第一篇：綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議論文

摘要：

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，提升企業(yè)綠色生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)并引導(dǎo)居民綠色消費(fèi)，促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在金融機(jī)構(gòu)中有著重要地位的綠色理念，往往主導(dǎo)著很多發(fā)達(dá)國(guó)家的綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有著不可忽視的作用，其貸款的比例也在不斷增大。

關(guān)鍵詞：綠色信貸；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；探究

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革大潮下，我國(guó)商業(yè)銀行在綠色信貸的發(fā)展上也獲得了一定的成就。綠色信貸通過(guò)資金的優(yōu)化配置淘汰了一些落后或者不能使用的生產(chǎn)機(jī)能，進(jìn)一步地促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。不僅如此，綠色信貸經(jīng)由眾多投資方式，將資金引導(dǎo)向研發(fā)新能源以及開(kāi)發(fā)生態(tài)型農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，存量資金得以有效盤(pán)活，信貸使用率也隨之得到大幅提升。

一、綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行的影響。

（一）積極影響。

（1）促使信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，資產(chǎn)質(zhì)量得到進(jìn)一步提高。

商業(yè)銀行因其獲得眾多綠色政策的指引，同時(shí)自身對(duì)供給側(cè)改革的積極響應(yīng)，再加之信貸結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，取傳統(tǒng)信貸之精華而去其糟粕，促使信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不斷提升。高耗能、高污染的信貸貸款逐漸減少，同時(shí)逐漸壓縮發(fā)展前景渺茫企業(yè)的貸款總量，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，釋放信貸資源，將其投放入發(fā)展環(huán)境好且有著廣闊發(fā)展前景的行業(yè)，進(jìn)一步加大各項(xiàng)貸款中綠色貸款的比重，不斷優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)。目前我國(guó)的各大銀行機(jī)構(gòu)正積極的完善綠色信貸體系，不斷創(chuàng)新政策結(jié)構(gòu)和服務(wù)結(jié)構(gòu)，努力推動(dòng)綠色金融產(chǎn)品的發(fā)展。著重向綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，降本增效過(guò)程產(chǎn)能，促使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型為綠色產(chǎn)業(yè)。

（2）提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

我國(guó)的綠色信貸相較于很多國(guó)際銀行，有著起步晚、發(fā)展滯后等缺陷，為了進(jìn)一步加速其向國(guó)際社會(huì)融入的進(jìn)度，在積極謀求同國(guó)際大型銀行的交流與合作的過(guò)程中，不斷汲取其中優(yōu)秀的信貸政策，豐富自身的信貸經(jīng)驗(yàn)，在深化業(yè)務(wù)合作的基礎(chǔ)上，帶動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行在綠色金融領(lǐng)域上的向前發(fā)展，從而促使自身國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的不斷提升。

（3）促使銀行聲譽(yù)的有效提升。

商業(yè)銀行想要謀求更好的發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)理念除了要實(shí)現(xiàn)最大化的利益之外，還需將承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任融入其戰(zhàn)略決策之中，通過(guò)對(duì)低碳產(chǎn)業(yè)的大力支持，將其合理優(yōu)化配置信貸資源的重要作用充分發(fā)揮出來(lái)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)改革以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加大支持力度，促使公眾、社會(huì)以及輿論媒體對(duì)商業(yè)銀行做出更加客觀、積極的綜合評(píng)價(jià)，建立友好、互助和諧的合作氛圍。

（4）促使商業(yè)銀行盈利能力的有效提升。

當(dāng)商業(yè)銀行加大對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的扶持力度之后，會(huì)潛在的對(duì)社會(huì)產(chǎn)生諸多正面影響，因此為其利潤(rùn)空間的拓寬提供了更多的可能性和渠道。目前我國(guó)的綠色信貸正處在初始發(fā)展時(shí)期，有著非常廣闊的發(fā)展前景。隨著多樣化綠色金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，以及在綠色經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展背景下，不斷推動(dòng)了綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和升級(jí)，從而綠色信貸的核心競(jìng)爭(zhēng)力也得到了不斷地提升，而其利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)也隨之逐漸增多，達(dá)到了社會(huì)責(zé)任和利潤(rùn)雙贏的目的。

（二）消極影響。

（1）銀行利息收入有所下降。

隨著綠色信貸在銀行總體信貸中的比重逐漸增多，銀行不得不削減更多收益更高項(xiàng)目貸款的比重，因此難免會(huì)影響其利息收入來(lái)源。綠色項(xiàng)目的盈利能力有時(shí)候并不出眾，會(huì)使商業(yè)銀行陷入兩難抉擇的尷尬處境，因此從某種意義上講，縮減高污染、高耗能等傳統(tǒng)企業(yè)授信額度，對(duì)其收入會(huì)產(chǎn)生直接影響。

（2）短期運(yùn)營(yíng)成本增加。

綠色信貸政策的實(shí)施以及結(jié)構(gòu)調(diào)整改革，必然離不開(kāi)對(duì)專業(yè)型管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)資金的投入，加大人才培養(yǎng)及引入力度，同時(shí)管控環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的能力也要相應(yīng)的有所加強(qiáng)，以更為先進(jìn)科學(xué)的綠色信貸手段辨別篩選劣質(zhì)、不良貸款。在商業(yè)銀行逐漸向綠色信貸業(yè)務(wù)傾向的過(guò)程中，其運(yùn)營(yíng)成本在無(wú)形中將有所增加。

