第一篇：銀行高息攬儲自查報告

銀行高息攬儲自查報告

一、銀行高息攬儲情況介紹

我國銀行信貸創(chuàng)紀(jì)錄式的增長，加上今年貨幣信貸政策的趨緊，導(dǎo)致各大銀行在2010年信貸吃緊，今年，央行兩次上調(diào)存款準(zhǔn)備金更是收緊了貨幣流動性，進(jìn)而引發(fā)銀行間存貸比接近甚至超過75%的監(jiān)管紅線。各大銀行紛紛推出各項優(yōu)惠來加大對客戶儲蓄存款的吸收力度，與此同時，變相高息攬儲行為也有所抬頭（中國

***）。

2010年，銀行儲蓄存款成為各大銀行的香餑餑。銀行之間為了爭奪資金源，紛紛展開各種手段，而在銀行攬儲大戰(zhàn)的背后，這將導(dǎo)致市場更為混亂，并可能衍生出巨大的風(fēng)險。而銀行之間為了吸引儲蓄而變相提高利率，這是一種違規(guī)的做法，國家監(jiān)管部門已以絕定對此展開跟蹤查處。

現(xiàn)在各銀行為了吸引儲蓄，除了提高存儲利率外，還想到了其它的辦法，除了給達(dá)到一定存款金額的儲戶每月定期送米、油等禮物外，優(yōu)惠還將加碼。如日均存款余額達(dá)到100萬元以上，將每月送兩三百元的購物卡，一直送到客戶不再存這筆錢為止。并且各銀行這種“攬儲大戰(zhàn)”不斷升級，已從送米、送油升級至送數(shù)碼相機(jī)、手機(jī)、筆記本電腦甚至大額現(xiàn)金。一些客戶去銀行存款時也學(xué)會了貨比三家，討價還價。除了贈送各類禮品外，一些銀行甚至提出直接給存款客戶返點。據(jù)了解，目前業(yè)內(nèi)最常見的返點率是萬分之五。也就是說，如果客戶在銀行存款100萬元，往往可以得到500元的現(xiàn)金返利。以此類推，存款500萬元則可以得到2500元。一位城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，目前

他們銀行的返點政策為每月獎勵日均額的萬分之五，一年算下來可以達(dá)到千分之六。“比如你存100萬元在我們銀行，一年除了利息之外，返點都有6000元。如果金額大，還可以申請更高的返點?！倍彻煞葜沏y行為吸引到更多的存款，甚至用金條來代替利息。根據(jù)不同的存款金額來送不同的金條，用金條來代替利息收益。最高的把萬元存入一年就可以拿到30克的%純度金條。

二、出現(xiàn)的問題

（一）信貸沖動的惡果

熱衷放貸的銀行怎么會對儲蓄存款這么感興趣呢？因為存貸比觸及監(jiān)管紅線，許多銀行面臨無錢可貸局面，這是銀行攬儲的主要動機(jī)之一。

今年，央行連續(xù)兩次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，凍結(jié)了約6000億元資金，近期更是通過公開市場操作加大回收市場流動性的力度，加上去年的“放貸潮”，導(dǎo)致部分銀行資金吃緊，存貸比逼近中國銀監(jiān)會制定的75%的“紅線”。而早在

初，為了鼓勵銀行放貸以刺激經(jīng)濟(jì)增長，銀監(jiān)會一度允許符合條件的中小銀行適當(dāng)突破貸存比75%的比例限制，這在當(dāng)時對鼓勵中小銀行放貸發(fā)揮了積極作用。

然而今年以來，為了在保增長的同時管理好通脹預(yù)期，監(jiān)管層多次要求銀行注意控制信貸增長速度，貸存比不得高于75%也再次成為重要的監(jiān)管手段之一。如今，從已公布的上市銀行年報看，國有商業(yè)銀行的存貸比已經(jīng)下降為%，交行、中行仍高于70%，而各家股份制商業(yè)銀行的存貸比已經(jīng)超過了75%的警戒線。于是，一些銀行總行便層層下壓指標(biāo)，要大量攬儲補(bǔ)充資金充足率。

金融機(jī)構(gòu)采取各種方式高息攬存，有的采取月末組織臨時性存款，以貸款虛增存款等不正當(dāng)手段擴(kuò)大存款。而這種不正當(dāng)?shù)母偁幮袨?，將?yán)重影響正常的金融秩序。

（二）攬儲風(fēng)險隱憂

調(diào)查顯示，在有存款意向的客戶

中，有54%的人會根據(jù)各家銀行的優(yōu)惠條件進(jìn)行選擇儲蓄，這也就無怪乎各大行爭相采取送禮返現(xiàn)等優(yōu)惠活動來吸引儲戶了。對于這些優(yōu)惠行為，很多業(yè)內(nèi)人士也擔(dān)心，此種現(xiàn)象會導(dǎo)致市場混亂，尤其是一些客戶經(jīng)理與熟悉客戶之間的這種頻繁操作也容易衍生出內(nèi)部監(jiān)管漏洞問題，有較大的風(fēng)險存在。因為為了吸引存款，往往放松了對風(fēng)險的控制，比如銀行以匯票的形式給企業(yè)放款，企業(yè)將錢存入銀行，銀行再按七折開出承兌匯票，企業(yè)再將錢存入銀行，如此反復(fù)，銀行存貸款增加了，企業(yè)也獲得了資金，雙方各獲所需。但這種情況下銀行往往不會對這些企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，而這些企業(yè)也往往不是太好的企業(yè)，銀行很容易背負(fù)風(fēng)險。

目前各銀行以暗度陳倉的方式攬儲，其實已經(jīng)在打政策的擦邊球。我國實行的是統(tǒng)一的利率制度，由央行制定存款利率，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照央行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，禁止銀行擅自提高利率攬存。銀監(jiān)會早已出臺相關(guān)文件，把返點、回贈等方式的攬存定性為“變相高息攬儲”進(jìn)行嚴(yán)加管制。此外，央行也曾經(jīng)發(fā)布《嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，要求“各金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴(yán)禁擅自提高利率，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲代辦費(fèi)、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費(fèi)、贈送實物等名目變相提高存款利率”。

面對近乎白熱化的存款爭奪戰(zhàn)，也有專業(yè)人士注意到了其中蘊(yùn)含的風(fēng)險?！按婵畹拇罅吭黾右馕吨杀镜纳仙?，如果銀行不能有效地運(yùn)用這部分負(fù)12全文查看

第二篇：2015年信用社試析銀行高息攬儲的問題

湖南公、檢、法、司培訓(xùn)

第三篇：商業(yè)銀行高息攬儲的危害、成因及對策

商業(yè)銀行高息攬儲的成因、危害和措施文獻(xiàn)綜述

系別：經(jīng)法系

專業(yè)：金融學(xué)專業(yè)（輔修專業(yè)）學(xué)號：1***

姓名：鐘振光

指導(dǎo)老師：李立柱

【摘要】：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行改革的不斷向前邁進(jìn)，高息攬儲的現(xiàn)象時有發(fā)生。本文基于商業(yè)銀行的視角，對我國商業(yè)銀行高息攬儲存在的危害及其原因進(jìn)行分析，提出我國商業(yè)銀行高息攬儲的相應(yīng)措施。

【關(guān)鍵詞】：高息攬儲 存在問題 改進(jìn)措施

目錄

引言…………………………………………………………………………………………………1

一、商業(yè)銀行高息攬儲的危害……………………………………………………………………2

（一）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行內(nèi)部危害???????????????????2

