第一篇：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改善小企業(yè)金融服務(wù)情況的調(diào)查

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改善小企業(yè)金融服務(wù)情況的調(diào)查

小企業(yè)是增加就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)的重要力量，也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力。近年來，商洛市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)始終堅(jiān)持“四個(gè)面向”的市場(chǎng)定位，高度重視小企業(yè)金融服務(wù)工作，不斷加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度，實(shí)現(xiàn)了自身效益和社會(huì)效益的雙贏。到2011年4月底，我們存款余額為153億元；當(dāng)年累放貸款32億元，貸款余額達(dá)到90億元，較年初增加6.8億元，貸款存量和增量分別占全市同業(yè)的54%和66%；當(dāng)年累放小企業(yè)貸款1.1億元，中小企業(yè)貸款余額達(dá)到11.1億元。

一、小企業(yè)金融服務(wù)開展情況

1、健全機(jī)構(gòu)，明確職責(zé)。為支持好小企業(yè)發(fā)展，解決小企業(yè)金融服務(wù)問題，商洛市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展有關(guān)文件精神，把握重點(diǎn)，提高認(rèn)識(shí)，把提高小企業(yè)金融列入信貸支農(nóng)工作的重要議事日程。各聯(lián)社、鎮(zhèn)安合行分別成立了由聯(lián)社主任（行長(zhǎng)）為組長(zhǎng)，業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、信息等部門負(fù)責(zé)人為成員的小企業(yè)授權(quán)授信領(lǐng)導(dǎo)小組，夯實(shí)工作職責(zé)，明確服務(wù)機(jī)構(gòu)。分別在聯(lián)社（合行）營(yíng)業(yè)部設(shè)立了小企業(yè)貸款服務(wù)專柜，配備專職的客戶經(jīng)理，確保小企業(yè)各項(xiàng)信貸服務(wù)落到實(shí)處。

2、深入調(diào)研，確定目標(biāo)。為了全面提高小企業(yè)信貸服務(wù)，各聯(lián)社、合行不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，把小企業(yè)、小額信貸、個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織作為信貸支持的“四大板塊”，不斷增強(qiáng)支持中小企業(yè)發(fā)展的自覺性和主動(dòng)性。為了突出支持重點(diǎn)，全市組織開展了“百企萬(wàn)戶”市場(chǎng)調(diào)查活動(dòng),深入

開展調(diào)查研究，確定支持規(guī)劃，進(jìn)一步明確了信貸支持的著力點(diǎn)，把“農(nóng)業(yè)企業(yè)＋基地＋農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)模式作為支持的重點(diǎn)，深入開展信貸人員深入小企業(yè)送信息、送資金、送服務(wù)活動(dòng)，做到人員、資金、責(zé)任“三落實(shí)”，著力促進(jìn)小企業(yè)達(dá)產(chǎn)達(dá)效。

3、規(guī)范流程，加強(qiáng)管理。各聯(lián)社、合行針對(duì)不同類型小企業(yè)的貸款需求和風(fēng)險(xiǎn)程度，積極創(chuàng)新信貸方式。在保證資金安全的前提下，落實(shí)好銀監(jiān)會(huì)提出的“六項(xiàng)機(jī)制”，不斷規(guī)范小企業(yè)授信操作，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。一是制定了較為科學(xué)的企業(yè)準(zhǔn)入門檻。堅(jiān)持以“三有”即有市場(chǎng)、有效益、有信用為基礎(chǔ)，制定切實(shí)可行的信用等級(jí)評(píng)定辦法，采取定性為主、定量為輔，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)小企業(yè)基本素質(zhì)和綜合價(jià)值的評(píng)級(jí)辦法，使評(píng)級(jí)工作更貼近實(shí)際。二是積極完善小企業(yè)貸款審批流程。在原貸款流程的基礎(chǔ)上，制定了業(yè)務(wù)操作規(guī)程，堅(jiān)持先評(píng)級(jí)、后授信、再用信的原則，注重對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)授信等基礎(chǔ)工作的提前介入，為后期用信創(chuàng)造條件。同時(shí)簡(jiǎn)化工作流程，明確操作規(guī)程，方便小企業(yè)貸款操作。三是加強(qiáng)授權(quán)授信管理。各聯(lián)社、合行進(jìn)一步加強(qiáng)了授信限額管理，嚴(yán)格授權(quán)授信操作。對(duì)A級(jí)以上客戶的申請(qǐng)積極受理，符合條件的及時(shí)授信。對(duì)A級(jí)以下客戶積極創(chuàng)造條件，達(dá)標(biāo)后提供授信支持，對(duì)于確實(shí)不符合條件的，嚴(yán)禁新增授信，進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、創(chuàng)新方式，改進(jìn)服務(wù)。為切實(shí)抓好小企業(yè)金融服務(wù)，確保信貸支持工作的有效開展，各聯(lián)社、合行積極創(chuàng)新方式，優(yōu)化服務(wù)。一是創(chuàng)新產(chǎn)品。為小企業(yè)量身定做信貸產(chǎn)品，先后推出了小企業(yè)信用貸款、擔(dān)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款、流

