第一篇：資產(chǎn)保全論文

資產(chǎn)保全觀念在風(fēng)險(xiǎn)管理中的認(rèn)知

及難點(diǎn)對(duì)策

第四小組成員：XXX（XXXX）

（XXXX）（XXXX）

XXX XXX 資產(chǎn)保全觀念在風(fēng)險(xiǎn)管理中的認(rèn)知及難點(diǎn)對(duì)策 摘要：資產(chǎn)保全是當(dāng)前資產(chǎn)安全運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)防范管理所面臨的一項(xiàng)十分重要的課題。要保障資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性、效益性, 實(shí)現(xiàn)投人產(chǎn)出的預(yù)期目標(biāo)、資產(chǎn)保全工作就要始終結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行。那么什么是資產(chǎn)保全?在實(shí)際工作中，資產(chǎn)保全有哪些難點(diǎn)？如何應(yīng)對(duì)資產(chǎn)保全工作中出現(xiàn)的問(wèn)題，做好資產(chǎn)保全工作？

一、資產(chǎn)保全觀念的認(rèn)知

在離岸信托蓬勃發(fā)展之前的幾個(gè)世紀(jì)里，債務(wù)人已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)用比較傳統(tǒng)的策略來(lái)保護(hù)資產(chǎn)免受債權(quán)人的侵害，并取得了相當(dāng)大的成功。在很多年里，訴訟和破產(chǎn)律師都利用州和聯(lián)邦的免除規(guī)定、公司制和合伙制、資產(chǎn)剝離、交叉擔(dān)保和其他有創(chuàng)造性的債務(wù)融資技巧合法并成功地保護(hù)了客戶的大量財(cái)產(chǎn)。離岸信托帶來(lái)的不是得到證明的有效方法，而是國(guó)外的營(yíng)銷狂潮。資產(chǎn)保全突然被看成一個(gè)“新的”實(shí)踐領(lǐng)域，但事實(shí)上根本不是這樣的。

資產(chǎn)保全的“新”在于它提出了一個(gè)概念：將一定領(lǐng)域的實(shí)踐領(lǐng)域出售給富有的客戶，以此來(lái)減輕他們對(duì)潛在的“掠奪式原告”的恐懼和對(duì)即將分手的配偶瓜分他們物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的擔(dān)憂。然而，作為一個(gè)法律學(xué)術(shù)問(wèn)題，還沒(méi)有一種可以識(shí)別的法律條文能作為資產(chǎn)保全的法律依據(jù)。我們閱讀法令條文或法律摘要時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，沒(méi)有哪個(gè)部分或章節(jié)被命名為“資產(chǎn)保全”。法庭上的案例，除了公然幫助客戶隱藏資產(chǎn)的發(fā)起人使用的宣傳資料外，也很少提到資產(chǎn)保全，那什么是資產(chǎn)保全呢？ 資產(chǎn)保全的目的不是保護(hù)某項(xiàng)資產(chǎn)，而是在訴訟之后能最大限度地保留住財(cái)富。人們往往在本來(lái)能夠賺錢的時(shí)候被卷入訴訟。即使勝訴，也不算是勝利，因?yàn)樗麄儧](méi)有集中精力去掙錢—簡(jiǎn)單地說(shuō)，本來(lái)可以獲得1美元的時(shí)候，他們卻在爭(zhēng)奪1角硬幣。好的資產(chǎn)保全計(jì)劃可以讓被告很快擺脫訴訟或遠(yuǎn)離訴訟，從而實(shí)現(xiàn)有效管理，讓客戶可以利用寶貴的時(shí)間來(lái)賺錢。

資產(chǎn)保全是風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分，而風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)更大的、非法律的概念。風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)力求保護(hù)客戶免受未來(lái)潛在損失并包括多種活動(dòng)的計(jì)劃。預(yù)防由于市場(chǎng)波動(dòng)而導(dǎo)致的財(cái)物損失的計(jì)劃是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分。實(shí)施生產(chǎn)稽核來(lái)避免員工受傷、檢驗(yàn)產(chǎn)品來(lái)減少安全問(wèn)題與購(gòu)買保險(xiǎn)等都是風(fēng)險(xiǎn)管理的形式。

法律風(fēng)險(xiǎn)管理是風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)大概念下的一個(gè)子集。法律風(fēng)險(xiǎn)管理的目的在于預(yù)測(cè)并阻止未來(lái)的法律問(wèn)題以及有效地結(jié)束當(dāng)前的法律問(wèn)題，有效地結(jié)束訴訟通常意味著盡早達(dá)成解決方案。因此，推動(dòng)解決方案早日達(dá)成是資產(chǎn)保全的一個(gè)主要目標(biāo)。

前面我們已經(jīng)提到，資產(chǎn)保全是風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)子集：（1）資產(chǎn)保全是管理法律風(fēng)險(xiǎn)的一種方法;（2）當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)法阻止風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)并導(dǎo)致與金錢有關(guān)的判決時(shí)，資產(chǎn)保全可以提供額外的保護(hù)。這就是為什么資產(chǎn)保全被人為實(shí)施積極化的原因。當(dāng)其他每件事都出錯(cuò)時(shí)，資產(chǎn)保全將是最后的防線。但這并不意味著客戶可能會(huì)勝訴或者保險(xiǎn)公司將幫助客戶解決問(wèn)題的情況下保護(hù)客戶。資產(chǎn)保全計(jì)劃是為最糟糕的情況服務(wù)的。大部分客戶從來(lái)沒(méi)有碰到這種最差的情形，在這種 情形中資產(chǎn)保全會(huì)受到挑戰(zhàn)。然而，如果完全沒(méi)有計(jì)劃，最差的情形會(huì)變得比實(shí)施了合適的計(jì)劃時(shí)更悲慘。

資產(chǎn)保全需要很多法律和實(shí)踐領(lǐng)域的專家。好的資產(chǎn)保全計(jì)劃涉及各種學(xué)科。很少有人能具備最全面的資產(chǎn)保全計(jì)劃所必需的全部技巧，一個(gè)人也不可能跟上所有法律領(lǐng)域的重要變化。最全面并且結(jié)構(gòu)合理的計(jì)劃一定是由各種學(xué)科的規(guī)劃師組成的隊(duì)伍合作制定的。

按重要性排列，好的資產(chǎn)保全計(jì)劃涉及的法律領(lǐng)域依次為：民事訴訟法、商法、企業(yè)法、破產(chǎn)法、稅法、以及信托與不動(dòng)產(chǎn)法。

民事訴訟由審前準(zhǔn)備程序、司法權(quán)限間的法律沖突、證據(jù)、特許保密權(quán)、審判實(shí)踐、判決和賠償?shù)葞撞糠纸M成。資產(chǎn)保全的本質(zhì)是預(yù)測(cè)在某些特定情形下法官和陪審團(tuán)會(huì)怎么做。如果沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)一些審判、耐著性子聽(tīng)完一些債務(wù)人的測(cè)驗(yàn)、阻止債權(quán)人在審判前扣留資產(chǎn)等，沒(méi)有人能做出這些預(yù)測(cè)。很不辛，太多的資產(chǎn)保全規(guī)劃師沒(méi)有經(jīng)過(guò)訓(xùn)練，并且沒(méi)有與訴訟相關(guān)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。在制定資產(chǎn)保全計(jì)劃時(shí)，不咨詢有訴訟背景的規(guī)劃師是不明智的。如果一個(gè)人對(duì)債權(quán)人或有敵意的法官可能問(wèn)哪類問(wèn)題都沒(méi)有把握，他怎么能在預(yù)測(cè)規(guī)劃中給出正確的答案呢？

商法的領(lǐng)域包括債權(quán)法、合同法和《統(tǒng)一商業(yè)法典》。要制定好的的資產(chǎn)保全計(jì)劃必須利用在經(jīng)濟(jì)上合理的交易工具，并且這些交易工具可以合理地向法官或陪審團(tuán)解釋。這樣有利于創(chuàng)造一個(gè)好的故事。《統(tǒng)一商法典》和《商法》幾乎統(tǒng)治者機(jī)構(gòu)間的商業(yè)貿(mào)易和這些貿(mào)易創(chuàng)造出來(lái)的擔(dān)保利益。規(guī)劃師需要理解由特定的商業(yè)貿(mào)易所引起 的各種不同類型的義務(wù)和賠償。理解債權(quán)債務(wù)法，特別是欺詐轉(zhuǎn)讓法是很重要的。那些聲稱能夠制定資產(chǎn)保全計(jì)劃的規(guī)劃師如果對(duì)其債轉(zhuǎn)讓法沒(méi)有特定的了解，那他就是在騙人。

有關(guān)企業(yè)法的全面認(rèn)識(shí)主要包括公司、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和其他企業(yè)實(shí)體的設(shè)立、運(yùn)作、治理結(jié)構(gòu)和辯護(hù)，掌握這些知識(shí)是非常關(guān)鍵的。要制定優(yōu)秀的資產(chǎn)保全計(jì)劃，光有文件模板是不夠的，這硬的計(jì)劃需要組織得當(dāng)?shù)膶?shí)體文件。

