團(tuán)客戶整體授信額度的（C）。A.50% B.40% C.30% D.20%

47、當(dāng)集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)保證擔(dān)保額度超過其在各家金融機(jī)構(gòu)用信總額的（C）時(shí),應(yīng)視風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)出預(yù)警信號(hào)。A.50% B.40% C.30% D.20%

48、集團(tuán)客戶授信總額不得超過農(nóng)業(yè)銀行資本余額的（D）A.30% B.25% C.20% D.15%

49、集團(tuán)客戶單一成員授信總額不得超過農(nóng)業(yè)銀行資本余額的（A）A.10% B.20% C.30% D.40% 50、短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在（B）以內(nèi)（含）的固定資產(chǎn)貸款； A.半年 B.1年 C.2年 D.3年

51、中期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限（B）。A.1年以上（不含）3年以下（含）B.1年以上（不含）5年以下（含）C.3年以上（不含）5年以下（含）D.3年以上（含）5年以下（不含）

52、長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限（C）。A.15年以上（不含）B.10年以上（不含）C.5年以上（不含）D.3年以上（不含）

53、借款人申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款信用等級(jí)要求（A）。A.在AA級(jí)（含）以上，有特別規(guī)定的除外； B.AA級(jí)（含）以上，C.A+級(jí)（含）以上，D.A+級(jí)（含）以上，有特別規(guī)定的除外；

54、項(xiàng)目總投資超過原總投資金額的（C）或發(fā)生有權(quán)審批行認(rèn)為應(yīng)重新評(píng)估的其他情形的，調(diào)查行應(yīng)重新進(jìn)行評(píng)估。A.10％ B.20% C.30% D.40%

55、（C）負(fù)責(zé)按規(guī)定管理客戶部門移交的不良貸款，包括不良貸款的清收、盤活、保全，抵債資產(chǎn)的接受和處置，表外利息的減免和呆賬核銷。A 授信執(zhí)行部門 B 管理行客戶部門 C 資產(chǎn)處置部門

D 會(huì)計(jì)部門

56、對(duì)“三農(nóng)”客戶的授信，采用合法、足值、有效的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)和房屋抵押方式核定的授信額度，有效期最長(zhǎng)不超過（C）年。A、1； B、2； C、3； D、4。

57、農(nóng)戶貸款額度起點(diǎn)為（）元。（C）A.1000 B.2000 C.3000 D.4000

58、分池評(píng)級(jí)適用于下列（）客戶。（B）A.一般法人客戶

B.僅辦理簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)客戶 C.新建企業(yè) D.房地產(chǎn)項(xiàng)目公司

59、在信貸管理過程中要統(tǒng)籌安排“三項(xiàng)工作”，這“三項(xiàng)工作”不包括（D）A 客戶評(píng)級(jí) B 統(tǒng)一授信

C 五級(jí)分類 D 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

60、承接的債務(wù)為對(duì)他行的不良債務(wù)的，若該筆債務(wù)的分類形態(tài)仍為不良，則對(duì)該客戶的評(píng)級(jí)不得高于（）級(jí)。（C）A.B B.BB C.BBB D.BBB+ 61、單筆不良貸款占比或預(yù)計(jì)不良貸款占比超過（C）的，原則上由專門負(fù)責(zé)不良貸款清收的部門牽頭處置。A 30％ B 40% C 50% D 60% 62、不良貸款預(yù)計(jì)損失在（A）以上或風(fēng)險(xiǎn)敞口在（）以上的實(shí)行一把手負(fù)責(zé)，有關(guān)行行長(zhǎng)可越級(jí)直接報(bào)告總行相關(guān)部門或行長(zhǎng)，總行相關(guān)部門應(yīng)在第一時(shí)間報(bào)告主管行長(zhǎng)及行長(zhǎng)。A 1億元 10 億元 B 1億元 5億元

C 2億元 10 億元 D 2億元 5億元

63、貸款到期前（C）天內(nèi)，客戶經(jīng)理填制或從CMS打印《貸款到期通知書》，同時(shí)發(fā)送借款客戶和擔(dān)保人并取得回執(zhí)，督促客戶盡快落實(shí)還貸資金。A 10 B 15 C 20 D 30 64、承兌、信用證等業(yè)務(wù)到期前（A）日，客戶賬戶資金不足還款的，及時(shí)通知客戶將足額資金存入農(nóng)業(yè)銀行。A 10 B 15 C 20 D 30 65、信用等級(jí)為D級(jí)客戶的違約概率是（）。（C）A.80%以上 B.90%以上 C.100% D.以上都不對(duì)

66、對(duì)公客戶透支賬戶日終出現(xiàn)透支余額連續(xù)不得超過（）天(不含)。（C）A.30 B.40 C.45 D.50 67、對(duì)個(gè)人貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過（）萬(wàn)元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式（C）A、20； B、30； C、50； D、100 68、個(gè)人消費(fèi)類業(yè)務(wù)不包括（C）。A、個(gè)人住房貸款； B、個(gè)人薪資保障貸款； C、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款； D、房抵貸

