第一篇：1小微企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則

呼和浩特市玉泉蒙銀村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款實(shí)施細(xì)則

第一章 總 則

第一條 為適應(yīng)市場(chǎng)和客戶需求，促進(jìn)呼和浩特市玉泉蒙銀村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步滿足小微企業(yè)的融資需求，根據(jù)本行《信貸業(yè)務(wù)管理辦法》及《信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等有關(guān)規(guī)定，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 本實(shí)施細(xì)則所稱小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，是指本行在綜合評(píng)價(jià)企業(yè)及企業(yè)主信用的基礎(chǔ)上，對(duì)資信好的小型微型企業(yè)發(fā)放小額的、用于短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條 本實(shí)施細(xì)則所稱企業(yè)主是指企業(yè)實(shí)際控制人或法定代表人，本實(shí)施細(xì)則中的貸款業(yè)務(wù)僅指流動(dòng)資金貸款。

第二章 貸款對(duì)象、條件與用途

第四條 貸款對(duì)象是經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的小微企業(yè)，重點(diǎn)支持小型和微型企業(yè)。

第五條 基本條件

（一）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，持有人民銀行核發(fā)的貸款卡（證），并年檢有效；有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；在銀行開立結(jié)算賬戶，并有持續(xù)的資金流水。

（二）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本行信貸政策，近三年無(wú)環(huán)保違法、欠繳稅金等記錄，依法合規(guī)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

（三）信譽(yù)良好，通過(guò)中國(guó)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢無(wú)不良信用記錄。

（四）無(wú)參與高利貸行為，無(wú)購(gòu)買期貨等高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，且企業(yè)主及其配偶無(wú)涉黑、參與高利貸等違法行為。

（五）企業(yè)主及其配偶品行端正，誠(chéng)實(shí)守信，素質(zhì)良好、無(wú)不良嗜好，從業(yè)經(jīng)歷在2年以上，無(wú)不良信用記錄。

（六）企業(yè)主及其配偶同意作為共同借款人，承擔(dān)還款責(zé)任。

第十五條 業(yè)務(wù)申請(qǐng)、受理。小微企業(yè)按照自身資金需求向我行提出借款申請(qǐng)，并填寫《法人客戶貸款申請(qǐng)表》，我行客戶經(jīng)理實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制受理客戶貸款申請(qǐng)。

第十六條 客戶預(yù)審。客戶經(jīng)理受理小微企業(yè)業(yè)務(wù)申請(qǐng)，收集客戶基礎(chǔ)資料，進(jìn)行預(yù)審，對(duì)客戶基本信息的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，通過(guò)工商局、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局官方網(wǎng)站對(duì)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、身份證信息等進(jìn)行核實(shí)。預(yù)審后客戶符合條件的進(jìn)入實(shí)地調(diào)查環(huán)節(jié)。

客戶基礎(chǔ)材料包括：

（一）企業(yè)經(jīng)營(yíng)資格的證明材料。包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證書、特種行業(yè)登記證照、信用機(jī)構(gòu)代碼證、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明材料復(fù)印件等。

（二）企業(yè)申請(qǐng)授信的資格證明材料。包括公司章程或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡、基本戶開戶許可證復(fù)印件，征信報(bào)告、股東決議等原件。

（三）反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的相關(guān)資料。包括近3年的年度財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表、主要結(jié)算銀行賬戶的對(duì)賬單（銀行蓋章）等。

（四）借款用途證明材料，如訂單、合同等。

（五）擔(dān)保資料。包括抵押物權(quán)屬資料、抵押人基本資料、保證人基本資料和相關(guān)資信資料。

（六）企業(yè)主及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人相關(guān)資料。包括身份證明、婚姻證明、征信報(bào)告等。

貸款收集資料可參考《法人客戶貸款檔案清單》。

第十七條 客戶調(diào)查。對(duì)預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)的客戶，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，采取社區(qū)調(diào)查、實(shí)地調(diào)查等多種方式開展調(diào)查工作，調(diào)查事項(xiàng)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）企業(yè)及企業(yè)主基本情況；

（二）企業(yè)及企業(yè)主信用記錄、還款意愿；

家庭金融資產(chǎn)變化情況。

第十八條 授信材料申報(bào)。客戶經(jīng)理根據(jù)對(duì)企業(yè)的調(diào)查情況，逐戶逐筆撰寫《法人客戶貸款調(diào)查報(bào)告》，提出調(diào)查意見。對(duì)調(diào)查認(rèn)為符合貸款條件的，初步確定貸款金額、利率、期限等要素，并與客戶協(xié)商一致，并將所有報(bào)審資料連同授信客戶申報(bào)書一并上報(bào)分管行長(zhǎng)進(jìn)行申報(bào)核準(zhǔn)。申報(bào)核準(zhǔn)后移交風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行審查。

第十九條 業(yè)務(wù)審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部合規(guī)審查崗按照客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報(bào)告和客戶借款資料，對(duì)客戶借款資料真實(shí)性、完整性、有效性、合法性進(jìn)行審核，同時(shí)對(duì)該筆借款人的主體資格、擔(dān)保人、抵押物、借款期限、利率、用途、商務(wù)合同、經(jīng)營(yíng)范圍等完整性、合規(guī)性、合理性進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后撰寫《授信業(yè)務(wù)審查表》，提出審查結(jié)論和授信金額以及風(fēng)險(xiǎn)防控措施，將授信項(xiàng)目提交授信審批委員會(huì)審議。

第二十條 貸款審批。貸款審批授信審批委員會(huì)按照委員會(huì)議事規(guī)則，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。對(duì)經(jīng)授信審批委員會(huì)審批的貸款，根據(jù)董事會(huì)授權(quán)，報(bào)有權(quán)審批的行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)簽批。

第二十一條 審批結(jié)果通知。客戶部門應(yīng)在審批完成后1個(gè)工作日內(nèi)告知借款人審批結(jié)論，對(duì)于未獲批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，應(yīng)向客戶說(shuō)明原因并退還相應(yīng)申請(qǐng)材料。

第六章 合同簽訂與用信管理

第二十二條 簽訂合同。在貸款審批通過(guò)后，客戶經(jīng)理與見證人員雙人共同見證企業(yè)、企業(yè)主及其配偶在借款合同文本上簽字、蓋章，確保合同印章和法定代表人、自然人簽字的真實(shí)性。抵質(zhì)押貸款可根據(jù)授信期限一次性簽訂最高額抵質(zhì)押貸款合同；保證擔(dān)保和聯(lián)保貸款無(wú)論授信期限長(zhǎng)短，每次用信均需重新簽訂合同文本。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。抵質(zhì)押登記可根據(jù)合同期限辦理，抵押物評(píng)估一年一評(píng)。

第二篇：汽車分期付款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)

附件1 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行營(yíng)業(yè)部金穗貸記卡

汽車分期付款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則

（試行）第一章 總則

第一條 根據(jù)總行《金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（農(nóng)銀規(guī)章[2010]174號(hào)）和《關(guān)于發(fā)行金穗樂分卡的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[2011]330號(hào)）文件精神，為有效、規(guī)范推動(dòng)營(yíng)業(yè)部金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)開展，結(jié)合貸記卡業(yè)務(wù)信控管理等相關(guān)規(guī)定和西安貸記卡汽車分期市場(chǎng)實(shí)際情況，本著操作簡(jiǎn)便、管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控、效益明顯的原則，特制定《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行營(yíng)業(yè)部金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則》（試行）。

第二條 本細(xì)則所稱的金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)是以信用卡商戶分期付款業(yè)務(wù)為平臺(tái)，以金穗貸記卡為載體，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)行貸記卡分期付款，以達(dá)到購(gòu)車目的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

按業(yè)務(wù)種類分為自有額度貸記卡汽車分期付款、抵押擔(dān)保、保證擔(dān)保方式貸記卡汽車分期付款。保證擔(dān)?？捎蓳?dān)保公司、汽車經(jīng)銷商、自然人作為保證人。其中自然人作為保證人，保證上限為20萬(wàn)。

本細(xì)則主要適用本車抵押或本車抵押+自然人擔(dān)保方式貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)的辦理流程。擔(dān)保公司、汽車經(jīng)銷商擔(dān)

保方式貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)的辦理流程參照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人自用車貸款操作規(guī)程》辦理，只是放款環(huán)節(jié)采用樂分卡刷卡方式放款。

第三條 貸記卡汽車分期付款期限分為1年、2年、3年，即12期、24期、36期。

第四條 貸記卡汽車分期付款手續(xù)費(fèi)費(fèi)率最低標(biāo)準(zhǔn)為1年3.9%、2年7.5%、3年10%，可以上浮。

第五條 貸記卡汽車分期付款額度

貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)的金穗樂分卡授信額度為1萬(wàn)至100萬(wàn)元。首付款比例暫定不低于30%，汽車價(jià)格30萬(wàn)以上首付比例應(yīng)相應(yīng)提高，原則上汽車價(jià)格50萬(wàn)元以上，首付不低于40%。首付款不得使用我行信用卡支付。