1、嚴(yán)重干擾和影響銀行正常業(yè)務(wù)工作?????????????????????2

2、擾亂金融秩序，扭曲銀企關(guān)系???????????????????????2

3、加大了金融行業(yè)的無序竟?fàn)????????????????????????3

（二）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行外部的危害??????????????????3

1、加大了社會籌資成本???????????????????????????3

2、扭曲了國民收入的合理分配????????????????????????3

3、人為造成資金、現(xiàn)金的不正常流動?????????????????????3

二、商業(yè)銀行高息攬儲的原因………………………………….…………………………………3

(一)、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行內(nèi)部原因????????????????????3

1、銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求不協(xié)調(diào)?????????????????????3

2、商業(yè)銀行缺乏必要的約束機(jī)制???????????????????????3

3、銀行間過于激烈、不正當(dāng)?shù)氖袌龈偁????????????????????4

（二）、商業(yè)銀行高息攬儲的監(jiān)管方面的原因??????????????????4

1、金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管????????????????????????????4

2、中央銀行監(jiān)管力度不足??????????????????????????4

（三）、商業(yè)銀行高息攬儲的外部原因?????????????????????4

1、民間持幣選儲??????????????????????????????5

2、當(dāng)前利率制度與金融發(fā)展不協(xié)調(diào)??????????????????????5

三、商業(yè)銀行高息攬儲的對策…………………………………………………………………….5

（一）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行內(nèi)部對策???????????????????5

1、完善銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求相協(xié)調(diào)???????????????????5

2、建立和完善商業(yè)銀行的內(nèi)部約束機(jī)制????????????????????5

3、建立和完善公平合理的競爭市場??????????????????????6

（二）、商業(yè)銀行高息攬儲的監(jiān)管方面的對策??????????????????6

1、建立和完善金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)???????????????????????6

2、加大人民銀行的金融監(jiān)管力度???????????????????????6 1

（三）、商業(yè)銀行高息攬儲的外部的對策????????????????????6

1、建立和完善社會監(jiān)督控制制度???????????????????????6

2、建立和完善商業(yè)銀行利率制度改革?????????????????????7

四、結(jié)束語…………………………………………………………………………………………7 參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………………………………7

引言

高息攬儲是一些金融機(jī)構(gòu)以直接或間接提高利率的手段吸收存款的一種違反國家利率法規(guī)的行為。近幾年來,雖然人民銀行各分支機(jī)構(gòu)利率監(jiān)管的力度進(jìn)一步加大,查處了一些違規(guī)機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員,但仍有少數(shù)金融機(jī)構(gòu)置國家利率政策于不顧,以各種手段高息攬儲,嚴(yán)重擾亂了金融秩序。

為了穩(wěn)定儲戶隊伍,一些金融機(jī)構(gòu)借“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”之名,以多支付儲蓄存款利息來吸引存款。其主要手法有:

1、更改存單。一是把定期儲蓄存款中短期存款按長期存款計息。對于超期支取的短期存款,有些金融機(jī)構(gòu)工作人員把三月期的改為半年期計息、半年期的改為一年期計息,盡量減少儲戶的“損失”以拉攏儲戶;二是把定活兩便儲蓄存款按定期存款計息。對于達(dá)到一定期限的定活兩便儲蓄存款,有的金融機(jī)構(gòu)將其改按定期存款計息,應(yīng)打六折付息改為全額付息;三是提前支取的定期存款改為定活兩便儲蓄存款,或?qū)⒋嫫诟亩?。本?yīng)按活期存款計息的,卻按定期存款或定活兩便存款計息。

2、列支“手續(xù)費(fèi)”、“攬儲費(fèi)”。一些金融機(jī)構(gòu)為吸收存款,向關(guān)系人支付手續(xù)費(fèi)、攬儲費(fèi)等進(jìn)行不正當(dāng)競爭。為掩人耳目,多在利息付出傳票上注明“補(bǔ)計息差錯”、“補(bǔ)微機(jī)錯帳”等理由,按攬儲額的0.5一2%支付好處;有的為逃避監(jiān)管,把支付標(biāo)準(zhǔn)化整為零。

3、報銷贈送禮品的費(fèi)用。除了向儲戶支付現(xiàn)金外,還有向儲戶贈送禮品、報銷費(fèi)用或其他“服務(wù)項目”。這部分費(fèi)用除了在管理費(fèi)、業(yè)務(wù)費(fèi)中列支外,還有相當(dāng)部分在儲蓄存款利息支出中列支。

4、暗記高息、約定高息或儲蓄“貼水”。對于一些存款大戶,通過做暗記、約定高息及“貼水”等方式付給高息,有的直接在利息付出傳票上按高利率計息,有的分開幾張傳票以逃避檢查。

5、虛增存款積數(shù)。有的金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)付利率檢查,采用在利息付出傳票上虛增積數(shù)、按正常利率計息的辦法,多支付存款利息。

6、多計提應(yīng)付未付利息。有的金融機(jī)構(gòu)采取超標(biāo)準(zhǔn)計提,對儲蓄存款按年均余額的10%計提;有的超范圍計提,把活期儲蓄存款也列人計提范圍。

7、非法儲蓄存款的利息支出。公款存儲蓄、經(jīng)營性資金存儲已相當(dāng)普遍,約占儲蓄存款半數(shù)以上,這部分本該列支在“活期存款利息支出”的也列人“儲蓄存款利息支出”之中。

一、商業(yè)銀行高息攬儲的危害

（一）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行內(nèi)部危害

1、嚴(yán)重干擾和影響銀行正常業(yè)務(wù)工作

商業(yè)銀行高息攬儲的行為嚴(yán)重干擾和影響銀行正常業(yè)務(wù)工作。在實際操作中，商業(yè)銀行為多拉存款，將存款任務(wù)分派到存款業(yè)務(wù)人員和非存款業(yè)務(wù)人員的方法，使大量非存款業(yè)務(wù)工作的職員因難以完成足額的業(yè)務(wù)量感動擔(dān)心不安，難于集中時間和精力做好本職工作，明顯弱化信貸、會計、稽核、現(xiàn)金管理等工作，影響銀行正常業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理。面臨存款的壓力，基層行高息攬存必須多支付利息，錢從哪里來? 基層行高管想方設(shè)法從國家銀行挖一塊資金進(jìn)行分配，同時打亂了銀行的客戶經(jīng)理的正常工作，這種違規(guī)行為給他們心理與金錢的壓力，催生案件的發(fā)生，造成國家銀行虧損。

2、擾亂金融秩序,扭曲銀企關(guān)系

商業(yè)銀行高息攬儲的行為擾亂金融秩序。為多拉存款，不少銀行違反金融有關(guān)規(guī)章制度，放松帳戶管理和現(xiàn)金管理，使違規(guī)開戶、違規(guī)大額提現(xiàn)屢屢出現(xiàn)。既為一些動機(jī)不良的企業(yè)通過多頭開戶或套取現(xiàn)金和貸款、隱匿資金和逃避債務(wù)提供了可乘之機(jī),也客觀上加大了現(xiàn)金投放量,加劇資金體外循環(huán),加大控制通貨膨脹工作的難度。此外,不少信貸員和分管負(fù)責(zé)人也親自參與拉存款,就很難保證在貸款項 2

