第一篇：商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險的成因及防范措施 (論文)

商業(yè)銀行小微企業(yè)借貸風險的成因及防范措施

目 錄

一、商業(yè)銀行信貸風險相關(guān)理論................................................................1

1、信貸：..........................................................................................1

2、風險：..........................................................................................1

3、小微企業(yè)：...................................................................................2

二、商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸產(chǎn)生風險的原因..........................................2

（一）、商業(yè)銀行自身原因.................................................................2

1、相關(guān)內(nèi)部機制不完善.....................................................................2

2、危險意識不強...............................................................................2

3、危機應(yīng)對措施不全面.....................................................................2

（二）、小微企業(yè)原因.........................................................................2

1、誠信缺失.......................................................................................2

2、經(jīng)營方式不當...............................................................................2

3、發(fā)展過程中的風險意識不夠..........................................................3(三)政府部門方面...............................................................................3

1、立法不完善...................................................................................3

2、監(jiān)管不到位...................................................................................3

三、商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸產(chǎn)生風險的防范措施...................................3

1、商業(yè)銀行加強內(nèi)部監(jiān)管。..............................................................3

2、商業(yè)銀行建立全方位的信息系統(tǒng)...................................................4

3、加強法律宣傳，各方共同抵御風險...............................................4

4、促進行業(yè)創(chuàng)新，與現(xiàn)代企業(yè)現(xiàn)狀相結(jié)合........................................4

5、強化各方風險意識，力爭減少損失...............................................4

6、加強監(jiān)管，調(diào)控處罰力度..............................................................5

四、結(jié)語...................................................................................................5 參考資料...................................................................................................6 致 謝 辭...................................................................................................6

商業(yè)銀行小微企業(yè)借貸風險的成因及防范措施

摘要 信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，銀行依靠信貸來獲取部分利潤，一些商業(yè)銀行為了獲取更多的利潤就會不斷增加對外貸款的數(shù)量和加大對外貸款的力度。他們借貸的對象主要包括：個人、事業(yè)單位、團體、小微企業(yè)、中大型企業(yè)等等，那么經(jīng)過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，個人借貸主要是采用信用卡的方式，當事人辦理信用卡之前，銀行會對當事人個人的收入情況以及信用情況進行一個評估，一般情況下，對個人的借貸風險較低。那么對于一些事業(yè)單位或者中大型企業(yè)，他們有一定的社會背景和相關(guān)的資金運轉(zhuǎn)，所以在面對危險時能夠及時的防范和處理，所以給其借貸所產(chǎn)生的風險不大。那么對于一些微小企業(yè)，由于其本身資金不足、管理體制不完善，利潤率不高，回報時間長等一系列的弊端，所以銀行借款給它們之后，它們很難及時償還，從而造成銀行的一些損失。所以，本次研究，重點對商業(yè)銀行給予中小企業(yè)貸款產(chǎn)生風險的原因進行有效分析，并結(jié)合原因找出其相關(guān)對策，以此來降低商業(yè)銀行給中小企業(yè)貸款所帶來的風險。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行

小微企業(yè)

借貸

風險

一、商業(yè)銀行信貸風險相關(guān)理論

1、信貸：

狹義的信貸通常指銀行的貸款業(yè)務(wù)，即銀行以償還和付息為條件向借款單位或個人對資金使用價值的單方面過渡。本文所研究的信貸是指狹義信貸1。在本文中的定義是：銀行以償還和付息為條件向小微企業(yè)資進行資金過渡的一個過程。

2、風險：

是指無法有效預料，并且可能產(chǎn)生極其嚴重后果或者產(chǎn)生較大損失的一種不確定行為。目前商業(yè)銀行的信貸風險主要來源于三個方面: 一是信用風險，即由于種種原因造成債務(wù)人不能按期還款而違約所形成損失的可能)二是市場風險，即市場的價格變化使頭寸蒙受的損失，它包括利率風險!匯率風險和價格風險等三是操作風險，即因不完善的內(nèi)部管理程序和不規(guī)范的內(nèi)部操作程序而形成的2。那么本文中的風險，主要是指由于小微企業(yè)自身各方面原因，未能如期足額償還給商業(yè)銀行的本金和利息，從而給商業(yè)銀行帶來損失的一種行為。

3、小微企業(yè)：

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是由經(jīng)濟學家郎咸平教授提出的。那么小微企業(yè)主要有：資金缺少、內(nèi)部管理松散、相關(guān)制度不完善等問題。本文也會針對相關(guān)局限性，提出一些合理化的建議。

二、商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸產(chǎn)生風險的原因

（一）、商業(yè)銀行自身原因

1、相關(guān)內(nèi)部機制不完善

商業(yè)銀行作為盈利性銀行，不具有人民銀行所履行的相關(guān)調(diào)控職能。也可以將商業(yè)銀行理解為“盈利性的企業(yè)”，既然企業(yè)要盈利就必須要有健全的管理制度，擁有科學的內(nèi)部機制。當前一些商業(yè)銀行存在以下問題：一是沒有制定科學的相關(guān)機制。從而導致銀行在放貸時沒有科學的規(guī)章制度作為參考指標，從而帶來一些風險。二是：執(zhí)行不到位。有的商業(yè)銀行有科學的相關(guān)管理機制，由于相關(guān)管理人員意識不強、行動力不夠，導致好的政策沒有及時有效的實施。

2、危險意識不強

人無遠慮，必有近憂。商業(yè)銀行要想在當今復雜的商業(yè)和貨幣格局中能夠很好的生存和發(fā)展，就必須要樹立這種危險意識。作為商業(yè)銀行高層管理者，應(yīng)該充分認識風險意識對一個銀行或者說對一個企業(yè)的重大意義，從而在銀行相關(guān)決策時考慮到風險因素。作為銀行中層管理者，應(yīng)該做好承上啟下的工作，在做好自己工作的同時，就應(yīng)該將這種風險意識傳遞給下屬員工，讓其明白風險意識對銀行發(fā)展的重要性。

3、危機應(yīng)對措施不全面

根據(jù)調(diào)查顯示，很多銀行在發(fā)生信貸危機的時候并沒有很好的辦法去處理。一是沒有形成科學的預防方案，二是相關(guān)人員處理不及時或者處理方法不當。所以，由此造成在風險發(fā)生之后，沒能及時的挽救損失和降低風險。

（二）、小微企業(yè)原因

1、誠信缺失

個別小微企業(yè)在取得銀行貸款之后，并沒有做到誠實守信，沒有及時將從商業(yè)銀行處所借的錢款及時歸還銀行，那么這樣一來就會造成銀行的損失，從而產(chǎn)生信貸危機。

2、經(jīng)營方式不當

因為小薇企業(yè)沒有形成有效、合理的管理制度和相關(guān)的規(guī)范流程，并且在日常運營當中經(jīng)驗不足等自己的原因，會使自己利潤降低，那就無法及時償還債款。這就需要小微企業(yè)從自身方面出發(fā)，及時的解決和處理自己發(fā)展中存在的一些問題，找到自己的核心競爭力，加強創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，從而使自身有足夠的能

力來償還外部債務(wù)。

3、發(fā)展過程中的風險意識不夠

一些小微企業(yè)的股東和主要經(jīng)營者在經(jīng)營公司一段時間之后，從營業(yè)額、公司規(guī)模等方面看，公司發(fā)展的很好，所以這些所有者和管理者們就進行盲目投資，甚至還向銀行或者私人進行借貸。如果決策正確還好，可是一旦戰(zhàn)略或者執(zhí)行過程中出現(xiàn)問題，那么將會使公司的資金鏈斷裂，如果不能及時的將手上的產(chǎn)品或者固定資產(chǎn)變現(xiàn)，那么很可能會進入倒閉狀態(tài)。所以，公司資產(chǎn)所有者和經(jīng)營者都應(yīng)該有較強的風險意識，能夠做出科學合理的決策，避免盲目。

