第一篇：建設(shè)銀行積極探索小微業(yè)務(wù) 爭做小微企業(yè)金融伙伴

建設(shè)銀行積極探索小微業(yè)務(wù) 爭做小微企業(yè)金融伙伴

隨著國內(nèi)各家銀行在小微金融的市場上競爭日益激烈，各家銀行的小微金融產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重。

正如管理學(xué)大師德魯克所說，“不創(chuàng)新，就死亡”，創(chuàng)新是企業(yè)在競爭中取勝的不二法門。中國建設(shè)銀行在小微金融方面的積極探索，對同業(yè)尤其是國有大行來講，頗有借鑒意義。

全行戰(zhàn)略重點 良性機制形成

作為中國第二大銀行，中國建設(shè)銀行將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為全行重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，加強資源傾斜，優(yōu)化經(jīng)營機制，確保始終滿足“兩個不低于”。

對于將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為建設(shè)銀行戰(zhàn)略重點，建設(shè)銀行有關(guān)人士表示，建設(shè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅緣于國家的要求，更在于自身對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的理解和認識。首先，建設(shè)銀行是一家有著14000多個網(wǎng)點的大銀行，這就意味著可以在全國范圍內(nèi)做業(yè)務(wù)，輻射面十分廣泛，這對發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)十分有利；但同時建設(shè)銀行是一家做大企業(yè)、大項目見長的銀行，這也意味著需要攻克短板，例如小微企業(yè)業(yè)務(wù)，進而改善建設(shè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，特別是在金融脫媒和利率市場化條件下，尋找新的利潤增長點，在這方面，建設(shè)銀行的服務(wù)經(jīng)驗還不足，需要加快創(chuàng)新、改進，迅速趕上。其次，在實體經(jīng)濟中，小微企業(yè)是基礎(chǔ)，就像鋼筋混凝土中的細小沙粒，如果沒有它們，鋼筋混凝土就失去了強度。因此中央高度重視，將其提升到了戰(zhàn)略層面進行部署。建設(shè)銀行也要從戰(zhàn)略高度來發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅要做，而且還要做好。

上述人士還指出，小微企業(yè)風(fēng)險大的問題客觀存在，因此，發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)不能僅僅依靠熱情，要在有效防范風(fēng)險的前提下，堅持穩(wěn)健發(fā)展。近年來，建設(shè)銀行圍繞經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、探索風(fēng)險管理模式等，走出了一條小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展新路，在有效破解小微企業(yè)融資難的同時，也初步形成了業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長效機制。

小微企業(yè)成千上萬，多數(shù)面臨融資難、融資貴問題。只有不斷擴大服務(wù)客戶群體、豐富金融服務(wù)方式，才能有效滿足廣大小微企業(yè)的融資需求，幫助小微企業(yè)成長壯大。近年來建設(shè)銀行持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度，已發(fā)展成為服務(wù)和支持小微企業(yè)的生力軍。截至2013年9月末，建設(shè)銀行小微企業(yè)客戶總數(shù)超過200萬戶，小企業(yè)授信客戶達到91512戶。累計向18萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1.9萬億元，幾乎覆蓋了與民生相關(guān)的各類行業(yè)。

豐富產(chǎn)品體系 加強渠道建設(shè)

近年來，建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)緊緊圍繞“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的發(fā)展理念，積極探索小微企業(yè)服務(wù)的新思路、新舉措和新辦法，不斷豐富產(chǎn)品體系，創(chuàng)新服務(wù)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，探索建立大銀行服務(wù)小企業(yè)的新路子。

建設(shè)銀行采用批發(fā)模式和零售模式雙輪驅(qū)動的產(chǎn)品創(chuàng)新方式，不斷完善產(chǎn)品體系，積極研發(fā)特色產(chǎn)品。針對小企業(yè)所處的不同生命周期及不同的風(fēng)險緩釋能力，在同業(yè)中率先建立了以授信評價、抵押擔保、快速質(zhì)押、信用貸款為核心特點的四大類小企業(yè)產(chǎn)品體系，推出全行性小企業(yè)特色產(chǎn)品30余項，區(qū)域性特色產(chǎn)品近100個，基本涵蓋不同小企業(yè)客戶的融資需求。

針對小企業(yè)缺乏有效抵押物的特點，建設(shè)銀行相繼開發(fā)了小微企業(yè)“善融貸”、“助保貸”、“供應(yīng)貸”等專屬產(chǎn)品，改變了過去銀行貸款必須全部提供抵押擔保的傳統(tǒng)做法。截至201

3年9月末,“成長之路”貸款余額4958.68億元,客戶數(shù)51853戶;“速貸通”貸款余額1007.3億元,客戶數(shù)26472戶;“助保貸”貸款余額143.02億元，客戶數(shù)2719戶；“信用貸”貸款余額65.63億元，客戶數(shù)9541戶，其中“善融貸”貸款余額44.40億元，客戶數(shù)8189戶。

除了對產(chǎn)品體系不斷完善和豐富，建設(shè)銀行十分重視對渠道的建設(shè)，為提高專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的能力，建設(shè)銀行從2011年起對現(xiàn)有小企業(yè)經(jīng)營中心進行規(guī)范化建設(shè)。按照“小企業(yè)中心主要功能要放在批量處置、流水作業(yè)方面，與今后的網(wǎng)點“三綜合”結(jié)合起來，可以做到全覆蓋，客戶基礎(chǔ)容易穩(wěn)固”的要求，推進業(yè)務(wù)操作的集中化、精細化、標準化，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

一方面，建設(shè)銀行加強對線下傳統(tǒng)渠道的整合和利用，為充分發(fā)揮建設(shè)銀行的網(wǎng)點多、功能全、覆蓋廣的渠道優(yōu)勢，借助網(wǎng)點“綜合化”改造，依托小企業(yè)經(jīng)營中心對網(wǎng)點的專業(yè)化支持，將小微企業(yè)服務(wù)重心下沉到各行網(wǎng)點，實現(xiàn)由過去單純依靠客戶經(jīng)理服務(wù)，逐步轉(zhuǎn)向主要依托網(wǎng)點進行服務(wù)，將小額化、標準化的小微企業(yè)產(chǎn)品在網(wǎng)點進行銷售，提高客戶服務(wù)覆蓋面，截至2013年9月末，全行網(wǎng)點成功推薦小企業(yè)授信客戶15762戶，已發(fā)放貸款金額684.61億元。