如果資產(chǎn)保全計(jì)劃實(shí)施的好的話，就不會(huì)面臨破產(chǎn)的問(wèn)題。因?yàn)閭鶆?wù)人不必通過(guò)破產(chǎn)來(lái)解決問(wèn)題，債權(quán)人也會(huì)意識(shí)到迫使債務(wù)人非自愿破產(chǎn)是沒(méi)有任何好處的。然而，破產(chǎn)永遠(yuǎn)是一種可能的途徑，規(guī)劃師必須認(rèn)識(shí)到資產(chǎn)保全計(jì)劃和破產(chǎn)法之間相互影響。但有些規(guī)劃師竟然建議手上有外國(guó)信托的客戶匆忙而草率的破產(chǎn)，并擔(dān)保這樣會(huì)使客戶的債務(wù)一筆勾銷。這些規(guī)劃師忘記了破產(chǎn)法官有很強(qiáng)的能力，他們很可能講這種行為判作：“破產(chǎn)欺詐”。

資產(chǎn)保全之所以作為一個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷術(shù)語(yǔ)浮出水面，是因?yàn)樯婕半x岸避稅港的逃稅計(jì)劃需要一個(gè)比較善意的名字。然而，最終離岸避稅港發(fā)現(xiàn)了將對(duì)債務(wù)人有利的資產(chǎn)保全法加入到他們的法令條文中的價(jià)值。許多資產(chǎn)保全計(jì)劃至少會(huì)涉及一些離岸的成分，并且規(guī)劃師應(yīng)該了解一定的離岸法、國(guó)際銀行業(yè)務(wù)和資金在國(guó)際的轉(zhuǎn)移

資產(chǎn)保全計(jì)劃應(yīng)該由有能力的稅收專業(yè)人員協(xié)助制定或檢查。作為一個(gè)簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)原則，資產(chǎn)保全計(jì)劃硬該盡可能地避免不利的稅收后果。相反，如果在制定資產(chǎn)保全計(jì)劃的過(guò)程中出現(xiàn)了制定合法的稅 收計(jì)劃的良機(jī)，就應(yīng)該充分挖掘和利用這些機(jī)會(huì)。許多資產(chǎn)保全計(jì)劃都是稅收中性的，也就是說(shuō)不會(huì)影響到客戶所支付的所得稅。然而，雖然這種計(jì)劃最終不會(huì)對(duì)客戶的稅收情況產(chǎn)生影響，也需要相當(dāng)高的稅收技巧來(lái)達(dá)到這種中性的效果，避免產(chǎn)生稅收問(wèn)題。通常，制定資產(chǎn)保全計(jì)劃的時(shí)候都沒(méi)有考慮到對(duì)稅收的影響，結(jié)果客戶多支付的稅金、罰款和利息比從資產(chǎn)保全計(jì)劃中節(jié)省下來(lái)的錢還多?；诒Ｃ苄?、不記名股票、無(wú)所有權(quán)的證券等工具的資產(chǎn)保全計(jì)劃特別容易出現(xiàn)這種問(wèn)題。

如果可能的話，資產(chǎn)保全計(jì)劃應(yīng)該與不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃相結(jié)合，不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃基本上也是進(jìn)行長(zhǎng)期的財(cái)產(chǎn)保護(hù)。只要客戶有充分的償付能力，并且在這段時(shí)間內(nèi)沒(méi)有可預(yù)見(jiàn)的問(wèn)題，一項(xiàng)不動(dòng)產(chǎn)和資產(chǎn)保全相結(jié)合的計(jì)劃可以發(fā)揮很大的作用。然而，和目前宣傳的大量資產(chǎn)保全計(jì)劃所宣稱的相反，信托、家庭贈(zèng)予和慈善捐助往往是最差的資產(chǎn)保全工具。由于稅法的原因，贈(zèng)予可能是不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃者的熊掌;但是由于欺詐轉(zhuǎn)讓法，贈(zèng)予對(duì)資產(chǎn)保全規(guī)劃師來(lái)說(shuō)卻是砒霜。根據(jù)欺詐轉(zhuǎn)讓法，贈(zèng)予行為在發(fā)生很多年后，仍然很容易被取消。

二、資產(chǎn)保全的難點(diǎn)

1、企業(yè)對(duì)變化了的銀企關(guān)系認(rèn)識(shí)不足。在過(guò)去幾十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中, 企業(yè)與銀行之間相互依賴, 銀行幾乎是作為企業(yè)的總出納存在, 在今天, 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下, 銀企之間關(guān)系發(fā)生了深刻的變化,二者都是相互獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)實(shí)體。隨著金融改革的深人, 糧棉流通體制的改革深化, 銀行貸款商業(yè)化管理趨勢(shì)逐步顯現(xiàn), 由過(guò)去的單 純性的信用放款向擔(dān)保、抵押貸款等方式轉(zhuǎn)變, 而不少糧棉企業(yè)仍然對(duì)我行這種變化還缺乏認(rèn)識(shí), 仍然認(rèn)為收糧棉就應(yīng)有貸款, 糧棉企業(yè)吃國(guó)家政策性資金“大鍋飯”的思想未能根本性的轉(zhuǎn)變, 對(duì)新形勢(shì)下農(nóng)發(fā)行貸款運(yùn)作及銀企關(guān)系認(rèn)識(shí)不足。

2、企業(yè)借改制過(guò)程中法制法規(guī)不健全之機(jī), 逃度銀行債務(wù)。由于國(guó)家在企業(yè)改制過(guò)程中, 缺乏強(qiáng)有力的法律、法規(guī)及強(qiáng)制性地約束, 這就為一些受利益驅(qū)動(dòng)的企業(yè)有意利用破產(chǎn)、兼并、資產(chǎn)重組、參股、合資等, 逃廢銀行債務(wù)留下了空子。這些企業(yè)改制后, 企業(yè)訟稱、所有權(quán), 企業(yè)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)均產(chǎn)生了變化, 銀行的債權(quán)關(guān)系也就難以定。

此外, 企業(yè)在制訂改制方案、資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)界定時(shí), 總是千方百計(jì)阻撓銀行參與, 作為最大的債權(quán)人, 銀行卻無(wú)法真正涉足到企業(yè)制或破產(chǎn)清算中去, 致使銀行難以維護(hù)債權(quán)。

3、銀行資產(chǎn)保全和地方政府利益上產(chǎn)生沖突。目前,農(nóng)業(yè)政策性銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已不是一個(gè)單純的金融問(wèn)題, 而是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中諸多矛盾的綜合反映。地方政府往往在銀企有關(guān)資產(chǎn)保全發(fā)生矛盾時(shí), 首先考慮維護(hù)地方利益, 客觀上助長(zhǎng)逃債之風(fēng)。其次, 企業(yè)職工的安置, 當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的安定, 也是地方政府要考慮的頭等大事, 同時(shí), 他們又往往兼具了左右資產(chǎn)清理的地利與人和。因此, 在此干預(yù)下, 銀行處理與企業(yè)的關(guān)系無(wú)法完全按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律去辦,特別是政策性銀行肩負(fù)著政府的調(diào)控職能, 實(shí)現(xiàn)政府的宏觀政策, 一些企業(yè)在改制中把農(nóng)發(fā)行的資金當(dāng)作“ 唐僧肉” , 使農(nóng)發(fā)行一部分信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中被財(cái)政化, 銀行成了地方政府轉(zhuǎn)嫁改革成本 的“受難耶酥”。

4、部分銀行工作人員法律意識(shí)不強(qiáng), 相關(guān)知識(shí)欠缺。多年來(lái), 銀行在對(duì)人員的培訓(xùn)方面, 偏重專業(yè)教育, 如崗位技能培訓(xùn), 應(yīng)知應(yīng)會(huì)教育等, 而忽略對(duì)銀行信貸資產(chǎn)保全相關(guān)法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn), 缺乏專門機(jī)構(gòu)和專門人才, 一些操作人員, 特別在基層缺乏有關(guān)銀行信貸資產(chǎn)保全的法律條款及資產(chǎn)保全方面知識(shí)的認(rèn)識(shí), 深人研究更談不上, 這就給農(nóng)發(fā)行處理、有效地運(yùn)用法律手段實(shí)施資產(chǎn)保全增添了難度?；鶎有刨J人員長(zhǎng)期以來(lái)樂(lè)于對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行服務(wù), 較為熟悉企業(yè)資金財(cái)務(wù)方面的管理, 但對(duì)銀行信貸資產(chǎn)保全相關(guān)法律、法規(guī)的知識(shí)欠缺, 而這又恰恰是企業(yè)改革實(shí)踐中銀行工作必須跟上的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

