第一篇：中外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式分析比較

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn) 材料整理三

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際比較

（一）美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

美國(guó)是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的國(guó)家，由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的領(lǐng)先地位和優(yōu)越的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，美國(guó)在20世紀(jì)90年代中期就開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。目前，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在全球業(yè)務(wù)量最大、涉及范圍最廣、客戶數(shù)量最多和技術(shù)水最高，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)站，在網(wǎng)站上為客戶提供全面的保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，并可以針對(duì)客戶獨(dú)特需要進(jìn)行保險(xiǎn)方案內(nèi)容設(shè)計(jì)，運(yùn)用信息技術(shù)提供人性化產(chǎn)品購(gòu)買流程。在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容上，涉及信息咨詢、詢價(jià)談判、交易、解決爭(zhēng)議、賠付等；在保險(xiǎn)品種上，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財(cái)險(xiǎn)等。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括代理模式和網(wǎng)上直銷模式，這兩種模式都是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司通過(guò)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。二者也有一定的區(qū)別，代理模式主要是通過(guò)和保險(xiǎn)公司形成緊密合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，優(yōu)點(diǎn)在于其龐大的網(wǎng)絡(luò)輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網(wǎng)上直銷模式更有助于提升企業(yè)的形象效益，能夠幫助保險(xiǎn)公司開拓新的營(yíng)銷渠道和客戶服務(wù)方式。

（二）歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

在歐洲，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險(xiǎn)集團(tuán)之一的法國(guó)安盛在德國(guó)試行網(wǎng)上直銷。1997年意大利KAS保險(xiǎn)公司建立了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售服務(wù)系統(tǒng)，在網(wǎng)上提供最新報(bào)價(jià)、信息咨詢和網(wǎng)上投保服務(wù)。英國(guó)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅局限于汽車保險(xiǎn)，而且包括借助互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的意外傷害、健康、家庭財(cái)產(chǎn)等一系列個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品。近十幾年，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在英國(guó)發(fā)展迅速，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)中網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)革新經(jīng)歷了一個(gè)極有代表性的發(fā)展路徑。據(jù)埃森哲咨詢公司發(fā)布的相關(guān)報(bào)告顯示，2009年德國(guó)約有26%的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和13%的家庭財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，而在僅僅一年的時(shí)間里，這一份額就分別上漲至45%和33%，可見互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在德國(guó)發(fā)展之迅速。德國(guó)重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式創(chuàng)新，率先開發(fā)出一種新P2P保險(xiǎn)模式，具有防止騙賠、節(jié)約銷售和管

理費(fèi)用以及方便小額索賠等優(yōu)勢(shì)。

二、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一般模式

（一）B2C模式。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)B2C模式大致可分為保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是一種典型的B2C電子商務(wù)模式。保險(xiǎn)公司開設(shè)的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動(dòng)，可以進(jìn)一步將網(wǎng)站細(xì)分為兩類：宣傳公司產(chǎn)品型、網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品，方便客戶聯(lián)系，樹立公司及產(chǎn)品形象，提高知名度，但只能算是“保險(xiǎn)電子化”。網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)渠道的優(yōu)勢(shì)，還在于開發(fā)專門適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）B2B模式。B2B模式大致可分為互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣兩種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)使不同國(guó)家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國(guó)別限制，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣就是大型公司或其他社會(huì)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把自身的風(fēng)險(xiǎn)“拍賣”給保險(xiǎn)公司。集團(tuán)式購(gòu)買比較適合這種方式，三、國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)

總起來(lái)看，有如下特點(diǎn)：首先，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司，通過(guò)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)公司只提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而不具體參與實(shí)質(zhì)性的保險(xiǎn)運(yùn)作流程。其次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在網(wǎng)上售賣的險(xiǎn)種幾乎涵蓋所有的線下險(xiǎn)種，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財(cái)險(xiǎn)等各大主流險(xiǎn)種。再次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全防護(hù)技術(shù)完善，采用多重防火墻技術(shù)，在每個(gè)環(huán)節(jié)都可以很好地保護(hù)投資人信息。再次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，從投保到理賠均可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，業(yè)務(wù)流程短，方便快捷。最后，國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施完備，有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制以及保險(xiǎn)產(chǎn)品審核制度，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，很好地保護(hù)了投資人的利益。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資股份有限公司成立了我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站――中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險(xiǎn)公司促成的國(guó)內(nèi)第一份互

聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)單標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門。

第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展史上極為重要的一年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站。8月1日，國(guó)內(nèi)首家集證券、保險(xiǎn)、銀行及個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)于一體的個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站――平安公司的PA18正式亮相，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。8月6日，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立國(guó)內(nèi)第一家連接全國(guó)、連接全球的保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站――“泰康在線”全面開通，這是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類CA（電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)）認(rèn)證的網(wǎng)站。外資保險(xiǎn)公司也緊隨其后。9月，友邦保險(xiǎn)上海分公司網(wǎng)站開通，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險(xiǎn)的售前咨詢和售后服務(wù)。然而，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，意氣風(fēng)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了一波沖浪式的競(jìng)賽后便偃旗息鼓了。第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，網(wǎng)購(gòu)熱潮的興起、安全第三方支付的出現(xiàn)與法律制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再度興起。與2000年前后的觸網(wǎng)狂潮相比，此后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)建設(shè)更顯平緩與穩(wěn)重。2003年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險(xiǎn)在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險(xiǎn)、億順兩款綜合意外保險(xiǎn)。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實(shí)施，為電子保單技術(shù)的有效運(yùn)行提供了一定的法律依據(jù)，大大推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。從2006年開始，以太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽、中國(guó)人壽保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)自身的官網(wǎng)進(jìn)行改版升級(jí)，從產(chǎn)品線、支付與承保優(yōu)化的角度對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品在線購(gòu)買進(jìn)行了有效改善。與此同時(shí)，網(wǎng)上超市建設(shè)也加快了步伐。2006年，買保險(xiǎn)網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市”概念上線運(yùn)營(yíng)，采用了“網(wǎng)絡(luò)直銷+電話服務(wù)”的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。

第四階段：爆發(fā)階段（2007年―至今）。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2007年邁入高速發(fā)展時(shí)期。從行業(yè)進(jìn)入角度看，目前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、泰康保險(xiǎn)公司等，保險(xiǎn)專業(yè)中介如中民保險(xiǎn)網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、優(yōu)保等，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如淘寶、京東、蘇寧易購(gòu)等，門戶網(wǎng)站如新浪、網(wǎng)易等，行業(yè)聚集類網(wǎng)站如攜程網(wǎng)、磨房網(wǎng)等，另外還出現(xiàn)了產(chǎn)品搜索、對(duì)比與導(dǎo)購(gòu)型發(fā)展模式。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)網(wǎng)站模式主要包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站、搭載與合作等。近年來(lái)，我國(guó)最紅火的模式莫過(guò)于保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，即搭載與合作模式，這種商業(yè)模式在我國(guó)顯現(xiàn)出驚人的營(yíng)銷潛力，因此，部分保險(xiǎn)公司開始為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)專有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與其他平臺(tái)合作開展在線銷售。

三、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同點(diǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)公司扮演角色不一樣。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)公司只是與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，提供一個(gè)保險(xiǎn)發(fā)行的平臺(tái)，而在國(guó)內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)公司也會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)行流程中，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國(guó)平安聯(lián)合成立的眾安在線，兩家網(wǎng)絡(luò)公司不僅僅是提供發(fā)行平臺(tái)，而且還是保險(xiǎn)公司的股東，參與保險(xiǎn)的制定與發(fā)行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有待升級(jí)?，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以“低價(jià)值、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化”的產(chǎn)品為主。首先，網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏差異性。各家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，但是責(zé)任卻是非標(biāo)準(zhǔn)化的，橫向比較困難，理賠也無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化，因?yàn)槔碣r過(guò)程需要大量調(diào)查和復(fù)核工作。其次，產(chǎn)品的附加服務(wù)沒有得到挖掘。保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加服務(wù)是保險(xiǎn)公司為客戶提供的除基本保險(xiǎn)責(zé)任外的額外服務(wù)。附加服務(wù)是一種差異化服務(wù)，能體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的服務(wù)特色和水平，其目標(biāo)是滿足客戶的個(gè)性化需求。保險(xiǎn)公司可以利用自身的電子商務(wù)平臺(tái)建立客戶的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，然后通過(guò)深度數(shù)據(jù)挖掘，有針對(duì)性地為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，在我國(guó)這樣的附加服務(wù)還沒有被保險(xiǎn)公司重視和挖掘。目前保險(xiǎn)公司很難將網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上核保、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上出單等一系列流程全部自動(dòng)化，很多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還是停留在網(wǎng)上查詢產(chǎn)品資料階段，其實(shí)這只是簡(jiǎn)單的金融公司互聯(lián)網(wǎng)化。