動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款等，進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化信貸服務(wù)。二是創(chuàng)新授信機(jī)制。按照省聯(lián)社對(duì)中小企業(yè)授信管理權(quán)限，在風(fēng)險(xiǎn)可控、流程嚴(yán)密、授權(quán)審慎的前提下，以服務(wù)客戶為宗旨，以滿足客戶需求為核心，設(shè)立了高效的授信審批流程。三是創(chuàng)新服務(wù)。建立了全流程客戶服務(wù)機(jī)制，設(shè)立專門的信貸辦公室，如商州、洛南等成立了企業(yè)信貸部，負(fù)責(zé)受理客戶業(yè)務(wù)咨詢及預(yù)約、審批后回訪客戶、不定期進(jìn)行客戶滿意度調(diào)查等工作，力求貼近客戶需求，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。同時(shí)，定期召開銀企座談會(huì)，積極和中小企業(yè)聯(lián)絡(luò)感情，共商發(fā)展大計(jì)，努力提高中小企業(yè)服務(wù)水平。四是著力打造專業(yè)化的服務(wù)隊(duì)伍。各聯(lián)社、合行選拔具有較強(qiáng)營(yíng)銷和財(cái)務(wù)技能的人員，充實(shí)到中小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍中，同時(shí)不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，努力培育“一專多能”的復(fù)合型營(yíng)銷人才，適應(yīng)支持小企業(yè)發(fā)展的形勢(shì)需要。

5、嚴(yán)格考核，加大投入。為了確保信貸資金安全，各機(jī)構(gòu)制定了《小企業(yè)貸款責(zé)任追究制度》，落實(shí)對(duì)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)制。在責(zé)任追究上，本著盡職免責(zé)的原則，制定科學(xué)的責(zé)任認(rèn)定和處罰辦法；在考核機(jī)制上，建立了獨(dú)立的激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)行工效掛鉤，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理包抓小企業(yè)貸款的積極性。通過一系列措施，確保了小企業(yè)信貸資金需求得到有效滿足。截止2011年4月底，我們存款余額為153億元；累放貸款32億元，貸款余額達(dá)到90億元，較年初增加6.8億元，貸款存量和增量分別占全市同業(yè)的54%和66%；今年累放小企業(yè)貸款1.1億元，中小企業(yè)貸款余額達(dá)到11.1億元。

二、小企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

通過近幾年支持小企業(yè)服務(wù)的實(shí)踐，制約小企業(yè)發(fā)展和金融服務(wù)提高的瓶頸，主要包括以下方面：

1、全市小企業(yè)發(fā)展起步低，自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不高，科技創(chuàng)新能力不強(qiáng)，自身對(duì)資金的吸納能力較差。

2、小企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)有待于進(jìn)一步加強(qiáng)，由于信用狀況差、誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，從而造成小企業(yè)貸款中不良率較高，影響了金融機(jī)構(gòu)投放的積極性。

3、小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，報(bào)表不夠健全，財(cái)務(wù)管理相對(duì)粗放，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)管理要求，達(dá)到現(xiàn)代銀行支持標(biāo)準(zhǔn)。

4、小企業(yè)自身積累薄弱，對(duì)申請(qǐng)授信中缺乏有效、足額的擔(dān)保，擔(dān)保難問題成為制約小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的重要因素。

5、政府部門對(duì)支持小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策投入力度不大，缺乏對(duì)銀行和小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的財(cái)稅優(yōu)惠政策、涉農(nóng)資金存放政策，沒有形成政府、銀行、小企業(yè)良性互動(dòng)機(jī)制。

三、支持小企業(yè)發(fā)展的思路

1、解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，在信貸投放上突出“三個(gè)目標(biāo)”。全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要始終堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位不改變，確立“四個(gè)面向”經(jīng)營(yíng)方針，堅(jiān)持支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)發(fā)展并重的原則。一是突出抓好個(gè)體工商戶發(fā)展。個(gè)體工商戶發(fā)展?jié)摿薮?，?duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著舉足輕重的作用，同時(shí)，當(dāng)個(gè)體工商戶規(guī)模發(fā)展一定的程度時(shí)，就會(huì)成為中小企業(yè)。目前，我市3.2萬(wàn)多戶個(gè)體工商戶有超過50%以上接受信用社的支持。二是突出抓好中小企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)由小到大，做大做強(qiáng)。三是加大中小

企業(yè)貸款投放，滿足企業(yè)發(fā)展資金需求。今年全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃投入小企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款5億元，為小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供及時(shí)、足額的資金保證。

2、開展評(píng)級(jí)，改善環(huán)境，抓好“三個(gè)層次”信用建設(shè)。抓好農(nóng)村信用體系建設(shè)是支持中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是提高中小企業(yè)融資能力的前提。一是切實(shí)抓好農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)工作。促進(jìn)信用創(chuàng)建升級(jí)達(dá)標(biāo)。二是要抓好信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建活動(dòng)。要依靠政府支持，動(dòng)員社會(huì)力量，著力打造信用鄉(xiāng)、信用鎮(zhèn)，推動(dòng)社會(huì)信用狀況的全面改善。三是切實(shí)抓好抓好中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)工作。重視和開展好中小企業(yè)建檔、評(píng)級(jí)和授信工作。要通過三個(gè)層次的信用評(píng)級(jí)，推動(dòng)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，為信貸支持營(yíng)造寬松的環(huán)境。

