第一篇：防范和化解農(nóng)戶和小微企業(yè)信貸風(fēng)險途徑探討

防范和化解農(nóng)戶和小微企業(yè)信貸風(fēng)險途徑探討 宋坤 李延成

農(nóng)戶和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行主要的客戶群體和服務(wù)對象，隨著國家對農(nóng)戶和小微企業(yè)支持力度的加大，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來前所未有的機(jī)遇，但同時也是風(fēng)險較高的客戶群體。在實際工作中，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行在加大支持力度農(nóng)戶和小微企業(yè)的同時，注重探討有效防范和化解農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款風(fēng)險的路子，不斷建立健全風(fēng)險防控和監(jiān)測機(jī)制，使農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款風(fēng)險得以有效控制和化解，收到顯著的效果。

一、農(nóng)戶和小微企業(yè)業(yè)務(wù)的開展情況(一)基本情況

截止2013年8月末，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行貸款1,400筆；貸款總額182,350萬元。比年初增加 24,118萬元，增幅15.24%。其中：農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款余額180,454萬元，占貸款總額的98.96%，比年初增加24,501萬元，增幅15.71%。目前，其貸款質(zhì)量全部處于正常狀態(tài)，到期貸款收回率和貸款利息回收率均100%。

農(nóng)戶和小微企業(yè)的擔(dān)保方式：保證類貸款995筆，余額97,454 萬元，占貸款額的 54%。比年初增加11421萬元，增幅13.28%。其中：擔(dān)保公司擔(dān)保貸款684筆，擔(dān)保余額84,629萬元，占保證類的86.84%，占保證類貸款總額的85.9 %；其它法人機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保貸款39筆，擔(dān)保余額7,827萬元，占保證貸款的8.03%，占保證類貸款總額的7.94%；抵押類貸款470筆，余額80,356萬元，占貸款額的44.53 %。比年初增加16,713萬元，增幅26.26%；質(zhì)押類貸款25筆，余額 2,643.4 萬元，占貸款額的1.5%。比年初增加1,055萬元，增幅66.42%。

(二)采用的主要方法

一是保證支行“能放貸”。在風(fēng)險可控的前提下，進(jìn)一步下沉經(jīng)營重心，縮短管理半徑，擴(kuò)大對支行的經(jīng)營授權(quán)，力爭把支行建成村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營和服務(wù)中心。二是讓小企業(yè)“進(jìn)得來”。充分考慮小企業(yè)的經(jīng)營特點以及行業(yè)、區(qū)域特征和客戶風(fēng)險，合理設(shè)置各類有別于大中型企業(yè)的差異化小企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。三是讓小企業(yè)“貸得到”。根據(jù)小企業(yè)以及縣域市場的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)特征，積極創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?，逐步解決小企業(yè)擔(dān)保難的問題。四是讓小企業(yè)“貸得快”。以客戶為中心，兼顧效率和風(fēng)險，整合職能相似或雷同的環(huán)節(jié)，提高審貸效率，通過多種方法，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶和小企業(yè)貸款實現(xiàn)較快增長，到8月末，已占全部貸款總額的98.96%。

二、防范農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款風(fēng)險措施及經(jīng)驗

(一)嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重視第一還款來源。既要注重考察企業(yè)的現(xiàn)金流，保障第一還款來源充足。真實、客觀、實事求是地進(jìn)行客戶評價，對其還款能力及意愿做出評價，從嚴(yán)核定流動資金貸款限額。

(二)合理確定抵押物價值。抵押物估值根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，合理核定，剔除抵押泡沫，在抵押物價值之內(nèi)確定融資金額，使抵押品能夠“看的見、摸的著、押的住”，從而確保貸款放得出、收得回、有效益。及時關(guān)注抵押物的價格變化等情況，抵押物到期或發(fā)生重大變化的要及時重新評估，防止出現(xiàn)缺口，提高押品管理能力。密切關(guān)注國家政策、市場變化對抵質(zhì)押物的影響，審慎評估抵質(zhì)押物價值，定期對抵質(zhì)押物進(jìn)行重檢，切實起到風(fēng)險緩釋作用。在第二還款來源選擇上，優(yōu)先選擇抵質(zhì)押擔(dān)保，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)擔(dān)保。

(三)加強(qiáng)貸后管理，提高賬戶管理能力。一是全面掌握信貸客戶資金流變動情況，加強(qiáng)第一還款來源的監(jiān)控。二是提高貸款支付管理能力。差別化地明確約定貸款支付方式，確保小微企業(yè)貸款支付合規(guī)，建立健全貸款支付臺賬，規(guī)范和完善貸款支付層級審核制度，明確貸款支付逐級審核權(quán)限。三是做好貸后跟蹤檢查，及時掌握客戶經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險及時報告，及時處置。

(四)關(guān)注擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險，保證擔(dān)保公司有較強(qiáng)的代償能力。一是提高擔(dān)保公司準(zhǔn)入門檻，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行今年出臺新的《擔(dān)保公司管理辦法》，準(zhǔn)入的擔(dān)保公司必須經(jīng)營合法合規(guī)，誠實守信，未發(fā)生過金融欺詐、惡意拖延履行賠付責(zé)任的行為。無吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資、非法集資等違法違規(guī)行為。擔(dān)保公司外部評級需A級以上，對資本金的真實性和有效性進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時對已核準(zhǔn)同意合作的融資性擔(dān)保公司，對照《擔(dān)保公司管理辦法》進(jìn)行復(fù)審，確認(rèn)符合準(zhǔn)入條件的，開展業(yè)務(wù)合作；對復(fù)審不符合準(zhǔn)入條件的，不得繼續(xù)合作，支行須制訂信用壓縮計劃，總行信貸管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)督存量貸款到期收回。二是對融資性擔(dān)保公司合作額度的測算公式、高安全性高流動性金融資產(chǎn)品種以及擔(dān)保放大倍數(shù)發(fā)生的變化。按照《擔(dān)保公司管理辦法》規(guī)定對合作擔(dān)保公司重新測算擔(dān)保額度，按照已核準(zhǔn)合作額度與重新測算額度孰低原則開展合作。三是按照《莊河匯通村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保貸款管理辦法》要求，對擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施進(jìn)行嚴(yán)格審查，保證期反擔(dān)保措施的落實和合法有效，對擔(dān)保公司的代償提供有力的支撐。