二、商業(yè)銀行產(chǎn)生綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因。

（一）欠缺完善性的銀行法人治理結(jié)構(gòu)。

公司治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣對(duì)于銀行的良好運(yùn)作以及銀行利益最大化的實(shí)現(xiàn)有著極其重要的影響。我國(guó)現(xiàn)階段的商業(yè)銀行大多數(shù)以股份制為主，同時(shí)治理結(jié)構(gòu)改革不充分，未能真正意義上的實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)權(quán)和決策權(quán)的有效分離。兩種權(quán)責(zé)過(guò)于集中。因此在很大程度上弱化了治理機(jī)制的重要作用，由于制衡機(jī)制的缺失，會(huì)頻繁發(fā)生“內(nèi)部人控制”的不良現(xiàn)象。行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制這種管理方式往往擁有絕對(duì)的決策權(quán)，在人事調(diào)配等眾多事物上的話語(yǔ)權(quán)很大，會(huì)形成一權(quán)獨(dú)大的不良局面。同時(shí)由于其監(jiān)督部門(mén)形同虛設(shè)，因此銀行的有效經(jīng)營(yíng)存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺乏社會(huì)責(zé)任。

作為一種十分典型商業(yè)機(jī)構(gòu)的銀行，需起到積極的示范作用，承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，這是一個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組成中不可或缺的重要組成部分。但是我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸中的社會(huì)責(zé)任以及環(huán)境保護(hù)等問(wèn)題上的認(rèn)識(shí)有著較大偏差，對(duì)其基本內(nèi)涵缺乏準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。有些銀行依然發(fā)放貸款給“兩高”企業(yè)，這與缺乏清晰的社會(huì)責(zé)任戰(zhàn)略目標(biāo)與責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)有著很大關(guān)系。此外，我國(guó)商業(yè)銀行的公眾輿論壓力小，其履行社會(huì)責(zé)任的意識(shí)淡薄、動(dòng)力不足。

（三）欠缺完善的約束激勵(lì)政策。

面對(duì)日益嚴(yán)格的環(huán)境管制，企業(yè)需將更多的基金投入到環(huán)保方面，而目前相較于非常高的環(huán)境成本投入，對(duì)于企業(yè)的處罰力度不成正比。因此對(duì)于一些“兩高”企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)懲戒力度小，依然不按環(huán)保要求生產(chǎn)并從中謀取利益。而新能源、循環(huán)技術(shù)、節(jié)能減排技術(shù)等項(xiàng)目需要投入更多的資金進(jìn)行改造，再加之有著比較大的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)以及支持綠色信貸的政策力度小等問(wèn)題。對(duì)一些環(huán)保工作做得比較到位的企業(yè)欠缺對(duì)等的經(jīng)濟(jì)扶持和鼓勵(lì)政策，對(duì)其環(huán)保的積極性有著十分嚴(yán)重的影響。

三、綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行的建議。

對(duì)于商業(yè)銀行自身的發(fā)展而言，綠色信貸有著十分積極的影響，綠色信貸是一種有著可持續(xù)發(fā)展特點(diǎn)的金融道路，除了對(duì)銀行利潤(rùn)空間有著很好的拓展作用，同時(shí)通過(guò)對(duì)銀行體制及政策的積極改革，銀行資產(chǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)得到更加有效地控制，但是還有著些許需要著重改善的不足之處：

（1）將可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略融入商業(yè)銀行體制改革之中，并將其與社會(huì)責(zé)任相結(jié)合，同時(shí)將其提升到戰(zhàn)略層面。與此同時(shí)，將先進(jìn)的環(huán)保理念融入銀行綠色信貸改革之中，并以之為價(jià)值發(fā)展導(dǎo)向。

（2）綠色信貸的授權(quán)管理要進(jìn)一步加強(qiáng)，切實(shí)做好綠色信貸的授權(quán)工作，有效防控因環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降問(wèn)題。因此務(wù)必要講授信工作落實(shí)好，促使綠色信貸健康發(fā)展。

（3）優(yōu)化綠色信貸法律法規(guī)，并確保其正確落實(shí)，有效規(guī)避綠色信貸欺詐行為，為綠色信貸以后的健康發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（4）加快銀行信貸管理指南的建立，并確保其有可操作性。國(guó)外大部分商業(yè)銀行都有著明確的環(huán)境、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)三者和諧統(tǒng)一發(fā)展的信貸指引，對(duì)企業(yè)環(huán)境違法有著十分詳盡的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分?！俺嗟涝瓌t”將眾多行業(yè)的環(huán)境指南均發(fā)布了出來(lái)，信貸包含著市場(chǎng)環(huán)境、工藝標(biāo)準(zhǔn)以及污染程度等眾多領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行需結(jié)合自身特定的發(fā)展語(yǔ)境，對(duì)“赤道原則”相關(guān)規(guī)定及條款進(jìn)行有益的借鑒，對(duì)環(huán)保型企業(yè)以及“兩高一?！逼髽I(yè)的等級(jí)進(jìn)行合理界定，明確不同行業(yè)的污染程度、加工工藝、產(chǎn)品以及使用原料等應(yīng)該實(shí)行怎樣的信貸政策。建立科學(xué)的綠色信貸指導(dǎo)目錄，銀行的信貸政策就能夠以企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)加以落實(shí)實(shí)施。

四、結(jié)語(yǔ)。

綜上所述，為了更好地促進(jìn)我國(guó)綠色信貸的發(fā)展，必須要與社會(huì)責(zé)任相結(jié)合，不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)，讓綠色信貸在完善的法律基礎(chǔ)上穩(wěn)定的發(fā)展。要加強(qiáng)與國(guó)際銀行的交流和合作，為綠色信貸提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力打好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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［2］李蘇，賈妍妍，達(dá)潭楓。綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效與風(fēng)險(xiǎn)的影響——基于16家上市商業(yè)銀行面板數(shù)據(jù)分析［J］。金融發(fā)展研究，2017（9）。