5、抵貨資產(chǎn)保全手段不力, 形成保全難點(diǎn)。在貸款市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大的情況下, 以物抵貸作為貸款償付發(fā)生困難時(shí)的合法補(bǔ)償行為, 不失為化解風(fēng)險(xiǎn), 保全銀行資產(chǎn)的一條有效途徑。隨著我行抵貸資產(chǎn)逐步推行, 及時(shí)處理抵貸物資, 從變賣、轉(zhuǎn)讓、出租等方式收回貸款本息, 已成為我行資產(chǎn)保全工作的重要組成部分。但是, 目前,在管理和處置抵貸資產(chǎn)方面還存在著種種缺憾。一是目前我國(guó)尚未有完全的抵押品處置市場(chǎng), 銀行沒(méi)有處置抵押品的專門機(jī)構(gòu), 也沒(méi)有這種賬務(wù)體系和具體的處置辦法 ；二是抵貸實(shí)物評(píng)估價(jià)值與其實(shí)際所值相去甚遠(yuǎn) 由于政府干預(yù), 評(píng)估機(jī)構(gòu)素質(zhì)不一等諸多因素, 實(shí)物評(píng)估價(jià)往往缺乏權(quán)威性和科學(xué)性, 評(píng)估價(jià)值大大高于其真實(shí)價(jià)值, 銀行變現(xiàn)的過(guò)程, 就是資產(chǎn)大打折扣的過(guò)程 ；三是實(shí)物的管理現(xiàn)狀 不容樂(lè)觀, 隨著銀行資產(chǎn)保全措施的進(jìn)一步落實(shí), 抵貸資產(chǎn)數(shù)量將不斷增加, 品種也將日趨多樣化, 地域分布也可能越來(lái)越廣, 如何加強(qiáng)管理是銀行業(yè)新的課題。目前, 不少資產(chǎn)權(quán)證不齊, 權(quán)屬模糊, 有的未能及時(shí)過(guò)戶到我行名下, 又因年代久遠(yuǎn)、物是人非而無(wú)法補(bǔ)齊手續(xù)；四是變現(xiàn)過(guò)程緩慢而艱難。目前, 經(jīng)濟(jì)大環(huán)境沒(méi)有走出緊縮低谷, 市場(chǎng)需求不足。因此, 資產(chǎn)處置就顯得異常困難。

6、金融監(jiān)管不力, 給企業(yè)可乘之機(jī)。由于金融管理存在著監(jiān)控上的不力, 少數(shù)經(jīng)營(yíng)困難、信用差的企業(yè)時(shí)有逃避銀行監(jiān)管的行為發(fā)生, 如個(gè)別企業(yè)多頭開(kāi)戶, 進(jìn)行資金結(jié)算, 擠占挪用收購(gòu)資金, 使銀行收貸收息工作無(wú)法正常進(jìn)行。而其他銀行在利益驅(qū)使下, 縱容這種競(jìng)爭(zhēng)的存在, 為客戶逃避監(jiān)督、搞不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)提供方便。這樣做的直接結(jié)果就是造成金融業(yè)自相殘殺, 給企業(yè)逃廢銀行債務(wù)、欠貸欠息, 騙取銀行信用和資金造成可乘之機(jī)。

三、做好資產(chǎn)保全工作的對(duì)策

1、國(guó)家宏觀調(diào)控企業(yè)改制, 銀行積極介入, 保證資產(chǎn)安全。從宏觀上講, 國(guó)家應(yīng)立即著手對(duì)有關(guān)企業(yè)改制兼并重組、破產(chǎn)的有關(guān)規(guī)定作一次認(rèn)真清理, 明確界定企業(yè)各種改制活動(dòng)中的政策規(guī)定, 改變目前地方政府各自為政, 以保護(hù)地方利益為前提的各級(jí)文件、規(guī)定滿天飛的局面, 盡快制定有關(guān)企業(yè)改制的統(tǒng)一政策和行為規(guī)范, 規(guī)范企業(yè)改制行為和地方主管部門行為, 使各級(jí)政府、各級(jí)部門以統(tǒng)一的改制政策為依據(jù), 真正維護(hù)國(guó)家、企業(yè)及債權(quán)人利益的角度處理改制問(wèn)題。而同時(shí), 銀行必須千方百計(jì)依法維護(hù)自身的權(quán)益,對(duì)于目前 一些企業(yè)進(jìn)行的改制等活動(dòng)絕不能等閑視之, 要積極參與企業(yè)改制的財(cái)產(chǎn)、資金、債權(quán)債務(wù)的清理評(píng)估、分割、交接等的處理工作, 密切注視改制過(guò)程中的問(wèn)題及發(fā)展動(dòng)向, 掌握主動(dòng)權(quán), 防止銀行資產(chǎn)被企業(yè)逃廢、懸空。

2、完善內(nèi)部資產(chǎn)保全工作的運(yùn)作機(jī)制。一是依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí), 采取謹(jǐn)慎、穩(wěn)建的經(jīng)營(yíng)原則, 嚴(yán)格依照有關(guān)金融政策法規(guī)和規(guī)章制度辦事。首先, 要依據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)及農(nóng)發(fā)行的各項(xiàng)政策規(guī)定和要求, 嚴(yán)格按法律、政策辦事。如落實(shí)和完善貸款管理責(zé)任制度, 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度、貸款審批制度及有效擔(dān)保抵押制度等。做到崗位有責(zé)權(quán)、操作要規(guī)范、監(jiān)督檢查符合標(biāo)準(zhǔn), 保證合規(guī)合法經(jīng)營(yíng) 其次, 要強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)與稽核力度, 定期審計(jì)與稽核, 健全風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng), 把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài), 防范于然。二是依法維護(hù)自身利益。法律是銀行維護(hù)自身利益的準(zhǔn)繩和武器, 也是實(shí)施資產(chǎn)保全的一道強(qiáng)有力的防線,要運(yùn)用好現(xiàn)有的法律法規(guī), 如《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》等有關(guān)法律法規(guī), 對(duì)債務(wù)人和債權(quán)人的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系進(jìn)行明確的界定, 充分依靠法律手段來(lái)維護(hù)自身合法權(quán)益, 對(duì)經(jīng)營(yíng)難以為繼的企業(yè)適時(shí)、及時(shí)提出起訴, 依法受償, 保全資產(chǎn)。三是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。加強(qiáng)干部、職工隊(duì)伍建設(shè)也是實(shí)施資產(chǎn)保全的重要一環(huán), “ 以人為本, 從嚴(yán)治行” 是一條恒古不變的真理。加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)重在兩個(gè)方面：

（一）是強(qiáng)化敬業(yè)精神, 責(zé)任感教育, 從德、能、勤、績(jī)四個(gè)方面考核干部及職工的工作能力

（二）是開(kāi)展多層次、多角度的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn), 包括相關(guān)的 經(jīng)濟(jì)、金融、法律及新業(yè)務(wù)、新知識(shí)培習(xí), 提高職工隊(duì)伍的素質(zhì)。

3、建立、健全國(guó)家法制, 出臺(tái)《政策性銀行法》。從近年來(lái)陸續(xù)出臺(tái)的法律來(lái)看, 大多是對(duì)銀行進(jìn)行剛性約束的條款, 而對(duì)逃廢債者卻缺乏相應(yīng)的強(qiáng)有力的懲處條例, 企業(yè)信用憑借的是道德約束, 而非法律約束, 而單純的道德約束在重大經(jīng)濟(jì)利益面前又顯得那么蒼白無(wú)力。從銀行的實(shí)踐來(lái)看, 一要盡快出臺(tái)《政策性銀行法》, 除了對(duì)銀行內(nèi)部的法律約束和規(guī)定外, 還要加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和信貸資產(chǎn)的法律保證 ；二要制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則及對(duì)逃債者的法律懲處條例, 確保國(guó)家信貸資產(chǎn)的安全。

4、建立銀行信貨資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制。銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)在目前還是個(gè)新課題, 但作為一種探索, 應(yīng)該值得嘗試。這種設(shè)想是, 銀行在發(fā)放貸款時(shí), 對(duì)無(wú)法進(jìn)行抵押擔(dān)保的貸款, 應(yīng)要求借款人以銀行貸款額度為標(biāo)的, 向保險(xiǎn)公司投保, 并以此作為取得貸款的必要條件之一。在銀行與保險(xiǎn)公司簽訂合同并交納規(guī)定的保費(fèi)后, 保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)范圍的不能按期收回的貸款本息負(fù)責(zé)償還, 以確保銀行貸資產(chǎn)完整。

5、建議成立銀行信貸資產(chǎn)保全協(xié)調(diào)公會(huì)。建議由人民銀行牽頭, 成立銀行信貸資產(chǎn)保全協(xié)調(diào)公會(huì), 定期互通企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)的情報(bào),或規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)高于一定比例的企業(yè)貸款余額要向同業(yè)通報(bào), 對(duì)惡意懸空、逃廢銀行債務(wù)的企業(yè), 實(shí)行聯(lián)合信貸制裁。這樣既能防止企業(yè)的惡性行為發(fā)生, 又能防止國(guó)家信貸的資產(chǎn)流失。參考書目：

Jay D.Adkisson & Christopher M.Riser 《資產(chǎn)保全—概念與戰(zhàn)略》中國(guó)人民大學(xué)出版社；