另一方面，建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行渠道專屬業(yè)務(wù)“網(wǎng)銀循環(huán)貸”，客戶可在網(wǎng)上自助完成貸款申請、支用和還款，7×24小時的不間斷服務(wù)打破了線下服務(wù)的時間和空間限制，真正做到了銀行的資金支持“不打烊”。截至2013年9月末，已累計授信客戶2029戶，授信金額30多億元。

同時，建設(shè)銀行立足自身強大的綜合金融服務(wù)能力，建立了“亦商亦融，買賣輕松”的“善融商務(wù)”電商平臺，為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算等全方位的專業(yè)服務(wù)，并憑借交易產(chǎn)生的交易信息、信用信息等記錄為客戶提供貸款融資服務(wù)。企業(yè)入駐“善融商務(wù)”，不僅打通一條銷售渠道，更可以積累信用，獲得建設(shè)銀行的貸款支持，加速自身成長。截至2013年9月末，已有7323戶小企業(yè)貸款客戶入駐“善融商務(wù)”企業(yè)商城，獲得建設(shè)銀行貸款資金644.08億元。

建立信貸工廠 貫徹普惠金融

建設(shè)銀行將工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式應(yīng)用到了小微企業(yè)信貸領(lǐng)域，建立了“信貸工廠”專業(yè)經(jīng)營管理體系，專業(yè)專注服務(wù)小微企業(yè)?！靶刨J工廠”強調(diào)標準化操作，實行產(chǎn)品銷售和后臺作業(yè)相分離，信貸操作集中處理，在全行執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范。

通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業(yè)務(wù)流程效率；同時因為關(guān)鍵崗位分離，明顯提高了風(fēng)險控制能力，有效滿足了客戶金融服務(wù)和銀行風(fēng)險控制的雙重需要。

自2007年第一家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心在蘇州成立以來，“信貸工廠”模式已成為建設(shè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的核心載體。全行已組建286家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心，基本實現(xiàn)了所有地區(qū)全覆蓋，采用審批人派駐，評級、授信、支用“三位一體”等一站式、流水線的標準化流程,與全行1萬多個營業(yè)網(wǎng)點，1.3萬多個專、兼職客戶經(jīng)理一道為小微企業(yè)客戶提供信貸支持。目前建設(shè)銀行約有80%的小微企業(yè)業(yè)務(wù)由“信貸工廠”加工完成。

此外，為全力破解小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀，建設(shè)銀行積極探索業(yè)務(wù)發(fā)展的新思路、新方法，按照“普惠金融”業(yè)務(wù)理念，圍繞“小額化”、“批量化”、“標準化”、“網(wǎng)點化”的發(fā)展方向

和總體要求，開發(fā)了小微企業(yè)零售評分卡，構(gòu)建了小微企業(yè)評分卡信貸業(yè)務(wù)模式。對單戶授信總額500萬元以下業(yè)務(wù)，采用評分卡進行評價，重點關(guān)注企業(yè)履約能力、企業(yè)主個人信用和資產(chǎn)狀況等，改善了因小微企業(yè)報表不健全、貸款受阻的局面，進一步提高了金融服務(wù)覆蓋面。

同時，為解決小微企業(yè)數(shù)量龐大、一對一營銷效率低下的問題，建設(shè)銀行建立了規(guī)劃在先、批量開發(fā)、標準化操作的“一鏈一圈一平臺”的客戶群批量營銷模式。

“一鏈”即產(chǎn)業(yè)鏈。關(guān)鍵是把產(chǎn)業(yè)鏈上的對公和零售客戶徹底打通，即在同一規(guī)劃下，對產(chǎn)業(yè)鏈進行總體評審、統(tǒng)一開發(fā)和管理。如，圍繞一個核心企業(yè)以及為核心企業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)，依托核心企業(yè)的交易信息，推出了“供應(yīng)貸”，將客戶以“1+N”的方式，向其上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。目前，已在20個分行開辦“供應(yīng)貸”業(yè)務(wù)，貸款余額10.8億元。

“一圈”即商圈。對商圈內(nèi)的小微企業(yè)客戶群，按經(jīng)營年限、收入規(guī)模等進行分層分類，并針對性地建立起集規(guī)劃、策劃、審批、銷售、培訓(xùn)、服務(wù)等在內(nèi)的“1+N”的團隊，與市場管理方建立合作，避免散單方式帶來的高成本和高風(fēng)險，實現(xiàn)批量化生產(chǎn)。

“一平臺”即與政府和協(xié)會的合作平臺，通過“助保貸”等產(chǎn)品，利用政府資金，組建風(fēng)險補償資金池，共同建立客戶篩選、推薦、引導(dǎo)、扶持等信貸支持平臺。同時，借助協(xié)會會員間的信用約束，應(yīng)對各種可能面對的風(fēng)險壓力。

通過先行規(guī)劃，找到圈內(nèi)、鏈內(nèi)、平臺內(nèi)小企業(yè)客戶群體的融資需求共性和共同風(fēng)險特征，設(shè)計統(tǒng)一的小微金融服務(wù)方案；然后以商圈管理方、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、第三方平臺等為批量營銷切入點，利用這些合作方的資金及信息為小微企業(yè)融資增信，并對客戶群采用統(tǒng)一的風(fēng)險控制方式；從而實現(xiàn)批量式、標準化地為小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)。這種以點帶面的一對多營銷大大提高了服務(wù)效率。

今年以來，建設(shè)銀行通過上述模式服務(wù)的小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過150億元，讓更多的小微企業(yè)得到了建設(shè)銀行的金融支持。建設(shè)銀行已經(jīng)成為了千千萬萬個小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展的金融伙伴。

第二篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創(chuàng)新、改進金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第三篇：建設(shè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型探索

建設(shè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型探索

作為國有控股大型銀行，中國建設(shè)銀行始終堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的經(jīng)營導(dǎo)向，努力提高服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平，實現(xiàn)與實體經(jīng)濟共同繁榮發(fā)展。小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的生力軍，支持小微企業(yè)發(fā)展就是增添社會財富，服務(wù)好小微企業(yè)是國有控股大型銀行義不容辭的社會責(zé)任。近年來，建設(shè)銀行在支持小微企業(yè)方面不斷探索創(chuàng)新，取得了較好成效。