69、授信工作的一般程序是：①授信調(diào)查（評(píng)估）②授信實(shí)施 ③ 授信審查 ④信用收回 ⑤客戶申請(qǐng)與受理 ⑥授信審議與審批 ⑦授信后管理（問題授信管理）⑧（報(bào)備）以下排序正確的是：（B）A ①⑤②③⑧④⑥⑦ B ⑤①③⑥⑧②⑦④ C ⑥①⑧②③④⑤⑦ D ①③④⑤⑥⑦②⑧

70、各級(jí)行的（）是授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)管理部門，負(fù)責(zé)轄內(nèi)授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)管理工作，根據(jù)授權(quán)意見擬定授權(quán)方案，經(jīng)有權(quán)審批人審批后，制作授權(quán)書下發(fā)受權(quán)人。（A）A.內(nèi)控合規(guī)部門 B.信貸管理部門 C.前臺(tái)業(yè)務(wù)部門 D.風(fēng)險(xiǎn)管理部門

71、授信實(shí)施前應(yīng)按規(guī)定履行（C）程序，被此程序否決的授信，不得實(shí)施。A 評(píng)估 B 審查 C 報(bào)備 D 以上都不對(duì)

72、授信審查報(bào)告應(yīng)由（B）簽字 A 經(jīng)辦行行長(zhǎng)

B 審查經(jīng)辦人和部門負(fù)責(zé)人 C 貸審會(huì)委員 D 授信申請(qǐng)人

73、結(jié)清業(yè)務(wù)檔案從結(jié)清該客戶最后一筆業(yè)務(wù)的次年1月1日起，保管（）年，未結(jié)清業(yè)務(wù)檔案一直保管。綜合管理檔案保管期限為（）年。（C）A、5 10 B、10 15 C、10 20 D、5 20 74、CMS與ABIS實(shí)時(shí)放款不適用的業(yè)務(wù)范圍是（C）

A、票據(jù)貼現(xiàn) B、或有資產(chǎn)墊款 C、個(gè)人質(zhì)押貸款 D、貸款展期

75、CMS審批系統(tǒng)網(wǎng)上作業(yè)時(shí)，因資料補(bǔ)充、退回暫停審查等原因需要退回原提交部門的業(yè)務(wù)，可在“審查意見”欄選擇（A），在“審查意見理由”中錄入退回原因，點(diǎn)擊【提交】，將信息傳至原提交部門。

A空值 B同意 C、不同意 D、不選任何項(xiàng)

76、(B)為信貸管理系統(tǒng)牽頭管理部門，負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)信貸管理系統(tǒng)的應(yīng)用管理。A、客戶部門 B、信貸管理部門 C、風(fēng)險(xiǎn)管理部門 D、信息技術(shù)部門

77、（A）及其他涉及信貸業(yè)務(wù)的部門負(fù)責(zé)歸口管理業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)在信貸管理系統(tǒng)中錄入組織與實(shí)施工作,保證數(shù)據(jù)錄入真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)，負(fù)責(zé)主管業(yè)務(wù)子系統(tǒng)或功能模塊的培訓(xùn)、推廣工作。

A、客戶部門 B、信貸管理部門 C、風(fēng)險(xiǎn)管理部門 D、信息技術(shù)部門

78、(A)是農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信貸管理電子化的主要載體，是農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施信貸業(yè)務(wù)處理及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)操作平臺(tái)和數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。A、CMS B、DES C、ABIS D、BIBS 79、信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)實(shí)施單軌運(yùn)行后，內(nèi)外部檢查人員使用系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)檢查的，一律在系統(tǒng)中進(jìn)行注冊(cè)，并賦予（A）權(quán)限，進(jìn)入系統(tǒng)查看所轄機(jī)構(gòu)內(nèi)信貸客戶的所有信息。A、業(yè)務(wù)檢查權(quán) B、調(diào)查 C、審查 D、審批 80、我行是（B）向人民銀行報(bào)送法人客戶征信數(shù)據(jù)。A、每周B、每個(gè)工作日C、每月初D、每日 81、我行是（C）向人民銀行報(bào)送個(gè)人客戶征信數(shù)據(jù)。A、每周B、每個(gè)工作日C、每月初D、每日

82、在掃描信貸檔案中，（B）格式一個(gè)文件支持多頁(yè)掃描，并且圖像壓縮比高。(B)A、JPG B、pdf C、BMP D、tif 83、在CMS網(wǎng)上審批系統(tǒng)中，因流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)操作有誤、業(yè)務(wù)上報(bào)途徑發(fā)生錯(cuò)位，根據(jù)制度要求流程不必留痕的，可通過回退功能進(jìn)行處理。對(duì)于必須保存流程記錄的，一律通過（D）功能來實(shí)現(xiàn)。

A、修改 B、刪除 C、回退 D、提交

84、在CMS審批系統(tǒng)中，（D）環(huán)節(jié)對(duì)超授權(quán)、超授信進(jìn)行判斷.A、調(diào)查 B審查、C、審議 D、審批 85、貸款展期業(yè)務(wù)應(yīng)（C）。