第六條 貸記卡汽車分期付款手續(xù)費(fèi)支付方式

（一）按手續(xù)費(fèi)支付對(duì)象劃分

1、汽車銷售商全額支付。

2、汽車銷售商與分期付款購(gòu)車客戶按比例分擔(dān)支付。

3、分期付款購(gòu)車客戶全額支付。

（二）按手續(xù)費(fèi)支付次數(shù)劃分

1、一次性全額支付：適合手續(xù)費(fèi)由汽車銷售商全額支付。

2、按月等額支付：適合分期付款購(gòu)車客戶全額支付。

第二章 準(zhǔn)入條件

第七條 經(jīng)銷商與擔(dān)保方的準(zhǔn)入條件

經(jīng)銷商要符合我行汽車分期商戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并與我行簽訂《金穗信用卡增值服務(wù)商戶業(yè)務(wù)合作協(xié)議》、《金穗信用卡增值服務(wù)補(bǔ)充協(xié)議》，開通商戶分期功能。

擔(dān)保公司、汽車經(jīng)銷商的擔(dān)保資格及準(zhǔn)入?yún)⒄招袃?nèi)汽車貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行并經(jīng)當(dāng)?shù)匦匈J審會(huì)審批；符合總行《金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》中相關(guān)規(guī)定的自然人可以作為保證擔(dān)保人。

第八條 金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)客戶須符合以下條件：

（一）申請(qǐng)人必須具備的條件

1、年齡18（含）到60（含）周歲之間，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

2、原則上具有西安市地區(qū)的戶籍證明或在本地區(qū)具有居住房產(chǎn)；

3、信用記錄和收入水平符合個(gè)人汽車貸款的有關(guān)規(guī)定，具備按期償還貸款的能力；

4、購(gòu)車行為真實(shí)，且能支付不低于規(guī)定比例的購(gòu)車首付款；

5、在農(nóng)業(yè)銀行開立借記卡或準(zhǔn)貸記卡賬戶，并以此作為貸記卡約定還款賬戶，愿意接受農(nóng)行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

6、個(gè)人信用等級(jí)應(yīng)在B級(jí)以上；

7、符合貸記卡資信評(píng)級(jí)條件（新客戶）和經(jīng)辦行要求的其它條件。

（二）客戶申請(qǐng)需出具的資料

1、有效身份證正反面復(fù)印件和戶籍證明；

2、戶口簿戶主頁(yè)與本人頁(yè)復(fù)印件；

3、結(jié)婚證或婚姻證明；

4、財(cái)產(chǎn)共有人（配偶）的承諾書。

5、個(gè)人收入證明（注：客戶個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債比率不得高于55%）；

6、房產(chǎn)證明（必須為申請(qǐng)人或配偶名下的）；

7、車輛保險(xiǎn)單（車輛商業(yè)險(xiǎn)保單）、車輛發(fā)票及合格證；

8、首付款憑證；

9、客戶本人在農(nóng)行開立的同一姓名、身份證號(hào)碼的借記卡及復(fù)印件；

10、他行優(yōu)質(zhì)客戶，需提供他行存貸款證明、貸記卡領(lǐng)卡、用卡證明、金融資產(chǎn)證明等；

11、客戶為私營(yíng)企業(yè)的業(yè)主、個(gè)體工商戶的，應(yīng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或近三個(gè)月繳稅記錄。對(duì)于私營(yíng)企業(yè)主，其企業(yè)的納稅證明可視同為個(gè)人的納稅證明，納稅額按其在企業(yè)所占股份比例計(jì)算；

12、目標(biāo)客戶（見《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行營(yíng)業(yè)部目

標(biāo)客戶營(yíng)銷貸記卡實(shí)施意見》（試行）農(nóng)銀陜營(yíng)辦發(fā)?2011?123號(hào)）中借記卡或準(zhǔn)貸記卡金卡、白金卡、鉆石卡客戶，已簽約的目標(biāo)客戶，需提供通過(guò)PCRM系統(tǒng)打印的客戶基本資料表；未簽約的目標(biāo)客戶，需提供通過(guò)ABIS系統(tǒng)或PCRM等系統(tǒng)打印客戶借記卡（準(zhǔn)貸記卡）存款、交易、消費(fèi)等明細(xì)，客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品以及個(gè)人貸款情況；

13、在我行辦理住房按揭的客戶。（以本車抵押辦理分期業(yè)務(wù)，應(yīng)符合客戶個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債比率不得高于55%的規(guī)定）；

14、提供個(gè)人年繳納住房公積金達(dá)4000元以上（含）以上證明和以下證明的至少一項(xiàng)：近三個(gè)月的銀行存折流水、近三期的信用卡消費(fèi)記錄、定期存單、汽車行駛證、繳稅記錄、國(guó)債憑證、有價(jià)證券（股票、基金）、投資理財(cái)證明和投資收入證明等。

15、政府機(jī)關(guān)、金融保險(xiǎn)、郵電通訊、電力石油、文教衛(wèi)生、新聞媒體、律師、事業(yè)單位等優(yōu)勢(shì)行業(yè)單位正式在編人員的需提供單位工作證明；

16、滿足以上1至11條條件且能提供相關(guān)資料的客戶，可按自然人保證擔(dān)保、本車抵押方式辦理汽車分期業(yè)務(wù)；除滿足以上1至11條條件且滿足12至14條條件并能提供相關(guān)資料的的客戶（11至14條為或有關(guān)系），可按免抵押、免擔(dān)保方式辦理汽車分期業(yè)務(wù)。

17、除本車抵押外也可采取以下?lián)７绞讲⑻峁┫鄳?yīng)擔(dān)保資料：

（1）以自然人保證擔(dān)保的，須提供保證人有效身份證件原件及復(fù)印件、現(xiàn)居住地址證明、有效聯(lián)系方式及其他相關(guān)資料，如學(xué)歷證明、職務(wù)證明、職稱證明、存款證明、房產(chǎn)證明、收入證明及銀行要求的其他資料原件及復(fù)印件；

（2）以本車抵押+自然人擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)分別提供上述資料。

（三）個(gè)人征信存在以下逾期狀態(tài)需補(bǔ)充佐證：

1、由于數(shù)據(jù)更新時(shí)限延遲，信用報(bào)告上顯示有當(dāng)前逾期，但客戶已還清，應(yīng)提供還款憑證。

2、屬于在認(rèn)定時(shí)不列入逾期期數(shù)的小額拖欠，需要提供還款憑證。

3、借款人信用卡呈凍結(jié)或止付或呆賬狀態(tài)，須出具相關(guān)銀行情況說(shuō)明，證明其非惡意逾期。

4、信用卡透支利息年費(fèi)逾期的，需提供相關(guān)銀行出具的證明。

第三章 發(fā)卡流程

第九條 發(fā)卡流程

（一）受理申請(qǐng)?？蛻襞c汽車銷售商達(dá)成購(gòu)車意向，客戶填寫《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》；經(jīng)支行調(diào)查人員查詢個(gè)人征信，征信報(bào)告不為C、D級(jí)或能提供征信

佐證的，可辦理貸記卡汽車分期付款。

（二）支行分期業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員職責(zé)：

1、要求客戶提供上述第二章第八條

（二）所需資料；

2、輔導(dǎo)客戶填寫金穗樂分卡申請(qǐng)表；

3、簽訂告知事項(xiàng)書；

4、兩名客戶經(jīng)理與客戶面談并做好筆錄，5、客戶出具承諾書；

6、兩名客戶經(jīng)理對(duì)客戶資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并在資料上加蓋“與原件核對(duì)一致”章并簽字確認(rèn)；并現(xiàn)場(chǎng)照相留存，證實(shí)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查真實(shí)性；

7、簽署《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》；

8、將所有資料提交支行調(diào)查崗，要求在一天之內(nèi)辦結(jié)。

（三）支行分期業(yè)務(wù)受理人員職責(zé)：

1、打印客戶征信報(bào)告及身份核查信息；

2、復(fù)審客戶經(jīng)理提交的資料；

3、對(duì)客戶進(jìn)行電話調(diào)查，核實(shí)客戶及聯(lián)系人信息；

4、簽署《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》審核意見并蓋章；

5、對(duì)檔案裝訂成冊(cè)并編號(hào)；

6、建立交接登記簿；

7、綁定借記卡卡號(hào)正確性核對(duì)；

8、將資料提交至營(yíng)業(yè)部，要求一天內(nèi)辦結(jié)。

（四）貸記卡審批人職責(zé)：

1、貸記卡獨(dú)立審批人(或有權(quán)審批人)按權(quán)限審批汽車分期業(yè)務(wù)；

2、貸記卡獨(dú)立審批人(或有權(quán)審批人)在審批汽車分期樂分卡時(shí),要嚴(yán)格按照總行《關(guān)于發(fā)行金穗樂分卡的通知》(農(nóng)銀辦發(fā)?2011?330號(hào))要求,根據(jù)不同授信情況分類進(jìn)行處理；

