第一篇：互聯(lián)網(wǎng)保險該如何發(fā)展

如今的互聯(lián)網(wǎng)保險無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最靚麗的風景之一，據(jù)《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費規(guī)模達到2234億元，同比增長160.1%，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場增長率有望達到50%。如此巨大的增量市場，也引來越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入其中，截止到2015年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)已超過100家。但行業(yè)也開始出現(xiàn)魚龍混雜，良莠不齊的情況，多家機構(gòu)“無證駕駛”多年，游走在監(jiān)管邊緣。就在互聯(lián)網(wǎng)保險即將結(jié)束野蠻生長，互聯(lián)網(wǎng)保險也正呈現(xiàn)2B、2C、互助保險三種模式三分天下的格局。那三類模式如今發(fā)展得如何?新進入者又還有無機會?

2B模式，演好中介這場戲

2015年7月，保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，《辦法》非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險中介納入了保險機構(gòu)的范疇。而互聯(lián)網(wǎng)保險中介的出現(xiàn)，通過新的服務(wù)方式改變了過去傳統(tǒng)保險設(shè)立門檻低、良莠不齊的市場形象贏得了更多新生代消費者的青睞?；蛟S正如騰保保險CEO李政君所說：“介于目前國內(nèi)用戶還未形成主動買保險的習慣，所以還不能去中介化，未來幾年通過中介銷售保險還是有很大的市場”，所以越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險公司逐漸集結(jié)成2B大軍，他們扮演著保險經(jīng)紀人的角色，或做工具，或做平臺，并出現(xiàn)了一批如慧擇網(wǎng)、開心保、騰保保險等平臺。

以騰保保險為例，作為2014年保監(jiān)會清理整頓保險中介市場后全國第四家獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，騰保保險成立于2015年10月，2016年4月獲得全國保險代理牌照，近日剛宣布完成由盛山資產(chǎn)領(lǐng)投，治平資本、All in資本跟投的數(shù)千萬人民幣Pre—A輪融資(半年內(nèi)完成兩輪融資，第一輪是PreAngel數(shù)百萬融資)，其創(chuàng)始人和核心管理團隊來自阿里巴巴、恒生電子、中國平安等，創(chuàng)始人李政君曾就職阿里巴巴、草根投資聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO。他們定位于做類中介，模式上以保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機構(gòu)，通過大力發(fā)展線下機構(gòu)，為全國所有的線下保險代理機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，做展業(yè)工具、客戶管理、延伸服務(wù)的保險公司的代理人以及線下傳統(tǒng)機構(gòu)的管理員、業(yè)務(wù)員等，其核心產(chǎn)品“奧福保險”為保險機構(gòu)、個人保險代理師、保險客戶提供基于saas平臺和對商戶開放的保險服務(wù)，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險最后一公里的布局。其中Saas平臺主要針對代理人機構(gòu)，是對傳統(tǒng)保險代理機構(gòu)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和行銷系統(tǒng)整合，并提供移動管理和營銷支持。這樣做在提高機構(gòu)管理人員的效率和展業(yè)效果的同時，也有利于吸引更多的機構(gòu)代理人入駐平臺，通過生態(tài)群為代理人提供增值服務(wù)。

這是在國內(nèi)保監(jiān)會等相關(guān)部門整理保險代理業(yè)務(wù)牌照的背景下，用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險的產(chǎn)物，也是當前主動買保險的用戶不多，保險依舊是一個賣方市場的產(chǎn)物。但to B模式在讓區(qū)域性的小保險公司不再需要設(shè)置大量分支機構(gòu)就能走出去的同時，也把負擔轉(zhuǎn)移到自己身上，需要搭建線下線上銷售、運營網(wǎng)絡(luò)，從而加大了自己的資源投入。再加上他們主要服務(wù)于中小保險機構(gòu)，雖業(yè)務(wù)量大，但通常都是低客單價高標準化的碎片化產(chǎn)品，盈利空間受限，若要快速成長務(wù)必需要開發(fā)新的保險產(chǎn)品或盈利業(yè)務(wù)。

2C模式，需在火箭式增長和盈利中找到平衡點

2C模式實際包括直接面向用戶的銷售保險和互助保險。其中如眾安保險的純C端保險因有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，可收集海量客戶信息，通過運用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，對客戶的差異化特性、風險取向等進行研究，從而推出更具個性化、更契合客戶需求的新型保險產(chǎn)品。以眾安保險為例，2015年6月，這家成立僅17個月的眾安保險獲得57.75億元的A輪融資，估值達到500億元，短短兩年多，眾安保險已經(jīng)由2015年同期阿里電商一條業(yè)務(wù)線，拓展至現(xiàn)在的九條業(yè)務(wù)線。截至2015年12月31日，眾安保險累計服務(wù)客戶數(shù)量超過3.69億，保單數(shù)量超過36.31億。如今眾安保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍包括：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險;短期健康/意外傷害保險，機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險等。這看似順風順水卻也難逃“賠錢賺吆喝”的行業(yè)詛咒。