四、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在差異原因分析

（一）國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)環(huán)境存在差異

首先，我國(guó)是銀行主導(dǎo)型金融市場(chǎng)，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場(chǎng)規(guī)模型地震，金融市場(chǎng)主要服務(wù)對(duì)象是通過(guò)審核的企業(yè)；發(fā)達(dá)國(guó)家是市場(chǎng)主導(dǎo)型金融市場(chǎng)，單一機(jī)構(gòu)難以左右市場(chǎng)，但容易形成連鎖反應(yīng)，市場(chǎng)信息隨著資金網(wǎng)狀流動(dòng)傳播，主要服務(wù)對(duì)象是市場(chǎng)篩選后的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，以盈利為目的，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，金融衍生品數(shù)量及種類較多，風(fēng)險(xiǎn)易聚集，金融監(jiān)管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)享受政府賦予的特權(quán)及其帶來(lái)的壟斷利益，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)惰性較大，創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致很多需求者的保險(xiǎn)服務(wù)需求無(wú)法得到有效滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有公開、透明、平等特點(diǎn)，市場(chǎng)潛能被極大地激發(fā)出來(lái)，很多在傳統(tǒng)金融體系下無(wú)法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對(duì)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家而言，由于利率市場(chǎng)化早已完成，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式相對(duì)于主流保險(xiǎn)體系競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有限，因而其發(fā)展程度和對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響就相對(duì)有限。

（二）國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代電商企業(yè)存在差異

發(fā)達(dá)國(guó)家零售業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環(huán)節(jié)成本壓縮至最低，零售業(yè)本質(zhì)沒變，依然是供應(yīng)鏈管理、物流倉(cāng)儲(chǔ)、技術(shù)支持、現(xiàn)金流和品牌，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道而已。如美國(guó)前十大電商排名，僅一席是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他皆為傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商。我國(guó)絕大多數(shù)傳統(tǒng)零售公司受到落后流通體制嚴(yán)重阻礙，最終將難以生存。中國(guó)零售市場(chǎng)份額不斷被京東商城、蘇寧易購(gòu)、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國(guó)傳統(tǒng)流通體制受制于諸多因素：中國(guó)地域行政分割嚴(yán)重導(dǎo)致各自為戰(zhàn)，異地?cái)U(kuò)張、兼并收購(gòu)困難重重；物流成本高；零售體系多級(jí)代理，層層盤剝；房地產(chǎn)泡沫帶動(dòng)商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格居高不下，導(dǎo)致終端消費(fèi)者面對(duì)的零售價(jià)居高不下；廠商出廠價(jià)與零售價(jià)巨大價(jià)差帶給國(guó)內(nèi)電商企業(yè)崛起的戰(zhàn)略規(guī)劃?rùn)C(jī)會(huì)。

（三）國(guó)內(nèi)外社會(huì)信用環(huán)境存在差異

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)背景下，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)性化服務(wù)、精細(xì)化營(yíng)銷及批量化處理成為主要運(yùn)營(yíng)模式，這要求更準(zhǔn)確地把握消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)習(xí)慣及信用狀況，征信需求需要快速增加。國(guó)外征信體系發(fā)展較為完善，信用報(bào)告與征信體系是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，如果缺少充足的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)度、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如美國(guó)的信用管理體系由三部分組成：國(guó)家信用管理、行業(yè)信用管理與信用環(huán)境。國(guó)家信用管理是對(duì)信用進(jìn)行宏觀管理，為市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)健康有序的社會(huì)信用環(huán)境，有效促進(jìn)信用交易的發(fā)展；信用管理行業(yè)有三類機(jī)構(gòu)，即信用信息管理機(jī)構(gòu)、信用

經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)；信用環(huán)境包括立法、懲罰機(jī)制、教育與科研等構(gòu)成；這樣就形成一個(gè)科學(xué)完整的信用環(huán)境體系。而我國(guó)征信體系不完善、社會(huì)信任嚴(yán)重匱乏：征信法律法規(guī)體系不健全、征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后、信用信息共享機(jī)制不完善等。

第二篇：中外保險(xiǎn)中介市場(chǎng)比較分析

中外保險(xiǎn)中介市場(chǎng)比較分析

2005-12-26

一、發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介市場(chǎng)基本情況與特點(diǎn)

各國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展可分為三種模式：一是以經(jīng)紀(jì)為主的中介模式，典型國(guó)家為英國(guó)。二是以代理為主，典型國(guó)家為日本。三是代理、經(jīng)紀(jì)并存，典型國(guó)家為美國(guó)。

（一）英國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。英國(guó)是世界上最發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，現(xiàn)有3200多家獨(dú)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，是保險(xiǎn)公司的4倍，近8萬(wàn)名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，業(yè)務(wù)范圍涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)領(lǐng)域，市場(chǎng)份額占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的60%以上，占一般人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的20%，占養(yǎng)老金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的80%。英國(guó)經(jīng)紀(jì)人組織形式可以是個(gè)人、合伙企業(yè)和股份有限公司。

英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理相當(dāng)嚴(yán)格，主要表現(xiàn)在：一是經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立于保險(xiǎn)人，為客戶安排最佳保險(xiǎn)合同；經(jīng)紀(jì)人應(yīng)定期向協(xié)會(huì)提供交易統(tǒng)計(jì)表，說(shuō)明它與每家壽險(xiǎn)公司交易的比例情況。二是1977年《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法》明確規(guī)定了運(yùn)營(yíng)資本最低金額，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須提交償付保證金和購(gòu)買職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，每年要向注冊(cè)理事會(huì)提交審計(jì)過(guò)的財(cái)務(wù)報(bào)告。三是注冊(cè)委員會(huì)唯一的處罰辦法就是將違法者除名。

英國(guó)采取了以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為主的中介模式，有兩方面的原因：從英國(guó)的商業(yè)歷史看，借助于經(jīng)紀(jì)人開展業(yè)務(wù)是英國(guó)商人的獨(dú)特習(xí)慣，而勞合社在英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的特殊地位造就了英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及經(jīng)紀(jì)制度。從社會(huì)環(huán)境看，經(jīng)紀(jì)人有著獨(dú)特的法律地位，與代理人相比有更高的靈活性和自由性。

（二）日本保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。日本1996 年保險(xiǎn)業(yè)法修訂之前, 保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行營(yíng)銷的中介人僅僅是保險(xiǎn)代理人，其后也引進(jìn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，但保險(xiǎn)代理制度仍占絕對(duì)主導(dǎo)地位。日本在保險(xiǎn)銷售方面沿襲歷史做法，擅長(zhǎng)自我推銷，借助于代理人開展業(yè)務(wù)。另外日本企業(yè)注重信譽(yù)，重視提高自身的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)和員工素質(zhì)，接受保險(xiǎn)代理服務(wù)。因此，代理在保險(xiǎn)市場(chǎng)上一直起著主導(dǎo)作用。

