第一篇：信用社業(yè)務(wù)介紹

人民幣儲蓄： 活期儲蓄

活期儲蓄是指不確定存期，您可隨時可以存取款、存取金額不限的一種儲蓄方式?；钇趦π铋_戶和存取款的程序是這樣的：

您在開戶時，請?zhí)顚憙?nèi)容有存款日期、戶名、存款金額的活期儲蓄存款憑條，并將憑條和現(xiàn)金交銀行經(jīng)辦人員。銀行經(jīng)辦人員審核后，發(fā)給您存折；您若要求憑密碼或印鑒支取，要在銀行網(wǎng)點的密碼器上自行按規(guī)定格式輸入密碼，或向經(jīng)辦人員提供兩張印鑒卡片。

存取款時，仍按上述步驟進(jìn)行。只是取款時所填寫的憑條是取款憑條。另外憑密碼或印鑒支取存款的，每次都要按規(guī)定格式在銀行網(wǎng)點的密碼器上輸入密碼或在存款憑條上加蓋印鑒。

活期存款起存金額為一元，存款利率按人民銀行規(guī)定的掛牌利率計算，請見利率表。

定期儲蓄

定期儲蓄是您在存款時約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式。定期儲蓄可分為以下幾種類型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便和通知存款。其存取方式因類型不同而有區(qū)別。整存整取

整存整?。褐讣s定存期，整筆存入，到期一次支取本息的一種儲蓄。存款開戶的手續(xù)與活期相同，只是銀行給儲戶的取款憑證是存單。另外，您提前支取時必須提供身份證件，代他人支取的不僅要提供存款人的身份證件，還要提供代取人的身份證件。該儲種只能進(jìn)行一次部分提前支取。計息按存入時的約定利率計算，利隨本清。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請見利率表。零存整取

零存整?。褐讣s定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲行為。開戶手續(xù)與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時的金額進(jìn)行續(xù)存。儲戶提前支取時的手續(xù)比照整存整取定期儲蓄存款有關(guān)手續(xù)辦理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊。計息按實存金額和實際存期計算，具體利率標(biāo)準(zhǔn)請見利率表。整存零取

整存零?。褐副窘鹨淮未嫒?，分次支取本金的一種儲蓄。存款開戶的手續(xù)與活期相同，存入時一千元起存，支取期分一個月、三個月及半年一次。在開戶時由儲戶與銀行儲蓄機構(gòu)商定。利息于期滿結(jié)清時支付，具體利率標(biāo)準(zhǔn)請見利率表。存本取息

存本取息：指約定存期、整筆存入，分次取息，到期一次支取本金的一種儲蓄。一般是五千元起存。其開戶和支取手續(xù)與活期儲蓄相同，提前支取時與定期整存整取的手續(xù)相同，具體利率標(biāo)準(zhǔn)請請見利率表。

定活兩便

定活兩便：指您在存款時不必約定存期，可隨時支取的一種儲蓄。一般五十元起存。其開戶和支取均比照活期儲蓄存款。實際存期及支取日掛牌同期限的利率檔次打六折計息。

通知存款 通知存款：是指您不約定存期，在支取時事先通知銀行的一種儲蓄方式。支取時銀行按提前通知時間一天或七天確定利率并按實際存期計算利息.該存款起存金額為五萬元，您一次或分次支取，分次支取后賬戶余額不得低于五萬元。教育儲蓄定期存款

第一、教育儲蓄特點

（1）積零成整。每月起存金額50元，聚少成多；

（2）存期靈活?？蛇x擇一年、三年、六年三種存期；（3）總額控制。每一賬戶最高可存2萬元；（4）利率優(yōu)惠。零存整取享受整存整取利率；

（5）利息免稅。到期所得的利息免征205利息所得稅；

（6）貸款優(yōu)先。參加教育儲蓄的儲戶，如申請助學(xué)金貸款，在同等條件下，信用社（營業(yè)部）可優(yōu)先解決。第二、教育儲蓄對象

在校小學(xué)四年級（含四年張）以上學(xué)生。第三、教育儲蓄意義

教育儲蓄是國家為鼓勵城鄉(xiāng)居民以儲蓄存款方式，為子女接受非義務(wù)教育和積蓄資金，促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展而開辦的。為了孩子將來能接受良好的高等教育，家長為子女辦理教育儲蓄是理想的投資，收益率與購買國債相近。第四、教育儲蓄辦理手續(xù)

（1）開戶：憑儲戶（學(xué)生）戶口簿或居民身份證到信用社（營業(yè)部）以學(xué)生的姓名開立存款賬戶，實行實名制。

（2）支?。簝簦▽W(xué)生）憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明一次性支取本金和利息。第五、特別提示

（1）教育儲蓄采用“日積數(shù)”計算法，如連續(xù)兩個月各存1萬元，手續(xù)更簡便，存一年期可得利息437.50元（年利率2.25%），存三年期可得利息1620.00元（年利率2.7%），存六年期可得利息3480.00元（年利率2.88%）。

（2）教育儲蓄最長期限為六年，到期不自動轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計息。.（3）存入方式可分月存，還可一次性存入，但存款金額總額不能超過20000元。教育儲蓄存款其它手續(xù)同零存整取手續(xù)辦理一樣。

（3）利息計算有學(xué)校證明的到期存款利息計算: 按原存期定期[6年

>定期5年]計息，不征稅超期部分按活期，此活期部利息要征稅；有學(xué)校證明的不到期存款利息計算: 按照定期的不同檔次的規(guī)定和利率分別計息利息，不征稅；無學(xué)校證明的到期存款利息計算： 按原存期零存整取的方法計息，征稅；無學(xué)校證明的不到期存款利息計算：按活期計息，征稅。

存款證明

個人存款證明是指農(nóng)村信用社儲蓄部門應(yīng)申請人，包括境內(nèi)居民（含外國人、華僑及港澳同胞等）申請，為其存于儲蓄部門的個人儲蓄存款所提供的證明。我行可辦理個人存款證明的儲蓄存款憑證必須是符合法律規(guī)定的農(nóng)村信用社本外幣儲蓄存單、存折及儲蓄卡。已被縣以上司法部門凍結(jié)止付和已用于質(zhì)押的儲蓄存款以及存款人死亡后，申請人未按司法部門要求辦理繼承過戶手續(xù)的儲蓄存款，不能辦理個人存款證明。

您申請的各幣種的存款證明金額不得高于您在我行同一儲蓄網(wǎng)點（通存通兌所可視為同一網(wǎng)點）各幣種不同存款帳戶的累計金額；我行對您在同一儲蓄網(wǎng)點、不同幣種的若干帳戶存款可以按幣種分別加總出具一張個人存款證明。

申請辦理個人存款證明，請攜帶您及代理人的合法有效身份證明原件，到您的原開戶儲蓄網(wǎng)點提出申請。您首先應(yīng)仔細(xì)閱讀“個人存款證明申請書”上的有關(guān)條款，并在“個人創(chuàng)創(chuàng)駘款證明申請書”上如實填寫出申請日期、姓名、存款幣種、存款金額等內(nèi)容，簽字后該“申請書”即為有效申請書。之后連同您及代理人的合法有效身份證件原件、在我行儲蓄網(wǎng)點辦理的儲蓄存款憑證一并交給儲蓄網(wǎng)點經(jīng)辦人員，儲蓄網(wǎng)點經(jīng)辦人員審核無誤后，會將用于領(lǐng)取“個人存款證明書”的“申請書”第二聯(lián)及您的各種資料、儲蓄憑證交給您，請您保存好。

如何辦理提前支取

您在辦理提前支取定期儲蓄存款時，要向銀行經(jīng)辦人員提供存款憑證和身份證件。代他人支取的還要提供代取人的身份證件，并在存款憑證后面填列存款人（代取款人）姓名及證件號碼。提前支取的部分，均按支取日掛牌公告的相應(yīng)幣種的活期儲蓄存款利率計付利息。未支取部分仍按原起息日、原期限、原利率、原到期日開據(jù)新存單。如何辦理掛失

您的存折（單）丟失、或密碼錯記、遺忘、印件丟失后，為了您的資金安全，您要立即到原儲蓄存款網(wǎng)點辦理掛失。

存折（單）掛失時，您要提供身份證件，填寫“掛失申請書”一式三聯(lián)，并提供存款日期、種類、戶名、金額、帳號等情況。銀行經(jīng)辦人員根據(jù)您提供的資料，經(jīng)查詢存款確未被支取、未凍結(jié)止付，即可受理掛失申請，掛失生效。

為了您的方便和資金安全，我行還提供口頭掛失服務(wù)。您在未帶身份證件的情況下，或在非原存款儲蓄網(wǎng)點辦理掛失，或以函電方式申請掛失，均可進(jìn)行口頭掛失?？陬^掛失后，要在五日內(nèi)辦理正式掛失手續(xù)，否則口頭掛失五日后自動失效。掛失七天后，儲戶可到辦理掛失的儲蓄網(wǎng)點領(lǐng)取新存折（單）或取款。如何辦理繼承和過戶

存款人死亡之后，其繼承人若要取得其存款的繼承權(quán)，必須憑法院的判決書、裁定書、調(diào)節(jié)書或繼承權(quán)證明書辦理過戶或支取手續(xù)。具體辦理過戶時比照掛失辦理。支取現(xiàn)金則與一般存款的取款手續(xù)相同。假幣的鑒定程序

中國人民銀行授權(quán)的鑒定機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所公示授權(quán)證書。持有人對被收繳貨幣的真?zhèn)斡挟愖h時：

可自收繳之日起3個工作日內(nèi)持假幣收繳憑證，直接或通過收繳單位向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)或中國人民銀行授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機構(gòu)提出書面鑒定申請。

中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)和中國人民銀行授權(quán)的鑒定機構(gòu)應(yīng)當(dāng)無償提供鑒定貨幣真?zhèn)蔚姆?wù)，鑒定后應(yīng)出具中國人民銀行統(tǒng)一印制的《貨幣真?zhèn)舞b定書》，并加蓋貨幣鑒定專用章和鑒定人名章。

中國人民銀行分支機構(gòu)和中國人民銀行授權(quán)的鑒定機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理鑒定之日起15個工作日內(nèi)，出具《貨幣真?zhèn)舞b定書》。因情況復(fù)雜不能在規(guī)定期限內(nèi)完成的，可延長至30個工作日，但必須以書面形式向申請人或申請單位說明原因。

經(jīng)鑒定為真幣的，對人民幣，由鑒定單位交收繳單位按照面額兌換完整券退還持有人，同時收回持有人的《假幣收繳憑證》，蓋有“假幣”戳記的人民幣按損傷人民幣處理；對外幣紙幣和各種硬幣，由鑒定單位交收繳單位退還持有人，并收回《假幣收繳憑證》。

經(jīng)鑒定為假幣的，對假人民幣，由鑒定單位予以沒收，并向收繳單位和持有人開具《貨幣真?zhèn)舞b定書》和《假幣沒收收據(jù)》；對假外幣紙幣和各種假硬幣，由鑒定單位退回收繳單位依法收繳，并向收繳單位和持有人出具《貨幣真?zhèn)舞b定書》。

如持有人對金融機構(gòu)作出的有關(guān)收繳或鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到《假幣收繳憑證》或《假幣真?zhèn)舞b定書》之日起60個工作日內(nèi)申請行政復(fù)議，或依法提起行政訴訟。

持有人對中國人民銀行分支機構(gòu)作出的有關(guān)鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到《貨幣真?zhèn)舞b定書》之日起60個工作日內(nèi)向其上一級機構(gòu)申請行政復(fù)議，或依法提起行政訴訟。相關(guān)法律法規(guī)

全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》

二十二、犯本決定規(guī)定之罪的違法所得應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠被害人；供犯罪使用的財務(wù)一律沒收。偽造、變造的貨幣，偽造、變造、作廢的票據(jù)、信用證、信用卡或者其他銀行結(jié)算憑證一律收繳，上交中國人民銀行統(tǒng)一銷毀。收繳偽造、變造的貨幣的具體辦法由中國人民銀行制定。

二十三、本決定所稱的貨幣是指人民幣和外幣。

《中華人民共和國人民幣管理條例 》 假幣的收繳程序

金融機構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時發(fā)現(xiàn)假幣應(yīng)予以收繳。收繳假幣時應(yīng)該做到：

1、由該金融機構(gòu)兩名以上業(yè)務(wù)人員當(dāng)面予以收繳

2、對假人民幣紙幣，應(yīng)當(dāng)面加蓋“假幣”字樣的戳記

3、對假外幣紙幣及各種假硬幣，應(yīng)當(dāng)面以統(tǒng)一格式的專用袋加封，封口處加蓋“假幣”字樣戳記，并在專用袋上標(biāo)明幣種、券別、面額、張（枚）數(shù)、冠字號碼、收繳人、復(fù)核人名章等細(xì)項

4、收繳假幣的金融機構(gòu)（簡稱“收繳單位”）向持有人出具中國人民銀行統(tǒng)一印制的《假幣收繳憑證》

5、告知持有人如對被收繳的貨幣真?zhèn)斡挟愖h，可向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)或中國人民銀行授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機構(gòu)申請鑒定