根據(jù)眾安保險2016年一季度的財報顯示，公司首季虧損近4億元。其中保險業(yè)務(wù)收入由上季度的8.789億元下跌至6.044億元;凈利潤由1.138億元下跌至-3.817億元;凈資產(chǎn)由上季度的69.383億元下跌至65.546億元。盡管內(nèi)部把虧損原因歸結(jié)于投資、技術(shù)創(chuàng)新投入以及在人員配置的投入的大量財力。但業(yè)內(nèi)人士更愿意把眾安保險歸結(jié)于其盈利模式不清晰。這是2C模式的通病，尤其是在車險領(lǐng)域。車險的微利經(jīng)營局面既是政策主導(dǎo)，也是市場競爭所致。眾安保險與中國平安推出的保骉車險雖已入局，但因眾安保險作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司難以進行線下布局，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)本身體量輕，車險卻需要地服從而使得效果大打折扣。而且眾包保險業(yè)務(wù)增長過度依賴退貨運費險，其他保險業(yè)務(wù)目前又未成規(guī)模。所以眾安保險都因模式不清，盈利難測，其他2C平臺就難逃厄運。再說2C模式仍然面臨著風控體系建設(shè)不足、客戶成熟度低、產(chǎn)品生命周期短、相關(guān)政策法規(guī)待完善等問題，未來等待時間驗證。

互助保險模式，趨勢明顯但法律監(jiān)管下前景撲朔迷離

互助保險是指投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互相幫助、分攤風險為目的，為自己辦理保險的活動。簡單的說就是均攤式的互助，比如平臺內(nèi)有1萬名會員，若有1人出現(xiàn)重大疾病，則每名會員均攤30元，即可湊齊30萬元互助金用以幫助該患者。6月22日，保監(jiān)會批準信美人壽相互保險社、眾惠財產(chǎn)相互保險社和匯友建工財產(chǎn)相互保險社(下稱“信美相互”、“眾惠財產(chǎn)”、“匯友建工”)籌建。其中信美相互初始運營資金最大(10億元)且是唯一一家壽險相互保險組織，由螞蟻金服集團、天弘基金、國金鼎興等九家公司發(fā)起設(shè)立，主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求，發(fā)展長期養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務(wù)。

盡管近兩年來國家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向，并因互助保險可快速匯聚海量會員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險需求，從而表現(xiàn)出獨特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，可以預(yù)見，未來隨著相互保險組織的增多，相互保險將提供更專業(yè)化、差異化、特色化、多元化的保險產(chǎn)品和服務(wù)，但如今仍存在諸多不確定性因素。如:

1、相關(guān)法律尚待完善。雖說保險監(jiān)管部門對相互保險和互聯(lián)網(wǎng)保險都持看好和支持態(tài)度，也出臺了一系列相關(guān)的文件，但具體涉及相互保險的相關(guān)法律還遠遠不夠，相互保險的發(fā)展還需要保險法、稅法、公平交易法及財務(wù)制度等法律和制度的規(guī)范。

2、會員存在一定風險。國外相互保險的會員多基于“熟人社會”，如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域，這可降低相互保險經(jīng)營的監(jiān)督成本，從而提高相互保險組織經(jīng)營上的效率。然而國內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)聚集的會員來自天南海北，會員力量分散，潛在風險不易被相互保險組織知曉，不利于相互保險組織的管理和會員的篩選。

3、仍有欺詐風險、非法集資隱患。相比傳統(tǒng)的保險營銷，互聯(lián)網(wǎng)的相互保險營銷監(jiān)管更為困難，保監(jiān)會近日發(fā)布風險提示：近期發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴重誤導(dǎo)社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟損失就是例證。

再加上信息安全風險等問題，互助保險還有一段路要走。

后來者的機會在哪?

如此看來，三種模式都將一邊解決當前問題一邊快速前行，而后來者只有遵守行業(yè)游戲規(guī)則，順勢而為，才可能獲得差異化發(fā)展。那他們的機會到底在哪呢?

1、在于碎片化的場景創(chuàng)新

保險業(yè)是一個典型的跨界行業(yè)。這就意味著后來者要做保險業(yè)的增量市場就應(yīng)該充分利用場景創(chuàng)新尋找空白市場。這是因為不同場景下的保險產(chǎn)品實質(zhì)是保險生活化，場景化已經(jīng)從渠道變革延伸到產(chǎn)品變革，未來場景嵌入將成為新的競爭門檻，越來越多的保險產(chǎn)品將為場景定制，眾安保險一直在從產(chǎn)品角度突破外延線從而創(chuàng)造出淘寶退貨運費險這樣嵌入淘寶電商平臺場景之上的碎片化產(chǎn)品。眾安保險開放平臺從2014年僅僅有3個場景，到2015年有了12個場景，預(yù)計2016年場景會拓展至25個左右并將涵蓋O2O、旅游、物流、視頻、食品餐飲、移動醫(yī)療等各個領(lǐng)域，中小創(chuàng)業(yè)者也可嘗試從一細分市場切入。