小微金融服務(wù)的成效

建設(shè)銀行自2005年起探索小微金融服務(wù)，在機制、模式、流程、產(chǎn)品等方面進行了一系列創(chuàng)新，不斷提高服務(wù)效率，豐富服務(wù)內(nèi)容，擴大服務(wù)覆蓋面，多策并舉緩解小微企業(yè)融資難問題，取得了較為顯著的效果。

連續(xù)多年完成“兩個不低于”。截至2013年末，建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款余額9895億元，當年新增1357億元，增速高于各項貸款平均增速3.4個百分點。即便在信貸資源相對緊張的情況下，也是優(yōu)先安排、足額滿足小微企業(yè)的信貸需求。服務(wù)小微企業(yè)超過270萬戶，貸款授信客戶達23.1萬戶，當年新增2.9萬戶。在建設(shè)銀行的資金支持下，近3年有3800戶小微企業(yè)成長壯大為中型企業(yè)，進入企業(yè)發(fā)展的新階段。

建立了服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)化組織體系。建設(shè)銀行2009年起設(shè)立了專門的小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門，全國各一級分行也都相應(yīng)成立了小微企業(yè)業(yè)務(wù)部門或?qū)I(yè)經(jīng)營團隊。二級分支行層面，在全國主要城市和部分百強縣建立了258家小企業(yè)經(jīng)營中心，其中90%的業(yè)務(wù)由中心集中加工完成。目前全行共有5000余名小微企業(yè)專職人員。

初步形成了適應(yīng)小微企業(yè)特點的業(yè)務(wù)模式。對小微企業(yè)中規(guī)模相對較大、財務(wù)信息相對充分有效的，在小企業(yè)經(jīng)營中心內(nèi)采用評級、授信、支用“三位一體”的綜合申報流程進行操作，與傳統(tǒng)對公信貸業(yè)務(wù)評價模式相比，處理效率有了較為明顯的提升。對財務(wù)信息不完備、貸款金額較小的小微企業(yè)，采用評分卡進行評價，主要考察企業(yè)履約能力、業(yè)主信用和資產(chǎn)狀況等更能反映小微企業(yè)償債能力的指標。2013年，基于評分卡定向開發(fā)的“信用貸”、“善融貸”產(chǎn)品，服務(wù)小微企業(yè)近萬戶。

產(chǎn)品體系不斷豐富?！俺砷L之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系項下包含百余項產(chǎn)品，各個類型、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)，都能找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)方案。特別是近幾年建設(shè)銀行相繼推出“善融貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“結(jié)算透”等小額信用貸款特色產(chǎn)品，無需抵押，循環(huán)使用，極大地方便了小微企業(yè)用款，受到企業(yè)好評。

獲得社會各界的持續(xù)認可。2013年，建設(shè)銀行榮獲銀監(jiān)會“小微企業(yè)金融服務(wù)表現(xiàn)突出的銀行”和“小微企業(yè)金融服務(wù)銀行特色產(chǎn)品”等獎項；經(jīng)廣大小微企業(yè)及業(yè)內(nèi)專家評審，榮獲中國中小企業(yè)協(xié)會2013唯一“最佳中小企業(yè)服務(wù)銀行”稱號。

小微企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原因

建設(shè)銀行自發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)以來，始終在探索一條不同于傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)型發(fā)展道路。以往的轉(zhuǎn)型發(fā)展取得了較好的成績，但同時也存在一些不足，部分潛力還有待發(fā)揮。小微企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型仍需持續(xù)不斷、更好更快地推進。

客戶定位要進一步下沉。從經(jīng)營形態(tài)看，大多數(shù)小微企業(yè)或依附核心大企業(yè)生存發(fā)展，或圍繞大眾日常的衣食住行，從事消費終端的生產(chǎn)服務(wù)。由于企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模偏小，其融資需求也相對較小，過去不少經(jīng)辦機構(gòu)往往忽視這類“小業(yè)務(wù)”，認為花同樣的精力，不如放額度大一些的貸款更劃算。但恰恰是小額化的貸款投放，更能契合廣大小微企業(yè)經(jīng)營的實際需要。2013年，建設(shè)銀行小微企業(yè)當年累放戶均貸款584萬元，單戶金額連續(xù)幾年持續(xù)下降，服務(wù)覆蓋面不斷提升。但是，仍有部分地區(qū)的戶均貸款額還比較高，對小企業(yè)特別是微型企業(yè)的支持力度還不夠。因此，必須進一步下沉客戶定位，以小額化的資金支持服務(wù)更多的小微企業(yè)，提高小微企業(yè)的申貸獲得率。

批量營銷模式有待進一步推廣。多數(shù)地區(qū)還是以客戶經(jīng)理“掃街式”的一對一營銷為主，服務(wù)能力有限，不利于擴大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面和滲透率。必須加快推廣營銷模式，借助政府、企業(yè)等社會各界力量，針對具有共性特征的小微企業(yè)群，搭建一對多的批量營銷平臺，進行整體開發(fā)，提高營銷效率。

業(yè)務(wù)流程需要持續(xù)優(yōu)化。一方面，還有部分地區(qū)尚未建立小企業(yè)經(jīng)營中心，作業(yè)流程相對不夠標準，提升效率、防范風(fēng)險的能力有待進一步增強。另一方面，針對小微企業(yè)對資金需求“短、頻、快”的特點，現(xiàn)行的小微企業(yè)信貸流程還有優(yōu)化改進的空間。

服務(wù)渠道的整合與拓展還需要加強。建設(shè)銀行在全國有數(shù)以萬計的機構(gòu)網(wǎng)點，如何使更多的網(wǎng)點都能辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，如何依托建設(shè)銀行“善融商務(wù)”等電商平臺，為小微企業(yè)客戶提供貸款申請、支用、還款等便捷的在線融資服務(wù)，如何運用網(wǎng)絡(luò)金融、智慧銀行等新型渠道和載體，延伸服務(wù)觸角，提高服務(wù)覆蓋面和客戶拓展效率，這些都是亟待研究的課題。