3、原則上一個(gè)工作日內(nèi)提交省行。

（五）授信額度支行推薦權(quán)限參照第一章第五條之規(guī)定，每份資料均須支行主管行長(zhǎng)審核簽字上報(bào)。

第四章 樂分卡放款及本車抵押登記、撤押流程 第十條 放款及本車抵押登記操作流程：

（一）客戶領(lǐng)卡。經(jīng)辦行在收到樂分卡卡片后,應(yīng)及時(shí)通知客戶到網(wǎng)點(diǎn)簽字領(lǐng)卡并當(dāng)場(chǎng)激活,經(jīng)辦客戶經(jīng)理須監(jiān)督客戶至約定分期商戶的POS機(jī)上完成分期交易，并收回一聯(lián)POS簽購(gòu)單留檔；同時(shí)告知支行業(yè)務(wù)人員填寫貸記卡鎖定碼申請(qǐng)書，一個(gè)工作日內(nèi)提交營(yíng)業(yè)部（信用卡中心）處理。

（二）信息核對(duì)。經(jīng)銷商代辦車輛上牌手續(xù)并將該車輛相關(guān)材料移交經(jīng)辦行客戶經(jīng)理，經(jīng)辦行行客戶經(jīng)理對(duì)客戶資料應(yīng)認(rèn)真核實(shí)購(gòu)車發(fā)票、完稅證明、車輛登記證書、車輛保險(xiǎn)單、行駛證等材料的真實(shí)性，并核對(duì)每個(gè)要件記載的車主、車輛（發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)）、車價(jià)、購(gòu)銷方等信息是否一致，與發(fā)放貸款前銀行取得的分期付款申請(qǐng)表、購(gòu)車合同、首付款證明、《金穗貸記卡汽車業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》等文件中的記載是否一致，確認(rèn)申請(qǐng)人分期購(gòu)車行為真實(shí)性。

（三）抵押登記。以本車抵押的客戶需提供汽車登記證書、《車輛抵押合同》及《金穗貸記卡汽車業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》，由經(jīng)辦行負(fù)責(zé)至車管所辦理抵押手續(xù)。汽車行駛證、購(gòu)車發(fā)票、車輛商業(yè)險(xiǎn)保單、車輛購(gòu)臵稅復(fù)印件（并加蓋與原件相符印章）與卡申請(qǐng)資料及抵押手續(xù)相關(guān)資料合并留存支行保管，其中保單原件與車輛登記證書原件入庫(kù)保管。

（四）還清分期款項(xiàng)后的撤押。抵押人還清貸記卡汽車分期付款透支額后，向經(jīng)辦行提出撤押申請(qǐng)，由經(jīng)辦行提交信用卡中心，等卡中心確認(rèn)客戶結(jié)清汽車分期款項(xiàng)后，經(jīng)辦行負(fù)責(zé)出具《機(jī)動(dòng)車抵押登記備案申請(qǐng)》（車管所制式），與抵押人共同到車管所辦理登記注銷手續(xù)。最后經(jīng)辦行將抵押的權(quán)利憑證交還抵押人并作簽收登記。

第五章 檔案管理

第十一條 汽車分期付款業(yè)務(wù)檔案管理

為便于檔案管理，要求對(duì)所收存、整理和記錄的、能夠真實(shí)反映業(yè)務(wù)處理過(guò)程中所規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種資料進(jìn)行保管、留存，統(tǒng)一由信用卡中心裝訂成冊(cè)保管，各經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)保留資料復(fù)印件。檔案管理必須并不限于以下內(nèi)容：

1、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡申請(qǐng)表（包括樂分卡）；

2、申領(lǐng)人及財(cái)產(chǎn)共有人（配偶）有效身份證件（居民身份證、軍官證、警官證、戶口簿、護(hù)照、港澳臺(tái)同胞回鄉(xiāng)證等）復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件；

3、申領(lǐng)人收入、居住、財(cái)產(chǎn)、工作單位等情況的資信證明材料；

4、人民銀行個(gè)人征信記錄、公安系統(tǒng)身份核查記錄；

5、金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表；

6、首付款憑證復(fù)印件；

7、購(gòu)車合同、發(fā)票、完稅證明、車輛行駛證、車輛保險(xiǎn)單復(fù)印件；

8、客戶承諾函；

9、財(cái)產(chǎn)共有人承諾書；

10、動(dòng)車抵押清單

11、金穗貸記卡汽車業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同；

12、汽車登記證書及抵押登記合同復(fù)印件；

13、金穗樂分卡簽收單

14、其它相關(guān)材料

第六章 附則

第十二條 其他

(一)本操作細(xì)則由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司陜西省分行營(yíng)業(yè)部制定、解釋和修改。

（二）若上級(jí)行有新的操作規(guī)范、操作規(guī)程，內(nèi)容與本

操作指引存在沖突之處，以上級(jí)行為準(zhǔn)。

（三）本操作細(xì)則自二〇一一年十一月一日起執(zhí)行。附件1-1：《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》 附件1-2：《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》 附件1-3：借款人收入證明 附件1-4：客戶承諾函 附件1-5：財(cái)產(chǎn)共有人承諾書 附件1-6：同意抵押承諾書 附件1-7：汽車分期業(yè)務(wù)面談筆錄 附件1-8：樂分卡簽收單及用卡須知 附件1-9：鎖定碼調(diào)整意見單 附件1-10：動(dòng)車抵押清單

附件1-11：汽車分期購(gòu)車刷卡臺(tái)賬 附件1-12：樂分卡申請(qǐng)表 附件1-13：保證人承諾書 附件1-14：車輛抵押登記臺(tái)賬 附件1-15：汽車分期付款檔案目錄

附件2 陜西省分行營(yíng)業(yè)部貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施細(xì)則（試行）

為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)汽車分期業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營(yíng)管理,有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度的相關(guān)要求，特制定本實(shí)施細(xì)則。

一、基本原則

貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)貸后管理是指從用于分期購(gòu)車的貸記卡（樂分卡）申請(qǐng)下來(lái)的刷卡放款直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。貸后管理應(yīng)遵循“分層管理，職責(zé)明確；責(zé)任到人，考核到位；實(shí)時(shí)監(jiān)管，快速處理”的原則。

二、經(jīng)辦行與營(yíng)業(yè)部信用卡中心職責(zé)

1、經(jīng)辦行職責(zé)。

（1）制定貸后管理方案。根據(jù)業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)管理要求，制定本行的貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)貸后管理方案。

（2）樂分卡管理。樂分卡的保管、領(lǐng)用、刷卡放款、還款環(huán)節(jié)必須嚴(yán)格按照總行《關(guān)于發(fā)行金穗樂分卡的通知》相關(guān)規(guī)定辦理。樂分卡卡片一律郵寄到經(jīng)辦行，專人接收保管。經(jīng)

辦行在收到樂分卡卡片后，應(yīng)立即通知客戶到網(wǎng)點(diǎn)簽字領(lǐng)卡并當(dāng)場(chǎng)激活，經(jīng)辦客戶經(jīng)理須現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督客戶在約定分期商戶的ＰＯＳ機(jī)上完成分期交易，嚴(yán)格防范虛假交易、挪用授信額度等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。必須綁定一張我行準(zhǔn)貸記卡或借記卡作為約定還款賬戶。要告知客戶每期還款資金必須存入綁定卡，以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款，如還款日綁定卡片余額不足的，必須將應(yīng)還款額直接存入樂分卡。

（3）車輛抵押登記手續(xù)辦理。經(jīng)辦行應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)車輛抵押手續(xù)的辦理。聯(lián)系抵押人于繳交首付款之日起五個(gè)工作日內(nèi)到車管所辦理抵押登記手續(xù)。抵押物的他項(xiàng)權(quán)利證書、抵押登記文件或者其他權(quán)利證書原件由經(jīng)辦行持有。

（4）抵押車輛保險(xiǎn)的要求。經(jīng)辦行應(yīng)要求車輛抵押人辦理交強(qiáng)險(xiǎn)，并連續(xù)投保以經(jīng)辦行為第一受益人的機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。除交強(qiáng)險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)單據(jù)原件由經(jīng)辦行保管。保險(xiǎn)期限應(yīng)不早于最后一期分期付款還款日。

（5）日常跟蹤和回訪?？蛻艚?jīng)理應(yīng)每月定期收集汽車分期客戶還款情況，通過(guò)多種渠道搜集行業(yè)、市場(chǎng)、客戶公開信息，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。還要定期走訪客戶，及時(shí)掌握抵押車輛的實(shí)時(shí)狀況。

（6）定期分析。客戶經(jīng)理每季度對(duì)客戶的貸后情況進(jìn)行一次全面的分析，撰寫《貸后管理定期分析報(bào)告》，報(bào)告中至少包括客戶目前的基本情況、還款能力分析、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、結(jié)論及工作措施建議?！顿J后管理定期分析報(bào)告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人閱簽。

（7）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及時(shí)提出處理建議并進(jìn)行報(bào)告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