3、抓好營(yíng)銷，積極轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化中小企業(yè)信貸服務(wù)的“三級(jí)管理”。一是加強(qiáng)辦事處管理。辦事處要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)管理和指導(dǎo)工作，配備專人，具體負(fù)責(zé)中小企業(yè)信貸服務(wù)的調(diào)研分析、計(jì)劃考核、監(jiān)督管理等工作，制定好服務(wù)方案，推進(jìn)各縣區(qū)中小企業(yè)信貸支持工作。二是加強(qiáng)對(duì)各聯(lián)社（合行）管理。設(shè)立中小企業(yè)信貸部，配備專業(yè)人才，實(shí)行專職專責(zé)，制定管理制度、扶持方法，科學(xué)及時(shí)的審批中小企業(yè)貸款申請(qǐng)。三是抓好信用社部的管理。要求信用社部要成立中小企業(yè)信貸服務(wù)小組，落實(shí)專職客戶經(jīng)理，抓好中小企業(yè)貸款營(yíng)銷，設(shè)立專門的服務(wù)柜臺(tái)，做好中小企業(yè)信貸具體服務(wù)工作。

4、結(jié)合實(shí)際，優(yōu)化服務(wù)，開展中小企業(yè)信貸“三項(xiàng)創(chuàng)新”。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步改善中小企業(yè)信貸服務(wù)工作，大力開展金融創(chuàng)新。一是要抓好服務(wù)方式創(chuàng)新。要加快

電子化建設(shè)步伐，結(jié)合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開展的大小額支付、省轄通存通兌、自助柜員服務(wù)、POS業(yè)務(wù)和銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，積極為中小企業(yè)量身打造新的服務(wù)方式，滿足中小企業(yè)信貸、結(jié)算等需求。二是抓好中小企業(yè)貸款方式創(chuàng)新。要積極開展適應(yīng)中小企業(yè)需求的貸款方式，大力推出聯(lián)保貸款、產(chǎn)成品抵押、庫(kù)存物資保證以及產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款方式，方便中小企業(yè)貸款。三是抓好服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。要在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，依托“富秦家樂卡”等品種，推出中小企業(yè)信用貸款、信用證貸款、貼現(xiàn)貸款、保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，同時(shí)，要大力開展利率浮動(dòng)試點(diǎn)，促進(jìn)中小企業(yè)信貸服務(wù)改善。

5、加強(qiáng)管理，強(qiáng)化考核，推行中小企業(yè)信貸“三項(xiàng)考核”。為了推進(jìn)中小企業(yè)信貸服務(wù)開展，一是要做好中小企業(yè)數(shù)量和增速考核，提高中小企業(yè)支持面和信貸投放數(shù)量；二是抓好中小企業(yè)質(zhì)量考核，要求客戶經(jīng)理在投放貸款的同時(shí)，做到包發(fā)放、包管理、包收回、包效益，注重從中小企業(yè)效益增長(zhǎng)和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸質(zhì)量改善兩個(gè)方面進(jìn)行考核；三是抓好信貸人員的績(jī)效考核，把中小企業(yè)信貸扶持與客戶經(jīng)理的績(jī)效設(shè)定指標(biāo)，從嚴(yán)考核，充分調(diào)動(dòng)信貸人員積極性，全面落實(shí)銀監(jiān)會(huì)提出的“六項(xiàng)機(jī)制”，支持中小企業(yè)快速發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第二篇：小企業(yè)金融服務(wù)情況

**********關(guān)于***年***季度

小企業(yè)金融服務(wù)情況的報(bào)告

*************分局：

為進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)能力和工作有效性，支持我縣域內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》和《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》等有關(guān)文件精神，現(xiàn)將我縣農(nóng)村信用社*****年第一季度小微企業(yè)金融服務(wù)情況匯報(bào)如下：

一、基本情況

截止2012年一季度末，我社小企業(yè)授信戶數(shù)***戶，較年初增加***戶，增長(zhǎng)12.4%。小企業(yè)表內(nèi)外授信總額*****萬(wàn)元，較年初增加****萬(wàn)元，增長(zhǎng)9.3%。其中貸款余額*****萬(wàn)元,貼現(xiàn)余額***萬(wàn)元；表外授信余額***萬(wàn)元，其中票據(jù)承兌****萬(wàn)元，保函****萬(wàn)元。一季度末，小企業(yè)不良貸款余額****萬(wàn)元，較年初增減***萬(wàn)。

二、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)主要特點(diǎn)及作法

（一）主要特點(diǎn)

1、貸款業(yè)務(wù)開展情況

結(jié)合我縣域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、需求小、用款急的特點(diǎn)，我聯(lián)社細(xì)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)

—１—

限，通過評(píng)級(jí)、授信、抵質(zhì)押品評(píng)估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評(píng)，嚴(yán)格執(zhí)行限時(shí)辦結(jié)制度，提高了貸款發(fā)放效率。同時(shí)全轄****余人的客戶經(jīng)理隊(duì)伍積極深入有信貸需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)客戶解決實(shí)際困難，同時(shí)為企業(yè)提供發(fā)展建議。截止1季度末，我社累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款****萬(wàn)元，扶持個(gè)體工商戶****戶，累計(jì)表內(nèi)外授信*****萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款余額*****萬(wàn)元，無(wú)不良貸款。

2、貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)開展情況

根據(jù)我社目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展情況，暫時(shí)對(duì)外未開辦貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，我社會(huì)適時(shí)開辦以上業(yè)務(wù)，為轄內(nèi)小微企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

