第一篇：車貸險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及出路[推薦]

內(nèi)容提要:車貸險的由盛到衰，一方面是由保險公司、銀行自身經(jīng)營管理和風險管控不到位所造成的，另一方面與保險公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個人信用有直接關(guān)系。車貸險是個完整的經(jīng)濟“生態(tài)鏈”，一榮俱榮、一損俱損，眼下需要消費者、商家、銀行、保險公司共同承擔起責任。加強風險控制與防范，業(yè)務上不斷創(chuàng)新和完善。

車貸險是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項新業(yè)務。但是為時不長，這塊當初為各方普遍看好的市場便失去了“魅力”，保險公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險淡出市場，是社會消費信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場的主體，保險公司由熱衷這一業(yè)務到拋棄這一業(yè)務，是否還有其它方面的問題，值得我們思考。

一、車貸險業(yè)務的現(xiàn)狀與前景 近年來，汽車貸款保險一度成為保險公司爭奪的熱點。截至去年年底，我國個人汽車信貸余額達945億多元。在新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。

據(jù)預測，到2010年，中國將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場，占全球市場份額的6％。到2005年，中國有購車能力的家庭將達到4200萬戶。對于開辦汽車貸款的機構(gòu)來說，這就意味著成百上千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險公司聯(lián)手，使得汽車消費信貸不斷升溫，車貸險市場越做越大。

然而，隨著市場競爭日趨激烈，加之實際操作失范，保險公司所承擔的風險與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險率和低費率、低追償成功率已成為車貸險的致命傷，信用危機也使保險公司望而卻步。所有開辦車貸險業(yè)務的保險公司，無不在這一業(yè)務上陷入了虧損的泥潭。北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險公司最近相繼宣布停辦車貸險業(yè)務，還沒有停辦這項業(yè)務的保險公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺的“汽車消費貸款管理辦法”將使保險公司面臨更大的考驗。

二、車貸險業(yè)務凸現(xiàn)的風險

目前，貸款的流程是：先由保險公司對借款人進行調(diào)查，銀行根據(jù)保險公司的調(diào)查材料按圖索驥，根據(jù)履約保單和機動車輛保單發(fā)放貸款。對于銀行來說，貸款人在買車時，買一個車貸險，以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳，銀行所有損失都由保險公司負責賠償。在系統(tǒng)性風險的作用下，保險公司承擔了全部的責任。照此辦理，車貸險已成為吞噬保險公司利潤的黑洞。

1.車貸險面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，它最直接的反映是個人信用風險過大，由于目前國內(nèi)的個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進行懲罰的機制，部分消費者信用觀念淡漠。個人信用風險已成為保險公司面臨的最大風險。

2.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制度不落實。本該由銀行落實的貸款“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯位，銀行對第一還款人的資信狀況缺乏真實全面的了解。由于投保雙方信息不對稱，沒有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風險投保人可自由流動，使保險公司制定的高風險條款形同虛設(shè)。對凡是保險公司同意承保車貸險的購車人，銀行幾乎是“有求必應”，銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上，因而難以準確判斷借款人的還款意愿和還款能力。[!--empirenews.page--] 3.從2002年底開始，不少銀行降低了汽車按揭的門檻，給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機。降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)是：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年—8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸對象逐步由高收入擴展到一般的工薪階層；放寬、簡化信用審核，甚至取消擔保人制度等。

4.保險公司在做資信審驗時，為了杜絕風險，按要求應見本人，見身份證原件，入戶調(diào)查，電話回訪，確認這個人是真實的、真正的消費者，而且買車是用于家庭消費。這個確認過程很煩瑣，保險公司顯然不如銀行的手段和資料完備，又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查，只能憑感覺，憑經(jīng)驗，既不科學，又搞得很累?，F(xiàn)行的做法往往是保險公司對借款人的調(diào)查由車商“代辦”。

5.保險公司為擴大自身的市場份額，競相加大自己的負荷。（1）一些保險公司違規(guī)操作。為了爭搶業(yè)務，部分分支機構(gòu)將總公司經(jīng)過一定標準和數(shù)據(jù)研發(fā)的、報經(jīng)保監(jiān)會備案的車貸險條款與銀行以合同或協(xié)議的形式隨意加以更改，擴大了保險責任。比如規(guī)定逾期3個月不還款保險公司就要承擔賠付責任等。（2）條款規(guī)定保險公司有絕對免賠率，一般在15％左右。而銀行與保險公司簽署的違規(guī)協(xié)議卻將這一免賠率去除了，由銀行擔當?shù)囊粔K責任和風險也完全轉(zhuǎn)給了保險公司，從而使銀行放松了審貸的責任心和要求，也加大了保險公司的賠付壓力。保險公司為爭搶業(yè)務還向銀行及經(jīng)銷商支付高額手續(xù)費，并且以協(xié)議的形式確定下來，有的手續(xù)費竟高達30％—40％，影響了保險公司維持正常經(jīng)營的能力。（3）有的保險公司業(yè)務操作程序混亂。不按程序辦理業(yè)務現(xiàn)象普遍存在，導致管控薄弱，風險加大。部分保險公司在辦理業(yè)務過程中，不按監(jiān)管機關(guān)要求的經(jīng)審批的單位才能做兼業(yè)代理的規(guī)定，一些銀行分支機構(gòu)不具備代理資格也在做此項業(yè)務。

6.車貸險業(yè)務還有一些不易規(guī)避的系統(tǒng)風險。比如汽車降價速度快、幅度大，一輛新車兩三年后的價格有可能跌到比貸款還低的程度，這就使部分購車者寧愿把汽車這個抵押物賠給銀行，也選擇不還款。與此同時，汽車騙貸行為也日趨嚴重，案件大幅上升。目前車貸官司主要有三類：一是貸款者將車輛用于經(jīng)營，因經(jīng)營不善無力償還貸款。二是將還車貸的錢挪作他用。三是惡意車貸，車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤。

三、幾點啟示

車貸險的由盛到衰，一方面是由保險公司、銀行自身經(jīng)營管理和風險管控不到位所造成，另一方面與保險公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個人信用有直接關(guān)系。車貸險是個完整的經(jīng)濟“生態(tài)鏈”，需要消費者、商家、銀行、保險公司共同承擔起責任。

1.保險公司要切實規(guī)范經(jīng)營行為，加強內(nèi)部管理，防止保險風險過于集中。有條件的應實現(xiàn)汽車保證保險的專業(yè)化經(jīng)營，保險公司要有一整套的人員、隊伍、核算、數(shù)據(jù)、分析系統(tǒng)，進行集中管理，避免內(nèi)部無序競爭，增強防范能力，將風險降低。今后提高車貸險門檻已是必然趨勢。保險公司不僅要注意物的風險，更要關(guān)注人的道德風險。[!--empirenews.page--] 2.高賠付率是目前車貸險最明顯的一個特征，在某些車貸發(fā)展較快的地區(qū)，車貸險的平均賠付率高達120％，最高達到近200％。雖然由個人引發(fā)的道德風險不可避免，但如此高的賠付率不禁令人懷疑某些保險公司的精算能力。車貸險的停辦給保險公司在精算技術(shù)上敲響警鐘。再之，就是財產(chǎn)險公司能不能做長期業(yè)務，如果做，用什么方法進行管理，因為它涉及預定利率問題，牽扯到控制利差問題，應考慮用什么方式才能更好地解決對保險雙方都有約束的問題。