（8）報(bào)告。向經(jīng)辦行行長(zhǎng)、貸后管理例會(huì)、客戶管理行客戶部門匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。

（9）不良信貸資產(chǎn)管理。對(duì)未移交的不良貸款，制定處臵方案（按規(guī)定未移交專業(yè)資產(chǎn)處臵部門前），并組織實(shí)施。

2、營(yíng)業(yè)部信用卡中心職責(zé)。

（1）對(duì)轄內(nèi)貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)經(jīng)辦行的貸后管理工作流程和風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行監(jiān)督、評(píng)價(jià)，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。配合經(jīng)辦行進(jìn)行客戶還款情況查詢。

（2）定期檢查經(jīng)辦行在樂分卡管理、車輛抵押登記、抵押車輛保險(xiǎn)等重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)辦理流程的規(guī)范性和時(shí)效性。檢查經(jīng)辦行是否按要求妥善保管車輛抵押權(quán)利證書和車輛保險(xiǎn)單據(jù)原件。對(duì)于未按規(guī)定進(jìn)行貸后管理的經(jīng)辦行，卡中心下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示和整改通知，甚至?xí)和?wèn)題行的該項(xiàng)業(yè)務(wù)，直至經(jīng)辦行按要求糾改。

三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處臵

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主要通過(guò)貸記卡外掛系統(tǒng)監(jiān)測(cè)客戶具體風(fēng)險(xiǎn)和車貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況。

1、貸記卡貸款資產(chǎn)分類

正常類：指未到貸款到期日的貸款；

關(guān)注類：逾期期限為1至89天（含）的貸款； 次級(jí)類：逾期期限為90至119天（含）的貸款； 可疑類：逾期期限為120至179天（含）的貸款； 損失類：且逾期期限為180天（含）以上的貸款或者逾期期限在180天以下，但發(fā)生如下情形之一：持卡人和擔(dān)保人依法被宣告破產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)經(jīng)法定清償后，未能還清的貸款款項(xiàng)；持卡人和擔(dān)保人死亡或依法被宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款款項(xiàng)；經(jīng)訴訟或仲裁并經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行程序后，仍無(wú)法收回的貸款款項(xiàng)。

2、逾期客戶細(xì)分

記憶類：因忘還、少還造成逾期的借款人； 家庭類：因借款人婚姻狀況不良而逾期的借款人； 資金類：因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)困難、因工作關(guān)系變換收入減少的借款人；

官司類：因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中與第三者發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛后造成逾期；

惡意類：因借款人主觀惡意騙貸的。

3、逾期客戶處理方法

關(guān)注類：貸后管理專員至客戶工作經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地查看借款人是否正常經(jīng)營(yíng)、了解客戶逾期原因，請(qǐng)客戶明確還款時(shí)間。將具體結(jié)果做好記錄后上報(bào)貸后管理部經(jīng)理；

次級(jí)類：每周保證兩天客戶經(jīng)理至客戶工作經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地及客戶住址與客戶溝通客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況和資金回收情況，下達(dá)“催收貸款通知函”至客戶本人或客戶直系親屬。加大壓力，讓客戶明白逾期時(shí)間越長(zhǎng)責(zé)任越大、罰息越多。做好催收記錄并及時(shí)上報(bào)；

可疑類：至借款人家中，告知借款人親屬逾期后果，加大影響。有提供擔(dān)保的，至擔(dān)保人家中及工作場(chǎng)地告知其應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)與責(zé)任。使擔(dān)保人明白借款人不還款情況下，擔(dān)保人應(yīng)代其還款的嚴(yán)重性，達(dá)到擔(dān)保人同時(shí)催收的目的；

損失類：通過(guò)起訴、處臵抵押物等司法追索方式催收，并做好前期準(zhǔn)備。

四、到期管理

客戶還清貸記卡汽車分期付款透支款項(xiàng)后，向經(jīng)辦行提出撤押申請(qǐng)，由經(jīng)辦行提交信用卡中心，等卡中心確認(rèn)客戶結(jié)清汽車分期款項(xiàng)后，經(jīng)辦行負(fù)責(zé)出具《機(jī)動(dòng)車抵押登記備案申請(qǐng)》（車管所制式），與抵押人共同到車管所辦理登記注銷手續(xù)。最后經(jīng)辦行將抵押的權(quán)利憑證交還抵押人并作簽收登記。

五、其他

1、除本細(xì)則內(nèi)容以外的貸后管理工作的其他規(guī)定要求，依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》執(zhí)行。

2、檔案管理，不良信貸資產(chǎn)（抵押車輛）移交后的處臵按照相關(guān)制度辦法執(zhí)行。

3、本實(shí)施細(xì)則適用于農(nóng)業(yè)銀行貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)。

4、本實(shí)施細(xì)則自2011年11月1日起執(zhí)行。

第三篇：工商銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

工商銀行微小企業(yè)融資業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)存在較強(qiáng)的下行風(fēng)險(xiǎn)，政府多次提出扶持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、降低融資成本，以進(jìn)一步釋放市場(chǎng)活力，工行在小微金融創(chuàng)新方面不斷推陳出新，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)已成為工行當(dāng)前信貸方面的重要構(gòu)成內(nèi)容。工行巴彥淖爾分行于2009年單獨(dú)設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部，旨在全方位做好對(duì)巴市地區(qū)小微企業(yè)的融資支持服務(wù)。我行小企業(yè)部成立至今，已累計(jì)投放小企業(yè)貸款超過(guò)115億元。截至2014年9月末，已累計(jì)投放14億元，在巴市當(dāng)?shù)馗魍瑯I(yè)機(jī)構(gòu)中占比第一；貸款余額達(dá)20億元，同業(yè)占比仍居于第一位。

根據(jù)作者近年來(lái)對(duì)小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的接觸和了解，發(fā)現(xiàn)多數(shù)企業(yè)都或多或少存在一些問(wèn)題，正是這些問(wèn)題的存在，在一定程度上導(dǎo)致了部分小企業(yè)融資難的情形的出現(xiàn)。

一是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，管理方式過(guò)于粗放，以小企業(yè)的模式經(jīng)營(yíng)，但個(gè)別企業(yè)仍以個(gè)體工商戶、家庭作坊的形式進(jìn)行管理，企業(yè)各崗級(jí)責(zé)權(quán)利不到位，經(jīng)營(yíng)效益不穩(wěn)定。

二是企業(yè)財(cái)務(wù)制度不完善，多數(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表編制不嚴(yán)肅，數(shù)據(jù)混亂，勾稽關(guān)系不明晰，甚至有部分企業(yè)在填制報(bào)表方面弄虛作假，導(dǎo)致銀行難以真實(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，不能很好的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

三是部分企業(yè)發(fā)展信心過(guò)于膨脹，不滿足于在當(dāng)前經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀上穩(wěn)扎穩(wěn)打，夯實(shí)基礎(chǔ)，在發(fā)展新項(xiàng)目、拓展新業(yè)務(wù)方面過(guò)于盲

目，導(dǎo)致融資過(guò)度。

四是有個(gè)別企業(yè)實(shí)際貸款用途與申報(bào)用途不符，對(duì)銀行信貸人員隱瞞資金真實(shí)流向，部分資金流向的行業(yè)，與借款企業(yè)當(dāng)下經(jīng)營(yíng)范圍不相干，甚至陌生行業(yè)。

以上問(wèn)題的出現(xiàn)，多源于小企業(yè)管理人員對(duì)企業(yè)未來(lái)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)沒有一個(gè)完整的、長(zhǎng)期的規(guī)劃，企業(yè)生存發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，缺乏品牌意識(shí)，以及跟風(fēng)投資賺取最大利潤(rùn)的不可持續(xù)發(fā)展等因素。建議我市小微企業(yè)在下一步的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)拿出打造百年老店的決心，認(rèn)準(zhǔn)目標(biāo)持之以恒，認(rèn)真探索企業(yè)發(fā)展之道，改進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中落后的環(huán)節(jié)，提升產(chǎn)品制造工藝，逐步優(yōu)化管理模式，建立健全嚴(yán)肅的財(cái)務(wù)制度，努力爭(zhēng)取從勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)向資本技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)靠攏，只有企業(yè)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)逐步好轉(zhuǎn)，融資渠道及機(jī)會(huì)才會(huì)逐步增多。

工行在小微企業(yè)融資產(chǎn)品方面，擁有較為完善的產(chǎn)品線，小到個(gè)體工商戶，大到微小企業(yè)，再到大型法人客戶，均有多種產(chǎn)品可供客戶選擇，擔(dān)保方式包含法人/自然人擔(dān)保、不動(dòng)產(chǎn)（住房、商用房、廠房、土地）抵押、有價(jià)權(quán)證（存單、國(guó)債、發(fā)票等）質(zhì)押，貸款期限最長(zhǎng)三年，利率最低為5.75%，最高也僅為7.5%，其中網(wǎng)貸通產(chǎn)品更是為客戶提供了價(jià)格優(yōu)惠，例如客戶甲在工行申請(qǐng)1000萬(wàn)元小企業(yè)貸款，期限一年，客戶可在貸款期限內(nèi)及給定的貸款限額內(nèi)，任意提款，貸款利息僅按照客戶提款金額的使用期限進(jìn)行計(jì)息。以下就工行部分法人信貸產(chǎn)品及業(yè)務(wù)作出簡(jiǎn)要介紹:

