第一篇：信用社年度業(yè)務(wù)經(jīng)營分析報告概要

**市農(nóng)信社2015度年業(yè)務(wù)經(jīng)營分析

2015年，全市農(nóng)信社認(rèn)真貫徹省聯(lián)社和市辦工作會議精神，積極采取各項有效措施，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)穩(wěn)步、持續(xù)、健康發(fā)展。呈現(xiàn)的特點是：各項存款增長遲緩，連續(xù)第二年未完成年度計劃；貸款投放力度不足，資金運用亟待改善；不良清收進(jìn)展遲緩，僅完成年度計劃的一半；經(jīng)營效益持續(xù)向好，超額完成年度經(jīng)營利潤計劃。

一、業(yè)務(wù)經(jīng)營總體情況

（一）存款業(yè)務(wù)

截至12月底，全市農(nóng)信社各項存款余額695億元，較年初增加81.36億元，同比多增3億元，完成年度計劃的90.40%。

完成計劃進(jìn)度不一。截至12月底，全市5家單位完成年度存款凈增計劃，分別是**完成136.45%、**完成114.20%、**完成109.78%、**完成107.92%、**完成100.67%。**農(nóng)商行完成年度計劃不足三分之二，完成年度計劃的61.65%，**和**聯(lián)社完成不足70%。

低成本存款組織不力。截至12月底，全市農(nóng)信社低成本存款余額209.05元，較年初增加22.78億元。增量和存量占比分別為28.01%和30.08%。**、**、**、**和**低成本存款占比不足30%。**聯(lián)社低成本存款較上年僅增加1338萬元。

增幅同比小幅下降。12月末，全市農(nóng)信社存款增幅為13.26%，同比下降1.38個百分點。全市8家單位存款增幅同比均呈下降趨勢。**聯(lián)社同比下降8.1個百分點。

原因分析：一是存款分流日趨嚴(yán)重。今年以來隨著連續(xù)降息降準(zhǔn)，以及大額存單的出臺，余額寶、理財通、陸金所等多元化理財產(chǎn)品規(guī)模增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品如寶寶類產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸等作為存款的替代功能越來越深入百姓生活，造成居民存款持續(xù)搬家。二是經(jīng)濟(jì)下行壓力。當(dāng)前，房地產(chǎn)市場疲軟，去存壓力逐步增加，城鎮(zhèn)居民有效需求不足，中小微企業(yè)自有資金短缺，造成低成本存款增長不力。三是利率市場化步伐加快。存款增長乏力是利率市場化的必然結(jié)果，利率市場化以后，存款以不同形式存在于不同市場主體之間。利率市場化完成后，存款利率進(jìn)一步下行，居民財富配置繼續(xù)由不動產(chǎn)轉(zhuǎn)向金融資產(chǎn)，股票和債券的投資價值愈加體現(xiàn)。四是銀監(jiān)會加強(qiáng)存款偏離度考核，季末沖時點現(xiàn)象得到有效控制。

（二）貸款業(yè)務(wù)

截至12月底，全市農(nóng)信社各項貸款余額495.51億元，較年初增加38.14億元，同比少增15.66億元，完成年度計劃的76.28%。加上全年置換（15.40億元）和核銷（5.39億元）不良貸款20.79億元，實際貸款凈投放58.93億元，完成年度計劃的117.86%。

增幅大幅回落。12月末，全市農(nóng)信社貸款增幅為9.05%，同比下降5.59個百分點。全市除**聯(lián)社增幅同比上升0.61個百分點外，其余10家單位增幅同比均下降，**農(nóng)商行同比下降12.73個百分點。全市僅**和**聯(lián)社完成年度貸款營銷計劃，完成占比分別為114.21%和108.10%。**和**完成不足50%，分別完成42.47%和44.54%。

支農(nóng)力度進(jìn)一步增強(qiáng)。截至12月底，全市農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額411.45億元，較年初增加37.95億元，同比少增21.01億元，增幅為10.16%，高于貸款增幅1.11個百分點。

小微企業(yè)貸款增長放緩。截至12月底，全市農(nóng)信社小微企業(yè)貸款（不含個體工商戶和小微企業(yè)主貸款）余額116.99億元，較年初下降18.60億元，同比少增48.91億元。加上個體工商戶（25.79億元）和小微企業(yè)主貸款（29.67億元）55.46億元，實際小微企業(yè)貸款余額172.45億元?；趥€體工商戶和小微企業(yè)主貸款不在小微企業(yè)貸款統(tǒng)計口徑之內(nèi)，導(dǎo)致全市小微企業(yè)貸款增量和增幅沒有實現(xiàn)兩個不低于目標(biāo)。

新增貸款質(zhì)量進(jìn)一步提高。截至12月底，全市農(nóng)信社抵質(zhì)押貸款余額331.60億元，較年初增加75.34億元。存量和增量占比分別為72.17%和197.54%。

影響貸款增長因素分析：一是貸款管理方式的變化對貸款增長提出了更高要求。隨著全省農(nóng)信社經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換的深3

入和改革進(jìn)程的逐步加快，全市農(nóng)信社的貸款管理方式基本實現(xiàn)了由“分散審批”到“集中管理”的根本性轉(zhuǎn)變。創(chuàng)建了集中權(quán)限、總體審核、全面監(jiān)測、統(tǒng)一管理的科學(xué)管理方式。形成了標(biāo)準(zhǔn)化、集約化、制度化的經(jīng)營管理模式及流程。提高了市場營銷能力的同時，提高了抵質(zhì)押貸款占比，風(fēng)險控制能力得到進(jìn)一步加強(qiáng)。二是信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整對貸款投向的控制進(jìn)一步加強(qiáng)。按照國家宏觀政策的要求，全市農(nóng)信社大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加速了信貸資金周轉(zhuǎn)，提高信貸資金使用效率。通過控制貸款投向，選擇貸款主投行業(yè)的措施，完善了重點行業(yè)和重點項目為主體的行業(yè)信貸投放體系。通過對客戶群體進(jìn)行嚴(yán)格篩選，有效防止了新增不良貸款，確保了資產(chǎn)質(zhì)量。建立完善的貸款制度和貸款決策機(jī)制，通過排查風(fēng)險信號，從源頭控制風(fēng)險的發(fā)生，提高了信貸資金的安全性。三是改革力度不斷加大，不良資產(chǎn)核銷和置換進(jìn)入快車道。2015年，全市農(nóng)信社核銷和置換不良貸款20.79億元，其中，核銷不良貸款5.39億元，置換不良貸款15.40億元。**和**聯(lián)社核銷貸款在億元以上。

（三）不良清收

截至12月底，全市農(nóng)信社不良貸款余額59.15億元，較年初下降14.59億元，完成年度計劃的52.47%。**聯(lián)社不良貸款較上年不降反升，較上年上升1866萬元。全市僅**和**聯(lián)社完成年度不良清收計劃，完成占比分別為199.84%4

和142.44%。不良占比12.87%，較年初下降4.63個百分點，與年度計劃相差7.87個百分點。

截至12月底，全市農(nóng)信社分賬后新增不良貸款7.28億元，新增不良占比1.79%。全市11家單位新增不良率均控制在3%以內(nèi)，**、**和**3家農(nóng)商行新增不良率均控制在2.5%之內(nèi)。

12月末，全市農(nóng)信社三個月及以上未結(jié)息貸款161012筆，金額112.48億元，較11月末上升4.27億元。

（四）經(jīng)營效益

2015年，全市農(nóng)信社實現(xiàn)經(jīng)營利潤14.79億元，同比增盈1.08億元，增幅為7.87%，完成年度計劃的110.39%。7家單位完成年度經(jīng)營利潤計劃，**農(nóng)商行完成年度計劃的145.99%。4家單位未完成年度經(jīng)營利潤計劃，分別是**完成82.01%、**完成87.81%、**完成91.04%和**完成93.55%。2015年，全市農(nóng)信社實現(xiàn)凈利潤4.52億元，同比增盈1.04萬元，增幅為29.75%。

2015年，全市農(nóng)信社實現(xiàn)各項收入48.71億元，同比增收3.66億元。其中，貸款利息收入38.48億元，同比增收2.25億元。各項支出44.19億元，同比多支2.63億元。其中存款利息支出18.15億元，同比多支2.46億元；營業(yè)費用11.59億元，同比多支0.39億元。

（五）監(jiān)管指標(biāo)

12月底，全市農(nóng)信社資產(chǎn)利潤率（經(jīng)營利潤）1.92%，同比下降0.14個百分點，增幅為-6.63%，完成年度計劃103.28%，4家單位完成年度資產(chǎn)利潤率計劃，其中，**完成138.34%。**聯(lián)社僅完成年度計劃的69.26%。

12月底，全市農(nóng)信社成本收入比為38.67%，同比下降0.06個百分點，降幅為0.15%，除**、**和**3家單位超計劃外，其余8家單位均控制在年度計劃之內(nèi)。

12月底，全市農(nóng)信社資本充足率（新口徑）3.51%，同比下降7.03個百分點，完成年度計劃的206.47%。**、**、**、**、**、**和**等7家單位未完成計劃。

12月底，全市農(nóng)信社貸款損失準(zhǔn)備充足率為77.53%，同比下降128.45個百分點，完成年度計劃的103.38%。**、**和**未完成年度計劃，完成占比分別為48.85%、65.06%和87.83%。

12月底，全市農(nóng)信社撥備覆蓋率43.79%，同比下降70.24個百分點，完成年度計劃的87.58%，**、**、**、**、**等5家單位未完成年度計劃。

（六）百元貸款收息率。

12月底，全市農(nóng)信社百元貸款收息率為8.60%，完成年度計劃的98.29%。**和**聯(lián)社百元貸款收息率達(dá)到10%以上，分別為10.22%和10.37%；4家單位百元貸款收息率低于8%，**農(nóng)商行百元貸款收息率為7.25%。

（七）現(xiàn)金控制。

12月底，全市農(nóng)信社庫存現(xiàn)金5.61億元，低于限額1.75億元。11家單位均控制在限額之內(nèi)。

（八）銀行卡業(yè)務(wù)

截止12月底，全市農(nóng)村信用社金燕卡存量438.9萬張，其中金燕IC卡74.7萬張，較上年增加53.7萬張；社保IC卡170萬張，較上年增加161.5萬張?？I(yè)務(wù)存款余額106.2億元，較上年凈增19.2億元，完成全年計劃的64.1%?？I(yè)務(wù)收入1898.8萬元，較上年同期增加258.6萬元，完成全年計劃的94.9%。POS終端存量4443臺，較上年增加748臺，完成全年計劃的124.7%。收單交易金額37.8億元，較上月增加2.4億元，較上年同期減少1.6億元。自助通存量200臺，較上月增加20臺；自助通交易金額15761萬元，較上月增加3050萬元。截止12月底，全市網(wǎng)銀開戶73636戶，完成全年計劃的245.5%，業(yè)務(wù)筆數(shù)92.9萬筆，交易金額198億元；手機(jī)銀行開戶124266戶，完成全年計劃的177.5%，業(yè)務(wù)筆數(shù)151.5萬筆，交易金額76.4億元。12月份，已上線運行自助設(shè)備503臺，較上年增加149臺，完成全年計劃的186.3%。

（九）農(nóng)民金融自助服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)。

截至12月底，全市農(nóng)信社如期完成了省聯(lián)社下達(dá)的573個農(nóng)民金融自助服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)計劃，完成年度計劃的7