3.銀行業(yè)應采取積極有效的措施，主動調(diào)整自己的現(xiàn)行做法，取消違規(guī)的合同和協(xié)議，承擔起自己應負的責任，防范和化解貸款風險。金融監(jiān)管部門要盡快修訂和完善汽車消費貸款管理辦法，制定完備的實施細則；商業(yè)銀行要發(fā)揮在汽車消費信貸管理中的比較優(yōu)勢，落實貸款“三查”制度，進一步提高資信調(diào)查的能力，采用多種抵押方式，在信用貸款方面作一些有益的嘗試。借鑒國外在汽車金融服務方面的經(jīng)驗，根據(jù)不同情況，采取房產(chǎn)抵押及其他不動產(chǎn)抵押、法人和自然人擔保、權(quán)利權(quán)益抵押、擔保人連帶責任、經(jīng)銷商回購擔保等方式，改變防范風險的局限性。通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改變防范風險的局限性，加大對貸款人的還款約束。

4.汽車銷售商、銀行、保險公司應聯(lián)手共同維護汽車消費市場和車貸險的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。各方應加強合作，相互協(xié)調(diào)，規(guī)范操作，加強承保前的核保工作，共同把好資信審查關(guān)。正確處理銀行、汽車經(jīng)銷商和保險公司三方的利益關(guān)系，本著坦誠相見、相互理解、各盡其職、共同發(fā)展的宗旨，明確三家利益共享、責任共擔。

5.信用是信貸的基礎(chǔ)，就車貸險而言，保險公司面臨的最大風險是客戶的個人道德風險，政府應盡快建設(shè)社會信用體系，盡快建立聯(lián)系網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享的“個人征信系統(tǒng)”，提供開放的信息平臺。通過查詢借款人的歷史信用記錄，銀行、保險機構(gòu)就能全面了解和掌握借款人的資信情況，使汽車消費貸款在良好的市場環(huán)境中發(fā)展。

6.保險公司應要求客戶對保證保險提供一個反擔保，如房屋產(chǎn)權(quán)證、有價證券等。保險公司主要是風險管理者，應從自身考慮主動減少自己的風險，制定一系列的旨在降低風險的反擔保措施。

7.強化追償工作，加快抵押車輛處理速度。對惡意貸款購車和欠資不還者，銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商要聯(lián)手進行曝光，組建追債小分隊，對那些不能及時還貸的購車人進行全方位的圍追堵截。對使用假姓名、假身份證、假資信證明進行貸款的人員，應及時向司法機關(guān)舉報。

第二篇：農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀及改革出路

農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村合作金融的基本組織形式，是我國社會主義市場金融體系的重要組成部分。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系三年來，堅持以農(nóng)為本，為農(nóng)服務的辦社宗旨，經(jīng)營管理逐步走向規(guī)范，業(yè)務得到了進一步發(fā)展，但隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)村信用社在發(fā)展中也面臨著新的形勢與難點，需要在不斷的改革中尋找出路。

一、農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀

(一)歷史包袱重，不良資產(chǎn)比例高，經(jīng)營效益差。農(nóng)行與農(nóng)村信用社脫鉤以后，遺留的資金 問題目前尚未解決，加之由于歷史原因農(nóng)村信用社沉淀貸款比較高且大部分為信用貸款，現(xiàn)已成為不良貸款，且比例較高，直接影響著經(jīng)濟效益的提高，此外受國家宏觀政策的影響，如國家多次調(diào)低了金融機構(gòu)存貸款利率，存貸利差進一步縮小，降低了金融機構(gòu)盈利水平。農(nóng)村信用社資金大量存人人民銀行，但存款準備金利率低于金融機構(gòu)吸存利率，出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，影響了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益。

(二)負債成本高，閑置資金高。截止2000年一季度末，我縣農(nóng)村信用社的174457萬元的 存款負債中，高成本的居民儲蓄存款達145234萬元，占83.3%，而低成本的對公存款僅有 29223萬元，僅占16，7%，同時在145234萬元的儲蓄存款中，定期存款達134721萬元，占92.7%，可見我縣農(nóng)村信用社的負債結(jié)構(gòu)極不合理，負債成本過高，過高的負債成本制約了其信貸資金的投放，高成本負債必須要有相應的高收益資產(chǎn)，由于農(nóng)村信用社資金運用的渠道較大，在當前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營還處于創(chuàng)始階段，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營風險較大，中小企業(yè)貸款擔保制度還沒有建立起來的情況下，農(nóng)村信用社為防范新的金融風險，客觀上不可避免出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象，大量資金閑置，無法找到安全有效益的投放場所，除小部分購買國債外，大部分存人民銀行，承受利息損失，這雖然有助于防范金融風險，但嚴重影響了經(jīng)營效益的提高。

(三)人員整體素質(zhì)較低，競爭力不強。農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，其職工來源大 部分是農(nóng)村子弟和照顧各種關(guān)系調(diào)人的，其年齡、文化結(jié)構(gòu)千差萬別，雖然近年來通過種方式的培訓學習，職工的文化素質(zhì)有了較大提高，但與其它國有商業(yè)銀行相比，屬于正規(guī)院校畢業(yè)及招考錄用的人員比較明顯偏低。文化素質(zhì)的偏低，加之少部分人政治素質(zhì)低，思想修養(yǎng)差，法制觀念淡薄等，使得農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)比較高，經(jīng)濟效益較低。

二、深化改革是農(nóng)村信用社發(fā)展的唯一出路

(一)抓風險監(jiān)控，促風險防范。對于農(nóng)村信用社存在的歷史包袱重，不良資產(chǎn)比例高，經(jīng)營 效益風險大的問題，各級人民銀行應加大對農(nóng)村信用社扶持力度的同時，必須以防范風險為核心加大監(jiān)管力度，完善監(jiān)管制度，把一些政治素質(zhì)好，業(yè)務能力強，政策水平高的同志充實到農(nóng)信監(jiān)管隊伍中，同時要健全監(jiān)管人員的崗位責任制，任職資格考試制，經(jīng)營狀況風險情況報告制度等制度，確實提高人民銀行監(jiān)管人員的監(jiān)管水平，促進農(nóng)村信用社經(jīng)營風險的化解，逐步提高經(jīng)營效益。

(二)抓金融服務，促資金運用。農(nóng)村信用社與農(nóng)行脫鉤后，各級人民銀行要努力幫助農(nóng)村 信用社解決結(jié)算和資金調(diào)撥困難，合理核定庫存現(xiàn)金限額，減少非息占用資金，增加可用資金，盤活閑置資產(chǎn)，同時要加強對農(nóng)村信用社信貸投向的指導，鼓勵農(nóng)村信用社加大支農(nóng)力度，做到敢貸，慎貸而不惜貸，降低經(jīng)營成本提高經(jīng)營水平。

(三)抓隊伍建設(shè)，促素質(zhì)提高。金融業(yè)是個高風險的行業(yè)，高風險行業(yè)對人的素質(zhì)要求高。多年來，農(nóng)村信用社進人渠道的狹隘，人員素質(zhì)的不高，成為制約其進一步發(fā)展的“瓶頸”。因此，農(nóng)村信用社要立足實際，本著“干什么，學什么”“缺什么、補什么”的原則，加強對職工的培訓，提高員工素質(zhì)，同時要有計劃有步驟地從一些對口大中專畢業(yè)生中錄用一批政治素質(zhì)硬，業(yè)務素質(zhì)好的人員錄用到農(nóng)村信用社工作，優(yōu)化員工文化結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村信用社的長足發(fā)展增添新生力量，全面地提高員工的整體素質(zhì)，提高農(nóng)村信用社抗御風險的能力和經(jīng)營水平。