（二）主要作法

一是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，在大力推廣土地使用權(quán)擔(dān)保、商用門點(diǎn)房抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保方式的同時(shí)，逐步探索宣傳公務(wù)員擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保、小微企業(yè)聯(lián)保、政府擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等新型擔(dān)保方式。從企業(yè)多元化的現(xiàn)實(shí)需求入手，為小微企業(yè)提供了更大的融資選擇空間。

二是堅(jiān)持“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本”及“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的原則，適當(dāng)放寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，同時(shí)通過各類擔(dān)保形式相結(jié)合的方式降低小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)全流

程的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，提高審批質(zhì)量和效率。同時(shí)深入研究小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”有關(guān)政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)決杜絕信貸資金被挪用或流向民間借貸領(lǐng)域。

（三）不良資產(chǎn)情況

截止一季度末，我社小微企業(yè)無(wú)不良貸款。主要由于我社在小微企業(yè)貸款投放之初，就制定了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控制度，同時(shí)客戶經(jīng)理本著“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的原則，貸款發(fā)放前已對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展情況及周邊經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查，前移貸款風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、小企業(yè)其它業(yè)務(wù)開展情況

截止目前我社為縣域小微企業(yè)提供包括結(jié)算、賬戶管理、信息查詢，同時(shí)為全轄***戶個(gè)體工商戶安裝了POS終端，進(jìn)一步拓展了結(jié)算渠道。隨著省聯(lián)社后續(xù)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展和完善，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也將在7月1日后全面運(yùn)行，屆時(shí)將進(jìn)一步提升我社對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。

四、小企業(yè)金融服務(wù)工作中存在的主要問題

小微企業(yè)做為我縣域內(nèi)企業(yè)主要構(gòu)成部分，但是在信貸投放過程中還存在以下問題。一是雖然部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力較成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企業(yè)存在管理不規(guī)范、財(cái)

務(wù)不透明、信息不對(duì)稱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、擔(dān)保能力不足等因素，致使對(duì)小微企業(yè)的評(píng)級(jí)授信、貸款發(fā)放有一定的難度。二是部分小微企業(yè)投放貸款后，由于大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)性大，發(fā)展不穩(wěn)定，造成企業(yè)償債能力不足，易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、改進(jìn)措施及建議

（1）科學(xué)合理把握信貸投放節(jié)奏。根據(jù)我社自身發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)防控能力制定季度小微企業(yè)投放計(jì)劃，確保信貸投放平穩(wěn)增長(zhǎng)，防止大起大落。

（2）從嚴(yán)把握信貸政策界限。對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求的一律不得授信。重點(diǎn)支持對(duì)“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款投放力度。

（3）切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。發(fā)揮審查、審批的風(fēng)險(xiǎn)管理作用，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，提高工作人員的專業(yè)性、科學(xué)性、獨(dú)立性素質(zhì)。

（4）結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際需求,全面推進(jìn)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的實(shí)施。

二0一二年四月九日

第三篇：安徽青陽(yáng)農(nóng)村合作銀行小企業(yè)金融服務(wù)簡(jiǎn)介

安徽青陽(yáng)農(nóng)村合作銀行小企業(yè)金融服務(wù)簡(jiǎn)介

一直以來，安徽青陽(yáng)農(nóng)村合作銀行非常重視小企業(yè)金融服務(wù)工作，小企業(yè)業(yè)務(wù)也是我行的主體業(yè)務(wù)。面對(duì)日漸突出的小企業(yè)融資難的形勢(shì)，安徽青陽(yáng)農(nóng)村合作銀行積極采取新舉措，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，全力拓展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，支持中小企業(yè)的發(fā)展，滿足小企業(yè)的貸款需求。

我行小企業(yè)業(yè)務(wù)工作的指導(dǎo)思想：全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，秉承“立足青陽(yáng)，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)”的服務(wù)宗旨，以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，以創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品為動(dòng)力，以價(jià)值最大化為目標(biāo)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)與資源優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系，健全機(jī)制，強(qiáng)化管理，努力把小企業(yè)業(yè)務(wù)培育成我行重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上，我行堅(jiān)持“依法經(jīng)營(yíng)，文明經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新服務(wù)品種，完善服務(wù)功能，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全力支持轄內(nèi)小企業(yè)的發(fā)展。

在信貸政策上，我行緊緊圍繞縣政府的發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的思路，適時(shí)調(diào)整自己的信貸投向和機(jī)構(gòu)，確立了以支持“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鄉(xiāng)一體化、工業(yè)新型化、服務(wù)現(xiàn)代化”為主導(dǎo)的信貸政策。

在工作重點(diǎn)上，明確了發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的客戶定位和業(yè)務(wù)定位，依托特殊的人文地理環(huán)境和豐富的旅游、礦產(chǎn)資源優(yōu)勢(shì)，確定農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)、旅游、礦產(chǎn)和鑄造等有深度開發(fā)價(jià)值的企業(yè)客戶。

截至2008年3月末，全行共有1009戶小企業(yè)信貸客戶，小企業(yè)貸款達(dá)到24744萬(wàn)元。僅2008年3個(gè)月，我行支持的小企業(yè)客戶新增113戶，總額達(dá)到5793萬(wàn)元。