2、在于與傳統(tǒng)保險的角色分配

中小互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和后來者的創(chuàng)新應(yīng)該建立在與現(xiàn)有保險機構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，在不忽視保險機構(gòu)重要性的同時加強與保險機構(gòu)的合作，與傳統(tǒng)保險機構(gòu)分配好角色，確定好定位。這一是因為即便互聯(lián)網(wǎng)保險在總保險銷售額中的比例在高速增長，其絕對值仍然較低。二是傳統(tǒng)保險機構(gòu)仍有優(yōu)勢，比如因為受制于用戶習慣和需求，高客單價的人壽險產(chǎn)品仍在線下，線上的保險滲透率仍需加速提升。

騰保保險用保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機構(gòu)和場景APP，以旗下奧福保險為依托搭建一個龐大的線下+線上的銷售網(wǎng)絡(luò)，并借助線下分支機構(gòu)為全國所有的保險機構(gòu)提供toB服務(wù)，截止目前，騰保保險覆蓋9個省級分支機構(gòu)，50個地級市分支機構(gòu)，并與人保、中國平安、中韓人壽、中華聯(lián)合財產(chǎn)、信泰人壽、陽光人壽等多家險企達成合作。這種通過重點打造互聯(lián)網(wǎng)保險設(shè)計、保險銷售、保險服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)功能，用全新的保險模式服務(wù)于保險代理師、保險機構(gòu)、保險客戶的模式正好扮演著傳統(tǒng)保險機構(gòu)的左膀右臂，兩者互不排斥較少沖突互利共生，后來者要想站穩(wěn)腳跟，學(xué)會先服務(wù)好傳統(tǒng)保險機構(gòu)也是關(guān)鍵一步。

3、在于服務(wù)中的各種細節(jié)

隨著消費升級，人們購買保險產(chǎn)品的主動性增強，豐富保險客戶購買渠道，提升互聯(lián)網(wǎng)保險各項感知服務(wù)，建立快速的理賠和售后服務(wù)響應(yīng)機制等都將變得越來越重要，這也是行業(yè)新人和中小型機構(gòu)的機會所在。據(jù)說騰保保險計劃打造一個to C的保險服務(wù)網(wǎng)，用一個龐大的保險后市場服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來針對To C做服務(wù)。

總之互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢不可擋，三大模式也會繼續(xù)發(fā)展，中小創(chuàng)業(yè)者更需擺好位置方可在這塊大蛋糕中嘗到甜頭。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)保險如何實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)保險如何實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展

【當前我國經(jīng)濟正由高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，實現(xiàn)新舊動能的轉(zhuǎn)換是重要途徑，科技創(chuàng)新是突破關(guān)鍵，金融保險要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，尋找新舊動能轉(zhuǎn)換的支點，就必須堅持科技創(chuàng)新，堅持質(zhì)量效益結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)推進，提高防范風險能力，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。】

6月27日至28日，以“高質(zhì)量發(fā)展新路徑”為主題的第三屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險大會在北京舉行，本次論壇由中國保險報業(yè)股份有限公司主辦、家財網(wǎng)協(xié)辦。與會嘉賓圍繞保險與科技相結(jié)合的多個層面進行了探討。

原中國保險監(jiān)督管理委員會副主席周延禮表示，現(xiàn)在我國保險業(yè)已經(jīng)深入推進了大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，正深入研發(fā)人工智能在保險領(lǐng)域的功能和作用，相信在不遠的將來保險+科技將成為保險發(fā)展的未來。他進一步指出，構(gòu)建保險科技新生態(tài)，僅僅靠保險、保險行業(yè)、保險市場是難以形成的，必須加強同方方面面的合作，包括傳統(tǒng)的保險公司、科技公司、監(jiān)管部門等。

中國保險行業(yè)協(xié)會首席金融市場專家俞平康認為，現(xiàn)在保險也存在三個不平衡，一是供需總量不平衡，二是區(qū)域不平衡，三是結(jié)構(gòu)不平衡。解決總量不平衡的途徑在于以社會日益增長的保險服務(wù)需求為導(dǎo)向，擴大保險有效供給。解決區(qū)域不平衡可以發(fā)揮保險優(yōu)勢，助力精準扶貧，改善區(qū)域不平衡。而“互聯(lián)網(wǎng)+”可以促進保險行業(yè)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)保險可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新場景化、渠道多元化、服務(wù)優(yōu)化的方式升級價值鏈，改善結(jié)構(gòu)不平衡。

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司原執(zhí)行副總裁王和表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，打造科技創(chuàng)新能力要花錢，但不能簡單燒錢。“創(chuàng)新的本質(zhì)是提高效率，創(chuàng)造價值，所以我認為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展要高度重視科技創(chuàng)新的績效問題，也是要?P注投入產(chǎn)出，要回歸到一個價值的本原來看投入產(chǎn)出的問題。”

中央財經(jīng)大學(xué)中國保險市場研究中心主任郝演蘇表示，簡單標準化的產(chǎn)品應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)平臺主流，而溝通復(fù)雜化的相關(guān)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)只能是一個輔助，針對有一些需要溝通、而且復(fù)雜化的保險產(chǎn)品不會成為互聯(lián)網(wǎng)保險主流。因此保險的屬性決定了傳統(tǒng)保險銷售與服務(wù)方式，將在相當長的時間內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)保險共存。