100.17%。

（十）資金運用

12月底，全市農(nóng)村信用社實有資金193.63億元，較年初增加33.35億元。其中，存放人行67.35億元（不含存款準(zhǔn)備金67.08億元），較年初增加22.16億元；存放省聯(lián)社結(jié)算資金24.72億元，較年初減少2.51億元；存放其它同業(yè)95.95億元，較年初增加15.35億元；現(xiàn)金5.62億元.資金備付率為27.86%，現(xiàn)金備付率為0.81%，現(xiàn)金備付率偏低。

二、存在問題

2015年，全市農(nóng)信社各項業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)實現(xiàn)了穩(wěn)步增長，在完成計劃方面存在一些不容忽視的問題。一是存款增長緩慢，尚未完成省聯(lián)社下達(dá)計劃。2015年，信陽市農(nóng)信社各項存款僅完成省聯(lián)社下達(dá)計劃的90%，存款增長緩慢主要表現(xiàn)為低成本存款增長不力，全年低成本存款僅增加22.78億元，占新增存款的28.01%。二是不良貸款清收工作成效不明顯。隨著不良貸款清收難度逐年加大，清收壓力也隨之增大，造成部分行社領(lǐng)導(dǎo)及員工對清收不良有畏難厭戰(zhàn)情緒，工作消極被動，清收流于形式，缺乏深入細(xì)致的工作和高度負(fù)責(zé)的敬業(yè)精神，導(dǎo)致不良貸款清收盤活工作推動緩慢。三是農(nóng)民金融自助服務(wù)網(wǎng)點業(yè)務(wù)量有待提高。12月末。信陽市農(nóng)信社如期完成省聯(lián)社下達(dá)農(nóng)民金融自助服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)計劃，但業(yè)務(wù)量明顯偏小，全年累計發(fā)生業(yè)務(wù)14301筆，8

金額1425萬元。

三、2016年一季度信貸工作重點

2016年，是“十三五”規(guī)劃開局之年，也是全市農(nóng)信社全面深化改革、三年全部達(dá)到組建農(nóng)商行工作目標(biāo)的第二年。一季度，全市農(nóng)信社新增存款80億元，其中低成本存款新增24億元；新增貸款20億元，抵質(zhì)押貸款占比不低于70%；賬面不良貸款較年初下降12億元，表外不良貸款較年初下降2億元。

（一）凝心聚力，全員動員，進(jìn)一步加大組織資金力度。面對激烈的市場競爭，信陽市農(nóng)信社進(jìn)一步增強(qiáng)競爭意識、責(zé)任意識、憂患意識、問題意識，真抓實干，采取切實可行的措施，創(chuàng)新思路，千方百計抓好資金組織工作不放松，確保農(nóng)信社在存款激烈競爭的嚴(yán)峻形勢下，站穩(wěn)腳跟，迅速提高市場占有份額，促使存款快速穩(wěn)定增長，確?！伴_門紅”工作抓實、有效、順利進(jìn)行。一是充分發(fā)揮各級領(lǐng)導(dǎo)在組織系統(tǒng)性客戶存款、對公存款的主導(dǎo)作用。領(lǐng)導(dǎo)班子要在吸收對公存款上承擔(dān)主要責(zé)任。要積極實施對等營銷、主動營銷、上門營銷，要在系統(tǒng)客戶攻關(guān)上狠下功夫。二是充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)吸存、品牌吸存的主導(dǎo)作用。各營業(yè)網(wǎng)點要開展“服務(wù)提升競賽活動”，使規(guī)范化服務(wù)要求在全員心中潛移默化，形成習(xí)慣，形成文化。要認(rèn)真落實好綜合柜員績效考核，扎扎實實抓好精品網(wǎng)點建設(shè)，在精品網(wǎng)點開展特色服務(wù)、差9

異服務(wù)，打造品牌，形成品牌吸存優(yōu)勢。三是充分發(fā)揮好外勤人員營銷吸存的主導(dǎo)作用。緊抓“雙節(jié)”到來有力時機(jī)，要抓住務(wù)工匯兌、務(wù)工返鄉(xiāng)高峰期和商戶資金回籠的有利時機(jī)，全力抓好儲蓄存款。要充分利用農(nóng)信社多年組織勞務(wù)存款的關(guān)系優(yōu)勢、經(jīng)驗優(yōu)勢、結(jié)算優(yōu)勢，全面展開與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭。各行社要將此項工作與進(jìn)村入戶抓收息、抓盤活、抓貸款營銷有機(jī)結(jié)合起來。要繼續(xù)發(fā)揮好IC卡在吸收存款上的重要載體作用和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行在開發(fā)高價值系統(tǒng)客戶上的前衛(wèi)作用。要積極發(fā)揮好各類涉農(nóng)補貼代理在爭奪優(yōu)良客戶上的競爭優(yōu)勢，確保存款穩(wěn)定快速增長。四是充分發(fā)揮網(wǎng)點營業(yè)人員在吸收存款的前臺主體作用。提升網(wǎng)點服務(wù)水平，發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)人員吸存的前臺主體作用；提升服務(wù)質(zhì)量，充分發(fā)揮城區(qū)信用社（支行）開發(fā)高價值客戶的區(qū)域優(yōu)勢作用；加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮網(wǎng)點大堂經(jīng)理營銷銀行卡業(yè)務(wù)的事必躬親作用。同時，加強(qiáng)大堂經(jīng)理隊伍建設(shè)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)知識和營銷技能培訓(xùn)，將大堂經(jīng)理隊伍培養(yǎng)成為銀行卡業(yè)務(wù)第一營銷梯隊。

（二）突出重點，轉(zhuǎn)變理念，進(jìn)一步加大信貸投放力度。一是提高思想認(rèn)識。作為農(nóng)村金融主力軍，信陽市農(nóng)信社始終堅持支農(nóng)支小不動搖，落實市委、市政府要求，千方百計為小微企業(yè)發(fā)展提供充足有效資金保障，為實現(xiàn)穩(wěn)增長目標(biāo)貢獻(xiàn)應(yīng)有力量。二是找準(zhǔn)支持重點。我們將信貸資源積極向10

家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)傾斜。結(jié)合信陽農(nóng)村綜合試驗區(qū)建設(shè)要求，瞄準(zhǔn)有發(fā)展前景、有核心競爭力、能為農(nóng)信社帶來效益的集聚區(qū)小微企業(yè)進(jìn)行重點攻關(guān)。積極扶持先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)等重點領(lǐng)域小微企業(yè)發(fā)展。三是提升服務(wù)質(zhì)量。各縣級行社積極實施專業(yè)化市場營銷，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)增信方式。著力為小微企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)，進(jìn)一步延伸服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)水平。建立小微企業(yè)貸款綠色通道，幫助小微企業(yè)提高申貸、續(xù)貸能力。四是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。一要調(diào)整行業(yè)結(jié)構(gòu)，按照“小額農(nóng)貸做實，涉農(nóng)企業(yè)做強(qiáng)，商貿(mào)流通做活，居民消費做大，非農(nóng)行業(yè)做穩(wěn)”的經(jīng)營策略，實行差異化信貸政策，將信貸資源向第三產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和消費領(lǐng)域傾斜，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。二要調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。堅定做小、堅持做廣、堅決做精，克服授信業(yè)務(wù)“傍大款”、“壘大戶”。三要調(diào)整期限結(jié)構(gòu)。根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)經(jīng)營周期，合理確定不同貸款品種期限。

（三）嚴(yán)控風(fēng)險，提升質(zhì)量，進(jìn)一步提高信貸管理水平。一是深化經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換。要迸一步規(guī)范信貸前臺、中臺、后臺部門設(shè)置，縣級行社公司業(yè)務(wù)部門、信貸管理部門要不斷提升業(yè)務(wù)操作技能和管理水平，把好公司類和個人類大額貸款質(zhì)量。要認(rèn)真落實貸款“三查”制度，明確各環(huán)節(jié)的主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。要對大額貸款進(jìn)行重點監(jiān)測，對新形成不11

良造成損失的將嚴(yán)格責(zé)任追究。要強(qiáng)化大額貸款貸后管理，建立并完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。要嚴(yán)格按照省聯(lián)社要求，對單戶授信1000萬元（含）以上的對公客戶，各行社要成立貸后管理小組，制定管戶方案，對日常檢查發(fā)現(xiàn)的各類風(fēng)險隱患，必須在第一時間做出反應(yīng)，采取有效措施積極化解。二是提高抵質(zhì)押貸款占比。各行社發(fā)放大額貸款要盡可能采取抵質(zhì)押擔(dān)保方式，抵質(zhì)押率不得高于70%。以存單、國債等有價證券作為質(zhì)押物的，質(zhì)押率不得高于90%。監(jiān)管評級在二級以下的縣級行社，當(dāng)年新發(fā)放貸款（不包括收回再貸和重組貸款）中以抵質(zhì)押擔(dān)保方式發(fā)放的貸款金額占全部新發(fā)放貸款金額的比例不得低于70%。三是嚴(yán)格授信管理。根據(jù)省聯(lián)社規(guī)定，從2016年開始，各行社在增量授信審批通過后錄入信貸管理系統(tǒng)前，要向省聯(lián)社、市農(nóng)信辦提交調(diào)整系統(tǒng)閾值的書面申請，并附客戶授信全套資料。嚴(yán)格按照監(jiān)管評級結(jié)果，逐級上報增量授信業(yè)務(wù)。四是嚴(yán)控信貸風(fēng)險。切實加強(qiáng)到期貸款風(fēng)險監(jiān)測，提前預(yù)警，做到早發(fā)現(xiàn)、早化解，防控新增不良貸款，嚴(yán)格落實省聯(lián)社要求，切實做到新增不良“零容忍”。

（四）優(yōu)化措施，多措并舉，進(jìn)一步加大不良清收處置。一是嚴(yán)控新增不良貸款。進(jìn)一步加大新增貸款管理力度，對新增不良貸款率臨近或超過容忍度的，必須采取有效措施短期內(nèi)控制并壓回比例以內(nèi)。要高度重視新增貸款質(zhì)12

量管理與風(fēng)險控制，明確責(zé)任，抓好落實，嚴(yán)控新增不良貸款占比，全市新增不良貸款率必須控制在規(guī)定的警戒線以內(nèi)，嚴(yán)禁突破3%的“紅線”。要完善貸款全流程管理，提高抵質(zhì)押貸款占比，從源頭上控制新增不良貸款的形成，要嚴(yán)格落實責(zé)任追究制度，確保新增貸款良性運行。二是強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警管理。強(qiáng)化新增貸款質(zhì)量管理與風(fēng)險控制，建立貸款良性增長機(jī)制。強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)到逾期貸款風(fēng)險預(yù)警提示。對市辦發(fā)出風(fēng)險提示的大額到逾期貸款實行臺賬管理，限期消化整改到位，風(fēng)險問責(zé)到位，確保新增不良貸款控制底線不突破。要進(jìn)一步加強(qiáng)縣級行社逾期貸款風(fēng)險預(yù)警提示機(jī)制，對尚未形成不良的到逾期貸款實行重點監(jiān)控，及時進(jìn)行風(fēng)險提示。三是加大清收處置力度。將不良貸款清收盤活作為工作重心，廣大干部職工要思想統(tǒng)一，行動一致，努力實現(xiàn)余額、占比“雙下降”目標(biāo)，在清收方法上要觀念創(chuàng)新、辦法創(chuàng)新、措施創(chuàng)新，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確責(zé)任，形成聯(lián)動，積極采取有效措施，確保不良貸款清收盤活取得新成效。四是完善獎懲激勵機(jī)制。在不良貸款清收盤活中要充分發(fā)揮激勵機(jī)制的引導(dǎo)作用，通過獎優(yōu)罰劣、樹立典型促進(jìn)清收盤活工作的有效開展。對清收力度大、清收效果好、超額完成不良貸款清收任務(wù)的單位和個人，要給予一定的獎勵；對不良貸款管理不到位、清收不積極、不主動、清收效果不佳、任務(wù)欠賬較大的基層行社及個人，要給予相應(yīng)的處罰，并對主13