第三篇：小議我國車貸險的發(fā)展

我國車貸險的發(fā)展

【關(guān)鍵詞】車貸險；風險控制；保險公司；信用體系

【摘要】車貸險也稱汽車消費貸款履約保證保險，即購車人要想獲得銀行貸款，就必須先購買這種保險，由保險公司負責貸款申請人的資信調(diào)查，萬一借款人無力還款，銀行的損失由保險公司負責。車貸險的由盛到衰，一方面是由保險公司、銀行自身經(jīng)營管理和風險管控不到位所造成的，另一方面與保險公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個人信用有直接關(guān)系。車貸險是個完整的經(jīng)濟“生態(tài)鏈”，一榮俱榮、一損俱損，眼下需要消費者、商家、銀行、保險公司共同承擔起責任。加強風險控制與防范，業(yè)務上不斷創(chuàng)新和完善。車貸險是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項新業(yè)務。但是為時不長，這塊當初為各方普遍看好的市場便失去了“魅力”，保險公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險淡出市場，是社會消費信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場的主體，保險公司由熱衷這一業(yè)務到拋棄這一業(yè)務，是否還有其它方面的問題，值得我們思考。

一、我國車貸險發(fā)展的現(xiàn)狀

1997年車貸險開辦以來，由于我國巨大的汽車需求量，汽車貸款保險得到了巨大的發(fā)展契機，汽車貸款保險一度成為保險公司爭奪的熱點。在新增的私家車中，有很大的一部分是貸款購車。雖然我國有著巨大的汽車消費需求，然而只有小部分的人有購買能力。這給開辦汽車貸款的機構(gòu)來帶來了成百上千億的貸款總額和相應的利息收入，汽車信貸消費市場有著巨大的潛力和空間。2000年開始，銀行與保險公司聯(lián)手，使得汽車消費信貸不斷升溫，車貸險市場越做越大。然而，隨著市場競爭日趨激烈，加之實際操作失范，保險公司所承擔的風險與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險率和低費率、低追償成功率已成為車貸險的致命傷，信用危機也使保險公司望而卻步。所有開辦車貸險業(yè)務的保險公司，無不在這一業(yè)務上陷入了虧損的泥潭。北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險公司最近相繼宣布停辦車貸險業(yè)務，還沒有停辦這項業(yè)務的保險公司也開始明顯收縮。2004年3月31日，保監(jiān)會正式叫停車貸險，同時要求制定新的車貸險產(chǎn)品。從此，車貸險陷入低迷。雖然近幾年車貸險有所發(fā)展，但是由于相關(guān)問題沒有得到解決，發(fā)展十分緩慢。

二、我國車貸險發(fā)展所面臨的問題

1.統(tǒng)一的社會信用體系尚未建立。它最直接的反映是個人信用風險過大，由于目前國內(nèi)的個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進行懲罰的機制，部分消費者信用觀念淡漠。個人信用風險已成為保險公司面臨的最大風險。2.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制度不落實。本該由銀行落實的貸款“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯位，銀行對第一還款人的資信狀況缺乏真實全面的了解。由于投保雙方信息不對稱，沒有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風險投保人可自由流動，使保險公司制定的高風險條款形同虛設(shè)。對凡是保險公司同意承保車貸險的購車人，銀行幾乎是“有求必應”，銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上，因而難以準確判斷貸款人的還款意愿和還款能力。

3.2000年以后，不少銀行降低了汽車按揭的門檻，給車貸險壞帳抬頭以可乘之機。降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)是：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年~8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸對象逐步由高收入擴展到一般的工薪階層;放寬、簡化信用審核，甚至取消擔保人制度等。

4.保險公司為擴大自身的市場份額，競相加大自己的負荷。(1)一些保險公司違規(guī)操作。為了爭搶業(yè)務，部分分支機構(gòu)將總公司經(jīng)過一定標準和數(shù)據(jù)研發(fā)的、報經(jīng)保監(jiān)會備案的車貸險條款與銀行以合同或協(xié)議的形式隨意加以更改，擴大了保險責任。比如規(guī)定逾期3個月不還款保險公司就要承擔賠付責任等。(2)條款規(guī)定保險公司有絕對免賠率，一般在15％左右。而銀行與保險公司簽署的違規(guī)協(xié)議卻將這一免賠率去除了，由銀行擔當?shù)囊粔K責任和風險也完全轉(zhuǎn)給了保險公司，從而使銀行放松了審貸的責任心和要求，也加大了保險公司的賠付壓力。保險公司為爭搶業(yè)務還向銀行及經(jīng)銷商支付高額手續(xù)費，并且以協(xié)議的形式確定下來，有的手續(xù)費竟高達30%~40％，影響了保險公司維持正常經(jīng)營的能力。(3)有的保險公司業(yè)務操作程序混亂。不按程序辦理業(yè)務現(xiàn)象普遍存在，導致管控薄弱，風險加大。部分保險公司在辦理業(yè)務過程中，不按監(jiān)管機關(guān)要求的經(jīng)審批的單位才能做兼業(yè)代理的規(guī)定，一些銀行分支機構(gòu)不具備代理資格也在做此項業(yè)務。

5.汽車騙貸行為日趨嚴重。購車人車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤，這種惡性車貸行為給保險公司帶來巨大的損失。

三、我國車貸險發(fā)展的相關(guān)建議

1.整治社會信用環(huán)境, 建立統(tǒng)一的社會主義市場信用體系。市場經(jīng)濟的運行基礎(chǔ)是信用, 沒有信用的市場對經(jīng)濟發(fā)展是不能起到積極作用的。目前, 我國經(jīng)濟發(fā)展中存在的許多問題都跟社會信用體系的缺失有著密切的關(guān)系。車貸險市場的問題也是這樣。在有限理性、不完全競爭、信息不對稱的客觀環(huán)境下經(jīng)濟人完全有可能在利益最大化動機的馭使下以不正當手段來獲得自身利益。這時僅靠慣例和道德等非正式制度調(diào)節(jié)是難以奏效的, 必須進行正式的制度安排。政府必須加快社會主義市場信用體系的建立, 制定信用信息征集制度、信用信息披盡和使用制度、缺信主體的懲罰制度、信用評估制度等一系列社會主義信用制度。這不僅有利于車貸及車貸險市場的健康發(fā)展, 也有利于整個國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

2.銀行、保險公司和車商要精誠合作，實現(xiàn)真正意義上的利益共享、風險共擔。消費者從車商處購買汽車, 銀行提供汽車消費信貸, 保險公司提供信用保證, 這就如同環(huán)環(huán)相扣的鏈條將車商、銀行、保險緊密的聯(lián)系在一起其命運是“ 一榮俱榮、一損俱損”。這就需要三者之間建立良好的合作體系。

3.推進制度創(chuàng)新，建立承保責任人制度。銀行與保險只有推行合作形式創(chuàng)新一一推行按揭保證保險，削弱汽車經(jīng)銷商的反制效果，扭轉(zhuǎn)受制于汽車經(jīng)銷商的被動局面；銀行與保險聯(lián)手進行資信審查，建立“貸前調(diào)查、貸中監(jiān)控、貸后控制”的風險控制體系，推動個人信用的建立，由原來的汽車經(jīng)銷商掌握客戶資源轉(zhuǎn)為銀行、保險掌握客戶資源。加強管理，對出現(xiàn)不良貸款的，采取制定免賠率的辦法，實現(xiàn)銀行汽車經(jīng)營銷售、保險共同承擔；建立有效的舊車回收的再流通機制和保值機制，減少違約損失。加大銀行、保險資信調(diào)查人員的考核力度，借鑒銀行資產(chǎn)保全責任考核的辦法和力度，增強工作人員的責任心，杜絕違規(guī)操作。完善內(nèi)部管理機制，應對信用保證保險的業(yè)務流程進行認真設(shè)計，完善核保、核賠流程，在堅持分級授權(quán)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，嚴格資信審查，規(guī)范操作手續(xù)。改進內(nèi)部激勵約束機制，建立以效益為核心的考核體系，切實加強車貸風險控制，確保業(yè)務健康發(fā)展。4.保險公司要切實規(guī)范經(jīng)營行為，加強內(nèi)部管理，防止保險風險過于集中。有條件的應實現(xiàn)汽車保證保險的專業(yè)化經(jīng)營，保險公司要有一整套的人員、隊伍、核算、數(shù)據(jù)、分析系統(tǒng)，進行集中管理，避免內(nèi)部無序競爭，增強防范能力，將風險降低。今后提高車貸險門檻已是必然趨勢。