(三)政府部門方面

1、立法不完善

當前一些銀行貸款出現(xiàn)問題，有一部分可能源于國家相關(guān)部門立法不完善，導致一些違法行為不能及時的受到法律制裁。比如：國家應(yīng)該對銀行的某些具體放貸行為是否違法，做一個詳細的法律說明或?qū)懭敕僧斨?，做到有法可依。比如：小微企業(yè)的哪些行為應(yīng)該受到處罰、處罰多少、何時處罰等進行詳細說明，以此來樹立法律權(quán)威和法律的作用。

2、監(jiān)管不到位

因為商業(yè)銀行的放貸量非常大，所以政府相關(guān)部門在監(jiān)管時也有一定的困難，無法快速地、精準地拿到數(shù)據(jù)，所以導致一些監(jiān)管滯后，從而出現(xiàn)一些違法放貸的情況沒有得到及時解決。

三、商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸產(chǎn)生風險的防范措施

1、商業(yè)銀行加強內(nèi)部監(jiān)管。

發(fā)生借貸損失或者借貸糾紛，作為主體之一的商業(yè)銀行應(yīng)該從自身方面尋找原因，不斷改變原有的、落后的一些不適合銀行發(fā)展的相關(guān)制度。一是：加強銀行制度建設(shè)。作為銀行就應(yīng)該制定科學合理的銀行制度，對于一些企業(yè)進行借款，必須有相關(guān)的申請和審批程序，對于不合理的申請堅決拒絕，保證內(nèi)部機制和管理的科學性，也要保證審核機制和監(jiān)督機制的科學性。二是：加強銀行運營執(zhí)行。如果只有好的管理制度，沒有足夠的執(zhí)行力，也無法促進公司很好的運作和發(fā)展。這就需要我們公司領(lǐng)導層從自身做起，以身作則時時刻刻謹記公司的使命，通過帶動、激勵、監(jiān)督等方式提高員工的執(zhí)行力。三是：加強員工素質(zhì)建設(shè)。一些銀行為了能夠使放貸額度更大，獲取更多的利息，所以采用一些方法和措施來吸引小微企業(yè)前來借貸。比如：采用員工激勵制度，如果銀行員工能夠帶來微小企業(yè)向本銀行借錢，那么這個員工就可以得到相應(yīng)的提成，而且還有升職的可能，所以公司員工就千方百計的尋找他們的目標客戶。即使他們明知一些小微企業(yè)沒有償還貸款的能力，但是依然繼續(xù)將其帶到銀行借貸，甚至還和小微企業(yè)一起填報

虛假信息等等，從而導致小微企業(yè)在借貸之后無法收回，產(chǎn)生借貸風險，造成非常大的損失。

2、商業(yè)銀行建立全方位的信息系統(tǒng)一些小微企業(yè)之所以借貸之后沒有及時還款，從銀行對小微企業(yè)審核角度考慮主要有以下幾方面原因：一是：商業(yè)銀行對小微企業(yè)的還款能力了解不足。那么商業(yè)銀行針對此項可以建立一些小微企業(yè)還款能力的數(shù)據(jù)庫,進行有效確定小微企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況。從而避免由于小微企業(yè)財務(wù)能力等問題所帶來的風險。二是：商業(yè)銀行應(yīng)該了解小微企業(yè)的信用情況，從工商局、稅務(wù)局等處了解其是否存在一些失信情況，甚至一些違法行為，對于一些有信用缺失行為的企業(yè)應(yīng)該杜絕向其借款。三是：通過了解小微企業(yè)法人、主要股東的個人財產(chǎn)狀況、及個人信用狀況進行有效評估是否應(yīng)該借款給該企業(yè)。

3、加強法律宣傳，各方共同抵御風險

一些企業(yè)之所以出現(xiàn)不及時還貸、信用缺失等行為，主要是因為法律意識淡薄。不能深刻認識到，法律規(guī)定不可違的情況，必須堅決不為，法律規(guī)定應(yīng)該履行的義務(wù)，必須堅決履行。他們認為向銀行借去的貸款，推遲還款不會受到什么處罰等，這種僥幸心理，是一種法律意識淡薄的表現(xiàn)，所以應(yīng)該加大對微小企業(yè)的法律宣傳，讓他們知法、懂法、守法。同時，對于一些商業(yè)銀行，也應(yīng)該加強法律知識宣傳，讓銀行的管理人員有法律意識，同時也要讓在銀行工作的每一名員工有法律意識，在法律允許的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。所以，加強法律宣傳必須從銀行和中小企業(yè)兩方面同時努力，以此減少商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸所產(chǎn)生的危機。

4、促進行業(yè)創(chuàng)新，與現(xiàn)代企業(yè)現(xiàn)狀相結(jié)合

銀行金融業(yè)發(fā)展水平的高低，是一個社會經(jīng)濟發(fā)展水平的重要衡量指標，所以我們的金融機構(gòu)必須從自身方面努力，不斷創(chuàng)新，不斷與現(xiàn)代經(jīng)濟制度、商業(yè)制度、企業(yè)現(xiàn)狀相結(jié)合，促進自身不斷發(fā)展。一是：要不斷促進行業(yè)創(chuàng)新。不斷創(chuàng)新管理制度、不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式、不斷創(chuàng)新方式方法，做到不斷改進，不斷升級。二是：要與現(xiàn)在企業(yè)的現(xiàn)狀相結(jié)合。因為商業(yè)銀行的借貸對象是小微企業(yè)，那么就應(yīng)該考慮，小微企業(yè)的利潤回報周期是多長，從而去確定我們要求其還款期限等等。所以商業(yè)銀行自身的不斷發(fā)展和進步是降低借貸風險的有效途徑。

5、強化各方風險意識，力爭減少損失

風險的發(fā)生，源于意識的淡薄。所以，我們必須加強意識教育，以此減少放貸風險，從而降低損失。商業(yè)銀行想要在當今復雜的商業(yè)和貨幣格局中能夠很好的生存和發(fā)展，就必須要樹立這種危險意識。作為商業(yè)銀行的相關(guān)管理者應(yīng)該有責任意識、有愛崗敬業(yè)的精神，將自己的工作做得最好。同時小微企業(yè)主也要考 4

慮好自己企業(yè)的發(fā)展方向問題，如果沒有好的產(chǎn)品、科學的管理模式，一旦虧損，公司將面臨嚴重危機。所以，不管是商業(yè)銀行、還是小微企業(yè)都應(yīng)該不斷加強風險意識。

6、加強監(jiān)管，調(diào)控處罰力度

政府部門應(yīng)該加強完善相關(guān)法律法規(guī)，必須保證本地法規(guī)、規(guī)章制度符合本地實際情況。同時，加強監(jiān)管，對于違法違紀行為必須依法進行監(jiān)管，比如商業(yè)銀行的工作人員違規(guī)操作、小微企業(yè)的欺瞞行為、數(shù)據(jù)造假行為等等。同時，必須加大處罰力度，爭取使一些違紀違法事情減少發(fā)生。

四、結(jié)語

在激烈地競爭氛圍中，在千變?nèi)f化的市場條件下，信貸風險的管理，關(guān)乎到銀行的發(fā)展、關(guān)乎到企業(yè)的生存、關(guān)乎到市場平衡。所以本次研究從原因入手，分析了小微企業(yè)可能存在的原因，分析了商業(yè)銀行可能存在的原因，分析了政府方面可能存在的原因，然后再研究其避免風險的對策，希望這些對策能夠?qū)Ξ斍吧虡I(yè)銀行降低借貸風險有指導性意義。

參考資料

[1] 陳鴻志.商業(yè)銀行信貸風險的成因及防范[D].鄭州大學,2006.[2] 鄭艷麗,劉金珠.當前我國商業(yè)銀行信貸風險的成因與防范[J].河北聯(lián)合大學學報(社會科學版),2013,05:69-72.[3] 沈全芳.宏觀經(jīng)濟不確定下的商業(yè)銀行信貸風險防范研究[D].西南財經(jīng)大學,2012.[4] 徐敏輝.國有商業(yè)銀行信貸風險分析與防范[D].上海海事大學,2004.[5] 陳鴻志.商業(yè)銀行信貸風險的成因及防范[D].鄭州大學,2006.[6] 董有國.我國國有商業(yè)銀行信貸風險防范研究[D].暨南大學,2006.致 謝 辭