［3］李程，白唯，王野，等。綠色信貸政策如何被商業(yè)銀行有效執(zhí)行？——基于演化博弈論和DID模型的研究［J］。南方金融，2016（1）。

第二篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文

摘 要

信貸風(fēng)險(xiǎn)歷來(lái)是銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)形式,是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)防范與控制的主要對(duì)象和核心內(nèi)容。銀行信貸業(yè)務(wù)所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)及其控制也一直是商業(yè)銀行最為關(guān)注和棘手的問(wèn)題。隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，特別是2008年美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款比重較高，國(guó)有商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)暴露尚不充分，且面臨的風(fēng)險(xiǎn)有加大的趨勢(shì)。在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)了資本充足率下降，銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低。中國(guó)加入世貿(mào)組織后,隨著改革開(kāi)放程度的加深,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將受到更多的國(guó)際國(guó)內(nèi)因素沖擊,承受更多的內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定發(fā)展.再加上國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制存在的一些缺陷,導(dǎo)致金融抑制現(xiàn)象長(zhǎng)期伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活的現(xiàn)實(shí)之中.要在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝,強(qiáng)化全面信貸風(fēng)險(xiǎn)防范已成為當(dāng)務(wù)之急。因此,我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略研究既有理論探討價(jià)值,又有實(shí)際現(xiàn)實(shí)意義。

在這種嚴(yán)峻的形式下，是否能很好的處理信貸風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)系到商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。但只要各家商業(yè)銀行樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持“三性”有機(jī)統(tǒng)一；構(gòu)筑以人為本工程，健全貸款責(zé)任制度；實(shí)施客戶授信管理，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)；建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，促使質(zhì)量關(guān)口前移，將很好的促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

本文根據(jù)金融發(fā)展理論和銀行信貸管理的實(shí)踐，對(duì)當(dāng)前建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題，提出一系列信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn);防范措施

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述 1.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。主要以三種常見(jiàn)形態(tài)存在于商業(yè)銀行中:一是賠本風(fēng)險(xiǎn)；二是賠息的風(fēng)險(xiǎn)；三是賠利風(fēng)險(xiǎn)。2.信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征（1）客觀性

只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說(shuō)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（2）隱蔽性

信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。

（3）擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场＃?）可控性

指銀行依照一定的方法、制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解。3.信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的原因

（1）環(huán)境中的不確定性。一般來(lái)說(shuō),銀企雙方都要對(duì)借貸行為的經(jīng)濟(jì)前景進(jìn)行預(yù)測(cè),只有預(yù)計(jì)借入的和貸出的資金會(huì)在將來(lái)某一時(shí)刻得到清償,并且雙方均可獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益,借貸行為才會(huì)發(fā)生。只要銀企雙方中任何一方對(duì)經(jīng)濟(jì)前景的預(yù)測(cè)出現(xiàn)偏差,就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不確定因素眾多的情況下,這種偏差的可能性也不斷擴(kuò)大。

（2）雙方信息不對(duì)稱。在一般意義上,如果契約雙方所掌握的信息不對(duì)稱,這種關(guān)系可以被認(rèn)為屬于委托人-代理人關(guān)系。貸方在貸款協(xié)議簽訂前后無(wú)法完全了解企業(yè)信息而成為委托人,借方則因?qū)ψ陨頎顩r更加明了而成為代理人。代理人會(huì)利用委托人的信息不足力圖使合同條款對(duì)自己更加有利,而委托人則由于信息劣勢(shì)而處于不利地位,形成逆向選擇,從而干擾市場(chǎng)的有效運(yùn)行,甚至導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。銀行信貸活動(dòng)的收益取決于借方和投資項(xiàng)目的贏利能力和償付能力,而企業(yè)為了獲取銀行的貸款,具有故意隱瞞不利信息的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)。如果這種狀況不能得到有效控制,必然會(huì)導(dǎo)致信用危機(jī)和信貸市場(chǎng)失靈。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀問(wèn)題

1.資本充足率下降，降低了銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

在金融危機(jī)影響下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨近年來(lái)前所未有的衰退，企業(yè)盈利能力和個(gè)人收入水平下降，導(dǎo)致大量的銀行貸款成為不良資產(chǎn)。同時(shí)，由于資本市場(chǎng)遭受嚴(yán)重打擊，資本籌集出現(xiàn)困難。這兩個(gè)因素導(dǎo)致商業(yè)銀行的資本充足率下降，使其一方面可能受到監(jiān)管指標(biāo)的約束，一方面可能降低了自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。2.零首付或假首付情況下的斷供風(fēng)險(xiǎn)

一些貸款機(jī)構(gòu)為了加快房屋銷售或制造虛假繁榮景象，甚至推出了“零首付”、“零文件”的貸款方式。風(fēng)險(xiǎn)更大的貸款形式即“假首付”也很普遍，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商為了增加其住房銷售，以墊付首付款，或分期支付首付的方式，讓購(gòu)房者從商業(yè)銀行獲得按揭貸款。當(dāng)購(gòu)房者成功得到個(gè)人按揭貸款之后，開(kāi)發(fā)商也實(shí)現(xiàn)了資金的回籠，而這種貸款產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則完全由商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)，一旦市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，個(gè)人貸款者紛紛選擇低成本的斷供方式遠(yuǎn)離房市，商業(yè)銀行的不良貸款率將會(huì)大幅提高。

3.個(gè)人住房貸款的成數(shù)普遍偏高

所謂住房貸款按揭成數(shù)是指貸款額度與房產(chǎn)價(jià)值的比例。銀行為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，按揭成數(shù)都比較高，近幾年仍然維持在70%左右，甚至是“零首付”。目前，隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步進(jìn)行法規(guī)及商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求，按揭成數(shù)下降到了60%左右，但是這個(gè)數(shù)值還是偏高，依然蘊(yùn)含著很大的風(fēng)險(xiǎn)，有待于國(guó)家進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)整和改善。不同的貸款者的償還能力和信用有所差別，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也有所差異。因此，政策應(yīng)該允許商業(yè)銀行對(duì)于信用條件相對(duì)差的貸款者相應(yīng)地提高首付比例，以減輕可能違約造成的損失。