6、收繳的假幣，不得再交予持有人

7、收繳人員必須具有鑒定技能并獲得上崗資格 假幣的鑒定程序

中國人民銀行授權(quán)的鑒定機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所公示授權(quán)證書。持有人對被收繳貨幣的真?zhèn)斡挟愖h時：

可自收繳之日起3個工作日內(nèi)持假幣收繳憑證，直接或通過收繳單位向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)或中國人民銀行授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機構(gòu)提出書面鑒定申請。

中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)和中國人民銀行授權(quán)的鑒定機構(gòu)應(yīng)當(dāng)無償提供鑒定貨幣真?zhèn)蔚姆?wù)，鑒定后應(yīng)出具中國人民銀行統(tǒng)一印制的《貨幣真?zhèn)舞b定書》，并加蓋貨幣鑒定專用章和鑒定人名章。

中國人民銀行分支機構(gòu)和中國人民銀行授權(quán)的鑒定機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理鑒定之日起15個工作日內(nèi)，出具《貨幣真?zhèn)舞b定書》。因情況復(fù)雜不能在規(guī)定期限內(nèi)完成的，可延長至30個工作日，但必須以書面形式向申請人或申請單位說明原因。

經(jīng)鑒定為真幣的，對人民幣，由鑒定單位交收繳單位按照面額兌換完整券退還持有人，同時收回持有人的《假幣收繳憑證》，蓋有“假幣”戳記的人民幣按損傷人民幣處理；對外幣紙幣和各種硬幣，由鑒定單位交收繳單位退還持有人，并收回《假幣收繳憑證》。

經(jīng)鑒定為假幣的，對假人民幣，由鑒定單位予以沒收，并向收繳單位和持有人開具《貨幣真?zhèn)舞b定書》和《假幣沒收收據(jù)》；對假外幣紙幣和各種假硬幣，由鑒定單位退回收繳單位依法收繳，并向收繳單位和持有人出具《貨幣真?zhèn)舞b定書》。

如持有人對金融機構(gòu)作出的有關(guān)收繳或鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到《假幣收繳憑證》或《假幣真?zhèn)舞b定書》之日起60個工作日內(nèi)申請行政復(fù)議，或依法提起行政訴訟。

持有人對中國人民銀行分支機構(gòu)作出的有關(guān)鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到《貨幣真?zhèn)舞b定書》之日起60個工作日內(nèi)向其上一級機構(gòu)申請行政復(fù)議，或依法提起行政訴訟。相關(guān)法律法規(guī)

全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》

二十二、犯本決定規(guī)定之罪的違法所得應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠被害人；供犯罪使用的財務(wù)一律沒收。偽造、變造的貨幣，偽造、變造、作廢的票據(jù)、信用證、信用卡或者其他銀行結(jié)算憑證一律收繳，上交中國人民銀行統(tǒng)一銷毀。收繳偽造、變造的貨幣的具體辦法由中國人民銀行制定。

二十三、本決定所稱的貨幣是指人民幣和外幣。

《中華人民共和國人民幣管理條例 》

個人住房貸款

1、貸款用途：用于支持個人在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、大修住房，目前其主要產(chǎn)品是抵押加階段性保證個人住房貸款，即通常所稱“個人住房按揭貸款”。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。

3、貸款條件：借款人必須同時具備下列條件：（1）有合法的身份；

（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購（大修）住房全部價款20％以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；

（5）有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人；（6）貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購（大修）住房全部價款或評估價值（以低者為準(zhǔn)）的80％；

5、貸款期限：一般最長不超過30年。

6、貸款利率：貸款期限為5年以下（含5年）的：貸款年利率為4.77%；貸款期限為5年以上的，貸款年利率為5.04%（2002年2月21日起執(zhí)行）。

7、申請貸款應(yīng)提交的資料：（1）個人住房借款申請書；

（2）身份證件復(fù)印件（居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權(quán)的境外、國外自然人為護(hù)照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件）；（3）經(jīng)辦行認(rèn)可的有權(quán)部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明或其他償債能力證明資料；

（4）合法的購買（大修）住房合同、協(xié)議及相關(guān)批準(zhǔn)文件；

（5）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單及權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明，貸款行認(rèn)可的評估機構(gòu)出具的抵押物估價報告書；

（6）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；

（7）河南省農(nóng)村信用社的存款單據(jù)、憑證式國債單據(jù)等借款人擬提供給貸款行質(zhì)押的有價證券；

（8）借款人用于購買（大修）住房的自籌資金的有關(guān)證明；（9）房屋銷（預(yù)）售許可證或樓盤的房地產(chǎn)權(quán)證（現(xiàn)房）（復(fù)印件）；

（10）如果借款人的配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證和戶口簿等；（11）貸款行規(guī)定的其他文件和資料

8、客戶貸款流程：

（1）提出申請?？蛻粝蜚y行提出書面借款申請，并提交有關(guān)資料。

（2）簽訂合同。借款申請人在接到銀行有關(guān)貸款批準(zhǔn)的通知后，要到貸款行簽訂借款合同及擔(dān)保合同，并視情況辦理公證、抵押登記、保險等相關(guān)手續(xù)。

（3）開立賬戶。選用委托扣除款方式還款的客戶需與銀行簽訂委托扣款協(xié)議，并在貸款行指定的營業(yè)網(wǎng)點開立還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡、信用卡賬戶。同時，售房人要在貸款行開立售房結(jié)算賬戶或存款專戶。

（4）支用貸款。經(jīng)貸款行同意發(fā)放的貸款，辦妥有關(guān)手續(xù)后，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)。

（5）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。目前可供選擇的還款方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。（6）創(chuàng)款澆後清。貸款結(jié)清包括提前結(jié)清和正常結(jié)清兩種。提前結(jié)清是指貸款到期日（一次性還本付息類貸款）或貸款最后一期（分期償還類貸款）前結(jié)清貸款；正常結(jié)清指在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類貸款）結(jié)清貸款。如提前結(jié)清貸款，借款人須在清償應(yīng)付各項款項后，提前10個工作日貸款行提出提前結(jié)清申請。貸款結(jié)清后，借款人從貸款行領(lǐng)取“貸款結(jié)清證明”，取回房地產(chǎn)權(quán)屬抵押登記證明文件及保險單正本，并持貸款行出具的“貸款結(jié)清證明”到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

9、貸款利率及還款額詳情請見還款方法 個人再交易住房貸款

1、貸款用途：用于支持個人在住房二級市場購買各類型住房，俗稱“二手房貸款”。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。

3、貸款條件：（1）有合法的身份；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；（3）有合法有效的住房交易合同或協(xié)議；（4）交易房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)明晰，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場流通；（5）有不低于所購住房評估價值或交易價格（以兩者較低額為準(zhǔn)）20％（含20%）的自籌資金；（6）能夠提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；（7）貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高不超過所購住房評估價值或交易價格（以兩者較低額為準(zhǔn)）的80％；

5、貸款期限：一般最長為30年，且不于所購住房的剩余使用年限。

6、貸款利率：貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為4.77%；貸款期限5年以的貸款年利率為5.04%（2002年2月21日起執(zhí)行）。

7、申請貸款應(yīng)提交的資料：（1）個人住房借款申請書；

（2）身份證件復(fù)印件（居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權(quán)的境外、國外自然人為護(hù)照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件）；（3）經(jīng)辦行認(rèn)可的有權(quán)部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明或其他償債能力證明資料；

（4）與售房人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的住房交易合同或協(xié)議；（5）擬購住房的權(quán)屬證明文件及房產(chǎn)共有人同意出售的書面聲明；（6）貸款行認(rèn)可的評估機構(gòu)出具的抵押物估價報告書；

（7）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；

（8）購買已購上市公房應(yīng)提供原產(chǎn)權(quán)單位允許上市證明及收益分配比例等材料；（9）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單及權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明；

（10）借款人用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明；

（11）如果借款人的配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證和戶口簿等；（12）貸款行規(guī)定的其他文件和資料

8、客戶貸款流程：同個人住房貸款。

9、貸款利率及還款額詳情請見還款方法 個人住房公積金貸款

1、貸款用途：河南省農(nóng)村信用社接受住房公積金管理部門委托，用住房公積金發(fā)放的個人住房貸款。用于支持借款人在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力且按時足額繳存住房公積金的職構(gòu)。

3、貸款條件：申請個人住房公積金貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)住房公積金貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：（1）有合法的身份；

（2）按時足額繳存住房公積金；

（3）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（4）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；

（5）有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；v（6）有符合要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人；（7）符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。

4、貸款額度：最高額度按照當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；

5、貸款期限：在中國人民銀行規(guī)定的最長貸款期限內(nèi)由住房公積金管理部門根據(jù)借款人的實際情況確定貸款期限。

6、貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的個人住房公積金貸款利率執(zhí)行，目前執(zhí)行利率情況如下：

貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為3.6%； 貸款期限5年以上（不含5年）的：貸款年利率為4.05%。

7、申請貸款應(yīng)提交的材料：

客戶提出借款申請時，需提交以下資料：（1）住房公積金個人借款申請書；

（2）身份證件（居民身份證、戶口簿或其他身份證件）；

（3）所在單位出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明或其他償債能力證明資料；（4）合法的購買住房的合同、協(xié)議及批準(zhǔn)文件；

（5）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單及權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明；

（6）住房公積金管理部門認(rèn)可的評估機構(gòu)出具的抵押物估價報告書；（7）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；（8）借款人用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明；（9）住房公積金管理部門規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程：

（1）提出申請。借款申請人需提出書面貸款申請，并提交有關(guān)資料，由河南省農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)受理后交住房公積金管理部門或直接向住房公積金管理部門申請，等待住房公積金管理部門審批。

（2）簽訂合同、開立存款賬戶。借款申請經(jīng)住房公積金管理部門審批通過后，由河南省農(nóng)村信用社通知借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同。選用委托扣款方式還款的借款人須在河南省農(nóng)村信用社開立儲蓄卡或信用卡扣款賬戶。

（3）辦理抵押登記、投保住房保險。簽訂合同后，應(yīng)根據(jù)國家和當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)，辦理抵押登記及其他必須的手續(xù)，抵押登記費用由借款人負(fù)擔(dān)，抵押期間保險單正本由貸款銀行保管。

（4）支用款項。借款人在河南省農(nóng)村信用社填制貸款轉(zhuǎn)存憑據(jù)，河南省農(nóng)村信用社按借款合同約定，將貸款資金一次或分次劃入售房人在河南省農(nóng)村信用社開立的售房款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款資金直接轉(zhuǎn)入借款人在河南省農(nóng)村信用社開立的存款賬戶內(nèi)。

（5）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式，委托河南省農(nóng)村信用社分期扣款或到河南省農(nóng)村信用社柜面，按期歸還個人公積金住房貸款本息。（6）貸款結(jié)清。在貸款到期日前，借款人如提前結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向河南省農(nóng)村信用社或住房公積金管理部門提出申請，由住房公積金管理部門審批。

貸款結(jié)清后，借款人從河南省農(nóng)村信用社領(lǐng)取“貸款結(jié)清證明”，取回抵押登記證明文件及保險單正本，并持河南省農(nóng)村信用社出具的“貸款結(jié)清證明”到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。個人住房組合貸款

1、貸款用途：用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房的具有完全民事行為能力且按時足額繳存住房公積金的職工發(fā)放的特定方式的個人住房消費貸款。用于支持按時足額繳存住房公積金的職工在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房。

2、貸款對象：支持按時足額繳存住房公積金的職工在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房。

3、貸款條件：申請河南省農(nóng)村信用社個人住房組合貸款必須同時符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金貸款的規(guī)定和河南省農(nóng)村信用社有關(guān)自營性個人住房貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：（1）有合法的身份；（2）按時足額繳存住房公積金的職工；（3）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（4）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（5）有所購（大修）住房全部價款20％以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；（6）有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人；（7）符合當(dāng)?shù)毓e金管理部門規(guī)定的借款條件；（8）貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：公積金個人住房貸款和銀行自營性個人住房貸款合計最高為所購住房銷售價格或評估價值（以兩者較低額為準(zhǔn)）的80％，其中公積金個人住房貸款最高額度須按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；

5、貸款期限：在中國人民銀行規(guī)定的最長貸款期限內(nèi)（目前為30年），由公積金管理部門和貸款行根據(jù)借款人的實際情況，分別確定貸款期限。

6、貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的個人住房貸款利率執(zhí)行，目前執(zhí)行利率情況如下：

（1）自營性個人住房貸款

貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為4.77%； 貸款期限5年以上的貸款年利率為5.04%。（2）公積金個人住房貸款

貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為3.6%； 貸款期限5年以上的貸款年利率為4.05%。

7、申請貸款應(yīng)提交的材料：

客戶向公積金管理部門和銀行依次提出借款申請時，需提交以下資料：（1）公積金個人借款申請書和河南省農(nóng)村信用社個人住房貸款申請書；（2）身份證件（居民身份證、戶口簿或其他身份證件）；（3）公積金管理部門和經(jīng)辦行認(rèn)可的有權(quán)部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明或其他償債能力證明資料；

（4）合法的購買住房的合同、協(xié)議及批準(zhǔn)文件；

（5）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單及權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明；

（6）公積金管理部門和貸款行認(rèn)可的評估機構(gòu)出具的抵押物估價報告書；（7）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；（8）借款人用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明；（9）公積金管理部門和貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程:

（1）提出申請。借款申請人需分別向住房資金管理中心和河南省農(nóng)村信用社分別提出書面貸款申請，并提交有關(guān)資料。

（2）簽訂合同。借款申請人獲得公積金個人住房貸款額度之后，持公積金管理部門出具的《公積金個人住房貸款委托通知單》，向貸款行申請組合貸款（公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款）?？蛻粼诮拥姐y行同意貸款的通知后，需與貸款行就公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并視情況辦理漢漢舷同公證。

（3）辦理抵押、保險。簽訂合同后，應(yīng)根據(jù)國家和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，辦理抵押登記、保險及其他必須的手續(xù)，抵押登記與保險費用由借款人負(fù)擔(dān)，抵押期間保險單正本由貸款銀行保管。

（4）開立帳戶。選用委托扣除款方式還款的客戶在貸款行開立還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡、信用卡賬戶。同時，售房人要在貸款行開立存款專戶。

（5）支用款項。借款人在銀行營業(yè)會計前臺，分別填制公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款的“貸轉(zhuǎn)存憑證”，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在創(chuàng)靠銠行開立的存款賬戶內(nèi)。

（6）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式，按期歸還公積金個人住房貸款和銀行自營性個人住房貸款。目前還款方式有委托銀行扣款和柜面還款兩種。

（7）貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括提前結(jié)清和正常結(jié)清兩種。提前結(jié)清是指貸款到期日（一次性還本付息類貸款）或貸款最后一期（分期償還類貸款）前結(jié)清貸款；正常結(jié)清指在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類貸款）結(jié)清貸款。如提前結(jié)清貸款，借款人須在清償應(yīng)付各項款項后，提前10個工作日向公積金管理部門或（和）貸款行提出提前結(jié)清申請。

借款人從貸款行領(lǐng)取“貸款結(jié)清證明”，取回房地產(chǎn)權(quán)屬抵押登記證明文件及保險單正本，并持貸款銀行出具的“貸款結(jié)清證明”到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

個人商業(yè)用房貸款

1、貸款用途：支持個人在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買商業(yè)用房住房，目前其主要產(chǎn)品是抵押加階段性保證個人商業(yè)用房貸款，即通常所稱“個人商業(yè)用房按揭貸款”。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人；

3、貸款條件：（1）須有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證件；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；（3）有合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購商業(yè)用房全部價款或評估價值40%以上（含40%）的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款；（5）能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；（6）貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購商業(yè)用房銷售價格或評估價值（以兩者較低額為準(zhǔn)）的60％；

5、貸款期限：最長為10年，且不超過所購商業(yè)用房的剩余使用年限。

6、貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的相應(yīng)檔次貸款利率執(zhí)行＃最父哌上浮幅度不超過10％。各檔次基準(zhǔn)利率為（2002年2月21日起執(zhí)行）： 貸款期限1年以下（含1年）的：貸款年利率為5.31%； 貸款期限2至3年（含3年）的：貸款年利率為5.49%； 貸款期限3至5年（含5年）的：貸款年利率為5.58%； 貸款期限5至10年（含10年）的：貸款年利率為5.76%.7、申請貸款應(yīng)提交的資料：（1）個人商業(yè)用房借款申請表；

（2）合法的身份證件復(fù)印件（居民身份證、戶口本、軍官證、在中國大陸有居留權(quán)的境外國外自然人為護(hù)照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件）；（3）經(jīng)辦行認(rèn)可的有權(quán)部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明或其他償債能力證明資料；

（4）合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議等；

（5）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單，權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明；

（6）貸款行認(rèn)可的評估機構(gòu)出具的抵押物估價報告書；

（7）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；

（8）河南省農(nóng)村信用社的存款單據(jù)、憑證式國債單據(jù)等借款人擬提供給貸款行質(zhì)押的有價證券；

（9）借款人用于購買商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明；

（10）如果借款人的配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證和戶口簿等；（11）貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程：同個人住房貸款。注意事項

1、還款方法的規(guī)定

貸款期限在1年乙栽內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，可選擇等額本息、等額本金或累進(jìn)還款等方法來歸還貸款本息。

2、利率調(diào)整

（1）貸款期間的利率變動按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，遇法定利率調(diào)整，不調(diào)整貸款利率，繼續(xù)執(zhí)行實行合同利率；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

（2）借款合同約定，簽訂借款合同后與銀行發(fā)放貸款期間，如遇法定貸款利率調(diào)整時，貸款帳戶開立時執(zhí)行最新貸款利率。

3、分期還款計劃調(diào)整

（1）貸款發(fā)放后，若貸款利率變化，在下年1月1日進(jìn)行利率調(diào)整，并按當(dāng)日未到貸款余額、調(diào)整后的貸款利率與剩余期限重新計算分期還款額；

（2）提前還款后，提前還款額達(dá)到貸款行規(guī)定的額度后，可以選擇重新計算分期還款額或不改變分期還款額繼續(xù)還款。

4、首期還款

個人商業(yè)用房貸款采取分期還款方式時，一般采取按期計息方式。在放款當(dāng)期一般并不要求借款人歸還借款，而采取于下個結(jié)息期歸還應(yīng)還款項。一般將個人住房貸款放款日當(dāng)期實際天數(shù)加計下個結(jié)息期為貸款首期。

5、提前償還貸款的原則

（1）提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款應(yīng)視同借款人違約（即未按合同規(guī)定辦理），需要時銀行可收取違約金。

（2）提前還款的前提條件：借款人以前貸款不拖欠，且以前欠息、當(dāng)期利息及違約金已還清；若有拖欠本金、利息及違約金的情況，應(yīng)先歸還拖欠及當(dāng)期利息。（3）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期本息一次性清償?shù)倪€款方法。經(jīng)貸款行同意，借款人可以提前結(jié)清全部貸款，并根據(jù)原合同利率按實際使用期限結(jié)計利息，但不得提前部分還本。

（4）貸款期限在1年以上的，在借款期內(nèi)，借款人向銀行提出提前還款書面申請后，經(jīng)貸款行同意，可提前部分還本或提前清償全部貸款本息，提前清償?shù)牟糠衷谝院笃谙薏辉儆嬒ⅲ饲耙延嬍盏馁J款利息也不再調(diào)整。提前清償全部貸款的，經(jīng)貸款行同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實際占用天數(shù)計收覽息。

6、延長貸款期限的原則

（1）借款人因某種原因，需要延長貸款還款期限，必須提前20個工作日向貸款行提交《個人住房借款延長期限申請書》和相關(guān)證明；

（2）條件:一是貸款期限尚未到期，二是延長期限前借款人必須先清償其應(yīng)付的貸款利息、本金及違約金。

（3）借款人申請延期只限一次；

（4）原借款期限與延長期限之和最長不超過30年；

7、委托代理

委托他人還款或簽訂借款合同的，法律性文書送達(dá)受委托人時，即視為送達(dá)委托人。

個人汽車貸款

個人汽車貸款的對象

年齡在十八周歲以上，具有完全民事行為能力的公民； 具有合法身份證件，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C件。個人汽車貸款必備的條件

貸款的個人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，足以按期償還貸款本息； 借款人必須提供建行認(rèn)可的擔(dān)保； 個人汽車貸款期限及利率

根據(jù)客戶資信情況和所購車輛的用途，個人汽車貸款期限可不同。其中，所購車輛用于出租營運、汽車租賃、交通運輸?shù)冉?jīng)營用途的，最長期限為五年（含五年），用于貨運的最長為三年（含三年）。貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并允許按照人民銀行規(guī)定實行上浮或下浮。個人汽車貸款金額

一、按河南省農(nóng)村信用社的個人信用評定辦法達(dá)到A級以上的客戶，可以所購車輛作抵押申請汽車貸款，貸款額度最高為所購車輛銷售款項的80％。

二、借款人以河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的國債、金融債券、國家重點建設(shè)債券、本行出具的個人存單進(jìn)行質(zhì)押的，貸款額度最高為質(zhì)押憑證價值的90％。

三、借款人以房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權(quán)作抵押的，貸款額度最高為抵押物評估價值的70％。

四、保險公司提供分期還款保證保險的，貸款額最高為汽車銷售款項的80％；

五、提供第三方連帶責(zé)任保證方式（銀行、保險公司除外）的，按照河南省農(nóng)村信用社的個人信用評定辦法為借款人（或保證人）設(shè)定貸款額度，且貸款額度最高為汽車銷售款項的80％；購買再交易車輛的，貸款額度最高為其評估價值的70％。

辦理汽車消費貸款的程序 客戶可以選擇兩者模式：

模式一：在建行的特約經(jīng)銷商處選定擬購汽車，與經(jīng)銷商簽訂購車合同或協(xié)議，然后通過經(jīng)銷商提出貸款申請。

模式二：客戶直接向建行的網(wǎng)點提出貸款申請，在落實了擔(dān)保手續(xù)后客戶可以選擇建行合作經(jīng)銷商選購自己滿意的車輛。申請貸款必須的資料有：

貸款申請書；有效身份證件；職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況；擔(dān)保所需的證明或文件；通過經(jīng)銷商申請貸款時還需提供購車合同或協(xié)議；貸款人要求提供的其他條件。

河南省農(nóng)村信用社在受理借款申請后對借款人和保證人的資信情況進(jìn)行調(diào)查，對不符合貸款條件的，河南省農(nóng)村信用社在貸款申請受理后七個工作日內(nèi)通知借款人；對符合貸款條件的，河南省農(nóng)村信用社將提出貸款額度、期限、利率等具體意見，及時通知借款人辦理貸款擔(dān)保手續(xù)，簽定《汽車消費借款合同》。

河南省農(nóng)村信用社按照借款協(xié)議將貸款款項劃轉(zhuǎn)至經(jīng)銷商賬戶。購車后，由經(jīng)銷商或銀行協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理繳費及領(lǐng)取牌照等手續(xù)。

借款人以所購車輛作抵押的，其保險單、購車發(fā)票等憑證在貸款期間由河南省農(nóng)村信用社保管。在合同期內(nèi)，河南省農(nóng)村信用社有權(quán)對借款人的收入狀況、抵押物狀況進(jìn)行監(jiān)督，對保證人的信譽和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，借款人和保證人應(yīng)提供協(xié)助。

個人汽車貸款還款事項

個人汽車貸款實行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進(jìn)還款法等多種還款方式。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，也可以實行到期一次還本付息、利隨本清。

借款人提前歸還貸款本息的，應(yīng)當(dāng)提前 天通知河南省農(nóng)村信用社，并征得河南省農(nóng)村信用社的同意。

借款本息償還完畢，所簽訂《汽車消費借款合同》自行終止。建行在合同終止 天辦理抵押登記注銷手續(xù)，并將物權(quán)證明等憑證退還給借款人。

通過龍卡還款的個人客戶可在當(dāng)?shù)氐暮幽鲜∞r(nóng)村信用社儲蓄網(wǎng)點于還款日（結(jié)息日）前將當(dāng)期應(yīng)還款項存入信用卡或儲蓄卡，由經(jīng)辦行劃收。個人消費額度貸款

個人消費額度貸款的基本規(guī)定

貸款對象

個人消費額度貸款的對象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。貸款種類和有效期

借款人提供河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，可以獲得相應(yīng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度和信用額度。抵押額度、質(zhì)押額度的有效期為5年，保證額度、信用額度的有效期為2年。借款人同時申請兩種以上額度的，總額度有效期按照期限最短的額度核定。額度的核定

質(zhì)押額度不超過質(zhì)押權(quán)利價值的90％；抵押額度不超過抵押物價值的70％；保證額度、信用額度分別按照保證人和借款人的信用等級核定。貸款的支用

借款人支用貸款，應(yīng)持本人有效身份證件和額度借款合同，填寫額度貸款支用單，河南省農(nóng)村信用社審核同意后，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人活期儲蓄存折帳戶或龍卡帳戶。貸款的償還

額度貸款除了可以分期還款，還可以使用按期還息、分次任意還本的方法。期限在一年以內(nèi)的貸款，可以實行到期一次還本付息。個人消費額度貸款的特點

用途廣泛

可以用于生活消費和生產(chǎn)經(jīng)營活動。但不能用于股本權(quán)益方面的投資。貸款循環(huán)使用

對于經(jīng)常需要銀行貸款的客戶，過去每申請一次，就要辦理一次擔(dān)保手續(xù)，費時費力，還要支付一筆不小的費用?，F(xiàn)有客戶只需申請一個額度，在額度的有效期限內(nèi)即可販販創(chuàng)復(fù)循環(huán)使用貸款，省事又省錢。貸款方式多樣

和其他消費貸款相比，額度貸款首次采用了信用貸款方式，使大多數(shù)客戶可以憑借自己的信用等級獲得相應(yīng)的貸款，再也不必為找不著擔(dān)保而犯愁了。償還本金靈活

個人消費額度貸款一改以往貸款按月償還本息的傳統(tǒng)方法，采取利息按月清償，本金隨意償還的還款方式。只要在貸款期限內(nèi)，想什么時候還，每次還多少，盡由自己決定。

申請和使用額度貸款具體流程

1.借款人持有效身份證件、質(zhì)押、抵押、保證人擔(dān)保的證明文件到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點填寫申請表。河南省農(nóng)村信用社對借款人擔(dān)保，信用等情況進(jìn)行調(diào)查后，在15日內(nèi)答復(fù)借款人。

