第一篇：《中國銀行家調(diào)查報(bào)告(2013)》導(dǎo)語

《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2013）》導(dǎo)語

2013-12-24巴曙松研究員金融政策研究

文/中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2013）項(xiàng)目組

2013年以來，中國銀行業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)了一些顯著的變化。全球經(jīng)濟(jì)增長格局出現(xiàn)新的變化，發(fā)達(dá)國家重新成為全球經(jīng)濟(jì)增長的主動(dòng)力，而新興市場集體表現(xiàn)疲軟。中國經(jīng)濟(jì)連續(xù)兩個(gè)季度放緩，第三季度開始企穩(wěn)回升。中國銀行業(yè)總體運(yùn)行平穩(wěn)，利潤增速有所放緩，不良資產(chǎn)略有增加，而且經(jīng)歷了年中市場流動(dòng)性緊張的嚴(yán)峻考驗(yàn)。值得關(guān)注的是，央行取消了貸款利率下限，這標(biāo)志著利率市場化進(jìn)程的進(jìn)一步深化。在此背景下，中國銀行業(yè)的同質(zhì)化競爭有所減弱，不同商業(yè)銀行依托自身優(yōu)勢，謀求特色化發(fā)展道路，力爭在嚴(yán)峻的環(huán)境和激烈的競爭中立于不敗之地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)“攪局者”異軍突起，給中國銀行業(yè)帶來沖擊?！吨袊y行家調(diào)查報(bào)告（2013）》將向您展示銀行家在應(yīng)對復(fù)雜多變的市場環(huán)境之時(shí)的思考與行動(dòng)。

宏觀環(huán)境

中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)保持了三十年的高速增長，為中國銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境。新一屆政府更為強(qiáng)調(diào)“調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革與穩(wěn)增長”之間的均衡，對經(jīng)濟(jì)增長速度的追求有所下降。過半數(shù)的銀行家認(rèn)為中國經(jīng)濟(jì)增長中樞下移，未來每年GDP增長合意區(qū)間為7%-7.5%。新一屆政府宏觀調(diào)控思路上的調(diào)整備受銀行家關(guān)注，94%的銀行家最關(guān)注的宏觀因素是“宏觀調(diào)控政策”，而且銀行家對最近一年來宏觀經(jīng)濟(jì)政策效果的總體評價(jià)為五年來最高，顯示了對當(dāng)前宏觀政策的肯定。銀行家對2013年7月國務(wù)院發(fā)布的“金十條”非常認(rèn)可，并認(rèn)為“發(fā)揮貨幣政策的政策工具的引導(dǎo)作用”（64.6%）和“逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展”（59.1%）是最為有效的措施。

利率市場化

2013年7月19日，中國人民銀行宣布完全放開貸款利率下限，利率市場化進(jìn)程又向前推進(jìn)了一步。銀行家普遍認(rèn)為目前中國利率市場化進(jìn)度適中，僅有13.6%的銀行家表示“推進(jìn)太快，對經(jīng)營產(chǎn)生一定影響”。銀行家認(rèn)為貸款利率下限的放開短期內(nèi)對貸款定價(jià)影響不大，61.4%的銀行家認(rèn)為短期內(nèi)“整體貸款利率水平不變”。但長期來看，79%的銀行家認(rèn)為這將會對銀行業(yè)盈利造成沖擊。對于下一步存款利率的完全市場化帶來的沖擊，銀行家的主要擔(dān)憂在于中國銀行業(yè)對傳統(tǒng)凈息差贏利模式的依賴以及內(nèi)部定價(jià)機(jī)制、自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平以及產(chǎn)品創(chuàng)新能力方面的不足。

城鎮(zhèn)化建設(shè)

新一屆政府將城鎮(zhèn)化作為政策的主要著力點(diǎn)和帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的引擎。銀行家對城鎮(zhèn)化建設(shè)推進(jìn)的關(guān)注度也顯著提高，并就金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)提出了建議，72.1%的銀行家認(rèn)為監(jiān)管部門應(yīng)該“明確城鎮(zhèn)化支持方向，實(shí)現(xiàn)‘有扶有控’”。在問及下一步區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，67.8%的銀行家也是選擇了向“經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的中小城市”拓展業(yè)務(wù)。

小微金融

重視小微企業(yè)客戶已經(jīng)成為中國銀行家的共識，近九成的銀行家（87.3%）將小微企業(yè)作為自身所在銀行首選的發(fā)展客戶群，78%的銀行家認(rèn)為小微金融“對銀行業(yè)保持利潤增長具有重要意義”。在改善小微企業(yè)金融服務(wù)方面，超過七成的銀行家（75.3%）認(rèn)為除傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)外，應(yīng)積極開展小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)?？梢姡a(chǎn)品創(chuàng)新仍然是銀行開展小微金融服務(wù)的重要難題。

業(yè)務(wù)發(fā)展

調(diào)查結(jié)果顯示，2013年中國銀行業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展中亮點(diǎn)頗多。在銀行信貸重點(diǎn)支持的行業(yè)中，農(nóng)林牧漁業(yè)首次位列首位，房地產(chǎn)仍是最受限制的行業(yè)。公司金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)新亮點(diǎn)，銀行家對供應(yīng)鏈金融的重視程度明顯提高，59.9%的銀行家將其作為發(fā)展重點(diǎn)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，63%的銀行家將個(gè)人消費(fèi)貸款作為發(fā)展重點(diǎn)，而對財(cái)富管理（56.1%）和私人銀行業(yè)務(wù)（43.2%）的重視程度出現(xiàn)下降。投資銀行業(yè)務(wù)（52.2%）已超過傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)（43.3%），成為最重要的中間業(yè)務(wù)收入來源，理財(cái)業(yè)務(wù)收入位列第二位（46.7%）。

理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過七年的快速發(fā)展，已成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。半數(shù)銀行家將理財(cái)業(yè)務(wù)定位為“推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展與利潤增長的重點(diǎn)之一”，并有74%的銀行家認(rèn)為應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模。債券類產(chǎn)品受到79.7%的銀行家的青睞，是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。理財(cái)產(chǎn)品到期兌付危機(jī)的出現(xiàn)，引起了銀行家的高度重視。銀行家最關(guān)注的理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)是“不當(dāng)銷售或產(chǎn)品準(zhǔn)入控制不嚴(yán)等產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)”（62.9%）和“資產(chǎn)錯(cuò)配產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)”（58.6%）。銀行家對近年來出臺的規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的主要監(jiān)管政策普遍認(rèn)同，并建議下一步應(yīng)在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露（56.9%）和合規(guī)經(jīng)營落實(shí)（53%）方面加強(qiáng)監(jiān)管。

同業(yè)業(yè)務(wù)

近年來銀行同業(yè)業(yè)務(wù)增長迅速。2009年至2012年，我國銀行業(yè)同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模年均增長36.4%，分別為總資產(chǎn)增速的2倍和貸款增速的2.2倍。調(diào)查顯示，銀行發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)的意愿較強(qiáng)。超過九成的銀行家表示將適度或大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)，其最主要的動(dòng)因在于“利用同業(yè)業(yè)務(wù)促進(jìn)閑置資金利用”（76.7%）來“拓寬銀行資金來源”（77.2%）和“提高銀行收入水平”（68.1%）。75.9%的銀行家將“同業(yè)存放拆借”當(dāng)作未來同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，同時(shí)，有近六成的銀行家將“票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)”（59.5%）和“買入返售和賣出回購”（57.8%）作為發(fā)展重點(diǎn)。對于同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，銀行家認(rèn)為監(jiān)管部門出臺的相關(guān)政策“有效控制了信貸表外投放，降低風(fēng)險(xiǎn)”（59.1%），“促使銀行同業(yè)業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)”（48.3%），“確保銀行資金真正支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)”（36.6%）。銀行家對同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管最主要的建議有“針對高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)設(shè)定投資比例上限”（49.6%）、“設(shè)定理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性管理指標(biāo)，防止表外風(fēng)險(xiǎn)向表內(nèi)擴(kuò)散”（44%）和“降低同業(yè)業(yè)務(wù)杠桿比例”（37.5%）。