(五)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，主要解決生產(chǎn)經(jīng)營符合國家政策，設(shè)備先進(jìn)，產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的市場競爭力和成長性，銷售回籠好，現(xiàn)金流量充足，還款意愿強(qiáng)，能夠按期償還本息的小企業(yè)，在真實合法的生產(chǎn)經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時性的流動資金需要。二是調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)，增加有效抵質(zhì)押物擔(dān)保的貸款比例，逐步壓縮風(fēng)險相對較高的保證擔(dān)保的比例，保證其第二還款的充足有效，降低貸款風(fēng)險。三是加大支農(nóng)支小的工作力度，以此優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

三、農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款中遇到的困難及建議

一是村鎮(zhèn)銀行征信系統(tǒng)至今未開通，嚴(yán)重影響對客戶資信情況的及時了解。二是小微企業(yè)信息不對稱，財務(wù)報表不規(guī)范，達(dá)不到監(jiān)管要求。三是是農(nóng)戶和小微企業(yè)申請貸款與其提供的抵押物不對稱，抵押物不足，無法滿足其融資需求。四是小企業(yè)自身管理不規(guī)范，達(dá)不到企業(yè)法人治理要求，家庭式管理，貸后監(jiān)管難度較大。

鑒于上述存在的困難，建議：一是人民銀行應(yīng)盡快為村鎮(zhèn)銀行開通征信系統(tǒng)。由于客觀原因，村鎮(zhèn)銀行暫未開通征信系統(tǒng)，小微企業(yè)信用狀況及融資情況無法獲取。二是人民銀行支農(nóng)再貸款應(yīng)依據(jù)金融機(jī)構(gòu)資本凈額核定再貸款額度，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸資金的勢力，強(qiáng)化支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和微小企業(yè)的力度。三是為解決農(nóng)戶融資難的問題，各級政府應(yīng)成立資本勢力較強(qiáng)的擔(dān)保公司，為中小企業(yè)和微小企業(yè)融資提供支持。四是監(jiān)管部門應(yīng)加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行在社會上的知名度。

第二篇：如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險

如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險

目錄

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因

（一）歷史問題長期積累的集中反映

（二）與國有企業(yè)負(fù)債過多、效益較差密切相關(guān)

（三）與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān)

（四）與金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險有關(guān)

（五）與企業(yè)、單位造成的風(fēng)險有關(guān)

（六）與行政干預(yù)有關(guān)

（七）與不良貸款清收乏力有關(guān)

（八）與貸款營銷中的信貸風(fēng)險有關(guān)

二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險的對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念是前提

（二）根據(jù)企業(yè)信用等級選擇貸款客戶

（三）加大清收不良貸款的力度,積極尋求補(bǔ)救措施,化解風(fēng)險貸款

（四）嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)

（五）完善內(nèi)部管理制度

（六）提高信貸人員素質(zhì)

（七）做好營銷貸款的風(fēng)險防范

（八）嚴(yán)格金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理,強(qiáng)化監(jiān)管,杜絕糾紛和風(fēng)險隱患

（九）嚴(yán)懲金融犯罪,制裁違法、違規(guī)經(jīng)營活動

內(nèi)容摘要

隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入, 商業(yè)銀行長期積聚的金融風(fēng)險逐步地暴露,而由低質(zhì)量貸款占比居高不下形成的信貸風(fēng)險尤為突出, 潛在的金融風(fēng)險日益表面化。其已嚴(yán)重地束縛了商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。為此防范與化解金融風(fēng)險是國有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問題,必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。

關(guān)鍵詞：市場經(jīng)濟(jì) 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險

防范Abstract With the gradual improvement of the market economy and the continuous deepening of reform of the financial system, the long-term accumulated financial risks of commercial banks are gradually exposed, among which the credit risk caused by the low-quality loans is particularly prominent.Potential financial risks increasingly apparent, which has seriously constrained the reform and development of commercial banks.So, how to prevent and dissolve financial risks is the urgent problem to be solved by state-owned commercial banks, which should arouse sufficient attention and take early and effective measures to guard against them.Key words: Market Economy, commercial bank, credit risk, prevention 如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因

（一）歷史問題長期積累的集中反映

過去在計劃經(jīng)濟(jì)體制下,銀行實行的是分級經(jīng)營、分級管理。作為國有商業(yè)銀行,由計劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策,向市場經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌,在這一過程中,原有的舊體制下潛伏的信貸問題,逐漸暴露出來,其具體表現(xiàn)為兩個方面：一是企業(yè)風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露,不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因,銀行與國有企業(yè)建立了密切關(guān)系,企業(yè)大部分資金來自銀行,而銀行的大部分資產(chǎn)也是對企業(yè)的貸款,兩者唇齒相依,有著唇亡齒寒的關(guān)系。然而在計劃經(jīng)濟(jì)體制下,企業(yè)是按照國家計劃,以完成計劃任務(wù)為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營活動,生產(chǎn)的產(chǎn)品由國家統(tǒng)一調(diào)撥,不用擔(dān)心賣不出去,而它的經(jīng)營虧損由國家彌補(bǔ),不需要企業(yè)自身承擔(dān)。這時,企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險還沒有形成,或者還沒有暴露出來。與之相應(yīng)的，銀行貸款就不存在著風(fēng)險或是風(fēng)險較小。但隨著改革的深化,市場調(diào)節(jié)取代了計劃管理,企業(yè)擁有自主經(jīng)營權(quán)的同時,也要承擔(dān)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是,企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現(xiàn),企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險。特別是在國有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制過程中,把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè),從而使原改制前的銀行貸款被大量懸空。因此,目前銀行的貸款質(zhì)量問題,在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。二是銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款,現(xiàn)在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺之前,國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立,自主經(jīng)營權(quán)還沒有落實的情況下,受到了地方政府行政的干預(yù)，發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前,各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù),這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對單戶企業(yè)、單個項目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風(fēng)險很高。目前貸款質(zhì)量問題,有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。