目論證、貸款審查、貸款審批時不給人家手下留情,必然會加大信貸資產(chǎn)風(fēng)險。

商業(yè)銀行高息攬儲的行為扭曲銀企關(guān)系。由于高息攬儲人為地抬高了攬款成本，于是為給高息的資金找出路，各銀行不得不以高息再貸出去，從而加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。值得注意的是，高收益伴隨著高風(fēng)險，高息貸款很可能進(jìn)入高風(fēng)險行業(yè)，從而導(dǎo)致某些信貸投放與國家政策相違背，進(jìn)而出現(xiàn)不良貸款的幾率大增，影響銀行的償還能力。有的高息放款不僅利息、收不回來.甚至連本也會變成逾期、呆滯、呆帳貸款,造成銀行支付困難。所以高息攬儲不僅會搞垮一個地方的銀行,而且會危及社會的穩(wěn)定,破壞經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。一些銀行頻繁發(fā)生的違規(guī)拆借、違規(guī)投資、違規(guī)貸款及賬外經(jīng)營等行為，其根源就是高息攬儲。從某種意義上說，高息攬儲的銀行是拿客戶的資金去博高風(fēng)險的收益，把客戶的資金安全置于風(fēng)口浪尖。

3、加大了金融行業(yè)的無序竟?fàn)?/p>

商業(yè)銀行高息攬儲的行為加大了金融行業(yè)的無序竟?fàn)?。市場?jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),而高息攬儲的出現(xiàn),必將助長新一輪的高息攬儲大戰(zhàn)。各家銀行為了追求速度、追求份額,必然會不遺余力地投人高息攬儲大戰(zhàn)之中,在爭存款的過程中必然你爭我奪,互挖墻角,對存款人競相許諾優(yōu)厚報酬,金融機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ)損失,必然出現(xiàn)“繞規(guī)模貸款”、“賬外經(jīng)營”的現(xiàn)象。這種無序和不正當(dāng)競爭,不僅助長通貨膨脹,帶來金融風(fēng)險,還會給銀行自身留下大量的不良資產(chǎn)和壞賬,造成了無盡的后患。

（二）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行外部的危害

1、加大了社會籌資成本

商業(yè)銀行高息攬儲的行為加大了社會籌資成本。銀行根據(jù)增長額(不論是自然增長還是高息攬存部分),均按國家規(guī)定利率差額提取資金,向存款人發(fā)放“代辦費(fèi)”,無形中提高了存款利率,加大銀行籌資成本,違背商業(yè)銀行“三性”、“四自”的經(jīng)營原則。造成銀行經(jīng)營成本上升、經(jīng)營利潤下降的后果。中國已加人WTO,金融業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),國有商業(yè)銀行的盈利水平與外資銀行相比差距了很大,人為地增加經(jīng)營成本,對我國金融行業(yè)提高經(jīng)營效益、提升競爭能力、補(bǔ)充資本金不足無疑是雪上加霜。銀行為消化這部分高息攬存資金成本,千方百計以“高進(jìn)高出”形式,將高成本轉(zhuǎn)嫁給企業(yè),加重企業(yè)負(fù)擔(dān),抑制地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。直接影響國民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。

2、扭曲了國民收入的合理分配

商業(yè)銀行高息攬儲的行為扭曲了國民收入的合理分配。從國民收入分配方面看,一方面高息攬儲對國民收入實質(zhì)上是一種再分配,這就使分配發(fā)生扭曲和向不合理方面傾斜,在一定程度上增加了社會“灰色收入”助長社會食利階層的形成。另一方面高息攬存會給個別用國家資產(chǎn)謀取個人利益的人提供方便和可乘之機(jī),這既敗壞了社會風(fēng)氣,腐蝕干部隊伍,又加大了反腐倡廉的難度。在實際操作中由于高息攬儲討價還價現(xiàn)象的發(fā)生,一些儲蓄員低進(jìn)高出,做假賬,中飽私囊,貪污、腐敗,敗壞了社會風(fēng)氣,影響金融行業(yè)的形象。有的銀行為了拉存款,對有錢單位的實權(quán)派,私下支付手續(xù)費(fèi)或利差,利用機(jī)會給予好處費(fèi)或贈送慰問品,吃、喝、玩、樂,這些腐敗行為都是在銀行’`高息攬儲”這棵大樹下面受到了保護(hù)。

3、人為造成資金、現(xiàn)金的不正常流動 商業(yè)銀行高息攬儲的行為人為造成資金、現(xiàn)金的不正常流動。一些企業(yè)為了應(yīng)付銀行間劇烈的互拉存款,不得不將一筆資金上月存工行,本月存建行,下月再轉(zhuǎn)農(nóng)行,人為地加大銀行工作量,同時各行的資金歸屬又不相同,這就造成各類存款中的企業(yè)存款、財政存款、儲蓄存款統(tǒng)計數(shù)據(jù)與實際情況相脫節(jié),不能反映存款的真實面目,國家經(jīng)濟(jì)部門難于真實掌握各地經(jīng)濟(jì)和金融的真實情況,加大國家對經(jīng)濟(jì)、金融宏觀分析難度。與此同時，面對高息，儲戶不可能無動于衷，于是資金挪來挪去，甚至在時點考核時刻出現(xiàn)“存款一日游”的現(xiàn)象，進(jìn)而加劇了客戶信息泄密風(fēng)險及其資金的安全隱患。產(chǎn)生惡性競爭、擾亂金融秩序。

二、商業(yè)銀行高息攬儲的原因

(一)、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行內(nèi)部原因

1、銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求不協(xié)調(diào)

銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求不協(xié)調(diào)是造成高息攬儲的原因之一。所謂存貸比，是指銀行資產(chǎn)負(fù)債表中的貸款資產(chǎn)與存款負(fù)債的比率。眾所周知，商業(yè)銀行的經(jīng)營原則為盈利性、流動性與安全性，從盈利 3

性角度出發(fā)，存貸比越高說明資金使用越有效率且利潤也多，為追求利潤最大化，商業(yè)銀行不遺余力擴(kuò)大信貸規(guī)模，但從流動性及安全性角度出發(fā)存貸比必須規(guī)定在一定的范圍內(nèi)，否則就會出現(xiàn)問題，所以銀監(jiān)會規(guī)定的貸存比“紅線”為 75%。為降低存貸比，部分商業(yè)銀行往往在月末、季末等時間點通過各種方式，暫時性大幅提高存款余額，以符合監(jiān)管當(dāng)局和上級行的考核要求，由此造成存款月末、季末“沖時點”問題非常嚴(yán)重。