弘康人壽保險股份有限公司總裁張科表示，“保險人的使命是把保險做好，而不是把技術(shù)做到高精尖；當然為了把保險做好，我們是可以充分運用科技的手段和方法?！彼M一步表示，科技在保險的運用不在多高大上，而在于是否實用，是否解決實實在在的問題。

“從整個保險行業(yè)看，中國大約有1000萬人，美國有250萬人，但我們的保費是他們?nèi)种唬时人麄兊秃芏?；財險行業(yè)與其他發(fā)達市場比體現(xiàn)的是低賠付高費用，這是一種低效的表現(xiàn)；壽險全行業(yè)80%以上保費是儲蓄，但銷售加管理費用占保費大約15%，效率也有待提高?！睆埧票硎?，運用科技提升運營效率空間巨大，包括在大數(shù)據(jù)風控方面等也有很大的運用空間。

“信息建設(shè)，重塑保險企業(yè)服務(wù)”主題論壇上，清華大學(xué)金融科技研究院院長劉健表示，智能顧問成為代替人工保險代理經(jīng)紀的新趨勢，這點非常重要。泰康在線信息技術(shù)中心大數(shù)據(jù)部門總經(jīng)理崔藍藝表示，我們從過去的互聯(lián)網(wǎng)1.0時代、以線下為主線上輔助的模式，變成了線上為主、線下輔助和線下加深的一個模式。華海保險信息技術(shù)部總經(jīng)理鄔金華表示，這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險在蓬勃發(fā)展，也存在了很多的問題，比如，IT投入浪費的現(xiàn)象特別嚴重。

《中國經(jīng)濟信息》綜合報道

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的問題與對策研究

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的問題與對策研究

2016-05-25

摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險是電子商務(wù)在保險行業(yè)的延伸，具有良好的發(fā)展前景。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，對我國互聯(lián)網(wǎng)保險中存在的產(chǎn)品設(shè)計不合理、保險雙方信息不對稱、操作風險大等問題進行具體分析，提出可以通過健全法律與監(jiān)管體系、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、減少信息不對稱及防范操作風險等措施，提高互聯(lián)網(wǎng)保險交易的安全性與規(guī)范性，并以此促進互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險，信息不對稱，操作風險，監(jiān)管

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模大幅增長

互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險業(yè)的一種創(chuàng)新，在全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)出欣欣向榮的發(fā)展趨勢。根據(jù)美國獨立保險人協(xié)會預(yù)測，至2020年前后，全球保險業(yè)務(wù)中將有近30%的商業(yè)險種和40%的個人險種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進行。2014年發(fā)布的保險“新國十條”中明確指出：“支持保險公司積極運用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。”同時，互聯(lián)網(wǎng)成本低、覆蓋面廣等自然屬性也決定了互聯(lián)網(wǎng)保險將成為保險公司實現(xiàn)跨越式發(fā)展的重頭戲。

在上述因素的刺激下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭強勁，在業(yè)務(wù)規(guī)模方面呈現(xiàn)出增幅大、總量小的特征。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2011年至2014年的四年間，我國國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到90家，年均增長達48%；規(guī)模保費從32億元增長到859億元，四年間增幅達到2584%。與此同時，2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費收入僅占行業(yè)規(guī)模保費收入的4%，與前幾年相比有較大提高，但與國外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展程度較高的國家相比（如美國該比例為30%以上），仍存在很大差距。

（二）營銷渠道不斷拓寬

伴隨我國電子商務(wù)的井噴式發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷渠道也不斷拓寬，目前已基本形成官方網(wǎng)站、專業(yè)中介網(wǎng)站、兼業(yè)代理網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)網(wǎng)站及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司網(wǎng)站五種渠道并存的格局。多種互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的并存既標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險已初步建立長期快速發(fā)展的市場基礎(chǔ)，也意味著我國保險行業(yè)整體競爭力的提升。

互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的主流模式則是線上線下“兩手抓”，保險公司一方面力求提升傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)份額，另一方面小心翼翼地尋求互聯(lián)網(wǎng)保險的突破?？梢灶A(yù)見的是，未來會有越來越多的保險公司為節(jié)約管理成本、突破經(jīng)營范圍限制，而完全放棄傳統(tǒng)保險的線下銷售模式，專注于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，真正實現(xiàn)保險營銷渠道的“革命”。

（三）險種有別于傳統(tǒng)保險

互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的先天差異決定了并非所有保險產(chǎn)品都適合在互聯(lián)上銷售。從目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，主要呈現(xiàn)兩個特點：

一是車險和意外險占比高。從保險公司角度看，在試水互聯(lián)網(wǎng)保險時，出于市場影響力考慮，傾向于選擇像車險和意外險這樣的價格較低廉、客戶認知度較高的險種。從客戶角度看，車險和意外險屬于剛性需求產(chǎn)品，客戶會更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)購買，既達到保障的目的，又可以降低費用，一舉兩得。

二是理財險異軍突起。壽險業(yè)務(wù)中，投連險、萬能險等理財型產(chǎn)品成為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的新寵。與保障型壽險業(yè)務(wù)相比，理財險的交易方式與銀行理財產(chǎn)品、基金等投資更為接近，也更容易被尋求資產(chǎn)增值的投資者所接受；而保障型壽險則由于保險期限長、保險責任復(fù)雜、售后服務(wù)要求高，使得客戶不敢貿(mào)然在網(wǎng)上購買，從而業(yè)務(wù)份額較低。