一、產(chǎn)品簡(jiǎn)介

（一）擔(dān)保公司擔(dān)保貸款

產(chǎn)品定義： 指經(jīng)貸款審查、評(píng)估，確認(rèn)資信狀況良好，符合產(chǎn)業(yè)政策，有市場(chǎng)、有效益、有信用，但缺乏足額有效擔(dān)保的小企業(yè)，由本行認(rèn)可的擔(dān)保公司作為保證擔(dān)保人的貸款業(yè)務(wù)。

功能特點(diǎn)：貸款期限一般在二年以內(nèi)，以本行認(rèn)可的擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保，主要以流動(dòng)資金貸款為主。

適用對(duì)象：重點(diǎn)支持具有成長(zhǎng)性的，以制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和科技含量高為主的各類小企業(yè)。

（二）企事業(yè)法人單位擔(dān)保貸款

產(chǎn)品定義：指經(jīng)貸款審查、評(píng)估，確認(rèn)資信狀況良好，符合產(chǎn)業(yè)政策，有市場(chǎng)、有效益、有信用的小企業(yè)，由本行審核同意的與借款人無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系的第三方企事業(yè)單位作為保證擔(dān)保人的貸款業(yè)務(wù)。

功能特點(diǎn)：貸款期限一般在二年以內(nèi)，以第三方企事業(yè)單位作為保證擔(dān)保，專項(xiàng)支持小企業(yè)發(fā)展所需要的流動(dòng)資金貸款。

適用對(duì)象：重點(diǎn)支持支柱產(chǎn)業(yè)的配套企業(yè)；技術(shù)領(lǐng)先、具有良好發(fā)展前景、銷售額逐年提高的科技型企業(yè)；以工業(yè)特強(qiáng)為重點(diǎn)的都市型企業(yè)；符合現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、具有顯著競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的物流企業(yè)；參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)、出口逐步擴(kuò)大的外向型企業(yè)。

（三）小企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)最高額抵押貸款

產(chǎn)品描述：小企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，以不動(dòng)產(chǎn)作抵押向青陽(yáng)農(nóng)村合作銀行申請(qǐng)貸款，本行在約定的貸款額度和貸款期限內(nèi)，隨時(shí)、分次、循環(huán)發(fā)放的貸款。服務(wù)對(duì)象：轄區(qū)內(nèi)各類小企業(yè)。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、有效期限長(zhǎng)，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)3年；

2、手續(xù)便捷，借款人在總額度和有效期內(nèi)可隨時(shí)申請(qǐng)貸款，無(wú)須反復(fù)辦理抵押；

3、靈活方便，貸款在總額度內(nèi)可循環(huán)使用，隨借隨還；也可以分期分次申請(qǐng)借款，一次或分次還清貸款。

（四）固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款

產(chǎn)品定義： 指經(jīng)本行評(píng)估、審查為企業(yè)新建、擴(kuò)建、改造、廠房、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)，采用項(xiàng)目資產(chǎn)抵押以及本行認(rèn)可的擔(dān)保方式。

功能特點(diǎn)：貸款金額不超過項(xiàng)目總投資的70％，貸款期限一般不超過5年，并在本行開立償債專戶。

適用對(duì)象：生產(chǎn)實(shí)業(yè)型的企業(yè)，項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)政府有權(quán)部門批準(zhǔn)立項(xiàng)或備案。

（五）房地產(chǎn)企業(yè)貸款

產(chǎn)品定義：指用于房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)房地產(chǎn)及其配套設(shè)施建設(shè)而發(fā)放的項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)。包括住房開發(fā)貸款和商業(yè)用房開發(fā)貸款，采用房地產(chǎn)抵押方式以及本行認(rèn)可的擔(dān)保方式。功能特點(diǎn)：貸款金額最高不超過項(xiàng)目總投資的65％，貸款期限最長(zhǎng)不超過3年，并在本行開立貸款和償債專戶。適用對(duì)象：具有一定房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)的企業(yè)，借款人已取得建設(shè)項(xiàng)目的“四證”，即：《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《國(guó)有土地使用權(quán)證》、《建設(shè)工程施工許可證》。

（六）小企業(yè)抵押貸款

產(chǎn)品定義：指小企業(yè)按《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物貸款的業(yè)務(wù)。

功能特點(diǎn)：貸款額度按抵押物價(jià)值的一定比例發(fā)放，貸款期限原則上在一年以內(nèi)，主要以流動(dòng)資金貸款為主。

適用對(duì)象：經(jīng)本行審查，確認(rèn)資信狀況良好的有市場(chǎng)、有效益、有信用的小企業(yè)。

（七）應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款

產(chǎn)品定義：指本行以借款人近期內(nèi)發(fā)生的優(yōu)質(zhì)應(yīng)收賬款質(zhì)押，滿足借款人因正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或臨時(shí)性原材料采購(gòu)資金周轉(zhuǎn)需要而發(fā)放的短期流動(dòng)資金貸款。必須經(jīng)企業(yè)出資人或董事會(huì)同意，提供應(yīng)收賬款《銷貨合同》和銷貨增值稅發(fā)票，經(jīng)本行審核并經(jīng)付款方書面證明和約定具體時(shí)間付款承諾，一般不簽擔(dān)保合同。同時(shí)，提供原材料商品《采購(gòu)合同》和《銷貨合同》。