風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制

在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境中，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，不良率出現(xiàn)反彈，尤其是經(jīng)過年中流動(dòng)性緊張的考驗(yàn)后，銀行家對自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力的評估出現(xiàn)一定程度下滑。銀行家關(guān)注的首要風(fēng)險(xiǎn)是淘汰落后產(chǎn)能造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)加速（54.5%）。銀行家認(rèn)為造成6月份“錢荒”最主要的原因是“銀行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配嚴(yán)重”（55.5%），中國銀行業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。在不良貸款方面，銀行家認(rèn)為未來最可能出現(xiàn)不良率偏高的業(yè)務(wù)是“小微企業(yè)貸款”（31.6%）；而長三角區(qū)域在未來一段時(shí)間內(nèi)不良率可能承壓最大（61.3%），這可能與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)相對集中、風(fēng)險(xiǎn)傳染性較大密切相關(guān)。

近九成銀行家認(rèn)為所在銀行內(nèi)部控制體系建設(shè)已經(jīng)初步完成。過半數(shù)銀行家將“對業(yè)務(wù)實(shí)施預(yù)先控制，杜絕敘做不恰當(dāng)業(yè)務(wù)”作為內(nèi)部控制的首要定位。57.5%的銀行家認(rèn)為內(nèi)部控制“三道防線”體系的全面建立是過去五年來內(nèi)部控制發(fā)生的最大變化。

公司治理與人力資源管理

2010年以來，在中國銀行業(yè)公司治理的各項(xiàng)指標(biāo)中，銀行家對中國銀行業(yè)履行社會責(zé)任（4.50分）和組織架構(gòu)健全性(4.44分）的評價(jià)一直比較高，而對激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制有效性（3.93分）的評價(jià)一直偏低。而且2013年各項(xiàng)指標(biāo)評分都出現(xiàn)了下降的情況。調(diào)查還顯示，逾九成銀行家認(rèn)為中國銀行業(yè)存在行政干預(yù)，受干預(yù)較明顯的領(lǐng)域是“高級管理人員選聘”（56%）和“信貸投放”（51.4%）?！敖⑹袌龌纳虡I(yè)銀行高管選聘機(jī)制”（58.4%）是中國銀行業(yè)去行政化的關(guān)鍵措施。

近九成銀行家認(rèn)為未來三年中國銀行業(yè)員工數(shù)量仍會增加。中國銀行業(yè)人力資源管理未來改善的最主要方面是：“競爭性的內(nèi)部崗位及人才選用機(jī)制”（69.1%）、“以價(jià)值導(dǎo)向的績效管理體系”（68.3%）和“有市場競爭力的薪酬管理體系”（65.7%）。62.8%的銀行家認(rèn)為，依據(jù)不同層級、不同序列的勝任素質(zhì)要求，“完善相應(yīng)的后備人才庫”是加強(qiáng)銀行管理人才梯隊(duì)建設(shè)的重點(diǎn)工作。績效管理最大的問題是“績效目標(biāo)存在短期化傾向”（74.3%）。

信息科技與互聯(lián)網(wǎng)金融

信息科技對中國銀行業(yè)經(jīng)營管理的支撐作用日益彰顯。超過九成的銀行家認(rèn)為信息科技對業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營管理有積極作用，超過八成銀行家非常重視信息科技建設(shè)，超過四成銀行家表示將加大信息科技建設(shè)的投入。信息科技建設(shè)的重點(diǎn)是核心交易系統(tǒng)（77.9%）。

眾多互聯(lián)網(wǎng)公司在2013年涉足金融服務(wù)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融對中國銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)，引發(fā)了社會的強(qiáng)烈關(guān)注。41.6%的銀行家認(rèn)為這將給整個(gè)銀行業(yè)帶來巨大挑戰(zhàn)。銀行家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)公司和商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中各有優(yōu)劣勢，近八成銀行家表示將與電商等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)共贏。

社會責(zé)任

近年來，中國銀行業(yè)在履行社會責(zé)任方面的投入不斷加大，43.2%的銀行家認(rèn)為“提升聲譽(yù)”是其中最重要的原因，說明對社會責(zé)任的投入，已經(jīng)成為銀行提升美譽(yù)度和品牌形象的一個(gè)重要方式。銀行家認(rèn)為“扶持小微企業(yè)發(fā)展”是履行社會責(zé)任投入最大，也是效果最好的領(lǐng)域。銀行家眼中公眾金融服務(wù)最需要改進(jìn)的方面是“金融產(chǎn)品創(chuàng)新”（65.5%）、“網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程和效率”（56%）和“金融消費(fèi)者的保護(hù)”（55%）。

監(jiān)管評價(jià)

銀行家普遍認(rèn)為監(jiān)管指標(biāo)本身的科學(xué)性和合理性較高，對中國銀行業(yè)的適用性也較強(qiáng)，但在監(jiān)管的彈性和靈活性方面仍有進(jìn)一步改進(jìn)空間。就個(gè)別指標(biāo)而言，銀行家評價(jià)最高的是“資本充足率”，評價(jià)最低的是“存貸比”。

《商業(yè)銀行資本管理辦法》正式實(shí)施之后，為了能更好地開展資本補(bǔ)充工具創(chuàng)新，“盡快出臺新型資本補(bǔ)充工具的操作性制度”（72.1%）成為銀行家最為迫切的需求。

銀行家認(rèn)為當(dāng)前地方政府性債務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是“無法掌握全口徑地方政府性債務(wù)信息，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)難以準(zhǔn)確估算”（62.7%）、“地方政府融資渠道日益多元化，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控難度日益加大”（58.3%）、“地方政府財(cái)政收入增速放緩，難以支撐債務(wù)償還”（56.6%）和“資金使用不規(guī)范，難以監(jiān)測平臺貸款資金流向”（49.7%）。

銀行家群體

調(diào)查顯示，四成銀行家具有在多家商業(yè)銀行的工作經(jīng)歷。溝通協(xié)調(diào)能力和社會關(guān)系是中國銀行家最出色的素質(zhì)能力，相比而言，國際化視野不夠開闊。市場化管理機(jī)制的缺位，“缺乏有效的銀行家激勵(lì)約束機(jī)制”（32.5%）是銀行家成長的主要障礙。銀行家對工作環(huán)境滿意度最高，對薪酬水平滿意度最低。

發(fā)展前瞻

超七成銀行家認(rèn)為未來三年中國銀行業(yè)收入及利潤增長率將低于20%，表明銀行家預(yù)期中國銀行業(yè)增速將放緩。不過生息資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、中間業(yè)務(wù)增長仍是未來利潤增長的最有力推動(dòng)因素。銀行家對未來的資產(chǎn)質(zhì)量擔(dān)憂上升，僅四成認(rèn)為其所在銀行未來三年不良貸款率將維持在1%以下，低于2012年的過半數(shù)。超七成銀行家認(rèn)為2013年末其所在銀行資本充足率將達(dá)到10%以上，其中過半認(rèn)為將達(dá)到11.5%以上。近八成的銀行家認(rèn)為2013年末其所在銀行撥備覆蓋率達(dá)到150%以上，超過2012年的不足七成。（完）

文章來源：《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2013）》（本文僅代表作者觀點(diǎn)，未經(jīng)授權(quán)，不得轉(zhuǎn)載）

本篇編輯：高英；杜渡

第二篇：中國銀行家調(diào)查報(bào)告2012

《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2012）》發(fā)布辭—實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行期的應(yīng)對與調(diào)整

中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松

2012年12月26日

尊敬的杜書記，各位銀行家、各位領(lǐng)導(dǎo)：

四年前，我和中國銀行業(yè)協(xié)會、普華永道三方討論籌備這份調(diào)查報(bào)告的時(shí)候，再平會長曾提出一個(gè)看法：他說我們向窗外以某一個(gè)角度拍一張照片，是一件非常普通的事情；但是如果我們每年在這個(gè)時(shí)候都從這個(gè)角度拍一張照片，堅(jiān)持二十年，匯聚在一起就會變成一件作品。正是這樣一個(gè)共識一直鼓勵(lì)著我們的課題組堅(jiān)持在做這項(xiàng)工作，而這份報(bào)告也是在座的銀行家和參與調(diào)查、訪談的很多銀行家大力支持的結(jié)果。下面，我想簡單地就報(bào)告內(nèi)容給大家做一個(gè)匯報(bào)：