日本保險(xiǎn)代理人分為生命保險(xiǎn)營(yíng)銷人和損害保險(xiǎn)代理店兩種，都必須在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融廳注冊(cè)。日本壽險(xiǎn)公司采取生命保險(xiǎn)營(yíng)銷人制度。營(yíng)銷人制度與代理人制度極為相似，主要區(qū)別在于營(yíng)銷員與公司的合同屬勞務(wù)合同而不是代理合同。日本的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有損害險(xiǎn)保險(xiǎn)代理店28.6萬(wàn)家，保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的92.9％。損害保險(xiǎn)代理店分為4個(gè)等級(jí)，不同的等級(jí)為一家或數(shù)家保險(xiǎn)公司提供銷售服務(wù)。

（三）美國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。美國(guó)采取的是保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并存、以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度體系。

美國(guó)100多萬(wàn)保險(xiǎn)代理人構(gòu)成了保險(xiǎn)公司的主要銷售體系。美國(guó)的保險(xiǎn)代理人分為人壽保險(xiǎn)代理人、事故及健康險(xiǎn)代理人和財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)代理人。按保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司數(shù)量的多寡，分為專業(yè)代理人與獨(dú)立代理人之分。專業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，主要被壽險(xiǎn)公司所采用。獨(dú)立代理人可同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，主要被非壽險(xiǎn)公司采用。美國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于代理人的管理采用總代理制、分公司制、直接報(bào)告制三種方式?？偞碇剖潜ｋU(xiǎn)公司僅與總代理人簽訂代理契約，授權(quán)其在一定地區(qū)和范圍內(nèi)從事有關(guān)業(yè)務(wù)，在壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)領(lǐng)域廣泛采用。分公司制是保險(xiǎn)公司在各地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，以完成總代理所承擔(dān)的各項(xiàng)任務(wù)，應(yīng)用于壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)領(lǐng)域，一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)眾多的保險(xiǎn)公司采用這種制度。直接報(bào)告制是保險(xiǎn)代理人直接與總公司簽訂代理合同，地方代理人通常保持其營(yíng)業(yè)區(qū)內(nèi)的獨(dú)占權(quán)力，主要是提供續(xù)期保費(fèi)和拓展業(yè)務(wù)等服務(wù)。

美國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要活躍在財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，招攬大企業(yè)或大項(xiàng)目的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人中，有獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人和經(jīng)紀(jì)公司。在美國(guó)有些州，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的獨(dú)立代理人領(lǐng)有15家以上公司代理的執(zhí)照時(shí)，會(huì)被稱為獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人。經(jīng)紀(jì)公司一般規(guī)模較大，如全美乃至全球排名第一的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Marsh，在世界范圍內(nèi)為大工商企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。

美國(guó)采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險(xiǎn)中介制度雙重管理機(jī)制。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)除受全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）及各州保險(xiǎn)監(jiān)管局監(jiān)管外，行業(yè)自律組織也是保險(xiǎn)中介制度正常運(yùn)行的重要保證。中介自律組織包括美國(guó)保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)、全國(guó)公共保險(xiǎn)公證人、全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等。保險(xiǎn)中介人需要遵守的自律性守則包括：全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)職業(yè)道德守則、美國(guó)特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商(CIU)和特許金融顧問(wèn)協(xié)會(huì)(CHFC)的職業(yè)道德守則，以及百萬(wàn)美元圓桌會(huì)的職業(yè)道德守則。

縱觀各國(guó)保險(xiǎn)中介制度，有以下共同特點(diǎn)：

一是保險(xiǎn)中介牢牢占據(jù)著保險(xiǎn)銷售的主渠道。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)銷售基本上都是靠保險(xiǎn)中介來(lái)實(shí)現(xiàn)的。如英國(guó)勞合社只接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排的業(yè)務(wù)，日本市場(chǎng)上90％以上的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)代理店獲得的，美國(guó)除少數(shù)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司直銷外，其余都是由保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人完成的。

二是教育培訓(xùn)體系完備，從業(yè)人員素質(zhì)較高。通過(guò)設(shè)置不同的考試等級(jí)制度，確保中介從業(yè)人員素質(zhì)。建立了完備的培訓(xùn)體系，各保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局不僅自己開辦學(xué)院，還聘請(qǐng)相關(guān)院校和保險(xiǎn)、法律專家等來(lái)培訓(xùn)高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介人才。

三是有完善的法律體系和行業(yè)自律機(jī)制。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了上百年的發(fā)展，有著較為完善的法律法規(guī)體系，政府通過(guò)法律來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)中介人的市場(chǎng)行為。另外發(fā)達(dá)國(guó)家已實(shí)現(xiàn)高度市場(chǎng)化，面對(duì)“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，職業(yè)化的保險(xiǎn)中介人都自覺地約束自己的行為，行業(yè)自律機(jī)制較為健全。

二、中外保險(xiǎn)中介市場(chǎng)比較分析

改革開放以來(lái)特別是近幾年來(lái)，伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)開始起步，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)發(fā)揮了積極作用。其主要特點(diǎn)有：

（一）保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。按照市場(chǎng)化原則，不斷擴(kuò)大專業(yè)中介機(jī)構(gòu)

市場(chǎng)準(zhǔn)入，數(shù)量迅速增加。截至2005年10月末，共批準(zhǔn)設(shè)立專業(yè)中介機(jī)構(gòu)1755家，處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的1699家，其中保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)1231家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)253家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)215家。

（二）保險(xiǎn)中介法律法規(guī)體系基本建立?！侗ｋU(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)指引》、《保險(xiǎn)中介從業(yè)人員繼續(xù)教育辦法》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理、公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等規(guī)章、規(guī)范性文件對(duì)保險(xiǎn)中介的規(guī)范發(fā)展提供了必要的制度基礎(chǔ)。

（三）中介機(jī)構(gòu)在服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新方面取得了初步的成效。一些專業(yè)中介機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)了進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的切入點(diǎn)，初步形成了富有特色的經(jīng)營(yíng)模式，走上了良性發(fā)展的軌道，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)各項(xiàng)功能的有效發(fā)揮。

（四）保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快。2002年9月末，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和代理機(jī)構(gòu)所實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入只占總保費(fèi)的1.26％，到2005年9月末，提高到3.89％，計(jì)145億元。

然而，與國(guó)外相比，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)有比較大的差距：

其一，市場(chǎng)占有率低。目前，我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的中介公司對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的占有率不4%，市場(chǎng)影響力小。

其二，專業(yè)化水平較低。專業(yè)中介機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，實(shí)際運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)積累不足，專業(yè)服務(wù)特色不明顯，沒有形成一支專業(yè)能力很強(qiáng)的從業(yè)隊(duì)伍。

其三，中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司沒有形成戰(zhàn)略合作。目前保險(xiǎn)公司的關(guān)注力多放在渠道建設(shè)上。大多數(shù)中介機(jī)構(gòu)傾向于代理手續(xù)費(fèi)高和傭金高的業(yè)務(wù)，樂(lè)意和出價(jià)高的保險(xiǎn)公司合作，往往形成保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)的延伸。中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間形成了一種“競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系”。

其四，經(jīng)營(yíng)模式比較粗放。多數(shù)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)基本以出賣其擁有的人際關(guān)系資源為代價(jià)獲取代理手續(xù)費(fèi)或傭金。市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)核心指標(biāo)仍然以人際關(guān)系的深淺和多少為計(jì)量。而保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)用設(shè)計(jì)、國(guó)內(nèi)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)支持、承保技術(shù)的實(shí)施等只作為經(jīng)營(yíng)的輔助手段操作，忽視了保險(xiǎn)高附加值的服務(wù)和教育培訓(xùn)，在繁榮增長(zhǎng)的局面下產(chǎn)生巨大成本。

三、對(duì)發(fā)展我國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的建議

（一）深化體制改革，拓展保險(xiǎn)中介發(fā)展空間。推進(jìn)保險(xiǎn)公司社會(huì)化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，抓住核心優(yōu)勢(shì)，調(diào)整工作重心，剝離部分職能，借助保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間建立合作伙伴關(guān)系，達(dá)成互惠雙贏。

（二）加強(qiáng)專業(yè)品質(zhì)，注重誠(chéng)信建設(shè)，提高中介機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。專業(yè)和誠(chéng)信是保險(xiǎn)中介的生命線和立足之本。如果保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化程度不強(qiáng)，甚至有欺騙客戶的行為，就會(huì)侵害投保人和被保險(xiǎn)人的利益，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)的不信任。應(yīng)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化和誠(chéng)信建設(shè)，努力提升中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水準(zhǔn)和行業(yè)信譽(yù)。