（二）與國有企業(yè)負(fù)債過多、效益較差密切相關(guān)

在計劃經(jīng)濟(jì)體制下,國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動資金,都依靠國家財政撥款。到80年代中期,實行“撥改貸”以后,財政基本不向企業(yè)增資,企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源,從財政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,資金占用逐步增加。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低,自我積累不足,資產(chǎn)負(fù)債率越來越高,對銀行貸款的依賴性越來越強(qiáng),靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營。特別是近幾年來,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)困難,國有企業(yè)改革舉步維艱,國有企業(yè)大部分虧損,經(jīng)營狀況不佳,而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是銀行貸款,而且短期借款長期占用,資金實力嚴(yán)重不足,資金周轉(zhuǎn)不靈,抗風(fēng)險能力很低。當(dāng)市場略有變化,營銷出現(xiàn)困難時,資金運動立即受阻,償債能力大大降低,直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下,企業(yè)風(fēng)險勢必會在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè),由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高,利息負(fù)擔(dān)較重,貸款到期也很難收回,企業(yè)能夠按時支付貸款利息,不過是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借,貸款質(zhì)量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續(xù)借,不良貸款立即顯露出來，這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。

（三）與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān)

主要表現(xiàn)在:一是在經(jīng)營上把效益性放在首位,而忽視安全性?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定:“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則”。在這規(guī)定中，將效益性放在首位,而將安全性放在次位,這對銀行經(jīng)營產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。效益第一的原則,使得銀行盲目追求效益,從而忽視貸款的安全性。之所以追求效益，是因為國家財政每年給銀行核定上繳利潤指標(biāo),從財政部到總行,從總行到分行,層層下達(dá)利潤計劃,并將利潤計劃的完成情況與全行工資獎金、財務(wù)費用、基建支出等掛鉤,完成利潤計劃成為銀行的一項重要任務(wù)。為完成利潤計劃,貸款的安全性問題在一定程度上被忽視,有的甚至不惜以犧牲安全性為代價來換取現(xiàn)實的效益性。比如:有的銀行采取放貸收息;有的在對企業(yè)還款能力沒有深刻了解的情況下,發(fā)放高額貸款等。然而這對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險的要求,與對銀行的利潤指標(biāo)管理存在矛盾。尤其是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū),企業(yè)效益很差,要很好地協(xié)調(diào)效益與安全二者的關(guān)系非常困難,從而犧牲前者而滿足后者的現(xiàn)象時有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個重要因素。其二是銀行沒有建立起完善的責(zé)權(quán)對等的管理機(jī)制。同國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制相似,國有商業(yè)銀行長期以來,并沒有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制,對有權(quán)決策人缺乏有效約束,有些個別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營,加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)混在一起,銀行自己經(jīng)營權(quán)受到影響,一旦貸款出現(xiàn)問題,很難分清責(zé)任,更談不上追究責(zé)任。

（四）與金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險有關(guān)

由于信貸管理上的疏漏,加上部分信貸人員政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊, 因而超權(quán)、人情等違章違紀(jì)貸款時有發(fā)生,致使貸款難以收回。具體表現(xiàn)在：一是在貸款時,對貸款對象的資金實力等情況沒有詳細(xì)摸底和嚴(yán)格審查及評估鑒定,形成風(fēng)險;二是關(guān)系、人情貸款,僅憑著關(guān)系好、情誼深,禮尚往來密切而發(fā)放貸款;三是金融機(jī)構(gòu)對貸款單位貸款后的資金運用情況不能進(jìn)行及時、經(jīng)常性的有效監(jiān)督、控制。

（五）與企業(yè)、單位造成的風(fēng)險有關(guān)

一是企業(yè)、單位一些主要領(lǐng)導(dǎo)上任伊始,新人不理舊帳,借口不知而不管,給金融機(jī)構(gòu)的收貸工作造成嚴(yán)重困難,導(dǎo)致金融資金產(chǎn)生風(fēng)險;二是一些單位借體制改革、機(jī)制轉(zhuǎn)換之機(jī)搞“金蟬脫殼”、“改頭換面”的把戲,把“老包袱”留給原單位,把現(xiàn)有的資產(chǎn)帶出去,致使金融資產(chǎn)懸空,形成嚴(yán)重的風(fēng)險;三是一些單位的領(lǐng)導(dǎo)申請貸款時態(tài)度誠懇,信誓旦旦,貸到款后,將貸款合同視為一紙空文,長時間不還本付息,也是造成金融風(fēng)險的重要因素之一。

（六）與行政干預(yù)有關(guān)、行政干預(yù)依然存在

一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識和風(fēng)險意識,加之為了在任期內(nèi)政績顯著,大搞短期行為,盲目地搞一些市場風(fēng)險大的發(fā)展項目和超過承受能力的基本建設(shè),而強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款,不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)造成的風(fēng)險。其中不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)包括：

一、不該干預(yù)的而進(jìn)行了干預(yù);

二、事前有人干預(yù),事后無人干預(yù),把金融機(jī)構(gòu)置于“騎虎難下”的兩難境地，造成“政府點菜、銀行買單”的現(xiàn)象。

（七）與不良貸款清收乏力有關(guān)

改革開放以來,隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,銀行存款總額逐年增長,貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大,而部分信貸員風(fēng)險意識淡薄,存在著只收取貸款利息,本金不收也可的思想,不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴(yán)重的是有的銀行為完成收息任務(wù),采取紙上作業(yè)的方式,以貸收息,致使借款戶借款余額逐年累增,潛在風(fēng)險逐年加大。

（八）貸款營銷中的信貸風(fēng)險有關(guān)