A、報(bào)備上級(jí)行 B、不需要報(bào)備 C、報(bào)備原審批行 D、報(bào)備省分行 86、上級(jí)行在報(bào)備業(yè)務(wù)受理日起（C）個(gè)工作日內(nèi)將審查意見反饋下一級(jí)行。A、1 B、2 C、3 D、5 87、信貸合同由信貸業(yè)務(wù)合同和（D）合同組成。A、抵押 B、保證 C、質(zhì)押 D、擔(dān)保

88、總行制定下發(fā)的制式合同文本分為（A）和示范類合同文本兩種文本序列。

A、標(biāo)準(zhǔn)類合同文本 B、非標(biāo)準(zhǔn)類合同文本 C、統(tǒng)一的合同文本 D、非示范類合同文本 89、為確保放款審核工作落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理要填制（B），在相應(yīng)欄目中簽字，送本級(jí)行放款審核崗審查。

A、《限制性條款落實(shí)清單》 B、《法人客戶信貸業(yè)務(wù)放款審核表》 C、《借款憑證》 90、一級(jí)分行放款審核崗負(fù)責(zé)審核總行審批的信貸業(yè)務(wù)和一級(jí)分行審批的（C）限制性條款落實(shí)情況。A、流動(dòng)資金貸款 B、授信業(yè)務(wù) C、固定資產(chǎn)貸款 D、全部業(yè)務(wù)

91、上級(jí)行放款審核崗對(duì)材料完備的報(bào)審業(yè)務(wù)，必須在（B）個(gè)工作日內(nèi)處理完畢。A、1 B、2 C、3 D、4 92、抵（質(zhì)）押物登記必須堅(jiān)持“（B）”原則。A、單人辦理，證隨人走 B、雙人辦理，人隨證走 C、雙人辦理，證隨人走 D、單人辦理，人隨證走

93、總行審批業(yè)務(wù)信用發(fā)放條件落實(shí)情況需向總行備案。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)按照批復(fù)要求，在首筆業(yè)務(wù)發(fā)生后（）日內(nèi)向總行備案，備案表復(fù)印留存。（C）A.5 B.10 C.15 D.20 94、農(nóng)業(yè)銀行對(duì)押品評(píng)估通常采用（）評(píng)估。（A）A.內(nèi)部 B.外部 C.委托 D.指定

95、對(duì)獨(dú)立審批人實(shí)行授權(quán)管理，由（）對(duì)其授權(quán)，并動(dòng)態(tài)調(diào)整。（A）A.行長(zhǎng) B.信貸處長(zhǎng) C.上級(jí)行信貸處長(zhǎng) D.上級(jí)行獨(dú)立審批人

96、、采用農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)保方式的，合作社總擔(dān)保額度不超過其凈資產(chǎn)的（A）倍且只能為合作社成員提供擔(dān)保。A、2； B、3； C、4； D、5；

97、按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)“三包一掛”管理指引（試行）》（農(nóng)銀發(fā)[2008]295號(hào)）要求，客戶經(jīng)理責(zé)任管理貸款當(dāng)年到期貸款收回率不低于（），當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按發(fā)生額計(jì)算）控制在（）以內(nèi)；不良貸款占比（按余額計(jì)算）持續(xù)控制在（）以內(nèi)。（C）A.100％、1％、2％ B.98％、2％、5％ C.95％、1％、5％ D.95％、2％、4％

98、獨(dú)立審批人聘任期一般為（）年。（A）A.2年 B.5年 C.4年 D.3年

99、測(cè)算小企業(yè)客戶授信額度理論值后，應(yīng)根據(jù)客戶的銷售收入、競(jìng)爭(zhēng)力、管理水平、財(cái)務(wù)狀況、自籌資金情況，以及所處行業(yè)景氣度等因素綜合測(cè)算客戶的實(shí)際信用需求，結(jié)合客戶還款能力，核定客戶實(shí)際授信額度。實(shí)際授信額度不得超過授信額度理論值，同時(shí)不得超過授信月份之前（）個(gè)月銷售收入的（）（經(jīng)營(yíng)不滿1年的新建企業(yè)除外）。（A）A.12，50% B.12，70% C.6，50% D.6，70% 100、農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的，聯(lián)戶成員一般為（）戶。（C）A.2 B.3 C.3-5 D.6-7 101、對(duì)于采取信用形式或者保證擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，逾期超過（）天即認(rèn)定為次級(jí)類。（A）A.30 B.60 C.180 D.360 102、下列關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審查審批中心說法不正確的是（B）A、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審查審批中心一般設(shè)在二級(jí)分行；

B、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審查審批中心主要負(fù)責(zé)審查審批個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人自用車貸款等個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)。；

C、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審查審批中心轄內(nèi)的經(jīng)營(yíng)行不再有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)（總行授權(quán)書中規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)除外）；

D、設(shè)立個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審查審批中心的主要目的在于通過提高審查、審批層次，規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，統(tǒng)一審查與審批標(biāo)準(zhǔn)，提高審查審批質(zhì)量和業(yè)務(wù)辦理效率，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