綜上所述，銀行生產(chǎn)和出售公眾所需的金融服務(wù)當(dāng)中最重要的就是貸款，貸款質(zhì)量的優(yōu)劣，銀行信貸資產(chǎn)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的大小，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成果乃至生存發(fā)展，有著至關(guān)重要的影響。為了避免或減小這一因素的影響，相關(guān)的法律防范就顯得必不可少了。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

（一）樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持“三性”有機(jī)統(tǒng)一。首先，牢固確立依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)思想是信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作的前提。銀行高級(jí)管理人員要始終保持清醒的頭腦，不盲目擴(kuò)張，不能不計(jì)質(zhì)量的追求規(guī)模和速度，也絕不許涉足帳外經(jīng)營(yíng)的違規(guī)禁區(qū)；其次，遵循審慎的辦事原則，在經(jīng)營(yíng)每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)把安全性放在第一位，用貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類的理念，保持對(duì)信貸業(yè)務(wù)各方面風(fēng)險(xiǎn)的清醒認(rèn)識(shí)和敏感性；再次，制定合理的信貸政策，根據(jù)不同時(shí)期、不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)，明確本銀行的信貸政策指導(dǎo)意見(jiàn)，切實(shí)可行地來(lái)指導(dǎo)本行信貸業(yè)務(wù)的健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。商業(yè)銀行必須至少制定兩種管理政策，即資產(chǎn)負(fù)債管理政策和信貸政策。在宏觀管理上，銀行管理層要研究規(guī)定本行可以承受信用風(fēng)險(xiǎn)的程度、優(yōu)先發(fā)放貸款的一級(jí)市場(chǎng)區(qū)域、潛在的市場(chǎng)份額、貸款增長(zhǎng)速度、貸款結(jié)構(gòu)等等；在微觀管理上，信貸專業(yè)部門(mén)要因地制宜，認(rèn)真審核貸款客戶的經(jīng)營(yíng)者與信譽(yù)、資金實(shí)力與負(fù)債程度、經(jīng)濟(jì)效益與發(fā)展前景等.（二）實(shí)施客戶授信管理，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。實(shí)施客戶授信管理，就是收集市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶經(jīng)營(yíng)情況，采用多種分析方法，充分評(píng)定客戶償債能力和意愿，審慎地確定授信額度，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。一要科學(xué)測(cè)評(píng)客戶信用等級(jí)。二要合理核定客戶綜合授信額度。三要運(yùn)用信貸組合管理原理，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)授信業(yè)務(wù)的對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)組合、行業(yè)企業(yè)類別組合、授信業(yè)務(wù)品種組合、業(yè)務(wù)回報(bào)率和期限組合，來(lái)防范和分散授信業(yè)務(wù)在某一客戶、某一行業(yè)或某一產(chǎn)品上的集中風(fēng)險(xiǎn)，也要盡可能規(guī)避社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和周期的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)和客戶經(jīng)營(yíng)變化、資金往來(lái)情況等，適時(shí)調(diào)整客戶授信額度，一般每季確定調(diào)整計(jì)劃一次，從而保持貸款安全性和流動(dòng)性、盈利性的統(tǒng)-。

（三）完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行從加強(qiáng)管理，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，必須建立一整套的信貸規(guī)章制度，進(jìn)一步規(guī)范授信程序，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，不斷地進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)、整改和考核，逐步達(dá)到制定制度無(wú)漏洞，執(zhí)行制度無(wú)彈性。一要完善和規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序。二要實(shí)行民主科學(xué)的授信決策。三要做到有章可循，規(guī)范運(yùn)作、嚴(yán)格管理。根據(jù)銀行信貸業(yè)務(wù)管理的一系列辦法和規(guī)定，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，依照經(jīng)營(yíng)合規(guī)化、操作規(guī)范化、文本標(biāo)準(zhǔn)化的要求，及時(shí)修訂銀行的信貸管理制度和操作使用文本。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，促使質(zhì)量關(guān)口前移

商業(yè)銀行要積極利用現(xiàn)代化科技手段，通過(guò)對(duì)信貸信息的綜合加工處理，分析預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，提出防范對(duì)策。一是組織信貸人員定期開(kāi)展市場(chǎng)和行業(yè)調(diào)查，確定企業(yè)的發(fā)展前景和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的企業(yè)分別制定相應(yīng)的檢查制度和防范對(duì)策；二是使貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類工作制度化、經(jīng)?；?。必須以貸款風(fēng)險(xiǎn)分類理念貫穿信貸全過(guò)程，注重對(duì)借款人在貸款期間的現(xiàn)金流量、非財(cái)務(wù)因素等進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析，在此基礎(chǔ)上作出貸款決策；三是充分利用銀行信貸集中式臺(tái)帳系統(tǒng)和人民銀行的貸款卡咨詢系統(tǒng)，了解借款企業(yè)在所有商業(yè)銀行的融資情況、付息情況、企業(yè)大事記、財(cái)務(wù)狀況等信息，預(yù)測(cè)分析借款人下一階段的經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，對(duì)有可能影響貸款安全的，及時(shí)采取有力的應(yīng)對(duì)措施加以防范和化解；四是銀行要與法院、工商、稅務(wù)、經(jīng)委等有關(guān)部門(mén)保持密切聯(lián)系，及時(shí)掌握借款企業(yè)相關(guān)信息，發(fā)揮信息反饋?zhàn)饔?，抓住關(guān)鍵點(diǎn)和突破口，主動(dòng)轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