大銀行的綜合金融服務(wù)能力未能充分體現(xiàn)。隨著經(jīng)濟發(fā)展，單一的信貸服務(wù)已無法滿足小微企業(yè)日益多元化的金融需求。建設(shè)銀行擁有基金、證券、保險、信托、租賃等多類型金融牌照，能夠為小微企業(yè)提供更加豐富全面的一站式綜合金融服務(wù)。要將小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展與建設(shè)銀行自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展更加有機、緊密地結(jié)合起來，深化轉(zhuǎn)型，打造領(lǐng)先的綜合服務(wù)品牌和市場競爭優(yōu)勢。

小微企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的目標

建設(shè)銀行將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，制定了詳盡的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，并提出2011―2015年五年發(fā)展目標。到2015年，建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款要達到13700億元，在全行業(yè)務(wù)占比達到15%左右；小微企業(yè)貸款客戶新增10萬戶，年均增長20%以上；小企業(yè)經(jīng)營中心達300家；小微企業(yè)產(chǎn)品覆蓋度達到4.5個。建設(shè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)將加快轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，通過小額化、標準化、集約化的發(fā)展方式來實現(xiàn)上述發(fā)展目標。

貸款小額化。降低戶均貸款，與下沉客戶定位的目標一致。只有合理限制單戶最高貸款金額，才能引導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營團隊“彎下腰”，真正支持小企業(yè)尤其是微型企業(yè)這些實體經(jīng)濟中最薄弱的環(huán)節(jié)。同時，小額化還是流程標準化、靈活業(yè)務(wù)授權(quán)的前提和基礎(chǔ)，對打造高效率、短流程的業(yè)務(wù)模式有著關(guān)鍵作用。

流程標準化。標準化的流程有利于控制操作風(fēng)險，提高業(yè)務(wù)處理效率，減少客戶等待時間。同時標準化的流程可復(fù)制性強，易于學(xué)習(xí)和掌握，便于推廣至網(wǎng)點應(yīng)用，為擴展服務(wù)能力、提高服務(wù)覆蓋面奠定基礎(chǔ)。

經(jīng)營集約化?？蛻魻I銷單元（如網(wǎng)點）要分布廣泛，以適應(yīng)小微企業(yè)點多面廣的特點，但業(yè)務(wù)的中后臺處理要適度集中，以批量化處理降低業(yè)務(wù)成本。同時著力夯實系統(tǒng)建設(shè)基礎(chǔ)，運用“大數(shù)據(jù)”海量信息，實現(xiàn)客戶需求挖掘、系統(tǒng)實時監(jiān)測、工具靈活響應(yīng)等管理服務(wù)功能。

小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的內(nèi)容

進一步下沉聚焦客戶定位，加大對實體經(jīng)濟薄弱領(lǐng)域的金融支持。圍繞國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級方向，優(yōu)化信貸投向策略，重點培育創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型和勞動密集型小微企業(yè)。圍繞新型四化，為新興城鎮(zhèn)中的市場、商圈、工業(yè)園區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)提供金融服務(wù)，加大對從事生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的小微企業(yè)的支持力度，促進城鎮(zhèn)就業(yè)；圍繞區(qū)域特色經(jīng)濟，支持民族品牌、特色品牌發(fā)展成長；圍繞民生消費，加大對大眾消費、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、文化等行業(yè)的信貸投放；圍繞高新技術(shù)，積極支持生物醫(yī)藥、新材料、信息技術(shù)等科技創(chuàng)新企業(yè)，促進國家創(chuàng)新能力的提升與進步。

持續(xù)加強專營機構(gòu)建設(shè)，提高業(yè)務(wù)專業(yè)化、批量化處理能力。優(yōu)化現(xiàn)有小企業(yè)經(jīng)營中心建設(shè)，完善其評價、審批、抵押登記、檔案管理等中后臺業(yè)務(wù)的全流程管理職能，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)專業(yè)化、批量化的集中式處理。加快成立新設(shè)機構(gòu)，對全國各省會城市、民營經(jīng)濟發(fā)達城市、強縣富鎮(zhèn)等地區(qū)實現(xiàn)小企業(yè)經(jīng)營中心全覆蓋，以“專業(yè)專注”的管理加快小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。

加快建設(shè)網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)渠道，拓寬小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面。一方面，發(fā)揮網(wǎng)點覆蓋面廣的優(yōu)勢，指導(dǎo)、培訓(xùn)網(wǎng)點工作人員學(xué)會辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。目前已有部分地區(qū)開展了網(wǎng)點小微企業(yè)業(yè)務(wù)試點工作，未來小微企業(yè)主只要就近走進建行的網(wǎng)點，就會有人接受他的貸款申請，所有營業(yè)網(wǎng)點都能為小微企業(yè)提供包括信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。另一方面，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺便利高效的優(yōu)勢，依托建設(shè)銀行電商平臺“善融商務(wù)”等電子渠道，為客戶提供線上全流程、7×24小時“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務(wù)。截至2013年末，共有8000余戶小微企業(yè)貸款客戶成為“善融商務(wù)”認證客戶，貸款余額約700億元。

繼續(xù)推進批量營銷模式，拓展商業(yè)圈融資、產(chǎn)業(yè)鏈融資、企業(yè)群融資。改變以客戶經(jīng)理一對一營銷為主的局面，圍繞商圈、產(chǎn)業(yè)鏈和第三方合作平臺，通過銀政合作、銀企合作，達到以點帶面、以點帶線的營銷效果。

建設(shè)銀行在批量營銷方面的探索已初見效果。與政府合作，建設(shè)銀行推出“助保貸”業(yè)務(wù)，以政府投入助保金池內(nèi)的資金作為貸款增信手段，不僅幫助小微企業(yè)解決抵押不足的難題，還以創(chuàng)新的風(fēng)險緩釋機制降低了企業(yè)融資成本，深受小微企業(yè)歡迎。截至2013年末，建設(shè)銀行已與各級政府合作建立助保金池460個，貸款余額179.3億元。與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)合作，建設(shè)銀行推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，為核心企業(yè)的上下游小微企業(yè)提供服務(wù)。加強與商會、協(xié)會合作，建設(shè)銀行推出“商盟貸”、“商易貸”等，幫助小微企業(yè)抱團發(fā)展。