103、以報(bào)備方式辦理存量續(xù)授信的，連續(xù)辦理次數(shù)不超過（）次，連續(xù)辦理（）次之后應(yīng)按增量授信要求重新報(bào)批。（A）A.2 B.3 C.4 D.5 104、保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)生產(chǎn)商近3年年銷售收入均超過（B）億元。A、5 B、10 C、15 D、20 105、保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)銷商年銷售額在（A）萬(wàn)元以上，非獨(dú)立經(jīng)銷商的年綜合銷售額在（）萬(wàn)元人民幣以上。

A、500，2000 B、1000，2000 C、500，1000 D、1500，2000 106、保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)每戶經(jīng)銷商占用生產(chǎn)商保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)的授信額度不得超過經(jīng)銷商上經(jīng)銷總額的（D）。

A、10% B、20% C、30% D、40% 107、我行非低風(fēng)險(xiǎn)銀行承兌匯票出票人信用等級(jí)必須在（B）級(jí)（含）以上。A、A+ B、AA C、AA+ D、AAA 108、銀行承兌匯票期限自出票日至到期日最長(zhǎng)不得超過（C）個(gè)月。A、12 B、9 C、6 D、3 109、我行每張承兌匯票票面金額原則上不超過（C）萬(wàn)元人民幣。A、200 B、500 C、1000 D、2000

110、我行銀行承兌匯票手續(xù)費(fèi)按照票面金額的（A）一次性收取。A、萬(wàn)分之五 B、千分之五 C、百分之五 D、萬(wàn)分之二點(diǎn)一

111、銀行承兌匯票出票人如到期未能兌付匯票款項(xiàng)，在扣劃該匯票項(xiàng)下的保證金后，對(duì)出票人尚未支付的匯票金額部分按照每日（C）計(jì)收逾期利息。A、百分之五 B、千分之五 C、萬(wàn)分之五 D、萬(wàn)分之二點(diǎn)一 112、銀行承兌匯票逾期墊付所形成的貸款，至少應(yīng)歸為（B）類。A、正常 B、關(guān)注 C、次級(jí) D、可疑

113、銀行承兌匯票喪失后，（D）是銀行承兌匯票的最后合法占有人。A、出票人 B、承兌行 C、出票行 D、失票人

114、銀行承兌匯票掛失止付，承兌行自收到掛失止付通知書之日起（D）日內(nèi)沒有收到人民法院的止付通知書的，自第（D）日起，掛失止付通知書失效。A、5，6 B、10，11 C、15,16 D、12、13 115、信貸審批業(yè)務(wù)實(shí)施網(wǎng)上作業(yè)單軌運(yùn)行后，信貸業(yè)務(wù)處理信息以系統(tǒng)記錄信息為準(zhǔn)。系統(tǒng)記錄信息與原紙質(zhì)文本記錄信息具有（）效力。（C）A 大于 B 小于 C 同等 D 不確定

116、CMS受理業(yè)務(wù)前，客戶經(jīng)理應(yīng)在（）模塊中對(duì)申請(qǐng)人和擔(dān)保人的基本信息、客戶開戶情況進(jìn)行登記。（A）A 客戶管理 B 貸款受理登記 C 貸款調(diào)查登記 D 貸款審查登記

117、對(duì)需要上報(bào)上級(jí)行審批或突破制度需上級(jí)行核批的，選擇審批意見為（C）A 同意 B 不同意 C 同意并上報(bào) D 復(fù)議

118、授信額度有效期超過1年的，須為（C）。A、世界500強(qiáng)企業(yè)

B、本總行推薦可直接認(rèn)定為AAA級(jí)信用等級(jí)及以上信用等級(jí)客戶 C、總行授權(quán)書中列明的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶 D、AA+級(jí)信用等級(jí)客戶

119、對(duì)經(jīng)營(yíng)期不足2個(gè)會(huì)計(jì)的客戶，若符合信用貸款條件，可按照不超過客戶的（D）來核定其授信額度。

A、資本公積 B、所有者權(quán)益 C、上負(fù)債總額 D、實(shí)收資本

120、農(nóng)業(yè)、工業(yè)、綜合類等客戶授信額度理論值測(cè)算公式為T=(E×L—De)×K+C，其中De是指（C）。

A、客戶報(bào)告期流動(dòng)負(fù)債額 B、客戶報(bào)告期資產(chǎn)總額 C、客戶報(bào)告期負(fù)債總額

D、客戶報(bào)告期在農(nóng)業(yè)銀行信用余額

121、客戶在農(nóng)業(yè)銀行信用余額僅為（B），若客戶無(wú)新的業(yè)務(wù)需求，可不再逐年核定客戶授信額度。A、國(guó)際貿(mào)易融資額度 B、固定資產(chǎn)貸款 C、中期流動(dòng)資金貸款 D、小企業(yè)快速簡(jiǎn)式貸款