2.借款人的申請獲得批準(zhǔn)后，與河南省農(nóng)村信用社簽訂借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同。

3.借款人在額度有效期內(nèi)，在可用額度范圍內(nèi)，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。河南省農(nóng)村信用社將貸款資金劃轉(zhuǎn)至合同約定的帳戶中。4.借款人在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款后，可用額度相應(yīng)扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應(yīng)增加。

5.借款人在額度有效期滿前，應(yīng)償清額度項下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到河南省農(nóng)村信用社辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與河南省農(nóng)村信用社簽訂的《借款合同》自行終止。個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款業(yè)務(wù)簡介

個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是指河南省農(nóng)村信用社向個人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣貸款。

個人住房裝修貸款的用途

貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝潢材料款、廚衛(wèi)設(shè)備款等。

個人住房裝修貸款的對象

個人住房裝修貸款的對象為具有完全民事行為能力的自然人。

借款人的具體條件1）十八周歲至六十周歲,有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴型獾貞艨诘斜镜赜行Ь幼∽C件，有固定居所； 2）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； 3）有與裝修企業(yè)簽定的《家庭裝修工程合同》，或《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設(shè)備合同》，或出具家庭裝修預(yù)算書； 4）具備河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的信用資格或能夠提供河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保； 5）無不良記錄； 6）符合河南省農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。借款額度

借款人借款金額不低于人民幣3000元（含3000元），采取抵押方式擔(dān)保的，抵押物須按河南省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行價值評估，貸款額度不得超過抵押物評估價值的70％；采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證價值的90％；采取信用或第三方保證方式（保證人為自然人、法人）擔(dān)保的，根據(jù)借款人或保證人的信用等級確定貸款額度，最高不得超過60萬元。貸款期限

最短為半年，最長不超過5年（含5年）。貸款利率

按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)實行上下浮動。

借款人應(yīng)提供的資料

借款人填寫《河南省農(nóng)村信用社個人家庭消費類借款申請書》，并提供如下資料：1）民身份證件（身份證、戶口簿、軍人證或其他有效身份證件）等資料的原件和復(fù)印件； 2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸莸淖C明材料； 3）個人收入證明（單位出具的收入證明、工資單、納稅單、保險單、可用于還款的本行儲蓄存單等）； 4）裝修企業(yè)簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設(shè)備合同》，或出具家庭裝修預(yù)算書； 5）借款人申請抵押、質(zhì)押貸款所需的抵押物權(quán)屬證明文件、質(zhì)押權(quán)利憑證、權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意抵押、質(zhì)押的書面文件；保證人同意提供保證的書面文件； 6）人的資信證明材料。保證人為法人或其他經(jīng)濟組織的，應(yīng)提供的資信證明包括：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、法人代表同意提供擔(dān)保的證明文件、企業(yè)資信等級證明材料。保證人為自然人的，應(yīng)提供的資信證明材料同借款人； * 河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的評估部門出具的抵押物評估報告；

擔(dān)保的方式與具體要求

借款人向河南省農(nóng)村信用社申請個人住房裝修貸款必須提供有效擔(dān)保。擔(dān)?？梢圆扇〉盅?、質(zhì)押、保證的方式。

1）借款人以自有財產(chǎn)或第三人自有財產(chǎn)進(jìn)行抵押的，河南省農(nóng)村信用社要與借款人或第三人簽訂《抵押合同》，抵押物必須評估，并辦理抵押登記手續(xù)，必要時還需辦理財產(chǎn)保險，在保險合同中明確河南省農(nóng)村信用社為第一受益人，保險期限不短于貸款有效期，投保金額不得低于貸款本息總額。

2）借款人以自己或者第三人的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證進(jìn)行質(zhì)押的，河南省農(nóng)村信用社要與借款人簽訂《質(zhì)押合同》，可以質(zhì)押的權(quán)利憑證包括： * 有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA企業(yè)債券； * 河南省農(nóng)村信用社簽發(fā)的個人定期儲蓄存單；

* 河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的其它權(quán)利憑證。質(zhì)押權(quán)利憑證必須合法有效。貸款期限不長于質(zhì)押權(quán)利憑證的到期期限。

3）借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證是連帶責(zé)任的保證，河南省農(nóng)村信用社要與保證人簽訂《保證合同》。保證人可以是自然人、法人或其它經(jīng)濟組織。保證人為自然人的，信用等級經(jīng)河南省農(nóng)村信用社評定須達(dá)A級以上（含A級）。保證人是法人、其他經(jīng)濟組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力，且須是河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的資信評級在A級以上的優(yōu)質(zhì)客戶。4）經(jīng)貸款銀行同意，抵押期間借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、出售、饋贈或再抵押。在抵押期間，借款人有維護(hù)、保養(yǎng)、保證抵押品完好無損的責(zé)任，并隨時接受貸款人監(jiān)督檢查。貸款的流程

1）借款人與裝修企業(yè)簽訂《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設(shè)備合同》，或出具家庭裝修預(yù)算書；

2）借款人向河南省農(nóng)村信用社申請個人住房裝修貸款；

3）河南省農(nóng)村信用社對借款人提供的資料進(jìn)行審查；

4）同意借款人貸款的，辦理有關(guān)手續(xù)；將貸款資金劃轉(zhuǎn)借款人個人結(jié)算賬戶或商戶的賬戶上；

5）借款人支付裝修款；

6）借款人按期償還貸

貸款償還的規(guī)定

1）個人住房裝修貸款實行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進(jìn)（減）還款法及其他約定的還款方式。其中貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，也可實行到期一次還本付息、利隨本清。

2）人提前歸還全部或部分貸款，需提前向經(jīng)辦行提出申請，并按規(guī)定交納違約金。

貸款償還的方式

貸款的個人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，足以按期償還貸款本息； 借款人必須提供建行認(rèn)可的擔(dān)保； 個人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款 1.貸款金額

貸款金額每筆最低1000元，最高為質(zhì)押權(quán)利憑證價值的90％。2.貸款期限

貸款期限不超過質(zhì)押權(quán)利憑證的到期日。用多份權(quán)利憑證作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過最早到期的憑證日期。3.貸款利率

按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。

注意：貸款應(yīng)按期歸還，借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規(guī)定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收復(fù)利。采用到期一次還本付息方式且貸款逾期超過１個月的，采用其他還款方式且拖欠已到期貸款3個月以上的，農(nóng)村信用社有權(quán)處置存單和憑證式國債等質(zhì)押權(quán)利憑證，用于抵償貸款本息。以外幣存單作為質(zhì)押權(quán)利憑證的，由于匯率風(fēng)險等因素造成質(zhì)押權(quán)利憑證價值降低，不足以抵償貸款本息時，貸款經(jīng)辦行要求借款人提供新的質(zhì)押權(quán)利憑證，無法提供的提前收回部分或全部貸款。

個人耐用消費品貸款

個人耐用消費品貸款業(yè)務(wù)簡介

個人耐用消費品貸款是指農(nóng)村信用社向個人客戶發(fā)放的用于其本人或家庭購買耐用消費品的人民幣貸款。

1、個人耐用消費品貸款的對象

個人耐用消費品貸款的對象為具有完全民事行為能力的中國公民。

2、借款人的具體條件

1）十八周歲至六十周歲,有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件，有固定住所；

2）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

3）具備農(nóng)村信用社認(rèn)可的信用資格或能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保；

4）無不良記錄；

5）符合農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

3、貸款額度

個人耐用消費品貸款起點為3000元（含）。采取抵押方式擔(dān)保的，抵押物須按農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行價值評估，貸款額度不得超過抵押物評估價值的70％；采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證價值的90％；采取信用或第三方保證方式（保證人為自然人、法人）擔(dān)保的，根據(jù)借款人或保證人的信用等級確定貸款額度，最高不得超過60萬元。

4、貸款期限

最短期限為半年，最長期限為5年（含5年）。

5、貸款利率

按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)實行上下浮動。

借款人應(yīng)提供的資

借款人填寫《農(nóng)村信用社個人家庭消費類借款申請書》，并提供如下資料：

1）居民身份證件（指居民身份證、戶口簿、軍人證或其他有效證件中的任一）的原件和復(fù)印件；

2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸莸淖C明材料；

3）個人收入證明（單位出具的收入證明、工資單、納稅單、保險單、可用于還款的本行儲蓄存單等）；

4）借款人申請抵押、質(zhì)押貸款所需的抵押物權(quán)屬證明文件、質(zhì)押權(quán)利憑證、權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意抵押、質(zhì)押的書面文件；保證人同意提供保證的書面文件；

5）保證人的資信證明材料。保證人為法人或其他經(jīng)濟組織的，應(yīng)提供的資信證明包括：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、法人代表同意提供擔(dān)保的證明文件、企業(yè)資信等級證明材料。保證人為自然人的，應(yīng)提供的資信證明材料同借款人。

6）農(nóng)村信用社認(rèn)可的評估部門出具的抵押物評估報告；

7）農(nóng)村信用社要求的其他材料 擔(dān)保的方式與具體要求

借款人向貸款人申請個人耐用消費品貸款，要提供有效的擔(dān)保，擔(dān)保方式有保證、抵押和質(zhì)押三種。

1）借款人以自有財產(chǎn)或第三人自有財產(chǎn)進(jìn)行抵押的，農(nóng)村信用社要與借款人或第三人簽訂《抵押合同》，抵押物必須評估，并辦理抵押登記手續(xù)，必要時還需辦理財產(chǎn)保險，在保險合同中明確農(nóng)村信用社為第一受益人，保險期限不短于貸款有效期，投保金額不得低于貸款本息總額。

2）借款人以自己或者第三人的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證進(jìn)行質(zhì)押的，農(nóng)村信用社要與借款人簽訂《質(zhì)押合同》，可以質(zhì)押的權(quán)利憑證包括：

* 有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA企業(yè)債券；

* 農(nóng)村信用社簽發(fā)的個人定期儲蓄存單；

* 農(nóng)村信用社認(rèn)可的其它權(quán)利憑證。

質(zhì)押權(quán)利憑證必須合法有效。貸款期限不長于質(zhì)押權(quán)利憑證的到期期限。

3）借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證是連帶責(zé)任的保證，農(nóng)村信用社要與保證人簽訂《保證合同》。保證人可以是自然人、法人或其它經(jīng)濟組織。保證人為自然人的，信用等級經(jīng)農(nóng)村信用社評定須達(dá)A級以上（含A級）。保證人是法人、其他經(jīng)濟組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力，且須是農(nóng)村信用社認(rèn)可的資信評級在A級以上的優(yōu)質(zhì)客戶。

4）未經(jīng)貸款銀行同意，抵押期間借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、出售、饋贈或再抵押。在抵押期間，借款人有維護(hù)、保養(yǎng)、保證抵押品完好無損的責(zé)任，并隨時接受貸款人監(jiān)督檢查。貸款償還的規(guī)定

1）個人耐用消費品貸款實行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進(jìn)（減）還款法及其他約定的還款方式。其中貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，也可實行到期一次還本付息、利隨本清。

2）借款人提前歸還全部或部分貸款，需提前向經(jīng)辦行提出申請，并按規(guī)定交納違約金。

貸款償還的方式

償還農(nóng)村信用社貸款本息的方式有兩種，借款人可選用其中一種方式還款。

1）根據(jù)借款人與農(nóng)村信用社簽定的《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，農(nóng)村信用社從借款人活期儲蓄賬戶扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款本息。借款人必須在扣款賬戶存有足額的存款，若扣款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人還應(yīng)及時提供新的扣款賬戶；

2）借款人到農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點或通過農(nóng)村信用社的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動服務(wù)工具償還貸款本息。個人耐用消費品貸款的操作流程

1）客戶填寫《農(nóng)村信用社個人家庭消費類借款申請書》；

2）客戶到農(nóng)村信用社指定的受理點辦理貸款申請手續(xù)，按申請的條件并附有關(guān)資料辦理借款手續(xù)（包括與銀行簽訂個人耐用消費品借款合同以及擔(dān)保合同）；

3）農(nóng)村信用社對借款人提供的資料進(jìn)行審查；

4）同意借款人貸款的，辦理有關(guān)手續(xù)；將貸款資金劃轉(zhuǎn)借款人個人結(jié)算賬戶或商戶的賬戶上；

5）借款人支付耐用消費品款項；

6）借款人按期償還貸款。個人助學(xué)貸款

國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)簡介

1、國家助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款是指河南省農(nóng)村信用社向中華人民共和國境內(nèi)的（不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū)）高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的全日制研究生和本、專科學(xué)生等發(fā)放的，用于支付其學(xué)費、住宿費和生活費，并由中央或地方財政給予利息補貼的人民幣貸款。

2、國家助學(xué)貸款的對象國家助學(xué)貸款的對象是中華人民共和國（不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū)）高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的全日制研究生和本、?？茖W(xué)生。