（三）實(shí)施人才戰(zhàn)略，推進(jìn)對(duì)外開放，加速保險(xiǎn)專業(yè)中介與國(guó)外接軌。根據(jù)加入WTO的承諾，我國(guó)已經(jīng)逐步開放了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與外資的合作。目前，已有韋萊浦東和中怡兩家合資經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)入市場(chǎng)。開放保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)，一方面帶來(lái)國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)和管理，另一方面也有利于推進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。建議進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的對(duì)外開放，準(zhǔn)予我國(guó)保險(xiǎn)代理公司和公估公司與國(guó)際知名保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。實(shí)施保險(xiǎn)中介人才戰(zhàn)略，強(qiáng)化中介從業(yè)人員資格考試制度，建立專業(yè)中介技術(shù)人員資質(zhì)考試制度，建立中介高管人員強(qiáng)制培訓(xùn)制度，引進(jìn)國(guó)外優(yōu)秀中介人才，不斷提高中介隊(duì)伍素質(zhì)。

（四）改善監(jiān)管，強(qiáng)化自律，促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)健康和諧發(fā)展。借鑒國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，立足于我國(guó)中介市場(chǎng)，制定出符合中國(guó)國(guó)情的監(jiān)管政策。一是嚴(yán)格中介市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，完善中介機(jī)構(gòu)退出機(jī)制；二是鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，推進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；三是嚴(yán)格監(jiān)管中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為的合法合規(guī)性，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，規(guī)范市場(chǎng)秩序，對(duì)危害保險(xiǎn)體系穩(wěn)定的誤導(dǎo)、欺詐和惡性競(jìng)爭(zhēng)行為嚴(yán)格查處，促進(jìn)中介市場(chǎng)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。要加強(qiáng)保險(xiǎn)中介行業(yè)自律組織建設(shè)，成立獨(dú)立的全國(guó)性中介行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮行業(yè)自律組織作為溝通政府與中介主體的媒體作用，增加社會(huì)大眾對(duì)中介機(jī)構(gòu)的信心。（呂宙、高曉輝）

第三篇：銀行保險(xiǎn)模式比較分析

銀行保險(xiǎn)模式比較分析

[摘要]近年來(lái)，隨著我國(guó)加入WTO，以及金融一體化、全球化浪潮的沖擊，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，合作也日趨緊密。作為金融機(jī)構(gòu)之間合作的典范，銀行保險(xiǎn)在過(guò)去的二十幾年中取得了舉世矚目的發(fā)展。本文從銀行保險(xiǎn)合作的各種模式出發(fā)，著重分析每種模式的特點(diǎn)與優(yōu)缺點(diǎn)，并比較各國(guó)的模式選擇，最后簡(jiǎn)要論述我國(guó)現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

[關(guān)鍵詞] 銀保合作 模式選擇 金融控股公司

一．銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的比較

銀行保險(xiǎn)（bancassurance）起源于法國(guó)，現(xiàn)在已與團(tuán)險(xiǎn)、個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷一起成為保險(xiǎn)公司保費(fèi)來(lái)源的三大支柱之一。銀行保險(xiǎn)指的是由銀行或保險(xiǎn)公司以整合方式邁向金融服務(wù)市場(chǎng)的策略。（瑞士再，1992）國(guó)內(nèi)普遍接受的定義將銀行保險(xiǎn)視為保險(xiǎn)公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。（張洪濤，2003）這兩種觀點(diǎn)都是對(duì)銀行保險(xiǎn)相對(duì)寬泛的定義，更能囊括保險(xiǎn)公司與銀行合作的多樣性。而這種多樣性又具體體現(xiàn)在銀保合作的模式上。

目前國(guó)際上普遍認(rèn)可的銀行與保險(xiǎn)公司的合作模式可分為以下四種。

1.分銷協(xié)議（distributional agreements）指的是銀行以獲取手續(xù)費(fèi)為目的，通過(guò)自身的渠道為一家或多家保險(xiǎn)公司獨(dú)立銷售或與銀行產(chǎn)品捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀保合作的最初級(jí)階段，也是目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)所采取的主要模式。其具體特點(diǎn)有:(1)銀行主要獲得手續(xù)費(fèi)收入;(2)客戶資源的共享程度低;(3)銀行與保險(xiǎn)公司合作的“多對(duì)多”模式，不具有排他性;(4)銀行只負(fù)責(zé)銷售，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)很少或沒有介入。

2.戰(zhàn)略聯(lián)盟（strategic alliances）是一中企業(yè)經(jīng)營(yíng)的新理念，最早由美國(guó)DEC公司總裁簡(jiǎn)?霍普蘭德(J．Hopland)和管理學(xué)家羅杰?奈杰爾(R．Nigle)提出，對(duì)于戰(zhàn)略聯(lián)盟的定義,學(xué)術(shù)界存在著很大的分歧.一般認(rèn)為,戰(zhàn)略聯(lián)盟是公司之間為了共同的戰(zhàn)略目標(biāo)而達(dá)成的長(zhǎng)期合作安排,是一個(gè)通過(guò)各種協(xié)議而結(jié)成的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的松散型組織。其主要特點(diǎn)有:(1)比分銷協(xié)議更穩(wěn)定的合作形式；(2)具有一定的排他性；(3)銀行和保險(xiǎn)公司產(chǎn)品一定程度上的整合;(4)共享或部分共享客戶信息資源;(5)在銷售渠道和信息系統(tǒng)上共同投資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

3.合資公司模式（Joint ventures）是指銀行與保險(xiǎn)公司共同建立合資公司，共同開發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、系統(tǒng)和利潤(rùn)。隨著一體化程度的加深，合資公司模式已經(jīng)被許多國(guó)家銀保合作所采用。其具體特點(diǎn)為:(1)銀保業(yè)務(wù)共同投資、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利潤(rùn);(2)銀行與保險(xiǎn)公司可以共享客戶資源期;(3)在企業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的融合;(4)需要雙方建立起長(zhǎng)期、較強(qiáng)的合作關(guān)系。

4.金融服務(wù)集團(tuán)模式(Financial service Group)以子公司的形式直接進(jìn)入或通過(guò)M&A的形式進(jìn)入,使之成為金融服務(wù)(控股)集團(tuán)的一個(gè)組成部分, 完全整合產(chǎn)品、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、系統(tǒng)，為客戶提供一站式服務(wù)。做為銀保合作一體化程度最高的模式選擇，金融服務(wù)集團(tuán)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為:(1)產(chǎn)品與服務(wù)體系的高度整合，并實(shí)行內(nèi)部專業(yè)化分工合作;(2)充分利用銀行現(xiàn)有資源及服務(wù)渠道;(3)一站式金融服務(wù);(4)可以研發(fā)出更為綜合的產(chǎn)品。現(xiàn)階段，成立金融服務(wù)集團(tuán)是銀保一體化過(guò)程中銀行與保險(xiǎn)公司融合程度最高的模式選擇。正如專家學(xué)者在雜志中的論述，“銀行保險(xiǎn)最終是要實(shí)現(xiàn)在一個(gè)集團(tuán)或控股公司架構(gòu)下將保險(xiǎn)公司和銀行機(jī)構(gòu)置于一體，并實(shí)施統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略。”