以客戶為中心，豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品。按照“可行性、競爭性、效益性、合規(guī)性”的原則，圍繞鼓勵全行結(jié)合區(qū)域特色，研發(fā)契合客戶需求的金融產(chǎn)品。2013年，建設(shè)銀行完成小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新87項，并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析小微企業(yè)在我行的交易結(jié)算和信用記錄，針對熟悉的、信用記錄良好的小微企業(yè)創(chuàng)新推出“結(jié)算透”、“創(chuàng)業(yè)貸”等信用貸款。2014年將陸續(xù)研發(fā)“政府采購貸”、“上市貸”、“農(nóng)村土地抵押貸”等新產(chǎn)品，爭取完成創(chuàng)新產(chǎn)品108項的全年計劃目標。

加強風(fēng)險防范，提升小微企業(yè)金融風(fēng)險管理水平。針對小微企業(yè)和企業(yè)主的行為密不可分的特點，在用好評分卡、評級模型等科學(xué)審核方法的基礎(chǔ)上，加入企業(yè)主人品、誠信度、社會口碑等評價指標，加強對客戶的篩選和評價，真正支持誠實守信、專注實業(yè)的小微企業(yè)。同時，對企業(yè)及企業(yè)主在建設(shè)銀行的信息記錄統(tǒng)一管理分析，將企業(yè)主個人賬戶的信用情況作為評價企業(yè)履約能力的重要參考指標。對于規(guī)模相對較大、有效資產(chǎn)較為充足的小微企業(yè)，以適度提高抵押要求加強風(fēng)險緩釋。

發(fā)揮集團整體優(yōu)勢，為不同發(fā)展階段的小微企業(yè)提供“量身定制”的金融服務(wù)。對初創(chuàng)期小企業(yè)，以基本結(jié)算、理財、信用卡等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)為主要服務(wù)內(nèi)容；對成長期小企業(yè)，提供“基礎(chǔ)+信貸”的套餐式服務(wù)，幫助企業(yè)快速成長；對成熟期小企業(yè)，除信貸服務(wù)外滿足企業(yè)債券融資、上市融資、高端理財、企業(yè)年金等個性化需求，增進客戶黏性。

黨的十八屆三中全會以來，深化改革全面開啟，小微企業(yè)發(fā)展也迎來了歷史性機遇。建設(shè)銀行將與小微企業(yè)建立伙伴式的新型合作關(guān)系，“以誠相貸，建設(shè)未來”，探索走出一條合作共贏、商業(yè)可持續(xù)的小微企業(yè)金融發(fā)展之路。

第四篇：業(yè)務(wù)借鑒丨民生銀行是如何做小微金融風(fēng)控的

【業(yè)務(wù)借鑒丨民生銀行是如何做小微金融風(fēng)控的？】

(2015-10-09 09:52:06)

民生銀行發(fā)揮傳統(tǒng)銀行研究實力強、數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)分析能力強的優(yōu)勢，將信息技術(shù)轉(zhuǎn)化為控制小微金融信貸風(fēng)險的抓手，這將使風(fēng)險控制手段從經(jīng)驗控制、人工監(jiān)測轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)分析和自動化監(jiān)測，而風(fēng)險控制流程的重點也從前臺轉(zhuǎn)向了中后臺。

小微客戶群體具有數(shù)量龐大、分布面廣、經(jīng)營期短、信用記錄不足、財務(wù)信息不規(guī)范等信用風(fēng)險特征，違約成本低、道德風(fēng)險高。與其他小微金融機構(gòu)相比，商業(yè)銀行存在人工成本過高、沒有地域優(yōu)勢、無法有效與企業(yè)互動等劣勢。面對以上困境，大銀行該如何發(fā)掘自身優(yōu)勢、有效管理小微金融的信用風(fēng)險？通過剖析民生銀行小微金融信用風(fēng)險控制的案例，希望為業(yè)界提供有益借鑒。民生銀行風(fēng)險控制的三大基本原則

一是“大數(shù)法則”下的投資原則?！按髷?shù)法則”是指當貸款資產(chǎn)池中樣本量足夠大，且單筆資產(chǎn)規(guī)模較小時，實際貸款損失趨向于預(yù)期貸款損失?！按髷?shù)法則”的成立需要滿足三個條件：資產(chǎn)池的樣本量要大；單筆貸款金額要小，單筆貸款產(chǎn)生的風(fēng)險對總體平均貸款風(fēng)險不會產(chǎn)生顯著影響；資產(chǎn)組合的各項頭寸風(fēng)險相關(guān)性較弱，以對沖非系統(tǒng)風(fēng)險。

商貸通產(chǎn)品就是按照“大數(shù)法則”進行投資：業(yè)務(wù)部門按照總行和小微金融業(yè)務(wù)部的投資戰(zhàn)略，選擇可進入的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)圈，進行小額、多筆投資，力圖將貸款違約率控制在違約概率范圍內(nèi)。

二是“價格覆蓋風(fēng)險”的定價原則。價格覆蓋風(fēng)險的定價原則是指小微金融的利率價格，在覆蓋資金成本、運營成本以后，還能夠覆蓋大數(shù)定律解釋的預(yù)期風(fēng)險損失。如果“大數(shù)法則”成立的條件存在，則貸款的特有風(fēng)險得到有效對沖，資產(chǎn)組合的平均貸款損失趨向于預(yù)期貸款損失，因而可以用商貸通資產(chǎn)組合的總體預(yù)期損失率代替單筆貸款預(yù)期損失率，降低定價模型開發(fā)難度。

三是批量、小額的交易原則。批量交易原則對于民生銀行來說，一可以規(guī)避高人力成本劣勢，二可以按“大數(shù)法則”實現(xiàn)大規(guī)模、多筆數(shù)的貸款。批量原則體現(xiàn)在商貸通的“一圈一鏈”戰(zhàn)術(shù)上：民生銀行按照商圈產(chǎn)業(yè)鏈對小微客戶進行分層，從而減少了工作量、增加了客戶粘合度，但這種客戶整合或許會加大群體同質(zhì)性、增加系統(tǒng)風(fēng)險。而商貸通的小額交易原則用意頗深，其目的是通過降低戶均貸款余額，增加貸款筆數(shù)，實現(xiàn)投資組合池對沖風(fēng)險，降低單筆貸款違約率。三大層級的風(fēng)險控制架構(gòu) 民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制由董事會風(fēng)險管理委員會、小微金融部及各分行分工協(xié)作進行。從管理分工上可以劃分為戰(zhàn)略決策層、業(yè)務(wù)管理層和業(yè)務(wù)執(zhí)行層三個層級。其小微貸款信用風(fēng)險控制總體架構(gòu)和流程如圖1所示。