近年,由于國內(nèi)供求關(guān)系變化,信貸市場已由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)化,各商業(yè)銀行以擴(kuò)大國內(nèi)消費需求,拉動經(jīng)濟(jì)增長,支持國家大中型企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任,加大了貸款營銷工作的力度,使各項貸款增長迅猛,貸款投放量明顯加大。由于貸款營銷強(qiáng)調(diào)以客戶為中心,強(qiáng)調(diào)加速貸款投放,因而它可能產(chǎn)生不加選擇地接受客戶貸款要求,形成無效的盲目投放,出現(xiàn)風(fēng)險具體有：一是宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。即由于整個經(jīng)濟(jì)運營情況不佳而產(chǎn)生的違約風(fēng)險,諸如經(jīng)濟(jì)蕭條、通貨膨脹率上升、房地產(chǎn)價值劇跌等。二是資金流動性風(fēng)險。在貸款營銷中,由于房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)性質(zhì)的貸款量大且期限較長,而儲蓄存款最長期限僅五年,因而就不可避免地出現(xiàn)“短存長貸”現(xiàn)象。一旦通脹率較高或政治、經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)異常現(xiàn)象時便會產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象,從而出現(xiàn)流動性風(fēng)險。四是違約風(fēng)險。包括正常和非正常兩種情況。正常的違約風(fēng)險是指在國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控中出現(xiàn)的整個經(jīng)濟(jì)大氣候的不景氣,造成借款人還款能力下降,產(chǎn)生一定比例的違約。非正常違約風(fēng)險是指在資金投向、投量符合國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控的需要的正常情況下,由于借款人的惡意而產(chǎn)生的違約行為。比如轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金、以假充真、以次充好、以不合格商品冒充合格商品,喪失商業(yè)信譽(yù)等致使經(jīng)營狀況惡化,形成重大虧損,瀕臨破產(chǎn)倒閉,明顯難以履行合同的。

因此,目前銀行貸款質(zhì)量問題,既有銀行內(nèi)在原因,也有銀行外部原因,兩者綜合作用、共同影響,使銀行貸款質(zhì)量問題日益嚴(yán)重,銀行信貸風(fēng)險越來越大。如何及時有效地解決貸款質(zhì)量問題,防范與化解信貸風(fēng)險,需要國家采取有力措施,進(jìn)一步完善國有商業(yè)銀行的經(jīng)營體制;同時也需要銀行自身努力,不斷加強(qiáng)信貸管理,增強(qiáng)職工工作的責(zé)任感、緊迫感和危機(jī)感。

二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險的對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念是前提。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險,首先要實現(xiàn)經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變。觀念的轉(zhuǎn)變須做到兩點：第一點，在經(jīng)營指導(dǎo)思想上要實現(xiàn)由追求“數(shù)量”到注重質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。市場經(jīng)濟(jì)體制的建立,要求國有商業(yè)銀行切實改變追求總量擴(kuò)張,對安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營思想。因此,首先要樹立安全、效益觀念,把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線,在兼顧社會效益的同時,確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標(biāo)。其次,要樹立競爭觀念,正視銀行的現(xiàn)實,充分利用自身優(yōu)勢,開拓競爭,改變粗放式管理,實行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略,創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。最后,要樹立發(fā)展的觀念,不斷開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實施規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略,學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗。第二點，在信貸資產(chǎn)的管理上要實現(xiàn)由“高風(fēng)險、低收益”到“低風(fēng)險、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先,充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī),支持和幫助企業(yè)實現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險的企業(yè),降低風(fēng)險系數(shù),提高信貸資產(chǎn)的收益。其次,建立信貸風(fēng)險防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前調(diào)查入手,通過確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo),全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo),提出科學(xué)的貸前預(yù)報;貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng),形成信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理,及時發(fā)現(xiàn)問題,起到預(yù)警、報警作用。再次,健全貸款放、收一條龍責(zé)任制,實行全過程的嚴(yán)格管理,逐步將過去追求規(guī)模、鋪新攤子,以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營改變?yōu)樽⒅匦б?講求效率,以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營模式,從而使信貸資產(chǎn)達(dá)到高效低險。

（二）根據(jù)企業(yè)信用等級選擇貸款客戶,抓住優(yōu)良客戶,壓縮中間客戶,清理不良客戶。企業(yè)信用等級是對客戶質(zhì)量的綜合衡量,是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級高低,是貸款風(fēng)險大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上,首先要抓住那些信用等級高的企業(yè)(如AA級以上企業(yè)),把他們作為貸款重點投放對象;對信用等級低的客戶(如BB級以下企業(yè))因貸款風(fēng)險較高,要采取多種措施進(jìn)行清理;對中間客戶(如A級、BBB級企業(yè)),目前貸款風(fēng)險可能不大,但這些企業(yè)經(jīng)營狀況一般,潛在風(fēng)險較大,對其貸款應(yīng)以臨時性為主,并逐步壓縮。這樣,三管齊下,逐步提高銀行貸款客戶的質(zhì)量,保障新增貸款質(zhì)量、穩(wěn)步提高存量貸款的質(zhì)量,使銀行信貸資產(chǎn)運營步入良性循環(huán)。

（三）加大清收不良貸款的力度,積極尋求補(bǔ)救措施,化解風(fēng)險貸款。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大,清收轉(zhuǎn)化的難度也大,而且大部分是歷史上長期積累形成的,責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度,要廣開渠道,充分依靠各級政府、各部門的幫助,抓住時機(jī),采取有針對性措施清理各筆風(fēng)險貸款。同時,要采取適當(dāng)獎勵措施,調(diào)動各方面的積極性,對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據(jù)不同的風(fēng)險貸款,充分利用銀行的優(yōu)勢、積極引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,提高經(jīng)濟(jì)效益,提高企業(yè)還貸、付息能力,對扭虧無望的企業(yè),要及時停放貸款,積極處理抵押品,收回舊貸。對宣告破產(chǎn)的企業(yè),要依法清收銀行貸款,要運用法律手段排除風(fēng)險,緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合,抓住時機(jī),逐戶上門清收,對“老大難”、“釘子戶”要敢于碰硬,依法起拆,抓典型,動真格,重點突破,擴(kuò)大影響,發(fā)揮法律的震懾力。