摘要：本文從對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概述入手，分析國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的探討，進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值的可能性。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因并進(jìn)行分析

信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因紛繁復(fù)雜，從其產(chǎn)生來(lái)源可將信貸風(fēng)險(xiǎn)看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。

(一)商業(yè)銀行自身的原因

從銀行自身來(lái)看，是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來(lái)，圍繞建立現(xiàn)代銀行制度，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索，特別是在控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生上。都相應(yīng)制定了一系列嚴(yán)格的規(guī)章制度，但由于這些改革沒(méi)有從根本上觸及產(chǎn)權(quán)制度，沒(méi)有真正解決責(zé)、權(quán)、利問(wèn)題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學(xué)，在不同程度上失去了降低不良貸款的時(shí)機(jī)。

(二)借款企業(yè)的原因

從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70％以上集中于原國(guó)有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營(yíng)狀況是否好轉(zhuǎn)是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎(chǔ)。

(三)外部環(huán)境的原因

首先。社會(huì)信用環(huán)境缺失。由于我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，社會(huì)信用體系沒(méi)有建立，社會(huì)上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺(tái)，而且出臺(tái)的這些法律本身內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏可操作性，有些甚至與國(guó)家政策相悖。

三、商業(yè)銀行信貸管理中的問(wèn)題

1.基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報(bào)告，催收通知書(shū)等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

2.沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)在：審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩；審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式；二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán)；三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

4.貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾個(gè)方面的問(wèn)題；(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；(2)一些商業(yè)銀行未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的合法性，有效性進(jìn)行認(rèn)真審查；(3)按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無(wú)效；(4)變更主合同主要條款，延長(zhǎng)主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人同意，致使保證合同無(wú)效和部分無(wú)效；(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止得規(guī)定，維護(hù)銀行得依法收貸權(quán)。

5.內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對(duì)管理者的管理。主要表現(xiàn)在：

(1)一些基層行長(zhǎng)權(quán)力過(guò)大，監(jiān)督約束機(jī)制沒(méi)有真正起到作用，造成一些基層行長(zhǎng)亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等；(2)貸款責(zé)任無(wú)法落實(shí)，最終導(dǎo)致無(wú)人負(fù)責(zé)，不了了。(3)行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長(zhǎng)了行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為。為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。

6.違規(guī)帳外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重。違規(guī)帳外經(jīng)營(yíng)是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問(wèn)題。其違規(guī)經(jīng)營(yíng)主要采取私設(shè)帳外帳，亂用科目，調(diào)整帳表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒(méi)有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)中。

四、商業(yè)銀行信貸管理對(duì)策

信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的重要課題。立足于標(biāo)本兼治，我們應(yīng)借鑒國(guó)際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

首先要加快金融改革步伐。首先四大國(guó)有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度，不能簡(jiǎn)單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高，應(yīng)從注意銀行內(nèi)部管理入手，堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方針。還要優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，比如加快利率市場(chǎng)化，發(fā)展資本市場(chǎng)，以及盡快完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。此外還要提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險(xiǎn)控制氛圍。對(duì)于一個(gè)企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關(guān)鍵，商業(yè)銀行也不例外。解決我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的問(wèn)題是一項(xiàng)長(zhǎng)期而又艱巨的任務(wù)。目前我們應(yīng)努力做好加快金融改革步伐，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理和優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的工作，逐步解決我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高問(wèn)題。

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第四篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

摘 要：隨著我國(guó)改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深入，我國(guó)商業(yè)銀行也發(fā)展迅速，但商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量仍不容樂(lè)觀，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，這成為我國(guó)金融業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的隱患。信貸風(fēng)險(xiǎn)伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，在商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)中，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步認(rèn)識(shí)、管理和控制是其中的主要內(nèi)容，也是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和適應(yīng)新形勢(shì)的必然選擇。在本文中著重分析了我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)成因，并提出怎樣對(duì)其進(jìn)行管理、防范和控制具體想法和建議.關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；成因；對(duì)策

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，它是指銀行貸款能否收回的不確定性。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)了欣欣向榮的景象，原有的四大國(guó)有商業(yè)銀行為了鞏固和發(fā)展自己的地位，新興股份制商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)市場(chǎng)中分得一杯羹并發(fā)展壯大，都在不斷地提高自己的競(jìng)爭(zhēng)能力，包括盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、規(guī)模實(shí)力、發(fā)展能力等。我國(guó)從2004年以后，商業(yè)銀行的不良貸款余額大體呈下降趨勢(shì)，只在2007年稍有反復(fù)，而不良貸款率一直呈下降趨勢(shì)，這說(shuō)明，我國(guó)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量近些年來(lái)呈比較好的狀態(tài)。但中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月末我國(guó)境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額4279億元，比三季度末增加201億元；不良貸款率1.00%，比三季度末上浮0.1個(gè)百分點(diǎn)。也就是說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額及不良貸款率出現(xiàn)了雙升的情況。分機(jī)構(gòu)類型看，2011年四季度商業(yè)銀行不良貸款分機(jī)構(gòu)指標(biāo)中，大型商業(yè)銀行不良貸款余額2996億元，不良貸款率1.1%；股份制商業(yè)銀行不良貸款余額563億元，不良貸款率0.6%；城市商業(yè)銀行不良貸款余額339億元，不良貸款率0.8%；農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額341億元，不良貸款率1.6%，外資銀行不良貸款余額40億元，不良貸款率0.4%。雖然改革開(kāi)放后，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力在逐漸增強(qiáng)，但與外資銀行相比，我國(guó)不良貸款率仍然較高。從總體來(lái)講，目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力仍然不穩(wěn)定，產(chǎn)生銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素也大量存在。銀行不良貸款多，信貸風(fēng)險(xiǎn)大不僅影響到銀行自身的安全性、流動(dòng)性、盈利性，還會(huì)危害社會(huì)公眾的利益，同時(shí)更影響到我國(guó)銀行業(yè)體系的安全穩(wěn)健發(fā)展。因此，深入了解當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題及成因，有針對(duì)性地加以管理，這對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理頗為重要。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1.法制不健全，社會(huì)信用缺失