2、商業(yè)銀行缺乏必要的約束機(jī)制

商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制缺乏必要的約束機(jī)制是造成高息攬儲的原因之一。一是經(jīng)營觀念排除不了計劃經(jīng)濟(jì)管理模式.在我國目前商業(yè)銀業(yè)“三級管理、一級經(jīng)營”的模式下,基層行處經(jīng)營目標(biāo)模糊, 資金管理上仍舊是吃“大鍋飯”。規(guī)章制度落后于管理需要,大部分規(guī)章制度仍沿襲計劃經(jīng)濟(jì)的模式,跟不上金融發(fā)展的步伐。沒有風(fēng)險意識,更談不上竟?fàn)帯⒐芾砗秃怂阋庾R。效益現(xiàn)念淡漠,盈利性觀念不強(qiáng)。二是內(nèi)部組織管理帶有很強(qiáng)的行政性和計劃管理特點：內(nèi)部管理上依靠行政辦法。上級行統(tǒng)得過多、管得過死,基層行沒有主動權(quán)。分配中平均主義嚴(yán)重,不利于調(diào)動積極性,三是系統(tǒng)管理仍以部門管理為主,經(jīng)營目標(biāo)的下達(dá)、獎懲考核各自為政,只是為了完成上級下達(dá)的目標(biāo)考核指標(biāo)；由于經(jīng)營體制的不合理,導(dǎo)致金融業(yè)管理機(jī)制的僵化,基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理方式粗放。盡管各家優(yōu)厚的經(jīng)營思想有所轉(zhuǎn)變,但不計成本、不顧風(fēng)險、重存款輕效益、重貸款輕管理、重數(shù)量輕質(zhì)量、過分注重外延發(fā)展的局面仍未改觀。有的金融機(jī)構(gòu)只“以存款論英雄”,制定不切合實際的存款任務(wù)指標(biāo),層層加碼、分解到人,只要存款上去了,工資、獎金、榮譽(yù)和政績都上去了。為了出成績,什么存款都敢拉,什么代價都不顧,公款私存、高息存款也就應(yīng)運(yùn)而生。四是成本約束機(jī)制未能控制到各業(yè)務(wù)部門,以效益為核心的宗旨仍是一句空話。目前,一些金融機(jī)構(gòu)往往注重于存款的數(shù)量以及市場占有率,而忽視了資金的成本。

3、銀行間過于激烈、不正當(dāng)?shù)氖袌龈偁?/p>

銀行間的不正當(dāng)競爭,也是造成高息攬儲的因素之一。隨著我國金融體制改革的不斷深化,專業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社開始商業(yè)化經(jīng)營,一些大中城市相繼組建起城市商業(yè)合作銀行、股份制商業(yè)銀行、以及郵政儲蓄部門等不斷增設(shè)機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)之間的競爭也日趨激烈,個別儲蓄機(jī)構(gòu)在正當(dāng)竟?fàn)帞垉πЧ患训那闆r下,挺而走險,違背金融法規(guī)。擅自或變相提高存款利率,高息攬儲。其他儲蓄機(jī)構(gòu)為了保住存款不下降,也紛紛提高存款利率招徠儲戶,形成了哄抬利率。為了進(jìn)行組織資金的竟?fàn)?一些金融機(jī)構(gòu)便通過贈送禮品、發(fā)放手續(xù)費(fèi)、給回扣、貼息等違規(guī)手段變相抬高存款利率,致使金融機(jī)構(gòu)之間展開資金上的無序競爭。

（二）、商業(yè)銀行高息攬儲的監(jiān)管方面的原因

1、金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管

部分金融機(jī)構(gòu)法制觀念淡薄,不能嚴(yán)格執(zhí)行金融法律法規(guī),對違規(guī)行為存在僥幸心理,千方百計逃避監(jiān)管是造成高息攬儲的原因之一。金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人依法治行意識較差,縱恿了高息攬儲的蔓延。近年來,人民銀行加強(qiáng)了對金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人任職資格的把關(guān),尤其是加強(qiáng)了對其負(fù)責(zé)人的政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)、大局意識、責(zé)任意識、法制意識、服務(wù)意識的審核。但在實際工作中由于缺乏跟蹤審核,金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對依法經(jīng)營意識較為模糊,片而強(qiáng)調(diào)增加存款、壯大勢力而忽視了依法經(jīng)營。

利率是重要的經(jīng)濟(jì)杠桿之一,同時也是中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的一個重要方面。而有的市、縣級人行對利率的監(jiān)管松弛,平時滿足于看各銀行打的自查報告,或是定期地進(jìn)行幾次利率抽查,沒有建立科學(xué)系統(tǒng)的利率監(jiān)管體系。一些網(wǎng)點任務(wù)壓的比較重,為了完成任務(wù),儲蓄所工作人員不得不以高息攬儲的辦法吸收存款。對存款的高息攬儲現(xiàn)象有的負(fù)責(zé)人視而不見,甚至我行我素,違法經(jīng)營,從而縱恿了高息攬儲的進(jìn)一步蔓延。

2、中央銀行監(jiān)管力度不足

人民銀行由于人少面廣,金融監(jiān)管難以兼顧全面,監(jiān)管方式落后,造成監(jiān)管力度薄弱,這也是一些機(jī)構(gòu)敢于高息攬儲的主要原因。高息攬儲的隱蔽性，查處高息攬儲的軟弱性使高息攬儲屢查屢犯。目前高息攬儲的手法由柜臺轉(zhuǎn)人事后，由直接轉(zhuǎn)人間接，即由原來的柜臺當(dāng)面支村轉(zhuǎn)人有相關(guān)部門支付，由柜員直接支付轉(zhuǎn)人柜員委托中介人支付由于隱蔽性的增強(qiáng)，給高息攬儲的查處帶來相當(dāng)大的難度同時對已查處的高息攬儲在處理上剛性不足，顯得比較軟弱。一是查出的高急攬儲僅僅靠通報、罰款的辦法進(jìn)行處理。二是在實際操作過程中人治代法治的現(xiàn)象時有發(fā)生，處理的彈性很大，嚴(yán)肅性明顯不足，難以從 4

根本上扼制高息攬儲。從監(jiān)管方面來看人民銀行監(jiān)管被動,缺乏強(qiáng)有力的制裁措施。目前,基層人民銀行在實施利率監(jiān)管工作中,還只是“聞風(fēng)而動”,所采取的仍是“舉報一方,查處一方”,“發(fā)現(xiàn)一處,處理一處”,對亂提利率的違規(guī)現(xiàn)象綜合治理乏力,未能形成防患于未然的良好局面。從處罰措施方面來看,《人民銀行法》及《關(guān)于懲治破壞金融秧序犯罪的決定》中,均沒有對違反規(guī)定搜自或者變相提高利率、擾亂企融秩序的行為規(guī)定明確的制裁措施,形成對亂提利率、擾亂金融秩序行為處罰措施的軟弱,致使亂提利率的不良行為不能徹底根除,高息攬儲時有發(fā)生。

（三）、商業(yè)銀行高息攬儲的外部原因

1、民間持幣選儲

資金劇增急需尋找高息市場成為引發(fā)高息攬儲的外在因素，急劇增長的資金需求沒有解決的途徑，從而使資金價格扭曲上升為高息攬儲提供了供求市場。改革開放使我國的經(jīng)濟(jì)進(jìn)人了高增長的時期。高科技成果轉(zhuǎn)化需要資金，市政建設(shè)需要資金，新興產(chǎn)業(yè)和行業(yè)需要資金，居民住房消費(fèi)、家用汽車消費(fèi)需要資金，因此場外已形成了資金需求市場。但長期以來，我國的資金供求市場形成了千家萬戶搞建設(shè)，銀行一家供資金的局面。除此之外，原因還有：一是由于部分客戶曲解金融業(yè)“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的概念。部分客戶對“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”產(chǎn)生錯誤認(rèn)識,把獲取“高利率“高息”等當(dāng)作服務(wù)好,于是不顧財經(jīng)紀(jì)律和金融法規(guī)政策,把存款當(dāng)作籌碼討價還價,索要“好處”,誰出的價高就存誰那兒。二是由于一些單位為逃避銀行監(jiān)督,公款私存。一些企業(yè)為了逃避銀行的信貸監(jiān)督,將經(jīng)營資金存入儲蓄機(jī)構(gòu),既逃避銀行貸款,又可隨意支取現(xiàn)金,還可獲取高息,三是預(yù)算外資金管理松弛。一些行政事業(yè)單位截留的行政事業(yè)性收費(fèi)等預(yù)算外資金,也存入儲蓄機(jī)構(gòu)作為“小金庫。