一、法人客戶、小微企業(yè)信貸產(chǎn)品方面

我行可根據(jù)客戶企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，制訂差別化的融資方案，如以企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入及其他合法收入為還款來(lái)源，用于滿足企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)資金需求的周轉(zhuǎn)貸款；為出口經(jīng)銷企業(yè)提供的出口發(fā)票融資、貿(mào)易訂單融資；為形成購(gòu)銷關(guān)系的銷貨方提供的國(guó)內(nèi)訂單融資、為購(gòu)貨方提供的國(guó)內(nèi)預(yù)付款融資；為銷貨方提供的以交易發(fā)票為憑證的國(guó)內(nèi)發(fā)票融資、以及以銷貨方應(yīng)收賬款為還款來(lái)源的國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)；以寫字樓、酒店、商場(chǎng)及標(biāo)準(zhǔn)廠房、倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施的正常經(jīng)營(yíng)獲得的現(xiàn)金流作為還款來(lái)源的經(jīng)營(yíng)型物業(yè)貸款；為核心企業(yè)的穩(wěn)定的上下游企業(yè)客戶提供的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)；另外我行進(jìn)一步擴(kuò)大了銀票、貼現(xiàn)、保理業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資等適宜中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，滿足不同層次中小企業(yè)融資需求。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)體現(xiàn)在額度小，最高300萬(wàn)元；借款人主體限定為自然人或法人，對(duì)個(gè)體工商戶及小企業(yè)客戶均可發(fā)放。主要產(chǎn)品有個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，該貸款以自然人名下的不動(dòng)產(chǎn)抵押為主，可辦理網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款。額度最高300萬(wàn)元，可滿足規(guī)模較小的微企或者個(gè)體工商戶使用；個(gè)人助業(yè)貸款是以自然人擔(dān)?；蚪杩钊讼嗷ヂ?lián)保的一種貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需抵押物，但缺點(diǎn)是額度較小，最高僅50萬(wàn)元；我行最新推出的商戶逸貸公司卡業(yè)務(wù)，是專門為企業(yè)辦理的一種公司信用卡，該卡片根據(jù)企業(yè)上年使用工行POS機(jī)收單總量，按一定比例折算給予授信額度，無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保，目前巴市地區(qū)最高額度可達(dá)到300萬(wàn)元，該融資業(yè)務(wù)沒有期

限限制，而且在使用過(guò)程中可根據(jù)客戶日常使用量及信用狀況適度調(diào)額。

以上為作者按照座談會(huì)提綱所作的簡(jiǎn)要介紹，如有不妥之處請(qǐng)諒解。

工行巴彥淖爾分行 2014年10月10日

第四篇：商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜述

商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜述

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在問(wèn)題

（一）小微企業(yè)本身的不足

經(jīng)營(yíng)管理能力不強(qiáng)。小微企業(yè)很多都是由個(gè)人或是家庭所建立的，其中個(gè)人素養(yǎng)和管理水平也大不相同，很多的企業(yè)都沒有建立有效的企業(yè)內(nèi)部治理構(gòu)造，很多小微企業(yè)對(duì)業(yè)主個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的情況不夠明確、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確、缺少對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。

信息不相符。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)個(gè)人信息不能向外公布，信貸人員不能夠及時(shí)準(zhǔn)確的了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，使得很多金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)信息和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的把握和識(shí)別，其中的成本代價(jià)也比較高。

財(cái)務(wù)制度不完善。很多小微企業(yè)業(yè)務(wù)在開展的時(shí)候，不能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)行實(shí)收實(shí)付的制度，其中有會(huì)計(jì)報(bào)表信息不完善，財(cái)務(wù)資料不真實(shí)，報(bào)表情況不能及時(shí)的反映實(shí)際情況，沒有加強(qiáng)監(jiān)管力度。

4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不容易控制。小微企業(yè)經(jīng)常受到外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，其中往往出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定、死亡情況較多、沒有抵押等多方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（二）銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益不顯著

首先，從成本角度來(lái)看，商業(yè)銀行的基本經(jīng)營(yíng)原則是保證經(jīng)營(yíng)安全和實(shí)現(xiàn)最佳收益。小微企業(yè)行業(yè)分散，業(yè)務(wù)頻繁，導(dǎo)致信用信息也較為分散。為了發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)增加網(wǎng)點(diǎn)，加大運(yùn)營(yíng)設(shè)備和人力投入，從而導(dǎo)致了交易成本的增加。另一方面，銀行貸款業(yè)務(wù)無(wú)論數(shù)額大小，其投入的交易成本和信息費(fèi)用差別并不大，與大中型企業(yè)貸款相比，小微貸款的單位成本明顯較高，為了追求更好的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行傾向更具規(guī)模、資金需求量更大的大中企業(yè)發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。

（三）風(fēng)控難題待解

從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，由于小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，缺少規(guī)范健全的財(cái)務(wù)制度，透明度低，存在許多不規(guī)范和不易監(jiān)控，導(dǎo)致信息采集較難，具有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的管理，一般參照大企業(yè)貸款模式，僅從以往企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況來(lái)判斷小微企業(yè)的償還能力。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理方法以及現(xiàn)在的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況不相符，對(duì)小微企業(yè)的中風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題沒有進(jìn)行準(zhǔn)確的辨識(shí)，使得商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確的判斷小微企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)。

（四）小微金融的要求與大銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式不匹配

大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶是大中企業(yè)。銀行的業(yè)務(wù)流程、體制機(jī)制都是針對(duì)大中企業(yè)的情況而設(shè)計(jì)的。小微企業(yè)金融服務(wù)因其“短、小、急”等特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)從本質(zhì)上講與傳統(tǒng)的針對(duì)大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)有著十分明顯的不同，在業(yè)務(wù)成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面有較大差異。商業(yè)銀行目前仍需要探索適應(yīng)小微金融需要的業(yè)務(wù)模式。例如，由于小微企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)靈活分散和財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn)，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)狀況等信用信息難以得到有效收集，這就造成了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱，而且導(dǎo)致了征信系統(tǒng)無(wú)法充分發(fā)揮其在服務(wù)小微企業(yè)中融資的作用。因此，在實(shí)踐中小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押貸款，信用貸款和保證貸款等方式在實(shí)際應(yīng)用中比例有限。但小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，尤其是對(duì)于剛剛成立的小微企業(yè)，在短期內(nèi)需要大量資金支持，卻幾乎沒有實(shí)物資產(chǎn)用于抵押。

（五）服務(wù)小微的金融資源準(zhǔn)備不足

商業(yè)銀行因其自身性質(zhì)，以追求利益最大化為主要目標(biāo)。大型商業(yè)銀行以其網(wǎng)點(diǎn)眾多、覆蓋面廣、國(guó)家信用支持力度較大的優(yōu)勢(shì)，一般將其競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后、小微企業(yè)融資渠道較為不足的中西部地區(qū)，商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)較少，這就造成了區(qū)域間金融資源的不均衡。

（六）小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，各家商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱的支持小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，但各個(gè)業(yè)務(wù)本身性質(zhì)相似，以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，由于產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有限，一家銀行推出新產(chǎn)品會(huì)很快被復(fù)制。小微企業(yè)實(shí)際分布的行業(yè)非常廣泛，企業(yè)經(jīng)營(yíng)千差萬(wàn)別，不同類型小微企業(yè)對(duì)銀行金融產(chǎn)品的需求差異較大，銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品及服務(wù)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)目前的融資需求。另一方面，我國(guó)實(shí)行銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，這阻礙了金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)范圍的交叉和拓展。從商業(yè)銀行這個(gè)角度來(lái)講，分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于其為小微企業(yè)提供組合型、方案式金融服務(wù)，無(wú)法對(duì)多種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，只能推出單一性的金融服務(wù)，從而容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手仿效。

三、新常態(tài)下商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展機(jī)遇

（一）正確認(rèn)識(shí)銀行業(yè)的新常態(tài)