楊樺《論農(nóng)業(yè)性政策銀行資產(chǎn)保全中的難點(diǎn)和對(duì)策》 湖北農(nóng)村金觸研究 2002年第12期；

翟強(qiáng)《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的政策金融—若干案例研究》中國(guó)人民大學(xué)出版社； 朱元裸 《中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融導(dǎo)論》中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社； 中華人民共和國(guó)《貸款通則》、《擔(dān)保法》。

第二篇：資產(chǎn)保全事跡材料

***個(gè)人事跡材料

***同志在***縣支行綜合管理部從事資產(chǎn)保全、信貸催收、貸后管理工作，現(xiàn)任貸后管理崗工作。幾年來(lái)，在支行領(lǐng)導(dǎo)和同志們的幫助下，通過(guò)自己的不斷學(xué)習(xí)和刻苦努力，掌握了資產(chǎn)保全、信貸催收、貸后管理、信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)等工作技能，是我行資產(chǎn)保全、貸款催收、貸后管理工作的業(yè)務(wù)骨干,他思想進(jìn)步、熱愛(ài)本職、忠心職守、積極鉆研、開(kāi)拓創(chuàng)新，十幾年如一日，得到了領(lǐng)導(dǎo)和同事們的首肯。

一、他努力學(xué)習(xí)，政治思想素質(zhì)不斷提高

自申請(qǐng)加入中國(guó)共產(chǎn)黨到現(xiàn)在成為一名真正的中共黨員，他能夠堅(jiān)持不懈地學(xué)習(xí)政治思想理論，努力提高政治思想覺(jué)悟，認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的各項(xiàng)方針政策，積極參加黨的“十八大”及“八項(xiàng)規(guī)定”的學(xué)習(xí)教育活動(dòng)，主動(dòng)以“八項(xiàng)規(guī)定”的思想理論嚴(yán)格要求自己，緊密結(jié)合自己的工作實(shí)際，將其思想充分融入到自身工作當(dāng)中，不斷充實(shí)自己并收到良好的效果。

六年來(lái)，在從事信貸、網(wǎng)點(diǎn)支行長(zhǎng)、資產(chǎn)保全、貸后管理工作中，努力學(xué)習(xí)資產(chǎn)保全、信貸業(yè)務(wù)及相關(guān)金融知識(shí)的基礎(chǔ)知識(shí)，積極參加學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷提高和完善自身的業(yè)務(wù)水平。在行內(nèi)實(shí)行規(guī)范化管理的同時(shí)，充分調(diào)動(dòng)自身的工作積極性，做到崗位落實(shí)，責(zé)任到已。認(rèn)真學(xué)習(xí)和執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，全面提高自身的整體素質(zhì)，確保了資產(chǎn)保全工作的準(zhǔn)確性和有效性。

二、轉(zhuǎn)變思路，創(chuàng)新措施，全力以赴清收不良貸款。

為盤活不良貸款，該同志通過(guò)排查摸底，采取“對(duì)癥下藥”、“一戶一策”的方法，分類實(shí)測(cè)，實(shí)行以理清收和以情清收相結(jié)合，對(duì)逾期貸款重點(diǎn)出擊。

自2013年時(shí)任網(wǎng)點(diǎn)支行長(zhǎng)開(kāi)始，***在領(lǐng)導(dǎo)的指派下，一起參加了催收活動(dòng)。當(dāng)時(shí)縣支行農(nóng)戶不良貸款急劇攀升，清收壓力不言而喻。面對(duì)農(nóng)戶不良貸款人難找、錢難收、時(shí)間長(zhǎng)、扯皮多的現(xiàn)狀，該同志不畏難、不發(fā)愁，認(rèn)真分析現(xiàn)狀和有利形勢(shì)及因素，尋找突破口，爭(zhēng)取工作主動(dòng)。一是利用自身在縣域良好的人際關(guān)系，對(duì)各個(gè)農(nóng)戶的基本情況及社會(huì)關(guān)系進(jìn)行梳理，詳細(xì)了解其生活狀態(tài)；二是在深入農(nóng)村調(diào)查，針對(duì)還款意愿差的農(nóng)戶不良貸款進(jìn)行重點(diǎn)清收，逐戶上門釋法明理，耐心細(xì)致的給借款人和擔(dān)保人及親屬做工作，督促其履行還貸義務(wù)，同時(shí)，積極與債務(wù)人所在工作單位和村委會(huì)聯(lián)系溝通，請(qǐng)求他們的幫助，協(xié)助郵儲(chǔ)銀行清收貸款。在他的努力協(xié)助下，13年縣支行共計(jì)收回逾期及不良貸款150多萬(wàn)元，全年雙降任務(wù)圓滿完成。

2014年，縣支行貸款逾期一度超過(guò)300萬(wàn)元，不但包含農(nóng)戶，還有商戶貸款、消費(fèi)貸款等逾期貸款也不斷涌現(xiàn)。時(shí)任資產(chǎn)保全崗的***知道自己身負(fù)重任，不可退縮，必須與其一戰(zhàn)到底。他另辟新道，對(duì)非農(nóng)不良貸款一律重重打壓。不畏辛苦，不怕困難，及時(shí)與司法部門取得良好的溝通渠道。對(duì)出現(xiàn)的逾期，及時(shí)走司法程序，確保早發(fā)現(xiàn)，早預(yù)防。14年全年司法起訴 起，收回 戶，金額 萬(wàn)元。

三、***是我家，我家在*** 在***工作的14個(gè)春秋，該同志始終信守自己的諾言：干一行、愛(ài)一行、專一行，全身心地投入到***工作中。在十幾年的***生涯中，扎實(shí)工作，埋頭苦干、恪盡職守，誠(chéng)信做人，為完成自己的本職工作而努力奮斗。年初離開(kāi)領(lǐng)導(dǎo)崗位的他，仍然一心赴在***事業(yè)上，從不請(qǐng)假。由于這兩年從事催收工作，長(zhǎng)期要下鄉(xiāng)，路途顛簸，其腰部舊傷復(fù)發(fā)成腰椎突出；知曉情況后，支行領(lǐng)導(dǎo)讓他請(qǐng)假回家休息養(yǎng)病，可他堅(jiān)決要繼續(xù)上班，帶著一瘸一拐的身體日日夜夜為***事業(yè)默默奉獻(xiàn)。干清收工作沒(méi)有休息日，一年中至少有320天在催收中，不到身子實(shí)在爬不起，他從不請(qǐng)假休息。

多年來(lái)，***同志在平凡的工作崗位上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨、埋頭苦干，做出了不平凡的業(yè)績(jī)，對(duì)于成績(jī)他永不自滿，對(duì)于困難他永不服輸、對(duì)于工作他永不放松，有句話說(shuō)的好，“梅花香自苦寒來(lái)，寶劍鋒從磨礪來(lái)”。腳踏實(shí)地做好本職工作，默默無(wú)聞奉獻(xiàn)自己的青春，服務(wù)于群眾，奉獻(xiàn)于**，展示著**人的風(fēng)采，走過(guò)了春夏秋冬，走過(guò)了嚴(yán)冬酷暑。其實(shí)一個(gè)不也正是我們***廣大清收員中的一個(gè)縮影嗎！

二0**年十一月二十四日

第三篇：資產(chǎn)保全工作意見(jiàn)

信貸管理與資產(chǎn)保全工作意見(jiàn)

為積極配合國(guó)家拉動(dòng)內(nèi)需十項(xiàng)措施 出臺(tái)的一系列“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”政策措施的有效實(shí)施，主動(dòng)應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保我省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，提出如下工作意見(jiàn)。

一、指導(dǎo)思想

全省農(nóng)村信用社信貸管理與資產(chǎn)保全工作要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，在切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷加大對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，為保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展態(tài)勢(shì)做出積極的貢獻(xiàn)。信貸工作要始終以信貸風(fēng)險(xiǎn)防控為主線，以金融服務(wù)創(chuàng)新為動(dòng)力，以結(jié)構(gòu)優(yōu)化為原則，以平穩(wěn)增長(zhǎng)為目標(biāo)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)的宗旨不動(dòng)搖。通過(guò)“四個(gè)著力”，實(shí)現(xiàn)“四個(gè)確?！?，即著力政策引導(dǎo)，確保信貸投放合理增長(zhǎng)；著力風(fēng)險(xiǎn)防控，確保信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化；著力信貸管理信息化建設(shè)，確保管理手段上新臺(tái)階；著力信貸骨干隊(duì)伍建設(shè)，確保信貸管理水平的持續(xù)提升。

二、工作目標(biāo)