我們每年的報(bào)告都有一個(gè)主線，今年的主線就是在經(jīng)濟(jì)周期性回落的階段，銀行家怎么來看待、怎么應(yīng)對，銀行怎么來轉(zhuǎn)型，從外部環(huán)境，包括利率市場化、金融改革和監(jiān)管評價(jià)等方面分別展開。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境

銀行家普遍調(diào)低了對2012年中國經(jīng)濟(jì)增長的預(yù)期。半數(shù)左右的銀行家認(rèn)為全年經(jīng)濟(jì)增長7.5%左右。37.3%的銀行家認(rèn)為經(jīng)濟(jì)在二季度探底，另有25.2%的銀行家認(rèn)為探底時(shí)間在第三季度。30.4%的銀行家認(rèn)為全年經(jīng)濟(jì)增長呈緩慢回落態(tài)勢，2012年難以觸底回升。不過，銀行家對于中國中長期經(jīng)濟(jì)增長的前景依然保持信心。72.2%的銀行家認(rèn)為“技術(shù)創(chuàng)新”是中國未來3-5年經(jīng)濟(jì)增長的源泉，另有59.6%的銀行家選擇“制度變革紅利”。面對經(jīng)濟(jì)下滑，中國政府在4月開始提出“穩(wěn)增長”的政策基調(diào)，調(diào)查顯示，當(dāng)前銀行家最關(guān)注的宏觀因素分別為“宏觀調(diào)控政策的變化”（75.1%）、“金融監(jiān)管政策的變化”（72.4%）和“全球經(jīng)濟(jì)增速放緩”（64.4%）。

銀行家對當(dāng)前的貸款需求萎縮現(xiàn)象進(jìn)行了客觀分析。除了經(jīng)濟(jì)形勢低迷、企業(yè)投資意愿下降之外，房地產(chǎn)和政府平臺貸款等政策限制也導(dǎo)致了貸款增量的下降。雖然整體經(jīng)濟(jì)下行給行業(yè)景氣度普遍帶來影響，但是分行業(yè)看，不同行業(yè)之間仍然存在較大的差異。銀行家力圖在總體貸款需求下滑的局面下尋找出景氣度相對較好的行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高管們普遍看好城鎮(zhèn)化過程中涉農(nóng)貸款的增長；城市商業(yè)銀行的銀行家則看好與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)聯(lián)度不大的行業(yè)，比如批發(fā)零售、日常消費(fèi)等。

利率市場化

雖然很多銀行家在我們前三年的調(diào)查中都表示正在為利率市場化做準(zhǔn)備，但2012年6月中國人民銀行宣布允許存款利率上浮依然出乎多數(shù)銀行家的預(yù)料。調(diào)查中，這一舉措被普遍認(rèn)為是利率市場化邁出的重要一步，也勢必對中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來深遠(yuǎn)影響，六成以上的銀行家認(rèn)為未來3-5年是推行利率市場化最好時(shí)機(jī)。

銀行家認(rèn)為存款利率市場化對銀行業(yè)影響巨大。對于未來取消存款利率上限的改革，56.6%的銀行家認(rèn)為對銀行業(yè)影響偏負(fù)面，高出認(rèn)為影響偏正面的選擇25.8個(gè)百分點(diǎn)。對于未來取消貸款利率下限的改革，58.3%的銀行家認(rèn)為對銀行業(yè)無明顯影響或偏正面影響，其中，近三分之一（32.5%）認(rèn)為影響偏正面。

根據(jù)自身優(yōu)勢，采取差異化發(fā)展趨勢是利率市場化之后銀行業(yè)的主要應(yīng)對措施。銀行家認(rèn)為，應(yīng)對利率市場化的策略可以概括為：一是客戶下沉策略，發(fā)展中小企業(yè)客戶；二是低負(fù)債成本策略，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，增強(qiáng)低成本存款業(yè)務(wù)；三是投行化、表外化，減少占用資本金。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

銀行家們認(rèn)為，為了更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，給不同形態(tài)企業(yè)提供有針對性的金融支

持，需要改變當(dāng)前同質(zhì)化經(jīng)營、適合各類企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征金融產(chǎn)品不足等問題。

與中國正在推進(jìn)的產(chǎn)業(yè)升級與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型趨勢相吻合，84.8%的銀行家認(rèn)為，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)的支持力度，是當(dāng)前銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最有效的措施。在具體的信貸投向上，銀行家選擇投向的重點(diǎn)領(lǐng)域依次是戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)（72％）、物流業(yè)(52.1%)、傳播文化業(yè)（50.8％）、機(jī)械制造業(yè)（46.2%）、農(nóng)林牧漁業(yè)（44.7％）、信息科技服務(wù)業(yè)（44.2%）等。戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)中，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、高端設(shè)備制造業(yè)、新能源繼續(xù)成為銀行家表示重點(diǎn)支持的領(lǐng)域，與上年基本保持一致。

與此同時(shí)，響應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策，對一些限制發(fā)展行業(yè)減少信貸也是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容。銀行業(yè)重點(diǎn)限制的行業(yè)中，房地產(chǎn)業(yè)以67.4%的比例高居榜首。與2011年相比，由于政府還貸二級公路收費(fèi)的取消及公路行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的暴露，銀行業(yè)對公路鐵路運(yùn)輸業(yè)的支持力度出現(xiàn)下降，且有超過20%的銀行家表示將限制對公路鐵路運(yùn)輸業(yè)的貸款規(guī)模。此外，在國家倡導(dǎo)節(jié)能環(huán)保、低碳經(jīng)濟(jì)的背景下，造紙業(yè)、紡織業(yè)、冶金業(yè)也是重點(diǎn)限制的行業(yè)。另外目前國際航運(yùn)市場低迷，船舶制造業(yè)景氣度變差，也成為銀行業(yè)重點(diǎn)限制行業(yè)。

除自身積極做調(diào)整之外，銀行家也就監(jiān)管者如何引領(lǐng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了建議。銀行家普遍希望監(jiān)管層面能夠適度放松信貸規(guī)模（48.7%），并通過差別化準(zhǔn)備金政策使銀行能夠擁有更多的可供調(diào)配的信貸資金（46.7%）。同時(shí)，有36.6%的銀行家希望監(jiān)管層面能夠引導(dǎo)社會營造良好輿論氛圍。

金融綜合改革

2012年全國金融工作會議提出要引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。54.8%的受訪銀行家認(rèn)為，金融業(yè)中，最應(yīng)當(dāng)向民間資本開放的行業(yè)是銀行業(yè)；79.4%的銀行家支持具備一定資質(zhì)的民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。與此同時(shí)，銀行家也表達(dá)了對其風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。調(diào)查顯示，高達(dá)86%的銀行家認(rèn)為，“不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力”是民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)。選擇“容易引發(fā)關(guān)聯(lián)交易”的銀行家占比為55.1%，超過一半。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

隨著中國利率市場化的推進(jìn)、資本項(xiàng)目的逐步開放，銀行同業(yè)競爭日益激烈，各家銀行均在加快轉(zhuǎn)型和調(diào)整的步伐。逾四成的銀行家選擇通過“實(shí)現(xiàn)特色化綜合經(jīng)營”推進(jìn)自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，也有37.9%和33.9%的銀行家選擇“提高資本利用效率”、“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)”作為其戰(zhàn)略調(diào)整的重點(diǎn)，同時(shí)有29.4%的受訪者選擇“調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)”作為其戰(zhàn)略調(diào)整的重點(diǎn)。在調(diào)整業(yè)務(wù)和客戶結(jié)構(gòu)方面，調(diào)查顯示，私人銀行、財(cái)富管理等在個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的重要性凸顯。其中，私人銀行躍居第一位，體現(xiàn)了在高凈值人群規(guī)模不斷壯大的背景下，為高端客戶提供更加全面的資產(chǎn)管理服務(wù)已成為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的重點(diǎn)。