要負(fù)責(zé)人進(jìn)行問責(zé)；對超額完成 “雙降”計劃、現(xiàn)金收回率高的行社，給予表彰和專項獎勵。

（五）改善服務(wù)，惠及民生，進(jìn)一步發(fā)展民生普惠金融。充分發(fā)揮農(nóng)信社連接農(nóng)戶與市場的橋梁紐帶作用，積極為農(nóng)民提供市場購銷信息，利用網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，廣泛開展普惠金融服務(wù)，努力為廣大農(nóng)民提供多樣化、綜合性的金融服務(wù)。一是繼續(xù)推動農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。嚴(yán)格貫徹落實省聯(lián)社關(guān)于進(jìn)一步加快農(nóng)民金融自助服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)相關(guān)要求，提升服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，逐步實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。二是扎實推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”。采取定時定點服務(wù)，廣泛布設(shè)ATM、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話和自助服務(wù)終端等金融電子機(jī)具，方便村民利用電腦、電話、手機(jī)等網(wǎng)絡(luò)通信終端在線自助辦理金融服務(wù)，大幅提高電子業(yè)務(wù)替代率，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)向村一級加快延伸。三是大力發(fā)展民生金融業(yè)務(wù)。重點支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女、大學(xué)生村官、科技特派員農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)。改進(jìn)殘障人士等農(nóng)村特殊群體金融服務(wù)，提供更適宜、更便捷、更具針對性的金融服務(wù)。以集中連片特困地區(qū)為重點，加大信貸投放和工作力度。推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，推動扶貧小額信貸健康發(fā)展，提高扶貧小額信貸覆蓋建檔立卡貧困農(nóng)戶比例，全面做好支持農(nóng)村貧困地區(qū)扶貧攻堅的金融服務(wù)工作。四是加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。各行社要堅持以市場為導(dǎo)向、以需求為基礎(chǔ)，積極創(chuàng)新低成本、可復(fù)14

制、易推廣的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，大力推廣微貸技術(shù)，提高金融服務(wù)滿意度，增強(qiáng)金融產(chǎn)品契合度。嚴(yán)格按照省聯(lián)社經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換要求，簡化業(yè)務(wù)決策流程，創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)專門機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)功能。要按照“普惠”原則，創(chuàng)新服務(wù)方式，利用現(xiàn)代科技手段和便捷服務(wù)方式解決好農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)、特殊群體服務(wù)的“最后一公里”問題，降低涉農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面、公平性和可得性。

第二篇：信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營情況分析

**聯(lián)社2012年前兩個月經(jīng)營情況

快速調(diào)查情況匯報

*****：

接貴處《關(guān)于開展前兩個月經(jīng)營情況的快速調(diào)查》后，我縣聯(lián)社高度重視，立即安排專人對我縣聯(lián)社2012年前兩個月存貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、同業(yè)存放等相關(guān)情況進(jìn)行梳理總結(jié)，現(xiàn)將具體情況匯報如下：

一、基本情況

（一）存款。截止2012年2月末，我縣聯(lián)社各項存款余額47.26億元，較年初增加4.83億元，增幅13.38%，較2010年同期增加19.03億元，較2011年同期增加10.81億元。

按存款主體：儲蓄存款余額38.1億元，占各項存款的80.55%，比年初增加3.77億元，增幅為10.99%；對公存款余額9.2億元，占全部存款的19.45%，比年初增加0.85億元，增幅10.2%。

按存款期限：活期存款余額16.88億元，占全部存款的35.72%，比年初增加1.01億元，增幅6.39%；定期存款余額29.35億元，占比62.1%，比年初分別提高3.17億元，增幅11.96%。

原因：

1、采取各項舉措，存款營銷能力進(jìn)一步增強(qiáng)，總量持續(xù)增加，存款的穩(wěn)定性進(jìn)一步增強(qiáng)，；存款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，存款成本稍微降低，但存款總量持續(xù)增加的同時，存款余額在縣域金融機(jī)構(gòu)的市場份額依然偏低。采取措施：一是加強(qiáng)對存款的動態(tài)分析，執(zhí)行大額資金流動監(jiān)測制度，對當(dāng)日累計流出資金超限額的客戶，跟蹤監(jiān)督；二是加強(qiáng)貸款客戶銷售資金歸行率監(jiān)控，實行重點客戶調(diào)度制，盡量減少月底頻繁集中支付，力爭存款少分流、不分流；三是積極主動協(xié)調(diào)對公和黃金大客戶；四是信息互通，確保存款不外流。五是強(qiáng)化柜面優(yōu)質(zhì)服務(wù)，延長營業(yè)時間，做好資金回籠；六是加強(qiáng)資金管理，對使用聯(lián)社“撥入營運資金”的信用社，只要有多余的資金就要及時收回，需要時再行撥付。

2、季節(jié)因素影響明顯。春節(jié)后，多數(shù)商戶及企業(yè)資金回流，而購進(jìn)貨物資金需求量變小，將款項存入金融機(jī)構(gòu)或用于償還貸款；我縣為務(wù)工人口大縣，外出務(wù)工人口多，出于安全角度考慮，在外出時將資金存入銀行金融機(jī)構(gòu)。

3、政府新農(nóng)合資金劃撥，2月下旬，**將新農(nóng)村合作醫(yī)療系統(tǒng)配套資金1.19億元劃入我聯(lián)社，但存款穩(wěn)定性不強(qiáng)。

（二）貸款。截止2012年2月末，我縣聯(lián)社各項貸款余額29.12億元，較年初增加0.99億元，增幅3.51%，較2010年同期增加9.58億元，較2011年同期增加5.33億元。

主體結(jié)構(gòu)：單位貸款上升，個人貸款下降。單位貸款余額7.43億元，較年初增加3658萬元；個人貸款余額17.69億元，較年初減少5677萬元。

期限結(jié)構(gòu)：短期貸款下降，中長期貸款上升。短期貸款余額20.29億元，較年初減少4312萬元；中長期貸款余額

4.83億元，較年初增加2293萬元。

主要信貸品種結(jié)構(gòu)：縣域信貸資金投放下降，區(qū)域外信貸資金投放上升。“夫妻證”貸款5.52億元，較年初減少1084萬元；“工資本”貸款2.77億元，較年初減少668萬元；“商家樂”貸款22971億元，較年初下降320萬元；中小企業(yè)貸款3.3億元，較年初持平；擔(dān)保公司擔(dān)保的個人貸款7233萬元，較年初增加476萬元；銀團(tuán)貸款22752億元，較年初增加2769萬元；轉(zhuǎn)貼現(xiàn)4億元，較年初增加1.19萬元。

涉農(nóng)貸款：農(nóng)戶貸款下降明顯，中小微涉農(nóng)貸款略有上升。余額22.18億元，較年初減少2012萬元。其中：農(nóng)戶貸款余額15.06億元，較年初減少5700萬元；農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額6.94億元，較年初增加3700萬元。

原因：信貸政策作用明顯：為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，我聯(lián)社正積極籌建個人貸款管理中心，新增個人貸款全部由縣聯(lián)社組建的個人貸款管理中心管理，在個人貸款管理中心建成之前，暫停發(fā)放新增農(nóng)戶貸款。

個別貸款品種市場開拓難：我聯(lián)社年初信貸政策趨向于努力增加中小企業(yè)貸款及“商家樂”比重，力爭在有限信貸規(guī)模控制前提下，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，增加抵質(zhì)、押貸款和保證貸款比重，以滿足各類中小微企業(yè)和個體工商戶貸款需求，我聯(lián)社中小企業(yè)服務(wù)中心成立以來，對中小微企業(yè)貸款市場開發(fā)力度大，連續(xù)兩年貸款總量上升幅度大，信貸資金投放量已基本能滿足中小微企業(yè)需求，市場趨于飽和，營銷效果難以凸顯。

季節(jié)性因素影響大：一是部分商戶、中小微企業(yè)春節(jié)后

資金回流，用于償還貸款；二是春節(jié)前后，部分外出務(wù)工農(nóng)戶返鄉(xiāng)，務(wù)工收入用于償還貸款，造成農(nóng)戶貸款略有下降。

營銷意識不強(qiáng)：部分信貸人員怕?lián)L(fēng)險、怕?lián)?zé)任，缺乏大局意識、發(fā)展意識，懼貸惜貸思想嚴(yán)重，主動營銷意識不強(qiáng)。

（三）票據(jù)業(yè)務(wù)

截止2月末，我縣聯(lián)社信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)入余額共41筆票面金額40000萬元，較年初增加11900萬元。

原因：為完善信貸服務(wù)功能，提高資金運用質(zhì)量，推動信貸資金管理體制的改革,我聯(lián)社積極調(diào)整工作思路，逐步調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，針對新增貸款發(fā)放難、不良貸款清收難、存量資金運用難的經(jīng)營現(xiàn)狀，把開辦票據(jù)業(yè)務(wù)作為調(diào)整收入增長的新方式，積極需求新的業(yè)務(wù)合作伙伴。

（四）同業(yè)存放

截止2月末，我縣聯(lián)社同業(yè)存放9.7億元，較年初增加2億元，增幅25.97%，同業(yè)存放較2010年同期增加5.02億元，較2011年同期增加1.81億元。在午收前，同業(yè)存放將基本保持穩(wěn)定狀態(tài)，略有上升。

三、經(jīng)營中遇到的問題和困難

（一）不良貸款總量大，消化難。截止到2012年2月末，我縣聯(lián)社五級分類不良貸款余額**億元，且大多為歷史遺留貸款，形成年代久遠(yuǎn)，清收化解難。

（二）不良貸款反彈壓力大。一是外出務(wù)工農(nóng)戶數(shù)量大，由于務(wù)工區(qū)域分散且流動性大，經(jīng)營項目多樣，貸款“借”

與“用”地域分離，信用社對其資金使用難以監(jiān)控、具體情況難以掌握、貸后跟蹤檢查困難；二是部分認(rèn)識上的偏差，使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險突出，有的貸到錢后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用，一定程度上還起到反面的帶動效應(yīng)，貸款到期不能積極主動及時歸還。

（三）存款結(jié)構(gòu)不均衡，成本大，一是利率不斷調(diào)整，融資成本不斷加大；二是定期存款占比大，且大多為定期一年及以上存款，利息支出不斷加大；三是對公存款穩(wěn)定性不強(qiáng)，我縣聯(lián)社對公定期存款大部分為企業(yè)所取得的信貸資金和支農(nóng)服務(wù)資金，穩(wěn)定性差。

四、幾點請求及建議

（一）請求協(xié)調(diào)政府部門，爭取政策支持。通過稅收政策、財政貼息政策等政策，合理補償小企業(yè)信貸運行中因過高的風(fēng)險造成的損失；協(xié)調(diào)公、檢、法等部門幫助農(nóng)村信用社及時清收不良貸款，營造良好的信用氛圍，促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展；出臺幫扶措施，幫助農(nóng)村信用社盡快達(dá)到組建商業(yè)銀行的條件。

（二）協(xié)調(diào)政府建立獎勵及風(fēng)險補償機(jī)制。作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，信用社所經(jīng)營市場主要在農(nóng)村，由于農(nóng)村人口數(shù)量多、分布廣、文化低的情況決定了這一群體是高風(fēng)險群體，對此，建議政府盡快建立支農(nóng)工作的風(fēng)險補償機(jī)制，同時應(yīng)考慮對于支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎勵。