（四）嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)。為避免信貸資金被長期不合理占用,銀行對新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質(zhì)押貸款,盡可能減少發(fā)放信用貸款,對原有的不良貸款,要逐步補(bǔ)辦擔(dān)保手續(xù)。在方式上,應(yīng)優(yōu)先采用抵(質(zhì))押方式,對保證貸款要嚴(yán)格審查保證人的資信狀況,防止因保證人多頭擔(dān)?；驘o力擔(dān)保等造成“擔(dān)”而不“?！钡默F(xiàn)象。

（五）完善內(nèi)部管理制度。加強(qiáng)內(nèi)部管理,從制度上防范金融風(fēng)險的發(fā)生,做到有章可循,有章必循,違章必究。規(guī)范信貸操作規(guī)程。一是貸前搞好對貸款戶的科學(xué)評估,信貸人員要深入貸款戶,取得與貸款有關(guān)的詳實資料,科學(xué)評估、預(yù)測貸款風(fēng)險度,為決策者提供準(zhǔn)確真實的調(diào)查材料;二是貸時嚴(yán)格按規(guī)定程序和審批權(quán)限辦事,嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、分級審批制度;三是實行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運轉(zhuǎn)情況,一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險,積極采取補(bǔ)救措施。

（六）提高信貸人員素質(zhì)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對信貸人員的業(yè)務(wù)知識和法律知識培訓(xùn),加強(qiáng)信貸人員政治思想和風(fēng)險防范意識教育,實行持證上崗,經(jīng)考核不符合規(guī)定要求的員工,不得從事信貸工作,同時要對信貸崗位進(jìn)行適當(dāng)?shù)妮啌Q,要實行貸款第一責(zé)任人制度,以增強(qiáng)信貸人員的工作責(zé)任心。

（七）做好營銷貸款的風(fēng)險防范。正確開展貸款營銷。具體講：一是要有較為成熟的營銷設(shè)計。各行信貸營銷部門要認(rèn)真學(xué)習(xí)國家的有關(guān)政治、經(jīng)濟(jì)及金融方面的方針政策,認(rèn)清國家各時期分階段的投資重點、熱點等,確定本行的信貸營銷的重點行業(yè)、重點客戶和貸款投向等側(cè)重點,精心設(shè)計貸款營銷,防止一哄而起,草率放貸。二是要改變貸前調(diào)查與貸款評估的思路。當(dāng)前,各行對貸款的調(diào)查與評估強(qiáng)調(diào)以“財務(wù)分析”為主,但“財務(wù)分析”只是反映了借款人已發(fā)生的財務(wù)狀態(tài),并不能較深地對未來的現(xiàn)金流量進(jìn)行合理反映。相反,借款則需要以現(xiàn)金流量來償還。而未來的現(xiàn)金流量又是在生產(chǎn)要素優(yōu)化組合的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。因此,要求信貸人員不僅應(yīng)該是會計分析專家,更應(yīng)當(dāng)是經(jīng)濟(jì)專家,在貸款營銷的調(diào)查與評估中實行經(jīng)濟(jì)分析,按照合理價值法對會計進(jìn)行調(diào)整,按照動態(tài)法進(jìn)行效益預(yù)測。三是要與貸款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)及“客戶經(jīng)理制”有機(jī)結(jié)合。各行信貸部門作為營銷貸款工作的“前臺”,首先要做好營銷貸款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作。在積極受理信貸業(yè)務(wù)的同時,對超過其授權(quán)的客戶要及時向上級行信貸部門反映,上級行接到報告后要及時共同參與,及時決策,確定貸與不貸。放貸后的檢查監(jiān)督不僅是不可或缺的,而且與優(yōu)質(zhì)服務(wù)并非矛盾。銀行在放款以后,如果發(fā)現(xiàn)借款人違反合同約定的借款用途使用貸款的,按照《合同法》的規(guī)定,可以采取三種防范風(fēng)險的措施:一是可以對尚未發(fā)出的貸款暫停放貸。這主要是對分期提供貸款或按照資金使用進(jìn)度提供貸款而采取的保全措施;二是提前收回借款。這種做法在貸款業(yè)務(wù)中稱為“加速貸款到期條款”,是國際金融組織和國外金融機(jī)構(gòu)的通行做法。當(dāng)借款人出現(xiàn)足以影響貸款人債權(quán)的重大事項而又未能及時消除上述影響的,貸款人有權(quán)要求借款人提前履行還貸的義務(wù);三是解除合同。這是指借款人不按合同約定的資金用途使用資金,違約情況嚴(yán)重,致使借款合同不能實現(xiàn)其目的的時候,貸款人有權(quán)解除借款合同。一旦解除借款合同,尚未履行的部分則終止履行。貸款人除可以依法要求借款人將所借資金返還,恢復(fù)到原來的狀態(tài)外,還可以要求借款人承擔(dān)賠償責(zé)任,以確保銀行的資金依照合同約定流向符合國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控的行業(yè)或項目,以確保信貸資金的安全。

諸如此類,在借款營銷中都要具體落實到“客戶經(jīng)理制”之中,以求明確放款收貸收息責(zé)任,善始善終,確保信貸資金的效益性、流動性和安全性。四是要加強(qiáng)信貸營銷中法律性文件審查工作。各行法律部門是由精通法律、法規(guī)的人員組成的銀行內(nèi)部法律服務(wù)機(jī)構(gòu),專司法律性文件審查工作。所以銀行應(yīng)把在貸款營銷中形成的法律性文件及時提交法規(guī)部門審查,以防止和杜絕違反法律、法規(guī)和規(guī)避法律、法規(guī)行為的發(fā)生,防范信貸營銷風(fēng)險于未然。五是要強(qiáng)化內(nèi)部審計工作。在建立信貸營銷風(fēng)險控制制度過程中,要通過內(nèi)部審計,加大信貸后續(xù)審計力度,減少信貸營銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的可能性,以保證風(fēng)險控制的有效性,使銀行在支持國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時,使信貸資產(chǎn)質(zhì)量也得到提高。