5.保險公司應要求客戶對保證保險提供一個反擔保，如房屋產(chǎn)權(quán)證、有價證券等。保險公司主要是風險管理者，應從自身考慮主動減少自己的風險，制定一系列的旨在降低風險的反擔保措施。同時，保險公司應加強追償工作，加快抵押車輛處理速度。

6.完善車貸險管理辦法，運用額度管理方法實行動態(tài)管理。引入客戶信用等級評價和業(yè)務質(zhì)量評價機制，建立合理的評價辦法，客觀合理地劃分客戶資信和業(yè)務層次，設(shè)定不同級差的消貸保險費率。實行集中核保，統(tǒng)一條件、統(tǒng)一標準。對經(jīng)營單位和不同客戶實行浮動額度管理，對經(jīng)營管理好、效益顯著的公司、客戶給予擴張的浮動額度，實現(xiàn)滾動發(fā)展。對經(jīng)營管理不好、效益差的公司、客戶給予緊縮的浮動額度，實現(xiàn)差異化經(jīng)營。建立風險評價機制。要根據(jù)企業(yè)的技術(shù)、人事、財務、市場等基本情況和個人的年齡、職業(yè)、收入、居住和信用歷史等情況分別建立系統(tǒng)化、標準化的企業(yè)和個人信用風險評價指標體系，在利用信用服務中介機構(gòu)成果的基礎(chǔ)上，做好企業(yè)和個人的信用評估，并根據(jù)實際情況進行動態(tài)調(diào)整，為是否接受承?；虼_定、調(diào)整賠償限額提供決策依據(jù)。

7.嚴格承保條件，篩選客戶對象，發(fā)展家庭自用車輛為主，加大對中小企業(yè)自用車的發(fā)展力度。我國目前中小企業(yè)已超過800萬家，占我國企業(yè)總數(shù)的99%以上，其工業(yè)產(chǎn)值、實現(xiàn)利稅和出口總額分別占全國的60%、40%和60%左右，并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。但中小企業(yè)在市場競爭中處于弱勢地位，其發(fā)展面臨許多困難，特別是受融資問題所困擾。它們一般自身實力不足，抵押、質(zhì)押貸款只是杯水車薪，資信等級較低，尋求擔保困難，受規(guī)模限制。上市融資條件不足，融資難已成為制約其進一步發(fā)展的瓶頸。由于大多數(shù)中小企業(yè)均為私營企業(yè)，引入信用保證保險機制，發(fā)展這類企業(yè)的汽消貸業(yè)務，使私營業(yè)主用于企業(yè)經(jīng)營和家庭消費的汽車消費需求得以滿足。

面對著我國巨大的汽車消費市場需求以及居民購買力不足的現(xiàn)狀，保險公司、銀行和汽車經(jīng)銷商應抓住這一歷史機遇，完善之間的合作體系，實現(xiàn)互利共贏。國家也應該制定相關(guān)的信用體制，為我國經(jīng)濟的發(fā)展打下良好的信用基礎(chǔ)，促進我國經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 張洪濤，鄭功成.保險學[M].北京:中國人民大學出版社，2000 [2] 許謹良.財產(chǎn)保險原理和實務.上海財經(jīng)大學出版社.2004 [3] 張虹.陳迪紅.保險學教程.中國金融出版社.2005 [4] 劉連生.申河.保險法教程.中國金融出版社.2009 [5] 鈴木辰紀.《新保險論》第2版.2005

第四篇：長三角地區(qū)國際航運業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及出路的調(diào)研

如何走出寒冬——長三角地區(qū)國際航運業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及出路的調(diào)研（節(jié)選）

作者：范子貝、唐慧穎、張迪剛、鐘小偉 日期：2013-11-14 瀏覽：1

如何走出寒冬——長三角地區(qū)國際航運業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及出路的調(diào)研 團隊成員：范子貝、唐慧穎、張迪剛、鐘小偉 指導老師：趙麗君

1.1調(diào)研背景及目的

自2008年以來，長三角地區(qū)國際航運業(yè)（以下簡稱國航）景氣度始終未能恢復到金融危機以前的水平，期間雖有反彈，盈利格局卻出現(xiàn)了較大的變化。各國航企業(yè)增收不增利，甚至個別公司的營業(yè)收入還出現(xiàn)了負增長。當長三角國航業(yè)持續(xù)低迷數(shù)年，寒冬不過； 當長三角航運企業(yè)虧損突破80%，左右無策； 當長三角BDI數(shù)值遠低于航運盈虧點，持續(xù)下落； 長三角國航正處于“不運等死、運了找死”的尷尬時刻。國航的寒冰何時打破?前路如何抉擇？ 1.2調(diào)研地點

本次調(diào)研旨在通過對長三角地區(qū)政府部門、港口、相關(guān)典型企業(yè)的實地調(diào)查分析，全面而系統(tǒng)的了解長三角國航的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展前景。

調(diào)研地從江浙滬三方各選了一個典型城市進行實地調(diào)研—寧波，上海，南通。

另外，除了具體的調(diào)研實點外，我們也進行了采訪相關(guān)學者、參加海事展、港口走訪等諸多非實點調(diào)研。1.3調(diào)研方法

由于我們的調(diào)研主要是通過與航運業(yè)從業(yè)人員進行交流和采訪，實地探訪以及航運業(yè)數(shù)據(jù)與資料地采集、整理和分析。因此，我們主要采用的是訪談法、觀察法和文獻研究法。1.4調(diào)研內(nèi)容

國際航運業(yè)包括：海上運輸、港口服務、航運輔助服務三大塊。此次調(diào)研，重點就國航里面的最關(guān)鍵的海上運輸做了重點調(diào)研，整個調(diào)研活動以主流航運為出發(fā)點開展，并同時就其他兩部分做了關(guān)聯(lián)性的大致了解，以此為海上運輸寒冬的側(cè)面反映和輔助性材料。第2章 長三角國航背景概述 2.1 優(yōu)惠的政府政策

2008年9月7日，國務院印發(fā)了《關(guān)于進一步推進長江三角洲地區(qū)改革開放和經(jīng)濟社會發(fā)展的指導意見》（國發(fā)〔2008〕30號），特別強調(diào)要加快以上海國際航運中心和國際金融中心為主的現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展，進一步整合港口資源，加強港口基礎(chǔ)設(shè)施、集疏運體系建設(shè)，加快發(fā)展現(xiàn)代航運服務體系，努力提高管理水平和綜合服務能力，盡快建成以上海為中心、以江蘇和浙江港口為兩翼的航運體系。

另外，長三角相關(guān)政府部門為促進國航的發(fā)展制定了一系列配套措施：制定了船舶保稅登記政策，如《“中國洋山港”保稅船舶登記業(yè)務辦理指南》；進行退稅政策試點，如研究制定了啟運港退稅政策擴大試點方案，擬將啟運港范圍擴大至沿江、沿海主要港口，運輸工具擴大為涉及航線的所有直達運輸船舶；其次，落實航運專項資金，確保航運資金能合理公平的分配到實處；再次，推進航運功能性機構(gòu)建設(shè)，建立航運中心門戶網(wǎng)站，加強航運中心政策儲備研究完善航運中心建設(shè)推進機制；同時，籌備“海事會展”、“航海日”活動，開展海運立法課題研究，加強航運中心建設(shè)宣傳等。2.2 優(yōu)質(zhì)的經(jīng)濟腹地