（三）作為扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的主力軍，縣級聯(lián)社對地方信貸資金支持力度遠(yuǎn)超于其他其他金融機(jī)構(gòu)，建議政府在政府資金存放優(yōu)先考慮到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

二〇一二年三月二十三日

第三篇：業(yè)務(wù)經(jīng)營情況分析報告

業(yè)務(wù)經(jīng)營情況分析報告

*年以來，我縣農(nóng)村信用社在省聯(lián)社、xx市辦、銀監(jiān)局、縣委、縣政府及縣監(jiān)管辦事處的正確領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管指導(dǎo)下，堅持以深化改革為中心，以組織資金、清收盤活為主線，以支持我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，全力推進(jìn)深化農(nóng)村信用社改革工作，提高信貸服務(wù)和經(jīng)營管理水平，全縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)運行平穩(wěn)、改革工作不斷深化、支農(nóng)水平進(jìn)一步提高，各項收入不斷增加，費用支出控制合理，經(jīng)營效益逐步好轉(zhuǎn)，各項

工作取得了一定成效。

一、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況

截止2006年6月末，我縣業(yè)務(wù)經(jīng)營主要呈以下特點：一是各項存款持續(xù)增長；二是貸款規(guī)模擴(kuò)大，支農(nóng)力度增強(qiáng)；三是不良貸款占比、余額繼續(xù)下降；四是股金結(jié)構(gòu)

不斷優(yōu)化。五是資本充率和資本凈額保持穩(wěn)定。

（一）存款變化情況分析

截止6月末，各項存款余額為62351萬元，比年初上升3335萬元，同比下降843萬元，增幅5.65%，占全縣市場份為29.62%。省聯(lián)社下達(dá)全年存款計劃為7000萬元，完成計劃的47.64%。從存款結(jié)構(gòu)上分析，低利率存款款余額為19328萬元，比年初下降928萬元，占各項存款比例為7.65%，降幅48%，同比下降2212萬元，下降原因主要是營業(yè)部和后河信用社兩家信社對公存款下降較多：一是營業(yè)部國庫支付中心對公存款較年初下863萬元；二是xx高速補償款較初下降408萬元；三是xx縣第二人民醫(yī)院集資款支取下降427萬元；四是xx信用高速公路占地補償款下降323萬元。定期儲蓄存款余額為43023萬元，比年初上升4263萬元，占各項存款比例為69%，同比上升1483萬元，增幅11%，上升的主要原因：一是隨著信用社改革宣傳力度加大，農(nóng)戶對信用社的信任度得到提高，使農(nóng)戶儲蓄存款大幅上升；二是結(jié)合工資考核制度，目標(biāo)層層分解，任務(wù)人人量化，做到人人肩上有擔(dān)子，各個頭上有指標(biāo)，提高了員工攬儲的積極性，使存款上升。從存款變化情況來看，6月末各項存款的特點：一是各項存款與去年同期相比增長幅度有所下降；二是低利

率存款占比較小，定期存款占比大，存款成本較高。

（二）貸款變化情況分析

截止6月末，各項貸款余額為52924萬元，比年初上升3301萬元，增幅6.65%，同比上升6142萬元，占全縣市場份額為45.43%。存貸比例為84.88%,剔除支農(nóng)再貸款后存貸比例為74.45 %。正常貸款余額為25820萬元，占各項貸款比例為48.79 %，比年初上升4376萬元，增幅20.4%；不良貸款余額為27104萬元，占各項貸款比例

為51.21%，比年初下降1075萬元，降幅為3.81%。

從貸款投向上看，截止6月末，農(nóng)業(yè)貸款余額為41254萬元，比年初上升2921萬元，占各項貸款的77.95%，增幅為7.08%,新增農(nóng)業(yè)貸款占比88.49%。其中：農(nóng)戶貸款余額為39314萬元，比年初上升2972萬元，占各項貸款的74.28%；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款余額為1940萬元，比年初下降51萬元，占各項貸款的3.67%,降幅為2.56%；農(nóng)村工商業(yè)貸款余額為8141萬元，比年初上升17萬元，占比15.38%,增幅為0.93%；其它貸款余額為3529萬元，比年初上升363萬元，占比6.67%,增幅為11.46%。從上面的數(shù)字可以看出，我縣信用社貸款增加主要以農(nóng)業(yè)貸款投放為主，支農(nóng)力度進(jìn)一步加大。分析貸款增加的原因主要是：2006年是落實“十一五”規(guī)劃的開局之年，是推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的起步之年，為進(jìn)一步提高我縣農(nóng)村信用社支農(nóng)水平，充分發(fā)揮出農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶作用，增大了農(nóng)業(yè)貸款投放量，上半年累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款9375萬元，有力地支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）不良貸款下降絕對額

1、全縣信用社不良貸款余額為27104萬元，較年初下降1075萬元，同比少下降6441萬元，剔除專項票據(jù)置換因素，同比實際多下降126萬元(去年6月份專項票據(jù)置換出不良貸款xxxx萬元)。省聯(lián)社下達(dá)全年計劃為xxxx萬元，完成計劃的54.29%。其中：逾期貸款余額為151萬元，較年初下降46萬元，同比少下降39萬元；雙呆貸款余額為 26953萬元，較上月下降286萬元，較年初下降1029萬元，同比少下降6402萬元，剔除專項票據(jù)置換因素，實際多下降165萬元（年6月份置換出不良貸款xxxx萬元全部為雙呆貸款)。隨著不良貸款的清收同比加大，使得整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯提高，主要是年初以來我們采取了形式不同的清收措施。主要有：一是實行清收盤活“一把手”負(fù)責(zé)制；二是實行清收盤活每日一報，五日一排名，每月一考核，增加清收工作的緊迫感；三是借足東風(fēng)，徹底清收“三類人員”貸款；

四是繼續(xù)施行聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包片，科室包社，加強(qiáng)對清收盤活工作的領(lǐng)導(dǎo)。

2、不良貸款下降百分點。全縣信用社不良貸款占比為51.21%，較年初下降5.58 個百分點，同比少下降5.71 個百分點。與2002年未不良貸款占比81.34%相比，下降了30.13個百分點,距票據(jù)兌付條件（不良貸款占比較2002年末下降50%）還相差

10.54百分點。

（四）備付金變化情況分析

截止6月末，全縣信用社庫存現(xiàn)金為2816萬元；存放中央銀行款為4878萬元；存放同業(yè)款為3498元；上存省中心清算資金1965萬元。以上四項資金合計為13157萬元，占各項存款比例為21.10%。除去法定準(zhǔn)備金6%以外，備付率為15.10%，可

用資金頭寸為9416萬元。從數(shù)字上分析，我縣信用社不存在支付風(fēng)險。

（五）股本金情況分析

截止2006年6月底，我社股本金總額14179萬元，較2002年底增長10947萬元。其中：資格股12928萬元，占比為91.17%；投資股1251萬元，占比8.83%。其中：自然人資格股12671萬元，自然人投資股1249萬元，自然人股持股總額占股本金總額的98.17%；企業(yè)法人資格股122萬元，投資股2萬元，法人持股總額占股本金總額的0.88%；信用社對聯(lián)社入股135萬元,占股本金總額的0.95%。按銀監(jiān)部門的要求，投資股占股本總額的比例不低于30%，還相差21.17個百分點，投資股余額還需增加3003萬元（股金余額為14179萬元×30%-6月末投資股余額1251萬元）。今年以來，我縣信用社不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，投資股較年初增加1249萬元，投資股的增加原因：一是將投資股計劃層層分解落實；二是加大宣傳力度，優(yōu)秀資格股轉(zhuǎn)為投

資股，能進(jìn)一步享受到信用社的優(yōu)惠政策。

（六）資本充足率

6月末資本金充足率為10.73%，較2002年未的-11.04%增加21.77個百分點，較2004年9月未的-17.59%增加28.32個百分點，超出票據(jù)兌付條件資本金充足率達(dá)到4%高出6.73個百分點。影響資本充足變動的因素主要是加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)和資本凈額，隨著貸款和其它資產(chǎn)的增加，加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)會隨之增加，在資本凈額不變的情況下，資本充足率會有所下降，根據(jù)我縣各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，預(yù)計到2006年末，資本充足率

指標(biāo)變動幅度不大，仍會保持在8%以上。

（七）資本凈額

6月未，資本凈額為6001萬元，較2002年未的-5675萬元增長11676萬元，較2004

年9月未的-8737增長14738萬元。

二、財務(wù)收支情況

截止6月末，全縣農(nóng)村信用社實現(xiàn)各項收入1255萬元，同比增加626萬元；各項支

出1625萬元，同比增加283萬元；全縣19家信用社5家盈余，金額159萬元；14家虧損，金額529萬元；盈虧軋差后虧損370萬元，同比減虧343萬元，減虧幅度

48.1%。

（一）各項收入分析

上半年，全轄農(nóng)村信用社共實現(xiàn)收入1255萬元，同比多收626萬元，增幅99.61%。

其中營業(yè)收入1202萬元，同比多收621萬元，增幅106.7%。

（1）利息收入。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用社累計實現(xiàn)利息收入（賬面）783萬元，較上年同期增加481萬元，增幅158.89%。其中農(nóng)戶貸款利息收入687萬元，較上年同期增加416萬元，增幅153.51%；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款利息收入1萬元，與去年同期持平；農(nóng)村工商業(yè)貸款利息收入11萬元，較去年同期增加10萬元，增幅1000%；其他貸款利息收入84萬元，較去年同期增加55萬元，增幅189.66。從利息收入各分項結(jié)構(gòu)看，農(nóng)戶貸款利息收入占利息收入的87.74%，農(nóng)村工商業(yè)貸款利息收入占利息收入的0.13%,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織利息收入占總收入的1.4％，其他貸款利息收入占總收入的10.73％，充分說明農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”，面向農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民的宗旨得以貫徹落實，有力支持了社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

（2）金融機(jī)構(gòu)往來收入。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用社累計實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)往來收入 415萬元，較去年同期增加136萬元，增幅48.75%。主要原因是存款增長，轉(zhuǎn)存款增加。其中存放同業(yè)款項和其他利息收入150萬元，較去年同期增加12萬元；準(zhǔn)備金存款利息收入44萬元，較去年同期減少7萬元；調(diào)劑資金利息收入141萬元，比上年同期增加 51萬元；專項央行票據(jù)利息收入80萬元。

（3）手續(xù)費收入。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用社手續(xù)費收入4萬元，比上年同期增加4萬元，手續(xù)費收入在總收入中所占比重較低，主要是農(nóng)信社的代收代付、代發(fā)工資、代理保險等中間業(yè)務(wù)開展太少的原因。

（4）營業(yè)外收入。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用社營業(yè)外收入51萬元，比上年

同期增加9萬元，主要為縣聯(lián)社管理費收入。

（二）財務(wù)支出分析

上半年總支出1625萬元，比上年同期多支出283萬元，增幅21.09%。其中營業(yè)支

出1596萬元，同比增支268萬元，增幅20.18%。

⑴利息支出。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用社利息支出為581萬元，較去年同期增加130萬元，主要是存款總量增加致使利息支出相應(yīng)增加。其中：活期存款利息支出17萬元，同比減少5萬元，減幅23.45%，主要原因是活期存款下降（較年初下降2692萬元）；活期儲蓄存款利息支出96萬元，較去年同期增加60萬元，增幅166.67%，增加主要原因為今年活期儲蓄存款存折戶改變結(jié)息辦法，由原來的按年結(jié)息改為按季結(jié)息和儲蓄存款余額的增加（較年初上升1760萬元）；定期儲蓄存款利息支出為468萬元，較去年同期增加75萬元，增幅19.08%，主要原因是定期存款