功能特點(diǎn)：主要用于彌補(bǔ)企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)臨時(shí)性的原材料采購(gòu)資金不足，具有期限短、融資便捷和周轉(zhuǎn)頻繁等特點(diǎn)；一般在三個(gè)月以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過六個(gè)月(含六個(gè)月)，貸款資金實(shí)行?？顚Ｓ霉芾恚黄髽I(yè)必須在本行開立賬戶，其銷售收入、應(yīng)收票據(jù)全額歸入我行；滿足我行的其它要求。

適用對(duì)象：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、產(chǎn)品市場(chǎng)需求良好、質(zhì)量穩(wěn)定，其原材料(半成品)采購(gòu)與產(chǎn)成品供貨已分別與上游企業(yè)、下游企業(yè)(為本地行業(yè)龍頭企業(yè))長(zhǎng)期建立良好商品、勞務(wù)關(guān)系的小企業(yè)。

（八）采礦權(quán)抵押貸款

產(chǎn)品定義：是指本行以借款人有效的礦山開采許可權(quán)作抵押擔(dān)保，根據(jù)相關(guān)權(quán)威部門的礦山開采價(jià)值評(píng)估報(bào)告，確定一定的抵押率，同時(shí)合法合規(guī)辦理抵押登記后而發(fā)放的貸款。

產(chǎn)品特點(diǎn)：主要用于彌補(bǔ)礦山企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)臨時(shí)性的原材料采購(gòu)資金不足，具有期限短、融資便捷和周轉(zhuǎn)頻繁等特點(diǎn)；

使用對(duì)象：主要是從事礦山開采的企業(yè)。

（九）質(zhì)押貸款

產(chǎn)品定義：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。

功能特點(diǎn)：可作為質(zhì)押的質(zhì)物包括：國(guó)庫(kù)券（國(guó)家有特殊規(guī)定的除外），國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、存款單等優(yōu)價(jià)證券。出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交與本行；以存款單出質(zhì)的，應(yīng)提供開戶行的鑒定證明及停止支付證明；權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的1.2倍。

適用對(duì)象：各類小企業(yè)。

（十）社團(tuán)貸款

產(chǎn)品定義：社團(tuán)貸款是指由多家銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。

功能特點(diǎn)：社團(tuán)貸款發(fā)放運(yùn)用擔(dān)保形式，籌資金額大、期限較長(zhǎng)，一定程度上能滿足客戶大額融資需求而不受單個(gè)行（社）貸款規(guī)模和資本金比例的限制。本行可作為社團(tuán)貸款的牽頭行或成員行。

適用對(duì)象：中小型企業(yè)、企業(yè)集團(tuán)和列入國(guó)家投資計(jì)劃的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。

二、品牌產(chǎn)品

（一）“便企創(chuàng)業(yè)”小企業(yè)評(píng)級(jí)貸款

產(chǎn)品定義：基于小企業(yè)信譽(yù)，以定量分析為主，結(jié)合定性分析，從信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)能力等綜合評(píng)級(jí)授信的業(yè)務(wù)，依據(jù)結(jié)果確定小企業(yè)綜合授信規(guī)模。同時(shí)根據(jù)其評(píng)級(jí)的結(jié)果和凈資產(chǎn)額，在授信額度內(nèi)可發(fā)放一定額度的信用貸款，周轉(zhuǎn)使用，最高可達(dá)到40萬(wàn)元。經(jīng)營(yíng)未滿一年的新建小企業(yè)不予評(píng)級(jí)。

功能特點(diǎn)：授信額度內(nèi)根據(jù)客戶申請(qǐng)，逐筆發(fā)放貸款，隨要隨借，周轉(zhuǎn)使用。主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)過程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時(shí)性的資金需要，期限一般不超過1年，信用貸款在6個(gè)月以內(nèi)；小企業(yè)評(píng)級(jí)授信貸款利率可根據(jù)存款貢獻(xiàn)度、合作融洽度、資產(chǎn)負(fù)債率及銷售收入情況實(shí)行利率優(yōu)惠。

適用對(duì)象：在轄地工商行政管理部門登記注冊(cè)并在本行開立基本賬戶的所有符合標(biāo)準(zhǔn)的小企業(yè)。

（二）“便企運(yùn)營(yíng)”半產(chǎn)品、產(chǎn)品封閉抵押貸款 產(chǎn)品定義：指對(duì)企業(yè)某種有效益、有市場(chǎng)的半產(chǎn)品、產(chǎn)品作為貸款對(duì)象，提供貸款專門用以滿足企業(yè)在原輔料采購(gòu)、產(chǎn)品生產(chǎn)及商業(yè)銷售中對(duì)流動(dòng)資金的需求。

功能特點(diǎn)：實(shí)施抵押物“封閉運(yùn)行”管理，與借款單位簽訂《抵押物保管協(xié)議》，明確雙方保管責(zé)任，解決了小企業(yè)不能提供有效資產(chǎn)擔(dān)保困境，進(jìn)一步解決了小企業(yè)貸款難問題。

適用對(duì)象：產(chǎn)品有效益、有市場(chǎng)、有銷路的小企業(yè)。

（三）“便企成長(zhǎng)”最高額抵（質(zhì)）押流動(dòng)資金貸款 產(chǎn)品定義：指經(jīng)貸款審查、評(píng)估，確認(rèn)資信狀況良好的有市場(chǎng)、有效益、有信用的小企業(yè)，以其能夠提供的抵質(zhì)押擔(dān)保為貸款發(fā)放條件，在評(píng)估抵質(zhì)押物有效性、價(jià)值和可變現(xiàn)能力的基礎(chǔ)上，按照抵質(zhì)押物價(jià)值的一定比例核定貸款額度，借款合同一次性簽訂，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取、逐筆歸還、循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。