首先是戰(zhàn)略決策層。銀行董事會風(fēng)險管理委員會負責(zé)確定全行整體性業(yè)務(wù)導(dǎo)向、風(fēng)險偏好和風(fēng)險管理戰(zhàn)略，從整體上把握系統(tǒng)性風(fēng)險，避免小微金融業(yè)務(wù)遭遇經(jīng)濟周期、行業(yè)、區(qū)域問題帶來的大批量違約打擊。小微金融投資戰(zhàn)略的決策對于傳統(tǒng)銀行來說是至關(guān)重要的，而其雄厚的研究實力以及廣泛的信息渠道、強大的研究優(yōu)勢正是區(qū)域性銀行及中小金融機構(gòu)所不具備的。

其次是業(yè)務(wù)管理層。按照民生銀行組織結(jié)構(gòu)，總行的小微金融部和下級分行都具有業(yè)務(wù)管理的職能?？傂行∥⒔鹑诓康墓ぷ髦饕歉鶕?jù)總行制定的小微金融整體發(fā)展方向制定各行業(yè)、區(qū)域的具體發(fā)展策略。

第三是業(yè)務(wù)執(zhí)行層。業(yè)務(wù)執(zhí)行層是最終落實戰(zhàn)略、實現(xiàn)貸款發(fā)放的層級，其信用風(fēng)險控制重在個案，風(fēng)險控制部門負責(zé)向分行信貸部門提供風(fēng)險量化工具的技術(shù)支持，各分支行在投資政策與風(fēng)險量化數(shù)據(jù)的指導(dǎo)下，根據(jù)實際情況與工作經(jīng)驗在一定范圍內(nèi)執(zhí)行具體操作。

民生銀行最初實行“兩級（總行、分行）管理、一級（支行）經(jīng)營”，但是在實踐中發(fā)現(xiàn)這種管理方式還是“頭重腳輕”：總行權(quán)力過大，分行權(quán)力與總行有一定重疊，支行作為最下沉的組織作用發(fā)揮不夠。2013年，民生銀行根據(jù)小微金融2.0調(diào)整管理架構(gòu)，按照“聚焦小微、打通兩翼、做強分行、做大支行”方針，縮小總行授權(quán)范圍，強化分行權(quán)力?？傂袡?quán)力從之前的批項目、批客戶改為批規(guī)劃，而將批項目、批客戶的權(quán)力下沉給分行。同時強調(diào)做大而非做強支行，這意味著民生銀行將以分行為核心，推行國外大型小微金融機構(gòu)的“信貸工廠”模式——強調(diào)標準化、模塊化、批量化管理。分行成為“信貸工廠”的核心層，提供信貸產(chǎn)品規(guī)劃設(shè)計、營銷策劃、質(zhì)量控制，支行作為執(zhí)行層，側(cè)重于對客戶的落地提升和售后服務(wù)。

風(fēng)險控制2.0 ——依托信息技術(shù)的信用風(fēng)險控制體系

在民生銀行小微金融2.0轉(zhuǎn)型之后，個案層面的風(fēng)險控制徹底由現(xiàn)場觀察、經(jīng)驗判斷轉(zhuǎn)變成利用征信數(shù)據(jù)分析模型進行審批決策與貸后跟蹤。然而，想要實現(xiàn)模型評分的精確性，還必須解決數(shù)據(jù)獲取以及數(shù)據(jù)使用問題。

充分獲取數(shù)據(jù)信息是關(guān)鍵。從信息生成的角度，可將客戶信息分為靜態(tài)信息和動態(tài)信息兩種。靜態(tài)信息一般指過去較長時間內(nèi)產(chǎn)生的信息，更多揭示客戶基本屬性；動態(tài)信息是可能迅速變化的信息，更多揭示客戶近期行為特征。民生銀行信息獲取的途徑主要是內(nèi)部生成和外部交換（購買）。

信息獲取的途徑之一是內(nèi)部生成，包括獲取內(nèi)部靜態(tài)信息以及獲取內(nèi)部動態(tài)信息。一方面，內(nèi)部靜態(tài)信息主要是客戶基本信息、憑證影像等?；拘畔⒅杏锌蛻羯矸萏卣餍畔⒑涂蛻艚?jīng)營信息。信息范圍不僅有小微企業(yè)主本人，而且包括企業(yè)主家庭成員?？蛻羯暾埿∥①J款時的相應(yīng)憑證影像也全部留存。內(nèi)部靜態(tài)信息主要由授信工作人員在貸前檢查、貸中審核階段中獲取，并將這些信息全部上傳至對應(yīng)信息平臺，供全行進行分析和使用。另一方面，商業(yè)銀行的存款、支付、結(jié)算等一系列業(yè)務(wù)為銀行提供了更多的經(jīng)營收入，也使得商業(yè)銀行比其他機構(gòu)更為容易地追蹤客戶交易流水信息。民生銀行獲取的內(nèi)部動態(tài)信息，正是小微客戶在其行內(nèi)賬戶的流水情況。

民生銀行在一系列小微金融產(chǎn)品的設(shè)計中，都體現(xiàn)了對賬戶流水信息的重視： “商貸通”產(chǎn)品：按照商貸通規(guī)則，凡申請貸款的客戶需在民生銀行開立個人結(jié)算賬戶，經(jīng)營實體則需在民生開立企業(yè)結(jié)算賬戶。一方面起到了吸收儲蓄的作用，另一方面也為銀行的貸后監(jiān)測提供了商戶的流水數(shù)據(jù)。