3、借款人的具體條件

1）本人及其家庭經(jīng)濟困難，以至于影響到正常的學(xué)習(xí)生活；

2）具有合法居民身份證件及學(xué)生證或入學(xué)通知書；

3）有學(xué)生家長或老師一人和同班同學(xué)一人，共兩名見證人，借款人之間不允許相互見證；

4）年齡未滿18周歲的應(yīng)取得其監(jiān)護(hù)人同意；

5）遵紀(jì)守法，品德優(yōu)良，能正常完成學(xué)業(yè)；

6）河南省農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度國家助學(xué)貸款的貸款額度包括在校期間學(xué)費、住宿費和生活費，每學(xué)年最高不能超過6000元（含）。

5、貸款期限國家助學(xué)貸款期限最長為8年（含8年），同時，期限的設(shè)定必須限定在借款人能夠在畢業(yè)后4年內(nèi)還清貸款本息之內(nèi)。

6、貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款利率，不上浮。

7、貸款的發(fā)放

國家助學(xué)貸款實行借款人一次申請、經(jīng)辦行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費和住宿費貸款采用按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在河南省農(nóng)村信用社開立的賬戶上；生活費貸款按月發(fā)放，劃入借款人在河南省農(nóng)村信用社開立的個人賬戶上。生活費原則上一年按10個月發(fā)放，每年的寒、暑假期（即2月、8月）不發(fā)放貸款。

8、借款人應(yīng)提供的資料

借款人申請國家助學(xué)貸款時，應(yīng)填寫《河南省農(nóng)村信用社國家助學(xué)貸款申請表》，并提供下列資料：

1）借款人有效身份證件、學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件；

2）見證人有效身份證件、工作證或?qū)W生證的原件、復(fù)印件；

3）河南省農(nóng)村信用社要求的其他資料。

9、貸款償還的規(guī)定

1）借款人應(yīng)按借款合同約定的還款日期、還款計劃、還款方式償還貸款本金和利息。

2）借款人在校期間按季或按月歸還貸款利息，本金可在畢業(yè)后按還款計劃分次歸還。

3）河南省農(nóng)村信用社根據(jù)借貸雙方在《借款合同》中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。若還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應(yīng)填寫《變更委托扣款賬戶申請書》，重新提供還款賬戶。

4）借款人提前償還貸款，利息按照貸款賬戶當(dāng)時執(zhí)行的貸款利率和實際使用時間計算。

5）借款人本科畢業(yè)后直接攻讀碩士研究生或第二學(xué)士學(xué)位需要延長貸款期限的，應(yīng)在畢業(yè)前一個月向經(jīng)辦行提出延長貸款期限的申請，辦理借款合同變更手續(xù)。延長期限后累計貸款期限不超過八年（含八年），延期后的利率按原貸款期限加延期期限確定。

商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)簡介

商業(yè)性助學(xué)貸款是指河南省農(nóng)村信用社發(fā)放的用于家庭教育支出的人民幣貸款。

1、商業(yè)性助學(xué)貸款的對象

商業(yè)性助學(xué)貸款的對象為十八周歲至六十周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。

2、借款人的具體條件

1）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件，有固定的住所；

2）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

3）具備河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的信用資格或能夠提供河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保方式；

4）無不良記錄；

5）河南省農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

3、貸款額度

商業(yè)性助學(xué)貸款起點為3000元（含）。采取抵押方式擔(dān)保的，抵押物須按河南省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行價值評估，貸款額度不得超過抵押物評估價值的70％；采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證價值的90％；采取信用或第三方保證方式（保證人為自然人、法人）擔(dān)保的，根據(jù)借款人或保證人的信用等級確定貸款額度，最高不得超過60萬元。

4、貸款期限

貸款最短期限為半年，最長期限為5年（含5年）。

5、貸款利率

按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)實行上下浮動。

6、借款人應(yīng)提供的資料

借款人填寫《河南省農(nóng)村信用社個人家庭消費類借款申請書》，并提供如下資料：

1）本人居民身份證件（指居民身份證、戶口簿、軍人證或其他有效證件中的任一）的原件和復(fù)印件；

2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸莸淖C明材料；

3）個人收入證明（單位出具的收入證明、工資單、納稅單、保險單、可用于還款的本行儲蓄存單等）；

4）借款人申請抵押、質(zhì)押貸款所需的抵押物權(quán)屬證明文件、質(zhì)押權(quán)利憑證、權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意抵押、質(zhì)押的書面文件；保證人同意提供保證的書面文件；

5）保證人的資信證明材料。保證人為法人或其他經(jīng)濟組織的，應(yīng)提供的資信證明包括：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、法人代表同意提供擔(dān)保的證明文件、企業(yè)資信等級證明材料。保證人為自然人的，應(yīng)提供的資信證明材料同借款人。

6）河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的評估部門出具的抵押物評估報告；

7）河南省農(nóng)村信用社要求的其他材料。

7、擔(dān)保的方式與具體要求

借款人向貸款人申請個人耐用消費品貸款，要提供有效的擔(dān)保，擔(dān)保方式有保證、抵押和質(zhì)押三種。

1）借款人以自有財產(chǎn)或第三人自有財產(chǎn)進(jìn)行抵押的，河南省農(nóng)村信用社要與借款人或第三人簽訂《抵押合同》，抵押物必須評估，并辦理抵押登記手續(xù)，必要時還需辦理財產(chǎn)保險，在保險合同中明確河南省農(nóng)村信用社為第一受益人，保險期限不短于貸款有效期，投保金額不得低于貸款本息總額。

2）借款人以自己或者第三人的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證進(jìn)行質(zhì)押的，河南省農(nóng)村信用社要與借款人簽訂《質(zhì)押合同》，可以質(zhì)押的權(quán)利憑證包括：

* 有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA企業(yè)債券；

* 河南省農(nóng)村信用社簽發(fā)的個人定期儲蓄存單；

* 河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的其它權(quán)利憑證。質(zhì)押權(quán)利憑證必須合法有效。貸款期限不長于質(zhì)押權(quán)利憑證的到期期限。

3）借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證是連帶責(zé)任的保證，河南省農(nóng)村信用社要與保證人簽訂《保證合同》。保證人可以是自然人、法人或其它經(jīng)濟組織。保證人為自然人的，信用等級經(jīng)河南省農(nóng)村信用社評定須達(dá)A級以上（含A級）。保證人是法人、其他經(jīng)濟組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力，且須是河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的資信評級在A級以上的優(yōu)質(zhì)客戶。

4）未經(jīng)貸款銀行同意，抵押期間借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、出售、饋贈或再抵押。在抵押期間，借款人有維護(hù)、保養(yǎng)、保證抵押品完好無損的責(zé)任，并隨時接受貸款人監(jiān)督檢查。

8、商業(yè)性助學(xué)貸款的操作流程

1）客戶填寫《河南省農(nóng)村信用社個人家庭消費類借款申請書》；

2）客戶到河南省農(nóng)村信用社指定的受理點辦理貸款申請手續(xù)，按申請的條件并附有關(guān)資料辦理借款手續(xù)（包括與銀行簽訂商業(yè)性助學(xué)借款合同以及擔(dān)保合同）；

3）河南省農(nóng)村信用社對借款人提供的資料進(jìn)行審查；

4）同意借款人貸款的，辦理有關(guān)手續(xù)；將貸款資金劃轉(zhuǎn)借款人個人結(jié)算賬戶或?qū)W校的賬戶上；

5）借款人按期償還貸款。

9、貸款償還的規(guī)定

1）商業(yè)性助學(xué)貸款實行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進(jìn)（減）還款法及其他約定的還款方式。其中貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，也可實行到期一次還本付息、利隨本清。

2）借款人提前歸還全部或部分貸款，需提前向經(jīng)辦行提出申請，并按規(guī)定交納違約金。

10、貸款償還的方式償還河南省農(nóng)村信用社貸款本息的方式有兩種，借款人可選用其中一種方式還款。

1）根據(jù)借款人與河南省農(nóng)村信用社簽定的《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，河南省農(nóng)村信用社從借款人活期儲蓄賬戶扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款本息。借款人必須在扣款賬戶存有足額的存款，若扣款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人還應(yīng)及時提供新的扣款賬戶；

2）借款人到河南省農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點或通過河南省農(nóng)村信用社的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動服務(wù)工具償還貸款本息。聯(lián)保貸款 聯(lián)保貸款

（一）、基本概念：

是指農(nóng)村信用社向農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶等發(fā)放的，用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或個體經(jīng)營戶經(jīng)營周轉(zhuǎn)，并由農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組（一般由4-6戶無直系親屬關(guān)系的借款人組成），實行成員聯(lián)合擔(dān)保的貸款，它實行“一次核定，隨用隨貸，限額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。

（二）、貸款的對象

農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，自愿參加聯(lián)保小組并簽署了聯(lián)保小組成員協(xié)議，具有完全民事行為能力的農(nóng)戶和有固定經(jīng)營場所、有實際經(jīng)營管理能力的個體經(jīng)營戶等。

（三）、借款人必須具備的條件

從事符合國家政策規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營活動；在農(nóng)村信用社開立結(jié)算帳戶，能夠存入本項業(yè)務(wù)所規(guī)定限額的活期存款；資信情況良好，能遵守聯(lián)保協(xié)議，具有按期償還貸款本息能力，無原欠貸款及不良擔(dān)保。貸款人規(guī)定的其它條件。

（四）、貸款程序

借款人申領(lǐng)聯(lián)保貸款申請表，并自愿組成4-6人聯(lián)保小組，簽訂成員協(xié)議。

信用社開展調(diào)查，明確貸與不貸，一次性核定最高貸款限額。

貸款人到人行辦理個人結(jié)算帳戶。

簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議及期其他相關(guān)手續(xù)。

借款人存足約定比例款項后，即可隨時辦理貸款入帳。

（五）、貸款限額

聯(lián)保貸款單個借款最高貸款限額為5000元-50萬元。

（六）、貸款期限

聯(lián)保貸款期限一般在一年以內(nèi)，約定借款期間和單個借款人最高貸款限額內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。

（七）、貸款利率

分不同用途的貸款利率執(zhí)行。農(nóng)機具貸款 農(nóng)機具貸款

（一）、基本概念：

是指農(nóng)村信用社向申請購買農(nóng)機具的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。借款人購買農(nóng)機具在自付一定比例款項的基礎(chǔ)上，由銷售單位擔(dān)保，可以向信用社申請貸款，用于付清不足部分貸款。這是我市農(nóng)村信用社為服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)業(yè)機械化的一項新舉措。

（二）、貸款對象

河南省轄內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的農(nóng)民。

（三）、借款人條件

具有按期償還貸款本息的能力；信用良好，無原欠貸款及不良擔(dān)保；能支付規(guī)定限額的首期貸款；具有農(nóng)機具操作駕駛能力及相應(yīng)證件；貸款人規(guī)定的其他條件。

（四）、貸款限額及方式

借款人的首期付款不得少于購機款的60%，貸款額度不得超過構(gòu)機款的40%。貸款約定由河南省轄內(nèi)特約銷售單位出具擔(dān)保。

（五）、貸款期限及利率

農(nóng)機具貸款期限一般在一年以內(nèi)。貸款利率實行優(yōu)惠，比同期限檔次其他貸款利率適當(dāng)下浮，現(xiàn)執(zhí)行利率為5.7%。

（六）、貸款程序

借款人首付60%以上的購機款。借款人取得河南省轄內(nèi)特約銷售單位同意擔(dān)保的證明。借款人帶身份證、本人家庭基本情況及借款申請書等有關(guān)資料到河南省轄內(nèi)農(nóng)村信用申請辦理貸款。小額農(nóng)戶信用貸款

（一）、基本概念：

農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基於農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

（二）、申請小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：

1、居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；

2、具有完全民事行為能力，資信良好；

3、從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；

4、具備清償貸款本息的能力。

（三）、貸款用途

1、種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款

2、小型農(nóng)機具貸款

3、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款 個人委托貸款

個人委托貸款業(yè)務(wù)是我行為適應(yīng)市場需求，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，適時推出的委托貸款業(yè)務(wù)新品種。

農(nóng)村信用社辦理的個人委托貸款業(yè)務(wù)是指由個人委托人提供資金并承擔(dān)全部貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社作為受托人，根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助回收的人民幣資金貸款。

個人委托人是指依據(jù)中華人民共和國法律核準(zhǔn)登記、從事工商業(yè)經(jīng)營但不具備法人資格的個體工商戶、合伙、農(nóng)村承包經(jīng)營戶以及具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

客戶欲辦理此項業(yè)務(wù)，可向所在地農(nóng)村信用社的經(jīng)辦行提出申請。業(yè)務(wù)代理

代理業(yè)務(wù)知識介紹

代理業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社轄內(nèi)的各營業(yè)網(wǎng)點接受單位和個人的委托，代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務(wù)的業(yè)務(wù)。

個人代理業(yè)務(wù)一般是根據(jù)委托個人提供的代收、代付清單，代理客戶代收或代付某項費用（如貨款、電費、有線電視費等）并通過轉(zhuǎn)賬形式將款項劃轉(zhuǎn)委托個人帳戶的一種服務(wù)方式。目前河南省農(nóng)村信用社所轄各網(wǎng)點已開辦的代理業(yè)務(wù)有：