余額的增加（較年初增加4264萬元）。

⑵金融機(jī)構(gòu)往來利息支出。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用社金融機(jī)構(gòu)往來利息支出為389萬元，比去年同期增加102萬元，增幅35.54%，主要是支農(nóng)再貸款利息支

出增加42萬元，調(diào)劑資金利息支出增加45萬元。

⑶手續(xù)費支出。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用社手續(xù)費支出為91萬元，較去年同期增加11萬元，增幅13.75%。主要是代辦儲蓄手續(xù)費支出增加95萬元，原因是

混崗代辦員基本工資的提高。

⑷營業(yè)費用。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用社營業(yè)費用為478萬元，較去年同期增加11萬元，增幅2.36%。其中增幅較大的費用為廣告費，同比增支3萬元，增幅

1000%，原因是為深化農(nóng)村信用社改革力度，加大電視宣傳，使廣告費增加；上交

管理費同比增加12萬元，增幅70.59%，原因是收入的增加。

⑸其他營業(yè)支出。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用社其他營業(yè)支出為56萬元，較

去年同期減少14萬元，增幅33.33%。主要為固定資產(chǎn)折舊費增加。

（三）利潤分析

止6月底，全轄19個獨立核算信用社（含營業(yè)部）中，有5個信用社實現(xiàn)盈余，比上年同期增加3個，盈余面為26.31%，同比上升16.32個百分點，盈余金額159萬元，比上年同期增盈148萬元，增幅1345%。有14個信用社經(jīng)營虧損，比上年同期減少4個，虧損面73.68%，同比下降16.32個百分點，虧損金額529萬元，比上年同期減虧195萬元，減幅26.93%。盈虧軋差后虧損370萬元，比上年同期減虧343

萬元，減幅48.11%。

（四）完成省聯(lián)社分配計劃情況及較去年同期相比情況

1、考核利潤。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用社帳面利潤為-370萬元，賬面利潤較去年同期（-713萬元）減虧343萬元，減幅48.11%。按省聯(lián)社考核辦法計算，實際利潤為-270萬元，較去年同期（-583萬元）減虧213萬元，減幅36.54%，完成在省聯(lián)社分配考核利潤計劃（-410萬元）134.15%。

2、費用率。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用社費用率為47.45%，較去年同期（94.38%）

下降46.93個百分點，完成省聯(lián)社分配費用率計劃（78.58%）的60.38%。

3、百元貸款收息率。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用百元貸款收息率為1.52%，較去年同期（0.6%）增加0.92個百分點，增幅153.33%。完成省聯(lián)社分配百元貸款

收息率計劃（3.53%）的43.06%。

4、資產(chǎn)利潤率。止2006年6月末，我縣農(nóng)村信用社資產(chǎn)利潤率為-0.32%，較去年同期（-0.68%）下降0.36個百分點，減幅52.94%。完成省聯(lián)社分配資產(chǎn)利潤率計劃

（-0.4%）的120%

三、存在的主要困難和問題

（一）清收盤活及處置不良貸款難度大。如：以前的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)盲目上項目，目

前已倒閉；農(nóng)戶貸款受自然災(zāi)害的影響形成不良貸款收回難度大。

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置有待完善。雖然資本充足率從賬面上測算已達(dá)到票據(jù)兌付的標(biāo)準(zhǔn)，但投資股比例明顯偏低。目前全縣農(nóng)村信用社股金余額14179萬元，其中投資

股1251萬元，僅占股本金總額8.83%。

(三)不生息資產(chǎn)多，歷史包袱沉重。我縣農(nóng)村信用社歷年虧損10186萬元，各種財

務(wù)損失1920萬元（其中：高息掛帳損失1156萬元）。

（四）歸并的城市信用社資產(chǎn)質(zhì)量差。止6月末，歸并城市信用社各項貸款10767

萬元，不良貸款7913萬元，收息率僅為0.11%，虧損額高達(dá)213萬元。

四、下一步措施

（一）信貸管理方面

一是加大信貸管理制度的推行力度，規(guī)范操作，嚴(yán)防風(fēng)險。根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《xx省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于加強(qiáng)信貸管理有關(guān)問題的通知》、《xx省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》、《xx省農(nóng)村信用社貸款管理委員會工作規(guī)范（試行）》，結(jié)合我縣農(nóng)村信用社實際，出臺了《xx縣農(nóng)村信用社信貸管理辦法（試行）》，出臺了《xx縣農(nóng)村信用社信貸管理辦法修改補充的通知》、《xx縣農(nóng)村信用社貸款第一責(zé)任人追究實施辦法》、《xx縣農(nóng)村信用社信貸管理處罰細(xì)則》（試行），成立了貸管委，明確了職責(zé)及貸款逐級審批的額度和各種形式貸款所需資料等，要求各信用社貸款業(yè)務(wù)操作必須依規(guī)操作、照章辦事，規(guī)范了貸款行為。同時加大到期貸款收回率的考核力度，有效防止不良貸款的前清后增的現(xiàn)象。

二是加強(qiáng)對新增貸款的管理。2004年以來，我們加強(qiáng)了對新發(fā)放貸款的管理，主要采取的措施是：一是建立農(nóng)村信用社新增貸款監(jiān)控臺賬，逐筆進(jìn)行監(jiān)控。對漏報、不報者，按放款金額的5%進(jìn)行處罰，實行一月一銷賬制度。二是落實新增不良貸款第一責(zé)任人追究制度，對新增貸款不能按期收回的第一責(zé)任人，除追究責(zé)任外，扣發(fā)其當(dāng)月工資的60%，貸款逾期三個月停發(fā)責(zé)任人的全部工資，并離崗清收。2005年扣發(fā)第一責(zé)任人工資累計91人次，金額5.36萬元，保全貸款835筆，金額3163萬元；2006年1-5月份扣發(fā)第一責(zé)任人工資累計28人次，金額2.35萬元，保全貸

款1319筆，金額2573萬元，確保了新增貸款按期收回。

三是把好信貸管理責(zé)任關(guān)，從經(jīng)營者與管理者自身入手預(yù)防道德風(fēng)險。堅持新增貸款第一責(zé)任人制度，發(fā)放每筆貸款簽訂《信貸員放款責(zé)任書》，在貸款合同上由第一責(zé)任人簽字，認(rèn)真執(zhí)行貸款審批小組全員簽字和“一票否決”制度，本著“誰發(fā)放，誰負(fù)責(zé)；誰簽字，誰負(fù)責(zé)”的原則，實行貸款責(zé)任跟蹤考核，落實貸款責(zé)任追究制度。新增貸款第一責(zé)任人制度的執(zhí)行，克服信貸管理中的責(zé)任不清，權(quán)、責(zé)分離問

題，確保了貸款的合規(guī)合法和按期收回。

（二）清收盤活方面：

一是加大內(nèi)部清收力度。①實行清收盤活“一把手”負(fù)責(zé)制。聯(lián)社已把不良貸款余額下降納入信用社領(lǐng)導(dǎo)班子任期目標(biāo)管理，清收盤活不良貸款任務(wù)要實行績效掛鉤。對清收工作不力，進(jìn)展緩慢，任務(wù)完成差的后三名信用社，對領(lǐng)導(dǎo)班子集體問責(zé)，戒免談話。對連續(xù)三個月完不成清收盤活計劃，且排名在后三名的信用社，要求領(lǐng)導(dǎo)班子集體辭職。②不斷創(chuàng)新清收盤活不良貸款的方法和手段。在繼續(xù)實行責(zé)任清收、依法清收、招標(biāo)清收、黨政協(xié)助清收不良貸款等諸多行之有效方法的基礎(chǔ)上，大膽創(chuàng)新，積極探索不良貸款拍賣、“打包”銷售、優(yōu)良資產(chǎn)置換等新的處置方法和手段。③加強(qiáng)對央行票據(jù)已置換不良貸款的管理。已置換不良貸款是農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的重要組成部分,與表內(nèi)不良貸款具有同等重要性,清收已置換不良貸款是農(nóng)村信用社改革發(fā)展的要求,各社必須高度重視已置換不良貸款的清收。④加強(qiáng)對質(zhì)押、抵押貸款的清收工作，根據(jù)信用社情況采取重點突破，找出重點社對不良貸款進(jìn)行清收，特別是因抵、質(zhì)物不足或人為造成抵、質(zhì)物損失的，使貸款形成不良的要逐筆落實責(zé)任人進(jìn)行清收，該追究責(zé)任的要追究責(zé)任，該移交司法機(jī)關(guān)的決不手軟。⑤加強(qiáng)對清收不良貸款工作的領(lǐng)導(dǎo)，實行包社、包村、包戶的三級承包責(zé)任制，即聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)科室包社、社主任包村、信貸員包戶，組織好信貸人員對所有貸戶逐戶清收，每月最少上門催收兩次以上，及時發(fā)送催款通知單，保全貸款時效。對當(dāng)年超過訴訟時效的貸款，要嚴(yán)格追究信貸員和信用社主任的責(zé)任。⑥獎勵清收：以現(xiàn)金形式盤活不良貸款，每盤活1萬元獎勵100元。換據(jù)形式盤活不良貸款，凡完成任務(wù)者，每1萬元獎勵50元，每超完任務(wù)1萬元獎勵100元（不含隱性不良貸

款）。

二是借足東風(fēng)，徹底清收“三類人員”貸款。7月5日召開全縣清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款工作會議，下發(fā)了《中共xx縣委辦公室 xx縣人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款工作的實施方案》，從各單位抽調(diào)人員成立7個小組專職清收。（1）綜合組。（2）清收國家公職人員、行政事業(yè)單位貸款工作組。（3）清收金融系統(tǒng)員工貸款和農(nóng)村信用社內(nèi)部職工貸款工作組。（4）鄉(xiāng)鎮(zhèn)清收組（以各鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位組建）。以各鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)長為組長，由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所、派出所、財政所、工商所、稅務(wù)所、信用社等單位人員組成。負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)村組兩級不良貸款和個體工商戶、農(nóng)戶不良貸款的清收。（5）涉法組。負(fù)責(zé)已起訴未執(zhí)行案件、逃廢債企業(yè)（個人）

和涉嫌詐騙貸款的清收。（6）變現(xiàn)組。負(fù)責(zé)農(nóng)信社抵債資產(chǎn)及時處理變現(xiàn)。（7）宣傳組。負(fù)責(zé)農(nóng)村信用社不良貸款清收宣傳工作，在全縣營造大力清收的濃厚氛圍。

（三）增收節(jié)支方面：

1、加大對財務(wù)、會計制度的執(zhí)行和落實情況的檢查監(jiān)督力度，合理控制成本、費用。

2、把注意力放在風(fēng)險相對較小、效益高的中小額貸款業(yè)務(wù)上，改善我縣農(nóng)村信用社的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，形成新的利潤增長點。

3、進(jìn)一步增強(qiáng)核算觀念，加大吸收低成本存款的力度，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低資金成本，減少非生息資產(chǎn)的占用，爭取利潤最大化。