122、以報(bào)備方式辦理存量續(xù)授信的，連續(xù)辦理次數(shù)不超過（B）次。A、1 B、2 C、3 D、4 123、原授信額度有效期超過1年的，存量續(xù)授信有效期不得超過（A）。A、1年 B、原授信額度期限 C、原授信額度期限的一半 D、半年 124、CMS系統(tǒng)中，個(gè)人住房貸款不能選擇的貸款方式是：（D）A 保證 B 抵押 C 質(zhì)押 D 信用 125、（B）是農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)。

A：行業(yè)政策；B:客戶分層經(jīng)營(yíng)管理制度；C:轉(zhuǎn)授權(quán)書；D:信貸管理基本制度

126、（C）機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶分層管理原則和自身管理能力于每年年底前由本級(jí)行市場(chǎng)營(yíng)銷委員會(huì)或貸審會(huì)審定本級(jí)行下一管理客戶的名單。

A：總行；B:一級(jí)分行及以上；C:二級(jí)分行及以上；D:支行及以上 127、對(duì)于新拓展客戶，應(yīng)（C）再辦理信貸業(yè)務(wù)。

A：先評(píng)級(jí)；B:先授信；C:先確定客戶管理行；D:先與客戶簽訂合作協(xié)議 128、法人客戶信貸業(yè)務(wù)原則上應(yīng)按照（A）的程序進(jìn)行。A：先評(píng)級(jí)、后授信、再用信； B:先授信、再用信、統(tǒng)一評(píng)級(jí)； C:先評(píng)級(jí)、后用信、再綜合授信； D:先授信、后用信、可暫不評(píng)級(jí)

129、增量授信一般應(yīng)由（C）以上客戶部門進(jìn)行調(diào)查。

A：總行；B:一級(jí)分行及以上；C:二級(jí)分行及以上；D:支行及以上 130、以報(bào)備方式辦理存量續(xù)授信的，連續(xù)辦理次數(shù)不得超過(B)次。A：1；B:2；C:3；D:4 131、各一級(jí)分行對(duì)外開立的擔(dān)保函，必須由（B）個(gè)對(duì)外有權(quán)簽字人簽字才有效。A.1 B.2 C.3 D.4 132、辦理客戶管理行審批權(quán)限內(nèi)的單筆信貸業(yè)務(wù)，（A）為調(diào)查主責(zé)任人。A：客戶管理行客戶部門負(fù)責(zé)人； B:客戶管理行信貸部門負(fù)責(zé)人； C:有權(quán)審批人；

D:經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng) 133、辦理超客戶管理行審批權(quán)限的單筆信貸業(yè)務(wù)，（C）為審查主責(zé)任人。A：客戶管理行客戶部門負(fù)責(zé)人； B:客戶管理行信貸部門負(fù)責(zé)人；

C:客戶管理行行長(zhǎng)和有權(quán)審批行信貸管理部門負(fù)責(zé)人； D:經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)

134、公積金貸款可選擇的合同種類是：（B）A 個(gè)人住房按揭合同 B 委托貸款借款合同 C 個(gè)人借款合同 D 汽車消費(fèi)借款合同

135、對(duì)同一申請(qǐng)人的外匯貸款余額、外匯擔(dān)保余額之和（按50%計(jì)算）不得超過各一級(jí)分行自有外匯資金的（C）。

A.50% B.40% C.30% D.20% 136、如備用信用證的到期地點(diǎn)在受益人所在地，應(yīng)在備用信用證（D）后退還保證金。A.過期 B.過期10天 C.過期15天 D.過期1個(gè)月

137、對(duì)政府土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)發(fā)放的項(xiàng)目貸款期限原則上不超過（B）年。A：1；B:2；C:3；D:4 138、土地儲(chǔ)備貸款中，以國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，貸款抵押率最高不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的(B)%.A：60；B:70；C:80；D:90 139、C3客戶ID從（C）獲取。A CMS二期系統(tǒng)

B 組織機(jī)構(gòu)代碼證或身份證 C CIF系統(tǒng)

D 人民銀行征信系統(tǒng)

140、高等學(xué)校房地產(chǎn)管理辦法中規(guī)定，不得介入（D）。

A：大學(xué)城項(xiàng)目；B:獨(dú)立二級(jí)學(xué)院；C:民辦學(xué)校項(xiàng)目；D:異地辦學(xué)項(xiàng)目 141、二級(jí)分行貸審會(huì)出席委員人數(shù)不得低于(B)人。A:5;B:7;C:9;D:11 142、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款期限最長(zhǎng)不得超過(C)年，同時(shí)不得超過借款人法定經(jīng)營(yíng)期限和房地產(chǎn)權(quán)證剩余使用年限。A:5；B:8;C:10;D:15 143、信貸調(diào)查一般不超過(B)個(gè)工作日 A:8；B:10;C:15;D:20 144、向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放的，用于商業(yè)營(yíng)業(yè)、辦公用房等商業(yè)性用房項(xiàng)目建設(shè)的貸款為（B）。A:住房開發(fā)貸款；B:商業(yè)用房開發(fā)貸款；C:綜合用房開發(fā)貸款；D：其他商品房開發(fā)貸款 145、農(nóng)業(yè)銀行以C3為平臺(tái)實(shí)施（C）的全流程網(wǎng)上作業(yè)。A 表內(nèi)信貸業(yè)務(wù) B 表外信貸業(yè)務(wù) C 所有信貸業(yè)務(wù) D 法人和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