（八）嚴(yán)格金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理,強(qiáng)化監(jiān)管,杜絕糾紛和風(fēng)險隱患。其一,商業(yè)銀行要不斷完善統(tǒng)一法人制度,在鼓勵各分支機(jī)構(gòu)發(fā)揮創(chuàng)造性和能動性的同時,一定要把其業(yè)務(wù)納入總行的有效控制之下。合理確定分支機(jī)構(gòu)的貸款和授信額度、審批權(quán)限,并嚴(yán)格按授權(quán)、授信管理,對一些長期虧損、扭虧無望、經(jīng)營管理混亂的網(wǎng)點堅決實行關(guān)停并轉(zhuǎn)：堅決糾正盲目設(shè)立機(jī)構(gòu),建網(wǎng)點,多級法人,分散經(jīng)營等嚴(yán)重擾亂銀行信譽(yù)的“反法人”行為：建立垂直領(lǐng)導(dǎo)和相對獨立的內(nèi)部稽核監(jiān)察體制,對分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)常性稽核和檢查監(jiān)督,從事后查處違規(guī)行為為主轉(zhuǎn)向事前防范為主。其二,金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格依照法律和政策去審查貸款項目,監(jiān)督貸款使用,減少貸款風(fēng)險。加強(qiáng)對職工的風(fēng)險意識教育,堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后復(fù)查制度,進(jìn)一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本,特別是要注意完善貸款擔(dān)保制度,簽約前要嚴(yán)格審查抵押財產(chǎn)的價值、產(chǎn)權(quán)、實效以及擔(dān)保企業(yè)的實際擔(dān)保能力,并依法辦理登記手續(xù);完善貸款審批程序,實行信貸管理與信貸經(jīng)營相分離,調(diào)查與審查相分離,審查與審批相分離,改變信貸人員權(quán)力過大缺乏有效監(jiān)督的貸款風(fēng)險制約機(jī)制。要剎住違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象,人民銀行要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管,建立健全人民銀行金融監(jiān)管責(zé)任制和工作規(guī)程,明確金融監(jiān)管的工作程序、崗位職責(zé)和分工協(xié)作要求,樹立人民銀行的檢查權(quán)、管理權(quán)和處罰權(quán),確保金融監(jiān)管依法、合理、適度、高效地運作。

（九）嚴(yán)懲金融犯罪,制裁違法、違規(guī)經(jīng)營活動。金融業(yè)的健康發(fā)展,離不開司法部門的保駕護(hù)航。司法機(jī)關(guān)特別是人民法院要樹立全局觀念,充分發(fā)揮司法職能作用,與有關(guān)部門緊密配合,共同擔(dān)負(fù)起維護(hù)金融秩序,防范和化解金融風(fēng)險的責(zé)任。具體應(yīng)做到：第一，嚴(yán)歷打擊金融領(lǐng)域內(nèi)的犯罪活動。第二，公正、合法、及時審理金融領(lǐng)域中發(fā)生的經(jīng)濟(jì)糾紛案件。

第三篇：商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風(fēng)險分析

商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風(fēng)險分析

摘 要：文章首先闡述了小微企業(yè)信貸風(fēng)險的表現(xiàn)形式，然后從銀行角度和小微企業(yè)兩個角度分別闡述了商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風(fēng)險存在的問題；最后文章又分別從銀行和小微企業(yè)兩個角度對癥下藥，提出完善商業(yè)銀行對小微企業(yè)信用風(fēng)險控制對策。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信用風(fēng)險；商業(yè)銀行

中圖分類號： F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）12-50-2 小微企業(yè)信貸風(fēng)險的表現(xiàn)形式

1.1 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險一般是指企業(yè)沒有按照事先約定的利率償還本金和利息，從而導(dǎo)致銀行無法按時收回本金和利息的可能性。一般來說，小微企業(yè)的信用級別越低，銀行所面臨的信用風(fēng)險越大。造成小微企業(yè)的信用風(fēng)險的原因，大部分來自于小微企業(yè)自身。一方面小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，抵御市場風(fēng)險的能力較差，很容易出現(xiàn)資金短缺的問題。同時小微企業(yè)的各項資產(chǎn)較少，能夠提供擔(dān)保抵押的資產(chǎn)更少，造成小微企業(yè)在銀行的信用評級系統(tǒng)中的信用級別較低。另一方面，小微企業(yè)的大多數(shù)的經(jīng)營者，經(jīng)營管理素質(zhì)較差，有時會為了短期利益而放棄長遠(yuǎn)利益，從而導(dǎo)致在向銀行借貸的過程中存在著違約行為。

1.2 市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是企業(yè)的產(chǎn)品的價格或者盈利情況受到市場變動情況的影響而產(chǎn)生價格下降和盈利受損的程度。目前，中國經(jīng)濟(jì)雖然持續(xù)發(fā)展，但增長速度已經(jīng)放緩，同時受到世界經(jīng)濟(jì)低迷的影響，小微企業(yè)的盈利狀況不是很樂觀。在這種情況下，小微企業(yè)很容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)下降，資金也容易出現(xiàn)問題。這樣銀行面臨小微企業(yè)的無法償還本金和利息的風(fēng)險加大。

1.3 操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指由于不恰當(dāng)或者錯誤的內(nèi)部流程、人員和系統(tǒng)或者外部事件帶來損失的風(fēng)險。造成這一風(fēng)險主要來源于銀行自身。比如說對小微企業(yè)貸款的審查出現(xiàn)問題造成銀行貸款損失的就屬于操作風(fēng)險。小微企業(yè)為了獲取銀行的貸款，而編制虛假的財務(wù)報告。銀行只對小微企業(yè)的財務(wù)和盈利狀況等財務(wù)信息進(jìn)行審查，而忽視其他非財務(wù)性的信息，從而產(chǎn)生操作風(fēng)險，造成銀行貸款的損失。商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風(fēng)險存在的主要問題