長三角地區(qū)歷來是中國經(jīng)濟的重心，改革開放以來，長三角地區(qū)充分利用國家優(yōu)惠的政策扶持以及國際國內(nèi)兩種資源、兩個市場，作為一個強大的經(jīng)濟區(qū)域在全國迅速崛起，成為全國最具活力和競爭力的地區(qū)之一。以上海為中心，南京和杭州為副中心的這一雄踞于東南沿海的“金三角”城市群，囊過了中國最發(fā)達的兩省一市。江浙滬小范圍的區(qū)域面積創(chuàng)造了全國絕大比列的GDP，三分之一以上的外貿(mào)進出口總額。

中國外貿(mào)出口貨物的84%由航運完成。長三角經(jīng)濟、尤其的外貿(mào)經(jīng)濟突飛猛進的發(fā)展，為長三角國航的興起與發(fā)展提供了難得的機遇和動力。同時，長三角地區(qū)高密度的國際商業(yè)主體，發(fā)達的金融體系，先進的造船科技，高素質(zhì)的專業(yè)人才等無疑為國航的前進提供了強有力的保障。2.3 優(yōu)良的水運條件

長江這一巨大的內(nèi)河運輸樞紐，橫貫我國東、中、西部，其干流流經(jīng)我國七省二市，是我國東西部運輸?shù)狞S金水道；京杭運河連同淮河，長江、錢塘江等組成的水運網(wǎng)是我國南北水運大動脈；長江三角洲正處其交匯處，水運優(yōu)勢明顯，為海河聯(lián)運及海運的效益延伸提供了絕佳的地理位置。

長三角港灣眾多、航道縱橫、水深浪平，其內(nèi)河航道，大陸海岸線，島嶼海岸分別占全國的30%，21%和39%。長三角深水岸線資源豐富，建港條件十分優(yōu)越，船舶避風和錨地條件良好，形成了囊括江浙滬16個港口的的巨大港口群。其中寧波-舟山港、上海港貨物吞吐量位居世界第一、第二，港口條件良好，是我國乃至世界極其重要的世界大港，尤其舟山港、洋山港這些極具戰(zhàn)略意義的深水良港，隨著其不斷的開發(fā)與建設(shè)，成為長三角極富特色的魅力新港。此外，江蘇蘇州港、浙江嘉興港等自然條件稍遜的特色小港，因地制宜的承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，同樣是長三角不可忽視的航運力量。第3章 長三角國航現(xiàn)狀分析 3.1 寒冬回顧

長三角國航從03年起步，伴隨著大量投機資本（高風險、高收益；流動性、逐利性強）的進入，08年達到高峰后經(jīng)歷了金融危機；下半年開始自由落體，運價下降了95%；09年起來，10年又經(jīng)歷了經(jīng)濟危機（貿(mào)易萎縮，實體經(jīng)濟受到重創(chuàng)）；開始了漫長的航運業(yè)熊市。就2013年前三個季度的市場回顧來看，世界實體經(jīng)濟依然止步不前。2013年，由于歐美經(jīng)濟的恢復以及中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，長三角外貿(mào)發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境將略好于2012年；但由于歐債危機的持續(xù)影響，人民幣升值，需求增速的不確定等國際國內(nèi)的風險因素疊加，依舊對長三角外貿(mào)發(fā)展造成了較大壓力。由此考量，由實體經(jīng)濟創(chuàng)傷帶來的國航低迷將依舊持續(xù)。

據(jù)寧波海事局數(shù)據(jù)資料反映，深赤灣A今年上半年實現(xiàn)凈利潤2.96億元，*ST鳳凰和招商輪船今年上半年凈利潤分別為-3.44億元和-1.37億元。據(jù)不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，航運業(yè)有12家上市公司發(fā)布中報，其中9家公司虧損，4家公司盈利。其中，今年上半年虧損的公司占比近七成。3.2 宏觀市場波動 3.2.1 集裝箱市場

集裝箱運輸用途廣、損耗低、具備門到門運輸能力，集運市場自金融危機以來，由于其自身想對較穩(wěn)定的運輸特性、運價特性加上由賣方主導的市場特性，較干散貨運輸來說，受市場波動影響相對教輕，低迷幅度相對較小。

2011中國出口集裝箱運價呈波動下降趨勢，2012年運價指數(shù)在5月中旬陡然提高之后迅速轉(zhuǎn)低，而2013集裝箱運價指數(shù)在第一第二季度的持續(xù)下滑后，第三季度隨著國際集裝箱運輸市場運輸旺季的到來，運價呈現(xiàn)明顯的增長趨勢，見圖3-1。

隨著2013年第三季度的來臨，長三角集運市場的貨物量有所上升，各大班輪公司針對其航線做出了不同程度的提價策略。中遠集運宣布，自2013年9月1日開始，上調(diào)遠東至南美西及墨西哥航線貨物(包含冷箱)運價。費率上調(diào)幅度具體如下：每20英尺標準箱500美元，每40英尺標準箱1000美元，每40英尺高箱1000美元；MOL（商船三井）宣布自2013年9月1日起，出口至歐洲/地中海/黑海(包括北非)運價上調(diào)，具體如下：USD500/20，USD1000/40’&40’HQ。集運市場運價下滑的態(tài)勢明顯改善。

運力方面，據(jù)調(diào)研統(tǒng)計，就全球運力閑置來看，截至2013年6月17日全球集裝箱船閑置運力進一步下滑至39.5萬TEU，共有159艘船舶閑置，集裝箱船閑置運力占比2.3%，環(huán)比半月前新增3.18 萬TEU 的運力釋放。各大班輪公司為部署旺季運輸安排進一步釋放運力，到目前為止閑置運力已創(chuàng)下2011年9月來最低水平，見圖3-2。

3.2.2 干散貨市場

由于造船技術(shù)、資金以及人才等因素的限制，加上中國對外貿(mào)易進出口商品結(jié)構(gòu)的特殊性，中國的國際海上運輸以煤炭、鋼鐵、糧食等大宗干散貨運輸為主。

據(jù)調(diào)研統(tǒng)計，2013年，中國在全球的糧食貿(mào)易預計將會增長0.5%，以大豆為例，作為世界最大的大豆進口國，中國的大豆進口穩(wěn)步增長到370百萬頓。第二季度預計進口16.01百萬噸，是新的歷史高度。但是，進口量的增加并非意味著海運量的恢復，縱觀整個大豆進口量變化，無疑可以發(fā)現(xiàn)大豆進口量增長率的衰減頻率之大，甚至在2011年出現(xiàn)過負增長，這無疑給長三角航運業(yè)的復蘇前景蒙上了一層暗影。

3.2.3 油輪市場

自2011年底來，歐美日等主要經(jīng)濟體發(fā)展的疲軟，對國際原油需求和海運市場的復蘇帶來了及其不利的影響，全球原油增幅放緩，國際油價高位震蕩，中國作為世界上第二大石油消費國，石油的運輸90%以上靠海運完成，海運需求僅僅小幅增長。

據(jù)國際能源機構(gòu)發(fā)布的2013中期石油市場報告稱，2013的石油需求的增長預計約1.2%，類似于衰退后的平均水平，預期的全球經(jīng)濟狀況復蘇在2014-2015年。運力方面，2013年第二季度全球總運力（516.4百萬載重噸）較第一季度（514.36百萬載重噸）增加了0.4%。見圖3-5。

對于下半年，長三角的油運市場仍不容樂觀，市場運力供給壓力依舊很大，供需矛盾依舊突出，國際市場受運輸結(jié)構(gòu)和貿(mào)易格局調(diào)整的雙重影響，下半年油輪運輸?shù)膰H運價將依舊維