2012年5月，隨著央行、銀監(jiān)會、財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，第三輪資產(chǎn)證券化試點(diǎn)啟動(dòng)，額度約為500億元，試點(diǎn)銀行和試點(diǎn)資產(chǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。82.9%的銀行家建議當(dāng)前應(yīng)該“穩(wěn)健審慎推進(jìn)”。住房抵押貸款是銀行家認(rèn)為現(xiàn)階段最可行的試點(diǎn)資產(chǎn)（70.8%），選擇“地方融資平臺貸款”和“企業(yè)信貸”的銀行家分別占比42.5%和39.8%。此外，接近七成的受訪銀行家認(rèn)為，“相關(guān)法律法規(guī)不健全”是現(xiàn)階段中國推進(jìn)資產(chǎn)證券化面臨的主要問題。

小微企業(yè)融資

2011年下半年以來，小微企業(yè)呈現(xiàn)出經(jīng)營困難、信貸需求下滑、風(fēng)險(xiǎn)程度上升等新特點(diǎn)，這給正在大力拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的中國銀行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。

銀行家表達(dá)了對小微企業(yè)貸款不良率的憂慮。在對2012年及未來三年可能出現(xiàn)不良率偏高的業(yè)務(wù)的調(diào)查中，小微企業(yè)位列第三。不過，77.4%的銀行家依然認(rèn)為小微企業(yè)貸款仍然是公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。

理財(cái)產(chǎn)品

2011年以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的爆發(fā)式增長堪稱銀行業(yè)負(fù)債管理的一大亮點(diǎn)和重要手段。存款市場激烈的競爭，信貸額度的管控，資本監(jiān)管、存貸比考核等來自監(jiān)管的壓力，以及其他投資渠道的低迷，都是促進(jìn)中國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品市場爆發(fā)式增長的重要原因。近八成的銀行家對于理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展持支持態(tài)度，其中54.3％的銀行認(rèn)為可適當(dāng)擴(kuò)大規(guī)模，23.6％的銀行家認(rèn)為應(yīng)大力增加其規(guī)模。

與此同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品市場高速發(fā)展背后的潛在風(fēng)險(xiǎn)和存在問題也引起了銀行家的關(guān)注。調(diào)查顯示，50.9%的銀行家認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，可能會對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)定性帶來影響；75.2%的銀行家對理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化、價(jià)格惡性競爭表示擔(dān)憂，希望監(jiān)管層面能加以引導(dǎo)。

面對當(dāng)前第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、證券公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方面的較快發(fā)展，多數(shù)銀行家認(rèn)為這對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的正面影響大于負(fù)面影響。55.8%的銀行家認(rèn)為競爭對手的增加可以倒逼銀行加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，46.7%的銀行家認(rèn)為非銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展將為銀行帶來托管、代銷等業(yè)務(wù)機(jī)會，32.4%的銀行家表示由于很多銀行已經(jīng)開展綜合化經(jīng)營，具備上述不同機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，市場變化對其影響不大，僅有2％的銀行家認(rèn)為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、證券公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)會帶來較大的負(fù)面影響。風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制

隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大，中國銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素逐漸增多，房地產(chǎn)、地方政府融資平臺風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。調(diào)查顯示，分別有67.9%和58.8%的銀行家對前述兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)表示了關(guān)注；有32.6%和26.6%的銀行家認(rèn)為這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)是2012年及未來三年可能出現(xiàn)不良率偏高的業(yè)務(wù)，位居前兩位；房地產(chǎn)業(yè)以67%的比例高居重點(diǎn)限制行業(yè)的榜首。

值得注意的是，銀行家一直重點(diǎn)關(guān)注地方政府融資平臺風(fēng)險(xiǎn)。盡管目前融資平臺貸款的清理規(guī)范工作有序推進(jìn)，但銀行家對平臺貸款依然持謹(jǐn)慎態(tài)度。調(diào)查顯示，六成以上的銀行家表示應(yīng)收縮地方政府融資平臺貸款規(guī)模，46.2%的銀行家認(rèn)為地方政府融資平臺“風(fēng)險(xiǎn)不會全面爆發(fā)，但部分地區(qū)出現(xiàn)違約現(xiàn)象”。相對西部地區(qū)，中部、東北及東部區(qū)域的銀行家對待地方融資平臺貸款的態(tài)度更顯謹(jǐn)慎。與2011年相比，銀行家在2012年經(jīng)濟(jì)下行背景下對于信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注程度重新上升到第一位。

2012年，中國銀行業(yè)加快推動(dòng)新資本協(xié)議的落地實(shí)施，并將“制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程”、“加快實(shí)施整改達(dá)標(biāo)”和“制定資本占補(bǔ)平衡辦法”等作為目前的首要工作。同時(shí)，中國銀行業(yè)持續(xù)推進(jìn)內(nèi)部控制建設(shè)，超過九成的銀行家認(rèn)為內(nèi)部控制與業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)良性互動(dòng)的關(guān)系。

人力資源管理

面對日益復(fù)雜與激烈的競爭環(huán)境，銀行家始終關(guān)注“人”作為生產(chǎn)力核心要素所發(fā)揮的關(guān)鍵作用。調(diào)查顯示，90.2%的銀行家認(rèn)為所在銀行未來三年員工數(shù)量將繼續(xù)增長，該比例連續(xù)三年上升，顯示銀行業(yè)強(qiáng)烈的擴(kuò)張意愿。

銀行家普遍認(rèn)為，通過變革人力資源管理來提升銀行整體競爭力，是中國銀行業(yè)面臨的重要問題之一?？冃Ч芾硎侨肆Y源管理的重要內(nèi)容，44.6%的銀行家認(rèn)為“績效目標(biāo)短期化傾向”是績效管理中存在的主要問題。在人才選拔過程中，銀行家普遍認(rèn)可將績效結(jié)果表現(xiàn)作為人才選拔的主要依據(jù)。而面對人才流失問題，58.2%的銀行家認(rèn)為“員工個(gè)人發(fā)展選擇”是人才流失的主要原因；另外，“薪酬水平偏低”、“晉升渠道不通暢”也是人才流失的重要原因。對于社會普遍關(guān)心的高管薪酬問題，調(diào)查顯示，“績效薪酬”是銀行高管薪酬的主要構(gòu)成部分，46.3%的銀行家認(rèn)為高管薪酬市場化程度不夠、未能體現(xiàn)競爭優(yōu)勢。信息科技

信息科技已經(jīng)成為支撐中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營管理、打造競爭優(yōu)勢的重要因素，信息科技建設(shè)受到銀行家的持續(xù)關(guān)注。2012年的調(diào)查顯示，對于未來三年信息科技建設(shè)投

入，選擇“加速信息系統(tǒng)建設(shè)，大幅增加投入”的銀行家比例繼續(xù)保持最高，達(dá)到69.1%。近年來，中國銀行業(yè)信息科技建設(shè)取得了長足進(jìn)步，有銀行家表示通過IT建設(shè)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)信息化的階段已經(jīng)接近尾聲。未來信息科技建設(shè)將成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的核心推動(dòng)力之一，其重點(diǎn)將是以客戶關(guān)系、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理等為主的信息管理系統(tǒng)建設(shè)。面對新技術(shù)日新月異的發(fā)展，銀行家對移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)創(chuàng)新給予了較大重視，普遍希望以銀行為主導(dǎo)，與相關(guān)行業(yè)合作發(fā)展新型業(yè)務(wù)。

社會責(zé)任

“發(fā)展低碳金融，推行綠色信貸”是銀行業(yè)履行社會責(zé)任的重點(diǎn)領(lǐng)域，尤其在大型商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行體現(xiàn)得較為明顯，這一定程度上反映了商業(yè)銀行通過履行社會責(zé)任與發(fā)展金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，來實(shí)現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置；而政策性銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，則更加認(rèn)同“對不發(fā)達(dá)地區(qū)、弱勢企業(yè)或人群進(jìn)行金融支持”。

“網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程和效率”與“金融產(chǎn)品創(chuàng)新”被認(rèn)為是公眾金融服務(wù)中最亟需改進(jìn)的兩個(gè)方面，說明這兩項(xiàng)“痼疾”仍未完全得到解決；由于客戶群體等方面的差異，股份制商業(yè)銀行的瓶頸主要在于金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而大型商業(yè)銀行則在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程和效率方面亟待改進(jìn)。