2009年全省農(nóng)村信用社信貸投放與資產(chǎn)保全工作的總體目標(biāo)可以概括為“三個(gè)不低于”和“兩個(gè)不高于”，即各項(xiàng)貸款增加額不低于上年同期增長(zhǎng)水平，農(nóng)業(yè)貸款和中小企業(yè)貸款增幅不低于各項(xiàng)貸款同期增長(zhǎng)水平；不良資產(chǎn)余額和不良資產(chǎn)比例不高于上年同期水平。具體目標(biāo)是：各項(xiàng)貸款余額較上年同期凈增500億元，增長(zhǎng)13%。其中，中小企業(yè)貸款余額較上年同期凈增300億元，增長(zhǎng)14%。農(nóng)業(yè)貸款余額較上年同期凈增80億元，增長(zhǎng)16%；不良貸款占比（五級(jí)分類口徑）控制在13%以內(nèi)，其中新賬不良貸款率控制在3%以內(nèi)。

三、主要工作措施

面對(duì)國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，各聯(lián)社始終要把信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作擺在首要位置，妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。做到“三個(gè)緊密結(jié)合”，即要把貫徹落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)金融政策與發(fā)揮自身經(jīng)營(yíng)特色緊密結(jié)合起來(lái)，把支持國(guó)家擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)和調(diào)結(jié)構(gòu)工作與提升自身競(jìng)爭(zhēng)能力緊密結(jié)合起來(lái)，把服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)大局與強(qiáng)化自身經(jīng)營(yíng)管理能力緊密結(jié)合起來(lái)。在危機(jī)中尋找發(fā)展機(jī)遇，在發(fā)展中化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（一）加強(qiáng)政策研究，促進(jìn)貸款投放合理增長(zhǎng)。各聯(lián)社要密切關(guān)注國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)行業(yè)、金融市場(chǎng)變化情況以及廣東經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)的動(dòng)態(tài)分析和研究，認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，緊緊抓住國(guó)家保增長(zhǎng)擴(kuò)內(nèi)需、實(shí)施《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》的政策機(jī)遇和市場(chǎng)機(jī)遇，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，從實(shí)際出發(fā)，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)，積極開(kāi)拓，穩(wěn)中求進(jìn)。要及時(shí)制定2009年信貸投放計(jì)劃及行業(yè)信貸政策，不斷調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。一是要突出農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村、貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持“三農(nóng)”信貸投入優(yōu)先。認(rèn)真貫徹落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見(jiàn)》（2009年中央一號(hào)文件），充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工和銷售，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)；滿足農(nóng)村消費(fèi)信貸需求，積極配合農(nóng)村擴(kuò)大內(nèi)需計(jì)劃的實(shí)施；大力支持農(nóng)村物流業(yè)、流通網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有效改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件；以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為切入點(diǎn)，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。全力支持輻射面廣、龍頭作用強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不斷延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，帶動(dòng)廣大農(nóng)戶增產(chǎn)增收。二是要突出農(nóng)村金融主力軍的優(yōu)勢(shì)，不斷加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。各聯(lián)社要緊緊抓住當(dāng)前中央和廣東大力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策和市場(chǎng)機(jī)遇，積極介入和重點(diǎn)支持有信譽(yù)、有技術(shù)、有市場(chǎng)、有前景和有競(jìng)爭(zhēng)力，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目和企業(yè)，努力拓展新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣块T溝通和聯(lián)系，及時(shí)掌握了解各地重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)扶持企業(yè)名單。在摸清國(guó)家和廣東重點(diǎn)投資項(xiàng)目和重點(diǎn)扶持企業(yè)名單，充分考慮本地經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、財(cái)政狀況及自身資金實(shí)力等因素的基礎(chǔ)上，精選一批重點(diǎn)項(xiàng)目和客戶，積極穩(wěn)妥地做好目標(biāo)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)企業(yè)的營(yíng)銷、篩選和儲(chǔ)備工作。在充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)與收益的基礎(chǔ)上，對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目與客戶做到早介入、早見(jiàn)效；在遵循可持續(xù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下，不斷加大對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有自主品牌、產(chǎn)品科技含量高和成長(zhǎng)性良好的中小企業(yè)的支持力度，同時(shí)積極扶持其技術(shù)升級(jí)改造和自主研發(fā)創(chuàng)新；重點(diǎn)支持國(guó)家和地方擴(kuò)大內(nèi)需的相關(guān)產(chǎn)業(yè)行業(yè)以及個(gè)人消費(fèi)信貸；重點(diǎn)拓展低風(fēng)險(xiǎn)有真實(shí)貿(mào)易背景的銀票貼現(xiàn)、小額抵押貸款等業(yè)務(wù)。對(duì)那些基本面較好，有技術(shù)、有規(guī)模、有競(jìng)爭(zhēng)力和信譽(yù)良好的企業(yè)，因受當(dāng)前大環(huán)境影響暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的，可適當(dāng)放寬貸款條件，支持其渡過(guò)難關(guān)。

（二）強(qiáng)化信貸管理，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

目前，經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響逐步顯現(xiàn)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響尚未見(jiàn)底。全省農(nóng)村信用社不良貸款反彈壓力陡增，企業(yè)間風(fēng)險(xiǎn)傳遞加速，涉政貸款需求明顯增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。因此，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制是2009年全省農(nóng)村信用社信貸管理工作的重中之重。各聯(lián)社要多管齊下，多策并舉，切實(shí)做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作。一是要扶優(yōu)限劣，建立嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)入與退出機(jī)制。各聯(lián)社要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，根據(jù)新形勢(shì)、新政策和新任務(wù)的要求，把好貸款準(zhǔn)入關(guān)。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、擔(dān)保落實(shí)、還款有保障的優(yōu)質(zhì)企業(yè)應(yīng)予以重點(diǎn)支持，對(duì)于出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難但未來(lái)發(fā)展前景仍看好的企業(yè)，應(yīng)予以積極支持，幫助其渡過(guò)難關(guān)；同時(shí)要堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待，有保有壓”的信貸方針，正確處理好“進(jìn)”與“退”的關(guān)系。對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和節(jié)能減排要求的行業(yè)和企業(yè)，對(duì)“兩高一剩”行業(yè)、高檔住宅和建設(shè)周期長(zhǎng)的房地產(chǎn)項(xiàng)目、低效重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目以及發(fā)展前景不好、企業(yè)治理混亂的問(wèn)題客戶，則要加大退出力度。二是要做好動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，切實(shí)化解存量貸款風(fēng)險(xiǎn)。要在實(shí)施大額貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度的基礎(chǔ)上，做深做細(xì)風(fēng)險(xiǎn)排查工作，在風(fēng)險(xiǎn)排查的基礎(chǔ)上認(rèn)真做好貸款質(zhì)量分類，及時(shí)了解和掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，尤其是正常貸款向關(guān)注類貸款的遷徙變化情況，制訂有針對(duì)性的管理措施。對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭或隱患，要進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，一戶一策，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。三是著力完善信貸能力等級(jí)劃分制度，有效推進(jìn)信貸管理水平的提升。結(jié)合近幾年信貸管理能力等級(jí)劃分的經(jīng)驗(yàn)與不足，從制度執(zhí)行力、授權(quán)管理、客戶管理、貸款投向、審貸水平、定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)以及控制風(fēng)險(xiǎn)的手段等方面完善細(xì)化信貸能力等級(jí)劃分體系。加大定性評(píng)估分值，進(jìn)一步客觀評(píng)價(jià)轄內(nèi)聯(lián)社信貸經(jīng)營(yíng)管理能力。充分運(yùn)用等級(jí)劃分結(jié)果，對(duì)各聯(lián)社實(shí)施差別化管理，促進(jìn)全省農(nóng)村信用社盡快提升信貸經(jīng)營(yíng)管理能力，以確保農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展。四是充分發(fā)揮辦事處管理職能，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口的前移。針對(duì)目前辦事處一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱的實(shí)際情況，要不斷加大辦事處風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。各辦事處要嚴(yán)格按照省聯(lián)社的要求，切實(shí)選拔優(yōu)秀人才，充實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理崗位上，并認(rèn)真抓好信貸制度的落實(shí)、貸款報(bào)備、信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、協(xié)調(diào)信貸營(yíng)銷與資產(chǎn)管理等工作。充分發(fā)揮辦事處貼近市場(chǎng)、對(duì)轄內(nèi)聯(lián)社管理半徑短和捕捉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信息能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)聯(lián)社信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。五是加大信貸檢查力度，及時(shí)排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。針對(duì)部分聯(lián)社制度執(zhí)行力不強(qiáng)、貸款質(zhì)量較低、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不強(qiáng)和應(yīng)對(duì)金融危機(jī)能力不高以及全省農(nóng)村信用社信貸管理水平差異大等實(shí)際情況，要加大信貸檢查力度。檢查工作要突出“五個(gè)重點(diǎn)”，即房地產(chǎn)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、農(nóng)戶信用貸款、大額新增貸款以及貸款五級(jí)分類真實(shí)性。重點(diǎn)檢查農(nóng)村信用社2006年以來(lái)新增房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和土地儲(chǔ)備貸款投放的合理合規(guī)性、潛在風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)及防范措施、個(gè)人按揭（住房）貸款操作的合規(guī)性和真實(shí)性；2006年以來(lái)新增大額貸款投向、風(fēng)險(xiǎn)狀況及清收保全情況等；針對(duì)不良貸款反彈壓力增大的實(shí)際，組織開(kāi)展五級(jí)分類真實(shí)性專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)檢查正常類和關(guān)注類貸款；針對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境較差、部分信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)、信貸操作不規(guī)范、對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)等情況，組織對(duì)小額信用貸款的操作規(guī)范性、真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況專項(xiàng)檢查；根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整及我省農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，組織開(kāi)展對(duì)外向型企業(yè)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)及逃廢債情況的檢查；組織開(kāi)展不良資產(chǎn)處置合規(guī)性、不良貸款壓降真實(shí)性和清收獎(jiǎng)金專項(xiàng)檢查，以查促改，以查促學(xué)，提高資產(chǎn)管理的水平。