146、商品房開發(fā)項(xiàng)目貸款類業(yè)務(wù)的“四證”不包括(D)。A.國(guó)有土地使用證;B.建設(shè)用地規(guī)劃許可證;C.建設(shè)工程規(guī)劃許可證;D.商品房銷售許可證

147、對(duì)A公司授信10億元，其中一般短期流動(dòng)資金貸款3億元，可以循環(huán)使用；中期流動(dòng)資金貸款7億元，不得反復(fù)使用。在C3中登記A公司授信方案表時(shí)，總額度、總額度的分配方式、一般短期流動(dòng)資金貸款使用方式、中期流動(dòng)資金貸款的使用方式這四項(xiàng)應(yīng)分別填寫為（A）

A 100000、分配、可反復(fù)、不可反復(fù) B

10、分配、可反復(fù)、不可反復(fù)

C

10、分配、可反復(fù)、可循環(huán)使用信用額度 D 100000、分配、可循環(huán)使用信用額度、不可反復(fù) 148、不得向(B)發(fā)放城市土地開發(fā)貸款 A:政府土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)； B:各級(jí)國(guó)土資源廳（局）； C:土地一級(jí)開發(fā)企業(yè)； D:園區(qū)土地開發(fā)企業(yè)（機(jī)構(gòu)）

149、為房地產(chǎn)發(fā)展商提供對(duì)外按揭擔(dān)保的條件要求發(fā)展商外銷樓宇已投入資金應(yīng)超過總投資的（C）。

A.50% B.60% C.70% D.80% 150、貸審會(huì)不是必須參會(huì)的部門有(C)。

A:信貸管理部門；B:風(fēng)險(xiǎn)管理部門；C:客戶部門；D:法律事務(wù)部門； 151、以下可以設(shè)定抵押的有(B)。A:農(nóng)用地；B：商用地；C:集體用地；D:閑置2年以上的土地 152、原則上固定資產(chǎn)貸款審批有效期不超過(C)。A:6個(gè)月；B:9個(gè)月；C:12個(gè)月；D:15個(gè)月 153、原則上流動(dòng)資金貸款審批有效期不超過(A)。A:6個(gè)月；B:9個(gè)月；C:12個(gè)月；D:15個(gè)月

154、小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款是針對(duì)單戶信用總額在（D）萬(wàn)元（含）以內(nèi)的小企業(yè)的業(yè)務(wù)。A.200 B.300 C.400 D.500 155、辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶（除低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)式快速貸款客戶外）信用等級(jí)須在（A）以上。

A.A級(jí)（含）B.A+級(jí)（含）C.AA級(jí)（含）D.AA+級(jí)（含）156、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶的主要管理人員應(yīng)具有（A）年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。A.1 B.2 C.3 D.4 157、中期自助可循環(huán)貸款的業(yè)務(wù)條件規(guī)定客戶在農(nóng)行的信用評(píng)級(jí)須達(dá)到（C）以上。A.A級(jí)（含）B.A+級(jí)（含）C.AA級(jí)（含）D.AA+級(jí)（含）

158、小企業(yè)信貸類業(yè)務(wù)以機(jī)器設(shè)備抵押的，授信額度不得超過抵押物價(jià)值的（A）。A.30% B.40% C.50% D.60% 159、對(duì)新建小企業(yè)，限制授信最高額度的主要因素是（D）。A.銷售收入指標(biāo) B.預(yù)期利潤(rùn)指標(biāo) C.管理層資信狀況 D.實(shí)收資本

160、個(gè)人客戶基本信息應(yīng)由（A）負(fù)責(zé)維護(hù)。A 主辦行客戶經(jīng)理 B 輔辦行客戶經(jīng)理 C 主管行客戶經(jīng)理 D 認(rèn)定行客戶經(jīng)理

161、自助可循環(huán)貸款額度已凍結(jié)后，借款人超過（C）天仍不能歸還所欠銀行貸款本息和有效解決存在問題的，應(yīng)終止其額度。A.10 B.15 C.30 D.60 162、對(duì)累計(jì)發(fā)生（B）次自助可循環(huán)貸款額度非正常終止的借款人，不得再發(fā)放自助可循環(huán)貸款。

A.1 B.2 C.3 D.4 163、國(guó)內(nèi)保函業(yè)務(wù)適用于（D）的人民幣保函業(yè)務(wù)。A.受益人不限、申請(qǐng)人為國(guó)內(nèi)客戶 B.申請(qǐng)人不限、受益人為國(guó)內(nèi)客戶 C.申請(qǐng)人和受益人均不限 D.申請(qǐng)人和受益人均為國(guó)內(nèi)客戶

164、辦理非融資性國(guó)內(nèi)保函的客戶在農(nóng)行的信用等級(jí)應(yīng)在（C）以上。A.A級(jí)（含）B.A+級(jí)（含）C.AA級(jí)（含）D.AA+級(jí)（含）