在很多人的幫助下，我才完成了本次的論文，在此深表感謝。首先，非常

感謝論文指導余韌老師！他在百忙之中給我細心的講解和耐心教導，使我掌握了完成論文正確的方法，從而使我事半功倍。其次，感謝各位領(lǐng)導和老師，在三年的學習中給予我的教導。完成論文，除了需要個人不斷研究之外，更需要有扎實專業(yè)知識，我的專業(yè)知識是院系老師三年辛勤傳授的結(jié)果。還要感謝在寫作本論文過程中，一些銀行人員給予的幫助，讓我獲得了更多的數(shù)據(jù)。最后，我要向百忙之中抽時間對本文進行審閱的各位老師表示衷心的感謝。謝謝你們！

第二篇：商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風險分析

商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風險分析

摘 要：文章首先闡述了小微企業(yè)信貸風險的表現(xiàn)形式，然后從銀行角度和小微企業(yè)兩個角度分別闡述了商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風險存在的問題；最后文章又分別從銀行和小微企業(yè)兩個角度對癥下藥，提出完善商業(yè)銀行對小微企業(yè)信用風險控制對策。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信用風險；商業(yè)銀行

中圖分類號： F830.91 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）12-50-2 小微企業(yè)信貸風險的表現(xiàn)形式

1.1 信用風險

信用風險一般是指企業(yè)沒有按照事先約定的利率償還本金和利息，從而導致銀行無法按時收回本金和利息的可能性。一般來說，小微企業(yè)的信用級別越低，銀行所面臨的信用風險越大。造成小微企業(yè)的信用風險的原因，大部分來自于小微企業(yè)自身。一方面小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，抵御市場風險的能力較差，很容易出現(xiàn)資金短缺的問題。同時小微企業(yè)的各項資產(chǎn)較少，能夠提供擔保抵押的資產(chǎn)更少，造成小微企業(yè)在銀行的信用評級系統(tǒng)中的信用級別較低。另一方面，小微企業(yè)的大多數(shù)的經(jīng)營者，經(jīng)營管理素質(zhì)較差，有時會為了短期利益而放棄長遠利益，從而導致在向銀行借貸的過程中存在著違約行為。

1.2 市場風險

市場風險是企業(yè)的產(chǎn)品的價格或者盈利情況受到市場變動情況的影響而產(chǎn)生價格下降和盈利受損的程度。目前，中國經(jīng)濟雖然持續(xù)發(fā)展，但增長速度已經(jīng)放緩，同時受到世界經(jīng)濟低迷的影響，小微企業(yè)的盈利狀況不是很樂觀。在這種情況下，小微企業(yè)很容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)下降，資金也容易出現(xiàn)問題。這樣銀行面臨小微企業(yè)的無法償還本金和利息的風險加大。

1.3 操作風險

操作風險是指由于不恰當或者錯誤的內(nèi)部流程、人員和系統(tǒng)或者外部事件帶來損失的風險。造成這一風險主要來源于銀行自身。比如說對小微企業(yè)貸款的審查出現(xiàn)問題造成銀行貸款損失的就屬于操作風險。小微企業(yè)為了獲取銀行的貸款，而編制虛假的財務(wù)報告。銀行只對小微企業(yè)的財務(wù)和盈利狀況等財務(wù)信息進行審查，而忽視其他非財務(wù)性的信息，從而產(chǎn)生操作風險，造成銀行貸款的損失。商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風險存在的主要問題

2.1 從銀行角度分析

2.1.1 銀企信息不對稱

小微企業(yè)向銀行進行信貸時，銀行會對小微企業(yè)的信用情況、投資項目、財務(wù)狀況、盈利狀況做充分的調(diào)查，以此來降低銀行的經(jīng)營風險和壞賬損失；但是小微企業(yè)要想選擇合適貸款銀行，就要花費更多的時間和精力；銀行有時候會為大量資金貸不出去而發(fā)愁；小微企業(yè)卻面臨著融資困難，造成上述原因主要是因為銀行和小微企業(yè)之間的信息不對稱。

2.1.2 貸款定價機制不科學

小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模的限制，會加大銀行信貸風險，因而銀行提高小微企業(yè)的貸款利率。這種專門針對小微企業(yè)提高貸款利率的做法，無法滿足小微企業(yè)的融資的需求，也不利于銀行和小微企業(yè)雙方的長遠發(fā)展。因此銀行合理的制定小微企業(yè)的貸款定價機制，既滿足小微企業(yè)發(fā)展，又使銀行對小微企業(yè)的信貸收益高于小微企業(yè)信貸的風險和成本。

2.1.3 產(chǎn)品創(chuàng)新程度不足

目前銀行貸款供給和需求之間的差距還是較大，究其原因是銀行信貸產(chǎn)品無法滿足企業(yè)借款的需要，特別是針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品就更少了。因此，銀行應(yīng)當根據(jù)小微企業(yè)的貸款資金量小、抵押物少的特點設(shè)計合理的金融產(chǎn)品，既滿足自身收益的同時也為小微企業(yè)的發(fā)展提供資金需求，為雙方的長期發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

2.1.4 專業(yè)的風險管理人才嚴重匱乏

風險管理在銀行的信貸管理中是關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。但風險管理的人才要求具有會計學、數(shù)理統(tǒng)計、管理學、金融學多種學科的專業(yè)素質(zhì)。從事風險管理的人才還要具有敏感的思維能力，能夠洞悉貸款企業(yè)或者項目存在風險，從而為銀行降低經(jīng)營風險。目前銀行的風險管理專業(yè)的人才是十分欠缺，嚴重影響了我國銀行信貸風險管理發(fā)展。

2.2 從小微企業(yè)的角度

2.2.1 小微企業(yè)信用評級體系建設(shè)不完善

首先，我國信貸評價體系建設(shè)起步較晚，歷史數(shù)據(jù)還比較少。其次，信用評級體系中的數(shù)據(jù)有待核驗。由于小微企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)真實性有待驗證，導致信用評級系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)不準確，貸款人員無法準確核算小微企業(yè)真實的信貸風險。最后，小微企業(yè)信用體系缺乏更新機制。小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、盈利狀況會隨著時間而發(fā)生變動。銀行看中的這些貸款的重要指標沒有在信用體系中進行更新，因而會失去一些資質(zhì)較好的客戶，同時由于沒有刪減信用級別不夠的企業(yè)，而加大銀行的信貸風險。

2.2.2 小微企業(yè)的信用擔保體系不完善

首先，小微企業(yè)擔保體系機制設(shè)計不合理。小微企業(yè)在向銀行申請貸款時要么用自身的財產(chǎn)擔保，要么請擔保公司作擔保。小微企業(yè)一般自身財產(chǎn)不多，因此小微企業(yè)在向銀行申請貸款時都需要擔保公司擔保，擔保公司要向小微企業(yè)收取一大筆擔保費，增加了小微企業(yè)貸款的成本。其次，盡管我國銀行貸款的擔保方式有所創(chuàng)新，但是還沒有得到廣大小微企業(yè)的認可。完善商業(yè)銀行對小微企業(yè)信用風險控制對策

3.1 從商業(yè)銀行的角度

3.1.1 加強信息收集，解決信息不對稱難題

銀行在解決小微企業(yè)信貸信息不對稱可以通過以下幾個方面：第一，盡量進行實地考察。第二，除了考察小微企業(yè)的財務(wù)信息之外，還要考察小微企業(yè)的非財務(wù)信息。第三，除了與企業(yè)的管理層進行考察，也要與小微企業(yè)的生產(chǎn)工人、銷售工人側(cè)面進行考察企業(yè)的經(jīng)營情況。