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，各個(gè)方面、各個(gè)行業(yè)都顯現(xiàn)出了新的特征——財(cái)政收入步入個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)的新常態(tài)，外貿(mào)出口也步入個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)的新常態(tài)，而銀行業(yè)也迎來(lái)了利潤(rùn)增速下滑、不良率攀升的新常態(tài)。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在《中國(guó)銀行業(yè)》雜志2015年第2期上發(fā)表的署名文章指出，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)，銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤(rùn)持續(xù)多年的高速增長(zhǎng)也將調(diào)整為中高速增長(zhǎng)。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個(gè)百分點(diǎn)；商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)9.7%，比前5年平均下降了一半多。種種跡象表明，以往銀行業(yè)發(fā)展“水漲船高”的便利條件已經(jīng)不再具備，增長(zhǎng)速度回穩(wěn)將成為銀行業(yè)的一種長(zhǎng)期趨勢(shì)。而除了增速回穩(wěn)，利率市場(chǎng)化程度逐步提高，也使得銀行的利差進(jìn)一步收窄。2014年我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利息凈收入占營(yíng)業(yè)凈收入比例為48%，比3年前下降了7.3個(gè)百分點(diǎn)。尚福林指出，利息收入占比將進(jìn)一步下降，銀行業(yè)做大規(guī)模吃利差的傳統(tǒng)盈利模式已經(jīng)難以為繼了。尚福林還表示，近年來(lái)實(shí)體經(jīng)濟(jì)積累的一些壓力已經(jīng)越來(lái)越多反映到銀行信貸質(zhì)量上，典型表現(xiàn)就是銀行業(yè)不良貸款余額和比率持續(xù)“雙升”。截至2014年末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)8426億元，已連續(xù)12個(gè)季度上升；不良貸款率為1.25%，較年初上升0.22個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，未來(lái)一段時(shí)期，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的困難可能在金融領(lǐng)域進(jìn)一步顯現(xiàn)。

工商銀行行長(zhǎng)姜建清曾直言不諱地表示，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展正在進(jìn)入“新常態(tài)”，商業(yè)銀行增長(zhǎng)將全面趨緩。當(dāng)下對(duì)銀行的直觀感受是增長(zhǎng)減慢，“以工行為例，2006年完成股改上市后的五六年間凈利潤(rùn)年均增速始終保持在30%左右，總資產(chǎn)增速在15%左右，而近兩年的凈利潤(rùn)大約每年增長(zhǎng)10%多一點(diǎn)，總資產(chǎn)每年增長(zhǎng)8%左右。整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展大致也是這個(gè)趨勢(shì)。”姜建清認(rèn)為，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)意味著增長(zhǎng)方式和經(jīng)營(yíng)模式的深刻變革。首先是金融市場(chǎng)變化的挑戰(zhàn)，金融脫媒化趨勢(shì)進(jìn)入加速期，越來(lái)越多社會(huì)資金繞開銀行，直接進(jìn)入金融體系，使得銀行貸款在社會(huì)融資中占比持續(xù)下降，并給銀行的存款基礎(chǔ)帶來(lái)較大沖擊，抬高資金成本。其次是監(jiān)管收緊的挑戰(zhàn)，隨著巴塞爾協(xié)議Ⅲ在全球范圍的全面實(shí)施，中國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)都面臨著更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求，新監(jiān)管規(guī)則對(duì)銀行資本充足率水平和資本質(zhì)量都提出了更高要求。利潤(rùn)增速下滑和不良貸款“雙升”意味著銀行業(yè)躺著數(shù)錢的好日子已經(jīng)結(jié)束了。銀行業(yè)要想繼續(xù)發(fā)展，必須要求新求變，創(chuàng)新、差別化經(jīng)營(yíng)才是商業(yè)銀行的出路。

（二）利率市場(chǎng)化棋至終局

中國(guó)人民銀行在5月10日宣布降息0.25個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)還擴(kuò)大了存款利率的上浮空間至基準(zhǔn)利率的1.5倍。由于中國(guó)的利率市場(chǎng)化只剩下存款利率上限這一條限制，因此有分析人士指出，中國(guó)的利率市場(chǎng)化有可能在下一次利率調(diào)整時(shí)最終完成。央行研究局局長(zhǎng)陸磊也給出了類似的暗示。陸磊在解釋央行此次政策調(diào)整時(shí)表示，這次擴(kuò)大存款利率上浮區(qū)間有兩個(gè)原因：第一，5月1日的存款保險(xiǎn)條例的正式出臺(tái)已經(jīng)奠定了最終的存貸款利率完成市場(chǎng)化的制度基礎(chǔ)，央行之前還擔(dān)心社會(huì)公眾是否受損，在存款保險(xiǎn)制定已經(jīng)建立的情況下，這種擔(dān)心不存在了，定價(jià)權(quán)就可以交給金融機(jī)構(gòu)了。第二，以往利率上浮擴(kuò)大到1.3倍，但并不是所有金融機(jī)構(gòu)都上浮到頂，它是有空間的；現(xiàn)在上浮到1.5倍時(shí)，這個(gè)空間就更廣闊了。真的你放得很寬的時(shí)候，雙方就可以放在桌面上談了，這時(shí)候雙方的注意力就從央行定的上浮空間轉(zhuǎn)移到怎么樣來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，怎么樣實(shí)行差別定價(jià)。打個(gè)比方，就好比你跳高能跳一米八，我給你定一米六的空間，你就沒有發(fā)揮出來(lái)，如果定的是25米，你再怎么蹦也蹦不到天花板上去。因此，天花板存在與否在微觀意義上已經(jīng)沒有什么意義了。所以，實(shí)際上全面取消浮動(dòng)區(qū)間的微觀基礎(chǔ)和宏觀條件基本上具備。從央行政策和陸磊的解釋來(lái)看，央行已經(jīng)做好了利率市場(chǎng)化的一切準(zhǔn)備，利率市場(chǎng)化改革的最后一步已經(jīng)勝利在望了。

（三）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境都將發(fā)生深刻的變化，其過(guò)去賴以成功的業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨越來(lái)越大的制約和挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型已成為不可逆轉(zhuǎn)的方向，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整，需加強(qiáng)對(duì)小微、零售客戶的開發(fā)。隨著融資渠道多元化，大型企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴程度明顯下降，銀行的議價(jià)能力也因此受到一定程度的影響。在利率市場(chǎng)化的背景下，面對(duì)資金成本不斷上升的情況下，為維持凈利差空間，多數(shù)銀行開始轉(zhuǎn)向議價(jià)空間更大客戶。加之在監(jiān)管層面，對(duì)小微和零售在資本監(jiān)管要求上的傾斜（風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重更低），銀行在過(guò)去幾年中加大了對(duì)信貸客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，普遍加大了對(duì)小微企業(yè)和零售客戶的投入。

（四）政府扶持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新為小微業(yè)務(wù)創(chuàng)造更大市場(chǎng)

新常態(tài)下，政府為了穩(wěn)住投資和就業(yè)，大力支持小微企業(yè)發(fā)展，并出臺(tái)政策鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)4月21日主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，以穩(wěn)就業(yè)惠民生助發(fā)展。會(huì)議認(rèn)為，大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新是富民之道、強(qiáng)國(guó)之舉，有利于產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、分配等多方面結(jié)構(gòu)優(yōu)化。面對(duì)今年就業(yè)壓力加大的形勢(shì)，必須采取更加積極的就業(yè)政策，大力支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，把創(chuàng)業(yè)和就業(yè)結(jié)合起來(lái)，以創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新帶動(dòng)就業(yè)。5月初，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好新形勢(shì)下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》，部署進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，以穩(wěn)就業(yè)惠民生助發(fā)展。財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、科技部、商務(wù)部、工商總局五部門下發(fā)《關(guān)于支持開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作的通知》，決定從2015年起開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作，中央財(cái)政給予獎(jiǎng)勵(lì)資金支持。在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，國(guó)務(wù)院、地方政府出臺(tái)了一系列減稅降負(fù)的措施，并致力于解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。商業(yè)銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，符合國(guó)家政策取向，也是履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。

四、商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展對(duì)策與建議

（一）充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新工具助力小微金融

從銀行的角度來(lái)說(shuō)，一個(gè)企業(yè)能不能貸款主要是評(píng)估它有沒有還款能力和還款意愿。眾所周知的原因，小微企業(yè)獲得貸款難的最大問(wèn)題是信息不透明、賬務(wù)不規(guī)范，銀行與小微企業(yè)之間彼此信息不對(duì)稱。為了有效進(jìn)行風(fēng)控，在缺乏足夠數(shù)據(jù)支撐的前提下，銀行習(xí)慣于通過(guò)有效的抵質(zhì)押或擔(dān)保措施來(lái)發(fā)放貸款。按照傳統(tǒng)的做法，再小的企業(yè)也要跟大企業(yè)一樣去做盡職調(diào)查，去走常規(guī)流程，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這樣做的成本太高了。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)不是新事物，但大數(shù)據(jù)的運(yùn)用是一個(gè)全新的技術(shù)手段?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)正在顛覆銀行傳統(tǒng)的信貸模式，尤其是面向小微企業(yè)的信貸模式。通過(guò)一個(gè)大數(shù)據(jù)的信貸模型，銀行的信貸審批中心可以自動(dòng)計(jì)算出某個(gè)小微企業(yè)主可以獲得多少貸款，這個(gè)審批過(guò)程只需要幾分鐘。互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合正在顛覆小微金融的生態(tài)鏈，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極擁抱這一趨勢(shì)，以節(jié)約成本和人工。