（四）客戶群體以網(wǎng)民為主

互聯(lián)網(wǎng)保險是電子商務(wù)在保險領(lǐng)域的延伸，因此，網(wǎng)購群體是互聯(lián)網(wǎng)保險的主要目標客戶。盡管由于客戶信息保密的原因，互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶群體的真實構(gòu)成情況我們無從得知，但是網(wǎng)民通過搜索引擎獲取保險信息的統(tǒng)計數(shù)據(jù)是可得的，而且保險網(wǎng)民也恰恰是互聯(lián)網(wǎng)保險的潛在客戶群體，因此，這些數(shù)據(jù)在很大程度上反映了互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶構(gòu)成情況。根據(jù)百度數(shù)據(jù)研究中心統(tǒng)計，近年來保險行業(yè)日均搜索指數(shù)大幅增長，網(wǎng)民對保險行業(yè)的關(guān)注度顯著提高。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的主要問題

（一）產(chǎn)品設(shè)計不合理

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足與過度創(chuàng)新并存。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要由車險、意外險與理財型保險等構(gòu)成，這幾種保險產(chǎn)品均具備簡單、靈活的特點，容易被網(wǎng)民所接受，但同時也存在出個性化缺失、同質(zhì)化嚴重的事實，暴露出互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新不足的問題。其次，有些保險公司為在激烈競爭中脫穎而出，搶占市場份額，便利用各種節(jié)假日、社會熱點事件等，推出所謂的創(chuàng)新險種，如“霧霾險”、“賞月險”、“喝高險”等。上述創(chuàng)新險種更多呈現(xiàn)出博彩與嘩眾取寵的成分，社會效應(yīng)欠佳；另外，根據(jù)我國保險法，投保人對保險標的應(yīng)具有保險利益，否則保險合同無效，而上述創(chuàng)新險種卻以非經(jīng)濟損失為保險對象，與保險利益原則相悖。

互聯(lián)網(wǎng)理財險存在預(yù)期收益率過高的問題。在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中，理財型業(yè)務(wù)所占比重僅次于車險。為招攬客戶，保險公司亮出了高收益這一絕招。網(wǎng)銷理財險大多為期限在一年以內(nèi)的短期業(yè)務(wù)，有些理財險的保險期限甚至短到只有幾天，而高企的預(yù)期收益率卻迫使保險公司將更多的資產(chǎn)投入到回報率較高的長期投資項目中去，短期保險和長期投資的矛盾，導(dǎo)致保險公司資產(chǎn)負債期限錯配，影響保險公司穩(wěn)健經(jīng)營。另外，預(yù)期收益率不等于實際收益率，某些保險公司吹噓的高收益一旦最終未能實現(xiàn)，便淪為虛假承諾，導(dǎo)致保險公司誠信危機。

（二）信息不對稱問題突出

保險合同是附合合同，由保險人單方擬定，同時，保險合同具有很強的專業(yè)性，保險條款中包含大量專業(yè)術(shù)語，如果客戶不具備保險知識儲備，就無法準確掌握保險合同的全部信息。因此，保險合同簽訂與履行過程中，存在明顯的信息不對稱問題。互聯(lián)網(wǎng)保險中，客戶大部分通過網(wǎng)頁介紹及客服在線服務(wù)方式了解保單的主要條款，如果網(wǎng)頁介紹不清或客服人員解答不夠全面、專業(yè)，就容易引起客戶曲解、誤解等問題。顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險人的信息不對稱問題更為突出。

被保險人的信息不對稱問題同樣十分嚴重。首先，不同于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的“填寫投保單＋審核”的核保模式，在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險標的風險狀況只是憑借投保人的網(wǎng)上申報，其真實性無從考證，增加了投保人逆向選擇的可能性。其次，保險標的風險發(fā)生變化或者保險事故發(fā)生，按規(guī)定被保險人應(yīng)該及時將這些變化及時通知保險人，以便保險人采取相應(yīng)的措施，一旦被保險人誠信缺失，刻意隱瞞與欺詐，保險人就將面臨道德風險。顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險中保險雙方溝通比傳統(tǒng)保險更加困難，被保險人逆向選擇與道德風險也相應(yīng)增加。

（三）操作風險大

操作風險主要是由內(nèi)部欺詐、外部欺詐、人為失誤、場所安全、業(yè)務(wù)中斷及系統(tǒng)失靈等原因引起。大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險的操作風險不容忽視。

互聯(lián)網(wǎng)保險以網(wǎng)絡(luò)為載體的，大部分業(yè)務(wù)流程，包括投保、審核、簽單、繳費、賠付等都通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器完成。但以目前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，仍不能保證網(wǎng)上保險交易活動的絕對安全，尤其是網(wǎng)上支付和客戶信息加密問題是制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的主要因素之一。如果出現(xiàn)黑客入侵或服務(wù)器故障，就可能引起客戶信息被盜取、篡改、資金被轉(zhuǎn)移等后果，不但給交易雙方帶來損失，而且會對互聯(lián)網(wǎng)保險的長期發(fā)展造成負面影響。