第四篇：業(yè)務(wù)經(jīng)營分析報告

關(guān)于上報2015年上半年業(yè)務(wù)經(jīng)營分析的報告

省聯(lián)社**辦事處：

今年上半年，我縣聯(lián)社在省聯(lián)社及**辦事處正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞市辦一季度工作會要求，以加快業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)經(jīng)營創(chuàng)新為中心，堅定不移地抓好資金組織和信貸投放工作，持續(xù)做好電子銀行業(yè)務(wù)和不良清收工作，通過全體員工的共同努力，扎實工作，打開了2015年工作新局面，各項工作邁出了新的步伐。

一、基本情況及特點分析

截止二季度末，我縣聯(lián)社資產(chǎn)總額237669萬元，較年初增加8122萬元，其中各項貸款余額115268萬元，較年初凈增27108萬元，負(fù)債總額220688 萬元，較年初增加6671 萬元，其中各項存款余額為215753萬元，較年初凈增17731萬元；存貸比為53.42 %；所有者權(quán)益16981 萬元，較年初增加1451萬元。截止二季度末，全縣存量富秦卡55885張,較年初增加4547張, 完成年任務(wù)的56.83%;企業(yè)網(wǎng)銀戶數(shù)174戶，較年初增加32戶, 完成全年任務(wù)的80%；個人網(wǎng)銀戶數(shù)7331戶，較年初增加了2021戶, 完成全年任務(wù)的50.52%；手機(jī)銀行存量7144戶，較年初增加2272張, 完成全年任務(wù)的56.8%；POS機(jī)商戶144戶，較年初增加12臺；布設(shè)自助設(shè)備8臺。截止二季度末，全縣財務(wù)總收入6778萬元，占市辦下達(dá)財務(wù)總收入年計劃14200萬元的47.73%，同比增收891萬元，財務(wù)總支出5204萬元，占市辦下達(dá)財務(wù)總支出年計劃12000萬元的43.37%，同比多支1146萬元。賬面利潤1574萬元，占市辦下達(dá)年任務(wù)2200萬元的71.55%，同比減少255萬元。考核利潤為1894萬元，占市辦下達(dá)年計劃2200萬元的86.09%，同比增加950萬元，增幅99.37%。綜合費用率為26.38%，市辦下達(dá)計劃37.31%,同比減少11.37百分點。撥備覆蓋率為175.10%，同比增加8.82百分點。

二、主要工作措施

（一）鞏固市場，抓存款組織工作。一是向財政資金要存款。聯(lián)社對縣級38家政府單位進(jìn)行了包抓分配，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)、聯(lián)社部門分別包抓2至3家單位，對縣級部門的重點項目持續(xù)跟進(jìn)?；鶎有庞蒙鐚爡^(qū)內(nèi)的行政單位加強(qiáng)聯(lián)系，確保鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政資金不外流。二是向優(yōu)質(zhì)服務(wù)要存款。在客戶服務(wù)上，建立優(yōu)質(zhì)客戶檔案，明確客戶經(jīng)理服務(wù)范圍，強(qiáng)化服務(wù)手段，通過生日短信、節(jié)日祝福、定期回訪、聯(lián)誼座談等形式，增強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，加大對客戶的感情投資。三是向激勵機(jī)制要存款。在實行新的薪酬考核制度的基礎(chǔ)上，制定員工業(yè)務(wù)營銷管理辦法，充分調(diào)動職工的積極性，挖掘職工潛力，不斷推動存款、貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)增長。四是向電子銀行業(yè)務(wù)要存款。緊跟電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的節(jié)奏，加大對電子銀行產(chǎn)品的推廣和宣傳，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融市場電子銀行業(yè)務(wù)的滲透率。

（二）多措并舉，尋求實體貸款投放突破點。一是聯(lián)社做實做細(xì)建檔評級工作。扎實開展家濟(jì)調(diào)查和掃街營銷活動，我縣聯(lián)社分別走訪工商局、農(nóng)業(yè)局、稅務(wù)局等行政部門，做實做細(xì)農(nóng)戶、個體工商戶的建檔評級，為全年實體貸款投放夯實基礎(chǔ)。二是重新修訂富秦家樂卡評級標(biāo)準(zhǔn)管理辦法，大力推廣富秦卡家樂卡業(yè)務(wù)。截止6月底，富秦家樂卡存量4441 張，卡內(nèi)貸款余額10940 萬元，較年初增加597 張3274 萬元，在富秦家樂卡業(yè)務(wù)上尋求信貸增長點；三是與政府部門積極對接，召開金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展大會。與4個縣級部門、4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽訂了合作協(xié)議書，簽約意向金額2.4億元，在大項目對接上尋求信貸投放點。四是做好農(nóng)戶小額信用貸款。在做實小額農(nóng)戶貸款建檔評級的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加強(qiáng)小額信用貸款發(fā)放。截止6月底，農(nóng)戶小額信用貸款余額為10245 萬元，較年初增加1662 萬元，在農(nóng)戶小額信貸上尋求突破點。五是針對擔(dān)保難的問題，我縣聯(lián)社與縣政府協(xié)調(diào)，在土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)貸款、林權(quán)抵押貸款和扶貧基金擔(dān)保貸款上探索業(yè)務(wù)發(fā)展新模式，在新模式上尋求突破點。六是激勵客戶經(jīng)理投放積極性。修訂完善聯(lián)社《貸款發(fā)放計提風(fēng)險獎勵基金操作辦法》，為客戶經(jīng)理計提風(fēng)險獎勵基金，并按完成任務(wù)和貢獻(xiàn)大小進(jìn)行兌現(xiàn)，使貸款責(zé)任人承擔(dān)的風(fēng)險和收入相匹配。制定《全員業(yè)務(wù)營銷管理辦法》，發(fā)揮全員的主觀能動性，營造一個人人營銷的工作氛圍。

（三）明確目標(biāo)，強(qiáng)化措施，逐步優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

一是優(yōu)化薪酬考核體系，嚴(yán)肅獎懲，激勵清收。今年聯(lián)社及時修定了薪酬管理制度，提高績效工資比例，進(jìn)一步加大了不良貸款控制指標(biāo)在績效考核中的權(quán)重占比，對于收回上年不良貸款，按收回額的15%，給收回人員計發(fā)績效工資，當(dāng)月下遷的對管理人按5%進(jìn)行處罰。充分調(diào)動了員工清收化解不良貸款的工作積極性和主觀能動性。二是運用司法手段攻堅克難，訴訟清收。今年前半年共訴訟案件29起，訴訟金額373萬元，至目前，有22起已開庭審理，其中有5起案件95萬元，在審理階段與借款達(dá)成和解協(xié)議，收回貸款55萬元，剩余貸款按和解協(xié)議由被告繼續(xù)履行。有15起案件金額160萬元已進(jìn)入執(zhí)行程序，有7起案件118萬元因?qū)Ρ桓鏌o法聯(lián)系進(jìn)行公告送達(dá)，待公告期結(jié)束后再開庭審理。在未開放審理的案件中已采取訴前保全的方式，保全被告存款16萬元。三是破除局限，發(fā)動全員參與，引入社會清收力量，競爭清收。按照誰收回，誰收益的原則，打破貸款管轄區(qū)域和清收人員限制，將全縣表內(nèi)外不良貸款在相應(yīng)范圍內(nèi)進(jìn)行公開招標(biāo)。對收回的不良貸款按相應(yīng)計酬標(biāo)準(zhǔn)向收回人員計發(fā)薪酬。清收公司人員自六月中旬參與以來已收回不良貸款本金17.9萬元，利息1.5萬元，信用社員工跨社收回不良貸款8萬元。四是盤活存量，置換增量，嚴(yán)防不良貸款余額反彈，鞏固不良貸款清降效果。今年對于各社每月擬下遷的不良貸款，由聯(lián)社統(tǒng)一建立臺賬，督促客戶經(jīng)理在貸款進(jìn)入不良前全力消化，對于確有困難不能消除化解的可以在存量不良貸款中進(jìn)行等額清降，但薪酬另計。這樣做既防止了不良貸款余額增加，又促進(jìn)了存量不良貸款的清降進(jìn)度。五是加大不良貸款分賬處置力度，確保商行組建指標(biāo)順利實現(xiàn)。上半年，聯(lián)社在對不良貸款扎實摸排的基礎(chǔ)上，對符合核銷條件的2188.3萬元不良貸款進(jìn)行了分賬管理。同時，將信用社歷年分賬管理的不良貸款納入考核范圍，視同表內(nèi)不良貸款考核，在清收上要求平茬齊過，一戶不漏的采取有效措施進(jìn)行清收，盡量減少信貸資產(chǎn)損失。

（四）強(qiáng)化措施，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。一是規(guī)范和制定電子銀行相關(guān)工作制度。上半年我部門先后制定了《自助銀行管理辦法》、《助農(nóng)E終端管理辦法》、《門頭LED顯示屏管理辦法》等一系列的業(yè)務(wù)操作類的規(guī)章制度，為電子銀行業(yè)務(wù)合規(guī)操作發(fā)揮了基礎(chǔ)性作用，杜絕了一線員工的違規(guī)操作現(xiàn)象。二是廣泛宣傳電子銀行業(yè)務(wù)。通過文化廣場LED電子屏、出租車LED屏進(jìn)行不間斷宣傳，取得了社會公眾的關(guān)注和好評。三是出臺多項激勵措施。在全轄開展電子銀行競賽活動，將各項指標(biāo)分解到各基層網(wǎng)點、落實到每名員工，制定競賽獎懲辦法，做到人人營銷、人人有獎。四是加大助農(nóng)E終端鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面。截止上半年，已以南寨、張家塬、柿溝社布設(shè)助農(nóng)E終端3臺。我縣聯(lián)社計劃在7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)96個行政村中合理選擇合作商戶，于2015年分三批完成行政村全覆蓋。五是警銀聯(lián)手，實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)的新突破。上半年，聯(lián)社于縣城繁華路段及旅游風(fēng)景區(qū)門口裝警銀亭2處。

三、業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）資金組織工作壓力較大。

為了改變過去在資金組織上沖季末、搶時點突擊完成存款的現(xiàn)象，我縣聯(lián)社從今年年初起，嚴(yán)格按照存款偏離度考核的標(biāo)準(zhǔn)，對存款按照日均增量的變化加大考核。但從實際情況看，資金波動頻率較大，季末擺動幅度較大，且存款日均凈增不明顯。一方面去年年底沒有兌付的項目資金、工程款在今年前幾個月集中兌付，資金流失現(xiàn)象嚴(yán)重。另一方面是受同業(yè)激烈高收益理財產(chǎn)品的影響，轄區(qū)內(nèi)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取各種手段爭奪重點客戶、優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致我社存款市場份額和存款客戶不斷減少，再加上利率市場化的影響，部分客戶因在我社存款利息收入欠佳，欲將資金轉(zhuǎn)走，為了留住該部分資金，我們要以更多的成本來看展資金組織工作。

（二）實體貸款投放局面未打開。一是受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、規(guī)模產(chǎn)業(yè)萎縮的影響，我縣轄內(nèi)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，資金需求量較同期明顯減少。雖然我社貸款余額較年初上升了2.7億元，實體貸款卻較年初下降了410萬元，貸款增長部分全靠票據(jù)業(yè)務(wù)拉動，金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效果不明顯、職能不突出。這是信貸投放停滯不前的客觀原因。二是部分客戶經(jīng)理仍未消除坐等經(jīng)營的舊思路，且受不良問責(zé)的影響，疲于應(yīng)付日常事務(wù)，客戶經(jīng)理主動營銷貸款的積極性不強(qiáng)，這是信貸投放停滯不前的主觀原因。三是業(yè)務(wù)發(fā)展受到產(chǎn)品的品種和功能的制約。部分客戶在業(yè)務(wù)辦理中，提出用自建房屋和宅基地做抵押，由于我縣聯(lián)社信貸系統(tǒng)中沒有相對應(yīng)的信貸產(chǎn)品品種，造成客戶無法為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)。以上原因?qū)е挛铱h聯(lián)社實體貸款投放增長乏力，貸款增速緩慢，貸款規(guī)模急劇萎縮。