2、當(dāng)前利率制度與金融發(fā)展不協(xié)調(diào) 資金的價值和價格的背離，“稀缺性"差距大，客觀上成為引發(fā)高息攬儲原因之一。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商品的價值和價格相適應(yīng)已成為商品經(jīng)營者能否在市場競爭中取勝的關(guān)鍵性因素，銀行作為經(jīng)營貨幣商品的特殊企業(yè)，其商品價格—利率在定價時長期以來一直沿用計劃經(jīng)濟(jì)時期的定價方法來定價，在定價過程中不考慮市場、供求規(guī)律對價格的影響，從而造成商品的價值和價格相背離。這一點我們可以從以下方面得到證實。從國債利率明顯高于儲蓄存款利率，選擇購買國債的居民絡(luò)繹不絕，而選擇儲蓄存款的居民卻冷冷清清來看，作為居民是投資購買儲蓄還是國債，主要是考慮購買商品的價值當(dāng)價值和價格相適應(yīng)或基本適應(yīng)時居民就會涌躍購買，反之商品的價值和價格不相適應(yīng)時居民就不會選擇購買這種商品。

單一的利率檔次已不適應(yīng)當(dāng)前金融發(fā)展。利率對市場經(jīng)濟(jì)的主要作用是合理配置資源,資金應(yīng)主要依靠利率杠桿調(diào)劑配置,哪里的資金價格高資金就流向哪里,而當(dāng)前國家仍執(zhí)行單一的利率檔次,用剛性的單一利率檔次來管理富有彈性的資金價格,不利于資金的合理配置。一旦資金偏緊,資金價格勢必沖破剛性的單一的利率檔次約束,導(dǎo)致各專業(yè)銀行為了有限的資金而展開利率大戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行高息攬儲的對策

（一）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行內(nèi)部對策

1、完善銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求相協(xié)調(diào)

控制信貸發(fā)放規(guī)模和速度是控制高息攬儲的對策之一。一方面，信貸投放要注重質(zhì)的提升，加大對優(yōu)質(zhì)行業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的投入，嚴(yán)控“兩高一剩”和落后產(chǎn)能行業(yè)的授信，控制信貸規(guī)模；另一方面，要控制信貸速度，銀行缺錢的根本原因是銀行本身放貸過猛，銀行信貸增長過快，這樣導(dǎo)致存款跟不上貸款，從而在存貸比約束下吃緊。誠然，銀行放貸才能盈利，但銀行不能只強(qiáng)調(diào)自己的微觀利益，微觀利益應(yīng)當(dāng)主動服從宏觀經(jīng)濟(jì)的需要，應(yīng)積極配合國家發(fā)展戰(zhàn)略，嚴(yán)格控制信貸發(fā)放規(guī)模和速度。

改革內(nèi)部考核機(jī)制，實行存貸比日均監(jiān)管也是控制高息攬儲的對策之一。所謂日均存貸比，即一個月當(dāng)中，商業(yè)銀行每天存貸比的平均值。沖時點導(dǎo)致每逢月末、季末，吸收存款立馬成為商業(yè)銀行的工作重心，顯而易見的是，僅僅的時點達(dá)標(biāo)在日均監(jiān)管下是行不通的。所以存貸比日均監(jiān)管被認(rèn)為是銀行過度放貸沖動和月末惡性攬儲大戰(zhàn)的有效解決途徑。其次，在內(nèi)部考核上，要取消存款單項考核獎勵辦調(diào)整營銷費(fèi)用與存款掛鉤的激勵機(jī)制，不得將存款考核指標(biāo)與職工個人掛鉤，加強(qiáng)對違規(guī)攬存行為的查處。

2、建立和完善商業(yè)銀行的內(nèi)部約束機(jī)制

構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部約束機(jī)制是控制高息攬儲的對策之一,要注意做好四個方面的工作。一要理順上下級行的關(guān)系,建立以經(jīng)營效益為主要指標(biāo)考核各行經(jīng)營成果。二要以效益為核心,重塑商業(yè)銀行經(jīng)營責(zé)任制,將經(jīng)營效益作為考核銀行內(nèi)部創(chuàng)造效益的籌資部門和運(yùn)用資金部門業(yè)績的一項核心指標(biāo),將經(jīng)濟(jì)利益同籌措資金的質(zhì)量相結(jié)合,激發(fā)籌資部門努力組織低成本資金,調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)的內(nèi)部動力。三要實行資金內(nèi)部計價,核定各項存款和拆借資金的目標(biāo)價格,并將籌資目標(biāo)價格的完成情況同籌資部門和業(yè)務(wù)人員的經(jīng)濟(jì)收入掛鉤。四要及時轉(zhuǎn)變觀念、調(diào)整工作重點,促進(jìn)約束機(jī)制的健康發(fā)展。第一,樹立和強(qiáng)化全局觀念,從全國金融工作和穩(wěn)定金融形勢的大局出發(fā),從提高本行和全國金融系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)益出發(fā),從防范和避免金融風(fēng)險出發(fā),提高認(rèn)真貫徹、執(zhí)行國家和中央銀行有關(guān)各項存款的政策、制度、規(guī)定和規(guī)則的自覺性,提高自我約束能力。第二,各金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人,要改變重存輕貸、重貸輕營、輕效益狀況,在調(diào)整工作重點上要實行三個方面轉(zhuǎn)移。①進(jìn)一步嚴(yán)格信貸管理,搞好銀行經(jīng)營效益;②進(jìn)一步搞好調(diào)查研究,更科學(xué)、更合理發(fā)放好新增貸款,更有效地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展;③進(jìn)一步更多更快地盤活沉淀貸款,努力降低和避免金融風(fēng)險。

3、建立和完善公平合理的競爭市場

金融機(jī)構(gòu)互律監(jiān)管是控制高息攬儲的對策之一。為了避免金融機(jī)構(gòu)之間由于高息攬儲造成的不正當(dāng)競爭,規(guī)范和矯正金融行為,扼制高息攬儲的蔓延,金融機(jī)構(gòu)互律監(jiān)管不可缺少.在央行監(jiān)管不到的地方恰恰可以通過經(jīng)律的職業(yè)道德規(guī)范,同行業(yè)的互律約束觸及法律和央行涉足不到的死角,可以說互律監(jiān)管是央行監(jiān)管的補(bǔ)充和延伸。為此,建議盡快成立金融同業(yè)工會,并通過制定業(yè)內(nèi)公約對高息攬儲實施行業(yè)內(nèi)部互律監(jiān)管。

（二）、商業(yè)銀行高息攬儲的監(jiān)管方面的對策

1、建立和完善金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)