持在較低水平。見圖3-6。

3.3 微觀企業(yè)窘境 3.3.1 國企的尷尬

國企作為一個客觀的必需品在航運業(yè)的存在是無可厚非的，國家作為投資人在航運業(yè)運作并沒有錯，在扶持方面相對于私企是存在一些偏頗，但其并未阻止其他私營企業(yè)的進入，在某種程度上也是可以理解的。

出于體制上的考慮，國家必須要有班輪條件，就像伊朗，如果沒有自己的國航企業(yè)，他的物資就不僅僅是“缺乏”而是“極度匱乏”了。從長三角整個國航行業(yè)來說，私企居多，國企的投資方是國家，但也是遵循市場機制的 3.3.2 外企的無奈

隨著中國對外經(jīng)濟文化交流程度的加深，以及航運市場的逐步開放，航運業(yè)跨國經(jīng)營的外資企業(yè)數(shù)量越來越多，NYK(日本油船)、MOL（商船三井）等紛紛在中國沿海城市建立了子公司或辦事機構(gòu)，并在激烈的航運市場沉浮中發(fā)展壯大。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然外資企業(yè)由于母公司的經(jīng)濟支撐與戰(zhàn)略扶持，幾乎不存在資金短缺、現(xiàn)金流受阻等融資問題，但其在寒冬中遭受的打擊也是十分巨大的，商船三井寧波地區(qū)負責人表示：2012年公司虧損近1.2億美元，外貿(mào)方面增長慢，寧波本地出口增長了1%不到，其中利潤主要靠天然氣、汽車、混裝船等業(yè)務支撐，傳統(tǒng)集裝箱以及散貨運輸幾乎無利潤可言。3.3.3 民企的危急

改革開放以來，長三角經(jīng)濟得到了迅速發(fā)展，隨之帶來的水路運輸需求逐步擴大，為長三角民營航運企業(yè)的崛起和快速發(fā)展提供了契機。目前長三角航運企業(yè)中，經(jīng)營遠洋運輸?shù)臄?shù)量較多，但由于資金、技術(shù)水平的限制，絕大部分企業(yè)營運范圍局限于亞洲地區(qū)，或通過境外代理承攬業(yè)務與處理境外事務。

民企在如今的航運形勢下，越來越多的面對政治和法律因素的不確定性、以及經(jīng)營管理、服務水平、領(lǐng)導能力和人才素質(zhì)等方面的巨大考驗，尤其融資問題，銀行不愿對民營企業(yè)放貸，此時盈利能力不再是重點，民營企業(yè)償還能力不足的問題充分暴露。

2011年12月，國資委快報提到：部分中小航運企業(yè)全部或部分長時間停航，瀕臨船員失業(yè)、貸款及債務糾紛的破產(chǎn)境地。在舉步維艱的民營航運企業(yè)面前，生存是第一要務。3.4 縱觀寒冬鏈威力 3.4.1 船廠的生死存亡

作為與航運企業(yè)息息相關(guān)的船廠，其生死存亡極大的受航運市場的影響，自航運萎靡以來，船廠的日子同樣一片黑暗。航運市場的不景氣傳遞至船舶制造業(yè)，對于包括中國在內(nèi)的主要造船國家來說，船東取消訂單、新接訂單量減少都將讓產(chǎn)能過剩的問題越發(fā)突出。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，就2013前兩個季度來看，由于寧波航運市場的蕭條，寧波的造船業(yè)陷入前所未有的“訂單荒”，一些企業(yè)不得不轉(zhuǎn)行，大多數(shù)企業(yè)還在苦撐。寧波市船舶工業(yè)協(xié)會預計，面對新接訂單減半的局面，因缺少訂單而陷入開工不足的企業(yè)會增多，2013年寧波船舶業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值將降低20%。

就南通NACKS（中遠川崎船舶工程有限公司，簡稱中遠川崎）調(diào)研走訪發(fā)現(xiàn)，自2008年以來，中遠川崎的訂單數(shù)量幾乎為零。船廠的日常運作基本安排在上午，船廠不得不靠縮短工作時間來降相關(guān)成本，同時對以往訂的船進行反復加固調(diào)整以便能及早交付。中遠川崎這一南通實力雄厚的造船廠，在寒冬的肆虐下至少還能夠“經(jīng)營慘淡”，而熔盛重工這個中國盛名一時的民營造船廠，卻在我們調(diào)研的前夕人去樓空，宣告破產(chǎn)，只剩下大大小小的交付不出去的在海上“搖水”的船以及空無一人的廠子。

但，就中遠川崎一名船長表示：中遠川崎2013年第三季度以來，訂單突然激增，目前接手的單子有8艘，且規(guī)模較大，預計船廠2013一整年的效益，就現(xiàn)階段態(tài)勢看來有所保障。據(jù)此，通過查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，盡管航運企業(yè)仍處于水深火熱之中，與之關(guān)聯(lián)的造船行業(yè)，卻開始提前熱鬧起來。今年，造船訂單突然增加了不少，很多航運巨頭都開始加快訂造大船，船市似乎出現(xiàn)了復蘇的跡象。

新增的訂單燃起了人們對市場復蘇、行業(yè)即將走出谷底的美好愿望，但不得不認識到，雖然成交量上升，但船價并沒有上升，船舶產(chǎn)業(yè)鏈依舊脆弱，船舶融資依舊困難，因此，為了能夠維持資金周轉(zhuǎn)和日常經(jīng)營，很多船廠即使賠本干也愿意接下新單。所以，瘋狂的訂單僅僅只是表面上的瘋狂，未能點亮整個行業(yè)的曙光，造船業(yè)依舊未能走出漫長的航運周期低谷。3.4.2 代理業(yè)的市場沉浮

隨著國際分工的深入和生產(chǎn)專業(yè)化的發(fā)展，位于承運人與貨主之間代理業(yè)應運而生。早期的國際貨運代理（簡稱貨代）是由國企壟斷的，必須要有一定的資質(zhì)或者背景，創(chuàng)建公司需要去相關(guān)部門（現(xiàn)在的商務部）審批。國際貨運代理大概在2005年開放，一類是原來的國企貨代（一貸）以及掛靠在國企的公司（二貸），另外一種是民營和外資貨代企業(yè)。第4章 寒冬原因剖析 4.1 行業(yè)大環(huán)境 4.1.1運力過剩

“一切經(jīng)濟現(xiàn)象都是供求關(guān)系”，正如國際著名投資人吉姆?羅杰斯所說，毫無疑問，長三角國航寒冬最根本的原因在于供過于求，運力過剩。

2008年以前是航運業(yè)最為興盛的時光，運力緊缺，國航市場一片繁榮。據(jù)悉，2003年春節(jié)前后，長三角幾乎所有的航運公司均出現(xiàn)了爆倉滿倉的火爆場面，幾乎所有的航運業(yè)都在上演生死時速，一單接一單的在各大航線上穿梭。2008年前后，大批的新增運力投入市場，新造船數(shù)量急速增加，以集裝箱市場為例，見圖4-1。

長三角運力過剩導致的直接后果是：一方面現(xiàn)有的運力吃不飽，另外一方面新增的運力缺乏市場。

4.1.2需求不足

航運業(yè)服務的是什么，服務的是進出口貿(mào)易。外需與內(nèi)需的雙重不足無疑是長三角國航寒冬的另一大動因。

出口這塊，由于美國經(jīng)濟增速的放緩、歐貸危機的持續(xù)影響等，來自最主要經(jīng)濟體的訂單下降，且下降速度高于新興市場訂單增長的速度，導致全球外貿(mào)需求低迷，雖然歐美相關(guān)政府部門通過實施寬松的貨幣政策等加快了經(jīng)濟的恢復，但經(jīng)濟恢復尚處于企穩(wěn)階段，貿(mào)易形勢不是很樂觀，由此，對外貿(mào)及其發(fā)達的長三角地區(qū)，航運需求必然隨著外需的減少而一路慘淡。