（三）不良貸款集中下遷，不良清收形勢嚴(yán)峻。

上半年，通過全員共同努力清收，雖然收回部分不良貸款，但進(jìn)度緩慢，收回金額無法抵消貸款下遷金額，使我縣信用社不良貸款防控工作呈現(xiàn)出：不良貸款逾收逾難，收效緩慢；全年清降任務(wù)欠賬越來越大；經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳，部分經(jīng)營者失敗，無法歸還貸款，導(dǎo)致貸款持續(xù)逾期，下遷壓力日益增加。這些特點的呈現(xiàn)，暴露出我們在當(dāng)前工作中存在以下方面問題：一是在貸款管理方面：信貸人員對風(fēng)險的預(yù)判能力不強(qiáng)，對借款人從事的行業(yè)不分析，經(jīng)營情況不了解，簡單的認(rèn)為能清償貸款利息就是正常貸款，而當(dāng)借款人付息出現(xiàn)困難時才認(rèn)識到問題的嚴(yán)重性，錯失了最佳的貸款收回時間，只能眼睜睜的看著貸款下遷，而束手無策。二是在貸款催收方面：聯(lián)社雖然三令五聲，要求在不良貸款清收上下大力氣，多策并舉，但仍有部分信貸人員方法然單一，僅僅停留在電話催收上，往往是懶的動手，不愿動身催收，清收力度不強(qiáng)。三是在不良薪酬方面：今年聯(lián)社逐人建立了不良貸款臺賬，薪酬績效直接兌現(xiàn)到管戶人，但由于不良貸款收回金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貸款下遷金額，導(dǎo)致客戶經(jīng)理因貸款集中下遷，績效產(chǎn)生負(fù)值，使客戶經(jīng)理的清非工作積極性不高。四是在清收措施方面：今年六月份聯(lián)社引入了專業(yè)清收公司參與清收不良貸款，同時在全縣范圍內(nèi)下發(fā)了不良貸款名冊，凡信用社員工均可參與清收，且按清收實績向收回人員計酬，但個別信用社認(rèn)識不清，缺乏大局意識，怕清收公司收回貸款，影響社里的績效收入，與清收公司配合不力，使該社不良貸款清降停止不前，效果不佳。五是在訴訟清收方面：部分信用社，客戶經(jīng)理思想認(rèn)識不到位，在向借款人催收過程簡單打幾個電話，聯(lián)系不上，或找不見人，在未對借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況未進(jìn)行查詢的情況下就要求訴訟，造成信用社訴訟的案件最終執(zhí)行難。更有勝者，部分社貸款訴訟后對案件不聞不問，聽之任之。

（四）電子銀行業(yè)務(wù)還未實現(xiàn)全面覆蓋。一是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，設(shè)備使用率不高，沒有充分發(fā)揮電子業(yè)務(wù)渠道分流業(yè)務(wù)的目的，特別是助農(nóng)POS機(jī)推廣以來，大部分設(shè)備沒有真正發(fā)揮作用。二是考核機(jī)制不完善，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員片面追求網(wǎng)銀開戶數(shù)和POS機(jī)布設(shè)數(shù)量，而不注重業(yè)務(wù)宣傳拓展，導(dǎo)致大量設(shè)備閑置和交易量不高。

四、下一步工作措施

（一）把資金組織工作繼續(xù)放在首要位置。目前，農(nóng)村金融格局多元化已經(jīng)形成、存款保險制度已經(jīng)出臺、互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。資金成本、同業(yè)競爭、金融脫媒等因素已經(jīng)考驗著我們在資金組織工作方面的能力和水平。這就要求我們必須向服務(wù)質(zhì)量要存款、向財政資金要存款、向信合品牌要存款。我縣聯(lián)社將在三季度對全體職工開展禮儀規(guī)范培訓(xùn)，繼續(xù)落實資金組織任務(wù)，不斷做精做細(xì)管理，提升服務(wù)質(zhì)量，盯住存款不放松、穩(wěn)住存量不下降，擴(kuò)充總量不停步，調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)不停步，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)形象、規(guī)范的管理形象、擴(kuò)大農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的客戶群，圍繞資金成本結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、來源結(jié)構(gòu)，有目的地對存款結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，擴(kuò)大對公開戶數(shù)量，進(jìn)一步提高負(fù)債業(yè)務(wù)管控水平，夯實綜合業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。

（二）拓寬信貸投放渠道和步伐，尋求新的信貸增長點。一是落實銀政企座談會上的簽約項目。四月份，我縣聯(lián)社成功召開了金融支持新型農(nóng)業(yè)主體座談會，與8家單位簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，在下半年工作中，我們將緊盯項目開展情況，對已經(jīng)動工的項目開展持續(xù)服務(wù)，把協(xié)議上合作內(nèi)容落實在聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中。二是開展好與政府部門的項目對接工作。我縣政府正在實施加力提速五大工程建設(shè)項目，我縣聯(lián)社將緊緊圍繞政府提出的加力提速五大工程19個建設(shè)項目，主動與項目單位對接，整合項目資金，提升信貸規(guī)模，實現(xiàn)我縣聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展與政府建設(shè)項目的完全融合。三是完善農(nóng)戶小額信貸工作。我縣聯(lián)社在學(xué)習(xí)定邊聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合本地情況，制定了小額信貸評定標(biāo)準(zhǔn)、工作流程，于6月分開展了為期一個月的農(nóng)戶評級建檔工作。下半年，我縣聯(lián)社將從優(yōu)秀農(nóng)戶中挖掘潛在客戶，大力投放信貸資金，為業(yè)務(wù)持續(xù)增長做好基礎(chǔ)。四是繼續(xù)做好富秦家樂卡推廣工作。我縣聯(lián)社在二季度修訂了家樂卡管理辦法，擴(kuò)大了家樂卡的覆蓋面。二季度發(fā)行家樂卡405張，卡內(nèi)授信額度增加2500萬元。在后半年，我縣聯(lián)社將繼續(xù)向公職人員、個體工商戶、優(yōu)秀農(nóng)戶、專業(yè)大戶和小微企業(yè)主推廣家樂卡，實現(xiàn)全年新增家樂卡2000張、卡內(nèi)貸款占卡內(nèi)授信額度50%的目標(biāo)。五是加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，制定特色產(chǎn)品。（1）建立農(nóng)戶信用共同體體系，積極開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款。（2）強(qiáng)化與政府職能部門溝通，打破融資擔(dān)保難的瓶頸。與土地流轉(zhuǎn)確權(quán)中心對接，嘗試開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款；與林權(quán)確權(quán)中心對接，探索林權(quán)抵押貸款；與縣政府對接，建議完善扶貧基金擔(dān)保貸款管理制度，對全縣有勞動能力的貧困戶和帶動貧困戶脫貧的農(nóng)民專業(yè)合作社提供資金扶持，通過信貸業(yè)務(wù)的不斷完善，解決農(nóng)民擔(dān)保難、個體工商戶貸款難、小微企業(yè)融資難的問題。

（三）強(qiáng)化財務(wù)管理，提升財務(wù)水平。一是繼續(xù)加大存、貸款營銷工作、不斷創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種，做好實體貸款的基礎(chǔ)工作，加大吸收低成本存款，緩釋企業(yè)經(jīng)營壓力，增加財務(wù)總收入。二是努力拓展收入渠道，增加中間業(yè)務(wù)收入，提高經(jīng)濟(jì)效益。尋找新的資金業(yè)務(wù)伙伴和融資渠道，努力增加收益途徑。三是認(rèn)真清理非生息資產(chǎn)占用，及時清理應(yīng)收應(yīng)付款掛賬賬務(wù)。消化表內(nèi)外掛賬應(yīng)收利息，清理其他應(yīng)收已付款掛賬。四是加強(qiáng)財務(wù)成本管理，壓縮費用開支。嚴(yán)格執(zhí)行財務(wù)計劃指標(biāo)，合理控制各項費用支出，認(rèn)真規(guī)范會計檔案，全面提升會計操作水平，確保會計達(dá)標(biāo)驗收通過。

（四）再添措施，再鼓干勁，力促不良貸款管控工作再上臺階。在后期貸款風(fēng)險管控中，我們將采取以下措施消除化解存在的和新出現(xiàn)的貸款風(fēng)險：一是利用今年后六個月時間，開展不良貸款清收競賽活動，在活動期間對收回不良貸款的收回人員按收回額給予一定獎勵調(diào)動員工清收積極性；對不良貸款余額較六月末下降，且任務(wù)完成過半，排名靠前的信用社人均進(jìn)行獎勵，鼓勵信用社消除化解當(dāng)月新增的不良貸款；提高對清收公司收回貸款計入管戶信貸員實績的比例，鼓勵客戶經(jīng)理與清收公司密切配合，清收不良貸款。二是向政法部門請求協(xié)助，開展普法宣傳，營造清收氛圍。向司法局，普法辦聯(lián)系，信用社參與在全縣范圍內(nèi)開展依法收貸宣傳，特別是對信用環(huán)境惡化，履約程度差的重點村組進(jìn)行著重宣傳，必要時請求政府協(xié)助，由執(zhí)法人員向村民進(jìn)行普法宣講。三是針對性開展集中訴訟清收，對不良貸款集中，履約還款差的村組貸款中篩選出，賴債行為嚴(yán)重，有代表性的借款人進(jìn)行集中起訴，協(xié)調(diào)法院快審、快結(jié)，采取司法手段強(qiáng)制收回貸款，起到打擊一戶帶動一片，扭轉(zhuǎn)當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境惡化的效果。四是督促各信用社密切配合清收公司共同加大不良貸款清收力度。在安排好日常配合清收的基礎(chǔ)上，定期召開信用社與清收公司人員座談會，解決日常工作中出現(xiàn)的問題和矛盾，促進(jìn)不良貸款清收。五是繼續(xù)推進(jìn)打破區(qū)域限制清收，堅持按照誰收回，誰收益的原則，鼓勵信用職工，社會力量參與清收。同時，成立清收小分隊，對大額不良貸款攻堅清收。

（五）繼續(xù)深度挖掘電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?。一是著力提高非柜面業(yè)務(wù)替代率和電子銀行業(yè)務(wù)滲透率，加大電子銀行業(yè)務(wù)考核力度，定期通報，定期評比，特別是對于因業(yè)務(wù)發(fā)展不力的網(wǎng)點堅決撤機(jī)并按負(fù)數(shù)計算布放任務(wù)，努力提高發(fā)展質(zhì)量，確保年末非柜面業(yè)務(wù)替代率達(dá)到23%，電子銀行業(yè)務(wù)滲透率22%。二是努力提升我縣聯(lián)社網(wǎng)點信息科技管理水平和能力，在12月份以前完成旗艦型與核心型網(wǎng)點的硬件設(shè)備配備工作，統(tǒng)籌優(yōu)化網(wǎng)點營銷渠道管理等方面，提升銀行的網(wǎng)點競爭力。

2015年下半年是我縣聯(lián)社進(jìn)入到籌建農(nóng)商行的沖刺階段，我們將緊緊圍繞改革的主線，把合規(guī)經(jīng)營、求真務(wù)實、穩(wěn)步發(fā)展的總思路貫穿全年工作當(dāng)中，繼續(xù)發(fā)揚齊心協(xié)力、眾志成誠的工作精神，履職盡責(zé)，搶抓機(jī)遇，確保2015年各項工作任務(wù)的順利進(jìn)行。