監(jiān)管評價(jià)

對于銀行家而言，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡稱“《辦法》”）的出臺是2012年值得關(guān)注的監(jiān)管動(dòng)態(tài)之一，對于幾經(jīng)調(diào)整后出臺的《辦法》，銀行家給予了較為正面的評價(jià)，并表示將通過加強(qiáng)資本管理水平、發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)等方式應(yīng)對《辦法》實(shí)施后銀行經(jīng)營管理面臨的挑戰(zhàn)。

在對現(xiàn)有監(jiān)管指標(biāo)體系的評價(jià)方面，銀行家表示了一定程度上的認(rèn)可，但希望對存貸比指標(biāo)的監(jiān)管應(yīng)用和數(shù)值設(shè)定進(jìn)行適度調(diào)整。平臺貸款清理規(guī)范工作已經(jīng)進(jìn)行到了第三年，銀行家對目前的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策表示了認(rèn)同，對“展期和借新還舊”的評價(jià)也偏正面。同時(shí)，面對中國范圍廣泛的影子銀行，例如銀行理財(cái)產(chǎn)品等，67.5%的銀行家認(rèn)為其“使金融業(yè)務(wù)繞過監(jiān)管，影響經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定”，62.8%的銀行家認(rèn)為會“導(dǎo)致貨幣信貸規(guī)?？刂频男Яp弱”，希望加強(qiáng)對影子銀行監(jiān)管力度成為銀行家的共識。

銀行家群體

多數(shù)銀行家認(rèn)為其在崗位上的付出與回報(bào)相匹配，其中股份制商業(yè)銀行的高管認(rèn)同度最高，占74.3%；而大型商業(yè)銀行高管的態(tài)度，則相對分化，凸顯了其內(nèi)部管理和激勵(lì)機(jī)制等方面還有待進(jìn)一步健全。

隨著中國銀行業(yè)的快速發(fā)展，銀行利潤高速增長，市場競爭更加激烈，近半數(shù)的銀行家表示，業(yè)績壓力已成為他們最為頭疼的因素，尤其分行作為主要利潤來源，更是有明顯體現(xiàn)。發(fā)展前瞻

約七成銀行家預(yù)期未來三年其所在銀行的收入及利潤增長率將低于20%，并且擴(kuò)大生息資產(chǎn)規(guī)模是未來利潤增長的最有力推動(dòng)因素。銀行家對未來的資產(chǎn)質(zhì)量表示樂觀，半數(shù)以上預(yù)期其所在銀行未來三年不良貸款率將維持在1%以下。八成銀行家認(rèn)為2012年末其所在銀行資本充足率將達(dá)到10%以上。64.6%的銀行家認(rèn)為2012年末其所在銀行撥備覆蓋率達(dá)到150%以上。

最后，我對整個(gè)調(diào)查過程中一直提供支持的銀監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)和銀行家群體，以及參與調(diào)查的全體工作人員表示感謝。每年的銀行家調(diào)查報(bào)告都經(jīng)過我們大量環(huán)節(jié)的工作，我們訪談一位銀行家，事先要對這家銀行有充分的了解，對其歷史資料進(jìn)行整理，包括前三年、前四年的問卷。訪談完后，整理錄音，進(jìn)行校訂，校訂之后從不同的案卷里提煉共識的問題。通過大量的問卷發(fā)放、回收、錄入，算出比例，制作圖形，最后呈現(xiàn)給大家面前的這樣一份報(bào)告。就像我們說的，如果堅(jiān)持二十年它會是一個(gè)作品，這個(gè)作品現(xiàn)在已有四年的雛形，所以我也

希望大家繼續(xù)給予支持、指導(dǎo)，使我們這個(gè)工作做得更好，能更準(zhǔn)確、更全面地反映各位銀行家對經(jīng)濟(jì)金融形勢的展望和研判，促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和科學(xué)發(fā)展。

謝謝各位！

第三篇：2013中國銀行家調(diào)查報(bào)告發(fā)布暨銀行業(yè)改革發(fā)展研討會

2013銀行家調(diào)查報(bào)告發(fā)布暨銀行業(yè)改革發(fā)展研討會

2013年12月23日，由中國銀行業(yè)協(xié)會、《中國銀行業(yè)》雜志、《銀行家》雜志、東方銀行業(yè)高管研修院共同主辦的2013銀行家調(diào)查報(bào)告發(fā)布暨銀行業(yè)改革發(fā)展研討會在京舉行。本次研討會以“銀行業(yè)全面深化改革展開版”為主題，圍繞銀行業(yè)貫徹落實(shí)十八屆三中全會改革精神展開討論。協(xié)會會長單位代表國家開發(fā)銀行副行長張旭光、銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任王巖岫、銀監(jiān)會辦公廳副主任楊少俊、中國農(nóng)業(yè)銀行副行長李振江、中國郵政儲蓄銀行副行長徐學(xué)明、興業(yè)銀行行長李仁杰、中國民生銀行行長助理林云山、普華永道北京首席合伙人吳衛(wèi)軍、中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松、中國工商銀行城市金融研究所副所長樊志剛、中國銀行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理宗良、《銀行家》雜志社主編王松奇等嘉賓出席并發(fā)表了致辭或主旨演講。銀監(jiān)會研究局陳璐副處長、中國光大銀行副行長劉珺、江蘇銀行副行長朱其龍、交通銀行副首席信息官麻德瓊、交通銀行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理周昆平、北京銀行(601169,股吧)董事會秘書楊書劍、上海浦東發(fā)展銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理李麟、包商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家華而誠、普華永道合伙人梁國威、朱宇等嘉賓參加了專題討論。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平主持研討會、中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長陳遠(yuǎn)年主持發(fā)布會。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松受中國銀行業(yè)協(xié)會委托發(fā)布了《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2013）》(以下簡稱《報(bào)告》)。報(bào)告從宏觀環(huán)境、發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制、公司治理與人力資源管理、信息科技與互聯(lián)網(wǎng)金融、企業(yè)社會責(zé)任、監(jiān)管評價(jià)、銀行家群體、發(fā)展前瞻等方面反映了中國銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中面臨的發(fā)展機(jī)遇、挑戰(zhàn)和應(yīng)對之策，表達(dá)了銀行家對中國銀行業(yè)改革開放、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及銀行業(yè)監(jiān)督管理等方面的研判和建議。

報(bào)告要點(diǎn)表明: 銀行家關(guān)注深度變革的宏觀環(huán)境，對當(dāng)前宏觀政策充分肯定

過半數(shù)的銀行家認(rèn)為中國經(jīng)濟(jì)增長中樞下移，未來每年GDP增長合意區(qū)間為7%-7.5%。宏觀調(diào)控思路上的調(diào)整備受銀行家關(guān)注，與往年調(diào)查結(jié)果相比，銀行家對2012年以來宏觀經(jīng)濟(jì)政策效果的總體評價(jià)最高，顯示了對當(dāng)前宏觀政策的肯定。新一屆政府將城鎮(zhèn)化作為政策的主要著力點(diǎn)和帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的引擎。銀行家對城鎮(zhèn)化建設(shè)推進(jìn)的關(guān)注度也顯著提高，并就金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)提出了建議，認(rèn)為監(jiān)管部門應(yīng)該“明確城鎮(zhèn)化支持方向，實(shí)現(xiàn)“有扶有控”。

應(yīng)對利率市場化進(jìn)程的不斷深化，中國銀行業(yè)力求戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)突圍

與2012年的調(diào)查結(jié)果相比較，“特色化經(jīng)營”超越“綜合化經(jīng)營”銀行業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整的重中之重，反映出在市場競爭日趨激烈、同質(zhì)化競爭嚴(yán)重的背景下，各銀行對于特色經(jīng)營道路的思索與實(shí)踐。68.5%的銀行家認(rèn)為行業(yè)競爭將“倒逼銀行加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新”。對于未來銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，逾六成銀行家認(rèn)為利率市場化會降低理財(cái)產(chǎn)品的吸引力，超半數(shù)的銀行家認(rèn)為監(jiān)管政策趨向嚴(yán)格也將影響理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