營造合規(guī)經(jīng)營的存款業(yè)務(wù)氛圍。存款業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的重要環(huán)節(jié),各級金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識,統(tǒng)一思想,從維護(hù)金融秩序穩(wěn)定的大局出發(fā),使籌集資金在良好的經(jīng)營環(huán)境中有序增長。一方面要認(rèn)真學(xué)習(xí)人總行關(guān)于《堅決制止和嚴(yán)肅查處高息攬存的緊急通知》精神,采取有力措施對各種高息攬存行為開展自查自糾,清理和廢止高息攬存的制度、規(guī)定、辦法,堅決杜絕高息攬存現(xiàn)象的發(fā)生；另一方面要繼續(xù)鞏固人民銀行關(guān)于開展《制止存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)行為的若干規(guī)則》的成果,確保依法合規(guī)經(jīng)營,維護(hù)良好的金融秩序,使“一律廢止存款單項考核和獎勵辦法,不得對非存款部門下達(dá)考核指標(biāo),不得把存款考核指標(biāo)分解下達(dá)到職工個人,并以此作為對個人獎勵的依據(jù)”的規(guī)定真正落到實處。此外,各銀行還要確立內(nèi)控優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營的思想,提倡公平、合理的競爭,加大銀行自律力度,規(guī)范存款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為,以文明優(yōu)質(zhì)的服務(wù),創(chuàng)造一個讓群眾滿意的溫馨和諧的存款業(yè)務(wù)環(huán)境。一是按照商業(yè)化要求,加快金融業(yè)兩個根本轉(zhuǎn)變的步伐。首先是改革金融業(yè)的經(jīng)營體制。針對基層金融機(jī)構(gòu)的“等”、“靠”思想,必須改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式,徹底解決吃大鍋飯”的現(xiàn)狀。健全完善統(tǒng)一法人制度,嚴(yán)格授權(quán)管理,形成自我約束機(jī)制,把基層金融機(jī)構(gòu)辦成自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自求平衡的“準(zhǔn)法人”從而加強(qiáng)職工的風(fēng)險意識、隱患意識和商業(yè)意識;二是改革金融業(yè)的管理機(jī)制。要逐步建立吸收存款耗用比等效益指標(biāo)為中心的綜合考核指標(biāo)體系,制定存款任務(wù)指標(biāo)要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收人水平,嚴(yán)格禁止把存款任務(wù)分解到人,更不能·以存款論英雄”；三是改變金融業(yè)的經(jīng)營思想。要改變粗放經(jīng)營的觀念,加快建立集約化經(jīng)營的思想。樹立“效益立行”的觀念,加強(qiáng)成本核算,強(qiáng)化風(fēng)險管理;四是樹立依法經(jīng)營的觀念,建立健全有章必循、有法必依的經(jīng)營機(jī)制。

2、加大人民銀行的金融監(jiān)管力度

必須加大人民銀行的金融監(jiān)管力度是控制高息攬儲的對策之一。`當(dāng)前,各地人民銀行要把貫徹落實總行《緊急通知》作為監(jiān)管工作的突破口,努力創(chuàng)造一個有序競爭的金融環(huán)境。首先,基層人行要徹底轉(zhuǎn)變觀念,充分認(rèn)識當(dāng)前維護(hù)好區(qū)域金融秩序的作用和意義,切實承擔(dān)起“保一方金融平安”的責(zé)任。其次,各級人行要轉(zhuǎn)變工作方法,盡快組織由金管、稽核、計劃、會計、紀(jì)檢監(jiān)察等監(jiān)管職能部門參加的金融監(jiān)管稽查小組,以形成監(jiān)管合力,對違規(guī)機(jī)構(gòu)一經(jīng)發(fā)現(xiàn),迅速作出快速反應(yīng),全面出擊,一查到底。再次,要加大處罰力度。對查出的問題一經(jīng)核實,要嚴(yán)格按照有關(guān)金融法律、法規(guī)、條例視其情節(jié)輕重,給予凍結(jié)存款、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓直至吊銷《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》的處罰,并追究有關(guān)當(dāng)事人的責(zé)任。最 6

后,對情節(jié)嚴(yán)重的,要按有關(guān)規(guī)定取消金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的任職資格,堅決剎住高息攬存歪風(fēng)。

（三）、商業(yè)銀行高息攬儲的外部的對策

1、建立和完善社會監(jiān)督控制制度 提高公民的金融法律意識。各金融機(jī)構(gòu)要通過各種新聞媒介,對金融法律、法規(guī)進(jìn)行有深度的宣傳。①對社會要廣泛深入宣傳《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《儲蓄管理條例》,使全體公民真正理解高息攬存不受法律保護(hù)的真正含義,使群眾認(rèn)識到維護(hù)金融秩序,既對國家安定,社會穩(wěn)定有益,又能真正保護(hù)自己的合法權(quán)益,盡快從高息存款的怪圈中解脫出來。②對金融機(jī)構(gòu)中依法合規(guī)經(jīng)營的好典型,要通過報告會、演講會、交流會等形式進(jìn)行宣傳,對違法違規(guī)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)一經(jīng)查實.堅決予以曝光。③設(shè)立違規(guī)吸存舉報中心。為制止和杜絕亂拉存款、亂浮利率、高息攬存等違規(guī)行為,各銀行要設(shè)立違規(guī)吸存舉報電話,實行24小時對外受理舉報。④建議各級政府設(shè)立亂浮利率舉報中心,受理群眾的來信、來電、來訪,按照舉報時陰和內(nèi)容如期給予答復(fù),堅決克服和杜絕相互推誘、扯皮不負(fù)責(zé)任的現(xiàn)象。

2、建立和完善商業(yè)銀行利率制度改革

充分利用目前推進(jìn)利率市場化的大好時機(jī),加快利率市場化的步伐是控制高息攬儲的對策之一。所謂利率市場化是指由市場主體自主決定利率的過程,即金融交易主體享有自主決定利率的權(quán)利、利率的數(shù)量結(jié)構(gòu)和風(fēng)險結(jié)構(gòu)等方面都由市場自發(fā)選擇,政府或中央銀行享有利用間接手段影響利率的權(quán)利。當(dāng)下企業(yè)、居民的風(fēng)險意識和對利率波動的敏感性在不斷增強(qiáng),也為加快存款利率的市場化創(chuàng)造了有利條件，使我國利率市場化已取得了一定進(jìn)展,積累了一定經(jīng)驗,部分利率已經(jīng)基本接近市場化。如國債發(fā)行中引入了價格競爭的招標(biāo)方式發(fā)行,發(fā)行利率已經(jīng)由競價方式確定,全國統(tǒng)一的同行拆借市場已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行,形成了全國統(tǒng)一的拆借利率,并目更多地運(yùn)用市場手段引導(dǎo)市場利率波動。上述情況表明我國加快推進(jìn)利率市場已經(jīng)具備了必要的條件。因此,央行應(yīng)趁此大好時機(jī)積極推進(jìn)利率市場化的改革步伐?？梢哉f推進(jìn)利率市場化是深化金融改革的需要,也是扼制高息攬儲的治標(biāo)治本的重要對策。

四、結(jié)束語

隨著金融體制改革的不斷深化,金融業(yè)的竟?fàn)幦遮吋ち摇８骷疑虡I(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu),為了抓存款,攬儲蓄各有“新招”。但有許多“高招”、“新招”是有悖于金融法規(guī)的。特別是擅自提高或變相提高儲蓄存款利率的問題顯得更為常見。這種行為已成為許多地區(qū)普遍存在的周期性瘤疾。與此同時,中央銀行對不正當(dāng)竟?fàn)幍男?處)給予了較重的經(jīng)濟(jì)處罰。然而,高息攬儲的問題仍屢禁不止。本文從對商業(yè)銀行高息攬儲的理解提出我國商業(yè)銀行高息攬儲存在的問題，然后分析其原因并提出改進(jìn)措施，由于學(xué)習(xí)知識有限，故不能做到深入研究。