目前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，各項(xiàng)制度尚不完善，尤其是金融法律制度還存在很大缺陷。金融法方面我國(guó)已陸續(xù)出臺(tái)了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)，但是這些法律法規(guī)內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，缺乏可操作性，還不足以制約金融領(lǐng)域出現(xiàn)的法律糾紛。商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)不良貸款，很難得到相關(guān)法律的有力支持，而且通過(guò)法律途徑追債要支付高額成本。法制的不健全增大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

另外我國(guó)在轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們思想浮動(dòng)，加之法制不健全，社會(huì)信用缺失，整個(gè)社會(huì)在注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)忽視了精神領(lǐng)域的建設(shè)?？用晒镇_、欠債不還、言而無(wú)信等現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。很多企業(yè)信譽(yù)較差，通過(guò)偽造財(cái)務(wù)報(bào)表等方式從銀行獲取項(xiàng)目貸款，但結(jié)果卻是要么項(xiàng)目難以完成，還不起銀行貸款，要么項(xiàng)目完成，拖欠貸款不還。這都使銀行面臨著嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.金融市場(chǎng)發(fā)展不成熟

改革開(kāi)放后，我國(guó)金融市場(chǎng)逐漸發(fā)展起來(lái)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展仍然不成熟，不完善。首先表現(xiàn)在企業(yè)融資渠道狹窄。企業(yè)在融資渠道有限的情況下，主要采取向銀行貸款的方式，而我國(guó)居民理財(cái)方式保守，投資門(mén)路有限，也主要采取在銀行存款的方式。而銀行，信用就是其生命，一方面擁有對(duì)借款人的軟債權(quán)，一方面又有對(duì)存款人的硬債務(wù)，這使銀行成為風(fēng)險(xiǎn)的聚集地。另外，利率自由化的趨勢(shì)有可能導(dǎo)致逆選擇效應(yīng)，特別是2012年中國(guó)人民銀行推出一個(gè)政策即將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。這次政策的發(fā)布等于給了各家銀行一定的自主定價(jià)空間。這是金融市場(chǎng)化的一個(gè)趨勢(shì)，但在我國(guó)金融市場(chǎng)不成熟的情況下，有可能出現(xiàn)逆選擇問(wèn)題。各銀行為提升競(jìng)爭(zhēng)力提高存款利率，為獲得利潤(rùn)必然會(huì)提高貸款利率，這會(huì)導(dǎo)致信用較高的企業(yè)轉(zhuǎn)向私人金融市場(chǎng)進(jìn)行融資，而選擇從銀行貸款的企業(yè)則大多數(shù)是信用不高的企業(yè)。這就加劇了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3.信貸管理機(jī)制不健全，信貸操作不規(guī)范

我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理水平、管理能力、管理機(jī)制等方面與國(guó)外都存在一定的差距。在信貸中往往只重貸款，不重管理，這就導(dǎo)致了銀行在貸款前、貸款中、貸款后存在一系列的問(wèn)題。貸款前不細(xì)致調(diào)查借款客戶的資信情況，不認(rèn)真評(píng)估項(xiàng)目的投資與回報(bào)及風(fēng)險(xiǎn)狀況，這本身就為貸款的高風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患；貸款中執(zhí)行不到位，有些貸款需要根據(jù)項(xiàng)目的進(jìn)度及進(jìn)展情況逐筆發(fā)放，但銀行在管理機(jī)制不健全的情況下，有可能一次性發(fā)放完全部貸款，這更為貸款增加了風(fēng)險(xiǎn)；貸款后又沒(méi)有建立完善的企業(yè)資料，監(jiān)督不得力，缺乏有效的監(jiān)督手段和嚴(yán)格的監(jiān)管力度，不能追蹤貸款的使用過(guò)程，使用明細(xì)，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)加劇。信貸管理機(jī)制不健全，加之信貸操作不規(guī)范，致使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)環(huán)環(huán)相扣又被環(huán)環(huán)擴(kuò)大，最終導(dǎo)致貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性。

4.銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)

目前，我國(guó)金融市場(chǎng)上形成了四大國(guó)有商業(yè)銀行、新興股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行并存的局面。隨著中國(guó)的入世及經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，大批的外資銀行也進(jìn)駐我國(guó)。另外，民間借貸的發(fā)展也如火如荼。因此，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。銀行在壓力之下，既要做好吸存量的工作，又要做好貸款量的工作，同時(shí)還要保證貸款的質(zhì)，難免會(huì)把握不好度，出現(xiàn)紕漏，另外各銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，大搞儲(chǔ)蓄大戰(zhàn)，貸款大戰(zhàn)，為爭(zhēng)奪客戶、搶占市場(chǎng)采取各種優(yōu)惠措施，放寬各種條件，也給了企業(yè)可乘之機(jī)，多頭開(kāi)戶、多頭貸款、短貸長(zhǎng)用現(xiàn)象屢禁不止，在我國(guó)信貸體制不健全的情況下，銀行無(wú)法了解借款企業(yè)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，致使監(jiān)管失控，金融秩序混亂。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)的后果就是增加了銀行的不良貸款，信貸風(fēng)險(xiǎn)大增。

三、防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.樹(shù)立正確經(jīng)營(yíng)管理觀念