3.1.2 建立小微型貸款的風險補償定價機制

銀行不能采用一刀切的利率定價機制，這樣不僅不利于銀企之間的良性發(fā)展，也不利于小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。銀行應(yīng)當根據(jù)小微企業(yè)的不同階段、貸款用途以及是否有擔保物而采用浮動的銀行利率，不斷讓銀行的貸款收益大于貸款成本和風險。對于前景較好、收益穩(wěn)定的、風險較小的小微企業(yè)貸款時采用較低的浮動利率；對于風險程度較高的小微企業(yè)的貸款時采用較高的浮動利率。

3.1.3 創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品

第一，由于目前現(xiàn)有的小微信貸品種較少，因此銀行加大對現(xiàn)有的小微企業(yè)的信貸品種進行創(chuàng)新，同時加大對新信貸產(chǎn)品品種的宣傳力度，增加小微企業(yè)的使用率。第二，加大對信貸產(chǎn)品和非信貸產(chǎn)品進行組合創(chuàng)業(yè)，滿足小微企業(yè)在不同發(fā)展階段融資的需求。第三，對小微企業(yè)進行需求調(diào)查，設(shè)計出更多滿足小微企業(yè)多層次和多樣化的需求的新產(chǎn)品。

3.1.4 加強風險管理的人才團隊建設(shè)

為了提高銀行的經(jīng)營效率，降低銀行的經(jīng)營風險，人才建設(shè)是重要的保證。首先，對銀行管理人員實行差異化培訓，特別是加強小微企業(yè)的信貸管理的培訓。其次，實現(xiàn)人才資源的優(yōu)化配置，將業(yè)務(wù)素質(zhì)強的員工安排在小微企業(yè)信貸管理上。最后，制定小微企業(yè)的信用管理機制和建立員工執(zhí)行小微企業(yè)信用管理的激勵和約束機制。

3.2 從小微企業(yè)的角度

3.2.1 完善小微企業(yè)的信貸體系

第一，構(gòu)建財務(wù)指標和非財務(wù)指標的綜合指標體系。第二，從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)著手，不斷完善和更新信貸體系中的數(shù)據(jù)信息。第三，針對小微企業(yè)，采用獨特的數(shù)據(jù)分析方法，加強對信貸體系中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)分析，合理評估小微企業(yè)的信貸風險。

3.2.2 完善小微企業(yè)擔保體系

第一，加強銀行與擔保機構(gòu)的合作，既可以有利于銀行和擔保機構(gòu)之間的長期合作，同時也能夠降低雙方的經(jīng)營風險，有利于銀行和擔保機構(gòu)之間對小微企業(yè)的信息快速共享。第二，銀行對小微企業(yè)進行信貸時要選擇合理的擔保方式。小微企業(yè)要根據(jù)企業(yè)的實際情況選擇合理的擔保方式，既能滿足銀行的信貸要求，也能將小微企業(yè)的抵押風險降低到最低。第三，銀行加大的擔保方式的創(chuàng)新力度。例如可以使用無形資產(chǎn)和應(yīng)收賬款進行信貸擔保。

參 考 文 獻

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第三篇：淺析我國商業(yè)銀行個人消費信貸風險及防范措施

淺析我國商業(yè)銀行個人消費信貸風險及防范措施

【摘要】商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，信貸業(yè)務(wù)仍是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行獲取盈利主要是通過經(jīng)營信貸資產(chǎn)來實現(xiàn)的。而個人消費信貸是其中很重要的部分，但是隨著其市場空間不斷拓展,消費貸款規(guī)模不斷擴大,該項業(yè)務(wù)中存在不少題和風險,應(yīng)有針對性地采取防范對策,化解商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人消費信貸；風險

個人消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。正是因為它的這些特性，積極采取措施防范個人消費信貸的風險顯得尤為重要。

一、我國商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

近年來個人信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大,市場空間不斷拓展,個人住房信貸、個人汽車消費信貸、個人大額耐用消費品信貸、助學信貸等個人信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。其中,國家對住房消費、汽車消費、農(nóng)村消費等領(lǐng)域的金融支持力度加大,是拉動個人信貸業(yè)務(wù)提升的主要原因。以中國建設(shè)銀行來說，2010年上半年個人貸款質(zhì)量效益穩(wěn)步提升。，建行積極支持居民購買自住房貸款需求，拓展支農(nóng)、個人助業(yè)等新型個人經(jīng)營類貸款，房改金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢不斷鞏固，個人貸款資產(chǎn) 質(zhì)量水平同業(yè)領(lǐng)先，貸款收益穩(wěn)步提高。于6 月末，個人貸款增長14.63%至12,477.08億元，占客戶貸款和墊款總額的比例上升到23.32%。個人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的快速增長態(tài)勢,與中國一系列擴大內(nèi)需政策緊密相關(guān),大型商業(yè)銀行仍占據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)市場的主要份額。但是,我國商業(yè)銀行在發(fā)展消費信貸方面還處于初級階段,還存在許多制約因素。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大,該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風險也逐步顯露出來。為此,商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合個人信貸業(yè)務(wù)的特點,加強對該業(yè)務(wù)隱藏風險的分析與識別,以便及時采取措施,防范風險。

二、風險的主要表現(xiàn)形式

（一）信用風險

傳統(tǒng)的信用風險被理解為違約風險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險?，F(xiàn)代意義上的信用風險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風險,主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負責任,沒有按時償還貸款的責任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計,我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千億元。

（二）、經(jīng)營風險

商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風險,包括利率風險、股市風險、匯率風險等,或者采取不當?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風險等,都可以歸并為經(jīng)營風險。相對于信用風險,經(jīng)營風險具有明顯的系統(tǒng)風險的特征,受到不確定因素的影響也較多。

（三）、管理風險

管理風險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對個人消費信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗不足,缺乏相應(yīng)的風險防范意識和風險管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風險,違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風險。

（四）、政策與法律風險

政策風險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風險。

三、我國商業(yè)銀行個人消費信貸風險因素

消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素，風險隱含其中。對于消費貸款業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行所面臨的最主要的風險是信用風險，即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協(xié)議行事而對銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風險。

(一)、缺乏健全的法律法規(guī)

我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費信貸活動的法律規(guī)范，特別是保護銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，變現(xiàn)成本較大，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產(chǎn)，增大了個人消費信貸的風險。

(二)、銀行內(nèi)控制度欠缺或管理手段落后加大業(yè)務(wù)風險

目前,國內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高,內(nèi)控制度欠缺,管理手段落后,內(nèi)部管理薄弱。由于國內(nèi)商業(yè)銀行開辦個人信貸業(yè)務(wù)時間不長,缺乏個人信貸管理方面的經(jīng)驗,而且同一個借款人的信用信息、基礎(chǔ)資料分散在不同業(yè)務(wù)部門,相當一部分銀行沒有配套的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),僅憑人工統(tǒng)計,難以管理和實現(xiàn)資源共享。個人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。個人信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)起步較晚,商業(yè)銀行從事該業(yè)務(wù)的人員不足,往往不能做到在對每筆貸款的審查、審批時都與借款人當面核查相關(guān)材料,加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高,貸前調(diào)查不嚴,貸后監(jiān)督檢查又往往流于形式,一旦出現(xiàn)風險不能及時采取補救措施,致使個人信貸業(yè)務(wù)的潛在風險增大。