（二）強(qiáng)化營(yíng)銷能力，挖掘潛在客戶

有很多小微企業(yè)在金融市場(chǎng)沖擊下，仍然保持良好運(yùn)營(yíng)。商業(yè)銀行應(yīng)該尋找，獲得以及維護(hù)這些目標(biāo)客戶，抓住機(jī)遇，擴(kuò)展市場(chǎng)，可以結(jié)合為客戶結(jié)算的同時(shí)，深入了解這些有發(fā)展、有效益的企業(yè)，然后適時(shí)建立信貸關(guān)系，接著提供全方位的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，就是為了更好的和客戶交換產(chǎn)品和價(jià)值，從而促進(jìn)小微企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，改善自身和客戶之間的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在發(fā)展小微業(yè)務(wù)的時(shí)候，要通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，進(jìn)行信息的傳遞，建立企業(yè)的信譽(yù)和形象。而且商業(yè)銀行還需要從模式批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、定價(jià)合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷道路。

（三）對(duì)小微企業(yè)實(shí)行差別授權(quán)

在下劃、投放計(jì)劃、資本占用、撥備政策等各個(gè)方面，堅(jiān)持對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行政策傾斜，充分滿足小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。創(chuàng)新授信額度使用方式和還款方式，根據(jù)小微企業(yè)用款季節(jié)波動(dòng)性較強(qiáng)、現(xiàn)金分期回流的特點(diǎn)，采取一次授信根據(jù)需要分批提款、定期審查額度循環(huán)等新型授信方式，以及整貸零還、零貸零償、零貸整還等靈活的貸還款方式，為小微企業(yè)提供便捷的資金支持，同時(shí)減輕小微企業(yè)集中還款的資金調(diào)度壓力，降低貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人員隊(duì)伍建設(shè)

小微金融專業(yè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)有著十分重要的作用。小微金融專業(yè)人員不但包含前臺(tái)的營(yíng)銷人員，還有中后臺(tái)產(chǎn)品開發(fā)人員、臺(tái)后檢查人員以及審查審批人員等等，加強(qiáng)小微金融服務(wù)人員的素質(zhì)是十分必要的。第一，商業(yè)銀行要對(duì)小微業(yè)務(wù)進(jìn)行精確的劃分，建立不一樣的職能部門，經(jīng)過(guò)一系列的選拔和招聘，逐漸建立起具有專業(yè)水平的高素質(zhì)小微金融隊(duì)伍。第二，商業(yè)銀行要不斷的加強(qiáng)對(duì)于小微金融專業(yè)人員的培訓(xùn)，其中進(jìn)行培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)該包含業(yè)務(wù)知識(shí)、小微企業(yè)人文環(huán)境以及職業(yè)精神和職業(yè)操守等。第三，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立健全的激勵(lì)和約束制度，從而更好的提升小微業(yè)務(wù)專業(yè)人員的工作熱情和積極性，從而更好的提升工作效率，對(duì)小微業(yè)務(wù)專業(yè)人員的行為進(jìn)行有效的約束。對(duì)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，銀行從業(yè)人員在業(yè)務(wù)強(qiáng)度上和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)上都遠(yuǎn)超過(guò)大中型企業(yè)。大中型有良好的信用等級(jí)，客戶經(jīng)理所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很低。所以對(duì)于小微企業(yè)客戶經(jīng)理，相關(guān)的晉級(jí)制度和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該提高，來(lái)刺激小微企業(yè)客戶經(jīng)理更高效的為小微企業(yè)服務(wù)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)控管理，創(chuàng)新風(fēng)控模式

建立和完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。一是積極推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，金融監(jiān)管部門和銀行系統(tǒng)可以借鑒一些銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，積極探索一套適合小微企業(yè)的銀行信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和制度，可以提升、轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制度。由于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度和大企業(yè)比不夠健全，信用評(píng)價(jià)以軟信息為主。很多小微企業(yè)沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，或即使有，也極不規(guī)范，可信度很低，所以不能單純看財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息，而更應(yīng)關(guān)注其納稅、用水、用電、通信以及經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品行等軟信息。要完善貸前調(diào)查、貸中審查和貸后監(jiān)督檢查，針對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的嚴(yán)峻形勢(shì)，在強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷的同時(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)防范，密切關(guān)注小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化情況，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，及時(shí)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款。要始終堅(jiān)持償還能力作為貸款發(fā)放的基本原則。企業(yè)是否拖欠職工工資，是否及時(shí)結(jié)清與供應(yīng)商債務(wù)，職工是否有放假情況，是否存在高利貸融資，結(jié)算是否正常等等。二是引導(dǎo)幫助小微企業(yè)完善自身信用建設(shè)，完善小微企業(yè)征信管理體系。小微金融服務(wù)可以實(shí)行整體評(píng)估模式，整體評(píng)估認(rèn)可的行業(yè)、商圈中的小微企業(yè)，才是商業(yè)銀行的授信對(duì)象。在審核小微企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，不能僅僅依賴財(cái)務(wù)報(bào)表，還應(yīng)當(dāng)注重非財(cái)務(wù)信息的收集。三是按照小微企業(yè)信用記錄的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與制度，引進(jìn)、培育權(quán)威性的信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果可作為銀行對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款定價(jià)的參考。

（六）加快小微金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)

在面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，進(jìn)行清晰的市場(chǎng)調(diào)研、篩選客戶對(duì)于為特殊小微企業(yè)量身訂造的產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行應(yīng)該在注重產(chǎn)品和服務(wù)的新穎性和效益性同時(shí)針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品來(lái)有效規(guī)避金融產(chǎn)品因同質(zhì)化而進(jìn)行的價(jià)格戰(zhàn)。如開展金融租賃業(yè)務(wù)、構(gòu)建小微企業(yè)聯(lián)保體、提供小微企業(yè)信息咨詢服務(wù)、通過(guò)有形無(wú)形商圈的形式對(duì)客戶進(jìn)行批量開發(fā)等等。貸款只是商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，交叉銷售應(yīng)成為商業(yè)銀行小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心，例如富國(guó)銀行、花旗銀行60%的小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來(lái)自非貸款類產(chǎn)品。開發(fā)針對(duì)小微企業(yè)的非貸款類產(chǎn)品有很大的空間，通過(guò)這些產(chǎn)品的銷售，進(jìn)入小微企業(yè)與其一起成長(zhǎng)，可以更加有效地開展小微金融業(yè)務(wù)。

（七）強(qiáng)化制度和流程建設(shè)

為了保證小微企業(yè)的順利發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立有關(guān)的制度進(jìn)行規(guī)范，其中包含不限于利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、有效的約束激勵(lì)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制以及專業(yè)化的人員培訓(xùn)等。如在貸款業(yè)務(wù)流程方面，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)在貸款方面的特點(diǎn)是小、頻、急，所以就需要銀行在審批貸款的時(shí)候提高效率，也就要求商業(yè)銀行要不斷的加快業(yè)務(wù)流程方面的創(chuàng)新。

根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機(jī)制。對(duì)小微企業(yè)實(shí)行單獨(dú)匹配資金、單獨(dú)匹配規(guī)模、單獨(dú)匹配經(jīng)濟(jì)資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡(jiǎn)約的與小微企業(yè)無(wú)縫對(duì)接、零距離服務(wù)的貸款流程；貸前調(diào)查減少定量指標(biāo)，加大定性指標(biāo)的運(yùn)用，真正地降低小微企業(yè)客戶的準(zhǔn)入門檻，讓更多的小微企業(yè)進(jìn)得來(lái)。設(shè)立小微企業(yè)貸款獨(dú)立審批人，提高獨(dú)立審批人貸審額度，減少貸款審批環(huán)節(jié)，壓縮小微企業(yè)貸款的投放周期，提高辦貸效率；建立差別化的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)撥備率，提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，將現(xiàn)有的貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度提高1－2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)于小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)只要操作合規(guī)，用途合法，即可免責(zé)，解除小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的后顧之憂。

（八）商業(yè)銀行積極同地方政府合作，建立小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制 地方政府十分在意小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，合作意向應(yīng)該十分熱烈。商業(yè)銀行可以通過(guò)這種方式分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)，由地方政府出資或牽頭設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金，為銀行在當(dāng)?shù)亻_展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，如果小微企業(yè)貸款的不良率超過(guò)某個(gè)臨界值，地方政府要從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金中拿出相應(yīng)資金，為銀行分擔(dān)部分貸款違約損失。同時(shí)要建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，大力發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升其信用等級(jí)。