功能特點(diǎn)：循環(huán)貸款采用最高額擔(dān)保合同形式發(fā)放，最大特點(diǎn)是一次性審批，在規(guī)定的期限、規(guī)定的額度內(nèi)可循環(huán)使用，期限最長(zhǎng)不超過二年?？蛻艨筛鶕?jù)資金需求量的變化，調(diào)節(jié)頭寸，降低融資成本。循環(huán)貸款實(shí)行按季或按月結(jié)息，具體結(jié)息方式由客戶與本行雙方協(xié)商確定，并在《借款合同》中載明。

適用對(duì)象：各類制造業(yè)、科技型、成長(zhǎng)型的商業(yè)、物流、服務(wù)等小企業(yè)。

（四）“便企發(fā)展”小企業(yè)基本建設(shè)項(xiàng)目貸款

產(chǎn)品定義： 指對(duì)各類小企業(yè)發(fā)放的基礎(chǔ)設(shè)施及標(biāo)準(zhǔn)廠房等建設(shè)項(xiàng)目貸款，采用本行認(rèn)可的擔(dān)保方式。

功能特點(diǎn)：貸款金額不超過項(xiàng)目總投資的70％，貸款期限一般不超過5年。

適用對(duì)象：重點(diǎn)支持經(jīng)政府批準(zhǔn)青陽(yáng)工業(yè)園區(qū)的小企業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。

（五）“便企騰飛”小企業(yè)技術(shù)改造項(xiàng)目貸款

產(chǎn)品定義：指對(duì)小企業(yè)以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造項(xiàng)目發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)，采用本行認(rèn)可的擔(dān)保方式。

功能特點(diǎn)：貸款金額不超過技改項(xiàng)目總投資的70％，貸款期限一般不超過5年。

適用對(duì)象：重點(diǎn)支持經(jīng)政府批準(zhǔn)青陽(yáng)工業(yè)園區(qū)的小企業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。

第四篇：加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)

推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)工作的思路及措施

2012年，我行將認(rèn)真貫徹落實(shí)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]59號(hào)）及《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]94號(hào)）文件精神，加大對(duì)小微企業(yè)貸款投放，力爭(zhēng)小微企業(yè)貸款增速高于全行貸款平均增速；繼續(xù)深化六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，形成對(duì)小微企業(yè)服務(wù)前中后臺(tái)的橫貫型管理和支持機(jī)制。具體工作措施如下：

1.對(duì)目前已達(dá)成合作意向的工業(yè)企業(yè)進(jìn)行跟蹤服務(wù)，提高貸前調(diào)查效率，力爭(zhēng)早日實(shí)現(xiàn)投放。

2.緊緊抓住-歷史機(jī)遇，積極主動(dòng)與相關(guān)部門-加強(qiáng)溝通和聯(lián)系，力爭(zhēng)在小企業(yè)貸款投放方面有新的突破。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)與地方擔(dān)保公司的合作，解決小企業(yè)尤其是小型工業(yè)企業(yè)在融資過程中抵押、擔(dān)保難的問題，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)授信支持。

4.積極創(chuàng)造條件，加大小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度；同時(shí)積極探索支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展新途徑，與企業(yè)開展多種形式的合作。

第五篇：小企業(yè)金融服務(wù)自查報(bào)告

關(guān)于開展小企業(yè)金融服務(wù)工作情況的報(bào)告

縣人行：

根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理扎實(shí)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》（銀發(fā)[2011]184號(hào)）的要求，我行對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)情況開展了自查，具體情況如下：

一、小企業(yè)貸款總體情況

截至~年~月末，我行小企業(yè)貸款余額~萬(wàn)元，占全行貸款余額的~％。從貸款投放看，小企業(yè)貸款較年初增長(zhǎng)~％，比全部貸款增速高~個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，小企業(yè)貸款較年初增加~萬(wàn)元，比上年同期多增~萬(wàn)元。實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)信貸“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)，即小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業(yè)貸款增量不低于上年增量。從貸款形態(tài)看，按信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類劃分：正常類貸款占~%，不良貸款為~。我行小企業(yè)金融服務(wù)工作得到了當(dāng)?shù)卣恼J(rèn)可，連續(xù)~年榮獲~“支持企業(yè)發(fā)展先進(jìn)金融單位”稱號(hào)。

二、小企業(yè)金融服務(wù)主要措施

（一）優(yōu)化信貸資源配臵，持續(xù)加大小企業(yè)信貸投放。上半年，央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致銀行信貸規(guī)模緊縮，我行認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)支持小企業(yè)發(fā)展的政策精神，特別是人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)和改善小企業(yè)金融服務(wù)的工作部署，在行內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，積極拓展并滿足縣域農(nóng)村小企業(yè)資金需求，截至~年~月，信貸支持小企業(yè)~戶，累計(jì)投放貸款~萬(wàn)元。一是準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，優(yōu)先扶持產(chǎn)品技術(shù)含量高、有市場(chǎng)、有效益、機(jī)制靈活、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、資產(chǎn)負(fù)債率符合規(guī)定要求的小企業(yè)。二是密切銀政、銀地關(guān)系，積極構(gòu)建銀政企合作平臺(tái)，舉辦~銀政企對(duì)接會(huì)、以一個(gè)地方金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，主動(dòng)融入縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，與 ~家小企業(yè)簽訂~億元的戰(zhàn)略合作意向協(xié)議書，目前已落實(shí) 家小企業(yè)的授信條件，發(fā)放貸款 萬(wàn)元。