165、辦理融資性國(guó)內(nèi)保函的客戶在農(nóng)行的信用等級(jí)應(yīng)在（D）以上。A.A級(jí)（含）B.A+級(jí)（含）C.AA級(jí)（含）D.AA+級(jí)（含）

166、辦理融資性國(guó)內(nèi)保函的企業(yè)法人凈資產(chǎn)應(yīng)不低于（C）元。A.2億 B.3億 C.4億 D.5億

167、非融資性保函業(yè)務(wù)在審批后超過（B）時(shí)再對(duì)外出具擔(dān)保函的，需向原審批行報(bào)備后再辦理業(yè)務(wù)。

A.3個(gè)月 B.6個(gè)月 C.9個(gè)月 D.12個(gè)月

168、融資性保函業(yè)務(wù)在審批后超過（D）時(shí)再對(duì)外出具擔(dān)保函的，需向原審批行報(bào)備后再辦理業(yè)務(wù)。

A.3個(gè)月 B.6個(gè)月 C.9個(gè)月 D.12個(gè)月

169、對(duì)外擔(dān)保的反擔(dān)保函/備用信用證的受益人應(yīng)為（B）。A.申請(qǐng)開立反擔(dān)保函/備用信用證的申請(qǐng)人 B.開立最終保函/備用信用證的銀行 C.開立反擔(dān)保函/備用信用證的銀行 D.申請(qǐng)開立最終保函/備用信用證的申請(qǐng)人

170、對(duì)外擔(dān)保的反擔(dān)保函/備用信用證的到期日應(yīng)（B）最終開出的保函/備用信用證的到期日。

A.早于 B.晚于 C.等于 D.以上均可

第五篇：農(nóng)行信貸部實(shí)習(xí)心得

通過實(shí)習(xí)，一是為了鍛煉和提升自己的能力，為自己以后的就業(yè)增加“資本”，二是為了了解中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行的運(yùn)作情況，更為了解銀行業(yè)的發(fā)展前景，為以后從事該行業(yè)做好準(zhǔn)備。通過在中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行的實(shí)習(xí)，自己在能力上得到了一個(gè)提升，也培養(yǎng)了團(tuán)隊(duì)合作、與人溝通、吃苦耐勞、終身學(xué)習(xí)等素質(zhì)，更對(duì)銀行業(yè)有一個(gè)比較清晰的認(rèn)識(shí)和判斷。

我在中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行的實(shí)習(xí)主要是在信貸部門實(shí)習(xí)，信貸部是屮國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行比較重要的部門之一。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前的主要業(yè)務(wù)是：

1、辦理糧食、棉花、油料收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款;

2、辦理肉類、食糖、煙葉、羊毛、化肥等專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款;

3、辦理糧食、棉花、油料加工企業(yè)和農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款;

4、辦理糧食、棉花、油料種子貸款;

5、辦理糧食倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施及棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款;

6、辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)科技貸款;

7、辦理農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，支持范圍限于農(nóng)村路網(wǎng)、電網(wǎng)、水網(wǎng)(包括飲水工程)、信息網(wǎng)(郵政、電信)建設(shè)，農(nóng)村能源和環(huán)境設(shè)施建設(shè);

8、辦理農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款，支持范圍限于農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)體系和農(nóng)村流通體系建設(shè);

9、辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款，支持范圍限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的流通和銷售環(huán)節(jié);

10、代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付;

11、辦理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)企事業(yè)單位的存款及協(xié)議存款、同業(yè)存款等業(yè)務(wù);

12、辦理開戶企事業(yè)單位結(jié)算;

13、發(fā)行金融債券;

14、資金交易業(yè)務(wù);

15、辦理代理保險(xiǎn)、代理資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù);

16、辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)以及與國(guó)際業(yè)務(wù)相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣和結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù);

17、辦理經(jīng)國(guó)務(wù)院或中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

進(jìn)入銀行的信貸部門實(shí)習(xí)，使我懂得了銀行的信貸制度建設(shè)實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃、歸口管理、集體審定、協(xié)調(diào)運(yùn)作，辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：受理、調(diào)査、審査、審議(若需)、審批、發(fā)放、監(jiān)管、收回?？蛻粼谵r(nóng)發(fā)行融資，應(yīng)在農(nóng)發(fā)行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶;進(jìn)行政策性或準(zhǔn)政策性融資的客戶，還應(yīng)開立收購(gòu)資金存款賬戶;進(jìn)行商業(yè)性融資的客戶，還應(yīng)開立信貸資金存款賬戶，貸款發(fā)放和資金支付應(yīng)通過專用賬戶辦理。貸款發(fā)放前，應(yīng)根據(jù)審批意見與客戶落實(shí)信用條件，信用條件未落實(shí)的，不得進(jìn)行貸款發(fā)放;資金支付時(shí)，應(yīng)審核有關(guān)憑證，確保信貸資金按約定用途使用，對(duì)未按約定用途使用信貸資金的，應(yīng)停止后續(xù)資金支付。銀行在做放貸業(yè)務(wù)的過程中，非常注重客戶資信的調(diào)査，像個(gè)人信用記錄是否良好，還款來源是否真實(shí)可靠等因素是很被銀行看重的。信貸業(yè)務(wù)要建立客戶的一級(jí)、二級(jí)檔案，要掃描客戶資料，還要客戶多處親筆簽字?？此坪?jiǎn)單，實(shí)則非常繁瑣。最讓我印象深刻的是，辦公室里的工作人員人家各持一部電話在和自己負(fù)責(zé)的客戶洽談或者是解答客戶的種種疑問，各自都聲音很大，又似乎各自不被他人所干擾，很有一番股票市場(chǎng)的熱騰氛圍。