2.1 從銀行角度分析

2.1.1 銀企信息不對稱

小微企業(yè)向銀行進(jìn)行信貸時，銀行會對小微企業(yè)的信用情況、投資項目、財務(wù)狀況、盈利狀況做充分的調(diào)查，以此來降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險和壞賬損失；但是小微企業(yè)要想選擇合適貸款銀行，就要花費更多的時間和精力；銀行有時候會為大量資金貸不出去而發(fā)愁；小微企業(yè)卻面臨著融資困難，造成上述原因主要是因為銀行和小微企業(yè)之間的信息不對稱。

2.1.2 貸款定價機(jī)制不科學(xué)

小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模的限制，會加大銀行信貸風(fēng)險，因而銀行提高小微企業(yè)的貸款利率。這種專門針對小微企業(yè)提高貸款利率的做法，無法滿足小微企業(yè)的融資的需求，也不利于銀行和小微企業(yè)雙方的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此銀行合理的制定小微企業(yè)的貸款定價機(jī)制，既滿足小微企業(yè)發(fā)展，又使銀行對小微企業(yè)的信貸收益高于小微企業(yè)信貸的風(fēng)險和成本。

2.1.3 產(chǎn)品創(chuàng)新程度不足

目前銀行貸款供給和需求之間的差距還是較大，究其原因是銀行信貸產(chǎn)品無法滿足企業(yè)借款的需要，特別是針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品就更少了。因此，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)的貸款資金量小、抵押物少的特點設(shè)計合理的金融產(chǎn)品，既滿足自身收益的同時也為小微企業(yè)的發(fā)展提供資金需求，為雙方的長期發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

2.1.4 專業(yè)的風(fēng)險管理人才嚴(yán)重匱乏

風(fēng)險管理在銀行的信貸管理中是關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。但風(fēng)險管理的人才要求具有會計學(xué)、數(shù)理統(tǒng)計、管理學(xué)、金融學(xué)多種學(xué)科的專業(yè)素質(zhì)。從事風(fēng)險管理的人才還要具有敏感的思維能力，能夠洞悉貸款企業(yè)或者項目存在風(fēng)險，從而為銀行降低經(jīng)營風(fēng)險。目前銀行的風(fēng)險管理專業(yè)的人才是十分欠缺，嚴(yán)重影響了我國銀行信貸風(fēng)險管理發(fā)展。

2.2 從小微企業(yè)的角度

2.2.1 小微企業(yè)信用評級體系建設(shè)不完善

首先，我國信貸評價體系建設(shè)起步較晚，歷史數(shù)據(jù)還比較少。其次，信用評級體系中的數(shù)據(jù)有待核驗。由于小微企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)真實性有待驗證，導(dǎo)致信用評級系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，貸款人員無法準(zhǔn)確核算小微企業(yè)真實的信貸風(fēng)險。最后，小微企業(yè)信用體系缺乏更新機(jī)制。小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、盈利狀況會隨著時間而發(fā)生變動。銀行看中的這些貸款的重要指標(biāo)沒有在信用體系中進(jìn)行更新，因而會失去一些資質(zhì)較好的客戶，同時由于沒有刪減信用級別不夠的企業(yè)，而加大銀行的信貸風(fēng)險。

2.2.2 小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系不完善

首先，小微企業(yè)擔(dān)保體系機(jī)制設(shè)計不合理。小微企業(yè)在向銀行申請貸款時要么用自身的財產(chǎn)擔(dān)保，要么請擔(dān)保公司作擔(dān)保。小微企業(yè)一般自身財產(chǎn)不多，因此小微企業(yè)在向銀行申請貸款時都需要擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保公司要向小微企業(yè)收取一大筆擔(dān)保費，增加了小微企業(yè)貸款的成本。其次，盡管我國銀行貸款的擔(dān)保方式有所創(chuàng)新，但是還沒有得到廣大小微企業(yè)的認(rèn)可。完善商業(yè)銀行對小微企業(yè)信用風(fēng)險控制對策

3.1 從商業(yè)銀行的角度

3.1.1 加強(qiáng)信息收集，解決信息不對稱難題

銀行在解決小微企業(yè)信貸信息不對稱可以通過以下幾個方面：第一，盡量進(jìn)行實地考察。第二，除了考察小微企業(yè)的財務(wù)信息之外，還要考察小微企業(yè)的非財務(wù)信息。第三，除了與企業(yè)的管理層進(jìn)行考察，也要與小微企業(yè)的生產(chǎn)工人、銷售工人側(cè)面進(jìn)行考察企業(yè)的經(jīng)營情況。

3.1.2 建立小微型貸款的風(fēng)險補(bǔ)償定價機(jī)制

銀行不能采用一刀切的利率定價機(jī)制，這樣不僅不利于銀企之間的良性發(fā)展，也不利于小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)的不同階段、貸款用途以及是否有擔(dān)保物而采用浮動的銀行利率，不斷讓銀行的貸款收益大于貸款成本和風(fēng)險。對于前景較好、收益穩(wěn)定的、風(fēng)險較小的小微企業(yè)貸款時采用較低的浮動利率；對于風(fēng)險程度較高的小微企業(yè)的貸款時采用較高的浮動利率。

3.1.3 創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品

第一，由于目前現(xiàn)有的小微信貸品種較少，因此銀行加大對現(xiàn)有的小微企業(yè)的信貸品種進(jìn)行創(chuàng)新，同時加大對新信貸產(chǎn)品品種的宣傳力度，增加小微企業(yè)的使用率。第二，加大對信貸產(chǎn)品和非信貸產(chǎn)品進(jìn)行組合創(chuàng)業(yè)，滿足小微企業(yè)在不同發(fā)展階段融資的需求。第三，對小微企業(yè)進(jìn)行需求調(diào)查，設(shè)計出更多滿足小微企業(yè)多層次和多樣化的需求的新產(chǎn)品。

3.1.4 加強(qiáng)風(fēng)險管理的人才團(tuán)隊建設(shè)