另外，中國隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，勢必失去一些原有勞動密集型優(yōu)勢，長三角的出口場所無非是兩個，一個是大型的超市 比如沃爾瑪、歐尚；二是大型的中間商（出口消費地或是臺灣香港的中間商）。勞動密集型產(chǎn)業(yè)集聚優(yōu)勢失去后，那些中間商就會向勞動力價格更為低廉的東南亞偏向，由此帶來的不僅是一些勞動密集型產(chǎn)業(yè)投資的流失，也為國航貨運量的減少埋下了伏筆。當然，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與調(diào)整是必要的，我們不能因其帶來的部分貨運量的流失而去批判它，認定它不好，就整個國民經(jīng)濟科學發(fā)展來說，長遠看來，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整是必須的，只是這個轉(zhuǎn)型的陣痛期在哪里，如何才能解除陣痛轉(zhuǎn)型成功，不得不引人深思。就進口來說，以長三角房地產(chǎn)為例，隨著剛性需求的平穩(wěn)釋放、政策的相對穩(wěn)定，房地產(chǎn)市場將繼續(xù)維持“量縮價穩(wěn)”的態(tài)勢，建筑量減少導致鐵礦石需求下降，另外，由于長三角產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，造成部分高耗能產(chǎn)業(yè)的煤炭等能源需求量減少，其次由于經(jīng)濟形勢波動、通貨膨脹、物價上漲、人民幣升值的壓力以及人們的消費保守強度過大等原因，內(nèi)需不足同樣制約著長三角國航的恢復與發(fā)展。4.1.3價格剪刀差

運價越來越低，成本越來越高。如此高低之間的價格剪刀差，有一定資本積累的國企、外企還能撐??；而那些規(guī)模本來不大、經(jīng)濟實力本來不強的民營企業(yè)，如此過重的財務費用，怎能在寒冬中存活？ 4.1.4貨主自造運力

與社會化分工趨勢背道而馳的一些貨主，出于節(jié)省運價、壟斷利潤等方面的考慮，開始自建船隊，直接進入市場，這無疑給靠運輸生存的國航企業(yè)帶來了巨大的沖擊。另外，在長三角運力已經(jīng)嚴重過剩的局勢下，貨主自建船隊將是重復建設(shè)。

鎖定運輸成本，保障運力供給，本是貨主發(fā)展自有船隊的主要目的，這也合情合理。但在這樣嚴峻的形勢下，貨主自建船隊，違背了行業(yè)專業(yè)化大分工的要求，也造成了運力資源和投資的浪費，對航運市場產(chǎn)生了及其惡劣的影響，拉長了國航寒冬的周期。4.2 企業(yè)小背景

投資戰(zhàn)略失誤。企業(yè)的核心是人，尤其是戰(zhàn)略管理層。

企業(yè)融資困難。通過發(fā)行股票、債券的直接融資，隨著航運企業(yè)的持續(xù)萎靡不振而備受壓力。內(nèi)部管理不當。企業(yè)經(jīng)營效益的好壞在很大程度上取決于企業(yè)的內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，長三角絕大部分國航企業(yè)依舊是相互牽制、相互制約、等級森嚴的管理結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟戰(zhàn)略決策基本由少數(shù)幾人決定，因而忽略了一線員工的聲音，難以達到領(lǐng)導與員工統(tǒng)一的奮斗目標及價值追求，在一定程度上對國航企業(yè)的發(fā)展造成了不利的影響。

運力結(jié)構(gòu)不合理。尤其重要的是，長三角的運力結(jié)構(gòu)以受寒冬影響最惡劣的干散貨運輸為主，集裝箱、油輪、特種船等船舶數(shù)量、貨物運輸量相對較低，因而長三角國航受寒冬影響十分明顯。

4.3 看不見的“惡勢力”

自2005年以來，國航從一個單純的運輸行業(yè)變成了投機者的溫床，尤以經(jīng)濟高度發(fā)達的長三角地區(qū)為重點投機區(qū)域。巨額的資金交易，現(xiàn)金流和股本的高回報，迷人的對沖基金，風險資本股權(quán)全部涌向這個迅速崛起的行業(yè)，國航市場已然成為了一個投機者的天堂。一切的投機行為帶來的無疑是投機者的暴利以及國航市場的紊亂和無秩序。第5章 對癥下藥 5.1 政府的作為

面對整個行業(yè)持續(xù)低迷的態(tài)勢，市場機制顯然已無法將國航帶出這一寒冬時節(jié)，急需政府“救市”。業(yè)界期盼已久的航運業(yè)扶持政策出臺，交通部發(fā)布《交通運輸部辦公廳關(guān)于促進航運業(yè)轉(zhuǎn)型升級健康發(fā)展的若干意見》，就淘汰老舊運輸船舶、促進航運業(yè)轉(zhuǎn)型升級、加強市場監(jiān)管、減輕企業(yè)負擔等五大方面，提出促進航運業(yè)健康發(fā)展的20條政策意見，并敦促各級相關(guān)部門結(jié)合實際，研究出臺促進航運業(yè)轉(zhuǎn)型升級健康發(fā)展的政策和措施。

為促進長三角國航復蘇，長三角政府首要之務即是促發(fā)展。努力引導廣大消費者，確保國內(nèi)市場消費水平的提高；深化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟環(huán)境改革，推進內(nèi)外貿(mào)易同步增長；穩(wěn)步擴大對外開放，積極參與新一輪多邊貿(mào)易談判，改善貿(mào)易環(huán)境；穩(wěn)定、充實和完善利用外資政策，保持吸收外資的平穩(wěn)增長；有效開展公平貿(mào)易工作，積極應對貿(mào)易摩擦，切實維護我國的經(jīng)濟利益。5.2 企業(yè)的自救 5.2.1開源 首先“賣子求生”。

其次，“有舍有得”。通過處置自有老舊集裝箱，加快老舊船舶的拆解，以及舊物改造等，減少運力的空置率，避免運力在短時間內(nèi)集中釋放，并通過銷售獲得一定的營業(yè)外收入。再次，“以此補彼”。通過科學的考察分析，盡可能的拓寬力所能及的經(jīng)營業(yè)務，積極發(fā)展航運物流、碼頭、房產(chǎn)等多個領(lǐng)域，獲取額外效益，用以保障航運的穩(wěn)定及公司的日常利潤。另外，通過高度重視運輸附加值的開發(fā)，發(fā)展運輸之外的核心競爭力項目，例如航運軟件技術(shù)的開發(fā)、應用與銷售，自主知識產(chǎn)權(quán)的特色船研發(fā)等。

最后，“轉(zhuǎn)變角色”。從專一的海上運輸變?yōu)楹Ｉ线\輸加陸上運輸，以高質(zhì)、完整的運輸服務穩(wěn)定貨源，提升運價。5.2.2節(jié)流 第一，“勤儉持家”。

第二，“強強聯(lián)合”。正如達飛、地中海、馬士基的P3聯(lián)盟，航企形成聯(lián)盟，以實現(xiàn)船隊統(tǒng)一調(diào)配管理，共享航線，提高船舶利用率。其意味著更強的抗風險能力，更大的運力，更穩(wěn)定的貨源，更多的航線，更低的成本。

第三，“優(yōu)劣互補”。船公司與船代貨代等形成良好合作。5.2.3抓管理

組織管理。信息化管理。知識管理。人才管理。生態(tài)管理。5.3 第三方平臺的助推

第三方平臺，是以信息技術(shù)為支撐，建立的多方面、多層次、多領(lǐng)域的航運物流信息服務機構(gòu)。

第五篇：貧困村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及出路問題

貧困村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及出路問題

新年伊始，河北省委以萬名干部下基層為抓手，正式啟動了加強基

層建設(shè)年活動。從即日（2月10日）起到年底，河北省將抽調(diào)1.5萬名省、市、縣機關(guān)干部，進駐50000個貧困村定點幫扶，與群眾同吃同住