（三）加強(qiáng)信貸創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平。

各聯(lián)社應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于當(dāng)前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》的精神，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求、金融市場(chǎng)供求狀況及自身的實(shí)際情況，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，不斷加大信貸創(chuàng)新力度，大力提升金融服務(wù)水平和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，在發(fā)展中化解風(fēng)險(xiǎn)，不斷增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。信貸創(chuàng)新應(yīng)緊緊圍繞農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持“三個(gè)有利于”，即有利于進(jìn)一步加大支農(nóng)力度和提高中小企業(yè)金融服務(wù)水平，有利于積極支持國(guó)家保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需和調(diào)結(jié)構(gòu)等各項(xiàng)政策措施的實(shí)施，有利于自身的可持續(xù)發(fā)展。一是優(yōu)化信貸審批流程，提高貸款效率。各聯(lián)社要牢固樹立以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，按照《廣東省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批工作制度》的有關(guān)要求，結(jié)合基層信用社信貸能力等級(jí)評(píng)定情況，遵循“高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適度集中，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適當(dāng)授權(quán)”的原則，對(duì)擔(dān)保落實(shí)、還款來(lái)源充分的三農(nóng)、民生工程、節(jié)能減排、技術(shù)改造升級(jí)和自主創(chuàng)新品牌等風(fēng)險(xiǎn)可控或低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化審批流程，建立綠色審批通道或采取循環(huán)授信等方式，提高信貸效率。二是加強(qiáng)調(diào)研，積極改善金融服務(wù)。在目前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變的大背景下，各聯(lián)社應(yīng)樹立“幫企業(yè)就是幫自己”的理念，主動(dòng)深入企業(yè)開(kāi)展調(diào)研，及時(shí)詳盡地了解企業(yè)遇到的困難，幫助企業(yè)分析、查找原因，為企業(yè)出謀劃策，當(dāng)好參謀，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)的“軟實(shí)力”；本著“救急救窮不救亂”的原則，積極尋求解決問(wèn)題的辦法，切實(shí)做好針對(duì)性的金融服務(wù)工作。對(duì)那些基本面較好，有技術(shù)、有規(guī)模、有競(jìng)爭(zhēng)力和信譽(yù)良好但出現(xiàn)暫時(shí)困難的企業(yè)，要繼續(xù)給予信貸支持，幫助其渡過(guò)難關(guān)。三是著力信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域。要進(jìn)一步推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)原有信貸產(chǎn)品的梳理力度，積極整合擔(dān)保方式、貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素，結(jié)合市場(chǎng)營(yíng)銷的實(shí)際需要，不斷豐富和推出具有廣東農(nóng)信特色的品牌產(chǎn)品；著手制定中小企業(yè)評(píng)級(jí)授信辦法，完善金融服務(wù)方式，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造便利條件；創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，在經(jīng)營(yíng)考核中新增中小企業(yè)投放考核指標(biāo)，增設(shè)中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)項(xiàng)，積極引導(dǎo)信貸投放向?qū)χ行∑髽I(yè)傾斜；緊緊抓住當(dāng)前的政策和市場(chǎng)機(jī)遇，以社團(tuán)貸款方式積極介入和重點(diǎn)支持有信譽(yù)、有技術(shù)、有市場(chǎng)、有前景和有競(jìng)爭(zhēng)力，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目；大力推進(jìn)擔(dān)保方式的創(chuàng)新，針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保難、抵押難的現(xiàn)狀，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)探索權(quán)利和現(xiàn)金流質(zhì)押等新的擔(dān)保方式。重點(diǎn)規(guī)范倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。圍繞政府擔(dān)?；鸬倪\(yùn)作，積極拓展擔(dān)保公司貸款有效地滿足中小企業(yè)的融資需求；以搭橋貸款方式，積極支持市場(chǎng)前景好、有效益、有技術(shù)含量、有助于技術(shù)升級(jí)和形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)的企業(yè)實(shí)施兼并重組。通過(guò)注水養(yǎng)魚，盤活企業(yè)，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，緩沖不良反彈壓力。

（四）強(qiáng)力推動(dòng)信貸系統(tǒng)建設(shè)，促進(jìn)信貸管理上新臺(tái)階。為推進(jìn)信貸管理工作的規(guī)范化，提升信貸管理水平和工作效率，向現(xiàn)代金融企業(yè)精細(xì)化管理邁進(jìn)，省聯(lián)社將著力推進(jìn)信貸管理的科技化建設(shè)。按照“數(shù)據(jù)集中、統(tǒng)一需求、統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、貼近實(shí)際、分步實(shí)施”的原則，全面啟動(dòng)全省信貸管理系統(tǒng)建設(shè)工作，力爭(zhēng)2009年完成系統(tǒng)的建設(shè)和測(cè)試，2010年投入使用。為確保系統(tǒng)建設(shè)能順利推進(jìn)，省聯(lián)社將從基層聯(lián)社挑選既熟悉系統(tǒng)建設(shè)及信貸業(yè)務(wù)、又有高度責(zé)任心的人員參與系統(tǒng)建設(shè)工作，做到組織到位、人員到位、措施到位和工作到位。信貸管理系統(tǒng)建設(shè)要同時(shí)兼顧系統(tǒng)的實(shí)用性和前瞻性，既能滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，同時(shí)又能適應(yīng)金融服務(wù)創(chuàng)新的需要。

（五）加大資產(chǎn)清收力度，確保不良持續(xù)“雙降”。受國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的持續(xù)影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷惡化，農(nóng)村信用社不良貸款反彈壓力驟增。加之存量不良貸款中涉政貸款占比較高，大部分已屬“硬骨頭”，部分地方政府對(duì)清收處置工作支持力度有所減弱，不良資產(chǎn)壓降形勢(shì)十分嚴(yán)峻，任務(wù)非常艱巨。因此，各聯(lián)社要根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查情況及銀監(jiān)會(huì)關(guān)于主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)升級(jí)規(guī)劃的要求，加強(qiáng)對(duì)清收壓降工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，不斷加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的保全清收力度。一是制定目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任。各聯(lián)社要在認(rèn)真分析各種主客觀影響因素的基礎(chǔ)上，及早制定不良資產(chǎn)壓降任務(wù)指標(biāo)，并層層分解落實(shí)；一戶一策，制定保全措施和清收明細(xì)計(jì)劃，進(jìn)一步完善清收處置責(zé)任制。清收處置工作既要注重結(jié)果又要兼顧過(guò)程控制，須做到人員、任務(wù)和措施“三落實(shí)”。二是嚴(yán)密監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)跟進(jìn)。各聯(lián)社對(duì)受經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)影響的企業(yè)要密切跟進(jìn)，積極采取應(yīng)對(duì)措施，在嚴(yán)密監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上認(rèn)真評(píng)估并掌握每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。強(qiáng)化債權(quán)維護(hù)意識(shí)，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于關(guān)停企業(yè)，要通過(guò)各種渠道落實(shí)擔(dān)保責(zé)任，必要時(shí)采取法律等手段進(jìn)行資產(chǎn)保全；對(duì)年內(nèi)不能收回的不良貸款，必須做好諸如訴訟、查找財(cái)產(chǎn)線索等前期工作，對(duì)影響清收的各種瑕疵和障礙，應(yīng)有針對(duì)性地制定解決方案，為清收工作奠定基礎(chǔ)。省聯(lián)社將繼續(xù)實(shí)施“分類指導(dǎo)，按月監(jiān)控，按季考核通報(bào)”制度，各辦事處要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)聯(lián)社和大額不良貸款清收處置的監(jiān)測(cè)督導(dǎo)，大力推進(jìn)不良資產(chǎn)壓降進(jìn)度。三是獎(jiǎng)懲結(jié)合，嚴(yán)格考核。資產(chǎn)質(zhì)量考核的重點(diǎn)仍是新賬貸款質(zhì)量、五級(jí)分類不良貸款余額及占比。各聯(lián)社要圍繞任務(wù)指標(biāo)制訂切實(shí)可行的績(jī)效考核辦法，將清收人員薪酬與清收業(yè)績(jī)掛鉤，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。充分調(diào)動(dòng)清收人員積極性，做到嚴(yán)格考核，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。由于貸款把關(guān)不嚴(yán)、管理不善、資產(chǎn)保全不力和清收不及時(shí)等造成新賬貸款不良率超過(guò)3%且仍呈上升趨勢(shì)，或不良貸款余額不降反升，各聯(lián)社要嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。省聯(lián)社將對(duì)《不良資產(chǎn)清收處置獎(jiǎng)勵(lì)辦法》（修訂版）執(zhí)行情況進(jìn)行及時(shí)的跟蹤監(jiān)督，有效規(guī)范不良資產(chǎn)清收處置獎(jiǎng)勵(lì)行為。四是拓寬思路，積極創(chuàng)新。各聯(lián)社要因地制宜，積極借鑒其他聯(lián)社的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，拓寬清收渠道。積極推行聯(lián)社集中清收管理模式，整合優(yōu)化資源，要在聯(lián)社本部組建專業(yè)清收保全隊(duì)伍，將大額不良貸款、訴訟類不良貸款、涉政類不良貸款、抵債資產(chǎn)等上收聯(lián)社集中管理，實(shí)行統(tǒng)一清收（或處置）、統(tǒng)一考核,加快不良資產(chǎn)的處置進(jìn)度。