二．各國(guó)銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式

由于不同國(guó)家和地區(qū)金融體系的特殊性，從而在銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇上也呈現(xiàn)出較大的差異性。金融業(yè)最為發(fā)達(dá)的美國(guó)是分銷協(xié)議模式的主要代表，以分銷聰盟為主要渠道。目前，美國(guó)有4000多家銀行著手銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在資產(chǎn)超過(guò)100億美元的大銀行中有84%參與分銷活動(dòng)中。銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為個(gè)人年金和信用保險(xiǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，美國(guó)銀行與保險(xiǎn)業(yè)均從中得以獲利。2002年，美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的銷售增長(zhǎng)中有11%都是得益于銀行銷售的增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，銀行也保證了可觀的中間收入。歐洲主要是以股權(quán)為紐帶的一體化經(jīng)營(yíng)模式，目前500家大銀行中，有46%的銀行已擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。在英國(guó)和葡萄牙，銀保合作模式大多采用的是設(shè)立保險(xiǎn)公司、收購(gòu)保險(xiǎn)公司,以及組建合資公司。法國(guó)是銀行保險(xiǎn)整合得最徹底的國(guó)家之一，近幾十年來(lái)，其銀行在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上所占的份額增長(zhǎng)驚人，并逐漸向非壽險(xiǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展。在經(jīng)營(yíng)模式方面，銀行或通過(guò)與保險(xiǎn)公司建立合作伙伴關(guān)系及合資，或成立自己的保險(xiǎn)子公司開展銀行保險(xiǎn)。在德國(guó)，由于銀行業(yè)在整個(gè)金融體系中占據(jù)的重要地位，以及幾家全能銀行的存在，銀行保險(xiǎn)多為銀行自己組建保險(xiǎn)公司（例如，德意志銀行），或以相互持股的形式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行分銷聯(lián)盟（例如，德累斯頓銀行與安聯(lián)集團(tuán)）。亞洲各國(guó)家地區(qū)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與歐美國(guó)家相比起步較晚，故大多采取的是分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟等初級(jí)模式，同時(shí)由于受到一些監(jiān)督限制，使得合資公司、控股公司等形式也不同程度的發(fā)展。其中印度和新加坡的銀行保險(xiǎn)的發(fā)展較具代表性。在印度相應(yīng)的監(jiān)管法律規(guī)定，外資只能通過(guò)與國(guó)內(nèi)公司合資才能進(jìn)入本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，但外資持有的股份不能超過(guò)26%，因此在印度除分銷協(xié)議模式外合資公司也占較大的比較。而在新加坡銀保合作采取的主要模式為銀行與保險(xiǎn)公司合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者銀行將其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出售給保險(xiǎn)公司，簽訂排他性分銷協(xié)議。由于亞洲銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境相似性非常強(qiáng)，使得其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)較歐美對(duì)我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展更具有借鑒意義。

三、我國(guó)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

目前，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作還處在初級(jí)階段，以銷售協(xié)議為主要模式。雖然現(xiàn)在幾家大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)傾向于采用戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，但其中多為外資公司。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與銀行所形成的戰(zhàn)略聯(lián)盟更多的還只是停留于形式上，銀行并沒有或是很少參與銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)及設(shè)計(jì)當(dāng)中，銀行與保險(xiǎn)公司的合作主要還是體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司利用銀行渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品上，且雙方協(xié)議以短期居多，缺乏穩(wěn)定性。從2004年后，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展一度放緩，并于保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡意競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的低利潤(rùn)或無(wú)利潤(rùn)運(yùn)行，于是一些保險(xiǎn)公司例如中國(guó)人壽及平安均大幅度削減銀行保險(xiǎn)，銀行保險(xiǎn)的增幅較小，進(jìn)入緩慢發(fā)展階段，這也使得更多的人反思銀行保險(xiǎn)以銷售協(xié)議及戰(zhàn)略聯(lián)盟這兩種松散的合作模式并不能有效地整合雙方資源，使得銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢(shì)很難體現(xiàn)，從而制約了我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

綜上所述，只有資本的融合才能保證銀行保險(xiǎn)能夠從產(chǎn)品的生產(chǎn)到銷售緊密的結(jié)合在一起，同時(shí)也有利于保證保險(xiǎn)公司的話語(yǔ)權(quán)及穩(wěn)定的合作關(guān)系。受制于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的體制，銀行與保險(xiǎn)公司之間的股權(quán)交叉相對(duì)有限。但在全球金融混業(yè)趨勢(shì)的大背景下，通過(guò)集團(tuán)控股實(shí)現(xiàn)銀保合作今后也勢(shì)必將在我國(guó)得到長(zhǎng)足的發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，金融服務(wù)集團(tuán)模式中的金融控股公司是我國(guó)實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最合適的地方。2006年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中也明確提出，“支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過(guò)重組、并購(gòu)等方式，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司”，這也為我國(guó)全能型金融集團(tuán)的建立及發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段如以光大銀行為核心的光大集團(tuán)，以平安保險(xiǎn)為核心的平安集團(tuán)都已向著金融集團(tuán)的形式發(fā)展的。然而在這些集團(tuán)運(yùn)作的過(guò)程中，值得關(guān)注的問(wèn)題是如何使集團(tuán)內(nèi)部的銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)完全的融合，為顧客提供全方位、“一站式”金融服務(wù)，從而更有效地利用銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)及范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。這將是我國(guó)在未來(lái)發(fā)展銀行保險(xiǎn)一體化業(yè)務(wù)過(guò)程中值得探索解決的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

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[4]張洪濤:對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的思考[J]．武漢金融,2003年第10期

[5]Swiss Re,Bancassurance developments in Asia-shifting into a higher gear〔J〕,Sigma,No17/ 2002

第四篇：@分析“互聯(lián)網(wǎng) ”的創(chuàng)業(yè)模式（推薦）

分析“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)業(yè)模式 來(lái)源：金窩窩

“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)際上是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新2.0推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進(jìn)。新一代信息技術(shù)發(fā)展催生了創(chuàng)新2.0，而創(chuàng)新2.0又反過(guò)來(lái)作用于新一代信息技術(shù)形態(tài)的形成與發(fā)展，重塑了物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、社會(huì)計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的新形態(tài)，并進(jìn)一步推動(dòng)知識(shí)社會(huì)以用戶創(chuàng)新、開放創(chuàng)新、大眾創(chuàng)新、協(xié)同創(chuàng)新為特點(diǎn)的創(chuàng)新2.0，改變了人們的生產(chǎn)、工作、生活方式，也引領(lǐng)了創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的“新常態(tài)”。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+，創(chuàng)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)模式

基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)正以前所未有的速度迅猛發(fā)展，不僅改變著傳統(tǒng)的社會(huì)生產(chǎn)方式，而且對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整產(chǎn)生極為深刻的影響，成為世界經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)前，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的低門檻、小成本、收益快，越來(lái)越多的人加入到互聯(lián)網(wǎng)中的創(chuàng)業(yè)中，可是在這風(fēng)光一片的背后我們也應(yīng)看到潛在的危險(xiǎn)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略就是利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，利用信息通信技術(shù)，把互聯(lián)網(wǎng)和包括傳統(tǒng)行業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)結(jié)合起來(lái)，在新的領(lǐng)域創(chuàng)造一種新的生態(tài)。

簡(jiǎn)單地說(shuō)就是“互聯(lián)網(wǎng)+XX傳統(tǒng)行業(yè)=互聯(lián)網(wǎng)XX行業(yè)”，雖然實(shí)際的效果絕不是簡(jiǎn)單的相加。

2015年3月5日，在十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。2015年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》。2015年10月29日，中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第五次全體會(huì)議指出：實(shí)施網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)，實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。

模式介紹

“互聯(lián)網(wǎng)+”中的“+”是傳統(tǒng)行業(yè)的各行各業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，從全面應(yīng)用到第三產(chǎn)業(yè)，形成諸如互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)交通、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)教育等新業(yè)態(tài)，而且正在向第一和第二產(chǎn)業(yè)滲透。過(guò)去中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)十幾年的發(fā)展，加通信是最直接的，加媒體已經(jīng)有顛覆了，還要加娛樂(lè)、網(wǎng)絡(luò)游戲、零售行業(yè)。當(dāng)醫(yī)療遇上互聯(lián)網(wǎng)，無(wú)論是智慧醫(yī)療、移動(dòng)醫(yī)療，還是醫(yī)療信息化，互聯(lián)網(wǎng)在醫(yī)療行業(yè)發(fā)展中所扮演的角色都已在從“輔助者”向“引導(dǎo)者”轉(zhuǎn)變。