銀行家防控風(fēng)險(xiǎn)意識進(jìn)一步增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控更趨嚴(yán)格

《報(bào)告》顯示，銀行家重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與往年相比也出現(xiàn)新的變化，其關(guān)注的首要風(fēng)險(xiǎn)是淘汰落后產(chǎn)能造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)加速。54.5%的銀行家認(rèn)為“產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級（如淘汰落后產(chǎn)能）造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)加速”是其面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。超半數(shù)銀行家認(rèn)為造成6月份“錢

荒”最主要的原因是“銀行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配嚴(yán)重”，表明中國銀行業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。在不良貸款方面，31.6%的銀行家認(rèn)為未來最可能出現(xiàn)不良率偏高的業(yè)務(wù)是“小微企業(yè)貸款”；61.3%的銀行家認(rèn)為長三角區(qū)域在未來一段時(shí)間內(nèi)不良率可能承壓最大，這可能與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)相對集中、風(fēng)險(xiǎn)傳染性較大密切相關(guān)。“地方政府融資平臺的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)”的關(guān)注度一直較高，也受到43%的銀行家關(guān)注。與此同時(shí)，近九成銀行家認(rèn)為內(nèi)部控制體系建設(shè)已經(jīng)初步完成。對于中國銀行業(yè)當(dāng)前內(nèi)部控制體系的適當(dāng)性，33.1%的銀行家認(rèn)為“已按照內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)建立、健全內(nèi)部控制體系，并定期審議”；56.8%的銀行家認(rèn)為“已經(jīng)建立內(nèi)部控制體系，但仍需完善”。

各行更加重視自身公司治理及績效考核的科學(xué)合理性與長效性

《報(bào)告》通過對中國銀行家問卷調(diào)查和當(dāng)面訪談，了解銀行家們對銀行激勵(lì)約束機(jī)制、高管選聘、信貸投放過程、績效考核與資源配置等公司治理結(jié)構(gòu)問題的看法，結(jié)果顯示：接受調(diào)查及訪談的銀行家們普遍認(rèn)為，近年來中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司治理架構(gòu)不斷健全。其中，外資銀行公司治理平均得分最高，其市場化程度最高、公司治理更加完善；其次是股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和大型商業(yè)銀行。但銀行家們對公司治理一些項(xiàng)目評價(jià)不高，也值得關(guān)注。《報(bào)告》顯示，逾九成銀行家認(rèn)為中國銀行業(yè)存在行政干預(yù)，56%和51.4%的銀行家認(rèn)為，在高管選聘及信貸投放上存在明顯行政干預(yù)。從機(jī)構(gòu)類型來看，外資銀行的高管選聘與信貸投放受到行政干預(yù)比商業(yè)銀行和政策性銀行普遍要少。銀行家們對績效考核及資源配置評價(jià)較低，從機(jī)構(gòu)類型看，政策性銀行的高管對自身總分行管理情況較為滿意，而大型商業(yè)銀行高管對管理層級增加導(dǎo)致資源配置、績效考核效率降低不夠滿意?！秷?bào)告》選取了225家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為樣本，調(diào)查結(jié)果顯示，面對銀行業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型大趨勢，國內(nèi)商業(yè)銀行開始加強(qiáng)績效考核體系的建設(shè)，逐步轉(zhuǎn)向重視平衡風(fēng)險(xiǎn)和利潤，以價(jià)值管理為核心的綜合績效考核體系。九成以上商業(yè)銀行將風(fēng)險(xiǎn)管理類指標(biāo)作為整體績效考核的重點(diǎn)，與經(jīng)營績效類指標(biāo)并重。

對銀行監(jiān)管總體評價(jià)較高，同時(shí)建議增強(qiáng)監(jiān)管的彈性和靈活性

《報(bào)告》分三個(gè)體系對監(jiān)管進(jìn)行了評價(jià)，分別是“主要監(jiān)管指標(biāo)評價(jià)”、“主要監(jiān)管手段評價(jià)”以及“實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)成效”。具體來看，在“主要監(jiān)管指標(biāo)評價(jià)”中，包括“資本充足率”、“撥備覆蓋率”、“流動(dòng)性覆蓋率”、“撥貸比”、“杠桿率”、“凈穩(wěn)定資金比例”、“存貸比”七項(xiàng)，每項(xiàng)分“指標(biāo)本身的科學(xué)性和合理性”、“對中國銀行業(yè)的適用性”、“監(jiān)管彈性和靈活性”三個(gè)維度，各維度設(shè)定為滿分5分，合計(jì)15分。各項(xiàng)得分分別為12.57、12.54、12.30、11.99、11.99、11.94、11.47。其中，得分最高項(xiàng)為“資本充足率”，最低項(xiàng)為“存貸比”。從“主要監(jiān)管手段評價(jià)”來看，包括“監(jiān)管政策制定”、“機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入”、“金融風(fēng)險(xiǎn)處置”、“業(yè)務(wù)準(zhǔn)入”、“非現(xiàn)場監(jiān)管”、“現(xiàn)場檢查”、“問責(zé)與處罰”、“主動(dòng)信息公開”以及“跨業(yè)跨境監(jiān)管交流合作”九項(xiàng)，各項(xiàng)設(shè)定為滿分5分，其得分分別為4.07、4.06、4.02、4.01、4.01、4.00、3.97、3.81、3.74。其中，得分最高為“監(jiān)管政策制定”，“非現(xiàn)場監(jiān)管”和“現(xiàn)場檢查”也獲得了較為不錯(cuò)的評價(jià)，反映了目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對幾項(xiàng)傳統(tǒng)監(jiān)管手段的使用已日趨成熟，也被廣大銀行家所接受。在“實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)成效”中，包括“維護(hù)銀行體系穩(wěn)健運(yùn)行”、“維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益”、“促進(jìn)銀行公平競爭”、“提升我國銀行業(yè)的國際競爭力”、“鼓勵(lì)金融創(chuàng)新”、“促進(jìn)銀行差異化發(fā)展”六項(xiàng)。各項(xiàng)設(shè)定為滿分5分，其得分分別為4.38、4.16、3.91、3.91、3.83、3.78。銀行家普遍認(rèn)為我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠較為有效地“維護(hù)銀行體系穩(wěn)健運(yùn)行”，同時(shí)在“維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益”方面也作了卓有成效的探索。同時(shí)，銀行家建議進(jìn)一步增加監(jiān)管的彈性和靈活性，以適應(yīng)銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的新變化。

以“銀行業(yè)全面深化改革展開版”為主題的研討會也“頭腦風(fēng)暴”出系列有價(jià)值的思想火花，諸如：

1.金融創(chuàng)新歸根到底是要滿足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。同時(shí)，金融創(chuàng)新要遵守“柵欄”原則，充分保護(hù)金融消費(fèi)者，嚴(yán)格堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，使創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控能力相適應(yīng)，做到“五個(gè)了解”。

2.構(gòu)建普惠金融體系是國家的重要發(fā)展戰(zhàn)略，惠農(nóng)金融服務(wù)是普惠金融的重要方面，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自覺履行社會責(zé)任，廣泛運(yùn)用現(xiàn)代化信息手段，創(chuàng)新惠農(nóng)服務(wù)的渠道和方式，同時(shí)要統(tǒng)籌銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級地方政府的力量，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.十八屆三中全會指出市場應(yīng)起決定性的作用，這一重大理論突破將深刻影響金融體系建設(shè)和金融市場的發(fā)展。商業(yè)銀行必須認(rèn)真思考如何看待和滿足市場需求的問題，如何按照各類業(yè)務(wù)的客觀規(guī)律去經(jīng)營業(yè)務(wù)的問題，如何加強(qiáng)與監(jiān)管的溝通、協(xié)調(diào)和互動(dòng)，以及自身經(jīng)營是否按照國際會計(jì)準(zhǔn)則真實(shí)地記錄并認(rèn)真計(jì)提撥備和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，監(jiān)管方面也要有個(gè)適應(yīng)的過程。