要防范我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，就要轉(zhuǎn)變銀行的信貸管理觀念。首先要轉(zhuǎn)變“重?cái)?shù)量，輕質(zhì)量”的觀念。我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展過(guò)程中，普遍更關(guān)注存貸款的總量，而往往忽視了貸款的質(zhì)量，這就直接導(dǎo)致了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)?？偭筷P(guān)系到銀行的規(guī)模，但是質(zhì)量關(guān)系到銀行的安全與效益，高質(zhì)量的貸款不但會(huì)使銀行避免損失還會(huì)給銀行帶來(lái)較高的收益，使銀行能夠安全經(jīng)營(yíng)并發(fā)展壯大。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，商業(yè)銀行要想發(fā)展的更好就必須從觀念上高度重視貸款的質(zhì)量。其次，要樹(shù)立正確競(jìng)爭(zhēng)觀念。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，銀行不能“饑不擇食，慌不擇路”，為了開(kāi)拓市場(chǎng)，吸引客戶而無(wú)底線地發(fā)放貸款，忽略了可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)壓力，銀行更應(yīng)該審慎，決不能以犧牲信貸管理規(guī)范，增大風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)來(lái)吸引客戶，在信貸管理方面應(yīng)該建立更加嚴(yán)格完善的體制，貸前貸中貸后應(yīng)形成規(guī)范的流程，更注重貸款的安全性。對(duì)于提升競(jìng)爭(zhēng)力可以從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、做好廣告宣傳、打造品牌優(yōu)勢(shì)等多方面來(lái)進(jìn)行，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)增大銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善信貸管理機(jī)制

首先要建立貸前調(diào)查、貸中跟蹤、貸后監(jiān)督的嚴(yán)格的信貸管理程序，每一道程序，每一個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行嚴(yán)格的分工，責(zé)任到人。其次，要建立嚴(yán)格的信貸逐級(jí)審批程序，審批要經(jīng)過(guò)哪些人，哪些手續(xù)，每一個(gè)審批環(huán)節(jié)需要達(dá)到什么樣的標(biāo)準(zhǔn)，都要嚴(yán)格規(guī)范，不能有絲毫的漏洞，審批人要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。另外，要建立部門(mén)第一責(zé)任人制度。信貸管理涉及到各個(gè)部門(mén)，各部門(mén)除了互相獨(dú)立，互相牽制之外，必須明確第一責(zé)任人以及第一責(zé)任人的權(quán)限職責(zé)。信貸過(guò)程中各個(gè)部門(mén)應(yīng)獨(dú)立自主地保證貸款質(zhì)量并為自己的貸款行為負(fù)責(zé)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，第一責(zé)任人必須承擔(dān)起直接的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)該建立起嚴(yán)格的懲戒機(jī)制，明確規(guī)定責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于在信貸過(guò)程中不負(fù)責(zé)任的個(gè)人和部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格按照責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行懲處。

3.建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型及信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

商業(yè)銀行除建立規(guī)范的信貸管理機(jī)制外，還可建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型和信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型是針對(duì)客戶企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、品牌狀況、管理狀況等多方面進(jìn)行打分，并加權(quán)平均得出總分，根據(jù)總分確定客戶企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，在此基礎(chǔ)上確定對(duì)該企業(yè)的貸款數(shù)額、貸款定價(jià)、貸款方式等。這需要商業(yè)銀行綜合各種情況設(shè)計(jì)出一個(gè)能夠全面真實(shí)反映客戶企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)模型，還需要專人對(duì)客戶企業(yè)的各項(xiàng)情況進(jìn)行調(diào)查和了解。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是指在充分了解客戶企業(yè)信息的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶企業(yè)的狀況進(jìn)行跟蹤，一旦企業(yè)因人員變動(dòng)、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)狀況變動(dòng)等可能導(dǎo)致不良貸款時(shí)應(yīng)及時(shí)發(fā)出警報(bào)，商業(yè)銀行再根據(jù)具體情況采取對(duì)策，以避免或減少損失。

4.積極清收不良貸款，化解風(fēng)險(xiǎn)貸款

對(duì)于長(zhǎng)期積累形成的不良貸款以及風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)該依靠政府以及公檢法部門(mén)積極進(jìn)行清收轉(zhuǎn)化工作。在清收轉(zhuǎn)化過(guò)程中，要認(rèn)真聽(tīng)取各方面的意見(jiàn)，通過(guò)各種不同的渠道有針對(duì)性地采取措施避免或減少損失。對(duì)于貸款后經(jīng)營(yíng)不善，還款困難的企業(yè)，銀行可以利用自身優(yōu)勢(shì)為企業(yè)提供一定的幫助，如引導(dǎo)其改變管理方式、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使其最終扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)盈利并償還銀行貸款。對(duì)于扭虧無(wú)望的企業(yè)，銀行應(yīng)積極采取對(duì)策以減少自身?yè)p失，如停發(fā)貸款，處理抵押品等。對(duì)于已經(jīng)宣布破產(chǎn)的企業(yè)，銀行應(yīng)該依照法律規(guī)定收回應(yīng)得的款項(xiàng)，盡可能地減少損失。對(duì)于失信賴賬的企業(yè)，銀行應(yīng)敢于據(jù)理力爭(zhēng)并充分利用法律武器收回貸款，維護(hù)自己的權(quán)益。在清收轉(zhuǎn)化過(guò)程中，銀行一方面要充分依靠政府及公檢法等相關(guān)部門(mén)，另一方面要積極表彰清收轉(zhuǎn)化得力的員工，這樣才能有效地使風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

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第五篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)分析論文