第四篇：資產(chǎn)保全管理辦法

****農(nóng)村合作銀行信貸資產(chǎn)保全管理辦法

第一章 總 則

第1條 為確保信貸資產(chǎn)安全，最大限度的減少信貸資產(chǎn)損失，現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《**省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為處罰辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本辦法。

第2條 任何企業(yè)、借款人都不得違反法律規(guī)定故意拖欠本行貸款不還，不得借合并、破產(chǎn)或股份制改造之機(jī)，逃廢本行債務(wù)，侵吞信貸資產(chǎn)，不得借合并、破產(chǎn)或股份制改造之機(jī)，逃廢本行債務(wù)，侵吞信貸資產(chǎn)，不得借承包、租賃等途徑逃避本行監(jiān)管,拒不履行償還貸款本息的責(zé)任。

第3條 堅(jiān)持以防范為主的原則，各項(xiàng)貸款發(fā)放前做好預(yù)防工作，依法保全信貸資金。

第4條 本管理辦法使用本行新、老各項(xiàng)貸款的保全。

第1章 需落實(shí)保全措施的貸款范圍

第5條 當(dāng)年發(fā)放的逾期3個(gè)月以上的各項(xiàng)貸款。

第6條 有下列情況之一的貸款：

借款人未按規(guī)定用途使用貸款

借款人家庭不和或者婚姻出現(xiàn)危機(jī)

經(jīng)營(yíng)管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓、分立、破產(chǎn)。

企業(yè)改制對(duì)本行債務(wù)可能產(chǎn)生不利影響。

借款人涉及經(jīng)濟(jì)、法律糾紛。

借款人不與本行積極合作，態(tài)度發(fā)生變化。

約見(jiàn)困難，住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所找不到人。

借款人有欺詐行為，或者挪用貸款去賭、吸毒、炒股或炒期貨等。

借款人的鄰居或企業(yè)員工舉報(bào)，比如經(jīng)常性拖欠工資等。

第7條 未辦理抵押擔(dān)保手續(xù)或虛假抵押擔(dān)保的貸款。

第8條 已經(jīng)進(jìn)行保證擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)的貸款，但擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差或超過(guò)擔(dān)保法律時(shí)效，財(cái)產(chǎn)抵押是虛假的或抵押率過(guò)高清償貸款差額較大的貸款。

第9條 超過(guò)法律訴訟時(shí)效的貸款，即從貸款到期日起二年以上未取得催收回執(zhí)的貸款。

第10條 惡意逃廢本行債務(wù)的個(gè)人、企業(yè)貸款。

第11條 鄉(xiāng)政府、村委會(huì)、財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所等行政事業(yè)單位借款，因人變動(dòng)，長(zhǎng)期拖欠的貸款。

第12條 鄉(xiāng)鎮(zhèn)及個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，因經(jīng)營(yíng)不善，長(zhǎng)期虧損，造成關(guān)停資不抵債，面臨破產(chǎn)的企業(yè)貸款。第13條 信貸人員違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職等發(fā)放的責(zé)任貸款。

第2章 保全措施

第十四條 當(dāng)年發(fā)放的金額在5000元以上（含5000元）的非農(nóng)貸款，必須實(shí)行有效抵質(zhì)押，按照有效抵質(zhì)押率發(fā)放貸款，同時(shí)提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或企業(yè)公司擔(dān)保。抵押物要按《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等有關(guān)規(guī)定辦理好評(píng)估和他項(xiàng)權(quán)利登記手續(xù)；質(zhì)押物要按《****農(nóng)村合作銀行信貸管理辦法》的有關(guān)規(guī)定辦理好質(zhì)押物的核實(shí)和止付凍結(jié)手續(xù)。

第十五條 對(duì)于當(dāng)年發(fā)放的各項(xiàng)貸款，在貸款到期前十天，本行必須向借款人、擔(dān)保人發(fā)出催收通知書，貸款到期后必須抓緊收回。當(dāng)貸款逾期超過(guò)3個(gè)月，經(jīng)本行多次催收無(wú)效時(shí)，應(yīng)立即通過(guò)法院進(jìn)行起訴，依法處理抵押物，收回貸款本息。

第十六條對(duì)于屬于本辦法第六條所列行為的貸款，本行要將借款人列入黑名單，并通過(guò)各種手段提前收回貸款，終止信貸關(guān)系。

第十七條 對(duì)現(xiàn)有未辦理?yè)?dān)保抵押手續(xù)或虛假的擔(dān)保貸款要重新補(bǔ)辦落實(shí)好擔(dān)保抵押手續(xù)，簽訂好抵押擔(dān)保合同。

第十八條對(duì)于原保證擔(dān)保貸款，長(zhǎng)期未進(jìn)行催收而超過(guò)了法律訴訟時(shí)效的，或信貸人員未堅(jiān)持信貸原則搞虛假的抵押貸款，必須在本辦法實(shí)施后限期責(zé)令有關(guān)人員補(bǔ)辦好擔(dān)保抵押手續(xù)。

第十九條 對(duì)于超過(guò)法律訴訟時(shí)效的貸款，可采取以下措施：

通過(guò)郵局掛號(hào)郵寄逾期貸款催收函或律師函等，同時(shí)交公證處公證。

設(shè)法讓借款人還部分貸款本息，即使1元也行，但收回計(jì)數(shù)單上要有借款人簽名或蓋章。

向債務(wù)人發(fā)送催收通知單，如債務(wù)人在催收通知單上加蓋了印章或簽字則視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)受法律不保護(hù)。

促成債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議或訂立還款計(jì)劃，這樣形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，受法律保護(hù)。

在本行喪失勝訴權(quán)的情況下，本行應(yīng)積極搜集其逃廢債務(wù)、挪用貸款的證據(jù)，采取將其列入逃廢債名單而公開(kāi)在媒體曝光的做法延續(xù)本行催討債務(wù)的權(quán)利。

第二十條對(duì)于惡意逃廢本行債務(wù)的個(gè)人、企業(yè)貸款，可采取以下措施：

本行應(yīng)將逃廢債務(wù)的企業(yè)名單提交政府部分，尋求政府部門的大力協(xié)助和支持。

在新聞媒體上予以公開(kāi)曝光，并向轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門通報(bào)，采取聯(lián)合制裁措施，如：停止開(kāi)立任何形式的賬戶，停止提供包括發(fā)放新貸款、對(duì)外結(jié)算在內(nèi)的金融服務(wù)，停止向法人代表提供除個(gè)人儲(chǔ)蓄款外的金融服務(wù)，停止向法人代表另行擔(dān)任負(fù)責(zé)人的新企業(yè)發(fā)放貸款等。

通過(guò)法院部門進(jìn)行依法起訴，采取查封其有效資產(chǎn)、依法處理貸款抵押物等措施落實(shí)和保全債權(quán)。

加大司法打擊力度，通過(guò)公安部門的經(jīng)偵手段進(jìn)行清收。

第二十一條 對(duì)鄉(xiāng)政府、村委會(huì)、財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所等多年來(lái)的貸款要分別找出借款原因、用途，向現(xiàn)任政府領(lǐng)導(dǎo)協(xié)商匯報(bào)償還方式，如鄉(xiāng)政府、村委會(huì)有可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)要補(bǔ)辦好財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)，有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目承包資源的可采用將發(fā)包權(quán)作抵押（如水庫(kù)、企業(yè)等），有本行收取承包費(fèi)，收回貸款。財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所可根據(jù)其借款用途，也可采用靈活多樣的辦法補(bǔ)辦擔(dān)保，如財(cái)政所可將上交款作擔(dān)保，稅務(wù)所可將銀行每年應(yīng)交稅款作擔(dān)保，并簽訂好擔(dān)保協(xié)議，系公安派出所的可聘請(qǐng)他們?yōu)榍迨詹涣假J款小分隊(duì)打攻堅(jiān)戰(zhàn)，以收回貸款勞務(wù)費(fèi)抵交所欠貸款。上述措施如未取得借款戶同意的可采取依法起訴，通過(guò)調(diào)節(jié)達(dá)到有效擔(dān)保目的，防止新官不理借債，長(zhǎng)期拖欠銀行貸款。