同時，互聯(lián)網(wǎng)保險主要是各個網(wǎng)絡(luò)平臺的客服人員和計算機系統(tǒng)完成交易，大批量的數(shù)據(jù)處理引起的失誤、個別人員惡意行為等都會導(dǎo)致操作風險。例如，2009年攜程網(wǎng)“假保單”事件就是一個典型的互聯(lián)網(wǎng)保險操作風險案例。

三、完善與促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策

（一）健全法律與監(jiān)管體系

健全法律體系?？傮w目標是使互聯(lián)網(wǎng)保險有法可依、有制度可循。應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)保險的有關(guān)內(nèi)容寫入現(xiàn)有的保險法律法規(guī)，與保險業(yè)的發(fā)展趨勢保持同步，從法律層面明確互聯(lián)網(wǎng)保險的地位、功能、業(yè)務(wù)范圍；根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險的特點，有針對性地制定新的規(guī)章制度，從互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)流程及互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營管理角度出發(fā)，確立合理、可行的業(yè)務(wù)規(guī)則和安排，針對違規(guī)運營制定相應(yīng)的懲罰。

完善監(jiān)管體系。有必要成立一個以互聯(lián)網(wǎng)保險為監(jiān)管對象的部門，將重心放在互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)銷平臺及償付能力的監(jiān)管上；建立互聯(lián)網(wǎng)保險的準入與退出機制，通過有條件發(fā)放牌照的方法，防止保險公司與各大電商一哄而上搶占互聯(lián)網(wǎng)保險資源，同時對經(jīng)營不善、違規(guī)經(jīng)營且無法改變現(xiàn)狀的互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)銷平臺一律吊銷其牌照，以維持互聯(lián)網(wǎng)保險市場的良好秩序；另外，互聯(lián)網(wǎng)保險也應(yīng)按第二代償付能力監(jiān)管的要求，以互聯(lián)網(wǎng)保險公司內(nèi)部償付能力管理為基礎(chǔ)，以定量資本要求、定性監(jiān)管要求和市場約束機制三根支柱為監(jiān)管要素，明確償付能力充足率、實際資本與最低資本等監(jiān)管指標要求，以保障被保險人的利益。

（二）優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計

優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計主要從適度創(chuàng)新和合理估算預(yù)期收益率兩個方面進行：

1、適度創(chuàng)新

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險要堅持創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不能滿足于復(fù)制傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，而應(yīng)該致力于研發(fā)更多不同于傳統(tǒng)保險的新式產(chǎn)品與服務(wù)。通過異質(zhì)化的保險產(chǎn)品，給客戶提供更多選擇。同時，通過網(wǎng)絡(luò)，專業(yè)的保險規(guī)劃師根據(jù)客戶的家庭結(jié)構(gòu)、職業(yè)性質(zhì)、興趣偏好及收入支出狀況等，為其設(shè)計出個性化的保險方案，充分滿足客戶的特別需求，在我國居民生活水平提高、理財需求激增的國情下，“定制保險”具有廣闊的市場空間。

互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新要適度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新不是“噱頭”，更不是炒作，創(chuàng)新應(yīng)以保險利益原則為基礎(chǔ)，以保障經(jīng)濟利益為基本職能，在符合社會公眾利益的前提下進行。互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新也不能是流于形式，光有空架子卻無實質(zhì)意義的創(chuàng)新。保險公司應(yīng)在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，開發(fā)出更多與社會發(fā)展相適合的保險產(chǎn)品，并不斷改進服務(wù)，杜絕“假大空”，將創(chuàng)新落到實處。

2、合理估算預(yù)期收益率

互聯(lián)網(wǎng)理財型保險產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)保險的重要組成部分，在其精算過程中，預(yù)期收益率是非常重要的因素。簡單來說，估算預(yù)期收益率的基本原則就是既要滿足客戶對高收益的追求，又要盡可能避免期限錯配風險。因此，保險公司在設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)理財險的過程中，應(yīng)根據(jù)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，測算理財險的平均保險期限值，并在此基礎(chǔ)上對投資方式與期限做出合理選擇，保證保險資產(chǎn)與負債在期限上的匹配。同時，合理的預(yù)期收益率應(yīng)該是可實現(xiàn)的預(yù)期收益率，承諾的兌現(xiàn)可以提升保險公司的誠信形象，為保險公司贏得市場口碑。

（三）減少信息不對稱

簡化保單內(nèi)容與條款，讓投保人和被保險人能充分理解和掌握保險合同的全部信息，便于投保人選擇適合自己的險種，防止盲目投保；提高網(wǎng)絡(luò)客服人員的專業(yè)素質(zhì)，同時增加網(wǎng)絡(luò)客服人員的數(shù)量，保證每位客服人員都有充足的時間和精力來應(yīng)對客戶的咨詢，解答客戶的疑問，對客戶的投保提供細致的指導(dǎo)；互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳工作還應(yīng)加強，通過廣告、傳單、講座及微博、微信等新媒體，讓社會公眾有更多機會了解互聯(lián)網(wǎng)保險。