第五篇：信用社(銀行)經(jīng)營及風(fēng)險分析報告

信用社(銀行)經(jīng)營及風(fēng)險分析報告

銀行業(yè)監(jiān)管局：

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳《關(guān)于建立農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營和風(fēng)險分析報告制度的通知》(銀監(jiān)辦通[今年]183號)要求，現(xiàn)將我社今年8月經(jīng)營及風(fēng)險狀分析如下：

一、經(jīng)營情況分析

1、負(fù)債情況分析。報告期負(fù)債總額00萬元，比年初減少00萬元，減少的主要原因是本期歸還借入人民銀行支農(nóng)再貸款0萬元；各項存款00萬元，比年初增加00萬元，其中活期存款00萬元，比年初下降00萬元，下降的主要原因是高速公路工程完工后，各施工單位銷戶將資金撤走，另一方面我社對手續(xù)不全的帳戶進(jìn)行了清理，也使部分資金流失，儲蓄存款00萬元，比年初增加00萬元，儲蓄存款中活期儲蓄存款00萬元，比年初增加00萬元，定期儲蓄存款000比年初增加000萬元，定期儲蓄存款占全部存款的比例為0%，比年初的0%下降0.16%，從我社存款結(jié)構(gòu)來看，資金來源穩(wěn)定，存款利率沒有浮動，資金成本也不高；同業(yè)存放款項余額

00

萬元，比年初下降0萬元，主要原因是上半年信用社發(fā)放貸款，基層信用社存放在聯(lián)社的資金余額下降，同業(yè)拆入資金余額00萬元，比年初增加0萬元，主要原因是聯(lián)社將支農(nóng)再貸款分配給基層信用社而增加。

2、資產(chǎn)情況分析。報告期資產(chǎn)總額00萬元，比年初增加00萬元，增長0%，增加的主要原因是信用社上半年發(fā)放貸款，信貸資產(chǎn)存量增加，各項貸款余額00萬元，比年初增加00萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額00萬元比年初增加00萬元，我縣是農(nóng)業(yè)縣，新增貸款主要面向農(nóng)戶投放的春耕生產(chǎn)資金，貸款期限均為一年及一年以內(nèi)；非信貸資產(chǎn)00萬元，比年初增加00萬元，增加的主要原因是聯(lián)社將支農(nóng)再貸款分配給基層信用社使調(diào)出調(diào)劑資金比年初增加00萬元；報告期債券投資總額為00萬元，比年初無增減變化，其中在金新投資兩筆金額00萬元，在證券投資0筆，00萬元，在中國銀河證券有限責(zé)任公司存入資金00萬元，并在證券交易所購買了010213記帳式國債00張（面值為00萬元），購買國債的資金帳號為00證券帳戶為00,該國債是2003年第13期記帳式國債，國債票面年利率為2.6%，發(fā)行日為2002年9月20日，到期日為2017年9月20日，由于債券市場波動較大，經(jīng)我社研究后，認(rèn)為現(xiàn)在回購該國債損失較大，暫時不宜收回，待該國債市場價值上升至100元時再收回，故一直未收回該國債，目前，該國債市面價值95元，如果國債市場價值一直低于票面價值，決定該國債在到期時一并收回。

3、經(jīng)營業(yè)績分析。報告期總收入00萬元，其中貸款利息收入00萬元，占總收入的0%，金融機(jī)構(gòu)往來收入0萬元，手續(xù)費收入0萬元，各項支出0萬元，其中利息支出0萬元(按1年期含1年期以上定期存款分檔次計提存款利息0萬元)，金融機(jī)構(gòu)往來支出0萬元，營業(yè)費用0萬元，其他營業(yè)支出0萬元，今年0月實現(xiàn)利潤0萬元，比同期增加0萬元，盈利增加的主要原因：

1、今年貸款發(fā)放量大，貸款利息收入比上年同期多0萬元；

2、金融機(jī)構(gòu)往來收入比上年同期多0萬元。

二、風(fēng)險狀況分析

1、風(fēng)險狀況總體評價。對hh聯(lián)社來說經(jīng)營風(fēng)險主要表現(xiàn)在信貸資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)上，不良貸款占比和不良貸款余額依然呈上升勢態(tài)，聯(lián)社現(xiàn)行內(nèi)控規(guī)章制度(聯(lián)社自行制定和上級制定)基本完善，能覆蓋經(jīng)營管理的主要領(lǐng)域和重要環(huán)節(jié)；建立了內(nèi)部稽核審計機(jī)制，但目前稽核力量與業(yè)務(wù)發(fā)展不相匹配，因此對有效開展稽核工作有一定影響，因此要加強(qiáng)稽核隊伍和檢查力度。

2、信用風(fēng)險分析。各項貸款余額0萬元，按貸款四級分類不良貸款余額0萬元，比年初下降479萬元，剔除票據(jù)置換的不良貸款0萬元后，實際上升0萬元，不良貸款占全部貸款的0%，今年8月末hh縣農(nóng)村信用聯(lián)社轄內(nèi)十大客戶大額貸款余額為0萬元，占全部貸款的0%，占資本總額的0%，最大一戶貸款比例為0%，從上述情況來看我社在大額貸款管理上存在較大風(fēng)險，同時十大戶中hh建材有限公司貸款余額0萬元，是一家縣屬龍頭企業(yè)，從事水泥生產(chǎn)企業(yè)，經(jīng)營有效益，目前該公司正在進(jìn)行技術(shù)改造擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，但企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，主要領(lǐng)導(dǎo)者還貸意識較差，其中0萬元已形成呆滯，已拖欠0個季度的貸款利息，信用社已將該企業(yè)起訴到法院，案件正在審理之中，該筆貸款存在巨大風(fēng)險。hh商貿(mào)有限責(zé)任公司貸款余額0萬元，目前該公司已處于停業(yè)狀態(tài)，該公司在我社貸款時將商城的底商做抵押，現(xiàn)我社正與法院協(xié)商確定一個市場能夠接受的價格，然后依法變賣處理，收回貸款本息;不良貸款十大戶余額為0萬元，欠息金額0萬元；貸款收回前十大戶金額0萬元均為養(yǎng)殖貸款，其中轉(zhuǎn)貸金額0萬元，收回現(xiàn)金0萬元。

3、操作風(fēng)險分析。近幾年信用社未發(fā)生案件，現(xiàn)行內(nèi)控規(guī)章制度(聯(lián)社自行制定和上級制定)基本完善，能覆蓋經(jīng)營管理的主要領(lǐng)域和重要環(huán)節(jié)，關(guān)鍵是內(nèi)控制度的執(zhí)行，因此要加強(qiáng)稽核檢查的頻度和力度。

4、撥備提取及風(fēng)險抵補情況分析。信用社本期風(fēng)險資產(chǎn)總額為0萬元，按1%計提應(yīng)提0萬元，實際提取呆帳準(zhǔn)備金0萬，少提0萬元，按呆滯貸款0萬元的0%應(yīng)計提專項準(zhǔn)備0萬元，信用社實際計提0萬元，多計提0萬元，兩項合計信用社少提撥備0萬元；信用社資本充足率為13.53%，核心資本充足率為12.43%分別比年初下降3.56%和2.66%，比上年同期分別增加1.31%和1.69%，從上述指標(biāo)來看信用社經(jīng)營健康發(fā)展穩(wěn)定；信用社能夠按金融企業(yè)會計制度和信用社財務(wù)管理辦法的規(guī)定及要求使核心資本和附屬資本保持穩(wěn)定，并呈不斷上升趨勢。

6、重點風(fēng)險提示。截止今年8月31日，全轄不良貸款余額0萬元，不良貸款比年初下降0萬元，不良貸款占比0%；其中逾期貸款余額0萬元，比年初減少0萬元，呆滯貸款余額0萬元，比年初減少0萬元，不良貸款總體下降。但是如果加上票據(jù)置換的不良貸款0萬元，信用社不良貸款占比為0%，因此加強(qiáng)信貸管理對我社來說尤其重要。

三、經(jīng)營管理中存在的主要問題及風(fēng)險隱患

1、農(nóng)村信用社地處農(nóng)村、結(jié)算手段落后、存貸規(guī)模小、資本金有限、抗風(fēng)險能力低。

2、不良貸款占比高，占比為各項貸款的12.14%。

3、電子化建設(shè)步伐發(fā)展緩慢，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

5、制度建設(shè)不完整、不規(guī)范。信用社沒有一套適合自身特點的崗位操作以及內(nèi)控制度,沒有相對獨立的內(nèi)控部門對內(nèi)控制度的執(zhí)行情況實施必要的再監(jiān)督，內(nèi)控管理松懈，自我約束能力差，給那些不法之徒進(jìn)行金融犯罪提供了可乘之機(jī)

四、下一報告期業(yè)務(wù)經(jīng)營及風(fēng)險狀況變化趨勢預(yù)測和監(jiān)管措施及建議 根據(jù)hh縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律和特點，下一期業(yè)務(wù)經(jīng)營將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，風(fēng)險將得到有效化解。監(jiān)管措施及建議

hh信用社的經(jīng)營風(fēng)險主要表現(xiàn)在貸款信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題，因此應(yīng)重點做好以下幾方面的工作：

1、加大資產(chǎn)盤活力度，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一是強(qiáng)對不良貸款的清收管理工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，成立清收不良貸款管理機(jī)構(gòu)，明確專職人員建立工作責(zé)任制，并且組織落實不良貸款責(zé)任追究，對2001年以后發(fā)放貸款一律實行責(zé)任清收，并與責(zé)任人利益掛鉤終身追究責(zé)任，加大不良貸款的清收力度。二是分解落實不良貸款壓縮指標(biāo)任務(wù)，嚴(yán)肅指標(biāo)考核，考核不良貸款占比和貸款回收率二項指標(biāo)，有力地防范了虛假清收行為。三是根據(jù)借款人的不同情況，區(qū)別對待分類處置，綜合運用法律手段、經(jīng)濟(jì)手段、行政手段，一戶一策進(jìn)行清收。特別是運用法律手段清收時，要及時、準(zhǔn)確、合理地選擇訴訟對象，切實提高勝訴率和案件執(zhí)行率，消除“只贏官司，不贏錢”的被動局面。四是靈活運用清收政策合理進(jìn)行物質(zhì)獎勵，調(diào)動全員清收的積極性和主動性。五是切實加強(qiáng)對抵押貸款管理，按照《合同法》、《擔(dān)保法》等條款，根據(jù)抵押不動產(chǎn)的實際占用情況仔細(xì)審查、嚴(yán)格把關(guān)、完備手續(xù)、絕對不留任何法律“空檔”，確保不動產(chǎn)權(quán)（物）抵押貸款合規(guī)合法、真實有效，使之真正成為實現(xiàn)貸款質(zhì)量根本好轉(zhuǎn)、防范信貸風(fēng)險、加強(qiáng)信貸管理、提高效益的一項重要舉措。六是重視和加強(qiáng)對貸款超訴訟時效的管理，認(rèn)真分析研究防止貸款超訴訟時效措施，堅決杜絕因管理不善和人為因素造成貸款超訴訟時效，牢牢把握債權(quán)的主動權(quán)。

2、繼續(xù)狠抓案件專項治理和治理商業(yè)賄賂工作，加強(qiáng)風(fēng)險防范，控制各類案件發(fā)生。

3、做好旺季工作，下大力氣吸儲、清貸、收息，促使各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，確保全年經(jīng)營目標(biāo)圓滿實現(xiàn)。