同勞動，以幫助后進村轉(zhuǎn)化為重點，集中解決村里影響科學發(fā)展的難題、影響社會和諧的突出問題、影響生產(chǎn)生活的關(guān)鍵問題。

在全省開展加強基層建設(shè)年活動，是河北省委夯實黨的執(zhí)政根基，建設(shè)經(jīng)濟強省、和諧河北的重大戰(zhàn)略舉措。河北縣域經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟、社會服務業(yè)是社會經(jīng)濟發(fā)展的短板。全省有近千萬貧困人口；全省農(nóng)村居民人均消費只有城鎮(zhèn)的五分之一；河北這次選定的重點幫扶村，占全省農(nóng)村總數(shù)的10%，在領(lǐng)導班子建設(shè)、經(jīng)濟發(fā)展、群眾工作、社會和諧穩(wěn)定等方面都存在一些問題，有的甚至非常突出。

為了避免給基層增加負擔，河北省財政按照每個村5萬元的標準提

供工作。同時，按照每個村10萬元的標準設(shè)立幫扶項目專項基金。

按照河北省的規(guī)定，每個村安排三名村名干部組成工作組，要與農(nóng)

民群眾同吃、同住、同學習、同勞動。選派干部駐村期間，黨組織關(guān)系轉(zhuǎn)到幫扶村，進駐時間每月不少于20天。進駐期間，一律不準迎送陪

同、招待宴請，不準接受土特產(chǎn)，不給基層增加任何負擔。駐村結(jié)束后，由全體村民對對駐村人員進行評議，考核結(jié)果計入個人檔案，作為干部提拔使用、評先評優(yōu)的重要依據(jù)。河北省委要求，駐村干部要承擔6項任務：幫助建一個以黨支部為核心的村班子；制定一個好的發(fā)展規(guī)劃；培育一個好的產(chǎn)業(yè)；辦成一批好的實事；消除一批不和諧因素；完成一套科學規(guī)范的村級運行發(fā)展機制，最后讓群眾得實惠，讓干部受教育。

張家口市涿鹿縣國土資源局在今年的扶貧開發(fā)對口幫扶工作中，結(jié)

合幫扶對象李家堡村的實際情況曾多次到該村了解情況，盡力為該村排憂解難，解決實際問題。

涿鹿縣委、縣政府堅持扶貧與扶志并舉，積極引導貧困群眾解放思

想，克服”靠“”等“”要“思想，千方百計幫助貧困群眾尋求自救門

路。早在2004年就以先后投2484萬元，實施了60多個扶貧開發(fā)項目，使全縣7個貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)的75個貧困村走上了穩(wěn)步脫貧致富道路。并搬遷1194人的好地洼生態(tài)移民工程建設(shè)。這標志著涿鹿縣貧困地區(qū)群眾全部開始走上穩(wěn)步脫貧道路。

涿鹿縣從解決貧困鄉(xiāng)村信息閉塞，農(nóng)民文化素質(zhì)偏低入手，組織了

全縣75個行政，企事業(yè)單位結(jié)對幫扶75個貧困村，聘請100多名農(nóng)、林、牧專家，技術(shù)人員深入田間地頭為農(nóng)民宣傳黨的富民政策、講授種養(yǎng)技術(shù)。播放各類生產(chǎn)技能光盤，印發(fā)科教信息資料，召開現(xiàn)場指導會等，培訓貧困群眾一萬多人次，實現(xiàn)包扶村戶均一名。使農(nóng)民倍受感激。

通過我的調(diào)查現(xiàn)在貧困村多數(shù)是人多地少，而且多是山地，終年只

能依靠雨水，因此人們的生活水平由天決定。近兩年來雨水不是很足，農(nóng)作物得不到充足的水分，因而長勢并不是很好。人均糧食產(chǎn)量直線降低，人們的生活并不是很理想。

我的家鄉(xiāng)主要是靠種植蘋果、葡萄、玉米為主要收入來源。去年本

來葡萄產(chǎn)的還不錯，但突如的一場冰雹將在架的葡萄打掉三分之二，看到好多痛哭的人們實在是悲痛萬分。在農(nóng)村土地就是老百姓唯一的經(jīng)濟開源，風調(diào)雨順則是人們最真的企盼。在土地不能滿足生活現(xiàn)狀的情況下多數(shù)人選擇了外出打工，因此出現(xiàn)了“農(nóng)民工”?，F(xiàn)在我們村（涿鹿

縣礬山鎮(zhèn)龍王塘村）種地的大多數(shù)是婦女，而男人們則選擇了外出打工，因為平均一家人的五畝地早已支撐不住一家四口人的開銷了??

面對此現(xiàn)狀黨支部不得不考慮貧困村的出路問題。

村之所以經(jīng)濟發(fā)展落后主要是農(nóng)民整體素質(zhì)偏低，高成本低產(chǎn)出的傳統(tǒng)模式，小生產(chǎn)與大市場的不適應的現(xiàn)狀，我認為發(fā)展發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，規(guī)?；茖W化，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是貧困農(nóng)村經(jīng)濟走出發(fā)展困境的必由之路。

一、1、廣大農(nóng)民整體素質(zhì)偏低，導致貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的盲目性，多數(shù)農(nóng)民小農(nóng)意識根深蒂固，雖然渴望致富，但普遍存在“小富即安”

心里；受教育程度偏低，對新技術(shù)新事物缺乏認識，種地只能粗放經(jīng)營，打工也只能賣苦力打粗工。農(nóng)產(chǎn)品加工也只能停留在初級生產(chǎn)加工上，因而農(nóng)產(chǎn)品科技含量低，附加值不高，競爭力較弱，嚴重的制約了農(nóng)民的收入。

2、高成本、低產(chǎn)出的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式影響貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極性。集體經(jīng)濟相對薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施公共發(fā)展滯后影響了發(fā)展速度；另外，近年來，化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料成本不斷上漲，新技術(shù)則推廣較慢，生產(chǎn)效率很難提高。貧困地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟仍然是建立在落后的生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)方式基礎(chǔ)上的低效率和低收入的經(jīng)濟，高成本低產(chǎn)出的對比關(guān)系極大的影響了貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極性。

3、小生產(chǎn)與大市場的不適應是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要要素。雖然各地開展了不同程度的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在一定程度上拓展了農(nóng)民增收的空間，同時要看到缺乏市場組織，缺乏足夠的市場信息和市場應對能力，整個農(nóng)村經(jīng)濟還沒有真正走入市場。

二、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，是貧困地區(qū)走出貧困的必由之路。傳統(tǒng)中，雖然在資金、市場、技術(shù)等存在一定的困難，但是其自身在土地、勞務、資源、環(huán)境等方面有著優(yōu)勢。把農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的空間還是很大的。而發(fā)展規(guī)模規(guī)模經(jīng)營有兩條途徑：一是靠龍頭企業(yè)的帶動和輻射，形成區(qū)域性產(chǎn)業(yè)，二是圍繞主導產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)，有農(nóng)村合作組織引導與管理形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)。

三、根據(jù)我們村特有的水資源要加大礦泉水的開發(fā)與生產(chǎn)，堅持有屬于自己的品牌，帶動百姓的收入。

堅持農(nóng)民事農(nóng)民辦，強調(diào)農(nóng)民的主力軍作用，突出農(nóng)民的主體地位，尊重他們的選擇，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整上做文章，大力發(fā)展綠色食品、優(yōu)質(zhì)水果、純凈水質(zhì)等特色，走出一條符合我們村的發(fā)展路子。