代收中國電信的相關(guān)費用

代收水費、電費、有線電視費

代收稅務(wù)局稅款

代收中小學(xué)學(xué)雜費

代發(fā)工資

關(guān)于各項具體業(yè)務(wù)，客戶可到河南省轄內(nèi)的各營業(yè)網(wǎng)點咨詢。代發(fā)工資

信用社網(wǎng)點按照與委托單位簽定的協(xié)議，為代發(fā)工資單位的職工開立儲蓄存款帳戶，按照委托單位的要求將職工的工資存入該職工儲蓄存款帳戶，職工憑儲蓄存折到我社任意一個通存通兌的儲蓄網(wǎng)點辦理存取款，實現(xiàn)發(fā)放工資的目的，不僅安全保密，而且減輕了企業(yè)出納的負(fù)擔(dān)。

單位如要委托代發(fā)工資，首先要與儲蓄網(wǎng)點簽定代發(fā)工資協(xié)議書，用以明確雙方責(zé)任與可能出現(xiàn)問題的解決方式等內(nèi)容；然后在代發(fā)工資日的前兩天，將當(dāng)月工資清單和支票、進(jìn)帳單及數(shù)據(jù)軟盤送到儲蓄網(wǎng)點（或提前四天送到指定的會計柜臺）即可。代繳費（稅）

代繳費（稅）是信用社儲蓄網(wǎng)點按照同委托個人簽定的協(xié)議，根據(jù)委托單位提供的代收清單，代您繳交某項費用（如水電費、有線電視費、工商稅等），并通過轉(zhuǎn)帳形式將款項劃轉(zhuǎn)委托單位的一種服務(wù)方式。

單位如要委托代收代付各種費用，首先要與儲蓄網(wǎng)點簽定代收代付費用協(xié)議書，用以明確雙方責(zé)任與可能出現(xiàn)問題的解決方式等內(nèi)容；然后向儲蓄網(wǎng)點或指定會計柜臺提供代收清單，儲蓄網(wǎng)點根據(jù)清單逐筆或批量從有關(guān)儲蓄帳戶中扣減，也可根據(jù)“交款單”以收取交費人現(xiàn)金的方式辦理。代理資產(chǎn)保管業(yè)務(wù)

代理資產(chǎn)保管是農(nóng)村信用社代客戶保管各種貴重物品、有價證券和出租保管箱業(yè)務(wù)。包括委托代保管業(yè)務(wù)和出租保管箱業(yè)務(wù)。

1、委托代保管業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社開辦代保管業(yè)務(wù)的目的，主要是解決客戶對其特有的有價證券和其他資產(chǎn)保管上的困難，防止丟失、偷盜等事件的發(fā)生，避免客戶遭受不應(yīng)該有的經(jīng)濟損失。

（1）代保管手續(xù)。

委托人填寫委托申請書；委托資產(chǎn)清點檢查后，出具保管證；委托資產(chǎn)入庫保管；客戶名稱、地址變動或需要更換印鑒時，應(yīng)及時辦理變更手續(xù)；委托資產(chǎn)提取時，客戶應(yīng)出示農(nóng)村信用社發(fā)給的保管證、個人身份證等有效證件，方可提取。

（2）代保管收費標(biāo)準(zhǔn)

一般按月按委托資產(chǎn)金額的萬分之三收取保管費，一次收繳一年費用。（3）代保管責(zé)任。

屬于農(nóng)村信用社行為造成的損失，應(yīng)由農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)賠償。如因遭受不可抗拒的因素造成的損失，農(nóng)村信用社不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

2、出租保管箱業(yè)務(wù)。

出租保管箱業(yè)務(wù)與委托代保管業(yè)務(wù)的主要區(qū)別，就是掌管保管的人不同，委托代保管業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社掌管保管箱，替委托人保管財物；出租保管箱業(yè)務(wù)由客戶掌管保管箱，自己管理自己的財物。第一、保管箱存放物品的范圍

（1）珠寶、手飾及稀貴金屬；

（2）貴重藝術(shù)品及文獻(xiàn)、古玩文物；

（3）貨幣、票據(jù)、股票及其它各類有價證券；

（4）契約、遺囑等重要文件；

（5）其他貴重物品。第二、出租保管箱業(yè)務(wù)的操作

信用社開辦出租保管箱業(yè)務(wù)，應(yīng)備有較為堅固且適宜客戶使用的大中小型號保管箱。一般應(yīng)單設(shè)庫房，實行專人辦理和管理。租用人在申請辦理租用保管箱時，須出示身份證或其他有關(guān)證明文件，經(jīng)信用社審查同意后方可辦理出租手續(xù)。主要操作程序為：

（1）由租用人填寫租箱申請及客戶資料卡，提交預(yù)留印鑒，如委托他人辦理，須提交授權(quán)委托書。

（2）信用社經(jīng)辦人員接到以上材料經(jīng)核對無誤后，填寫開銷戶登記簿，并與租用人簽訂保管箱出租協(xié)議。

（3）按協(xié)議中規(guī)定的收費標(biāo)準(zhǔn)收取代保管費用和保管箱押金?？铐椊粫嫴块T收妥后，向租用人交付保管箱鑰匙。

（4）租用人領(lǐng)到鑰匙后，先填寫開箱申請書，加蓋預(yù)留印鑒交經(jīng)辦人員審查無誤后，并登記開箱登記簿后，陪同租用人開啟保管箱交付使用。以后開啟時操作手續(xù)相同。

（5）租期滿后，如繼續(xù)租用，應(yīng)重新簽訂協(xié)議，繳納費用和押金，如不再租用，租用人取出所存物品，交還鑰匙，退還押金，注銷出租登記簿，終止出租協(xié)議。

第三、租用保管箱協(xié)議內(nèi)容

（1）保管箱的開啟、鎖固、存放或取出物品租用人應(yīng)自行管理。信用社只負(fù)責(zé)開啟及關(guān)閉庫門，核對印鑒及陪同開啟外，其他事端，概不承但任何責(zé)任。

（2）在信用社營業(yè)時間內(nèi)，租用人申請開箱時，應(yīng)出示身份證或其他證明，提交與預(yù)留印鑒相符的開箱申請書，經(jīng)信用社經(jīng)辦人員審核無誤登記后方可開箱。如不符，信用社有權(quán)拒絕開箱。

（3）租用人及其授權(quán)人不得利用保管箱用非法用途，若存在違禁物品，導(dǎo)致信用社蒙受損失時，租用人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

（4）箱內(nèi)存放物品，因自然原因變質(zhì)或損壞，因非人力所能控制的因素導(dǎo)致?lián)p失時，信用社概不負(fù)責(zé)。

（5）載明雙方應(yīng)承擔(dān)其他的責(zé)任和義務(wù)。個人匯款

個人電子匯款業(yè)務(wù)

（1）帳戶匯款 個人電子匯款是匯款人將帳戶上的存款（或現(xiàn)金）匯往異地指定收款人活期儲蓄帳戶。（2）通匯通取

匯款人可利用匯款帳戶在任一聯(lián)網(wǎng)儲蓄網(wǎng)點辦理匯款，收款人也可在任一聯(lián)網(wǎng)儲蓄網(wǎng)點從收款帳戶支取匯款。（3）到帳迅速

匯出款項可在24小時內(nèi)到帳，如遇周末或節(jié)假日順延。（4）收費合理

個人電子匯款手續(xù)費的收費標(biāo)準(zhǔn)：5000元以內(nèi)的匯款，按匯款金額的1%收取手續(xù)費,不足1元按1元收取，5000元以上的匯款，統(tǒng)一收取50元手續(xù)費.（5）如何辦理個人電子匯款業(yè)務(wù)

有關(guān)事項敬請相詢開辦電子匯款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點。個人匯兌業(yè)務(wù)

匯兌是匯款人委托信用社將其款項支付給收款人的結(jié)算方式。個人的各種款項的結(jié)算，均可使用匯兌結(jié)算方式。匯兌分為信匯、電匯兩種，由匯款人選擇使用。

1、匯兌的有關(guān)規(guī)定

（1）匯兌憑證的要素。表明“信匯”或“電匯”的字樣；無條件支付的委托；確定的金額；收款人名稱和帳號；匯款人名稱和帳號；匯入地點和匯入行名稱；匯出地點和匯出行名稱；委托日期；匯款人簽章。缺少任何一項，信用社則不予受理

（2）個人需要在匯入銀行支取現(xiàn)金的，應(yīng)在“匯款金額”大寫欄，先填寫“現(xiàn)金”字樣，后填寫匯款金額。

（3）匯款人需要在匯入銀行領(lǐng)取款項的，應(yīng)在憑證上注明“留行侍取”字樣。信匯憑印鑒支取的，應(yīng)加蓋予留印鑒。

（4）匯入行對收款人拒收匯款或兩個月以上無人領(lǐng)取的匯款，應(yīng)主動退匯。

2、匯兌結(jié)算的程序

匯款人提出申請。匯款人委托信用社辦理匯兌時，按規(guī)定向匯出社提交匯款憑證，憑證上應(yīng)加蓋預(yù)留印鑒。未在信用社開戶的個人，可以連同現(xiàn)金一并交匯出社出納專柜，辦理交款手續(xù)。匯出社辦理匯款手續(xù)。匯出社收到匯款憑證后，應(yīng)認(rèn)真審查，無誤后，辦理轉(zhuǎn)帳，向匯入社匯出款項。匯入社辦理收款業(yè)務(wù)。匯入社收到匯出社寄來的匯款憑證，經(jīng)審查無誤后，為收款人辦理入帳手續(xù)。如收款人在匯入社開戶，則直接將款項轉(zhuǎn)入收款人帳戶；如收款人未在匯入社開戶，則將匯款先轉(zhuǎn)入“應(yīng)解匯款”科目，然后根據(jù)收款人的不同要求辦理付款手續(xù)。個人業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù)介紹

在當(dāng)今工作和生活節(jié)奏日益加快的情況下，由于事務(wù)纏身，您可能時常為生活中一些瑣碎的事情如各項收費和付費業(yè)務(wù)而煩惱。為此，河南省農(nóng)村信用社利用先進(jìn)的電腦網(wǎng)絡(luò)和雄厚的業(yè)務(wù)技術(shù)力量，全面開展中間業(yè)務(wù)，竭誠為您提供快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，你只需就近到河南省農(nóng)村信用社所轄各營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，為您全面代理各項業(yè)務(wù)，成為您的理財助手，方便您的生活。目前，開辦中間業(yè)務(wù)種類：代發(fā)工資、代收水電費、代收稅、代收財政罰沒款等多項業(yè)務(wù)。代發(fā)工資業(yè)務(wù)

各企事業(yè)單位財務(wù)部門將本單位職工的工資、獎金、津貼等制成電腦盤片連同支票送交農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點按照與委托單位簽定的協(xié)議，將單位職工的工資以轉(zhuǎn)帳的方式存入營業(yè)網(wǎng)點，營業(yè)網(wǎng)點為代發(fā)工資單位的職工開立儲蓄存款帳戶，職工憑營業(yè)網(wǎng)點發(fā)給的存款憑證，到開戶營業(yè)網(wǎng)點或?qū)嵭型ù嫱▋兜臓I業(yè)網(wǎng)點辦理存取款。代收財政罰沒款業(yè)務(wù)

目前在新鄭、中牟等縣市開展代收罰沒款業(yè)務(wù)，采用實時收取，實時打印票據(jù)的方法，完成罰沒款業(yè)務(wù)的收取，方便各項財政罰沒業(yè)務(wù)的辦理。

另外，可視客戶需求開發(fā)相應(yīng)代理業(yè)務(wù)，為客戶提供便捷服務(wù)

第二篇：信用社ATM銀聯(lián)跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)介紹

信用社ATM銀聯(lián)跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)介紹、業(yè)務(wù)適用范圍ATM銀聯(lián)跨行轉(zhuǎn)賬是指持卡人通過ATM終端渠道進(jìn)行跨行銀聯(lián)卡賬戶之間資金劃轉(zhuǎn)的過程。在他行銀行卡或他行ATM開通跨行轉(zhuǎn)賬功能的前提下（目前開通ATM跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的銀行有光大、興業(yè)、民生、交通、長沙銀行），可通過我省農(nóng)村信用社ATM進(jìn)行福祥借記卡與他行銀行卡、他行銀行卡與福祥借記卡、他行銀行卡之間的賬戶資金的劃轉(zhuǎn)，同時也可通過他行ATM機進(jìn)行福祥借記卡與他行銀行卡、他行銀行卡與福祥借記卡、福祥借記卡之間的賬戶資金的劃轉(zhuǎn)。

二、業(yè)務(wù)操作流程根據(jù)銀聯(lián)有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章和我省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)實際，ATM跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)采取客戶申請、柜臺簽約開通、自助操作的模式。

（一）客戶申請?？蛻舫指Ｏ榻栌浛ā⒂行矸葑C到開戶網(wǎng)點提出開通福祥借記卡跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)申請，填寫《湖南省農(nóng)村信用社特殊業(yè)務(wù)申請表》，提交銀行柜臺進(jìn)行福祥借記卡跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)開通協(xié)議簽訂。客戶委托他人代為辦理的，還須提供客戶書面委托書、代理人有效證件及復(fù)印件等資料。