4.銀行轉(zhuǎn)型必須依托于新一輪的改革紅利作支撐。銀行面臨經(jīng)濟(jì)增長模式發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，利率市場化徹底結(jié)束了帶有一定計(jì)劃經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的體制環(huán)境，如何保持穩(wěn)健發(fā)展面臨挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)啟發(fā)銀行思考如何真正做到以客戶為中心，轉(zhuǎn)型措施能否成功落實(shí)，關(guān)鍵還在于有沒有新的改革支撐。

5.銀行業(yè)的海外發(fā)展要堅(jiān)持以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)，以培育全球化的服務(wù)能力為重要手段，打造海外梯隊(duì)化發(fā)展的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的實(shí)現(xiàn)方式，加強(qiáng)和提升管理能力，建立海外可持續(xù)發(fā)展的新模式。

6.構(gòu)建普惠金融的長效機(jī)制應(yīng)發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供普惠金融服務(wù)，努力推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，構(gòu)建普惠金融良好的生態(tài)環(huán)境。

7.從中國小微金融的整體發(fā)展看，小微金融沒有經(jīng)過一個(gè)完整的全經(jīng)濟(jì)周期，小微金融的生產(chǎn)運(yùn)營模式仍然需要探索，各家銀行大規(guī)模介入小微融資業(yè)務(wù)，對小微企業(yè)整體融資環(huán)境有比較大的改觀。

8.利率市場化將倒逼銀行業(yè)改革，但更重要的是為銀行帶來轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇。發(fā)展普惠金融正是銀行業(yè)應(yīng)對利率市場化的有效途徑。應(yīng)對利率市場化，銀行業(yè)需要改變原有的“盈利觀、產(chǎn)品觀、客戶觀”：降低對信貸規(guī)模擴(kuò)張的依賴；提升專業(yè)化的服務(wù)水平、發(fā)展符合中國銀行業(yè)自身特色的金融創(chuàng)新；注重資產(chǎn)質(zhì)量和資本使用效率由粗放式向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，更加重視改善風(fēng)險(xiǎn)管理模式和提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過技術(shù)進(jìn)步來推進(jìn)金融創(chuàng)新，通過金融創(chuàng)新來推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

第四篇：皮匠和銀行家

《皮匠和銀行家》教學(xué)設(shè)計(jì)

【教學(xué)目標(biāo)】

1.自學(xué)課文，了解故事的主要內(nèi)容。

2.圍繞問題展開學(xué)習(xí)，學(xué)會正確對待金錢，明白快樂才是生活之本。3.續(xù)寫寓言?！窘虒W(xué)重點(diǎn)】

圍繞問題展開學(xué)習(xí)，學(xué)會正確對待金錢，明白快樂才是生活之本。【教學(xué)準(zhǔn)備】

多媒體課件 【課時(shí)安排】

一課時(shí) 【教學(xué)過程】

一、談話導(dǎo)入

1．談話：快樂的事

師：看著這一張張笑容，快樂把每個(gè)人的心裝得滿滿的。你們有沒有自己快樂的事呢？

生：過年的時(shí)候得到了很多壓歲錢，我覺得很快樂。師：這是你的快樂，真好！生：上體育課的時(shí)候，很快樂！師：運(yùn)動(dòng)也是快樂的。

生：我和同學(xué)一起打乒乓球，我們玩得很開心！

師：友誼萬歲！快樂真好，請守住你們的快樂，可千萬別讓快樂丟了。知道嗎？有這樣一個(gè)人，他原來很快樂，但是不小心把自己的快樂丟了，丟了快樂多么讓人痛苦?。⌒姨澦詈笥终一亓丝鞓?。你想知道這個(gè)故事嗎？

生：想 2．揭題

師：請同學(xué)們打開課本110頁，一起讀題目。生：皮匠和銀行家

Ppt3，背景圖+文本框（皮匠和銀行家）板書：皮匠和銀行家 師：老師剛才說的故事就隱藏在這篇課文里，請你跟著自學(xué)小助手學(xué)習(xí)課文。

Ppt4，自學(xué)小助手

1、原來誰是快樂的人？

2、他有什么樣的快樂？

3、他怎樣把快樂弄丟了？

4、他又是怎樣找回屬于自己的快樂的？

生：默讀課文

師：好，現(xiàn)在讀完課文的同學(xué)，可以前后左右四個(gè)人為一組進(jìn)行討論。生：小組討論

二、交流學(xué)習(xí)

1.原來誰是快樂的人？

師：好，同學(xué)們，我們的討論先到這里。誰能回答第一個(gè)問題？ 生：舉手

師：很好！這個(gè)問題大家都能回答，我請你來回答。生：皮匠是快樂的人。

師：同學(xué)們，他這樣回答行嗎？ 生：不行，因?yàn)槠そ骋郧昂芸鞓?，后來不快樂。師：所以?yīng)該怎么回答？ 生：原來皮匠是快樂的人。

師：對了！語言的妙處就在于此，準(zhǔn)確表達(dá)很重要。誰能回答第二個(gè)問題？他有什么樣的快樂？

2.他有什么樣的快樂？

生：一個(gè)皮匠從早到晚不停地唱歌。人們無論見到他本人，還是聽見他的歌聲都覺得很愉快。他對自己的制鞋工作，比當(dāng)國王還要滿足。

板書：皮匠的快樂

Ppt5，背景圖+文本框（第一段1-3句）

師：我們可以從哪些地方感受到他的快樂呢？ 生：他整天都在唱歌。師：還有嗎？

生：從人們的反應(yīng)也可以感受到他的快樂。師：你能通過插圖感受他的快樂嗎？ 生：他的眼睛笑得都瞇起來了。生：連小貓也被他的歌聲吸引來了。

生：他家的門開著，他唱的很開心，一點(diǎn)都不怕別人聽見。

師：多么快樂的皮匠?。∶繒r(shí)每刻他都在傳播著快樂，快樂無處不在。板書：無處不在

我們一起來感受這份快樂吧！“一個(gè)皮匠……” 生：讀1-3句

師：這么富有感染力的歌聲丟了該多可惜啊！他怎樣把快樂弄丟了呢？ 3.他怎樣把快樂弄丟了？ 板書：弄丟了

生：他得到了銀行家的一百枚金幣。

師：請你快速的瀏覽課文，想一想沒有得到一百枚金幣時(shí)，皮匠是怎么過日子的？得到一百枚金幣后，他又是怎樣過日子的？

生自讀

生：沒有得到金幣前，皮匠很快樂；得到金幣后，皮匠生活不快樂。師：這一百枚金幣是怎樣把快樂帶走的呢？ Ppt6，背景圖+文本框（第7段）

生：皮匠回到家中，埋好金幣，同時(shí)也埋葬了他的歡樂。生：他不再唱歌了。

生：從他得到這種痛苦根源那一刻起,他就默不作聲。

生：白天，他的目光盡朝埋藏金幣的方向望；夜間，如果有只迷途的貓弄出一點(diǎn)聲響，他就以為有人來搶他的錢。

師：皮匠還會有哪些表現(xiàn)呢？展開你們的想象，和你的同桌說一說吧。生：他晚上都不敢睡覺，一直守著金幣 生：他每天呆在家，都不出門 ……

師：皮匠每天都在擔(dān)心、懷疑、虛驚。他就這樣把快樂… 生：弄丟了

師：如果此時(shí)你是皮匠，你會怎么想呢？ 生：早知道就不拿那些錢了 生：每天擔(dān)驚受怕的，真不好受

師：皮匠和你們一樣，也想把快樂找回來。他是怎么把快樂找回來的呢？

4、他又是怎樣找回屬于自己的快樂的？

生：“最后，這個(gè)可憐的皮匠跑到他那富有的鄰居家里說：‘把你那一百枚金幣拿回去，還我睡眠和歌聲來?！?/p>

Ppt7，背景圖+文本框（第8段，把皮匠說的話標(biāo)紅）師：為什么皮匠非要把錢還回去？ 生：因?yàn)樗氲玫剿吆透杪?/p>

師：當(dāng)皮匠把金幣還給銀行家，他的生活又會是怎樣的呢？ 生：他還是會從早到晚的唱歌，對生活感到很滿足。板書：找回來

師：讓我們一起來當(dāng)當(dāng)皮匠，感受他的快樂。（引讀）我從早到晚不停地唱歌，人們無論是見到我本人……

Ppt8，背景圖+文本框（第一段1-3句）

生：還是聽見我的歌聲都會覺得很愉快。我對于自己的制鞋工作，比當(dāng)國王還要滿足。

師：是??！快樂是多么難能可貴??！同學(xué)們，你覺得作者拉.封丹想通過這個(gè)故事告訴我們什么呢？

生：有錢不一定會快樂。生：快樂是無處不在的。

師：是的，沒有金錢也可以很快樂，皮匠最終找回了他的快樂，找回了他生活方式，這就是一種生活態(tài)度的回歸。希望我們都能像皮匠那樣正確的對待金錢，快樂的生活。

Ppt9：背景圖+文本框“快樂生活”