第二十二條 對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善、長(zhǎng)期虧損，造成關(guān)停、資不抵債面臨破產(chǎn)企業(yè)，如屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體企業(yè)，原已經(jīng)將廠房、設(shè)備作了抵押的，通過(guò)清算抵押的不足部分要用其個(gè)人家產(chǎn)補(bǔ)足作抵押，原未辦理抵押手續(xù)的要盡快辦好抵押手續(xù)，并到有關(guān)部門作好公證登記，作好還款計(jì)劃，如抵制不辦的立即依法起訴，查封其廠房設(shè)備等一切財(cái)產(chǎn)，有經(jīng)濟(jì)擔(dān)保單位和個(gè)人的同時(shí)還要依法起訴其經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人，查封擔(dān)保單位個(gè)人的賬面及財(cái)產(chǎn)，實(shí)行依法保全，確保銀行資金不受損失。

第二十三條 以信貸人員違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職等造成貸款損失要嚴(yán)格按照《**省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為處罰辦法》等有關(guān)規(guī)定，對(duì)責(zé)任人采取停職收貸，扣發(fā)工資、獎(jiǎng)金，收繳風(fēng)險(xiǎn)金等處罰措施，直至貸款清收為止。

第二十四條 除上述措施外還可采取依法使用止付令，依法追索借款人對(duì)外債權(quán)，依法追究經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人責(zé)任等。同時(shí)還可采用重點(diǎn)催收辦法。銀行要積極主動(dòng)參與企業(yè)整改全過(guò)程，切實(shí)把銀行貸款落到實(shí)處，確保貸款得到償還。

第3章 貸款保全責(zé)任的落實(shí)及處罰措施

第二十五條 信貸資產(chǎn)保全辦法制定后落實(shí)是關(guān)鍵，因此，前臺(tái)營(yíng)銷部分、各支行必須將新、老貸款防范和化解等信貸資產(chǎn)保全措施責(zé)任落實(shí)到每個(gè)信貸人員（原責(zé)任人）。本辦法實(shí)施后，新增貸款要建立包放、包收、包效益、包各項(xiàng)貸款防范措施落實(shí)，損失包賠的五包措施；對(duì)于舊欠款要全面進(jìn)行一次清理，需補(bǔ)辦擔(dān)保、抵押手續(xù)的要按《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定補(bǔ)辦好手續(xù)，依法落實(shí)和清收的要依法落實(shí)清收，并將貸款防范和化解保全措施責(zé)任落實(shí)到人，采取一戶一策或多策，做到制度到位，責(zé)任到位，措施到位；屬于信貸員違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職等發(fā)放的貸款，各相關(guān)部門和支行要分責(zé)任人建立監(jiān)控臺(tái)賬，落實(shí)考核和清收計(jì)劃。

第二十六條 本辦法實(shí)施后，每個(gè)信貸員在發(fā)放新的貸款時(shí)，必須認(rèn)真將防范貸款風(fēng)險(xiǎn)保全措施落到實(shí)處，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在前。

第4章 附則

第二十七條 本辦法未盡事宜，參照有關(guān)法律、法規(guī)和《**省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為處罰辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 本辦法自二0一四年七月二十日起執(zhí)行。

第五篇：資產(chǎn)保全工作進(jìn)展匯報(bào)

四個(gè)到位達(dá)標(biāo)進(jìn)展情況匯報(bào)

省分行：

按照省資產(chǎn)保全四個(gè)到位達(dá)標(biāo)工作實(shí)施方案，**分行認(rèn)真開(kāi)展資產(chǎn)保全“四個(gè)到位”達(dá)標(biāo)工作，從機(jī)構(gòu)、人員、職能、制度四個(gè)方面對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)保全工作進(jìn)行規(guī)范，進(jìn)一步加強(qiáng)了全行資產(chǎn)保全基礎(chǔ)建設(shè)，提高了資產(chǎn)保全工作規(guī)范化水平，現(xiàn)將工作進(jìn)展情況匯報(bào)如下：

一、資產(chǎn)保全“四個(gè)到位”達(dá)標(biāo)開(kāi)展情況

按照總行、省行資產(chǎn)保全“四個(gè)到位”達(dá)標(biāo)工作安排，從機(jī)構(gòu)、人員、職能、制度四個(gè)方面對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)保全工作進(jìn)行規(guī)范達(dá)標(biāo)。

(一)機(jī)構(gòu)到位

市分行成立資產(chǎn)保全工作領(lǐng)導(dǎo)小組。市分行在組建風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部的基礎(chǔ)上成立資產(chǎn)保全中心，資產(chǎn)保全中心掛靠風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部，主任由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)人兼任。各縣支行成立清收組，清收組組長(zhǎng)由縣支行行長(zhǎng)擔(dān)任。

(二)人員到位

市分行的資產(chǎn)保全中心要配備兩名專職人員，由信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部各抽調(diào)1名熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)的人員，且符合相關(guān)資質(zhì)要求。

各縣支行清收組至少配備一至兩名專職清收人員，且符合相

關(guān)資質(zhì)要求。清收組其他成員根據(jù)資產(chǎn)保全工作任務(wù)的變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，體現(xiàn)移交后不良貸款數(shù)量、結(jié)構(gòu)、清收難度等綜合因素的差異（根據(jù)不良貸款移交量提出專職清收人員配備標(biāo)準(zhǔn)），滿足日常清收工作需要。

（三）制度到位

1.制定下發(fā)資產(chǎn)保全工作領(lǐng)導(dǎo)小組議事規(guī)則，符合實(shí)際情況，可操作性強(qiáng)；

2.制定下發(fā)資產(chǎn)保全中心、清收組日常工作規(guī)范，包括移交、清收、抵債資產(chǎn)管理、日常管理、信息報(bào)告、檔案管理、法律訴訟等操作規(guī)范，符合轄區(qū)實(shí)際情況，可操作性強(qiáng)。

（四）職能到位

按照達(dá)標(biāo)工作要求，我行資產(chǎn)保全中心資產(chǎn)保全中心盡職盡責(zé)，有效發(fā)揮部門職能，進(jìn)一步提升履職能力。

一是市分行資產(chǎn)保全中心按月下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，提示關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)。每日電話、短信通報(bào)各縣逾期情況，到新增逾期較多的縣支行進(jìn)行實(shí)地督導(dǎo)，建立完善三色預(yù)警管理體系，對(duì)各縣支行指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督到位,每月現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)頻次不少于3次，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、檢查不少于6次；每季度培訓(xùn)不少1次，培訓(xùn)面達(dá)80%以上，每季度開(kāi)展一次檔案會(huì)審。以集中會(huì)審、調(diào)研檔案等形式對(duì)全市所有移交檔案進(jìn)行全部審查，規(guī)范移交流程。

二是定期召開(kāi)資產(chǎn)保全中心領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，并編發(fā)會(huì)議紀(jì)要；召開(kāi)資產(chǎn)保全工作座談會(huì)，探討目前資產(chǎn)保全工作存在的難

點(diǎn)、熱點(diǎn)問(wèn)題；針對(duì)基層突出的問(wèn)題，及時(shí)下基層開(kāi)展調(diào)研，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)、監(jiān)督檢查，幫助基層行有效開(kāi)展逾期催收及提升資產(chǎn)保全管理能力。

三是在清收上制定到“一戶一策”，合理確定清收時(shí)機(jī)、清收方法，有效保護(hù)債權(quán)；依據(jù)清收結(jié)果制定內(nèi)容翔實(shí)、安排合理的后續(xù)計(jì)劃。

四是規(guī)范移交、清收、日常管理等環(huán)節(jié)留痕工作到位。清收過(guò)程遵循擬定的清收計(jì)劃，按照留痕管理原則，詳細(xì)記錄，時(shí)間、地點(diǎn)、人物、事項(xiàng)等要素要齊全，妥善保管清收工作相關(guān)回單、還款計(jì)劃、錄音、影像等基礎(chǔ)清收證據(jù)，并及時(shí)登記資產(chǎn)保全日常工作用表及工作臺(tái)賬。

二、資產(chǎn)保全“四個(gè)到位”達(dá)標(biāo)自查情況

***分行于3月份，對(duì)市區(qū)、各縣行“四個(gè)到位”達(dá)標(biāo)情況進(jìn)行了一次自查，經(jīng)自查，我市所有單位達(dá)到“四個(gè)到位”達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。2012年，**分行是“1+1合規(guī)管理示范行”建設(shè)選定地市行。我行將以此為契機(jī)，進(jìn)一步把工作做實(shí)、做細(xì)，推動(dòng)資產(chǎn)保全工作在省行“四個(gè)到位”達(dá)標(biāo)的基礎(chǔ)上，再上新臺(tái)階，實(shí)現(xiàn)新突破。