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第四篇：銀行員工攬儲心得

銀行員工攬儲心得

股城網(wǎng)訊：由于銀行資金來源主要是存款，而資金運(yùn)用主要是貸款，相對較高的銀行存貸比使得資金來源的負(fù)擔(dān)大，一旦出現(xiàn)貸款收不回來，而同時又沒有新增存款甚至存款負(fù)增長，銀行就會面臨很大的流動性風(fēng)險。所以為了吸收存款，現(xiàn)在各銀行可謂不遺余力。據(jù)調(diào)查，很多銀行開展了存款送禮品的活動，有的是存定期直接送消費(fèi)卡，更有甚者贈金條，總之，銀行搞出了各種噱頭來吸引客戶存款。

銀行員工透露攬儲心得

在攬儲大戰(zhàn)的硝煙下，銀行爭奪客戶的營銷手段不斷升級，為了在同業(yè)中取得競爭優(yōu)勢，不得不在收益補(bǔ)償方面“動腦筋”，同時也在給銀行員工不斷的增加攬儲任務(wù)，一位十多年銀行生涯的老員工透露，“攬儲”一詞對銀行員工來說簡直太熟悉了，熟悉的像吃飯，穿衣一樣普通。對此，他還總結(jié)了一套攬儲心得。

2006年，是中國銀行股改后的第一年，面對工、農(nóng)、建行的咄咄逼人的攬儲大戰(zhàn)，面對商行不收利息稅爭搶儲源的惡性競爭，再加上各種保險、基金、信托擠壓儲蓄資金，市場份額成了中行不得不考慮的大事，沒有儲源，儲蓄上不去，銀行豈不成了無源之水，無本之木，省市分行迅速行動起來，動員全體職工義務(wù)攬儲。

“攬儲難，難攬儲?！闭l都知道，給別人說好話多難，但說好話并不是最難的，最難的說了好話人家也不給存款，因此這位老員工采用了一些方法。

首先，欲取之，必先予之。我們的客戶不可能都把錢都存在一家的銀行里，而客戶總會有事求到我們銀行，這是培養(yǎng)客戶的良好時機(jī)。有一位儲戶有一次來銀行辦手續(xù)，看到他心急火燎的樣子，言語中了解到客戶急于付款，而手頭又沒有足夠現(xiàn)金，想把手頭的承兌給對方，而對方又不要，又不能得罪客戶，我于是通過熟人幫他把這張承兌轉(zhuǎn)讓出去，當(dāng)天幫這個客戶湊足了資金，換來的回報是這位儲戶主動給我說：“以后完任務(wù)找我，我能完多少完多少。”

其次，培養(yǎng)感情。我們的儲戶不乏有錢的女性，家境優(yōu)裕，時間還寬裕，在柜臺上我注意和這些客戶培養(yǎng)感情，平時見面問長問短，聊些衣服、家常什么的，一來二去，成了熟人，偶爾參謀參謀，換個小錢什么的，別小瞧這些女人，有時能突然存?zhèn)€十萬二十萬的。

三：瞄準(zhǔn)中小企業(yè)主。中小企業(yè)主現(xiàn)在是一個發(fā)展很快的群體，前幾年我認(rèn)識的小個體戶，手里就是三萬五萬的，沒幾年，就有幾十萬了，因此，這些客戶也是我營銷的對象，主要的做法是有合適的生意介紹給他，平時見面聊點生意上的事，能幫忙就幫忙，逐步把它們納入自己的客戶群。

“吸儲大戰(zhàn)”引起專家學(xué)者警覺

從資產(chǎn)角度看，目前愈演愈烈的“吸儲大戰(zhàn)”已經(jīng)引起專家學(xué)者的高度警覺。存款準(zhǔn)備金率提高、銀行間利率不斷抬升以及商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率下降，都增加了銀行兌付風(fēng)險。專家認(rèn)為，“考慮到現(xiàn)在銀行間資金的緊張局面，商業(yè)銀行流動性風(fēng)險存在加速積累的趨勢?！?/p>

第五篇：銀行攬儲血拚

銀行拼了 攬儲大戰(zhàn)殃及購房者(組圖)

近期“存款送奔馳、送iPhone6”等吸儲方式暗示了歲末銀行為了沖時點，完成存款任務(wù)也是拼了。而11月以來股市持續(xù)火爆，樓市逐步升溫，正在加速吸引儲蓄存款從銀行中流出。這讓今年銀行的年末考核更加壓力山大。12月29日，記者了解到，部分銀行為了完成吸儲任務(wù)，強(qiáng)制要求辦理房貸的客戶先辦理存款或者買入理財產(chǎn)品。

現(xiàn)象一

享受貸款利率優(yōu)惠需先存款

29日，多位二手房買主對新京報記者表示，近期在辦理房貸時被銀行要求先行購買相關(guān)銀行理財產(chǎn)品或者存入活期存款才可以享受房貸利率九折優(yōu)惠。

一位購房者說，12月18日辦理貸款時，北京一家股份制銀行要求貸款申請人購買該行100萬元理財產(chǎn)品，才可以享受將房貸利率打九折的優(yōu)惠。其中，該行理財產(chǎn)品均為短期，15天到3個月不等，年化收益率6%以上。

“比起上述銀行的變向拉存款，另外一家商業(yè)銀行則較為直接。如果在該行存入房貸總額15%的存款，將直接給予9折優(yōu)惠。其中，存款為活期存款”。上述購房者對新京報記者如是說。

另一位購房者也對記者表示，其打算購買望京地區(qū)一套二手房，10月份辦理房貸時被銀行客戶經(jīng)理要求先存20萬元活期存款，否則將無法享受房貸優(yōu)惠利率。但到了12月，銀行方面要求必須先存款，否則將無法辦理房貸。令這位買房者疑惑的是：“現(xiàn)在賣家著急拿到錢，我是買家，這種情況導(dǎo)致的延誤銀行會負(fù)責(zé)嗎？”

多家樓盤與房屋中介向記者證實了這種現(xiàn)象。不過，銀行方面并沒有直接承認(rèn)這一做法。

昨日，一大型國有商業(yè)銀行信貸經(jīng)理對新京報記者說，現(xiàn)在行里確實在拉存款，同時也采取“貸轉(zhuǎn)存或者表外理財放款轉(zhuǎn)存款”的做法。

現(xiàn)象二

國有大行利率上浮到頂搶存款

為了爭取存款，一向“傲嬌”的國有銀行也放下了身段。記者了解到，12月包括中行、工行、交行在內(nèi)的國有銀行都已經(jīng)有條件上浮存款利率，最高到基準(zhǔn)利率的20%，這是央行所規(guī)定的存款利率上限。

上浮之后，3個月、6個月、1年、2年、3年、5年整存整取利率分別為2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%和5.12%。經(jīng)過測算，利率上浮后的存款收益增加比較明顯，且存款期限越長，到期所獲得的利息收入差別越大。例如，10萬元資金存3年期存款，到期后利息收入將增加2400元。

一家國有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，臨近年底，各家銀行的存款又該吃緊了，今年監(jiān)管部門實行新的存款偏離度管理，限制沖時點，所以攬存的壓力持續(xù)比較大。以前是到特定時間存款的壓力大，只要想方設(shè)法讓資金在月末、季末、年末那一天呆在賬上就好了，現(xiàn)在要考核日均存款，每天都要為存款著急。

銀行

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三

作為傳統(tǒng)攬儲手段之一的理財產(chǎn)品近日預(yù)期收益率也開始上漲，個別預(yù)期年化收益率達(dá)7%的銀行理財產(chǎn)