（二）柜面開通/取消處理。網(wǎng)點柜員審核客戶申請資料后，通”過綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)“卡跨行轉(zhuǎn)賬開通（取消）（菜單碼：8677），錄入客戶卡號、日交易限額等要素，并由持卡人輸入正確密碼后，經(jīng)主管授權(quán)后提交系統(tǒng)進(jìn)行開通操作。操作成功后，打印客戶申請表，打印內(nèi)容包含交易類型、卡號、每日限額、交易時間、流水號、柜員號等。

（三）ATM自助操作。已簽約開通銀行卡跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的福祥借記卡客戶在ATM機上插入轉(zhuǎn)出卡，并輸入轉(zhuǎn)出卡個人密碼、轉(zhuǎn)入卡號和轉(zhuǎn)賬金額，自助操作完成跨行轉(zhuǎn)賬。

三、手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)

（一）手續(xù)費收取標(biāo)準(zhǔn)

1、同城交易手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)賬金額1萬元（含）人民幣以下的，每筆向客戶收取3元人民幣的交易手續(xù)費；轉(zhuǎn)賬金額1萬元以上至5萬元（含）人民幣的，每筆向客戶收取5元人民幣的交易手續(xù)費；轉(zhuǎn)賬金額5萬元以上至10萬元（含）人民幣的，每筆向客戶收取8元人民幣的交易手續(xù)費；轉(zhuǎn)賬金額10萬元人民幣以上的，每筆向客戶收取10元人民幣的交易手續(xù)費。

2、異地交易手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)每筆按交易金額的1向客戶收取手續(xù)費，最低為5元人民幣，最高為50元人民幣。

（二）手續(xù)費分配標(biāo)準(zhǔn)跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費由客戶承擔(dān)，并由銀聯(lián)按收單機構(gòu)

30、中國銀聯(lián)30、轉(zhuǎn)出機構(gòu)30、轉(zhuǎn)入機構(gòu)10的比例進(jìn)行分配。省中心根據(jù)銀聯(lián)清算的收單機構(gòu)、轉(zhuǎn)出機構(gòu)、轉(zhuǎn)入機構(gòu)的分潤手續(xù)費，按照原有的手續(xù)費清分模式及會計分錄，將手續(xù)費分別清分至業(yè)務(wù)相關(guān)的受理機構(gòu)、轉(zhuǎn)出機構(gòu)以及轉(zhuǎn)入機構(gòu)。系統(tǒng)在機構(gòu)手續(xù)費清單中相應(yīng)增加ATM跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)手續(xù)費明細(xì)，機構(gòu)網(wǎng)點可在0712工前準(zhǔn)備中打印手續(xù)費明細(xì)清單。

四、注意事項

（一）轉(zhuǎn)賬交易金額限制：根據(jù)我省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)實際，ATM銀聯(lián)跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)日交易限額設(shè)定為5萬元人民幣，在此限額內(nèi)客戶可根據(jù)自身實際通過柜臺自行設(shè)定或修改其福祥借記卡每日交易限額。

（二）首次辦理福祥借記卡ATM跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)須由客戶到銀行網(wǎng)點柜臺申請簽約開通，未進(jìn)行柜面開通操作的福祥借記卡將無法辦理ATM跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。柜員辦理簽約開通操作時需提交主管授權(quán)。

（三）我省農(nóng)村信用社ATM跨行轉(zhuǎn)賬交易與行內(nèi)轉(zhuǎn)賬交易共用ATM“轉(zhuǎn)賬”交易，系統(tǒng)根據(jù)客戶輸入的卡號確定是否跨行轉(zhuǎn)賬交易。行內(nèi)轉(zhuǎn)賬交易仍按原來規(guī)定進(jìn)行。

第三篇：信用社貸款業(yè)務(wù)相關(guān)知識

信用社貸款業(yè)務(wù)相關(guān)知識

1.什么是農(nóng)戶小額信用貸款？

農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社在充分了解農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟狀況和戶主的誠信狀況后，向農(nóng)民核發(fā)《貸款證》并明確一定的可貸款額度，按照“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的原則，按照核定的額度和期限向農(nóng)戶發(fā)放的不需擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)戶脫貧致富、奔向小康的好幫手。凡是符合申辦條件又缺乏資金的農(nóng)戶，應(yīng)充分利用國家的優(yōu)惠政策，積極向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作社申請農(nóng)戶小額信用貸款。

2.辦理農(nóng)戶小額信用貸款的借款人應(yīng)具備哪些條件？

（1）具有完全民事行為能力，信用觀念強，信譽良好，而且居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擁有本地戶口的農(nóng)戶；（2）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；（3）具備清償貸款本息的能力；（4）沒有違法行為。

3.農(nóng)戶小額信用貸款的貸款用途及安排次序是什么？

（1）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；（2）小型農(nóng)機具貸款；（3）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；（4）購置生活用品、治病、子女一學(xué)等消費貸款。

4.農(nóng)戶小額信用貸款的資信評定及貸款額度是如何確定的？

（1）由農(nóng)戶向信用社提出書面貸款申請；（2）由信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況，提出借款人的信用狀況評定初步意見；（3）資信評定小組（由信用社理事長、主任、信款員、部分監(jiān)事會成員和具有一定威信的村民代表組成）按照農(nóng)戶信用評定辦法，對申請人進(jìn)行信用評定，信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。（4）確定貸款額度。

農(nóng)戶信用等級原則上兩年評定一次。

5.農(nóng)戶小額信用貸款期限與利率是如何確定的？

農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定，其中，小額生產(chǎn)費用貸款原則上最長不超過一年。

農(nóng)戶小額信用貸款一般按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適應(yīng)當(dāng)優(yōu)惠。結(jié)息方式與其他貸款相同。

6.什么是聯(lián)保貸款？其金額和期限什么規(guī)定？

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指社區(qū)居民自愿組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社對聯(lián)保小級成員發(fā)放的、并

由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行“個人申請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款”的管理辦法。

加入聯(lián)保小組的每個農(nóng)戶的最高貸款限額主要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨?、農(nóng)村信用社的資金供應(yīng)等狀況確定，并可根據(jù)還款情況調(diào)整，期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，最長不得超過三年。

7.申請聯(lián)保貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備哪些基本條件？聯(lián)保貸款的用途包括哪些？

申請聯(lián)保貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備的基本條件為：需要生產(chǎn)資金；具有完全民事行為能力；遵守聯(lián)保協(xié)議；從事符合國家政策規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營活動；借款人在申請貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

聯(lián)保貸款的用途包括：種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；加工、手工、商業(yè)等個體工商戶貸款；其他貸款。

8.具備什么條件的農(nóng)民可以自愿組成聯(lián)保小組？

（1）具有完全民事行為能力；（2）單獨產(chǎn)戶，經(jīng)濟獨立，在貸款行（社）服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所；（3）具有貸款資金需求；（4）具有合法、穩(wěn)定的收入；（5）在貸款行（社）開產(chǎn)存款賬戶。

9.如何辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款？

農(nóng)戶聯(lián)保貸款應(yīng)該這樣辦理：（1）成產(chǎn)聯(lián)保小組，選擇聯(lián)保小組組長；（2）聯(lián)保小級所有成員共同與農(nóng)村信用社簽署聯(lián)保協(xié)議；（3）參加聯(lián)保小組的農(nóng)民個人向農(nóng)村信用社提出貸款申請；（4）農(nóng)村信用社審查后，與農(nóng)民個人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議；（5）借款人按借款合同履行還款義務(wù)。

10.聯(lián)保小組成員應(yīng)遵循“自然組合、誠實守信、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，履行下列職責(zé)：一是按照貸款合同約定償付貸款本息；二是督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；三是在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購買的物資和財產(chǎn)；四是對聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員有代為償還貸款本息的義務(wù)；五是民主選舉聯(lián)保小組長；六是共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。

11.什么是國家助學(xué)貸款？

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生在校期間的國家助學(xué)貸款利息由國家財政全部補貼；借款學(xué)生畢業(yè)后的利息及罰息由學(xué)生本人全額支付。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。

公辦全日制普通高校都應(yīng)積極落實國家助學(xué)貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開展了國家助學(xué)貸款工作，學(xué)生要注意學(xué)校招生簡章或錄取通知書中的相關(guān)說明。

12.申請貸款的學(xué)生需要提供哪些材料？

需要提供的材料有：國家助學(xué)貸款申請書；本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件（未成年人須提供法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書面同意申請貸款主證明）；本人對家庭經(jīng)濟困難情況說明；學(xué)生家庭所在地有關(guān)部門出具的家庭經(jīng)濟困難證明。學(xué)生本人對其提供證明材料的真實性承擔(dān)法律責(zé)任。

13.學(xué)生每學(xué)年可申請多少國家助學(xué)貸款？還款期限為多長？如何申請及簽訂借款合同？

每個學(xué)生每學(xué)年的貸款金額最高不超過6000元。借款學(xué)生應(yīng)在畢業(yè)后六年內(nèi)還清貸款本息。一般來講,貧困家庭學(xué)生需通過就讀的學(xué)校向當(dāng)?shù)氐你y行申請國家助學(xué)貸款。學(xué)生在校期間原則上采取一次申請、銀行分期發(fā)放國家助學(xué)貸款的辦法。學(xué)生貸款申請通過學(xué)校審查和銀行審批后，學(xué)校將組織學(xué)生填寫、簽訂借款合同和借款等文本。學(xué)校應(yīng)將學(xué)生申請或借款信息及時通知借款學(xué)生家長或其法定監(jiān)護(hù)人。

14.借款學(xué)生違約會有什么后果？

借款學(xué)生違約的后果為：（1）國家助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行應(yīng)對其違約還款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。（2）按還款協(xié)議進(jìn)入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過一年且不與銀行主動聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)的借款學(xué)生，有關(guān)行政管理部門和銀行將通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、居民身份證號碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息。（3）違約人承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

15.什么是個人質(zhì)押貸款？如何辦理？

個人質(zhì)押貸款是指借款人以權(quán)利憑證作質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。

權(quán)利憑證是指未到期的整存整取、存本取息、大額可轉(zhuǎn)讓存單（記名）、外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、保險單以及依法可質(zhì)押的其他種類的權(quán)利憑證。

申請貸款時，由借款人填寫《個人質(zhì)押貸款申請審批表》。借款人、出質(zhì)人須同時到場，并提供質(zhì)押憑證、有效身份證件等，銀行審核無誤后即可為您辦理。

16.貸款展期是怎么回事？

展期就是在向貸款銀行申請并獲得批準(zhǔn)的情況下，延期償還貸款的行為。如果在貸款期間發(fā)生暫時的資金周轉(zhuǎn)困難，致使借款人不能在合同規(guī)定的期間內(nèi)按期償還貸款本金，且符合展期規(guī)定的條件，應(yīng)按規(guī)定提前（一般是30個工作日）向貸款銀行申請展期。展期申請

經(jīng)貸款銀行審查批準(zhǔn)后，銀行會與儲戶簽訂一個展期協(xié)議。展期協(xié)議需要經(jīng)過抵（質(zhì)）押人、保證人書面同意，并辦理延長抵（質(zhì)）押登記、保險手續(xù)。

第四篇：信用社會計業(yè)務(wù)管理制度

信用社會計業(yè)務(wù)管理制度 ㈠

量標(biāo)準(zhǔn)：

農(nóng)村信用社會計核算質(zhì)量要達(dá)“五無”，“八相符”。“五無”即財務(wù)無積壓，結(jié)算無事故，計息無差錯，記賬無串戶，存款無透支。

“八相符”即賬賬相符，賬款相符，賬卡相符,賬簿相符,賬據(jù)相符，賬實相符，賬表相符和內(nèi)外賬務(wù)相符。㈡基本規(guī)章：

農(nóng)村信用社會計核算必須堅持以下十六項基本規(guī)定：

1、雙人臨柜，錢賬分管；

2、憑證合法，傳遞及時；

3、科目賬戶，使用正確；

4、當(dāng)時記賬，賬折見面；

5、現(xiàn)金收入，先收款后記賬；

6、現(xiàn)金付出，先記賬后付款；

7、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，先借后貸；

8、他行（社）票據(jù)，收妥抵用；

㈢基本原則：

1、客觀性原則；

2、相關(guān)性原則；

3、可比性原則；

4、一貫性原則；

5、及時性原則；

6、明淅性原則；

二、儲蓄業(yè)務(wù)管理制度：㈠基本規(guī)定：

1、辦理儲蓄存款業(yè)務(wù)，必須遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密”的原則。