2015年7月，經(jīng)李克強(qiáng)總理簽批，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》?！吨笇?dǎo)意見》圍繞轉(zhuǎn)型升級(jí)任務(wù)迫切、融合創(chuàng)新特點(diǎn)明顯、人民群眾最關(guān)心的領(lǐng)域，提出了11個(gè)具體行動(dòng)：

一是“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)對(duì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的支撐作用，推動(dòng)各類要素資源集聚、開放和共享，形成大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的濃厚氛圍。

二是“互聯(lián)網(wǎng)+”協(xié)同制造，積極發(fā)展智能制造和大規(guī)模個(gè)性化定制，提升網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同制造水平，加速制造業(yè)服務(wù)化轉(zhuǎn)型。三是“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，構(gòu)建依托互聯(lián)網(wǎng)的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體系，發(fā)展精準(zhǔn)化生產(chǎn)方式，培育多樣化網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)模式。

四是“互聯(lián)網(wǎng)+”智慧能源，推進(jìn)能源生產(chǎn)和消費(fèi)智能化，建設(shè)分布式能源網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展基于電網(wǎng)的通信設(shè)施和新型業(yè)務(wù)。

五是“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融，探索推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度。

六是“互聯(lián)網(wǎng)+”益民服務(wù)，創(chuàng)新政府網(wǎng)絡(luò)化管理和服務(wù)，大力發(fā)展線上線下新興消費(fèi)和基于互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、教育、旅游、社會(huì)保障等新興服務(wù)。

七是“互聯(lián)網(wǎng)+”高效物流，構(gòu)建物流信息共享互通體系，建設(shè)智能倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)，完善智能物流配送調(diào)配體系。

八是“互聯(lián)網(wǎng)+”電子商務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村電商、行業(yè)電商和跨境電商，推動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用創(chuàng)新。

九是“互聯(lián)網(wǎng)+”便捷交通，提升交通基礎(chǔ)設(shè)施、運(yùn)輸工具、運(yùn)行信息的互聯(lián)網(wǎng)化水平，創(chuàng)新便捷化交通運(yùn)輸服務(wù)。

十是“互聯(lián)網(wǎng)+”綠色生態(tài)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與生態(tài)文明建設(shè)深度融合，加強(qiáng)資源環(huán)境動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)生態(tài)環(huán)境數(shù)據(jù)互聯(lián)互通和開放共享。

十一是“互聯(lián)網(wǎng)+”人工智能，加快人工智能核心技術(shù)突破，培育發(fā)展人工智能新興產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)智能產(chǎn)品創(chuàng)新，提升終端產(chǎn)品智能化水平。

為落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新和推動(dòng)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的有關(guān)部署，現(xiàn)就加快構(gòu)建大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新支撐平臺(tái)、推進(jìn)四眾持續(xù)健康發(fā)展提出以下意見。

一、把握發(fā)展機(jī)遇，匯聚經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新動(dòng)能

四眾(眾創(chuàng)、眾包、眾扶、眾籌)有效拓展了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新與市場(chǎng)資源、社會(huì)需求的對(duì)接通道，搭建了多方參與的高效協(xié)同機(jī)制，豐富了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新組織形態(tài)，優(yōu)化了勞動(dòng)、信息、知識(shí)、技術(shù)、管理、資本等資源的配置方式，為社會(huì)大眾廣泛平等參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、共同分享改革紅利和發(fā)展成果提供了更多元的途徑和更廣闊的空間。

當(dāng)前我國(guó)正處于發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，加快發(fā)展四眾具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義和戰(zhàn)略意義，有利于激發(fā)蘊(yùn)藏在人民群眾之中的無(wú)窮智慧和創(chuàng)造力，將我國(guó)的人力資源優(yōu)勢(shì)迅速

轉(zhuǎn)化為人力資本優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)科技創(chuàng)新，拓展就業(yè)空間，匯聚發(fā)展新動(dòng)能;有利于加快網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合，充分利用國(guó)內(nèi)國(guó)際創(chuàng)新資源，提高生產(chǎn)效率，助推“中國(guó)制造2025”，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，壯大分享經(jīng)濟(jì)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn);有利于促進(jìn)政府加快完善與新經(jīng)濟(jì)形態(tài)相適應(yīng)的體制機(jī)制，創(chuàng)新管理方式，提升服務(wù)能力，釋放改革紅利;有利于實(shí)現(xiàn)機(jī)會(huì)公平、權(quán)利公平、人人參與又人人受益的包容性增長(zhǎng)，探索一條中國(guó)特色的眾人創(chuàng)富、勞動(dòng)致富之路。

二、創(chuàng)新發(fā)展理念，著力打造創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新新格局

全面貫徹黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會(huì)精神，按照黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，不斷深化改革，順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代大融合、大變革趨勢(shì)，充分發(fā)揮我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用創(chuàng)新的綜合優(yōu)勢(shì)，充分激發(fā)廣大人民群眾和市場(chǎng)主體的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力，推動(dòng)線上與線下相結(jié)合、傳統(tǒng)與新興相結(jié)合、引導(dǎo)與規(guī)范相結(jié)合，按照“堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)、包容創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、公平有序發(fā)展、優(yōu)化治理方式、深化開放合作”的基本原則，營(yíng)造四眾發(fā)展的良好環(huán)境，推動(dòng)各類要素資源集聚、開放、共享，提高資源配置效率，加快四眾廣泛應(yīng)用，在更大范圍、更高層次、更深程度上推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，打造新引擎，壯大新經(jīng)濟(jì)。

三、全面推進(jìn)眾創(chuàng)，釋放創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能量

(一)大力發(fā)展專業(yè)空間眾創(chuàng)。鼓勵(lì)創(chuàng)客空間、創(chuàng)業(yè)咖啡、創(chuàng)新工場(chǎng)等新型眾創(chuàng)空間發(fā)展，推動(dòng)基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)加速發(fā)展。

(二)鼓勵(lì)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)眾創(chuàng)。鼓勵(lì)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向各類創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新主體開放技術(shù)、開發(fā)、營(yíng)銷、推廣等資源，鼓勵(lì)各類電子商務(wù)平臺(tái)為小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供支撐，降低創(chuàng)業(yè)門檻，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新資源共享與合作，促進(jìn)創(chuàng)新成果及時(shí)轉(zhuǎn)化，構(gòu)建開放式創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新體系。

(三)培育壯大企業(yè)內(nèi)部眾創(chuàng)。通過(guò)企業(yè)內(nèi)部資源平臺(tái)化，積極培育內(nèi)部創(chuàng)客文化，激發(fā)員工創(chuàng)造力;鼓勵(lì)大中型企業(yè)通過(guò)投資員工創(chuàng)業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，提升市場(chǎng)適應(yīng)能力和創(chuàng)新能力;鼓勵(lì)企業(yè)建立健全股權(quán)激勵(lì)機(jī)制，突破成長(zhǎng)中的管理瓶頸，形成持續(xù)的創(chuàng)新動(dòng)力。

四、積極推廣眾包，激發(fā)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力

(一)廣泛應(yīng)用研發(fā)創(chuàng)意眾包。鼓勵(lì)企業(yè)與研發(fā)機(jī)構(gòu)等通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將部分設(shè)計(jì)、研發(fā)任務(wù)分發(fā)和交付，促進(jìn)成本降低和提質(zhì)增效，推動(dòng)產(chǎn)品技術(shù)的跨學(xué)科融合創(chuàng)新。

(二)大力實(shí)施制造運(yùn)維眾包。支持有能力的大中型制造企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)眾包平臺(tái)聚集跨區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)能，滿足大規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品訂單的制造需求。

(三)加快推廣知識(shí)內(nèi)容眾包。支持百科、視頻等開放式平臺(tái)積極通過(guò)眾包實(shí)現(xiàn)知識(shí)內(nèi)容的創(chuàng)造、更新和匯集，引導(dǎo)有能力、有條件的個(gè)人和企業(yè)積極參與，形成大眾智慧集聚共享新模式。