三、續(xù)寫寓言 師：當(dāng)皮匠拿著那一百枚金幣站在銀行家面前時(shí)，他們又會有怎樣的對話？故事又會如何發(fā)展呢？請你先和同桌討論討論，再寫在你的作業(yè)本上。

Ppt10：背景圖+標(biāo)題“續(xù)寫故事”+文本框“當(dāng)皮匠站在銀行家面前時(shí)，他們又會有怎樣的對話？故事又會如何發(fā)展呢？請你和同桌先說一說，演一演?！?/p>

同桌討論，師可請一組同桌上臺說一說。

師：相信同學(xué)們還會寫出更多更好的故事，課后繼續(xù)把故事寫完，作為今天的作業(yè)。好，今天的課先上到這里，下課！

第五篇：銀行家問卷調(diào)查報(bào)告-----2018年1季度

銀行家問卷調(diào)查預(yù)測報(bào)告

-----2018年1季度

當(dāng)前，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢整體上穩(wěn)中向好，結(jié)構(gòu)持續(xù)改善，總供求更加平衡，制造業(yè)產(chǎn)能出清、行業(yè)集中度提升以及企業(yè)利潤改善較為明顯。央行在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，實(shí)施穩(wěn)健中性的貨幣政策，更好地平衡穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、去杠桿、抑泡沫和防風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造中性適度的貨幣金融環(huán)境，在促進(jìn)杠桿穩(wěn)定的同時(shí)，保持了經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長。

在此政策環(huán)境下，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢處于正常狀態(tài)下。隨著農(nóng)歷新年后各行業(yè)企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目開工，預(yù)計(jì)二季度宏觀經(jīng)濟(jì)形勢整體逐漸偏熱。工業(yè)品出廠價(jià)格指數(shù)和居民消費(fèi)品價(jià)格指數(shù)預(yù)計(jì)會雙降。其中，工業(yè)品出廠價(jià)格指數(shù)預(yù)計(jì)會下降，主要是受石油和天然氣開采業(yè)、石油加工業(yè)等行業(yè)漲幅回落影響，煤炭開采和洗選業(yè)也會因冬季取暖期結(jié)束而由升轉(zhuǎn)降。居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)預(yù)計(jì)會因大范圍雨雪天氣影響因素消除，以及春節(jié)過后天氣回暖，鮮菜、水產(chǎn)價(jià)格下降等因素影響，呈下降狀態(tài)。房地產(chǎn)價(jià)格主要受部分二三線城市樓市政策定向松綁影響，預(yù)計(jì)出現(xiàn)小幅上漲。

目前，央行貨幣政策適度且效果明顯。預(yù)計(jì)下季度，央行會繼續(xù)密切監(jiān)測流動(dòng)性變化情況，并根據(jù)情況靈活運(yùn)用常備借貸便利及逆回購等多種貨幣政策工具組合，保證流動(dòng)性基本穩(wěn)定。

近期存款市場利率水平偏高，尤其是結(jié)構(gòu)性存款，主要是受存款偏離度考核和年末重要考核時(shí)點(diǎn)沖高雙重因素影響。預(yù)計(jì)二季度存款利率水平會先降后升，整體持平。貸款利率水平適度，且暫未出現(xiàn)會導(dǎo)致二季度上升或下降的明顯因素。我行的整體息差水平跟隨上述存貸款市場利率水平變化而呈下降趨勢。

金融市場利率水平方面，1個(gè)月以內(nèi)各shibor利率波動(dòng)頻繁，總體適度，1個(gè)月以上各shibor利率處于漲后的高位，水平偏高，中長期利率水平適度。在目前同業(yè)業(yè)務(wù)政策條件下，shibor利率走勢會呈現(xiàn)緩慢下降趨勢。但不排除資管新規(guī)、委貸新規(guī)出臺，以及銀監(jiān)整治金融市場亂象、強(qiáng)化同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管、深化去杠桿和穿透原則等多重因素推升shibor利率上行。從年初監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻發(fā)巨額罰單來看，前述各因素發(fā)生屬大概率事件，疊加同業(yè)存單規(guī)模大幅度縮減因素，預(yù)期二季度shibor利率水平呈上升形勢。我行的產(chǎn)品定價(jià)能力受五大行及農(nóng)商行（農(nóng)信社）影響較大，存款定價(jià)能力較弱，貸款定價(jià)能力一般。理財(cái)主要受資產(chǎn)端定價(jià)影響，定價(jià)能力偏強(qiáng)。

與上季度相比，本季度客戶的貸款需求增長。主要原因是上季度時(shí)至年末，信貸規(guī)模全面收緊，信貸需求無法得到滿足，本季度實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求繼續(xù)增強(qiáng)，兩個(gè)需求在同一時(shí)段釋放，貸款需求顯著增長。從行業(yè)上來看，主要來自農(nóng)業(yè)、制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)；從企業(yè)規(guī)模上來看，大中小微企業(yè)均有；從用途上來看，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)，固定資產(chǎn)投資變化不大。企業(yè)貸款需求增長的主要原因是企業(yè)銷售增加和資金趨緊，政府融資平臺貸款需求增長的原因是政府到期債務(wù)需要臵換。

下季度客戶貸款需求預(yù)計(jì)會繼續(xù)呈增長趨勢，原因是金融進(jìn)一步回歸為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的本源使得企業(yè)客戶融資渠道向傳統(tǒng)信貸轉(zhuǎn)換，以及制造業(yè)企業(yè)盈利產(chǎn)生的旺盛的信貸需求。

發(fā)展小額信貸是我行一直貫徹的經(jīng)營理念。因此，在目前經(jīng)濟(jì)形勢向好發(fā)展的情況下，我行對經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款及個(gè)人貸款審批條件適度放松。我行還制定了優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)的區(qū)域信貸政策，審批標(biāo)準(zhǔn)略有放松。房地產(chǎn)業(yè)和建筑業(yè)審批條件進(jìn)一步收緊?？傮w上基本不變，部分行業(yè)偏緊主要是因信貸規(guī)劃偏緊和監(jiān)管政策趨嚴(yán)所致。預(yù)計(jì)下季度審批標(biāo)準(zhǔn)基本不變。

我行本季度經(jīng)營狀況較好，預(yù)計(jì)下季度仍將持續(xù)向好。我行資金流動(dòng)性充裕，資金的主要來源是負(fù)債增加和上下級行資金調(diào)配，市場流動(dòng)性充足也是較重要的原因之一。與上季度相比，本季度我行企業(yè)存款有所減少，儲蓄存款緩慢增加，基本無同業(yè)往來。獲取資金的成本變化不大，但預(yù)計(jì)下季度會上升。貸款資產(chǎn)質(zhì)量基本不變，預(yù)計(jì)下季度也不會出現(xiàn)太大變化，貸款逾期客戶數(shù)量基本不變。

由于貸款規(guī)模持續(xù)增長，我行本季度營業(yè)收入比上季度有所增加，凈利息收入增加，手續(xù)費(fèi)收入基本不變。下季度，隨著各信貸業(yè)務(wù)的繼續(xù)展開，重點(diǎn)項(xiàng)目的推進(jìn)落地，營業(yè)收入將會進(jìn)一步增加，隨之凈利息收入和凈中間業(yè)務(wù)收入也一并增加，我行會繼續(xù)保持增盈。