2、按規(guī)定時間營業(yè)，不得擅自停業(yè)或縮短營業(yè)時間。

3、保證存款本金和利息的支付，不得違反規(guī)定拒絕支付儲蓄存款本金和利息。

4、不得使用不正當(dāng)手段吸收款儲蓄存款。

5、儲蓄機構(gòu)必須執(zhí)行統(tǒng)一的利率政策，不得擅自變動利率。㈡基本要求：

1、錢賬要分管，賬要復(fù)核，錢要復(fù)點；

2、賬折見面，當(dāng)時記賬；

3、雙線核對，軋對平衡，總分相符；

4、當(dāng)日結(jié)賬，及時報賬；

5、章、證分別專人保管；

6、嚴(yán)格執(zhí)行交接班制度；

7、維護(hù)存款人資金自主支配權(quán)；

8、除國家法令和司法部門依法辦案需要外，任何單位和個人無權(quán)查詢，凍結(jié)，扣劃存款人賬戶內(nèi)的資金。

9、及時準(zhǔn)確計付存款利息。

三、出納業(yè)務(wù)管理制度：㈠基本制度：

1、分管制度。主要是錢賬分管，即管錢不管賬，管賬不管錢。

7、權(quán)責(zé)發(fā)生制原則；

8、配比原則；

9、謹(jǐn)慎性原則；

10、歷史成本原則；

11、劃分收益性支出和資本性支出原則；

12、重要性原則。

9、有賬有據(jù)，賬表相符；

10、賬表、賬據(jù)，換人復(fù)核；

11、當(dāng)日結(jié)賬，總分核對；

12、內(nèi)外賬務(wù)，定期核對；

13、印、押、證，分管分用；

14、重要單證，嚴(yán)格管理；

15、會計檔案，完整無損；

16、人員變動，交接清楚。

2、四雙制度。指一切現(xiàn)金業(yè)務(wù)必須堅持雙人臨柜，雙人管庫，雙人守庫，雙人押運。

3、復(fù)核制度。一切現(xiàn)金（重要物品）收付和交接及記載都要換人復(fù)核，堅持收必復(fù)點，付必復(fù)核。

4、雙先制度。收人現(xiàn)金要先收款后記賬，付出現(xiàn)金要先記賬后付款。

5、登記制度。

⑴憑證登記。辦理現(xiàn)金重要物品收付，轉(zhuǎn)移時必須逐筆序的編號記載現(xiàn)金收入，付出和其他有關(guān)登記薄。⑵券別登記。辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)時，必須在收付憑證上記載款項的券別張數(shù)和金額。

6、日清月結(jié)制度。每日營業(yè)終了，出納部門要辦理結(jié)賬，核對庫存現(xiàn)金和重要物品，與會計部門核對現(xiàn)金科目余額，保證賬款相符，賬實相符。

7、交接制度。出納人員因工作變動和臨時休假必須將現(xiàn)金、重要物品等辦理交接登記手續(xù)。

8、查庫制度。

⑴聯(lián)社主任或分管主任每季要對聯(lián)社庫房檢查一次，對所轄基層信用社現(xiàn)金庫房每年至少組織一次全面查庫，會計、出納主管部門每季查庫一次。

⑵信用社主任每月不定期查庫一次，內(nèi)勤主任（委派會計）每旬不定期查庫一次。

9、報告制度。出納部門按規(guī)定對工作情況，差錯事故應(yīng)及時向單位領(lǐng)導(dǎo)和上級主管部門報告。

10、持證上崗制度。出納人員要在上崗后，進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，合格后持證上崗。

㈡錯款處理：

1、技術(shù)性錯誤，按規(guī)定的手續(xù)審批后，長款歸公，短款報損，不得以長補短。

2、責(zé)任事故錯款。應(yīng)按長款歸公，短款自賠的原則處理。

3、監(jiān)守自盜，挪用以及侵吞長款的，均應(yīng)追回款項，并給相應(yīng)的處分，觸犯法律的，移交司法部門追究處理刑事責(zé)任。

四、印、押、證管理制度

㈠重要空白憑證管理

信用社重要空白憑證包括：現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)賬支票，活期存折，定期存單，縣轄報單，貸款收回憑證，股金證等。

1、重要空白的購入和發(fā)出管理

重要空白憑證由聯(lián)社負(fù)責(zé)購進(jìn)，實行專庫，專人保管制度，信用社由主辦會計保管，到聯(lián)社領(lǐng)取后入庫登記保管，設(shè)置重要空白憑證的登記薄，對領(lǐng)入，發(fā)出要詳細(xì)登記，視同現(xiàn)金入庫保管。每旬查庫一次，并做好記錄，確保賬實相實，總分相符。

2、重要空白憑證的使用管理

重要空白憑證使用時，必須分憑證種類建立重要空白的憑證使用銷號登記薄，按憑證號碼依次銷號，作廢的重要空白憑證要加“作廢”戳證隨當(dāng)日憑證裝訂。重要空白憑證的余缺，各基層社均不得自行調(diào)劑使用。更不得隨便借用。對申請銷戶切有現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票的單位，要收回剩余憑證，并詳細(xì)登記，將收回的重要憑證加蓋“作廢”戳證，并入當(dāng)日傳票后裝訂。㈡印章、密押的管理

信用社的業(yè)務(wù)印章均有聯(lián)社統(tǒng)一刻制，在啟用前，由聯(lián)社行文并加蓋印模公布，各社應(yīng)在業(yè)務(wù)印章登記薄上預(yù)留印模，標(biāo)明啟用日期，保管使用人等事項，人員變動調(diào)休一律辦理交接手續(xù)，嚴(yán)格執(zhí)行印、證分管制度，相互制約，營業(yè)終了必須印、證、押分裝入庫保管，嚴(yán)禁將業(yè)務(wù)印章同私人名章存放在辦公室抽屜內(nèi)或讓人代管。

信用社不用的印章，由信用社加封后辦理交接手續(xù)，集中聯(lián)社組織銷毀。

縣轄結(jié)算、省轄結(jié)算及全國電子匯兌,密押是鑒別往來資金真?zhèn)蔚闹匾ぞ?必須妥善保管,嚴(yán)格控制知押面,密押機由專管員保管使用,編押時要注意隱蔽,嚴(yán)防泄密和丟失,若不慎發(fā)生泄密和丟失,應(yīng)立即向上級主管部門報告,采取果斷措施降低風(fēng)險。

第五篇：2009年信用社業(yè)務(wù)總結(jié)

2009年業(yè)務(wù)總結(jié)

市聯(lián)社：

2009年，我們**信用社在市聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真落實科學(xué)發(fā)展觀，緊緊圍繞省聯(lián)社確定的“一二三四六”的發(fā)展目標(biāo)和工作思路，堅持“穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展”的經(jīng)營理念，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強信貸管理，提高服務(wù)水平，盈利能力和風(fēng)險防控能力得到進(jìn)一步增強，各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)了持續(xù)快速健康發(fā)展。

截止2009年末，實現(xiàn)各項存款余額萬元，較年初增加萬元，完成市聯(lián)社下達(dá)3700萬任務(wù)的%；信通卡有效發(fā)卡量張，較年初增加張，完成市聯(lián)社下達(dá)任務(wù)的%；卡余額萬元，較年初增加萬元，完成市聯(lián)社下達(dá)任務(wù)的%；各項貸款余額萬元，較年初增加萬元，其中抵質(zhì)押貸款萬元，較年初增加萬元，占公司類貸款余額的%，較市聯(lián)社比例增加個百分點；五級分類不良貸款余額萬元，較年初下降萬元，完成市聯(lián)社下達(dá)萬元任務(wù)的%；特約商戶新增9家，完成市聯(lián)社下達(dá)4家任務(wù)的%。全年實現(xiàn)各項收入萬元，同比增加萬元，完成市聯(lián)社下達(dá)任務(wù)萬元的%，其中貸款利息收入萬元，同比增加萬元，中間業(yè)務(wù)收入萬元，同比增加萬元；實現(xiàn)利潤萬元，同比增加萬元，完成市聯(lián)社下達(dá)萬元任務(wù)的%。

一、堅定不移抓存款，廣籌資金增實力。

2009年以來，我們面對儲蓄資金分流嚴(yán)重的嚴(yán)峻形勢，確立了“瞄準(zhǔn)市場、明確目標(biāo)、分工負(fù)責(zé)、全員攬存”的整體思路，并采取了一系列的措施。一是年初借市聯(lián)社開展首季開門紅存款競賽活動之際，我們將工作做到早謀劃、早準(zhǔn)備，立即在社內(nèi)員工間開展了存款競賽活動，成立了存款競賽活動領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了獎勵辦法，利用春節(jié)期間資金回籠的旺季，對轄內(nèi)客戶開展了年前送福，年后拜年活動，這些舉措的實施拉攏了人心，拉近了我們與客戶之間的距離，促進(jìn)了存款穩(wěn)步增長，使存款市場資源得到進(jìn)一步鞏固，僅一季度末各項存款余額達(dá)萬元，較年初增加萬元，在市聯(lián)社組織的首季開門紅活動中獲得三等獎的好成績。二是改善服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量。從服務(wù)入手，引導(dǎo)員工以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)穩(wěn)定老客戶，發(fā)展新客戶，摧醒睡眠戶，以服務(wù)質(zhì)量和工作效率，擦亮服務(wù)品牌，不斷拓展市場份額。三是持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點精品化建設(shè)，提升網(wǎng)點競爭力。200 年月份新開業(yè)網(wǎng)點分社，通過積極開展工作，現(xiàn)日均業(yè)務(wù)量達(dá)到余筆，各項存款存款余額達(dá)到萬元。

二、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實施貸款營銷戰(zhàn)略。

1、為解決我社貸款規(guī)模小、投放少、收入低的局面，同時強化內(nèi)部競爭意識，年初以為設(shè)立了業(yè)務(wù)片，3名專職客戶經(jīng)理實行包片負(fù)責(zé)制，并將內(nèi)勤人員分掛在兩片，上至主任下至每一名員工，都充當(dāng)市場營銷員，打破坐門等客的傳統(tǒng)觀念，采取走出去，請進(jìn)來的方法，對片內(nèi)的業(yè)務(wù)調(diào)查按時答復(fù)快速辦理，從而吸收了大批黃金客戶，截至目前各項貸款余額萬元，較年初增加萬元。

2、牢固樹立資產(chǎn)質(zhì)量是信用社生命線的風(fēng)險管理理念。為優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險，合理解決增量與風(fēng)險的關(guān)系。自年初開始我社積極開拓風(fēng)險相對較低的抵押貸款市場，在去年挖*******公司等有實力的抵押戶的基礎(chǔ)上又相繼開發(fā)了*****公司等優(yōu)質(zhì)客戶。截至目前抵押貸款余額 萬元，占貸款總額的％，占公司類貸款余額的%，抵押貸款占比居全市首位，進(jìn)一步降低了貸款風(fēng)險，優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)。

3、積極推進(jìn)信用工程建設(shè)。為扶持個體工商戶發(fā)展，我們進(jìn)行了深入的摸底調(diào)查，積極為

信用等級高、產(chǎn)品市場前景好的客戶提供信貸服務(wù)。2009年以來，針對-***市場資金流量大、回籠快，市場穩(wěn)定的特點選擇了一批信譽好、實力強的客戶組成聯(lián)保小組，進(jìn)行集中授信，授信額度達(dá)到 *****萬元。不僅得到了客戶的一致肯定，還活躍了我社信貸市場，大大提升了信用社形象。

三、狠抓增收節(jié)支，經(jīng)營效益實現(xiàn)歷史性的突破。

2009年，我們進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，牢固樹立成本管理意識，圍繞增收節(jié)支卓有成效地開展工作。一是加大了收息考核力度，提高貸款收息率。年初，按照“突出利潤、成本控制、績效掛鉤、動態(tài)考核”的原則，落實收息任務(wù)。通過加大考核措施，落實收息責(zé)任制，實行按月結(jié)息，按季考核，按季兌現(xiàn)，充分調(diào)動了廣大職工的積極性，增強了信用社的經(jīng)營意識，使全年收息工作取得了顯著的效果。截至目前實現(xiàn)各項收入*****萬元，其中貸款利息收入*****萬元，手續(xù)費收入*****萬元，均超額完成市聯(lián)社分配任務(wù)。二是強化財務(wù)費用管理，嚴(yán)格控制費用支出。經(jīng)營效益要提高，增收是基礎(chǔ)，節(jié)支是關(guān)鍵。今年以來我們在社內(nèi)費用緊張的情況下，對網(wǎng)點內(nèi)日常費用開支嚴(yán)格控制使用，有效杜絕了費用報銷中的違規(guī)現(xiàn)象。對各人購買物品，采取申請－領(lǐng)用－購買制。通過采取此措施，各項費用支出嚴(yán)格控制在聯(lián)社規(guī)定范圍以內(nèi)。

四、工作中存在的問題及不足

綜觀2009年的工作，在肯定成績的同時，還存在著一些問題和不足，主要表現(xiàn)在：一是隊伍的思想仍有波動，部分人員的思想觀念和經(jīng)營理念還未完全適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，創(chuàng)新意識不強，單位的活力發(fā)揮不足。二是業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。全年的工作雖然取得了顯著的成績，但業(yè)務(wù)計劃指標(biāo)完成、管理水平等發(fā)展都存在著差距。三是合規(guī)經(jīng)營依然不容樂觀，存在有令不行、有禁不止現(xiàn)象。四是在困難面前過多強調(diào)外部環(huán)境和客觀因素，較少從自身找問題、查原因。五是員工業(yè)務(wù)技能不熟、專業(yè)性不強、感召力不強。這些問題和不足都需要我們在今后的工作中切實改正和克服。

在明年的工作中我們將正確認(rèn)識面臨的機遇和自身優(yōu)勢，正確看待發(fā)展中的問題和面臨的挑戰(zhàn)，切實增強壓力感和危機感，增強搶抓意識和趕超信心，優(yōu)化信貸和盈利結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)部管理，加快改革步伐，提升競爭實力，確保安全經(jīng)營，全面完成2010年各項任務(wù)目標(biāo)，開創(chuàng)工作的新局面，努力譜寫***信用社發(fā)展的輝煌新篇章。