貴陽銀行發(fā)售的一款產(chǎn)品預(yù)期收益率高達(dá)8.5%，起購資金為10萬元，但理財期限較長，為1096天。

平安銀行與南京銀行日前發(fā)行的產(chǎn)品，收益率分別高達(dá)6.7%和6.4%。其中，平安銀行推出的“財富和盈資產(chǎn)管理類2014年851期”以及其他兩款平安夜、財神節(jié)專屬產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率都為6.7%，同時起點也并沒有走高，都為5萬元，期限在30天-40天不等，同時該行還推出了預(yù)期年化收益率為6.2%-6.65%的

銀率網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，上周銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率超6%（包含）的產(chǎn)品數(shù)量高達(dá)109款，創(chuàng)造了今年

隨著年末理財?shù)淖吒?，理財收益長短期倒掛的情形也再次出現(xiàn)。如一家銀行的理財產(chǎn)品中，2個月以下的產(chǎn)品，收益都能達(dá)到5.8%以上，但是一年期的產(chǎn)品，收益卻只有5.5%。

值得注意的是，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長乏力，明年仍有降息空間，理財產(chǎn)品未來還有下行趨勢。同時，有消息稱取消商業(yè)銀行存貸比硬性考核提上日程，一旦取消存貸比考核，銀行發(fā)售理財產(chǎn)品的動力會隨之減少，未

探因

“年年拉存款，今年尤其難”

原因1：股市分流多

“每年年底拉存款，今年尤其不好做，現(xiàn)在已經(jīng)是想盡各種辦法了?！币晃还煞葜沏y行人士表示，今年年底紅火的股市成了存款分流的重要方向。

“12月份股市表現(xiàn)搶眼，很多儲戶都將資金轉(zhuǎn)至股市，甚至身邊的很多同事都拿錢投進(jìn)股市炒股了?！鄙鲜龉煞葜沏y行人士表示。“每天都能看到不少客戶的活期存款劃轉(zhuǎn)到銀證賬戶里，對存款有明顯的分流，但具體沒有統(tǒng)計，聽說有些分支行每日分流的存款中大概30%都流向了股市。”

另外一家銀行人士表示，三季度開始股市走牛，存款就出現(xiàn)了流向股市的跡象，12月月中的時候最明顯，單日突破萬億的成交量對銀行的活期存款分流顯而易見。

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原因2：企業(yè)回款慢

企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，導(dǎo)致企業(yè)還款能力減弱，也一定程度上影響了銀行年末的資金量。

銀行人士透露，企業(yè)回款難往年也經(jīng)常有，但今年經(jīng)濟(jì)形勢差，這種情況就尤為突出。這在產(chǎn)能過剩行業(yè)、整體下行趨勢比較突出的行業(yè)尤為明顯。

企業(yè)流動資金緊張，從銀行結(jié)算賬戶中提取資金的就多了起來，自然趴在銀行賬上的存款也就少了。

該人士表示，以房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)為例，由于房地產(chǎn)行業(yè)還沒有回暖，缺少資金，造成鋼材、水泥等上游企業(yè)資金難以回籠，也無法存入銀行。一些之前預(yù)計年底可以回款90%的企業(yè)，回款量還不足70%。(蘇曼

據(jù)記者了解，存款賬面上告急的部分銀行在年底前已經(jīng)進(jìn)入“全員拉儲”階段，為了刺激員工的積極性，攬儲提成（獎金）比例提高。而對于VIP級的貴賓客戶，部分銀行不但開出高儲蓄利率，甚至還給予高

除了現(xiàn)金獎勵，國內(nèi)一家銀行甚至開出存款禮品是一部iPhone6 Plus手機(jī)或一輛奔馳汽車的條件。

昨日，某城商行支行負(fù)責(zé)人對記者表示，今年為了完成時點任務(wù)，該行主要采取搞活動的方式吸引存款，例如送洗衣粉、食用油等小禮品，同時盡量留存已有存款。

同時，他無奈地表示，另一種方法就是與銀行市場部配合，要求在該行有私人賬戶的對公客戶公轉(zhuǎn)私來沖量。事實上證明還是公轉(zhuǎn)私起到了絕大部分的作用。

“每年年底拉存款，今年尤其不好做，現(xiàn)在已經(jīng)是想盡各種辦法了?！币晃还煞葜沏y行人士表示，今年

“12月份股市表現(xiàn)搶眼，很多儲戶都將資金轉(zhuǎn)至股市，甚至身邊的很多同事都拿錢投進(jìn)股市炒股了?！鄙鲜龉煞葜沏y行人士表示。“每天都能看到不少客戶的活期存款劃轉(zhuǎn)到銀證賬戶里，對存款有明顯的分流，年底紅火的股

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另外一家銀行人士表示，三季度開始股市走牛，存款就出現(xiàn)了流向股市的跡象，12月月中的時候最明顯，單日突破萬億的成交量對銀行的活期存款分流顯而易見。

企業(yè)經(jīng) 探因

“年年拉存款，今年尤其難”

原因1：股市分流多

“每年年底拉存款，今年尤其不好做，現(xiàn)在已經(jīng)是想盡各種辦法了?！币晃还煞葜沏y行人士表示，今年年底紅火的股市成了存款分流的重要方向。

“12月份股市表現(xiàn)搶眼，很多儲戶都將資金轉(zhuǎn)至股市，甚至身邊的很多同事都拿錢投進(jìn)股市炒股了。”上述股份制銀行人士表示?！懊刻於寄芸吹讲簧倏蛻舻幕钇诖婵顒澽D(zhuǎn)到銀證賬戶里，對存款有明顯的分流，但具體沒有統(tǒng)計，聽說有些分支行每日分流的存款中大概30%都流向了股市?！?/p>

另外一家銀行人士表示，三季度開始股市走牛，存款就出現(xiàn)了流向股市的跡象，12月月中的時候最明顯，單日突破萬億的成交量對銀行的活期存款分流顯而易見。

原因2：企業(yè)回款慢

企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，導(dǎo)致企業(yè)還款能力減弱，也一定程度上影響了銀行年末的資金量。

銀行人士透露，企業(yè)回款難往年也經(jīng)常有，但今年經(jīng)濟(jì)形勢差，這種情況就尤為突出。這在產(chǎn)能過剩行業(yè)、整體下行趨勢比較突出的行業(yè)尤為明顯。

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該人士表示，以房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)為例，由于房地產(chǎn)行業(yè)還沒有回暖，缺少資金，造成鋼材、水泥等上游企業(yè)資金難以回籠，也無法存入銀行。一些之前預(yù)計年底可以回款90%的企業(yè)，回款量還不足70%。(蘇曼麗)營狀況不佳，導(dǎo)致企業(yè)還款能力減弱，也一定程度上影響了銀行年末的資金量。

銀行人士透露，企業(yè)回款難往年也經(jīng)常有，但今年經(jīng)濟(jì)形勢差，這種情況就尤為突出。這在產(chǎn)能過剩行

企業(yè)流動資金緊張，從銀行結(jié)算賬戶中提取資金的就多了起來，自然趴在銀行賬上的存款也就少了。

該人士表示，以房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)為例，由于房地產(chǎn)行業(yè)還沒有回暖，缺少資金，造成鋼材、水泥等上游企業(yè)資金難以回籠，也無法存入銀行。一些之前預(yù)計年底可以回款90%的企業(yè)，回款量還不足70%。(蘇曼麗)業(yè)、整體下

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