（二）強(qiáng)化組合金融服務(wù)，拓寬小企業(yè)融資渠道。為構(gòu)建高效的小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制，我行在業(yè)務(wù)流程、機(jī)構(gòu)設(shè)臵、服務(wù)渠道等方面做了積極探索。一是對(duì)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，堅(jiān)持以“客戶為中心”，建立授信、風(fēng)險(xiǎn)、科技等各業(yè)務(wù)條線為支撐，各相關(guān)部門緊密協(xié)作的管理體系，增進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，優(yōu)化授信業(yè)務(wù)審批流程，縮短業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，及時(shí)滿足小企業(yè)貸款“短、頻、快”需求。二是對(duì)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了調(diào)整，在~支行的基礎(chǔ)上，對(duì)“只存不貸”的~營(yíng)業(yè)部功能定位進(jìn)行了調(diào)整，并在~營(yíng)業(yè)部設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)中心，配備與小企業(yè)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的人力資源。三是對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，現(xiàn)已形成小企業(yè)聯(lián)保貸、循環(huán)貸等系列產(chǎn)品，同時(shí)，針對(duì)企業(yè)融資過程中擔(dān)保難問題，積極研究有效的抵押替代產(chǎn)品，設(shè)計(jì)林權(quán)抵押貸款，擬推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。四是擴(kuò)大與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，~年在與~7家合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，又引入了~2家專業(yè)擔(dān)保公司。截至~年~月末，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的小企業(yè)貸款余額~萬(wàn)元，占總貸款余額的~%，為小企業(yè)打開了融資渠道。五是完善小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定，下發(fā)了《小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定管理暫行辦法》，規(guī)范了小企業(yè)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮財(cái)務(wù)指標(biāo)外,還將小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)、企業(yè)資信記錄、主要領(lǐng)導(dǎo)人情況以及發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩丶{入評(píng)級(jí)范圍，通過信用打分法等靈活措施，客觀上疏通小企業(yè)貸款準(zhǔn)入瓶頸，積極幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難。

（三）合理確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，減輕小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。我行制定了《人民幣貸款利率定價(jià)管理暫行辦法》，通過科學(xué)定價(jià)，既有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又對(duì)小企業(yè)貸款利率在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)上合理浮動(dòng)，盡可能減輕小企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)。在提高自身效益的同時(shí)履行好社會(huì)責(zé)任，不借發(fā)放貸款之機(jī)搭銷保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，不附加不合理的貸款條件，不變相收取不合理的費(fèi)用。

（四）嚴(yán)格落實(shí)貸款新規(guī)，密切監(jiān)控信貸資金流向。在小企業(yè)金融服務(wù)中，我行注重加強(qiáng)對(duì)客戶信貸資金流向及用途的全流程審核監(jiān)測(cè)。一是嚴(yán)格貫徹落實(shí)貸款新規(guī)，對(duì)采用受托支付方式的貸款，出賬審查人員嚴(yán)格根據(jù)約定的貸款用途，審核商務(wù)合同等證明材料，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對(duì)象。對(duì)采用自主支付方式的貸款，要求客戶定期報(bào)送資金使用情況說明。截至~年~月末，我行累放貸款~萬(wàn)元。按照貸款新規(guī)要求，采用受托支付方式走款金額~萬(wàn)元。通過內(nèi)部自查，我行發(fā)放的小企業(yè)貸款均符合信貸資金用途。二是注重加強(qiáng)政策宣傳，召開貸款新規(guī)業(yè)務(wù)推進(jìn)會(huì)，邀請(qǐng)企事業(yè)單位代表參會(huì)，宣傳“三個(gè)辦法一個(gè)指引”精神實(shí)質(zhì)和核心要義，在推進(jìn)我行風(fēng)險(xiǎn)控制和穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，也幫助企業(yè)降低融資成本和提升財(cái)務(wù)精細(xì)化管理水平，為全面做好小企業(yè)金融服務(wù)工作營(yíng)造良好的氛圍環(huán)境。

三、小企業(yè)金融服務(wù)存在的問題

在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，自查中也發(fā)現(xiàn)一些不容忽視的在問題和不足：

（一）專營(yíng)機(jī)構(gòu)專業(yè)化工作水平不夠。我行雖成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，尚未建立獨(dú)立核算機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制，制約了信貸人員開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性，“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)還需在實(shí)踐中進(jìn)一步完善，專營(yíng)機(jī)構(gòu)還要在發(fā)展中逐步成型。

（二）銀企信息不對(duì)稱。目前，大多小企業(yè)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)管理水平不高，信息不透明和失真的情況普遍存在。我行很難從公開市場(chǎng)上獲悉反映小企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的專有信息，對(duì)小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估困難，增加了我行貸款的審查監(jiān)督成本和信息成本。

（三）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。目前，我行雖建立了一系列小企業(yè)融資產(chǎn)品，但產(chǎn)品靈活度還不夠，不能完全適應(yīng)小企業(yè)多元化的融資需求。