(三)、信用風險是個人信貸業(yè)務(wù)的主要風險

個人客戶信用風險主要表現(xiàn)在收入波動和道德風險方面,指個人客戶作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人提供擔保過程中的違約。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了個人信貸的開展程度。在歐美等國家,個人信貸之所以成為人們普遍接受和認可的消費方式,除傳統(tǒng)觀念的差異外,主要是個人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評級公司專業(yè)的信用評級體系等比較健全。另外,由于具有先進的信用消費管理體系,銀行和商家可借助于計算機網(wǎng)絡(luò)及時了解消費者的信用情況,因而能夠迅速確定是否應(yīng)向消費者提供貸款。例如,歐美等國家的消費者到銀行申請消費信貸業(yè)務(wù),銀行可通過專業(yè)的信用評價體系對申請貸款客戶進行信用評分,通過相關(guān)系統(tǒng)查詢該客戶以往貸款有無不良記錄,判斷客戶能否按時還款后,再通知下一流程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。我國目前雖然建立了中國人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,可以借此查詢個人信用信息,但由于種種原因,一些銀行信息不能完全收錄到個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,有時甚至根本查詢不到申請人的信用信息,銀行只能掌握申請人提供的有限資料,在審批時缺乏相關(guān)依據(jù)和調(diào)查借款人資信的有效手段。一般情況下,銀行只是對借款人提供的身份證明、個人收入證明等基本材料進行判斷和決策,對個人的信用調(diào)查基本上是參考中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢的個人征信報告,而有的客戶和銀行沒有發(fā)生過業(yè)務(wù)關(guān)系,信用報告就無法提供有效的參考信息。對于借款人的資產(chǎn)負債狀況,銀行僅能參考客戶提供的相關(guān)資料或其所在單位的證明?？蛻舸饲坝袩o違法紀錄、有無失信情況等,銀行更是無從了解。

我國個人收入不透明,個人征稅機制不完善,銀行難以對借款人持有的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生。銀行目前仍采用的面見核查或上門調(diào)查等原始征詢方式,已經(jīng)無法保證信用信息的時效性和可靠性,銀行和客戶之間存在嚴重的信息不對稱。此外,由于政策或市場等一些不可控因素,有些借款人會出現(xiàn)收入大幅下降或暫時失業(yè)等情況,導致貸款無法按期歸還,形成逾期或不良貸款。例如,在國家政策的要求下,一些銀行給某些高校大學生發(fā)放助學貸款,許多銀行采用的是信用方式,四年后,無論是宏觀經(jīng)濟形勢惡化或是學生主觀因素,一旦貸款不能按時歸還,即會形成逾期貸款。這種逾期貸款一旦產(chǎn)生,收回的可能性極小,因為大學生一旦畢業(yè),要么因其未能就業(yè)而無法按時償還貸款,要么是借款人無固定居所而使商業(yè)銀行很難查尋到其去向和收入狀況,一段時間后就會形成不良貸款。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對個人信貸風險的防范措施

個人信貸業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行乃至整個經(jīng)濟市場的重要性都是有目共睹的，所以它的健康發(fā)展就成了整個社會需要高度關(guān)注的事情。針對上面提到的個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風險,商業(yè)銀行應(yīng)建立一套防范個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理體系。

(一)、建立健全消費信貸相關(guān)法律法規(guī)

為了確保消費信貸市場的有序運行，應(yīng)該盡快制定和頒布消費信貸法規(guī)，明確消費信貸活動中相關(guān)主體的職責義務(wù)和相關(guān)權(quán)利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規(guī)體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關(guān)的問題進行明確規(guī)范，充實我國《擔保法》中有關(guān)個人消費信貸的條款；二是要用法律條文明確規(guī)定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規(guī)范消費者的借貸行為；三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔個人信用風險。

(二)、完善銀行內(nèi)部信貸風險管理體系

必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現(xiàn)問題按規(guī)定對有關(guān)責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，嚴格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程。在審核貸款申請時，主要側(cè)重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保并非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關(guān)鍵所在，規(guī)范操作，做到任務(wù)、權(quán)限和責任的統(tǒng)一。貸后，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。貸款發(fā)放后，銀行要密切關(guān)注客戶的還款動態(tài)，當有拖延現(xiàn)象時，及時找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應(yīng)提請公安等有關(guān)部門協(xié)助查尋。

(三)、逐步完善個人信用制度

個人信用制度的健全將有利于降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業(yè)銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人征信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。

首先,建立完善的個人信用制度是銀行控制個人信貸風險的前提保證。從目前各商業(yè)銀行的實際情況來看,商業(yè)銀行已基本實現(xiàn)了以內(nèi)部信用卡和儲蓄賬戶個人信息資料為基礎(chǔ)建立的個人客戶資源數(shù)據(jù)庫,各業(yè)務(wù)部門可根據(jù)需求提出申請,經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導審批同意后,由數(shù)據(jù)管理部門提取和使用客戶資源。在客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)過程中,商業(yè)銀行可以同時補充客戶新的信用情況以不斷更新該數(shù)據(jù)庫。各商業(yè)銀行應(yīng)共建信息數(shù)據(jù)庫,而且要確保信息數(shù)據(jù)庫能在全銀行系統(tǒng)中共享。同時,應(yīng)著手建立國內(nèi)各金融機構(gòu)、政府行政管理部門之間的信息交換制度,這需要各金融單位和政府行政管理部門共同努力方能實現(xiàn)。其次,加快中國人民銀行征信條例的法制化進程,盡快收錄各金融機構(gòu)、稅務(wù)部門、海關(guān)、法院、企事業(yè)單位、居民水電費交款情況等信息入庫,搜集整理個人收入、信用、工商審批、居民納稅情況等信息,評估個人信用等級,按評定的信用等級給予授信。

(四)、將風險轉(zhuǎn)移引入個人消費貸款業(yè)務(wù)

由于銀行難以掌握借款人的健康狀況和償還能力的變化,這就給個人消費貸款能否到期收回造成極大隱患。從西方發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗來看,避免

和防范消費信貸中的風險,主要是在建立個人資信評估制度和信用擔保制度的基礎(chǔ)上,將消費信貸與保險結(jié)合起來,以減少貸款風險,這是采用合法的經(jīng)濟措施將風險轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主體的一種風險管理辦法。不同的個人消費貸款購買保險公司對應(yīng)的險種產(chǎn)品,可以達到風險轉(zhuǎn)移的目的,這種風險轉(zhuǎn)移策略是最為直接、有效的。例如,銀行在發(fā)放某些消費貸款時,可以要求部分經(jīng)銀行評估認為風險系數(shù)相對較大的借款人必須購買某種特定保險,一旦借款人發(fā)生意外而不能償還貸款時,可以由保險公司向保險受益人支付一定金額的保險賠償金,而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣,一方面可化解銀行的經(jīng)營風險,實現(xiàn)個人信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)移,另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然,這種險種的保費應(yīng)較低,在貸款客戶的承受范圍之內(nèi),使消費者在獲批銀行貸款的同時沒有過高增加其成本,又可以得到保險的益處,而銀行的信貸資產(chǎn)也能夠得到有效保障。

參考文獻

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第四篇：商業(yè)銀行信貸風險成因及對策分析

商業(yè)銀行信貸風險成因及對策分析

商業(yè)銀行作為城市金融的主力軍，被賦予支持經(jīng)濟發(fā)展的歷史使命，承擔著城市金融服務(wù)的神圣職責，建設(shè)社會主義新城市是城市商業(yè)銀行一項義不容辭的任務(wù)。為支持經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻，在新城市建設(shè)中如何發(fā)揮出更好更大的作用，以新金融作為撬動新城市建設(shè)的著力點，運用新金融業(yè)務(wù)、新策略定位、新信貸機制和新金融制度安排重塑新城市建設(shè)的資金需求，以彰顯新城市建設(shè)的理念、思路和方法。

商業(yè)銀行機構(gòu)遍布城市，具有相當?shù)馁Y金實力和經(jīng)營規(guī)模，已成為城市金融的基礎(chǔ)和我國金融體系的重要組成部分。城市合作金融機構(gòu)經(jīng)過幾年來的積極清收不 良貸款和呆賬核銷，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向，貸款結(jié)構(gòu)得到進一步的優(yōu)化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了較大幅度的提高，經(jīng)營效益逐年增加，貸款操作手續(xù)日趨規(guī)范，風險 狀況已得到緩解，但由于歷史原因和條件限制，商業(yè)銀行經(jīng)營的對象是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、城市中小型企業(yè)和個體私營經(jīng)濟，層次低、底子薄、效益差，經(jīng)營風險較大，形成了商業(yè)銀行不良貸款居高不下的局面，城市合作金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時還存在著一些誤區(qū)，在信貸管理上還存在著一些薄弱環(huán)節(jié)。