摘要：隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展既面臨著機(jī)遇也面臨著挑戰(zhàn)，如何利用利率市場(chǎng)化契機(jī)以及商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，是目前商業(yè)銀行在改革發(fā)展中需要著重考慮的問(wèn)題。本文將從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源角度切入，分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上的特點(diǎn)和缺點(diǎn)，就如何利用利率市場(chǎng)化契機(jī)完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提幾點(diǎn)看法。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

(一)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變動(dòng)

宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較復(fù)雜，變化頻繁且劇烈，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生極大的變動(dòng)便會(huì)影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，從而給商業(yè)銀行信貸帶來(lái)更大風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，外國(guó)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際市場(chǎng)交易而帶入到我國(guó)，影響我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。比如2008年美國(guó)爆發(fā)的次貸危機(jī)便通過(guò)國(guó)際市場(chǎng)對(duì)各個(gè)國(guó)家均產(chǎn)生了不同程度的影響，我國(guó)政府雖然及時(shí)推出了擴(kuò)大內(nèi)需政策和貨幣政策，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，但是近幾年來(lái)隨著資產(chǎn)證券化的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)自由程度提高，再加上經(jīng)濟(jì)下行壓力大，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)在發(fā)展上均遇到了障礙。

(二)政府政策變化和干預(yù)

我國(guó)政府對(duì)于金融市場(chǎng)的管理主要采取的是監(jiān)管和宏觀經(jīng)濟(jì)政策來(lái)調(diào)控和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管主要表現(xiàn)在貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策和具體業(yè)務(wù)上的干預(yù)。首先商業(yè)銀行是貨幣政策傳導(dǎo)途徑，所以當(dāng)貨幣政策發(fā)生變動(dòng)之后商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)便會(huì)受到影響，從而影響信貸的規(guī)模，影響信貸的業(yè)務(wù)發(fā)展。

(三)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展要遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于發(fā)達(dá)國(guó)家，表現(xiàn)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上便是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。比如在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系上，在貸前管理中缺乏完善的評(píng)價(jià)指標(biāo)，缺少定量分析；在貸中和貸后管理上不能對(duì)所貸款的企業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)控。此外，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力上，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)還有待進(jìn)一步提高。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)

(一)投向行業(yè)集中性

商業(yè)銀行信貸最大的特點(diǎn)便是行業(yè)集中性，也就是在投向上往往集中于某一個(gè)行業(yè)，并長(zhǎng)期對(duì)這一類企業(yè)發(fā)放貸款。這主要是因?yàn)槭艿秸a(chǎn)業(yè)政策偏向的影響，一般來(lái)說(shuō)產(chǎn)業(yè)政策更偏向于新興產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。這類企業(yè)在得到銀行信貸支持以后便會(huì)獲得較快的發(fā)展，銀行能取得較為可觀的貸款收益。

(二)以塊為主的橫向組織架構(gòu)

以塊為主的橫向組織架構(gòu)雖然可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加信貸業(yè)務(wù)量，但是在管理上卻出現(xiàn)了權(quán)力分散，無(wú)法組建高效全面的信貸決策隊(duì)伍和信貸管理體系。此外，在橫向組織架構(gòu)下，在貸后管理上存在的問(wèn)題更嚴(yán)重，這是因?yàn)楹芏嗌虡I(yè)銀行沒(méi)有建立完善的激勵(lì)機(jī)制，一些信貸業(yè)務(wù)員和管理人員缺乏控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性，在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理中存在職責(zé)不到位、責(zé)任缺失的問(wèn)題，當(dāng)不良貸款發(fā)生之后找不到相應(yīng)的負(fù)責(zé)人員，或者直接通過(guò)追究業(yè)務(wù)員責(zé)任了事。

三、利率市場(chǎng)化下如何完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

(一)形成穩(wěn)健理性的經(jīng)營(yíng)理念，完善組織架構(gòu)

商業(yè)銀行在不斷擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)理念下，一味地追求擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，增加客戶數(shù)量和市場(chǎng)份額，卻忽略了不良貸款的存在，導(dǎo)致不良貸款率上升。因此，在利率市場(chǎng)化條件下，隨著金融市場(chǎng)機(jī)制的不斷完善，市場(chǎng)的作用越來(lái)越大，商業(yè)銀行想要防范風(fēng)險(xiǎn)，全面有效地迎接挑戰(zhàn)，就應(yīng)該構(gòu)建穩(wěn)健和理性的經(jīng)營(yíng)理念，同時(shí)積累管理經(jīng)驗(yàn)。

(二)建立完善和動(dòng)態(tài)發(fā)展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

首先，應(yīng)構(gòu)建完善的信貸評(píng)價(jià)機(jī)制，將定性分析和定量分析結(jié)合起來(lái)，根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適的數(shù)量模型不斷完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，將行業(yè)和區(qū)域分析納入到指標(biāo)體系中。此外，要加強(qiáng)貸后監(jiān)管工作，對(duì)所貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督。當(dāng)然，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不是一成不變的，應(yīng)該根據(jù)宏觀政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化動(dòng)態(tài)發(fā)展，充分利用市場(chǎng)環(huán)境來(lái)完善管理體系，從而促進(jìn)商業(yè)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定地發(fā)展，并保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上，隨著金融市場(chǎng)機(jī)制的不斷完善，利率市場(chǎng)化得到了快速發(fā)展，市場(chǎng)在金融市場(chǎng)中發(fā)揮的作用越來(lái)越明顯。而對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)是說(shuō)，也逐漸脫離政府發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，但是由于外界環(huán)境、政策的變動(dòng)以及商業(yè)銀行自身問(wèn)題，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上既面臨機(jī)遇也面臨挑戰(zhàn)。本文認(rèn)為在利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行可以從完善經(jīng)營(yíng)管理理念、完善組織架構(gòu)以及發(fā)展動(dòng)態(tài)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系等方面來(lái)逐漸完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

參考文獻(xiàn)：

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