第五篇：小微企業(yè)情況

三、巴州區(qū)中微企業(yè)孵化園基本情況

隨著城市框架的拉大，巴州區(qū)在城郊的小微企業(yè)因拆遷集中轉(zhuǎn)移到了宕梁辦事處、插旗山村和搖鈴村、塔子山村、尖山寺村，其中搖鈴村為主要集中地，被巴州區(qū)命名為小微企業(yè)孵化園。目前該園區(qū)有各類企業(yè)50余家，占地200畝，從產(chǎn)業(yè)分類：主要為建材家居、汽車貿(mào)易、食品生產(chǎn)。建材家居企業(yè)主要有7家：天仁鋼化玻璃廠（投資近3000萬(wàn)，占地20余畝，年產(chǎn)值600萬(wàn)），宏鑫管業(yè)藥呂有限公司（塑料管件生產(chǎn)，投資1000萬(wàn)，占地12畝，年產(chǎn)值1600萬(wàn)元），鴻鑫建材有限公司（冷軋帶肋鋼筋加工和夾鋒板材料，投資200萬(wàn)，占地8畝，年產(chǎn)值800萬(wàn)元），百花石材廠（大理石加工，投資2000萬(wàn)元，占地8畝，年產(chǎn)值700萬(wàn)元），磊興石材（投資2000萬(wàn)元，占地20畝，2014年實(shí)現(xiàn)稅收150萬(wàn)元，），天成高分子材料（投資2000萬(wàn)元，占地12畝，2014年產(chǎn)值近100萬(wàn)元），杰派木門有限公司（投資近1400萬(wàn)元，占地10畝，年產(chǎn)值2000余萬(wàn)元），欣興建材有限公司（從事冷軋帶肋鋼筋生產(chǎn)，占地10畝，投資近400萬(wàn)元，年產(chǎn)值300萬(wàn)元），巴中新南

設(shè)備有限公司（燃油燃?xì)鉅t具生產(chǎn)，占地10余畝，投資300萬(wàn)元，年產(chǎn)值700萬(wàn)元）。汽車貿(mào)易企業(yè)有6家：成弘汽貿(mào)、東風(fēng)小康重卡、汽車檢測(cè)中心、二手車市場(chǎng)、東方駕校、汽車修理廠。食品生產(chǎn)企業(yè)為東南西北熟食面點(diǎn)有限公司（投資300萬(wàn)元，占地1500平方米，年產(chǎn)值600萬(wàn)元），回風(fēng)處于巴州區(qū)佳順飲料廠（投資近600萬(wàn)元，占地10畝，生產(chǎn)銀耳飲料，年產(chǎn)值300萬(wàn)元）。印刷企業(yè)一家，華美印務(wù)，該企業(yè)已在置地中小企業(yè)孵化園購(gòu)買廠房1620平方米，建倉(cāng)儲(chǔ)生產(chǎn)線2條。辰華家具公司（投資1500萬(wàn)元，占地20畝，建成后可實(shí)現(xiàn)純收入3600萬(wàn)元）。

從對(duì)園區(qū)企業(yè)的調(diào)查看，一是企業(yè)業(yè)主擔(dān)心土地屬于臨時(shí)規(guī)劃用地，為集體土地，不能辦理工業(yè)用地手續(xù)，企業(yè)既希望拆遷，獲取拆遷補(bǔ)償，又希望能辦理工業(yè)用地手續(xù)，取得獨(dú)資抵押；二是企業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)地小，產(chǎn)品單一，技術(shù)含量低，無(wú)法擴(kuò)展；三是園無(wú)法提供員工住宿、生活等配套服務(wù)，員工招聘難；四是因園區(qū)未進(jìn)行規(guī)劃環(huán)評(píng)，企業(yè)排污無(wú)法處理，環(huán)評(píng)通不過(guò)，致使園區(qū)企業(yè)無(wú)法辦理相關(guān)手續(xù)。

企業(yè)業(yè)主普遍反映：一是巴中經(jīng)開區(qū)置地、置信租用廠房租金較高，成本大難以永享，購(gòu)買標(biāo)準(zhǔn)廠房沒有補(bǔ)助政策，劃不來(lái)，部分企業(yè)園區(qū)拆遷建設(shè)已無(wú)力投資；二是巴中經(jīng)開區(qū)目前交通不便，特別是員工均在城里居住，上下班不方便；三是擔(dān)心因現(xiàn)屬巴州區(qū)政府管轄，爭(zhēng)取了部分扶持資金，特別是規(guī)模以上企業(yè)擔(dān)心到巴中經(jīng)開區(qū)后，因注冊(cè)地變更，稅收解交關(guān)變化，企業(yè)在搬遷中會(huì)受到巴州區(qū)的不利影響；四是巴中經(jīng)開區(qū)置地、置信所建的標(biāo)準(zhǔn)廠房太大，一般為6000平方米，企業(yè)租用只能全部或租用一半，對(duì)小企業(yè)而言，閑量大。五是這部分企業(yè)大多屬新建投產(chǎn)，有部分正在建設(shè)，企業(yè)不愿再搬來(lái)搬去，影響市場(chǎng)銷售和正常生產(chǎn)。

從巴州區(qū)相關(guān)部分情況反饋看：一是擔(dān)心苦心經(jīng)營(yíng)的小企業(yè)發(fā)展到一定程度到經(jīng)開區(qū)發(fā)展，影響考核和稅收；二是巴州區(qū)中小微企業(yè)處于無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，亂搭亂建，租用土地等均由宕梁辦事處和村社確定，租期有的達(dá)30年，給以后的拆遷帶來(lái)困難，增大了拆遷成本。三是該園區(qū)消防、環(huán)保不配套，安全隱患突出，產(chǎn)業(yè)部局無(wú)法規(guī)范、無(wú)序發(fā)展，不愿不想去管……

四、經(jīng)開區(qū)接納有潛力的中級(jí)企業(yè)的建議

（一）迅速明確置地、置信標(biāo)準(zhǔn)化廠房的產(chǎn)業(yè)定位，作為置地巴中市中小企業(yè)孵化園，產(chǎn)業(yè)定位應(yīng)為機(jī)械電子、建材家居；置信巴中新型產(chǎn)業(yè)園產(chǎn)業(yè)定位為：醫(yī)藥食品、輕工服務(wù)。目前兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)業(yè)園區(qū)產(chǎn)業(yè)定位不清晰，本著只賣給出租標(biāo)準(zhǔn)的想法，想盡快回收資金，租金較高。建議：一是對(duì)兩個(gè)園工我的建設(shè)成本進(jìn)行測(cè)算，實(shí)行出售和租賃的最高限價(jià)，把對(duì)租用標(biāo)準(zhǔn)廠房的補(bǔ)貼真正補(bǔ)到入園企業(yè)；二是調(diào)整建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)多層廠房，租用框架模式，便于小微企業(yè)

租用；三是督促置地、置信對(duì)已修建部分及時(shí)辦理土地使用證和房屋產(chǎn)權(quán)證，以便小微企業(yè)入駐后擁有產(chǎn)權(quán)，方便獨(dú)資。

（二）及時(shí)出臺(tái)飛地項(xiàng)目的優(yōu)惠條件，吸引優(yōu)勢(shì)小微企業(yè)入駐園區(qū)，必須處理好與巴州區(qū)的關(guān)系，調(diào)動(dòng)其積極性，建議一是市委、市政府應(yīng)督促巴州區(qū)城郊規(guī)劃范圍內(nèi)不得再以小微工業(yè)企業(yè)采取租賃集體土地的模式建設(shè)；二是經(jīng)開區(qū)對(duì)有意擴(kuò)展規(guī)模、有優(yōu)勢(shì)的小微企業(yè)進(jìn)行篩選，對(duì)一般建材類企業(yè)不引入園區(qū)，如冷軋鋼、石材加工，對(duì)有成長(zhǎng)性、有

技術(shù)、有一定投資能力的企業(yè)，吸引入園，如生產(chǎn)銀耳飲料的百順飲料廠或吸引進(jìn)入置信產(chǎn)業(yè)園，杰派木門新南騰

可吸引進(jìn)入置地產(chǎn)業(yè)園，對(duì)汽車貿(mào)易企業(yè)可吸引進(jìn)入五金機(jī)電市場(chǎng)。

（三）加快置地和置信標(biāo)準(zhǔn)化廠房建設(shè)，根據(jù)置地2015建設(shè)規(guī)劃，預(yù)計(jì)新建成3萬(wàn)平方米，共達(dá)到8萬(wàn)平方米，置地建成6萬(wàn)平方米，通過(guò)招商局組織與置地、置信對(duì)接，為企業(yè)量身定制廠房，減少空余。

（四）加強(qiáng)生活設(shè)施配套，吸引企業(yè)入駐，巴州區(qū)小微企業(yè)的水因未進(jìn)行處理直接排放，所以水價(jià)很低，用電為與經(jīng)開區(qū)一樣的農(nóng)村用電，園區(qū)企業(yè)未使用天然氣，從生產(chǎn)成本講，因小微企業(yè)園區(qū)不規(guī)范，亂排亂放，成本相比經(jīng)開區(qū)較低，加之該園區(qū)不象經(jīng)開區(qū)因電力線路遷改經(jīng)常停電，電力成本只有待大中工業(yè)用電政策落實(shí)后才能降低。

（五）加強(qiáng)市、區(qū)統(tǒng)籌和經(jīng)開區(qū)與巴州區(qū)聯(lián)動(dòng)，召開入園企業(yè)對(duì)接會(huì)，特別是對(duì)企業(yè)因園區(qū)

無(wú)法辦理相關(guān)手續(xù)，不符合城市規(guī)劃的企業(yè)進(jìn)行淘汰。