“小微寶”產(chǎn)品：是指以手持移動終端（iPad）為載體，將移動互聯(lián)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)與小微金融服務(wù)相結(jié)合的移動銷售平臺。其實質(zhì)是一款A(yù)pp應(yīng)用。依托小微寶，民生銀行建立了小微客戶關(guān)懷體系，其中包括了針對小微企業(yè)主、企業(yè)主配偶及子女等的各類活動，從而獲得了小微企業(yè)主及其家人多方面信息。“商隆卡、樂收銀”產(chǎn)品：商隆卡套卡適用于小微企業(yè)主及其家人、生意合作伙伴、員工；樂收銀是民生銀行為小微企業(yè)提供的刷卡機，可以實時收付款。通過監(jiān)測商隆卡交易情況，銀行能夠獲得上下游企業(yè)流水、企業(yè)主家庭收支等一系列信息。同樣，樂收銀作為企業(yè)常用的POS機結(jié)算系統(tǒng)，能夠?qū)⑵髽I(yè)的每一筆交易信息傳遞到銀行終端，實現(xiàn)貸后監(jiān)控。能夠獲取到銀行內(nèi)部動態(tài)信息是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在小微金融方面不可多得的優(yōu)勢，然而，要能夠?qū)⑿刨J客戶的流水數(shù)據(jù)利用起來，首要前提是客戶選擇民生銀行作為主要支付結(jié)算銀行，而發(fā)展小微貸款以外的小微金融服務(wù)則是實現(xiàn)該前提的必要條件。

信息獲取的途徑之二是外部交換，包括獲取外部靜態(tài)信息和獲取外部動態(tài)信息。民生銀行獲取外部靜態(tài)信息的內(nèi)容主要是小微企業(yè)客戶的工商信息、法院信息、個人及企業(yè)主的信用記錄，但前提是客戶必須在銀行有過借貸行為。主要來源于中國人民銀行征信中心，以及分行所在地的工商局、法院等，具體采用購買或者交換的方式。這部分數(shù)據(jù)為貸款提供支持的渠道相對暢通，但該部分信息仍然具有較強的局限性、不能充分反映小微客戶信用情況。

銀行外部的動態(tài)信息具體包括社交、消費、現(xiàn)金收支、經(jīng)營等。借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，民生銀行正在通過與銀聯(lián)等企業(yè)展開合作的方式嘗試獲取銀行外部的動態(tài)信息。購買信息、搭建信息平臺等都將會帶來高昂的固定成本，只有小微貸款存量足夠大的金融機構(gòu)才能夠化解這部分成本并實現(xiàn)盈利。在互聯(lián)網(wǎng)時代，螞蟻金服、微眾銀行等小微金融機構(gòu)也已經(jīng)開始探索利用借款人在線消費、社交表現(xiàn)等非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)評估借款人信用情況。

有效使用數(shù)據(jù)信息是核心。獲取足夠的數(shù)據(jù)信息僅僅是實現(xiàn)“信貸工廠”風(fēng)險控制模式的第一步，數(shù)據(jù)分析、信用評價以及對分析結(jié)果的使用效率仍直接影響該風(fēng)控模式的效果。民生銀行在進行小微金融2.0版改革中，著手建立以兩大引擎為核心的風(fēng)險控制技術(shù)體系：垂直搜索引擎主要負責(zé)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的儲存、查詢和推送，決策引擎負責(zé)貸款過程中各種評分指標的生成和推送。工作人員將前端渠道采集到的信息上傳至數(shù)據(jù)平臺，由決策引擎提供模型進行授信評審，并在售后系統(tǒng)中對已發(fā)放貸款的客戶進行跟蹤管理，垂直搜索引擎則為授信業(yè)務(wù)的全流程提供信息支持。兩大引擎系統(tǒng)與前端渠道等業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對接，如圖2所示。

垂直搜索引擎相當于一個信息集成的查詢軟件，具有搜索權(quán)限的工作人員獲得貸款申請人的信息檔案，在放貸全程實現(xiàn)電子化的管理與監(jiān)控。垂直搜索引擎通過綜合查詢、信息推送、電子檔案、數(shù)據(jù)分析、銷售支持五大服務(wù)，對業(yè)務(wù)系統(tǒng)起到支持作用。所有服務(wù)中，最核心的內(nèi)容在于信息查詢服務(wù)，提供銀行內(nèi)部、外部的多種信息。垂直搜索引擎提高了客戶信息的全面性、即時性、透明性和整合性，但其質(zhì)量在很大程度上取決于數(shù)據(jù)信息獲取的全面性和及時性。

在垂直搜素引擎提供的大量原始信息基礎(chǔ)上，決策引擎使用特定的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和分析模型對數(shù)據(jù)進行分析，生成衍生指標，為各類評分模型提供依據(jù)，對貸款過程中四個重要決策內(nèi)容——是否準入、擔保方式、利率、授信額度——提供輔助決策。目前決策引擎主要為包括政策與限額管理、申請征信評分等在內(nèi)的決策項目和模型提供支持。

從兩大搜索引擎的內(nèi)容看，民生銀行風(fēng)險控制所需要的信息技術(shù)與數(shù)據(jù)分析能力均相對完善，基本平臺已經(jīng)搭起，最終效果還取決于信息獲取的數(shù)量和質(zhì)量。兩大支持體系的構(gòu)建同樣體現(xiàn)了大型商業(yè)銀行的獨特性：只有資金量充足的金融機構(gòu)有條件承擔其固定成本，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行高昂的人力成本又使其無法像多數(shù)小貸機構(gòu)那樣、依賴于信貸員執(zhí)行貸中貸后的風(fēng)險控制。相對而言，信息化的風(fēng)險控制平臺建設(shè)成功降低了單筆貸款的變動成本，將風(fēng)險控制的重點從貸后監(jiān)控轉(zhuǎn)為了貸前、貸中評審，利用銀行特有的流水數(shù)據(jù)，破解了商業(yè)銀行貸后監(jiān)控不足的困境。我們因此認為，信息化風(fēng)險控制體系的建設(shè)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言幾乎是必然的。民生銀行小微金融信用風(fēng)險管控經(jīng)驗總結(jié)

通過對民生銀行的信用風(fēng)險控制的案例研究，民生銀行做小微金融業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險控制有四方面經(jīng)驗值得關(guān)注：