副經(jīng)理和我說了申請(qǐng)個(gè)人小額短期信用貸款的借款人需具備的條件：

1、中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效居住證明)、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民;

2、有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入(月工資性收入需在1000元以上)，具有按期償還貸款本息的能力;

3、借款人所在單位必須是由貸款人認(rèn)可的并與貸款人有良好合作關(guān)系的行政及企、事業(yè)單位且需由貸款人代發(fā)工資;

4、遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄;

5、在中國(guó)工商銀行開立牡丹信用卡或活期儲(chǔ)蓄帳戶;

6、與貸款人簽定同意從其牡丹信用卡或活期儲(chǔ)蓄帳戶中扣收貸款的協(xié)議;

7、貸款人規(guī)定的其他條件。這7點(diǎn)要牢記，缺一不可。

總的來說到中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行實(shí)習(xí)使我學(xué)到了挺多的東西，比如銀行的開戶、各種票據(jù)的清算方式和流轉(zhuǎn)程序、以及真假票據(jù)的確認(rèn)等，我也學(xué)到應(yīng)該怎樣去融入一個(gè)整體以及如何與人溝通。

實(shí)習(xí)心得

這次實(shí)習(xí)，除了讓我對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進(jìn)行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學(xué)校園的我，這次的畢業(yè)實(shí)習(xí)無(wú)疑成為了我踏入社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏入社會(huì)奠定了基礎(chǔ)。

首先，我覺得在學(xué)校和單位的很大一個(gè)不同就是進(jìn)入社會(huì)以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。

其次，我覺得工作后每個(gè)人都必須要堅(jiān)守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。職員的工作態(tài)度問題尤為重要，這點(diǎn)我有親身感受。在我實(shí)習(xí)快要結(jié)束時(shí)，信貸業(yè)務(wù)的基本流程我也算是掌握的差不多了，所以偶爾在空閑時(shí)客戶經(jīng)理讓我上崗操作。沒想到，看似簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)處理，當(dāng)真正上崗時(shí)卻有這么多的細(xì)節(jié)需要注意，比如：對(duì)待客戶的態(tài)度，首先是要用敬語(yǔ)，如“您好、請(qǐng)簽字、請(qǐng)慢走”;其次與客戶傳遞資料時(shí)必須起立并且雙手接送，最后對(duì)于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認(rèn)識(shí)到在真正的工作當(dāng)中要求的是我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。

最后，我覺得到了實(shí)際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要，主要看的是個(gè)人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時(shí)間久了是誰(shuí)都會(huì)做的，在實(shí)際工作中動(dòng)手能力更重要。因此，我體會(huì)到，如果將我們?cè)诖髮W(xué)里所學(xué)的知識(shí)與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來檢驗(yàn)真理，使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本實(shí)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)，這才是我們實(shí)習(xí)的真正目的。

感謝中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行給我的此次實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。此次實(shí)習(xí)讓我感受到學(xué)習(xí)不止是“學(xué)”，“習(xí)”和“悟”也是必要的環(huán)節(jié)。通過這幾周的實(shí)習(xí)，使我對(duì)銀行的工作有了更好的認(rèn)識(shí)和了解，真正的做到理論聯(lián)系實(shí)際，對(duì)樹立信心起到很大的作用;對(duì)銀行的日常工作也有一個(gè)初歩的了解，了解了銀行的業(yè)務(wù)范圍，及其相關(guān)的運(yùn)作模式。雖然時(shí)間短暫，但是意義深遠(yuǎn)，我體會(huì)到了付出與回報(bào)的快樂。在工作當(dāng)中，在積極做好自己的工作的同時(shí)，也學(xué)會(huì)了如何開動(dòng)自己的腦袋進(jìn)行思考，如何自己主動(dòng)地去解決一些問題。在遇到思考后難以解決的問題時(shí)，我懂得了如何尋找自己的伙伴一起商量后再去解決。我還認(rèn)識(shí)到作為一名銀行從業(yè)人員，要時(shí)時(shí)刻刻保持好的態(tài)度和心態(tài)，要有抗打擊能力和良好的心理素質(zhì)，要做好每一天的計(jì)劃，不能每天渾渾噩噩。這次實(shí)習(xí)，對(duì)我走向社會(huì)起到了一個(gè)很好的引導(dǎo)的作用，無(wú)論是對(duì)我的職業(yè)生涯還是人生都十分有意義。