(四)鼓勵(lì)發(fā)展生活服務(wù)眾包。推動(dòng)交通出行、無(wú)車承運(yùn)物流、快件投遞、旅游、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域生活服務(wù)眾包，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高效對(duì)接供需信息，優(yōu)化傳統(tǒng)生活服務(wù)行業(yè)的組

織運(yùn)營(yíng)模式。推動(dòng)整合利用分散閑置社會(huì)資源的分享經(jīng)濟(jì)新型服務(wù)模式，打造人民群眾廣泛參與、互助互利的服務(wù)生態(tài)圈。發(fā)展以社區(qū)生活服務(wù)業(yè)為核心的電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，拓展服務(wù)性網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)領(lǐng)域。

五、立體實(shí)施眾扶，集聚創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新合力

(一)積極推動(dòng)社會(huì)公共眾扶。加快公共科技資源和信息資源開放共享，提高各類公益事業(yè)機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新平臺(tái)和基地的服務(wù)能力，推動(dòng)高校和科研院所向小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者開放科研設(shè)施，降低大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的成本。鼓勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等行業(yè)組織和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者的支持。

(二)鼓勵(lì)倡導(dǎo)企業(yè)分享眾扶。鼓勵(lì)大中型企業(yè)通過(guò)生產(chǎn)協(xié)作、開放平臺(tái)、共享資源、開放標(biāo)準(zhǔn)等方式，帶動(dòng)上下游小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者發(fā)展。鼓勵(lì)技術(shù)領(lǐng)先企業(yè)向標(biāo)準(zhǔn)化組織、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等貢獻(xiàn)基礎(chǔ)性專利或技術(shù)資源，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同創(chuàng)新。

(三)大力支持公眾互助眾扶。支持開源社區(qū)、開發(fā)者社群、資源共享平臺(tái)、捐贈(zèng)平臺(tái)、創(chuàng)業(yè)沙龍等各類互助平臺(tái)發(fā)展。鼓勵(lì)成功企業(yè)家以天使投資、慈善、指導(dǎo)幫扶等方式支持創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)。

六、穩(wěn)健發(fā)展眾籌，拓展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新融資

(一)積極開展實(shí)物眾籌。鼓勵(lì)消費(fèi)電子、智能家居、健康設(shè)備、特色農(nóng)產(chǎn)品等創(chuàng)新產(chǎn)品開展實(shí)物眾籌，支持藝術(shù)、出版、影視等創(chuàng)意項(xiàng)目在加強(qiáng)內(nèi)容管理的同時(shí)，依法開展實(shí)物眾籌。積極發(fā)揮實(shí)物眾籌的資金籌集、創(chuàng)意展示、價(jià)值發(fā)現(xiàn)、市場(chǎng)接受度檢驗(yàn)等功能，幫助將創(chuàng)新創(chuàng)意付諸實(shí)踐，提供快速、便捷、普惠化服務(wù)。

(二)穩(wěn)步推進(jìn)股權(quán)眾籌。充分發(fā)揮股權(quán)眾籌作為傳統(tǒng)股權(quán)融資方式有益補(bǔ)充的作用，增強(qiáng)金融服務(wù)小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新者的能力。穩(wěn)步推進(jìn)股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)，鼓勵(lì)小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者通過(guò)股權(quán)眾籌融資方式募集早期股本。對(duì)投資者實(shí)行分類管理，切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

(三)規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，為投融資雙方提供借貸信息交互、撮合、資信評(píng)估等服務(wù)。積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制體系，緩解信息不對(duì)稱，防范風(fēng)險(xiǎn)。

七、推進(jìn)放管結(jié)合，營(yíng)造寬松發(fā)展空間

(一)完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。積極探索交通出行、無(wú)車承運(yùn)物流、快遞、金融、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域的準(zhǔn)入制度創(chuàng)新，通過(guò)分類管理、試點(diǎn)示范等方式，依法為眾包、眾籌等新模式新業(yè)態(tài)的發(fā)展?fàn)I造政策環(huán)境。

(二)建立健全監(jiān)管制度。適應(yīng)新業(yè)態(tài)發(fā)展要求，建立健全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和規(guī)章制度，明確四眾平臺(tái)企業(yè)在質(zhì)量管理、信息內(nèi)容管理、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、申報(bào)納稅、社會(huì)保障、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。

(三)創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式。

(四)優(yōu)化提升公共服務(wù)。加快商事制度改革，支持各地結(jié)合實(shí)際放寬新注冊(cè)企業(yè)場(chǎng)所登記條件限制，推動(dòng)“一址多照”、集群注冊(cè)等住所登記改革，為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供便利的工商登記服務(wù)。簡(jiǎn)化和完善注銷流程，開展個(gè)體工商戶、未開業(yè)企業(yè)、無(wú)債權(quán)債務(wù)企業(yè)簡(jiǎn)易注銷登記試點(diǎn)。推進(jìn)全程電子化登記和電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照應(yīng)用，簡(jiǎn)化行政審批程序，為企業(yè)發(fā)展提供便利。加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管、企業(yè)登記等相關(guān)部門與四眾平臺(tái)企業(yè)的信息互聯(lián)共享，推進(jìn)公共數(shù)據(jù)資源開放，加快推行電子簽名、電子認(rèn)證，推動(dòng)電子簽名國(guó)際互認(rèn)，為四眾發(fā)展提供支撐。進(jìn)一步清理和取消職業(yè)資格許可認(rèn)定，研究建立國(guó)家職業(yè)資格目錄清單管理制度，加強(qiáng)對(duì)新設(shè)職業(yè)資格的管理。(工商總局、發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、人力資源社會(huì)保障部、相關(guān)行業(yè)主管部門負(fù)責(zé))

(五)促進(jìn)開放合作發(fā)展。有序引導(dǎo)外資參與四眾發(fā)展，培育一批國(guó)際化四眾平臺(tái)企業(yè)。鼓勵(lì)四眾平臺(tái)企業(yè)利用全球創(chuàng)新資源，面向國(guó)際市場(chǎng)拓展服務(wù)。加強(qiáng)國(guó)際合作，鼓勵(lì)小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者承接國(guó)際業(yè)務(wù)。

八、完善市場(chǎng)環(huán)境，夯實(shí)健康發(fā)展基礎(chǔ)

加快信用體系建設(shè)。

深化信用信息應(yīng)用。

完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)環(huán)境。

九、強(qiáng)化內(nèi)部治理，塑造自律發(fā)展機(jī)制

提升平臺(tái)治理能力。鼓勵(lì)四眾平臺(tái)企業(yè)結(jié)合自身商業(yè)模式，積極利用信息化手段加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)和管理規(guī)范，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力、信息內(nèi)容管理能力和網(wǎng)絡(luò)安全水平。引導(dǎo)四眾平臺(tái)企業(yè)履行管理責(zé)任，建立用戶權(quán)益保障機(jī)制。

加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范。強(qiáng)化行業(yè)自律，規(guī)范四眾從業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為，保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益，保障網(wǎng)絡(luò)信息安全。四眾平臺(tái)企業(yè)應(yīng)當(dāng)切實(shí)提升技術(shù)安全水平，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有效應(yīng)對(duì)各類網(wǎng)絡(luò)安全事件，確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全穩(wěn)定運(yùn)行。妥善保管各類用戶資料和交易信息，不得買賣、泄露用戶信息，保障信息安全。強(qiáng)化守法、誠(chéng)信、自律意識(shí)，營(yíng)造誠(chéng)信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。

十、優(yōu)化政策扶持，構(gòu)建持續(xù)發(fā)展環(huán)境

落實(shí)財(cái)政支持政策。創(chuàng)新財(cái)政科技專項(xiàng)資金支持方式，支持符合條件的企業(yè)通過(guò)眾創(chuàng)、眾包等方式開展相關(guān)科技活動(dòng)。充分發(fā)揮國(guó)家新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金等政策性基金作用，引導(dǎo)社會(huì)資源支持四眾加快發(fā)展。降低對(duì)實(shí)體營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、固定資產(chǎn)投入等硬性指標(biāo)要求，將對(duì)線下實(shí)體眾創(chuàng)空間的財(cái)政扶持政策惠及網(wǎng)絡(luò)眾創(chuàng)空間。加大中小企業(yè)專項(xiàng)資金對(duì)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)的支持力度。大力推進(jìn)小微企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)和創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)，加大政府購(gòu)買服務(wù)力度，為采用四眾模式的小微企業(yè)免費(fèi)提供管理指導(dǎo)、技能培訓(xùn)、市場(chǎng)開拓、標(biāo)準(zhǔn)咨詢、檢驗(yàn)檢測(cè)認(rèn)證等服務(wù)。