一、商業(yè)銀行信貸風險成因分析

1、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性大

商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象為“經(jīng)濟發(fā)展”，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響，每一次大的自然災(zāi)害都造成大批借款戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期歸還貸款，由此造成大量的信貸資金沉淀。

2、貸款三查制度執(zhí)行不嚴

目前商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的管理尚處于粗放經(jīng)營的管理層次，缺乏一套與現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的貸款決策、約束機制。且信貸管理手段落后，跟不上信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，在實際工作中，只注重貸款的調(diào)查和審查，疏忽貸后跟蹤檢查。

3、行政干預依然存在一些地方黨政領(lǐng)導由于缺乏金融知識和風險意識，為了在任期內(nèi)政績顯著，大搞短期行為，盲目地搞一些市場風險大的發(fā)展項目和超過承受能力的基本建設(shè)，強令銀行發(fā)放貸款，不可避免地存在那種“政府點菜、銀行買單”的現(xiàn)象。

4、不良貸款清收乏力

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行存款總額逐年增長，貸款規(guī)模不斷擴大，而部分信貸員風險意識淡薄，存在著只收取貸款利息，本金不收也可的思想，不采 取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴重的是有的銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風險逐年加大。

二、商業(yè)銀行信貸風險隱患

1、單戶大額貸款清收難度大

由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于規(guī)模過大、轉(zhuǎn)制未徹底、產(chǎn)權(quán)不明晰，城市合作金融機構(gòu)對這部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款清收、壓縮難度較大，收效甚微。近幾年的園區(qū)熱，導致部分 城市合作金融機構(gòu)也新增了一部分單戶大額貸款，大部分入園企業(yè)自有資金不足，且盲目追求擴張規(guī)模，流動資金貸款往往被固定資產(chǎn)所占用。國家產(chǎn)業(yè)政策的變 化、國際國內(nèi)市場價格的變化、企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)的變化直接關(guān)系到單戶大額貸款的風險隱患。因此，單戶大額貸款是當前城市合作金融機構(gòu)的主要風險源。

2、行業(yè)風險加劇

部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)行業(yè)較為集中，城市合作金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域的限制，導致在發(fā)放貸款時大部分信貸資金集中在某一個行業(yè)及 相關(guān)產(chǎn)業(yè)。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國內(nèi)市場與國際市場的接軌日趨成熟，市場行情千變?nèi)f化，在一定區(qū)域內(nèi)把信貸資金集中投入單一的行業(yè)，如果該行業(yè)發(fā) 生重大變化，必將引發(fā)城市合作金融機構(gòu)新一輪的信貸風險，行業(yè)風險的特點具有政策性、突發(fā)性、全面性，行業(yè)風險的主要風險源是市場風險、政策風險、自然災(zāi) 害風險，一旦形成風險短時間內(nèi)是難于化解的。

3、抵押物貶值

從抵押貸款的現(xiàn)狀看，大部分抵押物都是以房地產(chǎn)為主，少部份用企業(yè)的機器設(shè)備等動產(chǎn)作抵押，但由于近幾年來房地產(chǎn)市場過熱，價格的泡沫因素較大，中介機構(gòu) 評估的價值偏高，大部分信貸人員是按評估價的70%計算發(fā)放貸款，一旦房地產(chǎn)市場回落，房產(chǎn)貶值必將帶來變現(xiàn)價值的貶值風險隱患。機器設(shè)備等動產(chǎn)作抵押的 其貶值速度將更快，對貸款人缺乏有效的措施對抵押物進行監(jiān)管，有的借款人甚至擅自將抵押物變賣處置，變賣所得款項用于支付他債務(wù)，導致貸款人無資產(chǎn)可處 置。

4、保證人貸款保證留于形式

部分商業(yè)銀行信貸對保證人的保證資格審查不嚴，對保證人為他人擔保的借款額度未加控制，造成部分保證人保證的借款額度超出其自身的承受能力。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn) 存在循環(huán)擔保的現(xiàn)象，一旦其中一個借款人出現(xiàn)風險，由于擔保人同時也是借款人，擔保人的借款又由其他人擔保，在訴訟過程中必將追究擔保人的責任，引起連鎖 反應(yīng)。

5、信貸人員人為風險

由于個別商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作責任心不強，貸款前調(diào)查不認真，貸款中審查不嚴格，貸款后跟蹤檢查不及時，導致貸款準入把關(guān)不嚴、貸款退 出不及時、貸款失去訴訟時效；對借款人、保證人、抵押人以及抵押物的真實性、有效性審查不嚴，導致保證或抵押無效等現(xiàn)象的發(fā)生，違規(guī)操作帶來風險隱患。

6、公務(wù)員職業(yè)道德風險

當前部分商業(yè)銀行信貸管理人員錯誤認為公務(wù)員借款總是安全的，近幾年來對公務(wù)員貸款來者不拒，有增無減，且借款金額越來越大，在貸款操作過程中對借款 人的道德品行、借款用途、家庭狀況不甚了解，一旦該借款人違規(guī)、違紀、違法，貸款就因此而形成風險。公務(wù)員借款除了公務(wù)員本身的職業(yè)道德風險外還有政策風 險和市場風險，據(jù)本人了解目前大部分公務(wù)員貸款的真實用途是用于投資性質(zhì)的，因此其投資項目的成功與否，在一定程度上也決定貸款的風險度。

7、關(guān)系貸款仍然存在部分商業(yè)銀行信貸管理人員因個人關(guān)系、支行或信用社領(lǐng)導層關(guān)系、合行或聯(lián)社管理層關(guān)系、政府部門領(lǐng)導關(guān)系等工作關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系、黨政關(guān)系、管理關(guān)系、人情關(guān)系所發(fā)放的貸款雖說大部分款項在發(fā)放時也是符合貸款條件的，但是由于某種關(guān)系的存在，信貸人員在貸款發(fā)放和管理過程中往往貸款前調(diào)查不深

入、貸款中 審查不嚴格、貸款后檢查不到位，對存在的風險隱患未能實時發(fā)現(xiàn)，在處置風險時難度較大，有時還會遇到阻力和壓力。

三、商業(yè)銀行信貸風險防范策略

切實加強商業(yè)銀行信貸風險管理，堅持穩(wěn)健審慎經(jīng)營是前提，構(gòu)筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務(wù)市場定位是方向，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是手段，增強支持城市經(jīng)濟發(fā)展的資金實力，努力防范和化解信貸風險已迫在眉睫，刻不容緩。

1、確定支農(nóng)信貸投放重點

隨著城市經(jīng)濟的不斷發(fā)展，全面加快貸款投放步伐，樹立搶占優(yōu)質(zhì)客戶意識，通過拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，在支農(nóng)深度與廣度上做好文章，除對常規(guī)農(nóng)業(yè)保證支持外，對農(nóng)民 的生產(chǎn)、建房、消費等其他合理資金需求也全力予以支持，使農(nóng)民群眾存在的貸款難問題得到根本緩解。商業(yè)銀行在資金的投入上由發(fā)放千家萬戶零星生產(chǎn)費用 貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放專業(yè)能手大額集中貸款；由重點發(fā)放第一產(chǎn)業(yè)貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放一、二、三產(chǎn)業(yè)并重貸款；由發(fā)放生產(chǎn)生活資金貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放生產(chǎn)生活相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè) 施貸款；由發(fā)放流動資金貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放固定資產(chǎn)投資貸款及大額貸款。

2、支持區(qū)域內(nèi)主導產(chǎn)業(yè)