建立被保險人信息檔案，強化誠信管理。應(yīng)建立全國聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險信息共享平臺，記錄互聯(lián)網(wǎng)保險投保與理賠情況、投保人信用、被保險人健康檔案等重要信息，以便保險公司在網(wǎng)絡(luò)平臺上開展核保工作，并減少道德風險和逆向選擇；對于不誠信的客戶，可以采取比傳統(tǒng)保險更嚴格的處罰手段，比如：建立互聯(lián)網(wǎng)保險客戶黑名單、對違反最大誠信原則的客戶，不僅解除保險合同，追回經(jīng)濟損失，情節(jié)嚴重的，還要追究其刑事責任等。通過嚴格的處罰手段，目的是減少客戶的僥幸心理，提高客戶信息的透明度，減少互聯(lián)網(wǎng)保險欺詐事件的發(fā)生。

（四）防范操作風險

加強行業(yè)自律與公司自律。制定互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)標準和行業(yè)自律規(guī)定，推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)流程與服務(wù)標準的規(guī)范化建設(shè)，為行業(yè)發(fā)展提供技術(shù)支持，并對行業(yè)內(nèi)部可能發(fā)生的問題進行分析與預(yù)警；互聯(lián)網(wǎng)保險平臺也要加強自律，增強風險防范意識與客戶權(quán)益保護意識，規(guī)范公司內(nèi)部運作，切實保障被保險人的利益。

保證網(wǎng)絡(luò)平臺的安全。提高互聯(lián)網(wǎng)保險技術(shù)標準，完善安全認證體系和電子簽名制度，同時增強抵御黑客和木馬攻擊的能力，強化信息加密技術(shù)，防止客戶信息泄露；建立定期檢查與不定期檢查相結(jié)合的管理模式，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題，確保網(wǎng)絡(luò)平臺與計算機系統(tǒng)安全；根據(jù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展變化及時對系統(tǒng)進行更新與升級，保證互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的正常、穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。

三要加強互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)崗位管理。建立內(nèi)部培訓(xùn)與考核機制，加強員工技能培訓(xùn)，通過這種崗位準入、優(yōu)勝劣汰的機制來提高互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)崗位的業(yè)務(wù)水平；規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確崗位職責和分工，減少差錯和內(nèi)部欺詐的發(fā)生；強調(diào)職業(yè)道德，強化道德約束，建立嚴格的問責制度，對違規(guī)操作、損害客戶及公司利益的人員，追究其民事和刑事責任。

參考文獻：

[1]唐金成，韋紅鮮。中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究[J].南方金融，2014（5）：84-88.[2]中國保險行業(yè)協(xié)會。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2014.2.[3]李連夢，劉瑞祺?；ヂ?lián)網(wǎng)保險風險探究[J].中國商貿(mào)，2014（18）：134-135.[4]曹洪俊。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的思考[N].中國保險報，2014-8-27（7）。