為了提高銀行的經(jīng)營效率，降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，人才建設(shè)是重要的保證。首先，對銀行管理人員實行差異化培訓(xùn)，特別是加強(qiáng)小微企業(yè)的信貸管理的培訓(xùn)。其次，實現(xiàn)人才資源的優(yōu)化配置，將業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)的員工安排在小微企業(yè)信貸管理上。最后，制定小微企業(yè)的信用管理機(jī)制和建立員工執(zhí)行小微企業(yè)信用管理的激勵和約束機(jī)制。

3.2 從小微企業(yè)的角度

3.2.1 完善小微企業(yè)的信貸體系

第一，構(gòu)建財務(wù)指標(biāo)和非財務(wù)指標(biāo)的綜合指標(biāo)體系。第二，從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)著手，不斷完善和更新信貸體系中的數(shù)據(jù)信息。第三，針對小微企業(yè)，采用獨特的數(shù)據(jù)分析方法，加強(qiáng)對信貸體系中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)分析，合理評估小微企業(yè)的信貸風(fēng)險。

3.2.2 完善小微企業(yè)擔(dān)保體系

第一，加強(qiáng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，既可以有利于銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的長期合作，同時也能夠降低雙方的經(jīng)營風(fēng)險，有利于銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間對小微企業(yè)的信息快速共享。第二，銀行對小微企業(yè)進(jìn)行信貸時要選擇合理的擔(dān)保方式。小微企業(yè)要根據(jù)企業(yè)的實際情況選擇合理的擔(dān)保方式，既能滿足銀行的信貸要求，也能將小微企業(yè)的抵押風(fēng)險降低到最低。第三，銀行加大的擔(dān)保方式的創(chuàng)新力度。例如可以使用無形資產(chǎn)和應(yīng)收賬款進(jìn)行信貸擔(dān)保。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 陳華?[.我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管現(xiàn)研究[J].中小企業(yè)管理與科技，2015（3）：82-83.[2] 韓炳旭.論商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范[J].商，2013（7）：187.[3] 梁彩紅.論商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理[J].上海金融，2014（9）：108-110.[4] 王素娟，王俊鵬.基于FAHP的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險因素影響度分析[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2013（4）：76-79.[5] 李昆芳.中國民生銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究[D].廣西大學(xué)，2013.

第四篇：小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究與實踐

《小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究與實踐 》簡介：

4月9日，銀監(jiān)會啟動中國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)成就展暨宣傳月活動；4月26日，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，從多方面加大對小微企業(yè)的扶植力度。政府的政策支持加上商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型的需要，國內(nèi)銀行業(yè)對小微企業(yè)的信貸支持力度在加大。

然而，小微企業(yè)由于自身規(guī)模、經(jīng)營實力以及風(fēng)險控制等方面的原因，往往使得商業(yè)銀行難以按照一般企業(yè)貸款的模式予以對待。因而，需要正確認(rèn)識目前我國小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀，并對其中存在的問題予以糾正；通過學(xué)習(xí)及借鑒一些關(guān)鍵技術(shù)，把握小微企業(yè)的核心環(huán)節(jié)以及關(guān)鍵風(fēng)險點控制，在開拓小微企業(yè)業(yè)務(wù)藍(lán)海的過程中實現(xiàn)風(fēng)險最小化與利潤最大化。

本報告分為五個章節(jié)，第一章介紹了國內(nèi)銀行業(yè)小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀，包括目前普遍存在的小微企業(yè)貸款模式、不同類型金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的支持情況、國家對小微企業(yè)的一些扶植政策以及2012年小微企業(yè)貸款表現(xiàn)出的特征等；第二章主要介紹目前在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域出現(xiàn)的一些難點及風(fēng)險點；第三章主要介紹小微企業(yè)貸款的風(fēng)險管理理念和策略，商業(yè)銀行可以通過多種手段完成小微企業(yè)貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)移、分散以及防范；第四章主要是抓住小微企業(yè)貸款的核心環(huán)節(jié)，介紹一些小微企業(yè)貸款的關(guān)鍵技術(shù)，商業(yè)銀行可以通過對小微企業(yè)貸款關(guān)鍵技術(shù)的掌握，更大程度的控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險、挖掘小微企業(yè)貸款潛力與收益。第五章是在前面章節(jié)的基礎(chǔ)上，選取了極具參考價值的小微企業(yè)信貸同業(yè)經(jīng)驗，內(nèi)容包括國外商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗、國內(nèi)商業(yè)銀行中股份制商業(yè)銀行與城商行小微企業(yè)貸款經(jīng)驗，以期達(dá)到拋磚引玉的目的。

《小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究與實踐 》目錄：

第一章 小微企業(yè)貸款概況

第二章 小微企業(yè)貸款的難點及風(fēng)險

第三章 小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理理念與策略

第四章 小微企業(yè)貸款關(guān)鍵技術(shù)突破

第五章 他行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗借鑒

第五篇：小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理的流程和實踐

課程主題：小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理的流程和實踐 課程主講：資深銀行產(chǎn)品與風(fēng)險管理專家 課程提綱：

第一部分：小微企業(yè)信貸市場營銷

1，小微企業(yè)信貸市場的基本特點

2，我國小企業(yè)和微企業(yè)客戶群的分類和界定 3，小企業(yè)的客戶群特征、分類和信貸需求 4，微企業(yè)客戶群特征、分類和信貸需求

5，商業(yè)銀行如何進(jìn)行小微企業(yè)信貸市場的開拓 第二部分：小微企業(yè)信貸管理的業(yè)務(wù)流程 1，客戶群的營銷

2，小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的分類

3，貸款調(diào)查和受理

4，貸款審查

5，貸款審批

6，貸款發(fā)放

7，貸后管理

第三部分：小微企業(yè)風(fēng)險管理系統(tǒng)及風(fēng)險模型的建設(shè) 1，小微企業(yè)信貸操作風(fēng)險點及其防范

2，小微企業(yè)信貸組織架構(gòu)

3，小微企業(yè)風(fēng)險指標(biāo)及風(fēng)險模型

4，小微企業(yè)授信、審批政策

5，小微企業(yè)信貸管理系統(tǒng)基本架構(gòu)及其管理作用