商業(yè)銀行為更好地促進經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展，既要突出支持重點，又要擴大貸款面。城市的種養(yǎng)殖大戶，個私工商戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)歷來都是商業(yè)銀行的支持重點，農(nóng) 村商業(yè)銀行在支持重點戶發(fā)展的同時，擴大貸款受益層面，逐步考慮弱勢群體的信貸需求，讓絕大部分農(nóng)民都能得到信貸支持，達到共同富裕。商業(yè)銀行不僅要 在支持生產(chǎn)和農(nóng)民致富上做文章，也不能忘記，貧困農(nóng)民的生活困難，要開辦好下崗再就業(yè)貸款，發(fā)放好青年創(chuàng)業(yè)貸款，幫助他們增強造血功能;發(fā)放好勞動外出和 舊房改造貸款，改善農(nóng)民生產(chǎn)和生活困難，通過發(fā)放生源地助學貸款讓貧困農(nóng)民子弟能上大學，促進城市整體面貌出現(xiàn)較大的改觀。把支持糧食生產(chǎn)作為發(fā)展經(jīng)濟發(fā)展重 點，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是城市工業(yè)化的重要途徑，支持農(nóng)業(yè)向產(chǎn)前、產(chǎn)后延伸，從信貸小農(nóng)模式中解脫出來，樹立大農(nóng)業(yè)觀念，適當集中資金實行風險可控的授信制 度。通過提供金融服務(wù)，支持一批市場前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?、產(chǎn)品增值增效高的農(nóng)產(chǎn)品基地的發(fā)展，推動區(qū)域農(nóng)業(yè)形成集約化經(jīng)營和規(guī)模經(jīng)營。

3、支持中小企業(yè)和民營企業(yè)發(fā)展

商業(yè)銀行要切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，認真探索支持中小企業(yè)和民營企業(yè)的措施、辦法，創(chuàng)新中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款管理機制，加大對中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的信 貸支持力度，將中小企業(yè)力度，將中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款作為拓展的重要途徑，作為商業(yè)銀行新的信貸增長點。采取最高額抵押方式進行授信，簡化辦貸手 續(xù)，以便中小和民營企業(yè)健康發(fā)展和經(jīng)營。

4、開展城市社區(qū)銀行的金融服務(wù)

根據(jù)社區(qū)個體經(jīng)營戶和市民客戶的金融服務(wù)要求開辦好社區(qū)個體經(jīng)營戶信貸服務(wù)，社區(qū)市民生活消費信貸服務(wù)、國家公務(wù)員信貸服務(wù)項目。從體制創(chuàng)新的層面構(gòu)建我 市社區(qū)銀行信貸服務(wù)體系，從根本性地解決社區(qū)個體經(jīng)營戶、市民融資問題，推動社區(qū)金融增長方式良性轉(zhuǎn)變的新增長點，從而滿足不同社會層面的金融服務(wù)需求，實現(xiàn)新城市建設(shè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展的整體聯(lián)動效應(yīng)。

5、開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善金融品種

通過提升服務(wù)層次，滿足不同客戶群體的需要?？梢酝ㄟ^在城區(qū)內(nèi)設(shè)立信貸服務(wù)中心，中心設(shè)立中小企業(yè)部、個體民營部、零售業(yè)務(wù)部；開發(fā)多種信譽產(chǎn)品，滿足不 同社會層面的金融服務(wù)需求，打造出零售銀行的品牌。還可以變城區(qū)多個支行分理處各自為陣為集中信貸營銷模式，方便客戶辦理信貸手續(xù)。通過合理整合城區(qū)人力 資源配置，節(jié)約成本，提高效率，更好地服務(wù)于社會，讓利于客戶，全面打造成為農(nóng)民的銀行、社區(qū)的銀行、中小企業(yè)的銀行和零售銀行品牌。

6、規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序和信貸操作規(guī)程

商業(yè)銀行要健全審貸分離制約機制，做到職責分明、相互制約、協(xié)調(diào)發(fā)展，實行民主科學的授信決策。前做好貸款戶的科學評估，信貸人員要深入貸款戶，取得 與貸款有關(guān)的詳實資料，科學評估、預測貸款風險度，為決策者提供準確真實的調(diào)查材料；貸時嚴格按規(guī)定程序和審批權(quán)限辦事，嚴格執(zhí)行審貸分離、分級審批制 度；貸后實行跟蹤檢查，建立貸款檢查登記簿，記錄貸款使用、運轉(zhuǎn)情況，一旦貸款出現(xiàn)風險，積極采取補救措施。

7、嚴格貸款擔保手續(xù)，清收不良貸款

為避免信貸資金被長期不合理占用，商業(yè)銀行對新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少發(fā)放信用貸款，對原有的不良貸款，要逐步補

辦擔 保手續(xù)。在方式上，應(yīng)優(yōu)先采用抵押或質(zhì)押方式，對保證貸款要嚴格審查保證人的資信狀況，防止因保證人多頭擔?；驘o力擔保等造成擔而不保的現(xiàn)象。堅決執(zhí)行貸 款誰發(fā)放、誰收回的制度，聯(lián)社要在劃分責任的基礎(chǔ)上全面落實清收不良貸款的任務(wù)，與職工個人勞動報酬掛鉤，實行信貸責任追究制度。在清收過程中，針對不良 貸款的風險程度，制定不同的清收計劃，采取崗位清收、責任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良貸款攻堅戰(zhàn)。

近幾年城市合作金融機構(gòu)無論是從宏觀戰(zhàn)略層面還是從實際操作層面，均在加強信貸風險管理上做了大量的工作，信貸風險管理的制度建設(shè)和工作實踐均取得了顯著 成效。但由于我國社會信用體系不健全、市場主體融資渠道單一，城市合作金融機構(gòu)自身還未真正形成有效的信貸風險管理工具，各機構(gòu)執(zhí)行力和員工從業(yè)能力也有 待進一步的提高，建立和完善有效的信貸風險管理體系任重道遠。

綜上所述，城市合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)的風險隱患仍然存在，只有強化信貸管理、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量把貸款的安全性作為城市合作金融機構(gòu)的生命線來抓；只有把貸 款管理責任制的考核、獎罰制度落實到位，才能促使信貸人員依法合規(guī)辦理每一筆貸款業(yè)務(wù)；只有把貸款“三查”制度真正落到實處，才能及時發(fā)現(xiàn)問題、及時處置 和化解風險，把風險隱患控制在萌芽狀態(tài)；只有始終堅持審慎經(jīng)營的原則，才能確保城市合作金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。

第五篇：淺談商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的防范措施概要

財稅金融

淺談商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的防范措施 ◆張 衛(wèi) 中國建設(shè)銀行江西省分行

【摘 要】近年來,伴隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)迅速增長。商業(yè)銀行面臨著既要支持中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展,又要有效

地防控信貸風險,那么,商業(yè)銀行可以采取哪些有效措施防范中小企業(yè)信貸風險,達到銀企雙贏呢? 【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 信貸風險 防范措施

近年來,伴隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,中小企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟中不可忽視的力量。截至2008年,我國中小企業(yè)總數(shù)已經(jīng)達到4200多萬家,占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99.8%,創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的58.5%,提供了60%的出口貿(mào)易量,成為拉動國民經(jīng)濟的重要增長點,在全國整體經(jīng)濟中占據(jù)了重要位置。

2009年,為最大程度減輕金融風暴對我國企業(yè)特別是中小企業(yè)發(fā)展的負面影響,央行、財政部等國家有關(guān)部門相繼出臺一系列鼓勵中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施,幫助中小企業(yè)應(yīng)對原材料價格變化、勞動力成本上升、出口需求下降等困難。由于大客戶融資渠道趨于多元化,巨大沖擊,而國內(nèi)中小企業(yè)間接融資的比例高達98%,融資的最主要方式,業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點任務(wù)，對去年以來小企業(yè)貸款的統(tǒng)計企業(yè),占全部企業(yè)貸款比重持續(xù)上升,雖然小企業(yè)貸款的不良率持續(xù)下降,但不良率絕對水平依然高于大中型企業(yè)?？梢?中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時,也蘊藏著潛在的風險。商業(yè)銀行面臨著既要加強對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)支持,促進中小企業(yè)健康快速發(fā)展,又要符合商業(yè)銀行風險控制要求,有效地識別與防范中小企業(yè)信貸風險。那么,商業(yè)銀行可以采取哪些措施防范中小企業(yè)信貸風險,并在支持中小企業(yè)發(fā)展中實現(xiàn)銀企雙贏呢?本文將做以下探討:

一、充分做好貸前調(diào)查 貸款過程中設(shè)立一定的抵(質(zhì))押品是非常重要的。抵押品的設(shè)立應(yīng)該

與服務(wù)于中小企業(yè)的產(chǎn)品相匹配,抵押品的設(shè)定應(yīng)以簡明、增值、易處理為原則,比如土地、房屋、存貨等。

3.采取多種擔保方式增強中小企業(yè)貸款擔保能力。如企業(yè)擔保、個人擔保、政府組建的中小企業(yè)發(fā)展基金擔保等。

五、,可以參照大中型企業(yè)客戶,、風險,及時錄入系，將風險損失降到最低,實現(xiàn)由被,并通過該系統(tǒng)建立便捷有效的風險,使

前、中、后臺,上下級之間的信息溝通和決策能夠及時、有效。

六、建立完備有效的貸后管理體系 ,加強對中小企 業(yè)信貸風險管理

1.強化中小企業(yè)貸后管理。

1.1定期跟蹤和檢查。信貸管理人員應(yīng)定期及不定期地走訪授信客戶及其上、下游客戶和商業(yè)伙伴,檢查授信客戶的交易記錄及業(yè)務(wù)往來情況,定期審查授信戶的營運及財務(wù)資料等,動態(tài)把握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金流向,對發(fā)現(xiàn)的“異?！鼻闆r及時匯報,并積極采取跟進行動,減少貸款損失。

1.2及時更新授信客戶基本資料。除了要求客戶提供相關(guān)報表和材料外,還通過向征信部門等特定機構(gòu)查詢等途徑,了解授信客戶基本 ,把好中小企業(yè)客戶信貸準 入關(guān)

1.認真做好貸前調(diào)查。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié),客戶經(jīng)理要非常注重對

中小企業(yè)風險細節(jié)的實地考察和評估。中小企業(yè)貸款風險識別的關(guān)鍵,在于從客戶提供的財務(wù)報表之外,盡可能收集能夠反映客戶資信的相關(guān)信息。這類信息對識別和把握中小企業(yè)經(jīng)營情況及潛在風險非常重要。目前一些商業(yè)銀行在中小企業(yè)客戶貸前信息收集方面內(nèi)容還比較簡單,應(yīng)針對不同類型客戶特點加以完善。

2.完善客戶篩選準入機制。商業(yè)銀行應(yīng)從嚴把好中小企業(yè)客戶信貸準入關(guān),建立科學評價體系,對中小企業(yè)進行信用等級評定和客戶評價。篩選客戶時,首先由經(jīng)辦行予以推薦,上報至分行小企業(yè)中心后,由小企業(yè)中心進行分類管理,在同行業(yè)中進行比較,并初步篩選。把不符合條件的客戶排除在審批環(huán)節(jié)外;對暫時符合條件的予以備選,并設(shè)立觀察期;對符合條件的指導經(jīng)辦行準備授信材料上報審批。

二、將授信分析關(guān)鍵點涵蓋定性和定量的各關(guān)鍵 情況的變化。

1.3跟蹤關(guān)注有關(guān)法律及訴訟事件。由專門的人員定期收集外界相關(guān)資料,核對是否牽涉到本行的授信客戶或擔保人,及時采取應(yīng)對措施。

1.4關(guān)注風險緩釋能力的變化。在抵押品和擔保人方面,通過定期和不定期的押品重估,監(jiān)控押品市值變化,確保維持合理的押品折扣率。銀行客戶經(jīng)理在進行授信復檢時,要求重新評估擔保人的擔保能力,并核查擔保人的資信變化。

2.探索中小企業(yè)貸后集中管理模式。隨著商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,貸款存量不斷增加,貸后管理的重要性越顯突出。而目前商業(yè)銀行部分基層機構(gòu)在貸后管理工作中存在管理意愿不強、管理人員缺失、管理方法落后等方面缺陷,因此,可以探索建立專門的貸后管理隊伍或差別化的監(jiān)控管理模式,安排專人進行貸后回訪檢查,明確職責,對中小企業(yè)實行專業(yè)化貸后管理,提升貸后管理工作質(zhì)量。

七、完善中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)激勵約束機制

商業(yè)銀行要建立與中小企業(yè)信貸文化相適應(yīng)的激勵約束機制,進一步充實、細化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核指標,對信貸部門要從整體利潤、資產(chǎn)質(zhì)量和風險控制等來考核;對內(nèi)部員工,也要以其貸款對銀行帶來的利潤及其相關(guān)成本來考核,制定專門的中小企業(yè)風險防范和業(yè)績考核辦法,將風險與內(nèi)控管理作為一個要素加入到業(yè)務(wù)成果的評價之中,創(chuàng)新激勵約束方式,充分調(diào)動員工積極性,突出對客戶經(jīng)理和審批人員、風險經(jīng)理等從業(yè)人員的激勵作用。

八、結(jié)語

信貸風險的防范是商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的前提和基礎(chǔ),中小企業(yè)信貸風險的特點要求商業(yè)銀行要改變既有的信貸管理模式,通過制度設(shè)計和流程優(yōu)化,進一步提升中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風險管理水平,從根本上建立中小企業(yè)信貸風險防范的長效機制,促進中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻: [1]工業(yè)和信息化部《關(guān)于做好中小企業(yè)金融服務(wù)合作工作的通知》2010年3月8日.[2]趙國忻《中小企業(yè)信貸風險控制研究》當代經(jīng)濟2006(10).[3]《商場現(xiàn)代化》2009年3月第539期.[4]《上海招商網(wǎng)》2010年3月29日.要素

定性因素包括:外在環(huán)境分析,如政治、法律、經(jīng)濟、社會文化及科

技因素等;其他分析,包括企業(yè)的現(xiàn)有競爭者分析等;行業(yè)風險分析;經(jīng)營狀況分析;管理層分析。定量因素包括:財務(wù)分析,包括財務(wù)報表資料的質(zhì)量分析和財務(wù)比率指標分析;資金交易及往來等情況分析。

三、完善中小企業(yè)客戶信用評級制度

商業(yè)銀行應(yīng)制定和完善符合中小企業(yè)特點的信用評級辦法,客觀評價中小企業(yè)的信用等級。中小企業(yè)信用等級評估,必須考慮企業(yè)貸款規(guī)模小、流轉(zhuǎn)快、周期難以確定、容易逾期等特點。在建立客戶信用評級指標時,除客戶財務(wù)指標外,還應(yīng)將客戶的經(jīng)營動態(tài)、企業(yè)資信記錄等有關(guān)因素納入評級范圍,以利更好地開展授信工作,有效控制風險。國內(nèi)一些商業(yè)銀行正在積極完善中小企業(yè)客戶信用評級制度,優(yōu)化信用評級技術(shù),探索引入評分卡等新機制。

四、健全和完善中小企業(yè)貸款擔保體系

1.進一步完善中小企業(yè)信用擔保體系。在有條件的情況下,對擔保公司進行評級,并通過監(jiān)管措施規(guī)范其經(jīng)營,積極推動擔保公司的發(fā)展,以解決中小企業(yè)擔保難的問題。要積極引導各類中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)加強與商業(yè)銀行的合作關(guān)系,建立和完善“風險共擔,利益共享”的銀行擔保合作,不斷提高中小企業(yè)擔保貸款的比重。2.加強抵(質(zhì))押品的規(guī)范管理。為了降低貸款風險,在中小企業(yè) 14