首先，民生銀行在小微金融風(fēng)險控制方面優(yōu)劣勢并存。與地域性小金融機構(gòu)相比，民生銀行做小微金融在風(fēng)險控制方面的優(yōu)勢包括，可負擔和分攤大量研究、技術(shù)平臺構(gòu)建的高昂成本，可通過合理的貸款行業(yè)區(qū)域配置、定價定額策略分散風(fēng)險，可提供儲蓄、支付、結(jié)算等相關(guān)金融服務(wù)以獲得客戶流水數(shù)據(jù)信息用于風(fēng)險控制等。同時，也存在貸后監(jiān)控成本過高、組織架構(gòu)復(fù)雜導(dǎo)致授信流程長、與客戶互動能力不強等劣勢。這些優(yōu)勢與劣勢的聚合，在信貸風(fēng)險管理上無不指向一個成熟的模式——“信貸工廠”模式。

其次，民生銀行的風(fēng)險控制發(fā)揮了大銀行的優(yōu)勢。從小微金融1.0到小微金融2.0版本，民生銀行對小微金融業(yè)務(wù)的探索與改革過程，也是發(fā)揮大銀行優(yōu)勢的過程。與1.0版本比較，2.0風(fēng)控模式更強調(diào)對大數(shù)據(jù)信息的獲取和分析，更重視信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信貸風(fēng)險監(jiān)測方面的全面性和即時性價值，更重視集中分析、集中決策和集中管理，因而更具有“信貸工廠”模塊化、程序化、規(guī)?；墓芾硖卣?，而這種信貸工廠特征只有將業(yè)務(wù)重心集中到一個適度的高度——分行才合適，如圖3所示。

再次，獲取大數(shù)據(jù)能力是風(fēng)控模型取得效果的關(guān)鍵。信貸工廠的風(fēng)險控制模式，對于有強大研究能力和數(shù)據(jù)分析、建模能力的傳統(tǒng)銀行來說，最大的挑戰(zhàn)依然是數(shù)據(jù)獲取。民生銀行已經(jīng)將數(shù)據(jù)信息獲取融入到了全方位的小微金融業(yè)務(wù)中，利用儲蓄、支付、結(jié)算等多項業(yè)務(wù)服務(wù)獲取含金量頗高的經(jīng)營流水信息，并努力打通其他外部信息渠道以獲取準確的底層數(shù)據(jù)。

最后，民生銀行還需要進一步完善風(fēng)險控制模型。民生銀行選擇將大數(shù)據(jù)征信作為其風(fēng)險控制的主要方式，也就意味著分析模型的準確性將直接決定信用風(fēng)險控制的準確性。從防范系統(tǒng)性風(fēng)險的角度，民生銀行的風(fēng)險控制依賴于宏觀研究、回歸分析，當發(fā)生模型外的情況時同樣面臨虧損風(fēng)險；從防范特有風(fēng)險的角度，民生銀行的貸前審批依賴于大量模型的征信評分、以及“收益覆蓋風(fēng)險”的定價策略，這就對模型的準確率有極高的要求；而其貸后監(jiān)測更依賴于模型評分，但模型的反應(yīng)往往與現(xiàn)實具有一定的時滯，相比于其他小微金融機構(gòu)主要依賴于現(xiàn)場觀察的貸后監(jiān)測，這種對模型的過度依賴可能使得民生銀行不能完全適應(yīng)小微金融風(fēng)險突發(fā)性強的要求。因此，民生銀行有必要不斷對模型進行必要的分析與調(diào)整，確保其分析控制模型的有效性與準確性。

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)有機制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅決貫徹落實國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項機制”與“四單管理”和風(fēng)險管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點，我堅持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務(wù)水平：

一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業(yè)等進行統(tǒng)計入庫，動態(tài)管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級行流動資金續(xù)貸項目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無縫銜接”。

三是堅持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項目優(yōu)先上貸審會，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級重點龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業(yè)，公司注冊的****商標，在國內(nèi)外市場有較高的品牌優(yōu)勢。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現(xiàn)銷售收入***萬元，實現(xiàn)凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費較高

1、小微企業(yè)擔保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機器設(shè)備等不動產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點影響，自有資產(chǎn)較少，擔保能力較弱。而目前由專業(yè)擔保公司提供擔保的擔保費用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負擔過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風(fēng)險合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業(yè)提供貸款擔保，降低擔保費率。對執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔保機構(gòu)給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準利率，并嚴格按照銀監(jiān)局的收費標準收費，不存在亂收費的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。

（三）小微企業(yè)對金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟形式原因帶來的小微授信風(fēng)險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風(fēng)險監(jiān)測制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險。對此我行提出了以下兩點建議：

一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內(nèi)容和重點；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風(fēng)險隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠信”違約退出機制。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風(fēng)險交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實“六項機制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險定價機制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實行浮動定價，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級、資產(chǎn)規(guī)模、擔保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補貼貸款、地方儲備肉全額補貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準政策性貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動資金貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。我行根據(jù)上級行安排部署，對全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準入”的原則，及時進行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險監(jiān)測三個中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業(yè)務(wù)運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負擔相關(guān)費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動了各行部“派員”積極性，實現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動平臺”，實現(xiàn)了市縣兩級行在客戶營銷調(diào)查方面時空上的一致和資源共享，加強了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺，我行員工的全行一盤棋思想進一步樹立，實現(xiàn)了人員管理、營銷調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險監(jiān)測、財務(wù)資源一體化配臵，信貸項目營銷更加快捷高效，經(jīng)營管理水平進一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業(yè)大廳及運用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對接會，對符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強和改進的方面等，增進銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實行全方位、全過程服務(wù)，采取單一營銷服務(wù)與組合營銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營業(yè)柜臺和窗口，實行“四統(tǒng)一”，即對外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實行專項服務(wù)。四是針對某些工作忙、路途遠無暇往返銀行的客戶，采取預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務(wù)。五是改進服務(wù)方式，實現(xiàn)綠色通道、無縫對接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來自政策制度的扶助時，更應(yīng)勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對市場的殘酷選擇。在準確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長和技術(shù)特點，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細分的市場中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力和抗風(fēng)險沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會公眾應(yīng)為小微企業(yè)市場開拓提供信息和服務(wù)。加強市場信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時了解國內(nèi)外市場變化，及時改進和開發(fā)適銷對路產(chǎn)品；促進跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機，開展協(xié)作配套服務(wù)。開展小微企業(yè)信息化推進服務(wù)，引導(dǎo)社會中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應(yīng)采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業(yè)的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進行適當補貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

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