作者： 閆繼瑩

來源： 《商》2016年第7期

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)保險平臺口號

互聯(lián)網(wǎng)保險平臺口號

互聯(lián)網(wǎng)保險平臺口號1

1、安全心系你我他，保險就投保保集。

2、保得全家安，方可保天下。

3、保險保證保收益，專家專業(yè)專注力。

4、保保集，匯集天下優(yōu)質(zhì)保險。

5、保保集，專業(yè)讓生活更美好。

6、保險全方位，真誠惠萬家。

7、保保集，為您精挑細險。

8、保險全方位，幸福零距離。

9、保安全避險，集幸福美滿。

10、保險有計劃，男女老少集。

11、保保集，為你的人生加保險。

12、聚萬千保險，成萬家無憂。

13、保保集，一切保險以客戶利益出發(fā)。

14、買份保險，?；丶铱纯?。

15、平安“?！敝腥。毁F“險”中求。

16、保險，不止是幾張紙的承諾——保保集。

17、千甄萬選，最美保險。

18、這的保險，不坑爹——保保集。

19、保險新時空，服務(wù)一點通。

20、有險就有保保集。

21、保你沒問題，保險集大成。

22、輕松買保險，快樂享人生。

23、保保集一諾，勝券已在握。

24、買保險，還是自己家的'好。

25、保一切——保保集。

26、買保險，保保集更保險。

27、買保險不用急，先去問問保保集。

28、精挑細選，只為適合你的一險。

29、保保集，讓世界充滿愛。

30、保保集：您買的舒心，用的放心。

31、保保集，保一切，總用一款適合你。

32、集保險品牌，贏精彩未來。

33、小投入，大保障——保保集。

34、保險好幫手，萬家保護傘。

35、保險無極限，服務(wù)心體驗。

36、萬千保險，精挑細選。

37、明智之選，實在保險。

38、集聚大愛，溫暖常在。

39、全家保保集，品質(zhì)有保障。

40、保保集溫暖，家家保平安。

41、保保集，讓愛不再迷茫。

42、最有愛的保險——保保集。

43、選一份安逸，給家人放心。

44、手拉手，保保集。

45、保險定人生，就選寶寶集。

46、集保險，供優(yōu)選。

47、急你所急，我們是保保集。

48、保保集，不保尋常險。

49、優(yōu)質(zhì)保險，盡在其中。

50、保保集，樣樣齊，貼心只為你。

51、理財與保險同步，財富與安全共贏。

52、在這里，怎有一份保險適合你。

53、專業(yè)實惠，對癥下藥。

54、萬種保險怎么選？保保集為您精準定位。

55、保保集保險，集你所急

56、火眼識保險，保保送平安。

57、水如煙文案供稿，滿意請列為中標。

58、保保集，咱自家的的保險。

59、保險有秘笈，盡在保保集。

60、啥險適合你，行家告訴你。

61、保險真情無限，專業(yè)精彩有約。

62、投保高速路，理賠直通車。

63、慧眼識保險，保保集平安。

64、保險量身打造，保你幸福平安。

65、保保集，與你生活同行。

66、啥險最劃算，點我找答案。

67、善待自己，關(guān)愛家人——買保險，就上保保集。

互聯(lián)網(wǎng)保險平臺口號2

1、買保險，還是自己家的好。

2、這的保險，不坑爹——保保集。

3、保你沒問題，保險集成。

4、保險新時空，服務(wù)一點通。

5、水如煙文案供稿，滿意請列為中標。

6、保保集，讓世界充滿愛。

7、保保集，保一切，總用一款適合你。

8、千甄萬選，最美保險。

9、精挑細選，只為適合你的一險。

10、集保險，供優(yōu)選。

11、保保集，匯集天下優(yōu)質(zhì)保險。

12、保險全方位，幸福零距離。

13、保安全避險，集幸福美滿。

14、保保集，為你的人生加保險。

15、平安“?！敝腥。毁F“險”中求。

16、千甄萬選，最美保險。

17、保險新時空，服務(wù)一點通。

18、有險就有保保集。

19、保你沒問題，保險集成。

20、買保險，還是自己家的好。

21、買保險，保保集更保險。

22、買保險不用急，先去問問保保集。

23、精挑細選，只為適合你的一險。

24、保保集，讓世界充滿愛。

25、保保集，保一切，總用一款適合你。

26、小投入，保障——保保集。

27、保險好手，萬家保護傘。

28、集聚愛，溫暖常在。

29、全家保保集，品質(zhì)有保障。

30、保保集，讓愛不再迷茫。

31、最有愛的保險——保保集。

32、選一份安逸，給家人放心。

33、保險定人生，就選寶寶集。

34、集保險，供優(yōu)選。

35、保保集，樣樣齊，貼心只為你。

36、專業(yè)實惠，對癥下藥。

37、萬種保險怎么選？保保集為您精準定位。

38、水如煙文案供稿，滿意請列為中標。

互聯(lián)網(wǎng)保險平臺口號3

1、選擇自己未來人生的守護者。

2、睿享未來。

3、做自己的保險經(jīng)紀人。

4、永遠比你多想一步。

5、知你所需，保你所有。

6、我懂你的擔憂。

7、睿享未來，保您所有。

8、我們能為未來做更多。

9、愛自己，從為自己投保開始。

10、美好的未來，從睿保開始。

11、以未來之名保護你。

12、你邁出第一步，我們會遇見一輩子。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行保險論文

互聯(lián)網(wǎng)銀行保險論文

一、我國銀行保險與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程對比

（一）業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的合作時期

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務(wù)集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“脫光險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶**之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領(lǐng)域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。

（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時期

1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權(quán)。同年12月，交通銀行成功入股中?？德?lián)人壽保險。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權(quán)。2011年7月，中國建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權(quán)、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代。互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。

（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期

1.各家險企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險企謹防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業(yè)務(wù)狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢

（一）消費基礎(chǔ)堅實，擁有大量數(shù)據(jù)

目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務(wù)網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎(chǔ)也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達6.18億，預(yù)計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強大而堅實的消費基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化。互聯(lián)網(wǎng)公司一旦進入保險領(lǐng)域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。

（二）掌控平臺，擁有技術(shù)優(yōu)勢

1.領(lǐng)先的銷售平臺架構(gòu)設(shè)計?；趯ζ渌a(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術(shù)，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。

（三）當前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設(shè)計簡單

2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。

（四）成本費用低

據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。

三、傳統(tǒng)保險公司的應(yīng)對措施

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢

1.風險管理能力。傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應(yīng)，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風險，提前建立此領(lǐng)域的風險管理機制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應(yīng)認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險公司，由于自身保險相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。

（二）加快觸網(wǎng)步伐

1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)進一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應(yīng)將改進后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。

四、結(jié)論

我國互聯(lián)網(wǎng)保險驚人的發(fā)展速度和取得的初步成績，我們有目共睹。而我國銀行保險的發(fā)展卻并不理想，隨著銀保新規(guī)的發(fā)布，我國銀行保險進入了轉(zhuǎn)型期，銀行保險市場正在進行著重新洗牌。由此可見，國家政策的導(dǎo)向在市場未來發(fā)展模式上起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展中，國家會逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險的牌照，然而未來什么時候互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險公司會走入全面競爭的模式還有待進一步研究，但這已經(jīng)是必然的趨勢。傳統(tǒng)保險公司只有充分發(fā)揮自身現(xiàn)有的優(yōu)勢，認清并彌補不足，才能在我國未來互聯(lián)網(wǎng)保險市場上立于不敗之地。

作者：梁東 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院