實(shí)行適用稅收政策。加快推廣使用電子發(fā)票，支持四眾平臺(tái)企業(yè)和采用眾包模式的中小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者按規(guī)定開具電子發(fā)票，并允許將電子發(fā)票作為報(bào)銷憑證。對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)符合現(xiàn)行小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。創(chuàng)新金融服務(wù)模式。引導(dǎo)天使投資、創(chuàng)業(yè)投資基金等支持四眾平臺(tái)企業(yè)發(fā)展，支持符合條件的企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板、新三板等上市掛牌。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，基于四眾特點(diǎn)開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)政府引導(dǎo)和銀擔(dān)合作，綜合運(yùn)用資本投入、代償補(bǔ)償?shù)确绞剑哟筘?cái)政支持力度，引導(dǎo)和促進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為符合條件的四眾平臺(tái)企業(yè)提供快捷、低成本的融資服務(wù)。

深化科技體制改革。全面落實(shí)下放科技成果使用、處置和收益權(quán)，鼓勵(lì)科研人員雙向流動(dòng)等改革部署，激勵(lì)更多科研人員投身創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。加大科研基礎(chǔ)設(shè)施、大型科研儀器向社會(huì)開放的力度，為更多小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供支撐。

繁榮創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新文化。設(shè)立“全國(guó)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新活動(dòng)周”，加強(qiáng)政策宣傳，展示創(chuàng)業(yè)成果，促進(jìn)投資對(duì)接和互動(dòng)交流，為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供展示平臺(tái)。繼續(xù)辦好中國(guó)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽、中國(guó)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽等賽事活動(dòng)。引導(dǎo)各類媒體加大對(duì)四眾的宣傳力度，普及四眾知識(shí)，發(fā)掘典型案例，推廣成功經(jīng)驗(yàn)，培育尊重知識(shí)、崇尚創(chuàng)造、追求卓越的創(chuàng)新文化。

鼓勵(lì)地方探索先行。充分尊重和發(fā)揮基層首創(chuàng)精神，因地制宜，突出特色。支持各地探索適應(yīng)新模式新業(yè)態(tài)發(fā)展特點(diǎn)的管理模式，及時(shí)總結(jié)形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。支持全面創(chuàng)新改革試驗(yàn)區(qū)、自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)、國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、跨境電子商務(wù)綜合試驗(yàn)區(qū)等加大改革力度，強(qiáng)化對(duì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新公共服務(wù)平臺(tái)的扶持，充分發(fā)揮四眾發(fā)展的示范帶動(dòng)作用。

各地區(qū)、各部門應(yīng)加大對(duì)眾創(chuàng)、眾包、眾扶、眾籌等創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)的引導(dǎo)和支持力度，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，探索制度創(chuàng)新，完善政府服務(wù)，科學(xué)組織實(shí)施，鼓勵(lì)先行先試，不斷開創(chuàng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的新局面。

倚窗遠(yuǎn)眺，目光目光盡處必有一座山，那影影綽綽的黛綠色的影，是春天的顏色。周遭流嵐升騰，沒露出那真實(shí)的面孔。面對(duì)那流轉(zhuǎn)的薄霧，我會(huì)幻想，那里有一個(gè)世外桃源。在天階夜色涼如水的夏夜，我會(huì)靜靜地，靜靜地，等待一場(chǎng)流星雨的來(lái)臨…

許下一個(gè)愿望，不乞求去實(shí)現(xiàn)，至少，曾經(jīng)，有那么一刻，我那還未枯萎的，青春的，詩(shī)意的心，在我最美的年華里，同星空做了一次靈魂的交流…

秋日里，陽(yáng)光并不刺眼，天空是一碧如洗的藍(lán)，點(diǎn)綴著飄逸的流云。偶爾，一片飛舞的落葉，會(huì)飄到我的窗前。斑駁的印跡里，攜刻著深秋的顏色。在一個(gè)落雪的晨，這紛紛揚(yáng)揚(yáng)的雪，飄落著一如千年前的潔白。窗外，是未被污染的銀白色世界。我會(huì)去迎接，這人間的圣潔。在這流轉(zhuǎn)的歲月里，有著流轉(zhuǎn)的四季，還有一顆流轉(zhuǎn)的心，亙古不變的心。

第五篇：2013六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

2013六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

2013年以來(lái)，市場(chǎng)上屢有互聯(lián)網(wǎng)、電商等軟件信息服務(wù)業(yè)廠商進(jìn)入金融行業(yè)的傳聞，目前已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性發(fā)展階段。余額寶上市兩周就吸金66.01億元;新浪獲得第三方支付牌照，開始發(fā)行“微博錢包”;京東商城也對(duì)外宣布成立金融集團(tuán)。種種跡象表明，一個(gè)未來(lái)金融的新格局正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大逐漸成形。

為了對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個(gè)清晰的界定，北京軟件和信息服務(wù)交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室從2012年開始，通過(guò)持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在今年的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類也僅僅是一個(gè)階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無(wú)法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室一方面將持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動(dòng)態(tài)及發(fā)展趨勢(shì)，另一方面也將聯(lián)合相關(guān)金融投資機(jī)構(gòu)，為軟件和信息服務(wù)業(yè)企業(yè)提供更加豐富的投融資服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

模式1 ：第三方支付

第三方支付(Third-Party Payment)狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。

模式2： P2P網(wǎng)貸

P2P(Peer-to-Peer lending)，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運(yùn)營(yíng)模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺(tái)有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業(yè)務(wù))等，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過(guò)線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過(guò)視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)通過(guò)所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對(duì)借款人進(jìn)行篩選，以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)投資者。

模式3： 大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

模式4： 眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購(gòu)預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過(guò)相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁(yè)面，用來(lái)向公眾介紹項(xiàng)目情況。

此前不斷有人預(yù)測(cè)眾籌模式將成為企業(yè)融資的另一種渠道，對(duì)于國(guó)內(nèi)目前IPO閘門緊閉，企業(yè)上市融資之路愈走愈難的現(xiàn)狀會(huì)提供另一種解決方案，即通過(guò)眾籌的模式進(jìn)行籌資。但從目前國(guó)內(nèi)實(shí)際眾籌平臺(tái)來(lái)看，因?yàn)楣蓶|人數(shù)限制及公開募資的規(guī)定，盡管目前已經(jīng)有

“天使匯”、“創(chuàng)投圈”、“大家投”等股權(quán)眾籌平臺(tái)，但是國(guó)內(nèi)更多的是以“點(diǎn)名時(shí)間”、“眾籌網(wǎng)”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及市場(chǎng)宣傳平臺(tái)，還有以“淘夢(mèng)網(wǎng)”、“追夢(mèng)網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂(lè)和出版等創(chuàng)造性項(xiàng)目的夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)平臺(tái)，以及一些微公益募資平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)知識(shí)型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個(gè)200元/人的兩年有效期會(huì)員賬號(hào)，在6小時(shí)內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復(fù)制性。

模式5： 信息化金融機(jī)構(gòu)

所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過(guò)采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個(gè)行業(yè)來(lái)看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國(guó)際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺(tái)，建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外，還形成了“門戶” “網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。

模式6 ：互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。它的核心就是“搜索比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)

上，用戶通過(guò)對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、比價(jià)、購(gòu)買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_(tái)既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過(guò)中間平臺(tái)。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領(lǐng)域針對(duì)信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、P2P等細(xì)分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、軟交所科技金融超市、銀率網(wǎng)、格上理財(cái)、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。